לפי נתוני רשות האכיפה והגבייה, 570 אלף ישראלים הם חייבים פעילים בהוצאה לפועל נכון לסוף 2024.

הקטגוריה קפצו – מ-551 אלף בסוף 2022 ל-563 אלף בסוף 2023 ועולה. בעקבות מלחמת חרבות ברזל, הרשות צופה גידול נוסף.. המדינה שלנו רבויה מלחמות.. משרד האוצר צריך להתמודד עם גל הבקשות להוצאה לפועל עם אנשים שלא התמודדו עם ההפסדים במלחמות האחרונות, חרבות ברזל ו- "שאגת הארי"

מי שמקליד "הלוואה בהוצאה לפועל" בגוגל מחפש בדרך כלל פתרון אחד מתוך שלושה: כסף לסגירת התיקים, מינוף לפעילות עסקית חדשה, או דרך לעקוף את ההגבלות הבנקאיות. הבעיה היא שרוב הפתרונות שמופיעים בתוצאות הראשונות הם הלוואות חוץ-בנקאיות בריבית גבוהה – בזמן שיש פתרון רשמי וזול הרבה יותר שלא מקבל מספיק חשיפה.

מי נחשב חייב בהוצאה לפועל

חייב בהוצאה לפועל הוא מי שנפתח נגדו תיק לגביית חוב לאחר אחד מאלה: שיק שחזר, הלוואה שלא נפרעה, פסק דין שלא קוים, או חוב למדינה.

הסנקציות מתחילות 30 יום אחרי קבלת אזהרה רשמית: עיקול חשבון בנק, עיקול משכורת (עד 80%), עיקול רכב, עיכוב יציאה מהארץ, הגבלת רישיון נהיגה.

מ-46% מתיקי חדלות הפירעון שנעשה בהם ניסיון לגיבוש הסדר תשלומים ב-2024 הושגו הסדרים, לעומת 28% ב-2023. כלומר: יש סיכוי טוב לפתרון – אם פונים נכון.

תוכנית חוף מבטחים – הפתרון הרשמי החינמי

תוכנית "חוף מבטחים" היא מיזם של קרן עוגן (מספר רישיון 55055) בשיתוף קרן התובענות הייצוגיות במשרד המשפטים. פועלת מאז מרץ 2023.

הפתרון: הלוואה ללא ריבית וללא הצמדה לכיסוי החוב, בליווי פיננסי אישי. בשנה וחצי הראשונות סייעה ל-200 משפחות להפחית חובות בממוצע ב-40%.

פרט	תנאי
סכום הלוואה מקסימלי	עד 60,000 ש"ח
ריבית	0% נומינלית (ללא הצמדה)
תקופת החזר	עד 5 שנים
תקרת חוב להצטרפות	180,000 ש"ח
דמי טיפול	200 ש"ח
ערב	חובה (אחד לפחות)
הכנסה מינימלית	מעל 3,000 ש"ח נטו מיגיעה אישית
רצף תעסוקתי	12 חודשים באותו מקום עבודה

מי שמתאים יקבל גם ייעוץ פיננסי אישי וטיפול בהסדר החוב מול הנושים. זה מה שהופך את התוכנית לפתרון הוליסטי, לא רק העברת חוב.

הקרן הוקצתה ב-53 מיליון ש"ח לטיפול ב-1,650 משפחות במהלך 8 שנים. כלומר – יש מקום, אבל לא בלתי מוגבל.

הסדר חוב ישיר עם הנושה

לפני כל הלוואה חדשה, חובה לבדוק את האפשרות הזו. רשם ההוצאה לפועל מוסמך לאשר הסדרי תשלומים שכוללים:

• פריסת חוב לתשלומים חודשיים נוחים
• ביטול עיקולים ברגע שהוסכם על הסדר
• השבת רישיון נהיגה ומגבלות אחרות
• איחוד תיקים מרובים לתיק אחד
• הכרזה כחייב מוגבל באמצעים (מקנה הגנות נוספות)

הליך הסדר חוב לא דורש הלוואה חדשה. הוא דורש פנייה רשמית עם תיעוד יכולת תשלום. מהניסיון שלנו, רוב החייבים לא יודעים שזו אופציה לפני שהם מחפשים אשראי בריבית גבוהה.

הלוואות חוץ-בנקאיות מסחריות

כשתוכנית חוף מבטחים לא מתאימה (חוב מעל 180,000 ש"ח, ללא ערב, ללא רצף תעסוקתי) – נותרות הלוואות חוץ-בנקאיות מסחריות.

הריבית פה גבוהה משמעותית. ריבית בנק ישראל עומדת על 4% (החלטת הוועדה המוניטרית מ-23/2/2026), ותקרת הריבית הנומינלית המקסימלית בחוק עומדת על 19%. בפועל, להלוואה למי שיש לו תיק הוצל"פ פעיל, הריבית תהיה בקצה העליון של הטווח החוקי.

פרט	ערך
סכום הלוואה	50,000 ש"ח
תקופה	60 חודשים
ריבית נומינלית שנתית	17%
ריבית אפקטיבית שנתית	18.39%
החזר חודשי	1,243 ש"ח
סך החזר כולל	74,565 ש"ח
תוספת לקרן	24,565 ש"ח

ההפרש בין הלוואה זו להלוואת חוף מבטחים על אותו סכום: 24,565 ש"ח לטובת הפתרון הציבורי. זו הסיבה שהבדיקה מול עוגן צריכה להיות הצעד הראשון, לא השני.

זכויות החייב שאסור לוותר עליהן

מהניסיון בליווי לקוחות, רוב החייבים לא מודעים לזכויות הבסיסיות שלהם.

• 30 ימי הודעה מוקדמת מקבלת האזהרה ועד תחילת הליכי גבייה. בזמן הזה אפשר להגיש בקשה להסדר.
• זכות להגיש "טענת פרעתי" אם החוב שולם או חלקי
• זכות לחקירת יכולת – להוכיח שאין יכולת לעמוד בתשלום שנקבע
• זכות לערער על החלטות רשם ההוצאה לפועל
• 70% מהזוכים מיוצגים על ידי עורך דין, רק 23% מהחייבים – הפער הזה יקר מאוד

טעויות נפוצות שמייקרות את החוב

להתעלם מהאזהרה הראשונה

מ', אב לארבעה מנצרת, הסתבך בחובות של 300 אלף ש"ח במשך כמעט 20 שנה. דרך תוכנית חוף מבטחים בית המשפט הפחית את החוב ל-120 אלף ש"ח. לקח שנה לקבל את האישור. הוא מספר שאם היה פונה בשלב מוקדם יותר, היה חוסך שנים של עיקולים.

ללכת לחברת הלוואות מסחרית לפני בדיקת זכאות לתוכנית

הפרשי הריבית בין הלוואה רגילה ל-0% של חוף מבטחים יכולים להגיע ל-25,000 ש"ח על הלוואה ממוצעת. דמי טיפול של 200 ש"ח לבדיקה הם השקעה הגיונית.

להסכים לתשלום שלא מתאים ליכולת

רשם ההוצאה לפועל קובע צו תשלומים לפי יכולת מוכחת. אם התשלום שנקבע גבוה מהאפשרי, אפשר לבקש חקירת יכולת ולהפחית אותו. רבים פשוט נכנעים לצו ההתחלתי ונכנסים לפיגורים שמייקרים עוד יותר.

לקחת ערב בלי לקרוא את התנאים

ערב בעוגן לא יכול להיות פושט רגל, חייב בהוצל"פ, מקבל קצבאות בלבד, או בן זוג של הלווה. בנוסף – ערב להלוואה אחרת לא יכול לערוב גם לחוף מבטחים. תיכנון מראש חוסך זמן יקר.

הסיבה הראשונה שמקליקים "הלוואה בהוצאה לפועל" היא תחושת מבוי סתום. בפועל, יש שלושה מסלולים זולים יותר מהלוואה חוץ-בנקאית רגילה: תוכנית חוף מבטחים, הסדר חוב ישיר, ואיחוד תיקים דרך רשם ההוצאה לפועל.

ההפרש הכספי בין המסלולים האלה להלוואה מסחרית רגילה הוא 20,000-40,000 ש"ח על הלוואה ממוצעת.

הצעד הראשון לכל חייב בהוצאה לפועל צריך להיות בדיקת זכאות לחוף מבטחים. רק אם לא מתאים – לעבור לאלטרנטיבות. שווה את שני השבועות של בדיקה.

מה אומר החוק על הלוואה במזומן

החוק חולק את אזרחי ישראל לשלוש קטגוריות. תקרת ההלוואה במזומן זהה בכל המקרים:

קטגוריה	תקרה להלוואה במזומן
עוסק (בעל עסק רשום)	6,000 ש"ח
אדם פרטי	6,000 ש"ח
קרובי משפחה	6,000 ש"ח

מעל הסכום, המקסימום המותר במזומן הוא 6,000 ש"ח או 10% מהסכום – הנמוך מבין השניים.

נקודה שרבים מפספסים: הפטור החוקי לקרובי משפחה תקף רק למתנות. על הלוואות חלה אותה תקרה כמו לכל אדם אחר.

אם אבא נותן לבן הלוואה של 30,000 ש"ח במזומן, שניהם בהפרה – גם אם הכוונה טהורה.

החריג: גופים פיננסיים מפוקחים

החוק מותיר חלון אחד פתוח. סעיף 2 קובע במפורש שההגבלה לא חלה על הלוואה שנותן גוף פיננסי מפוקח: בנקים, חברות אשראי, ונותני אשראי שקיבלו רישיון מרשות שוק ההון.

תיאורטית, בנק יכול להעניק לכם הלוואה ולשלם אותה בכספומט.

בפועל זה כמעט לא קורה. הבנקים כפופים לחובות דיווח קפדניות תחת חוק איסור הלבנת הון, וכל משיכה גדולה מסמנת את הלקוח לבדיקה. גוף פיננסי שמסכים להעביר 50,000 ש"ח בשטרות – נדיר מאוד.

סנקציות על הפרת החוק

שיעור העיצום נקבע לפי גובה ההפרה:

• עד 25,000 ש"ח הפרה: 15% מהסכום
• 25,000-50,000 ש"ח: 20% מהסכום
• מעל 50,000 ש"ח: 30% מהסכום

הלוואה של 40,000 ש"ח במזומן בין שני אנשים פרטיים = עיצום של 8,000 ש"ח לכל צד.

במקרים של פיצול עסקאות במכוון או רישום פרטים כוזבים, מדובר בעבירה פלילית עם עונש מקסימלי של 3 שנות מאסר. פרטי המפר מתפרסמים באתר רשות המסים.

אלטרנטיבות חוקיות לכסף מהיר

העברה בנקאית מיידית – מהבנק לחשבון בתוך דקות. גוף חוץ-בנקאי מורשה יכול להעביר 50,000 ש"ח באותו אופן.

משיכה ממסגרת אשראי – אם יש מסגרת לא מנוצלת, ניתן למשוך מזומן בכספומט. החיסרון: עמלת משיכה של עד 4% לעסקה.

הלוואה דיגיטלית מהירה – אישור תוך מספר שעות, העברה לחשבון. החיסרון: ריבית גבוהה ב-3%-7% בממוצע מהריבית הבנקאית.

הלוואה מקרן השתלמות או פנסיה – בריבית פריים פחות 0.5% עד 1%, זול משמעותית מהשוק החוץ-בנקאי. רלוונטי רק אם יש חיסכון פנסיוני קיים.

מה לבדוק לפני שלוקחים הלוואה

• רישוי הגוף המלווה ברשות שוק ההון. אם לא מורשה – אתם בשוק האפור.
• ריבית אפקטיבית, לא רק נומינלית. תבקשו את שתיהן בכתב.
• עמלות נסתרות: פתיחת תיק (1%-3%), ביטוח חיים (50-150 ש"ח לחודש), עמלות חודשיות.
• תנאי פירעון מוקדם: לפי החוק יש לכם זכות ל-21 ימי הודעה. יש גופים שגובים קנס נוסף.
• תקרת הריבית החוקית: 19% נומינלית ב-2026. מעל 30% נומינלית = ריבית פלילית.

טעויות נפוצות שמובילות להפרת החוק

הלוואה משפחתית במזומן

מיכל מאשדוד, מורה בת 38, קיבלה מאמא שלה 25,000 ש"ח במזומן לסגירת חוב. אחרי דיווח של הבנק, שתיהן הוזמנו לבדיקה ברשות המסים וקיבלו עיצום של 5,000 ש"ח כל אחת. הפתרון הפשוט שמיכל לא הכירה: העברה בנקאית רגילה. אותו דבר חוקית, אפס סיכון.

פיצול הלוואה לכמה תשלומי מזומן

"6,000 השבוע ועוד 6,000 בשבוע הבא" – זו לא תכסיס משפטי, זו הפרה במכוון. רשות המסים יודעת לזהות פיצולים, והעונש הופך מעיצום לפלילי.

שיק "פתוח" בעבור הלוואה

החוק אוסר מתן או קבלת שיק שלא נקוב בשם המקבל. אדם פרטי לא יקבל שיק פתוח מעל 5,000 ש"ח עבור הלוואה. שני הצדדים בהפרה.

הלוואה בין שכנים בלי תיעוד

גם הלוואה הוגנת – אם היא במזומן ומעל 6,000 ש"ח, היא הפרה. עברו להעברה בנקאית עם הערה ברורה ("הלוואה – להחזר") וחתמו על הסכם פשוט.

דוגמה מייצגת לפי חוק אשראי הוגן

ריבית בנק ישראל עומדת על 4% (החלטת הוועדה המוניטרית מ-23/2/2026). תקרת הריבית הנומינלית המקסימלית בחוק: 19%.

הלוואה אופיינית בשוק:

פרט	ערך
סכום הלוואה	50,000 ש"ח
תקופה	60 חודשים
ריבית נומינלית שנתית	9%
ריבית אפקטיבית שנתית	9.38%
החזר חודשי	1,038 ש"ח
סך החזר כולל	62,275 ש"ח
תוספת לקרן	12,275 ש"ח

הריבית האפקטיבית גבוהה ב-0.38% מהנומינלית בגלל חישוב חודשי של ריבית-דריבית. הבדל קטן באחוז, גדול בסכום: 209 ש"ח נוספים על ההלוואה הזו.

להלן מדריך 5 השלבים להורדת סרטונים מיוטיוב

• שלב 1: העתקת כתובת ה-URL של הסרטון

  פתחו את דפדפן האינטרנט שלכם, גשו לסרטון היוטיוב שברצונכם להוריד, והעתיקו את כתובת ה-URL משורת הכתובת.​

• שלב 2: הדבקת ה-URL באתר SaveFrom.net

  גשו לאתר SaveFrom.net והדביקו את כתובת ה-URL שהעתקתם בשדה המתאים.​

• שלב 3: בחירת פורמט ואיכות ההורדה

  לאחר הדבקת ה-URL, האתר יציג בפניכם אפשרויות שונות לפורמטים ואיכויות של הסרטון. בחרו את האפשרות המתאימה לכם ביותר.​

• שלב 4: התחלת ההורדה

  לחצו על כפתור ההורדה כדי להתחיל את תהליך ההורדה.​

• שלב 5: שמירת הסרטון במחשבכם

  לאחר שההורדה הושלמה, תוכלו למצוא את הסרטון בתיקיית ההורדות במחשבכם.​ להלן תמונות הממחישות את כל שלב בתהליך:​

פורמטים להורדת סרטונים

פורמט	סוג	שימושיות עבור YouTube	איכויות זמינות
MP4	וידאו	גבוהה, הפורמט המרכזי	1080p, 720p, 480p, 360p, 240p, 144p
MP3	שמע	גבוהה, להורדת שמע בלבד	320kbps, 256kbps, 192kbps, 128kbps, 64kbps
3GP	וידאו	נמוכה, בעיקר לטלפונים	לא צוין
WEBM	וידאו	בינונית, פורמט אינטרנטי	4K, 2K, 1080p, 720p
M4A	שמע	נמוכה, פחות נפוץ	256kbps, 192kbps, 128kbps
MKV	וידאו	בינונית, תומך בקידוד איכותי	4K, 2K, 1080p
AVI	וידאו	נמוכה, קובץ כבד יחסית	1080p, 720p
FLV	וידאו	נמוכה, פורמט ישן של פלאש	480p, 360p
OPUS	שמע	גבוהה, דחיסת שמע איכותית	320kbps, 256kbps, 192kbps

האם זה חוקי להוריד סרטונים מיוטיוב?

טוב, בוא נשים את הדברים על השולחן – כל מי שמשתמש ביוטיוב נתקל לפחות פעם אחת בשאלה הזאת: "רגע, זה בכלל חוקי להוריד סרטונים או להוריד שירים מיוטיוב?" אז ככה, התשובה היא לא שחור או לבן. יש פה עניין של זכויות יוצרים, מדיניות של יוטיוב, ולפעמים גם מה שנקרא "השטח האפור" של האינטרנט.

זכויות יוצרים – לא משחק ילדים

יוטיוב הוא פלטפורמה שמבוססת על תוכן גולשים, אבל כל סרטון שמועלה אליו מוגן בזכויות יוצרים כברירת מחדל. כלומר, מי שיצר את הסרטון מחזיק בזכויות עליו, אלא אם כן הוא ויתר עליהן באופן מפורש (למשל, באמצעות רישיון Creative Commons). הורדה של סרטון ללא אישור היוצר, במיוחד לצורך שימוש מסחרי, נחשבת להפרה של החוק ברוב המדינות, כולל בישראל.

מתי מותר להוריד סרטונים מיוטיוב ומתי זה אסור?

יש מקרים שבהם זה דווקא כן בסדר:

• שימוש אישי עם כלי רשמי – יוטיוב מאפשר הורדת סרטונים דרך האפליקציה הרשמית ביוטיוב פרימיום. אם אתה משלם על השירות, אתה יכול להוריד סרטונים ולצפות בהם גם בלי אינטרנט, אבל הם יישארו בתוך האפליקציה ולא בקובץ עצמאי במחשב או בטלפון.
• תוכן ברישיון פתוח – יש סרטונים עם רישיון Creative Commons שמאפשרים הורדה ושימוש חופשי.
• בעלי זכויות היוצרים נתנו אישור – אם היוצר עצמו אמר לך במפורש שאתה יכול להוריד ולהשתמש בסרטון, זה בסדר גמור.

והנה אותו דבר רק הפוך – מתי אסור להוריד סרטונים? נעשה לכם את זה קל:

• כשזה מפר זכויות יוצרים – להוריד סרטון של יוטיובר פופולרי ולהשתמש בו בלי רשות? לא חוקי.
• שימוש מסחרי – אם אתה מתכנן להרוויח כסף מהסרטון שהורדת, זה עלול לגרור תביעה.
• הורדה באמצעות אתרים חיצוניים – אתרים וכלים להורדת סרטונים (שלא דרך יוטיוב פרימיום) מפרים את תנאי השימוש של יוטיוב.

זה אגב תקף גם לגבי הורדת סרטונים מיוטיוב באיכות גבוהה וגם לגבי כל הורדה אחרת. הכל ברור? ממשיכים.

שיטות להורדת סרטונים מיוטיוב – איך עושים את זה נכון?

אין ספק שהרבה אנשים רוצים לבצע הורדת סרטונים מיוטיוב, בין אם זה כדי לשמור קטעי וידאו לצפייה חוזרת, לשמוע מוזיקה בלי חיבור לאינטרנט או פשוט לשמור תוכן איכותי. אז איך עושים את זה בצורה קלה, מהירה ובעיקר בלי להסתבך עם תוכנות חשודות? בואו נצלול לכמה שיטות פופולריות.

הורדה ישירה דרך אתרים – בלי התקנות ובלי כאב ראש

אחת הדרכים הכי פשוטות לבצע הורדת סרטונים מיוטיוב היא דרך אתרים שמאפשרים הורדה ישירה. השיטה הזאת לא מצריכה התקנה של שום תוכנה, היא חינמית ברוב המקרים, ומאפשרת לבחור פורמט הורדה HD, MP4, 1080 ואפילו 4K. 

אתרים כמו Y2Mate, SaveFrom ו-ClipConverter הם בין הפופולריים בתחום. כל מה שצריך לעשות זה להדביק את הקישור של הסרטון, לבחור איכות, וללחוץ על הורדה. היתרון המרכזי הוא שזה פתרון מהיר ונוח, במיוחד למי שרוצה הורדת סרטון מיוטיוב לפלאפון או למחשב בלי להתעסק עם תוכנות. אבל שימו לב – לא כל האתרים האלו בטוחים, ולכן חשוב לוודא שמדובר באתרים שמאפשרים הורדה ללא תוכנות זדוניות וללא פרסומות מציקות.

תוכנה להורדת סרטונים מיוטיוב – שליטה מלאה על הקבצים

אם אתם מחפשים פתרון יציב וקבוע, שימוש בתוכנה להורדת סרטונים מיוטיוב הוא בחירה מעולה. יש לא מעט תוכנות חינמיות שעושות את העבודה:

• 4K Video Downloader

• Freemake Video Downloader 
• YTD Video Downloader

היתרון כאן הוא שאתם מקבלים יותר אפשרויות כמו הורדה מיוטיוב mp4, שמירה באיכות גבוהה, הורדת סרטון מיוטיוב למחשב ואפילו הורדה מיוטיוב mp3 אם אתם רוצים רק את האודיו. בנוסף, אפשר להוריד פלייליסטים שלמים או להגדיר הגדרות אישיות לכל סרטון.

איך משתמשים? פשוט מתקינים את התוכנה, מדביקים את הקישור של הסרטון, בוחרים פורמט הורדה (MP4, 1080, 4K וכו’), ולוחצים על הורדה. התוכנה תעשה את השאר, ובסוף תמצאו את הקובץ אצלכם במחשב או בטלפון.

הורדה באמצעות תוספים לדפדפן – הדרך הקלה להוריד בלחיצת כפתור

למי שלא רוצה להתעסק עם אתרים חיצוניים או תוכנות כבדות, יש פתרון פשוט במיוחד – תוספים לדפדפן. ישנם תוספים כמו Video DownloadHelper או Easy YouTube Video Downloader שפשוט מוסיפים כפתור הורדה ישירות בתוך יוטיוב, ליד הסרטון. זה הופך את כל התהליך לסופר מהיר – רואים סרטון שרוצים להוריד? לוחצים על הכפתור שבדפדפן והסרטון יורד מיד.

היתרון המרכזי כאן הוא נוחות – אין צורך לעבור לאתר חיצוני, וההורדה מתבצעת בלחיצת כפתור. חוץ מזה, רוב התוספים מאפשרים לבחור את איכות הווידאו, כולל הורדת סרטונים מיוטיוב באיכות גבוהה. 

החיסרון? גוגל לא כל כך אוהבת את זה, ולכן לפעמים תוספים כאלה מוסרים מהחנות של Chrome, מה שאומר שצריך לחפש ולהתקין מחדש מדי פעם.

אז איך כדאי להוריד?

אם אתם רוצים הורדה מהירה בלי להתקין שום דבר, אתרים להורדת סרטונים מיוטיוב הם אופציה מעולה, כל עוד בוחרים אתר אמין. אם חשוב לכם שליטה מלאה ואפשרויות מתקדמות, תוכנה להורדת סרטונים מיוטיוב תעשה את העבודה הכי טוב. 

ואם אתם אוהבים פתרונות קלים ונגישים, תוסף לדפדפן הוא כנראה הבחירה הכי נוחה עבורכם. רק תזכרו תמיד לוודא שההורדה היא חוקית ולא פוגעת בזכויות יוצרים, וכמובן – להוריד מאתרים ותוכנות בטוחות שמבטיחות הורדה ללא תוכנות זדוניות וללא פרסומות. שלא תגידו שלא דואגים לכם.

איך להוריד סרטונים מיוטיוב בפורמטים שונים – מה הכי מתאים לך?

אחת השאלות הנפוצות ביותר כשמדברים על הורדת סרטונים מיוטיוב היא באיזה פורמט כדאי להוריד אותם. לכל פורמט יש יתרונות שונים – אם אתה רוצה לצפות בסרטון באיכות גבוהה, לשמור קובץ קטן לטלפון או פשוט לשמוע רק את האודיו. אז בואו נעשה סדר ונבין איזה אפשרויות קיימות ומה היתרונות של כל אחת מהן.

הורדת סרטונים בפורמט MP4 – הבחירה הפופולרית ביותר

אם אתה רוצה פתרון אוניברסלי שמתאים כמעט לכל מכשיר, אין ספק שפורמט MP4 הוא הבחירה הכי טובה. הורדת סרטונים מיוטיוב mp4 מאפשרת לשמור את הווידאו באיכות גבוהה, תוך שמירה על גודל קובץ יחסית קטן, מה שהופך את זה למושלם גם למחשב וגם לטלפון. יתרון נוסף הוא שפורמט זה עובד על רוב נגני המדיה בלי צורך בהתקנת תוכנות נוספות.

כשמדובר על הורדה מיוטיוב mp4, יש המון כלים שמאפשרים את זה – בין אם זה אתרים חינמיים, תוכנה להורדת סרטונים מיוטיוב, או אפילו תוספים לדפדפן. 

למשל, אם חשוב לך להוריד סרטון מיוטיוב לפלאפון, MP4 הוא בהחלט הפורמט האידיאלי, כי הוא עובד על כל סמארטפון בלי בעיה. חוץ מזה, הורדת mp4 מתאימה במיוחד למי שרוצה לצפות בסרטונים כשהוא בדרכים בלי להיות תלוי בחיבור לאינטרנט.

הורדת סרטונים באיכות גבוהה – כשאתה לא מוכן להתפשר (סרטון של מיסטר ביסט לא נחשב)

אם איכות הווידאו חשובה לך, כדאי שתוודא שאתה בוחר את האיכות הגבוהה ביותר בעת הורדת סרטונים מיוטיוב. הורדת סרטונים מיוטיוב באיכות גבוהה מאפשרת לך ליהנות מצפייה חדה וברורה, במיוחד אם אתה מתכנן לצפות בהם על מסך גדול או בטלוויזיה.

בדרך כלל, האפשרויות כוללות פורמט הורדה HD, 1080 ואפילו 4K, כך שאם אתה רוצה להוריד סרטון ברמת חדות מקסימלית, עדיף לבחור אתר או תוכנה שמציעים את האופציה הזאת.

רק קח בחשבון שקובץ באיכות 4K יהיה הרבה יותר כבד, מה שיכול להיות בעייתי אם יש לך אחסון מוגבל במכשיר. רוב התוכנות להורדת סרטונים מיוטיוב מאפשרות לבחור את הרזולוציה הרצויה, כך שאם אתה מוריד דרך תוכנה, כדאי לבדוק שההגדרה מכוונת לאיכות הגבוהה ביותר.

הורדת סרטונים בפורמט MP3 – למי שמעדיף רק את האודיו

לפעמים אתה בכלל לא צריך את הווידאו, אלא רק את השמע. למשל, אם אתה רוצה להוריד פודקאסט, שיר או נאום, אין טעם לשמור את הווידאו, כי זה רק תופס מקום. במקרה כזה, הורדה מיוטיוב mp3 היא בדיוק מה שאתה צריך. היתרון של הפורמט הזה הוא שהוא מאפשר לשמור רק את הסאונד באיכות גבוהה, כך שתוכל להאזין בלי צורך להפעיל את המסך.

אתרים רבים ותוכנות מציעות אפשרות של הורדה מיוטיוב mp3, מה שהופך את זה לפשוט במיוחד. כל מה שצריך לעשות זה להדביק את הקישור של הסרטון, לבחור MP3 ולהוריד. זה פתרון מעולה להורדת מוזיקה, הרצאות או תכנים קוליים אחרים בלי לבזבז מקום על וידאו מיותר.

אז איזה פורמט לבחור?

אם אתה רוצה וידאו שמתאים לכל מכשיר – הורדת סרטונים מיוטיוב mp4 היא הפתרון הכי נוח. אם איכות היא הדבר הכי חשוב לך, תבחר פורמט הורדה HD, 1080 או 4K כדי לקבל חוויית צפייה מושלמת. 

רק בשביל ההשוואה, אם אתה רק רוצה את האודיו בשביל השיר החדש של נועה קירל או טיילור סוויפט (הכל טוב אנחנו לא שופטים), הורדה מיוטיוב mp3 היא האופציה הכי קלה וחסכונית במקום. כך או כך, תמיד תעדיף הורדה ללא תוכנות זדוניות וללא פרסומות, כדי להבטיח שהקובץ שלך בטוח ונקי.

הורדת סרטונים מיוטיוב למכשירים ניידים – איך עושים את זה נכון?

העולם היום כולו במובייל, אז ברור שהמון אנשים מחפשים דרכים לבצע הורדת סרטון מיוטיוב לפלאפון ולצפות בו בלי תלות בחיבור לאינטרנט. בין אם זה בטלפון החכם או בטאבלט, אפשר להוריד סרטונים ישירות למכשיר הנייד ולצפות בהם מתי שרוצים. אבל איך עושים את זה בצורה פשוטה ויעילה? הנה המדריך המלא.

הורדה לטלפון חכם – הדרך הכי נוחה לצפייה בכל מקום

אם אתה רוצה לבצע הורדת סרטונים מיוטיוב לפלאפון, יש כמה דרכים לעשות את זה. הדרך הרשמית היא להשתמש ביוטיוב פרימיום, שמאפשר שמירה של סרטונים בתוך האפליקציה. אבל אם אתה מחפש דרך לשמור את הקובץ ישירות במכשיר שלך, יש אפליקציות שמספקות פתרון כזה.

כמה אפליקציות מומלצות להורדת סרטון מיוטיוב לפלאפון הן SnapTube, VidMate ו-TubeMate. הן מאפשרות לבחור פורמט הורדה HD, MP4, 1080 או K4, בהתאם לאיכות שרוצים. התהליך פשוט: מתקינים את האפליקציה, מדביקים את הקישור, בוחרים הורדה mp4, והסרטון נשמר במכשיר. היתרון הוא נוחות מקסימלית – תוך כמה שניות הסרטון אצלך בטלפון, בלי צורך לחפש אותו מחדש ביוטיוב.

הורדה לטאבלט – האם זה שונה מהורדה לפלאפון?

בעיקרון, הורדת סרטונים מיוטיוב לפלאפון ולטאבלט עובדת בצורה דומה. ברוב המקרים, אותן אפליקציות יעבדו גם על טאבלטים מבוססי אנדרואיד. אם יש לך אייפד, האפשרויות קצת יותר מוגבלות כי אפל מקפידה על אבטחת האפליקציות שלה. 

במקרה כזה, יוטיוב פרימיום הוא הפתרון הכי נוח, אבל אפשר גם להשתמש באתרים חיצוניים שמאפשרים הורדת סרטון מיוטיוב בחינם ולשמור אותו ישירות בקבצים של המכשיר.

הורדת סרטונים מיוטיוב למחשב – למי שצריך יותר שליטה על הקבצים

המחשב מציע יותר אחסון, מה שאומר שאפשר לשמור קבצים גדולים יותר, כולל הורדת סרטונים מיוטיוב באיכות גבוהה כמו 1080p ואפילו K4. שנית, קל יותר לארגן ולערוך קבצים על מחשב, במיוחד אם אתה רוצה להשתמש בהם אחר כך בעריכת וידאו או מצגות.

במחשב, הדרך הכי פשוטה היא להשתמש בתוכנה להורדת סרטונים מיוטיוב כמו 4K Video Downloader, Freemake או YTD. יש גם אתרים חינמיים שמאפשרים הורדה מיוטיוב mp4 בלי צורך בהתקנה של תוכנות, כל עוד מקפידים לבחור כאלה שמציעים הורדה ללא תוכנות זדוניות וללא פרסומות.

מה עדיף – פלאפון או מחשב?

אם אתה רוצה סרטון זמין לצפייה מהירה בטלפון, אז הורדת סרטון מיוטיוב לפלאפון היא כנראה הבחירה הנכונה. מי שהגיע עד פה כבר אמור לדעת איך לעשות את זה. 

אם אתה מחפש לשמור סרטונים באיכות מקסימלית, לערוך אותם או לאחסן אותם בלי לדאוג לזיכרון מוגבל, הורדת סרטון מיוטיוב למחשב היא אופציה טובה יותר. כך או כך, תמיד תעדיף שיטות שמבטיחות הורדה בטוחה ואיכותית, בלי הפתעות לא נעימות. אל תעשה כאילו ידעת את זה. 

לגזור ולשמור לפני ההורדה – סיכום ליוטיובר המתחיל והמנוסה

בקיצור, אם אתה מחפש הורדת סרטונים מיוטיוב, יש לך כמה אפשרויות: אתרים להורדה ישירה שמציעים הורדת סרטונים מיוטיוב בחינם, תוכנה להורדת סרטונים מיוטיוב שמספקת שליטה טובה יותר על הפורמט והאיכות, תוספים לדפדפן להורדה מהירה בלחיצת כפתור, ואפליקציות ייעודיות להורדת סרטון מיוטיוב לפלאפון או לטאבלט. 

אם חשוב לך הורדה ללא תוכנות זדוניות וללא פרסומות, תמיד כדאי לבחור פתרונות מוכרים ובטוחים. בנוסף, יש לבחור בפורמט המתאים – הורדה מיוטיוב mp4 לסרטונים, הורדה מיוטיוב mp3 אם אתה רוצה רק אודיו, ולוודא שהקובץ נשמר באיכות הרצויה כמו פורמט הורדה HD, 1080 או K4. יאללה בהצלחה.

סוגי כרטיסי אשראי וההטבות שהם מציעים

1. כרטיסי קאשבק (Cashback)

כרטיסי קאשבק הם פתרון מצוין למי שמחפש לקבל החזרים כספיים ישירות לחשבון, כלומר – החזר של אחוז מסוים מכל הוצאה. ההחזרים מצטברים בסוף החודש, מה שמאפשר לחסוך כסף על כל רכישה, קטנה כגדולה.

דוגמה פופולרית:

כרטיס "MAX Back Total" – מציע החזר של 1% על כל הקניות במהלך השנה הראשונה, והחל מהשנה השנייה, ההחזר עומד על 0.75%. היתרון כאן הוא שכל הוצאה, ללא קשר לסוג הרכישה, מזכה בהחזר מסוים, כך שאם אתה מוציא הרבה על קניות חודשיות, כרטיס כזה יכול להיות משתלם במיוחד עבורך.

יתרונות:

החזר כספי על כל רכישה, מה שיכול להצטבר לסכומים לא מבוטלים בסוף השנה.

מתאים למי שלא מחפש הטבות או נקודות אלא פשוט החזר כספי ישיר.

2. כרטיסי מועדון

כרטיסי מועדון מציעים הטבות לחברי מועדונים ספציפיים או לאנשים השייכים לארגונים מסוימים. לרוב הם כוללים הנחות משמעותיות והטבות ייחודיות במותגים נבחרים, כך שהם משתלמים במיוחד למי שקונה בקביעות אצל מותגים או בחנויות הכלולות במועדון.

דוגמה בולטת:

כרטיס "הייטקזון" – מציע לחברי מועדון ההייטק הנחות של עד 50% על מותגים מובילים, פטור מעמלת המרת מט"ח, והטבות נוספות. הכרטיס מתאים לעובדי הייטק ונותן גישה להנחות משתלמות במיוחד בתחומים כמו מוצרי חשמל, אופנה, תרבות ופנאי.

יתרונות:

הנחות משמעותיות בחנויות ובמותגים שמועדוני הכרטיס משתפים איתם פעולה.

יכול להתאים מאוד לאנשים שקונים במותגים אלו על בסיס קבוע.

3. כרטיסים ללא עמלות ודמי כרטיס

כרטיסים מסוג זה הם פתרון מצוין למי שמעדיף לחסוך על עמלות ודמי כרטיס, במיוחד אם הוא עושה עסקאות במט"ח, כמו הזמנות מאתרים בינלאומיים. מדובר בכרטיסים שמאפשרים לך לשלם פחות על דמי הכרטיס ועל העמלה בהמרות מט"ח, מה שחוסך במיוחד למי שמבצע רכישות רבות בחו"ל.

דוגמה:

כרטיס "ONE ZERO Platinum" – מציע פטור מדמי כרטיס, 0% עמלת המרת מט"ח והטבות נוספות. הכרטיס נועד עבור מי שמבצע רכישות רבות באתרים בינלאומיים או מטייל הרבה, כך שפטור מעמלת המרת מט"ח יכול לחסוך משמעותית על כל רכישה במטבע חוץ.

יתרונות:

חיסכון משמעותי על עמלות המרת מט"ח למי שמבצע רכישות בחו"ל או אונליין באתרים בינלאומיים.

פטור מדמי כרטיס יכול להפחית את העלות הכוללת של השימוש בכרטיס.

4. כרטיסים עם צבירת נקודות או מיילים

כרטיסים אלו מאפשרים צבירת נקודות על רכישות, אותן ניתן להמיר להטבות מגוונות כמו טיסות, שוברים למותגים, כרטיסים לאירועים ועוד. כרטיסים אלו מתאימים בעיקר למי שנוסע לחו"ל לעיתים תכופות או למי שמחפש לנצל את הנקודות להטבות שוות ערך.

דוגמה:

כרטיס "FLY CARD PREMIUM" של אמריקן אקספרס – כרטיס זה מאפשר צבירת נקודות נוסע מתמיד של אל על, מה שמעניק אפשרות להטבות בתחום הטיסות, כמו שדרוגים ושימוש בטרקלינים. הכרטיס משתלם במיוחד לאנשים שטסים הרבה, בעיקר בטיסות של אל על, או שמתכננים לצבור מספיק נקודות כדי לממן טיסות.

יתרונות:

מאפשר צבירה של נקודות או מיילים שניתן לנצל עבור טיסות והטבות.

מתאים למי שמתכנן להשתמש בנקודות להוזלת נסיעות לחו"ל או קניית שוברים משתלמים.

איך לבחור את כרטיס האשראי המתאים לך?

• ניתוח הרגלי הצריכה האישיים

חשוב להבין היכן אתם מבצעים את מרבית הרכישות: אם רוב הרכישות מתבצעות בארץ, יתכן שכרטיס קאשבק או מועדון יתאימו יותר. מצד שני, אם אתם קונים אונליין מחו"ל לעיתים קרובות, כרטיס ללא עמלות מט"ח הוא כנראה הבחירה הנכונה.

• 2. בחינת ההטבות

בדקו את ההטבות המוצעות והחליטו מה באמת עונה על הצרכים שלכם: האם אתם מחפשים הנחות, קאשבק או צבירת נקודות? ההטבות צריכות להיות כאלו שתוכלו לנצל.

• 3. עמלות ודמי כרטיס

אל תתפתו לכרטיס עם דמי כרטיס יקרים אם הוא לא מעניק הטבות שאתם מנצלים. למשל, כרטיסים מסוימים עם דמי כרטיס גבוהים עשויים להעניק הטבות נהדרות, אבל אם לא תשתמשו בהן – אין בזה יתרון.

• 4. מסגרת אשראי

וודאו שהמסגרת תואמת את ההוצאות החודשיות שלכם. ישנם כרטיסים שמציעים מסגרות אשראי גבוהות, אך שימו לב שזה צריך להתאים להרגלי הצריכה שלכם ולא להוביל אתכם להוצאות מיותרות.

תכלס, הכרטיס האשראי המשתלם ביותר תלוי במידה רבה בהרגלי הצריכה האישיים והצרכים הפיננסיים שלכם. לכל סוג של כרטיס יש יתרונות שמתאימים לאנשים שונים – כך למשל, כרטיס קאשבק יכול להחזיר אחוזים על רכישות קבועות, כרטיס מועדון מספק הנחות מותאמות, וכרטיס עם צבירת נקודות מתאים למי שטס לחו"ל ורוצה לחסוך על כרטיסי טיסה.

אז מה זה אומר? שהדרך הטובה ביותר לבחור היא להעריך את הרגלי הצריכה שלכם, לבדוק באיזה סוגי רכישות אתם מתמקדים, ולאחר מכן להשוות בין ההצעות של חברות האשראי השונות.

מה אומר החוק? הגבלות בנק ישראל

בישראל אין הגבלה חוקית על סכום המזומן שניתן להפקיד בבנק, אך ככל שמדובר בסכומים גבוהים, עולות דרישות לדיווח ולבדיקות מצד הבנק בהתאם לחוק איסור הלבנת הון. לדוגמה, עבור סכומים שמעל 50,000 ש"ח, הבנק מחויב לדווח לרשות לאיסור הלבנת הון, ולעיתים עשוי לבקש מסמכים נוספים כדי להוכיח את מקור הכסף. 

אז אם אתם תוהים כמה כסף מזומן אפשר להפקיד בבנק מבלי שישאלו שאלות, כדאי לדעת שסכומים קטנים יחסית יתקבלו לרוב ללא צורך בבדיקות מיוחדות, אך מעל רף מסוים יתבקשו הסברים ואישורים.

אין לכם כוח להמשיך לקרוא? קבלו אמל"ק:

• מה קורה אם הבנק מסרב לקבל את ההפקדה?

במקרים בהם הבנק חושד במקור הכסף או שלא מתקבל הסבר מספק, הוא עשוי לדחות את הבקשה להפקדה ואף לדווח לרשות לאיסור הלבנת הון. לכן, תמיד כדאי לשתף פעולה עם הבנק ולהציג מסמכים מסודרים ככל שניתן.

• מה לגבי חשבונות עסקיים?

עבור חשבונות עסקיים ייתכנו נהלים נוספים ומחמירים יותר, במיוחד עבור עסקאות שמתבצעות במזומן. במקרים כאלו מומלץ לעיין בהנחיות של רשות המיסים ובאתר המוסד לביטוח לאומי כדי להבטיח שהפקדות המזומן יתבצעו כחוק.

• אפשרויות תשלום נוספות

חוק צמצום השימוש במזומן מעודד שימוש באמצעי תשלום אלקטרוניים כמו העברות בנקאיות, אשראי, אפליקציות תשלום (ביט, פייבוקס וכו') והמחאות. אם ניתן, רצוי לשקול את האפשרויות האלה כדי להימנע מחשד או מהגבלות הקשורות למזומן.

רוצים לדעת עוד? בואו נמשיך. 

הגבלות ודיווחים בהפקדת מזומן בכספומטים ובבנקים שונים

הפקדת מזומן בכספומט עשויה להיות מוגבלת בסכום המרבי שניתן להפקיד ביום אחד. לדוגמה, כמה מזומן אפשר להפקיד בכספומט בבנק הפועלים? 

ברוב המקרים, ניתן להפקיד סכומים של עד 10,000 ש"ח בפעולה אחת בכספומט, אך הדבר משתנה בהתאם למדיניות הבנק הספציפי. עבור מי שמבצע הפקדת מזומן בכספומט מרכנתיל, בכספומט מזרחי טפחות, או בכספומטים של הבינלאומי, יש להקפיד לבדוק את המגבלות הספציפיות, שכן לכל בנק עשויות להיות הנחיות ייחודיות להפקדות מזומן או מט"ח בכספומט, כולל עבור מטבעות חוץ.

לגבי הפקדת דולרים בכספומט בנק הפועלים או בבנקים אחרים, חלק מהכספומטים מאפשרים להפקיד מטבעות חוץ כמו דולר או יורו, אך מדובר בשירות מוגבל שאינו זמין בכל סניף או כספומט.

איך להפקיד סכום כסף גדול במזומן – מה צריך לדעת?

כאשר מתכננים הפקדת מזומן בסכום גבוה, כדאי להתכונן מראש. לרוב, הבנקים ידרשו הצגת מסמכים ואסמכתאות, במיוחד אם מדובר בסכום חריג. אם למשל תכננתם הפקדת מזומן בבנק יהב או בבנק הפועלים בסכומים ניכרים, ייתכן שתידרשו להציג הסבר מסודר על מקור הכסף, כגון קבלה ממכירת נכס, אישור מתנה או ירושה, וכדומה.

ישנם גם בנקים דיגיטליים כמו בנק ONE ZERO שמאפשרים שירותים מיוחדים להפקדת מזומן עבור לקוחותיהם, אך יש להקפיד לבדוק את המגבלות והאפשרויות להפקדה במזומן אצלם.

מה לגבי הגבלת משיכת מזומנים?

לא רק הפקדות, אלא גם משיכת מזומנים מהבנק מוגבלת, בעיקר אם מדובר במשיכה בכספומט. בבנקים השונים, כמו מזרחי טפחות או בנק הפועלים, ניתן למשוך סכומים שנעים בין 2,000 ש"ח ל-5,000 ש"ח ליום דרך הכספומט, בעוד סכומים גבוהים יותר ידרשו גישה לסניף והזדהות נוספת. לכל בנק מדיניות משלו, לכן תמיד מומלץ לברר את הסכום המקסימלי המותר למשיכה.

הגבלת העברות בנקאיות בין חשבונות – מה מותר ומה מוגבל?

כשמדובר בהעברות בנקאיות בין חשבונות, לעיתים עולות שאלות כמו כמה כסף אפשר להעביר בהעברה בנקאית בין חשבונות שונים או לחו"ל. מרבית הבנקים בישראל מציבים הגבלה על סכומי העברה יומיים ובין-יומיים, וחשוב לבדוק מול הבנק את הסכומים המקסימליים שניתן להעביר מחשבון לחשבון, במיוחד אם מדובר בסכומים גדולים.

כך למשל, העברה בנקאית עד איזה סכום ניתן לבצע ללא דיווח? לרוב, העברות בסכומים של עד 50,000 ש"ח יתקבלו ללא צורך באסמכתאות מיוחדות, אך מעבר לכך יידרש דיווח או בדיקה נוספת מטעם הבנק.

אבל לא עשיתי כלום! איך להימנע מחשד להלבנת הון?

חוק איסור הלבנת הון נועד למנוע פעילות כלכלית בלתי חוקית, כמו הברחת כספים והעלמת מס. חוק זה מחייב את הבנקים להקפיד על נוהלי זיהוי ובקרה ולהתריע במקרה של עסקאות חריגות. אם אתם מעוניינים להפקיד סכום גדול במזומן, הנה כמה דרכים שיעזרו לכם להימנע מחשד להלבנת הון:

פיצול סכומים

פיצול סכומים עשוי להיראות כדרך טובה להימנע מדיווח, אך למעשה, הבנקים מזהים זאת ומסמנים זאת כ"עסקת פיצול". לכן, עדיף להפקיד את הסכום במלואו ולספק את המסמכים הדרושים.

מסמכים ואסמכתאות על כל פעולה כספית משמעותית

שמרו תיעוד של כל מקור כספי משמעותי, כך שבמקרה הצורך תוכלו להסביר את מקור הכספים ולהוכיח שהכסף הושג כחוק.

מלאו אחר הנהלים של הבנק

הבנקים מחויבים להקפיד על רגולציות קפדניות בכל הקשור להפקדות מזומן בסכומים גבוהים. במידה שתישאלו שאלות או תידרשו לספק מסמכים – עשו זאת בצורה שקופה ומלאה.

טיפים להפקדת מזומן והעברות בנקאיות

• בדקו את האפשרויות להפקדה ללא כרטיס – במרבית הבנקים ישנם כספומטים שתומכים בהפקדת מזומן ללא כרטיס, כמו הפקדת מזומן ללא כרטיס בבנק לאומי או בנק דיסקונט. הדבר יכול לסייע במידה ושכחתם את כרטיס האשראי.
• שמרו תיעוד על מקור הכספים – במיוחד אם מדובר בהפקדה בסכום גבוה, הכינו תיעוד מתאים מראש. כך תימנעו מעיכובים מיותרים או מהדרישה להציג אסמכתאות נוספות.
• בדקו את ההגבלות בכספומט שלכם – לכל בנק יש מגבלות שונות להפקדת מזומן בכספומט. כך למשל, הפקדת מזומן בכספומט הבינלאומי או בנק דיסקונט עשויה להיות מוגבלת בסכום מקסימלי ליום או לפעולה.

אפשרויות להפקדת מזומן בכספומטים

בנקים בישראל מאפשרים כיום ללקוחות להפקיד מזומן בכספומטים ברחבי הארץ, תהליך שיכול להיות פשוט ונוח במיוחד עבור סכומים קטנים עד בינוניים. עבור מי שתוהה כמה כסף אפשר להפקיד בכספומט, כדאי לדעת שכל בנק קובע מדיניות שונה בנוגע לסכום המקסימלי להפקדה. 

לדוגמה, בכספומטים של בנק הפועלים מוגבלת הפקדת מזומן בכספומט לסכום מסוים לפעולה, ובמקרים של הפקדות גבוהות יש לחזור על הפעולה כמה פעמים. חשוב לשים לב כי קיימת הגבלת הפקדת מזומן בכספומט בכל בנק, ולרוב עדיף לברר מראש בסניף או דרך האתר.

בבנקים כמו מזרחי טפחות הפקדת מזומן בכספומט מוגבלת לסכומים ספציפיים, בעוד בנק דיסקונט מציע שירותי הפקדת מזומן בכספומט דיסקונט ללא כרטיס, מה שיכול להתאים במיוחד למי ששכח את כרטיס האשראי שלו ועדיין זקוק להפקדת המזומן באופן מיידי.

הפקדת מט"ח וכספים בינלאומיים

אם מדובר בהפקדות של מט"ח, כמו דולרים או יורו, אפשר לבצע זאת בכמה כספומטים ייעודיים, כגון הפקדת דולרים בכספומט בנק הפועלים או בהפקדת מט"ח בכספומט לאומי. כדאי לדעת שלא כל סניף תומך בהפקדת מט"ח ולכן עדיף לבדוק את מיקומי הכספומטים המיועדים לכך באתרי הבנקים או ליצור קשר עם הסניף. 

השימוש בכספומטים בינלאומיים נפוץ גם למטרות הפקדת כספים לחשבון אחר, והוא מאפשר לבצע הפקדות ללא תלות בבנק בו מנוהל החשבון, כמו למשל דרך כספומט בינלאומי שמספק שירותים למגוון בנקים.

הפקדות בנקאיות והתאמת החשבון האישי

חלק מהבנקים, כמו בנק יהב חשבון צעיר או אוצר החייל, מציעים שירותי הפקדה מותאמים ללקוחות עם צרכים מיוחדים, כגון הפקדת מזומן לחשבון אחר או הפקדת מזומן ללא כרטיס לאומי. אפשרות זו נוחה למי שמעדיף לבצע הפקדות עבור בן משפחה או עבור מישהו שאין לו גישה ישירה לחשבון. אפשרות נוספת היא לבצע העברת מזומן לחשבון בנק מבלי להסתמך על שימוש בכספומט, אלא באופן ישיר דרך האפליקציות הבנקאיות או בפנייה ישירה בסניף.

עבור לקוחות בנקים דיגיטליים, כמו הפקדת מזומן one zero, קיימת אפשרות להפקיד מזומן באזורים שונים בארץ באמצעות כספומטים ייעודיים. הבנקים הדיגיטליים מאפשרים גם שימוש באפליקציות חכמות לניהול ההפקדות, כמו אפליקציה בנק אוצר החייל, המציעה פתרונות מגוונים להפקדות ומשיכות בנקאיות, לצד התאמות לכל לקוח בהתאם לסוג החשבון וההפקדה הנדרשת.

שירותי הפקדת צ'קים וצ'קים בנקאיים

מלבד הפקדת מזומן, ניתן להפקיד צ'קים בנקאיים במכשירי כספומט ייעודיים. לדוגמה, ניתן לבצע הפקדת צ'ק בנק הפועלים או הפקדת צ'ק בכספומט של מזרחי טפחות, ולבדוק כמה זמן לוקח לצ'ק להיכנס לחשבון בנק הדואר במידה ומדובר בצ'ק של בנק הדואר. 

ההפקדה מתבצעת דרך כספומטים המיועדים לכך, ולקוחות יכולים לבדוק את התקדמות הטיפול בצ'ק במערכת האזור האישי של הבנק. צ'קים בנקאיים שנרכשים, כגון צ'ק בנקאי בנק הפועלים או צ'ק בנקאי מזרחי טפחות, ניתנים להפקדה בכספומט או בסניף והם מאפשרים דרך בטוחה להעביר כספים גדולים בקלות ובמהירות.

העברות בנקאיות בין בנקים

העברות בנקאיות הן פתרון נוסף להפקדת סכומים גבוהים ללא תלות במזומן. בשירותים כמו העברה בנקאית בין בנקים שונים ניתן להעביר סכומים גדולים מחשבון לחשבון בקלות, אך יש להכיר את המגבלות ולהבין כמה כסף אפשר להעביר בהעברה בנקאית מבלי לדרוש בדיקה מיוחדת. לכל בנק קיימת מדיניות שונה בנוגע להעברות בנקאיות, כולל הגבלות יומיות והנחיות רגולטוריות שמבטיחות את הבטיחות בעסקה.

איך הבנק יכול לדעת כמה הפקדתי?

שאלה טובה. בכל הנוגע להפקדות מזומן חודשיות, הבנקים מנטרים דפוסי הפקדה חריגים. לדוגמה, הפקדות מזומן תכופות בסכומים הקרובים ל-50,000 ש"ח (אך נמוכים ממנו) עשויות לעורר חשד, גם אם כל הפקדה בודדת אינה מחייבת דיווח. לכן חשוב להיות שקופים מול הבנק לגבי מקור ההכנסות כשמדובר בהפקדות מזומן קבועות בסכומים משמעותיים.

בנקים דיגיטליים כמו ONE ZERO מציעים פתרונות ייחודיים להפקדת מזומן. בהיעדר סניפים פיזיים, הם מאפשרים הפקדות בכספומטים של בנקים אחרים, בסניפי דואר או ברשתות קמעונאיות נבחרות. לרוב, הפקדת מזומן בבנקים דיגיטליים מוגבלת לסכום של 20,000 ש"ח ליום, וניתן לבצע מספר הפקדות עד לתקרה זו.

לקוחות המעוניינים להפקיד סכומי כסף גדולים יכולים להשתמש בשירות הצ'קים הבנקאיים. בשיטה זו, ניתן להמיר את המזומן לצ'ק בנקאי בסניף אחד ולהפקיד אותו בחשבון היעד. יתרון נוסף הוא שהפקדת צ'ק בנקאי אינה כפופה למגבלות ההפקדה היומיות שחלות על מזומן בכספומטים, והכסף זמין בחשבון מהר יותר מאשר בהפקדת צ'ק רגיל.

גילום שווי רכב בישראל 

כשאתם מקבלים רכב חברה כחלק מהתנאים בעבודה (מברוק!), זה לא רק הרכב עצמו שאתם צריכים לקחת בחשבון, אלא גם איך הוא משפיע על המשכורת שלכם. הבעיה היא שכמו כל דבר בישראל, גילום שווי רכב הוא נושא מורכב המשלב היבטים של מיסוי, שכר, ותנאי העסקה.

בפועל מדובר בתהליך שבו המעסיק מעניק לעובד רכב חברה, ובתמורה לכך משלם עבור השימוש הפרטי של העובד ברכב, כאשר תשלום זה נכלל כחלק משכר הברוטו של העובד. הנושא כולל כמה היבטים משמעותיים שחשוב להכיר ולהבין כיצד הם משפיעים על השכר של העובד, כמו גם על גובה המיסים שמשלם העובד.

איך זה משפיע על השכר שלכם?

המדינה רואה בשווי השימוש ברכב כחלק מהשכר שלכם, ולכן תחויבו לשלם על זה מס הכנסה, כמו על כל חלק אחר מהשכר שלכם. כאן נכנס לתמונה מושג הגילום, שמגדיר מי בעצם משלם את המיסים הנוספים שנובעים מהשימוש ברכב.

דוגמה: אם שווי השימוש ברכב עומד על 3,000 ש"ח לחודש, שווי זה יתווסף לשכר הברוטו של העובד, ולפיו יחושב המס. במילים אחרות, העובד ישלם יותר מס הכנסה, ביטוח לאומי ודמי בריאות, משום שהשכר המוצהר שלו גבוה יותר בפועל.

גילום מלא

גילום מלא מתרחש כאשר המעסיק מכסה את כל העלויות הנוספות הנובעות מהמיסוי על שווי הרכב. כלומר, המעסיק לוקח על עצמו את תשלומי המס הנוספים הנובעים מהוספת שווי הרכב לשכר הברוטו של העובד. במקרה כזה, שכר הנטו של העובד אינו נפגע בעקבות השימוש ברכב החברה.

דוגמה: אם לעובד יש שווי שימוש של 3,000 ש"ח, והמעסיק מגלם באופן מלא, העובד יקבל את מלוא הנטו שלו ללא כל קיזוז, והמעסיק ישלם את המס הנוסף המוטל על שווי השימוש.

גילום חלקי

במקרה של גילום חלקי, המעסיק נושא רק בחלק מהעלויות הנוספות הנובעות מהמיסוי על שווי הרכב, והעובד נדרש לשלם את החלק הנותר. המשמעות היא שהעובד ישלם פחות מס ממה שהיה משלם אם לא היה גילום כלל, אך שכר הנטו שלו עדיין יקטן במידה מסוימת.

דוגמה: אם שווי השימוש הוא 3,000 ש"ח והמעסיק גולם רק חצי מהעלות, העובד ישלם מס על 1,500 ש"ח מתוך שווי השימוש, והנטו שלו יקטן במידה מסוימת.

אין גילום

כאשר אין גילום כלל, המשמעות היא שכל שווי הרכב מתווסף לשכר הברוטו של העובד, והעובד נושא בכל המס הנוסף הנובע מכך. במצב כזה, כתוצאה מכך, שכר הנטו שלכם יקטן בצורה משמעותית. כן, זה פחות כסף בבנק.

דוגמה: אם שווי השימוש הוא 3,000 ש"ח ואין גילום, העובד ישלם את מלוא המס על סכום זה, ושכר הנטו שלו יפחת בהתאם. באסה. 

חישוב שכר עם הגילום

חישוב השכר עם הגילום משתנה בהתאם לסוג הגילום שנבחר. גילום מלא יבטיח שהעובד אינו נושא בעלויות נוספות על שווי הרכב, בעוד שגילום חלקי או היעדר גילום יקטינו את הנטו של העובד. השכר ברוטו יכלול את שווי הרכב, אך הנטו יהיה תלוי בגורמים כמו שיעור המס האישי של העובד, גובה שווי השימוש וגובה הגילום.

משכורת ברוטו יותר גבוה עם הגילום

משכורת הברוטו של עובד שקיבל רכב חברה עם גילום תהיה גבוהה יותר, משום ששווי השימוש ברכב מתווסף לברוטו. אם הגילום הוא מלא, העובד לא ירגיש בהשפעה שלילית על הנטו שלו, אך אם הגילום חלקי או אינו קיים, שכר הנטו יקטן בשל המס הנוסף שיש לשלם.

דוגמה: עובד עם שכר ברוטו של 20,000 ש"ח ושווי שימוש של 3,000 ש"ח, יקבל שכר ברוטו של 23,000 ש"ח עם גילום, אך הנטו שלו יושפע לפי סוג הגילום.

גילום מס הכנסה

גילום מס הכנסה הוא נושא מרכזי בהבנת ההשפעה של שווי רכב על השכר. בעת גילום, המעסיק יכול לקחת על עצמו את תשלום המס הנוסף הנובע מהוספת שווי הרכב לשכר הברוטו של העובד. המעסיק מחשב את גובה המס הנוסף שעל העובד לשלם, ומשלם אותו בשם העובד, כך שהנטו של העובד נשמר, או שנפגע במידה פחותה בהתאם לסוג הגילום.

בקיצור, הגילום הוא נושא קריטי שיכול להשפיע מאוד על השכר שלכם אם אתם מקבלים רכב מהעבודה. בין אם מדובר בגילום מלא, חלקי או היעדר גילום, חשוב להבין מה המשמעות עבורכם ולבחון את ההשלכות עם יועץ מס או רואה חשבון, כדי לוודא שאתם מבינים בדיוק איך זה ישפיע על שכר הנטו שלכם. יאללה לכו לעבוד.

סכומי הפיצוי לפי מרחקי הטיסה

הפיצוי הכספי המגיע לנוסעים במקרה של ביטול טיסה נקבע על פי מרחק הטיסה שבוטלה:

• עד 2,000 ק"מ: פיצוי של 1,290 ש"ח.
• בין 2,000 ל-4,500 ק"מ: פיצוי של 2,070 ש"ח.
• מעל 4,500 ק"מ: פיצוי של 3,110 ש"ח.

סייגים ואפשרויות החרגה

ישנם מקרים בהם חברת התעופה יכולה להימנע מתשלום הפיצוי הכספי:

• ביטול עקב כוח עליון: אם הביטול נבע מ"כוח עליון" – כמו מזג אוויר קיצוני, בעיות ביטחוניות, או שביתות פתאומיות – אז הם פטורים. גם אם הם הודיעו על הביטול יותר מ-14 ימים מראש, זה סיפור אחר לגמרי. ולצערנו הוא כנראה לא ייגמר טוב מבחינתכם. 
• הודעה מראש: אם חברת התעופה הודיעה לנוסע על ביטול הטיסה לפחות 14 ימים לפני מועד ההמראה המתוכנן, היא לא תחויב בתשלום פיצוי. לעומת זאת, אם ההודעה נמסרה בין 14 ל-7 ימים לפני הטיסה, הפיצוי עשוי להימנע רק אם הוצעה לנוסע טיסה חלופית שתמריא לכל המאוחר 4 שעות אחרי המועד המקורי. אם ההודעה נמסרה פחות מ-7 ימים לפני מועד ההמראה, הטיסה החלופית צריכה להמריא לכל המאוחר שעתיים אחרי המועד המקורי כדי להימנע מתשלום פיצוי.

שירותים נוספים המגיעים לנוסעים

מעבר לפיצוי הכספי, הנוסעים זכאים לשירותים נוספים בעת ביטול טיסה:

1. ארוחות ומשקאות: במקרה של עיכוב בטיסה חלופית, חברת התעופה מחויבת לספק לנוסעים ארוחות ומשקאות בהתאם למשך ההמתנה.
2. לינה בבית מלון: אם יש צורך בלינה עקב הביטול, החברה מחויבת לספק לינה בבית מלון, כולל הסעות הלוך וחזור בין המלון לשדה התעופה.
3. תקשורת: החברה מחויבת לספק אמצעי תקשורת, כמו שיחות טלפון או שירותי אינטרנט, כדי לאפשר לנוסעים ליצור קשר עם בני משפחה או עם מקום העבודה.

הגשת תביעה לפיצוי

נוסעים שנפגעו מביטול טיסה ומעוניינים לתבוע את חברת התעופה לפיצוי יכולים לעשות זאת בכמה דרכים:

• פנייה ישירה לחברת התעופה: הנוסע יכול לפנות ישירות לחברת התעופה בדרישה לקבלת הפיצוי והשירותים המגיעים לו.
• פנייה לבית המשפט לתביעות קטנות: אם חברת התעופה מסרבת לשלם את הפיצוי או שהפיצוי שהוצע נמוך מהנדרש על פי החוק, הנוסע יכול להגיש תביעה לבית המשפט לתביעות קטנות. חשוב לצרף לתביעה את כל המסמכים הרלוונטיים כמו כרטיסי טיסה, קבלות על הוצאות נוספות והודעות שהתקבלו מחברת התעופה.
• סיוע משפטי: במקרים מורכבים או כאשר מדובר בסכומים גדולים, ניתן לפנות לעורך דין המתמחה בדיני תעופה כדי לקבל ייצוג משפטי.

מה זה Air – help?

נושא הפיצוי על ביטול טיסה הוא אחד הנושאים המורכבים והמעניינים בתחום התחבורה האווירית.המציאות היא שרבים מהנוסעים אינם מודעים לזכויותיהם בעת ביטול טיסה, מה שעלול להוביל להחמצת פיצויים והטבות שהם זכאים להם על פי החוק. החוק בישראל מגן על זכויות הנוסעים ומספק כלים לקבלת פיצוי הולם במקרים של ביטול טיסה, אך התנאים והסכומים עשויים להשתנות בהתאם לנסיבות.

 "אז ככה, אני זוכר פעם אחת כשיצאתי לחופשה משפחתית מאוד מתוכננת ליוון. כל ההכנות היו סגורות: הכרטיסים נקנו, המלון הוזמן, ואני אפילו הספקתי להזמין מקום במסעדה על החוף. ליגה". 

"ואז, בלי יותר מדי התראה, קיבלתי הודעה שהטיסה מבוטלת. בואו נגיד שזה לא בדיוק היה הרגע הכי מרגש בחופשה. למזלי, כבר שמעתי על השירות של Air-help, אז לא הייתי לגמרי אבוד. תוך כמה דקות כבר הייתי באתר שלהם, בודק איך אפשר לקבל פיצוי", מספר אחד הלקוחות שלנו. 

החוק בישראל לגבי פיצוי על ביטול טיסה

בישראל, החוק המרכזי שמסדיר את זכויות הנוסעים במקרים של ביטול טיסה הוא תקנות רישוי שירותי התעופה, התשע"ב-2012. חוק זה קובע את הזכויות של הנוסעים בכל הנוגע לפיצויים, שירותים והחזר הוצאות במקרים של ביטול טיסה, עיכוב טיסה או סירוב עלייה למטוס.

מתי נחשב ביטול טיסה?

טיסה תיחשב כטיסה מבוטלת אם הנוסע לא הועלה על הטיסה שהוא הזמין, ולא הוצע לו מקום בטיסה אחרת הממריאה בתוך 8 שעות מהשעה המקורית של הטיסה. בנוסף, אם הוצע לנוסע לעבור לטיסה אחרת באותו קו ויעד תוך שעתיים מהשעה המקורית, לא ייחשב הדבר כביטול טיסה.

השפעת רגולציות בינלאומיות

חשוב לציין שהחוק הישראלי אינו היחיד המסדיר את נושא הפיצויים על ביטול טיסות. נוסעים בטיסות בינלאומיות עשויים להיות זכאים לפיצויים גם על פי חוקים ותקנות של מדינות אחרות או על פי תקנות האיחוד האירופי, הידועות בשם EC 261/2004. 

אם הטיסה החלופית מתעכבת, חברת התעופה צריכה לדאוג לכם לארוחות ומשקאות, ולפעמים גם ללינה במלון, אם מדובר בעיכוב משמעותי. ואם אתם נתקעים ולא יכולים ליצור קשר עם בני משפחה או מקום העבודה, הם גם צריכים לדאוג לכם לאמצעי תקשורת. הסכומים על פי תקנות אלו יכולים לנוע בין 250 ל-600 יורו, בהתאם למרחק הטיסה ולעיכוב שנגרם.

מודעות וזכויות הנוסעים

"במקרה שלי, בסופו של דבר קיבלנו טיסה חלופית (אמנם באיחור של כמה שעות), אבל גם פיצוי נחמד בזכות Air-help, והצלחנו להמשיך לחופשה עם קצת פחות עוגמת נפש. לפעמים זה כל מה שצריך – מישהו שיעשה סדר בבלגן ויוודא שתקבלו את מה שמגיע לכם", מסכם הבחור שלנו מיוון.

חישוב הוצאת רכב

אז כן, אם אתם שוקלים לקנות רכב או כבר מחזיקים אחד, כדאי מאוד שתבינו בדיוק כמה הוא עולה לכם כל חודש. הכנה מוקדמת תחסוך לכם הרבה כאבי ראש והפתעות בהמשך.

ואיך עושים את זה? קבלו: חישוב הוצאת רכב יכול להתבצע באופן ידני או באמצעות מחשבון ייעודי, והוא כולל את כל המרכיבים המוזכרים לעיל. הנה כמה מהשלבים המרכזיים בחישוב זה:

1. עלות הרכב: יש לקחת בחשבון את עלות הרכישה הראשונית של הרכב, בין אם מדובר ברכב חדש או משומש. עלות זו מתפזרת על פני שנות השימוש ברכב, כאשר יש לחשב גם את ירידת הערך.
2. ירידת ערך שנתית: אחד הגורמים המשמעותיים בהוצאות הרכב הוא ירידת הערך שלו. ככל שהרכב מתבגר, ערכו יורד. ירידת הערך נחשבת כאחוז מסוים משווי הרכב בשנה הראשונה, והיא עשויה לנוע בין 15% ל-20% בשנה הראשונה, ולאחר מכן להצטמצם לכ-10% לשנה בשנים הבאות. לדוגמה, רכב שנרכש במחיר של 100,000 ש"ח עשוי לאבד כ-15,000 ש"ח מערכו בשנה הראשונה.
3. צריכת דלק לצד ממוצע ק"מ בשנה: עלות הדלק היא הוצאה משתנה התלויה במספר הקילומטרים שהרכב נוסע בשנה ובצריכת הדלק שלו. בממוצע, רכב פרטי נוסע בין 15,000 ל-20,000 קילומטרים בשנה. החישוב מבוצע על פי צריכת הדלק של הרכב (ליטר לקילומטר) ומחיר הדלק הנוכחי. אם, למשל, רכב צורך ליטר דלק על כל 12 ק"מ, ובעל הרכב נוסע 18,000 ק"מ בשנה, הוא יזדקק לכ-1,500 ליטרים של דלק. אם המחיר לליטר הוא 7.5 ש"ח, עלות הדלק השנתית תהיה כ-11,250 ש"ח.
4. כמה עולה ביטוח רכב: עלות הביטוח משתנה בהתאם לסוג הביטוח (חובה, צד ג' ומקיף), גיל הנהג, היסטוריית הנהיגה שלו, סוג הרכב והיסטוריית התביעות. ביטוח חובה הוא ביטוח בסיסי הנדרש על פי חוק ומכסה נזקים גופניים שעלולים להיגרם לנהג, לנוסעים ולהולכי רגל. ביטוח צד ג' מכסה נזקי רכוש לצד שלישי, וביטוח מקיף מכסה נזקי רכוש גם לרכב של הנהג עצמו. בממוצע, עלות הביטוח השנתית לרכב נעה בין 3,000 ל-8,000 ש"ח, תלוי בפרמטרים האישיים של הנהג והרכב.
5. עלות בדיקה לפני קנייה: כשקונים רכב משומש, חשוב לבצע בדיקה מקיפה במכון רישוי מוסמך. הבדיקה כוללת בחינת מערכות הרכב השונות, כמו מנוע, גיר, מתלים, בלמים ועוד, וכן בדיקת היסטוריית תאונות ותיקונים. עלות בדיקה כזו נעה בין 500 ל-1,000 ש"ח, ותלויה בסוג הבדיקה ובמכון שבו היא מתבצעת. עלות זו אולי נראית שולית ביחס לעלות הכוללת של הרכב, אך היא חשובה ביותר כדי להבטיח שהרכב במצב טוב ולמנוע הפתעות בלתי צפויות בהמשך.

הוצאות קבועות על החזקת רכב

1. ביטוח רכב: ביטוח חובה, צד ג', ומקיף. עלות הביטוח נעה בין 2,000 ל-8,000 ש"ח בשנה, תלוי בפרמטרים כמו גיל הנהג, סוג הרכב, היסטוריית תביעות ועוד. אם נחלק את העלות החודשית, היא תעמוד בממוצע על 200 עד 700 ש"ח לחודש.
2. טסט שנתי: עלות הטסט היא כ-1,000 ש"ח בשנה, כולל תשלום לאגרת רישוי ובדיקות נוספות. בממוצע מדובר בעלות של כ-80 ש"ח לחודש.
3. ירידת ערך: כשקניתי את הרכב, ידעתי שהוא יאבד מערכו עם הזמן, אבל לא קלטתי כמה זה משמעותי. רכב בשווי 100,000 ש"ח, למשל, יכול לאבד בערך 10,000 ש"ח מערכו בשנה הראשונה – כ-830 ש"ח בחודש! זה בהחלט שינה את התפיסה שלי לגבי כמה הרכב עולה לי באמת.

"בקיצור, טו מייק א לונג סטורי שורט כמו שאומרים, מהר מאוד הבנתי שהרכב הוא לא רק קנייה חד פעמית, אלא יש לו הרבה הוצאות נלוות שלא לקחתי בחשבון. כשאני אומר "הוצאות", אני מתכוון להמון דברים שמצטברים. בואו נתחיל עם ביטוח. תשלמתי בין 300 ל-400 ש"ח לחודש רק על ביטוח חובה, צד ג', וביטוח מקיף. כל חודש הקפדתי להפריש את הסכום הזה מהמשכורת שלי. כזה אני, בחור אחראי", מספר ג'. 

הוצאות משתנות על החזקת רכב

• דלק: ההוצאה על דלק תלויה בכמות הנסיעות ובצריכת הדלק של הרכב. העלות החודשית הממוצעת לדלק נעה בין 500 ל-1,500 ש"ח, בהתאם לנסועה החודשית ולסוג הרכב.
• תחזוקה ותיקונים: תחזוקה כוללת טיפול שוטף כמו החלפת שמן, פילטרים, בלמים, וגם תיקונים במקרה של תקלות. מדובר בהוצאה שנתית שיכולה לנוע בין 2,000 ל-5,000 ש"ח, שהם כ-170 עד 420 ש"ח לחודש.
• חניה ואגרות: במידה ונדרש תשלום על חניה במקום העבודה, בבית או באזורים ציבוריים, עלות זו יכולה להסתכם במאות שקלים בחודש.

כמה עולה להחזיק רכב בישראל?

מתברר שהחזקת רכב בישראל היא הוצאה משמעותית שכוללת מגוון רחב של עלויות. העלויות הללו מתחלקות בין הוצאות קבועות כמו ביטוח וטסט, לבין הוצאות משתנות כמו דלק, תחזוקה ותיקונים. הבנת העלויות השונות הכרוכות בהחזקת רכב יכולה לסייע בתכנון התקציב המשפחתי ובקבלת החלטות כלכליות מושכלות.

כמה עולה להחזיק רכב בחודש?

העלות החודשית של החזקת רכב בשנת 2024 משתנה בהתאם לסוג הרכב, גילו, אופי השימוש בו, ומצבו המכני. העלות הכוללת כוללת את ההוצאות הקבועות והמשתנות.

בממוצע, העלות החודשית הכוללת להחזקת רכב פרטי בישראל יכולה לנוע בין 1,500 ל-3,500 ש"ח, תלוי בגורמים השונים.

כמה עולה דלק לקילומטר?

עלות הדלק לקילומטר תלויה בצריכת הדלק של הרכב ובמחיר הדלק בתחנה. צריכת הדלק נמדדת בליטר לקילומטר והיא שונה בין דגמי הרכבים. מכונית חסכונית תצרוך כ-15 קילומטר לליטר, בעוד מכונית פחות חסכונית תצרוך כ-10 קילומטר לליטר.

דוגמה:

אם מחיר הדלק עומד על 7.5 ש"ח לליטר:

רכב שצורך ליטר אחד על כל 15 ק"מ, יעלה כ-0.50 ש"ח לקילומטר.

רכב שצורך ליטר אחד על כל 10 ק"מ, יעלה כ-0.75 ש"ח לקילומטר.

כמה עולה דלק לנסיעה?

כדי לחשב את עלות הדלק לנסיעה מסוימת, יש לקחת בחשבון את אורך הנסיעה ואת צריכת הדלק של הרכב.

דוגמה:

נסיעה של 100 קילומטרים ברכב שצורך 15 ק"מ לליטר, עם מחיר דלק של 7.5 ש"ח לליטר:

צריכת הדלק תהיה 100/15 = 6.67 ליטר.

עלות הנסיעה תהיה 6.67 ליטר * 7.5 ש"ח = 50 ש"ח.

נסיעה של 100 קילומטרים ברכב שצורך 10 ק"מ לליטר:

צריכת הדלק תהיה 100/10 = 10 ליטר.

עלות הנסיעה תהיה 10 ליטר * 7.5 ש"ח = 75 ש"ח.

עלויות שמשפיעות על החזקת רכב

בקיצור, החזקת רכב זה לא רק לנהוג ולתדלק. יש המון עלויות שצריך לקחת בחשבון – מהביטוח, דרך הדלק ועד התחזוקה והטסט. בממוצע, העלויות שלי נעות בין 2,500 ל-3,000 ש"ח בחודש, וזה רכב לא חדש במיוחד.

מחשבון הוצאת רכב

מחשבון הוצאת רכב הוא כלי שימושי המאפשר לבעלי רכבים לחשב את סך ההוצאות החודשיות והשנתיות הכרוכות בהחזקת רכב. מחשבונים אלו זמינים באתרים שונים ומאפשרים להזין נתונים כמו עלות ביטוח, הוצאות דלק, ירידת ערך, הוצאות תחזוקה, חניה ועוד. לאחר הזנת הנתונים, המחשבון מספק הערכה כוללת של העלויות, מה שמאפשר לנהגים להבין טוב יותר את ההוצאה האמיתית שלהם על הרכב. השימוש במחשבון כזה הוא קריטי כאשר בוחנים את הכדאיות של רכישת רכב חדש או משומש.

שילוב העלויות השונות וההבדל בין רכב ישן וחדש

כאשר משלבים את כל האפשרויות המוזכרות עבור עלות אחזקת רכב, ניתן לקבל תמונה ברורה יותר של ההוצאה האמיתית הכרוכה בהחזקת רכב. חשוב לזכור שהעלויות משתנות בין רכב לרכב ותלויות במספר גורמים כמו גיל הרכב, סוג הרכב, מספר הקילומטרים שנוסעים בשנה ומידת התחזוקה הנדרשת. למשל, רכב חדש עשוי להיות יקר יותר בתחילה, אך עלות התחזוקה שלו תהיה נמוכה יותר בהשוואה לרכב ישן יותר. מצד שני, רכב ישן זול יותר לרכישה, אך דורש תחזוקה שוטפת ושיעור ירידת הערך שלו נמוך יותר.

קנסות והפרות שמשפיעות על עלויות החזקת רכב

במהלך השימוש ברכב, ייתכן ויהיו הוצאות בלתי צפויות הנובעות מקנסות תנועה, דוחות חנייה או הפרות אחרות. אלו יכולים להוסיף עשרות או מאות שקלים להוצאות השוטפות, ולכן חשוב להיות מודעים אליהם ולנסות להימנע מהם ככל האפשר.

עלות של הלוואה לרכישת רכב – חלק מההחזקה

אם הרכב נרכש באמצעות הלוואה, יש להביא בחשבון את עלות הריבית והעמלות הנלוות. זו עלות משמעותית שמשפיעה על סך ההוצאות החודשיות והשנתיות. בחינת תנאי ההלוואה, השוואה בין מלווים, ושקילת אפשרות לחיסכון עצמי כחלופה להלוואה יכולים לחסוך בהוצאות הכוללות.

"הסיפור שלי מתחיל עם רכישת הרכב הראשון שלי. כשקניתי את הרכב, האמת? לא בדיוק הבנתי עד הסוף מה זה אומר להחזיק רכב מבחינת עלויות. בהתחלה הכול נראה פשוט – משלמים, עושים ביטוח, ממלאים קצת דלק לנסיעות לעבודה – זהו, נכון? לא בדיוק", מודה הלקוח שלנו ג' מאזור השפלה.

שימוש במחשבון ובדיקה תכופה

כדי לשמור על שליטה בהוצאות ולהימנע מהפתעות, מומלץ להשתמש בכלי כמו מחשבון הוצאת רכב באופן קבוע ולעדכן את הנתונים בהתאם לשינויים בהוצאות כמו עליית מחירי הדלק או שינויים בעלויות הביטוח. "תאמינו לי", מסכם ג', "בעלי רכבים יכולים לתכנן טוב יותר את התקציב שלהם". 

למה הוא מתכוון? הנה הטיפים שלנו: תשקלו אם ההוצאה על רכב פרטי כדאית לכם ואולי אפילו תשקלו חלופות כמו תחבורה ציבורית או רכבים שיתופיים אם ההוצאות הופכות לגבוהות מדי. בקיצור, תהיו ערניים – גם על הכביש וגם בחשבון בנק. 

מתי צריך לדעת מי משלם העברת בעלות?

תהליך העברת הבעלות על רכב בישראל הוא שלב חשוב ומחייב במכירה או קנייה של רכב משומש. מדובר בפעולה פורמלית הנעשית באמצעות רשות הרישוי או שירותים דומים, ומשמעותה היא שהרכב עובר מהבעלות של המוכר לבעלות של הקונה. השאלה "מי משלם על העברת הבעלות של רכב?" היא שאלה שעולה כמעט בכל עסקה כזו.

כבר מתים לעלות על הרכב ולנהוג? רק רגע – זה אולי נראה כמו פרט טכני קטן, אבל זה יכול להפוך במהירות לנושא רגיש בעסקה. 

האחריות על תשלום העברת הבעלות

למרות שלא קיים חוק מחייב שמגדיר מי צריך לשלם עבור העברת הבעלות, בפועל הנוהג המקובל הוא שהקונה הוא זה שנושא בתשלום על העברת הבעלות. זאת משום שלקונה יש אינטרס מובהק להבטיח שהרכב שהוא רכש יירשם על שמו באופן חוקי ומלא. 

בקיצור, על פי הנוהג המקובל, הקונה הוא זה שמשלם על העברת הבעלות, וזה דווקא הגיוני – אחרי הכל, הקונה הוא זה שמקבל את הרכב והוא רוצה לוודא שהרכב באמת יירשם על שמו. ככה הוא יכול להיות בטוח שהמפתחות בידיים שלו ואין הפתעות בהמשך, כמו קנסות או חובות שיתגלגלו אליו מהמוכר.

תכלס, רישום הבעלות על שמו של הקונה מאפשר לו להימנע ממצבים שבהם הוא עשוי להתמודד עם חובות, קנסות או עיקולים שמוטלים על הרכב מצדדים שלישיים. עכשיו אתם מבינים?

היגיון המסחרי

ההיגיון מאחורי הנוהג הזה הוא ברור: המוכר רוצה למכור את הרכב ולהעביר את האחריות עליו לקונה, בעוד הקונה מעוניין לוודא שהרכב רשום על שמו כדי שיוכל לעשות בו שימוש ללא חששות משפטיים או כספיים. תשלום עבור העברת הבעלות הוא יחסית נמוך, ובדרך כלל מדובר בסכום קבוע שאינו משתנה לפי ערך הרכב או מצבו.

מקרים יוצאי דופן לתשלום

למרות הנוהג המקובל, לעיתים הצדדים עשויים להגיע להסכמה שונה במסגרת המשא ומתן על המכירה. ישנם מקרים בהם המוכר מציע לשלם את עלות העברת הבעלות כחלק מהתנאים שנקבעים ביניהם, אולי כדי להקל על הקונה או כדי לזרז את תהליך המכירה. 

הולכים על עסקה מסודרת? יש לנו חדשות טובות: במקרים של רכישה דרך סוכנויות רכב או חברות ליסינג, יתכן שהן יישאו בעלות זו כחלק מהשירות ללקוח.

העברת בעלות על רכב בישראל

על פי הנוהג המקובל, הקונה הוא זה שנושא בתשלום עבור העברת הבעלות על הרכב, גם אם אין חוק המחייב זאת. הקונה מעוניין להבטיח שהרכב יירשם על שמו כדי להימנע מבעיות משפטיות או כספיות בעתיד. מדובר בתשלום יחסית נמוך, שאינו משתנה לפי ערך הרכב. 

לעיתים, המוכר או גורמים כמו סוכנויות רכב יישאו בתשלום כחלק מהתנאים המסוכמים. העברת הבעלות היא שלב קריטי מבחינה משפטית, כאשר המוכר עשוי להישאר אחראי לחובות או קנסות עד שהרישום יעודכן על שם הקונה.

עלויות העברת הבעלות

ביצוע העברת הבעלות על רכב דרך האינטרנט עולה 222 ₪, בעוד שבדואר העלות היא 235 ₪. במקרה שהעסקה מתבצעת בין אדם פרטי לסוחר, העלות היא נמוכה יותר – 40 ₪ דרך האינטרנט או דואר. 

אלו הם התעריפים הרשמיים על פי רשות הרישוי בישראל, והם תקפים בין העברה של בעלות פרטית לבעלות פרטית, או מאדם פרטי לסוחר. נשמע יקר, אבל השקט הנפשי שווים את זה. 

מהי העלות המוזלת בהעברת בעלות לסוחר?

העלות המופחתת של 40 ₪ במעבר בין אדם פרטי לסוחר נובעת מהפעולות המקוצרות וההליך המהיר יותר שמאפשרת העברה דרך גורם מקצועי כמו סוכן רכב. בעסקה ישירה בין אנשים פרטיים, התהליך ארוך יותר וכולל יותר בירוקרטיה, מה שמסביר את העלות הגבוהה יותר של 222-235 ₪. 

השלכות משפטיות ואחריות

חשוב להדגיש שהעברת הבעלות היא לא רק עניין פרוצדורלי, אלא גם מחייבת מבחינה משפטית. כל עוד הבעלות על הרכב לא הועברה, המוכר עשוי להישאר אחראי לכל חוב, קנס או עונש המוטלים על הרכב. מנגד, הקונה עשוי להיתקל בקשיים אם הרכב אינו רשום על שמו, במיוחד כשמדובר בפוליסות ביטוח, תשלום אגרות וטיפול בתביעות נזק.

תיאום מראש על מי ישלם את העברת הבעלות

"תמיד, אבל תמיד, תיאמו מראש מי נושא בתשלום. נכון שזה לא סכום ענק, אבל הדברים הקטנים האלה יכולים להתגלגל ולהפוך לנושאים גדולים. תיאום מראש חוסך כאבי ראש ומבטיח שאתם יודעים בדיוק מה אתם משלמים, מי אחראי על מה, ומה יקרה אחרי שהרכב סוף סוף בידיים שלכם. אז בפעם הבאה שאתם רוכשים רכב, תדעו שאתם מכוסים מכל הכיוונים!", אומר עורך דין שמכיר את התחום. 

הסכמה מראש על מי יישא בתשלום תמנע אי הבנות בעתיד ותקל על השלמת העסקה בצורה חלקה. כמו כן, היא מאפשרת לצדדים להתחשב בעלות זו במחיר המוצע לרכב, ולוודא שהעלות הכוללת של הרכב והעברת הבעלות תואמת את תקציבם. תיאום מראש של הנושא מבטיח שכל צד יודע מה מוטל עליו ומונע אי-נעימויות מיותרות.

החשיבות של העברת בעלות בתשלום לפי החוק

בשורה התחתונה, העברת הבעלות על רכב בישראל היא שלב קריטי בתהליך הקנייה והמכירה של רכבים משומשים. למרות שאין חובה חוקית מי בדיוק ישלם על העברת הבעלות, הנוהג המקובל הוא שהקונה הוא זה שמשלם על התהליך, זאת מתוך אינטרס ברור להבטיח שהרכב יירשם על שמו ושהוא יוכל להשתמש בו בצורה חוקית ובטוחה.

סעו בזהירות!

נתונים על ממוצע קילומטר לרכב בשנה

בישראל, נתוני הנסועה השנתית (מספר הקילומטרים שרכב נוסע בשנה) מהווים אינדיקטור חשוב בנוגע להרגלי השימוש ברכב ובהתנהלות בכבישים. ממוצע קילומטרים לרכב בשנה נכון להיום

נכון לשנים האחרונות, הנתונים מראים כי רכב פרטי בישראל נוסע בממוצע כ-17,000 עד 18,000 קילומטרים בשנה. חשוב לציין שמדובר בממוצע, ולכן ישנם רכבים הנוסעים הרבה יותר מזה, בעוד שאחרים נוסעים הרבה פחות.

גורמים המשפיעים על הנסועה

קיימים מספר גורמים המשפיעים על כמות הקילומטרים שרכב נוסע בשנה:

1. שימוש עיקרי ברכב: רכבים המשמשים לנסיעות יומיומיות לעבודה, לימודים, סידורים, ושאר פעילויות שוטפות, לרוב יצברו יותר קילומטרים בהשוואה לרכבים המשמשים פחות לנסיעות ארוכות.
2. סוג הרכב: כפי שניתן לראות, רכבים מסחריים ואוטובוסים נוסעים מרחקים גדולים יותר בשל האופי התפעולי שלהם.
3. אזור מגורים: תושבים במרכז הארץ, שבהם התנועה כבדה והנסיעות היומיומיות הן למרחקים קצרים יחסית, עשויים לצבור פחות קילומטרים מאשר תושבים בפריפריה, שבהם מרחקי הנסיעה גדולים יותר.
4. מגמות טכנולוגיות: עם התפתחות טכנולוגיות תחבורה חדשות, כגון רכבים חשמליים ורכבים אוטונומיים, יתכן שנראה בעתיד שינויים משמעותיים בממוצעי הנסועה.

השלכות של נסועה גבוהה או נמוכה

לנסועה השנתית יש השפעה ישירה על עלויות התחזוקה, הביטוח, ושווי הרכב בשוק. רכבים הנוסעים קילומטרים רבים נוטים לדרוש תחזוקה תכופה יותר ולהתמודד עם בלאי מהיר יותר. כמו כן, חברות הביטוח מתייחסות לנסועה השנתית בקביעת פרמיות הביטוח, כאשר נסועה גבוהה עלולה להוביל לעלויות ביטוח גבוהות יותר.

מנגד, רכבים שנוסעים מעט מאוד עשויים להישאר במצב מכני טוב יותר לאורך זמן, אך גם בהם עלול להתרחש בלאי של חלקים שלא נמצאים בשימוש תכוף, כמו המצבר או הצמיגים. בנוסף, נהגים הנוסעים פחות עשויים לשלם פחות על ביטוח, אך גם ערך הרכב שלהם בשוק עלול להיפגע בשל שימוש מועט.

גורמים המשפיעים על הנסועה השנתית

קיימים מספר גורמים מרכזיים המשפיעים על כמות הקילומטרים שרכב נוסע מדי שנה. ראשית, השימוש העיקרי ברכב הוא גורם משמעותי – רכבים המשמשים לנסיעות יומיומיות לעבודה, לימודים או פעילויות שוטפות נוטים לצבור יותר קילומטרים, בהשוואה לרכבים המשמשים פחות לנסיעות ארוכות.

סוג הרכב עצמו גם משפיע על הנסועה. כפי שניתן לראות מהנתונים, רכבים מסחריים וכבדים, כגון משאיות ואוטובוסים, נוסעים מרחקים גדולים הרבה יותר בשל האופי התפעולי שלהם. לעומתם, רכבים פרטיים נוסעים בממוצע כ-17,000-18,000 קילומטרים בשנה.

גורם נוסף המשפיע הוא אזור המגורים. תושבי מרכז הארץ, בהם התנועה והנסיעות היומיומיות קצרות יותר, עשויים לצבור פחות קילומטרים בהשוואה לתושבי הפריפריה, שבהם מרחקי הנסיעה גדולים יותר. כמו כן, עם התפתחות טכנולוגיות חדשות כמו רכבים חשמליים ואוטונומיים, ייתכן שנראה שינויים בהרגלי הנסועה בעתיד.

מי הם הנהגים שנוסעים הכי הרבה?

ניתוח הנתונים מראה כי ישנם סוגי רכבים המצטיינים בנסועה גבוהה במיוחד. ראשית, אוטובוסים המשמשים לתחבורה ציבורית ולנסיעות בין-עירוניות יכולים להגיע לממוצע של 70,000-100,000 קילומטרים בשנה. כמו כן, רכבים מסחריים כבדים, כגון משאיות, נוסעים בממוצע 50,000-70,000 קילומטרים שנתיים.

מנגד, רכבים פרטיים שנוסעים בעיקר למטרות יומיומיות כמו עבודה, לימודים וסידורים, מצטיינים בנסועה שנתית של 17,000-18,000 קילומטרים בממוצע. אפשר לומר שהנהגים המרבים ביותר בקילומטרים הם אלו המפעילים רכבים מסחריים וציבוריים למטרות תפעוליות ומקצועיות.

קילומטרים עולים כסף. אז איך מצמצמים אותם?

ישנן מספר אסטרטגיות שניתן לנקוט כדי להפחית את מספר הקילומטרים שהרכב נוסע בשנה. ראשית, חשוב להעדיף ככל הניתן את השימוש בתחבורה ציבורית, הליכה ברגל או רכיבה על אופניים עבור נסיעות קצרות יותר במרכזי הערים, מה שיצמצם באופן ניכר את נסועת הרכב הפרטי. 

בנוסף, תיאום נסיעות משותפות עם בני משפחה או עמיתים לעבודה יכול להוביל להפחתה משמעותית של מספר הקילומטרים. מעבר לכך, עבודה מרחוק או שימוש בטכנולוגיות תקשורת מתקדמות יכולים לצמצם את הצורך בנסיעות למקום העבודה. לבסוף, שימוש מושכל בשירותי משלוח מקוונים להזמנות ורכישות אישיות עשוי להפחית נסיעות לצרכים שונים. אימוץ של הרגלים אלו יתרום להקטנת הנסועה השנתית ולצמצום ההוצאות הכרוכות בכך.

החוק והנהיגה ללא נעליים

למעשה, אין חוק ספציפי בישראל שאוסר על נהיגה ללא נעליים. החוק הקיים אינו מתייחס במפורש לנושא זה, ולכן נהיגה יחפה אינה מהווה עבירה בפני עצמה. עם זאת, ההיבטים הבטיחותיים של נהיגה ללא נעליים מעלים שאלות בנוגע לשליטה מלאה על הרכב בזמן הנהיגה, מה שעלול להוביל להשלכות חמורות יותר מבחינה חוקית ובטיחותית.

הסכנות שבנהיגה ללא נעליים

נהיגה ללא נעליים עלולה לגרום לשלל בעיות, בעיקר בכל הנוגע לשליטה ברכב:

1. שליטה מינימלית בדוושות הרכב: הדוושות – הגז, הבלם והמצמד (ברכב ידני) – הן הכלים העיקריים לשליטה על הרכב. כאשר נוהגים יחפים, רמת הרגישות של כף הרגל גבוהה מאוד, ולחיצה על הדוושות עלולה להיות לא מדויקת. לחיצה על דוושת הגז עשויה לגרום להאצה פתאומית ובלתי נשלטת, ואילו לחיצה על הבלם יכולה להוביל לבלימה חדה ומסוכנת.
2. בלימת חירום: במקרים של תרחישים מסוכנים בכביש, ייתכן שיהיה צורך בבלימת חירום. נהג שמנסה לבצע בלימה כזו ללא נעליים עלול לגלות שהמשימה קשה יותר. הכוח הנדרש ללחיצה חזקה על הבלם עשוי להיות פחות אפקטיבי כאשר מבצעים זאת עם כף רגל חשופה, דבר שעלול לגרום לתאונה או להחמיר מצב חירום קיים.
3. סיכון במקרים של תאונה: לאחר תאונה, לעיתים יש צורך ביציאה מהירה מהרכב. אם הנהג יחף, ישנם סיכונים נוספים כמו הליכה על זכוכיות שבורות, אדמה חמה בימי הקיץ או קרה בימי החורף. בנוסף לכך, במצבים בהם ישנם חפצים חדים או חומרים מזיקים בקרבת מקום, נהג ללא נעליים עלול להיפצע בקלות.

למה אנשים רוצים לנהוג יחפים?

למרות הסיכונים, ישנן מספר סיבות מדוע חלק מהנהגים מעדיפים לנהוג ללא נעליים:

1. נוחות – נהיגה יחפה עשויה להרגיש נוחה יותר, בעיקר באקלים חם כמו בישראל. הרגשה של חופש ונוחות ברגליים עלולה להפתות חלק מהנהגים להתפשר על הבטיחות.
2. הרגל – אנשים מסוימים הורגלו לנהוג ללא נעליים או מוצאים זאת כהרגל טבעי יותר. הם עשויים לחוש אי-נוחות או אף חוסר שליטה כאשר הם נוהגים עם נעליים.
3. שכחה – לפעמים, נהגים יוצאים לנהיגה מהירה ופשוט שוכחים להרכיב נעליים, מתוך הרגל או תחושת נוחות.
4. אופי אישי – ישנם אנשים המעדיפים לחיות ולפעול ללא נעליים ככלל, כחלק מאורח חיים ופילוסופיה אישית. הדבר עשוי לכלול גם נהיגה.

על אף הרצונות והנימוקים האישיים, הסיכונים הבטיחותיים והחוקיים של נהיגה יחפה עולים בהרבה על כל יתרון נוחות או הרגל. בסופו של דבר, הבטיחות חייבת להיות השיקול המרכזי בקבלת ההחלטה כיצד לנהוג.

לנהוג יחף זה חוקי אך זו פעולה מסוכנת

למרות שאין איסור ישיר בחוק על נהיגה ללא נעליים, מדובר בפעולה שעלולה לסכן את הנהג ואת שאר משתמשי הדרך. חשוב להבין שהשליטה ברכב דורשת אמצעי בטיחות מתאימים, ונעליים הן חלק בלתי נפרד מהם. יתרה מכך, במצבים בהם נהיגה יחפה מובילה לאובדן שליטה או להתנהגות מסוכנת על הכביש, האחריות המשפטית עלולה ליפול על הנהג, מה שיכול להוביל להשלכות חמורות.

כדי להימנע מסיכונים מיותרים, מומלץ תמיד לנהוג עם נעליים נוחות ומתאימות, שמאפשרות שליטה מרבית על כל מערכות הרכב. נהיגה בטוחה מתחילה עם הכנה נכונה, ונעליים הן חלק חשוב בהכנה הזו.

מהן הייטקזון הטבות לנוסעים לחו"ל?

אחד היתרונות המשמעותיים ביותר של כרטיס האשראי הייטקזון הוא הגישה שלו לעסקאות בינלאומיות. הכרטיס מבטל את עמלת המרת המטבע ברכישות שבוצעו באתרים בינלאומיים. תכונה זו מועילה במיוחד לאנשי מקצוע בהייטק שלעתים קרובות עוסקים בפלטפורמות גלובליות, בין אם לרכישת תוכנה, חומרה או אפילו לקניות אישיות באינטרנט. 

מועדון הייטקזון והטבות בהתאמה אישית

הכרטיס מציע גם מגוון הנחות והטבות המותאמות לשיפור אורח החיים של המחזיקים בו. אלה כוללים עד 20 אחוז הנחה ברשתות מזון, מסעדות וחנויות אופנה שונות. הנחות כאלה עונות לטעמים והעדפות המגוונות של אנשי מקצוע בהייטק, בין אם זה אוכל בחוץ, הזמנה פנימה או עדכון המלתחה שלהם. הטבות אלו הופכות את ההוצאות היומיומיות לניתנות לניהול ומהנות יותר.

למחזיקי הייטקזון זכאות למועדון הנוסע המתמיד של אל על

ההזדמנות להצטרף ללא תשלום למועדון הנוסע המתמיד היא יתרון מפתה נוסף, במיוחד למי שעבודתו או חייו האישיים כרוכים בנסיעות לא מבוטלות. תכונה זו יכולה להציע חיסכון בטיסות, גישה לטרקלינים או הטבות אחרות הקשורות לנסיעות, מה שהופך את הנסיעות העסקיות והנופש לנוחות וחסכוניות יותר.

בכרטיסי הייטזון יש הטבות גם לבני משפחה

כרטיס האשראי של הייטקזון נותן מענה גם לצרכי המשפחות בכך שהוא מאפשר שילוב של בן זוג או שותף בתנאים זהים, לרבות בעלי חשבונות משותפים. הכללות זו מבטיחה שההטבות חורגות מעבר למחזיק הכרטיס הראשי, ומוסיפות ערך למשפחתו. כמו כן, שווה להזכיר שמחזיקי הייטקזון פועלים ולקוחות ששייכו את כרטיס האשראי שלהם לארנק הארגוני ZONE (כמו גם מצטרפים חדשים לכרטיס בחודש ה-1 להצטרפות) נהנים אוטומטית מכרטיס פרו 2. 

איזה הטבות יש לבעלי הייטקזון פרו 2?

אחת התכונות הבולטות של כרטיס זה היא ההזדמנות להרוויח עד 15% מזומן בחזרה על רכישות שבוצעו באתר. הטבה זו מושכת במיוחד מכיוון שהיא מעודדת את מחזיקי הכרטיס לחסוך ברכישות תוך שהם נהנים ממגוון רחב של מוצרים ושירותים. ניתן להשתמש בהחזר הכספי לרכישות עתידיות, עם החזר מקסימלי של עד 400 ש"ח לחודש ו-2,500 ש"ח בשנה, בכפוף לתקנון התוכנית PRO² הספציפית.

הטבות בהייטקזון פרו לפעילויות פנאי

הכרטיס מספק גישה לחנות PRO ומציע עד 50% הנחה על מותגים מובילים. תכונה זו מתאימה למי שמעריך איכות וערך, ומאפשרת חיסכון משמעותי במוצרים מתקדמים. מחזיקי הכרטיס זכאים גם לשוברים חודשיים בהם ניתן להשתמש לפעילויות פנאי, מזון מהיר, מסעדות, גאדג'טים ועוד. שוברים אלו משפרים את יכולתו של בעל הכרטיס ליהנות מחוויות ומוצרים מגוונים בעלויות מופחתות, בכפוף לתקנות תוכנית PRO.

הטבות בהייטקזון פרו לחובבי אטרקציות

לחובבי בידור ואטרקציות, הייטקזון פרו 2 מציע מחירים מסובסדים במסגרת תוכנית PRO. זה כולל מגוון עצום של אפשרויות בילוי ואטרקציות ברחבי הארץ, מה שהופך את הפנאי לנגיש ובמחיר סביר יותר. הכרטיס מרחיב עוד יותר את ההטבות שלו למסעדות וקניות, ומעניק עד 20% הנחה על כרטיסי מתנה לשימוש במסעדות שף, רשתות מזון, חנויות אופנה ועוד. מגוון הנחות זה מדגיש את מחויבות הכרטיס לספק ערך בהיבטים שונים בחייו של בעל הכרטיס.

כך יוצרים קשר עם הייטקזון

במשרדי הייטקזון טלפון 072-220-0989 אמור להוביל אתכם ישירות לשירות לקוחות. מבחינת הייטקזון צור קשר גם אפשרי באתר, בעיקר בנושאים שרלוונטיים למי שלא מצליחים להתחבר לחשבון שלהם, למי שצריכים עזרה בשחזור הסיסמא, למי שהחליפו מקום עבודה וצריכים לעדכן פרטים, למי שזקוקים לעזרה בהרשמה ראשונית לאתר ולכל מי שרוצים לשנות העדפות דיוור. 

לאיזה מחזיקי כרטיס הייטקזון יש הטבות?

חשוב לציין כי הנפקת כרטיס האשראי הייטקזון מותנית באישור המנפיק ומותנית בהחזקת כרטיס אשראי ישראלי תקף. יתר על כן, זה זמין בלעדית לעובדי חברות שיש להן הסכם עם מועדון הייטקזון.  לאחר מכן, מבני שירות הלקוחות ומבני התמיכה של הכרטיס מותאמים גם לקהילת ההייטק. סיוע בהגנה על הונאה, הבנה של עסקאות שונות הקשורות לטכנולוגיה ואפילו ייעוץ לגבי שיטות עבודה מומלצות לשימוש בכרטיס לרכישות הקשורות לטכנולוגיה הם שירותים שיועילו מאוד למשתמשים.

גישה לאירועי והטבות לבעלי הייטקזון

הזדמנויות נטוורקינג ושותפות יכולות להיות יתרון ייחודי שמציע כרטיס האשראי של הייטקזון. בהתחשב באופי השיתופי והמקושר של תעשיית ההייטק, הכרטיס עשוי לספק גישה לאירועים בלעדיים, סמינרים מקוונים או שותפויות עם חברות או פלטפורמות טכנולוגיה מרכזיות. תכונות כאלה לא רק מוסיפות ערך לחייו המקצועיים של בעל הכרטיס אלא גם מטפחות תחושת קהילה ושייכות לאקוסיסטם ההייטק.

איך מקבלים בכרטיס מועדון טוב הטבות שונות?

תהליך ההצטרפות אל כרטיס אשראי מועדון טוב הוא חלק ואינו דורש מאמץ נוסף מהאנשים הזכאים. למצטרפים חדשים לשירות המדינה, הגישה למועדון מתאפשרת באמצעות סיסמה, הניתנת תוך שלושה חודשים מתחילת העסקתם.  השאלה מי זכאי למועדון טוב כמובן רלוונטית, אבל החדשות הטובות הן שמדובר על המון אנשים. 

כניסה באמצעות סיסמא

סיסמה זו מוצגת בצורה נוחה בתלוש השכר של העובד, ומבטיחה קלות גישה ורישום. לעובדים ותיקים, ניתן למצוא את הסיסמה הרלוונטית בתלושי השכר שלהם שהונפקו בחודשים ספציפיים, כלומר ינואר, מאי, יולי וספטמבר. הגמלאים אינם נשארים מחוץ להסדר הזה, כי הם מקבלים את הסיסמה שלהם בתלוש הפנסיה של יולי, ובכך שומרים על הקשר שלהם אל טוב מועדון לאחר הפרישה.

אילו הנחות ומבצעים נותן המועדון?

• אוכל ובמסעדות, בהן חברים יכולים ליהנות מהנחות של עד 25% ולהיעזר בשוברים הניתנים למימוש במגוון מסעדות. 
• ספא זוגי והנחות בחנות המועדון
• תיירות ונופש – תיירות ונופש מהווים נדבך נוסף בהיצע של מועדון טוב. לחברים מוצגות אפשרויות במחיר מיוחד המותאמות לצרכי המנוחה והחופשה שלהם. זה כולל לינה, שהות בבתי מלון ושירותים קשורים אחרים, שעלולים להפוך את תכנון החופשה לעשייה משתלמת ומהנה יותר
• גישה לכרטיסים למופעים הצגות ואירועים שונים
• כניסות לפארקים ופעילויות הקשורות לספורט
• צימרים
• סדנאות
• באולינג
• חדרי בריחה

איזה גישה יש אל כרטיס נטען של המועדון ?

גישה להטבות אלו היא תהליך פשוט. חברים יכולים לבקר באתר האינטרנט של המועדון או להשתמש באפליקציית הטלפון הייעודית שלו. באמצעות הפלטפורמות הללו, הם יכולים להזין את הפרטים האישיים שלהם, ובכך לפתוח תצוגה מפורטת של כל היתרונות העומדים לרשותם. יתר על כן, פלטפורמות אלו מספקות בהירות כיצד ניתן לנצל את היתרונות הללו ביעילות.

מועדון הטבות לעובדי מדינה בחינם

אחד ההיבטים המושכים ביותר של מועדון טוב הוא מבנה העלויות שלו, או ליתר דיוק, היעדרו. החברות במועדון אינה כרוכה בתשלום – זה לגמרי בחינם. היבט זה משפר משמעותית את האטרקטיביות שלו, שכן הוא מציע מגוון יתרונות כספיים ללא כל השקעה ראשונית או עמלות שוטפות. בנוסף, ניתן להנפיק עם מועדון טוב ישראכרט ולפנות ישירות אל חברת האשראי. 

טעינת כרטיס אחרי ההנפקה

מועדון טוב מציג משאב רב ערך עבור עובדי המדינה בישראל, המציע מגוון הטבות הנותנות מענה הן לצרכיהם המעשיים והן לתחומי הפנאי שלהם. קלות הגישה שלו, יחד עם רוחב ההיצע שלו והיעדר דמי חבר כלשהם, הופכים אותו לאופציה אטרקטיבית עבור עובדי מדינה ופנסיונרים כאחד. ככזה, מועדון טוב תרבות ופנאי מהווה דוגמה בולטת לתוכנית הטבות המשרתת למעשה את הדמוגרפיה הספציפית שהיא נועדה לשרת, ומשפרת את הרווחה הכללית ואת הידע הפיננסי של חבריה.

לסיכום, אחד היתרונות העיקריים של מועדונים אלו הוא החיסכון הכספי שהם מציעים. עם עליית יוקר המחיה, גישה להנחות על פריטים חיוניים כמו אוכל, נסיעות ובידור יכולה לעשות הבדל משמעותי בתקציב של עובד מדינה. 

איך מצטרפים לידידים בדרכים?

תהליך גיוס כוח מתנדבים גדול זה הוא יעיל ויעיל. במרכזו מוקד ארצי, המופעל על ידי למעלה משלוש מאות וחמישים מפעילים מתנדבים. מפעילים אלו משתמשים במרכזייה משוכללת כדי לקבל שיחות ולנתב אותן לצוותים ולנהגים הרלוונטיים בשטח. זה מבטיח שהאדם הנזקק יקבל את המענה המהיר ביותר האפשרי, תוך מזעור זמן ההמתנה והלחץ שלו.

החזון של ידידים בדרכים בישראל

במבט לעתיד, לידידים יש מטרה בעלת חזון. הם שואפים להגיע לנקודה שבה יש לפחות מתנדב אחד בכל בניין ברחבי ישראל. החזון השאפתני הזה מבוסס על הרצון להבטיח שאף אחד במדינה לא תקוע או יזדקק ליותר מכמה דקות. זוהי מטרה שמדברת רבות על מחויבותו של הארגון להפוך את ישראל למקום טוב יותר, בטוח יותר ותומך יותר עבור כל אזרחיה.

למה להתנדב בידידים בדרכים?

אחד היתרונות המשמעותיים ביותר הוא פיתוח מיומנויות חדשות. מתנדבים בארגונים אלה מקבלים לעתים קרובות הכשרה בתחומים כמו עזרה ראשונה, תגובה חירום וניהול משברים. כישורים אלו אינם רק חשובים לאין ערוך בהקשר של עבודת ההתנדבות אלא יכולים להועיל גם בהיבטים אישיים ומקצועיים של חייהם של המתנדבים.

צמידה דרך ידידים בדרכים

לעתים קרובות מתנדבים מוצאים את עצמם במצבים מאתגרים הדורשים חשיבה מהירה, פתרון בעיות ויכולת הסתגלות. ניווט במצבים אלו יכול להגביר את הביטחון העצמי, לשפר את יכולות קבלת ההחלטות ולשפר את יכולת האדם להתמודד עם לחץ. לבסוף, החוויה של עזרה לזולת גם מטפחת תחושת הגשמה ומטרה.

מה היתרונות

קופת גמל להשקעה היא אפיק חיסכון גמיש שיש לו כמה יתרונות. ראשית, ניתן לפתוח קופת גמל להשקעה לכל אחד מבני המשפחה ומכל גיל. המשמעות היא שאפשר להשתמש בקופת גמל להשקעה בתור אפיק חיסכון לטווח ארוך גם עבור הילדים. השימוש בקופת גמל להשקעה עבור בני המשפחה עולה בקנה אחד עם הרצון של ההורים לדאוג לילדים שלהם, להציע להם אפיק חיסכון אפקטיבי ובמידת הצורך אף לנצל דרכו את הטבות המס השונות.

שנית, קופת הגמל להשקעה היא כאמור אפיק חיסכון גמיש. המשמעות היא שניתן להשתמש בכספים הצבורים בקופת גמל להשקעה בכל שלב, תוך תשלום מס רווח הון של 25% בלבד. אז בדיוק כמו כל השקעה אחרת בשוק ההון, גם קופת גמל להשקעה מספקת לנו את האפשרות לייצר תשואה – אבל בלי לוותר על הגמישות. זהו יתרון משמעותי של קופת גמל להשקעה שהופך אותה לאחד מאפיקי החיסכון המשתלמים במשק.

גמישות מלאה – גם ברמת הסיכון וגם בניהול

עוד יתרון של קופת גמל להשקעה בא לידי ביטוי בכך שניתן לבחור את מסלולי ההשקעה. בקופת גמל להשקעה כל חוסך יכול לבחור עד כמה הוא חשוף לסיכונים או לשוק ההון, מה רמת הסולידיות שהוא מבקש וכמה כסף הוא רוצה להפקיד. כמובן שקיימת תקרה מסוימת ושהיא גם מתעדכנת מדי שנה, אבל זה לא בא על חשבון הגמישות בהפקדת הכספים ובמועד המשיכה שלהם.

הכספים המופקדים אל קופת גמל להשקעה מנוהלים על ידי בעלי מקצוע שמגיעים מהתחום ומכירים אותו. למרות דמי ניהול יחסית נמוכים, מי שמנהלים בפועל את הקופה הם מנהלי ומנהלות השקעות שעוברים הסמכה ייעודית. כמו כן, בקופת גמל להשקעה ניתן להעביר את הכסף בין המסלולים בכל עת ולבצע את הפעולה תוך כמה ימי עסקים בודדים בלי לשלם מיסים או קנסות. 

תנאים לניצול היתרונות של קופת גמל להשקעה

היתרון הכי משמעותי ומהותי של קופת גמל להשקעה מתרחש אחרי גיל 60. אם שומרים על החיסכון במסלול של קופת גמל להשקעה אחרי גיל 60 ומושכים אותו כקצבה, מקבלים פטור ממס ממס רווחי הון וממס הכנסה. המשמעות היא שהעברת קופת הגמל לקרן הפנסיה בשלב הזה מאפשרת לא רק ליהנות מצבירת התשואה וההכנסות, אלא גם מהחיסכון על תשלומי מס הכנסה ומס רווח הון שעומד נכון להיום על 25%. 

היתרונות השונים של קופת גמל להשקעה יכולים להיות מנוצלים על ידי גברים ונשים בטווח רחב מאוד של גילאים. הם הופכים את קופת הגמל להשקעה לאפיק חיסכון מבוקש, אטרקטיבי, גמיש ונגיש שרלוונטי גם לשכירים וגם לעצמאיים. על הרקע הזה, אפשר להבין מדוע גם קיימת תקרה מסוימת עבור הפקדה לקופת גמל להשקעה. 

צפי לשינויים בתקרת ההפקדה לקופת גמל להשקעה

הנושא של תקרת הפקדה לקופת גמל להשקעה בשנת 2023 חשוב מכמה סיבות. ראשית, הוא מראה לנו את היתרונות של הקופה ואת האופן שבו המדינה מתייחסת אליה. מצד אחד, המדינה מבקשת לעודד חיסכון באמצעות קופת גמל להשקעה. בשביל להשיג את המטרה הזו, מוצעים לנו יתרונות שאין באפיקי חיסכון אחרים המיועדים לטווח ארוך. מצד שני, קיימת מגבלה שבאה לידי ביטוי בסכום של תקרת הפקדה לקופת גמל להשקעה ואי אפשר להתעלם ממנה.

אבל דווקא המגבלה מעידה יותר מכל דבר אחר על היתרונות של קופת גמל להשקעה. אם לקופת גמל להשקעה לא היו כל כך הרבה יתרונות מבחינת האפשרות שלנו לחסוך את תשלום מס רווח ההון ואת מס ההכנסה, סביר להניח שלמדינה לא היה אינטרס להציב תקרה. 

בשביל לפתור את הדילמה ולדעת כמה להפקיד ומתי עבור תקרת הפקדה , כדאי להתייעץ עם יועצי מס שמגיעים מהתחום ומכירים אותו. באופן הזה מתכננים נכון את ההפקדות ומנצלים את כל היתרונות של קופת גמל להשקעה בכל שנת מס כחוק.

הבדלים בין קופת גמל להשקעה לבין קופת גמל רגילה

תקרת המס מייצגת הבדל אחד מבין רבים בהשוואה בין קופת גמל להשקעה לקופת גמל רגילה. גם קופת גמל רגילה לדוגמא היא סוג של חיסכון פנסיוני, אבל בה כל הכספים שמופקדים מיועדים למשיכה כקצבת פנסיה לאחר הפרישה מהעבודה בלבד. במסלול הזה אמנם מקבלים הטבות מס על ההפקדות, אך את המשיכה ניתן לבצע אחרי הפרישה או בתשלום מס מקסימאלי לפני כן. 

בקופת גמל להשקעה המצב כאמור שונה. חוץ מזה, בקופת גמל רגילה קיימת משמעות לתקרת ההכנסה המזכה במס. נכון לשנת 2022 למשל, תקרת ההכנסה המזכה במס לשכיר היא 106,800 לשנה ו-213,600 לעצמאי. 

מהו מדד השירות של חברות הביטוח? 

בעולם הביטוח הסבוך בישראל, משרד האוצר הכניס את מדד השירותים כדי להבטיח שהמבוטחים הפוטנציאליים לא רק מודעים היטב, אלא גם בטוחים באיכות השירות שהם יכולים לצפות מספק הביטוח שבחרו. המדד נמצא תחת אחריות של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, שהיא בעצמה גוף שכפוף להנחיות משרד האוצר.

מדד שירות חברות הביטוח 2022

הנתונים לשנת 2022 יכולים לספק מידע על דירוג חברות ביטוח שונות בישראל. במדד הכולל, חברת AIG הייתה במקום הראשון ואחריה ביטוח איילון, ביטוח חקלאי, ביטוח ישיר, דיויד שילד, הכשרה, הפול, הפניקס, הראל, ווישור, כלל, ליברה, מגדל, מנורה, שומרה ושלמה. ממוצע הציונים של חברות הביטוח בביטוח החובה היא 81, בביטוח הרכוש 81, בביטוח דירות 84, בביטוח בריאות 81, בביטוח תאונות אישיות 78 ובביטוח סיעוד 76. לשם השוואה, בביטוח נח"ל הממוצע היא 85, בביטוח סיכון חיים 81 ובביטוח אובדן כושר עבודה 78.

מדוע צריך מדד שירות חברות הביטוח?

בכל הנוגע לרכישת ביטוח, יש חשיבות מכרעת לשקלול הן את עלות הפוליסה והן את איכות השירותים הניתנים על ידי חברת הביטוח. בהקשר זה מדד השירות ממלא תפקיד מרכזי. הוא מציע סקירה מקיפה של איכות השירות שמציעות חברות ביטוח שונות, ומאפשר לצרכנים לבצע בחירה מושכלת.

איך מחשבים את מדד השירות?

הראשון מבין הרכיבים הללו הוא תשלום תביעות. אלמנט זה מודד את היעילות שבה חברת ביטוח מעבדת ומפרקת תביעות ביטוח. הציון, במקרה זה, תלוי בשני גורמים עיקריים: שיעור תשלום התביעות ומהירות הטיפול בתביעות. הראשון נוגע לאחוז התביעות שהחברה תיקנה ופיצתה. האחרון מודד את שיעור התביעות שסופקו במסגרת זמן של 120 יום ולוקח בחשבון את התביעות שסוכמו בין 121 ימים ל-360 ימים.

מה הקשר בין המלצות לקוחות לבין דירוג של מדד השירות של חברות הביטוח?

מרכיב קריטי שני הוא שביעות רצון הלקוח והמלצה. זה מתמקד בשני היבטים: רמת שביעות הרצון מהחברה ועד כמה הלקוחות ימליצו על חברת הביטוח לאחרים. בתחום שביעות הרצון וההמלצה של הלקוחות קיימת טעות דגימה של 2.08%, נתון שחיוני לצרכנים לזכור.

דירוג חברות ביטוח לפי תלונות הציבור

המרכיב השלישי, תלונות ציבור, מספק תובנות לגבי מספר התלונות שהוגשו לרשות שוק ההון ב-2018, במיוחד בתחום ביטוח חובה לרכב. ציון נמוך יותר בחזית זו מצביע על מספר גבוה יותר של תלונות נגד החברה. היא גם משקפת מקרים שבהם נחשבה חברת הביטוח כפעולה שלא כהלכה, המחייבת פיצוי או סעד למתלונן.

מדד ביטוח לפי זמן מענה טלפוני

הגורם הרביעי הוא זמני המענה הטלפוני, תוך שימת דגש על אחוז השיחות שבהן הלקוחות מקבלים מענה אנושי תוך שלוש דקות מרגע היציאה מנתב השיחות של החברה. ציון גבוה יותר מעיד על שירות לקוחות מהיר ויעיל בטלפון.

מדד חברות ביטוח לפי שירות בדיגיטל

הגורם האחרון הוא זה שמעריך את הכלים הדיגיטליים ואת מידת שילובם במערך השירותים של החברה. רכיב זה מעריך גם את רמת שביעות הרצון הנגזרת משירותים דיגיטליים. כלים דיגיטליים, בהיותם חלק מרכזי יותר ויותר בנוף השירותים המודרני, מקבלים חשיבות ראויה במדד זה, תוך התחשבות בגורמים כמו שילוב כלים אלה במערכת השירות והמשוב מסקרי שביעות רצון הקשורים לשירותים דיגיטליים.

איך מרכיבים חברות ביטוח בישראל רשימה של משרד האוצר?

בהתבסס על שנים של נתונים מצטברים, משרד האוצר יצר מדד שירותים המדרג את חברות הביטוח בישראל על פני מגזרים שונים. לגבי ביטוחי בריאות, למשל, אוחדו נתונים מכל חברות הביטוח הקיימות בישראל לטבלה מסכמת. טבלה זו משמשת מדד שקוף, המדגיש את נקודות החוזק והחולשה של כל חברת ביטוח.

חברות ביטוח מובילות לפי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון 

רשות שוק ההון איתנה במחויבותה להעמיד את המבוטח בחזית. באמצעות קידום נהלים הוגנים בקרב גופים מוסדיים, הרשות מאפשרת קבלת החלטות מושכלת ומבטיחה שהמבוטח יוכל לממש את זכויותיו במלואן. מטרת העל של מדד השירותים היא לדרג גופים מוסדיים וחברות ביטוח על פי רמת השירות שהם מספקים. מדד זה משמש כתמריץ רב עוצמה, המדרבן חברות לשפר את השירותים שלהן, לטפח תחרות בריאה, ובתמורה, לפעול לטובת הצרכן.

מה עוד בודקים חוץ מאשר מדד חברות ביטוח?

חיוני לבחון את היציבות הפיננסית של החברה. הבריאות הפיננסית של חברה מבטיחה שהיא יכולה לכסות תביעות בעת הצורך. אפשרויות הכיסוי ומגוון השירותים הניתנים צריכים להתאים לצרכים האישיים של בעל הפוליסה. ביקורות והמלצות של לקוחות מספקות תובנות ממשתמשים בפועל לגבי החוויה שלהם עם החברה. עלות הפוליסה, אם כי אינה הגורם היחיד, היא קריטית מכיוון שהיא אמורה לספק תמורה למחיר. לבסוף, המלצות אישיות מחברים או משפחה יכולות גם להנחות את ההחלטה של האדם.

איך אדע כמה יש לי בקרן השתלמות?

כדי לקבוע את היתרה בקרן ההשתלמות, עומדות לרשות היחידים מספר שיטות. הם יכולים לגשת בקלות לאתר האינטרנט של המוסד שמנהל את הקרן שלהם. בכניסה לאזור האישי שלהם באתר המוסד הם יכולים לצפות בפרטים עדכניים על חשבונם. בנוסף, אנשים רבים מקבלים דוחות רבעוניים ושנתיים באמצעות דואר או דואר אלקטרוני. דוחות אלו לא רק מעדכנים את בעלי קרנות ההשתלמות לגבי היתרות, אלא גם לגבי ביצועי הקרן. 

למה כדאי לדעת כמה יש לי בקרן השתלמות?

מצבו הכלכלי של האדם וכמות החיסכון שצבר במהלך השנים יכולים להשפיע באופן משמעותי על התכנון והרווחה העתידית שלו. מרכיב מרכזי אחד בתיק החיסכון של אנשים רבים הוא קרן ההשתלמות. קרן זו מנוהלת על ידי גוף מוסדי, והידיעה כמה חסך בקרן זו חיונית לתכנון לטווח קצר ולטווח ארוך כאחד.

איך המסלקה הפנסיונית עוזרת לדעת כמה יש לי בקרן השתלמות?

דרך נוספת לקבלת תובנות לגבי החיסכון של האדם, כולל קרן ההשתלמות, היא באמצעות המסלקה הפנסיונית. מסלקה זו מספקת מבט מקיף על התיק הפיננסי של אדם פרטי, לרבות החשבונות השונים שברשותו, החיסכון הצבור בכל אחד מהם, פרטים אודות הפקדות, כיסוי למקרי מוות ונכות ותחזיות לגבי גיל הפרישה שלו. אמנם שירות זה הוא מקיף, אך לרוב הוא מגיע עם עמלות נלוות.

מה עושים אחרי שיודעים כמה כסף יש בקרן השתלמות שלי?

הבנת יתרת קרן ההשתלמות היא בעלת חשיבות עליונה בגלל היתרונות הייחודיים שהיא מציעה. קרן זו נחשבת למוצר חיסכון אטרקטיבי שכן היא מניבה תשואות נאות ויציבות למדי, ללא קשר למוסד המנהל אותה. לאחר תקופה, בדרך כלל בסביבות שש שנים, אנשים יכולים למשוך את חסכונותיהם מקרן זו ללא מס, ולהשתמש בו לכל מטרה שימצא לנכון. תכונה זו הופכת אותה למושכת במיוחד למי שמחפש לממן חופשות, שיפוצים, אירועים או הוצאות משמעותיות אחרות. יתרה מכך, ניתן למנף את קרן ההשתלמות גם להבטחת הלוואות בתנאים נוחים.

כל כמה זמן כדאי לי לדעת כמה יש בקרן השתלמות?

מעבר ליתרונות של חיסכון בדמי הניהול והשוואה תשואות, בדיקה קבועה של קרן ההשתלמות וחיסכון פיננסי אחר מבטיחה שהם בדרך הנכונה. בדיקות תקופתיות יכולות להדגיש אי-התאמות, שגיאות בחישובים או פיקוח על הפרשה. זיהוי אלה בשלב מוקדם יכול להוביל לתיקונים בזמן, ולהבטיח שאחד ממקסם את הרווחים הכספיים שלהם.

מה ההבדל בין המידע שלי באתר הר הכסף לבין המידע שיש לי באתר קרן ההשתלמות?

האתר של החברה שמנהלת את קרן ההשתלמות מאפשרת לדעת בכל רגע נתון כמה כסף נצבר שם. לעומת זאת, למי שרוצה לצאת מעבר לקרן ההשתלמות ולהבין את החיסכון הפנסיוני שלו, אתר הר הכסף של משרד האוצר הוא משאב יקר ערך. פלטפורמה זו מכסה ערוצים שונים, למעט קרן ההשתלמות, כגון קופות גמל, קרנות פנסיה, ביטוחי חיים עם מרכיב חיסכון, קרנות השתלמות ופוליסות ביטוח מוות ללא אלמנט חיסכון.

איזה מידע צריך למסור כדי לדעת כמה כסף יש לי בקרן השתלמות?

פניה לחברת הביטוח מחייבת הזדהות. כדי לגשת למידע על החיסכון הפנסיוני באתר הר הכסף, יש צורך במספר תעודת זהות ותאריך הוצאת תעודת הזהות. לאחר אישור תנאי השירות המוצגים, אנשים יכולים לנווט אל מנוע איתור החיסכון הפנסיוני ולפעול לפי ההוראות שסופקו.

מה ההבדל בין קופת גמל לקרן פנסיה?

קופת גמל היא תוכנית חיסכון המאפשרת ליחידים להפריש חלק מהשכר או הכנסתו על בסיס חודשי. קרנות אלו מנוהלות על ידי מוסדות פיננסיים, אשר משקיעים את הכסף באפיקים שונים כגון אג"ח, מניות וניירות ערך אחרים. המטרה הסופית של קופת גמל היא לצבור עושר לאורך זמן, אותו ניתן למשוך עם הגעה לגיל מסוים או בתנאים מסוימים. ראוי לציין כי הכספים המופקדים בקופת גמל יכולים להיות לפני או אחרי מס, בהתאם לסוג קופת הגמל שנבחר. אחד היתרונות העיקריים של קרן מסוג זה הוא הגמישות שלה, המאפשרת משיכות למטרות ספציפיות כמו רכישת בית או מימון לימודים.

מנגד, קרן פנסיה מיועדת יותר לחיסכון לטווח ארוך. זוהי מערכת מובנית יותר שבה גם המעסיק וגם העובד תורמים לקרן אחוז מסוים מהשכר החודשי. קרנות פנסיה הן בדרך כלל חובה עבור עובדים שכירים בישראל, מה שמבטיח שיש להם זרם הכנסה קבוע לאחר הפרישה. ההפקדות לקרן פנסיה ניתנות לניכוי מס, מה שמעניק תמריץ ליחידים להפקיד ולחסוך לעתידם. בהגיעו לגיל הפרישה, שנקבע כיום על 62 לנשים ו-67 לגברים בישראל, יכולים יחידים להתחיל למשוך קצבה חודשית מהקורפוס הצבור. לחלופין, הם יכולים לבחור במשיכה של סכום חד פעמי, אם כי עשויות להיות לכך השלכות מס.

מה ההבדל בין קופת גמל או קרן פנסיה מבחינת רמת הסיכון?

הבדל משמעותי נוסף בין השניים הוא גורם הסיכון. קופות גמל יכולות להציע מגוון פרופילי סיכון המבוססים על העדפת הפרט, החל משמרני ועד אגרסיבי. זה מאפשר לחוסך להחליט איך הוא רוצה שהכסף שלו יושקע. לעומת זאת, לקרנות הפנסיה יש בדרך כלל גישת השקעה שמרנית יותר, המתמקדת בצמיחה יציבה וארוכת טווח כדי להבטיח שהכספים יהיו זמינים עם הפרישה.

מה ההבדל בין קופת גמל לפנסיה מבחינת דמי ניהול?

דמי הניהול הקשורים לאפיקי החיסכון יכולים גם הם להשתנות. לקופות גמל עשויות להיות דמי ניהול גבוהים יותר בשל אסטרטגיות הניהול וההשקעה האקטיביות יותר שלהן. קרנות פנסיה, בהיותן ארוכות טווח ושמרניות יותר, עשויות לקבל עמלות מעט נמוכות יותר. עם זאת, תמיד מומלץ לבדוק את מבנה העמלות של כל מכשיר פיננסי לפני התחייבות.

מה עדיף – קרן פנסיה או קופת גמל?

בעוד שגם קופות הגמל וגם קרנות הפנסיה משמשות להגנה על עתידם הכלכלי של הפרטים בישראל, הן נותנות מענה לצרכים ולשלבי חיים שונים. קופות גמל מציעות גמישות ומתאימות יותר ליעדים קצרים עד בינוניים עם תאבון סיכון משתנה, בעוד שקרנות פנסיה הן דרך מובנית להבטיח שלאנשים יש הכנסה יציבה לאחר פרישה. לכל מכשיר יתרונות משלו והוא נועד לתת מענה לצרכים הפיננסיים הייחודיים של יחידים, אך הבנת ההבדלים ביניהם חיונית לתכנון פיננסי יעיל בישראל.

קופת גמל או קרן פנסיה מבחינת כיסוי ביטוחי

בקופת גמל המיקוד העיקרי הוא בחיסכון. זהו אפיק ש משמש כמנגנון שבו אנשים מפרישים חלק מהכנסתם, אשר לאחר מכן מושקעת על ידי מוסדות פיננסיים כדי לייצר תשואות. בניגוד לכך, קרן פנסיה אינה עוסקת רק בחיסכון, אלא גם מכילה מימד ביטוחי. רכיב ביטוח זה נועד לתת מענה למצבים ספציפיים כגון אירועי מוות או נכות מצערים, אשר מביאים לאובדן כושר עבודה.

איך מקבלים את הכסף בקרן פנסיה לעומת בקופת גמל?

היבט קריטי נוסף המבדיל בין השניים הוא אופן חלוקת הכספים שנצברו עם הגיעם לגיל פרישה. בתחום קרנות הפנסיה, יש בעיקר שתי שיטות תשלום נפרדות:

• הקצבה החודשית, או הקצבה, מחושבת על סמך הסכום הכולל שנצבר בקרן לאורך השנים. גורם קריטי המשפיע על חישוב זה הוא מקדם ההמרה. גורם זה מביא בחשבון נתונים אישיים, טבלאות תוחלת חיים ואחוז הקצבה שרוצים להקצות לבן זוגם עם פטירתו. למשל, ביתרה של 900,000 ש"ח ומקדם המרה של 180, הקצבה החודשית תסתכם ב-5,000 ש"ח. ראוי להבין שמקדם זה נקבע עם תחילת הפרישה ומושפע ממגמת העלייה בתוחלת החיים, המחייבת את קרנות הפנסיה להעניק קצבאות חודשיות ממושכות.
• שיטה זו מאפשרת היוון חלק מהקצבה החודשית, כלומר המקבלים יכולים לקבל סכום חד פעמי, בהתאם לתקנות ספציפיות. לדוגמה, אפשר לבחור לקבל הנחה של 25% על הפנסיה החודשית במשך חמש השנים הראשונות, ולאחר מכן להתחיל לקבל את מלוא הקצבה. 

לפני 2008 יכלו החוסכים בקופות גמל לבחור במסלול הוני, שאפשר להם לקבל את כל הכספים הצבורים בבת אחת, או מסלול קצבה בדומה לקרנות הפנסיה. לאחר הרפורמה ב-2008, מסלולי ההון הופסקו בהדרגה, אך תיקון ב-2012 (תיקון 190) החזיר את אפשרות המשיכה החד-פעמית, אם כי בתשלום מס מופחת נומינלי של 15%. זה חידש את האטרקטיביות של קופות הגמל, במיוחד למי שמתקרב לגיל 60 או לבעלי הכנסה ניכרת ממגבלות הפטור ממס.

איפה מושקעות קופות גמל לעומת קרנות פנסיה?

הן קופות הגמל והן קרנות הפנסיה משקיעות בשוק ההון. עם זאת, נוצרת הבחנה בצורה של ריבית מובטחת. קרנות הפנסיה מקצות כ-30% מהסכום לריבית מובטחת, המועברת באמצעות אג"ח מדינה, מה שהופך אותה למיזם פחות מסוכן. לשם השוואה, קופות הגמל אינן מציעות ערבויות כאלה, מה שמדגיש את החשיבות של בחינת ביצועי כל קופות לאורך תקופה ממושכת, באופן אידיאלי 3-5 שנים.

מה ההבדל בין קופת גמל לפנסיה מבחינת דמי ניהול?

גם מבני עלויות, במיוחד דמי ניהול, מתפצלים בין השניים. בקרנות הפנסיה העמלות מגיעות לכל היותר ב-6% להפקדה עם תוספת של חצי אחוז על סך הסכום הצבור. לקופות גמל, לעומת זאת, יש עמלה מוגבלת של 4% על ההפקדות ויכולות לגבות עד 1.05% מהסכום הכולל שנצבר. בניתוח, ברוב התרחישים, החוסכים בקרנות הפנסיה נוטים לשלם פחות בדמי ניהול לאורך זמן בהשוואה לעמיתיהם בקופות הגמל.

מהי החלת ותק קרן השתלמות?

כאשר למישהו יש שני חשבונות בקרנות השתלמות, הכללים מאפשרים להעביר את הוותק מקופה אחת לשנייה. על ידי ביצוע זה עם החשבונות החדשים מבין שניים, החוסך יכול לגשת לכספים שנצברו ללא מס. אבל מילה של זהירות: ללא יישום הוותק הזה, משיכת כספים כלשהי מהקרן לפני תום שש שנים כרוכה בדרך כלל במס, אלא אם מתקיימים תנאים מסוימים.

מדוע קיים מנגנון החלה בחיסכון באמצעות קרן השתלמות?

בתחום התכנון הפיננסי והחיסכון בישראל בולט הרעיון של קרן השתלמות. קרן זו, שנועדה במקור לממן הכשרה מקצועית, הפכה עם הזמן לכלי חיסכון לטווח בינוני עד ארוך. עם זאת, מה שהופך אותו למסקרן במיוחד הוא תפיסת החלת הוותק, מנגנון המאפשר את פדיון הקרן עוד לפני תום שש השנים ללא חיוב במס. במידה ורוצים למשוך את הכספים לפני, צריכים לשלם מס של 47%. 

מהם התנאים של החלת ותק בקרן השתלמות?

ישנם תנאים מוקדמים ספציפיים להחלת ותק. ראשית, בין שני החשבונות, אחד צריך להיות בסטטוס 'עובד'. השני עשוי להיות בסטטוס 'עצמאי', אך אם שניהם מסומנים כ'עצמאיים', אפשרות זו אינה זמינה. יתרה מכך, יש להוציא את כל הסכום מהקופה החדשה יותר, וסדר הפעולות מחייב הוצאת כספים תחילה מהקופה החדשה לפני נגיעה בישנה יותר. יש לציין כי לא אמורות להיות הפקדות בו-זמנית בשני החשבונות. לבסוף, לא היה צריך להוציא סכום קודם מהקרן הישנה. רק כאשר תנאים אלו מתקיימים בקפדנות, ניתן להחיל ותק.

האם תמיד מועיל להגיש בקשה לוותק בקרן השתלמות? 

אם מתקיימים הקריטריונים, אפשר להחיל את הוותק, אבל זה לא מחייב את זה. חיוני לאמוד האם קיימות חלופות מעשיות אחרות לגישה לכספים הנדרשים. ייתכן שאנשים יצטרכו לחסל את החסכונות עקב צורך מיידי במזומן, אבל אם יש דרך פיננסית אחרת להשיג את הסכום, אולי יהיה חכם לשמור על החיסכון הזה. אפשרות נוספת שכדאי לשקול היא הלוואות כנגד קרן ההשתלמות. בהתחשב באופי המאובטח של הכסף, ניתן לקבל הלוואות בתעריפים אטרקטיביים, שעשויים להציע הטבה טובה יותר לטווח ארוך מאשר משיכת החיסכון בטרם עת.

מתי ניתן למשוך מקרן השתלמות בלי החלה?

ישנם תרחישים ספציפיים שבהם ניתן לחלץ כספים ללא מיסים. ראשית, לצרכי הכשרה, לאחר תקופה של שלוש שנים, אך רק עד שליש מסך החיסכון. ולמרות שהלימודים האקדמיים אינם מכוסים, קורסים מקצועיים וכנסים בינלאומיים כן מתאימים. שנית, ברגע שהחוסך מגיע לגיל פרישה (67 לגברים ובין 62 ל-65 לנשים), הוא יכול לגשת במלואו לחיסכון ללא מס, בתנאי שחלפו שלוש שנים מההפקדה הראשונית.

מה המשמעות של משיכת מקרן השתלמות בלי החלת ותק?

אם מחליטים למשוך כספים ללא החלת ותק, השלכות המס עשויות להיות משמעותיות. 'משיכות בלתי חוקיות' כאלה עשויות למשוך שיעור מס עצום של 47%. החדשות הטובות הן שניתן להפחית את חבויות המס באמצעות התייעצות עם פקיד שומה. לבעלי קרן השתלמות לעובדים, מסים כבר מנוכים מחלק העובד, ולכן ניכויים נוספים יחולו רק על הפרשת המעסיק ועל כל רווחים שנצברו. לעצמאים יש הסדר ייחודי. הם זכאים להפחתת מס על הפקדות עד גבולות מסויימים וגם פטורים מתשלום מס רווחי הון על רווחים ספציפיים, בהתקיים תנאים מסוימים. עם זאת, מעבר למגבלות אלו חלים שיעורי מס סטנדרטיים.

איך מנצלים את היתרונות של החלת ותק בקרנות השתלמות?

בשלב הראשון כדאי לבדוק מה תוקף קרן ההשתלמות ומתי היא הופכת לנזילה. לאחר מכן מבצעים את אותה בדיקה עם הקרן הצעירה יותר. בשלב הבא פונים לגוף המנהל את הקרן ובוחנים את אפשרויות המשיכה. במקביל, רצוי להתייעץ עם בעלי מקצוע שמגיעים מהתחום ומכירים אותו. בנוסף, אפשר לבחון הלוואה על חשבון קרן השתלמות – כדי לחסוך את פעולת ההחלה. כמו כן, אפשרות ההלוואה רלוונטית עבור מי שזקוקים לכסף מקרן השתלמות אך אינם עומדים בתנאים שמאפשרים לבצע החלה.

מהו איחוד קרנות השתלמות?

בישראל קרנות ההשתלמות שונות באופן משמעותי מקרנות הפנסיה. בעוד שניתן למזג מספר קרנות פנסיה לגוף אחד, לא ניתן לאחד קרנות השתלמות באותו אופן. עם זאת, אדם יכול להעביר את כל קרנות ההשתלמות שלו, בעצם להעביר אותם כך שגוף ניהולי יחיד יפקח על כולם, בין אם זו חברת ביטוח או בית השקעות.

מה היתרונות?

השאלה האם איחוד כספים אלו תחת חברה מנהלת אחת מועיל משתנה מאדם לאדם, בהתאם להעדפות האישיות ולתנאי השוק הנוכחיים. מצד אחד, ניהול כל קרנות ההשתלמות על ידי גוף אחד מציע נוחות שאין שני לה. אחד יקבל מידע מאוחד ולא חלקים מפוזרים על פני חשבונות או מיילים שונים. גישה ריכוזית זו מפחיתה גם את האפשרות להתעלם מקרן, אולי כזו שנוצרה במקום עבודה לשעבר.

מה המשמעות של האיחוד מבחינת דמי ניהול?

יתר על כן, יש כוח משא ומתן חזק שמגיע עם זה. ככל שהסכום המנוהל על ידי מוסד יחיד גדול יותר, כך יש לאדם יותר מינוף, בין אם זה במשא ומתן על דמי ניהול או הבטחת הלוואות מול הקרן. זה גם מועיל שכל הכספים יהיו תחת מוסד שידוע ביצירת תשואות טובות באופן עקבי.

מה הסיכונים?

מהצד השני, ישנם סיכונים טמונים בהצבת כל הכספים במקום אחד. גיוון הוא מפחית סיכונים טבעי בעולם ההשקעות. אם הכספים מפוזרים על פני גופים מנהלים שונים, בעוד שאחד עלול להפגין ביצועים נמוכים, אחר עלול לשגשג. יתרה מכך, האופי הדינמי של נוף ההשקעות גורם לכך שבית השקעות ששימש בעבר ביצועים גבוהים עשוי שלא לשמור על הביצועים המדהימים שלו ללא הגבלת זמן, במיוחד עם שינויים תכופים בכוח אדם.

לפי מה מחליטים מתי לאחד קרנות השתלמות?

ההחלטה נשענת על מה שהפרט מעריך יותר: הנוחות של ניהול ריכוזי או הבטיחות של השקעות מגוונות. זה גם חיוני לשמור על קשר עם סוכן ביטוח, לעדכן אותם על התוכניות הפיננסיות וההעדפות שלו, כדי להבטיח שהכספים מנוהלים בצורה שתואמת את המטרות הפיננסיות וסובלנות הסיכון של האדם.

מהי קרן השתלמות וכמה עולה לאחד אותה?

חשוב להכיר בכך שכל קרן השתלמות צוברת את הוותק הייחודי לה, החל מתאריך הקמתה. בדרך כלל, לאחר שש שנים, הקרן הופכת נזילה, כלומר ניתן לגשת לתוכן שלה. נזילות זו היא ללא קשר לשאלה אם הכספים מאוחדים. יתר על כן, בעלות על קרנות מרובות יכולה לשפר את הנזילות הפיננסית. לדוגמה, אם יש לאחד קרנות בגילאים שונים, הם יכולים להשתמש בוותק של קרן ישנה יותר כדי לנצל קרן חדשה יותר, וליהנות מהטבות מס בתהליך. חשוב לציין, העברת קרן השתלמות אינה כרוכה במיסים או עמלות. הוותק והערך של הקרן נשארים על כנו בכל מעבר.

האם כדאי למשוך כסף מקרן השתלמות מאוחדת?

סוכני ביטוח ממליצים בדרך כלל לא למשוך מקרן השתלמות, לאור אופייה כנכס יקר ערך. במקום משיכה מלאה, נטילת הלוואה כנגד הקרן עשויה להיות חלופה טובה יותר. גישה זו מציעה לא רק תנאי הלוואה טובים יותר מהלוואות בנקאיות מסורתיות אלא גם מאפשרת לקרן להמשיך ולצמוח.

נקודה מכרעת היא שכל משרה שלוקחת יכולה ליזום קרן השתלמות חדשה. כך, עם הזמן, אדם עלול למצוא את עצמו עם מספר קרנות, המנוהלות על ידי גורמים שונים.

מהי משיכה חלקית מקרן השתלמות נזילה?

כאשר מישהו שוקל משיכה לאחר תקופה זו, לעתים קרובות הוא חש הקלה לגלות שבמצבים רבים, תהליך זה פטור ממס. בהקשר זה, ישנם מספר מסלולים שניתן לקחת. ניתן לבחור למשוך רק את הכספים הפטורים, רק את הכספים שחייבים, או שילוב של כספים פטורים וחייבים כאחד. חשוב לציין שאם יש חוסר הנחיות ספציפיות כיצד לבצע את המשיכה, גישת ברירת המחדל היא קודם כל לטפל בכספים שחייבים.

למה משיכה חלקית רלוונטית לקרן השתלמות נזילה?

לאחר שש שנים, אנשים רבים מוצאים את עצמם בצומת דרכים בנוגע למשיכה מכספי ההשתלמות. הבנת האפשרויות הזמינות וההשלכות של כל בחירה חיונית לקבלת החלטה מושכלת. לשם השוואה, משיכה חלקית פחות רלוונטית באפיקי חיסכון אחרים – כמו פנסיה או קופת גמל – כי בהם מקבלים את ההטבות רק במועד הפרישה.

מה ההשלכות של משיכות חלקיות מקרנות השתלמות נזילות?

להחלטה על ביצוע משיכה חלקית יש השלכות. בעיקרון, חשבון קרן ההשתלמות המקורי ייסגר בפני כל הפקדות חדשות. במקום זאת, ייפתח חשבון חדש בשם הפרט בתוך קרן ההשתלמות. הפרמטרים המשפטיים מגדירים את התהליך של משיכה חלקית. באופן ספציפי, חברת ניהול הקרן תחלק תחילה את החשבון על סמך תשלומים לתשלום. לאחר שלב זה, הם יחלקו את החשבון על סמך תשלומים בתאריך שנקבע, ולבסוף, הם יחלקו את החשבון על סמך תשלומי ההפקדה של המוטב.

מתי כדאי לבצע את המשיכה?

פיסת מידע מרכזית אחת שמציעה קצת שקט נפשי היא העובדה שהתאריך המדויק של הפיכת הקרן לנזילות אינו מחייב את הפרט. כלומר, אם מישהו מתעלם משיכת הקרן מיד כשהיא הופכת לנזילה, זכויותיו נשארות ללא פגע. קרן ההשתלמות נשארת נזילה וניתן למשוך אותה ללא השלכות מס (בכפוף לתקרות מסוימות) בכל פעם שמחליטים, גם אם זה עשור או שניים מאוחר יותר.

מתי כדאי לדחות את המשיכה החלקית של קרן השתלמות נזילה?

יש סיבות משכנעות שאפשר לשקול לדחות את המשיכה המיידית של קרן ההשתלמות שלהם. הסיבה הראשונה מתמקדת בחישוב חדש של שש שנים. באופן ספציפי, אם מישהו יבחר למשוך בתום שש השנים הראשונות, כל פיקדונות חדשים יהפכו לנזילים רק לאחר תקופה נוספת של שש שנים. שנית, הפוטנציאל להפסד בתשואות הוא חשש ראוי. קרנות השתלמות אלו מניבות לרוב תשואות בשוק ההון, ולעיתים עולות על הריביות שמספקים הבנקים.

מה המשמעות של משיכה חלקית מבחינת החלת ותק בקרן השתלמות?

ישנם יתרונות הנוגעים לוותק או איחוד הכספים. אם למישהו יש קרנות השתלמות מרובות, הוותק של הוותיק ביותר יכול לעבור לחדשים יותר בתנאים ספציפיים. עם זאת, מלכודות כמו הפקדות חופפות או ביצוע משיכות יכולות לעכב את השימוש בוותק.

מתי אפשר לקחת הלוואה במקום למשוך כסף מקרן השתלמות?

ישנה גם אפשרות לקחת הלוואות על בסיס תנאים מועדפים ברגע שהקרן הופכת נזילה. גישה זו מאפשרת ליחידים להשתמש בכסף בעת הצורך תוך המשך תרומה לקרן החינוך. כמו כן, העצמאים נהנים מהטבות מס מהפקדתם לקרן ההשתלמות, לרבות זיכוי מס וניכויים. הרווחים עד תקרת הפקדה שנתית פטורים ממס. אבל, כל רווח מהפקדה העולה על תקרה זו חייב במס רווחי הון.

האם אפשר לבצע משיכה חלקית אם יש הלוואה על קרן השתלמות נזילה?

במצבים בהם קיימת הלוואה עומדת, תהליך המשיכה הופך מעט יותר מורכב. עבור משיכות מלאות, הסכום שניתן לגשת אליו הוא סך כל הכספים שנצברו בניכוי יתרת ההלוואה. למשיכות חלקיות ניתן להפחית את הסכום בהתאם ליתרת ההלוואה ותנאיה בעת הגשת הבקשה.

כך מחליטים האם ומתי למשוך כספים חלקית מקרן השתלמות

בתרחישים הכוללים משיכות חלקיות, חשוב לציין שהפקדות נוספות לחשבון המקורי אינן מותרות. כל סכום שיורי בחשבון ימשיך לצבור תשואה ולשמור על נזילותו. עם זאת, אם מתבצעות תרומות חדשות לאחר המשיכה, הכספים הללו מופנים לקרן השתלמות חדשה, שמתחילה בוותק חדש, תוך הקפדה על החוק החל ועל פרוטוקולי החברה.

מהי קרן השתלמות פטור ממס?

השלכות המס הקשורות לקרן השתלמות תלויות בסכום ההפקדה. בשנת 2023, שכיר בשכר עם השתכרות של עד 15,712 ש"ח או עצמאי בהפרשה של עד 19,920 ש"ח ייהנו ממשיכות פטורות ממס. עם זאת, הפקדות החורגות מהסף הזה חשופות למס רווחי הון בעת משיכה. בנוסף, ניתן לבצע משיכה חלקית מקרן השתלמות נזילה ולא לשלם מס. 

ממתי מחשבים משיכת קרן השתלמות לפני הזמן?

חישוב משך הזמן, או הוותק, מתחיל מתום החודש בו בוצעה הפקדת הפתיחה. לעומת זאת, עבור עצמאים, תקופה זו מגיעה לשיאה ב-31 בינואר של השנה השישית לאחר ההפקדה הראשונית. הגישה לכספים אלו היא פשוטה יחסית, ומחייבת רק שלושה תנאים מוקדמים: זיהוי תקף, אישור בנק שיכול להיות בצורת המחאה וטופס משיכה לפי הפרוטוקולים של החברה המנהלת של קרן ההשתלמות. בשביל לבדוק האם קיימת קרן השתלמות לא פעילה או כדי לבצע משיכת קרן השתלמות כלל, ניתן לפנות ישירות לחברות המנהלות אותן. 

פדיון קרן השתלמות לפני הזמן לאחר פטירת המוטב

במקרה מצער של פטירת בעל החשבון, למוטבים יש זכות למשוך את מלוא הכספים. אף הזמן שחלף לאחר המוות, מעמד המס של הקופות נותר על כנו. לפיכך, כספים פטורים ממס נותרים כך, ובדומה, כספים החורגים מהתקרה שנקבעה, שהיו חייבים במס במהלך חייו של בעל החשבון, ממשיכים להיות חייבים במס לאחר מותו. בהיעדר משיכה, החשבון נשאר על שמו של הנפטר לאורך שנים, ומגביל כל צורה של העברת כספים או שינויי מסלול.

איך מושכים קרן השתלמות בלי לשלם מס?

שלושה תרחישים מציעים מרחב פעולה למשיכות ללא מס לפני משך הזמן הסטנדרטי של שש שנים: ראשית, המשך לימודים מקומיים או בינלאומיים, עם מכסה של שליש מהסכום הכולל שנצבר לאחר שלוש שנים של ההפקדה הראשונית. עם זאת, זה מותנה בסוג החינוך הנלמד. שנית, בהגעה לגיל הפרישה, שהוא 67 לגברים ו-62.4 לנשים, לאחר לפחות שלוש שנים לאחר ההפקדה הראשונה. לבסוף, במקרה חירום רפואי או נכות, שבו ניתן לגשת לקרן מבעוד מועד ללא השלכות מס.

מהי החלת ותק קרן השתלמות?

אפשר להתעמק בעוד אפשרות בולטת שאנשים עשויים לשקול כאשר שוקלים משיכה מוקדמת מקרן השתלמות: החלת ותק מחשבון אחד לאחר. מושג הוותק בהקשר זה מעוגן במועד ההפקדה הראשונה לחשבון קרן ההשתלמות. לצורך המחשה, אם ההפקדה הראשונית לקרן נרשמה בדצמבר 2008, אזי הוותק עבור אותו חשבון ספציפי מתחיל ב-31 בדצמבר 2008.

קרן השתלמות מתי אפשר למשוך אם מעבירים ותק?

בתרחישים שבהם לאדם יש שני חשבונות קרן השתלמות – האחד הוא 'נזיל', המסמל שהוא עמד בתנאי הקדנציה של שש שנים למשיכה – נוצרת הזדמנות. אדם זה יכול להעביר את הוותק מהחשבון הנזיל לחשבון השני, ה'בלתי נזיל'. כתוצאה מכך, הפרט מוסמך לגבות כספים משני חשבונות קרנות ההשתלמות.

מהם התנאים של משיכת כסף מקרן השתלמות לאחר החלת ותק?

ישנם תנאים ברורים שבהם העברת ותק יכולה להתרחש:

1. לפחות אחד משני החשבונות צריך להתייחס לעובד. אם שני החשבונות הם מהסוג העצמאי, העברת הוותק הופכת לבלתי אפשרית.
2. יש לגשת תחילה לכספים מהחשבון הצעיר, או מהחשבון הבלתי נזיל, ולאחר מכן לאלו מהחשבון הישן יותר.
3. לא ניתן לבחור במשיכה חלקית מהחשבון הצעיר יותר; משיכה מלאה היא חובה. בינתיים, רק החשבון הישן יותר מאפשר משיכות חלקיות.
4. אם כבר נשאבו מקרן ההשתלמות כספים בעלי ותק, העברת ותק נוספים אסורה.
5. במצבים שבהם שני החשבונות מקבלים הפקדות בו-זמנית – אולי בשל תפקידי העסקה מקבילים התורמים לשתי הקרנות – לא ניתן להחיל ותק.
6. ראוי לציין כי משיכות כספים הנעשות על פי הוראות שעה עקב מצבי משבר חיצוניים, כגון מגיפת הקורונה, אינן חוסמות את החלת הוותק.

הכדאיות של קרן השתלמות משיכת כספים

בעוד שהמנגנון קיים עבור החוסכים לגשת לכספים מחשבונות קרן חינוך שאינם נזילים, הופך להיות בעל חשיבות עליונה להעריך את הבחירה הזו באופן ביקורתי. מיצובן הייחודי של קרנות השתלמות בנוף הפיננסי הופך אותן לאפיק חיסכון שלא יסולא בפז, במיוחד כשלוקחים בחשבון את הפטור הפוטנציאלי ממס רווח הון של 25% על רווחים בפועל.

מה עדיף – הלוואה או משיכת כספים מקרן השתלמות?

הוראות שוטפות בתחום קרנות ההשתלמות מאפשרות ליחידים להבטיח הלוואות בריבית תחרותית ביותר. באופן ספציפי, הריבית להלוואה כנגד קרן השתלמות נזילה עומדת על פריים מינוס חצי, בעוד שלקרן לא נזילה היא מוצמדת לשיעור "פריים". עבור קרנות השתלמות נזילות ניתן להסתייע בהלוואה בהיקף של 78% מהכספים הצבורים, בעוד שללא נזילות נתון זה יורד ל-48%.

מה מאפיין את קופת הגמל להשקעה?

קופת גמל להשקעה היא אפיק חיסכון גמיש שיכול להתאים לטווח קצר או ארוך. נכון לשנת 2023, הסכום הקולקטיבי המופקד על כל הקרנות לא אמור לעלות על 76,449 שקל. לחוסכים יש את החופש למשוך את כספם מתי שהם רוצים, מבלי לעמוד בפני קנסות. את הכספים מקבלים בתוך ארבעה ימי עסקים לאחר בקשת משיכה, אם כי אם הבקשה חלה בשלושת הימים הראשונים של החודש – לגוף המנהל יש שיקול דעת לדחות את התשלום ליום העסקים הרביעי של אותו חודש.

מה ההבדל בין מס על הפקדות ומשיכות מקופת גמל?

יש הבדל בהשלכות המס לגבי הפקדות ומשיכות. בעוד שההפקדות אינן מציעות הטבות מס מיידיות, הטבות מס פוטנציאליות מתעוררות בעת משיכת כספים. באופן ספציפי, אנשים בני 60 ומעלה הבוחרים לקחת את כספם בצורה של קצבה חודשית עשויים להיות זכאים להטבות מס.

איפה מושקעות קופות גמל להשקעה?

קופות גמל להשקעה לא מוגבלות להשקעה של מינימום 30% באג"ח ייעודיות, כמו שנמצא בקרנות פנסיה. במקום זאת, לקרנות הללו יש אור ירוק להשקיע לחלוטין בשוק ההון. יתרה מכך, אם החוסכים יזדקקו להלוואה, הם יכולים להבטיח הלוואה בשווי של עד 80% מהסכום שנחסך בריבית תחרותית. עם זאת, חיוני לשים לב לדמי הניהול, שאמורים להישאר בגבולות הרגולטוריים.

מה יתרונות המס מבחינת קופת גמל להשקעה?

השלכות מס הופכות רלוונטיות במיוחד כאשר בוחנים את הרווח שנצבר בקרן. בעת המשיכה, הרווחים – בעצם ההפרש בין שווי הקרן הכולל לסכום שהחוסך הפקיד במקור – מחויבים במס, פוטנציאלי של עד 25%. מס זה מנוכה ישירות על ידי הקרן לפני שהחוסך מקבל את כספו. אם בשנה נתונה סך הכנסתו החייבת של החוסך יורדת מתחת למדרגת 25%, הוא עשוי להיות זכאי להחזר מס.

מה היתרונות של קופת גמל להשקעה החל מגיל 60?

מגיל 60 עומדים בפני החוסכים החלטה: להוציא את כל כספם בסכום חד פעמי או לבחור בקצבה חודשית. מי שמצדד במסלול הקצבה נהנה מהטבה משמעותית – הוא פטור ממס על הרווחים הצבורים של הקרן שלו, וגם הקצבה שהם מקבלים פטורה ממס הכנסה.

האם אפשר לעבור בין קופות גמל להשקעה?

כן. החוסכים יכולים לעבור מקופת גמל להשקעה אחת לאחרת מבלי שזה ייחשב כאירוע חייב במס, מה שמבטיח שהם לא יחויבו במס על הרווחים שנצברו, אלא אם כן יבחרו למשוך את כספם. אף על פי כן, תנאים מסוימים עשויים למנוע מעבר, כגון שעבוד קיים על חשבון החוסך, יתרות הלוואות שטרם עומדות או פטירתו של החוסך.

מה ההבדל בין קופות גמל להשקעה וחיסכון לפנסיה?

בחיפוש אחר רווחיות וניהול סיכונים, שתי הקרנות משרתות מטרות שונות. קופות גמל להשקעה מציעות נזילות גבוהה יותר וחופש למשוך חסכונות בכל עת. לאחר שהגיעו לגיל 60, אנשים יכולים להחליט אם הם רוצים שהחסכונות שלהם יחולקו כקצבה, בדומה לקרן פנסיה. קרנות הפנסיה, לעומת זאת, כוללות רכיבי ביטוח, ולפי התכנון, אינן מאפשרות למשוך את כל הסכום בבת אחת. יתרה מכך, במקרה הנדיר שקרן פנסיה חייבת מספר חוסכים בו זמנית, קיים סיכון שכל חוסך יקבל פחות. תרחיש כזה אינו משפיע על מחזיקי קופות גמל להשקעה מכיוון שהם אינם מושפעים מהמצב הבריאותי הכללי של הקרן או ממעמדם של חוסכים אחרים.

על שמי מי רשומים הכספים בקופת גמל להשקעה?

קופת גמל להשקעה היא כלי חיסכון מובהק, המותאם בעיקר לחיסכון פרטי. זה עומד בניגוד מוחלט לאפיקי חיסכון אחרים כמו הפקדות לפנסיה או הפקדות לקרנות השתלמות. בקופת גמל להשקעה הכל נרשם על שם החוסך בלבד, תוך מתן בעלות ברורה על הכספים. מאפיין מבדל נוסף הוא חוסר היכולת להזרים הפקדות ממעסיק כחלק מהפקדות לפנסיה לטובת העובד. הסיבה לכך היא שהכלי משמש בעיקר לחיסכון אישי, במנותק מהתרומות הקשורות לתעסוקה.

האם אפשר להעביר כספים מקופת גמל להשקעה לקופת גמל רגילה?

אם יחיד מחליט לתעל את הכסף לקופת גמל "רגילה" ובוחר למשוך כקצבה לאחר גיל 60, הוא יכול להתחמם בזכות הפטורים ממס רווחי הון וממס הכנסה. תיקון בולט זה, שהוכנס באוגוסט 2020, לא רק סלל את הדרך להעברת כספים בין קופות גמל אלא גם הוסיף קצבה פטורה ממס לרשימת אפשרויות המשיכה.

איך מפקידים לקופת גמל להשקעה?

cקיימת אפשרות לתשלומים שנתיים חד פעמיים או סכומים חודשיים קבועים. רף המינימום משתנה עם הגוף המנהל, אך רבים מאפשרים הפקדות עד 150 שקל בחודש. אם הושגה תקרת ההפקדה, ניתן לפתוח קופת גמל נוספת עבור בן משפחה קרוב. מס רווחי הון נדחה עד למשיכה, ויש גם הפרשה לקבלת הלוואות בשיעורים תחרותיים, שיכולים להגיע עד 80% מהיתרה הצבורה.

איך פותחים קרן פנסיה – שלב אחר שלב

קרן פנסיה מנוהלת על ידי אחד הגופים המוסדיים שנמצאים תחת פיקוח של משרד האוצר ורשות שוק ההון. כדי לפתוח קרן פנסיה, ניתן לגלוש לאתר האינטרנט של החברה שמנהלת את הפנסיה ולמלא טופס מקוון. אפשרות אחרת היא להגיע פיזית לסניפים של סוכני הביטוח, או להגיש את המסמכים בדואר או במייל. עם זאת, יש לקחת בחשבון שפתיחת קרן פנסיה מותנית במתן פרטים אישיים וחתימה על הצהרת בריאות.

למה לפתוח קרן פנסיה?

בישראל, קרן פנסיה היא מרכיב מכריע באסטרטגיית החיסכון ארוכת הטווח של הפרט. כמו כן, יש לזכור כי עצמאיים מחויבים על פי חוק בפתיחת קרן פנסיה ובהפקדה אליה בשיעור מינימאלי של 4.45% עד מחצית מהשכר הממוצע במשק (שעומד על 11,870 ש"ח לשנת 2023) ועוד 12.55% בגין החלק שמעל מחצית השכר הממוצע במשק ועד השכר הממוצע במשק.

איך מעריכים את הצרכים הרלוונטיים לפתיחת קרן פנסיה?

הצעד הראשון לפתיחת קרן פנסיה הוא הערכת צרכים אישיים ויעדים פיננסיים. קרנות פנסיה שונות בישראל נותנות מענה לצרכים ותיאבון סיכון שונים. חלק מהקרנות מציעות תשואות גבוהות יותר עם סיכונים גבוהים יותר, בעוד שאחרות עשויות לספק תשואות שמרניות יותר. לפיכך, אדם חייב להבין את היעדים הפיננסיים שלו, את סובלנות הסיכון ואת משך הזמן שבו הוא מתכנן להשקיע.

כיצד משווים בין קרנות פנסיה?

לאחר הערכת היעדים הפיננסיים של האדם, יש להמשיך ולחקור את קרנות הפנסיה השונות הקיימות בשוק. מספר מוסדות פיננסיים, חברות ביטוח ומנהלי קרנות פנסיה ייעודיים בישראל מציעים מגוון קרנות. כל קרן מגיעה עם מערך ההטבות, החיובים והתשואות החזויות שלה. על המשקיע הפוטנציאלי להקדיש זמן להשוות את הפרטים הללו, להבין את העמלות הכרוכות בכך ואת ביצועי העבר של הקרנות.

להשוואת קרנות פנסיה לחץ כאן >>

מהם המסמכים שצריך להגיש?

בכל הנוגע לתהליך פתיחת החשבון בפועל, המסמכים הנדרשים כוללים בדרך כלל תעודה מזהה ישראלית תקפה, הוכחת כתובת ומסמכי מס רלוונטיים. עבור תושבים שאינם תושבים או מהגרים חדשים, ייתכן שיהיה צורך בניירת נוספת, כגון דרכונים או אשרות.

למי פונים?

לאחר הכנת התיעוד הדרוש, האדם יכול לפנות למוסד הפיננסי או למנהל קרן הפנסיה הנבחר. כאן הם ימלאו את טפסי הבקשה הנדרשים. טפסים אלה מבקשים לעתים קרובות פרטים אישיים ואפשרויות השקעה, כגון כמה הם רוצים להפקיד לפנסיה מדי חודש או בהפקדה שנתית (לעצמאים).

מהי הפקדה ראשונית לקרן פנסיה?

לאחר הגשת הטפסים ועיון בהם, המוסד לרוב ידרוש מהפרט לבצע הפקדה ראשונית להפעלת קרן הפנסיה. הסכום להפקדה ראשונית זו יכול להשתנות בהתאם לדרישות המוסד וסוג קרן הפנסיה שנבחרה. ההפקדה הראשונית היא תנאי לכניסת הקרן לתוקף. 

מה עושים אחרי שפותחים קרן פנסיה?

לאחר הקמת קרן הפנסיה, מומלץ לאדם לבדוק באופן שוטף ובמידת הצורך להתאים את הפקדותיו ואת אסטרטגיית ההשקעה בהתאם לשינויים ביעדים פיננסיים או בתנאי שוק. מוסדות רבים מציעים פלטפורמות מקוונות או אפליקציות ניידות בהן ניתן לעקוב אחר ביצועי הקרן, לתרום תרומות נוספות או לשנות מועמדים.

היתרונות של פתיחת קרן פנסיה

 פתיחת קרן פנסיה בישראל כרוכה בהערכה ברורה של יעדים פיננסיים אישיים, מחקר קפדני על האפשרויות הקיימות, איסוף המסמכים הדרושים והתקשרות עם המוסד הפיננסי הנבחר להשלמת התהליך. כמו בכל מאמץ פיננסי, מעקב והתאמות קבועות המבוססות על הצרכים המתפתחים של האדם הם בעלי חשיבות עליונה כדי להשיג את התוצאות הפיננסיות הרצויות בפרישה.

איך מפקידים לקרן פנסיה שכבר נפתחה?

עבור עובדים ההפקדות לקרן הפנסיה מגיעות הן מהפרט והן מהמעסיק. עם זאת, פעולת הפקדת ההפקדות הללו לקרן מנוהלת באופן בלעדי על ידי המעסיק. זה מייעל את התהליך עבור העובד, ומבטיח שההפקדות קבועות מתבצעות בצורה חלקה. מנגד, עצמאים, או כאלה הבוחרים לטפל בהפקדותיהם באופן עצמאי למרות היותם עובדים, מפקידים ישירות לקרן. הפקדות ישירות אלו מדגישות את האוטונומיה שלהן מכל מעורבות מעסיק.

איזה פרטים מגישים כדי לפתוח קרן פנסיה?

תהליך ההצטרפות לקרן פנסיה מחייב את הפרטים להגיש פרטים שונים. החל ממידע בסיסי כגון שם מלא, תאריך לידה, מין, מצב משפחתי ומעמד מקצועי, המועמדים ממשיכים לספק את פרטי הקשר שלהם. זה יכלול את כתובת המגורים, מספר הטלפון הנייד והאימייל שלהם. במקרה שלאדם פרטי אין דוא"ל או מספר קווי, יש הוראה לציין זאת.

למה כדאי לדעת איפה יש לי קרן השתלמות?

בישראל, אנשים צוברים לרוב מספר עצום של חסכונות במהלך חייהם. אלה יכולים להיות בצורת חיסכון פנסיוני, פוליסות ביטוח חיים, חשבונות בנק וקרנות השתלמות. עם הזמן ובשל אירועי חיים שונים, הם עלולים לאבד את המעקב אחר הכספים הללו. למרבה המזל, קיימים מנגנונים שיסייעו לאנשים באיתור נכסים אבודים פוטנציאליים אלה.

איך יודעים איפה יש קרן השתלמות דרך אתר "הר הכסף"?

הכלי העיקרי לצורך כך הוא אתר "הר הכסף" של משרד האוצר. פלטפורמה זו משמשת כמנוע חיפוש לזיהוי צורות חיסכון שונות, לרבות קרנות פנסיה, פוליסות ביטוח חיים עם ובלי חיסכון וחשבונות קרנות השתלמות. על ידי הזנת פרטים אישיים, אנשים יכולים לחשוף חשבונות פוטנציאליים בשמם או אפילו כאלה תחת שמות קרובי משפחה שנפטרו.

מה היתרונות של חיפוש מידע על קרן השתלמות באתר "הר הכסף"?

אדם יכול למצוא חשבונות ביטוח חיים פעילים עם חיסכון באמצעות כלי זה. חשבונות אלה יכולים להיות מיועדים לפרישה, המכונה בדרך כלל ביטוח מנהלים, או לא. יתרה מכך, מנוע החיפוש מיומן בחשיפת חשבונות בקרנות השתלמות ומידע על פוליסות ביטוח למקרה מוות ללא חיסכון.

איך יודעים איפה יש קרן השתלמות של קרובי משפחה שנפטרו?

כאשר עורכים חיפוש אחר קרוב משפחה שנפטר, ניתן לגלות מידע הן על חשבונות פעילים והן רדומים ברכבי חיסכון פנסיוני כגון קופות גמל, קרנות פנסיה וביטוח חיים עם חיסכון. לרבים מהמוצרים הללו יש כיסויים ביטוחיים שעם מות המחזיק יספקו למוטבים קצבה או תשלום חד פעמי. כדי לברר את הפרטים של כיסויים כאלה, יהיה צורך ליצור קשר עם הגופים המופיעים בתוצאות החיפוש.

מה לא יודעים אם בודקים איפה יש קרן השתלמות באתר הר הכסף?

יש לציין כי תוצאות החיפוש של הר הכסף מציינות את הגופים המחזיקים בחשבונות או בפוליסות ואת הסוג (למשל, קרנות פנסיה, קופות גמל), אך הן אינן מתעמקות בפרטים על מספר החשבונות, היתרות או כל זכויות הקשורות אליהם. כדי לקבל מידע מפורט כזה, מומלץ לאנשים לפנות ישירות לגופים המוסדיים הרשומים בתוצאות החיפוש שלהם.

מה החסרונות של שימוש באתר הר הכסף כדי לדעת איפה יש לי קרן השתלמות?

מנוע החיפוש אמנם שימושי, אך יש לו מגבלות. לפעמים, הוא עשוי להציג חשבונות או מדיניות שאינם קיימים. לעומת זאת, יכולים להיות חשבונות או מדיניות שהיא לא מצליחה לזהות. ניתן לייחס זאת למספר עצום של סיבות, כגון פעילות אחרונה בחשבון, שגיאות בהזנת נתונים, חשבונות הרשומים במספר דרכון במקום מספר תעודת זהות, או נוכחות של פוליסות ביטוח חיים קבוצתיות אשר מנוע החיפוש אינו עושה זאת. יתרה מכך, אם קרוב משפחה שנפטר היה פנסיונר ונפטר לפני יותר מארבע שנים, חשבונותיו לא יימצאו על ידי המנוע.

האם גופים מוסדיים מחויבים למסור לי מידע כדי לדעת איפה יש קרן השתלמות?

גופים מוסדיים נוקטים במאמצים לשפר את רישומי הנתונים שלהם לפי הנחיות הממונה על שוק ההון, הביטוח והחיסכון. הם גם מחויבים לפנות לחוסכים, למבוטחים או למוטבים לגבי כל חשבונות או פוליסות רדומים.

מתי כדאי לי לחפש איפה יש קרן השתלמות על שמי?

לאלו המחפשים לייעל את הכספים שלהם, הכרחי לשקול אירועי חיים שונים שעלולים היו להוביל לכספים שנשכחו. החלפת מקום עבודה, החלפת בנק, ירושה של כסף מקרובי משפחה שנפטרו, או שימת לב להפרשות חיסכון בתלושי משכורת בעבר יכולים להיות אינדיקטורים לכספים לא במעקב. אם אחד מהתרחישים רלוונטי, סביר מאוד להניח שיש לאחד כספים הממתינים לגילוי.

מה מחפשים באתר המסלקה הפנסיונית?

בניגוד למנוע החינמי של הר הכסף, מערכת חדשה זו דורשת עמלה של 20 ש"ח עבור גישה. היתרון הוא שניתן לקבל תובנות מקיפות על כל מוצרי החיסכון הפנסיוני של אדם פרטי. יש לציין שהאתר יכול לזהות חסכונות פעילים ולא פעילים ולספק מידע מפורט עליהם. עם זאת, זה עשוי לדרוש תהליך אימות ארוך יותר, שעלול להרתיע שימוש מיידי.

איך יודעים איפה יש קרן השתלמות שלי בדוחות שמגיעים אליי הביתה?

התיעוד האישי של האדם יכול להציע רמזים לגבי חיסכון וקרן השתלמות. ניתן לעיין מחדש בדוחות ישנים שהתקבלו בדואר או בדוא"ל. אם דיווחים אלו פסקו, ניתן לפנות לחברה המנהלת לקבלת עדכונים. זאת ועוד, ניתן לעיין בתלושי שכר חודשיים, במיוחד בסעיף ניכויי שכר, כדי לקבוע היכן הוקצו כספים.

מה היתרונות של שימוש באתר הבנק לגילוי פיקדונות וחסכונות?

עבור אלה שמנסים לחשוף חשבונות בנק ופיקדונות לא פעילים, מנוע החיפוש של חשבון הבנק יכול להיות בעל ערך רב. על ידי הזנת תעודת זהות, משתמשים יכולים לקבל מידע על חשבונות לא פעילים או הפקדות על שמם או על שם קרוב משפחה שנפטר. עם זאת, בעוד שהחיפוש יכול לחשוף בנקים עם חשבונות פוטנציאליים, הוא לא חושף פרטים כמו מספרי חשבונות, סוגים או יתרות. על המחפש מוטלת החובה ליצור קשר עם הבנקים הרשומים ולספק את המסמכים הדרושים למידע מפורט.

איך פותחים קרן השתלמות בישראל?

בישראל, קרן השתלמות היא כלי חיסכון לטווח בינוני שהיה מיועד במקור לתמוך במימון פעילויות הכשרת עובדים כגון סמינרים מקצועיים ותכניות חינוכיות מתמשכות. עם זאת, כעת מדובר בעיקר באפיק חיסכון לטווח בינוני וארוך. התכונה הייחודית של קרן ההשתלמות היא שמדובר באפיק החיסכון ההון הבלעדי שנותר פטור ממס רווחי הון, בכפוף לתקרה שנקבעה בחוק. יתרה מכך, היא מעניקה יתרון מס מובהק בזמן ההפקדה, המיטיבה הן למעסיק והן לעובד העצמאי.

איזה מידע מספקים לקראת פתיחת קרן השתלמות?

• פרטי מבוטח/שותף: סעיף זה מחייב מסירת פרטי זיהוי, המחייבים תעודת זהות או דרכון, כולל ארץ הדרכון, שם פרטי ושם משפחה.
• קביעת סטטוס אישיות ציבורית: אנשים נדרשים לגלות אם הם תושבי חוץ. תושבי חוץ מוגדרים כמי שנוכחים בישראל אך אינם מחזיקים באזרחות ישראלית, אשרת עולה או תעודת עולה או רישיון שהייה קבוע. בהתבסס על מעמד התושב שלהם וההיסטוריה שלהם (או של משפחתם או שותף עסקי) של תפקידים ציבוריים בכירים בישראל או בינלאומית בחמש השנים האחרונות, ייתכן שיידרש תיעוד נוסף באמצעות טפסים מצורפים.
• מידע על מוטב: השאלון שואל את קיומם של מוטבים המקושרים לחשבון. יש להצהיר על זהות בעל החשבון והמוטבים, אם יש כאלה.
• פרטים מקצועיים: פלח זה מתעמק בפרטים התעסוקתיים או העסקיים של האדם. בהתאם למעמד המקצועי של האדם – אם שכיר, שכיר בשליטה או עצמאי – נדרשים פרטים רלוונטיים על המעסיק או העסק. מתבקשת גם תמונת מצב של התחום העסקי, עם אפשרויות החל ממסחר בנדל"ן ואבני חן ועד המרת מטבעות וירטואלית ועבודה ללא מטרות רווח.

בנוסף לסעיפי הליבה, יש במסמך אזור לשאלונים נלווים, בהתאם לנסיבות ספציפיות, כגון טפסים לאישי ציבור זרים או מקורות של קרנות חוץ. מסמכים אלו הינם חלק בלתי נפרד בהבטחת הבנה מקיפה של הפרופיל הפיננסי של הלקוח. כמו כן, השאלון מבקש גם הצהרות על אינטראקציות קודמות עם מוסדות פיננסיים, במיוחד על סירובים בנימוקים הקשורים להלבנת הון או מימון טרור.

למי מיועדת קרן השתלמות?

קרן ההשתלמות משרתת שתי קבוצות עיקריות של אנשי מקצוע: שכירים ועצמאים. עבור השכירים, המכניקה של קרן ההשתלמות היא פשוטה. הן העובד והן המעסיק מפרישים לקרן. הפרשת העובד נקבעת לכל היותר על 2.5% משכרו. מנגד, המעסיק מפריש עד 7.5% משכר העובד. חשוב להבין את האיזון בין שתי התרומות; חלקו של העובד חייב להיות ביחס מינימלי של 3:1 לעומת חלקו של המעסיק.

לקרן ההשתלמות של עצמאיים תכונה ייחודית. התרומות שהם נותנים לקרן נושאות יתרון מיוחד במס הכנסה שאינו זמין בתוכניות חיסכון קונבנציונליות אחרות. העצמאי יכול להפקיד לקרן ולקבל ניכוי מהכנסתו, במגבלת הניכוי שנקבעה בפקודת מס הכנסה.

איך נרשמים לקרן השתלמות מסוימת?

כדי להתחיל בתהליך ההצטרפות לקרן השתלמות, עומדות בפני חברים פוטנציאליים מספר אפשרויות. הם יכולים להירשם באופן מקוון, לבחור מתוך קרנות ההשתלמות הרבות המנוהלות על ידי חברות שונות לניהול ערוצי חיסכון. לחילופין, ניתן להשתמש בטפסי הצטרפות ספציפיים לקרנות השתלמות. למי שכבר מחזיק בקרן השתלמות אצל ספק ביטוח אחר, יש צורך בטופס הצטרפות מובהק בצירוף טופס העברת קרן השתלמות (בדרך כלל מצורף לטופס ההצטרפות הראשי). לחילופין, ניתן לשלוח טפסים באמצעות דואר אלקטרוני, לשלוח בפקס או לשלוח בדואר מסורתי.

מה עושים אם יש שאלות?

אם עמיתי קרנות השתלמות פוטנציאליים או קיימים דורשים בהירות נוספת על המורכבויות של קרנות השתלמות, קיימות דרכים רבות לסיוע. הם יכולים לפנות למרכזי שירות לקוחות, ליצור קשר ישיר עם סוכן הביטוח שלהם, או לבקש ייעוץ מהמשווק הפנסיוני שלהם.

מה קורה בסיום תהליך ההצטרפות אל קרן השתלמות?

בסיום תהליך ההצטרפות, לאחר שהתקבלו המסמכים הדרושים ואישור ההצטרפות לקרן ההשתלמות, נשלח לעמית מכתב אישור רשמי. מכתב זה נשלח לכתובת המצוינת בטופס ההצטרפות, המעיד על תחילתו המוצלחת של מסלול החיסכון באמצעות קרן ההשתלמות לשכירים או עצמאיים.

מהו שאלון "הכר את הלקוח"?

כאשר מבקשים לפתוח קרן השתלמות בישראל, הם נדרשים למלא את שאלון "הכר את הלקוח". מסמך חיוני זה משמש לאיסוף פרטים חשובים על בעל החשבון הפוטנציאלי, ומבטיח הן את אבטחת העסקאות והן עמידה בהנחיות הרגולטוריות. הטופס נועד להיות כולל; השפה בלשון זכר נועדה להיות מובנת גם בלשון נקבה.

מי יכול לפתוח קופת גמל?

הזכאות לפתיחת קופת גמל היא רחבה. כמו כן, עובדים שכירים העובדים בארגונים המחויבים להפריש לקופות גמל זכאים להפקדות אלו ממעסיקיהם. כאשר העמית הוא אדם שכיר, האחריות לחיסכון הפנסיוני מתחלקת בין העובד למעסיקו. על פי תקנות הביטוח הפנסיוני המקיף בישראל, חובה להפקיד 6% מהשכר לחשבון העובד, עם תוספת של 6.5% על ידי המעסיק כתגמולים ועוד 6% כמרכיב פיצוי. עם זאת, ניתן להתאים את האחוזים הללו כלפי מעלה בהתאם להסכמות בין העובד למעסיק.

למי פונים כדי לפתוח קופת גמל?

ניתן לפנות ישירות לאחת החברות שמוכרות את מוצרי החיסכון הללו. הפנייה יכולה להתבצע דרך האתר אונליין למילוי טופס מקוון, באמצעות יצירת קשר טלפוני, בדואר, בפקס ועוד.

איך פותחים קופת גמל לעצמאי?

עבור העצמאים בישראל, נוף החיסכון הפנסיוני נראה מעט שונה. חוסך עצמאי, השואב את הכנסתו מעסק או מפעילות עצמאית, יכול לתרום עד 16% מהרווחים החודשיים לחיסכון הפנסיוני שלו. לסכום זה, לעומת זאת, יש תקרה. עם זאת, בתמורה לתרומות אלו, הם הופכים זכאים להנחות מס או זיכויים. עצמאי יכול לפתוח קופת גמל ישירות מול החברות המנהלות את אפיקי החיסכון ולפנות אליהם גם כן בטלפון, במייל, בדואר או בכל אמצעי יצירת קשר אחר. 

למה לפתוח קופת גמל?

תהליך פתיחת קופת גמל בישראל מתחיל בהבנת המשמעות שלה. קופת גמל היא תוכנית חיסכון לטווח ארוך, המשמשת בדרך כלל ישראלים לחיסכון לפנסיה, אם כי ניתן להשתמש בה למטרות אחרות כגון רכישת בית או מימון לימודים. הקרן מאפשרת לחוסכים להעניק תרומות קבועות אשר מושקעות לאחר מכן, במטרה סופית להגדיל את חסכונותיהם לאורך זמן.

מהי פשיטת רגל לעומת חדלות פירעון?

החל מה-15 בספטמבר 2019 שונה שם התהליך שנקרא בעבר "פשיטת רגל" ל"חדלות פירעון ושיקום כלכלי". ההכרזה הרשמית על פשיטת רגל מתרחשת כעת באמצעות הוצאת צו פשיטת רגל. עם הכרזת צו כאמור, נכסיו של החייב מועברים לנאמן המופקד על מכירתם וחלוקת התמורה בין נושי החייב. הכרזה זו מטילה על החייב הגבלות נוספות, המתגברות על אלו שכבר קיימו מיום מתן צו הכינוס.

תנאים לפשיטת רגל לפי החלטת בית המשפט

בין המועמדים המתאימים להליך זה נמנים מי שהגישו בקשה לפשיטת רגל, ואשר ניתן לגביהם צו חילוט נכסים. כמו כן, מי שהוגשה נגדו בקשת פשיטת רגל על ידי נושה, שהביאה למתן צו חילוט לנכסיהם, נמנים אף הם בקטגוריה זו. פשיטת רגל מוכרזת על ידי בית המשפט במהלך דיון בבקשת פשיטת הרגל, אשר יכול להתבצע על ידי החייב או נושה.

אישור בקשה לפשיטת רגל

לאחר הדיון בבקשת פשיטת הרגל, במידה ובית המשפט יחליט לאשר את הבקשה, יוציא צו פשיטת רגל. צו זה מעביר את נכסי החייב לנאמן, ומקל על מכירתם וחלוקתם לאחר מכן בין הנושים. הצהרת פשיטת הרגל נכנסת לתוקף באופן מיידי. הודעה פומבית על ההכרזה מתפרסמת לאחר מכן ברישומים רשמיים ובעיתון יומי. הודעה זו כוללת את שמו, כתובתו וחתימתו של החייב, בית המשפט המצהיר ותאריך ההצהרה.

מה המשמעות של צווארון לבן, כחול, וורוד?

סיווג העבודה ל"צווארונים" הוא חלק ממערכת סיווג רווחת בחברות רבות. זוהי מטאפורה שמקורה באמצע המאה ה-20, שנועדה לסווג עובדים לפי סוג העבודה, הרקע והמעמד החברתי שלהם. 

מה הקשר בין סוג העבודה לבין צווארון לבן, כחול, וורוד?

התפיסה המסורתית גורסת שסוגים מסוימים של עבודות דורשים סוגים שונים של חולצות – עובדי צווארון לבן לבשו חולצות מכופתרות לבנות, בעוד שעובדי צווארון כחול לבשו חולצות עבודה כחולות עמידות יותר. המונחים התפתחו כדי לציין יותר מסתם סגנונות לבוש והפכו לקיצור סוציו-אקונומי. בנוסף, הצגת קטגוריית "צווארון ורוד" הופיעה מאוחר יותר כדרך לסווג מקומות עבודה הקשורים באופן מסורתי לנשים. למרות שסיווגים אלה עשויים להיראות פשטניים, הם עוזרים להמחיש פסיפס מורכב של ריבוד סוציו-אקונומי, שיטות עבודה ומגמות בכוח העבודה.

מהי קרן נאמנות?

קרן נאמנות היא כלי השקעה משותף המאפשר איגום משאבים להשקעה במגוון רחב של מגזרים ואפיקים, בהתאם למדיניות השקעה שנקבעה מראש. כלי השקעה זה פתוח לכל סכום השקעה, בין אם נמוך או גבוה, וניתן לרכוש יחידות באמצעות הוראת קבע.

חשבו את התשואה שתוכלו להשיג באחד ממכשירי החיסכון וההשקעה השונים שקיימים (למשל, קרן השתלמות, קופת גמל ועוד) בעזרת מחשבון תשואה. גלו את סך הרווחים הצפויים לכם בסיום תקופת החיסכון על ידי הזנת סכום הפקדה ראשונית, סכום הפקדה חודשית, מספר שנים ותשואה שנתית באחוזים – ומיד תקבלו תוצאה של סכום החיסכון הכולל וסכום התשואה לכל התקופה.

לחזרה להשוואות:

ייבוא אישי לעומת ייבוא רגיל של כלי רכב פרטיים

יבוא אישי של רכב יכול להיות אופציה אטרקטיבית עבור אלו המעוניינים לרכוש רכב מחו"ל, במיוחד אם דגם הרכב אינו זמין בארץ. החיסכון הפוטנציאלי יכול להיות משמעותי, ותהליך היבוא האישי של רכב הוא פשוט יחסית, כל עוד מתבצעות הבדיקות הנכונות.

מלבד ההיבט הכלכלי שעוד נגיע אליו או מכס על רכב ביבוא אישי לעומת מיסים על רכבים חדשים שאותם קונים מהיבואן הרשמי, יש משמעות גם לתזמון. לכן, ישנם מספר גורמים שיש לקחת בחשבון כאשר קובעים מתי להחליף את הרכב הפרטי שלך. חלק מאלה כוללים:

• גיל ומצב: ככלל, רכבים בני יותר מ-10 שנים או בעלי מעל 100,000 קילומראז' עליהם עשויים להתקרב לסוף אורך חייהם. אם הרכב שלך מראה סימני בלאי, כגון חלודה או בעיות במנוע, ייתכן שהגיע הזמן לשקול החלפה.
• עלויות תחזוקה: ככל שהרכב שלך מזדקן, הוא עשוי לדרוש תיקונים תכופים ויקרים יותר. אם עלות אחזקת הרכב שלך הופכת מוגזמת, אולי יהיה הגיוני יותר להשקיע ברכב חדש יותר.
• בטיחות: רכבים ישנים יותר או במצב גרוע עשויים שלא להיות בעלי תכונות הבטיחות והטכנולוגיות העדכניות ביותר. אם הבטיחות היא דאגה עבורך, ייתכן שהגיע הזמן לשקול רכב חדש יותר.
• יעילות דלק: אם אתם מחפשים לחסוך כסף בעלויות הדלק או להפחית את טביעת הרגל הפחמנית שלכם, רכב חדש יותר עם יעילות דלק טובה יותר עשוי להיות אופציה טובה.
• צרכים אישיים: הצרכים וההעדפות האישיים שלך עשויים להשתנות עם הזמן. אם אתם מחפשים יותר מקום, ביצועים טובים יותר או תכונות שונות, אולי הגיע הזמן לשקול רכב חדש יותר.

בסופו של דבר, חשוב גם לקחת את ערך המכירה החוזרת של הרכב הנוכחי לפני קבלת החלטה האם לייבא רכב אחר באופן פרטי. 

יתרונות ביבוא אישי של רכב פרטי

ישנם יתרונות רבים להכנסת רכב לארץ כיבוא אישי, כולל פוטנציאל לחסוך אלפי שקלים בתהליך. מחיר הרכב ישתנה בהתאם לדגם ולמצבו, אך עם מכוניות רבות הזמינות במדינות אחרות בתעריפים מוזלים עצומים, תוכלו לחסוך משמעותית. 

בנוסף, אם אתם מחפשים לרכוש מכונית חדשה, ייתכן שתוכלו להשיג אותה ישירות מהיצרן, ולהביא מכונית שטרם שוחררה לציבור הרחב. יבוא רכב יכול להביא גם לפרמיית ביטוח רכב נוחה יותר, שכן הרכב ייבדק במלואו לפני הייבוא ויסווג כחדש. עם זאת, תצטרך להראות שיש לך את הכספים לרכוש ולבטח את המכונית, וזה חייב להיות מאומת על ידי סוכן מקומי.

מאפיינים של ייבוא אישי של רכבים בישראל

חיסכון בעלויות: יבוא רכב ממדינה אחרת עשוי להיות זול יותר מאשר רכישת אותו רכב מסוחר או מפיץ מקומיים.

מבחר גדול יותר: יבוא אישי של כלי רכב מאפשר לצרכנים לבחור מתוך מגוון רחב יותר של יצרנים ודגמים שאולי לא יהיו זמינים בשוק המקומי שלהם.

רכבים ייחודיים: יבוא רכב ממדינה אחרת יכול לספק גם את ההזדמנות להחזיק רכב ייחודי או נדיר שאינו נפוץ בשוק המקומי.

התאמה אישית: אנשים מסוימים עשויים להעדיף לייבא מכונית כדי להתאים אותה לצרכים ולהעדפות הספציפיות שלהם.

קילומטראז' נמוך: יבוא מכונית ממדינה אחרת עשוי לספק גישה לכלי רכב עם פחות קילומטראז' עליהם, מכיוון שייתכן שנעשה בהם שימוש שונה בחלקים אחרים של העולם.

בודקים את כל הניירת הרלוונטית

לפני יבוא רכב חשוב לבדוק שכל הניירת הדרושה תקינה והונפקה כהלכה. הניירת הראשונה שיש לבדוק היא כותרת המכונית, וזו חייבת להיות כותרת מקורית, לא עותק מאושר. כמו כן, תצטרכו לבדוק שמספרי הזיהוי של המכונית תואמים לאלה המופיעים בכותרת, ושהתואר אינו מדווח כגנוב או כרכב חילוץ. 

הניירת השנייה שיש לבדוק היא תעודת ההתאמה של הרכב, שחייבת להיות בתוקף לפחות 90 יום לאחר יבוא המכונית. זה חייב להיות מסומן גם 'לא ניתן למחיקה' בגב המסמך. הניירת האחרונה שיש לבדוק היא תעודת הבעלות של המכונית.

הבנת החוקים והתקנות 

השלב הבא ביבוא אישי של רכב הוא להבין את הכללים והתקנות החלים, במיוחד אם אתם מייבאים רכב משומש. הדבר הראשון שתצטרכו לדעת הוא שניתן לייבא מכוניות חדשות ללא הגבלה, בעוד שלמכוניות משומשות תהיה הגבלת גיל. 

בארצות הברית לדוגמא מכוניות חדשות בנות פחות מחמש שנים ניתן לייבא ללא הגבלה, בעוד מכוניות משומשות שגילן פחות מ-10 שנים ניתן לייבא גם ללא הגבלה, למעט כמה חריגים. בנוסף, יש לייבא את כל המכוניות המשומשות כחלק מפעילות מסחרית.

מיסי יבוא ומכסים

לפני יבוא רכב, תצטרך להבין מה חלים מיסי ומכסים על יבוא. מיסי יבוא ומכסים משתנים בהתאם לארץ המוצא ולסוג הרכב, ולכן עדיף לבדוק את התעריפים למדינה הספציפית ממנה אתם מייבאים את הרכב. 

מיסי יבוא ומכסים ניתן לשלם במספר דרכים, לרבות באמצעות חשבון נאמנות, ערבות יבואן, ערבות יבואן או פיקדון במזומן. אמצעי התשלום הללו משתנים בהתאם לארץ המוצא, לכן חשוב לבדוק מה ישים.

עד כמה שיקולי המיסוי מטים את הכף?

העניין של מכס יבוא אישי רכב קריטי בישראל יותר מאשר במדינות אחרות. קודם כל, מחקרים מראים שבארץ סכום המס על יבוא אישי רכב גבוה יותר מאשר ארצות הברית. שנית, יבוא רכבים לישראל עלול להיות מוגבל בגלל דרישות של משרד התחבורה. אז לפני יבוא רכב לישראל חייבים להכין את שיעורי הבית.

שיקולי המס עדיין לא מטים את הכף נגד יבוא רכב כל עוד מוצאים עסקה טובה. בשביל לדעת מתי משתלם לבצע יבוא רכב מחו"ל ומתי עדיף לוותר על התענוג, ניתן להתייעץ עם בעלי מקצוע שמגיעים מהתחום ומכירים אותו. אמנם יבוא אישי של רכב מול חברה פרטית מחייב עוד הוצאה – אבל הוא עדיין זול יותר לעומת רכישת הרכב ישירות מהיבואן. 

ביטול עסקה פרונטאלית

לשם השוואה, ביטול עסקה פרונטלית ניתן לבצע רק בגין מוצרים או שירותים שלגביהם חלה זכות הביטול. עם זאת, בעסקאות לרכישת טובין מחילים את הזכות לביטול עסקה גם בתנאי שערכם של המוצרים עולה מעל 50 ש"ח, אם המוצרים לא נפגמו ואם המוצרים הוחזרו לעסק. 

לא רבים זוכרים שקיימות לא פחות מ-7 קבוצות שונות של עסקאות, כאשר לכל קבוצה נקבע פרק זמן שונה לביטול על פי החוק בהתאם למוצר שנרכש. הנה ההבדלים בין הקבוצות:

1. קבוצה א' שכוללת ריהוט ומכשירי חשמל אלקטרוניים לרבות מכשירי קצה – ניתן לבטל בתוך 14 יום 

2. קבוצה ב' שכוללת ביגוד והנעלה, בה זכות הביטול חלה לפי התקנות רק אם התווית לא הוסרה

3. קבוצה ג' שכוללת חוגים, קורסים, שירותי הארחה, נסיעות וכן הלאה, בה פרק הזמן לביטול עומד על 14 יום מיום עשיית ההסכם ובלבד שהוא נעשה תוך 14 ימים שאינם ימי מנוחה

4. קבוצה ד' שכוללת שירותי טלוויזיה, כבלים ולווין או שירותי קוסמטיקה ורפואה, בה פרק הזמן לביטול עומד על 14 ימים מיום עשיית העסקה או יום מסירת החוזה בכתב לפי המאוחר ביניהם

5. קבוצה ה' הכוללת מוצרים ושירותים הנמכרים במסגרת אירוע הצגה, בו פרק הזמן לביטול הוא 14 ימים מהיום בו הצרכן מקבל את המוצרים

6. קבוצה ו' שכוללת רכבים חדשים שנרכשו מיבואן ובה מותר לבצע ביטול תוך 14 ימים מיום עשיית העסקה, כל עוד הרכב עדיין לא נרשם כיד. 

7. קבוצה ז' שכוללת תכשיטים שהמחיר שלהם הוא עד 3,000 ש"ח ובה מותר לבצע ביטול עיסקה מיום הרכישה ועד יומיים אחריו, שאינם ימי מנוחה

החשיבות של ביטול עסקה כחוק

חשוב להכיר את הנושא מקרוב על מנת לתכנן החזר כספי תוך כמה זמן הוא יגיע לחשבון הבנק. אם יודעים לגבי ביטול עסקה תוך כמה זמן מותר להגיש בקשה, יש סיכוי גבוה לקבל את הכסף באמצעות זיכוי כספי באשראי או בהעברה בנקאית. בנוסף, צריך לדעת מתי רואים זיכוי בכרטיס אשראי במקרים שבהם התקציב מוגבל וחייבים אותו על מנת לעבור את החודש.

לרוב ניתן לבצע ביטול עסקה תוך 24 שעות בקלות יחסית. אם רוצים לבצע ביטול עסקה באשראי תוך 24 שעות ניתן לפנות ישירות למוכר, בעוד החזרת מוצר תוך 14 יום תחייב להגיע פיזית עם המוצר לחנות. בכל מקרה, התשובה לשאלה תוך כמה זמן אפשר להחזיר מוצר לחנות מורכבת מכפי שנהוג לחשוב – כי היא תלויה גם בסוג העסקה, גם בסוג המוצר וגם בתנאי המכירה הספציפיים.

תשלום על ביטול עסקה

היבט נוסף שצריך להביא בחשבון הוא דמי ביטול עסקה לפי החוק. לא תמיד יש דמי ביטול מסוימים, אך לעיתים זיכוי כספי ניתן רק אחרי שמקזזים אותם. כאן גם חוק ביטול עסקה באשראי לדוגמא לא תמיד רלוונטי, כי ביטול עסקה טלפונית או ביטול עסקה פרונטאלית תלוי בקריטריונים אובייקטיביים: איזה מוצר או שירות נמכרו, מה כתוב בחוזה המכר ואיזה הגנות עומדות לרשות הקונה.

הדבר הנכון לעשות יהיה לעקוב אחר חוק ביטול עסקה ואחר התקנות השונות. לאחר מכן, ניתן לפעול כחוק לטובת השלמת התהליך של ביטול הזמנה לפני או אחרי החיוב. במקרים של חברת אשראי כמו ויזה ביטול עסקה גם יכול להתבצע אונליין או באפליקציה. אמנם לא תמיד חוק החזר כספי תוך 48 שעות מגן עלינו, אבל עדיין כדאי להכיר אותו. 

החזרת תמורה לאחר הביטול

חוק החזר כספי ללקוח קובע שאם העסקה היא לרכישת מוצרים, הלקוח יהיה חייב להחזיר אותם לעוסק. אז מצד אחד, חוק הגנת הצרכן 14 יום מכיר בדרישות של הקונה ומגן עליו. מצד שני, גם מקרים של ביטול עסקה בכרטיס אשראי תוך 24 שעות לא אמורים לפגוע באינטרס של המוכר. 

במילים אחרות, חוק החזרת כסף מנסה להגן על כל הצדדים המעורבים בעסקה: גם הקונה וגם המוכר. בין היתר, הוא עושה את זה באמצעות הפרדה בין עסקה פרונטאלית לבין עסקת מכר מרחוק. בנוסף, הוא מכיר בבעייתיות שנוצרת עבור המוכר במידה והקונה רוצה להחזיר את המוצר – למרות שהוא קנה אותו מרצונו המלא.

מה זה שוטף פלוס?

שיטת תשלום הידועה בשם "אשראי ספקים" בה התשלום עבור עבודה או שירות נעשה בדחייה לפי מספר ימים ידוע מראש מתחילת החודש העוקב לחודש במהלכו ניתן השירות או סופקה הסחורה כלומר מקבל השירות נהנה מאשראי ללא ריבית עבור התשלום על השירות שקיבל.

מה הבעייתיות בשיטת שוטף פלוס?

הבעייתיות היא מצד נותן השירות/ספק שסופג את עלויות השירות/סחורה וצריך לנהל מעקב כדי לוודא שהצד השני יעמוד בתשלום בזמן ובמקרים קיצוניים אם בכלל. עבור עוסק זעיר, מורשה או חברה בע"מ ניהול תזרים היא משימה קשה כשלעצמה ומתן התשלום פלוס 30, שוטף פלוס 45, שוטף 60, שוטף 90 ואפילו 120 יום לאחר מתן השירות רק מקשה על התהליך ועל הניהול השוטף. לא חסרים מקרים בהם ספקים של סחורה מסוימת שילמו סכום לא מבוטל כדי לספק את הסחורה ופשטו רגל לפני שקיבלו תשלום.

איך נוצרה שיטת התשלום שוטף?

מספרים שאת שיטת התשלום המציאו מוסדות מדינת ישראל, כך הם משלמים לספקים ונותני השירות השונים ואכן השיטה נהוגה רק בישראל. החל משנת 2017 שיטת התשלום נכנסה לחוק וכעת העברת תשלומים עבור שירות או סחורה שניתנו למוסדות ציבוריים מוסדרת ועומדים לרשותם עד 45 יום מעת קבלת החשבונית כדי להעביר את התשלום. מן החוק הוחרגו מערכת הבריאות ותשלומים לקבלנים אותם המדינה יכולה להעביר שוטף פלוס 70 והשלטון המקומי שוטף פלוס 80.

שימו לב – החוק אינו דן בתשלומים מחברות שאינן ציבוריות.

מה הסכנות במתן אשראי ספקים?

• בחברות גדולות המחלקה שאחראית לתשלום ספקים לא תמיד מחוברת כראוי לשאר המחלקות מה שיוצר מצב בעייתי לנותן השירות שאם ינדנד לחברה עלול לאבד לקוח ואם לא יציף את הנושא בזמן עלול לפספס תשלום עבור שירות או סחורה שסיפק לאחר שנשא בעלויות.

• אשראי ספקים לטווח רחוק, שוטף פלוס 90 ויותר, עלול להוביל למצב בעייתי אם החברה שקיבלה את השירות תפשוט רגל מה שיכניס את נותן השירות למאבק משפטי כדי לקבל את התמורה לשירות שכבר סיפק מגוף כלכלי שאינו קיים יותר.

• אם עד כה התעסקנו בלקוחות ש"שוכחים" או סוגרים לפני ששילמו אז חשוב לציין גם את אלו שמנסים ב"שיטות מצלח" כאלה ואחרות לגרום לספקים לאבד מעקב ולשכוח מהתשלום עם תירוצים כמו "לא קיבלנו תזכורת", "לא שלחת חשבונית" או "לא שלחת פרטי החשבון".

מה ניתן לעשות כדי לוודא שתקבלו תשלום?

1. חשבונית מנייר יכולה להאבד, לחשבונית דיגיטלית יש עקבות – כך תוכלו להימנע מהתעסקות עם אלו המנסים להכחיש את קבלת החשבונית ולהאריך את תקופת התשלום.

2. אל תתביישו לנדנד זה הכסף שלכם – עדיף לאבד לקוח שמשחק עם התשלום מלאבד תשלום עבור סחורה עליה כבר שילמתם.

3.  היומן זוכר הכל – גם אם אתם לא מסודרים היומן יכול להזכיר לכם בזמן הנכון מתי לתזכר לקוחות ומתי להיות פחות נעימים עם הדרישה לתשלום.

4. גבו את התשלום בהתאם להתקדמות – לקוחות גדולים עלולים להסס ואולי לוותר על השירות שלכם אך בעסקאות מול גורם שאינו חברה בע"מ אין סיבה לא לדרוש מחצית מהתשלום מראש, 25% במתן השירות/סחורה ו – 25% בסיום.

כמה עולה למלא לוטו?

מחיר טבלת לוטו הוא 3 שקלים. כדי להבין כמה יעלה לכם לשלוח טופס לוטו ראשית צריך להבין כמה טבלאות ברצונכם למלא, כדי לשלוח טופס צריך למלא 2 טבלאות מינימום כלומר ניתן לשלוח 2 ניחושים בעלות של 6 שקלים. בטופס יש 14 טבלאות ואם תשלחו את כולן תשלמו 42 ש"ח. האמור מתייחס לטופס רגיל בלבד.

מהו הסכם מייסדים?

הסכם מייסדים יכול להיקרא גם הסכם בעלי מניות, הסכם בעלי מניות או הסכם בעלי מניות. הסכמי מייסדים הם חלק חשוב ביצירת עסקים חדשים מכיוון שהם עוזרים להגדיר ציפיות ולהבהיר תפקידים ואחריות בתוך החברה. 

הסכם מייסדים הוא חוזה משפטי מחייב המתאר את מבנה הבעלות של החברה וכיצד המייסדים יעבדו יחד. זה יכול לשמש כדי ליישב מחלוקות ולספק בהירות לגבי חובות וציפיות. המטרה העיקרית של הסכם מייסדים היא להגן על האינטרסים של כל הצדדים המעורבים. המייסדים מסכימים לתנאים מסוימים, כולל כמה הון עצמי מקבל כל מייסד, מהי אחריותו של כל אדם ואיך החברה תנוהל.

הסכם לדוגמא

הנה כמה נושאים שמהם אפשר להבין איך נראה לדוגמא הסכם מייסדים ומה בדיוק הוא מכסה מבחינת המעורבים בו:

• שם החברה ומטרתה
• השמות והכתובות של המייסדים השותפים
• אחוז הבעלות של כל אחד מהמייסדים בחברה
• התפקידים והאחריות של כל אחד מהמייסדים
• תהליך הוספה או הסרה של מייסדים משותפים
• תהליך קבלת ההחלטות בחברה
• תהליך יישוב המחלוקות
• התנאים להסכמי קנייה-מכירה, הבשלה ואופציות למניות
• הוראות אי תחרות ואי שידול
• הסכמי סודיות

חשוב להבהיר שמדובר בדוגמא כללית בלבד.

משבר האקלים והרגלים מתקופת הקורונה נותנים את אותותיהם 

אם נסכם את השינויים שיעברו על ענף הבנייה בשנים הקרובות: "בנייה ירוקה, ממוקדת חווית משתמש"

ולא מדובר בבשורה שהגיע משום מקום, משבר האנרגיה הניע יזמים לחפש פתרונות ליצירת אנרגיה מתחדשת בכל מקום (כולל חלונות הבית בהם נשתמש בתור פאנלים סולאריים), לעודד שימוש בחומרים סביבתיים וממוחזרים, לעודד בנייה בטוחה מפני רעידות אדמה וארכיטקטורה המאפשרת את קיומם של חללים משותפים וחדרי עבודה מנותקים (אותם למדנו לחפש במשבר הקורונה).

הימים בהם יכולנו להשוות רק ביטוח דירה ולקבל את כל השאר כעובדה מוגמרת נגמרו וכעת כל אלמנט בנכס עומד למבחן בפני עצמו: איטום קירות לרעש, אור טבעי, חומרי בנייה, עמידות לזעזועים וחלוקת חללים הם שעתידים לקבוע אילו פרויקטים ימשיכו לשגשג ואלו יישארו עם העולם הישן מאחור.

טיפים לכתיבת צ'ק

השאלה איך ממלאים צ'ק חוזרת על עצמה כדי למנוע דחייה או הוצאות מיותרות. בנוסף, אנשים שלא יודעים איך ממלאים צ'ק מוצאים את עצמם עושים טעויות קטנות שעולות להן ביוקר. אז איך מונעים את זה? הנה כמה טיפים:

• חשוב להשתמש תמיד בעט בעת כתיבת צ'ק. זה יבטיח שהדיו לא יתמרח או ידהה, ושההמחאה תהיה קריא
• עדכון פנקס הצ'קים עוזר לוודא שיש יתרת חשבון מדויקת ושניתן לעקוב אחר ההוצאות
• אם השיק אינו קריא, ייתכן שהוא יידחה על ידי הבנק
• הקפידו לבדוק שוב את כל המידע על השיק, כולל שם המוטב, הסכום והחתימה. זה יעזור להבטיח שהמחאה מעובדת כהלכה ושאין שגיאות
• מומלץ לנהל רישום של הצ'קים 
• זה משתנה בהתאם לסוג הצ'ק ולבנק, אך עשויים לחלוף מספר ימים עד לסליקה הצ'ק

איך מעבירים כסף לחו"ל?

יש 3 דרכים לשלוח כסף לחו"ל:

1. להיכנס לאתר האינטרנט של חברה המציעה את השירות באופן ממוקד, להירשם תוך סריקת מסמכים (פרט לפייפאל שמציעה רישום קצר יותר), להזין פרטי אשראי, לקבל אישור, להזין פרטי מוטב ולהעביר כספים בקלות דרך האתר.
2. ללכת פיזית לדואר (או סניפי בנק שדורשים זאת) למלא טופס.
3. להיכנס לאזור האישי באתר הבנק בו אתם מנהלים את החשבון ולבצע העברה מהירה באמצעות קוד מוצפן (קוד IBAN בן 23 ספרות).

קיימת גם אפשרות של קניית צ'ק מטבע חוץ מהבנק ושליחה בדואר אך מדובר באופציה איטית מאוד לכן אנו מתעלמים ממנה.

ההתחלה יקרה מהשאר: כמה עולה השנה הראשונה?

בדקנו כמה ניתן לשלם על צרכיו של הילד אם מחפשים לחסוך בכל הזדמנות או קונים את הציוד והשירותים הכי טובים שיש. התוצאות בטבלה הבאה:

על מה מוציאים את הכסף	כאשר מנסים לחסוך	כשקונים את ההכי טוב לנסיכ/ה של הבית
האכלה	עד 500 ש"ח	עד 5,500 ש"ח
בריאות והיגיינה	עד 500 ש"ח	עד 3,800 ש"ח
ביגוד	עד 900 ש"ח	עד 3,600 ש"ח
משחקים	עד 1200 ש"ח	עד 4,500 ש"ח
שינוע ונשיאה	עד 850 ש"ח	עד 14,000 ש"ח
ריהוט	עד 2000 ש"ח	עד 25,500 ש"ח
סך הכל	הוצאות חד פעמיות – 6,350 ש"חהוצאות חודשיות – 1,800 ש"חסך הכל שנה ראשונה – 27,950 ש"ח	הוצאות חד פעמיות – 56,900 ש"חהוצאות חודשיות – 11,300 ש"חסך הכל שנה ראשונה – 192,500 ש"ח

חשוב לציין שמדובר בחישוב קר שלוקח בחשבון הבדלים מעמדיים בין העשירונים בישראל והעדפות אישיות של ההורים. גם ביגוד ניתן לקבל מחברים ומשפחה ללא עלות כמו כן עגלה, בוסטר וריהוט נוסף. הבחירה היא בידכם.

מהו מחשבון הכנה ללידה?

משרד האוצר מעמיד לשימושכם מחשבון הכנה ללידה שיראה תוך פחות מחמש דקות כמה תעלה השנה הראשונה של ילדיכם. נסו להעריך כמה תוציאו על ריהוט, עגלה, צעצועים וכדומה ותקבלו תמונה יותר מלאה לגבי העתיד הקרוב. שימו לב – ראשית ביחרו האם אתם חוסכים איפה שאפשר, מנסים לחסוך או שאין בעיה של כסף ואז מלאו את השאר, התוצאה משתנה מהותית בין הבחירות.

הגילאים "הזולים ביותר" בחייו של ילד: מה קורה בין גיל 10 ל- 14?

את ההוזלה המשמעותית אנו מקבלים מהמסגרות שמחליפות את הצהרונים בזכות "חוק חינוך חינם", טיפולי שיניים מוזלים וכיסויי בריאות שמורידים משמעותית את הוצאות הבריאות של הילד. 

בשלב זה חשוב להזכיר שעלויות מסגרות החינוך של הילד יחד עם ההתאמות לשעות הפנויות שלו בהן אנו בעבודה מסתכמות בשליש מעלויות הגידול ועם תחושת העצמאות שהילד יקבל תוכלו לקצץ בהוצאות הללו מאחר ויהיה פחות קריטי לשלם עבור השגחה. עצתנו – נסו לחסוך ככל הניתן, גיל ההתבגרות בדרך.

איך מצמצמים עלויות היכן שאפשר?

אנו בכוונה נמנעים משימוש במילים כמו "לקצץ" או "לחתוך בהוצאות" כיוון שזו אינה הכוונה, אתם לא מחסירים מילדכם שום דבר אלא שומרים כסף לשעת אמת. עזרה במימון לימודים גבוהים, מתנה יפה לטיול אחרי צבא ואפילו מחשב חזק איתו יוכל לעשות פלאים שווים הרבה יותר מכל ארוחת ילדים ב- 60 שקל או סלולרי ב 4,000 ש"ח שנופל ונסדק בדיוק כמו מכשיר ב 1,000 ש"ח. אלו העצות השימושיות ביותר שמצאנו:

• לימדו מטעויות של אחרים – הורים, אחים וכל החברים שהביאו ילדים עשו את הטעויות והרכישות המיותרות מהן תוכלו להימנע.
• הימנעות מלקנות כמויות מראש – כאשר יתעורר הצורך תקנו במדויק וכמו כן חפשו עריסה, מנשא וכל דבר שניתן לקבל במתנה או לרכוש יד שניה. זיכרו שהתינוק יגדל וברוב המוצרים לא יהיה שימוש לאחר מספר חודשים.
• קודם בודקים ואז קונים – האם העגלה נכנסת לרכב? עוברת במעלית? עדיף לדעת מראש מלמצוא פתרונות יצירתיים.
• על כל מוצר ניתן לבצע סקר שוק בקלות דרך האינטרנט ומומלץ להצטרף לכל מועדון לקוחות שלא גובה תשלום נוסף עבור ההצטרפות.
• הילד לא חייב ספרים חדשים מהחנות (בהנחה שעדיין יהיו ספרים עד אז).
• בדקו על מה אתם משלמים במסגרת "חינוך חינם" – יש שם תוספות שניתן לוותר עליהן.
• בילויים יכולים לעלות 50% פחות אם אורזים את האוכל מהבית.
• אין שום סיבה לקנות לילד מכשיר סלולרי חדש, מכשירים יד שניה עובדים מצויין ובאמת שלא ניתן עוד לשפר את המצלמות בהם. 
• חינוך פיננסי מגיל צעיר מתחיל בדמי כיס.

יתרונות בעסקאות חליפין

עסקת ברטר מציעה יתרונות רבים. ראשית, עסקאות חליפין מבטלות את הצורך באמצעי חליפין. המשמעות היא שלא נדרש כסף להשלמת ההחלפה. כסף לא תמיד זמין או קל להשיג. עסקאות חליפין מבטלות בעיה זו ומאפשרות החלפות להתרחש ללא כסף. 

עסקאות חליפין יכולות גם להפחית עלויות תקורה. זה קורה מכיוון שאין צורך לשכור צד שלישי כדי להחליף סחורות ושירותים. למעשה, במקרים רבים אין צורך בחוזה שכן עסקאות חליפין הן לרוב הסכמים לא פורמליים בין הצדדים. המשמעות היא שאין צורך בהוצאות משפט להשלמת העסקה. 

עסקאות חליפין עשויות גם לעזור לך ליצור ולחזק קשרים עם אחרים. זה קורה בגלל שאתה סוחר במוצרים ושירותים ברמה אישית יותר. בעולם שבו אנשים רבים מתעניינים רק בדברים שיכולים להועיל להם, עסקאות חליפין עוזרות לך לקדם שיתוף פעולה ומערכות יחסים.

מהו פיקדון?

סכום שסוגרים בחשבון הבנק עבור ריבית קבועה מראש לתקופה קבועה מראש תחת תנאים מוסכמים מראש הכוללים בין היתר תחנות יציאה בהן ניתן למשוך את הכסף לחשבון עובר ושב יחד עם הריבית שצבר.
פקדונות היו בעבר דרכו של בנק ישראל לתגמל חוסכים באחוז דומה לריבית בנק ישראל שמייקרת לנו את ההלאות ומקפיצה את ריבית הפריים ועם זאת הבנקים בתורם לא ששו להעלות את אחוז הריבית בזמן אמת מה שמותיר לחוסכים המחפשים ריבית מובטחת ללא סיכון, להשוות בין הריביות שניתן לקבל על הפקדונות השונים כדי למצוא את העסקה המשתלמת ביותר לכספם.

אלו סוגי ריבית קיימים?

בין הריביות המוצעות עבור פיקדונות קיימים כמה סוגי ריביות: משתנה, ריבית צמודי מט"ח, ריבית קבועה.

• פיקדון בריבית משתנה – לאחרונה בכל חודש בנק ישראל מחליט אם להעלות או להוריד את ריבית בנק ישראל, ההחלטה מגולגלת אלינו בצורת ריבית משתנה כמו ריבית הפריים המורכבת מריבית בנק ישראל  פלוס 1.5% שהבנק לוקח לעצמו.
• פיקדון בריבית קבועה – פיקדון וריבית קבועה זהו פיקדון ששיעור הריבית שלו נקבע מראש ביום ההפקדה ואינו משתנה עד לפירעון הפיקדון ומשיכת הכסף.
• ריבית הבסיס במט"ח – שיעור הריבית צמוד למטבע חוץ כתנאי בהסכם ההצטרפות הפיקדון. לרוב הפיקדון במט"ח הוא פיקדון שקלי צמוד לשקל הישראלי. מסלול זה נחשב למסלול יותר סולידי.

אילו סוגי פקדונות קיימים?

סוגי הפיקדונות נבדלים אחד מהשני במשך הזמן בו הבנק עושה שימוש בכספכם, בהצמדה למדד מסוים או לא (לרוב מדד המחירים לצרכן), הצמדה לערך מטבע מסוים (שקל או מטבע חוץ) או לריבית בנק ישראל.

לכל המצוינים מעלה גובה הריבית יכול להשתנות בהתאם למצב במשק – אם ריבית בנק ישראל תעלה, המשקיעים בפיקדון הצמד יכולים ליהנות מריבית נפלאה למרות שערך המטבע נשחק אך אם הריבית תרד כך ירדו גם הרווחים בפקדונות הצמודים לריבית בנק ישראל. 

לכל אלו יש אח יציב שנקרא פיקדון בריבית קבועה כלומר הלקוח מקבל אחוז ריבית ידוע מראש ואת כספו בחזרה בתום התקופה בלי שום סיכון. גובה הריבית נקבע בהתאם לצורכי הבנק, לרוב מתחת לאחוז האינפלציה באותה תקופה.

מה משפיע על גובה הריבית שנקבל?

• סוג ההצמדה.
• משא ומתן מול הבנק על גובה הריבית.
• אורך ההשקעה.
• גובה הסכום המושקע בפיקדון.
• הטבות שניתן לקבל בהפקדה מקוונת (מהאינטרנט).
• סקר שוק (אתם יכולים להפקיד כסף בפיקדונות של בנקים אחרים).

למה אנו צריכים את חוק המזומן?

מדינת ישראל מנסה להוריד את גובה הפשיעה והטרור באמצעות הקטנת ההון השחור אשר מממן את הפעולות הללו ומקשה על מוסדות המדינה לנהל מעקב סדיר ולמנוע בין היתר הלבנות הון. כיום שניתן להתמקח על דמי ניהול ולקבל פטור מתשלום על פעולות אשראי – חוק האשראי הוא לטובת האזרח הישראלי.

האם ניתן להתחמק מההגבלות של חוק המזומן החדש?

לא. העונש עבור ניסיון התחמקות במרמה כמו רישום פרטים פיקטיבית, פיצול עסקאות או מתן שכר עבודה במסווה הינו מאסר של שלוש שנים. תשלומים ללא התיעוד הנדרש או מתן מזומן בסכום מעל לתקרה המותרת יענו בקנסות שגובהם יקבע לפי גובה הסכום שהועבר.

מהם העונשים על עסקאות חורגות במזומן?

סכום ההפרה	גובה הקנס
עד 25,000 ש"ח	10% מסכום ההפרה.
25,000 ש"ח – 50,000 ש"ח	15% מסכום ההפרה.
מעל 50,000 ש"ח	25% מסכום ההפרה.

• כאשר אדם פרטי מקבל שכר עבור עבודה בגובה בין 6,000 ש"ח ל – 8,500 ש"ח גובה הקנס יהיה 5% מגובה הסכום שקיבל במזומן.
• הפרות חוזרות יגררו קנסות בגובה הקבוע ביחס לסכום ההפרה בתוספת קנס בגובה הקבוע עבור ההפרה הקודמת.
• לנוחיותכם רשות המיסים העמידה סימולטור החוק לצמצום השימוש במזומן, הסימולטור הינו אנונימי כדי שתוכלו לחשב האם הסכום אותו תרצו להעביר חורג מהתקרה המותרת, בכמה ומה יהיה גובה הקנס בהתאם לגובה החריגה.

האם ניתן לערער על החלטה להטלת עיצומים?

כן. רשות המיסים מאפשרת לאלו שקיבלו מכתב על כוונה להטיל עיצומים כספיים בגין הפרת חוק הצמצום במזומן למלא טופס ערעור (9100) בו הם יכולים לרשום את הטיעונים בנושא ביטול העיצומים ולצרף מסמכים לגיבוי הטיעונים. טופס ערעור להורדה.

תכנון מס לפני משיכת כספים

הדבר החשוב ביותר הוא לדעת איך מושכים קופת גמל לפי שיקולי מס פרטניים. בשביל לדעת איזה שיקולים רלוונטיים עבורנו ואיזה לא, נצטרך לערב יועץ מס. התפקיד של יועץ מס הוא להסביר לנו על משיכת תגמולים ללא מס לפי הגיל שלנו, פקודת מס הכנסה, מועד הפרישה לפנסיה ועוד. באותה הזדמנות, אנחנו גם יכולים להשוות בין משיכת כספי תגמולים ללא מס לבין הלוואה על חשבון קרן השתלמות או תכניות חיסכון אחרות.

תכנון מס הוא חלק בלתי נפרד ממשיכת כספים מכל תכנית חיסכון – בין אם מדובר על תכנית חיסכון לטווח ארוך או לפנסיה ובין אם מדובר על חיסכון לטווח זמן יחסית קצר יותר, כמו למשל קרן השתלמות. בשביל לוודא שאנחנו אכן מבצעים את הפעולה הכי משתלמת מבחינת שיקולי מס, יש צורך לתכנן היטב את מערך השיקולים ולנסות לשלם כמה שפחות לפי מה שמתיר החוק כמובן.

פנסיה דיגיטלית מקרנות ברירת המחדל

קרנות ברירת המחדל נקראות גם קרנות פנסיה נבחרות מאחר והן נבחרו במכרז של משרד האוצר ומציעות דמי ניהול נמוכים ביחס לשוק, 0.22% מהצבירה ו – 1% מההפקדות, לתקופה של 10 שנים וכיוון שאין צורך להתמקח על דמי ניהול ולא צריך לעמוד בהליך חיתום או שאלון רפואי (לשם כך קיימת תקופת אכשרה בין היתר) ניתן להצטרף אליהן בקלות דרך האינטרנט מבלי להגיע פיזית לסניף.

מערכות השוואה דיגיטליות לקרנות פנסיה 

כיום ניתן להוריד מדמי הניהול שאתם משלמים מהצבירה ומההפקדות באמצעות בדיקה מהירה באתר מחשבון דמי ניהול של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ואף להשוות את התשואה שהקרן שלכם הניבה ביחס למתחרות בתקופה של שנה, שלוש שנים וחמש שנים באמצעות מערכת השוואת תשואות דיגיטלית שלוקחות את המידע ממאגר המידע הממשלתי לכן אין שום סיבה שלא תנצלו את התחרות במשק כדי לקבל את כל המידע הנדרש למקם את החיסכון הפנסיוני שלכם בידיים הטובות ביותר.

אב ובן זוג יכולים לצאת לחופשת לידה?

• אב יכול לצאת לחופשת לידה במידה והאם הסכימה לחלוק עימו את תקופת החופשה שצברה, במידה והאם בחרה לוותר על השבוע האחרון מחופשת הלידה, יוכלו שניהם לקבל שבוע חופש חופף.
• בן זוג שנאלץ לטפל בילד מאחר ובת זוגו סובלת מנכות או מחלה זכאי לקבל חופשת לידה באורך לחופשה שיכלה לקבל בת זוגתו אם לא היתה חולה או נכה.
• במקרה של לידת תאומים או שלישיה – האם זכאית ל – 3 שבועות חופש נוספים עבור כל ילד נוסף.

מתי אפשר להתחיל את החופשה?

את החופשה ניתן להתחיל 7 שבועות לפני התאריך המשוער ללידה כל עוד סך כל השבועות שתקבל היולדת לא יעברו את התקופה לה היא זכאית מלכתחילה.

מה קורה לאחר שנגמרת חופשת הלידה?

העובדת יכולה לצאת לחל"ת שאורכו עד רבע מתקופת העבודה שהיתה לה באותו מקום. כלומר אם השלימה שנת עבודה ויצאה לחופשת לידה, לאחר מכן תוכל לחתום על חל"ת (חופשה ללא תשלום) של עד לשלושה חודשים.

איך מחשבים חופשת לידה?

אורך חופשת הלידה מעוגן בחוק כמינימום 15 שבועות עבור עובדות מתחת ל – 12 חודשים באותו מקום עבודה ו – 26 שבועות אם השלימו שנת עבודה, כאשר מתוכם רק 15 שבועות יהיו בתשלום דמי לידה והשאר ללא תשלום. חשוב לציין שאת דמי הלידה מקבלת יולדת מביטוח לאומי ולא מהמעסיק אך הוא זה שיאלץ לעמוד בתשלומים עבור הביטוח הפנסיוני/ קופת הגמל שברשותה גם במהלך חופשת הלידה.

למי מגיע הבטחת הכנסה מביטוח לאומי?

על הזכאים לקבלת קצבה לעמוד בתנאים הבאים:

• תושב ישראל לאורך 24 חודשים בצורה רציפה.
• את הקצבה ניתן לקבל מגיל 20 או מגיל 18 בנסיבות כמו: גמילה מסמים ואלכוהול, מחלה, הריון, משתתפים בתוכנית שיקומית מאושרת או לומדים באולפן.
• אם אינם מקבלים הכנסה ממקור אחר או מקבלים הכנסה מינימלית שתיבחן בהתאם לגילם ומצבם המשפחתי. שימו לב – לצורך חישוב הזכאות נלקחת בחשבון גם הכנסת בן/בת הזוג.
• אינם מחזיקים רכב ששוויו גבוה מ – 44,661 ש"ח לפי מחירון הרכב שלי "לוי יצחק" מ – ינואר או יולי של אותה שנה (הקרוב יותר לתאריך בחינת הבקשה).
• ניתן לקבל קצבה במהלך הלימודים אם מדובר בהכשרה מקצועית של משרד התעסוקה או במבוטחים חד הוריים שלומדים לתואר ראשון (לא שני או שלישי).
• מבוטחים אשר נרשמו ומתייצבים בשירות התעסוקה.

האם הגדרת ימי עסקים נכונה גם לחנויות?

לא בדיוק. אם קניתי ג'ינס מחנות יש לי 48 יום להתחרט לפי חוק החזר כספי תוך 48 שעות של הרשות להגנת הצרכן המסדיר את תחילת הספירה מהיום שלמחרת, לא כולל את שבת או חגים ומועדי ישראל ודרך אגב תופס גם עבור מבצעי סוף עונה למיניהם.

לפי מה קובעים ימי עסקים במשלוחים מחו"ל?

למדינות שונות יש את החגים והמועדים שלהן אחרת לכן חשוב לבדוק את המדיניות השירות של כל מוכר בכל אתר. בנוסף אין יכולת לקבוע את זמן הגעת החבילה מאחר ואתרים רבים עושים שירות בדואר ישראל שלו כידוע יש קצב משלו.יום עסקים

מי זכאי לחסוך בקופות גמל?

האוכלוסייה הכללית יכולה לחסוך בקרנות אלו באופן עצמאי, בעוד שכירים בארגונים ותאגידים מסוימים זכאים להפקדות מטעמם על ידי מעסיקיהם. לעיכובים או רשלנות של מעסיקים בהעברת כספים לקופת הגמל עלולות להיות השלכות משפטיות. מעסיקים כאלה עלולים לעמוד בפני קנסות, תשלומי ריבית או אפילו מאסר.

מהם המיסים על קופות גמל?

מדיניות מיסוי סביב קופות הגמל של נפטר מפצלת את הכספים לשתי קטגוריות: קופות תגמול וקרנות פיצויים. חלק התגמול, לרבות רווחיו הצבורים, נהנה מפטור ממס של שלושה חודשים ממועד פטירת החוסך. לאחר תקופה זו, כל רווח חדש שנצבר במסגרת הקרן יחויב במס רווח הון של 25%. 

לפי הוראות תיקון 190 ואם המנוח היה בן 75 שנים ומעלה בעת פטירתם, יוחל מס רווח הון מופחת של 15%. לעומת זאת, קרנות הפיצויים יעברו מיסוי בדיוק כפי שעשו כשהחוסך היה בחיים, כשהשיעור מוגבל ל-40%.

מה ההבדל בין קופות לשכירים ועצמאיים?

עבור אנשים שכירים, קיימת חלוקה מוגדרת של החיסכון הפנסיוני בין העובד למעסיק, המנוהלת על ידי הוראת הביטוח הפנסיוני המקיף במשק. שני הצדדים יכולים לשפר את התרומות שלהם עד לגבולות מוגדרים, והתרומות הללו מגיעות עם הטבות מס נוספות.

גם חוסכים עצמאיים או עצמאים מקבלים מענה במערכת קופות הגמל. הם יכולים לתרום עד 16% מההכנסה החודשית שלהם, עם תקרה מסוימת, ולקבל ניכויים מס או זיכויים על התשלומים שלהם.

איך מושכים את הכספים מקופת הגמל?

המשיכה מקופת הגמל תלויה במועד ביצוע ההפקדות. כספים שנצברו מהפקדות שבוצעו לפני שנת 2008 יחולקו כסכום חד פעמי עם פרישת החוסך. עם זאת, כספים מהפקדות לאחר 2008 ישולמו כקצבה חודשית למשך כל חיי החוסך. 

קיימות גם הנחיות ספציפיות, המבוססות על תיקון 190 לפקודת מס הכנסה, למשיכת כספים הן בתשלום חד פעמי או כקצבה חודשית. תיקון זה קובע תנאים שונים והשלכות מס עבור כל אפשרות. בעוד שניתן להפעיל את קופת הגמל בכל גיל, ניתן למשוך את הכספים ממנה רק לאחר שהגיע לגיל 60, או מוקדם יותר בתנאים ספציפיים שעלולים לחייב תשלומי מס.

כך בוחרים קופת גמל 

כל האמור לעיל מבהיר מהם היתרונות של כל אפיק חיסכון, בדגש על הבדלים בין קופת גמל רגילה לבין קופת גמל להשקעה. באופן כללי, ניתן לומר כי היתרונות של קופת גמל להשקעה הופכים אותה להרבה יותר אטרקטיביים לעומת קופת גמל רגילה: אמנם רוב המעסיקים עדיין פותחים לעובדים שלהם קופת גמל רגילה ולא קופת גמל להשקעה, אבל זה לא אומר ששכירים או עצמאיים לא יכולים לעשות את זה עצמאית.

התנאי לניצול היתרונות השונים של קופת גמל רגילה או קופת גמל להשקעה על הצד הטוב ביותר היא כמובן לבחור אותה נכון. זו עלולה להיות משימה מורכבת ומסובכת מכפי שנהוג לחשוב, כי יש גורמים שונים שצריך להתייחס אליהם. אז כדי לקבל החלטה מושכלת, אספנו כמה המלצות רלוונטיות:

• השוואה בין קופות גמל לפי דמי ניהול – כל חברה שמציעה קופת גמל גובה דמי ניהול. בשלב הראשון, כדאי להשוות בין קופות גמל לפי דמי הניהול הנגבים על ידי החברה ולזכור שגם פערים נמוכים עשויים להצטבר לסכומי כסף גבוהים בגלל האפקט של ריבית דריבית.
• מדד שירות – כדאי לבחור חברה שמנהלת עבורנו קופת גמל לפי מדד השירות שלה בדירוג של משרד האוצר. זה חשוב כי במידה ונצטרך למשוך את הכספים, נרצה לדעת שקל ליצור קשר עם הקופה ונציגיה.
• תשואות – אמנם תשואות מהעבר אף פעם לא מעידות על תשואות עתידיות, אבל עדיין מדובר באינדיקציה שלא כדאי להתעלם ממנה. המידע על תשואות הקופות מופיע באתרי החברות שמנהלות אותן וחשוב להיעזר בו.

האם היא חייבת במס?

כן. ניכוי המס הוא אחריתו של מקבל השירות לאחר שקיבל את האישור מס מנותן השירות אשר בתורו מחויב לדווח על העסקה לרשות המיסים באמצעות מערכת עסקת אקראי אליה ניתן להירשם באופן מקוון באתר רשות המיסים או באמצעות מילוי טופס 8536 הלא הוא טופס דיווח עסקת אקראי.

האם חייבים לדווח לביטוח לאומי על עסקאות כאלה?

לא באופן ישיר אך כן יש לכלול את העסקה בדו"ח רב שנתי אותו מגישים לביטוחי לאומי.

הדרך הקלה לדווח על עסקת אקראי – חשבונית חד פעמית

מגוון עסקים מציעים שירות חשבונית חד פעמית באמצעותו אין צורך לפתוח תיק במס הכנסה בשביל הזדמנות מהירה להרוויח כסף באמצעות מכירת שירות חד פעמי או מוצר מסויים.

שנת 2023 התחילה וכידוע מדרגות המס מעודכנות מדי שנה בהתאם למדד ומחושבות לפי הכנסה שנתית למרות שניכוי המס לשכירים מתבצע ברמה החודשית אז כדי שתוכלו לחשב את גובה החזר המס המגיע לכם ריכזנו לפניכם את כל תקרות המס המעודכנות לשנת 2023.

גיוס מונחה נתונים הוא גישה, במסגרתה החלטות על גיוס מתקבלות באופן אובייקטיבי ומבוססות על מגוון מקורות נתונים, מעבר למקורות רגילים כמו קורות חיים, ראיונות וכו'.

צוותי גיוס ומיון עובדים מונעי נתונים, משתמשים במגוון מדדים שונים כדי לעקוב אחר מידת ההצלחה של התהליכים, ומשתמשים בתובנות כדי לייעל אותם ולקבל החלטות טובות יותר בהמשך. כלומר, על ידי נקיטה בגישה זו, אתם יכולים להסיר ניחושים והטיות מהגיוס שלכם, ולוודא שאתם בוחרים את המועמדים הכי מתאימים לתפקיד.

אלה היתרונות הכי בולטים של גיוס מונחה נתונים.

זירוז תהליך הגיוס

איסוף נתונים יעזור לכם להבין היכן תהליך הגיוס הנוכחי שלכם נוטה להיתקע, כך שתוכלו לתקן את השלבים הללו או להפוך אותם לאוטומטיים.

• אלה פרטים שיכולים להיות רלבנטיים:
• שיעור נטישת מועמדים בכל שלב בתהליך.
• זמן ממוצע למילוי משרות שונות.
• מה עובד יותר טוב? למשל, מודעות דרושים ברשתות חברתיות מול לוחות דרושים, אירועי גיוס מול הפניות של עובדים.

לדוגמה, אם אתם מגלים שהרבה מועמדים נושרים מיד בתחילת התהליך, עליכם להבין מה אתם או העובדים שלכם עושים לא בסדר. אולי טופס הבקשה המקוון שלכם מסובך מדי? באותה מידה, אם הם עוזבים בשלב הראיונות, כדאי לבחון את האופן שבו הם מתבצעים בחברה.

תובנות אלו יתנו לכם הערכה מדויקת יותר של יכולות הגיוס שלכם, יאפשרו לכם לערוך שינויים ועוד.

הפחתת עלויות העסקה

גיוס מונחה נתונים מקצר את זמני הגיוס לעסק שלכם, ועוזר לכם לנצל טוב יותר את התקציב. כדי לחסוך אפילו יותר, אתם יכולים לבדוק את האמצעים הטכנולוגיים שנמצאים כיום בשימוש בתהליך, ולהבין האם הם יעילים ודרושים, או שאולי הם סתם מבזבזים לכם משאבים.

לדוגמה, אולי אינכם זקוק לתוכנת ראיונות וידאו, אם בפועל אתם מכוונים למועמדים מקומיים שיכולים פשוט להיכנס למשרד שלכם לראיון. 

קבלת החלטות אובייקטיביות יותר

אימוץ אסטרטגיית גיוס מונעת נתונים מאפשר לכם לבחור, ללא שום הטיות מכל סיבה שהיא, את המועמד או המועמדת הטובים ביותר לתפקיד. יתרה מכך, זה עוזר לכם לבנות תהליך גיוס בר הגנה משפטית.

לדוגמה, אתם יכולים לבחור את המועמדים הטובים ביותר לראיון על סמך התוצאות של ציוני הערכת טרום עבודה או מבחני מדגם עבודה. הערכות אלו מקלות על מגייסים ואנשי משאבי אנוש, להעריך את הכישורים והיכולות של כל מועמד באותו אופן. 

בצורה כזו, כל מועמד מקבל יחס הוגן – ללא קשר לגזע, מוצא אתני, מין או גיל.

שיפור חווית המועמד

לרגע, תנסו לדמיין שאתם מחפשים עבודה ומגישים מועמדות למשרה פנויה באינטרנט. מכיוון שאתם מחפשים באופן פעיל את המעסיק הבא שלכם, כנראה שתקבלו כל הזמן מיילים ופרסומי עבודה מחברות שונות. 

אם באחד הארגונים אליהם הגשתם בקשה יש תהליך גיוס ארוך ומייגע, אתם עלולים פשוט לשכוח מהבקשה ולבחור את המעסיק הפוטנציאלי הבא. 

גיוס מונחה נתונים אינו רק שימוש בטכנולוגיית משאבי אנוש העדכנית ביותר. תפקידה של הגישה לדאוג, שחווית המועמד תהיה פשוטה ומהירה יותר לאורך כל הדרך. 

יכולת ליזום במקום להגיב

שימוש בנתונים כדי לחזות את צרכי הגיוס שלכם ולתכנן אסטרטגיה ברורה, מאפשר לכם להתכונן באופן יזום למה שעתיד לקרות במקום להגיב למצב בדיעבד. אתם יכולים לעקוב אחר קצב תחלופת העובדים השנתי, הרחבות עסקיות (צוותים חדשים, מיקומים חדשים, מוצרים חדשים) וניידות פנימית (של עובדים בחברה).

אם צריכים תקציב גיוס זמין אותו תוכלו לנצל בכל פעם שתצטרכו לגייס עובדים חדשים. כמו כן, אתם צריכים לתכנן את התקציב בקפידה, ולהבין כמה עלויות כרוכות בעזיבת עובדים. 

חיזוי זמני גיוס הוא פעולה קריטית נוספת, שמסייעת לקבוע ציפיות כאשר עובדים חדשים מגיעים. זה חשוב במיוחד עבור תפקידים קריטיים כמו מנהלים חדשים, האחראים לניהול מחלקות משלהם במהלך תהליך של השקת מוצר. 

אל תישארו מאחור

מלבד גישה זו, יש עוד שלל שיטות וטכניקות שנוצרו בשנים האחרונות עבור גיוס עובדים. כאשר מצד אחד הטכנולוגיה לא מפסיקה להתקדם, ומנגד שוק העבודה הולך ונעשה תחרותי יותר ויותר, על המעסיקים לאתר את הדרכים הכי טובות ומתאימות עבורם לייעל את תהליך הגיוס וקבלת ההחלטות. אחרת, הם פשוט לא יצליחו למשוך את העובדים הטובים ביותר.

ראשית כל: איך קוראים את הדירוג של EURO NCAP?

הדירוג של ארגון הבטיחות האירופי נמדד באמצעות אחוזי בטיחות למבוגר, ילד, הולכי רגל ועזרה לנהג ובאמצעות מספר כוכבים מ -1 עד 5:

מספר הכוכבים	משמעות הציון
–	הדירוג הנמוך ביותר, מדובר על רכבים להם חסרה טכנולוגיה מודרנית בתחום הבטיחות לכן עדיין חוקי למכור אותן אך מומלץ לצייד את הרכב במערכות המתאימות לבטיחותכם המלאה.
⭐	רכבים לא כל כך בטוחים אשר מספקים הגנה מינימלית בעיקר באמצעות מערכות הימנעות מתאונות.
⭐⭐	הגנה ממוצעת מההתרסקות עצמה ללא הטכנולוגיה למניעת התרסקות.
⭐⭐⭐	הגנה ממוצעת מהתרסקות, מצויידת בטכנולוגיה לא מעודכנת למניעת התרסקות.
⭐⭐⭐⭐	הגנה טובה וביצועים טובים, קיימת טכנולוגיה נוספת למניעת התרסקות.
⭐⭐⭐⭐⭐	רכבים אשר הפגינו ביצועים מצוינים ומצויידים בטכנולוגיה מקיפה וחזרה למניעת התרסקות.

EURO NCAP מדגישים כי הדירוג האחרון הוא תמיד הרלוונטי ביותר. 6 שנים לאחר תאריך הבדיקה פג תוקפה של הבדיקה, לא בהכרח כי המכונית נהייתה בטוחה פחות אלא כי קיימות מערכות מתקדמות יותר אשר הופכות את אותה מכונית לפחות בטיחותית בהשוואה אליהן למרות שעדיין בטיחותית כשלעצמה.

איזה מקופות הגמל היא תכנית חיסכון?

קופת הגמל להשקעה משמשת כתוכנית חיסכון לטווח בינוני עד ארוך, אך היא אינה נחשבת ככלי פנסיוני. מכשיר זה מאפשר הפקדה שנתית של עד כ-71,000 ₪. הקרן הוצגה ב-2016 כתגובה לעניין ההולך ופוחת בקופות הגמל המסורתיות לאחר השינויים ב-2008. בעיקרו של דבר, הוא התגלה כחלופה אטרקטיבית יותר לפיקדונות בנקאיים, שלעתים קרובות הניבו תשואות נמוכות יותר. העיצוב של מוצר זה מאפשר משיכות בכל עת ומקבל אפילו תרומות מינימליות. יתרה מכך, הוא מקדם במקביל חיסכון לפנסיה.

מי יכולים להשקיע בקופת גמל לעומת בקופת גמל להשקעה?

כל אחד יכול להשקיע בכל אחת מהקופות. בקופת גמל להשקעה אחת התכונות הבולטות היא נזילות, המאפשרת משיכות בכל עת מבלי לגרור קנסות על פדיון מוקדם. אם מחליטים לנצל את החסכונות שלהם לפני שיגיעו לפנסיה, יחול מס רווחי הון (כ-25%). אבל, המתנה לפנסיה ובחירה לקבל את הכספים כפנסיה חודשית מאפשרת לקצור הטבות פטורות ממס.

פרמטרים להשוואה בין קופות גמל

כל העניין של ההבדלים בין אפיקי חיסכון רלוונטי עבור מי שרוצים למצוא את המסלול שהכי מתאים להם. אבל אפילו אחרי שמחליטים על אפיק ספציפי, צריך לבצע השוואת קופות גמל ולבדוק מה מציעה כל אחת מהן. בשביל לעשות את זה, מתייחסים אל הפרמטרים הבאים:

• דמי ניהול
• מסלולי השקעה
• רמת שירות
• המלצות על החברה

במידת הצורך, אפשר גם להתייעץ עם בעלי מקצוע. אם עדיין נמצאים בשלב של התלבטות בין קופת גמל רגילה לבין קופת גמל להשקעה, יש להביא בחשבון את הגיל, את היקף כספי החיסכון המיועדים ואת שאר האפיקים שכבר נפתחו עבורנו לטובת חיסכון ארוך טווח ובהם פנסיה, קרן השתלמות או ביטוח מנהלים. 

למה שנרכוש ביטוח דירה מלכתחילה?

דירת מגורים היא הרכוש היקר והמשמעותי ביותר ברשותו של האזרח הממוצע בישראל ומהווה בין היתר את המקום הבטוח לכל אדם ורכושו. לרוב האנשים במדינה אין את היכולת הכלכלית להתמודד עם נזק נוראי שעלול לעלות בדירתם או בכל רכושם במכה אחת. לכן עבור תשלום חודשי, חברות הביטוח מציעות לקחת מכם את הסיכון ונותנות לכם את היכולת להוריד מגובה התשלום באמצעות בחירה: האם לבטח את המבנה, את תכולת הדירה או את שניהם.

עם השנים זה השתנה. הן בזכות העובדה שהיום הרבה יותר אנשים מודעים לחשיבות של שוק ההון והיכולת לייצר בו רווחים, והן בזכות כלים שונים שעומדים לרשותם, ללמוד כיצד להתנהל בשוק ההון וכן לסחור בו בצורה פשוטה.

צריך לזכור, כל אחד מאיתנו בצורה כזו או אחרת מעורב בשוק ההון דרך קרנות פנסייה, קופות גמל ומוצרים פיננסיים אחרים שהוא מושקע בהם באופן ישיר או עקיף. על כן, כל אחד צריך להכיר את השוק ברמה מסוימת. אם אפשר גם להשקיע בו באופן פרטי בשביל לייצר הכנסה נוספת, אז מה טוב.

מהו ייעוץ משכנתאות?

ייעוץ משכנתאות הוא שירות הניתן על ידי מתווכי משכנתאות.

מתווכים במשכנתאות הם מומחים בענף המשכנתאות והם יכולים לספק ללקוחותיהם מגוון שירותים לרבות ייעוץ משכנתאות, מימון משכנתאות ומשכנתאות. שירות זה בדרך כלל בחינם ללקוח מכיוון שהוא חלק בלתי נפרד מתפקידו של המתווך. ישנם כמה ברוקרים שיציעו יותר מסתם ייעוץ אלא גם יספקו שירותים פיננסיים כמו ביטוח או מוצרי השקעה.

ייעוץ משכנתאות הוא שירות המסייע לאנשים לקבל החלטות מושכלות לגבי המשכנתאות שלהם. זה יכול להיות בצורת מידע, הדרכה או אפילו סיוע במילוי טופס הבקשה.

חשוב לא להסתמך רק על מקור אחד לייעוץ משכנתא. תמיד צריך להתייעץ עם לפחות שניים או שלושה אנשי מקצוע לפני קבלת החלטות כלשהן, שכן זה ייתן לכם הבנה טובה יותר של האפשרויות שלכם ונקודות מבט שונות על הנושא.

החשיבות של ייעוץ משכנתאות מקצועי

ייעוץ משכנתאות הוא שירות שאינו מיועד רק לעשירים. זה שירות שיכול לעזור לכל אחד, מהעני ועד העשיר ביותר, להשיג בית.

ישנן סיבות רבות מדוע אנשים זקוקים לייעוץ משכנתא. יש אנשים שלא יודעים כמה בית הם יכולים להרשות לעצמם ואחרים רוצים לוודא שהם מקבלים את סוג המשכנתא המתאים לצרכיהם. ייעוץ משכנתאות לא חייב להיות מסובך או יקר, ולכן כל כך חשוב לכל אחד בקנדה – גם למי שחושב שהוא לא צריך את זה – לנצל את השירות הזה כאשר הם מחפשים בית חדש.

מציאת יועץ משכנתאות מוסמך ובעל ידע יכול להיות קשה. אבל יש צורך למצוא אחד שיעבוד איתכם כדי לוודא שאתם מקבלים את העסקה הטובה ביותר. יועצי משכנתאות מסייעים ללקוחותיהם בתהליך קבלת המשכנתא על ידי מתן ייעוץ, מידע והמלצות כיצד לנהוג בקבלת משכנתא. הם גם עוזרים בתהליך של קנייה או מכירה של נכס.

יועצי משכנתאות הם אנשי מקצוע מורשים בעלי ניסיון בנדל"ן, פיננסים וניהול אשראי. יש להם מומחיות בפיתוח תוכניות פיננסיות עבור לקוחותיהם בהתבסס על הצרכים והמטרות שלהם.

תפקידו של יועץ משכנתאות השתנה עם הזמן כאשר יותר אנשים מחפשים עזרה במשכנתאות מאי פעם. זה נובע מכך שיותר אנשים אינם יכולים לממן בתים בגלל מחירים גבוהים או שאין להם מספיק כסף לתשלומים או עלויות סגירה.

איך מוצאים את אפשרות המשכנתא הטובה ביותר?

צריך להשוות את האפשרויות ולהבין מה הכי הגיוני למצב. כמה גורמים שיש לקחת בחשבון כוללים האם רוצים משכנתא בריבית קבועה או בריבית מתכווננת, כמה כסף יכולים לשים על הבית, האם יש לכם אשראי טוב או אשראי לא כל כך טוב וכו'.

ייעוץ משכנתאות הוא נושא רגיש ביותר. חשוב שיהיה יועץ פיננסי בעל ניסיון בתחום ויכול לעזור לכם בצרכים הספציפיים שלכם, במקרים כאלו תמיד תוכלו להיעזר במידע מקצועי מבית המומחים המובילים של “סיפור של משכנתא” שהפך להיות האתר המוביל אליו גולם מגיעים לקבל מידע מקצועי מדויק ואמין לפני לקיחת משכנתא.

מאפיינים של ביטוח מנהלים

ביטוח מנהלים הוא מושג מתעתע. בעבר למשל היה נהוג להשתמש במושג הזה לעיתים קרובות, אבל כיום ישנם אפיקי חיסכון אלטרנטיביים שאמורים להציע את אותם יתרונות אבל בלי החסרונות. יתרה על כך, רבים מבין הגברים והנשים שרוצים לחסוך לטווח קצר, בינוני ובעיקר ארוך תוהים האם עדיף להם לבחור באפיק של ביטוח מנהלים או להסתפק במסלול החובה של קרן הפנסיה. בשביל לענות על השאלה הזו, צריכים להכיר את המאפיינים של כל אפיק וכמובן גם את היתרונות והמגבלות שלו.

מאפיינים המיוחדים של ביטוח מנהלים:

1. מועד התשלום – ביטוח מנהלים הוא אפיק חיסכון פנסיוני לכל דבר ועניין. עם זאת, הוא מתאפיין בכך שאת הכסף מקבלים באופן של פנסיה חודשית רק אחרי שהחוסך מגיע לגיל פרישה. זה אומר שאם למשל גיל הפרישה משתנה, אי אפשר יהיה למשוך את הכספים באותם תנאים. נכון להיום, גיל הפרישה עומד על 62 לנשים ועל 67 לגברים.
2. דמי ניהול – בביטוח מנהלים משלמים דמי ניהול לחברת הביטוח. חברת הביטוח גובה את דמי הניהול לפי המאפיינים של כל מסלול, כאשר ככל שהמעורבות של מנהלי תיקי ההשקעות גבוהה יותר כך דמי הניהול עולים גם כן. עם זאת, אסור לחברת הביטוח שמנהלת ביטוח מנהלים לגבות דמי ניהול שהם מעבר לתקרה המקסימאלית הקבועה בחוק.
3. הפרשות חודשיות – בשנת 2008 נקבע שעל כל מעסיק לבצע הפרשות חודשיות לביטוח פנסיוני של העובדים. כאן ביטוח מנהלים נכנס לתמונה, כי הוא מייצג את אחת האפשרויות שעל הפרק לצד הפרשה לקרן פנסיה או קופת גמל. במילים אחרות, ביטוח מנהלים יכול להיות אלטרנטיבה לקופת גמל ולא רק לקרן פנסיה.

איך השינויים בשוק הרכב העולמי מתבטאים בישראל?

מדינתנו הקטנה סבלה מקיבעון מחשבתי בנוגע לדגמים שנחשבו בטוחים לרכישה, לא מבחינת נהיגה אלא מבחינת "מה קורה כאשר הרכב הפסיק לעבוד".

משבר הרכבים העולמי גרם ללקוח הישראלי לחכות ככל שסבלנותו אפשרה ולבסוף לקחת את האופציה הלא מוכרת ולהעביר את השמועה אותו שינוי נכון גם לחברות שהחזיקו צי רכבים ולאחר שלא נותרו עוד רכבים נפוצים (כמו מאזדה, סקודה, KIA וכדומה) שכנעו את העובדים לקחת את הדגמים הפחות מוכרים ביניהם גם מכוניות חשמליות עם עמדות טעינה בעבודה ואף אפשרו לאחוז גדול יותר מהעובדים גישה לרכבי יוקרה שהיו שמורים עד 2021 להנהלה בכירה בלבד. 

אז בניגוד לכל התופעות המוזרות שניתן לייחס למשבר הרכב העולמי, נסיעה בכבישי ישראל בשנת 2022 שונה לחלוטין מנסיכה ב 2020 מבחינת מגוון הרכבים שניתן לראות ופתיחות לשוק הרכבים החשמליים וההיברידיים.

דצמבר 2022

מה קרה למחירי הדירות בשנת 2022?

לפי סקר של הלמ"ס בשנה האחרונה נרשמה עליה של 19% במחירי הדירות (מקבלן ויד שניה) לעומת השנה שקדמה לה ומחירי השכירות רשמו עליה של 8% (בממוצע בין הדירות בהן הוחלף השוכר ואלו שהמשיכו) למרות שנראה כי מספר הדירות שנמכרו נמצא במגמת ירידה יחד עם מספר המשכנתאות שאושרו השנה נתון שאמור לשקף התחלה של ירידת מחירים בשוק הדיור אך מסיבה כלשהי (עליה נפרט בהמשך) המציאות מתנהלת אחרת וציבור רוכשי הדירות נשאר בחוסר וודאות.

התייעצות עם בעלי מקצוע לגבי בחירת מוצר בהתאמה אישית

כיום לא חייבים לקבל לבד את ההחלטות השונות לגבי הבדלים בין מוצרי חיסכון. בין אם מדובר על קופת גמל, קרן השתלמות או קרן פנסיה, יש בעלי מקצוע שיכולים לעמוד לרשותנו ולרכז את התשובות בצורה מסודרת. 

היתרון של התייעצות עם בעלי מקצוע הוא גם התאמת המוצר הפנסיוני לרמת הסיכון וגם חישוב מדויק של הצרכים שלנו. באמצעות בעלי מקצוע אנחנו יכולים לעקוב אחרי שינויים שקיימים בחוק, לבדוק מה אנחנו חייבים להפריש לפנסיה לעומת מה כדאי לנו להפריש לחיסכון עצמאי ולשקלל את הכל ביחד גם מבחינת מיסוי ועלויות נלוות. אז אמנם התייעצות עם בעלי מקצוע עולה כסף כי היא כרוכה בתשלום שכר טרחה, אבל היא גם חוסכת עבורנו הוצאות מיותרות ומייצגת השקעה משתלמת מאוד. 

בירור יתרה בלי למשוך את הכסף מקרן השתלמות

אחד היתרונות הגדולים של קרן השתלמות בא לידי ביטוי כאשר לוקחים הלוואה. נטילת הלוואה על חשבון קרן השתלמות יכולה להיות פתרון מעולה, כי היא מאפשרת לנו להשיג תנאים מעולים מהגוף המלווה. אז במקום למשוך את הכסף, להפסיק את הצבירה ולספוג את מניעת הטבות המס – אנחנו יכולים לקחת הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות ולהשתמש בכסף לכל מטרה.

הסיבה לכך שהתנאים בהלוואה על קרן השתלמות טובים יותר לעומת הלוואות אחרות קשורה לערבות שהגוף המלווה מקבל: היות והגוף המלווה יודע שיש את הכספים בקופה ושהוא יכול במידת הצורך להשתמש בהם, אם למשל לא נחזיר את ההלוואה במועדים שאליהם התחייבנו מראש, סביר להניח שלא תהיה לו בעיה להציע לנו אותה בתנאים מעולים.

מבחינה כלכלית, הדגש צריך להיות לפיכך על בדיקה לגבי מה היתרה הקיימת בקרן ההשתלמות ומה זה אומר מבחינת ההלוואה שאותה מותר לנו לקבל. כך לדוגמא קיימת תקרה מסוימת בנוגע לסכום שעליו ניתן לקבל הלוואה, אז חשוב שנברר את היתרה שלנו אחת לתקופה מסוימת ונישאר עם אצבע על הדופק.

אפשרויות על בירור יתרה

הפעולה הטכנית של בירור יתרה קרן השתלמות היא פשוטה וזמינה מכפי שנהוג לחשוב. מבחינת החוק למשל, כל גוף שמנהל עבורנו קרן השתלמות מחויב לשלוח אלינו דיווח תקופתי. נכון להיום, הגופים המנהלים שולחים לכל חוסך דוחות רבעוניים ועוד דוח שנתי של קרן ההשתלמות. הדוח הרבעוני מאפשר לנו לבצע את המעקב השוטף, בעוד הדוח השנתי הוא כלי שבו משתמשים כדי להשוות בין ביצועים על טווח של כמה שנים ברצף. 

את הדוחות האישיים שמאפשרים לנו לברר מה היתרה הנוכחית שלנו בקרן ההשתלמות אנחנו אמורים לקבל בדואר רגיל או בדואר אלקטרוני. בשביל לקבל דואר אלקטרוני ולא דואר רגיל, עלינו לבקש את זה מהגוף המנהל עבורנו את הקרן. במקביל, הדוחות השונים אמורים להיות זמינים עבורנו 24 שעות ביממה ו-7 ימים בשבוע באתר האינטרנט ובחשבון האישי.

מהי הפעולה של ניוד הקרן?

ניוד קרן השתלמות היא פעולה שמתבצעת כדי להעביר את הקרן מגוף מנהל אחד לאחר. ברוב המקרים נרצה להעביר את הקרן כי אנחנו לא מרוצים מהשירות, מהתשואות והרווחים או מדמי הניהול. עם זאת, כדאי להכיר את שלבי הניוד ולוודא שממלאים אותם במלואם על מנת למנוע תשלומי מיסים או בזבוז זמן.

סיבות לבצע העברת קרן השתלמות

היתרון העיקרי של העברת קרן השתלמות הוא חיסכון בדמי ניהול. המטרה של קרן השתלמות היא לאפשר לנו לחסוך לטווח בינוני, על ידי אפשרות ליצירת רווחים ותשואות פטורים ממס רווח הון. אם זוכרים שמס רווח הון בישראל עומד נכון להיום על 25%, מבינים עד כמה ההטבה הזו משמעותית. 

אבל אם דמי הניהול גבוהים ובגלל שהם נגזרים באחוזים מהכסף שנצבר בקרן, ככל שהם גבוהים יותר כך אנו כחוסכים מפסידים יותר כסף. במקרים כאלה, שווה לשקול העברת קרן השתלמות וניוד שלה לגוף אחר עם דמי ניהול זולים יותר. 

עוד סיבה טובה לנייד את הקרן היא כמובן תשואות נמוכות. לכל גוף מנהל יש מנהלי השקעות אחרים, עם מערכת שיקולים משלהם. קל מאוד לדעת אם מנהלי ההשקעות עושים את העבודה שלהם כמו שצריך, כי רואים את זה בתשואות. אז אם בתקופה של כ-5 שנים לדוגמא לא רואים גידול בהכנסות ובתשואות, סביר להניח שנרצה לנייד את הקרן ולנסות לנהל אותה בגוף אחר. 

התאמת קרן השתלמות לצרכים בטווח הקצר והארוך

הניוד הוא הזדמנות מעולה להתאים את קרן ההשתלמות החדשה לצרכים המעודכנים של המשפחה, גם בטווח הקצר וגם בטווח הארוך. ברור שתמיד חשוב להישאר עם אצבע על הדופק מבחינת מידת ההתאמה של רמת הסיכון במסלולי ההשקעה השונים למשך ההשקעה או למטרות שמנסים להשיג למשל, אבל לרוב אנחנו לא נעשה את זה כל עוד הקרן פעילה ומייצרת תשואה. 

במעמד הניוד ואם כבר פתחנו את התנאים כדי לברר מה כתוב בהם ואיפה הכסף שלנו מושקע, הפעולה תהיה פשוטה ומתבקשת. את הבירור לגבי מידת ההתאמה של הקרן לצרכים שלנו ניתן לבצע ישירות מול נציגי החברה המנהלת, או באופן עצמאי. כמו כן, כדאי לזכור שהחוק מחייב את הגוף המנהל עבורנו את הקרן לשלוח דיווחים חודשיים וכל שנותר הוא לקרוא אותם ביסודיות. 

מהי קרן השתלמות מבחינת הטבות מס?

קרן השתלמות מציעה הטבות מס מסוימות המבדילות אותה מאפיקי חיסכון אחרים. שלא כמו מכשירי חיסכון מסוימים שבהם ניתן לגשת באופן שוטף לכספים, קרן ההשתלמות מחייבת תקופת המתנה מסוימת שעומדת לרוב על שש שנים. תקנה זו מבטיחה שהכספים יישארו בחיסכון למשך זמן מינימלי ומציעה פוטנציאל לצמיחה משמעותית יותר. במקרים חריגים מסוימים, משיכה זו פטורה ממס מותרת אפילו לאחר פרק זמן מופחת של שלוש שנים. בכל מקרה, לאחר תקופות אלו, אחד היתרונות העיקריים שלה נכנס לפעולה: היכולת למשוך את הסכום שנצבר ללא מס. 

מהי תקרת ההפקדה לקרן השתלמות?

החל משנת 2016, זוהי תוכנית החיסכון ההון הבלעדית בישראל המאפשרת משיכות ללא מס, כולל רווחים ריאליים. זאת בתנאי שהתשלומים הנזקפים לא יעלו מדי שנה על תקרת ההטבות. נכון לשנת 2023, תקרת ההכנסה לשכיר שפטורה מזקיפת הכנסה (הכנסה שמחשיבים לצורך גביית ביטוח לאומי ומס הכנסה) עומדת על 15,712 ש"ח בשנה. לשם השוואה, תקרת הפקדה לצורך הטבות מס לעצמאי עומדת על 12,775.72 ש"ח ותקרת הפקדה מוטבת לעצמאי לפטור ממס רווח הון היא 19,920 ש"ח. 

מהי קרן השתלמות הסבר מבחינת זכאות?

קריטריוני הזכאות ודינמיקת ההפקדות מבהירים עוד יותר את ייחודה של קרן השתלמות. זה יכול להיפתח עבור כל עצמאי, המעניק לו אוטונומיה לבצע הפקדות. עבור עובדים שכירים, קרן השתלמות היא לעיתים קרובות חלק מתנאי העסקתם. עם זאת, הקמתו מותנית בשיקול דעתו של המעסיק, מה שאומר שלא לכל עובד עשויה להיות גישה אליו. לאחר תחילתו, מנגנון ההפקדה משתנה בהתאם לאופי העסקה. כאשר מדובר באנשים שכירים, הן המעסיק והן העובד מפרשים לקרן. לעומת זאת, אם בעל החשבון הוא עצמאי, האחריות הבלעדית לביצוע ההפקדות מוטלת על כתפיהם. 

מזה קרן השתלמות לעומת קופת גמל להשקעה?

תכונה ייחודית נוספת של קרן ההשתלמות, שאינה מצויה בכלי השקעה רבים אחרים כמו קופת גמל להשקעה, היא האפשרות להחיל ותק מקרנות ותיקות לחדשות יותר. הוראה זו עשויה להאיץ את מועד המשיכה, ולאפשר לבעלי חשבונות גישה מוקדמת יותר לחסכונותיהם. יתרה מכך, מנקודת מבט של מיסוי, עבור פלח העצמאים של האוכלוסייה, קרן השתלמות היא הוצאה מותרת. הכרה זו מעניקה רובד נוסף של הטבה פיסקלית, מה שהופך את קרן ההשתלמות לאופציה אטרקטיבית עבור אלה המעוניינים לייעל את השלכות המס שלהם.

מה ההבדל בין קרן השתלמות לשכירים ועצמאים?

קרן השתלמות הינה כלי המאפשר צבירת כספים אשר לאחר תקופה של שש שנים ממועד ההפקדה הראשונית ניתן למשוך אותם ללא השלכות מס. התנאים נעשים נוחים עוד יותר כאשר עמית מגיע לגיל פרישה, כאשר תקופת המשיכה הזכאית מצטמצמת לשלוש שנים בלבד ממועד ההפקדה הראשונית.

בכל הפקדה של עובד שכיר מתבצעת הפקדה תואמת על ידי המעסיק, תרומה המוטלת כולה על המעסיק. סכום נוסף זה אינו רק ברכה כלכלית לעובד אלא גם מהווה יתרון מס. היא נחשבת כהכנסה לעובד, אך פטורה ממיסוי על השכר, עד לגבול של 7.5% מהשכר החודשי. הדבר מחויב בתקרת השכר שתקפה לאותה שנת מס מסוימת. יתרה מכך, עם המשיכה, הסכומים גם פטורים ממס, מה שהופך אותו למועיל כפליים עבור החוסכים.

כלי פיננסי זה אינו מוגבל רק לחיסכון לטווח ארוך או לתכנון פרישה. גם שכירים וגם עצמאים יכולים לרתום את קרן השתלמות למטרות חיסכון מגוונות. מבנה הקרן הוא כזה שבין אם עובד מבצע הפקדה במקביל להפקדת המעסיק או אם היחיד הוא עצמאי, הטבות הרווח נשארות פטורות ממס.

מה זה קרן השתלמות במקרה של פטירת העמית?

שיקול מכריע הוא המיסוי הנוגע לקרן השתלמות של יחיד שנפטר. מצב המס של הקרן נותר ללא שינוי עם פטירת העמית. לפיכך, כספים פטורים ממס נותרו כך בהעברתם למוטבים, ואלו שהיו חייבים במס ימשיכו להיות חייבים במס עבור המוטבים.

יתרונות

מכאן והלאה כבר אפשר לקבל לשאלה מה זה קרן השתלמות על מנת לשים דגש על היתרונות שלה. הנה לדוגמא כמה יתרונות משמעותיים של קרנות השתלמות ומה שעומד מאחוריהם עבור העמית השכיר או העצמאי:

א. הלוואות כנגד קרן השתלמות בריביות נמוכות ובתנאי החזר נוחים יותר מהבנקים – הכסף שנמצא בקרן השתלמות הופך כאמור לנזיל רק אחרי 6 שנים מהמועד הראשון שבו הופקד הכסף, או אחרי 3 שנים מאותו מועד עבור גברים ונשים שיצאו לפנסיה. עם זאת, לכל אורך התקופה שבה מנוהלת קרן השתלמות אפשר לפנות לבנק או לחברות הביטוח ולקבל הלוואה בתנאים מעולים. הסיבה לכך שהבנקים מעניקים תנאים טובים לבעלי קרנות השתלמות היא שיש להם ערובה שהכסף יוחזר. 

ב. פטור ממס גם אחרי הרפורמות במיסוי שוק ההון בישראל – מבחינה כלכלית, היתרון הכי גדול של קרן השתלמות הוא פטור ממס גם אחרי הרפורמות במיסוי שוק ההון בישראל. זה נכון להיום האפיק היחיד לחיסכון שלא לטווח ארוך שנותן פטור ממס. 

ג. אין מגבלות על השימוש בכסף כאשר הוא נזיל – במקור, קרנות השתלמות הוקמו על מנת לממן השתלמויות לעובדים שכירים, עצמאיים וחברי קיבוצים. עם הזמן החלו הרשויות לגלות גמישות רבה יותר לגבי אופן השימוש בקרן השתלמות, כאשר כיום אין אף מגבלה על השימוש בכסף. מהרגע שבו הקרן הופכת להיות נזילה, ניתן למשוך מתוכה את מלוא הסכום ולהשתמש בו לכל מטרה.

איפה אפשר ללמוד יותר על קרן ההשתלמות שלי?

תוכלו לקבל את כל המידע על קרן ההשתלמות שלכם באתר חברת הביטוח שמנהלת אותה. במידה ואתם לא בטוחים איזה חברה מנהלת לכם את הקרן תוכלו לאתר אותה באתר הר כסף של משרד האוצר.

לצורכי השוואת תשואה בין קרנות השתלמות מומלץ לבקר באתר גמל נט של רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון.

דעו כי ניוד קרן השתלמות הוא הליך קל  ונגיש שלא פוגע בוותק הקרן כלומר אם תניידו קופה בת 5 שנים עדיין תישאר לכם רק שנה אחת לפתיחת הקרן גם בחברה החדשה.

בנוסף תוכלו לערוך השוואה בין קרנות ההשתלמות כדי לדעת מי הקרן הכי רווחית לשנת 2023

איך עובד התהליך?

כדי לקבל משכנתא ברוב המקרים נצטרך שיעור של 25% מסך העסקה הכוללת. ברגע שיש לנו את הסכום הזה נוכל לגשת לגוף בנקאי או חוץ בנקאי לצורך לקיחת משכנתא. מתחת לפני השטח קיימים דברים רבים שניתן "להתבלבל" בהם מצד הלקוח, כמו תכנון שגוי של ההחזר החודשי, ריבית משכנתא גבוהה, טעויות בבניית תמהיל המשכנתא והרשימה עוד ארוכה. 

ליווי של ייעוץ משכנתא מסייע לכם להתמודד מול הגופים הגדולים אשר האינטרסים שלהם שונים משלכם. המטרה של הגופים הגדולים היא להרוויח עליכם כמה שיותר, מצד שני אתם רוצים לקבל את משכנתא משתלמת והולמת. מכיוון שללקוח לרוב אין ידע בתחום הוא עשוי למצוא את עצמו במשא ומתן לא הוגן מול פקיד הבנק. בשביל זה אנחנו פה, אצלנו באטוס תוכלו לקבל ליווי מקצועי לאורך כל התהליך. אנו נלווה אתכם גם במקרים בהם לא תוכלו לקבל הלוואה בנקאית ונמצא את הגוף ממנו תוכלו לקבל את המשכנתא.

ככה תבחרו יועץ משכנתאות נכון:

1. ניסיון – הדבר החשוב ביותר בתחום הוא ניסיון. הניסיון מאפשר ליועץ המשכנתאות להכיר את התהליך ואת האופן בו מתנהל כל גוף. חברת אטוס הינה חברה עם ניסיון של למעלה מ-20 שנה בתחום. 
2. שירות – על יועץ המשכנתאות לתת את השירות המלא ללקוח וכך גם ניתן לבחון את מקצועיותו. אטוס מציעה שירותים מגוונים לכל תהליך בהתאם לנקודות החולשה והחוזקה שלכם: משכנתא לדירה ראשונה, משכנתא הפוכה, משכנתא לכל מטרה, משכנתא בנקאית, מחזור משכנתא ועוד. באתר הבית של אטוס:  https://atus.co.il/ תוכלו למצוא את כל שירותינו. 
3. זמינות – יש לא מעט חברות המציעות שירותים של ייעוץ משכנתאות, אפילו הבנקים מציעים את השירות הזה. עליכם לבחור בחברה שתוכל להעניק לכם שירות עם יחס מלא ושתלווה אתכם לאורך כל הדרך. 

ריבית משכנתא – מה שאתם צריכים לדעת

כיום ריבית משכנתא לפי בנק ישראל במסלול השקלי הצמוד עומדת על 3.43%, במסלול הלא צמוד נמצא ריבית משכנתא גבוהה יותר בשיעור של 4.52%. כיום המשק נמצא בעליית ריביות ולכן יש השפעה ניכרת על תחום המשכנתאות. ריבית משכנתא היא פרמטר קריטי והיא פועלת בשלושה מסלולים שונים. חשוב לבדוק היטב את המסלול בו אתם בוחרים כדי באמת לקבל את המחיר המשתלם ביותר, ובשביל זה אנו באטוס כאן בשבילכם.

למה צריך אוסף של חוקים ותיקוני חקיקה?

הסדר שמאפשר להגיש לאישור הכנסת אוסף של חוקים ותיקוני חקיקה אמור להציע מספר יתרונות משמעותיים. הנה לדוגמא הנימוקים העומדים מאחורי החוק ומה שאפשר להסיק מהם לגבי האופן שבו החוק משפיע על החיסכון שלנו לטווח הקצר והארוך:

א. כדי ליישם חוקים שהשינוי או הביטול שלהם יגרמו חריגה מהתקציב – מטרת העל של החוק היא להגיש יחד את אוסף החוקים ותיקוני החקיקה, על מנת למנוע מצב שבו שינויים חשובים בעיני הממשלה לא מבוצעים מטעמי חוסר רצון לחרוג מתוך מסגרת התקציב. לפי הנימוק הזה, יעיל וזול יותר לבצע את השינויים במסגרת הגשת אוסף החוקים ותיקוני החקיקה ביחד.

ב. כדי לבצע רפורמות באופן מהיר – הליך האישור של החוק מהיר יותר לעומת חוקים רגילים. בגלל שהממשלה מגבשת ומגישה אותו לאישור הכנסת במקשה אחת, ניתן להשתמש בו על מנת לבצע רפורמות שונות באופן אפקטיבי.

ג. כדי ליישם מדיניות שאינה פופולארית – נציגי ציבור וחברים כנסת מנמקים את החוק בכך שלעיתים יש צורך ליישם מדיניות שהיא אינה פופולארית. במקום לעבור את תהליך החקיקה הרגיל ולהגביל את חברי הכנסת שמחויבים לציבור שלהם, הם משתמשים בהליך המהיר של תיקוני החקיקה.

עדיין, לא מעט אנשים שרוכשים ביטוח לרכב נוהגים לעשות טעויות שונות אשר יכולות להשפיע על היכולת שלהם ליהנות מהפוליסה באופן מעשי וכן להוזיל את העלויות שלה. פוליסות ביטוח רכב הן הוצאה משמעותית שמייקרת במידה מסוימת את השימוש ברכב, ולכן חשוב להקפיד לא לעשות טעויות, להשוות מחירים ולרכוש בסופו של דבר פוליסה אטרקטיבית מבחינת תנאים ומבחינת עלויות.

בחלק הבא של המאמר, נבחן מספר טעויות שאנשים נוהגים לעשות כשהם רוכשים ביטוח לרכב וכן נסביר כיצד אפשר להתגבר עליהן ולרכוש פוליסת ביטוח בצורה נכונה. חשוב להבהיר, ככל שיש יותר מקורות מידע וככל שיש יותר כלים להשוות בין הפוליסות השונות, כך קל יותר להימנע מטעויות. 

בשנים האחרונות אנחנו יותר ויותר משתמשים במערכות סליקה שונות גם בתור לקוחות. אם תחשבו על זה לרגע, כשעמדתם בתור לקופה בחנות מסוימת, בסופר או בבית הקפה, כמעט כל הלקוחות שלפניכם שלמו את חשבונם באמצעות האשראי. בשנים האחרונות התרגלנו כל כך להשתמש באשראי שכמעט ואין מי שמחזיק מזומן בארנק שלו. לא צריך להיסחב עם שטרות וגרוע מכך המטבעות הרבים שמצטברים והופכים לכבדים בכיס עם הזמן. אך עדיין ישנם אנשים רבים שעוד משתמשים במזומן, שמעדיפים את הדרך הישנה והמוכרת ופחות מעוניינים להעביר את כרטיס האשראי שלהם בכל רכישה וקנייה שהם מבצעים.

איך בוחרים רואה חשבון לעסק? 

החוקים של מס הכנסה ושל הרשויות השונות משתנים לעיתים קרובות, לכן חשוב לבחור ברואה חשבון מקצועי ומעודכן. אחד שמתעדכן באופן רציף על שינויי החוק שחלים בכל פעם מחדש, וגם שהוא מעדכן אתכם כאשר ישנם תקנות חדשות או עדכוני חוק לחוקים הישנים. השינויים יכולים להיות בנושאי שכר העובדים, תשלומי מס, קרנות, הפרשות ולמעשה בכל דבר. לכן, חשוב שאתם תדעו מה קורה עם העסק שלכם גם כשנתתם את  השרביט לרואה חשבון מקצועי שינהל את התיק העסקי שלכם מול הרשויות השונות. 

ההתקשרות עם רואה החשבון היא די רצופה, כמובן שזה תלוי גודל העסק, מספר החשבוניות, הקבלות, הספקים, הלקוחות והעובדים בבית העסק ועוד. ישנם כל כך הרבה ניירת שיש להעביר לרואה החשבון באופן שוטף ולכן מומלץ לבחור ברואה חשבון שקרוב למקום בית העסק שלכם. למשל אם בית העסק שלכם נמצא בחיפה הרי הכי מתבקש הוא למצוא מספר רואי חשבון בחיפה שאחד מהם יהיה הרואה חשבון שלכם. ישנם בעלי עסקים שמעדיפים שדווקא רואה החשבון יהיה קרוב יותר למקום המגורים שהם, כך שאם אתם לדוגמה גרים בירושלים או סביבתה, תעדיפו לעשות סקר בין רואי חשבון בירושלים כדי לעשות את הבחירה הטובה ביותר עבור העסק שלכם. 

היתרונות של הטיפול בכאבי הגב באמצעות המדרסים האורטופדיים

כאבי גב עלולים לשבש באופן דרמטי את שגרת היומיום. הטיפולים בכאב עצמו עלולים להיות יקרים ולפעמים גם מכאיבים בעצמם (למשל, זריקה בעמוד השדרה המותני). מדרסים לעומת זאת הם פתרון נוח, פרקטי, וגם כזה שמוצע בעלות סבירה לגמרי.

עוד יתרון של המדרסים האורטופדיים הוא השיפור במצב כף הרגל באופן כללי. השימוש במוצר זה מפחית למשל את הסיכון להיווצרות דורבן בעקב – דלקת שגורמת גם היא לכאב מורגש מאוד. כמו כן חלוקת העומס באופן מדויק בין כל חלקי כף הרגל מסייעת למנוע שחיקה מואצת של המבנים האנטומיים הרגישים, ובעצם מספקת הגנה לכף הרגל לטווח ארוך

פתיחת סתימה בביוב

במידה ותרצו לפתוח סתימה בביוב, תצטרכו ככל הנראה להיעזר באיש מקצוע. ראשית, כדאי לבדוק אם אפשר להסיר את הסתימה בכוחות עצמכם, באמצעות חומרים לפתיחת סתימות שלא נדרשת עבורם התערבות של איש מקצוע. 

היעזרות בשירותי ביובית 

במידה ומדובר סתימה קשה או סתימה מורכבת, נצטרך להיעזר בביובית. כאמור, לעיתים ובמקרים קשים ומורכבים יותר בהם תידרש ביובית, כאשר לא הצלחנו לפטור את הסתימה בעצמנו ואפילו אינסטלטור לא הצליח להתמודד איתה באמצעות הכלים שיש בידו. 

ביובית עוזרת במספר רב של מקרי סתימות קשים כגון: 

• חדירת שורשים למערכת הביוב והצורך בניסורם והסרתם. 
• צורך בהזרמת מים בלחץ גבוה על מנת לסלק חומרים סותמים ולשטוף את צינורות הביוב. 
• שאיבת חומרים סותמים ישירות ממערכת הביוב, לדוגמה הצטברות מגבונים גדולה אשר לא מאפשרת את המשך זרימת הביוב בצורה נורמטיבית. 
• צילום צנרת הביוב באמצעות רובוט ייחודי על מנת לאתר במהירות את הבעיה המונעת מהביוב לזרום בחופשיות. 

מתמודדים עם פתיחת סתימות ביוב מורכבות? ביובית אלפא יכולה לעזור. מוזמנים להתקשר ולהזמין שירות ממקצוענים בתחום.

איפה עוד שווה להשקיע?

אם אתם מחפשים יעד יותר מרכזי, כדאי שתחשבו לראות דירות באשדוד. עיר חוף נעימה ושקטה, עם הרבה מאוד עבודה, גישה מהירה לתל אביב דרך כביש 4 (סביב שלושים דקות נסיעה), ונסיעה ברכבת תיקח לכם באזור 50 דקות, בנוחות ובמזגן של רכבת ישראל.

אשדוד, כמו קרית גת, מהווה מרכז עירוני פעיל עם הרבה מאוד תושבים, אך שלא כמו קרית גת, היא כבר הרבה יותר מבוססת, והמחירים בהתאם. נכון, עדיין אפשר למצוא בעיר עסקאות אקזיט יפות, אך זה דורש יותר עבודה שכן התחרות גדולה יותר.

למי שמחפש דירה משופצת המוכנה להשכרה, יצטרך לשלם לרוב יותר, אבל לא בהכרח הרבה יותר. באשדוד, נכון לכתיבת שורות אלו, יש עדיין דירות גדולות במיליון ומאתיים אלף שקלים.

למי מיועד הביטוח?

כל ביטוח מיועד לקהל יעד אחר. חברת הביטוח מגדירה את קהל היעד כאשר היא קובעת את תנאי הפוליסה, את גובה הפרמיה ואת הקריטריונים שבהם צריך לעמוד על מנת להצטרף. במקרים של הרחבת התא המשפחתי, אפשר לשקול ביטוח ייעודי שמתמקד במאפיינים המיוחדים של הרך הנולד. במקרים כאלה, המטרה היא להיעזר בביטוח בתור כלי שמעניק תחושת ביטחון גם להורים ובעיקר פיצוי או גב כלכלי במקרים פחות נעימים.

הביטוח הוא פרטי ומטרתו לספק פתרון ייעודי לתינוקות בגילאים שונים. בעוד שירותי הבריאות הנוספים של קופת החולים לדוגמא מעניקים רובד נוסף לביטוח הבריאות הציבורי, את הביטוח הפרטי בוחרים בצורה עצמאית. עם ביטוח שמיועד לתינוק בשנים הראשונות של חייו, המשמעות היא סעיפים שמתמקדים ספציפית בצרכים הרלוונטיים עבורו ועבור ההורים.

כמה עולה ברז מטבח?

ניתן למצוא טווח מחירים של ברזי מטבח, כאשר מחיר ברז מטבח משתנה באופן משמעותי בהתאם לסוג הברז, איכות החומרים מהם הוא עשוי, ולסגנון העיצובי. כמובן שגם לזהות החברה היצרנית יש השפעה לא מבוטלת על מחיר הברז. מחירי הברזים של חברה מוכרת, אשר ידועה באיכות הברזים שהיא מייצרת ומספקת אחריות עבורם, יהיו גבוהים יותר מאלה של ברזי מטבח של חברה עלומת שם.

לסיכום, יש מגוון רחב של סוגי ברזים למטבח בגימורים שונים, כך שכל אחד יכול למצוא את הברז שיתאים להעדפות שלו, ולסגנון המטבח הייחודי שלו.

בעת בחירת ברז המטבח, חשוב לקנות ברז איכותי ולא לחסוך. קניה של ברז זול עשויה להתברר כעסק יקר כאשר תיאלצו להחליף אותו לאחר תקופה קצרה בשל פגיעה בצבע או בשל תקלות הפעלה.

היכרות עם אפיקים שונים של מסלולי חיסכון והשתלמות יכולה להיות מאוד רלוונטית עבור משפטנים. במאמר הבא נציג את הקרן, את היתרונות ואת החסרונות שלה. לאחר מכן, נסביר מאיזה השקעות היא מורכבת ולאיזה פרמטרים כדאי להתייחס כדי להבטיח תשואה מקסימאלית

מה ההבדל בין קרן השתלמות למשפטנים לקרנות השתלמות אחרות?

המאפיינים המיוחדים של קרן ההשתלמות כפי שמוצגים לעיל מעידים באופן ברור על ההבדלים בינה לבין קרנות אחרות. הנה למשל כמה הבדלים כאלה והאופן שבו הם באים לידי ביטוי גם מבחינת העמיתים וגם מבחינת הגופים המנהלים את ההשקעות:

א. דמי ניהול והפקת רווחים – ההבדל העיקרי בין קרן המנוהלת על ידי מוסד ללא כוונת רווח לבין חברה פרטית או חברת ביטוח שמנהלים קרנות השתלמות הוא האופן שבו משתמשים בדמי הניהול. בעוד חברה פרטית וחברת ביטוח יגבו דמי ניהול שאמורים לייצר עבורם הכנסה, במוסד ללא כוונת רווח אין אינטרס כזה. עם זאת, אין כל פסול בהפקת רווח מתוך ניהול קרנות השתלמות ומבחינת עמיתי הקרן זה בכלל לא רלוונטי. במקום זה, צריך לבחור את קרן ההשתלמות לפי התשואה שהיא מייצרת בקיזוז דמי הניהול – ולא רק לפי דמי הניהול בלבד.

ב. הצטרפות לקרן – עוד הבדל בין קרן השתלמות שמיועדת לעמיתי תחום מסוים לבין קרן השתלמות אחרת קשור לתנאי ההצטרפות. כל אחד ואחת מאיתנו יכולים למשל להצטרף אל קרן השתלמות של חברות כגון כלל, אלטושלר שחם וכן הלאה. התחרות בין הקרנות והחברות היא אחת הסיבות המרכזיות לכך שדמי הניהול יורדים, לכן היא מבורכת. אבל עם קרן שמנוהלת על ידי גוף ספציפי ולעמיתים ספציפיים אין תחרות כזו. התוצאה היא מצד אחד שהעמיתים יכולים ליהנות מתנאים מועדפים, אך מצד שני שהם מוגבלים להנחיות ולתחומי האחריות של ההסתדרות, איגוד המשפטנים, הארגונים המייצגים וכן הלאה.

ג. ניהול קרן ההשתלמות בטווח הארוך – יש גם הבדל מסוים מבחינת האופן שבו מנהלים כל סוג של קרן השתלמות. בעוד קרן פרטית ניתן לנהל בצורה עצמאית ויש גם אפשרות לפתיחת קרנות IRA בניהול אישי וללא תשלום דמי ניהול בכלל, עם קרן שמיועדת למשפטנים אין אפשרויות כאלה. עבור משקיעים שמעוניינים להיות מעורבים באופן שבו הכספים שלהם מוזרמים לשוק ההון, זו יכולה להיות סוגיה קריטית. 

מאילו השקעות מורכבת הקרן?

מדיניות ההשקעה של הקרן לשנת 2022 מעידה על שיעורי חשיפה גבוהים יחסית לאפיק מניות: תעודות סל, אופציות וקרנות נאמנות. שיעור החשיפה הרצוי לשנת 2022 עמד לפי הנתונים המופיעים באתר הקרן על 46%, כאשר גבולות החשיפה הוגדרו בטווח של 30%-52%. לשם השוואה, חשיפה לאג"ח ממשלתי הייתה כ-19% והחשיפה לאפיקים אחרים כגון קרנות השקעה פרטיות, קרנות נדל"ן ומכשירים מובנים עמדה על כ-7% בלבד.

היכרות עם ההשקעות שמהן מורכבת הקרן יכולה לסייע למשפטנים ששוקלים האם להצטרף אליה בתור עמיתים. בשלב הבא, ניתן להיכנס אל עובי הקורה ולהסתכל על הנתונים האלה ביחס לשאר הקרנות הקיימות בשוק ההון. 

האם הקרן השתלמות למשפטנים היא בסיכון גבוה?

על פניו, קרן השתלמות שמיועדת עבור עמיתים שמוגדרים בתור משפטנים בסקטור הציבורי היא אכן בסיכון גבוה. כל קרן שהחשיפה שלה למניות היא בנתח של מעל רבע מסך החשיפה לכלל הנכסים האחרים מוגדרת בסיכון גבוה, בעיקר בתקופה של חוסר יציבות כמו זו שבה אנו נמצאים החל מתחילת מגפת הקורונה.

במילים אחרות, הקרן היא בסיכון גבוה וצריך להביא את זה בחשבון. מנגד, על העמיתים לזכור שדמי הניהול נמוכים ושניתן להפיק בגלל זה תשואות גבוהות גם אם הקרן יחסית מפסידה. מעבר לכך, הטבות המס שעמיתי הקרן מקבלים משחקות תפקיד חשוב בהשוואה בינה לבין עוד אפיקי חיסכון רלוונטיים לטווח בינוני או ארוך.

מה התשואה שעשתה הקרן בשנים האחרונות?

עוד דרך טובה להחליט האם לקחת הלוואה כנגד קרן השתלמות או פשוט למשוך אותה לגמרי ולהשתמש בכספים שנצברו, היא לבדוק מה התשואה שהיא עשתה בשנים האחרונות. זה כלי חשוב להשוואה בין סוגים שונים של קרנות למרות סייג מרכזי אחד: תשואות מהעבר אף פעם לא מעידות על תשואות עתידיות. מה שכן, תשואות של הקרן מהשנים האחרונות בהחלט יכולות לתת לכל אחד ואחת מאיתנו אינדיקציה לגבי השאלה האם אלו אכן מסלולי ההשקעה הכי רלוונטיים עבורנו.

כך למשל ניתן לראות שהתשואה הנומינלית ברוטו המצטברת של הקרן החל מתחילת שנת 2022 עמדה על מינוס 2.76%, נכון לחודש יולי. התשואה הנומינלית ברוטו המצטברת לשנה האחרונה הגיעה ל-2.32% והתשואה הנומינלית ברוטו הממוצעת ל-3 השנים האחרונות עומדת על 4.98%. בשקלול תשואה נומינלית ברוטו ממוצעת לתקופה של 5 שנים אחרונות, הקרן השיגה נתונים יפים של 4.54%. 

מצד אחד, התשואה שהקרן עשתה בשנים האחרונות בהחלט מתאימה לשאר הנתונים המגיעים משוק ההון. בין אם בוחנים אפיקי השקעה סולידיים ובין אם מסתכלים ספציפית על מסלולים של גמל והשתלמות, ניתן לראות נתונים פחות או יותר דומים: עלייה דרמטית בתשואות של המסלולים שהושקעו במניות מאז תום תקופת הקורונה, אך לאחר מכן ירידה שנובעת מאינפלציה. מהבחינה הזו, הקרן המיועדת עבור משפטנים אינה ייחודית.

למי מתאימה הקרן?

טכנית, הקרן מתאימה לעמיתים שהם משפטנים ורוצים להבטיח את העתיד הפיננסי שלהם כבר בטווח הבינוני. יש לה יתרונות רבים מבחינת דמי הניהול הנמוכים, היא זוכה לגיבוי של גופים חזקים במשק כמו למשל הסתדרות העובדים או ארגון המשפטנים והתשואות שלה מתאימות לממוצעים הקיימים בכל רחבי העולם.

מנגד, היא פחות מתאימה עבור עמיתים שהם משפטנים וחשוב להם לשמור על גמישות מסוימת מבחינת בחירת אפיקי ההשקעה. יתרה על כך, היא לא מתאימה למי שמעוניינים להקטין את החשיפה שלהם למניות תמורת הגדלת החשיפה לנכסים סולידיים. מהבחינה הזו, הקרן גם פחות מתאימה למי שחשוב להם להשיג תשואה גבוהה כבר בטווח הקצר. במידה והשאיפה היא לתשואה גבוהה בטווח הארוך, החשיפה לנכסים שמוגדרים בסיכון גבוה צפויה להתאזן. 

האם כל אחד יכול להשקיע בקרן השתלמות למשפטנים?

רק משפטנים בסקטור הציבורי יכולים להשקיע בקרן שמנוהלת על ידי איגוד המשפטנים וההסתדרות. אם רוצים לבצע השוואת קרנות השתלמות ולקבל החלטה מושכלת, ניתן להשתמש בקריטריון הזה בתור כלי סינון מרכזי. 

לאחר שמבצעים סינון גס ובודקים איזה קרן רלוונטית ואיזה לא, ניתן לבחון את שאר הפרמטרים: ממה מורכבת הקרן, מה רמת החשיפה שלה לכל סוג של נכס, כמה דמי ניהול משלמים, כמה עמיתים יש בה, באיזה תנאים אפשר או אי אפשר לקבל הלוואות על חשבון הקרן וכן הלאה.

מהי קרן השתלמות?

קרן השתלמות היא אפיק חיסכון לטווח בינוני. במקור, הקרן הייתה סוג של קופת גמל לשכירים בלבד. כעבור מספר שנים נפתחה האפשרות לחיסכון דרך קרן השתלמות גם לעצמאיים ואף לחברי קיבוצים ומושבים שיתופיים, במטרה לאפשר להם ליהנות מהיתרונות שלה. בנוסף, הקרן נועדה לשמש את העובדים למימון השתלמות – החל מחינוך, דרך כנסים מקצועיים ועד קורסים או לימודי המשך – אבל כיום היא כבר משמשת כאפיק חיסכון כללי לכל דבר ועניין.

היתרון העיקרי של קרן השתלמות בא לידי ביטוי בכך שזה האפיק היחיד שאינו לטווח ארוך אבל כן מעניק פטור ממס. בעקבות הרפורמות במיסוי שוק ההון בישראל, כל שכיר או עצמאי יכולים להשתמש בקרן על מנת להשיג פטורים ממס בשווי כספי גבוה מאוד. אמנם קיימת תקרה לניצול ההטבה, אך היא עדיין שומרת על קרן ההשתלמות בתור אחד מאפיקי החיסכון המשתלמים ביותר בישראל. יתרה על כך, יש סוגים שונים של קרנות וגם מסלולים שבהם בעלי מקצוע ספציפיים מקבלים תנאים מועדפים כל עוד הם עומדים בקריטריונים.

סוגי ביטוח בישראל

הרכב הפרטי הוא אמצעי התחבורה הנפוץ בישראל ולכן יש גם ביקוש גבוה לביטוח מתאים. לפי פקודת הרכב המנועי והחוק בארץ, לכל נהג צריך להיות ביטוח חובה. מטרת ביטוח החובה היא לכסות נזקי גוף – גם של הנוסעים בכלי הרכב של בעל הפוליסה וגם של הולכי רגל שחלילה נפגעו עקב השימוש ברכב, כמו למשל במהלך תאונת דרכים. בין היתר, כיסוי ביטוחי מן הסוג הזה מעניק פיצוי הולם כדי לכסות את כל ההוצאות הרפואיות, אובדן השתכרות בגובה של עד 3 פעמים השכר הממוצע במשק וכמובן פיצוי בגין סבל וכאב.

מלבד ביטוח חובה, ניתן לרכוש גם ביטוח רכב רכוש (שנקרא גם ביטוח מקיף) וביטוח צד ג'. זה ביטוח שהוא אינו חובה על פי החוק, אבל כן מאוד מומלץ. ההבדל הוא שביטוח מקיף מכסה את כל סוגי נזקי הרכוש, בעוד ביטוח צד ג' מכסה רק נזקי רכוש שנגרמו לצד שלישי. בשני המקרים הכיסוי הוא עד הסכום הנקוב על גבי הפוליסה.

למה חובה לבצע את בדיקת הטרמיטים עוד לפני הבנייה?

טרמיטים הם כאמור חרקים זעירים. הם נוהגים להקים קן בעומק האדמה, לפעמים כמה מטרים מתחת לפני השטח. גם התנועה שלהם מתבצעת במנהרות שהם חופרים לעצמם, ולכן אי אפשר לראות אותם בעין – אלא אם כן מתבצעת בדיקה מקצועית. ללא בדיקה כזו יכול להיות שהחול באתר הבנייה מכיל טרמיטים, וכשהמבנה יוקם החרקים זוללי העץ פשוט יאכלו אותו. עוד כדאי לקחת בחשבון את העובדה שכשמעבירים חול ממקום כלשהו לאתר הבנייה (פעולה נפוצה למדי), אותו חול עלול כבר להכיל טרמיטים מבלי שאפשר יהיה לדעת. בדרך זו החרקים השייכים למשפחת התיקנאים עלולים להגיע גם לאזורים בארץ שבהם בדרך כלל אין טרמיטים.

איך לבחור נכון חברת ניקיון מקצועית?

מפתח אחד לקבלת איכות השירות הרצויה הוא הניסיון של כל חברת ניקיון. מפתח שני הוא גודל החברה, ובפרט היכולת שלה להתחייב להגעה של אנשי ניקיון בתדירות המתאימה, גם אם עובד או עובדת מסוימים באותה חברה חולים או לא יכולים להגיע לעבודה מכל סיבה שהיא. מפתח שלישי הוא סל השירותים המוצע, כשכדאי להעדיף חברות שיודעות לבצע פוליש לרצפה, ניקיון משרד לאחר שיפוץ, ניקוי חלונות בסנפלינג ועוד. מחפשים חברת ניקיון הזמינו את נקי כמו חדש

קרן השתלמות הפרשה לשכירים

בלב מבנה קרנות ההשתלמות עומדות ההפקדות שמבוצעות הן על ידי העובדים והן על ידי המעסיקים. ההפקדות מועברות לקרן בשיעורים של 2.5% להפקדות העובד ו-7.5% להפקדות המעסיק. תקרת ההפקדה המאפשרת ניצול מקסימאלי של הטבות מס היא משכורת חודשית של 15,712 ש"ח. ניתן למשוך את הכספים שנצברו ללא מס לאחר תקופה של שש שנים. אם המוטב של הקרן ירצה לנצל אותה לצורך לימודים נוספים או יגיע לגיל פרישה, החוק מאפשר לגשת לחסכונות לאחר שלוש שנים בלבד.

תקרת הפקדות לקרן השתלמות לעצמאים

עצמאים יכולים ליהנות מהטבות מס על הפקדות בהיקף של 4.5% מהכנסתם החייבת, בתנאי שאינם חורגים מתקרה שנתית של 283,905 ₪. יש לציין כי עצמאיים אינם חייבים להפקיד לקרן השתלמות אבל כן חייבים על פי החוק להפקיד לפנסיה. עם זאת, עצמאים רבים בוחרים לנצל את הטבות המס המגולמות בקרנות השתלמות ואפיקי חיסכון לטווח בינוני.

אז איך מחשבים מס הכנסה?

את השכר החודשי לאחר ניכוי רכיבים שלא חייבים במס הכנסה וניכוי 35% מהסכום שהופרש לביטוח פנסיוני (מהפרשה עד 7% מהשכר או 623  ש"ח לחודש, הנמוך ביניהם) מחלקים לפי מדרגות המס השונות וכופלים כל חלק באחוז המס החייב. לאחר מכן מחברים את הסכומים חיובי המס ומפחיתים מהם את זיכוי נקודות המס המגיע לכם (מספר הנקודות כפול 223 ש"ח) והתוצאה היא סכום המס שירד החודש.

במידה ויש ברשותכם הכנסה נוספת שלא מיגיעה אישית (כמו שכר דירה) מדרגת המס שעל פיה תחויבו מורכבת מהשכר מיגיע אישית (עבודה) בתוספת ההכנסה הנוספת.

דוגמה לאיך מחשבים מס הכנסה:

אדון פלוני אלמוני מרוויח 12 אלף ש"ח בחודש.את השכר נחלק לפי המדרגות ונכפול באחוז המס כך:

645 ש"ח = 10% *  6,450 ש"ח  
418.35 ש"ח = 14% * 2,789 ש"ח
552.2 ש"ח = 20% *  2,761 ש"ח

נחבר את הסכומים ונקבל 1,615.55 ש"ח מהם נוריד 2.25 נקודות זיכוי אליהן פלוני אלמוני זכאי
(במקרה זה הוא איננו זכאי לנקודות נוספות)

501.75 ש"ח = 2.25* 223 ש"ח
עבור 35% מתקרת ההפקדה לביטוח פנסיוני (623 ש"ח לחודש או 7,476 ש"ח לשנה) מגיע לו פטור

לכן: נוריד מהסכום החייב במס  218 ש"ח (623 ש"ח * 35%) 
895.8 ש"ח מס לחודש  = 218 – 501.75 – 1,615.55

אם פלוני אלמוני היה מחזיק ב-2 דירות להשכרה מהן היה משתכר שלא מיגיע אישית ב-10 אלף ש"ח בחודש
סכום  המס שהיה חייב עבור הכנסה זו היה מחושב מחיבור כל ההכנסות 22 אלף ש"ח 

6,382.2 ש"ח = 31%  *  20,620 ש"ח 
483 ש"ח = 35% * 1,380 ש"ח

סקר שוק מקיף

המלצה נוספת שתסייע לכם להוזיל את עלות הובלת הדירה היא לכאורה ברורה, אבל לפעמים חשוב לכתוב גם את המובן אליו: סקר שוק מקיף. ככל שתבקשו יותר הצעות מחיר, כך גדל הסיכוי למצוא מובילים מומלצים ואיכותיים במחיר נמוך יחסית. חשוב להשוות לא רק את העלות אלא גם את רמת השירות, וכך למשל לא להתפשר על ביטוח תכולה מלא. דגש נוסף הוא לקבל את הצעת המחיר באופן מסודר, בכתב וכשהיא חתומה – כדי שחברת ההובלה לא תתנער מההצעה בזמן אמת. בהתאם חשוב גם למסור את כל הפרטים הרלוונטיים כשמבקשים הצעת מחיר, על-מנת שהיא תשקף את היקף ההובלה הדרוש.

המאמר באדיבות חברת ההובלות המובילים בישראל: https://www.moving-israel.co.il

שיפוץ קוסמטי לקראת מכירה

כשמדובר על דירה שמוצעת למכירה, בדרך כלל האופציה הכדאית ביותר היא לבצע שיפוץ בסיסי, קוסמטי בלבד. שיפוץ דירות בלי התייחסות לתשתיות או פעולות מורכבות מושלם תוך זמן קצר למדי, וגם העלות נמוכה – כ-300-350 ש"ח למטר רבוע. שיפוץ כזה יכלול תיקונים קטנים, צביעה מחודשת של הקירות והתקרה, החלפת אלמנטים שכבר אין בהם טעם יותר (דלתות פנים ישנות מאוד, תריס שבור וכו') ובאופן כללי ריענון של מראה הדירה. מתיחת פנים לדירה בגודל ממוצע של 80-100 מ"ר תעלה 24,000-30,000 ש"ח ותעלה את ערכו של הנכס בעשרות אלפי שקלים, ובפרט באזורי הביקוש.

יריית פתיחה – תחילת שנות ה40

אם נביט אחורה לעבר דפי ההיסטוריה, נמצא שכל זאת החל בשנות ה40 של המאה הקודמת בארה"ב, אם כי רק בשנות ה80 השיטה צברה תאוצה, וזאת בזכות דמויות מפתח שהתמחו ברכישת חברות עי" עסקאות ממונפות (התבססות על הון זר). 

ההצלחה לא איחרה לבוא, כך שנכון להיום השיטה מוכרת ומבוקשת, כאשר ניתן למצוא 2 שיטות עיקריות שמתייחסות לחלוקת ההון שהקרן צברה. קיים המודל האירופאי (החלוקה מתבססת על סך העסקאות שקיימות בקרן), ומנגד קיים המודל האמריקאי (במודל זה נוהגים לחלק רווחים למנהל הקרן, וזאת כבר לאחר סגירת העסקה הראשונה). עוד נחדד שאם בעבר חברות פרייבט אקוויטי נחשבו מסוכנות, הרי שלאחר דרישה ציבורית להגדיל את ממד השקיפות והאחריות החברתית, השיטה השתכללה, כך שנכון להיום היא נחשבת בטוחה ומציגה רווחים מדהימים.

כמה עולה הדברה בישראל?

מחיר הדברה משתנה בהתאם לסוג המזיק אותו יש להדביר, כך למשל עלות הדברת פשפש המיטה או הדברת טרמיטים תהיה לרוב גבוהה בהרבה בהשוואה לעלות של ריסוס לבית שכן מדובר בחרקים רבים אשר לרוב בונים קן שלכם בביתכם וקשה יחסית להיפטר מהם, גם כאשר נעזרים באיש מקצוע אמין.

טווחי המחירים של שירותי הדברה בישראל די גדולים ומשתנים, ולכן כדאי להיעזר במחירון הדברה מומלץ לצרכן שיאפשר לכם להיות סמוכים ובטוחים שבחרתם במדביר מומלץ שמעניק את השירות תמורת מחיר הוגן.

מחירון הדברה מומלץ לצרכן יאפשר לכם לוודא שאתם שוכרים שירותי הדברה במחיר הוגן. טווחי המחירים שירותי הדברה בישראל די גדולים ומשתנים, אך ניתן להעריך כך:

1. הדברה רגילה: מכלול שירותי ההדברה נעים בין 250 ל-450 ₪. מחיר ההדברה משתנה גם בהתאם לשטח הבית ובשאלה האם ישנה מרפסת או חצר בבית שגם אותה יש להדביר.
2. דירת סטודיו או דירת חדר קטנה: 250-300 ₪.
3. דירת שני חדרים: 250-350 ₪.
4. דירת שלושה חדרים: 250-350 ₪.
5. דירת ארבעה חדרים: 280-370 ₪.
6. דירת חמישה חדרים: 300-450 ₪.

• הדברה מורכבת/גדולה: לעיתים ישנן הדברות שכרוכות בעבודה בשטח גדול ובמזיקים שקשה מאוד להדביר, ומחיר ההדברה במקרה שכזה עשוי לטפס למחיר של כמה מאות ואף כמה אלפי שקלים.
• בית פרטי עם גינה: 350-550 ₪.
• חללים משותפים בבניין מגורים שלם: 350-650 ₪.
• הדברת משרד: 350-750 ₪.
• הדברת גן או גן אירועים: 500-1000 ₪.
• הדברת פשפשים, טרמיטים או מזיקים מיוחדים – 700-2500 ₪

בטרם תקבעו הדברה, ערכו השוואת מחירים מקיפה ואל תחששו להתמקח על המחיר! כמו כן, דרך טובה נוספת לבדוק האם המחיר הוגן הוא הידיעה כי עלויות ההדברה אמורות להיות די דומות במקומות שונים בארץ, ולכן ניתן להשוות בין מדבירים המתחרים על עבודה באותה העיר או האזור.

לסיכום,מזיקים בבית הם מטרד רציני, ולכן כדאי להדביר אותם בהקדם האפשרי ואפילו למנוע אותם מראש אם ניתן. ערכו סקר שוק, שאלו את המדביר את השאלות הנכונות כפי שמוצע והיפטרו מהמזיקים בהקדם האפשרי ולטווח ארוך.

האם כדאי לי לעשות ביטוחים אחרים בהראל?

עולה השאלה האם פרט אל הראל ביטוח נסיעות כדאי לנו לעשות עוד ביטוחים בהראל כמו למשל ביטוח תאונות אישיות, ביטוח חיים או ביטוח משכנתא. אם כן ממש כפי שביטוח הנסיעות בהראל הוא ברמה גבוהה כך גם הביטוחים האחרים של החברה הם ברמה מאוד גבוהה ולכן אם אתם צריכים ביטוח ולא משנה איזה ביטוח הראל היא אופציה מעולה בשבילכם.

מה הופך את הראל ביטוח נסיעות לביטוח כזה טוב?

אז מדוע הראל ביטוח נסיעות נחשב לביטוח הטוב בארץ? מה הופך את הראל לחברה כה טובה? אם כן אתם צריכים להבין כי שירות הלקוחות של הראל הוא מושלם וברמה מאוד מאוד גבוהה.

לצד זאת נציין כי ביטוח הנסיעות של הראל מפצה בצורה מאוד יפה בגין דברים רבים וכי השיפוי מאוד נדיב. הראל ידועה בכך שהיא קשובה ללקוחות שלה ויש לה ממשק משתמש מאוד נוח שדרכו אפשר ליצור קשר עם החברה. אין ספק כי הראל היא רמה מאוד גבוהה בתחום ביטוחי הנסיעות והיא לא סתם אחת החברות המובילות בארץ בתחום של ביטוחי נסיעות ולא נראה כי זה עתיד להשתנות בזמן הקרוב.

אז מה צריך לברר לפני שמשקיעים בקרקע חקלאית?

1. השקעה בקרקעות באזורי ביקוש – על מנת שהקרקע אכן תיתן תשואה משמעותית, היא צריכה לעבור תהליך המכונה "הפשרת קרקע", בו מתבצע שינוי של ייעוד הקרקע מקרקע חקלאית לקרקע המיועדת למגורים. מדובר בתהליך ממושך אשר מעורבות בו מספר רשויות שונות, שכל אחת מהן צריכה לתת את אישורה לשינוי הייעוד. בסיום התהליך, ערך הקרקע עולה באופן מאוד משמעותי, ולעיתים במאות אחוזים. על מנת להגדיל את הסיכוי שהקרקע אכן תופשר לבניה, כדאי לנסות לאתר קרקעות למכירה באזורי ביקוש. בסמוך לאזורים שבהם כבר קיימת בניה, ישנו סיכוי הרבה יותר גבוה שהרשויות התכנוניות יאשרו שטחים נוספים למטרות בניה.
2. תמיכת הרשות המקומית – בנוסף, נסו לברר האם הרשות המקומית תומכת, ניטרלית או מתנגדת לתוכנית בה נכללת הקרקע שאתם רוכשים. הרשות המקומית צריכה לתת את אישורה, כחלק מתהליך ההפשרה של הקרקע למגורים. אם הרשות המקומית מתנגדת לתוכנית בנין-עיר בה כלולה הקרקע בה אתם מעוניינים, הדבר מקטין משמעותית את הסיכוי שתוכנית כזאת אכן תאושר בשנים הקרובות. 
3. המצב התכנוני של השטחים הסמוכים – ככלל, לרשות המקומית יש אינטרס ליצור רצף של שטחים בנויים. כדאי לבדוק מה המצב התכנוני של השטחים הסמוכים לקרקע שאתם מעוניינים לרכוש. אם הם כבר עברו שינוי ייעוד למגורים או נמצאים בתהליך לשינוי ייעוד, הדבר מגדיל משמעותית את הסיכוי שגם הקרקע הרלוונטית תעבור שינוי ייעוד. בנוסף, ככל שמדובר בשטחים פתוחים הצמודים יותר ליישוב קיים, זה כמובן מגדיל את האינטרס של הרשות המקומית לאפשר את הפשרת הקרקע, על מנת להגדיל את שטח היישוב. 
4. בדקו את המצב התכנוני של הקרקע שאתם מעוניינים לרכוש – נסו לבדוק באיזה סטטוס מצויה כיום ובאיזה שלב היא במסגרת תהליך ההפשרה. חשוב להבין שככל שהקרקע נמצאת בשלב מתקדם יותר בתהליך ההפשרה, הדבר מגדיל את הסיכוי להשלמת והצלחת התהליך, ולכך שבסופו של דבר תהיו עם קרקע לבניה ביד. כמובן שערך הקרקע מגלם גם הוא את מידת הסיכון, ועל כן ככל שהקרקע במצב תכנוני מתקדם יותר, כך השווי שלה יהיה גבוה יותר. פעמים רבות ישתלם יותר לרכוש קרקע במצב תכנוני מתקדם, גם אם עלותה גבוהה יותר, שכן הדבר נותן סיכוי גבוה יותר לתשואה  
5. בדקו את זהות היזמים – במידה שהקרקע משווקת ע"י יזמים מתחום הנדל"ן, אשר פועלים לקידום שינוי הייעוד שלה, חשוב לוודא מה זהותם של אותם יזמים. בדקו שמדובר ביזמים מוכרים ובעלי ותק וניסיון בתחום ספציפי זה, אשר יודעים לזהות קרקעות חקלאיות בעלות פוטנציאל, וכבר ביצעו בעבר תהליכי שינוי ייעוד בהצלחה.

השקעות נדלן בישראל

נדל"ן הינו אפיק השקעה אידאלי עבור מי שמעוניין בהשקעה יציבה ובטוחה, שתיתן תשואה סולידית לאורך זמן. ישנן מספר אפשרויות להשקעה בנדל"ן בישראל:

• רכישת דירה להשקעה – השקעה זו תאפשר לכם לקבל הכנסה קבועה מדמי השכירות, שבמקרים רבים גם תכסה את העלות החודשית של המשכנתא. בנוסף, בשל מחסור בדירות מגורים, מחירי הנדל"ן בארץ נמצאים בעליה הדרגתית. המשמעות היא מצד אחד שמחירי השכירות צפויים לעלות ויאפשרו קבלת תשלום חודשי גבוהה יותר, ומצד שני, אם תבחרו למכור את הנכס לאחר תקופה, כנראה שתיהנו מעליית הערך בתקופה שבה החזקתם בדירה.
• השקעה בקרקע חקלאית – השקעה בקרקע חקלאית, אם נעשית בצורה נכונה ומושכלת, יכולה לתת למשקיעים תשואות של מאות אחוזים. מכיוון שעתודת הקרקעות בישראל הולכת ומצטמצמת, השווי של קרקעות לבניה בארץ רק הולך ועולה. שוויה של קרקע חקלאית שתעבור שינוי ייעוד לקרקע למגורים, צפוי לזנק באופן משמעותי. החיסרון הוא חוסר הוודאות באשר להאם שינוי ייעוד כזה אכן יאושר בשנים הקרובות או בכלל.

איזה סכום הלוואה מותר לקחת על חשבון קרן השתלמות?

החוק בישראל מאפשר לקחת הלוואה של עד 50% מקרן השתלמות לא נזילה והלוואה של עד 80% מהסכום הצבור בקרן השתלמות נזילה. מכאן והלאה, כל יתר תנאי ההלוואה נקבעים על ידי הגוף המנהל את הקרן ולפי הוראות הדין.

הדבר החשוב הוא לקחת הלוואה בסכום שבו ההחזר החודשי לא עולה על שליש מההכנסה הפנויה. אם בוחרים לקחת הלוואת בלון, צריך לוודא שאכן הכספים שמחכים להם יכולים להתאים לכיסוי כל ההלוואה. בגלל שמדובר על הלוואה שאותה לוקחים על חשבון קרן ההשתלמות, מומלץ להיזהר מנסיבות שבהן מאבדים את החיסכון לטווח הארוך תמורת כספים נזילים שיגיעו עכשיו.

בנוסף, כדאי להשוות בין תנאי ההלוואה שמוצעים לנו על ידי כל גוף שמנהל קרנות השתלמות. הקרן יכולה להיות מנוהלת על ידי חברת ביטוח או בית השקעות, אך לנו בתור לקוחות יש את הפריבילגיה להתמקח על התנאים ועל הריביות.

גופים המציעים הלוואות בלון

את ההלוואות בשיטת בלון עבור סוגים שונים של בעלי רכבים פרטיים או מסחריים ניתן להשיג מגופים שונים. אפשרות אחת לדוגמא היא לבקש הלוואה כזו מהבנק, כאשר היתרונות הם תנאי ריבית נוחים והחיסרון הוא שעבוד של חשבון העובר ושב. אפשרות אחרת היא לפנות לגוף חוץ בנקאי, כמו לדוגמא חברת אשראי, חברת ביטוח או חברה פרטית. כאן היתרון הוא שלא צריכים להעמיד ערבים וביטחונות ושאין לזה גם השפעה על חשבון העובר ושב, אבל החיסרון הוא שבדרך כלל משלמים קצת יותר על הריבית.

כמו כן, ניתן לברר לגבי פתרונות מימון שמוצעים על ידי יבואני הרכב או מגרשי הרכבים. אמנם מדובר במסלול חוץ בנקאי, אבל השוואה אפקטיבית בין התנאים תאפשר לנו לחסוך בהוצאות ולקצר את משך הזמן שעובר מהרגע שבו חותמים על החוזה ועד שמקבלים לחנייה רכב חדש מהניילונים.

תפקידים ותחומי אחריות של מפנ"א

מרכז פניות נהגים ארצי, שנקרא בראשי תיבות גם מפנ"א, מרכז את גורמי המקצוע שרלוונטיים לצורך מענה לפניות נהגים בכל הארץ. מטרתו לאפשר הגשת פנייה לגבי כמעט כל סוג של דוח משטרה כדי לשפר את השירות לאזרח. כמו כן, פנית נהגים באופן הזה אמורה להיות יעילה יותר ולטייב את תהליכי העבודה הקיימים.

השאלה היא מה התהליך הנכון שאותו צריך להשלים על מנת לבצע הסבת דוח משטרה בעבירות שונות. מבחינת משטרת ישראל דוחות הן חלק בלתי נפרד מארגז הכלים שבו משתמשים כדי לייצר הרתעה, אבל עדיין ניתנים לאזרחים כלים להגשת ערעור. בשביל להגיש ערעור על דוח משטרה, מרכזים פניות נהגים דרך מפנ"א בעיקר בכמה נושאים מרכזיים:

1. בקשה לביטול דוחות – רוב הפניות המגיעות אל המרכז הן כדי לבטל דוחות. תפקידי המדור ותחומי האחריות כוללים טיפול בפניות אזרחים בנושאים שונים, לרבות טיפול בדוחות חריגים או רגישים.
2. טענות לאי הימצאות במקום עבירה – אפשר לפנות אל המרכז כדי להגיש בקשה להישפט וניתן גם לנמק אותה בטענה לאי הימצאות במקום עבירה. מבחינת משטרת ישראל פניות נהגים מן הסוג הזה הן לגיטימיות לחלוטין, כל עוד הן מנומקות בצורה משכנעת ועם כמה שיותר מסמכים המבססים אותן.
3. דוח קנס לבעלי חברות או תאגידים – מקרים של הסבת דוח תנועה רלוונטיים אם בעלי חברה או תאגיד מקבלים דוח קנס, אך אחד העובדים שלהם נהג ברכב. לפי החוק ניתן להגיש בקשת הסבה על שם העובד תוך 90 ימים ויש לצרף אליה הצהרה של הנהג לגבי זה שהוא אכן נהג ברכב במועד ביצוע העבירה. 
4. בקשה להמרת דוח באזהרה בלבד – יש נהגים שלא רוצים להגיש בקשה להישפט על דוח תנועה אלא רק להמיר אותו לדוח באזהרה. זו אופציה שמתאימה למקרים שבהם אין באמת דרך לבסס את טענת הנהג בבית המשפט, מה גם שהפניה למשטרה בכל מקרה איננה דוחה את זמן תשלום הקנס שייתכן ואף יגדל לפי החוק.

כך מוודאים מיצוי זכויות עובדים

המשכורת הנוספת שאותה מקבלים כל שנה יכולה להיות כלי בעל משמעות פיננסית רחבה מאוד. אבל בעוד עובדי כוחות הביטחון בדרך כלל רגילים לתנאים מסוימים של משכורות בצבא כי הם בודקים אותם כחלק בלתי נפרד ממערך השיקולים לגבי חתימה על שירות קבע, בסקטור הפרטי זה פחות שכיח.

קודם כל, גם לאנשי כוחות את הביטחון יש את מלוא הלגיטימציה להתייעץ עם בעלי מקצוע לגבי תלוש משכורת צבאי והאופן שבו הוא בנוי. אלו יכולים להיות נציגים של היחידות הצבאיות עצמן, יועצי מס או רואי חשבון. אחרי תקופה מסוימת שבה מקבלים תלוש משכורת קבע כבר מבינים טוב יותר ממה השכר מורכב ויכולים לוודא התאמה להסכמים הקודמים.

מבחינת אנשים בסקטור הפרטי שרוצים לדעת איך לבקש העלאה במשכורת ותוהים האם לעשות את זה לפני או אחרי קבלת המשכורת הנוספת, יש משמעות רבה לתזמון. כאן צריך לדעת שאת המשכורת מקבלים פעם בשנה לפי בחירת המעסיק ולפי ההסכם. כמו כן, אסור למעסיק לטעון שבגלל שהוא שילם את המשכורת הנוספת אז במצטבר הוא כבר שילם את שכר המינימום – אלא להקפיד לשלם מדי חודש את שכר המינימום ורק אז להתייחס אל המשכורת הנוספת כבונוס שמקבלים מכורח הסכם או צו.

יש הרבה סוגים של מסלולי משכנתאות, ומה שעליכם להבין הוא שאין דבר כזה מסלול טוב או מסלו רע. לכל מסלול משכנתא כזה או אחר יש את היתרונות שלו ויש את החסרונות שלו. היום אנחנו נציין בפניכם את כל מה שצריך לדעת על מסלולי משכנתאות השונים. מעוניינים לדעת עוד בנושא? הישארו עימנו.כל מה שצריך לדעת על מסלולי משכנתאות

האם קורס בנושא נדלן צריך לגעת בנושא של המשכנתאות?

מי שמחליט לקחת קורס נדלן צריך לדעת שהוא מתכנן ללמוד גם על משכנתאות. המשכנתא היא זו שמאפשרת לאדם להשקיע ביותר נכסים ממה שהוא חשב שהוא יכול, והיא גם אחד הדרכים הכי טובות שהוא יכול למנף בעזרתה את הכסף שלו ולהשקיע במקומות שהם נכונים. בשביל להצליח להשקיע בדרך חכמה בעזרת המשכנתא, אתם צריכים להכיר את כל התחום מכל צדדיו ולדעת כל מה שאתם רק יכולים לדעת על התחום הזה על מנת שתוכלו לקבל את ההשקעה הכי טובה שאפשר. זו הסיבה שקורס נדל"ן חייב לכלול בתוכו פרק על משכנתא.

האם קיימים מסלולים של מט"ח למשכנתא?

נוסף לכל המסלולים הרגילים שכבר ציינו קודם, יש גם מסלולי משכנתא שנעשים בכסף זר, כמו אירו, יין יפני ודולר. המסלולים הנ"ל דומים באופיים אך הריבית שלהם תשתנה יחד עם הריביות בחו"ל. הכסף שנשאר לכם לשלם לבנק לא יהיה צמוד למדד אך לעומתו, שער החליפין כן יהיה צמוד למדד. תוכלו לפרוע את המסלול בכל רגע שרק תרצו בלי לפחד שתיאלצו לשם קנסות אך עליכם לקחת בחשבון שאולי ששער החליפין יהיה יותר גבוה. עקב כך, יש הרבה מאוד סיכון במסלולים מהסוג הזה ולכן עליכם לחשוב טוב טוב לפני שאתם בוחרים במסלולי משכנתאות במטבעות הזרים. זה הכסף שחסכתם זה זמן רב, חבל שהוא יתבזבז בצורה לא נכונה.

מה הם המסלולים השונים שיש למשכנתא?

אז כמו שכבר ציינו, יש המון מסלולים למשכנתא ואנחנו ננסה לגעת בחלק מהם. המסלול הראשון נקרא משכנתא בריבית שהיא קבועה וצמודה. במסלול הזה הריבית של המשכנתא תישאר קבועה והסכום שאותו אתם תהיו חייבים לבנק יישאר צמוד לממד המחירים של הצרכן. המסלול הבא הוא מסלול של משכנתא עם ריבית שהיא משתנה ולא צמודה. המסלול הזה אומר שלריבית אותה תקבלו תהיה את האפשרות להשתנות רק בתחנות היציאה אשר מגיעות כל 5 שנים והכסף שתהיו חייבים לבנק לא יהיה צמוד למדד. נוסף על אלה, מסלול של משכנתא בריבית פריים זה מסלול שאין בו שום הצמדה למדד וכל מה שמשפיע עליו זה ריבית הפריים. הריבית הזו מושפעת מהריבית של בנק ישראל וגובה והגובה שלה עומד על גובה הריבית של בנק ישראל בתוספת של אחוז וחצי. כמובן שיש עוד מסלולים יותר מכפי שנוכל לסקור, אך אילו המרכזיים.

מהי הלוואה מקרן השתלמות למורים?

מורים בישראל יכולים לקבל הלוואה על חשבון קרן השתלמות בתנאי שהם צברו ותק של 3 שנים לפחות. בנוסף, הלוואה מן הסוג הזה זמינה למורים רק במידה ואין הם בקרן הלוואה פעילה אחרת. למרות שמדובר על תנאים מחמירים יותר לעומת קרנות השתלמות אחרות, מורים עדיין יכולים וצריכים להכיר את האפשרות של הלוואה מן הסוג הזה כי מדובר על אחד מאפיקי המימון המשתלמים ביותר במשק.

מלבד התנאים המיוחדים המתוארים לעיל, כל יתר המאפיינים של הלוואה על חשבון קרן השתלמות זהה גם אצל מורים וגם אצל עובדים שכירים או עצמאיים בתחומים אחרים. ראשית, את ההלוואה לוקחים על חשבון כספים שכבר קיימים בקרן. ההבדל הוא בין קרן לא נזילה שבגינה ניתן לקחת הלוואה של עד 50% מהסכום הצבור, לעומת קרן השתלמות נזילה שבה ניתן לקחת עד 80% מהסכום. שנית, סכום החיסכון הקיים מהווה בטוחה להחזר ההלוואה ולכן הריביות נמוכות יותר.

איזה מסמכים צריך לצרף כדי לקבל הלוואה?

כל בקשה עבור הלוואה כנגד קרן השתלמות חייבת לכלול טפסים ומסמכים רלוונטיים. ראשית, יש לצרף את הסכם ההלוואה חתום, צילום תעודת זהות עם תאריך הנפקה ברור, צילום שיק מהחשבון שאליו בוחרים להפקיד את הכסף (או אישור על ניהול חשבון מהבנק) ושטר חוב חתום שיועבר למילוי מנציג השירות.

במידה ומבקשים הלוואה בהחזר חודשי בסך של 2,000 ש"ח, יש לצרף תדפיסי חשבון עובר ושב ל-3 החודשים האחרונים ומסגרת אשראי. אם מבקשים הלוואה בסך חצי מיליון ש"ח בקרן השתלמות נזילה, צריך להוסיף לבקשה מסמכי רישום משכון מקוריים לצורך רישום הקופה ברשם החשבונות. במידה והבקשה היא להלוואה של מעל 20 אלף ש"ח מקופת גמל שאינה נזילה, צריך להוסיף גם את המסמכים הבאים:

• תדפיסי חשבון עו"ש על 3 חודשים אחרונים – לרבות הכנסה חודשית שוטפת
• אישור מסגרת אשראי בחשבון העו"ש
• דוח פירוט הכנסות או יועץ מס לעצמאיים

כמו כן, ש לפתוח הרשאה לחיוב חשבון ניתן לעשות את זה בשתי אפשרויות: או עצמאית באזור האישי של אתר הבנק ואז להגיש את האישור לנציגי מנורה מבטחים, או לגשת לבנק עם טופס הרשאה לניהול חשבון ולצרף לשאר המסמכים יחד עם חתימה של נציג הבנק, חותמת הבנק וחתימת המבקש.

מאפיינים של הלוואות

חברת הראל מאפשרת לבעלי קרנות השתלמות נזילות לקבל הלוואה בגובה של עד 65% מהסכום הצבור. במידה ומדובר על קרן השתלמות לא נזילה, ניתן לקבל הלוואה בסכום של עד 50%  בלבד. את ההלוואה מקבלים ללא צורך בהעמדת ערבים ובסכום מינימאלי של 10 אלף ש"ח. הסכום המקסימאלי לאישור ההלוואה נקבע לפי הסכום הצבור בקרן והחלטות ועדת המשקיעים של חברת הראל.

מבחינת חברת הראל הלוואה מקרן השתלמות היא גם כלי יעיל לשמר לקוחות. באופן עקרוני ניתן לנייד כל סוג של קרן השתלמות, בין אם היא נזילה ובין אם לא, למעט מקרים שבהם רשומה על שמה הלוואה. אם יש הלוואה על שם קרן השתלמות, זה אומר שלא ניתן לנייד אותה לחברה אחרת עד לתום תקופת ההלוואה. 

פריסת החזרים ותשלומי ריביות בחברת הראל

תקופת פריסת תשלומי ההלוואה המינימאלית שאותה חברת הראל מאשרת לעמיתים בעלי קרן השתלמות עומדת על 12 חודשים. לשם השוואה, התקופה המקסימאלית היא החזר של ההלוואה תוך 84 חודשים. כמו כן, ניתן לבחור אם להחזיר את ההלוואה בריבית לפי לוח שפיצר או בגרייס. 

במקרים של הלוואה כנגד קרן השתלמות מחברת הראל בגובה של מעל 150 אלף ש"ח, צריך לקבל אישור של בן או בת הזוג העמית. אם ההלוואה היא בגובה של מעל חצי מיליון ש"ח, יש צורך באישור סוכן, יועץ או סניף הבנק של הלקוח. 

בקשת הלוואה נוספת מחברת הראל

חברת הראל מאפשרת לעמיתים שכבר יש להם הלוואה פעילה, לקחת עוד הלוואה נוספת בסכום מינימאלי של 10 אלף ש"ח. טרם הגשת הבקשה, צריך לבדוק זכאות להלוואה, מה גובה הזכאות ומה היתרה שנותרה בהלוואה הקיימת. לאחר מכן, יש לוודא שההרשאה לחיוב חשבון מעודכנת.

בעת בקשת הלוואה נוספת מחברת הראל ניתן לבחור בין 2 אפשרויות: או הלוואה נוספת ונפרדת מההלוואה הקיימת, או הלוואה נוספת בקיזוז ההלוואה הקיימת. לשם הגשת הבקשה צריך למלא טופס בהתאם למוצר שממנו לוקחים את ההלוואה. מבחינת לוח זמנים, מרגע קבלת המסמכים במשרדי הראל אמורה הבקשה להתבצע תוך 15 ימי עסקים במידה ומדובר על הלוואה על חשבון קרן השתלמות או קופת גמל ותוך 7 ימי עסקים אם ההלוואה היא על חשבון ביטוח חיים. 

היתרונות של קרן השתלמות כאפיק חיסכון

קרן השתלמות היא אפיק חיסכון לטווח בינוני וארוך. היתרון של קרן השתלמות לשכירים בא לידי ביטוי בכך שאחרי תקופה של 6 שנים ניתן למשוך את הכסף לכל מטרה, בתשלום על מס רווחי הון בלבד. אצל עצמאיים, היתרון הוא הטבות מס שמצטברות גם תוך כדי ההפקדות ואפשרות לקיזוז חבות המס עד התקרה הקבועה בחוק. 

למרות השם המטעה, קרן השתלמות לא משמשת רק להשתלמות או לימודים. אמנם אפשר להשתמש בכספי הקרן תוך פחות מ-6 שנים למטרות של השתלמות או לימודים, אך לאחר התקופה ניתן לנצל אותה לכל מטרה. יתרה על כך, קיימת אפשרות של הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות.

היתרונות של הלוואה על חשבון קרן השתלמות

הלוואה על חשבון קרן השתלמות היא כלי מימון יעיל. היא מאפשרת לבעלי קרנות השתלמות לשמור על הוותק שלהם בקופה, להמשיך לייצר תשואה ולגייס סכומי כסף יחסית גבוהים בתנאים מעולים.

החברה המנהלת את קרן ההשתלמות מסכימה לתת את ההלוואה בתנאים טובים, כי היא מעמידה את הסכום הקיים בכסף בתור בטוחה. אם הכסף נזיל, ניתן יהיה לקבל את ההלוואה על סכומים גבוהים יותר מאשר אם הכסף לא נזיל. אבל בכל מקרה, זו הלוואה שלרוב תהיה הרבה יותר משתלמת לעומת האלטרנטיבות בבנקים המסחריים או בגופים חוץ בנקאיים.

מעבר לתכני המקור החדשים והמקוריים, הסרטים של מארוול קיבלו סדרות שמעשירות את העולם המורחב וכך עוד רבים וטובים כמו: מלחמת הכוכבים, פרוזן, מכוניות והחברים מצעצוע של סיפור. 

מדובר על עולמות שלמים של תוכן ברמה מאוד גבוהה.

סדרות מומלצות מארוול

סדרות מומלצות מלחמת הכוכבים

לספקיות הסלולר הישראליות אין רשתות בחו"ל ולמעשה כאשר קונים מהן חבילת תקשורת הן קונות עבורנו חבילה מהרשתות המקומיות ומחברות אותנו ולכן המחיר פשוט לא משתלם. אז יצאנו לברר על מה נשלם פחות עבור הכי הרבה ג'יגה? סים מקומי או בינלאומי? של איזה חברה? ואולי בכל זאת חבילת גלישה בחו"ל? 

כרטיס מקומי 

כמעט בכל מדינה כיום ניתן לקנות כרטיס סים מקומי בשדה התעופה או בקניון וברוב המדינות זאת האפשרות הכי זולה. דרושות כמה חתימות, הצגת דרכון ותשלום (כמובן) ויש בידכם סים מקומי לשיחות או סים אינטרנט בלבד (הבחירה האישית שלי). 

לא הכל ורוד וגם לכרטיס מקומי יש כמה בעיות:

• איתור החנות, העמידה בתור וההתקנה גוזלים זמן חופשה יקר.
• אם נחתתם במדינה נוצרית ביום ראשון אז אין כי הכל סגור.
• פתיחת תא ה-SIM והגדרת הרשת לרוב תהיה בשפה זרה ובאופן כללי מדובר בפעולות שלא באות בקלות לכולם.
• לרוב לא תקף במעבר בין מדינות ולא כולל שיחות לישראל.

נכון שכיום ניתן לקנות כרטיס כמעט בכל פיצוציה וסופרמרקט באירופה אך תאלצו להכניס אותו ולהגדיר בעצמכם. מומלץ לפנות לרשתות מקומיות כמו vodafone או t-mobile  כדי שהמוכר יבצע את הכנסת ה-sim וההגדרה בחנות עצמה.

חבילת גלישה בחו"ל מספקית ישראלית

בואו נודה באמת, בחו"ל אפשר להסתדר רק על אינטרנט. הווצאפ ניצח, ניתן לעשות דרכו שיחות טלפון, וידאו וכיום אם מישהו שולח SMS זה פשוט מרגיש מוזר. ועם זאת גם כאשר אנחנו מוותרים על השיחות והsms, חבילות גלישה בחו"ל הן האופציה היקרה ביותר (פחות מלדבר בלי חבילה בכלל אבל עדיין) והן לא כוללות שיחות בתוך המדינה לכן שיחה למסעדה להזמין שולחן יכול לעלות 20 ש"ח ויותר גם אם אתם ליד המסעדה.

היתרונות היחידים של חבילת חו"ל הם שירות התמיכה בעברית שהחברות מעמידות לרשותנו והאפשרות להשתמש באינטרנט מרגע הנחיתה. אז אם אתם לא כל כך מסתדרים עם טכנולוגיה ולא חזקים באנגלית אולי זאת האופציה בשבילכם (למרות שבחלק מהחנויות בחו"ל ישמחו להתקין את הסים עבורכם).

איך ניתן לדעת כמה ג'יגה אצטרך?

הכל תלוי בכמה אתם משתמשים בפלאפון. האדם הממוצע שלא מגדיר עצמו כ"מכור לנייד" צורך בממוצע בין 5 ל-7 ג'יגה בשבוע

מה הפתרון הכי משתלם?

הפתרון משתנה בהתאם ליכולות והצרכים שלכם:

• אם אתם לא מעוניינים להתעסק עם הכנסת סים והגדרות כנראה שתעדיפו לרכוש חבילה יקרה יותר מספקית ישראלית שתאפשר לטוס בראש שקט מדאגות.

• אם אתם צריכים תמיכה טכנית אבל לא רוצים לשלם את המחיר הגבוה של הספקיות הישראליות – סים בינלאומי הוא הפתרון המושלם. 

• אם רק המחיר מעניין אתכם ואתם לא נוחתים ביום ראשון – טוסו ליעד הנבחר וקנו סים בנחיתה. זה הרבה יותר פשוט ממה שזה נראה.

בחירת הכותבים: סים גלישה בחו"ל עולה על כל הצרכים מרגע הנחיתה, מאפשר שיחות לארץ וביעד עצמו ונשמר לטיול הבא.

הפתרון המושלם למכשירים חדישים בלבד: e-sim

לרוב המכשירים החדשים כיום יש כרטיס סים מוטמע בתוכם שנקרא eSim או בשמו הארוך Embedded Sim. הכרטיס מאפשר רכישת חבילת תקשורת און ליין והפעלתה ע"י סריקה של QR (ממש כמו באוטובוס) על המספר הקיים במכשיר. 

חבילות תקשורת הפועלות דרך e-sim זולות במיוחד מאחר ולא צריך לספק כרטיס חדש וניתן למצוא חבילות בסיסיות בפחות מ20 ש"ח.

רוב המכשירים החדשים הקיימים בשוק כבר מכילים e-sim ועדיין מומלץ לכולם לוודא אם קיים e-sim במכשיר לפני שרוכשים חבילה.

מה זה ביטוח הדדי?

המושג מתאר מצב פשוט שבו מבטחים את הסיכון להפסדים של קרנות הפנסיה. בשביל לעשות את זה, מפזרים את הסיכון בין כל קבוצת החוסכים החברים באותה קרן ולא מטילים אותו רק על חברת הביטוח. התוצאה היא שכל קבוצת החוסכים שולטת ביחד בגורל שלה, גם לטובה וגם לרעה. 

במילים אחרות, אפשר לומר שמדובר על קרן פנסיה שמנוהלת על ידי קבוצת חוסכים ולא על ידי חברת ביטוח. זו פוליסה שמאפשרת לבטל את התלות בגוף חיצוני בכל הנוגע לעיסוק בפנסיה ובאמצעותה ניתן להטיל את האחריות על סיכוני המבוטחים רק על קבוצת החוסכים בלבד. מכאן והלאה, אותם אלה שנושאים באחריות הם גם המבוטחים בקרן הפנסיה ולכן סביר להניח שמערכת השיקולים שלהם תהיה אחרת מאשר של חברת הביטוח. 

מה מחושב בביטוח?

דמי הביטוח של קרן הפנסיה מחושבים בכל חודש על מנת להספיק לכל מקרי הביטוח שצפויים לאותה תקופה. זה עומד בניגוד לאופן שבו מחשבים בדרך כלל את הפרמיה, שהיא כידועה קבועה או נגזרת של רמת הסיכון והחישוב האקטוארי המבוצע על ידי חברת הביטוח.

אם מספר מקרי הביטוח תואם למספר שצפו מראש, הקרן נשארת מאוזנת. אם מספר מקרי הביטוח גבוה יותר – נוצר גירעון שאותו כל חברי הקבוצה והחוסכים מממנים יחד. אבל אם מספר מקרי הביטוח נמוך ביחס לצפי ולסכום שנגבה בתחילת החודש, נוצר עודף שאותו מחלקים חזרה לכל המבוטחים באמצעות קרן הפנסיה שלהם.

מה פוטר הביטוח?

המטרה של הביטוח היא לפטור את חברת הביטוח מהעיסוק בקרן הפנסיה. הוא מאפשר להעביר את האחריות למבוטחים בקרן, לרבות כל המשתמע מכך:

• המבוטחים הם אלו שצריכים לחשב את הסיכונים 
• כל הסיכונים מנוהלים מתוך החיסכון הקיים בקרן
• מנהלי הפנסיה פועלים באחריות כי ההחלטות שלהם משפיעות על כל יתר החוסכים

מה התנאים של ביטוח הדדי?

התנאים של הביטוח נקבעים בצורה אחרת בכל פוליסה. עם זאת, הם מתייחסים בדרך כלל לאותם נושאים:

• מהם תעריפי הפוליסה 
• מה הפרמיה החודשית
• מהם סכומי הכיסוי 
• מיהם המוטבים
• מהי תקופת הביטוח 

בדרך כלל הפוליסה נכנסת לתוקף כאשר המבוטחים מעבירים את קרן הפנסיה שלהם מחברה אחרת. ספציפית לגבי כל מבוטח, יש צורך למלא הצהרת בריאות ולבצע חיתום. 

מענקים

שיעור דמי הביטוח יכול להיות מושפע מהשאלה האם מקבלים מענקים. בחלק מהפוליסות שיעור דמי הביטוח גבוה אולם קיימת אפשרות בתנאים מסוימים גם לקבל מענק כספי, בעוד בפוליסות אחרות המצב הפוך: הפרמיה החודשית נמוכה ואין אפשרות לקבל מענק.

בביטוח של עובדי המדינה למשל הפרמיה והמענק מוצמדים למדד המחירים לצרכן. לעומת זאת, שיעור דמי הביטוח ומועד התשלומים הם לפי החלטות שמתקבלות על ידי הנהלת הקרן. מבחינת גובה המענק עצמו, מדובר על מענק פטירה של עובד פעיל בסך 95,480, מענק נכות 100% לצמיתות לעובד פעיל בסכום זהה ומענק פטירה לגמלאי בגובה 31,827 ש"ח (נכון לדצמבר 2019).

מהן הוצאות אש"ל?

כל ההוצאות מתייחסות לארוחות המרכזיות של היום ובהן ארוחות בוקר, צהריים וערב ולהוצאות על שתייה ולינה בנסיבות שמחייבות את זה. בשביל לבדוק איזה הוצאות אש"ל יהיו מוכרות ואיזה לא, מביאים בחשבון את התרת הניכוי ביחס לזמני השהייה ומהות העיסוק של העובד. 

מעבר לכך, הוצאות מן הסוג הזה יכולות להיות מאושרות או מסורבות להכרה בגלל הסכום: רק אם ההוצאות עומדות בסכומים הנקבעו בהסכם ההעסקה או על ידי משרד האוצר אצל עובדי ציבור, אפשר יהיה לקבל בגינן את ההחזר. 

מה זה אש"ל?

ראשי התיבות של המילים אוכל, שתייה ולינה הם כבר שם נרדף להוצאות מוכרות. מצד שני, לא כל מי שזכאי להטבות הללו יודע איך לנצל אותן. בפועל, רוב ההוראות נמצאות בהסכמי עבודה של עובדי מדינה או בהנחיות של החשב הכללי לגבי תנאי ההעסקה שלהם. לפי הוראות תקנות שירות המדינה לדוגמא, כל עובד ששוהה מחוץ למקום העבודה שלו אמור דווקא לחסוך בהוצאות – אבל הן עדיין מכירות בחשיבות של ההחזר עליהן.

לשם השוואה, קיים גם מנגנון אחר של תשלום הוצאות ארוחות ולינה לעובדי בניין ושיפוצים. אם המעסיק אינו מספק להם ארוחה, הם זכאים להוצאות אש"ל בסך 20 ש"ח לכל יום עבודה. בנוגע ללינה, נקבע כי עובדי בניין, לרבות עובדי שיפוצים, שהמעסיק דרש מהם ללון מחוץ למקום הלינה הרגיל – יכולים לדרוש ארוחת בוקר, צהריים, ערב ולילה או תשלום עבור ארוחות אלה וגם מקום לינה רלוונטי.

 זו דוגמא טובה להרחבה של מושג האש"ל ולאופן שבו הוא מתכתב עם מנגנון רגיל ומוכר יותר של החזר הוצאות, כמו למשל עבור בעלי עסקים ועצמאיים. מכאן והלאה, מעניין לבדוק מה ההבדל בין אש"ל בארץ לבין הוצאות כאלה מעבר לים. 

אש"ל בחו"ל

העיקרון המנחה מאחורי החזר הוצאות אש"ל הוא שיש לפצות את העובד עבור מקרים שבהם הוא נדרש לצורך ביצוע התפקיד שלו להישאר לפרקי זמן ארוכים במקומות שמרוחקים מאזור המגורים והעבודה. היות ובמקרים כאלה הוא גם צריך לדאוג לעצמו לאוכל ושתייה ובגלל שמטרת העל היא לייצר הכנסה, המעסיק נדרש לשלם לו עליהם. 

אצל עובדים שנשלחים לחו"ל מחשבים את הוצאות האש"ל לפי המטבע המקומי או הדולר האמריקאי, בהתאם להוראות תקנות שירות המדינה. אם הסכום נקבע בערך דולרי, ממירים אותו למטבע מקומי בתחילת כל חודש ולפי השער הרשמי של המדינה שבה העובד נמצא. 

במידה ומדובר על עובדי מדינה שמשרתים בשגרירויות ובנציגות בחו"ל, הם יהיו זכאים להחזר בדולר אמריקאי או במטבע מקומי לפי הטבלאות שבתקנון שירות המדינה – אך סכום ההחזרים עולה ככל שהשהות ארוכה יותר. 

מהו תשלום אש"ל?

התשלום מבוצע לפי קבלות שהעובד מציג והוא מעוניין לקבל עליהן החזר. אם העובד לא מציג קבלות הוא יקבל תשלום לפי הרישום שמופיע בטבלה לנסיעות ללא קבלות. כל מקרה, לכל ארוחה גם יש סכום החזר מקסימאלי שעומד על כמה עשרות שקלים. מטבע הדברים, ההחזר משתנה בהתאם למקום העבודה והמאפיינים שלו.

מה זה הוצאה מוכרת?

הוצאה מוכרת היא הוצאה שחייבים לשלם אותה על מנת לייצר הכנסה. מהבחינה הזו אין הבדל בין הוצאות אש"ל לבין הוצאות מוכרות של עוסקים: אם העסק חייב לשלם על משהו מסוים כדי לייצר לעצמו הכנסה, הרשויות יכירו בה ויקזזו בגינה את חבות המס.

לכל עסק יש הוצאות מוכרות אחרות, שרלוונטיות עבורו לפי תחום העיסוק שלו. כך לדוגמא בעלי מוניות יכולים לדווח על הוצאות הדלק שלהן בתור הוצאה מוכרת, בעוד מעצבים גרפיים ידווחו על רכישת תוכנת מחשב כמו פוטושופ. בכל מקרה, את סכום ההוצאה המוכרת מקזזים מחבות המס ולכן היא יכולה להיות שווה הרבה מאוד כסף בסוף החודש. 

מערכת היחסים בין נושה לנישום מבוססת בדרך כלל על חוזה. לא משנה אם מדובר על הלוואה או על שכירות, החוזה המשפטי אמור להבטיח שכל צד יקיים את ההתחייבויות שלו. עם זאת, לא תמיד הצדדים עומדים בהסכם. לעיתים זה קורה במזיד ולפעמים בשוגג, אבל כאשר צד אחד לא עומד בהסכם – מן הראוי לתת לצד השני כלים להתגונן ולהבטיח שההתחייבויות תצא לפועל.

אחד הכלים שבהם משתמשים כיום נקרא ערבות בנקאית. בשביל להבין מה זה בדיוק ואיך הופכים ערבות בנקאית לערובה שיכולה להגן על הנושה אם החייב לא יעמוד בהתחייבויות שלו, צריך להכיר אותה לעומק.

מה זה ערבות בנקאית?

ערבות בנקאית היא כלי כלכלי-משפטי בעל חשיבות רבה. היא משמשת כסוג של ערובה שמגנה על הנושה, או במילים אחרות על מי שחייבים לו, אך הייחודיות שלה באה לידי ביטוי בכך שהיא בעצמה משמשת גם כאמצעי תשלום. 

אפשר להשתמש בערבות בנקאית בכל מיני סוגים שונים של הסכמים והתחייבויות. לרוב אנו מוצאים אותה במסגרת חוזה שכירות מגורים, כי הוא נחתם בין צדדים שאין ביניהם בדרך כלל היכרות מוקדמת. בנוסף, ערבות בנקאית יכולה להיות ערובה יחידה או להגיע בצירוף עם ערובות אחרות. 

מהם המאפיינים של ערבות בנקאית?

המאפיינים השונים של ערבות בנקאית הופכים אותה לכלי ייחודי שיש לו חשיבות רבה מאוד. הנה כמה מהם:

• היא שווה ערך לכסף מזומן שמונפק על ידי הבנק שמנהל את החשבון של הלקוח – מי שנותן את הערבות לנושה
• היא מונפקת רק לפי בקשה ספציפית ורק בסכום מסוים
• מי שערב פירעון הוא הבנק
• בכל מסמך ערבות בנקאית חייבת להיות התייחסות למטרת הערבות, שם המוטב, פרטי המוטב, תנאי הערבות והתוקף

. 

מהי ערבות בנקאית לשכירות?

יש כמה שלבים שאותם צריך להשלים על מנת להפיק ערבות בנקאית כחלק מחוזה שכירות. ראשית, פונים לסניף הבנק שבו מתנהל החשבון. שנית, מציינים את סכום הערבות ואת שם הגורם שהערבות מופנית אליו – שזה בדרך כלל המשכיר (בעל הנכס). 

אם בחשבון הבנק יש את הסכום הנדרש, הבנק יפיק את הערבות וימסור אותה במקום. לאחר מכן, הבנק יוריד את הסכום מהחשבון ויסגור אותו בצד כדי להבטיח את פירעונו. בעתיד, סכום הכסף הזה יוחזר ללקוח רק אם פקע התוקף של הערבות או שמסמך הערבות הוחזר על ידי הלקוח לבנק. 

איך ממשים ערבות בנקאית?

בכל הסכם יש כאמור תנאים מעט אחרים בנוגע לאופן שבו מותר על פי החוק לבצע מימוש של ערבות בנקאית. אם מדובר בחוזה שכירות ורוצים לממש ערבות בנקאית בגלל שהשוכר לא שילם דמי שכירות, המשכיר יכול לעשות זאת רק עד גובה דמי השכירות שלא שולמו ובתוספת הפרשי ריבית והצמדה לפי תנאי החוזה. במידה ומשכיר מעוניין לממש ערבות בנקאית בגלל שהשוכר לא תיקן ליקויים, המשכיר יהי רשאי לעשות זאת עד גובה עלות התיקון ובכפוף להמצאת חשבוניות וקבלות. 

לשם השוואה, במקרים שבהם השוכר לא מפנה בכלל את הדירה למרות שתקופת השכירות הסתיימה, מותר למשכיר לממש את הערבות הבנקאית לפי הסכום שנקבע בחוזה על איחור בפינוי הדירה. בכל אחד מהמקרים האלה, רואים באופן ברור את החשיבות של התייחסות לערבות הבנקאית כבר בחוזה הנחתם בין הצדדים וכדי להבטיח את המימוש שלה כחוק. 

מהו שטר ערבות בנקאית?

שטר ערבות בנקאית אשר מומש בניגוד לחוק או לא לפי התנאים שנקבעו בהסכם ובחוזה, מאפשר לנותן הערבות להגיש תביעה לבית משפט ולדרוש את קבלת הסכום שמומש. החקיקה והנהלים שתקפים לדיון במקרים כאלה יכולים להיות מהתחום של דיני נזיקין או דיני חוזים, אבל גם על בסיס הוראת ניהול בנקאי תקין. 

כמה עולה ערבות בנקאית?

העמלה השנתית נעה בטווח של 4%-6% מסכום הערבות המבוקש וקיימת בכל מקרה עמלה מינימאלית בסכום של 300-600 ש"ח, כמשתנה בין הבנקים ובכפוף לתנאי ההתקשרות של הלקוח. 

חוץ מזה, קיימות עמלות נוספות שאותן כדאי לבדוק מראש לגבי תשלום נפרד במקרה של חידוש הערבות הבנקאית או שינוי בתנאים המקוריים שלה. 

ערבות בנקאית בנק הפועלים

לקוחות החטיבה העסקית של בנק הפועלים יכולים להפיק ערבות בנקאית באופן דיגיטלי. זה יכול לסייע במהלך התמודדות על מכרזים, בחתימה על חוזים והתקשרויות ועוד. 

בעבר הופקה ערבות בנקאית רק במסמך פיזי שהודפס על נייר וניתן פיזית ללקוחות שהגיעו לסניף. תהליך ההפקה עלול להטריח את הלקוחות ואת המוטבים, לכן המהלך של בנק הפועלים צפוי להביא אחריו שינוי בנושא הזה גם עבור לקוחות פרטיים. 

כתב ערבות לשכירות

על ערבות בנקאית במסגרת חוזה שכירות קיימות מגבלות מסוימות. הנה כמה מהן:

• סכום הערבות הבנקאית לא יכול היות גבוה יותר מהסכום הנמוך מבין אלו – דמי השכירות עבור שליש מתקופת השכירות או דמי השכירות עבור 3 חודשים 
• את הערבות הבנקאית ניתן לממש רק אם המשכיר הודיע לשוכר על כוונתו לעשות זאת זמן סביר מראש
• המשכיר חייב להחזיר לשוכר את המסמך עד 60 ימים מהמועד שבו החזיר את הדירה לרשותו או עד למועד בו נפרעו חובותיו

איך עושים ערבות בנקאית?

מבחינת הבנק, התנאי להפקת ערבות בנקאית היא שסכום הכסף שנקוב במסמך יהיה זמין ונגיש בחשבון הלקוח בעת הבקשה. לאחר הנפקת הערבות, הבנק מפנה את הכסף לאפיק מקביל בתוך החשבון של הנושה והסכום הזה אינו זמין לבעל החשבון. חוץ מזה, ניתן להפקיד את הערבות בכל זמן כל עוד היא בתוקף. מהרגע שבו היא מופקדת, הבנק חייב לכבד אותה ולהעביר את הכסף למפקיד בלי לבקש נימוקים או הסברים. 

המשמעות היא שאם למשל מאבדים את הערבות הבנקאית, זה כמו לאבד כסף מזומן. מעבר לכך, אין שום אפשרות לבטל את הערבות הבנקאית מהרגע שבו מנפיקים אותה והיא כרוכה בתשלום עמלה.

כמה אפשר להרוויח מיוטיוב?

השאלה איך להרוויח כסף מיוטיוב חשובה כי הסכומים הם משמעותיים. הרווחים תלויים במספר הצפיות ובסרטונים של מעל 10 דקות גם ניתן לשלב פרסומות, מה שמעלה את ההכנסות עבור היוצר. באופן עקרוני, הטווח של ההכנסות הוא של 1-8 דולר לכל 1,000 צפיות והרווח הנקי הוא 1-.1.5 דולר לכל מספר צפיות כזה. במידה ומגיעים למיליון צפיות למשל, ניתן להרוויח כ-1,500 דולר. 

לאחר מכן, יש להתייחס כאמור אל גובה הרווח כפונקציה של מספר הפרסומות שכל סרטון מכיל ולמספר הלחיצות על הפרסומות הללו. אז אם לדוגמא הגולשים מבצעים הורדת שירים מיוטיוב הצפייה בפרסומות לא נחשבת. בנוסף, הרווח מתחלק כך שכ-45% ממנו מגיע לאתר ו-55% אל היוצר.

סרטון הסבר

https://www.youtube.com/watch?v=bIngfKyJyUw

אילו סרטונים טובים אפשר לייצר כדי להרוויח?

הקדשת מחשבה וזמן ובחירת התחום שבו היוצרים טובים ויודעים להעביר את המסר בצורה מעניינת הם תנאי המפתח לסרטון טוב. אם הסרטון טוב ויביא צפיות, גם הרווחים לא יאחרו להגיע.

הטעות הנפוצה למשל היא לבדוק איזה תחומים הכי מצליחים עכשיו ולנסות להעתיק את הסרטונים שעולים לערוץ שלהם. אפשר כמובן לשאוב השראה, אבל צריך גם לזכור שמדובר בתחום דינאמי. לכן הסרטונים הטובים באמת הם אלו שמייצרים את הרווחים.

האם אפשר להכניס הרבה כסף מיוטיוב?

אפשר להכניס הרבה כסף מיוטיוב אם מייצרים את הסרטונים הנכונים בזמן הנכון ויודעים כיצד לפעול אל קהל היעד הרלוונטי. אין מתכון קסם אחד שמתאים לכולם או לכל תקופה ולכן צריך להישאר עם אצבע על הדופק, לבדוק מה התגובות של הגולשים ולבקש פידבקים. באופן הזה אפשר לא רק לייצר הכנסות משמעותיות, אלא גם לדאוג שהן יהיו עקביות לאורך זמן. 

למה אתר סרטים טי וי לא באוויר?😫

למעשה, אתר סרטים אפשר גישה לגולשים לצפות בתוכן מוגן בזכויות יוצרים מבלי לשלם תמלוגים ליוצרים ולבעל הזכויות. בכך נפגעת הכנסת היוצרים ובעלי הזכויות ומקשה על התמריץ ליצור יצירות חדשות.

זיר"ה (זכויות יוצרים ברשת האינטרנט)  הוקמה בשנת 2011 על ידי גופי מדיה ותוכן שונים והיא פעלה כדי לאכוף את זכויות התאגידים הללו כנגד אתר סרטים ואתרים אחרים, המשתפים תכנים ומפרים זכויות יוצרים.
 

בנתיים אנחנו מזמינים אתכם לעבור לסקירה של סדרות מומלצות בNetflix שתוכלו לראות את הסדרות או הסרטים שאתם אוהבים !🍿😃

הבהרה: לאתר שמענו אין כל קשר לאתר Sratim.tv וכל מה שמתרחש בו.

איך אפשר לצפות בתוכן ולהיות רגועים שלא מפרים זכויות יוצרים?

הזמנים השתנו, וגם מודל הצפייה בתוכן השתנה. כיום ניתן לצפות באינטרנט בסרטים ובסדרות בחינם, גם מבלי להזדקק לשירותים אולי לא חוקיים. ניתן למצוא מגוון אדיר של סדרות מעולות ושל סרטים באופן חוקי וכשר, הן בחינם או בעלויות נמוכות מאוד.

על ה– VOD של כאן 11 שמעתם? בלי לשים לב, כאן 11 הפכה לספקית תוכן איכותי ונהדר, שגם מאפשר לכל גולש ישראלי ליהנות מסרטים בחינם וסדרות בחינם, כדוגמת זהו-זה, טהרן, מנאייכ, המרדף, שעת נעילה, קופה רושמת ורבות אחרות…

מובטח לכם שעות רבות של הנאה וכיף.
אפשרויות אחרות בתשלום חודשי סמלי, המתאים לכל כיס, הן לדוגמה שירותי התוכן המצוינים של NETFLIX ודיסני פלוס. שני שירותי הסטרימינג הללו מינורית, מקנה לכם את הזכות לצפות ללא הגבלה וללא עלות נוספת בכל סרט או סדרה המצויים בשירות.

יתרונותיו של מנגל גז איכותי:

מנגל גז איכותי, בדגש על איכותי, נותן לכם הרבה מתנות, ולאורך זמן. הדגשנו את המילה "איכותי" מסיבה חשובה – והיא כי בכל הנוגע למנגלים, אתם חייבים לקנות את הטוב ביותר. דבר ראשון, מדובר במכשיר הפועל על גז. גז הוא לא רק חומר דליק, אלא גם רעיל לנשימה, וחשוב לעבוד עם מוצר בסטנדרטים גבוהים, אשר שומר עליכם מפני דליפות גז שעלולות לסכן את החיים, ממש כמו הגז בבית.

מעבר לכך, העובדה כי מדובר בבערה בחום גבוה אומרת כי יישנה התכלות של חומרים אשר נחשפים שוב ושוב לאש. מנגל איכותי ייבנה במחשבה תחילה, כך שהחומרים הנחשפים לאש יהיו עמידים בצורה בלתי רגילה לחום, כדי שלא ייווצרו עיוותים ואף סדקים וקרעים במבנה המנגל שלכם. העיצוב החכם והבחירה הנכונה בחומרים מאפשרים לכם לרכוש מנגל שילווה אתכם לאורך שנים ארוכות, אפילו אם אתם עושים על האש כמה פעמים בשבוע.

מנגל איכותי באמת מאפשר לכם לשלוט בעוצמת צליית הבשר לאורך כל התהליך. בצורה זו אתם יכולים ללמוד כיצד להוציא תחת ידיכם מנות בשר ברמה של שפים בינלאומיים, אותן מנות שאתם טועמים במסעדה ואומרים לעצמכם "וואו, כמה עסיסיות, איזה טעם נפלא!”.

היתרון של העבודה עם הגז לא מסתיים בשליטה בעוצמת הצלייה, אלא גם בחיסכון בזמן, ומכאן שבחיסכון באנרגיה (ובכסף). הגז חם מיד, ולא דורש התחממות נוספת מעבר לבערה של האש. הגחלים, לעומת זאת, לוקחים את הזמן.

מנגל חשמלי מומלץ – מהיר כמו גז

לא רק מנגל גז איכותי יודע להתחמם מיידית, גם העבודה עם מנגל חשמלי מאפשרת לכם להתחיל את הצלייה מיידית. היתרונות ברמת הצלייה והתפעול של המנגל מובנים מאליהם, אבל יתרון נוסף שלרוב לא שוקלים עד שמבינים כי זה נמצא שם תחת ידיכם זה יתרון הספונטניות.

מתחשק לכם חתיכת בשר על האש? אין בעיה, עם מנגל גז או עם מנגל חשמלי אתם יכולים בתוך דקות ספורות להיות עם החתיכה כבר על האש, נצלית בדיוק בחום שאתם מחפשים, ויוצאת בטעם המוכר והאהוב שהוביל אתכם למחשבה של לצלות את הבשר מלכתחילה. עם מנגל חשמלי מומלץ כמובן גם לא להתפשר על האיכות, כדי שהרכיבים של המנגל יחזיקו לכם לאורך שנים רבות של צלייה והנאה מהבשר.

בדיקה מקוונת

בדיקה מקוונת נחשבת כיום פופולארית יותר. בגלל הנגישות הגבוהה למחשבים או לטלפונים ניידים עם חיבור לאינטרנט, אפשר לבצע את הבדיקה המקוונת מכל מקום ובכל זמן. 

בשביל בדיקה מקוונת יש להירשם במערכת ההזדהות הלאומית. היתרון הוא שאחרי שנרשמים למערכת ומבצעים הזדהות באמצעות שם משתמש וסיסמא גם מקבלים מסרון לאימות כדי למנוע גניבת פרטים, אבל החיסרון הוא שמי שפונים בדרך הזו יכולים לקבל מידע רק על עצמם. 

בדיקה מקוונת מתבצעת על ידי הזנת קוד אימות ואת התשובה מקבלים במקום. כמו במקרים של בדיקה טלפונית, גם על בסיס התשובה הזו ניתן לבחור כיצד לפעול ועם מי להתייעץ. 

איך לבדוק האם קיים צו עיכוב יציאה מהארץ?

החוק בישראל מאפשר לכל אדם לבדוק האם הוצא נגדו או נגד ילדיו הקטינים צו יציאה. בין אם מדובר בצו שהוצא על ידי ערכאה משפטית מוסמכת או במסגרת הליכי הוצאה לפועל, החוק מכיר בחשיבות של הכלי הזה ולכן מאפשר לכל אזרח או אזרחית לבצע את הבדיקה הזו באופן עצמאי. 

בשביל לממש את הזכות ולבדוק האם קיים צו עיכוב יציאה, צריך להכין מספר תעודת זהות, מספר דרכון, תאריך הוצאת דרכון ושנת לידה. אלו פרטים שאמורים להיות בהישג יד של כל אחד ואחת מאיתנו ולכן השימוש בהם נגיש וזמין. בכל מקרה, יש לצפות לגבל מידע שמכיל צווי עיכוב שמוגדרים כ"פתוחים לעיון" בלבד – ולא צווים שחל עליהם איסור פרסום מטעמים ביטחוניים או אחרים. 

בדיקה טלפונית

הבדיקה הטלפונית היא הכלי המסורתי שבו משתמשים על מנת לברר האם יש או אין צו עיכוב יציאה נגד אדם בוגר או ילדיו הקטינים. בשביל הבדיקה הטלפונית מבצעים כמה פעולות לפי הסדר הבא:

1. מחייגים למענה טלפוני ממוחשב לבדיקת עיכוב יציאה שזמין 24 שעות
2. מבקשים מידע עצמי או על ילדים קטינים מתחת לגיל 18
3. פועלים בהתאם לתוצאות

את הבדיקה הטלפונית מבצעים מול מרכז השירות והמידע של רשות האוכלוסין במספר 3450*. לאחר מכן מקבלים הפניה למערכת ממוחשבת ואין צורך בניסיון קודם או ברקע טכני על מנת להשלים את התהליך. 

הפרת צו

הדרך הטכני היחידה להפר את הצו היא להשתמש בדרכון מזויף ולהתחזות לאדם אחר. בגלל שמדובר בהונאה והפרה של הוראה חוקית, העונשים הקבועים בחוק עבור יציאה מהארץ עם דרכון שנושא את שמו של אדם אחר עלולים להגיע מאסר. 

הפרת הצו היא עבירה פלילית. במידה והחייב מסרב להפקיד את הדרכון שלו או את תעודת המסע, רשם הוצאה לפועל יכול על פי החוק להורות על מעצרו עד שהוא יפקיד אותם. במקרים כאלה, המעצר של החייב לא יעלה על 7 ימים – אך הוא עדיין לא יוכל לצאת מגבולות המדינה. 

ביטול צו

ביטול הצו תלוי בגוף שהוציא אותו. אם הצו הוצא על ידי גוף משפטי או ערכאה מוסמכת אחרת, הצו יתבטל לפי ההנחיות של אותו גורף רשמי. אבל הצו הוצא על רקע תהליכי הוצאה לפועל, הרשם רשאי לבטל את הצו מיוזמתו או על פי בקשת החייב במידה והוא מוצא כי היציאה מהארץ היא למטרה מוצדקת. 

בכל מקרה, רשם הוצאה לפועל וגם ערכאות משפטיות אחרות רשאים להתנות את ביטול הצו במתן ערובה. במידה וניתנת ערובה או שבגלל סיבות אחרות אכן בוטל צו העיכוב יציאה מהארץ, על לשכת ההוצאה לפועל להמציא תוך מקסימום 24 שעות הודעה על כך למשטרת ישראל ועוד הודעה נפרדת על ביטול הצו גם לזוכה וגם לחייב. 

מה תוקף הצו?

התוקף של הצו עומד על שנה אחת. במידה ויש בכך צורך, רשם ההוצאה לפועל רשאי על פי החוק להאריך את הצו – אבל אז הוא יצטרך לתת צו חדש. 

מהו רשם ההוצאה?

זרוע ביצועית של בית המשפט. סמכותו מנהלית ושיפוטית והוא אחראי על יישום פסקי דין והחלטות, באמצעות הכרעה בנושאים שונים: בקשות זוכים, בקשות חייבים ובקשות של צד שלישי (במידה ויש כאלה). 

באילו מקרים צו עיכוב יציאה מהארץ אינו מוגבל בזמן?

קיימים מקרים שבהם הצו אינו מוגבל בזמן. ראשית, הוא אינו מוגבל בזמן אם הוא ניתן בגלל חוב מזונות וכל עוד הוא לא שולם ואושר על ידי בית משפט לענייני משפחה. שנית, אין הגבלה של זמן על צו שהוצא כאשר החייב הוא בעל יכולת שמשתמט מתשלום החובות או המזונות שלו ואם הצו הוצא על פי בקשת הזוכה.

חוקים ונהלים

לשם השוואה, הצו אינו מוגבל בזמן גם אם החייב הוכרז כמוגבל באמצעים או אם הצו ניתן במסגרת איחוד תיקים. במקרים שבהם הוצא לחייב צו תשלומים והחייב משלם את החוב בהתאם למה שנקבע עבורו, לא נותנים צו עיכוב יציאה אלא אם הרשם שוכנע שכל יציאה כזו אכן עלולה לסכן את ביצוע פסק הדין או את תשלום החוב. 

טופס 506

המשמעות של טופס 506 היא מתן אפשרות לנושה או נושים להפעיל לחץ על חייב באמצעות הטלת מגבלות. הטופס מיועד לבקשה להטלת מגבלות שונות, כגון הגבלת רישיון, הגבלת חשבון בנק, הגבלות לשימוש בשיקים, הגבלות כרטיסי אשראי וכרטיסי חיוב, הגבלת דרכון למניעת יציאה מהארץ ועוד. כדי למלא את הבקשה, יש לפרט מהן ההגבלות המבוקשות ולנמק אותן. 

השירות ניתן ללא עלות.

בדיקת דירוג אשראי וכל מה שאתה צריך לדעת עליה

• למה צריך בדיקת דירוג אשראי – נתוני האשראי מוחזקים במאגר נתונים המנוהל על ידי בנק ישראל, וחשוף לכל גוף שרוצה לברר מהו דירוג האשראי של לקוח מסוים. הנתונים הללו קריטיים לקביעת ריבית ההלוואה ותנאים נוספים שהגוף המלווה יחליט עליהם, בהתאם לרמת הסיכון באישור ההלוואה המדוברת. אם הדירוג חיובי והאדם עומד בהתחייבויות שלו, הריבית שיקבל תהיה נמוכה והתנאים יהיו אידאליים. אם המצב הפוך – כלומר הדירוג שלילי, הרי שמדובר בהלוואה בסיכון עבור הבנק ומבקש ההלוואה ייאלץ לשלם על כך.
• למי המידע הנ"ל חשוף? – הבנקים, חברות האשראי וכל גוף אחר אליו אפשר לפנות בבקשה להלוואה. אלו יכולים לפנות ולבקש דוח נתוני אשראי (או דוח BDI על שם החברה שהחזיקה במקור את המידע הנ"ל), שעל בסיסו יגיעו למסקנות בנוגע לאדם שפנה אליהם. אופציה אחרת העומדת בפניהם היא לבקש חוות דעת של הלשכה, במידה והדוח שהתקבל לא מציג נתונים מספקים.
• בדיקת דירוג אשראי –חשוב להיצמד להתנהלות פיננסית נכונה ויעילה. הצעד הראשון הוא לבדוק את דירוג האשראי. אפשר לעשות זאת בקלות באופן עצמאי או בעזרתה של חברה מקצועית, שגם תסביר בפירוט את הדוח שיתקבל בסופו של דבר. אופציה אחרת היא לשלוף את המידע בעצמך, ובמקרה הצורך להגיש אותו לחברה שתפרט בפניך את כל מה שעליך לדעת. בהתאם לנתונים, יהיה לך קל יותר להבין היכן אתה עומד ומהם הצעדים שעליך לבצע בכדי להתנהל נכון פיננסית מעכשיו והלאה, ולהגשים את המטרות שלך.

האם אפשר לשנות דירוג אשראי?

בוודאי שכן! הרי לא כולם נמצאים בנקודת פתיחה של דירוג חיובי. לעתים, בדיקת דירוג אשראי מעלה דווקא תוצאה שלילית. החדשות הטובות הן שעם קצת שיקול דעת, מעקב צמוד אחר מצבך הפיננסי ורצון ללמוד, אפשר לשפר את הדירוג ולהפוך אותו לחיובי. ביננו, זהו צעד שראוי שכל אחד יבצע, שכן לכולנו מגיע להיות מודעים למצבנו הכלכלי, להבין מול מה אנחנו עומדים ולהתעלות על עצמנו בכדי ליהנות מאיכות חיים גבוהה יותר, ומהגשמת כל החלומות שלנו.

לעוד פרטים ובדיקת זכאות חינם לשיפור הדירוג האשראי חייגו עכשיו כוכבית 3139.

מה הקשר בין מחזור משכנתא ללקיחת הלוואה?

למרות שהמשכנתא עצמה היא סוג של הלוואה, יש שלוקחים הלוואה נוספת כדי להצליח לשלם את המשכנתא או כדי את הסכום ההתחלתי הדרוש. כמו כן, במידה וישנה אפשרות לבצע מחזור משכנתא בתחנת יציאה מסוימת ויש רצון להפחית את המשכנתא ככל שניתן, הלוואה בנקאית בהחלט יכולה לעזור בכך.

למה בכלל למחזר את המשכנתא?

הרעיון שעומד מאחורי מחזור משכנתא הוא האפשרות של הלווה להקל את תנאי המשכנתא, בין אם במשך הזמן שנותר לשלם ובין אם בסכום החודשי שהלווה נדרש לשלם. כדי לעשות זאת, יש לסגור את המשכנתא הקיימת ולקחת אחת חדשה בתנאים טובים יותר. כדי שניתן יהיה לקחת משכנתא בתנאים טובים יותר, עדיף לבקש אותה על סכום נמוך ככל שניתן. כלומר, לשים הון עצמי כמה שיותר גבוה.

מהי הלוואת גרייס?

הלוואת גרייס, חסד באנגלית, היא הלוואה שבמשך תקופת ההחזר הראשונה שלה, מחזירים רק את סכום הריבית לאחר תקופה זו, מתחילה תקופה חדשה, במהלכה המלווה מחזיר את הסכום שלווה בתשלומים חודשיים. המשמעות היא, שבתקופה הראשונה של החזרת ההלוואה לבנק, הלווה ישלם סכום נמוך ביחס לתקופה השנייה.

מהי הלוואת בוליט?

הלוואת בוליט היא הלוואה, שבמהלך התקופה שנקבעה הלווה מחזיר בתשלומים רק את סכום הריבית ובתום תקופה זו הוא מחזיר את כל הסכום שלווה מהבנק בבת אחת. כלומר, ההבדל העיקרי בין שני סוגי ההלוואות הוא אופן החזרת סכום ההלוואה, ללא הריבית – בתשלומים או בתשלום חד פעמי.

הגורם המבלבל

כפי שניתן להבין, קיים דמיון רב בין שני סוגי ההלוואות והתוצאה של עובדה זו היא, שרבים מתבלבלים ביניהם ולוקחים הלוואה בתנאים שאינם מתאימים להם. המשמעות עלולה להיות קשה! ראשית, הלווה עלול למצוא את עצמו מתקשה להחזיר את ההלוואה בתום התקופה הראשונה או מוצא את עצמו משלם כספים מיותרים. הבעיה היא, שכאשר מדובר על מחזור משכנתא, רבים נזכרים בכך בשלב מאוחר יחסית ומתוך לחץ אינם בודקים את הנושא כראוי ונופלים בגלל הדמיון המבלבל הזה.

בחירת סוג ההלוואה

חשוב לציין, שבכל מקרה שהוא, וכך גם לגבי מחזור משכנתא, אין סוג מסוים של הלוואה שהוא מומלץ יותר מהשני. הכוונה היא לכך, שכל אחד צריך לבדוק את מצבו ואת האופק הכלכלי שלו ולקבל החלטות בהתאם. לדוגמה, אם ידוע, שבעוד X זמן אמור להשתחרר סכום מסוים מקרן כלשהי, הרי שעדיף לקחת הלוואת בוליט ולהחזיר אותה בבת אחת. לעומת זאת, אם ידוע שלא אמור להיכנס סכום מתאים של כסף, עדיף לקחת הלוואת גרייס ולהחזיר את ההלוואה לאט ובזהירות.

סרטים חדשים ומומלצים לשנת 2023

צפו בטריילרים הרשמיים

---

ב- Netflix ניתן לראות מגוון סרטים עם תרגום מובנה לעברית ולשפות נוספות. ניתן לצפות בנטפליקס בHD וב-4K מכמה מכשירים – דרך הפלאפון, טלוויזיה, טאבלטים, נגני מדיה, קונסולות משחקים.

קרדיט: Netflix Israel

מה זה קרן השתלמות דיגיטלית?

מהפכת הדיגיטל מגיעה לחברות הביטוח שמאפשרות (בינתיים חלקן אבל בסופו של דבר כולן) להצטרף לקרן השתלמות בצורה דיגיטלית. קרן השתלמות, בעבר נועדה להוות חיסכון עבור ההכשרות של העובדים, כיום משמש כאפיק חיסכון משתלם במיוחד עם הטבות גדולות מאוד עבור שכירים ועצמאים.

למה זה בעצם משנה שקרן ההשתלמות דיגיטלית?

עבור שכירים קרן השתלמות היא לא זכות מעוגנת בחוק זאת אומרת שמעסיקים לא חייבים לשלם אותה אך בוחרים כהטבה סוציאלית לעובדים. עבור עצמאים קרן השתלמות מזכה בהטבות מס וביטוח לאומי משתלמות ביותר ויכולה לשמש כאפיק חיסכון עם אחוזי תשואה יפים מאוד.

החשיפה לדיגיטל יכולה לעורר מודעות אצל רבים, לאפשר להם לחסוך ולהרוויח ובעיקר תאפשר לפתוח קרן השתלמות בלי לקחת יום חופש ולחכות לסוכן שיתפנה. לא סתם תעינו איפה זה היה עד עכשיו.

איך עובדת קרן השתלמות דיגיטלית?

בדיוק כמו קרן השתלמות רגילה רק שההצטרפות והמעקב אחריה נעשה בדיגיטל.

בעקרונה קרן השתלמות היא מכשיר חיסכון לטווח בינוני ארוך אליה שכירים במשק מפקידים 2.5% מהשכר והמעסיק מוסיף 7.5% מכיסו. המוסד הפיננסי בו מתנהלת הקרן משקיע את הכספים בשוק ההון. לאחר 6 שנים השכיר יכול למשוך את כל הכסף והתשואה שהרוויח ללא תשלום מס.  לעצמאים כידוע אין בוס ולכן הם יכולים לפנות לחברת ביטוח לבחירתם עם אישור עוסק פטור או הוכחה להכנסות ממשלח ידם ולפתוח קרן אליה יוכלו להפקיד בצורה חודשית או תקופתית לבחירתם.

בנוסף ניתן לבדוק מי הקרן הכי רווחית דרך הדיגיטל ולהשוות בין הקרנות השתלמות.

האם אני יכול להצטרף לקרן השתלמות דיגיטלית כשכיר?

לא בלי אישור המעסיק. קרן השתלמות היא לא זכות מעוגנת וכדי לפתוח קרן, מקום העבודה צריך לשלוח "טופס פתיחת קרן השתלמות" לחברת ביטוח. אם אתם שכירים ועובדים בנוסף כעצמאים תוכלו לפתוח כעצמאים ולהפקיד לעצמכם.

יתרונות של קרן השתלמות דיגיטלית

• לקבל תשובות בקלות בצ'אט בלי מוזיקת המתנה.
• הצטרפות קלה ומהירה.
• משיכה לאחר שש שנים ללא חיוב במס.
• מעקב פשוט אחרי ביצועי הקרן, במידה ולא אהבתם תוכלו לנייד את הקרן ללא אירוע מס ובלי פגיעה בוותק הקרן כלומר אם ניידתם לאחר חמש שנים עדיין תישאר לכם שנה אחת לפתיחת הקרן גם בבית החדש.

כמה זה שווה לנו?

הסכומים המוצגים בחלק זה הם תקרת ההפקדה המזכה בהטבות מס. הפקדה מעבר לתקרה זו תגרור מס הכנסה על הפרשות השכיר והמעסיק  ו 25% מס הון בעת פתיחת הקרן.

עבור שכירים – שכירים מפקידים 2.5% אחוז מהשכר, המעסיק מפקיד עבורם 7.5% נוספים  בכל חודש כלומר שכירים נהנים מתוספת שכר בצורת חיסכון עד גובה 18,854 ש"ח לשנה או 113,126 ש"ח  ל-6 שנים.

במידה וקרן ההשתלמות עשתה 20% תשואה בשנים הללו (כולן עושות תשואה חלקן יותר חלקן פחות) יחכו לכם 135,751 ש"ח ללא מס בתום 6 שנים. 

עבור עצמאיים – עצמאים יכולים להפקיד לעצמם עד 18,600 ש"ח בשנה 111,600 ש"ח ל-6 שנים. ההפקדה מוכרת כהוצאה מוכרת להטבות מס ומקטינה את גובה ההכנסה החייבת לביטוח לאומי.

במידה וקרן ההשתלמות עשתה 20% תשואה בשנים הללו יחכו לכם 133,920 ש"ח ללא מס בתום 6 שנים.

את אחוזי התשואה לשנה, שלוש וחמש שנים תוכלו לראות באתר משרד האוצר ומי גמל נט.

כדי להבין באמת כמה תוכלו להרוויח מומלץ לבדוק את בית ההשקעות בכמה תקופות, יפות ופחות.

למה שנרצה לקבל תשובה מבוט ולא מפקיד?

אתם יכולים לקבל תשובות מבוט בצורה מהירה או מפקיד. מטרת המעבר לדיגיטל היא לא לסגור עבורכם אופציות אלא לפתוח נוספות. אם פתחתם קרן השתלמות בדיגיטל זכויותיכם שוות לאלו שחיכו בלובי ודיברו עם הסוכן.

מה זה קרן השתלמות לעצמאים?

מכשיר חיסכון לשש שנים  שהיה מיועד בעבר למימון של קורסים והכשרות אך כיום משמש כאפיק חיסכון לטווח בינוני או גבוהה עם תשואות גבוהות מאוד. עצמאים יכולים לגשת לכל חברת ביטוח ולפתוח קרן השתלמות בהצגת אישור עוסק מורשה או הכנסות קיימות מהעסק. לקרן יוכלו להפקיד באיזה תדירות שיבחרו.

את הכסף ניתן למשוך ללא עלות לאחר 6 שנים מרגע ההפקדה הראשונה או להמשיך לחסוך.

ניתן למשוך את הכסף לאחר 3 שנים ללא עלות אך רק לשימוש לקורסים והכשרות או בהגיעכם לגיל פרישה.

מה היתרונות של קרן השתלמות לעצמאים?

• הפקדה עד 4.5% מסך ההכנסות החודשי פחות הוצאות מוכרות (עד 12,150 ש"ח בשנה) תוכר כהוצאה מוכרת לצורך הטבות מס.
• במידה והסכום השנתי שהופקד לא עולה כל 18,960 ש"ח, הרווחים יהיו פטורים ממס רווחי הון בעת המשיכה.
• הפקדה לקרן לא חייבת להיות רציפה ויכולה להתבצע בצורה תקופתית בסכומים חד פעמיים.
• הפקדה לקרן השתלמות מקטינה את גובה ההכנסה החייבת לצורך תשלומים לביטוח לאומי.
• ניתן לקבל הלוואות בתנאים מועדפים על חשבון הכספים הצבורים בקרן.

איך בוחרים את הקרן המשתלמת הרווחית ביותר?

ברור שלכולן יש פרסומות יפות ונפלאות המציגות אותם כאבירות החיסכון והרווח ועם זאת יש שלושה מדדים שאמורים לעניין אותנו בבחירת קרן השתלמות והם: סיכון, תשואה ודמי ניהול.

דמי ניהול– דמי ניהול של קרן השתלמות לעצמאים נעים בין 0.5% אחוז מסכום הצבירה ל-2%. ניתן להתמקח, עדיף להשוות. זכרו שעוד 6 שנים, סכום הצבירה בקרן יכול להגיע למאות אלפי שקלים ולכן כל עשירית אחוז חשובה.

סיכון –  עליכם לחשוב איזה אחוז מהצבירה אתם מעוניינים לחשוף למניות או לכל השקעה אחרת שבית ההשקעות עוסק בה. בית השקעות טוב דואג לפזר נכון את הסיכונים בהשקעות מגוונות.

תשואה –  חשוב לזכור שתשואה מתגמלת סיכון ז"א שככל שאחוז הסיכון עולה כך התשואה שנקבל יכולה להיות יותר גדולה. את התשואה מומלץ לבחון לאורך כמה שנים וכך בעצם אנחנו בוחנים את מנהל תיק ההשקעות בתקופות טובות וגם רעות. את נתוני התשואה המעודכנים  של קרנות ההשתלמות המובילות תוכלו לראות באתר משרד האוצר ובסקירה של השוואת קרנות השתלמות , מומלץ לבחון את הנתונים של השנה האחרונה, שלוש שנים וחמש שנים כדי לקבל תמונת מצב מלאה לגבי החיסכון.

חשוב להזכיר: ניוד קרן השתלמות הוא לא אירוע מס ולא פוגע בוותק של הקרן זאת אומרת שאם צברתם במשך חמש שנים בקרן אחת וניידתם אותה לחברת ביטוח אחרת עדיין תישאר לכם רק שנה אחת עד שתוכלו למשוך את הכסף.

מיהם 5 האתרים המובילים בעולם לשמיעת שירים?

השאלה המתבקשת היא כמובן מה מרכיב את הרשימה של 5 אתרים מובילים לשמיעת שירים. אם נדע טוב יותר מה נמצא ברשימה, נוכל להצביע על יתרונות וחסרונות של כל אפשרות ואף להשוות אותה לפלטפורמה המוכרת של Youtube מבית גוגל:

1. ספוטיפיי

   האפשרות המומלצת גם להאזנה במחשב וגם באפליקציה היא ספוטיפיי. אפשר לבחור בין מסלולים בתשלום או במסלול בלי תשלום ועם פרסומות ולקבל גישה מיידית למאות מיליוני שירים מכל רחבי העולם. היתרון של Spotify הוא פלטפורמה נוחה, תמיכה מלאה בעברית ואפשרויות להיחשף ראשונים לסינגלים חדשים, בעוד החיסרון הוא שבחשבון החינמי איכות הצליל נמוכה ויש הרבה פרסומות. בנוסף, התגמול ליוצרים הוא נמוך מאוד.

2. סאונדקלאוד

   כל רשימה של 5 אתרים מובילים לשמיעת שירים כוללת בתוכה את סאונדקלאוד. כיום רשומים לשירות של SoundCloud מעל 175 מיליון משתמשים והיא מומלצת בעיקר עבור מפיקים מוזיקליים, תקליטנים ויוצרים. שירות הפרו עולה למשתמשים 7 דולר בחודש ושירות הפרו אנלימיטד עולה 15 דולר לחודש, כאשר המטרה היא לאפשר ליוצרים לקבל מידע מלא על אופן צריכת המוזיקה שלהם: ספירת הצגות, הורדות, הערות, לייקים ועוד. בנוסף, השירות החינמי מאפשר ליוצרים להעלות עד 3 שעות תוכן ושדרוג לפרו מעניק שעות נוספות. 

3. tidal

   אתר טיידל והאפליקציה התומכת בו נכנסו לרשימה בעיקר בגלל המעמד הבינלאומי שלהם. התמיכה בעברית יחסית מוגבלת, אך מי שמחפשים מוזיקה מכל רחבי העולם כנראה ימצאו את זה על גבי הפלטפורמה הזו בקלות וביעילות. מעבר לכך, העלות החודשית של טיידל זולה יותר מאשר ספוטיפיי.

4. אייטונס

   אי אפשר לדבר על 5 אתרים מובילים לשמיעת שירים בלי להזכיר את איי טיונס. למרות שמדובר על אתר, פלטפורמה ואפליקציה המיועדים למשתמשים רשומים של חברת אפל בלבד, אבל הנוחות משחקת  תפקיד חשוב ומוכיחה את עצמה. כמו כן, ניתן להוריד את איי טיונס למערכת ההפעלה ולנהל את כל אוסף המדיה על גבי ווינדוס. 

5. bandcamp

   אתר בנדקמפ ייחודי בכך שהוא מאפשר לרכוש אלבומים שלמים. בחלק מהאלבומים ניתן להאזין לרוב הרצועות גם בסטרימינג, אבל הדגש הוא על פירגון ליוצרים. בין היתר, רואים את זה בזכויות יוצרים בסכומים גבוהים ובכך שברכישת אלבום ניתן גם לצרף מרצ'נדייז, מתנות, אקססוריז ועוד. המטרה של בנדקמפ מלכתחילה הייתה לספק ממשק מקוון למוזיקאים כדי לאפשר להם לחלוק ולמכור מוזיקה, אך רשימת המנויים מעידה על ההצלחה של החברה גם בקרב משתמשי הקצה. 

אילו יתרונות יש באתרים הללו שאין ביוטיוב?

אחד השימושים העיקריים ביוטיוב הוא האזנה למוזיקה, אבל הייעוד המקורי הוא אחסון ושיתוף סרטוני וידאו. יתרה על כך, הפלטפורמה הרגילה של יוטיוב כבר לא מספיקה לצרכני מוזיקה ולכן הוקם אפיק אחר שנקרא יוטיוב מיוזיק.

המטרה של יוטיוב מיוזיק היא להתחרות באתרים השונים לשמיעת שירים ולספק לצרכנים את אותה חוויה. אבל בפועל, לכל האתרים ברשימה יש יתרון משמעותי שנובע מהתמקדות בשירים – בעוד ביוטיוב מיוזיק מתמקדים בקליפים והופעות חיות. 

במילים אחרות, יוטיוב מיוזיק היא ניסיון של חברת יוטיוב להתחרות באתרים המובילים לשמיעת שירים, תוך ניצול התוכן שעומד לרשותה. היתרון הוא תהליך הרשמה פשוט ועלות נמוכה עם תקופת ניסיון בחינם, בעוד החיסרון הוא ממשק מסורבל. 

בנוסף, היתרון של כל האתרים ברשימה הוא שניתן לקבל בהם ביוגרפיה או המלצות של האמנים עצמם, אבל ביוטיוב מיוזיק זה לא קיים. לבסוף, יש לציין שבכל האתרים מלבד אייטיונס ניכרת עריכה אנושית בבחירת הפלייליסטים – בעוד ביוטיוב מיוזיק זה מבוצע על בסיס בינה מלאכותית. 

מהו המס על ניירות ערך זרים?

ממש כמו על מניות גם על ניירות ערך זרים המס הוא 25% אבל לא צמוד למדד אלא לשער המטבע. מס הכנסה רוצה למסות רווח מעליית הערך האמתית ולא את הרווח הנובע מעליית ערך המטבע לכן כאשר תממשו רווח מניירות ערך זרים, הרווח מעליית ערך המטבע ינוכה מהסכום החייב במס.

עולים חדשים ותושבים חוזרים פטורים ממס על מניות וניירות ערך שנרכשו טרם עלו לארץ במשך עשר שנים מרגע העליה. אלו הסוחרים בניירות ערך דרך ברוקר בחו"ל ישלמו בארץ את אותו גובה מס פחות המס שהם שילמו בחו"ל.

מתי משלמים את המס?

את המס משלמים בעת המימוש כלומר לא משלמים מס על רווח "על הנייר" אלא רק כאשר תעבירו כסף בפועל. (מכירה, תשלום דיבידנד, פדיון) 

איך מקבלים החזר מס מהפסדים בבורסה?

ניתן לקבל החזרי מס על הפסדים בבורסה כאשר מקזזים אותם עם רווחי הון אחרים כלומר אם בשנה מסוימת מכרתי מניה ב-60 אלף ש"ח הפסד וניירות ערך במאה אלף ש"ח רווח ניתן לקזז את הרווח והפסד כך שאשלם מס רק על 40 אלף ש"ח ואם בחישוב המס יצא שילמתי יותר מגיע לי החזר.

 עצמאים שהפעילות העסקית שלהם קשורה לשוק ההון יכולים לקזז את הרווח עם ההפסדים מהפעילות העסקית הקשורה לשוק ההון כמובן.

חישוב המס הוא שנתי ומס הכנסה מחשב לנו בכל חודש האם מגיע לנו החזר. אם סיימתי את השנה הקלנדרית בהפסד, משתלם לי להגיש דוח לרשויות המס ובכך החוב יתקזז עם רווחים בשנה הבאה גם מחשבונות אחרים בבעלותי (מגן מס). המצב לא עובד בכיוון ההפוך, אם סיימתי את השנה ברווח לא אוכל לקזז אותך עם הפסד שיבוא בשנה לאחר מכן.

זה לא משנה מה דרך ההשקעה בין אם מדובר בשוק ההון , מתן הלוואת בעלים או מתן ערבויות אם תוכלו להוכיח שנעשתה השקעה והיא ירדה לטמיון ההפסד יחשב הפסד הון ויהיה ניתן לקזזו מול רווחי הון בחישוב המס. 

דרך אגב ניתן לקזז הפסדים מניירות ערך גם משבח מקרקעין. כלומר אם מכרתם דירה תהיו חייבים במס בשיעור של 25% על עליית הערך שלה מיום קנייתה (מס שבח) ולכן אם מכרתם דירה לאחר שספגתם הפסד בשוק ההון ניתן יהיה לקבל החזר או לשלם מס רק על ההפרש בין ההפסד לעליית ערך.

טפסים ששווה להכיר

867- טופס הפקת אישור מס במקור. מופק ע"י הבנק ומוגש במסגרת הדוח השנתי למס הכנסה. מפרט את ההכנסות בשנה הקלנדרית מריבית על פקדונות, רווחים מניירות ערך, ריבית על ניירות ערך, דיבידנדים והמס שנוכה מהם.

 1344- טופס הפסדים מועברים ישמש אתכם להעביר את ההפסים מהשנה קדימה כך שיקוזזו עם הרווחים הבאים.

1301- דוח שנתי לעצמאיים. מרכז את כל ההכנסות בתור עצמאיים. לפיו יחושב המס אותו צריך לשלם.

איך משלמים על רישיון נהיגה חדש?

תוכלו לשלם באתר משרד התחבורה בקישור – https://ecom.gov.il/voucherspa/input/209?clear=true

ובעמדות הרשיומט המפוזרות בסניפי סופר פארם ברחבי הארץ לרשימת הסניפים- https://shop.super-pharm.co.il/branches?q=:service:22

שימו לב לסמן שלא מדובר בחידוש רישיון נהיגה אלא בהפקת כפל רישיון נהיגה.

מה הטלפון למענה?

מומלץ לעשות את התהליך באתר האינטרנט של משרד התחבורה בצורה מהירה וקלה.

במקרה שיש לכם עוד שאלות ואתם צריכים נציג חייגו 5678* למשרד התחבורה.

כמה זמן לוקח לקבל את הרישיון החדש?

בסיום התשלום באתר תקבלו רישיון זמני למייל שהזנתם ורישיון קבוע ישלח אליכם בדואר תוך שבועיים. אם תשלמו ברשיומט המכונה תדפיס לכם רישיון זמני במקום.

איך להנפיק רישיון נהיגה תוך 24 שעות ?

כדי לזרז את הוצאת הרישיון (הכרטיס פלסטיק) ראשית שלמו את האגרה באתר, בעמדה או בטלפון ובאותו היום כנסו לאתר הרישיון המהיר בכתובת- https://fastdl.co.il/ כדי לשלם על הזירוז.

לצורך איסוף הרישיון יש להגיע עם המסרון שהתקבל לאחר התשלום ותעודת זהות או דרכון.

כמה עולה להנפיק רישיון נהיגה תוך 24 שעות?

המחיר משתנה בהתאם לנקודת האיסוף: תוכלו לשלם 58.5 ש"ח ולאסוף אותו מדפוס בארי בקיבוץ בארי שבנגב או לשלם 234 ש"ח ולאסוף אותו מנתב"ג בטרמינל 3.

מהי התקנה החדשה לשנת 2022?

תקנה 9 לתקנות התעבורה קובעת שאין חובה על נשיאת רישיונות נהיגה ורכב בזמן הנסיעה.ועם זאת חלה חובה לשאת תעודה מזהה (תעודת זהות או דרכון) לכן אין באמת צורך לזרז את הנפקת רישיון הנהיגה.

דברים שכדאי לדעת

עליכם לדווח למשטרת ישראל שהרישיון אבד.

אם תמצאו את הרישיון הישן לאחר הנפקת החדש לא תוכלו לקבל את האגרה בחזרה.

אולי יעניין אותך גם:

• מדריך העברת בעלות רכב באינטרנט
• טופס ירוק מקוון – מדריך להנפקת אישור הוצאת רישיון נהיגה
• כמה עולה שיעור נהיגה
• הדפסת רישיון רכב בבית

גודל וצבע

באופן טבעי שני הפרמטרים שמתבלטים מיד לעין כשמחפשים ארנק עם חריטה כמתנה ליום הולדת של בן/בת זוג, אח או אחות, הורה, קולגה לעבודה וכו' הם הגודל והצבע. לגבי הגודל נדרש בעיקר איזון – ארנק גדול מספיק כדי שאפשר יהיה לאחסן בתוכו בנוחות את כל הכרטיסים ואת שאר הפריטים, אבל לא גדול מדי כדי שאפשר יהיה לשאת אותו בנוחות לכל מקום ואפילו להניח אותו בכיס.

מבחינת הגוון, רוב הארנקים מגיעים עם צבעים סולידיים: אפור על גווניו השונים, שחור יוקרתי, חום מכובד וכו'. יחד עם זאת, אם תרצו תוכלו תמיד לבחור גם ארנק בצבע דומיננטי יותר, לאנשים שאוהבים להתבלט.

תוספות מעניינות עבור ארנק עם חריטה

ארנקים אמנם נתפשים כפריט פשוט מאוד, אבל תופתעו לדעת שגם בתחום זה ישנן התפתחויות טכנולוגיות מעניינות. אחת מהן היא מנגנון ייחודי שנועד למנוע מהאקרים לגנוב את פרטי כרטיסי האשראי שבכרטיס (תופעה שהופכת נפוצה יותר ויותר בעידן שבו פשיעת סייבר הופכת למתוחכמת יותר ויותר). טכנולוגיה חכמה זו נקראת RFID Block, וארנק שהיא מותקנת בו הופך גם לסמל סטטוס מרשים.

איך לבחור את החריטה לארנק?

ארנק הוא כאמור אופציה מוצלחת מאוד כשמחפשים מתנת יום הולדת. הוא נחשב כמתאים בעיקר עבור מתנה לגבר, אבל גם נשים רבות ישמחו לקבל ארנק, ובפרט כשהוא מגיע עם חריטה מהודרת. ארנק עם חריטה מאפשר להביע מגוון רחב של רגשות – אהבה (כשהמתנה מוענקת לבן/בת זוג), הערכה (כשהמתנה היא לקולגה לעבודה), תודה (כשהמתנה מוענקת כהכרת תודה על פעולה מסוימת שנעשתה עבורנו, או כאות לתודה כללית) ומחויבות (למשל מתנה לאח, אחות, דוד, אמא וכו'). בהתאם חשוב להקדיש תשומת לב רבה לא רק לבחירת הארנק אלא גם לבחירת המילים שיחרטו על הארנק. בעיקר כדאי להיות אותנטיים, ומאחר שהמקום על הארנק יחסית מוגבלת ומספר המילים מצומצם, להשתדל לדייק את הרגשות שלנו כלפי מי שיקבל את אותה מתנה מרשימה, ארנק עם חריטה.

מי אמור להשקיע בקרן פנסיה?

בעיקרון, כל אחד ואחת מאיתנו יכול להשקיע כסף במסגרת קרן פנסיה. היום המדינה מחייבת מעסיקים לפתוח קרנות פנסיה לעובדים שלהם, וכן היא מחייבת עצמאים לדאוג לעצמם ולפתוח קרן פנסיה משלהם. 

אנחנו אמורים להשקיע בקרן הפנסיה על פי גובה ההכנסה שלהם. במקרה של עובד שכיר, הרי שהחוק מגדיר בצורה ברורה איזה אחוז המעסיק מפריש ואיזה אחוז העובד אמור להפריש לקרן. במקרה של עצמאי, הרי שהוא יכול לקבוע בעצמו את גובה הסכום על פי ההכנסות שלו. הוא יכול לשנות את הסכום מעת לעת, על פי השינויים בהכנסה

הסיבה שהמדינה עושה זאת, היא למנוע מצב בו אדם יפרוש מעבודתו ויצא לפנסיה ללא יכולות כלכליות שיאפשרו לו לפרנס את עצמו ואת בני משפחתו באופן מכובד. זה עלול להיות בעייתי, ועלול להוות נטל על המשפחה ועל המדינה. 

איך משקיעים בקרן פנסיה?

בעיקרון, כל קרן פנסיה מתבססת על השקעות בשוק ההון. כך הקרן מייצרת תשואות משמעותיות עבור העמיתים שלה. כל מי שמעוניין להיות חבר בקרן פנסיה כזו או אחרת, יכול לפני כן לבדוק היטב מה התשואות שהקרן השיגה עבור העמיתים שלה, כמו כן הוא צריך לבדוק מה דמי הניהול שהקרן גובה על מנת לדעת כמה עליו לשלם לה. 

אנשים רבים חוששים שקרן הפנסיה שלהם מושקעת בשוק ההון, הרי הרבה פעמים, כידוע, השוק חווה תנודתיות, עליות וירידות, מה שיכול כמובן להשפיע על התשואה שלהם. עם זאת, חשוב לציין, מאחר ומדובר בהשקעה לטווח ארוך, כזו שיכולה להימשך עשרות שנים, הרי לתנודתיות אין השפעה אמיתית, אלא אם יש קריסה מוחלטת של השוק. כפי שהוא יורד כך הוא עולה, בטווח הרחוק, סביר להניח שזה דבר יהיה לטובת העמיתים. 

כשניגשים להשקיע בקרן פנסיה, צריך לבחור את המסלול המתאים. אפשר לחלק את הבחירה בין מספר מסלולים. מסלול שמוגדר מסוכן בגלל התנודתיות שלו, לעומת מסלול סולידי שאין בו סיכון גבוה. חבר'ה צעירים שמתחילים עתה להפריש כסף לקרן פנסיה, מוטב להם לבחור במסלול מסוכן, כפי שציינו, לאורך זמן, זה משתלם יותר למרות התנודתיות והתשואה תהיה גבוהה. לעומת זאת, אנשים מבוגרים, עדיף להם לא לקחת את ההימור ולהשקיע בקרן סולידית שתשמור על ההשקעה, גם אם לא תייצר תשואה גבוהה. אפשר להשוות בין המסלולים בשביל לבחור את המסלול המדויק. 

בעזרת מי נשקיע בקרן פנסיה?

על מנת להשקיע בקרן פנסיה, אפשר לפנות באופן ישיר אל חברות הביטוח או בתי השקעות וחברות המנהלים קרנות פנסיה ואפשר להשקיע בהן. כמו כן, אפשר לעשות זאת דרך חברות, סוכנויות, וגורמים אחרים שיכולים לפתוח עבורנו קרן, אחרי שהם מבצעים סקר שוק שבוחן את כל הפרטים הרלוונטיים מבחינתנו, דוגמא, איזו קרן יוצאת תשואה גבוהה יותר, מה דמי הניהול של הקרן ועוד. חשוב לציין גם, אפשר להתמקח על דמי הניהול, על מנת שיהיה אפשר לשלם אחוז נמוך יותר ממה שהמקום גובה בדרך כלל. 

לפני סיום נציין, על מנת ליהנות מהקרן, חשוב מאוד להפקיד על הפקדות חודשיות מחד, ולא למשוך את כספי הקרן עד שיוצאים לפנסיה, מאידך. יש לבחון את התוצאות של הקרן בטווח של כמה שנים, ואם לא נוצרת תשואה גבוהה, אז אפשר לבחון אופציה לעבור לקרן אחרת. 

למה חשוב לעשות שיעורי נהיגה?

שיעורי נהיגה הם חלק בלתי נפרד מתהליך הוצאת רישיון. אם רוצים להוציא רישיון נהיגה כחוק, חייבים לעבור שיעורים מתאימים. את השיעורים עוברים מול מורה נהיגה ובמכוני לימוד נהיגה בכל רחבי הארץ. לפי החוק קיימת לא רק מגבלת גיל מבחינת השלב שבו אפשר להתחיל ללמוד לנהיגה, אלא גם מגבלה נפרדת לביצוע המבחן. בנוסף, העלות של שיעור נהיגה אינה קבועה אלא דינאמית.

מה מינימום שיעורי נהיגה?

החוק בישראל מחייב מינימום 28 שיעורי נהיגה בשביל לגשת למבחן מעשי. בחישוב פשוט, זה אומר שצריך להיערך בממוצע להוצאה של כ-1,360-5,600 ש"ח רק על שיעורי הנהיגה בלבד.

כמה שיעורי נהיגה צריך?

מבחינת החוק, אין מגבלה על מספר שיעורי הנהיגה שאפשר לבצע ביום – אז עקרונית ניתן למשל לתאם שיעור לשעות הבוקר ועוד שיעור לשעות אחר הצהריים או הערב. 

כמה עולה תיאוריה 2023?

מחיר אגרת המבחן העיוני, או במילים אחרות תאוריה, הוא 68 ש״ח בכל רחבי הארץ. המבחן מתבצע במרכזי בחינות שמפוקחים על ידי משרד הרישוי וצריך להירשם אליו מראש. ההרשמה כרוכה בתשלום כאמור לעיל וניתן לבחור האם לשלם בכרטיס אשראי או במהלך הרישום לבחינה או בעת ההגעה אליה. 

יש לציין שהמבחן מתקיים על גבי מחשב וקיימת אפשרות להיבחן בכמה שפות: ערבית, ערבית, רוסית, אמהרית, אנגלית, צרפתית וספרדית. במידה ומדובר על עולים חדשים, בעלי לקויות למידה או אנשים שאינם יודעים קרוא או כתוב, קיימת אופציה של בחינה בעל פה. לאחר שנרשמים, צריך להגיע לסניף הרלוונטי במועד הבחינה ולהביא תעודה מזהה, אגרת מבחן משולמת ואישורים רפואיים מתאימים במידה והתבקשו הקלות. 

כמה שיעורים צריך לטסט?

כמות השיעורים שאותם צריך לעבור בפועל תהיה בדרך כלל גבוהה יותר מהמינימום הנדרש בחוק. רוב התלמידים לדוגמא מבצעים בממוצע 34 שיעורי נהיגה, כאשר אחד מהם הוא טסט פנימי. 

מה מחיר של אגרת טסט פנימי?

העלות של טסט פנימי נקבעת על ידי בית הספר לנהיגה. כך לדוגמא יש בתי ספר שבהם משלמים על טסט פנימי כמו שמשלמים על שיעור נהיגה, לעומת בתי ספר לנהיגה שבהם גובים מחירים אחרים. 

כמה עולה טסט פנימי?

טסט פנימי הוא מבחן מעשי שמבוצע על ידי בית הספר שבו בוחרים לעבור שיעור נהיגה. מטרת הטסט הפנימי היא לדמות לחלוטין את המבחן האמיתי, אך בלי שזה באמת ישפיע על קבלת הרישיון. הטסט הוא חובה ובמשרד התחבורה מתייחסים אליו כתנאי שבלעדיו לא ניתן לגשת לטסט החיצוני. מבחינת עלות, המחירים נעים בטווח של 100-250 ש"ח והם לא כוללים את השיעור עצמו. 

כמה עולה טסט חיצוני?

טסט חיצוני הוא המבחן המבוצע בפועל על ידי משרד הרישוי. כדי להיבחן צריך לשלם אגרה וכן לשלם עבור העמדת כלי הרכב של מורה הנהיגה למבחן. נכון לשנת 2022, אגרת המבחן עומדת על סכום של 145 ש"ח. במועד המבחן יש לשלם את הסכום הנוסף שחייב על פי החוק לעמוד על מקסימום 229 ש"ח. יש לזכור שהסכומים מתעדכנים מעת לעת. 

רישיון לאוטובוס מחיר

בשביל להוציא רישיון נהיגה לאוטובוס צריך לשלם קצת יותר לעומת רכב פרטי. באופן כללי, את החלק העיוני ניתן ללמוד למשל בטווח מחירים של 3,600-5,000 ש"ח. האגרה לבדיקות במכון הרפואי עומדת על 990 ש"ח וצריך לשלם עוד כ-400 ש"ח על אגרות של טסט ועל מבחנים חיצוניים המפוקחים על ידי משרד הכלכלה. החלק המעשי יעלה 6,500-9,500 ש"ח עבור שיעורי נהיגה וטסטים פנימיים. 

ממוצע שיעורי נהיגה

ממוצע שיעורי נהיגה עומד על 34 כי הוא מושפע מהיכולת של הנהג ומהידע שלו. חוץ מזה, יש לקחת בחשבון שלבית ספר לנהיגה יש אינטרס שכל תלמיד יעבור עוד שיעור נהיגה. 

מחיר שיעור נהיגה ידני

אין הבדל משמעותי בין שיעור נהיגה ידני לבין אוטומט. אמנם שיעור נהיגה על רכב עם תיבת הילוכים אוטומטית הוא מעט יקר יותר, אבל ההבדל שולי. 

מחיר שיעור נהיגה אוטומט

המחיר של שיעור נהיגה אוטומטי רלוונטי כי זו תיבת ההילוכים הנפוצה בישראל. למרות שהעלות של שיעור נהיגה על רכב עם תיבת הילוכים אוטומטית הוא מעט גבוה יותר לעומת תיבת הילוכים ידנית, זו השקעה משתלמת ורוב התלמידים מעדיפים אותה. 

מחיר שיעור נהיגה לנכים

שיעור נהיגה לנכים נמשך בממוצע 40 דקות והוא עולה 150-200 ש"ח. הסיבה לכך שבחלק מהמקרים שיעור כזה יהיה יקר יותר קשורה להתאמות ברכב שמבוצעות על ידי בית הספר לנהיגה. 

מחיר של שיעור נהיגה כפול

יש בתי ספר לנהיגה שגובים מחיר משוקלל נמוך יותר על שיעור נהיגה כפול, בהשוואה למחיר של שיעור רגיל שמוכפל פעמיים. כך לדוגמא שיעור רגיל של 40 דקות יעלה בממוצע 160 ש"ח, בעוד שיעור כפול יעלה בממוצע 250 ש"ח (ולא 320 ש"ח לפי הדוגמא הזו). 

עלות בדיקת עיניים

המחיר של בדיקת עיניים כדי לקבל רישיון נהיגה עומד בממוצע על 130-150 ש"ח. מלבד הוצאת רישיון נהיגה בפעם הראשונה ובמסגרת הגשת טופס ירוק שמחייב בדיקת ראייה, צריך לעבור אותה אחת לשנתיים גם מעל גיל 65. 

קטינים מתחת לגיל 16 צריכים להגיע לתחנת הצילום בליווי אחד ההורים שלהם ועם תעודת זהות של ההורה כולל ספח שבו השם שלהם מופיע. לאחר השלמת צילום התמונה שכמובן תופיע ברישיון, יש לגשת לבדיקת ראייה אצל אופטומטריסט מורשה. את רשימת בעלי המקצוע המתאימים ניתן לקבל דרך רשות הרישוי. 

יש לציין כי הוצאת הטופס היא בחינם. כדי להתחיל את התהליך, יש למלא טופס דיגיטלי ובו הצהרה על מצבו הרפואי של מבקש הרישיון. במקביל, יש לוודא שהשם המלא מעודכן בשפה האנגלית בצורה נכונה ברשות האוכלוסין וההגירה. 

לאחר מכן ממתינים לקבלת מסרון במכשיר הטלפון הנייד. במכשירים שחסומים לקבלת מסרונים, ייתכן ותתקבל הודעה קולית. את תהליך הוצאת הרישיון אפשר בכל מקרה לבצע רק באמצעות הטופס הדיגיטלי, כי לא ניתן יותר לעשות שימשו בטופס ירוק מנייר. 

מה העלות של הטסט לאחר השיעור הראשון?

שיעור הנהיגה הראשון הוא רק תחילתו של תהליך ארוך יותר, שיש בו גם המון הוצאות. הנה למשל גם העלות של הטסט עצמו וגם הוצאות נפוצות אחרות:

על מה משלמים	כמה זה עולה בממוצע
בדיקת ראיה	130-150 ש"ח
תאוריה	54 ש"ח באילת ו-63 ש"ח בכל יתר הארץ
חומרי לימוד ושיעורי הכנה לתאוריה	100-150 ש"ח לשיעור של כ-60 דקות
שיעורי נהיגה מעשיים	כ-4,000-6,000 ש"ח בממוצע
מבחן נהיגה מעשי	145 ש"ח
הקצאת רכב וטסט פנימי	כ-750 ש"ח

מהי משרה חלקית?

משרה חלקית מוגדרת כמשרה בה העובד עובד פחות מהמכסה המוגדרת כמשרה מלאה במקום עבודתו. בין אם המשמרות קצרות יותר מהנהוג או פחות ממספר הימים. אחוז המשרה מחושב לפי אחוז זמן העבודה מהזמן השבועי הנהוג כלומר עובד אשר עובד 4 ימים בשבוע במפעל בו עובדים חמישה ימים בשבוע מועסק ב-80% משרה.

כמה משלמים עבור שעות נוספות?

התשלום בעד השעתיים הראשונות יהיה 125% מהשכר הרגיל ובעד כל שעה נוספת אחריהן 150%.

באופן כללי חל איסור על העסקת עובד מעבר ל-12 שעות ביום ומעל ל-16 שעות נוספות בשבוע. מעסיק בעבודת לילה לא יכול להעסיק עובד מעבר ל-58 שעות בשבוע (כולל שעות נוספות) ובאופן כללי בין יום עבודה ליום עבודה חייבת להיות הפסקה של 8 שעות לפחות.

מתי מתחילות שעות נוספות

• כאשר עובדים 6 ימים בשבוע, לאחר 8 שעות.
• כאשר עובדים חמישה ימים בשבוע לאחר 8.6 שעות.
• כאשר עובדים בלילה (בין 22:00 ל-6:00) לאחר 7 שעות.

האם תינוק חייב בדרכון?

כן. דרכון נדרש מכל ישראלי שטס לחו"ל. יש מדינות בהן ניתן להוסיף תינוק לדרכון אחד ההורים אך ישראל לא נמנית ביניהן.  

לכמה זמן תקף דרכון של תינוק?

הוצאת דרכון לתינוק תקפה לחמש שנים בלבד בסופן תצטרכו להגיש בקשה לדרכון חדש. התוקף הקצר הגיוני מאחר ותינוקות משתנים כל הזמן.

כמה עולה דרכון לתינוק באינטרנט?

מחיר הדרכון באינטרנט זול יותר – לחצו להוצאת דרכון באינטנרנט. הנחה נוספת תוכלו לקבל אם תשלמו עליו באינטרנט בחודשי החורף.

מנובמבר עד פברואר תשלמו 95 ש"ח.

ממרץ עד אוקטובר תשלמו 125 ש"ח.

דרך אגב בלשכה תשלמו 140 ש"ח בכל השנה.

איך להוציא דרכון דחוף לתינוק בשדה התעופה?

משרד הפנים מוצף במבקשי דרכון לאחר שנתיים בהן השמיים היו סגורים. להוציא דרכון לתינוק נפכה למשימה שיש להיזכר בה חודשים מראש. במידה ושכחתם (קורה לכולם) תוכלו להוציא לתינוק דרכון זמני בשדה התעופה 48 שעות ממועד הטיסה  בעלות של 435 ש"ח.

שימו לב- לדרכון תוקף קצר של שנה אחת בלבד.

מראשון עד חמישי הנציגים יהיו בשדה התעופה 24 שעות ביממה אך בשישי עד השעה 14:00 ובמוצאי שבת החל מ-21:00.

דרכון ביומטרי

כיום ניתן להנפיק או לחדש רק דרכון ביומטרי. הוצאת דרכון ביומטרי מחייבת מתן טביעות אצבע אך תוכלו לדרוש שלא ישמרו במאגר ממשלתי.

לא צריך להביא תמונת פספורט כי התינוק יצולם בעמדה אך אם אתם חוששים שהתינוק יזוז ולא תצליחו לצלם אותו ניתן להביא בכל מקרה. 

מסמכים דרושים

• תעודת זהות של אחד ההורים בה מצויין התינוק.
• תמונות פספורט (לא חייב אבל עדיף שיהיה).

הסכמת הורים

לרוב מספיקה הסכמה של הורה אחד אך במקרים מסוימים נדרשת הסכמתם של שניהם והמקרים הם:

• כאשר ההורים ידועים בציבור.
• כאשר האם רווקה ולאב יש הכרה באבהות על הקטין.
• כאשר ההורים גרושים ולאף אחד מהם אין הסכם גירושין המאפשר לה או לו  לצאת מהארץ ללא הסכמה של ההורה שני או פסק דין המאפשר זאת.
• בכל מקרה יכול אחד או אחת ההורים לפנות ללשכת האוכלוסין ולמנוע הנפקת דרכון עבור התינוק. הוא או היא נדרשים להסביר בכתב את הסיבה לבקשה ואם הבקשה תתקבל הילד ייכלל ברשימת מנועי דרכון.

הוצאת דרכון לתינוק מהורה אומנה

כדי שהורה אומנה יוכל להוציא דרכון לתינוק עליו להתייצב בלשכת האוכלוסין עם תעודה מזהה, לחתום על הצהרה והתחייבות בנוגע לדרכון ומגבלות השימוש בו

ולהציג את המסמכים הבאים:

• אישור ממשרד הרווחה לשמש כאומנה
• אישור מנחה האומנה להוצאת דרכון
• אישור הגוף המפעיל המעסיק או אישר את מנחה האומנה.

במקרה של זוג המשמשים כהורי אומנה על שניהם להגיע, לחתום ולהציג את האישורים.

מתי מקבלים את הדרכון?

לאחר הביקור בלשכה תקבלו את הדרכון בדואר תוך 3 שבועות.

בזמן הזה תוכלו לעקוב אחרי מצב הדרכון דרך הקישור שתקבלו ב-SMS מלשכת האוכלוסין ולאחר מכן מדואר ישראל כאשר הדרכון יועבר אליהם. 

תהנו בחופשה!

הבהרה לגבי המידע

כל המידע על פוליסות חיסכון המוצגות בהשוואה נאסף ממאגר ביטוח-נט מציג דיווח ישיר מרשות שוק ההון ומפורסם לציבור הרחב לצורך השוואת נתונים ומתעדכן בכל חודשיים.

*הנתונים של ההשוואה אינם מהווים תחליף לייעוץ מקצועי על ידי גורם מוסמך להשקעה.

מחשבון תשואה

חשבו את התשואה הפוטנציאלית בהשקעה בפוליסות חיסכון בעזרת מחשבון תשואה – גלו את סך הרווחים הצפויים לכם בסיום תקופת החיסכון על ידי הזנת סכום הפקדה ראשונית, סכום הפקדה חודשית, מספר שנים ותשואה שנתית באחוזים – ומיד תקבלו תוצאה של סכום החיסכון הכולל וסכום התשואה לכל התקופה.

איך מנפיקים צ'ק בנקאי?

ההנפקה נעשית בפניה לבנק בו מתנהל חשבונכם. עליכם לנקוב בסכום של הצ'ק ולספק את שם המוטב. הבנק ינפיק את הצ'ק רק במידה והסכום קיים בחשבונכם ומעת הנפקת הצ'ק לא תוכלו עוד לגעת בכסף הזה עד שהצ'ק יפרע, יוחזר לבנק או במקרה שיעברו 7 שנים ויפוג תוקפו. 

מה ההבדל בין צ'ק ביטחון לצ'ק בנקאי?

• צ'ק ביטחון הוא צ'ק רגיל לחלוטין שרשומות עליו המילים צ'ק ביטחון, שיק ביטחון או לביטחון בלבד. אם ללקוח אין את סכום הכסף הרשום על הצ'ק בחשבון אז כמו צ'ק רגיל גם צ'ק ביטחון חסר כל ערך. צ'ק בנקאי לעומת זאת מבטיח את קיום הסכום בחשבון המנפיק והאחריות להעברת הכסף היא של הבנק עצמו החתום על הצ'ק.
• צ'ק בנקאי הוא מידי בלבד ולא ניתן להנפיקו כדחוי.
• תוקפו של צ'ק בנקאי הוא עד 7 שנים ושל ביטחון כמו רגיל רק חצי שנה.
• לא ניתן לבטל צ'ק בנקאי. אם תרצו את הכסף ה"מוקפא" ניתן להחזיר את הצ'ק לבנק, לפרוע אותו או שיפוג תוקפו.

יתרונות השימוש בצ'ק בנקאי

צ'ק בנקאי הוא הערובה הבטוחה ביותר לביצוע עסקה מאחר שהבנק עצמו חתום על הצ'ק, 7 השנים של התוקף מאפשרות למשכירי דירה חוזים ארוכי טווח וחוסר היכולת של השוכר לבטל את הצ'ק רק מוסיף לביטחון בעלי הדירות.

הקפאת הסכום כולו ע"י הבנק למעשה הופכת את ערכו לזה של כסף מזומן.

חסרונות בשימוש בצ'ק בנקאי

• אם אין בבעלותכם סכומי כסף גבוהים "הקפאת הכסף בחשבון" עלולה ליצור בעיית נזילות. ברוב המקרים מדובר על סכומים גדולים בסדר גודל של שלושה חודשי שכירות.
• הבנק גובה עמלה על הצ'ק שנעה בין 10 ל-30 ש"ח בהתאם לתנאי החשבון.
• לא ניתן להזמין צ'ק בנקאי באופן מקוון ויש להגיע לסניף.
• אם הצ'ק אבד לא ניתן לבטל אותו והסכום ישאר קפוא עד לפקיעת תוקפו של הצ'ק (יכול לקחת 7 שנים)

לכמה זמן תקף צ'ק בנקאי?

צ'ק בנקאי תקף עד 7 שנים.

האם ישנן הגבלות מיוחדות על הפקדת צ'ק בנקאי?

מבחינת שימוש בצ'ק כערבון בהשכרת דירה סכום הצ'ק לא יכול להיות גבוה מסכום 3 חודשי שכירות, משכיר הדירה מחויב להודיע על כוונתו להפקיד את הצ'ק זמן סביר מראש ולאפשר לשוכר לתקן את הדרוש בתוך זמן סביר.

מבחינת שימוש בצ'ק בעסקאות מכירה ניתן להפקידו כמו צ'ק רגיל גם במכונה האוטומטית. 

איך רושמים צ'ק בנקאי?

יש לספק לפקיד בבנק את שם המוטב, את הסכום המדויק ואם ברצונכם שהצ'ק יהיה "למוטב בלבד" כך שלא יהיה סחיר. מעבר לכך הפקיד בבנק ממלא את כל הפרטים על הצ'ק ולכן לא נדרש שום ידע מיוחד.

מי צריך לעשות תיאום מס?

אם אתם שכירים והחלפתם מקום עבודה במהלך השנה, קיבלתם קצבה נוספת לשכר (לדוגמה עובד שמקבל גם פנסיה), אם במהלך השנה לא היה לכם שכר תוקפה ממושכת ובעיקר אם אתם שכירים שעובדים בשתי עבודות או יותר אתם צריכים לעשות תיאום מס אחרת ינוכה מהמשכורת השניה שיעור המס המירבי בגובה 47%.

חישוב תיאום מס

בישראל נהוגה שיטת מיסוי פרוגרסיבי כך שככל שאדם מרוויח יותר כך הוא משלם שיעור מס גבוהה יותר לפי מדרגות מס.

מדרגות המס הן:

הכנסה חודשית	שיעור המס
עד 6,450 ש"ח	10%
6,451 – 9,240 ש"ח	14%
9,241 – 14,840 ש"ח	20%
14,841 – 20,620 ש"ח	31%
20,621 – 42,910 ש"ח	35%
42,911 – 55,270 ש"ח	47%
55,271 ש"ח ומעלה	50%

לדוגמה לחישוב: 

אם אני מרוויח שכר ברוטו בגובה 8000 ש"ח ינוכה לי מהשכר מס בשיעור  14% פחות הזיכוי על נקודות הזכות שמגיעות לי על אזרחות ישראלית (2.25 נק' כפול 223) אצטרך לשלם מס' בסך 618.25 ש"ח.

לצורך הדוגמה נגיד ואעבוד בעוד עבודה בה ארוויח 4000 ש"ח 

במידה ולא אעשה תיאום מס אצטרך לשלם 1880 ש"ח על הסכום הנוסף כלומר 2,498 ש"ח על שתי המשכורות. 

במידה ואעשה תיאום מס אשלם מס על שתי המשכורות יחד כלומר על 12 אלף ש"ח מס בגובה 20% פחות 2.25 נקודות זיכוי יצא 1086 ש"ח.

מה הן נקודות זיכוי על מס הכנסה?

נקודות זיכוי הן הטבות מס שמקטינות את גובה התשלום למס הכנסה. על כל נקודה תשלמו (נכון לשנת 2022) 223 ש"ח פחות. אם גובה הפטור גבוהה מגובה התשלום המדינה לא תשלם לכם את ההפרש אך גם לא תדרשו לשלם מס. כדי לממש את הזכאות לנקודות זיכוי עליכם להצהיר עליהן בטופס 101 אותו ממלאים כל שנה. ניתן לערוך את הטופס גם במהלך השנה מול המעסיק ואין צורך לפנות לרשות המיסים.

על מה מקבלים נקודות זיכוי: 

• על אזרחות ישראלית זכאים ל- 2.25 נק'.
• נשים זכאיות לחצי נקודה נוספת לאזרחות.
• נוער בגילאי 16-18 זכאים לנקודה אחת.
• נקודת זיכוי אחת מגיע בגין בן/בת זוג שלא עובדים אם בן/בת הזוג עיוורים,בגיל פרישה או סובלים מנכות מעל ל-90%.
• גרושים המשלמים מזונות ונישאו בשנית זכאים לנקודת זיכוי.
• אחד ההורים זכאי לנקודת זיכוי על כל ילד מתחת לגיל 18, בשנת הלידה של הילד אחד ההורים זכאי לחצי נקודה נוספת ובשנה בה הוא חוגג את יום הולדתו ה-18.
• אחד ההורים לילד או ילדה עד גיל 5 זכאים לנקודת זיכוי נוספת.
• הורה יחיד לילד זכאי לנקודה נוספת במידה וההורה השני אינו רשום במרשם האוכלוסין או אינו בחיים.
• הורה לילד עם מוגבלות זכאי ל-2 נקודות נוספות.
•  נקודות זיכוי בגין תואר ראשון (נקודה אחת),שני (חצי נקודה) ושלישי (חצי נקודה) כל אלו תקפות לשנה אחת לאחר סיום התואר.
• לימודי מקצוע (למשל הנדסאי או תעודת הוראה לא במסגרת תואר) מזכים בנקודה למשך שנה מתום הלימודים.
• עולים חדשים זכאים ל-3 נק' זיכוי ב-18 החודשים הראשונים ולאחר מכן ל-2 נק' ל-12 חודשים ונקודה אחת ל-12 החודשים שלאחר מכן.  
• עובדים זרים המועסקים בתחום הסיעוד זכאים ל-2.25 נק'.

מה צריך להביא לתיאום מס?

לפני תיאום המס יש להכין מראש את מספר תיק ניכויים של כל המעסיקים (רשום בתלוש השכר), לחשב מה המשכורת השנתית מכל מעסיק (משוערת) ולספק אמצעי זיהוי (מספר רישיון, מספר דרכון או מספר זהות)

אם סכומי ההכנסות, סוגי ההכנסות או ההקלות הנדרשות לצורך מימוש נקודות זיכוי אינם מאפשרים אישור באופן מיידי, המערכת תבקש לצרף מסמכים רלוונטים (כמו תואר ראשון שני או שלישי) ובסוף התהליך הבקשה תועבר למס הכנסה אשר יטפל בה תוך חמישה ימי עבודה. בסיום הטיפול המערכת תשלח לכם SMS או מייל על השלמת התהליך עם קישור לצפיה והורד של האישורים.

מאיזה סכום עושים תיאום מס?

בכל מקרה שבו יש עבודה או הכנסה נוספת ובמילים פשוטות: מכל סכום, אחרת המעסיק הנוסף ינקה 47% מהמשכורת אפילו אם המשכורת אינה עוברת את מדרגת המס הראשונה. (במקום רק 10% על שכר עד 6450 ש"ח)

תיאום מס מקוון לשנת 2022

ניתן לעשות את תיאום המס באתר רשות המיסים בלינק-https://secapp.taxes.gov.il/logon/LogonPoint/tmindex.html

בתהליך התיאום המערכת תזהה הקלות בחישוב המס המגיע לכם ותאפשר לכם לבחור הקלות אחרות. בסיום התהליך תקבלו אישור תיאום מס 2022 אותו תוכלו להדפיס, לשמור ולשלוח למעסיקים שלכם.

עם כסף גדול באה אחריות גדולה

עם השנים, עולם הפיננסים הפך מורכב יותר ויותר. כמו כולם גם ילדכם מקשיבים בחצי אוזן לכל השקעה עם פוטנציאל לרווח גבוהה. אך האם הם מודעים לסכנות? 
לבני דור Y וה-Z לא חסרות הזדמנויות להתעשרות מהירה וכתוצאה מכך בכל יום עשרות ומאות אלפי שקלים המתקבלים בירושה יורדים לטמיון בבורסה לניירות ערך, בשוק הקריפטו הצונח ובשוק הנדל"ן.

בכל יום אנחנו שומעים על ציורים שנמכרים במיליונים כ-NFT, ביטקויין, אתריום ודירות להשקעה במחיר מציאה בחריש. הסיפורים על אלו שקנו מטבע מאובזר וראו את ערכו מתאפס, דירות שסיימו במחיר מנופח לאחר כמה קבלנים פושטי רגל וקבצי NFT שנמכרו בעשרות אלפי דולרים והתאפסו במקרה הטוב (אלא שלא התגלו כזיוף) פחות נפוצים.

מה זה דיסני פלוס?

דיסני פלוס הינה פלטפורמת סטרימינג אשר כוללת בתוכה סרטים ותכנים של דיסני וסדרות וכן גם תכנים של נשיונל ג'יאוגרפיק, פוקס ומארוול. חשוב לציין שלחברה המתחרה, נטפליקס – כבר קיים מסלול דומה שעלותו פי שתיים כמעט משירות הסטרימינג של דיסני פלוס, ובכל זאת, השירות בישראל יוצא במחיר כפול מאשר המחיר בארה"ב.

אז לאחר השמועות הרבות, זה אכן קורה ובחודש יוני כבר השנה (2022), צופה חברת דיסני העולמית כי מערך שירותי דיסני פלוס יגיע לישראל ולעוד 42 מדינות שונות בכל רחבי העולם. 

איך מורידים את אפלקציית דיסני פלוס?

1. חפשו בחנות הAPP Store או בGoogle Play 
   להורדת האפלקציה לחץ
2. מזינים את מספר הפלאפון שלכם ויישלח אליכם קוד SMS (צריך להזין את המספר שאיתו נרשמתם).
3. מזינים את הקוד שנשלח אליכם בSMS.
4. מזינים את כתובת המייל ומאמתים את הקוד.
5. בשלב הזה יוצרים את הפרופיל האישי שלכם:
   -לוחצים על 'ליצור פרופיל'
   – בוחרים את דירוג התוכן 
   – בוחרים את השפה שלכם 
6. זהו סיימתם, ניתן לצפות בתוכן בפלאפון !

כמה עולה דיסני+?

מחיר חבילת דיסני פלוס בישראל יעמוד על תשלום של 40 ש"ח לחודש וכ-400 ש"ח למנוי שנתי. היתרון העיקרי של ערוצי הדיסני פלוס זה שמדובר במעצמת תוכן ענקית אשר מביאה איתה תכנים מיוחדים נוספים.

איך ניתן להצטרף לדיסני פלוס?

אפשר להצטרף לדיסני פלוס דרך YAS ולקבל הטבה לחצי שנה מתנה.

לחץ להצטרפות לדיסני פלוס דרך YAS

איך יוצרים קשר עם השירות לקוחות של דיסני?

ניתן ליצור קשר דרכם דרך אתר התמיכה שלהם בכתובת – https://help.apps.disneyplus.com/il/he/support/home

ניתן להתחיל שיחת צ'אט עם נציג או להשתמש בצור קשר כדי להגיע לתמיכה טכנית ולשירות לקוחות.
האתר כולו בשפה העברית 🙂 . 

באילו טלווזיות ניתן לצפות בדיסני?

אפל TV

טלוויזיות חכמות של סמסונג (Samsung) עם מערכת הפעלה Tizen

טלוויזיות חכמות של LG עם מערכת הפעלה WebOS

 

עד כמה שווה לנסות את דיסני פלוס?

רבים כבר שמעו שדיסני פלוס מגיעה לישראל, והאמת שאנחנו מאוד מתרגשים ומצפים להתנסות בשירות המיוחד והייחודי של דיסני פלוס בישראל שמביא איתו מגוון רחב של תכנים מקוריים ומיוחדים ביותר, וודאי שחלקכם כבר שמעתם שחברת נטפליקס חוותה ירידה משמעותית במספר ההכנסות ויותר מנויים בוחרים לעזוב את נטפליקס ולעבור לאלטרנטיבות משתלמות יותר שמציעות מחיר ותכנים רלוונטיים יותר.

ובכל אופן, זה תמיד נחמד להתנסות במשהו חדש – כי בסופו של דבר אתם תוכלו לעשות מנוי לחודש ראשון בלבד, במידה ותגלו שהפלטפורמה החדשה של דיסני פלוס בישראל לא מוצאת חן בעיניכם – הרי שתמיד תוכלו לבחור לבטל ולא להמשיך את המנוי.

אתר החרמון יכול להכיל עד כ-450,000 אנשים, מתוך כמות האנשים הזאת 50,000 יכולים ליהנות ממסלולי הגלישה המיוחדים של האתר. ניתן לראות בכל רגע את רמת העומס באתר החרמון דרך המצלמות של אתר החרמון שמשדרות בלייב את כל המתרחש על ההר באתר האינטרנט של החרמון. 

לפני שאתם מחליטים להזמין כרטיסים לחרמון אנו ממליצים לכם לוודא האם יש בידכם הנחה דרך מועדון צרכנות מסוים או דרך חברת האשראי בה אתם חברים. 

בכתבה הבאה ריכזנו עבורכם את כל המידע הרלוונטי בנוגע לכרטיסים לחרמון. בין היתר, בכתבה זו תוכלו למצוא מידע על אטרקציות בחרמון, מידע על מחירי כרטיסים לחרמון ועוד מידע נוסף וחיוני. 

אם אתם מתכוונים לטוס בקרוב, כדאי שתשימו לב לכמות הכסף שאתם יכולים לאבד כאשר תמירו מט"ח באופן ספונטני. ולפני שתבחרו לעשות זאת, כדאי לבדוק איפה הכי זול לקנות יורו ואולי אפילו לבדוק האם משתלם עבורכם לבדוק על רכישת דולר בזול. 

לאור ההזדמנות שבתקופה האחרונה, השקל הפך למטבע החזק מול הדולר וכן גם מול היורו ואפילו מול הפאונד – ואולי אפילו משתלם להחליף את הכסף גם אם אתם מתכוונים לטוס בעוד מספר חודשים.

היכן משתלם לרכוש מט"ח?

הרבה אנשים שיטוסו לחו"ל יתלבטו לגבי השאלה, כמה כסף לקחת איתם מהארץ – והרי שכדי להשתמש במט"ח בחול ניתן להוציא את הכסף מראש בכספומט ייעודי או להשתמש בכרטיס האשראי.

השימוש בכרטיס האשראי הוא אומנם מאוד נוח, אבל כרוך בעמלות גבוהות. בעוד, שאם תחליטו להוציא את הכסף מכספומט בחו"ל, אתם תשלמו עמלה גבוהה שיכולה להגיע לעד 4% מהסכום הכללי. 

וזאת בדיוק הסיבה שרבים יעדיפו להחליף את הכסף שברשותם כבר בארץ – ואז נשאלת השאלה הקריטית ביותר: איפה הכי זול לקנות יורו? ואומנם, הבנקים מפרסמים בחלק מן הפעמים פרסומות על מבצעי עמלות להחלפת המט"ח – אבל לא תמיד בהכרח המבצע שהבנק יציע יהיה המשתלם ביותר עבורכם.

אין ספק שבפרסומות השונות מציגים לנו את מנוי מפעל הפיס כחלום בגן עדן שיעניק עבורנו את אפשרות החיים הנחשקים והפריבילגיות המיוחדות שכל אחד מאיתנו חולם עליהם, אבל חשוב לציין שבתקופה האחרונה חלו שינויים רבים בהטבות מפעל הפיס, והרי שכיום הטבות מפעל הפיס אינן נחשבות לאטרקטיביות בהכרח בהשוואה למה שהיו בעבר.

אז מה לא מספרים לנו מזה כבר תקופה ארוכה?

אז כמו שכבר ציינו, לכל אחד ואחת מאיתנו קורצת ההזדמנות להיות מנוי ולקבל את הטבות מפעל הפיס, אבל חשוב לציין שמזה כבר תקופה ההטבות צומצמו באופן ניכר ואילו הפרסים שבמפעל הפיס צומצמו גם הם, השינוי הזה הוא שינוי משמעותי ביותר – שכן, הנתון מצביע על כך שפחות אנשים יוכלו לזכות בהטבות מפעל הפיס או בפרסים המבטיחים.

כמו כן, מתכונת הגרלת המכוניות שונתה גם היא, כאשר במקום הגרלת המכוניות, ההגרלה תבוצע בגובה זכיות העומדות על 150 אלף שח ומדי חודש רק עשרה מנויים יזכו בפרסים הנחשקים. 

חשוב גם לציין שהיתרון הגדול בכל ההליך הנוגע למעמד המנויים של מפעל הפיס – זה, שבשונה מהעבר, בימינו מפעל הפיס הפך את המנויים לסוג של מועדון צרכנות, כך שמנויי מפעל הפיס יכולים לקבל הטבות בדמות הנחות ברשתות ובחנויות השונות, שזה מצד אחד נחשב למועדון משתלם ונוח אבל לחלופין, הוריד באופן משמעותי את כמות הטבות מפעל הפיס שהיו כלולות בו לפני.

יש גם תקופות שבהן דירות למכירה בתל אביב נחטפות תוך זמן קצר, שכן בסופו של דבר, ממש כפי שכולם רוצים דירה בירושלים, כולם גם רוצים דירה בתל אביב. מה שכן, זה לא באמת ריאלי להתחיל ללכת ולראות אינספור דירות שונות למכירה בתל אביב, כי חבל על הזמן שלכם. לכן נשאלת השאלה: איך אפשר לסנן מבין כל כך הרבה אפשרויות ואיזה דירות באמת כדאי לכם לראות?

דירות למכירה בתל אביב – ככה תמצאו בקלות את מה שאתם מחפשים

אומנם זה חיובי לדעת שיש הרבה מאוד סוגים של דירות למכירה בתל אביב, אך האמת היא, שזה גם עלול להפוך את החיפוש לאינסופי. לכן נשאלת השאלה: האם יש דרך שבעזרתה תוכלו בכל זאת להתמודד יותר בקלות עם החיפוש אחר דירות שונות למכירה בתל אביב? התשובה היא כן, וזה אומר שעליכם להיות מסוגלים לומר, לפחות לעצמכם, מה בעצם אתם מחפשים. למשל:

• כמה חדרים צריכים להיות בדירה.
• איפה באזור תל אביב תרצו לקנות דירה.
• האם יש לכם תקציב שלא תוכלו לחרוג ממנו.
• האם נוף זה עניין מהותי עבורכם.
• האם אתם חולמים על דירה למכירה בתל אביב עם חניה צמודה.

כיצד ממנים את הוצאות הטיפול הרפואי?

אחד הגורמים המלחיצים ביותר בהתמודדות, מעבר לפן הרפואי והגופני כמובן, הוא הקושי לממן את הרופאים, הטיפולים, התרופות ושאר ההוצאות הכרוכות במצבכם. כדי למזער כמה שיותר את הלחץ הזה, ולהתמקד במאמצי ההחלמה, חשוב שתכינו את עצמכם מבחינה כלכלית למסע הצפוי לכם.

תמצו את הזכויות שלכם מול ביטוח לאומי, ביטוחים פרטיים וגופים נוספים. אם אתם זקוקים לעזרה נוסף במימון, אפשר לקחת הלוואה לכל מטרה שתעניק את השקט שאתם צריכים.

תהיו סבלניים לגבי קצב הטיפול וההחלמה

מרגע האבחון, נדרשים זמן ומגוון של בדיקות והתייעצויות עד שהצוות הרפואי שלכם יחליט על מהלך טיפול מתאים. תקופת ההמתנה מלחיצה, אבל חיפוש באינטרנט והסתמכות על מידע שעלול להיות לא מדויק רק יגרום לכם להרגיש גרוע יותר. תתאזרו בסבלנות, תקיפו את עצמכם באנשים שאתם אוהבים ותנסו להירגע.

תביטו למציאות בעיניים

תהליך הקבלה הראשוני יסייע לכם להקשיב לרגשות שלכם, להבין ולקבל אותם. זה אולי מפתה להתעלם מהרגשות הקשים, אבל הם קיימים, והתייחסות מעמיקה אליהם תמזער את הלחץ ותעזור לכם להחלים. אם תאפשרו לעצמכם להרגיש את מה שאתם מרגישים, אולי תגלו שהמצוקה הראשונית שחשתם מתחילה להתחלף בתקווה, ואפילו תצליחו לחזור לשגרה מסוימת.

תהיו פתוחים לשינויים

לעיתים, האבחון גורם לשינוי בפרספקטיבה, שממקד את החולים בדברים החשובים בחייהם – אותם דברים שמוסיפים משמעות ותכלית. רגשות שליליים, כמו כעס או תסכול, יכולים אפילו לפעמים להשפיע לטובה ולהניע אתכם לעמוד ביעדי הטיפול. שמירה על ראש פתוח עשויה לעזור לכם לזהות את הדברים החיוביים ולהתמודד טוב יותר מבחינה רגשית אפילו ברגעים האפלים ביותר.

"אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל."

מחשבון המחשב את כדאיות ההשקעה במסלול תיקון 190 לעומת השקעה אחרת ומודד פרמטרים כמו – שיעור מס רווחי הון, שווי השקעה נוכחית, תשואה בש"ח ובאחוזים, מס רווחי הון בשקלים ושווי ההשקעה לאחר מס בש"ח.

תוכלו בקלות להזין את סכום ההשקעה הכולל שלכם (כמה השקעתם בערוץ זה כולל כל ההפקדות?), וכמה שווה ההשקעה שלכם כיום (סכום השקעה בתוספת הרווחים), והמחשבון ייחשב עבורך את הכדאיות בהשקעה מבחינת המיסוי, הנזילות, האינפלציה והתשואה ויציג בפנייך תוצאה מיידית לשני המסלולים.

דוגמא לשימוש במחשבון

שני משקיעים הפקידו סכום של 500,000 ₪ ושווי החיסכון היום 550,000 ₪. שיעור האינפלציה עומד על 2.5%. משקיע א' חסך במסלול קופת גמל בתיקון 190 ומשקיע ב' חסך באפיק אחר.

התשואה שהשיגו שני המשקיעים זהה ועומדת על 50,000 ₪ או 10% מההשקעה הראשונית.

משקיע א' ישלם מס של 15% על הרווח שהושג (ללא התחשבות באינפלציה) – 7,500 ₪.

משקיע ב' ישלם מס של 25% על הרווח שהושג (בניכוי האינפלציה)  – 9,000 ₪.

המשקיע שחסך במסלול תיקון 190 שילם סכום משמעותית יותר נמוך (1,500 ש"ח) מהמשקיע שחסך במסלול אחר.

מהו תיקון 190?

תיקון 190 בפקודת מס הכנסה מאפשר להפקיד כספים לקופת גמל ולמשוך את הכספים כקצבה חודשית פטורה ממס לכל החיים, או כמשיכה חד פעמית בתשלום מס של 15% בגין הרווח הנומינאלי בלבד.למי מיועד תיקון 190?

למי הוא מיועד?

חוסכים מעל גיל 60.
בעלי קצבה מעל 4,500 ₪.

יתרונות לחיסכון במסלול תיקון 190

נזילות  – הכספים נזילים וניתנים למשיכה בכל עת.

משיכה במס נמוך 15% –  החוסך יכול לבצע משיכה מלאה או חלקית של הכספים בקופת הגמל ולשלם מס נומינלי של 15% לעומת מס ריאלי של 25% באפיקים אחרים.

גמישות  – בהצטרפות לקופת הגמל החוסך לא חייב לבחור מסלול למשיכת הכספים כהון או כקצבה, החוסך יכול להמשיך להפקיד כספים לקופת הגמל ולעבור בין המסלולים ללא אירוע מס.  

פטור ממס – ניתן למשוך את הכספים בקופת הגמל כקצבה פטורה ממס.

מוטבים – במידה והחוסך נפטר לפני גיל 75 המוטבים יקבלו את הכספים בקופה ללא אירוע מס. במקרה שהחוסך נפטר אחרי גיל 75 יוכלו המוטבים להעביר את הקופה על שמם ללא אירוע מס או לשלם מס של 15% ולמשוך את הכספים.

דמי ניהול – נמוכים וידועים מראש.

השקעה, רווח ומס

השקעה – החוסך משקיע את כספו במטרה לקבל תשואה ורווח על ההשקעה. על ההשקעה יש עלויות כמו דמי ניהול, עמלות קניה ומכירה של ניירות ערך ומס על הרווחים.

כל משקיע יעדיף לשלם דמי ניהול ומס מינימליים כדי למקסם את ההשקעה.

רווח – הסכום שנשאר בידי החוסך לאחר ניכוי כל ההוצאות הנלוות להשקעה כמו דמי ניהול ומס רווח הון.

מס – המדינה גובה שני סוגי מס עיקריים:

• מס נומינלי – מס שאינו צמוד למדד
• מס ריאלי – מס צמוד למדד.

כתבות שאולי יעניינו אותך גם:

• תיקון 190: כל מה שחשוב לדעת לפני גיל הפרישה!
• מהן שלושת הטבות המס שרוב הפנסיונרים לא מנצלים, ואיך תוכלו לנצל אותן?
• תכנון פרישה – מתי מתחילים ומה צריך לעשות?

סוגי האוזניות המתאימות לפעילות ספורטיבית

שוק האוזניות בארץ ובעולם, משופע במגוון רחב מאוד של אוזניות בעלות מאפיינים ייחודיים אשר מתאימות לכל אחד ואחת באופן אינדיבידואלי ומספקות נוחות וחווית שמע איכותית ומהנה.

על מנת לבחור את האוזניות המתאימות ביותר עבורכם, יש צורך בהכרת שוק האוזניות ובחינת היתרונות והחסרונות בכל האוזניות ורק כך, ניתן יהיה למצוא אוזניות ספורט בעלות התאמה מושלמת לצרכים שלכם. ישנו היצע רחב ומגוון של אוזניות המיועדות לפעילות ספורטיבית, כאשר הנפוצות ביותר הן:

• אוזניות in-ear – אוזניות בעלות עיצוב ארגונומי בעלות התאמה גבוהה למבנה האוזן. מדובר על אוזניות בעלות נתוני משקל וגודל קטנים מאוד ובכך מתאימות לגודל תעלות האוזן, דבר אשר מקנה חווית שמע גבוהה ואיכותית. אוזניות in-ear יכולות להגיע הן בצורה של כפתור אשר מתלבש על אזור האפרכסת באוזן והן בצורה של אוזנייה מוארכת אשר נכנסת אל תוך התעלה של האוזן ומבטיחה איכות שמע גבוהה יותר מהצורה הראשונה, תוך בידוד רעשי רקע סביבתיים ואטימות מוחלטת.
  
• אוזניות קשת – אוזניות בצורה של קשת אשר מחברת ביניהן. האוזניות הללו מאוד מגוונות ומגיעות במגוון רחב מאוד של צבעים וגדלים כאשר ניתן לקטלג אותן לשני תתי סוגים: אוזניות קשת סגורות או פתוחות. אוזניות קשת סגורות, למעשה מרפדות את כל האוזן ובכך מאוד יעילות בבידוד רעשי רקע אך מצד שני הן כבדות, גדולות מבחינה פונקציונאלית ויש לקחת זאת בחשבון מבחינת הנשיאה שלהן. 
  
• אוזניות אלחוטיות  – אוזניות שאינן מצריכות חיבור חוטי לצורך האזנה למוזיקה, אלא מדובר על חיבור באמצעות טכנולוגיית תקשורת Bluetooth המתאימה במיוחד לאלה אשר מבצעים פעילות ספורטיבית ומעוניינים להימנע בהתעסקות עם חוט האוזניות אשר יפגע באיכות וזרימת האימון. 

5 פרמטרים לבחירת אוזניות לספורט

בחירת אוזניות בכלל ולספורט בפרט, הינה מורכבת ויש לעשותה לאחר שבחנתם וסקרתם את האוזניות המובילות בשוק והגעתם למסקנה בדבר התאמתן לצרכים שלכם. ישנם 5 פרמטרים עיקריים שיש לקחת אותם בחשבון בעת בחירת האוזניות והן:

1. איכות שמע – אחד הפרמטרים היותר קריטיים לכל מי שמעוניין לרכוש אוזנייה. המהות של כל אוזנייה, היא חווית השמע שהיא מפיקה ומספקת לנו ולכן זהו פרמטר בעל חשיבות עליונה. העדיפות היא לרכוש אוזניות בעלות בידוד וסינון רעשי רקע, אשר יבטיחו איכות שמע גבוהה.
   
2. עוצמת הסוללה – פרמטר חשוב נוסף, הוא כמובן עוצמת הסוללה אשר ככל שהסוללה תהיה חזקה יותר, כך השימוש באוזניות יהיה ממושך ואפקטיבי יותר, בטח כאשר מדובר על פעילויות ספורט אשר אורכות זמן רב ויש צורך באוזניות שיספקו מענה לכך ולא ייכבו באמצע.
   
3. עיצוב והתאמה לאוזן – חשוב לבחור אוזנייה בעלת מבנה ארגונומי המותאם לאוזן ויספק נוחות מרבית לכל אורך שעות הפעילות. חשוב מאוד לבחור אוזניות אשר מונחות בצורה יציבה על האוזן ולא כאלה אשר מתנדנדות ועלולות ליפול במהלך האימון. בנוסף, העדיפות היא לרכוש אוזניות אלחוטיות אשר ימנעו סרבול והסתבכות עם הגוף במהלך האימון. 
   
4. עמידות בפני מים – ישנן אוזניות אשר במגע עם נוזלים כגון מים או זיעה, הם מפסיקות לספק איכות שמע גבוהה ומתחילות לייצר שיבושים ותקלות רבות אשר מונעות שימוש בהן. כאשר רוכשים אוזניות, יש לוודא כי הן עמידות בפני מים וימשיכו לפעול היטב וללא שיבושים, בזמן מגע עם מים. בנוסף, ישנן אוזניות אשר מיועדות באופן ספציפי לשחייה ועמידותן בפני מים, הינה גדולה אף יותר.
   
5. אחריות למכשיר – בדקו כי האוזניות מגיעות עם אחריות יצרן אשר במידה וישנן בעיות טכנולוגיות באוזניות, ניתן במסגרת תקופת האחריות, לתקן אותן או להחליפן באחרות. כך למשל, במידה ורכשת אוזניות אשר עמידות למים ובעת מגע עם מים הם חדלו מלעבוד, תוכלו במסגרת האחריות, להחליפן בחדשות ללא עלות. 

לסיכום, בחירת אוזניות לספורט, הינה משימה שיש לעשותה בהתאם לפרמטרים שפירטנו במאמר ובכך להבטיח חווית שמע איכותית וללא פשרות, אשר תסייע לכם במהלך האימון ותהפוך אותו לאפקטיבי יותר. כאשר מדובר על אימון ספורט, העדיפות היא לרכוש אוזניות אלחוטיות אשר יספקו את כל התנאים לאימון משוחרר ולא מסורבל בשונה מאוזניות חוטיות אשר יקשו על מהלך האימון ועלולות ליצור סרבול מיותר אשר יפגע באיכות האימון ובביצועים.

קודם כל, מהו מיחזור משכנתא?

מיחזור משכנתא זהו תהליך שבמהלכו אתם מקבלים משכנתא חדשה כדי לשלם את המשכנתא הישנה, כאשר עומדת לרשותכם ההזדמנות לבחור את המשכנתא החדשה מבין כל סוגי המשכנתאות הקיימות ולבנות תמהיל שמתאים יותר לצרכים העכשוויים שלכם, כמו גם לתנאי השוק. היכרות עם האפשרויות הקיימות יכולה לסייע לכם לשפר את תנאי המשכנתא הנוכחית שלכם. 

כיצד להגיע להחלטה?

לא לכולם האפשרות של מחזור משכנתא תתאים, עם זאת, אם אתם רוצים לשפר את תנאי המשכנתא שלכם, עליכם לבחון את האפשרות הזאת עם אנשי מקצוע מיומנים. ראשית, תצטרכו לבחון את מצבכם הפיננסי הנוכחי, כמו גם לראות מהן האפשרויות שעומדות לרשותכם. לאחר מכן, עליכם להבין מה כרוך במחזור משכנתא וכיצד התהליך עובד, כדי למזער את ההפתעות ואת אי ההבנות.

ולבסוף, עליכם להכיר את היתרונות והחסרונות של כל החלטה, ולקחת בחשבון הוצאות אפשריות וחסרונות פוטנציאליים אחרים שעשויים להתגלם כתוצאה מכך. 

מתי הזמן הנכון למחזר?

תזמון הוא שיקול גדול ועליכם לוודא שאתם מגיעים להחלטה הזאת בזמן הטוב ביותר מכל הבחינות ושאתם עומדים בדרישות למחזור משכנתא. אז מתי הזמן הטוב ביותר למחזר?

• כאשר דירוג האשראי שלכם גבוה יותר מאשר בזמן שבו לקחתם את המשכנתא – אינכם חייבים לחכות עד שהריבית תרד. גם אם דירוג האשראי שלכם כעת גבוה יותר, אתם יכולים להפיק המון ממחזור. דירוג האשראי שלכם מראה לבנק כיצד אתם מתנהלים עם תשלום חובות. אם הדירוג גבוה, המשמעות היא שאתם משלמים בזמן תמיד ושאינכם לווים הרבה כסף מהבנק. בסופו של יום, דירוג האשראי שלכם קובע עד כמה אתם אמינים, ואמינות גבוהה תזכה אתכם בתנאי משכנתא טובים יותר.
   
• כאשר הריבית בשוק יותר נמוכה תוכלו למצוא משכנתא בתנאים טובים יותר – אם הריבית היתה גבוהה בזמן שלקחתם את המשכנתא, יכול להיות שאתם משלמים יותר מדי ותוכלו לחסוך הרבה כסף מדי חודש עם ריבית נמוכה יותר. קחו בחשבון שהריבית מהווה חלק גדול מאוד מתשלום המשכנתא, ולכן אתם יכולים למצוא משכנתא בתנאים טובים יותר מהתנאים שמצאתם בעת לקיחת המשכנתא הראשונית. 

ולבסוף, אל תהססו להתייעץ

כדי לראות את התמונה הגדולה ולקבל את כל המידע אודות מיחזור משכנתא עליכם להתייעץ עם מומחים בתחום המשכנתאות. חברת הירשביין לייעוץ משכנתאות מתמחה במחזור משכנתא ובמציאת התנאים הטובים ביותר ללקוחות, מה שישפיע על תשלום המשכנתא החודשי שלכם. בעזרת ייעוץ תוכלו להבין לעומק את כל המשתנים החשובים במשוואה ולקבל החלטה הרבה יותר מושכלת וחכמה. ולא פחות חשוב – כזאת שמתאימה לצרכים שלכם, ליכולות ולאורח חייכם.

כל היתרונות לעסק מתקדם

השירות שנוכל לקבל דרך שירות מענה אנושי כולל בתוכו כמה יתרונות מאוד בולטים, שישדרגו בקלות את יכולת המענה שלנו לכל עסק. אחד מהיתרונות הבולטים הוא ללא ספק מענה מידיי ללקוחות החברה, בין אם מדובר במוצר פגום הדורש תגובה מיידית בשעה מוקדמת בבוקר ובין אם ברשותנו עסק גרירה ונדרש מענה בשעות מאוחרות.

מלב המענה המיידי שהעסק שלנו יוכל לתת, נוכל גם להתפנות לפניות אחרות בזמן שהקווי העסק שלנו תפוסים ולבצע ניתוב ותיעדוף שיחות בצורה הרבה יותר חכמה ומקצועית. כל אלו מתאפשרים תוך כדי קבלת שירות מקצועי ומיומן, שיוכל לחסוך לנו לא מעט זמן והענקת שירות אישי ומקצועי מאנשי השירות. כל זאת תוך כדי שמירה תודעת שירות גבוהה, כושר ביטוי גבוהה וכמובן ניסיון ומומחיות במתן מענה טלפוני לכל עסק מתקדם באשר הוא.

כל היתרונות הללו חיוניים לא רק כי "כולם עושים זאת" או כי נוכל לשדרג את העסק שלנו, אלא כי אנו חיים בעולם כל כך מהיר שאם נפספס שיחה בתזמון הלא נכון, ככל הנראה נפספס איזה שהיא עסקה גדולה או ספק חדש. ומנגד אם לא נדע להעניק תגובה מהירה ללקוחות כיום, נוכל למצוא את עצמנו בצד "המקולל" של הרשתות החברתיות עם שימיינג לא פשוט.

סקירה של סדרות חדשות

לפני שנתחיל בסקירה צפו ותתעדכנו אילו סדרות חדשות יצאו בחודש פברואר 2024🍿

עוצר נשימה: עונה 2

תאריך עליה: 3.8.2023 | גיל: 13+ | 2 עונות | סוג: רומנטיקה

סדרת התבגרות על צ'ארלי וניק, שני נערים שמחפשים את דרכם בבית הספר, מתנסים באהבות ראשונות, ומגלים שהקשר הבלתי צפוי ביניהם עשוי להיות יותר מסתם חברות.

מראה שחורה: עונה 6

תאריך עליה: 15.6.2023 | גיל +16 | עונות: 5 | סוג: דרמה

אנתולוגיית מדע בדיוני המציבה את האנושות ההייטקיסטית מול ראי העתיד הקרוב. כשפיתוחים טכנולוגיים פוגשים בדחפים אנושיים אפלים, הראי הזה נראה קצת מעוות.

https://www.youtube.com/watch?v=Z-KsqjR8kYw

טופ בוי: עונה 3 

תאריך: העונה עולה בספטמבר הקרוב | גיל 16+ | עונות: 2 עונות

שני סוחרי סמים ותיקים חוזרים לרחובות הקשוחים של לונדון, אבל פושע צעיר וחסר מעצורים מפריע להם לצבור עוד כסף ושליטה.

Sex/Life: עונה 2

תאריך: 2.02.2023 | גיל: +18 | עונות: 2 |

בילי מתמודדת עם אתגרים חדשים ותשוקות חדשות – ועורגת לחיים שהיא רוצה באמת. האם היא תצליח ליהנות מכל העולמות?

אובססיה

תאריך: 13.04.2023 | גיל: 16+ | 1 עונות | סוג: תוכניות טלוויזיה אמריקאיות

רומן סוער בין מנתח מוכשר לבין הארוסה של בנו הופך לאובססיה מסוכנת ובלתי נשלטת – והמשפחה כולה נאלצת להתמודד עם ההשלכות ההרסניות. מותחן אינטנסיבי ואירוטי בכיכובם של ריצ'רד ארמיטג', צ'רלי מרפי, אינדירה וארמה וריש שאה.

ג'יני וג'ורג'יה: עונה 2

תאריך: 5.01.2023 | גיל: 16+ | 2 עונות | סוג: תוכניות טלוויזיה אמריקאיות

ג'ורג'יה ושני ילדיה, ג'יני ואוסטין, עוברים צפונה בניסיון לפתוח דף חדש, ומגלים שהדרך להתחלה חדשה רצופה מהמורות.
בכיכוב:בריאן האווי,אנטוניה ג'נטרי,דיזל לה טוראקה
יוצרים:שרה למפרט

"חם, לוהט, רותח!"

תאריך: 7.12.2022 | גיל: 16+ | עונות: 4 | קטגוריה: תוכניות ריאליטי

רווקים ורווקות חתיכים נפגשים ומתיידדים על חופיו של גן עדן, אבל יש קאץ': כדי לזכות בפרס הגדול והמפתה הם יצטרכו להתנזר מסקס.

חופים של סודות 3

תאריך עליה: 23.02.2023
עונות: 2
סוג: סדרות נוער

באי שבו גרים עשירים מופלגים לצד חסרי כול, הנער ג'ון ב' רותם את שלושת חבריו הטובים לחיפוש אחר אוצר אגדי שקשור להיעלמות של אביו.

בכיכוב:צ'ייס סטוקס,מדלין קליין,מדיסון ביילי
יוצרים:ג'וש פייט,ג'ונאס פייט,שנון בורק

https://www.youtube.com/watch?v=TGKJmAovzLc

בשבילי אתם מתים

תאריך: 17.11.2022 | גיל 16+ | עונות: 3 | קטגוריה: קומדיות טלוויזיה

אלמנה חמומת-מוח מחפשת את האחראי לתאונת פגע וברח שגבתה את חיי בעלה, ומתיידדת עם אופטימיסטית מוזרה ומסתורית.

דאהמר – מפלצת: הסיפור של ג'פרי דאהמר

תאריך יציאה: 21.09.2022 | גיל: 18+ | קטגוריה: תוכניות טלוויזיה על פשע

השחקנית זוכת פרס אמי ניסי נאש נותנת הופעה בלתי-נשכחת בתפקיד גלנדה קליבלנד, שכנה חדת-עין שנאבקת למען הצדק ב"דאהמר – מפלצת: הסיפור של ג'פרי דאהמר". בין השנים 1978 ל-1991, ג'פרי דאהמר (אוון פיטרס) רצח באכזריות 17 אנשים חפים מפשע. הסדרה חושפת את הפשעים הנתעבים ומתמקדת בקורבנות התמימים ובקהילות שלהם, שסבלו מהגזענות הפושה ומהכשלים המערכתיים של המשטרה, שאפשרו לאחד מהרוצחים הסדרתיים השפלים ביותר בתולדות אמריקה להמשיך במסע ההרג שלו באין מפרע במשך יותר מעשור. בסדרה משתתפים גם ריצ'רד ג'נקינס, מולי רינגוולד, מייקל לרנד, פנלופי אן מילר ודילון ברנסייד.

אליטה: עונה 6 | טריילר רשמי | Netflix

עונה חדשה של אליטה עולה ב18 ב-נובמבר

שלושה בני נוער ממעמד הפועלים נרשמים לבית הספר הפרטי האקסקלוסיבי ביותר בספרד. ההתנגשות בינם לבין התלמידים העשירים מובילה לרצח.

דברים מוזרים: עונה 4 – בלופרים

תאריך: 24.09.2022 | קטגוריה : סדרות נוער

הבלופרים האלה לבדם יכולים להציל אותי מווקנה.

חדר הפלאות

תאריך: 25.10.2022 | קטגוריה : איימה

אשף האימה גיירמו דל טורו מציג אוסף של סיפורים חסרי תקדים ופורצי דרך שיקראו תיגר על התפיסות המסורתיות של ז'אנר האימה.

"גיירמו דל טורו מציג: חדר הפלאות" היא אנתולוגיה של סיפורים אפלים המסופרים על ידי כמה מיוצרי האימה המוערכים ביותר של ימינו – וביניהם הבמאים של "באבאדוק", "ספלייס", "מנדי" ועוד רבים אחרים.

בואו לגלות פחדים חדשים עם "גיירמו דל טורו מציג: חדר הפלאות".

אמת או חובה

תאריך עליה לעונה החדשה: 12 באוגוסט, 2022 | גיל: 13+ | עונות: 3 | סדרות: קומדיות

אחרי שנה קשה, נערה אמריקאית ממוצא הודי רק רוצה לשפר את מעמדה החברתי – אבל החברים, המשפחה והרגשות שלה לא ממש עוזרים לה.

בכיכוב: פורנה ג׳אגאנטהאן,ריצ'ה מורג'ני, מייטרי רמאקרישנן

יוצרים: לאנג פישר,מינדי קיילינג

https://www.youtube.com/watch?v=23XoQxRdbLk

אליטה

שנה: 2018 | גיל: +16 | עונות: 5 עונות | סדרות מתח

בכיכוב: איצאן אסקמייה, מיגל ברנרדו, דנה פאולהיוצרים :קרלוס מונטרו, דריו מאדרונה

היא סדרת טלוויזיה מדרמת נוער ספרדית מותחן שנוצרה עבור נטפליקס על ידי קרלוס מונטרו ודאריו מדרונה. הסדרה מתרחשת בלאס אנצ'ינס, בית ספר תיכון עילית בדיוני, ומסתובבת סביב היחסים בין שלושה תלמידים מתבגרים ממעמד הפועלים שנרשמו לבית הספר באמצעות תוכנית מלגות לבין חבריהם העשירים לכיתה. הסדרה כוללת צוות אנסמבל . רבים מהצוות הופיעו בעבר ביצירות אחרות של נטפליקס שהופקו או הופצו בספרד ובאמריקה הלטינית .

עילית חוקרת מושגים ונושאים הקשורים לדרמות נוער, אך מציגה גם נושאים מתקדמים יותר וצדדים אחרים לקלישאות שלה. אלה כוללים נושאים מיניים רבים ומגוונים. מבחינה מבנית, הסדרה משתמשת בעלילת פלאש קדימה הכוללת אלמנט מסתורי, כאשר כל עונה מתרחשת בשני קווי זמן.

פאודה

שנה: 2015 | גיל: +16 | עונות: 3 עונות | דרמות טלוויזיה

בכיכוב: ליאור רזה ישאם סולימאן, שאדי מרע ייוצרים: אבי יששכרוף,ליאור רז

היא סדרת טלוויזיה ישראלית מסוג דרמת-פעולה, ששידורה החל ב-15 בפברואר 2015, בערוץ yes EDGE. את הסדרה יצרו העיתונאי אבי יששכרוף והשחקן ליאור רז. השניים התבססו בין היתר גם על חוויותיהם משירותם הצבאי ביחידת דובדבן.

שובר שורות

שנה: 2008 | גיל: +16 | עונות 5 עונות | תוכניות טלוויזיה על פשע

בכיכוב: בריאן קרנסטון,אהרון פול,אנה גאן
יוצרים: וינס גיליגן

שובר שורות היא סדרת דרמת פשע אמריקאית, אותה יצר והפיק וינס גיליגאן. הסדרה מגוללת את סיפורו של וולטר וייט, מורה לכימיה שמאובחן כחולה סופני בסרטן הריאה. ביחד עם תלמידו לשעבר ג'סי פינקמן, פונה וייט לעולם הפשע ומתחיל לייצר ולסחור במתאמפטמין למימון טיפוליו הרפואיים והבטחת עתידה הכלכלי של משפחתו לאחר מותו. ויקיפדיה

להמציא את אנה

שנה: 2022 | גיל: +16 | עונות: עונה אחת | דרמות טלוויזיה

בכיכוב: אנה קלמסקי, ג'וליה גארנר, אריאן מואייד
יוצרים: שונדה ריימס

הסדרה מתארת את סיפור הסתבכותה של אנה דלבי , שהצליחה להונות את האליטה של ניו יורק ולשכנע כמה מחבריה שהיא יורשת עשירה מגרמניה.

הסדרה עוקבת אחרי מאמציה של העיתונאית האמריקאית ויויאן קנט , שחוקרת את המקרה של אנה דלבי , ומנסה להבין כיצד יורשת עשירה, לכאורה, אזרחית גרמניה בשנות ה-20 לחייה, הופכת תוך זמן קצר להיות דמות מרכזית בחברה הגבוהה והסגורה של ניו-יורק, משכנעת את חבריה שהיא אחת משלהם ומצליחה להונות אותם.

ויקינגים

שנה: 2013 | גיל: +16 | עונות 6 עונות | תכוניות טלוויזיה פוליטיות

בכיכוב: טראוויס פימל, קתרין ויניק, קלייב סטנדן
יוצרים: מייקל הרסט

ויקינגים בהשראת הסאגות של רגנאר לודברוק , ויקינג שהוא אחד הגיבורים הנורדים האגדיים הידועים ביותר וידוע לשמצה כמכת הנגע של אנגליה-סכסון ומערב פרנקיה . התוכנית מציגה את רגנאר כחקלאי שמתפרסם בפשיטה על אנגליה ובסופו של דבר הופך למלך סקנדינבי, בתמיכת משפחתו וחבריו הלוחמים.

בעונות המאוחרות, הסדרה עוקבת אחר מזלם של בניו והרפתקאותיהם באנגליה, סקנדינביה , קייבאן רוס , הים התיכון וצפון אמריקה.

נוכל הטינדר

שנה: 2022 | גיל: +16 | 1 שעות 54 דקות | סרטי פשע

הסרט מסתובב בעצם סביב אמן שמשתמש בפלטפורמה כאמצעי לרמות מיליוני דולרים מרומנטיקנים חסרי תקווה. סימון לבייב, שהתחזה למיליארדר ישראלי, הצליח לחזר אחרי הרבה אנשים, אבל שתי נשים במיוחד הן של ססילי ופרנילה.

הסרט מסתובב בעיקרו סביב הרע עצמו, איך סיימון הצליח לשכנע את שניהם לקחת הלוואות מוגזמות, כרטיסי אשראי ועוד על מנת לממן את אורח חייו.

https://www.youtube.com/watch?v=5g0IYAEaAlo

הרשימה השחורה

שנה: 2019 | גיל: +16 | עונות: 9 עונות | תוכניות טלוויזיה על פשע
בכיכוב: ג'יימס ספיידר, מייגן בון, דייגו קלאטנהוף
יוצרים:ג'ון בוקנקאמפ

אחרי שהסגיר את עצמו לידי המשטרה, אסיר נמלט ומבריק מציע לעזור ל-FBI לתפוס נבלים אחרים בתנאי שאליזבת קין, מאפיינת הפרופילים החדשה, תהיה השותפה שלו.

ריימונד רדינגטון , קצין לשעבר בצי ארצות הברית שהפך לפושע נמלט המדורג מזה עשורים בראש רשימת עשרת הנמלטים המבוקשים ביותר על ידי ה-FBI, מתייצב במפתיע במפקדת ה-FBI בוושינגטון ומסגיר את עצמו לידי הסוכן המיוחד הרולד קופר .

רדינגטון נלקח למתקן סודי של ה-FBI המכונה Post , ומצהיר על כוונתו לסייע ל-FBI ללכוד פושעים מסוכנים ביותר שפועלים בחשאי והממשלה כלל אינה מודעת לקיומם.

סקס/לייף

שנה: 2021 | גיל: +18 | עונות: עונה אחת | דרמות טלוויזיה רומנטיות

בכיכוב: שרה שאהי, מייק ווגל, אדם דמוס

שרה שאהי בתפקיד בילי קונלי, מועמדת לדוקטורט לפסיכולוגיה לשעבר באוניברסיטת קולומביה , אם לשניים, ועקרת בית בקהילת פרברים אמידה בקונטיקט שסובלת ממשבר אמצע החיים הקשה , כמהה לחיים המהירים שהיו לה עם החבר לשעבר בראד. . מאוחר יותר מתגלה כי שם הנעורים שלה הוא מאן.

היא מסיימת עם החיים באושר ועושר שכל אישה חולמת עליהם, אבל שואלת אם זה באמת המשמעות של אושר.
מייק פוגל בתור קופר קונלי, בעלה הצר של בילי שהוא בנקאי השקעות. הוא טיפוס מהסוג של בחור טוב, תומך לא משנה מה.

אדם דמוס בתפקיד בראד סיימון, החבר לשעבר המוכשר היטב של בילי שנמצא שוב בחייה ומנסה לזכות בה בחזרה למרות העובדה שבילי נשואה עם ילדים. הוא מפיק מוזיקלי מפורסם ומנכ"ל חברת תקליטים שהקים.
מרגרט אודט בתור סשה סנואו, חברתה הטובה של בילי שהיא פרופסור לפסיכולוגיה וחיה את חיי הרווקות. היא מנסה לשכנע את בילי שחיי האישה הטובים הם כל מה שהיא צריכה כדי להיות מאושרת.

https://www.youtube.com/watch?v=jCS-Y6Sp7CI

נרקוס: מקסיקו

שנה: 2018 | גיל: +18 | עונות: 3 עונות | תוכניות טלוויזיה על פשע

בכיכוב: דייגו לונה, מייקל פניה, סקוט מקנר יוצרים: קרלו ברנרד, כריס ברנקאטו, דאג מירו

הסדרה חוקרת את המקורות המוקדמים של מלחמת הסמים המקסיקנית , החל בתקופה שבה הסוחרים היו קונפדרציה רופפת ולא מאורגנת של מגדלי וסוחרי מריחואנה קטנים ועצמאיים. הוא ממחיז את יצירתו ועלייתו של קרטל גוודלחרה בשנות ה-80, כאשר מיגל אנחל פליקס גאלרדו מאחד כמה כיכרות, או טריטוריות, על מנת לבנות אימפריית סמים ידועה לשמצה. סוכנת מינהל אכיפת הסמים (DEA).

קיקי קמרנה מעבירה את אשתו ובנו הצעיר מקליפורניה לגוודלחרה לקחת על עצמו תפקיד חדש, שבו הוא לומד במהירות שהמשימה שלו תהיה מאתגרת יותר ממה שהוא יכול היה לדמיין. בעקבות העינויים והרצח של קמרנה על ידי הקרטל, סוכן ה-DEA וולט ברסלין מביא חוליה סמויה קטנה של פעילים למקסיקו כדי לאתר ולהעניש את גאלארדו ומקורביו.

הצד האפל של התשוקה

שנה: 2020 | גיל: +16 | עונות: 2 עונות | תוכניות מסתורין

בכיכוב : מייטה פרוני, אריק הייזר, אלחנדרו ספייצר

אלמה היא פרופסור בבית ספר למשפטים. היא נשואה ללאונרדו , שופט שמנע ממנה הרבה. הם הורים לזואי . בהקשר הזה, גם דריו ואסטבן , שוטר, נכנסים לתמונה.

אלמה, אישה נשואה, יוצאת לסוף שבוע שמתחיל בתשוקה, נגמר בטרגדיה, וגורם לה לפקפק בכל האנשים שקרובים אליה.

כסף מהיר

שנה: 2021 | גיל: +16 | עונות: עונה אחת | תוכניות טלוויזיה על פשע

בכיכוב: אווין אחמד, אלכסנדר עבדאללה, עלי אלאריק
יוצרים: ינס לפידוס, אוסקר סודרלונד, יספר גנסלנדט

העלילה מבוססת על ספריו של ינס לפידוס, ומתרחשת בעולם התחתון . החברה הפכה אובססיבית עוד יותר למעמד ולכסף, בעת ששכבת הסילון מתנגשת עם עולמות הפשע.

דרכיהם של אשת עסקים שאפתנית, פושע כריזמטי ונער מסוכסך מצטלבות בעיצומו של מרדף נואש ומסוכן אחר העושר.

טוי בוי

שנה: 2019 | גיל: +16 | עונות: 2 עונות | תוכניות טלוויזיה על פשע

בכיכוב: חסוס מוסקרה,כריסטינה קסטניו,מריה פדראזה

עלילת הסדרה מתרחשת בקוסטה דל סול. הוגו בלטראן הוא חשפן צעיר, נאה וחסר דאגות העובד למחייתו במועדון החשפנות "אינפרנו" בבעלות חברו איוון . בוקר אחד הוא מתעורר על היאכטה שלו, אחרי לילה סוער במסיבה, ליד גופתו השרופה של גבר, לכאורה של בעלה של מקרנה מדינה, אהובתו , אישה עשירה וחזקה שאיתה הוא מנהל מערכת יחסים מינית.

שבע שנים לאחר מכן, מבקרת אותו בכלא טריאנה מרין , עורכת-דין צעירה, המייצגת משרד עורכי דין גדול, שמציעה לעזור לו לפתוח מחדש את התיק ולנסות להוכיח את חפותו במשפט חדש.

טריאנה והוגו עובדים יחד כדי לנסות לפענח עלילה מורכבת שכלאה אדם חף מפשע לכלא. זוגיות שלא תהיה קלה, שכן הם שייכים לעולמות הפוכים בתכלית; היא עורכת דין עם עתיד מובטח וזוהר, והוא חשפן, אסיר לשעבר ונחשב לרוצח בעיני רבים.

חינוך מיני

שנה: 2019 | גיל: +16 | עונות: 3 עונות | דרמות טלוויזיה

בכיכוב : אסא באטרפילד, ג'יליאן אנדרסון, נשוטי גאטווה

הסדרה מתרחשת בעשור השני של המאה ה-21 בעיירה הבדיונית מורדייל שבאנגליה, ובמרכזה אוטיס מילברן, נער בן 16, חסר ביטחון וחסר ניסיון מיני שלא אוהב דברים הקשורים למין, אף על פי שאמו, ד"ר ג'ין מילברן, עוסקת בייעוץ מיני. לאחר שאוטיס עזר לבריון מבית הספר עם חרדות לגבי מין, אוטיס וידידתו המרדנית מייב ויילי, הקימו קליניקה לייעוץ מיני בבית ספר התיכון שבו הם לומדים, כדי ללמד תלמידים אחרים איך להתמודד עם בעיות הקשורות למיניות.

עלילת הסדרה מציגה שלל העדפות מיניות של בני הנוער, בהן הטרוסקסואליות, הומוסקסואליות, לסביות וא-מיניות, וכן אירועים של אהבה נכזבת, אוננות, מחלות מין, הפלה מלאכותית, הטרדה מינית ותקיפה מינית.

אל צ׳אפו

שנה: 2017 | גיל: +16 | עונות: 3 עונות | סדרות מתח
בכיכוב: מרקו דה לה או, אומברטו בוסטו, אלחנדרו אגילר

סדרת דרמה מרתקת המגוללת את הסיפור האמיתי על עלייתו, תפיסתו ובריחתו של ברון הסמים הידוע לשמצה, חואקין 'אל צ'אפו' גוזמן.

משחק הדיונון

שנה: 2021 | גיל: +16 | עונה אחת | סדרות מתח

בכיכוב:לי ג'אנג-ג'ה,פארק הא-סו,וי הא-ג'ון

הסדרה מתחילה באקספוזיציה – סצנה בשחור ולבן המציגה קבוצת ילדים המשחקים את "משחק הדיונון"

בתחנת הרכבת התחתית הוא נתקל באלמוני אשר מציע לו לשחק אתו משחק ילדים המכונה "פוגים" המתבצע עם שתי חתיכות נייר המזכירות מעטפות דואר. אם יפסיד, יחטוף סטירה מהאלמוני, ואם ינצח, יקבל מאה אלף וון קוריאני.

הפרס המובטח למנצח הוא 45.6 מיליארד וון דרום-קוריאני. בנוסף, פוגש סונג ג'י-הון במפתיע חבר ילדות, את צ'ו סאנג-וו, כלכלן שהונה את לקוחותיו, נרדף על ידי המשטרה ובעל חובות של מיליונים.

אוזרק

שנה: 2017 | גיל: +16 | עונות: 4 עונות | סדרות מתח

מרטי בירד, יועץ פיננסי עצמאי, מלבין הון עבור קרטל הסמים המקסיקני של הפושע עומאר נבארו. לאחר שהשותף שלו, ברוס, מנסה להערים על הקרטל ולגנוב כסף לכיסו האישי, מרטי נאלץ לעבור עם משפחתו משיקגו אל אגמי האוזרק, שם הוא מקים חברת השקעות, רוכש בר ומלון ובונה קזינו על אונייה, במטרה לרצות את אנשי הקרטל ולהלבין את כספי הסמים שלהם. עם זאת, המעבר מעלה על שרטון את יחסיו עם רעייתו וונדי ובתו ובנו שרלוט וג'ונה, ומעלה אותו על מסלול התנגשות עם ארגוני פשע מאורגן מקומיים.

רכבת הקרח

שנה: 2020 | גיל: +16 | עונות 3 עונות | סדרות מתח

בכיכוב:ג'ניפר קונלי,דוויד דיגס,מיקי סמנר

עלילת הסדרה מתרחשת שבע שנים לאחר שהעולם הפך לשממה קפואה ועוקבת אחר שרידיה האחרונים של האנושות, שכעת מאכלסים רכבת ענקית, המונה 1,001 קרונות, הנעה בתנועה מתמדת ללא הפסקה ומסתובבת ברחבי העולם. הסדרה מעלה שאלות פילוסופיות על מלחמת המעמדות, הגדרתו של חוסר צדק חברתי ועל מהלכים פוליטיים הנובעים מהצורך לשרוד

אני אף אחת

שנה: 2022 | גיל: +16 | עונה אחת | סדרות מתח

בכיכוב: טוני קולט, בלה הית׳קוט, ג׳סיקה בארדן

עלילת הסדרה עוקבת אחר סיפורה של אנדי שנקלעה לירי המוני קטלני במסעדה מקומית. כמה רגעים לאחר מכן, היא עדה לאמה, לורה, מחסלת את הרוצח באלימות בקלות. כשאנדי מתחילה לפענח את מעשיה של אמה באותו יום, נקודת המבט שלה על כל מערכת היחסים המשפחתית מקבלת תפנית חדשה. זמן קצר לאחר מכן, דמויות מעברה של אמה מופיעות שוב, והיא נאלצת לברוח. במהלך המסע, היא מנסה לחבר את שאריות האמת, שאמה "קברה" לפני זמן רב.

את

שנה: 2018 | גיל: +16 | עונות: 3 עונות | סדרות מתח

ג'ו גולדברג, מנהל חנות ספרים בניו יורק, אשר פוגש סופרת שאפתנית בשם בק גווינביר ומתאהב בה. ג'ו מפתח אובססיה כלפי בק ומתחיל לעקוב אחריה באמצעות אמצעים טכנולוגיים, מדיה חברתית, ומחלון ביתה. כאשר הקשר המיוחל שלו עם הסופרת מאוים, ג'ו מוצא את עצמו רודף אחרי האיומים, כאשר למעשה הוא עלול לפגוע בקשר ובעצמו.

פגע וברח

שנה: 2021 | גיל: +16 | עונה אחת | סדרות מתח

בכיכוב: ליאור רז, קיילין אום, סאנה ליית'ן

הסדרה עוסקת בשגב (ליאור רז), מדריך טיולים ישראלי הנשוי באושר לדניאל (קיילין אום), שחייו עוברים טלטלה לאחר שאשתו האהובה נהרגת בתאונת פגע וברח מסתורית בתל אביב, והוא מבין כי הדבר עשוי להיות קשור בענייני ריגול. שגב טס לניו יורק לגלות את האמת. בדרך הוא לומד שאשתו קשורה ל-CIA וחוסלה על ידי המוסד.

בטרם הפך למדריך טיולים, שירת שגב בחוליית חיסול ישראלית. תחילה במסגרת הימ"מ (כהצגתה בסדרה), ולאחר מכן כצוות אורגני שעבר לבצע רציחות במקסיקו.

פרק הסיום של העונה הראשונה שגב מצליח גם לחלץ את העיתונאית הניו יורקית מידי ראש תחנת המוסד המקומית, תוך שהוא מחסל סוכן CIA בכיר מיד לאחר שהלה יורה בראשו של איש המוסד. באותו זמן עצמו, בישראל, נרצחת גרושתו של שגב, ובתו נעלמת.

https://www.youtube.com/watch?v=rg-PqWDievM

לופן

שנה: 2021 | גיל: +16 | עונות: 2 עונות | סדרות מתח
בכיכוב:עומאר סי,לודיבין סנייה,קלוטילד הם

בשנת 1995 אסאן דיופ הצעיר הזדעזע מהתאבדות אביו, בבקאר, שהואשם בגנבה שלא ביצע. 25 שנה מאוחר יותר, אסאן הוא גנב ג'נטלמני שמשתתף בגניבת מחרוזת שהייתה שייכת למארי אנטואנט. התכשיט, שהוצג במוזיאון הלובר, היה שייך למשפחת פלגריני העשירה. הוא רוצה לנקום במשפחה זו, שהאשימה את אביו והביאה להתאבדותו בתא המאסר. מסעו להגשמת הנקמה רצוף בהשראות ורמזים מהדמות הספרותית האהובה עליו "הפורץ הג'נטלמן" ארסן לופן. בנוסף לפעילותו הבלתי חוקית, אסאן מנסה לדאוג במיוחד לבנו ראול, המתגורר עם חברתו לשעבר קלייר.

מר רובוט

שנה: 2015 | גיל: +16 | עונות: 4 עונות | סדרות מתח

הסדרה עוקבת אחרי אליוט אלדרסון, גבר צעיר שחי בניו יורק ועובד בחברת אבטחת מידע בשם "Allsafe" כמהנדס אבטחת מידע. אליוט מתמודד עם חרדה חברתית ודיכאון קליני, וסובל מפרנויה וממחשבות שווא. אליוט נוהג לפרוץ למחשביהם ולחשבונותיהם האישיים של האנשים עמם הוא בא במגע, בהם חברים, עמיתים לעבודה וגורמים מקצועיים, ולפעמים לפעול לפי המידע כדי להגן על קרוביו. המניע המרכזי לפעולותיו הוא הבוז שהוא חש כלפי הקפיטליזם האמריקאי והרצון לפגוע במי שהוא רואה כגורמים המזיקים ביותר בתוכו, תאגידי הענק והקונצרנים.

אליוט מגויס על ידי האקר אנרכיסט מסתורי המזדהה בשם "מר רובוט", המצרף אותו לקולקטיב של האקרים מהפכניים הנקרא "fsociety". אחת המשימות שלהם היא לבטל את כל החובות לבנקים העולמיים בכך שהם מצפינים את כל המידע של קונצרן הבנקאות הגדול בעולם הקרוי "E corp", ומשמידים את הגיבוי הקשיח לאותו מידע.

בית הקלפים

שנה: 2013 | גיל: +16 | עונות: 6 עונות | סדרות מתח
בכיכוב: עומאר סי, לודיבין סנייה, קלוטילד הם

הסדרה היא עיבוד מחדש של סדרה בריטית בשם זה ששודרה ב-BBC בשנות ה-90, שהתבססה על ספרו של מייקל דובס. עלילת הסדרה עוקבת אחר פרנסיס "פרנק" ג'יי אנדרווד, פוליטיקאי ממולח וחסר מעצורים. בדומה לסדרה הבריטית, אחד ממאפייני הסדרה הוא שבירת הקיר הרביעי שמתבצעת על ידי הגיבור בגילומו של קווין ספייסי.

בעקבות האשמות על הטרדות מיניות נגד קווין ספייסי, פוטר השחקן מהסדרה זמן קצר לאחר תחילת הפקת העונה השישית והאחרונה. הפקת עונה זו החלה מחדש ללא מעורבותו של ספייסי, והיא עלתה לשידור בנובמבר 2018.

מראה שחורה

שנה: 2011 | גיל: +16 | עונות: 5 עונות | סדרות מתח
בכיכוב: ג'סי פלמונס, כריסטין מיליוטי, ג׳ימי סימפסון

מראה שחורה (באנגלית: Black Mirror) היא סדרת אנתולוגיה טלוויזיונית בריטית מסוגת מדע בדיוני ודיסטופיה שנוצרה על ידי צ'ארלי ברוקר. הסדרה עוסקת בהשלכות אפשריות של אורח החיים המודרני והטכנולוגי על עתיד האנושות וערכיה. ברוקר ציין כי "לכל פרק יש ליהוק, תפאורה ואפילו מציאות שונים. אבל כולם עוסקים בדרך שבה אנחנו חיים בהווה ובדרך בה אנו עלולים לחיות בזמן הקרוב אם לא נשים לב". הסדרה הופקה על ידי Zeppotron עבור Endemol. בכל עונה יש בין 3 ל-6 פרקים.

ברידג'רטון

שנה: 2020 | גיל: +16 | עונות: 2 עונות | דרמות טלוויזיה רומנטיות
בכיכוב: אג'ואה אנדו, ג׳ולי אנדרוז, לוריין אשבורן

עלילת הסדרה, המתרחשת בלונדון בתקופת עידן הריג'נסי, מתמקדת בשמונת האחים לבית משפחת ברידג'רטון – אנתוני, בנדיקט, קולין, דפני, אלואיז, פרנצ'סקה גרגורי והייסנת' – המנווטים את דרכם בחברה הלונדונית בחיפושיהם אחר בני ובנות זוג, בעודם מוקפים בחברים ויריבים כאחד. פרקי הסדרה מלווים בקריינותה של השחקנית ג'ולי אנדרוז כ"ליידי ויסלדאון", רכילאית אנונימית המוציאה לאור עלונים בהם היא חושפת את השערוריות הגדולות של החברה.

בניגוד לסדרת הרומנים, עלילת הסדרה מתרחשת בהיסטוריה חלופית בה אל החברה הלונדונית התקבלו אנשים כהי-עור ומגזעים נוספים כבני המעמד השווה, חלקם אף עם תארים אותם קיבלו מהמלך. יוצר הסדרה, כריס ואן דוזן, קיבל השראה לשלב בסדרה את נושא המעמד הבין-גזעי מהוויכוח ההיסטורי על טענות למוצאה האפריקאי של המלכה שארלוט ממקלנבורג-שטרליץ לדבריו, המטרה הייתה "לבסס את הסדרה בהיסטוריה חלופית שבה גזעה המעורב של המלכה שארלוט לא רק התקבל בחברה, אלא גם הביא לשינוי עבור אנשים כהי-עור באנגליה.

אורפן בלאק

הסדרה נפתחת כאשר שרה מאנינג (טטיאנה מסלני) חוזה בהתאבדות של אישה בשם בת' צ'יילדס, שחולקת איתה דמיון פיזי מפעים. לאחר מותה של בת', שרה גונבת את זהותה ומשתלבת במקום עבודתה כשוטרת. במהלך העונה הראשונה, מגלה שרה שהיא שיבוט אחד מני רבים, שיש לה 'אחיות' שמפוזרות ברחבי צפון אמריקה ואירופה, ושמישהו זומם להרוג אותה ואותן. במהרה שרה מוצאת את עצמה לכודה במרכזה של קונספירציה מסתורית, במירוץ אחר תשובות ובמלחמה על חייה.

שרה בסופו של דבר מגלה שהיא גם מבוקשת על ידי המשטרה ועל ידי אגודת סתרים דתית בשם "הפרוליטיאנים".

הניסיון לשלוט ביצירה של חיי אדם הוא נושא דומיננטי שמניע עלילות שונות. נושא מרכזי שני סובב סביב התככים בין קבוצת דיאד והפרוליטיאנים, יחד עם התככים הקודמים בין חברי הפרויקט לדה (מתוך המיתוס היווני לדה והברבור) וגברת ס., אמה האומנת של שרה, והרשת הפוליטית שלה.

‎3%‎

שנה: 2016 | גיל:+16 | עונות: 4 עונות | תוכניות טלוויזיה פוליטיות

בכיכוב: ביאנקה קומפאראטו, ואנזה אוליביירה, רודולפו ולנטה

בעתיד שבו האליטה מתגוררת בגן עדן עלי אדמות – אי השוכן הרחק ממשכנות העוני הצפופים – כל אחד מקבל הזדמנות אחת להצטרף אל שלושה האחוזים ולהינצל מחיי הדוחק.

100 THE

שנה: 2014 | גיל: +16 | עונות: 6 עונות | תכניות טלוויזיה פוליטיות
בכיכוב : אלייזה טיילור, פייג׳ טורקו, בוב מורלי

העלילה מתרחשת 97 שנים לאחר שמלחמה גרעינית השמידה כמעט לחלוטין את החיים על פני כדור הארץ. הניצולים הם תושבי 12 תחנות חלל שהיו במסלול היקפי סביב כדור הארץ בזמן המלחמה. התחנות התאחדו לתחנה אחת גדולה בשם "התיבה", שבה חיים כ-2,400 בני אדם.

בתיבה מתגוררים תושבים שהיו שייכים בעבר למדינות בריטניה, ארצות הברית, אוסטרליה, קנדה, סין, יפן, הודו, רוסיה, ונצואלה, צרפת, ברזיל ואוגנדה. המשאבים בתחנה מוגבלים, ולפיכך כל פשע, ללא תלות בטבעו וברמת חומרתו, גורר אחריו עונש מוות ("ריחוף"), וזאת למעט אם לנאשם טרם מלאו 18 שנים. במקרה זה הוא נשאר במעצר עד לבגרותו. לאחר שהתברר כי כשל קריטי במערכת ייצור החמצן של התיבה מחייב דילול אוכלוסייה מיידי – מאה עבריינים צעירים נשלחים אל פני כדור הארץ בניסיון אחרון לבדוק האם בכל זאת ניתן להתקיים על פני הכוכב. הצעירים מגיעים לכוכב יפה שאותו ראו רק מן החלל. הם נאבקים בסכנות בטבע ובמאבקים בינם לבין עצמם. במהרה הם מגלים כי למעשה לא כל אוכלוסיית בני האדם הושמדה, וכי בכדור הארץ קהילות נוספות של ניצולים אך לא כולם היו בעד ההתחברות לאנשי השמיים, דבר שהוביל למלחמה.

מלכת הדרום

שנה: 2016 | גיל: +16 | עונות: 4 עונות | תוכניות טלוויזיה על פשע

בכיכוב:אליס בראגה,המקי מדרה,פיטר גדיוט

הסדרה עוסקת בתרזה מנדוזה, אישה מקסיקנית ענייה שמתעשרת על ידי בניית אימפריית סמים עצומה. תרזה מתגוררת בבריו (אנ') בקוליאקאן שבסינלואה, מקסיקו. היא מתאהבת בחבר בקרטל סמים, ומנסה בעזרתו לשפר את מצבה ממעמד העניים בהם הייתה. לאחר שהתבשרה על רצח בן זוגה, היא נאלצת לברוח. היא חוצה את הגבול לארצות הברית ושם מגיעה לארגון הפשע של אשתו של בוס הקרטל שרודף אחריה.

לתרזה יש חזון שונה על עסקי הפצת הסמים ובשל הכריזמה שלה מושכת מקורבים ובסופו של דבר מקימה ארגון משלה להפצת סמים. תרזה הופכת למצליחה מאוד, מה שמציב בפניה עוד בעיות ואף מושך את תשומת לבם של גורמי ממשלה חשאיים.

כיצד מתבצע תהליך פתיחת חשבון בנק? 

בעבר, בשביל לפתוח חשבון בנק, היינו צריכים להגיע לסניף הבנק באופן פיזי, להציג את המסמכים הדרושים לבנק, לחתום על כמות ניירת בלתי נגמרת – והנה היה נפתח לנו חשבון בנק בסניף המבוקש.

כיום, מרבית הבנקים אפילו לא מבקשים מאתנו להתייצב באופן פיזי בסניף. בימינו, ניתן לבצע פתיחת חשבון בנק באמצעות אפליקציית בנק שיכולה לצלם אותנו, ומבקשת מאתנו צירוף של מסמכים הדרושים, ניתן אפילו לחתום באפליקציה – והופ – חשבון הבנק נפתח.

כמה שהליך פתיחת חשבון בנק נשמע פשוט וקליל – הרי שלא תמיד כך המצב, ובפעמים רבות ברגעי חשש, הבנק יבקש לערוך אודותיכם בדיקות נוספות.

מה יציעו לנו בעת פתיחת חשבון בנק?

בעת פתיחת חשבון בנק, הפקיד יציע לכם הזמנת אשראי על פי מידע ההכנסות הכלכליות שלכם. כנראה שיוכלו להציע עבורכם מגוון מסלולי תשלום שונים, ואתם ממש לא חייבים למהר להסכים לכך מכיוון שקיימים הרבה כרטיסי אשראי חוץ בנקאיים שעשויים להיות הרבה יותר משתלמים עבורכם, ותוכלו לקבל את ההטבות המשתלמות שאותם הכרטיסים מעניקים.

כמובן שמומלץ להימנע עד כמה שניתן משימוש באשראי עם מסגרות גבוהות, וזאת בכדי  שלא להיכנס לחובות מיותרים.

בנוסף לכך, תוכלו להזמין דרך הבנק פנקסי שיקים – שיוכלו לשרת אתכם לצורך תשלומים שונים. קחו בחשבון שבעת פתיחת חשבון בנק, ידברו איתכם גם על מסגרות החשבון, ההלוואות השונות שאתם יכולים לקבל, וכמובן שכל זאת יבוצע בתנאי שתציגו הכנסות מספקות. קטינים מתחת לגיל 18 יצטרכו להגיע עם הוריהם לצורך פתיחת חשבון בנק, וברוב הפעמים הבנק יבקש מההורה לשמש כגורם אחראי לצורך ביטחון עבור הבנק.

מס חברות

בדומה לגביית מס ההכנסה מדי חודש מכל עובד במשק, גם חברות מחויבות בתשלומי מס הכנסה, רק שבמקרה זה הוא נקרא "מס חברות". חברה בע"מ הנדרשת לשלם מס חברות, יכולה להיות כל גוף ציבורי, בית עסק, אגודה או התאחדות, בין אם היא פרטית, ציבורית, ממשלתית או בשייכות של אזרחי מדינה זרה. 

בשונה מחישוב מס הכנסה שמשלם העובד הבודד, מס חברות מחושב על פי גובה רווחי החברה  לאחר ניכוי הוצאות הפעילות השוטפת ולא על פי כלל הכספים שהכניסה. חברה שמתברר שלא נותר בידיה רווח בסוף שנת המס, לא מחויבת בתשלום מס חברות. 

מהו אחוז המס חברות?

אחוז מס חברות בישראל לפי שנים:

• שנת 2022 – 23%
• שנת 2021 – 23%
• שנת 2020 – 23%
• שנת 2019 – 23%
• שנת 2018 – 23%
• שנת 2017 – 24%.
• שנת 2016 – 25%
• שנת 2015 – 26.5%
• שנת 2014 – 26.5%
• שנת 2013 – 25%
• שנת 2012 – 25%
• שנת 2011 – 24%
• שנת 2010 – 25%

כיצד מתבצע תשלום מס חברות? 

• כל חברה בע"מ, מעבירה מדי חודש לרשות המיסים מקדמה על מס הכנסה. הסכום מחושב על פי הרווח החודשי המשוער של החברה, בהתבסס על הדו"ח של שנת המס הקודמת. 
• בסוף אותה שנת מס, נערך החישוב המדויק של הכנסות החברה ונבדק האם המקדמות ששילמה מדי חודש בחודשו, כיסו את חבות המס השנתית, או שיש להוסיף עליהן.
• במקרה ההפוך, כאשר מתברר בעת חישוב המס השנתי, שהסכום הכולל של המקדמות עולה על הסכום הנדרש כחוק, רשות המיסים מחויבת להעניק לחברה החזר מס, כפי שנעשה מול עובדים שכירים.
• חשוב לדעת שמס חברות, מוטל אמנם על החברה עצמה ולא על בעל החברה או על בעלי המניות בחברה, אך אם המס לא שולם על ידי החברה, הם בעלי החוב מול רשות המיסים.  
• כאשר חברה מנוהלת על ידי שכיר בעל שליטה, הוא מחויב בתשלום מס הכנסה לפי מדרגות המס, כמו כל שכיר אחר. כך גם לגבי בעלי המניות, הנחשבים לשכירים בחברה. 
• משכורותיהם של בעלי השליטה ושל בעלי המניות, הן למעשה בגדר הוצאות מוכרות של החברה בע"מ ויכולות להוריד, משום כך, את גובה תשלום מס חברות של החברה.

מערכת חדשה של בנק ישראל

המערכת החדשה שהשיקו בנק ישראל, משרד האוצר והבנקים, מאפשרת מעבר מקוון בין הבנקים בדרך נוחה ומאובטחת, ללא עלות ובתוך שבעה ימי עסקים בלבד וכיום מחויב כל בנק בישראל, להציג ללקוח אפשרות למעבר מקוון, כבר במועד ההתקשרות.

בעידן הדיגיטלי המתקדם של ימינו, שבו עושים כמעט הכול באינטרנט מבלי לצאת מהבית, לעבור בנק בדיגיטל נשמע די טבעי והגיוני. ואכן האפשרות פתוחה בפני לקוחות כל הבנקים בישראל, מאז נכנס לתוקפו בספטמבר האחרון (2021), תיקון בנושא בחוק הבנקאות. 

השירות המקוון נועד להפחית בבירוקרטיה הכרוכה במעבר, כדי להגדיל את התחרות בין הבנקים ולהוביל לשיפור השירות ללקוחות ולהגדלת כוח המיקוח שלהם. 

הליך העברת החשבון מבנק לבנק בדיגיטל 

1. כדי להעביר את הפעילות מבנק לבנק בדיגיטל, יש להיכנס לאתר האינטרנט או לאפליקציה של הבנק  הנוכחי ולהגיש בקשה להעברת החשבון. במקביל, לפנות באינטרנט לבנק אליו רוצים לעבור ולציין פרטים אישיים ופרטי חשבון הבנק המקורי.
    
2. לבקשת העברת החשבון מבנק לבנק בדיגיטל, יש להוסיף טופס הסכמה המאפשר לבנק הקולט לפנות לבנק המקורי להעברת הפעילות והסמכה לקבלת הודעות וייפוי כוח לבנק הקולט, לביצוע פעולות בחשבון המקורי.
   
3. אם הבקשה תקינה, הבנק המקורי יעביר תוך יום עסקים את המידע על היתרות בחשבון, ניירות הערך, חשבון מטבע חוץ, הוראות קבע, המחאות ועוד, לבנק הקולט. במקביל יטיל הבנק המקורי מגבלות זמניות על החשבון.
   
4. לאחר קבלת המידע, הבנק הקולט יבדוק גם הוא את תקינות הבקשה, למשל, האם יתרת החובה בחשבון המקורי, אינה חורגת מהמותר בחשבון הבנק הקולט.
   
5. את יום המעבר, ניתן לקבוע לכל מועד, אך תהליך ההעברה צריך להתחיל שבוע קודם. החוק מחייב את שני הבנקים, לבצע את ההליך בצורה מאובטחת ונוחה ללא חיוב בעמלות ותוך שבעה ימי עסקים בלבד. 

מה כולל מעבר בנק בדיגיטל? 

בעת מעבר בנק בדיגיטל, חלק מהמוצרים הפיננסיים יעברו אוטומטית לחשבון החדש. יתרות זכות וחובה בשקלים ובמטבע חוץ, הרשאות לחיוב חשבון עובר ושב והוראות קבע. המחאות שניתנו מהפנקסים של הבנק המקורי, יוצגו ישירות לחשבון החדש וכך גם המחאות עם תאריך פירעון עתידי.

בנוסף, יועברו אוטומטית ניירות ערך ישראלים וזרים הניתנים להעברה והרשאות לחיוב בכרטיס חוץ בנקאי או כרטיס בנקאי.

מוצרים פיננסיים אחרים אינם מועברים אוטומטית במעבר בנק בדיגיטל והלקוח מחויב להורות לבנק המקורי, עד סוף יום עסקים לפני המעבר, להעביר גם אותם. מדובר בהלוואות ואשראי (כולל משכנתא), פיקדונות, תוכניות חיסכון, ניירות ערך שאינם ניתנים להעברה, וכן מוצרים פיננסיים המשועבדים לבנק. 

מה זה דרכון ביומטרי?

אם יצא לכם לראות את הדרכון הרגיל – הרי שמדובר בספרון קטן ומודפס שמאחסן את כלל הפרטים האישיים שלנו ואת נתוני הטיסות שלנו בשנים האחרונות. דרכון ביומטרי לעומת הדרכון הרגיל, נבדל בכך שמדובר בכרטיס שבעת סריקתו, המידע האישי שלכם יאומת מול מאגרי המידע הממשלתיים. ובעצם, המידע האישי שלכם כבר לא יופיע בספר הדרכונים, וכדי לוודא אותו, אתם תצטרכו לגשת לעמדה הרלוונטית ופשוט להציג את הדרכון הביומטרי.

אם בעבר בעת חידוש דרכון, הייתם מקבלים ספר דרכונים רגיל – הרי שמאז מאי 2017, יצא חוק המאגר הביומטרי, שבמסגרתו משרד הפנים התחיל להנפיק רק דרכונים ביומטריים. וכל מי שנדרש לחידוש דרכון, יכול להחליף את הדרכון הישן בדרכון ביומטרי חדש. יתרה מכך, בעת חידוש דרכון ישראלי, אתם תדרשו להכניס למאגר הביומטרי את טביעות האצבע שלכם, תמונה עדכנית וכן לוודא את הפרטים שלכם.

מדריך וידאו איך לצלם מסך דרך תוכנת Snipping tools

איך לשמור את הצילום מסך שצילמתם?

לחצו על סימן הדיסק ולאחר מכן יפתח לכם חלון שתוכלו לסמן היכן אתם מעוניינים לשמור את התמונה.

איך לצלם מסך דרך מחשב Mac של חברת Apple?

כדי לצלם מסך דרך מחשב מק לחצו לחיצה ארוכה על שלושת המקשים הבאים ביחד: Shift, ‏Command ו-3.

איך שולחים את צילומי המסך שיצרתם בוואטאפ ווב ?

מעוניינים לשלוח את צילומי המסך שייצרתם דרך הוואצאפ ווב? צפו במדריך שיצרנו ותעשו שלב אחר שלב את הפעולות.

סרטון הסבר כיצד לשלוח צילום מסך שיצרתם דרך הWhatsapp.

מדריך איך לצלם מסך בוידאו במחשב

אחרי שצילמתם מסך ונעזרתם בתוכנה לצילום מסך במחשב. הגיע הזמן להראות לכם מדריך כיצד לצלם מסך בוודיאו.

הרבה פעמים ביום אנחנו נתקלים בבקשות לצילום מסך ולהראות את הפעולות מסובכות שעישנו במחשב. לפעמים צילום מסך לא מספיק ולכן חייב לצלם כמה פעולות במקביל דרך ווידאו.
אז כיצד אפשר לצלם מסך בווידאו? תפעלו אחרי הפעולות שלב אחרי שלב.

1. היכנסו לגוגל לשורת החיפוש.
2. חפשו בשורת החיפוש מקליט מסך – Screen Recorder
3. התקינו את התוסף Screen Recorder – להורדה והתקנה לתוכנה לצילום מסך דרך ווידאו לחצו כאן.
4. לאחר ההתקנה תלחצו בצד שמאל למעלה על הסימן של הפאזל לפתיחה של התוספים
5. ולחצו על התוסף .. ותתחילו להקליט!

מה חשוב לדעת על המרת מטבע חוץ?

רוב הלקוחות מכירים את המונחים שער מכירה ושער קנייה משום שלפיהם הם בודקים את הערך של המט"ח שהם רוצים לקנות או למכור. מלבדם, יש גם את השער היציג של מטבע החוץ אבל גם הוא אינו השער הקובע של המרת המט"ח. השער הקובע הוא למעשה השער הרציף שמשקף את ערך המטבע באותה נקודה של היום שבה מתבצעת העסקה. השער היציג הוא שער שבנק ישראל קובע למטבע החוץ מדי יום בשעה מסוימת והוא מבטא את המחיר בשקלים. צורת החישוב היא מורכבת ומשקללת שערים מבנקים ברחבי העולם וכשער שנחשב גם לשער המסחר הוא מוסר את הערך של נקודת האמצע באותו יום מסחר. השער הרציף, לעומת זאת, נותן לכם את השער שהיה בדקה החולפת האחרונה והוא מדויק יותר לצורכי המסחר וההמרה. על כל זה יש גם שערים שנקבעים למי שמבצע את ההמרה בהמחאה או בהעברה בנקאית משום שגם שם מחושבים הפרשי הזמן והדקות. לידם יש שער מזומן למי שמוכר וקונה במזומן, כפי שאנחנו מכירים בצ'יינג'ים למיניהם. שער קנייה יהיה גבוה יותר ושער מכירה נמוך יותר מהיציג.

רפורמה בשנת 2022 

הודות לרפורמה שאושרה בחוק ההסדרים, ועתידה להיכנס לתוקפה בתחילת אוקטובר 2022, השנה צפויים להתרחש שינויים מרחיקי לכת בנוגע לחיסכון בפנסיה. הבשורה המרעישה על פי הרפורמה היא: שהתשואה מאגרות חוב שעמדה על 4.86% לשנה על כ-30% מהתיק הפנסיוני ומבוטחים וכ-60% מהתיק לפנסיונרים, עלתה ל-5.15% מהתיק הפנסיוני. 

מטרת הרפורמה לשפר את מצב החוסכים במדינת ישראל, במקרים בהם הגופים המוסדיים לא יוכלו לשלם את הפרש התשואה לחוסכים – המדינה תשלים מכיסה לחוסכים. 

איך תוכלו להגדיל את התשואה מהשקעות פנסיוניות? 

1. בדקו את העמלות ודמי הניהול בתיק הפנסיוני – עמלות ודמי ניהול נחשבים לגורמים אשר משפיעים על גובה התשואה בתיק ההשקעות הפנסיוני. דמי הניהול בחיסכון בפנסיה נגבים בשיעור קבוע המחושב בהתאם לגובה הונם של המשקיעים. אז איך תוכלו להפחית את דמי הניהול? השיטה היא פשוט לעבור בין מנהלי הקרנות. שיטה נוספת להפחתת דמי ניהול בתיק הפנסיוני היא לתת העדפה לתעודות סל וקרנות סל צמודי מדד מאשר קרנות נאמנות מנוהלות. 
2. בדיקה מחודשת של הרכב ההשקעות בתיק החיסכון בפנסיה – אם יש ברשותכם תיק השקעות קיים, עליכם לבצע בדיקה מחודשת של הרכב ההשקעות בתיק. ולוודא שאחוזי ההשקעה שהקצתם לאג"ח, מניות, מטבעות, נדל"ן ונכסים נוספים היא אכן רווחית ומשתלמת עבורכם ומתאימה לתנאי השוק הנוכחים. הקצאת הנכסים תקבע בפועל את גובה התשואה ורמת הסיכון של התיק. 
3. נהלו את תיק ההשקעות שלכם מחוץ לכותלי הבנק – על אף שרבים נוטים להרגיש ביטחון שכל ההשקעות תחת קורת גג אחת. הבנק הוא לא המקום האידיאלי להשקעה. ניהול תיק פנסיוני בבית השקעות חיצוני הרבה יותר משתלם ואטרקטיבי בהשוואה לניהול תיק השקעות בבנק שגובה מהחוסכים עמלות ניהול גבוהות במיוחד. 
4. היצמדו לתוכנית אסטרטגית להשקעות שקבעתם מראש – חשוב מאוד, שכמשקיעים תהיה לכם אסטרטגיית השקעה מתוכננת מראש. מומלץ מאוד להימנע מהחלטות פזיזות של הרגע כי הן עלולות לעלות לכם הרבה מאוד כסף. עדיף שתהיה בידכם תוכנית השקעות לטווח הארוך, כזאת שחשבתם עליה בכובד ראש ובצורה מושכלת עם יועץ השקעות פיננסי
   . 
5. פזרו סיכונים – זכרו, אף פעם לא כדאי לשים את כל הביצים בסל אחד. זה נכון לכל דבר בחיים וגם במקרה של חיסכון בפנסיה. לכן מומלץ להעביר חלק מהכספים לניהול חיצוני ולפזר סיכונים.  

קופות הגמל אינן מכילות רכיב ביטוחי, אלא מיועדות לחיסכון בלבד. 

את הכספים מנהלים בתי השקעות או חברות ביטוח בהתאם למסלול שאתם בוחרים, מסלול השקעה מוטה מניות, מסלול השקעה באגרות חוב או מסלולי השקעה משולבים המתאים לאופי ההשקעה ובהתאם לרמת הסיכון שאתם בוחרים. פירות ההשקעה מועברים לחשבון שלכם בהתאם לחלק היחסי שלכם בקופה. לכל עמית בקופת הגמל יש חשבון אישי המאפשר לו לעקוב אחרי התשואות והרווחים בקופה.

קופות גמל לחיסכון – איפה כדאי לחסוך בקופת גמל או בבנק?

יש לכם סכום כסף שהצלחתם לחסוך, מחפשים אפיק השקעה שישמור על ערך הכסף וגם יגדיל אותו, עומדות בפניכם שתי אופציות: לחסוך בבנק בתוכנית פק"מ ולקבל ריבית או לחסוך בקופת גמל לחיסכון.

ההשקעה בבנק נחשבת להשקעה בטוחה, השקעה שבה הכסף לא יכול לרדת מערכו בצורה משמעותית , השקעה שבה הכסף יהיה נזיל לאחר תקופת הזמן שהתחייבתם אליה. אך לצד היתרונות יש חיסרון. במצב הנוכחי, הריבית שהבנקים ישלמו לכם עבור החיסכון היא ריבית אפסית, הכסף שלכם לא יצבור ערך ולמעשה, זוהי פעולה שוות ערך להטמנה של הכסף מתחת לבלטות.

קופות הגמל לחיסכון הן מכשיר פיננסי אשר מפוקח על ידי האוצר ומנוהל על ידי בית השקעות מומחה בשוק ההון. בית ההשקעות סוחר בשוק ההון, במניות, באגרות חוב, באפיקים שקליים ועוד במטרה להגדיל את התשואה עבור הלקוחות שלו כאשר בתמורה הוא מקבל דמי ניהול.

המשקיעים בקופת גמל לחיסכון נהנים מיתרונות רבים שאין למשקיעים בתוכניות החיסכון של הבנק.

עליה בדמי הניהול לפנסיונרים

כרגע מתנהלת תביעה ייצוגית כנגד 5 קרנות הפנסיה: מנורה, מגדל, כלל פנסיה וגמל והראל.
בעקבות שנטען בבית המשפט כי גבו דמי ניהול גבוהים בלי ידיעה מראש של הפנסיונרים.

התביעה הוגשה על ידי איגוד העמותות לזקן בישראל הפועלת למען כל הקשישים והפנסיונרים בישראל.
תביעה כנגד קרנות הפנסיה בשם כל הפנסיונרים פנסיית זיקנה.

בלתי מתקבל על הדעת פנסיונרים שחיים מקצבת זקנה נמוכה מאוד יספגו עליות בדמי הניהול.
העליה בדמי הניהול מ0.3% ל0.5% כאשר העמית הופך לפנסיונר דמי הניהול עולים ללא ידיעתם של הפנסיונרים. 

אם כך וברצונכם לשמור על רמת החיים שלכם ולעמוד בעלויות של טיפולים רפואיים, תרופות, דיור מוגן או סיוע כלכלי לילדים, כנראה שתזדקקו למימון.

הכנסה חודשית קבועה, מעבר לקצבת הזקנה הזעומה של הביטוח הלאומי, היא הכרחית ולקראת רגע הפרישה מהעבודה, עולה השאלה המתבקשת: איפה כספי הפנסיה שצברנו לאורך השנים? גם אם הקפדנו לחסוך במהלך השנים, לא תמיד ברור ברגע האמת, כמה כסף נצבר לרשותנו ואיפה הוא נמצא.

איתור כספים בהר הכסף

אם בעבר, איתור כספים אבודים היה כרוך בלא מעט בירוקרטיה והתרוצצויות, כיום מדובר בהליך פשוט, מהיר וידידותי למשתמש, שניתן לבצע באתר "הר הכסף", של משרד האוצר והפיקוח על הבנקים.

מנוע החיפוש הזה, שהושק בשנת 2013, מציע לכל אזרח שירות מהיר לאיתור כספים השייכים לו ונשכחו, אם בחשבונות בנק, קופות גמל, פוליסות ביטוחי חיים או קרנות פנסיה. 

כל שנדרש הוא, להיכנס לאתר "הר הכסף" דרך המחשב או הסמארטפון ולהזין את הפרטים האישיים. תוצאות החיפוש יצביעו על רשימת גופים, כמו קופות גמל או קרנות פנסיה, בהם קיימים ככל הנראה חשבונות או פוליסות ביטוח על שמכם, או על שם קרוב משפחתכם שנפטר ואתם יורשיו. 

כדי לדעת כמה חשבונות או פוליסות קיימות על שמכם יש לפנות ישירות לכל אחד מהגופים הללו, ולברר מהי יתרת הכספים שנצברו, מהן הזכויות הקיימות בהם והאם הייתה בהם פעילות כלשהי לאחרונה. 

מהי קרן פנסיה? 

קרן פנסיה היא תוכנית לביטוח פנסיוני שנועדה להבטיח לעובד, שכיר או עצמאי, קבלת קצבה חודשית, החל מגיל הפרישה ולמשך כל ימי חייו. מדובר בסוג של קופת גמל, שהתנאי לחברות בה הוא תשלום חודשי, המועבר מדי חודש, הן מעובד והן מהמעסיק.

קופות הגמל, הן מהסדרי ההשקעה הנפוצים בישראל. חיסכון במסגרתן, מקנה לחוסכים הטבות מס מהמדינה. חלק מקופות הגמל מיועדות לחיסכון פנסיוני, אחרות לחיסכון לטווחי זמן קצרים יותר. קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים וקרנות השתלמות, הם למעשה סוגים שונים של קופות חיסכון. 

כדי לתכנן בצורה מושכלת את ההפקדות לקרן הפנסיה ולהבטיח את העתיד לעת זקנה, מומלץ להשתמש ב"מחשבון פנסיה". המחשבון מאפשר לדעת מהו הסכום שניתן לחסוך עד למועד הפרישה מהעבודה ולחשב את גובה ההפקדה החודשית המתאים. 

איתור כספי פנסיה לבדיקת דמי ניהול 

פדיון מוקדם של כספי הפנסיה הוא כידוע לא כדאי, כי משמעותו הקטנת קצבת הפנסיה לעתיד לבוא. עובד הפודה את כספי התגמולים לפני גיל הפרישה, חייב במס של 35% על הסכום, או בגובה המס השולי (בהתאם לגבוה מביניהם), מכיוון שהמדינה מנסה לצמצם את הפדיונות המוקדמים.

מאידך, איתור כספי פנסיה בפרט ואיתור כספים בכלל, חשובים והכרחיים, בין השאר, כדי לדעת מהם דמי הניהול שמשולמים לחברות המנהלות את החסכונות הפנסיוניים ולוודא שגובהם אינו חורגות מהמותר על פי החוק.

עלות דמי הניהול מורידה את סכומי הקצבה שתישאר ולכן חשוב לוודא שהם נגבים בסכומים ההוגנים והמתאימים לכם ביותר. כיום יש קרנות פנסיה שנקבעו בידי המדינה, כבעלות דמי ניהול נמוכים. 

איתור כספים אבודים 

בעוד שלמוצרי החיסכון הפנסיוניים שלנו רובנו מודעים, תמיד כדאי לבצע איתור כספים מקיף יותר, כדי לברר האם רשומים על שמנו כספים נוספים, שקיומם נשכח. 

חיפוש כספים על שמכם יכול להניב תוכנית חיסכון נשכחת שנפתחה לפני שנים על ידי הסבא והסבתא לרגל הלידה או בר-בת המצווה, ביטוח המנהלים שנותר ממקום עבודה מהעבר הרחוק, או כל חיסכון ארוך טווח אחר, הרשום על שמכם.

כיום מוחזקים במוסדות פיננסיים בישראל כ-34 מיליארד שקלים, בחשבונות שניתן לכנותם "אבודים". בעליהם אינם מודעים לקיומם ולא דורשים את הכסף. כחצי מיליון חשבונות ופיקדונות מוגדרים ”ללא תנועה”, כלומר לא בוצעו בהם תנועות במשך זמן רב והבנק לא הצליח ליצור קשר עם בעליהם.

יתכן שאתם בעליהם של חלק מהכספים הללו ואם זה כך, איתור כספים יגלה לכם היכן הם מופקדים ומי מנהל אותם. למרבה המזל, כיום משימת איתור כספים ומציאת כספים אבודים היא קלה, מהירה ופשוטה יותר מאשר בעבר. 

כך בוחרים ביטוח בריאות מדויק

• לא לוקחים סיכונים – מדובר על הגב שיכסה אתכם במידה וחלילה תיקלעו לסיטואציה רפואית או בריאותית שעולה הרבה מאוד כסף, לכן אין לקחת סיכונים ולנהוג בפזיזות. עשו הכל כדי לסגור את הביטוח אצל חברה מוכרת, בעלת מוניטין חיובי והמלצות. ככל שתבחרו בחברה אמינה יותר כך תוכלו להמשיך בחייכם בראש שקט.
• לא ממהרים – הזכרנו פזיזות וכעת, נרחיב! אין טעות גדולה יותר מלסגור ביטוח בריאות באופן פזיז מידי. מה שעלול לקרות זה שגם תשלמו המון על ביטוח שלא באמת מתאים לכם, או שהביטוח לא מכסה את מה שאתם באמת צריכים, פשוט כי לא באמת קראתם. לכן, ההמלצה היא לקבל כמה הצעות מחברות ביטוח שונות, ולעבור על פרטי כל פוליסה היטב. לקרוא בעיון ולהיכנס לעומק כדי להבין במה מדובר ומה אתם עומדים לקבל. גם אם מדובר במבצע כביכול משתלם במיוחד לזמן מוגבל, אל לכם להיכנע ללחץ הזמן. עשו הכל בקצב נכון וכך תוודאו שתצאו עם פוליסה שמתאימה לכם. 
• ביטוח מתאים – כדאי להתאים את הביטוח למצב הבריאות הספציפי שלכם. למה הכוונה? הרי אין כל סיבה לכסות כרגע בעיות בריאותיות שמאפיינות גילאים מאוחרים יותר, נכון? התאימו את הביטוח ככפפה למצבכם הבריאותי וכך תהנו מכיסוי מדויק, ומחסכון כספי.
• מחיר לא שווה איכות – באופן כמעט טבעי מידי, אנחנו יוצאים מנקודת הנחה שמחיר משמעותו איכות. ובכן, יש כאלו שיבחרו בביטוח בריאות רק על סמך ההצעה שיקבלו אבל כעת כשאתם יודעים שזה לא דבר נכון לעשות, אתם תזכרו להיכנס לעומק הדברים ולהבין גם את האותיות הקטנות. דעו על מה אתם משלמים, דעו להגיד האם אתם צריכים לשלם על סעיפים שכאלו כרגע, האם יש אפשרות להגמיש מעט את המחיר בהתאם לצרכים שלכם מהפוליסה? בשורה התחתונה, על מחיר הביטוח להתאים לצרכים והדרישות הבריאותיות שלכם. 

מה מכסה ביטוח הבריאות?

ביטוחי בריאות מכסים הליכים רפואיים מסובכים, ניתוחים כאלו ואחרים (למשל החלפת ברך רובוט שהיא פריצת דרך בשנים האחרונות בעולם הרפואה), תרופות מיוחדות, ואפילו ביקורים שגרתיים אצל רופא המשפחה וביקורי חירום. 

גיבוש תוכנית חומש להצלחה עסקית

לעסק לוקח זמן להתפתח. לכן יש אתם חייבים לגבש אסטרטגיה עם תחזית לחמש שנים לפחות. הציבו לעצמכם יעדים שנתיים לבניית העסק ולחיזוקו. ככל שהעסק שלכם יגדל עם השנים, הוא ייעשה מורכב יותר, ומשמעות הדבר היא שהתוכנית הפיננסית של העסק צריכה לגדול ולהסתעף ביחד איתו. כלומר האסטרטגיה שלכם לא צריכה להגדיר רק את הרווחים בעסק אלא גם באיזה אופן אתם מרוויחים את רוב הכסף שאתם מרוויחים. בדקו ללא הרף את התוכנית האסטרטגית שלכם והקפידו שהתוצאות תואמות את היעדים שהוגדרו.

הלקוחות כיועצים לעסק

הלקוחות הטובים ביותר שלכם הם אלה שירצו לראות את העסק גדל ומצליח. אפשרו ללקוחות הנאמנים להצביע על החולשות והחוזקות בעסק. זה יעזור לכם להבין איך לשפר את העסק מנקודת מבטם של הלקוחות, והדבר יאפשר לכם לפתח מוצרים או שירותים שיהיו מבוקשים ביותר בקרב שוק היעד של העסק.

הכוונה עסקית מקצועית

הכוונה עסקית מקצועית היא אמצעי מועיל ויעיל להצלחה עסקית ולשיפור הרווחיות בעסק. אימון עסקי של NLP לעסקים יכול להועיל לכם לזהות חסמים אישיים, רגשיים ומקצועיים, לטפל בהם ולהתמודד עימם לטובת הצלחת העסק והצלחתכם האישית.

השקיעו בצוות שלכם

הצוות שלכם יוכל לשגשג מקצועית רק אם תשקיעו בו, ברווחה, בידע ובהצלחה שלו. השקיעו בהשכלתו באופן מתמשך וספקו לו את המשאבים המתאימים כדי שיבצעו את עבודתם ביעילות ויהיו נאמנים לעסק וגם לכם.

בעסק רווחי כולם משגשגים

כשהעסק רווחי גם אתם, גם הצוות וגם הלקוחות שלכם משגשגים. השקיעו בעסק וברווחיות שלו ותמנפו אותו קדימה אל עבר צמיחה והתרחבות.

העדף לבצע תשלומים בהוראות קבע

תשלומי חשבונות ידניים דורשים זמן עבודה יקר. את הזמן הזה עדיף להשקיע בגיוס לקוחות ובפיתוח המוצרים. אם תתעקש על תשלומים ידניים, אתה עלול גם להחמיץ מועדי תשלום ולהסתכן בדרישה לתשלום עמלות או ריביות עקב כך. צמצם את תהליך התשלום הידני מדי חודש באמצעות הוראות קבע חודשיות וקבועות. כך תפיק תועלת מהיעילות המוגברת ותצמצם קנסות מיותרים. ייעוץ כלכלי לעסקים ינחה אותך להיערך לאוטומציה של תשלום כל החשבונות של העסק ולהרחיב את האוטומציה הזאת ככל שהעסק יגדל.

נתח את תזרים המזומנים שלך

מחסור במזומנים הוא הסיבה העיקרית לכישלון עסקים. אתה צריך להישאר בשליטה מלאה בכל הנוגע לתזרים המזומנים שלך. הדרך הטובה ביותר לעשות זאת היא לעקוב בהקפדה אחר דוח תזרים המזומנים שלך כדי שתוכל לנתח את המצב הפיננסי של העסק שלך בכל רגע נתון ולעדכן אותו מדי חודש. תזרים מזומנים חיובי הוא בדרך כלל סימן ליציבות פיננסית. עם זאת העסק עלול להתמודד גם תזרים עם מזומנים שלי במיוחד אם מדובר בעסק חדש שנאלץ להוציא כספים רבים על רכישת ציוד ורכוש, או אם העסק תלוי במימון לצורך התרחבות. אם אתה מתמודד בקביעות עם תזרים מזומנים לקוי, ייתכן שתצטרך לבצע התאמות מסוימות בניהול ההוצאות, ניהול המלאי או ניהול הצוות שלך.

אל תוותר על החיסכון הפנסיוני שלך

בעוד שמרבית בעלי העסקים מעוניינים להשקיע את הרווחים של העסק בעסק עצמו, חיוני שתפריש לפחות 15% מההכנסה שלך לפנסיה. בדוק את אפשרויות החיסכון לפנסיה בשבילך כדי שתרגיש בטוח ויציב וכדי שתדע שלא משנה מה – הפנסיה שלך בטוחה.

כשהעסק שלך בטוח גם אתה בטוח

עסק שבטוח מהבחינה הפיננסית הוא עסק יציב שיכול לצמוח ולהתרחב ללא גבולות. הקפד על התנהלות פיננסית נכונה ותוכל ליהנות מפירות עמלך בבטחה.

איך מוציאים ויזה לארצות הברית?

תהליך הוצאת ויזה לארצות הברית הוא תהליך מתיש, שמתחיל בראיון בשגרירות האמריקאית ומילוי של טופס מורכב וארוך הנקרא DS-160. בארצות הברית לא מעוניינים בתיירים שיחליטו להשתקע או חלילה יבצעו מעשים אסורים, ומטרתו של התהליך הארוך היא לאבחן מהי מטרת הנסיעה שלכם. כדי להוכיח שאתם מתכננים לשוב לישראל בתום הטיול שלכם, תצטרכו להוכיח, בין היתר, שיש לכם בשביל מה. לדוגמה, שאתם רשומים ללימודים בישראל, שיש לכם עסק פעיל בישראל וכדומה. אחוז ניכר מהמבקשים ויזה מקבלים סירוב. כך או כך, התהליך ארוך, ובתקופות של עומס בשגרירות – הוא אורך מספר חודשים. 

הכסף שלכם חוזר אליכם

מקורות המס בישראל מגוונים ומגיעים כמעט מכל הקשת העסקית והכלכלית בארץ. בין אם מדובר בקניית דירה להשקעה, רווח על השקעה בשוק ההון, חסכונות פנסיה או קניית מוצרים בשוק – סביר שתצטרכו לשלם על כך מס.

מס הכנסה הוא כמובן אחד מאפיקי המס הידועים והחשובים בישראל. מדובר במס על כל סוג של הכנסה, לרבות משכורת חודשית עבור שכירים. מס זה מחושב באופן שנתי על בסיס שיערוך (למשל הכפלה של משכורת חודשית אחת ב-12 בשביל לקבוע את הסכום למס). מאחר ובמציאות השערוך אינו תמיד מדויק – ניתן לקבל על כך החזר מס לשכירים. 

בנוסף, החזר מס אפשרי בעבור פטורים שונים שניתנים על תשלום מס הכנסה. למשל, אוכלוסיות ממעמד מסוים ותחת תנאים מסוימים זכאים לנקודות זיכוי המביאות להפחתה משמעותית במס (למשל מגורים בפריפריה, מספר ילדים עד גיל 18 וכו'). שני המצבים האלו (שיערוך לא מדויק ונקודות זיכוי) רלוונטיים מאוד עבור קבלת החזר מס.

ימצא לכם את כל פרטי הקשר שאתם צריכים – שירות בקליק

רוצים להתנתק מהוט? מנסים לתפוס את העירייה בשביל לוודא שקיבלו את תשלום הארנונה? לא פעם יצירת קשר עם התאגידים הגדולים יכולה להיות מורכבת עבור רבים מאתנו. קשה למצוא את מספרי הטלפון ולחכות על הקו ולעיתים גם כשעונים – לא תמיד נקבל תשובה. האתר "שירות בקליק" בא לתת לנו מענה לסיטואציה המייאשת והמתישה הזאת. באתר תוכלו למצוא פרטי קשר של מבחר תאגידים וחברות – החל ממספרי טלפון ושעות פתיחה ועד לכתובות מייל ופרטים אפילו בחשבונות הרשתות החברתיות. תהיו בטוחים שתצליחו למצוא מענה.

הכל מתחיל בתיעוד

לפני שאתם חושבים בכלל על תוכנית חיסכון מסוימת, חשוב בכלל להתחיל בתיעוד. תיעוד נכון של ההוצאות יאפשר לכם להבין לאן כל הכסף הולך, על ההבדלים בין חודשי השנה השונים וכמובן – למצוא את כל אותן הוצאות מיותרות שכנראה ניתן לוותר. באתר "מחשבון בקליק" תוכלו ליהנות ממחשבון הוצאות חודשיות לבית ולמשפחה. אחרי שתרכזו את כל ההוצאות שלכם במהלך החודש, תוכלו להזין את הנתונים בקלות באתר ולקבל תמונת מצב כללית שתסייע לכם להבין איפה אתם נמצאים ביחס להכנסות שלכם.

תראו לאן הולך כל הכסף

עכשיו כשאתם מבצעים תיעוד כולל של ההוצאות השגרתיות שלכם, הגיע הזמן להתחיל להבין לאן הכסף הולך. בחנו האם חשבון החשמל שלכם נראה מנופח, אם ישנם מצרכים שאתם קונים בסופר ותמיד הולכים לפח ואם יש בכלל הוצאות שכנראה ניתן לוותר עליהן. דברים כמו שינה עם מזגן בלילה, רכישה של כמות ירקות גדולה מן הנדרש ושימוש נרחב במכונת הכביסה עבור כמות בגדים מצומצמת למשל, יהיו דברים פשוטים שניתן לתקן בקלות. חשבו על אורח החיים שלכם שוב ומצאו איפה אפשר לחסוך.

שימו לב לדברים הקטנים שאתם קונים

אורח החיים שלנו לא בא לידי ביטוי רק בהוצאות שנובעות מההתנהלות שלנו, אלא גם מהחשקים הפתאומיים שעולים בנו. לא פעם נראה ליד העבודה איזה דוכן פסטה מפנקת, מסעדת המבורגר או אפילו עמדת פלאפל. שימו לב – הכנה של אוכל ביתי זולה משמעותית מאשר רכישה של אוכל. השתדלו להשתמש במצרכים שקניתם בסופר ולהכין איתם אוכל איכותי וטעים וכך תוכלו לחסוך הרבה כסף. 

ואולי הכי חשוב – תזכרו לבזבז את הכסף על דברים טובים

בתכלס, עם כל הרצון לחסוך – חשוב לזכור בשביל מה אתם עובדים מלכתחילה. אז נכון, יש את החשבונות וההוצאות השוטפות שלפעמים חונקות אותנו יותר ממה שהיינו רוצים ובכל זאת – העבודה נועדה לאפשר לנו ולבני משפחתנו לחיות חיים הגונים ומהנים. למרות הרצון לחסוך תיקחו את המשפחה מידי פעם למסעדה מפנקת, תיסעו לטיול מהנה ותפנקו את בן או בת הזוג במתנה אישית מהלב – אם לא נבזבז את הכסף על הדברים הטובים הללו, לאן כל הכסף ילך?

 
עוסק פטור או עוסק מורשה?

הבחירה בעוסק פטור על פני עוסק מורשה היא בחירה בדרך התפעולית הנוחה והזולה ביותר לניהול עסק, וכוללת בתוכה מספר יתרונות. ההבדל הראשון והעיקרי בין עוסק פטור לעוסק מורשה הוא שעוסק פטור אינו גובה ואינו משלם מע"מ- מס ערך מוסף שגובה המדינה בגין כל עסקת טבין, ועומד על 17% מערכה. העוסק הפטור יוכל לתמחר את המוצרים ו/או השירותים שהוא מספק ללא תחשיב המע"מ, ובכך להעמיד מחיר אטרקטיבי יותר לעומת מתחריו, אינו נדרש לחובת דיווח חודשית או דו חודשית למע"מ ומהעברת כספי המיסוי האמור.

הפטור ממע"מ ניתן לעוסק פטור לצד הצבת תקרת הכנסות מקסימלית שנתית, העומדת על 102,292 ₪ בשנה, נכון לשנת המס 2022. מכאן, שסטאטוס רישום עוסק פטור מתאים למי שתקרת ההכנסות האמורה מתאימה לצפי ההכנסות שמיועד העסק לייצר, או לחילופין למי שמעוניין לבחון את הפוטנציאל של העסק, ונכון לשנות את הרישום במקרה של הכנסות מוגדלות מן התקרה האמורה.

מגבלה נוספת החלה בעת פתיחת עוסק פטור היא מגבלה תעסוקתית, שכן ישנן מקצועות שלא ניתנים לרישום תחת סטאטוס עוסק פטור ללא קשר לתקרת ההכנסות הצפויה.

פתיחת עוסק פטור אל מול רשויות המס

פתיחת עוסק פטור אל מול רשויות המס מחייבת פניה ורישום לשלושה גורמים:

משרדי מע"מ

משרדי מס הכנסה

ביטוח לאומי

כאשר היזם מבצע בעצמו את פעולות הרישום, הפתיחה והדיווח, עליו לפנות  אל רשויות המס הללו, למלא טפסים כנדרש ולהציג אסמכתאות, לקבל אישור עוסק פטור ממע"מ ולהנפיק קבלות רשומות כחוק.

פניה למשרדי מע"מ– אל משרדי מע"מ יש להגיע מוכנים ומצוידים בתעודת זהות, אישור מקצוע/השכלה, אישר שכירות/בעלות על נכס נדל"ן המיועד להוות את מרכז הפעילות של העסק, אישור על ניהול חשבון בנק (עוסק פטור רשאי לנהל את ענייני העסק באמצעות חשבון הבנק הפרטי על שמו) וכן טופס 821 מלא ומפורט. את הטופס ניתן להוריד באתר רשות המיסים.

פניה למשרדי מס הכנסה–  הפניה למס הכנסה תתבצע לאחר הפניה למע"מ ובסמיכות לה, ויש להביא תעודת זהות, אישור בעלות או שכירות על נכס נדל"ן, טופס 5329, וטופס 2542- בקשה לניכוי מס במקור. 

ביטוח לאומי- הפניה לביטוח הלאומי יכולה להתבצע גם טלפונית, לדיווח על שינוי הסטאטוס והעמדת אמצעי תשלום לטובת גבייה. 

למשרדי מע"מ ומס הכנסה נהוג היה לאורך השנים להגיע בצורה פרונטלית, אולם עדכנות טכנולוגית באתר רשות המיסים מאפשרת היום פתיחת תיק עוסק פטור בצורה מקוונת. יש להדפיס, למלא, לסרוק ולהעלות לאתר את כל הטפסים והמסמכים הנדרשים. האשור על ביצוע הרישום יגיע במייל, ותעודת עוסק פטור ממע"מ תישלח לעוסק באמצעות הדואר.

דרך נוחה במיוחד לטיפול בנבכי הבירוקרטיה ולפתיחת התיק, היא באמצעות פניה ליועץ מס ו/או מנהל חשבונות מוסמך, תוך מתן ייפוי כוח לביצוע הפעולות האמורות ולייצוג. ליווי של יועץ מס ומומחה פיננסיים יסייע לעסק בתכנון וביישום מטרותיו, בהגשת דו"חות במועדם ובדיווחים לרשויות המס, תוך מיצוי הטבות המס והימנעות מקנסות. 

כתיבה שיווקית משמשת בדרכים רבות ושונות. ניתן להשתמש בו בפרסומות, חוברות, אתרי אינטרנט ופוסטים במדיה חברתית. מטרת החומרים הכתובים הללו היא לשכנע אנשים לנקוט בפעולות כגון רכישת מוצרים או שירותים מהחברה המשווקת. כתיבה שיווקית גם עוזרת לנהל את המוניטין של המותג על ידי מתן מידע על מוצרים או שירותים חדשים, הסבר כיצד פועלת החברה ועוד.

כתיבה שיווקית היא חלק מכריע באסטרטגיית השיווק של המותג. זה יכול לעזור לנהל את המוניטין של המותג על ידי ביסוס אמון ואמינות ויצירת מודעות לגבי המותג. כתיבה שיווקית היא כלי חשוב לכל קמפיין שיווקי. זה יכול לעזור לבסס אמון, אמינות ומודעות לגבי המותג על ידי שיתוף מידע על החברה, המוצרים, השירותים או האירועים שלה. כתיבה שיווקית יכולה גם להציג מוצרים חדשים ללקוחות פוטנציאליים או לשנות את התפיסה שלהם לגבי מוצרים ישנים שכבר אינם בייצור.

ניהול מוניטין מקצועי – התשובות לכל השאלות 

מהו ניהול מוניטין?

ניהול מוניטין הוא תהליך ניהול המוניטין המקוון של המותג, לרבות התדמית הציבורית של החברה, סיקור העיתונות, סנטימנט המשקיעים וסנטימנט הצרכנים.

המותגים שגדלים ומשגשגים היום חייבים להבין איך לנהל את המוניטין המקוון שלהם. זה כרוך בהשגת תנועה רבה יותר לאתרים וכן בהצגת תדמית מותג חיובית וחזקה כאחד.

ניהול מוניטין מתייחס לתהליך שבו ישות אחת מבקשת לשפר את התדמית הציבורית שלה. זהו ניסיון אסטרטגי להישאר בעין הציבור ואף להקדים גופים אחרים.

אחת הסיבות המשמעותיות ביותר לכך שחברות או אנשים פרטיים מחליטים להתחיל בתהליך זה היא כאשר הם נפגעו לרעה משערוריות או פרסום שלילי. לאחר מכן הם ישכרו אנשי מקצוע המתמחים בניהול מוניטין וכן מומחי תקשורת אסטרטגית, ניהול משברים ומומחי מדיה חברתית.

ניהול מוניטין הוא תהליך לניהול נוכחות מקוונת, במיוחד זהות מקוונת. ניתן לתאר זאת גם כתהליך שבו אנשים מנהלים את האופן שבו הם נתפסים במרחב הווירטואלי.

קודם כל, חשוב להבין מה המשמעות של ניהול מוניטין. ניהול מוניטין מורכב בעצם משני חלקים:

– ראשית, בעלי עסקים צריכים ליצור תוכן שיעזור להם לשפר את המוניטין שלהם ולמשוך לקוחות חדשים, כמו פוסטים בבלוג או ביקורות.

שנית, עליהם להדגיש את התוכן שיעזור להם לשפר את מעמדם מול הציבור הרחב ולהתחבר מחדש ללקוחות ותיקים.

על מנת להבטיח שעסקים יישארו קדימה בשוק תחרותי זה וימצאו הצלחה בעולם הדיגיטלי, חשוב לעסקים ליצור קשרים חיוביים עם הציבור שלהם באמצעות אסטרטגיות יעילות לניהול מוניטין.

איך חברה יכולה לנהל את המוניטין שלה?

בעבר, חברות יכלו לפתח אמון בלקוחות שלהן על ידי אופן הטיפול בבעיות ובתלונות. עם העידן המקוון של היום, כל פעולה שחברה עושה מתפרסמת כך שהעולם יראה. לפיכך, חשוב לחברות לנהל את המוניטין שלהן על מנת למנוע כל סיכון לפרסום שלילי.

הדבר הקשה לניהול הוא המוניטין של החברה. לא קל לחברה לשמור על המוניטין שלה אם הם נתפסים כלא אמינים או לא אמינים. 

המוניטין של חברה עלול להיפגע מפעולות העובדים, הלקוחות או המתחרים שלה. כאשר חברה זקוקה לניהול המוניטין שלה, היא צריכה להיות מסוגלת לקבוע מהן הבעיות המרכזיות וכיצד ניתן להתמודד איתם.

באמצעות תוכנת ניהול שיווק, חברה יכולה לקבל נראות טובה יותר על עצמה ולנווט את הדרך קדימה לעבר מוניטין חיובי ושלילי כאחד.

המוניטין של החברה הוא הבסיס להצלחת החברה. זה מה שמייחד חברה מהמתחרות שלה ומה שמבדיל אותה מחברות אחרות. אז איך חברה יכולה לנהל את המוניטין שלה, במיוחד לאור השכיחות של חדשות מזויפות?

ישנם שלושה שלבים שחברה צריכה לנקוט כדי לבנות ולשמר את המוניטין שלה:

• למד את העובדים על מה שקורה בשוק.
• צפו במגמות והיו מוכנים לשינויים.
• חפש טריגרים חברתיים שעשויים ליצור טרנדים חדשים, ואז צור עבורם תוכן.

חברות החלו להבין שהמוניטין שלהן נמצא בסיכון. הם נהגו להתמקד בבניית העסק ובכיבוש נתח שוק. הגישה הזו לא יצרה מוניטין חזק, אז הם שינו את האסטרטגיה שלהם כדי להתמקד כיצד הם יכולים לשמר את הלקוחות שכבר נמצאים איתם.

חברות מסוימות נוקטות פעולה זו על ידי שכירת קצין מוניטין ראשי או מנהל כדי לתאם את מאמציהן בין החטיבות ולשמור על נוכחות פעילה במדיה החברתית.

מהם היתרונות של ניהול מוניטין?

עם עליית האינטרנט, קשה יותר לעסקים לשמור על המוניטין שלהם נקי. עם נוכחותם של ביקורות מזויפות ותוכן שלילי על חברה, קשה להם לשמור על מעמדם הטוב בקהילה.

היתרונות של ניהול מוניטין כוללים:

– בניית אמון עם הלקוחות שלך

– הפחתת עלויות הקשורות לפעולות משפטיות הקשורות לתוכן שלילי באינטרנט

– הפחתת הסיכון הקשור לפרסום גרוע בפלטפורמות פרופיל גבוה כגון גוגל.

לסיכום 

באמצעות כתיבה שיווקית מקצועית ושילוב באסטרטגיה גם ניהול מוניטן מקצועי, כל חברה יכולה להפוך ולהיות ממותגת ברמה הכי גבוה שיש.

בסיום התהליך תוכלו לבדוק את הסטטוס שלכם דרך האיזור ממשלתי:

בסיום התהליך באיזור האישי יוצג לכם הסטטוס כתבנו לכם את כל הסטטוסים שקיימים:

• התג אושר לצמיתות או לתקופה מוגדרת וישלח לכתובת המעודכנת ברשות האוכלוסין. לידיעתכם, עליכם להצמיד את תג החניה לשמשה הקדמית של הרכב בזמן החניה.
• הבקשה נדחתה.
• חסרים מסמכים רפואיים.
• טופס לא תקין.

איך תוכלו לבדוק את הפרטים שלכם על תג נכה לרכב?

נכנסים למאגר רשות הרישוי ובודקים את פרטי הרכב – המאגר מתעדכן באופן יום יומי.

הורדת טופס בקשה לקבלת תו חניה לנכה

איזה מסמכים צריך לצרף לחידוש תו נכה?

• אתם צריכים לצרף מסמכים רפואיים עדכניים משלושת החודשים האחרונים.
• עליכם לעדכן ולחדש עד שני מספרי רכבים שאתם מעוניינים לשייך לתג.
• בעלי זכאות מהביטוח הלאומי, לאחר שקיבלו מסרון המודיע על הזכאות, מתבקשים להגיש בקשה מקוונת לעדכון רכבים בלבד.

איך יוצרים בקשה לתו נכה?

ניתן להוציא תג נכה ע"י פנייה ישירה למשרד הרישוי בדואר או באינטרנט. חשוב לצרף את המסמכים הבאים:

• צילום תעודת הזהות והספח הנלווה.
• מכתב בחתימת הנכה הכולל את מספרי הרכב (עד שניים) להם נדרש התג.
• צילום רישיונות הרכב.
• אישור משרד הבריאות או העתק מפרוטוקול ועדה רפואית (לנכים בשיעור 60% ומעלה) או צילום מסמכים רפואיים שמעידים על מוגבלות/יכולת התנועה.

סרטון מדריך להוצאת תג חניה לנכה

טפסים להנפקת תג חניה לנכה

• בקשה מקוונת לתג נכה ופטור מאגרת רישוי
• בקשה לתג נכה ופטור מאגרת רישוי
• בקשה להחזר אגרת רישוי

מימוש הבקשה לוקח מספר שבועות, רצוי להתקשר ולהתעדכן מדי פעם על סטטוס הטיפול. התג נשלח בדואר לכתובתו של הנכה. אם הבקשה לתג נדחית, יש אפשרות להגיש ערעור תוך 90 יום ממועד דחייתה.

מהו מענק עבודה?

חוק מס הכנסה שלילי קובע כי רשות המיסים תשלם סכומי כסף משתנים מדי שנה, לאנשים עובדים הזכאים לכך. זהו מענק עבודה שנועד למי ששכרו מוגדר כנמוך על פי ההגדרות שקבעה המדינה ואשר עומד בקריטריונים השונים, המזכים במענק. המטרה היא לצמצם את הפערים הכלכליים והחברתיים בין השכבות בישראל באמצעות המענק ולשפר את רווחת המשפחות של אותם עובדים זכאים.

מענק עבודה ניתן לעובדים בשל עצם היותם עובדים, בין אם הם שכירים או עצמאים – כאשר הם עומדים בתנאים המוגדרים בחוק מס הכנסה שלילי, שנכנס לתוקפו בשנת 2008. שמו הנוסף של מענק העבודה הינו "מס הכנסה שלילי", כשם החוק המתייחס לכל אותם עובדים ששכרם אינו מגיע לסף המחייב תשלום מס הכנסה. 

הכנסות נמוכות אינן מאפשרות להם ליהנות מהטבות מס שונות כגון החזרי מס ולפיכך המדינה מעניקה להם תמריץ כספי כמענק. תמריץ זה מהווה כלי נוסף – יחד עם, למשל, השלמת הכנסה ושכר מינימום נועדו להבטיח שכר מינימלי לכל עובד בישראל. את הבקשה למענק ניתן להגיש מדי שנה בשנה.

הבהרה לגבי המידע

כל המידע בהשוואת קרנות השתלמות נאסף ממערכת גמל-נט. המערכת מציגה דיווח ישיר מרשות שוק ההון ומשרד האוצר. המידע מפורסם לציבור הרחב לצורך השוואת נתונים ומתעדכן בכל חודשיים. הנתונים בהשוואה אינם מהווים ייעוץ להשקעה.

מחשבון תשואה

שימוש במחשבון תשואה לקביעת התשואה הפוטנציאלית על השקעה בקרנות השתלמות. על ידי הזנת סכום ההפקדה הראשוני, סכום ההפקדה החודשי, מספר השנים ואחוז ההחזר השנתי, המשתמשים יכולים לגלות את סכום החיסכון הכולל וסכום ההחזרה עבור כל התקופה.

מידע על קרנות השתלמות

• מהי התקרה לגביית דמי הניהול עבור ניהול קרן ההשתלמות שלכם?
• מהם דמי ניהול קרנות השתלמות?
• איך פותחים קרן השתלמות?
• כיצד ניתן לבצע השוואה במערכת שלכם?
• על פי אילו פרמטרים מומלץ לבדוק את ביצועי קרנות השתלמות?
• מהו איחוד קרנות השתלמות?
• איך בודקים מי הקופה המרוויחה ביותר?
• כמה כסף אפשר להפקיד לקרן השתלמות?
• מה עושים אם המעסיק לא הפריש את הכסף לקרן ההשתלמות?
• איך למשוך קרן השתלמות לפני שש שנים ללא תשלום מס או קנס?
• מה חשוב לבדוק בדו"ח השנתי שנשלח אלינו מקרן ההשתלמות?
• איך מבצעים בירור יתרה של קרן השתלמות?
• איך מקבלים הלוואה מקרן ההשתלמות?
• איך בודקים מה עשו קרנות ההשתלמות?
• איך עושים ניתוח פונדמנטלי לחברה?
• איך לבדוק מהי קרן השתלמות הכי טובה?
• מהו מדד שארפ ולמה הפרמטר הזה חשוב לביצוע ההשוואה?
• מה הדירוג של קרנות השתלמות לפי רמת סיכון?
• תשואות קרנות השתלמות

מהי התקרה לגביית דמי הניהול עבור ניהול קרן ההשתלמות שלכם?

בקרן השתלמות ניתן לגבות עד 1.05% מהסכום הצבור ועד 4% מההפקדות לקרן.

מהם דמי ניהול קרנות השתלמות?

דמי ניהול הם עמלה המשולמת לגוף הפיננסי המנהל ומשקיע את כספכם מתוך הסכומים שנמצאים בקופת החיסכון שלכם. אנו ממליצים להשוות בין הדמי ניהול המוצעים ואף להתמקח על גבוה הדמי הניהול מבתי ההשקעות או חברות הביטוח כדי שתוכלו לחסוך יותר כסף לאחר הרווחים או ההפסדים שיגרמו כתוצאה מההשקעה בקרן השתלמות. בנוסף השוואת דמי ניהול קרן השתלמות תעלה לכם את התשואה לאחר הורדת דמי הניהול ובכך ישאר לכם יותר כסף לאחר ההשקעה.

קרן השתלמות עם תשואה גבוה ודמי ניהול נמוכים יכול להפיק עבורכם את הרווח הכי גדול על השקעת הכסף שלכם.

איך פותחים קרן השתלמות?

שכירים צריכים לקבל את הסכמת המעסיק לפתיחת קרן השתלמות, בגלל שההפקדה כוללת גם הפקדות מעסיק. ראשית, יש לפנות למחלקת כוח אדם כדי לדעת האם הם שולחים את טופס פתיחת קרן ההשתלמות או שצריך לטפל בפתיחה עצמאית וליידע אותם עם סיום התהליך. שנית, מגישים טופס פתיחת קרן השתלמות דרך בית ההשקעות או חברת הביטוח שנבחרו לאחר ביצוע השוואה לקרן ההשתלמות עם התשואה הגבוה ביותר.

עצמאיים יכולים לפתוח אותן מהר יותר. בגלל שאין צורך באישור מהמעסיק, כל שנדרש הוא להגיש טפסי פתיחת קרן השתלמות בדרך שנקבעת לפי בית ההשקעות או חברת הביטוח. 

כיצד ניתן לבצע השוואת קרנות השתלמות במערכת שלכם?

להשוואה הכניסו את שם הקופה שלכם לחיפוש בטבלת ההשוואה, בדקו כמה תשואה הקרן הרוויחה בשנה או ב5 שנים האחרונות השוו את הביצועים לעומת קרנות ההשתלמות המרוויחות בטבלה.

על פי אילו פרמטרים מומלץ לבדוק את ביצועי קרנות השתלמות?

כדי לבדוק את הביצועים ניתן לבחון לפי 3 פרמטרים עיקריים שהתשואה היא הפרטמטר העיקרי יעילה מתחשבת בניתוח מהיר של פרמטרים חשובים, למשל 3 הנתונים הבאים:

• יתרת נכסים: לצורך הערכת כוח ויציבות הקופה ופוטנציאל המינוף.
• תשואות: ניתוח התשואות לאורך השנים מעיד על הביצועים של קרן בשילוב עם טווח ארוך של חמש שנים, מאפשר עשיית שכל ישר וקבלת החלטות מהירה.
• דמי ניהול: דמי ניהול משתנים מחברה לחברה וחייבים לבצע נגזרת אם האופציות בחירה שלכם מוגבלת.

מהו איחוד קרנות השתלמות?

אופציה נוספת שכדאי להביא בחשבון במהלך השוואת קרנות השתלמות היא של איחוד. המטרה של איחוד קרנות השתלמות היא לרכז את כולן אצל אותה חברה או בית השקעות. אם קיימת יותר מקרן השתלמות אחת, האיחוד אמור להקל על המעקב אחר החיסכון ועל ביצוע הפעולות. בנוסף, אפשר לשקול איחוד במהלך ההשוואה כדי לבצע החלת ותק וליהנות ממנו. 

איך בודקים מי הקופה המרוויחה ביותר?

במערכת ניתן להשוות את כל מדדי הביצועים החשובים של קרנות השתלמות – תשואה לפי 3 תקופות זמן של חברות קרן השתלמות (שנה אחרונה, שלוש שנים ו-5 שנים מצטברת), דמי ניהול של הקרן בהשוואה לשאר הקרנות בשוק, יתרת נכסים, שארפ ריבית חסרת סיכון, נזילות הקרן ושם הקופה. 

בלחיצת כפתור ניתן לפלטר להשוות מסלולים ולבדוק איפה כדאי לפתוח קרן השתלמות בעזרת טבלת ההשוואה ולראות בקלות אילו קרנות מובילות בביצועים, ולקחת החלטה לטובת שיפור ביצועיי הקרן שלך בקלות וביעילות.

כמה כסף אפשר להפקיד לקרן השתלמות?

גם עצמאיים וגם שכירים מקבלים הטבות מס בגין הפקדה לקרן השתלמות. אצל שכיר, תקרת ההפקדות המותרת לצורך קבלת הטבות מס היא לפי שכר שנתי של 188.5 אלף ש"ח. במידה ומדובר על שכיר שאינו בעל שליטה, ההפקדה המותרת של המעסיק היא עד 7.5% מהשכר וכפוף לתקרה, עד 14.1 אלף ש"ח בשנה. עם זאת, השכיר יכול להפקיד עוד 2.5% מהשכר ובסך הכל הוא יכול להגיע להפקדה של 18.8 אלף ש"ח בשנה כדי לקבל את ההטבה המקסימלית.

עצמאי מקבל הטבת מס בצורת ניכוי מס על הפקדה בסכום של עד 4.5% מההכנסה השנתית. היות ונכון ל-2021 גובה ההכנסה השנתית המזכה בהטבת מס היא 263 אלף ש"ח, זה אומר שבאותה שנה היה אפשר להפקיד 11,825 ש"ח ולקבל את ההטבה המקסימלית. 

מה עושים אם המעסיק לא הפריש את הכסף לקרן ההשתלמות?

הדבר הראשון שצריך לעשות הוא לבדוק האם בכלל חלה על המעסיק חובה להפריש כסף לקרן השתלמות. את הבדיקה הזו מבצעים גם בלי קשר למהלך של השוואת קרנות השתלמות, כי היא קשורה לתנאי העסקה. באופן עקרוני אין חובת הצטרפות או הפקדה לקרן השתלמות, אך כן צריך להכיר את ההבדל בין שכירים ועצמאיים.

אצל עצמאיים, הטבות המס הופכות את קרן ההשתלמות לאפיק חיסכון מומלץ. אצל שכירים, יש הבדל בין מקומות עבודה וענפים במשק – כאלה שחל עליהם צו הרחבה המחייב מעסיקים לצרף עובדים לקרן השתלמות, לעומת כאלה שלא חל עליהם הצו הזה. בנוסף, יש לבדוק האם המעסיק לא הפריש את הכסף לקרן השתלמות למרות שקיים נוהג כזה. 

מצב בעייתי אחר שגם מחייב מעורבות משפטית הוא זה שבו המעסיק לא הפריש את הכסף לקרן השתלמות, למרות שהוא יצג מצג שווא לפיו פעולה כזו אכן בוצעה. במקרים כאלה ניתן להגיש תביעה נגד המעסיק ולדרוש חזרה את ההפקדות לקרן השתלמות כולל מרכיב של פיצויים וריביות. 

איך למשוך קרן השתלמות לפני שש שנים ללא תשלום מס או קנס?

קרן השתלמות הופכת לנזילה לאחר 6 שנים מההפקדה הראשונה שבוצעה אליה. כאשר קרן ההשתלמות נזילה, ניתן למשוך ממנה כספים בלי לשלם מיסים. כמו כן, ניתן לבצע משיכה ללא מס גם אחרי 3 שנים בלבד של חיסכון – אבל רק במידה ומדובר בהשתלמות מוכרת או פרישה לגמלאות לפי החוק.

בכל מקרה אחר של משיכה מוקדמת משלמים מס הכנסה מרבי של 47%. עם זאת, עדיין ניתן להתאים את תשלום המס למדרגת המס שמחויבים בה. כדי למשוך את הכסף מקרן ההשתלמות, ממלאים טופס בצירוף תעודת זהות ואימות חשבון הבנק. ניתן למשוך את הסכום כולו או רק חלק מהסכום, אך לאחר משיכה חלקית כבר לא ניתן להפקיד עוד כסף לאותה קרן. 

מה חשוב לבדוק בדו"ח השנתי שנשלח אלינו מקרן ההשתלמות?

כל מהלך של קרנות השתלמות מובילות מחייב בחינה מדוקדקת של הדוח השנתי שכבר נשלחו אלינו מטעם החברה שמנהלת את החיסכון. הדוח השנתי שנשלח אלינו מקרן ההשתלמות הוא המקום שבו אנחנו יכולים לבדוק כמה דמי ניהול שילמנו מתוך ההפרשות ומתוך הכספים הצבורים, מה הייתה התשואה של הקרן לאורך השנה, מה היו ביצועים בשנים קודמות, איפה בדיוק הכסף הושקע, כמה זמן נשאר עד שהקרן תהפוך נזילה וכן הלאה.

במילים אחרות, חשוב לבדוק את כל הנתונים המופיעים בכל סוג של דוח שנשלח אלינו מקרן ההשתלמות גם אם לא רוצים לעבור לחברה אחרת. חוץ מאשר העובדה שהמידע הזה קריטי במהלך ההשוואה כי הוא עוזר לנו לדעת האם שווה לעזוב את הקרן הקיימת לטובת קרן חדשה, הוא גם עוזר לנו לבצע את המעקב השוטף ולנהל את כספי החיסכון. 

איך מבצעים בירור יתרה של קרן השתלמות?

הדרך לבצע בירור יתרה של קרן השתלמות עוברת ביצירת קשר עם החברה שמנהלת אותה. אפשרות אחת למשל היא לעשות את זה דרך אתר האינטרנט, לאחר תהליך הרשמה קצר ועל בסיס מסירת שם משתמש וסיסמא. זה יכול לעזור גם במהלך ההשוואה מבחינת פרטים אובייקטיביים והמלצות, אך גם כדי לבצע בירור יתרה של קרן השתלמות בשוטף

אפשרות אחרת היא לבצע את בירור היתרה בצורה פיזית – כמו למשל מול סוכן ביטוח או בהגשת טופס מודפס. כמו כן, ניתן לבצע בירור יתרה רק על בסיס הדוחות שחברת הביטוח שולחת אחת לרבעון או מקסימום פעם בשנה. 

איך מקבלים הלוואה מקרן ההשתלמות?

לרוב ניתן לקבל הלוואה מקרן השתלמות בריבית נמוכה יותר לעומת הלוואות שניתנות על ידי הבנקים, גופים פיננסיים מוסדיים וחברות שמציעות הלוואות במסלול חוץ בנקאי. בנוסף, פריסת התשלומים נוטה להיות נוחה יותר וההלוואה היא על סכום היתרה של החוסך.

כיום ניתן ללוות עד 50% מהסכום שנצבר לחוסך בקרן לא נזילה ועד 80% בקרן נזילה. באופן עקרוני, ההמלצה היא להלוות כספים מהקרן ולא למשוך את הכסף.

איך בודקים מה עשו קרנות ההשתלמות?

בדיקה טכנית מתייחסת להשוואה לפי מספרים בלבד, ללא התייחסות לפרמטרים אחרים כמו הרכב הנכסים, חדשות לגביי קרן ההשתלמות ופרמטרים נוספים. ניתן לבצע השוואת תשואות בקרנות השתלמות לפי מגוון טווחי זמן, להשוות את ביצועיי הקרן לקרנות השתלמות מתחרות, ולהשוות פרמטרים נוספים כמו דמי ניהול, יתרת נכסים, מדד נזילות ועוד.

דוגמא להשוואה טכנית של קרנות ההשתלמות:

• יתרת נכסים: לצורך הערכת כוח ויציבות הקופה ופוטנציאל המינוף.
• תשואות: ניתוח תשואה לקרן השתלמות היא של השנה האחרונה בשילוב עם טווח ארוך של חמש שנים, מאפשר עשיית שכל ישר וקבלת החלטות מהירה.
• דמי ניהול: דמי ניהול משתנים מחברה לחברה וחייבים לבצע נגזרת אם האופציות בחירה שלכם מוגבלת.

תשואות קרנות השתלמות

יש 4 פרמטרים שניתן להשוות דרכם את התשואות בקרן ההשתלמות שלכם

• תשואה בחודש האחרון – מציג את הדיווח של החודש האחרון העדכני
• תשואה שנה אחרונה – עמודה זו מציגה את התשואה של השנה האחרונה בין המסלולים
• תשואה 3 שנים – מציג את הדיווח של ה3 שנים האחרונות של החברה ואת התשואה
• תשואה 5 שנים – מציג את הדיווח של ה5 שנים האחרונות פרמטר זה הכי הכי אמין בגלל הוותק של הקופה וניתן לראות דרכו את המגמה של הקרן לאורך שנים

איך עושים ניתוח פונדמנטלי לחברה?

ניתוח פונדמנטלי הינו סגנון ניתוח שלרוב דורש יותר השקעת זמן בניתוח חדשות, עדכונים, דו"חות ורכישות של בעלי שליטה, כדאי לכם לבצעה ניתוח והשוואה עמוקים על ידי ניתוח פונדמנטלי. בצעו מחקר מעמיק וניתוח נתונים על התפלגות המניות בקרן ההשתלמות, השוו על פי נתונים, חוזים, סיכונים או סיכויים לתשואות בשנים הקרובות. כך ניתן לבדוק איזו קרן השתלמות מובילה.

פרמטרים:

• נתונים כלליים – שם חברת ההנהלה, יום הקמה, סוג ההתמחות ודמי ניהול.
• יתרות הכוללות – הפקדות ללא העברות, משיכות כספים ללא העברות, העברות בין קופות, צבירה נטו ויתרת נכסים.
• תשואות – התשואות אותן חשוב להשוות יהיו: תשואה שנתית ממוצעת אחרונה, לתקופה האחרונה בשנה הנוכחית, ממוצעת של 3 שנים ו-5 שנים.
• מדדי סיכון – סטיית תקן בשלוש שנים האחרונות וב-5 שנים האחרונות, אלפא שנתית מדדי שארפ ויחס נזילות.
• יתרת נכסים – עליכם לדעת מהו משקל הנכסים המייצרים ביטחון כלכלי למינוף והשגת הסיכויים הגבוהים ביותר לתשואות ורווחים בתקופת פעילות הקרן.
• קבוצות ראשיות – כלומר השוואת סיכון וסיכוי תשואות הקרן על פי אופציות ונזילות: אג"ח סחיר, פיקדונות, הלוואות, מזומנים ושווי מזומנים, קרנות נאמנות ונכסים אחרים.

באמצעות שתי שיטות אלו תוכלו לבצע השוואה מדוייקת שתנבא לכם בדיוק מירבי את עתיד הכסף והתשואות שהוא צפוי לצבור בקרן השתלמות ספציפית.

איך לבדוק מהי קרן השתלמות הכי טובה?

כשאתם ניגשים לאתר שמענו ולוחצים על השוואת קרנות השתלמות עליכם לבחון את הצורך שלכם על ידי שאילת השאלות הבאות את עצמכם:

• האם ההשוואה היא לטווח ארוך או לטווח קצר?
• עלות תועלת של זמן ההשוואה?
• מהו הסכום אותו תרצו להשקיע בקרן ההשתלמות?
• מהן התשואות שאתם צפויים להרוויח?
• מיהן הקופות הטובות ביותר?
• האם אתם זכאים לחסוך בקרן השתלמות זו?
• מהם דמי הניהול בקרן?
• האם ישנם נכסים מניבים ויציבים?
• אסטרטגית הנהלה?

כמובן ככל שתוסיפו נתונים נוספים ומידע אודות הקופה או הקרן כך ההשוואות יהיו יותר מדויקות וחושפות סיכונים או סיכויים.

מהו מדד שארפ ולמה הפרמטר הזה חשוב לביצוע ההשוואה?

המדד בו רוב המשווים משתמשים בעת השוואה יהיה "מדד שארפ" על כל גרסאותיו, המדד הוא יעיל ביותר על מנת לבחון את יעילות השגת התשואה של הקופה ביחס לסטיית התקן וליחידות הסיכון הקיימות.

מדד זה מחשב את חלוקת התשואה של הקופה בהשוואה לסטיית התקן והסיכונים שלה, ככל שיחס המדד מציג נתון גבוה יותר, כך התשואה שתזכו להרוויח מקרן ההשתלמות תהיה קרובה או עוברת את התחזיות.

כך תדעו שהקופה עומדת ביעדים ומחשבת את מהלכיה באחריות ובעיקר בהצלחה מוכחת.

ככל שתבחנו את מדד זה תדעו יותר על ביצועי הקופה, מומלץ לבחון מדד שארפ לתקופה ארוכה ככל הניתן על מנת לשקף תוצאות מדד נכונות ומדויקות יותר.

מה הדירוג של קרנות השתלמות לפי רמת סיכון?

בתוך כל חברה המנהלת את קרנות ההשתלמות הללו, קיימים מגוון קרנות המאופיינות בפרופילי סיכון מובהקים. לדוגמה, קרנות מסוימות עשויות להקצות חלק ניכר מסך הנכסים שלהן למניות, בעוד שאחרות עשויות להימנע לחלוטין מהשקעות במניות. יתרה מזאת, לקרנות אלה עשוי להיות מיקוד מיוחד, כמו אלו שמתרכזות באג"ח ממשלתיות או אלו המעדיפות השקעה במניות.

להבנה ברורה יותר, ניתן לקבץ את קרנות ההשתלמות הללו לשלוש קטגוריות סיכון עיקריות:

1. קרנות השתלמות בסיכון גבוה הן אלו המושקעות בעיקר במניות או שומרות באופן עקבי על אחוז ניכר במניות ובנכסי סיכון אחרים. אלה מכונים לעתים קרובות קרנות השתלמות אגרסיביות.
2. לקרנות השתלמות בסיכון בינוני אין אפיק השקעה דומיננטי. בדרך כלל, ההשקעות שלהם מפוזרות על פני אג"ח ממשלתיות, אג"ח קונצרניות ומניות. תצפית מסקרנת היא שלמעלה מ-95% מכלל נכסי קרנות ההשתלמות מושקעים במה שמכונה הערוץ ה"כללי". שילוב חדש יחסית בקטגוריה זו הוא קרנות המסלול ה"פאסיביות", המשקיעות בעיקר במדדי אג"ח ומניות מובילים.
3. קרנות השתלמות בסיכון נמוך משקיעות אך ורק באג"ח ממשלתיות או מגוונות את השקעותיהן בין איגרות חוב ממשלתיות וקונצרניות, לא כולל מניות. גרסה נוספת בקטגוריה זו היא קרנות ההשתלמות הפיננסיות המכוונות את השקעותיהן לפיקדונות בנקאיים קצרי מועד, אג"ח ממשלתיות קצרות מועד ואגרות חוב שהונפקו על ידי בנק ישראל. חשוב להבין שכאשר אפיק ההשקעה העיקרי של קרן השתלמות יציב יותר או פחות מסוכן, יש לתת יותר תשומת לב לדמי הניהול הנגבים.

מהו דירוג של קרנות השתלמות מתמחות?

קרנות השתלמות מתמחות נוספות צצו עם הזמן, כגון אלו המשקיעות רק במניות ובאג"ח בינלאומיות, אלו המקפידות על ההלכה (ההלכה היהודית), וכאלה המגבילות את חשיפתן למניות או עוקבות אחר מדד מניות או אג"ח ספציפיים, מקומיים או בינלאומיים.

אל תוותרו על עבודת מחקר רצינית

השקעה בנדל"ן יכולה להניב לכם רווחים נאים ולהבטיח לכם יציבות כלכלית, אולם היא אינה נטולת סיכונים. אז אל תוותרו על מחקר מקיף ועל סקר שווקים רציני לפני שתחליטו על סוג ההשקעה. רק התנהלות נבונה תבטיח לכם השקעה ראויה בנדל"ן ותשואה מכובדת.

יש מוצרים שחייבים בתשלום מס מכס

ייתכן שתידרשו לשלם מס מכס על המוצרים המיובאים כבר בעת רכישתם במדינת המוצא, וייתכן שתידרשו לשלם מס מכס בהגעתם לארץ ולפני שתוכלו לשחרר אותם. הכול תלוי בהסכמי הסחר בין ישראל ובין מדינת המוצא וכן בגודל המוצר, בכמות המיובאת ובשימוש המיועד לו. אל תוותרו על קבלת ייעוץ מעורך דין מכס לפני שתתחילו בהליכי הרכישה והייבוא.

מה בכוונתכם לעשות עם הסחורה המיובאת?

אם אתם מייבאים סחורות לארץ לשימוש אישי ומשפחתי, אין בדרך כלל צורך לקבל אישור מיוחד או רישיון לכך. אם אתם מייבאים לצרכים מסחריים או לצורכי שימוש בתעשייה, הקפידו על תהליך ייבוא מסודר והסתייעו בחברות שילוח שמתמחות בייבוא סחורות לצורך הפצה בכמויות גדולות. 

שמרו על החוק ותיהנו

תהליכי ייבוא סחורות לארץ הם פשוטים וקלים. אם תשמרו על החוק ותקפידו לעמוד בתנאי החקיקה, תוכלו ליהנות מסחורות איכותיות וטובות ולהשפיע לטובה על השווקים המקומיים בארץ. 

כל מה שצריך לדעת על לוח שפיצר

רגע לפני שנרחיב על לוח שפיצר כדאי להכיר את האדם שיצר אותו, לא ככה? ובכן, סימון שפיצר נולד בעיר וינה בשנת 1826. עם השנים התקבל ללימודי מתמטיקה, והרצה בבית הספר למסחר בעיר ששנים אחר כך הפך לבית ספר למנהל עסקים. שפיצר התמחה בחישובים פיננסיים בנושאי ביטוח שונים, ובשנות ה-30 במאה ה-19 פרסם ספר בנושא שעיסוקו חישובי ארנונה, ריבית דריבית ופנסיה.

העניין הוא ששפיצר לא דיבר כלל על משכנתאות וכל מה שקשור אליהן, מכיוון שהן החלו לצוץ בעולם רק בסוף המאה ה-19, לאחר מותו שלו. לא היה מדובר בהלוואות כפי שאנו מכירים כיום, אלא בהלוואות לטווחים קצרים עד בינוניים בשיטת הבלון. המשמעות היא שהקרן, הריבית והפרשי ההצמדה נפרעים בתשלום אחד בסוף תקופת ההלוואה. השימוש בשיטת שפיצר החלה בארצות הברית לאחר המשבר של 1929, ואז הפכה למקובלת בכל העולם. 

אבל מהי השיטה עצמה ומה היא מנסה לחשב? שאלת השאלות! לוח שפיצר מטרתו לחשב את החזר ההלוואה. בישראל, נהוג להשתמש בו להלוואות רכב, לסגירת חובות בנק, למשכנתאות ללימודים ועוד. בשיטה זו, התשלום החודשי נותר קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה, כשהנתון שמשתנה הוא האחוז שמכסה את הקרן וזה שמכסה את הריבית על אותה הלוואה. משמעות הדבר היא שהריבית מחושבת כאחוז מתוך הקרן, כך שאם זו אינה יורדת, הריבית פשוט תמשיך לגדול. המשכנתאות בשיטה זו הן הנפוצות ביותר כיום, כשבעשור האחרון נוספה אופציה נוספת בשם "קרן שווה" שבמסגרתה תשלום הקרן שווה בכל חודש והריבית מחושבת על שארית הקרן, כך שהיא פוחתת מידי חודש. 

איזו שיטה עדיפה יותר?

אז יש לנו את לוח שפיצר וקרן שווה. איך נדע אילו מהשיטות יותר משתלמת? התשובה, כרגיל בעולם המשכנתאות, תלויה ביכולת הכלכלית של האדם לעמוד בהחזרי הלוואה. בקצרה, אם קיימת יכולת לעמוד בהחזרים גבוהים כבר בתחילת המסלול, הרי ששיטת הקרן השווה היא העדיפה מכיוון שהריבית אמנם גבוהה בהתחלה, איך עם הזמן היא הולכת ופוחתת כך שבסופו של דבר תידרשו לשלם פחות ופחות בכל חודש.

לוח שפיצר אמנם מציגה שיטה הפוכה שבה הסכום הקבוע נמוך יותר בהתחלה והופך גבוה יותר עם הזמן, אבל בסופו של דבר ישנם אנשים שנכון לרגע זה, השיטה הזו תהיה להם נוחה הרבה יותר. אפשר לומר שהדבר משול לבחירה בין משכנתאות בריבית צמודה למדד או שאינה צמודה למדד, כשמי שיכול להרשות לעצמו יעדיף שלא להצמיד למדד ובטווח הארוך ליהנות מהחזרים נמוכים יותר.

ההמלצה הטובה ביותר תהיה להתייעץ עם אנשי מקצוע שמכירים את עולם המשכנתאות. הם יוכלו להביט באופן אובייקטיבי על מצבכם הכלכלי, להציג תחזיות עתידיות בהתבסס על מידע שקוף ומלא שיגיע מכם, ובהתבסס על כל אלו לכוון אתכם למסלול הנכון והנוח ביותר. 

חצר פרטית היא חלומם של רבים והיא הזדמנות נפלאה לקחת פסק זמן וליהנות ממזג אוויר נעים, כמו גם מנוחות רבה. חצר יכולה להיות פונקציונאלית וגם יפה בו זמנית, וחשוב לעצב ולסגנן אותה כהלכה כדי שתענה על כל הצרכים. נחמד וכייף לשבת בחצר עצמה וליהנות יחד עם בני המשפחה, אך מה קורה כשרוצים לארח חברים או בני משפחה רחוקים והנוחות, במקרה הזה, היא בגדר חובה? לשם כך חשוב לבחור פינת אוכל איכותית וגם מתאימה.

מה חשוב לשים לב בבחירת פינת אוכל המיועדת לגינה

בחירה של פינת אוכל לגינה מצריכה התייחסות לפרמטרים שונים, המבטיחים בחירה מדויקת ונכונה. הנה סקירה על הבולטים שבהם:

1. התאמה לתנאי מזג האוויר – פינות האוכל, בהיותן ממוקמות בגינה שלנו, חשופות לתנאי מזג אוויר לא פשוטים. אלה יכולים להיות גשמים חזקים ורצופים, אלו יכולות להיות רוחות חזקות במיוחד ואפילו שלג וגם ברד. גם שמש ישירה היא נקודה שחשוב לקחת בחשבון, שכן חשיפה רציפה אליה עשויה לפגוע ברהיט עצמו. ולכן, כשמחפשים פינת אוכל חדשה לגינה, כדאי לוודא שהיא אכן מתאימה לתנאי מזג האוויר המאפיינים את המקום. 
2. איכות גבוהה – פרמטר זה הוא אחד החשובים וגם זה שמומלץ מאד שלא להתפשר עליו. פינת אוכל שמיועדת לגינה חייבת להיות איכותית כדי שתהיה גם עמידה למשך תקופה ארוכה. האיכות שלה יכולה לבוא לידי ביטוי באופן שבו היא מעוצבת, כמו גם בחומרי הגלם שמהם היא עשויה. 
3. שילוב נכון מבחינה וויזואלית ומבחינת מידות ושטח הגינה – פינת אוכל נכונה היא כזו שמשתלבת כהלכה בגינה עצמה, הן לצד הצמחייה שבה והן לצד הרהיטים האחרים (אם יש כאלה). מעבר לכך עליה להתאים גם במידותיה למידות הגינה, כלומר: אם מדובר בגינה קטנטנה, כדאי לחפש פינת אוכל קטנה גם כן ולא כזו שתוספת מקום רב מדי. לגינה גדולה ומרווחות, פינת אוכל גדולה היא הפתרון הנכון. 

אילו סוגים של פינות אוכל לגינה מוצעים כיום

יש סוגים רבים מאד של פינות אוכל המיועדות לגינה, הנבדלים אלה מאלה בעיקר מחומרי הגלם. ישנן פינות אוכל העשויות מעץ ונחשבות פופולאריות מאד בשל המראה הכפרי הטבעי והיפה שלהן, ישנן פינות אוכל העשויות אלומיניום וידועות באיכות ובעמידות הרבה שלהן ויש את אלו, העשויות פלסטיק הידועות כזולות במיוחד, בהשוואה לכל האחרות. 

מה טווח המחירים של פינות מסוג כזה, הנחשבות גם לאיכותיות

טווח המחירים של פינות האוכל לגינה הוא רחב והוא נקבע בהתאם לאיכות, חומרי הגלם, מידות וגם עיצוב. אלו יכולות להיות פינות אוכל איכותיות במחיר של כמה מאות שקלים או כאלו המוצעות במחיר של כמה אלפי שקלים ואף יותר. מומלץ מאד לערוך סקר שוק ולזכור שאיכות עולה יותר ועליה כדאי מאד שלא להתפשר. פינת אוכל זולה מדי עשויה להיות פשוטה ולא עמידה מספיק, ולאחר פרק זמן קצר תצריך מכם הוצאה נוספת עבור פינת אוכל חדשה וטובה יותר. 

להזמין דרך האינטרנט – חשוב לדעת

בעידן של היום, אפשר להזמין כמעט כל דבר דרך האינטרנט ולקבל אותו ישירות לבית או לכל כתובת אחרת שרוצים. הדבר נכון גם לגבי הזמנה של פינות האוכל לגינה, מה שהופך את תהליך הרכישה לפשוט ומהיר הרבה יותר. יחד עם זאת, מומלץ מאד, ומכיוון שמדובר בפינת אוכל שנדרשת להיות איכותית, אסתטית ובו זמנית גם נוחה, להגיע אל החנות הפיזית עצמה ולו כדי לראות את פינת האוכל שבה מעוניינים כפי שהיא במציאות וגם לבדוק את מידת התאמה. 

מה זה קופת גמל להשקעה?

קופת גמל להשקעה היא מכשיר פיננסי פנסיוני יחסית חדש שהושק על ידי המדינה בשנת 2016, לאחר שבשנת 2008 האוצר "הטיל פצצה" על ציבור החוסכים בקופות גמל והודיע כי לא ניתן יהיה לבצע משיכות הוניות מקופות הגמל אלא משיכת קצבאות בלבד, מהלך זה פגע נואשות בפופולריות של קופות הגמל. ואז, בשנת 2016 השיקה המדינה את המוצר הנחשק – קופת גמל להשקעה.


קופת גמל להשקעה היא מכשיר פיננסי חכם וגמיש המאפשר לכם לחסוך כסף לכל תקופת זמן (קצרה, בינונית או ארוכה), למשוך את הכסף מתי שרק תרצו, לשלם מס מופחת על הרווח או אפילו לקבל ממנו פטור מלא ולחסוך לא פחות מעשרות אלפי שקלים בשנה.

החוסכים יוכלו ליהנות מהטבות מפליגות בתחום המיסוי וההשקעות עם תקרת הפקדה שנתית של 72,616 ש"ח (נכון לשנת 2022).

השוואת קופות גמל לשנת 2022

שם קופה	תקופת דיווח לפי חודשים ושנים	תשואה מצטברת לתקופת הדוח	תשואה ממוצעת ל3 שנים	תשואה ממוצעת ל5 שנים אחרונות
*** ** לאומי קופה מרכזית לפיצויים	01/22-02/21	75.80%	26.57%	16.97%
אינפיניטי השתלמות מניות בישראל	01/22-02/21	28.97%	16.13%	11.49%
אינפיניטי גמל מניות בישראל	01/22-02/21	28.93%	16.16%	11.70%
סלייס השתלמות מניות פאסיבי	01/22-02/21	27.75%	– – –	– – –
** שיבולת-תגמולים מניות מניות	01/22-02/21	26.25%	– – –	– – –
אינפיניטי פיצויים סל מניות	01/22-02/21	25.10%	16.22%	11.59%
אינפיניטי גמל IRA בניהול אישי	01/22-02/21	24.00%	9.55%	5.62%
ילין לפידות קופת גמל מסלול מניות	01/22-02/21	23.15%	15.18%	11.86%

הלוואת מימון לרכב מהבנק

הבנק שלכם יכול לספק הלוואת מימון לרכב חדש או רכב יד שנייה, בהתאם למצבכם כלקוחות, דירוג האשראי שלכם, המצאת ביטחונות ועוד. הלוואת מימון לרכב ניתן לקחת גם בבנק אחר, אך ההליך מסורבל יותר.

תנאי ההלוואות משתנים בין הבנקים, אבל הריבית בהלוואת מימון לרכב אטרקטיבית ביחס למקורות מימון אחרים. תקופת ההחזר משתנה בהתאם למסלול. בנוסף, ניתן לממן רכישת רכב בהלוואה לכל מטרה.

יתרונות	חסרונות
לבנקים יציבות פיננסית ותנאי ההלוואות סבירים יחסית, בעיקר הריביתלרכישת רכב חדש, ניתן לקבל הלוואה בגובה 80%-100% משוויו	אישור ההלוואה תלוי במצבכם כלקוחות והבנק יכול לסרב בשל חריגות או חובותהליך האישור מסורבל וממושך ונדרשים ערבויות, בטחונות ושעבוד של הרכבההלוואה מייקרת את עלות הרכב בשל הריביות והעמלות לבנקהלוואות מימון לרכב יד שנייה, הן לרוב בשיעור של 50-60% בלבד משוויו

הלוואת מימון לרכב מגופים חוץ בנקאיים 

לשוק ההלוואות הרכב חדרו לאחרונה חברות אשראי וחברות מימון לרכב, המציעות תנאי הלוואה גמישים יותר, ללא ערבים ובאישור מהיר. 

יתרונות	חסרונות
הלוואות ללקוחות כל הבנקים ובחלק מחברות האשראי, גם ללא כרטיס אשראי של החברהגמישות במספר התשלומים ואורך תקופת ההחזרהליך קבלת הלוואה מהירלעיתים אין צורך בביטחונות או ערביםההלוואה לא משפיעה על מסגרת האשראי בבנק	הריביות לרוב גבוהות יותר מאשר בבנקדירוג האשראי (ה-(BDI שלכם עדיין ישפיע על קביעת הריבית וגובה ההלוואה

הלוואת מימון לרכב מסוכנויות ויבואני רכב

גם סוכנויות הרכב והיבואנים הגדולים, מציעים פתרונות מימון, חלקם בשיתוף פעולה עם חברות מימון לרכב. 

יתרונות	חסרונות
תנאי ההלוואות אטרקטיביים והריביות לעיתים נמוכות משל הבנקיםאין תלות במצב של הלווה בחשבון הבנק ואין צורך בערבים	שיעור המימון קטן יחסית ויכול להגיע לכ-30% ממחיר הרכבצריך הון התחלתי מספקמחייב לרכוש את הרכב מאותה חברה ומצמצם את האפשרויות

מימון לרכב מחברות הליסינג 

מימון לרכב ניתן למצוא גם בחברות הליסינג בשיעור של עד 40% משווי הרכב במסלולים של שלוש שנים. בסוף התקופה, הלקוח יכול לרכוש את הרכב לפי יתרת השווי, או להחליף לרכב חדש. 

יתרונות	חסרונות
מסגרת נוחה של תשלומים חודשיים למימון רכב חדשבהחלפת רכב כל שלוש שנים באותה חברה, חוסכים ירידה בערך הרכבאין צורך לעסוק ברכישת ומכירת רכבים	הרכב אינו בבעלות הרוכשהעלות החודשית גבוהה מהלוואה רגילה ברכישת הרכב בתום שלוש שנים, הוא נחשב ל"יד שנייה"

הלוואת מימון לרכב באתרי הלוואות חברתיות

אתרי הלוואות עמית לעמית או "הלוואות המונים", מאפשרים קבלת הלוואות מימון לרכב ללא בטוחות, הממומנות על ידי גורמים פרטיים אחרים, תמורת עמלת תיווך משני הצדדים.

יתרונות	חסרונות
ניתן לקחת הלוואה לכל מטרהאין צורך לשעבד את הרכבלווים בעלי סיכון נמוך לחדלות פירעון ישלמו ריבית נמוכה יותר	סכום הלוואה נמוך יותר מרוב ההלוואות הייעודיות לרכישת רכבהריבית עלולה להיות גבוהה

חשבון בנק מוגבל: מה זה אומר?

במידה שאדם עושה שימוש בשיקים ללא כיסוי פעם אחר פעם, בסופו של דבר חשבונו יוגדר כמוגבל. לאחר שחוזרים עשרה שיקים במסגרת הזמן של שנה, כשבין השיק הראשון שהוחזר מסיבה של חוסר כיסוי לאחרון, חלפו למעלה מ-15 ימים – הבנק מכריז על אותו החשבון כמוגבל וחוסם אותו למרבית השימושים הרגילים. 

המשמעות של חשבון מוגבל היא עצירת האפשרות להשתמש באמצעי התשלום היום יומיים כמו שיקים וכרטיסי אשראי, מה שאומר בפועל שבעלי החשבון עוברים לעבוד עם מזומן בלבד. עבור בעלי עסקים וגם אנשים פרטיים, מדובר בבעיה קשה שאינה מאפשרת להם להתנהל בצורה שוטפת מול לקוחות, ספקים, אנשים אחרים שעובדים תחתיהם וכל מי שהם אמורים להעביר לו תשלום מסיבות שונות.

מהן הלוואות פרטיות למוגבלים בבנק?

המצב הפיננסי של אנשים עם חשבונות מוגבלים, במקביל לעובדה שהם חייבים להתנהל במזומן בלבד, סוגרת בפניהם את האפשרות לנהל חיים כלכליים בצורה רגילה והם, כאמור, אינם זכאים לקבלת הלוואה בנקאית. הלוואות פרטיות למוגבלים בבנק, ניתנות על ידי גופים פיננסיים שאינם משוייכים אל הבנק ושיכולים להציע לבעלי חשבון מוגבל לקבל סכום כסף כהלוואה, מבלי שיזדקקו לאישור של הבנק או למתן שיקים, עניין שחסום בפניהם ממילא בשל הסטטוס של חשבון הבנק שלהם.

הלוואות פרטיות למוגבלים בבנק ניתנות בסכומים משתנים על פי הצורך של הלווים, אך לרוב מדובר בכמה עשרות אלפי שקלים ולא בסכומים גבוהים ביותר – כמו למשל, במקרה של הלוואה בנקאית. עם זאת, להלוואות הפרטיות יש יתרונות ברורים והן מהוות פתרון נוח, שמאפשר ללווים "להרים את הראש מעל המים" ולקבל מענה מיידי לבעיה שלהם.

מה היתרון של הלוואות למוגבלים בבנק?

להלוואות חוץ בנקאיות המיועדות לבעלי חשבון מוגבל, ישנם כמה יתרונות ברורים מבחינת הלווים:

ראשית, גובה הריבית. אם הברירה היא בין הריבית הגבוהה שהבנק דורש בעבור האוברדראפט, לבין הריבית שעל הלווה לשלם בשל לקיחת ההלוואה – ההלוואה הפרטית עדיפה. זה נכון שבדרך כלל הריביות של ההלוואות הפרטיות גבוהות יותר מאלו של הבנקאיות, אך מכיוון שלמוגבלים בבנק ממילא אין את האופציה השנייה, מדובר באפשרות משתלמת מבחינה כלכלית.

מכיוון שההלוואה היא פרטית והיא ניתנת לכל מטרה, נחסכת מהלווים בירוקרטיה מורכבת והם יכולים לקבל סכום כסף בבת אחת, מעכשיו לעכשיו, מבלי לעמוד בתורים ולבזבז זמן מיותר. עבור מי שמצוי במצוקה כספית, זמן יכול להיות שווה הרבה מאוד כסף.

ישנם לא מעט גופים פרטיים, המציעים הלוואות פרטיות למוגבלים בבנק. ההיצע הגבוה מאפשר למי שזקוק לשירות הזה, לבחור את הסכם ההלוואה הנוח ביותר מבחינתו. 

ייעוץ מקצועי לפני קבלת הלוואות פרטיות למוגבלים

על מנת להפוך את הקושי להזדמנות, ההמלצה היא לפנות לייעוץ מקצועי לפני שחותמים על הסכם הלוואות פרטיות למוגבלים בבנק. החלטות כמו סכום ההלוואה והמסלול הנכון להחזרי התשלומים, כאשר הן נעשות בצורה מושכלת, מסייעות לעשות שימוש נבון בכספים המתקבלים ולהתחיל דרך חדשה ובריאה יותר של ההתנהלות הפיננסית. 

לכולנו חשוב להיראות טוב לאורך כל שעות היממה, ורבות מאתנו מוכנות להשקיע בכך לא מעט כדי להגיע לתוצאה הרצויה. האיפור הוא חלק בלתי נפרד מחייהן של נשים רבות, המוצאות בו אמצעי להתלבט, להיראות מטופחת יותר וגם יפה. לאיפור יש כוח רב והוא יכול להשפיע רבות בכל הופעה ואפילו ליצור רושם ראשוני מסוים. איפור נכון גם משפר לנו את הביטחון העצמי ואף גורם לנו לחוש טוב ונוח יותר עם עצמנו.

איפור יומיומי מוצלח – השילוב הנכון בין השקעה, זמן וגם ידע

בכל חנות איפור אפשר למצוא כיום מגוון רחב של תכשירי איפור המתאימים לאיפור יום יומי. תכשירים איפור אלה מתאימים לנשים מכל הגילאים ובעלי גוון עור שונה. אפשר בעזרתם ליצור לוק משגע ומראה נהדר, התורם לא מעט, כאמור, לתחושה הפנימית. אנחנו לא מוכרחות לחכות למועד מיוחד, לדייט חשוב, לפגישת עבודה או לאירוע בערב כדי להתאפר. גם ביום יום, לעבודה או ללימודים במכללה או באוניברסיטה אין כמו איפור מוצלח כדי לגרום לנו להרגיש טוב. איפור יום יומי מוצלח הוא כזה שמשקיעים בו והוא דורש זמן כדי ליצור את המראה שבו מעוניינים. גם לא מעט ידע נדרש למשימה החשובה הזו, ידע המתבסס על שיטות איפור שונות והאופן שבו נכון או פחות נכון להשתמש בכל תכשיר איפור. 

קורס איפור – כדי ללמוד לעשות את זה נכון

לא לכל אחת המיומנות הנדרשת, ובסיסית ככל שתהיה, כדי לאפר את עצמה כהלכה. בדיוק בשביל זה ישנם כיום בתי ספר לאיפור, המציעים קורסים לאיפור יום יומי. במסגרת קורסים אלה, המתאימים לכל אחת שרוצה ללמוד כיצד לאפר את עצמה ביום יום ולא בהכרח להפוך למאפרת מקצועית שעובדת בזה, נרכשות המיומנות הנדרשות למשימה. קורסים אלה קצרים יחסית, הם בעיקר מעשיים ומאפשרים תרגול הן במסגרת הלימודים עצמם והן בבית, לאחר מכן. בתום הקורס, וגם במהלכו, אפשר ליישם את כל מה שנלמד וליצור איפור שנכון לנו. 

מוצרי איפור מאיכות גבוהה לכל משימה

איפור יום יומי מוצלח תלוי כמובן בידע ובמיומנות שלנו הקשורה לאיפור, אך לא פחות מכך, גם במוצרי האיפור שלנו. מוצרי איפור איכותיים, הנמכרים בחנויות מקצועיות המתמחות בכך, הם בדיוק מה שצריך כדי לאפר בצורה נכונה וגם מוצלחת יותר. מוצרי איפור מאיכות גבוהה הם משהו שאסור להתפשר עליו ומוטב לתת לו דגש לפני כל פרמטר אחר. מוצר איפור איכותי יכיל חומרים שטובים לעור שלנו ואינם מזיקים לו וגם כזה שיחמיא לנו ויעזור לנו ליצור לעצמנו את האיפור הנכון שגם מחמיא. 

על החשיבות של התאמת מוצרי האיפור לעור שלנו

לכל אחת מאתנו גוון עור שונה. חשוב מאד להתאים את מוצרי האיפור לגוון העור שלנו כדי ליצור מראה שהוא טבעי ככל שניתן ולא בולט מדי או כזה שלא משתלב כהלכה במראה הכולל. פודרה, סומק או אפילו מייקאפ שמתאימים במדויק לגוון העור שלנו ייצרו את הלוק הנכון לנו ולא יהפכו אותנו לסוג של "ליצן". כולנו הרי מעוניינות באיפור מחמיא וגם יפה וחלק מאתנו רוצות אפילו להיות עם אבל להרגיש בלי. רבות כלל לא אוהבות את האיפור הכבד והבולט מדי לעין, ואת זאת אפשר להשיג כשבוחרים מוצרי איפור שנכונים ומדויקים לגוון העור שלנו. ניתן כיום לראות על מוצרי האיפור עצמם לאיזה גוון הם מתאימים וגם להיעזר באנשי מקצועי כדי לעשות את הבחירה שנכונה לגוון העור שלנו. 

שוק ההלוואות בישראל נפתח לתחרות, והצרכן הישראלי נהנה כיום ממגוון אפשרויות ופתרונות מימון. הלוואה מיידית היא הדרך הנוחה והמהירה ביותר לגייס כסף ללא דיחוי ועיכובים. עם זאת, חשוב להפעיל שיקול דעת ולא למהר ולקחת הלוואה ללא סקר שוק והשוואות.

מהי הלוואה מיידית ובמה היא שונה מהלוואה רגילה?

רובנו רגילים לפנות לבנק או לחברת כרטיסי האשראי כדי לגייס הלוואה רגילה. כיום, ניתן לקחת הלוואה מיידית הנבדלת מהלוואה רגילה בקריטריונים כגון: סכום מקסימלי, תקופה, ריבית, ביטחונות וערבים.

את ההלוואה המהירה מאשרים תוך זמן קצר לעומת זמן ההמתנה הממושך יותר כאשר דורשים הלוואה רגילה מהבנק, זהו ההבדל המרכזי.

מה הסכום הממוצע שניתן לקחת?

באופן כללי, הבנקים וחברות המימון מציעים הלוואה מיידית בסכום ממוצע של עד 80,000 ₪, לתקופה של עד 60 תשלומי החזר חודשיים. יש בנקים וחברות מימון המציעים סכומים נמוכים יותר, בדרך כלל עד 60,000 ₪ 

עצמאים מגישים בכל שנה דוח אישי לרשויות המס כדי לשלם או לקבל החזר מס. לעומת זאת שכירים אינם מחויבים לבצע זאת ולכן רובם סומכים על חשבי השכר שהם מבצעים עבודה מקצועית ולכן אינם מגישים את הדוחות הללו. יש מקרים במיוחד כשמדובר בעובדים שכירים אשר עובדים בעבודה קבועה לאורך שנים, שאכן הצדק עימם והם משלמים את המס כראוי. אך יש עובדים אחרים רבים שעקב סיבות שונות מגיעים להם החזרי מס והם לא מקבלים אותם, כיוון שהם לא מגישים את הדוחות האישיים. בשנים האחרונות עלתה המודעות לנושא זה ושכירים רבים נעזרים באנשי מקצוע או לחלופין מקלידים את הנתונים בתוכנת הסימולציה במחשב וכך הם רואים אם מגיע להם החזר מס או לא.

מכתב התפטרות לשכיר

יש שתי סיבות עיקריות שבעקבותיהן יש שכירים שמגיעים להם החזר מס ממס הכנסה. הסיבה הראשונה היא שבמהלך השנה היו שינויים ברצף העבודה, כמו לדוגמה אם עובד הגיש במקום העבודה שלו מכתב התפטרות ולאחר מכן חיפש במשך כמה חודשים עבודה עד שהוא מצא עבודה חדשה. מכיוון שחישוב המס של כל עובד הוא שנתי, כאשר העובד אינו עובד כמה חודשים נוצר מצב שבו הוא לא אמור לשלם מס.

אך כיוון שבתחילת השנה המס כבר חושב הוא למעשה נמצא ביתרת זכות של מס. בנוסף לכך הוא קיבל דמי אבטלה עבור כמה חודשים וגם נתון זה יוצר שינויים ביתרות המס. הסיבה השנייה שיוצרת החזר מס היא טעויות בתלושי השכר כמו לדוגמה, אי רישום של נקודות זיכוי עקב סיטואציות מסוימות.

דוחות אישיים לשנים קודמות

כל שכיר יכול להכין את המסמכים הנדרשים עבור שש השנים האחרונות ולהגיש שש דוחות נפרדים, אחד לכל שנה. כל הדוחות ייבדקו והחזרי המס יועברו לחשבון הבנק של השכיר. יש מקרים שבהם מדובר בסכומי כסף משמעותיים ביותר. אם לדוגמה אדם חלה במחלה קשה, הוא קיבל אישור על פטור מתשלום מס באופן רטרואקטיבי ממועד גילוי המחלה. לכן הוא מגיש דוחות לכמה שנים אחורה ומקבל החזרי מס של כל השנים הללו, לא אחת מדובר גם במאות אלפי שקלים.

 

הגשת דוחות אישיים עבור החזרי מס

אין כל סיבה ששכיר ששילם מס ביתר, לא יקבל את הסכומים הללו בחזרה. הדרך היחידה לקבל אותם היא באמצעות הכנת דוחות אישיים למס הכנסה. אם מדובר בכמה מסמכים פשוטים כל אדם יכול להגיש דוח מקוון לצרף את המסמכים הרלוונטיים ואת פרטי חשבון הבנק שלו. פקידי האוצר יבדקו כל דוח, יבצעו הצלבת נתונים ובאם הכול תקין, תוך פרק זמן קצר הכספים יועברו לחשבון הבנק של השכיר. סכום החזרי מס משתנה בהתאם לפרמטרים רבים והוא נע בין מאות שקלים לאלפי שקלים ולעיתים אף יותר מכך.

השקעה דיגיטלית בנכס למכירות אונליין

את ההמלצות להשקיע בנכסי נדל"ן בחו"ל אנו משאירים לאחרים. הרבה השקעות מסוג זה הניבו מפח נפש בשנים האחרונות (למרות שהיו גם משקיעים מרוצים). אנו רוצים להתחיל עם השקעה חכמה ולא בנדל"ן בארץ או בחו"ל אלא בנכס דיגיטלי. אז מה זה אומר השקעה בנכסים דיגיטליים, קודם כל זה אומר שאפשר להרים השקעה כזאת בסכום הרבה יותר סולידי. ישנם הרבה מאוד נכסים דיגיטליים למשל חנות מקוונת.

הקמה של חנות מסוג זה לא מחייבת אפילו חצי מהטרחה ומההון שצריכים כדי לפתוח חנות פיזית. קודם כל, לא צריך להתעסק בכל כך הרבה בירוקרטיה כמו רישיון עסק לחנות. לא צריך לחפש מבנה, לא צריך לשלם שכירות. לפעמים אפילו לא צריך להעסיק עובדים. שוכרים חברה להקמת אתרים או אפילו משתמשים בפלטפורמה מוכנה להקמת חנויות בכמה צעדים פשוטים. אפשר לנהל חנות כזאת במקביל לניהול כל עסק אחר או במקביל לעבודתכם כשכירים. אם מתנהלים בצורה טובה, תוכלו לקבל הכנסה נוספת צדדית, שיכולה להפוך בתוך פרק זמן להכנסה המרכזית.

חכם לתרגם את הידע להשקעה

יש לכם ידע בתחום כזה או אחר? מרגישים שהידע שלכם לא מצוי אצל הרבה אנשים אחרים (כלומר יש לכם יתרון יחסי)? אפשר להמיר את הידע הזה בנכס שמניב לכם כסף. למעשה, להמיר זה אפילו לא מדויק, משום שאתם לא מוותרים על ידע אלא חולקים אותו בתמורה להכנסה יפה.

דרכים להשקעה חכמה:

1. צלמו קורס דיגיטלי – הכינו קורס דיגיטלי בנושא שמעניין אחרים, ומכרו מנויים. אמנם ההפקה דורשת זמן מסוים והשקעה בכסף, אבל זה תהליך חד פעמי. לאחר מכן אפשר למכור את הקורס פעם אחר פעם.
2. הקימו אתר בלוג מקצועי – בלוג שמעורר עניין רב בציבור מאפשר לכם להרוויח לא מעט כסף. ראשית השקיעו בהקמת אתר מעולה עם תכנים שאתם יוצרים. בהמשך, תוכלו להרוויח מהבלוג על ידי שיטת שיווק שותפים או מכירת שטחי פרסום או על ידי מתן חסויות למותגים.
3. הקימו ערוץ ברשת חברתית – ערוץ חזק ברשת חברתית מחייב השקעה של זמן, אולם כאשר הוא מצליח הוא יכול להניב הרבה כסף. ערוץ בישול, איפור, נגינה או כל דבר אחר יאפשר לכם להרוויח בזכות מספר רב של עוקבים. תוכלו למכור להם מוצרים או לשלב חסויות בתמורה לתשלום נאה.

אינפלציה ועליית מחירים 

נהוג להתלונן על יוקר המחייה בישראל והאינפלציה קשורה לכך, אך תחילה מהי בכלל אינפלציה. כמו שמסביר יועץ כלכלי פרטי, מדובר בעצם על תהליך של עליית מחירים עם הזמן. אך לא מדובר על מחירים של מוצר כזה או אחר, אלא על כלל מחירי המוצרים במשק. כאשר קצב כלל עליות המחירים גבוה, אומרים שהאינפלציה מרימה ראש (או שהיא דוהרת). כאשר קצב עליית המחירים מתון, זה אומר שהאינפלציה בשליטה. על מנת לסבר את האוזן, לבנק ישראל ולממשלת ישראל ישנו יעד חשוב של שמירה על קצב אינפלציה סביר ונורמלי. אם הדבר לא קורה, זה עלול למשוך את כל המשק להשפעה שלילית ולהוריד את כוח הקניה של כולנו. 

איך מודדים אינפלציה 

על מנת למדוד אינפלציה יצרו מדד שנקרא "מדד המחירים לצרכן". במדד הזה נכנסים "סלים" של כל מיני מוצרים ושירותים שכולנו צריכים. מדי פעם בודקים את רמת המחירים של המוצרים והסלים הרלוונטיים. בכל חודש מעדכנים את המדד למעלה או למטה. אם המדד עולה במשך תקופה אך המשכורת שלנו נשארת זהה, זאת אומרת שלמרות שאנחנו מרוויחים אותו הדבר, אנחנו יכולים לקנות פחות. גם ההפך הוא הנכון, אולם בישראל בדרך כלל המדד עולה והיו שנים שבהן אפילו ראינו היפר אינפלציה נוראה (בשנות השמונים). 

איך עוד האינפלציה משפיעה על הכיס שלנו 

מעבר להשפעה שהסברנו לגבי עליית מחירים וירידת כוח הקניה, יש לכך גם השפעה נוספת, לא פחות חשובה. לכולנו יש או צריכים להיות חסכונות שאמורים לאפשר לנו לרכוש או לצרוך בעתיד. ככל שהחיסכון גדול יותר, כך הוא גם נשחק יותר ברגע שיש אינפלציה. נניח ששמנו היום 1000 ש"ח בבנק. אם בעוד עשר שנים האינפלציה המצטברת הגיעה לעשרים אחוז, זאת אומרת ש"נשרפו" לנו מאתיים שקלים. בהלוואות צמודות כגוון משכנתא, רואים תופעה נוספת. אפילו אחרי כמה שנים, המשכנתא נשארה אותו הדבר למרות כל מה ששילמנו. זה קורה מכיוון שהאינפלציה הוסיפה הרבה מאוד כסף למשכנתא. 

יש כמובן פתרונות שונים. לדוגמא:

1. לבקש תוספת יוקר, שאמורה לפצות את העובד או העצמאי בגין עליות מחירים. 
2. להפנות חלק מהחיסכון לאפיקים צמודי מדד – במקרה זה גם החיסכון עולה כאשר המדד עולה. 
3. לשלב הלוואות לא צמודות – לדוגמא חלק מהמשכנתא יתבסס על מסלול פריים או מסלול לא צמוד אחר.

מהו מיחזור הלוואה? 

מיחזור הלוואה, הוא מהלך שמטרתו לשנות את תנאי ההחזר של הלוואה קיימת. לא מדובר בביטול ההלוואה הנוכחית, אלא בהתאמת תנאי ההחזר לנסיבות שהשתנו עם הזמן, במצבו הכספי של הלווה, במצב הריבית במשק ועוד. 

הצורך במיחזור הלוואה נוצר פעמים רבות, מאחר שלא מעט הלוואות נלקחות לתקופות של שנים ארוכות, בשל רצונם של הלווים להוריד את גובה התשלומים החודשיים ולהותיר מרווח לשימוש בקרן. 

במהלך תקופת ההחזר הארוכה, הנסיבות יכולות מטבע הדברים להשתנות, אם במצבו הכלכלי או האישי של הלווה ומכאן ביכולת ההחזר שלו ואם במצב הכלכלי במדינה, שיכול להשפיע על גובה תשלומי ההחזר.

באמצעות תהליך של מיחזור הלוואה, ניתן לשנות את תנאי ההלוואה הקיימת לתנאים אחרים, המתאימים יותר למצב הנוכחי בהיבטים שונים. מיחזור הלוואה ניתן לבצע, יש לדעת, מול כל גורם מלווה, אם זה בנק, חברת אשראי, או חברת הלוואה פרטית.

 תנאיה של הלוואה, מתאימים לעיתים רק לשעתה ואם אתם חשים לכודים בהחזר כבד משקל של הלוואה, כדאי שתדעו שאת תנאי ההלוואה תוכלו לעדכן על פי שינויי הזמן, שינויים במצב הכלכלי או במצב המשק, כדי להקל על הנטל. עדכון כזה של הלוואה, נקרא "מיחזור הלוואה" והוא משתלם בכמה וכמה מצבים.

אילו סוגי הלוואות ניתן למחזר? 

רוב סוגי ההלוואות ניתן למיחזור, החל מהלוואות גדולות כמו משכנתאות לרכישת דירה ועד להלוואה קטנה שנועדה לסגור את המינוס. 

כאמור, אין חובה לבצע את המיחזור באותה מסגרת ואף לא מול אותו גוף מלווה. אם מקבלים תנאים טובים יותר מגורם פיננסי אחר, ניתן לבצע את המיחזור מולו. במקרה כזה, מדובר למעשה בלקיחת הלוואה נוספת בתנאים נוחים יותר מקודמתה, כדי להחזיר את החובות על ההלוואה המקורית. 

כאשר מיחזור הלוואה נעשה מול הגוף הפיננסי המלווה שנתן גם את ההלוואה הקודמת, אפשר לקחת את אותה הלוואה, למעשה לסגור אותה ולשנות את תנאי ההחזר, כדי שיתאימו יותר ללווה. ניתן למשל, לשנות את חלוקת תשלומי ההחזר ולפרוס אותם על פני שנים רבות יותר, לשנות את תבנית ההחזר, את מסלול הריבית והיבט ההצמדה ועוד.

בצעו בדיקת זכאות להחזר מס >> מלאו את תעודת זהות שלכם בטופס בקשה ונבדוק האם מגיע לכם החזר מס לפי תעודת זהות

החזר מס הכנסה הוא לא מתנה מהמדינה. מדובר בסכומי כסף המגיעים לכם על פי חוק בסוף שנת המס, אם גבו מכם מס עודף במהלכה. מי זכאי להחזר מס הכנסה? וכיצד ניתן להגיש בדיקת החזר מס לפי תעודת זהות? כל המידע בהמשך! 

מס ההכנסה רשות המיסים – המנוכה משכרנו מדי חודש, מחושב על פי ההכנסה השנתית שלנו, רק שאת שיעור ההכנסה המדויק, ניתן לדעת רק בדיעבד, כשהשנה מסתיימת. 

כאן נכנס לתמונה החזר מס הכנסה, סכום כסף שיכול להיות מוחזר לכם על ידי רשות המיסים בסוף שנת המס, אם יתברר שמה ששילמתם במהלכה, גבוה ממה שהוא אמור להיות, כנדרש בחוק. 

למומחים כיום יש אפשרות להכניס למאגר של משרד האוצר את מספר תעודת הזהות שלכם ולבדוק באילו עבודות עבדתם במשך ה-6 שנים האחרונות ולבדוק האם מגיע לכם החזר מס! הזינו את תעודת הזהות שלכם בטופס בקשה בתחילת הדף והמומחים שלנו יבדקו את הבקשה שלכם. כל התהליך הוא דיגיטלי ואין צורך למלא מסמכים רק להזין את הנתונים הנדרשים בטופס.
חשוב להדגיש: אנו נציגים מורשים מטעם מס הכנסה.

הטפסים – להגשת בקשה להחזר מס

מי זכאי להחזר מס הכנסה? 

זכאות להחזרי מס יכולה להישען על ניכוי יתר של מיסים ממשכורותיו של הנישום, שאינו תואם את ההכנסה השנתית האמיתית שלו.

במקביל, יכולים להיות זכאים להחזרי מס, גם עובדים שכירים שהועסקו במהלך השנה ביותר ממקום עבודה אחד, הוצאו לחל"ת במשבר הקורונה או עברו תקופת אבטלה. 

ניתן לבדוק החזר מס לפי תעודת זהות על ידי מילוי טופס ומומחים יחזרו אלייך לאחר הגשת הבקשה.

זכאות להחזר מס הכנסה קיימת גם כשהנישום הוא הורה יחידני, משלם דמי מזונות, החזרי מס לשכירים, הורה לילדים בני שנה עד חמש או לילדים עם צרכים מיוחדים. גם שכירים שיצאו לימי מחלה, חופשת לידה, לימודים ועוד, יכולים להיות זכאים להחזרים.

מהי אפליקציית ארנק דיגיטלי ואיך משתמשים בה

יש לא מעט אפליקציות ארנק דיגיטלי, אבל רגע לפני שנסקור אותן ונסביר כיצד משתמשים בהן, חשוב להבין תחילה מהי אפליקציית ארנק דיגיטלי. אם כן, כולנו מכירים את הארנק הרגיל. זה העשוי מעור או מכל בד אחר ומכיל בתוכו כסף מזומן, מטבעות, שטרות, כרטיסי אשראי ועוד.


בשנים האחרונות, ובייחוד לאור הפיתוחים הטכנולוגיים החדשניים, מוצע לנו פתרון חלופי, בתצורת ארנק דיגיטלי. מדובר בפלטפורמה מתקדמת, המאפשרת לנו לערוך קניות ולהעביר כסף לאחרים במקום להשתמש בכרטיסי האשראי הפיזיים שלנו או בכסף המזומן שברשותנו. כדי להשתמש באפליקציית הארנק הדיגיטלי, כל מה שצריך לעשות הוא להתקין אותה ישירות בטלפון החכם, למלא את הפרטים הרלוונטיים אודותינו ואודות אמצעי התשלום שלנו ולאחר מכן להצמיד את הטלפון אל מכשיר ייעודי בבית העסק או לבחור באנשי הקשר שלנו שלהם אנו רוצים להעביר את הכסף.

בנק פועלי אגודת ישראל (ידוע גם כן בשמו השני פאגי) הוקם לפני קום המדינה כקופות מלווה וחיסכון לתושבי הקהילה החרדתית בארץ. לאחר שבשנת 1977 אוחדו שתי קופות מרכזיות שפעלו מתל אביב ומחיפה, הוקם בנק פועלי אגודת ישראל שהמשיך בהתמקדות על אספקת שירות לציבור הדתי חרדי.

בנק פועלי אגודת ישראל מהווה כגוף פיננסי מוביל בקרב האוכלוסייה החרדית בעיקר מאחר שרוב סניפיו פועלים מישובים בעלי אוכלוסייה דתית גדולה, ולקוחותיו מגיעים לרוב מהמכזר המסורתי, דתי וחרדי. הבנק הפך לחלק מקבוצת הבינלאומי משנת 2016. בקבוצה זו חברים בנק מסד, בנק אוצר החייל, יובנק והבנק הבינלאומי הראשון.

על מנת לספק שירות שתואם את ציפיות לקוחותיו, מספק הבנק התנהלות מתחשבת במאפיינים התרבותיים, המצב המשפחתי, רמת הכנסות אופיינית, אורח החיים ועוד.

אבל אם אתם כבר בנקודה שבה הכל נראה לכם "אותו הדבר", המאמר הזה הוא בדיוק עבורכם ועבור הכיסא הראשון שעליו התינוק שלכם יאכל יחד אתכם. ראשית מומלץ לדעת כי כיסאות אוכל לתינוק מובדלים דרך רמות רבות, החל מרמת הבטיחות ואופי הישיבה של התינוק ועד לעיצוב הכיסא לגובה שלו והיכולת המובילית שלו, בחלל ובישיבה אל שולחן האוכל.

הבדלים שבין הכיסאות

ראשית יש להכיר בשלושה הבדלים הראשונים לכל כיסא, הסוג הראשון הוא כיסא נייד, הסוג השני הוא כיסא בגובה השולחן והסוג השלישי הוא כיסא גובה עצמאי. הסוג הראשון הוא כיסא נייד ובעל יכולות מוביליות גבוהות החל מנסיעות ועד להתאמה כמעט מושלמת למגוון רחב של כיסאות שונים, כיסא זה יכול להיות חיוני לזמנים של נסיעות, לחופשות לסבא וסבתא. אך חשוב לזכור כי עיצוב כיסאות כאלו במרבית המקרים לא מותיר מקום לשינוי גובה הכיסא. 

באשר לשני הסוגים שנותרו ההתלבטות האמיתית ביניהם היא כיסא אוכל עם מגש, או כיסא אוכל בלי מגש ועם חיבור אל שולחן האוכל. כך או כך בשניהם טמונים יתרונות וחסרונות כאשר בשולחן ללא מגש, האפשרות כי התינוק ישתף אתכם בארוחה שלו (ולא בצורה הנעימה) תהיה גבוהה יותר. לעומת זאת בכיסא עם מגש התינוק יוכל לשמור את "הבלאגן" שלו לעצמו, אבל להותיר אחריו עיסה דביקה שלעיתים תרד רק לאחר מאבק. 

מהו שכר ברוטו?

שכר ברוטו הוא זה שמופיע בתוך הסכם העבודה שנחתם בין מעביד לעובד, במעמד תחילת דרכם המקצועית המשותפת. גובה השכר ברוטו משקף את כלל הרכיבים של שכר העובד, לרבות שווי ההטבות שהוא מקבל, שאינן באות לידי ביטוי בהכרח בכסף. מחשבון שכר מאפשר להבין כיצד מתוך סכום שכר הברוטו, "גוזרים" את סכום הנטו, שאותו העובד מקבל בסופו של דבר.

דוגמאות לרכיבי שכר

אל תוך מחשבון שכר ברוטו, מכניסים קודם כל את שכר הבסיס. זה יכול להיות שכר גלובלי, כלומר סכום קבוע ואחיד שמקבל העובד מדי חודש, או שכר שעתי שהולך וגדל ככל שהעובד נמצא שעות רבות יותר במקום העבודה – זאת בהתאם להסכם שנחתם בתחילת תקופת ההעסקה. אל שכר הבסיס הזה, מתווספים רכיבים אחרים כמו הוצאות על נסיעות של העובד, או הוצאות הרכב הצמוד שניתן לו, אם יש כזה – וכן כל הוצאה של המעסיק הנוגעת לשכרו של העובד, אך שאיננה הוצאה מוכרת של המעסיק, כפי שהחוק מגדיר אותה. 

גם את הרכיבים שמנוכים בסופו של דבר מתוך השכר ברוטו, למשל תשלומים למס הכנסה, לביטוח הלאומי ולביטוח בריאות, יש להכניס אל תוך מחשבון שכר וזאת כיוון שגובה הברוטו הוא הבסיס לצורך חישוב גובה המס, שינוכה משכרו של העובד.

כיצד ניתן לבצע משיכת כספי פנסיה ללא מס?

קרן פנסיה מכילה את סכום הכסף שאותו צבר האדם שהיא שייכת לו לאורך שנות עבודתו, בין אם הפריש כספים לקרן דרך מקום עבודתו ובין אם עשה זאת באופן פרטי. המטרה בהפרשת הכספים לקרן פנסיה, היא הבטחת מקור הכנסה לעת זקנה, עם הפרישה מהעבודה בגיל 67 אצל גברים ו-62 אצל נשים. 

כדאי לדעת שניתן לבצע משיכת כספי פנסיה ללא מס, אך פעולה זו אפשרית בתנאים מסוימים בלבד, במקרים בהם אדם אינו זכאי להטבות מס, ייתכן שמשיכת כספי פנסיה תהיה הרבה פחות משתלמת עבורו.

משיכת כספי פיצויים ללא מס

הכספים המופקדים לקרן הפנסיה נחלקים לכספי פיצויים ולכספי תגמולים, כאשר משיכה של כספי פיצויים בטרם הגיע אדם לגיל הפרישה שלו, היא פטורה ממס במידה והמשכורת החודשית של העובד לא מגיעה לתקרה הקבועה בחוק. משיכת כספי פנסיה ללא מס, כאשר מדובר על החלק של התגמולים, היא עניין אחר וכדי לעשות זאת יש להשתייך לאחת מהקבוצות אותן מגדיר החוק כזכאיות לפטור ממס.

החלטתם לשנות את המקצוע שלכם או לחילופין, אתם בתחילת דרככם המקצועית ואתם שוקלים ללמוד קורס מקצועי ומקיף שייתן לכם את כל הכלים כדי להתחיל את העיסוק הבא שלכם? הגעתם למקום הנכון! אחד המקצועות הוותיקים ביותר והמבוקשים ביותר הוא מנעולן מקצועי ומוסמך. אין מבנה ולו אחד שאין בו מנעול, וברוב המקרים ישנם מספר מנעולים המאפשרים לנו להיות בסביבה מוגנת ובטוחה. אנחנו מזמינים אתכם לקחת חלק בקורסים המרתקים ביות ללימודי מנעולנות. באתר https://www.course-manulan.co.il/ תוכלו להירשם ולהתחיל ללמוד כבר היום את המקצוע המשתלם והמבוקש ביותר בישראל. בוגרינו שלמדו קורס מנעולן בבאר שבע מספרים על הצלחותיהם ועל היתרונות שהקורס העניק להם לחופש כלכלי. אנחנו מזמינים אתכם להיכנס ולהתרשם, להירשם ולהתחיל את המקצוע הבא שלכם. 

מה זה בעצם הלבנת הון וכיצד היא מתבצעת?

הלבנת הון או בשמה האחר: הלבנת כספים, מהווה למעשה פעולות שנעשות בנכסים או בממון אשר הושגו בדרגים לא חוקיות ולא כשרות, בכדי להעלים את העקבות או בכדי ליצור מצג שווא כי מדובר על רכוש, כספים חוקיים ועוד, אשר הושגו באמצעים לגיטימיים. ישנם לא מעט מקרים שבהם כספים מולבנים באמצעות הפיזור שלהם בשוק ההון.

בהלבנת הון מעבירים כסף שהושג בדרכים לא חוקיות מיד ליד דרך גורמים או מתווכחים כלשהם אשר מפקידים את ההון השחור יחד עם כספים נוספים שמקורם בפעילות עסקית כשרה לכאורה. כך בעצם נוצר מצג שווא של כספים שהושגו במסגרת עסקות חוקיות. כאשר הכסף השחור הולבן בצורה שהוזכרה לעיל, הוא יועבר חזרה לידי הבעלים העבריינים שלו, לרוב בניכוי עמלה תמורת הפעולה המדוברת. הלבנת הון מהווה דרך שכיחה בישראל למשפחות פשע להכשיר כספים שהושגו במסגרת פעילות עבריינית.

כך למשל אם אתה גר בחורבה איכות החיים שלך היא מאוד נמוכה. לכן הנושא של שירותי ניהול ואחזקת מבנים הוא קריטי ויש לו השפעה עצומה על איכות החיים שלכם. ככל שהבניין יתוחזק בצורה יותר טובה כך איכות החיים של הדיירים תהיה יותר גבוהה וזה משהו שלא נתון בספק או במחלוקת אצל אף אדם ולא משנה מיהו אותו אדם או מה מינו או הגזע שלו.

כיצד אבחר חברת שירותי ניהול ואחזקת מבנים ברמה גבוהה?

עליכם להבין כי שירותי ניהול ואחזקת מבנים זה לא משהו שאפשר לעשות באופן עצמאי. בכדי לתחזק בניין יש צורך בידע, הבנה, כלים, עובדים, משאבים וכסף. לכן אתם חייבים לבחור חברת ניהול אשר תתחזק את הבניין שלכם ותבטיח כי הוא יהיה ברמה גבוהה.

אז איך נבחר את החברה הטובה ביותר לתחזוקת הבניין? התשובה היא שאנו צריכים לבחון את היכולות של החברה הזאת. עלינו לראות מה הם נהלי העבודה של החברה ועל פי זה לבחור את החברה עם הנהלים הטובים ביותר. ככל שהנהלים יהיו יותר טובים כך התחזוקה תהיה יותר גבוהה וזה לא נתון בספק.

השאלה הכי דומיננטית והכי קשה היא האם לבחור עורך דין ממולח, וותיק או שאפשר ללכת על עורך דין חדש שזה עתה נכנס לתחום. השאלה היא שאלה מאוד קשה ותוכלו להבין עד כמה אחרי שתקראו את הצדדים לכאן ולכאן.

חשוב כמובן להגיד שאין במאמר הזה משום המלצה אישית אליכם, אנחנו לא מכירים וכדי לתת את הייעוץ הנכון חשוב להכיר את המצב הכלכלי שלכם לאשורו. הדברים שנאמרים כאן נכונים לכתיבת שורות אלו בלבד והם נכתבים כדי לתת תמונה כללית על מה שהפך לתופעה בכל רחבי העולם. 

לקחו בערך עשר שנים עד שבישראל, כמו בכל העולם המערבי, החלו להתייחס למטבעות הוירטואליים בתור מה שיש לגבות עליו מיסים כנדרש. מה שבהתחלה היה כמו רעיון מוזר של 'גיקים' הפך בשנים האחרונות למה שנדמה כמו הדבר הבא. הערך של המטבעות הוירטואליים צמח בבורסות בכל רחבי העולם ולרגולטור לא היה מה לעשות אלא להתייחס לשינוי ברצינות ולתת את דעתו עליו. 

הבעיה היא עם ההגדרה של מטבע וירטואלי. קריפטו, כמו יתר המטבעות הדיגיטליים, הוא מה שמאובטח בעזרת 'כיסים' אינטרנטיים שלמעשה שומרים על מה שהוא ההסכמה המשותפת על קיומו של הכסף. כך שהשאלה היא האם בכלל מדובר על מטבע או שמא מדובר על נכס לכל דבר ועניין? נשמע קצת מסובך אבל אנחנו כאן כדי לתת את ההסבר המקיף על כל מה שאתם צריכים לדעת. 

החוק משתנה כל הזמן 

הדבר שיכול להיות מבלבל בתחום הוא שמדובר על תחום חדש מה שגם מוביל את הרגולטור לקבל החלטות משתנות בכל כמה זמן. לכן ההמלצה היא לא לפעול על דעת עצמכם. גם אם אתם מתכוונים לעשות מניפולציות כאלו ואחרות תחת אזרחות זרה אם יש לכם וגם אם אתם עושים הכל תחת הבנק הישראלי אליו אתם שייכים, חשוב מאוד להקפיד על כך שאת הפעולות השונות תעשו בליווי של איש מקצוע. 

בסופו של יום אין מי שמעוניין לקבל ביקור מהרשויות ולשלם מה שהוא בסופו של יום, קנס גבוה בהרבה ממה שהיה משלם לו היה פועל כנדרש. זה נכון שאין מי שאוהב את רשויות המיסים אבל הדבר הנכון לעשות במקרים רבים הוא לציית לחוק כדי להצליח לסחור חופשי במה שהפך כבר מטבע פופולארי בכל רחבי העולם. 

מעוניינים לקבל עוד מידע קונקרטי? אנחנו כאן. 

אם הגעתם לכאן, בהחלט יתכן שגם אתם, כמו רבים אחרים בשנים האחרונות, מתעניינים במסחר בשוק ההון ובדרכים אפקטיביות להגדיל את ההון שלכם, לשפר את עתידכם הכלכלי. זו בהחלט מגמה נפוצה ורווחת לאחרונה, וטוב שכך כי חשוב לקחת אחריות על הפיננסים שלנו, לדאוג לעתיד שלנו וליצור בעצמנו מקורות הכנסה נוספים. היום נסביר על מסחר עצמאי בבורסה ועל כך שזו בהחלט דרך חיובית ומומלצת למי שמוכן לקחת את הנושא ברצינות. 

נתחיל מראש ונאמר כי הכותרת שנתנו כאן, מושכת ככל שתהיה, היא כמובן מורכבת יותר במציאות, כפי שאתם ודאי יודעים עם אתם משקיעים תקופה מסוימת או אם כבר ספגתם חומרים שונים לגבי שוק ההון וצעדים לעבר עצמאות כלכלית. מסחר עצמאי בבורסה הוא בהחלט אפיק מומלץ שיכול לקדם אתכם מאוד ולייצר לכם לא מעט כסף, אבל במציאות, אין "כסף קל" ואין דרכים להיהפך למיליונרים בקלות ובמהירות שיא, זה מצריך התמדה, למידה, השקעה ומה לעשות, גם זמן – אבל זה בהחלט אפשרי, ריאלי ונמצא בהישג ידכם!

מה זה מסחר בבורסה ולמה כדאי לכם ללמוד לסחור לבד?

הבורסה היא המקום הפיזי-מעשי בו שוק ההון מתחבר לעולם האמיתי, מוסד פיננסי שבו מתנהלות עסקאות על מגוון סוגי ניירות ערך ושבו הלכה למעשה כולנו מושקעים בצורה כזו או אחרת, אקטיבית או בעקיפין דרך חסכונות, פנסיות וכדומה. בישראל פועלת הבורסה לניירות ערך, גוף רשמי והיחידה הרשאית לנהל את המסחר בניירות ערך בשוק המקומי. כך פועלות ברחבי העולם בורסות נוספות. 

מסחר בבורסה הוא מונח כולל המתאר ביצוע עסקאות קנייה ומכירה (בעיקר, יש עסקאות מורכבות ומתקדמות יותר) של ניירות הערך הנסחרים באותה בורסה. ני"ע אלו כוללים עבור ציבור המשקיעים הפרטיים בעיקר מניות, אגרות חוב ממשלתיות וקונצרניות, תעודות סל, קרנות סל ובצורות מסוימות גם מדדים שאפשר להשקיע בהם ישירות. במסחר במניות למשל, המשקיעים רוכשים מניות בחברות ציבוריות הנסחרות בבורסה וחייבות בכללי הרגולציה שלה, כאשר רכישה הופכת את המשקיע למעשה לחלק מבעלי החברה. אם מחיר המנייה עולה, ערך ההשקעה עולה בהתאמה, כך גם לגבי ירידת שער המניות. בנוסף, אפשר להרוויח כאשר חברה שיש למשקיע מניות בה מחלקת לבעליה דיבידנדים. זהו הסבר כללי ותמציתי מאוד לשאלה מה זה מסחר בבורסה, מדובר על עולם ומלואו כמובן.

רוב הציבור סוחר בבורסה דרך הבנקים, דרך תיקי השקעות מנוהלים ובאופן עקיף מושקע בשוק ההון דרך הפנסיות וקופות הגמל. אבל הפתרון האפקטיבי, המשתלם והמושכל יותר הוא מסחר עצמאי בבורסה, דרך חבר בורסה הרשאי להכניס את העסקאות שלכם לשוק. מסחר עצמאי חוסך לכם עמלות גבוהות ומיותרות, שם את האחריות ואת הידע אצלכם ומאפשר לכם לסחור באופן שהכי מתאים לכם ובדרכים המשתלמות ביותר, כולל בבורסות בחו"ל במסלולים מאוד נגישים וזולים לעומת הבנקים למשל. 

איך ניתן לסחור באופן עצמאי בבורסה?

מסחר עצמאי בבורסה משמעותו שאתם לא נותנים ליועצי ההשקעות בבנק שלכם לבצע עבורכם עסקאות, מה שגורר המלות לא מבוטלות והליך מסורבל יחסית, אלא אתם מבצעים את העסקאות בעצמכם דרך מערוכת מסחר טכנולוגיות לאחר שלמדתם את רזי המסחר בשוק ההון למתחילים. מסחר עצמאי, בארץ או בחו"ל נעשה דרך ברוקרים מורשים בהם אתם יכולים לפתוח חשבון וכאמור באמצעות מערכות טכנולוגיות מאוד מתקדמות ונוחות לשימוש – למשל דרך שירותי ברוקראז' של בתי ההשקעות בישראל או דרך חברות מסחר עצמאי בינלאומיות המאפשרות מסחר עצמאי בבורסות גלובליות, למשל בארה"ב – השוק הגדול, הדינמי והמושך ביותר למשקיע העצמאי הרוצה לבנות עצמאות כלכלית.

מסחר עצמאי בבורסה בצורה זו חוסך כאמור הרבה מאוד עלויות בעמלות ותשלומים שונים וגם שם את השליטה בידיים שלכם – כי אתם יכולים לנהל את הכסף שלכם הכי טוב ובאופן הכי חכם ומדויק לכם, לאחר קבלת ההכשרה המתאימה כמובן. אפשר בהחלט לסחור עצמאית בבורסה גם בלי תואר בכלכלה וגם בלי להיות מתמטיקאים גדולים, כך שזה ממש לא צריך להיות חסם מעשי או תפישתי עבורכם. 

יש שיטות שונות לבצע בפועל מסחר עצמאי בבורסה, גם מבחינת גופי המסחר וגם מבחינת אסטרטגיות וטקטיקות המתאימות לכם (למשל, טווח קצר ומהיר או השקעות ערך לטווח ארוך, השקעה ישירה במניות או רכישת מדדים מובילים…). כדי לעשות זאת, לסחור עצמאית ובאמת להרוויח כסף מתיק השקעות חכם, צריך ללמוד את התחום, לקבל הדרכה מתאימה ואיכותית וכל הזמן להיות עם האצבע על הדופק ולחיות את השוק. 

רוצה לדעת כמה כסף תקבל בפנסיה ? מחשבון קצבה בפרישה תוכל לחשב את קצבת הפנסיה חודשית הצפויה לאנשים שנמצאים לקראת פרישה בגילאי 55-87 .

סימולטור לפרישה

מדד BMI הוא פרמטר שמודד את מסת הגוף, ונותן תוצאה להשמנה או להרזיה.

נתוני מדד מסת גוף עוזרים לנו לדעת האם המשקל תקין ומה אפשר לעשות כדי לשפר את איכות החיים. במאמר הבא נציג את הנתונים שמזינים אל תוך מחשבון, נסביר איך מתבצע החישוב ונבין את ההבדלים בין סוגי החישובים הרלוונטיים לכל אחד ואחת מאיתנו בכל גיל

המושג BMI הוא ראשי תיבות של Body Mass Index, או בעברית מדד מסת גוף. בעבר היה קשה יחסית לחשב את הנתונים הללו ולכל הפחות התבקשנו להגיע פיזית אל קופות החולים על מנת לעשות את זה ולמסור את הפרטים. אבל כיום הכל נמצא בהישג יד ואפשר להזין נתונים אונליין ישירות אל כלים אינטראקטיביים באתרי אינטרנט או אפליקציות.

הדבר החשוב הוא לדעת איך להשתמש בכל סוג של כלי כזה. מלבד החשיבות של בחירת כלי בצורה נכונה כדי שהנתונים יהיו אמינים, עלינו גם לברר איזה נתונים להזין אליו ואיך בכלל לאסוף אותם. אם נעשה את זה נכון, נבין מה מדד מסת הגוף שלנו ומה עלינו לעשות כדי לשפר את איכות החיים. 

נוסחת BMI

הנוסחה היא – משקל לחלק לגבוה בריבוע

במידה ומעוניינים לבדוק האם השמנתם או לא תוכלו להשתמש במחשבון שלנו – לא ניתן להסתכל על פי העין בלבד האם עליה במשקל זו השמנה או פשוט מבנה גוף של אותו אדם.. כיוון שבנאדם גבוה יותר מאדם נמוך המשקל יציג לו שהוא שמן יותר בלי קשר למשקל שלו ..

סכנות BMI גבוה

• BMI גבוה את
• הסיכון למחלות כלי דם
• מחלות לב
• אירוע מוחי
• מחלות כליה
• הסיכון לסוכרת

חשוב לדעת: המידע שמוצג במחשבון ובהמלצות לא מבוסס על הנתונים הרפואיים האישיים שלך – לכן מומלץ לפני ביצוע כל המלצה שקיבלת להתייעץ עם הצוות המטפל.

מה המטרה של המחשבון?

המטרה של מחשבון BMI היא למדוד את מסת הגוף בשקלול משקל הגוף והגובה. המדד מאפשר לדעת בטווח הקצר אם המשקל שלנו תקין, אך בטווח הבינוני והארוך הוא יכול להשפיע על האופן שבו אנחנו צורכים תרופות, בונים תפריט תזונתי, מתכננים היקף פעילות גופנית וכן הלאה.

כל שנדרש כדי לגלות נתונים על מסת גוף הוא להזין גובה, משקל ומין. לחיצת כפתור אחת מאפשרת לראות נתוני BMI ואף להשוות אותם לגבולות המומלצים על פי ארגוני הבריאות העולמיים. 

איך מחשבון עובד?

המשמעות של ערכי BMI משתנה בין הגילאים. בגילאים צעירים של עד 65, תת משקל מיוצג על ידי BMI של פחות מ-18.5, משקל תקין מיוצג בערכים של 18.5-24.9 ומשקל יתר מיוצג בערכים של 25-29.9. לשם השוואה, השמנת יתר תופיע במדדי BMI של 30 ומעלה.

השינוי מעל גיל 65 בא לידי ביטוי בגבולות של מדדי BMI. כך למשל תת משקל כבר יוגדר בגיל הזה בטווח של פחות מ-22, משקל תקין בטווח של 22-26.9, משקל יתר בטווח של 27-29.9 והשמנת יתר גם פה עם BMI של מעל 30. לאחר מכן, ניתן לראות שינויים בגבולות של BMI גם בקרב גילאי 70 ומעלה. 

חישוב BMI בצורה נכונה – טיפים ועצות

הדבר החשוב ביותר כדי להפיק נתונים אמינים מתוך כל סוג של מחשבון רלוונטי הוא לעקוב אחר ההנחיות. ראשית, יש להפריד כאמור בין ילדים ונוער לבין גילאים מבוגרים יותר כי הגבולות של BMI משתנים. שנית, ספציפית בגילאים מבוגרים צריך להתייחס לקושי בחישוב BMI בגלל אובדן הגובה וגם בגלל משמעויות מיוחדות שעלינו לייחס לתת משקל לעומת משקל יתר.

עוד עצה טובה היא למדוד גם את היקף המותניים. זה אמנם לא נתון שמזינים אל המחשבון, אבל הוא כן יכול להעיד על בעיה בריאותית שנובעת מהשמנה בטנית– לעומת BMI גבוה שנובע ממבנה גוף שרירי.

מחשבון BMI לילדים

הנתונים המוזנים אל המחשבון כדי למדוד נתוני מסת גוף לעומת משקל נשארים רלוונטיים בכל גיל. ההבדל הוא כאמור בגבולות ובאופן שבו מתייחסים אל הממצאים, לכן לא אמור להיות שינוי מבחינת האופן שבו מזינים את הנתונים: בוחרים מין, מזינים גיל, מזינים משקל בק"ג ומזינים גובה בס"מ.

יש לציין שהמחשבון לילדים מיועד ברוב המקרים לגילאי 2-18. הוא לא רלוונטי לפעוטות ותינוקות שקצב הצמיחה שלהם אינו אחיד אלא מבוסס על קפיצות, אך הוא גם אינו מתאים לילדים שעוסקים בפעילות ספורטיבית אינטנסיבית ולכן מסת השרירים שלהם גדולה. 

מחשבון תאריך לידה והמאפיינים שלו

גם המחשבון שמודד נתוני מסת גוף ביחס לגיל ומשקל וגם מחשבונים אחרים הם כלים אינטראקטיביים שיכולים לשפר את איכות החיים שלנו. בהקשר הזה, אפשר לציין לטובה גם מחשבון תאריך לידה למשל שבאמצעותו אנחנו מקבלים מידע לא פחות חשוב ובו:

• מהו שבוע ההריון
• מהו תאריך הלידה המשוער
• מה צפוי מבחינת בדיקות מומלצות

המחשבונים שמתייחסים לנתוני BMI לעומת הריון ולידה שונים במטרה שלהם, אך האופי דומה. בשני המקרים, אלו כלים אינטראקטיביים שזמינים עבורנו אונליין, בחינם וללא צורך ברקע טכני. 

ריבית אפקטיבית –ריבית מתואמת היא הריבית המשולמת בפועל על ההלוואה תוך שקלול מועדי חיוב הריבית וההיטלים הנלווים (עמלות ותשלומים אחרים. הריבית האפקטיבית היא הריבית שנצברת ומשולמת על הלוואה בסוף תקופה.
אשר קיים צורך להשוות בין מספר מקורות אשראי צריך להביא את ההלוואות השונות למכנה משותף של ריבית אפקטבית.

חשבו במחשבון את הריבית אפקטיבית

% ריבית שנתית נקובה = % ריבית שנתית נומינאלית

% ריבית שנתית אפקטיבית = % ריבית שנתית מתואמת

התנתקות – אופס! שכחת את וואטסאפ ווב פתוח במחשב?

כיצד ניתן להתנתק וואטסאפ ווב מרחוק? אם בחרתם לעשות שימוש במחשב שלא שייך לך באופן אישי, או שפתחתם את האפלקצייה בעבודה וחזרתם הביתה ושכחתם אותה פתוחה בדפדפן אתם חשופים לשימוש במידע האישי שלכם!
במידה ולא תסגרו את חלון השירות בדפדפן, התכתובות שלכם תהיינה חשופות לכל מי שמשתמש במחשב אחריכם.

כדי למנוע פגיעה בפרטיות שלכם, וואטסאפ מאפשרת לכם לבטל את ערוץ התקשורת הפעיל בווב מרחוק, בדפדפן ספיציפי או בכל הדפדפנים הפעילים גם יחד.

מה שאתם צריכים לעשות :

• להפעיל את אפלקציית וואטסאפ ווב במכשיר הנייד שלכם
• לבחור באייקון של ההגדרות (גלגל שיניים)
• לבחור בדפדפן שאותו אתם מעוניינים לסגור את שירות הוואטסאפ
• הקישו על מכשירים מקושרים
• לחצו על הדפדפן הרצוי הקישו על התנתקות – והדפדפן יסגר באופן אוטומטי מרחוק ותהיו מוגנים.

הסבר איך ניתן להתחבר לוואצאפ ווב דרך המחשב .

איך ניתן להתחבר לוואצאפ ווב דרך המחשב – קרדיט לוואצאפ

חדש! שיחת ווידאו דרך המחשב מהוואצאפ!

כדי לעשות שיחת וידאו דרך הוואצאפ במחשב תצטרך לבצע את השלבים הבאים:

1. הורד את הוואצאפ למחשב שלך מהאתר הרשמי של הוואצאפ.
2. התקן את התוכנה על המחשב ובצע את תהליך ההתחברות לחשבון הוואצאפ שלך.
3. לאחר ההתחברות, תראה את רשימת האנשים שלך בוואצאפ. כדי לעשות שיחת וידאו עם אדם מסוים, תפתח את הצ'אט שלו.
4. לחץ על כפתור הוידאו בחלק העליון של הצ'אט כדי להתחיל את השיחה.
5. תוכל לכבות את המיקרופון או את המצלמה במהלך השיחה על ידי לחיצה על האייקונים המתאימים.

צפו בסרטון הסבר! ותהנו

מעוניין להיכנס לקבוצות וואצאפ?

היכנסו לאינדקס קבוצות וואטסאפ, מגוון קבוצות וואטסאפ ישראליות מחולקות לנושאים – לחץ כאן
איך ניתן ליצור קבוצה בוואצאפ? הסבר בסרטון הבא

איך ליצור קבוצה בוואצאפ

תמיד רצית לדעת כיצד לאמת את מספר הפלאפון שלך בוואטסאפ?

בכדי לאמת את המספר הפלאפון שלך בוואצאפ תוכל לצפות במדריך הבא

אימות מספר פלאפון דרך אפלקציית וואצאפ

כיצד לשלוח הודעות נעלמות בוואטסאפ ?

לא כל הודעה צריכה להישאר לנצח ניתן לשלוח הודעות וואטסאפ שנעלמות לאחר 24 שעות, 7 ימים או 90 ימים על ידי הפעלת ההגדרה בוואטסאפ – הודעות נעלמות (Disappearing message) .
ניתן להפעיל או לכבות הודעות נעלמות על ידי :

1. כל אחד מהאנשים בצ'אט האישי
2. כל משתתף קבוצה שמנהל הקבוצה

איך להפעיל את ההגדרה להודעות נעלמות ?

1. הקש על הצ'אט
2. הקש על איש קשר או שם קבוצה
3. הקש על הודעות שנעלמות
4. הקש 24 שעות,7 ימים או 90 ימים

לאחר מכן כל ההודעות יעלמו לפי הגדרת הזמן שבחרתם
תהנו 🙂

לסרטון הסבר : יש אפשרות להוסיף כתוביות בעברית **

סרטון הסבר כיצד לשלוח הודעות נעלמות

כיצד להשתמש בכלי העברת הודעות ב- WhatsApp Business

יש לך יותר מדי שאלות של לקוחות שחוזרות על עצמן? מחפש לעשות סדר בעסק שלך ? משקיע שזמן במענה ללקוחות מעבר לשעות העבודה ? הכירו את WhatsApp Business אפליקציה המאפשרת לך לשלוח הודעות אוטומטיות ללקוחות שלך במהירות ובקלות מבלי להיות זמין 24/7 ! הממשק עובד גם במחשב .

WhatsApp Business אפליקציה

כיצד לשלוח כסף באמצעות קוד QR בוואטסאפ

למד כיצד לשלוח כסף עם קוד QR בוואטסאפ. שליחת כסף היא פשוטה ובטוחה. אנו נדריך אותך כיצד לשלוח כסף באמצעות קוד תגובה מהירה (QR) לביצוע תשלום ב-WhatsApp.

כיצד לשלוח ולקבל כסף באמצעות WhatsApp

1. בחר את איש הקשר שברצונך לקבל ממנו כסף.
2. בחלון השיחה, בחר את סמל הקליפ.
3. בחר תשלום.
4. בחר את הסכום שברצונך לשלוח (תוכל גם להוסיף הערה).
5. הזן את קוד ה-UPI שלך.

יתרונות לשימוש בוואצאפ ווב

1. 1. מהירות – מהירות התגובה לשיחה באמצעות התכתבות דרך המחשב באמצעות האפלקציה עוזרת לקידום העסק.

1. 1. צליל – אם אתם ממתינים לשיחה חשובה הצליל דרך וואטסאפ ווב יעזור לכם לקבל את המסרון הרצוי שאתם ממתינים לו.

1. 1. שליחת קבצים ותמונות – אתם יכולים לשלוח במהירות תמונות וקבצים דרך Whatsapp Web ללקוחות שלכם ולחברים שלכם.

1. 1. נוחות השימוש באפלקציה – מעבר לעבודה במחשב בוואטסאם ווב חוסך זמן בהתכתבות בפלאפון וגם שימוש במחשב
      במקביל – הופך את השימוש למחשב בלבד – עוזר לריכוז של המשתמש.

1. 1. אבטחה – WhatsApp מאבטחת את ההודעות שלכם ומצפינה אותם

1. 1. מחיר – השימוש בוואטסאפ ווב הוא בחינם

1. 1. ניתן לשלוח הודעות לכל העולם – השימוש בוואצאפ ווב מאפשר לשלוח הודעות לכל מדינה בעולם

1. 1. שיחות קוליות או וידאו – ניתן לבצע שיחות קוליות או שיחות וידאו עם אנשי קשר (דרך האפליקציה למחשב, לא בדפדפן).

כיצד לחשב ריבית פיגורים? מתי אדם נדרש לשלם ריבית פיגורים? הכנו עבורכם מחשבון שיחשב את ריבית הפיגורים שלכם .

1. הכניסו את סכום החוב בפיגור
2. ולאחר מכן את תקופת הפיגור בימים – תקופה בה המלווה של הלוואה איחר בתשלום
3. המחשבון יחשב לך את הסכום כולל ריבית דריבית

ריבית פיגורים הינה ריבית – אשר חייב משלם בעת שהוא מאחר בביצוע פסק דין שהתקבל על ידי שופט, או לאחר פקיעת מועד תשלום חוב. ריבית הפיגורים הינה ריבית השונה מהריבית ה"רגילה", שכן מטרתה איננה להיות חלק מן החוב, אלא היא הליך ענישתי אשר נועד לזרז את החייב לפרוע חובו.

במידה ואדם לקח הלוואה ולא החזיר את חובו, המלווה ראשי לפנות לבית המשפט ולתבוע אותו על אי עמידה בתשלום.

לאחר מכן מלווה יצטרך לשלם ריבית פיגורים על איחור התשלום .

כמה ריבית פיגורים כיום?

כיום עומדת הריבית הרגילה על 2.5% ואילו ריבית הפיגורים עומדת על 13.5% עם צבירת ריבית דריבית.

על פי החוק חייב שלא שילם את חובו נושא בשתי עלויות, בריבית בסיס, ובריבית פיגורים. ריבית הבסיס נועדה לפצות את הנושה על עלות ההתממנות שלו, שהרי בשל העובדה שהוא לא קיבל את כספו הוא נאלץ ללוות. וריבית הפיגורים נועדה לזרז את החייב לשלם בהקדם האפשרי. נכון להיום, הריבית הבסיסית נקבעת בנוסחה מורכבת המחושבת בבנק ישראל, שנגזרת מריביות קצרות מועד. על פי התקנות, הריביות המחושבות מפורסמות ברשומות ובאתר החשב הכללי.

מה זה ריבית דריבית?

מונח כלכלי זה פירושו סכום הכסף הנוסף תמורת השימוש בכסף מסוים. הריבית דריבית תלויה במשך תקופת החיסכון והאחוז הנצבר כריבית, הריבית מתווספת לסכום ההשקעה הראשוני שהולך וגדל מידיי שנה וכך באופן ישיר גם סכום הריביות.

ריבית דריבית היא ריבית מצטברת המחושבת גם על הקרן וגם על הריבית שהתווספה כך שחיסכון יוכל להגדיל ולמנף את עצמו מעצמו.

תוכלו לחשב לדוגמה כמה כסף תחסכו אם תפקידו מידיי חודש 1,000 ₪ בחיסכון ל-30 שנה בריבית שנתית ממוצעת של 7% (ממוצע המדדים הראשיים בארה"ב), לא תאמינו אבל זה מעל למיליון שקלים בסוף התקופה.

איך מחשבים ריבית דריבית?

הנוסחה הפושטה והקלה לריבית דריבית:

על מנת לחשב תצטרכו שיהיו בידכם הנתונים הבאים:

• סכום ראשוני FV
• סכום הפקדה שנתית PV  
• ריבית שנתית באחוזים i
• מספר השנים  n

ריבית דריבית נוסחה

ברגע שהנתונים בידכם תוכל לחשב די בקלות ריבית דריבית על ידי הזנתם בנוסחאות  הבאות:

• FV = PV (1+i) n
• PV = FV / (1+i) n

כיום ישנם הרבה מאור תוכנות, אתרים ומחשבונים מכוונים שיבצעו את כל סוגי החישובים הדרושים לחישוב ריבית דריבית.

חישוב באקסל

באמצעות 2 צורות אפשר ליצור נוסחה שתחשב את הריבית דריבית באקסל.

הפעולות לחישוב ריבית דריבית באקסל:

• הזינו ריבית תקופתית לתא A2 (10%)
• סכום התחלתי הזינו לB2- (1,000 ₪)
• בתא 23 הכניסו את מספר תקופת צבירת הריבית (10 שנים)
• בתא D2 כתבו את הנוסחה הבאה: =B2*POWER((1+A2),C2)

עם בצעתם את השלבים נכון התוצאה שלכם היא 2,593 ₪.

אם אתם מעוניינים בנוסחה מוכנה אתם מוזמנים ללחוץ על "חישוב ריבית דריבית באקסל"

ריבית דריבית ואפקט כדור השלג של המחשבון

ריבית דריבית מכונה לעתים קרובות 'פלא העולם השמיני'. למה? כי היא רותמת את היכולת לצבור ריבית לא רק על הסכום הראשוני אלא על הסכום הגדל, כולל ריבית שנצברה בעבר. עוד דרך לחשוב על זה היא כעל אפקט כדור שלג: כאשר כדור השלג מתגלגל במורד, הוא לא רק גדל בגודלו מכדור השלג המקורי – הוא גדל עם כל השלג הנוסף שהוא אוסף לאורך הדרך. עיקרון זה פועל בתחום הכספים באמצעות ריבית דריבית.

איך ריבית דריבית ומחשבון עוזרים לכסף לצמוח?

דמיינו שאתם שותלים עץ. העץ צומח לא רק מהזרעים ששתלת, אלא גם מההזנה והטיפול שהוא מקבל במהלך השנים. עם כל שנה שעוברת, העץ גדל ופורש את ענפיו רחבים יותר. באופן דומה, ריבית דריבית פועלת בכך שהיא מאפשרת לכסף שלך לצמוח מסכום הקרן ומהריבית שהוא הרוויח עד כה.

הפקדה חודשית 

אם ברצונכם לקבל מידע עבור הפקדות חודשיות, מחשבון ריבית דריבית מקוון יכול לעשות זאת בקלות עבורכם ועל פי כל נתון שתבחרו.

תצטרכו למלא את הנתונים, לבחור בחיסכון לשנה ולחשב.

יופיע לכם גרף כאשר מצד ימין למטה תוכלו לבחור ב-"תזרים מזומנים" כך שיוצגו מולכם התשלומים החודשיים וחישובי הריבית המצטברים.

דוגמא לריבית דריבית במחשבון

לדוגמה, אם מישהו משקיע 100 שקל בריבית דריבית של 10% בשנה, בשנה הראשונה, הוא ירוויח 10 שקל בריבית. בשנה השנייה, הריבית תחושב לא רק על 100 השקלים ההתחלתיים אלא על 110  שקל (הסכום המקורי בתוספת הריבית מהשנה הראשונה). אז, בשנה השנייה, הם ירוויחו 11 שקל בריבית, מה שמביא את הסכום הכולל שלהם ל-121 שקל. תהליך זה חוזר על עצמו שנה אחר שנה.

נוסחה לחישוב באמצעות 3 נתונים בסיסיים

הנוסחה לחישוב ריבית דריבית כוללת הרבה שיטות חישוב, בכולן תצטרכו להזין את הנתונים הבסיסיים הבאים:

• סכום הפקדה ראשוני או/ו סכום ההפקדות
• ריבית משוערת
• משך החיסכון

באמצעות 3 נתונים אלו תוכלו לחשב כל ריבית רגילה או ריבית דריבית.

העיקרון אומר שאתם צוברים ריבית על הקרן והריביות שכבר צברתם אשר מעלות את הסכום ובאופן ישיר גם את סכום הריביות הבאות….

מדובר על פי לא מעט כלכלנים ורואי חשבון להגדיר את התופעה כפלא של ממש, מי שיודע ומבין כיצד לנצל ולמנף את אלמנט הריבית ירוויח, אך מי שלא ככל הנראה יפסיד ואפילו ישלם הרבה.

לשמוע חישובים, לשמוע רווחים, לשמוע על השקעות ומניות, פשוט לשמוע פיננסית – "פורטל שמענו"!

שעוני היד מגיעים במגוון כה רחב, ובמחירים כה גמישים, שאין ספק בליבנו שעם קצת השקעה תמצאו את השעון הנכון, המתאים והמדויק ביותר, לא רק בשעה, אלא גם במראה ובמחיר. מה שיכול לעזור זה:

בוחרים שעון יד כמתנה

1. תכירו את הלבוש של האדם – לכל אחד מאיתנו יש סטייל משלו. יש את האלגנטיים, שלובשים חולצה מכופתרת לכל אירוע, ולרוב מדוגמים עם בגדים חדשים ומהודרים. יש את ה"זרוקים", שאוהבים בגדי שאנטי, לא מתפשרים על הנוחות שלהם, עם חולצות שנשפכות על לירכיים וכפכפים גם בחתונות ואירועי יוקרה. ספקטרום שלם, ועימו הזדמנות למחשבה תחילה – התאימו את שעון היד לאופנה של האדם.

2. אירועים מיוחדים – אם אתם יודעים שמקבל המתנה הולך לאירועים באופן קבוע, פתיחת תערוכות, השקות, אירועים בינלאומיים וכיו"ב, אז כדאי למצוא תמונות או להתעניין מה לובשים באירועים אלו. האופנה שם חשובה, וההתאמה אולי תהיה מאתגרת יותר, כי לרוב לא מדובר בבגדים שהם לובשים "ביום יום". מצד שני רמת הסיפוק שלכם ממתן המתנה גבוהה יותר, כי הבאתם שעון שהלך איתם לאירוע מיוחד!

3. עניין של כבוד – יש אנשים שחשוב להם מאוד הפירמה שמייצרת את השעון. בין אם בגלל האיכות, ובין אם בגלל השם הטוב, כשאתם נותנים מתנה למישהו, כדאי שהיא תתאים לטעם שלו, בכל המובנים. במקרה זה כדאי לבחור שעון מהשורה הראשונה, שעונים יקרים יותר, ששמם הולך לפניהם.

Kids Clips, תוכנה חדשה שתהיה זמינה לראשונה באפליקציית האייפון בלבד, נועדה להדריך ילדים ובני נוער לתוכן רלוונטי במאגר הסרטים והתוכניות הענקית הענקית.
ההורים מתבקשים לשמור על ילדיהם.

נטפליקס מציגה פיצ'ר חדש באפליקציה שלה: סרטונים קצרים בסגנון טיקטוק שיסייעו לצעירים ולבני נוער למצוא דברים שהם עשויים להתעניין בהם.
הפונקציה מכונה Kids Clips והיא תהיה זמינה בתחילה רק ב- אפליקציית האייפון של השירות של נטפליקס.

תכונה זו משתלבת עם הניסיון הרחב יותר של נטפליקס לעזור למשתמשים להגיע לתוכן שהם עשויים לאהוב. קטלוג התוכן של ענקית הסטרימינג הוא גדול, וקל מאוד לפספס תוכן.
מה המחיר של נטפליקס? בכתבה הבאה

רק בני 60+ שבבעלותם נכס זכאים להלוואה הכי משתלמת בשוק - גלו במהירות זכאותכם

אופק סגל

• 3 דקות קריאה

2 בינואר 2022

במדינת ישראל לגימלאים רבים יש בבעלותם נכס (דירת מגורים, בית, שטח..) תודות לעשרות שנים של עבודה קשה וחיסכון ארוך טווח. רבים מתוכם זקוקים כסף נזיל באופן מיידי – עבור עזרה לילדים, שיפוצים, טיולים, רכישת רכב, דירה נוספת, דיור מוגן, סגירת חובות, מחייה ופנאי, קצבה חודשית או כל סיבה אחרת.

עבור מקרים בדיוק כמו אלו – נוצרה הלוואת הזהב: משכנתא הפוכה (לחצו כאן לבדיקת זכאות). הפיתרון המהפכני והמשתלם ביותר שקיים עבור פנסיונרים לקבל הלוואה כנגד הנכס שבבעלותם, ללא החזר חודשי, ללא עמלות ושכר טרחה – עם 100% סיכוי לאישור ההלוואה בתנאים הכי משתלמים שיש בשוק, הרבה יותר מכל בנק.

[לחצו כאן] לבדיקת זכאות למשכנתא הפוכה בתנאים מהפכניים

מה זה בעצם משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה היא הלוואה לכל מטרה בתנאים מועדפים לה זכאים בני 60+ בלבד אשר בבעלותם נכס ללא הלוואות. את המשכנתא ניתן להחזיר כהלוואת בלון (ללא החזרים חודשיים, מלוא ההחזר מתבצע בפירעון ההלוואה) ללא הגבלת זמן, ללא ערבים ותשלומי עמלות מנופחים, לא נדרש לעשות ביטוח חיים למשכנתא ולא נדרש לערוך מבדקי הכנסה – עצם בעלותכם על נכס וגילכם מזכים אתכם באפשרות לקבלת "הלוואת גיל הזהב" בתנאים כה נוחים.

כמה מימון משווי הנכס תוכלו לקבל? 

גיל הלווה	אחוז המימון משווי הנכס
60-65	15%-20%
66-70	21%-25%
71-75	25.5%-30%
76-80	30.5%-36%
81-85	36%-43%
86-90	43.5%-50%

בני 60+, בבעלותכם נכס ללא הלוואות בשווי של מעל מיליון ש"ח והינכם זקוקים למזומנים בדחיפות לכל מטרה שהיא? אל תפספסו בשום מחיר את ההזדמנות הגדולה שלכם לקבל הלוואה בתנאים הכי טובים בשוק!

הכוח בידיים שלכם, אתם בוחרים את סכום ההחזר (אם בכלל), אתם קובעים מתי להחזיר בעל עת ללא תשלום עמלות.

בחרו את קבוצת גילכם והמשיכו לשאלון בדיקת זכאות, בסיומו תגלו את זכאותכם הסופית ותקבלו הצעה מגוף פיננסי מוביל. התחילו את הבדיקה באמצעות בחירת קבוצת גילכם:

מתחת לגיל 60

מעל גיל 60

היתרונות הגדולים ביותר של משכנתא הפוכה

1. קבלת כסף נזיל במיידי בזמן שהנכס נשאר בבעלותכם.
2. אין דרישה לתשלום חודשי, אך ניתן לשלם את הריבית במהלך חיי ההלוואה ולהקטין את סכום החזר ההלוואה ביום פרעונה.
3. משך זמן ההלוואה ומטרתה אינם מוגבלים.
4. ניתנת לפירעון בכל עת ללא עמלת פירעון מוקדם.
5. אין מס על התשלום החודשי שמקבלים.
6. סכומי ההלוואה הם 250 אלף שקלים ומעלה. 
7. ספקי המשכנתאות הם בנקים וחברות ביטוח מובילות במשק הישראלי.

מי זכאי?

• גיל - נשים וגברים בני 60+
• נכס - הנכס חייב להיות בבעלות מלאה של הלווה ללא חובות על הנכס.
• שווי הנכס - השווי המינימאלי של הנכס צריך להיות מעל מיליון שקלים.

[לחצו כאן] לבדיקת זכאות למשכנתא הפוכה בתנאים מהפכניים

בדיקת התאמה למשכנתא הפוכה

לבדיקת זכאות בחר את גילך:

מתחת לגיל 60

מעל גיל 60

קופת חיסכון לילדים – בנו לילדים עתיד

האם אתם חוסכים לילדיכם לטווח ארוך? מסתבר שרבים חוסכים לילדיהם בתכניות חיסכון של הבנקים עם ריבית כמעט אפסית ובכך מפסידים את כל הרעיון של ריבית דריבית.

על מנת להפוך קופת חיסכון לילדים ליעילה, צריך להבין קודם ממה מורכב חיסכון:

1. סכום להשקעה

2. זמן

3. ריבית

הרעיון הוא למקסם את היתרונות של כל משקיע כך שיקבל את הרווח הגדול ביותר מההשקעה. לתינוק שרק נולד אין עדיין כסף אבל יש זמן. ניצול נכון של היתרון הזה יכול להפיק תשואה משמעותית.

אז איך נשתמש בתבונה בזמן שעומד לרשות התינוק מיום שנולד ועד אחרי השחרור מהצבא וניצור עבורו תכנית חיסכון של 150,000 ₪?

מה האפשרויות?

4 תרחישים לקופת חיסכון לילדים:

#	אפיק	סכום חודשי	ריבית
1	פיקדון בבנק	250	0.1%
2	תכנית חיסכון בבנק	250	1%
3	קרן נאמנות אג"ח מדינה	250	2%
4	מניות	250	5%

Pikadon-Tichun-1 – נתונים מבנק ישראלהורד

התשואות הנומינליות השנתיות של S&P 500

* ממוצע התשואה של מדד הדגל בארה"ב S&P ב-30 השנים האחרונות היה 8.29% לשנה.

שנים	תשואה לפי – %
2020* – עוד לא הסתיימה השנה	31.10%
2019	-4.41
2018	21.94
2017	11.93
2016	1.31
2015	13.81
2014	32.43
2013	15.88
2012	2.07
2011	14.87
2010	27.11
2009	-37.22
2008	5.46
2007	15.74
2006	4.79
2005	10.82
2004	28.72
2003	-22.27
2002	-11.98
2001	-9.11
2000	21.11
1999	28.73
1998	33.67
1997	23.06
1996	38.02
1995	1.19

למרות שהיו שנים בהן המדד גם ירד, אבל בממוצע לאורך עשרות שנים המדד במגמת עליה.
ולמרות שהמדד עלה בממוצע ב8.29% בניכוי השפעת האינפלציה, ניקח מקדם ביטחון ונעריך את תשואת האפיק המנייתי ב5% ריבית.

בכל אחד מהתרחישים נבדוק מה יקרה עם התשואה כעבור 25 שנה אם נחסוך לילד שלנו סכום נמוך יחסית של 250 ₪ לחודש. (3,000 ₪ לשנה או 75,000 ₪ לכל התקופה).

קופת חיסכון לילדים מורכבת מ3 פרמטרים:

1. סכום הפקדה חודשי
2. ריבית שנתית
3. מספר שנים

האם זה אפשרי לצבור קופת חיסכון לילדים?

עם תכנון פיננסי נכון תוכלו לעזור לילדיכם להגשים את החלום ולהיות בעלים של דירה משלהם!

אחרי שכבר הפנמנו שחיסכון לטווח ארוך צריך להיעשות באפיק מנייתי ננסה לבחון כמה תרחישים כיצד תוכלו לאפשר לילדיכם הון עצמי שיאפשר להם לקחת משכנתא ולרכוש דירה משלהם.

נתחיל עם תרחיש צנוע שהדירה הראשונה תהיה בשווי של שני מיליון שקל והיעד הוא לחסוך כך שיהיה הון עצמי של 600,000 ₪ (30% משווי הדירה).

4 אפיקי השקעה במסלול מנייתי לקופת חיסכון לילדים לרכישת דירה

#	אפיק	סכום חד פעמי בשקלים	מספר שנים	סכום חודשי	ריבית
1	השקעה של סכום חד פעמי	138,830	30	0	5%
2	חיסכון חודשי ללא השקעה	0	30	720	5%
3	משולב	44,295	30	500	5%
4	משולב עם תרחיש ריבית אופטימי	25,000	30	500	8%

* מרכיב הריבית מחושב לפי העובדה שהמדד המוביל בארה"ב S&P 500 הרוויח תשואה ממוצעת אחרי אינפלציה של 8.29%. מכאן נלקח מרכיב ריבית של 5% לשלושת המסלולים הראשונים, ו8% למסלול הריבית האופטימי.

• _{המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ מקצועי המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם, וכל העושה שימוש בו, עושה זאת על דעת עצמו ועל אחריותו בלבד.}

Pikadon-Tichun – כל הנתונים מבנק ישראלהורד

הסוכן הפנסיוני שלך - צריך להיות מומחה כמו רופא

איתי סגל

• 3 דקות קריאה

29 בדצמבר 2021

כשזה מגיע לניהול הכספים שלך, הקופות, הצבירה, החסכונות, ההשקעות, המסלולים – הסוכן הפנסיוני שלך צריך להיות מומחה כמו רופא. נקודה.

כחלק מחזון פורטל שמענו להנגיש צרכנות פיננסית נבונה לאזרחיי ישראל, צוות שמענו חקר ובדק אחר סוכנים פנסיונים מומחים, כאלו שבאמת יודעים לשמר, להגדיל ולהגן על הכסף שלכם.

אז יצאנו למסע ובדקנו מספר סוכנים, חלקם טובים יותר, חלקם הרבה פחות, אבל היה אחד שהרשים אותנו במיוחד.

[לחצו כאן] לבדיקת זכאות לשיפור הביצועים לצד הוזלת דמי הניהול בהשקעות/קופות/חסכונות

ד"ר גמל – מומחה לתשואות, מלך בהשוואות ומאסטר בחיסכון

ד"ר גמל מציע לכם שורת בדיקות בריאות ותקינות לכספים שלכם, חסכונות והשקעות – ומתחייב שימצא לפחות דבר אחד שניתן לתקן. הבדיקה הזו יכולה להציל לכם אלפי ואולי מאות אלפי שקלים.

זה אולי נשמע מופרך, אבל ניהול כספים שגוי לצד עמלות גבוהות מביא להפסד של אלפי שקלים ויותר.

אל תהיו פרייארים, תבדקו אצל מומחה, תנו למומחה להרוויח לכם יותר כסף ולא רק להרוויח על חשבונכם.

גבו (או גנבו?) מכם עמלות נוספות?

חוסכים ומשקיעים יקרים, דמיינו את המאמץ הכביר שהקדשתם כדי לחסוך, ואז עוד עשרות שעות של תהייה ומחשבה (וכמובן פחדים) במי לבחור כדי שינהלו לכם את "החלומות".

ואז, ביום חורפי אחד… גיליתם שבדיעבד – זרקתם אלפי שקלים לפח על דמי ניהול גבוהים מהרגיל, גבו (או גנבו?) מכם עמלות נוספות, שילמתם מיסוי לרווחי הון, הפסדתם מאינפלציה.
בשורה התחתונה – כספכם הושקע בשנים האחרונות אך הרווח הסופי לא היה שווה את המאמץ, ובטח שלא שיפר את חייכם.

במציאות זו חיים מאות אלפי ישראלים שמרגישים שהתעוררו מאוחר וגילו בדיעבד כי הפסידו אלפים, עשרות אלפים, ואולי גם מיליונים – בדמי ניהול, עמלות נסתרות, מסלולים שאינם תואמים, מיסוי שלא כצורך.. ותשואה שהתפספסה.

כפי שביקור אצל רופא מומחה עשוי למנוע אצלכם בעיות בריאותיות קשות, כך בדיקת מומחה לכספים שלכם עשויה לאתר בעיות, תקלות ומחלות שעשויות לעלות לכם ביוקר.

מומחה לכספים כמו רופא מומחה

איתנו ד"ר גמל, סוכן פנסיוני ומומחה להשקעות בתאגיד המוביל "נטו תכנון פיננסי" – ויש לו מסר בשבילכם:

"אני מתחייב לעזור לכם לשפר לפחות פרמטר אחד בקופה\קרן\תיק השקעות – או שאעבוד בחינם".

בואו לבדוק את קופות הגמל, קרנות ההשתלמות, תיקי ההשקעות, פוליסות חיסכון, פק"מ, וזכאויות להטבות מס –

• האם התשואה שהרווחתם היא הגבוהה ביותר בהשוואה לאלטרנטיבות?
• האם דמי הניהול המשולמים ניתנים להוזלה?
• האם גודל הסיכון מתאים לציפיית התשואה?
• האם התיק מושקע בשווקים בעלי ניתוח נכון?
• האם מגיעות לכם הטבות מס מהמדינה?
• איך להגיע בדרך הקצרה והנכונה ביותר אל היעד התשואתי התואם למטרותיך האישיים.

קודם בודקים, אחרי זה בוחרים את "סוכן המשפחה".

השאירו פרטים לבדיקה פיננסית והשוואה בין כל החברות!

שם

טלפון

אימייל

אני מאשר שקראתי את תנאי השימוש והפרטיות ואני מסכים להם, וכי פרטיי ישמש לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים, לרבות בנוגע לתוכניות ביטוח או מוצרים פנסיוניים

שליחה

מי מתאים לבדיקה?

• בני 40+.

• עצמאיים או שכירים המשתכרים ב10 אלף ש"ח ומעלה.

• בעלי חיסכון פנסיוני של 300 אלף ש"ח.

• בעלי קופות גמל, תיקי השקעות, קרנות השתלמות, קרן פנסיה, קרנות נאמנות, פוליסות חיסכון, השקעות נוספות.

מוכנים לצאת לדרך? מה תרצו שאבדוק עבורכם?
דמי ניהול, הטבות מס מהמדינה, השוואת תשואה או השוואת מסלולים?

שם

טלפון

אימייל

אני מאשר שקראתי את תנאי השימוש והפרטיות ואני מסכים להם, וכי פרטיי ישמש לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים, לרבות בנוגע לתוכניות ביטוח או מוצרים פנסיוניים

שליחה

רוצים לשמוע על הכל לפני כולם?

הרשמו לניוזלטר שלנו

רוצים טיפים להכנסה פסיבית?

אני מאשר שקראתי את תנאי השימוש והפרטיות ואני מסכים להם, וכי פרטיי ישמש לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים, לרבות בנוגע לתוכניות ביטוח או מוצרים פנסיוניים

הסכמה

הנני מסכים/ה לקבלת דברי תוכן, עדכונים ופרסומות "מהחברה" ומצדדי ג' אחרים, הן בטלפון, בדוא"ל והן ב – SMS

שלחו לי!

כתבות מומלצות

בעלי נכס: הזדמנויות חדשות לשפר את תנאי המשכנתא שלכם ולחסוך עשרות אלפי שקלים

עדן סרור 29 ביוני 2021 11:21

נטו שירות, מקסימום בריאות: החברה שהופכת מידע רפואי לנגיש ומציעה ליווי מציל חיים

עדן סרור 7 בדצמבר 2021 16:20

רפורמה חדשה בביטוחי הבריאות 2023 – כך תבצעו הוזלה בביטוח הבריאות

עדן סרור 5 ביולי 2021 12:05

פטור מס לגמלאים: משיכת רווחים משוק ההון מבלי לשלם מס, זה לא חלום – זו מציאות חדשה

עוז אספיר 8 בנובמבר 2021 16:49

אולי יעניין אותך גם

סורבתם לתג נכה? המאבק הבירוקרטי שלכם לא חייב להסתיים כאן

ירין שעשוע 8 ביוני 2026 16:34

בדיקת זכאות לתביעת סיעוד

Dor Plaut 12 במאי 2026 12:41

הסוד של ביטוח לאומי: האם המצב הרפואי שלך שווה קצבה חודשית של אלפי שקלים?

ירין שעשוע 10 במאי 2026 17:30

הזכות הבלתי נראית: למה אלפי ישראלים מוותרים על קצבה חודשית שמגיעה להם בחוק?

ירין שעשוע 10 במאי 2026 17:27

שאלון זכאות לקצבת נכות כללית

cyrillkr 10 במאי 2026 13:32

הלוואה בהוצאה לפועל 2026: 4 פתרונות חוקיים לפני שלוקחים אשראי חוץ-בנקאי

אוריה קוריש 3 במאי 2026 10:20

הלוואה במזומן 2026: מה החוק מאפשר ומה האלטרנטיבות החוקיות

עוז אספיר 3 במאי 2026 09:48

המחדל השקט של 2012: האם המדינה גובה מכם "מס כפול" על הפנסיה שלכם?

Dor Plaut 21 באפריל 2026 05:53

לעוד כתבות

1. ASOS:

ASOS – אסוס  היא חברה בריטית למסחר אלקטרוני כיום החברה היא אחת מאתרי בגדים המובילים בישראל.
החברות המובילות במסחר אלקטרוני. הישראלים אוהבים את אתר ASOS בגלל המחיר המוזל ביחס לישראל .
האופנה מאוד עדכנית ומתחדשת עם הקולציות החדשות שיוצאות בחו"ל.
הישראלים אוהבים את אסוס בגלל מגוון המותגים שהאתר מציע : בינהם Adids,Nike,Calvin Klein.
האתר מציע מבצעים חודשיים שבועיים או יומיים – 25%-70% הנחה על מגוון פריטים

קופונים לASOS :

• הקופון – IL17 – מקנה 17% הנחה על המע"מ באתר – מסובסד במיוחד לישראלים בקנייה ב£50 ומעלה.
• הקופון – NEWYOU – מקנה בין 25%-70% הנחה
• הקופון – IL17PLUS – בקניה מעל 100£ הקופון מקנה 17% הנחה ומשלוח בחינם!
• הטבות לסטודנטים –  (חברים במועדון ההטבות istudent? אתם זכאים להנחה חד פעמית של 20% הנחה נוספת!)

מדריך להוזלה של פריטים בASOS – טיפים לקניה

חשוב לדעת – במקרה ששילמתם בעזרת paypal תוכלו לקבל החזר על מחיר המשלוח – "יש דרך חזרה".

2. Shein

שמחפשים אתר סיני עם מחירים נוחים ואיכות גבוה ישר עולה האתר Shein – האתר שיין הוא אחד מאתרי הבגדים שהתחיל לצבור תאוצה ועוד פופולריות אצל הישראלים בגלל המחירים הזולים והאיכות הגבוה של המוצרים,שיין והפך לאחד האתרים המובילים לרכישת בגדי אופנה, נעליים ואקססוריז, לגברים, נשים וילדים, במחירים של סין ובסטייל של אמריקה.

שיין מציע מגוון קטגוריות לכל התחומים :

• נשים
• גברים
• ילדים
• בית
• יופי

איך קונים משיין? אילו כרטיסי אשראי לתשלום אתר שיין (SHEIN) מקבל?

כרטיס ויזה, כרטיס מאסטרקארד, כרטיס מאסטרו, כרטיס אמריקן אקספרס.

אחד מהאתרי בגדים האתר שיין מציע מגוון עצום וטרנדי של פריטי אופנה עשכווים באיכויות טובות,האתר מציע פיג'מות, חזיות, תחתונים, הלבשה תחתונה,סריגים,שורטים,בגדי הריון,כל תחום הספורט – נעליים,מכנסיים, ועד לטייצים.

קופונים לשיין ואושיות רשת המציעים הנחות לשיין :

• יש כרטיסי מתנה – לדוגמא משלמים 360 ש"ח ומקבלים 400 ש"ח
• 10% הנחה – על ההזמנה הראשונה באתר
• האתר מציע הנחות שבועיות בין 20%-70%
• אושיית הרשת – Shopping_by_shein – מפרסמת מוצרים שווים והנחות באופן קבוע
• Shein.Israel
• ronishe

מתי תשעה באב?

תשעה באב 2022

משעות ערב:יום שישי, 5 באוגוסט
עד ערב:יום שבת, 6 באוגוסט

השכר הממוצע ברוטו למשרת שכיר של עובדים ישראלים

הודעה לתקשורת ב2 למרץ 2023 של הלשכה המרכזית לסטיסטיקה

שכר ממוצע הודעה לתקשורת הלשכה המרכזיתהורד

שכר ממוצע למשרת שכיר ומשרות שכיר לפי מגזרים, שנת 2022 (ממוצע לחודש)

מגזר שכר	שכר במחירים שוטפים (ש"ח)	משרות שכיר (אלפים)	אחוז משרות שכיר מכלל משרות השכיר במשק
סה"כ המשק	12,120	3,942.4	100.0%
חברות לא-פיננסיות	13,284	2,505.9	63.6%
מגזר ממשלתי	11,350	763.3	19.4%
מלכ"רים פרטיים	6,436	293.5	7.4%
משקי בית	5,883	275.3	7.0%
חברות פיננסיות	22,232	104.5	2.7%

שכר הייטק

בשנת 2022 השכר הממוצע למשרת שכיר של העובדים בתחום ההייטק היה 27,860 ש"ח, עלייה של
5.4% לעומת שנת 2021 (26,428 ש"ח).
מספר משרות השכיר בתחום ההייטק היה 384.9 אלף, עלייה של 10.1% לעומת שנת 2021 (349.5 אלף).
משרות השכיר בתחום ההייטק היו 9.8% מכלל משרות השכיר במשק לעומת 9.6% בשנת 2021 (349.5
אלף)

נעזרנו בלינקים הבאים

• השכר הממוצע ברוטו למשרת שכיר של עובדים ישראלים
• שכר ממוצע לפי סעיפים 1 ו-2 לחוק הביטוח הלאומי

בעלי עסקים – איך מחפשים חברת לידים?

מסכימים שאין דבר שמחמם יותר את הלב מאשר להגיע למשרד, להכין את הקפה, להדליק את המחשב ולראות "מבול" של לידים? אבל האם בהכרח מדובר בלידים איכותיים?

למשל – החלטתם לעבוד מול חברה לייצור לידים אשר דאגה לספק לכם כ- 100 לידים לבקשתכם. היא בנתה דפי נחיתה, רשמה פוסטים, עשתה עיצוב גרפי, העלתה באנרים ואפילו דאגה להפיק לכם סרטון אשר לא נופל ברמתו מהבמאי קוונטין טרנטינו (טוב, אולי נסחפנו קצת…). אמה מה, מסתבר שהיא מאמצת מודלים ישנים שהם הרבה פחות רלוונטיים בשביל ליצור לכם לידים איכותיים. 

לדוגמה: יתכן שמדובר במודל CPT – תשלום בגין משך חשיפת השירות/מוצר ללא כל קשר להבעת עניין של הליד.

ואולי מדובר בכלל במודל CPM

תשלום בגין מספר החשיפות של השירות/מוצר, אבל שוב, ללא כל קשר להבעת עניין של הליד.

והאופציה האחרונה היא מודל CPC – תשלום בפועל עבור מספר הלחיצות על פרסומת (שהוא סופר מצוין אגב לקמפיינים של גוגל ופייסבוק.

מועדי שעון חורף

זמן החזרה משעון קיץ לשעון חורף יהיה ביום ראשון האחרון של חודש אוקטובר.
בשעון החורף מזיזים את השעון שעה אחת אחורה.

תאריך התחלה של שעון חורף	תאריך סיום של שעון חורף
יום ראשון האחרון בחודש אוקטובר בשעה 02:00	לבין יום שישי שלפני יום ראשון האחרון בחודש מרץ בשעה 02:00.

שעון חורף 2022 בישראל

שנה	תאריך התחלה	תאריך סיום
שנת 2022	יום ראשון 30.10.2022 ב-02:00	יום שישי 24.03.2023 ב-02:00

מהו שעון חורף?

זמן בישראל בכל תקופת החורף, בהתאם וביחס זמן יקום מותאם (UTC).
הזמן בישראל מבוסס לפי זמן יקום מתואם (Coordinated Universal Time – UTC (INPL)).

שעון החורף הוא הזמן הרשמי בישראל, אשר מהווה זמן ברירת מחדל והוא מותאם לפעילות בתקופה זו. בחודשי הקיץ עוברים לשעון קיץ, ואז בחודשי החורף חוזרים לשוב לשעון חורף.

מי לא זכאי לבצע העברת בעלות רכב באינטרנט?

• מעל בעלים אחד על כלי הרכב – במקרה זה יש לבצע דרך דואר ישראל.
• רכב שהרשיון שלו לא בתוקף מעל 3 חודשים – במקרה זה יש לבצע דרך משרד רשות הרישוי.
• נכה שזכאי באגרת רישוי מופחתת – יש להגיש אל משרדי רשות הרישוי לקבל שובר תשלום להפרש אגרה.
• רכב שיש לו הגבלות מטעם רשויות האכיפה – יש לבטל את ההגבלה ברשויות.
• רכב שיש לו קריאת שירות פתוחה (ריקול – recall) – יש ליצור קשר עם המוקד הטלפוני 5678*, שם תימסר מהות הקריאה, מספר הקריאה ומוסך היעד.
• לרכב שיש עליו הגבלות משיעבוד ועיקול – רק לאחר הסרת ההגבלות, ניתן יהיה להעביר בעלות באזור האישי.
• מונית או רכב תיור וסיור מדברי – ניתן להגיע למשרדי רשות הרישוי.

ליצירת קשר עם משרד התחבורה והבטיחות בדרכים

המוקד הטלפוני – *5678

שעות פעילות המענה הטלפוני : ימים א' עד ה' משעה 7:00 עד שעה 20:00.
וימי ו' וערבי חג משעה 7:00 ועד 13:00.

האם ניתן לבצע העברת בעלות באזור האישי עם מיופה כוח?

לא, העברת בעלות עם ייפוי כוח ניתנת לביצוע בדואר ובמשרדי הרישוי.

כמה עולה העברת בעלות רכב באזור האישי?

אגרת העברת בעלות באזור האישי מופחתת לעומת אגרת העברת בעלות בדואר.

• אגרת העברת בעלות על רכב פרטי באזור האישי היא 206 ש"ח (לעומת 219 ש"ח בסניף הדואר).
• אגרת העברת בעלות על אופנוע באזור האישי היא 61 ש"ח (לעומת 74 ש"ח בסניף הדואר).

כיצד לעשות העברת בעלות רכב באינטרנט ?

השירות של העברת בעלות רכב באופן מקוון – התהליך מבקש אישור מהמוכר ומהקונה, מעביר את המוכר לביצוע תשלום האגרה אונליין ומבצע את ההעברה בפועל.

תהליך העברת הבעלות באזור האישי מתבצע במעמד שני הצדדים בו זמנית ועל כן שני הצדדים צריכים להיות מחוברים באותו הזמן. בכל שלב יכול כל אחד מהצדדים לפרוש מן העסקה במידה והפרטים אינם תואמים את העסקה המדוברת.

התהליך מתבצע בצורה מאובטחת, קלה ופשוטה וזמין לכל אזרח הרשום לאזור האישי ב mygov.
ניתן לבצע העברת בעלות באזור האישי רק לכלי רכב הנמצאים בבעלות פרטית של אדם אחד בלבד.

איך ניתן לבטל את העברת בעלות באזור האישי?

לביטול העברת בעלות שבוצעה באזור האישי לאחר התהליך בין המוכר לקונה, הקונה או המוכר צריך להגיש בקשה לביטול העברת הבעלות תוך 24 שעות מביצועה. להגשת בקשה ומידע נוסף בנושא.

כיצד מקבלים אישור על ביצוע פעולת קנייה או מכירת רכב?

בסיום תהליך העברת הבעלות בין הקונה והמוכר, יוצג אישור העברת הבעלות. בנוסף, באזור האישי מוצגות "פעולות שביצעתי" ושם ניתן לקבל אישור לפעולות העברת בעלות שבוצעו באזור האישי.

איפה ניתן למצוא שאלות ותשובות בנושא העברת בעלות רכב אונליין ?

באתר משרד התחבורה לחץ כאן.

מה זה מרקט פלייס?

פייסבוק מרקט פלייס – זו מערכת לקניה ומכירה של פריטים, מוצרי יד שניה, רכבים, דירות. המערכת מתווכת בין המוכרים לקונים דרך מערכת חדשנית ליצירת קשר מהיר עם המוכר על ידי הודעה ישירה ישירות לתיבת הדואר בפייסבוק .
Facebook Market Place – נוצרה כדי להחליף את הלוח יד2 הרגיל והשיח של מכירת פריטים דרך מודעות ופוסטים רגילים שהיו מאוד מסורבלים ולא יעילים. על ידי המערכת נוצר קשר מהיר ומאוד אינפורמטיבי שנותן מענה מהיר לקונה וגם למוכר שמחפשים לבצע עסקה .

למי מרקט פלייס מתאים ?

• למי שמעוניין למכור את הרכב שלו, השכרת בתים, מכירת בתים, וכרטיסים לאירועים.
• מכירת מוצרים יד2
• בעל עסק שמעוניין למכור את המוצרים החדשים או המחודשים שלו בדרך מרקט פלייס

איך להוסיף את מרקט פלייס כערוץ מכירות ל-Facebook Shops

1. עליך להגדיר תשלום בפייסבוק עבור החנות שלך. הגדרות – עבור אל Commerce Manager ושנה את אמצעי התשלום
2. עברו אל Commerce Manager ובחרו את החנות שלכם.
3. בתפריט הימני למעלה, לחץ על הגדרות .
4. לחץ על נכסים עסקיים.
5. בחר אפשר Marketplace.

המוצרים יופיעו ב-Marketplace בתוך 24 שעות.

איך למכור עם מרקט פלייס?

לפני שאתם מציעים למכירה את הפריט או הנכס או השירות שאתם מעוניינים למכור במרקט פלייס , בצעו השוואת מחירים ובדיקה איזה מחיר לקבוע למוצר או השירות או הנכס אותו אתם מציעים למכירה. בדקו שהמחיר לא גבוה מדי או נמוך מדי ותדעו מה המחיר הממוצע בשוק של אותו פריט.

1. בדקו מילת מפתח רלוונטי למוצר שלכם – ובחרו שם מחופש לפי הנכס או המוצר שאתם מועניינים למכור
2. מחיר – בצעו השוואת מחירים ובדיקה איזה מחיר לקבוע למוצר או השירות
3. מיקום – בחרו מיקום קרוב לאיזור מגוריכם בכדי לספק את השירות או את המוצר במהירות האפשרית
4. קטגוריה – יש לבחור קטגוריה מתאימה למוצר או לשירות, כך שיופיע בעת חיפוש לפי תפריט קטגוריה.
5. תמונות – חשוב להוסיף תמונות איכותיות מאוד בכדי לקבל הרבה פניות – אנו ממליצים על צילום ברקע לבן או תמונה מוחשית
6. סרטון – אחת הדרכים הפופלריות למכור מוצר במרקט פלייס הוא דרך סרטון הממחיש את הפריט בצורה הטובה ביותר, המיוחד אם אתם מוכרים נכס או מוצר יקר אחר סרטון יעזור ללקוח להבין את איכות המוצר או הנכס.
7. תגיות – תגיות עוזרות לפייסבוק להבין מה הקטגוריה של המוצר על מנת להכיוון את הלקוחות למוצר שלך ולחשוף אותו בצורה יותר מודייקת לחיפוש של הקונה
8. בחירת קבל יעד – בחרו את הקהל שאותו אתם מעוניינים לחשוף את המוצר שלכם.
9. בחרו קבוצות לפרסום – קבוצות בפייסבוק היא אחת הדרכים היעלות ביותר לפרסם את המוצר שלכם. בחרו קבוצות ייעודיות לפרסום המוצר שלכם . לדוגמא – רכבים משומשים/יד 2 רכבים – מומלץ לפרסם רכבים יד 2.
10. בסוף התהליך לחצו על פרסום – המודעה והמודע תתפרסם.
    

איך לקנות במרקט פלייס?

חפש קטגוריה במרקט פלייס – לאחר מכן חפש את המילת המפתח שאתה מעוניין . תרשום את הפריט שאתה מעוניין לקנות, שלח הודעה ישירה למוכר ותדון על מכירת הפריט כגון – מחיר, זמינות הפריט, איכות הפריט פרטים נוספים. לאחר מכן יש לך אפשרות להעביר למוכר כסף דרך – העברה בנקאית,צ'אק, כסף מזומן, ובדרך החדשה והפופלרית BIT .
הערה חשובה לא ניתן לשלם באמצעות מרקט פלייס של פייסבוק, פייסבוק אינה גובה כסף ואינה מעבירה אותו למוכר. פייסבוק היא מערכת מסחר בין הקונה למוכר בלבד ללא אפשרות של העברת כספים. וכן ניתן לשלם על המוצר רק על ידי תשלום בין המוכר לקונה בלבד.

איך למכור באינסטגרם עם Facebook Shops

חנויות חדשות לשנת 2021 – דרך נוחה למכור ולקנות באינסגטרם ובפסייבוק חנות דיגיטלית מותאם אישית . החנות מאפשרת לך למכור ולקנות מוצרים ושירותים ללקוחות ולעזור להם למצוא את המוצרים המתאימים להם. החניות רספונסיביות ומותאמות אישית לצרכים שלך, במידה ואתה בלוגר או נותן שירות חנות זו תעזור לך למכור יותר! ולתת ללקוחות שלך ערך מקסימלי וחווית משתמש ברמה הגבוה ביותר.

איך למכור פריטים באינטגרם ?

• מוכרים שהיתה להם חנות בפרופיל האינסטגרם ו/או חנות בדף הפייסבוק יתבקשו לבצע המרה לחנויות.
  
• מוכרים חדשים יכולים ליצור חנות ב-Commerce Manager. אם אף פעם לא הגדרת חנות בפרופיל אינסטגרם ו/או חנות בדף פייסבוק, תוכל ליצור חנות ב-Commerce Manager.
  
• חנויות מציגות את המותג ואת המוצרים שלך בחוויה מקומית בנייד. אחרי פרסום החנות, הלקוחות יוכלו למצוא אותה דרך אפליקציית פייסבוק או אינסטגרם במכשירי Apple או Android. החנות שלך תוצג בחוויה אימרסיבית במסך מלא, והאוספים יוצגו ללקוחות כמוצרים מותאמים אישית. כשתוסיף מלאי חדש לחנות שלך, אנשים יוכלו לראות אותו בניוז פיד שלהם או בלשונית החנות בפייסבוק, או שיקבלו התראה שתעודד אותם לבקר בחנות שלך.
  
• חנויות מספקות נוכחות מאוחדת בפייסבוק, באינסטגרם וב-Marketplace. תכונות ההתאמה האישית של החנויות מאוחדות במשפחת האפליקציות. לכן אם יש לך חנות שאפשר לגשת אליה מפרופיל האינסטגרם וגם מדף הפייסבוק שלך, האוספים שלך יהיו גלויים באינסטגרם וגם בפייסבוק. המוצרים שלך יכולים להיות גלויים לקונים גם ב-Marketplace אם יש לך חנות עם תשלום. למד כיצד להגדיר את Marketplace כערוץ מכירה ב-Commerce Manager.
  
  

יצירת החנות

כדי ליצור חנות באינטגרם .

1. עברו אל הדף יצירת החנות שלכם ולחצו על הבא.
2. בחרו את אחת מ-שיטת תשלום.

דרישות לתשלום באינסטגרם

• אתה צריך להיות מנהל Business Manager.
  
• אתה צריך להיות בעלים של החשבון העסקי באינסטגרם, דף הפייסבוק והקטלוג שלך באותו חשבון Business .Manager למד איך להמיר את הפרופיל האישי שלך לחשבון עסק או לחשבון יוצר.
  
• אתה צריך הרשאות ניהול דף לדף הפייסבוק המחובר לחשבון העסק באינסטגרם.
  
• אתה צריך הרשאות מנהל קטלוג עבור הקטלוג שלך.
  
• אתה צריך חשבון מסחר המחובר לחשבון העסק באינסטגרם, לדף ולקטלוג שלך בפייסבוק. אתה תיצור זאת באופן אוטומטי כשתגדיר לראשונה את החנות שלך.

1. לחצו על הבא.
   
2. אם אתם רוצים למכור פריטים בדף עסק בפייסבוק, בחרו את הדף או צרו דף חדש. דלגו על השלב הזה אם אתם רוצים למכור רק ב-Instagram Shops.
   
3. אם אתם רוצים למכור באינסטגרם, בחרו את חשבון העסק שלכם באינסטגרם.לאחר מכן לחצו על הבא.
   
4. בחרו בחשבון Business Manager שלכם או צרו חשבון חדש. לאחר מכן לחצו על הבא.
   
5. בחרו את הקטלוג שבו תרצו להשתמש בחנות ולחצו על הבא. לא תוכלו להחליף קטלוג זה מאוחר יותר.
   
   • הערה: אם עדיין אין לכם קטלוג, שלב זה לא יוצג לכם. אנחנו ניצור עבורכם באופן אוטומטי קטלוג ב-Commerce Manager שייקרא בשם "פריטים עבור (השם והמזהה של הדף)". תוכלו להוסיף את הפריטים שלכם מאוחר יותר כשתסיימו להגדיר את החנות.
     
6. עיינו פרטי החנות, קראו את 'הסכם המוכר' והסכימו לו, ולחצו על סיום ההגדרה.

לאחר שיצרתם את החנות שלכם איך מנהלים את הקטלוג מוצרים?

• מנהלים את הקטלוג ומוסיפים לו מוצרים שברצונכם למכור.
• יוצרים אוסף, קבוצת מוצרים שתרצו להציג בחנות.
• מתאימים את המראה של החנות מוסיפים תמונות,ותיאור של הפריט.
• מפרסמים את החנות. פייסבוק יצטרכו לבדוק את החנות ולאמת את הפריטים לאחר מכן החנות תעלה לאוויר.

הערה: אם תגדירו חנות עם אפשרות תשלום, Shop Pay של Shopify יופעל באופן אוטומטי. אם אינכם מעוניינים שהלקוחות ישתמשו ב-Shop Pay, תוכלו להשבית אפשרות זו בכל עת.

אתרים ללקיחת שירות של אופר

אתר אופר – https://aupair.co.il/
לוח דרושים חכם לבית ולמשפחה – https://www.helpbook.co.il/aupair
מאגר המטפות הגדול בישראל – https://www.babysitter.co.il/pfindnannyresult.asp?FINDAUPAIR=1

מה הם שירותי אופר?

אופר הינה דמות קבועה ומשמעותית בבית, מדובר במשרה לכל דבר ועניין ובין מקבלי השירות ונותני השירות ישנם גם יחסי מרות, על אף הקירבה המשמעותית והנוכחות של האופר בבית, הלוקחת חלק במטלותיו השונות, בדגש על הילדים.

4 שירותים נוספים שיכולה אופר לספק

האופר מספקת גם שירותים מגוונים היכולים להתפרש על חלק או כל ענייני תחזוקת הבית, כגון:

·         שירותי כביסה: כיבוס, תלייה, ייבוש, קיפול וכיו"ב.

·         בישול: לעתים באחריותה של האופר לדאוג לבישול בבית כך שהמשפחה תוכל להנות מאוכל טרי וביתי.

·         תחזוקה שוטפת וניקיון הבית: שמירה על בית מאורגן, מסודר, מזמין ונקי.

·         סיוע במטלות הבית השונות בהתאם לצרכי הלקוח וליכולות האופר.

איך ניתן לשלם עם כרטיס אשראי בהצדעה?

החל מה – 15/10/2017 התשלום באתר בהצדעה ניתן לזכאים באמצעות כרטיס אשראי בהצדעה. אפשר יהיה לקנות ולשלם בכרטיס האשראי בהצדעה ולבצע רכישות אחרי הוצאת כרטיס אשראי על שמו מחברת האשראי MAX.

איך ניתן להזמין את כרטיס אשראי בהצדעה ?

להזמנת  כרטיס אשראי בהצדעה > https://bit.ly/3grUAdc

* באם חברת האשראי מסרבת מכל סיבה שהיא להוציא אשראי על שם בעל הזכאות – המערכת תתעדכן על כך כ 2-5 ימי עסקים לאחר הבקשה ויתאפשר לזכאי לשלם בכל כרטיס אשראי אחר שיש ברשותו.

כמה עולה כרטיס בהצדעה?

כרטיס אשראי בהצדעה ניתן בחינם (ללא עלות) על ידי חברת האשראי  max לכל תקופת הזכאות ללא דמי עלות .

מי אחראי על כרטיס בהצדעה

אתר בהצדעה, שהוקם ביוזמת משרד הביטחון, האגף והקרן לחיילים משוחררים וצה"ל,
החברה שמפעילה את הכרטיס היא חברת "נולדג’ פור אול ".

מי זכאי לכרטיס בהצדעה ?

משרת מילואים בשירות פעיל, או משוחרר משירות חובה בצה"ל. על החייל או משרת המילואים להמחזיק בכרטיס אשראי בהצדעה מטעם max ומשלם באמצעותו.
על החייל או משרת הקבע להזדהות על ידי תעודה המשמשת לזיהוי הזכאי.

למשרתים בשירות מילואים פעיל – תעודת חוגר או קצין מילואים
ולחייל משוחרר – תעודת שחרור  מצה"ל.

איך נרשמים לאתר?

בכדי להיכנס לאתר אתם נדרשים להזדהות באמצעות מספר אישי ומספר תעודת קצין או חוגר מילואים או מספר רישיון נהיגה.

מה ההטבות לבעלי כרטיס אשראי בהצדעה?

בילוי ופנאי

• ספא
• ארוחות
• מסעדות
• פארקי מים ובריכות
• קולנוע
• טעימות ויין
• לימודים
• יופי וטיפוח
• חדרי קריוקי

תיירות ונופש

• בתי מלון
• ימי כיף במלונות
• מבצעים בווילות נופש
• קמפינג, קרוואנים להשכרה
• שוברים לצימרים ואירוח כפרי
• מבצעי צימרים
• VISA TO GO – הדרכה וליווי בחידוש ויזה לארה"ב.

מבצעי רכב

• אלדן
• קניית רכב באוטו סנטר
• אביזרים לרכב
• השכרת רכב
• רשת באבלס
• שטיפת מכוניות
• קבוצת שלמה
• קבוצת שלמה

מופעים והצגות

• מופעי חו"ל
• COMY
• מופעים
• הצגות ילדים
• בידור וסטנד אפ
• מופעי זאפה

מגבלות לרכישה באתר וקטגוריות באתר

קטגוריה	מגבלת מלאי מינימאלי
מופעים והצגות	3000
אטרקציות	9000
ארוחות / שוברי ארוחות	3000
בתי מלון	100
צימרים	40
בתי קולנוע	5000
ספא	1000
ספורט / חדרי כושר	40
מנויי בריכות	200
בריכות – כרטיסי כניסה	200
באולינג	100
אקסטרים	5
ספרים	80
מנויי תיאטרון	20
סדנאות	30
צרכנות	300
קופוני צרכנות	200
טיולים	15
מנויי כדורגל	10
שוברי הצגות	5

קטגוריה	מגבלת רכישה שנתית
אטרקציות	30
אכסניות	2
צימרים	2
אקסטרים	15
ארוחות	25
באולינג	25
כרטיסים בודדים לבריכות	30
כרטיסיות בריכות	2
בתי מלון	2
בתי קולנוע	30
טיולים	10
כיופים ואתרים	5
מופעים והצגות	35
מנויי כדורגל	2
מנויי תיאטרון	2
מנויים	2
סדנאות	10
ספא	5
ספורט	2
ספרים	15
קולנוע ללא הגבלה	24
שוברי הצגות	15

מה זה גוגל אדסנס ?

גוגל אדסנס היא תוכנית השותפים של גוגל. נותנת לכם אפשרות להרוויח כסף מהבלוג או האתר שלכם . וגם מסרטונים שלכם ברשת .
אתם יכולים לקבוע היכן המודעות יפיעו – מתחת לכתבה, בין הכתבות, בצד ימין או בדף הבית.

המשמעות – יותר מודעות = יותר כסף

• מי שמעוניין לקדם את התוכן שלו משלם לגוגל כסף כדי שיופיעו פרסומות באתרים שונים או באתר שלכם או בבלוג או בסירטונים. 
• בעלי האתר מוסיפים קטע קוד לאתר – העתק הדבק קוד של Adsense והמודעות מופעלות אוטומטית.
• מבקרי האתר יחשפו למודעות שהטמעתם באתר – יתעניינו באתר ולחצו על המודעה.
• ככה אתם מרוויחים כסף *גוגל מתחלקת ברווחים איתכם לאחר שהלקוח לוחץ על המודעות
• התכנית מתאימה לבני 18 ומעלה.
• 68% מההכנסה שנקבעה לפי גוגל מקבל בעל האתר או הבלוג או הסרטון.
• כמות ההכנסות והרווחים נקבעים על ידי Google, כאשר גוגל מעדיפה מודעות טובות יותר ויקרות יותר. המחיר לאותה תוצאה נקבע לפי המפרסם או סוכנות הפרסום.

מסלולי הבנקים

1. מסלול בסיסי – כולל עד 10 פעולות בערוץ ישיר – ועד פעולת פקיד אחת, ומחירו מפוקח ואינו יכול לעלות על 10 ₪.

2. מסלול מורחב – כולל עד 50 פעולות בערוץ ישיר ועד 10 פעולות פקיד.

3. מסלול מורחב פלוס – חלק מהבנקים מציעים, בנוסף, גם מסלול מורחב פלוס, הכולל את הפעולות במסלול המורחב ושירותים נוספים ייחודיים לכל בנק ובנק.

עלות במסלול מורחב – עלות למספר גבוה של פעולות, מספר גבוה של פעולות על ידי הפקיד. וחשבון בעל שיעור מוגבלות 40% ומעלה.

עלות ללא מסלול – פעולות בערוץ ישיר(פעולה שאינה נעשית על ידי פקיד).

עלות מסלול בסיס – פעולות ע"י פקיד (לרבות באמצעות מוקד טלפוני מאויש). 

מי חייב בתיאום מס ?

• מי שדורש נקודות זיכוי עבור:
  • ילדים
  • הורה במשפחה חד הורית
  • בן או בת זוג ללא הכנסות
     
• מי שהכנסותיהם הן אחת מהבאות:
  • הכנסות משכר עבודה: בסכום של עד 316,536 ₪ לשנה מכל המשלמים.
  • קצבת פרישה:
    • למי שלא הגיעו לגיל פרישה, אך מקבלים קצבת פרישה.
    • למי שהגיעו לגיל פרישה (גיל 62 לאישה וגיל 67 לגבר) ואינם חייבים במס עבור כל הכנסותיהם.
    • למי שהגיעו לגיל הזכאות לפרישה וביצעו קיבוע זכויות, לפי תיקון 190 לפקודת מס הכנסה.
      
      מי שלא עורך תיאום מס – עשוי לשלם את המס המירבי ביותר החל על ההכנסה הנוספת – 47% מס!

למי מתאים תיאום מס?

תיאום מס הכנסה מתאים לאנשים הבאים:

• מי שעובד בכמה עבודות ומקבל מכל עבודה אשר הוא עובד הכנסה .
• מי שהחליף מקומות עבודה במהלך שנת מס.
• מי שמקבל הכנסה מעבודה והכנסה מקצבת פנסיה.
• מי שמקבל הכנסה מכמה מקורות הכנסה
• עובד שכיר שהוא גם עובד עצמאי.

איך עורכים תיאום מס באינטרנט?

החל משנת 2018, רשות המסים מאפשרת להגיש בקשה כדי לערוך תיאום מס באינטרנט. בכדי לחסוך זמן אתם יכולים לגשת למערכת הכניסה ולערוך תיאום מס באופן מקוון – המערכת דורשת רישום והזדהות – לחץ כאן לכניסה למערכת.

ההזדהות יכולה להיות באמצעות כרטיס חכם או באמצעות פרטים אישיים כגון:

1. תאריך הנפקת תעודת זהות
2. מספר דרכון המופיע על הדרכון ועוד .

לאחר שסיימתם את תהליך ההזדהות, תכנסו למערכת ותעברו שלב אחרי שלב עד שתסיימו את עריכת המס.

השירות של תיאום המס ניתן ללא עלות.

מה זה תיאום מס?

על פי החוק הישראלי, נישום ישראלי מחויב לערוך ולחתום על הצהרה על מס הכנסה לשנה, ולהגישו למנהל המסים תוך חצי שנה מתום השנה.

אם אתה תושב ישראל, על המעסיק שלך לדווח על משכורתך למנהל המסים מדי חודש.
החברה תיתן לך טופס הכולל את כל פרטי השכר שלך על מנת שתוכל למלא את הצהרת מס הכנסה.

בכדי לשלם פחות מס ולהתאים את אופן חישוב המס לאופן תשלום המס על ידי פעולה הנקראת תיאום מס מצב שבו אתה מתאם את המס עם מספר עבודות שאותו אדם עובד במקביל ומתאם את המס שהוא משלם לכמה מקומות עבודה.
החזר מס הוא מצב שבו אתה מבקש החזר מס מרשות המיסים עקב תשלום יתר של מיסים,.

תיאום מס הוא תהליך שכל אחד מבני המשפחה משלם את חלקו ההוגן במסים ומקבל את ההטבות המגיעות לו על פי חוק. תיאום מס כולל לוודא שכל הרשומים כנישומים וכי הם תובעים ניכויים וזיכויים שונים המגיעים להם.

טפסים

1. עריכת תיאום מס באינטרנט
2. בקשה לזיכוי ממס עבור קרוב עם מוגבלות (טופס 116א')
3. בקשה לניכוי מס הכנסה מוקטן מריבית (טופס 116ב')
4. בקשה לפריסת הכנסה על פני מספר שנים (טופס 116ג')
5. בקשה לדחיית מתן נקודת זיכוי לאישה שילדה (טופס 116ד')
6. כרטיס עובד ובקשה להקלה ולתיאום מס על ידי המעביד (טופס 101)

מערכת הפניות לבקשת תיאום מס

מערכת הפניות נותנת לבקש את הקלות ממס, עבור הנסיבות המתאימות וגם לצורך עריכת תיאום מס חוזר במהלך השנה. 
באמצעות המערכת, ניתן לשלוח בקשה למשרדי מס הכנסה, לבקשה זו יש לצרף טופס 116:

 חתום ומלא ומסמכים מאמתים נוספים (כגון תלושי שכר).

טופס 116 להורדה

Service_Pages_Income_tax_itc_116הורד

עם קבלת הבקשה במשרדי הרשות, פקיד השומה יקבע את שיעור המס שיש לנכות בהתאם לנתונים ויכין את האישורים שיש למסור למעסיקים או למשלמים. 

האישורים יופקו תוך 5 ימי עבודה ותישלח לכם הודעה כי האישורים ממתינים לכם להורדה ביישום ויהיה ניתן להדפיס אותם בכל עת.

הכניסה לשירות אינה מחייבת הזדהות, ניתן לבחור את סוג הפונה (שכיר, עצמאי), ולבחור את משרד רשות המסים, למלא פרטים אישיים, להוסיף טופס 116 חתום ומסמכים נוספים ואז לשלוח את הבקשה. ניתן להגיש בקשה במערכת עד לתאריך 25.12.

טופס ירוק להדפסה

החל חודש יולי 2020 לא ניתן להדפיס את הטופס הירוק בגלל שקיים חיוב להוציא את הטופס הירוק באופן מקוון בלבד!

מדריך להנפקת אישור הוצאת רישיון נהיגה

שלב 1 – מילוי פרטים אישיים

יש למלא – שם של המבקש, שם משפחה, ומספר זהות

1. מילוי פרטי התקשרות – מספר טלפון נייד, דואר אלקטרוני *חשוב – לאמת את הדואר אלקטרוני 
2. בחירת דרגת רישיון או היתר נהיגה – בוחרים את שם דרגה, ורשומים – את דרגת הרישיון הרצויה .

שלב 2 – מילוי הצהרה רפואית:

מילוי של תשובה חיובית בהצהרה הרפואית, אינה מביאה בהכרח לדחייה אוטומטית של הבקשה.

• יש מקרים בהם תתבקש לצרף מסמכים רפואיים להצהרה הרפואית.
• ההצהרה הרפואית תקפה רק לשלוש שנים.  
• שימו לב: אם תוגש הצהרה הכוללת מידע כוזב או מטעה, רשות הרישוי רשאית לסרב לתת את רישיון נהיגה, להתלותו או שלא לחדשו כאמור בתקנה 191ב לתקנות התעבורה-התשכ"א-1961.
  
  במידה והבקשה נדחתה , באפשרותכם להגיש ערעור. בכדי לעשות זאת
  עליכם לקבוע תור למשרד רישוי – לבקש לפתוח מחדש את בקשתכם להוצאת רישיון נהיגה.
  לאחר מכן, תמלאו שוב את טופס הבקשה המקוון להוצאת רישיון נהיגה .
  ולצרף מסמכים רפואיים עדכניים המעידים על כשירותכם לנהיגה.

בסיום מילוי הפרטים ישלח הודעה אל מספר הפלאפון שהזנתם במערכת לצורך הסבר על השלב הבא.

שלב 3 – בדיקות ראייה והפקת תמונה

אתם צריכים לגשת לתחנת הצילום ולהביא לצורך התמונה : תעודת זהות או דרכון.

*קטינים מתחת לגיל 16 , צריכים לגשת לתחנת הצילום בליווי אחד ההורים ועם תעודת הזהות של ההורה, כולל הספח. 

לאחר צילום התמונה (שתופיע ברישיון הנהיגה), אתם צריכים לגשת לבדיקות ראיה אצל אופטומטריסט מורשה מטעם רשות הרישוי לצורך בדיקת ראייה לנהיגה ברכב.
לאחר מכן אתם צריכים לבקש מהאופטומטריסט להדפיס עבורכם את תוצאות הבדיקה .
הערה * – הצילום אינו כרוך בתשלום.

בסיום התהליך – יישלח אליכם מסרון לפלאפון הנייד שהזנתם בתחילת התהליך המזמין אתכם להירשם למבחן התיאוריה.

כמה עולה טופס ירוק?

מחיר הוצאת טופס ירוק הוא ללא תשלום . וצילום תמונה עבור רישיון הנהיגה גם ללא תשלום .

מהן השירותים בתשלום:

• בדיקת אופטומטריסט בעלות של – 50 ₪.
• החלפת תמונה רישיון נהיגה בעלות של – 11 ₪.
• בדיקות רפואיות נוספות – בהתאם לסוג הבדיקה (משתנה).
  

אולי יעניין אותך גם:

• מדריך העברת בעלות רכב באינטרנט
• מה עושים שמאבדים רישיון נהיגה?
• כמה עולה שיעור נהיגה
• הדפסת רישיון רכב בבית

מגורים בשכירות לטווח ארוך, בדירה חדשה ומתוחזקת ולא בכוך או מרתף שהוסבו למגורים, הם כיום אופציה אטרקטיבית עבור רבים בישראל, בעיקר לנוכח הנסיקה במחירי הדירות לרכישה. פרויקט "דירה להשכיר" שנולד לפני חמש שנים, נועד לעודד ולהרחיב את שוק הדירות להשכרה בישראל. אז מהו פרויקט דירה להשכיר? כל המידע בהמשך! המשיכו לקרוא!

רכישת דירה היא אמנם חלק מהחלום הישראלי, אבל החלום הזה כידוע, מתקשה להתגשם, בעיקר אם אתם זוג צעיר עם הכנסה ממוצעת, זאת בעקבות העלייה המתמדת במחירי הדירות בישראל. כך קורה, שהאופציה הנותרת והנגישה ביותר למגורים עבור רבים, היא בשכירות לטווח ארוך.  "דירה להשכיר – החברה הממשלתית לדיור והשכרה", המאזכרת את שמו של ספר הילדים המיתולוגי של לאה גולדברג, הוקמה בדיוק לשם כך.  

מאחר שמגורים בשכירות הם כיום כבר לא רק פתרון ביניים עבור סטודנטים החולקים דירה עם שותפים, אלא כזה שיכול לשרת זוגות צעירים ומעוטי יכולת רבים, הבנייה להשכרה, במסגרת פרויקט ארוך הטווח "דירה להשכיר" ,הוגדרה בחוק התכנון והבנייה, כייעוד ציבורי. 

עלייה בביקוש לשכירות

על פי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה משנת 2020, כ-28% ממשקי הבית בישראל מתגוררים בשכירות, זאת לעומת כ-24%, שני עשורים קודם לכן. 

ציבור השוכרים בישראל מגוון וכולל סטודנטים, זוגות צעירים, עולים חדשים ולמעשה כל מי שידם אינה משגת לרכוש דירה. שוכרי דירות אחרים עושים זאת מבחירה, מטעמים כלכליים וגיאוגרפיים ולעיתים משכירים במקביל דירה אחרת, הנמצאת בבעלותם. 

את העלייה בהיקף השוכרים בישראל ניתן להסביר, מעבר לעלייה במחירי הדירות, גם בשינויים בהרגלי הצריכה ובנטייה הגוברת לעבור מרכישת נכסים לרכישת שירותים. כיום, כשהיצע הדירות להשכרה גדל ויש עלייה גם באיכות הדירות, רבים יכולים לשכור דירה לשנים רבות ולבנות על יציבות ושוק הדירות להשכרה הופך אטרקטיבי עוד יותר. 

מחקר של חברת גיאוקרטוגרפיה, מצא ש-65% ממשקי הבית שחיים כיום בשכירות, ישקלו מעבר לפרויקט מוסדי להשכרה, אם יוקם כזה סמוך למקום מגוריהם. בנוסף, גם כ-42% ממי שרכשו דירה בעבר, היו מוכנים לשקול מעבר לפרויקט להשכרה לטווח ארוך.  

מדוע הוקמה חברת דירה להשכיר? 

עד לשנים האחרונות, הבנייה להשכרה בישראל, התנהלה באיטיות, בקצב של כמה מאות יחידות דיור בלבד, בשנה. בשל הקיפאון בהיצע הדירות להשכרה והעלייה בביקוש, החלו בעלי דירות לחלק אותן באופן פיראטי ליחידות דיור נפרדות המושכרות בנפרד, או הסבו מרתפים ומקומות שאינם ראויים למגורים, ליחידות דיור להשכרה.

"דירה להשכיר", חברה ממשלתית בבעלות מלאה של המדינה, הוקמה בשנת 2014 כדי לשנות את המצב ולקדם את תחום הדיור וההשכרה לטווח ארוך בישראל. מטרות חברת דירה להשכיר הן איתור מתחמי קרקע לפיתוח ובניית יחידות דיור להשכרה לטווח ארוך, פיתוח שוק מוסדי לדיור להשכרה לטווח ארוך בישראל, שיווק מתחמים הכוללים דיור להשכרה לטווח ארוך ועוד.

חברת דירה להשכיר הוסמכה להיות זרוע הביצוע של ממשלת ישראל, כגורם מתכלל, מתכנן ומבצע בתחום פרויקטים לדיור. החברה עובדת במודל של פרסום מכרזים, המציעים קרקע ליזמים במחיר מופחת, תמורת הקמת פרויקט דירות להשכרה. 

לאחרונה פורסם, ש- 46 אלף יחידות דיור להשכרה ארוכת טווח, כבר אושרו בוועדה הארצית לתכנון ובנייה וישווקו במסגרת מכרזים של פרויקט "דירה להשכיר". המספר אמור להיות מוכפל, על פי ההערכות ולהפוך את הדיור המוסדי להשכרה, לחלופה זמינה לרכישת דירה. 

רבע מהדירות בפרויקט, מיועדות לזכאי משרד הבינוי והשיכון. ביכולתם של הזכאים הזוכים בהגרלה, לגור בדירה שקיבלו בשכירות למשך תקופה של עד עשר שנים, במחיר מסובסד.  

יזמי הנדל"ן גילו את השכירות

חברת דירה להשכיר מובילה כיום את התכנון והשיווק של אלפי יחידות דיור להשכרה לטווח ארוך, כולל בדמי שכירות מופחתים, בכל רחבי הארץ.  

שיווק קרקעות ליזמים במחיר מופחת בפרויקט דירה להשכיר, מעודד את כניסתם של רבים יותר לתחום  ואחרי שנים של בנייה למכירה בלבד, חברות הנדל"ן, גם הגדולות שבהן, מגלות את שוק השכירות ארוכת הטווח. היצע הדירות מתרחב, הביקוש גדול ויותר וגופים פיננסיים מתעניינים במימון הפרויקטים הללו.  

בשנים האחרונות, שווקו קרקעות לבניית אלפי יחידות דיור להשכרה לטווח ארוך בערים כמו תל אביב, חיפה, ירושלים, הרצליה, רעננה, רמת השרון, ראשון לציון, חולון ורמלה. 

בשנת 2020 אושרה בנייה של מעל ל-3,000 יחידות דיור, להשכרה באמצעות פרויקט "דירה להשכיר" לטווח ארוך בישראל. הנתונים לשנת 2021 טרם פורסמו, אבל צפוי מספר גבוה אף יותר, של יחידות דיור שאושרו למטרה זו. 

דירות להשכרה לטווח ארוך בפריפריה בעקבות פרויקט מחיר למשתכן 

היצע הדירות להשכרה בישראל עולה בשנים האחרונות, לצד פעילותה של דירה להשכיר, גם מסיבות נוספות, בהן היצע של דירות חדשות בפריפריה, ששווקו במסגרת פרויקט "מחיר למשתכן". 

מסתבר, שרבים שזכו בהגרלות על רכישת דירות מסובסדות בפריפריה, הפכו אותן לדירות להשקעה, מציעים אותן למגורים בשכירות וממשיכים להתגורר במרכז. היצע גבוה של דירות להשכרה בשכונות של מחיר למשתכן, קיים כיום בישובים כמו שדרות, בית שמש, גדרה, יבנה, קריית מוצקין ועוד. 

למרות שרכישת דירות להשקעה מפספסת את ייעודו של פרויקט מחיר למשתכן לספק דיור למחוסרי ומשפרי דיור, הכניסה של דירות נוספות לשוק השכירות, מביאה לשיפור באיכותן ולהורדה במחירי השכירות ומיטיבה עם השוכרים. 

במקביל, מחירי השכירות יורדים. בדיקה של אתר "יד-2" העלתה, שבשכונת רמת בית שמש בבית שמש, בשכונת נאות שמיר ביבנה ונאות אפק בקריית ביאליק, ירדו מחירי השכירות בין השנים 2019 ו-2020 ב-3%.

בשכונת סיגליות בבאר שבע, בישוב חריש ובשכונת נאות שקמה בשדרות, ירדו המחירים בתקופה זו ב-2% וגם בגליל ים בהרצליה ושכונת הרקפות בראשון לציון, נראו ירידות במחירי השכירות. בישובים המבוססים במרכז הארץ, יש לציין, ירידה כזו במחירי השכירות, עדיין לא נצפתה. 

במשרד השיכון אומרים, שתוכניות לדיור בר השגה נועדו לאפשר לזכאים לרכוש את דירתם הראשונה, אך אין כל מניעה שישתמשו בה כדירה להשכיר. מאידך, בעלי הדירה מנועים ממכירתה במשך חמש שנים מיום קבלת החזקה עליה, או שבע שנים מהיום בו זכו בהגרלה במסגרת הפרויקט. 

מחפשים דירה להשכיר? בעתיד דירות להשכרה לטווח ארוך, גם בצפון תל אביב

בחודש אוקטובר 2021, פרסמו רשות מקרקעי ישראל וחברת "דירה להשכיר מכרז ליזמים, עבור בניית 511 יחידות דיור, שיהיו מיועדות להשכרה לטווח ארוך (לתקופה של 20 שנה) וקומות קרקע שייועדו למסחר. 

כל זאת בצפון תל אביב, בשכונת רמת אשכול, באזור בו פעל בעבר הטרמינל של שדה דב. מחצית הדירות בפרויקט, מיועדות לדיור בשכר דירה מפוקח לזכאים. החצי הנותר, יושכר בשוק החופשי ובמחירי השוק. 

המכרז שפרסמו רשות מקרקעי ישראל ודירה להשכיר, מזמין יזמים להגיש הצעות לחתימה על חוזה חכירה ישירה ללא הסכם פיתוח, לתקופה של 98 שנים עם אופציה להארכה לתקופה זהה, לצורך תכנון, הקמה והפעלה של מתחם מגורים להשכרה לטווח ארוך, מחציתו במחירים מסובסדים לזכאים. 

החלופה לרכישת דירה: דירה להשכיר

בתקופה שבה קניית דירה בישראל הופכת למשימה בלתי אפשרית ובמקביל משתנים הרגלי הצריכה, שוק הדירות להשכרה, הולך ומשגשג.

הביקוש לדירה להשכיר הולך וגדל, גם בתגובה להרחבת ההיצע של דירות חדשות ואיכותיות, שניתן לשכור לטווח ארוך ובמחירים נוחים, לפחות בפריפריה. כלומר, אפשר היום לוותר על רכישת דירה ולבחור במגורים בשכירות, עם בונוס של סביבת מגורים משופרת ויציבות לאורך זמן. 

הורדת שירים מיוטיוב בחינם – 5 קליקים להורדה

1. פתחו את גוגל .
2. חפשו הורדת שירים בחינם – יפתחו מספר רב של אתרים, חלקם מבקשים רישום בסיסי וחלקם כלל לא יפתחו
3. בכל אפליקציה או אתר שתבחרו תפתח שורה אליה תתבקשו להזין את הלינק של השיר או הסרטון אותו אתם מעוניינים להוריד, השאירו את החלון פתוח ופתחו חלון נוסף בו תפתחו את יוטיוב . הדביקו את הלינק לשורה באתר הראשון שפתחתם, בחרו את סוג הקובץ אותו אתם רוצים להוריד אל מכשירכם.
4. בחרו בהורדה (Download) כנסו לתיקיית ההורדות או לתיקיה אליה ייעדתם להוריד את השיר ותהנו מהאזנה או צפייה של אותו קובץ בכל עת.

ביוטיוב חפשו את השיר או כל קובץ שברצונכם להוריד, נניח מדריך הורדת שירים מיוטיוב בחינם מיוטיוב לאייפון, כמו המדריך הזה: איך להוריד שירים בחינם לאייפון של אפל כעת תעתיקו את הלינק שמופיע לכם בשורת החיפוש של הדפדפן או בכל דרך אחרת.

איך מורידים טלגרם למחשב?

איך ליצור קבוצה בטלגרם?

iOS: לחץ התחל הודעה חדשה (הקש על הסמל בפינה השמאלית העליונה בצ'אטים) > 'קבוצה חדשה'.
אנדרואיד: הקש על סמל העיפרון העגול ברשימת הצ'אט > 'קבוצה חדשה'.
Telegram Desktop: לחץ על כפתור התפריט בפינה השמאלית העליונה > 'קבוצה חדשה'.

קבוצות טלגרם

קבוצות טלגרם זו אחת הדרכים הפופלריות ביותר לחשיפה גדולה, קיימים אתרים שמרכזים קבוצות טלגרם פופלריות .
ישנם הרבה סוגים של קבוצות בטלגרם והם מחולקים לקטגוריות של תחומי עניין לקבוצות אוכלסייה מסויימות

חדשות

• מלך השוכנה
• יהודים מדווחים
• זמן אמת – דיווחים מהשטח

ספורט

• מכבי Playtika תל אביב כדורסל
• Fitness Coacher – הכל על ספורט תזונה ואימונים
• נקודות בצבע – ברק חקלאי

מטבעות וירטואלים

• קריפטו עתיד העולם
• מתחילים – לומדים ביחד – ביטקוין קריפטו
• קריפטו לטווח ארוך
• DeFi , NFT & New Coins
• הברקות למסחר יומי – ביטקוין קריפטו

איך ליצור חשבון טלגרם?

1. להוריד את אפליקציית טלגרם לטלפון שלכם התקינו את האפלקציה דרך חנות האפלקציות .
2. לאחר ההתקנה היכנסו לאפליקצייה, הזינו את מספר הפלאפון שלכם .
3. אמתו את מספר הפלאפון דרך קוד שישלח אליכם האופן אוטומטי.
4. לאחר מכן הזינו את שמכם הפרטי ואת שם המשפחה .
5.  לאחר מכן לחצו על "Settings". שם תוכלו להגדירו שם משתמש, תמונת פרופיל או ביוגרפיה.

איך ליצור צ'אטים סודיים?

צ'אטים סודיים מיועדים לאנשים שרוצים יותר סודיות . כל ההודעות בצ'אטים סודיים משתמשות בהצפנה מקצה לקצה. המשמעות היא שרק אתה והנמען יכולים לקרוא את ההודעות האלה – אף אחד אחר לא יכול לפענח אותן, כולל אנחנו כאן בטלגרם . נוסף על כך, לא ניתן להעביר הודעות מצ'אטים סודיים. וכאשר תמחק הודעות בצד שלך בשיחה, האפליקציה בצד השני של הצ'אט הסודי תצטווה למחוק גם אותן.

אתה יכול להזמין את ההודעות, התמונות, הסרטונים והקבצים שלך להשמדה עצמית תוך פרק זמן מוגדר לאחר שהם נקראו או נפתחו על ידי הנמען. לאחר מכן ההודעה תיעלם גם מהמכשירים שלך וגם מהמכשירים של חברך.

כל הצ'אטים הסודיים בטלגרם הם ספציפיים למכשיר ואינם חלק מענן הטלגרם. זה אומר שאתה יכול לגשת להודעות בצ'אט סודי רק מהמכשיר המקור שלהם. הם בטוחים כל עוד המכשיר שלך בטוח בכיס שלך.

איך מצטרפים לנטפליקס ?

בכדי להצטרף לנטפליקס עברו לאתר האינטרנט הרשמי : www.netflix.com/il.

באילו מכשירים ניתן לצפות בנטפליקס?

מכשירים המוכנים לנטפליקס כוללים

1. נגני מדיה – סטרימר Android TV או Apple TV
2. טלוויזיות חכמות – Smart TV
3. קונסולות משחקים – (PlayStation 3/4) או אקסבוקס (Xbox 360/one).
4. ממירים
5. נגני – Blu-ray
6. סמארטפונים – אנדרואיד, iOS
7. טאבלטים
8. מחשבים –  Windows או Mac
9. ומחשבים ניידים.

שלב 2 – אימות דואר אלקטרוני

שלב השני למערכת הזדהות ממשלתית יישלח אליכם קוד אימות  לכתובת הדואר האלקטרוני שלכם. יש להזין את הקוד לשדה המתאים וללחוץ על כפתור "כניסה".

שלב 3 – אימות אימות טלפון נייד

יישלח אליכם קוד אימות אל הטלפון הנייד שאת מספרו הזנתם בתחילה.קוד האימות יגיע אליכם באופן שבו בחרתם לקבלו קודם לכן

1. באמצעות הודעת טקסט לפלאפון

2. באמצעות הקראה קולית: הטלפון שלכם יצלצל. לאחר מכן קוד האימות יוקרא לכם.

לאחר מכן יש להזין את קוד האימות שהתקבל בשדה המיועד לכך וללחוץ על "כניסה"

שלב 4 – יצירת חשבון אישי

תתקבל הודעה על יצירת חשבון אישי. אפשר לקבל שירותים ממשלתיים מקוונים על ידי הזדהות למערכת.

לסרטון הסבר – הרשמה למערכת ההזדהות

לעזרה בתהליך ההרשמה – מערכת הזדהות ממשלתית

תמיכה בתהליך ההרשמה – 1299
כתובת דואר אלקטרוני [email protected]
טלפון נוסף 08-6863100

מוקד מענה ממשלתי מרכזיפנייה מקוונת למוקד מענה ממשלתי מרכזי
שאלות נפוצות ומדריך מפורט – https://www.gov.il/he/departments/faq/signup_sso_faq

לכל סרטונים ההסבר על מערכת הזדהות ממשלתית לחץ כאן

שכר לפי פרק זמן	שכר בש"ח
שכר יומי למועסק 6 ימים בשבוע	222.87 ש"ח
שכר יומי למועסק 5 ימים בשבוע	257.16 ש"ח
שכר לשעה בהיקף של 186 שעות בחודש	28.49 ש"ח
שכר לשעה בהיקף של 182 שעות בחודש	29.12 ש"ח
שכר חודשי 180 שעות בחודש	5,300 ש"ח

גובה שכר מינימום בישראל – נתונים לפי שנים

הצגת שכר המינימום לפי שנים ועליית שכר מינימום בישראל בתקופה האחרונה.

תאריך	שכר יומי – תשלום ל5 ימים בשבוע	שכר לפי שעה	שכר חודשי בש"ח
2023	257.16	30.61	5,571.00
2021	244.62	29.12	5,300.00
1.04.2020	244.62	29.12	5,300.00
1.04.2020	244.62	29.12	5,300.00
1.04.2019	244.62	29.12	5,300.00
1.04.2018	244.62	29.12	5,300.00
1.01.2018	244.62	29.12	5,300.00
1.12.2017	244.62	29.12	5,300.00
1.01.2017	230.77	26.88	5,000.00
1.07.2016	222.69	25.94	4,825.00
1.01.2016	222.69	25.94	4,825.00
1.04.2015	214.62	25.00	4,650.00
1.01.2015	198.46	23.12	4,300.00
1.01.2014	198.46	23.12	4,300.00
1.01.2013	198.46	23.12	4,300.00
1.10.2012	198.46	23.12	4,300.00
1.01.2012	189.23	22.04	4,100.00

שכר מינימום לנוער

שכר לבן נוער מתחת לגיל 18

גיל	שכר חודשי – עד 40 שעות שבועיות	שכר לשעה (השכר החודשי חלקי 173)
16	3,710 ש"ח	22.54 ש"ח
17	3,975 ש"ח	22.98 ש"ח
18	4,399 ש"ח	25.43 ש"ח

מחירון דלק מעודכן

מוצר	בכל הארץ
בנזין 95	6.59
בנזין 98	8.65
נפט	8.51
סולר לתחבורה – מחיר מרבי	8.51

שער מחיר הדלק

CLF2022 נתוניםמאת TradingView

מניות דלק בישראל

‎‎נתונים‎‎ מאת TradingView

חוזים עתידיים על הדלק

Futures by TradingView

רשימת היעדים לכל היוצאים והחוזרים ממדינת ישראל

כל הנתונים מאתר משרד הבריאות

מדינות כתומות	מדינות אדומות
אוזבקיסטן	אוגנדה
אוסטריה	איי סיישל
אוסטרליה	איי קומורו
אוקראינה	איי קייפ וורדה
אורגוואי	אנגולה
אזרביג'אן	אסוואטיני (סווזילנד)
איחוד האמירויות הערביות	אריתראה
איטליה	אתיופיה
איי בהאמה	בוטסואנה
איי הבתולה	בורונדי
איי טורקס וקייקוס	בורקינה פאסו
איי מרשל	בנין (דהומי)
איי נורפולק	ג'יבוטי
איי פוקלנד	גאנה
איי קוק	גבון
איי קיימן	גינאה
איי שלמה	גינאה ביסאו
אינדונזיה	גינאה המשוונית
איסלנד	גמביה
איראן	דרום אפריקה
אירלנד	דרום סודאן
אל סלבדור	הרפובליקה הדמוקרטית של קונגו
אלבניה	זימבאבווה
אלג'יריה	זמביה
אנגלייה (בריטניה)	חוף השנהב
אנדורה	טוגו
אנטיגואה וברבודה	טנזניה
אסטוניה	ליבריה
אפגניסטן	לסוטו
אקואדור	מאוריטניה
ארגנטינה	מאוריציוס
ארמניה	מאלי
ארצות הברית של אמריקה (ארה"ב)	מדגסקר
בהוטן	מוזמביק
בולגריה	מלאווי
בוליביה	ניגריה
בוסניה הרצגובינה	ניז'ר
בחריין	נמיביה
בלגיה	סאו טומה ופרינציפה
בליז	סומליה
בלרוס (רוסיה הלבנה)	סט הלנה
בנגלדש	סיירה ליאונה
ברבדוס	סנגל
ברוניי	צ'אד
ברזיל	קונגו
ברמודה	קמרון
ג'מייקה	קניה
גאורגיה	רואנדה
גואדאלופ	רפובליקה מרכז אפריקנית
גואם
גווטאמלה
גויאנה
גיאנה הצרפתית
גיברלטר
גינאה החדשה
גרמניה
גרנדה
דומיניקה
דנמרק
האיטי
האנטילים ההולנדים
הודו
הולנד
הונג קונג (סין)
הונגריה
הונדורס
הרפובליקה הדומיניקנית
ויטנאם
ונואטו
ונצואלה
ותיקן
טאיוואן
טג'יקיסטאן
טובלו
טונגה
טורקייה
טורקמניסטן
טרינידד וטובגו
יוון
יפן
ירדן
כווית
לאוס
לבנון
לוב
לוכסמבורג
לטבייה
ליטא
ליכטנשטיין
מולדובה
מונגוליה
מונטנגרו
מונטסראט
מונקו
מזרח טימור
מיאנמר (בורמה)
מיקרונזיה
מלדיבים
מלזיה
מלטה
מצרים
מקאו
מקדוניה הצפונית
מקסיקו
מרוקו
מרטיניק
נאורו
נורבגיה
ניו זילנד
ניקרגואה
נפאל
סודן
סוריה
סורינם
סט וינסנט
סט. לוסיה
סט. קיטס ונביס
סין
סינגפור
סלובניה
סלובקיה
סמואה
סמואה האמריקנית
סן מרינו
ספרד
סקוטלנד
סרביה
סרי לנקה (צילון)
עומאן
עירק
ערב הסעודית
פאפואה
פולין
פורטו ריקו
פורטוגל
פיג'י
פיליפינים
פינלנד
פלאו
פנמה
פקיסטן
פרגוואי
פרו
צ'ילה
צ'כיה
צרפת
קובה
קולומביה
קוסובו
קוסטה ריקה
קוריאה הדרומית
קוריאה הצפונית
קזחסטאן
קטר
קירגיזסטן
קיריבטי
קמבודיה
קנדה
קפריסין
קרואטיה
רומניה
רוסיה
שוודיה
שוויץ
תאילנד
תוניסיה
תימן

מידע לטסים למדינות כתומות

לפני שאתם טסים היזהרו יש נגיף חדש האומיקרון – כל ההסבר על הטיסה הבאה שלכם נמצא פה .

הנסיעה ליעד מותרת אך אינה מומלצת בגלל רמת התחלואה בה.
מחוסנים או מחלימים שהגיעו מיעד זה יחויבו בבידוד עד לקבלת תוצאה שלילית בבדיקת PCR שיעשו ביום ה-3 מהכניסה לישראל (יום הכניסה לישראל הוא היום ה-1 לבידוד). מי שלא יעשו את הבדיקה הנוספת ביום ה-3 – יצטרכו להשלים בידוד מלא.
הנכנסים מיעד זה שאינם מחוסנים או מחלימים מחויבים בבידוד מלא.
אזרחים זרים לא מורשים להיכנס ממדינה זו.

מידע לטסים למדינות אדומות

הנסיעה למדינה זו אסורה.
אזרחים ישראליים הנכנסים מיעד זה, כולל מחוסנים או מחלימים, מחויבים בבידוד מלא.
אזרחים זרים לא מורשים להיכנס ממדינה זו. – מידע מאתר משרד הבריאות

מהן מדינות כתומות ומהן אדומות?

מדינות כתומות – רמת התחלואה במדינה זו גבוהה מאוד והסיווג שלה עשוי להשתנות בקרוב לאדום

מדינות אדומות – מדינות שכל מי שטס והגיע ממדינות מהרשימה לישראל, במידה והוא היה בכל אחת מהמדינות האדומות במהלך ה-14 יום לפני ההגעה לישראל – חייב בבידוד ביתי . – מידע מאתר משרד הבריאות

איך לדווח ולשלם תשלום מקדמות למס הכנסה באופן מקוון?

1. אופן תשלום מקדמות למס הכנסה באתר רשות המיסים – דיווח ותשלום מקדמות מס הכנסה באופן מקוון
2. פתיחת תיק רישום במס הכנסה
3. לאחר פתיחת התיק – מס הכנסה שולח לבעל העסק פנקס מקדמות שהוא מכיל שוברי תשלום באמצעותם על בעל העסק בכדי לדווח על מחזור העסקאות (ללא מע"מ) בתקופת הדיווח, ולשלם את המקדמות על פי השיעור שנקבע בפנקס.
4. את המקדמות חייב לחשב מתוך ההכנסות סכומים הנרשמו בכל הקבלות שהוציא בעל העסק מאז הדיווח האחרון ולא מתוך הרווחים .
5. דרך נוספת לתשלום המס הוא ניכוי המס במקור – מתשלומים של תשלום מקדמות מס הכנסה – לקוחות העסק לאחר סיום השנה החישוב כגובה מס הכנסה שעל בעל העסק לשלם.

תשלומי מס הכנסה של עסק  בדרך כלל מבוצעים על ידי תשלום חודשי של מקדמות מס הכנסה .
שסכומן נקבע מראש על ידי הפקיד במס הכנסה ניתן להגיש בקשה להקטנה או להגדלה של שיעור המקדמה
המידה ובעל העסק סבור ששיעור המקדמה שנקבע לו גבוה מדי או נמוך מדי יחסית לגובה רווחיו הצפויים

איך מס הכנסה קובע את שיעור תשלום מקדמות מס הכנסה

• לפי המחזור העסקי : לעסק שרשום במס הכנסה נקבע על פי שיעור המקדמות לפי המחזור העסקי בשנה הקודמת.
• לעסק חדש נקבע שיעור המקדמות בהתאם למחזור העסקי (ההכנסות) הצפוי של העסק. המחזור – נקבע בהתאם לענף שבעל העסק משתייך אליו ולפי השערה של בעל העסק. בעל העסק להגיש לפקיד השומה הצהרה על המס המשוער שהוא עשוי להתחייב בו עם התשלום הראשון של המקדמות.
  
  לאחר הגשת הדו"ח למס הכנסה תתבצע שומה סופית, כאשר יתבהר ויתברר האם הסכום ששילם בעל העסק באמצעות המקדמות מס הכנסה מכסה את גובה המס שעליו לשלם .
  • אם לא, יהיה עליו להשלים את היתרה למס הכנסה ואף יחויב בריבית והצמדה.
  • אם יתברר שהסכום ששילם באמצעות המקדמות עלה על גובה המס שהיה עליו לשלם, הוא יקבל החזר ממס הכנסה בתוך 90 ימים מיום הגשת הדו"ח השנתי.

רפורמה חדשה בפנסיה

יו"ר רשות שוק ההון, משה ברקת – הציע על רפורמה חדשה – השלישית שצפויה בתחום מאז נכנס לתפקיד ב־2018. הרפורמה הנוכחית מגיעה אחרי שני שינויים משמעותיים בשוק הפנסיה, עם העברת חוק ההסדרים האחרון שבו הוחלט להחליף את מנגנון האג"ח המיועדות שהונפקו לקרנות הפנסיה לטובת רשת ביטחון חדשה ועם העלאת גיל הפרישה לנשים ל־65.

מהם דמי הניהול בקרנות הפנסיה כיום, ולאן יעלו אחרי הרפורמה?

דמי הניהול המקסימליים בפנסיה – הם 0.5% על הצבירה ו־6% על ההפקדות החודשיות. תפקידן היה לדחוף את מחירי ניהול קרנות הפנסיה מטה, נקבעו על פי דמי הניהול המקסימליים על שיעור של 1% מההפקדה ועוד 0.22% מהצבירה.

מעבר של עמיתי קרנות הפנסיה למסלולים המנייתיים. כיום, מחויב מנהל קרן הפנסיה להציע לעמית דמי ניהול זהים במסלול הכללי, המנייתי והאג"חי. מתחילת השנה זינק מדד S&P 500 ב־24.9% ומדד תל אביב 35 ומדד תל אביב 125 עלו ב־27.1% ו־27.2% בהתאמה. העלייה החדה במדדים הגבירה את התיאבון לסיכון של החוסכים שבאה לידי ביטוי ברור בענף החיסכון ארוך הטווח:

ההחלטות על אימוץ דמי ניהול, עידוד הקמת קרנות פנסיה מידית שעוקבות אחרי מדדים מכיוון שהיא תוצאה של אימוץ חלק מהמסקנות של ועדה בראשות פרופ' ישי יפה, ההחלטה שהוקמה על ידי ברקת בכדי לבחון באופן מיידי את סוגיית ההוצאות של קרנות הפנסיה על דמי ניהול חיצוניים ("הוצאות ישירות"). הוועדה המליצה כרגע לבטל את האפשרות לגבות דמי ניהול להוצאות ישירות, דמי ניהול נפרדים עבור השקעות בקרנות השקעה פרטיות מחוץ לשוק ההון.

נייקי רוכשת את סטודיו Sneaker Non-Fungible RTFKT

נייקי הודיעה היום כי רכשה את RTFKT, חברה לעיצוב נעלי ספורט וירטואלי וסטודיו לאסימונים שאינם ניתנים לשינוי.
RTFKT נוסדה בשנת 2020 כדי ליצור עיצובי נעלי ספורט וירטואליים לשימוש במשחקים מקוונים, וכעת, ה- Metaverse. הקבוצה סיפקה עיצובים לחברות משחקים ומעצבי אופנה לפני שעברה לעיצובי NFT (או "קריפטו אספנות") בשנה שעברה.

סוכן ביטוח פנסיוני בסוכנות הביטוח "נטו תכנון פיננסי" חושף:

עצמאיים ושכירים שמרוויחים מעל 10,000 בחודש "יסדרו" לעצמם פנסיה עשירה בזכות השיטה הבאה

אופק סגל

• 3 דקות קריאה

14 בדצמבר 2021

תפסנו לשיחה את סוכן הביטוח הפנסיוני בחברת "נטו תכנון פיננסי", סוכנות הפיננסים הפרטית הגדולה  בישראל המפקחת על כ16 מיליארד ש"ח.

"הרבה צעירים נמצאים במסלולי השקעה וחיסכון בעלי סיכון נמוך ותשואה נמוכה, וכשהם "מתעוררים" לפנסיה הם מגלים שלא חסכו מספיק. השיטה שלי מתבססת על 3 פרמטרים קריטיים ליצירת "עושר" גדול הרבה יותר לקראת הפנסיה ומיועדת לעצמאיים ושכירים המרוויחים 10,000 ש"ח ומעלה ומעוניינים להעצים את החיסכון הפנסיוני בעשרות עד מאות אחוזים", טוען המומחה להשקעות.

הבשורה "הזיזה אותנו בכיסא" והחלטנו לבדוק לעומק מיהו המומחה שמעז לצאת בהצהרות שכאלה. גלו עוד בכתבה.

[לחצו כאן] ובדקו התאמתכם להגדלת החיסכון הפנסיוני בעשרות עד מאות אחוזים (ללא עלות)

חשיפה הטעויות הנפוצות שמונעות מכם לחסוך הון לפנסיה

"אני לא כאן כדי לשנות סדרי עולם" הפציר בי המומחה בראיון,

"אבל בכל זאת, המטרה שלי לנסות ולספק ערך ומידע עבור קוראיי הכתבה ולעזור להם להבין – איך ניתן להגדיל את החיסכון הפנסיוני, להימנע מטעויות נפוצות ולהתחיל בתהליך של שינוי תפיסתי שיעזור לכם – לחסוך הרבה יותר לפנסיה".

קדימה, מתחילים! אלו הטעויות הנפוצות שמונעות ממך לחסוך הון לפנסיה:

"התעוררתי מאוחר" – שיעור הריבית בארץ הוא אליבי מובהק עבור רבבות ישראלים לכך שהכסף שיושב בחשבון הבנק מעלה אבק מאשר תשואה. אחד הפרמטרים הקריטיים להשגת חיסכון פנסיוני עשיר ואיכותי – הוא פרמטר של זמן וניסיון.
בזכות ה"ריבית דריבית", ניהול ותכנון השקעות נכון, צבירת ניסיון בהשקעות וצמיחת המשק – הסיכוי שלכם להגדיל את ההון הפנסיוני בעשרות עד מאות אחוזים – מתעצם.

מימוש הטבות וזכויות נוספות – המדינה מחלקת הטבות מס ו"מתנות" נוספות, אך מאות אלפי ישראלים לא מנצלים.

למה? זה יכול להיות חוסר מודעות, חוסר בזמן או ברצון "להתעסק בזה". אך בפועל השווי של הטבות המס, זכויות והטבות פיננסיות נוספות יכול להגיע לעשרות עד מאות אלפי שקלים בחיסכון למשקיעים ולחוסכים.

"שגר ושכח" – "אני קורא לזה "שיטת שגר ושכח" – מה זה אומר?
חוסכים ומשקיעים רבים לא מודעים לאילו מסלולי חיסכון והשקעה קיימים ברשותם, כמה הרוויחו, מהו גובה דמי הניהול, התשואה, ואפילו מי מנהל תיק ההשקעות שלהם.

המעסיק הפריש לך לקופת גמל? ההורים פתחו לך פעם קרן השתלמות? אתה מודע לתשואה שהרווחת בקרן הפנסיה? אלו ועוד שאלות רבות אחרות הן הוכחה לכך שצריך ואפילו חייב לבצע בדיקת כדאיות לתיק ההשקעות בכל כמה שנים.

מוכנים להשאיר פרטים ולקבל כלים להגדלת החיסכון הפנסיוני?

* השירות מיועד לאזרחים שצברו מעל 300 אלף ש"ח.

שם

טלפון

אימייל

שליחה

אוקיי, אז מה הפיתרון שאתה מציע לאותם אנשים?

בתחילת הכתבה הבטחתי שאחשוף את 3 הפרמטרים הקריטיים ליצירת עושר פנסיוני, אז בואו נתחיל 😊

זו שיטת 3 השלבים להגדלת החיסכון הפנסיוני לעצמאיים ושכירים בני 30+ בעלי שכר חודשי של 10,000 ש"ח ומעלה:

1. מתחילים בסקירת המצב הקיים – בשלב הראשוני עורכים שיחת בדיקת התאמה שבה אנו מבצעים פנייה יזומה ל"הר הביטוח" ומשיכת "מסלקה פנסיונית" – כך אוכל ראשונית להבין את מצבו הכלכלי של הלקוח ולברר האם אוכל באמת לספק לו ערך מוסף.

בשלב זה אנו מאתרים ומאחדים את כל החסכונות והכספים שבבעלות הלקוח לתוך דו"ח מסכם, פשוט וקריא אשר מציג את: מיקומי החיסכון, גובה דמי הניהול, גובה התשואה, סוג מסלול ההשקעה או החיסכון ועוד.

2. ממשיכים להתאמת תוכנית אישית – על בסיס הבדיקה שנערוך בשלב הראשוני נגלה פרמטרים חשובים כמו – גובה החיסכון, סוג המסלולים ופרמטרים נוספים.

בשלב זה, נערוך סקירת שווקים, השוואת קופות וקרנות, ונברר עבור הלקוח מהם מסלולי ההשקעה המועדפים ביותר עבורו, ונענה על שאלות כמו:

איזו קופת גמל הרוויחה את התשואה הגבוה ביותר בשנים האחרונות?

האם דמי הניהול המשולמים ניתנים להוזלה?

האם גודל הסיכון מתאים לציפיית התשואה?

האם התיק מושקע בשווקים בעלי ניתוח נכון?

לשם מה אתם רוצים להשקיע? מהי מטרת החיסכון?

ובכך אדע להתאים ללקוח את "החליפה הפיננסית" למידות שלו.

החליפה הפיננסית תספק לו – מסלול השקעה שתואם את מטרותיו, מסלולי השקעה וחיסכון בעלי התנאים האידיאליים.

3. ליווי ושירות מכל הלב – לאורך זמן:

"נטו תכנון פיננסי מפקחת כיום על כ16 מיליארד ש"ח ומחזיקה בעשרות אלפי לקוחות. אצלנו השירות הוא ערך עליון. אך מעבר לעניין השירות והליווי, אני רוצה לספר לכם סיפור קצר על הערך שבליווי:

לקוחה שלי בשם אביגיל, השקיעה את מיטב כספה בקופה שבה דמי הניהול מהצבירה היו מעל 1% על סכום של מעל חצי מיליון ש"ח ובאמצעות השוואת דמי ניהול נכונה הצלחנו להוזיל בכ-90% את דמי הניהול ולהעבירה ממסלול סולידי למנייתי שהניב לה כ-20% תשואה בשנת 2021".

בדיקת התאמה לתוכנית הגדלת החיסכון הפנסיוני בעשרות אחוזים (בדיקת ההתאמה ללא עלות) ובסופה תגלו את מידת התאמתכם למסלולי השקעה מגוונים.

* השירות מיועד לאזרחים שצברו מעל 300 אלף ש"ח.

שם

טלפון

אימייל

שליחה

רוצים לשמוע על הכל לפני כולם?

הרשמו לניוזלטר שלנו

רוצים טיפים להכנסה פסיבית?

הסכמה

הנני מסכים/ה לקבלת דברי תוכן, עדכונים ופרסומות "מהחברה" ומצדדי ג' אחרים, הן בטלפון, בדוא"ל והן ב – SMS

שלחו לי!

חדשות חמות

רפורמה חדשה בביטוחי הבריאות 2023 – כך תבצעו הוזלה בביטוח הבריאות

עדן סרור 5 ביולי 2021 12:05

בעלי נכס: הזדמנויות חדשות לשפר את תנאי המשכנתא שלכם ולחסוך עשרות אלפי שקלים

עדן סרור 29 ביוני 2021 11:21

נטו שירות, מקסימום בריאות: החברה שהופכת מידע רפואי לנגיש ומציעה ליווי מציל חיים

עדן סרור 7 בדצמבר 2021 16:20

פטור מס לגמלאים: משיכת רווחים משוק ההון מבלי לשלם מס, זה לא חלום – זו מציאות חדשה

עוז אספיר 8 בנובמבר 2021 16:49

אולי יעניין אותך גם

סורבתם לתג נכה? המאבק הבירוקרטי שלכם לא חייב להסתיים כאן

ירין שעשוע 8 ביוני 2026 16:34

בדיקת זכאות לתביעת סיעוד

Dor Plaut 12 במאי 2026 12:41

הסוד של ביטוח לאומי: האם המצב הרפואי שלך שווה קצבה חודשית של אלפי שקלים?

ירין שעשוע 10 במאי 2026 17:30

הזכות הבלתי נראית: למה אלפי ישראלים מוותרים על קצבה חודשית שמגיעה להם בחוק?

ירין שעשוע 10 במאי 2026 17:27

שאלון זכאות לקצבת נכות כללית

cyrillkr 10 במאי 2026 13:32

הלוואה בהוצאה לפועל 2026: 4 פתרונות חוקיים לפני שלוקחים אשראי חוץ-בנקאי

אוריה קוריש 3 במאי 2026 10:20

הלוואה במזומן 2026: מה החוק מאפשר ומה האלטרנטיבות החוקיות

עוז אספיר 3 במאי 2026 09:48

המחדל השקט של 2012: האם המדינה גובה מכם "מס כפול" על הפנסיה שלכם?

Dor Plaut 21 באפריל 2026 05:53

לעוד כתבות

השוואת תיקי השקעות חייבת להתבצע גם לפי פרמטרים אובייקטיביים וגם לפי שיקולים סובייקטיביים. הביאו בחשבון את מידת ההתאמה של התיק לאופי ההשקעה ולמטרות שאותן מנסים להשיג. הכירו גם את ההבדלים הבסיסיים בין חברות השקעות מבחינת סכום מינימאלי, סך נכסים מנוהלים ומה החברה המציעה – וגם את ההבדלים מבחינת המלצות של לקוחות מרוצים.

רוב בתי ההשקעות הסכום המינימאלי לפתיחת תיק הוא הון פנוי של 300,000 שקלים (ומעלה) , בדקו והשוו מה מציעים בתי ההשקעות.

הנתונים מעודכנים לתאריך 25/11/2024

השוואת ניהול תיקי השקעות

לוגו חברה	חברת השקעות	סכום מינימאלי לפתיחת תיק	סך נכסים מנוהלים	מה החברה מציעה?
	IBI אמבן ניהול תיקי השקעות	מעל לחצי מליון ש"ח	אי.בי.אי בית השקעות מנהל נכסים בהיקף של 48 מיליארד שקל	מציעים מגוון תיקי השקעות מתקדמים המלווים בניהול הוליסטי של הנכסים הפיננסיים והפנסיוניים שלכם. בחברת IBI ניתן להשקיע במניות בארץ ובחו"ל בענפים מגוונים, לדוגמא - טכנולוגיה, חדשנות ועוד ענפים המהווים כאפיק השקעה בולט. IBI INNOVATION IBI Global
	מגדל שוקי הון ניהול תיקי השקעות	מעל ל-300 אלף ש"ח	מגדל שוקי הון מנהלת כ-40 מיליארד ש"ח	מגדל ניהול תיקי השקעות, מבית מגדל שוקי הון, היא מהחברות המובילות בישראל לניהול תיקי השקעות. החברה מתמחה בניהול תיקי השקעות ללקוחות פרטיים בעלי הון, לגופים מוסדיים, לחברות עסקיות מובילות, לעיריות ורשויות מוניציפאליות ולמוסדות ציבור, ומעמידה לרשותם את מיטב הידע והמומחיות בתחום ההשקעות, שנצבר בקבוצה. באמצעות צוות של מיטב מנהלי ההשקעות, אנחנו מאפשרים ללקוחותינו ליהנות משילוב של ניסיון מקצועי רב-שנים עם שירות אישי וזמין.
	הורייזן שוקי הון – ניהול תיקי השקעות	מעל ל-300 אלף ש"ח	מעל ל- 1 מיליארד ש"ח	בית ההשקעות הורייזן הינו בית השקעות המתמחה בניהול תיקי השקעות מבוססי future technology עם מודלים ייחודיים על פי שיטת קוונט אינווסטיק, שמשמעותה לדעת מחקרית מה עובד ולא עובד בשוק ההון ע"י פרמטרים שיכולים לזהות מגמות צמיחה באמצעות המניות הטובות ביותר, התמחות במניות טכנולוגיה ועוד…שיטה זו מאפשרת להם להיות חלוצים בכל התחום של השקעות העתיד החדש.
	הראל פיננסים ניהול תיקי השקעות	מעל ל- 300 אלף ש"ח	כ- 94 מיליארד ₪ (נכון ליוני 2024)	ניהול תיקי השקעות מקצועי אצל הראל פיננסים ניהול תיקי השקעות מעניק לך יתרונות רבים, בהשוואה לניהול השקעותיך באופן עצמאי: זמן - השקעה בשוק ההון היא עבודה במשרה מלאה, שגוזלת זמן רב. אנשי המקצוע של הראל פיננסים יוכלו לחסוך לך זמן יקר בניהול השקעותיך. ידע וניסיון - גם אם יש לך זמן, ייתכן שאינך מתמצא או מנוסה בתחום. בהראל פיננסים עובדים מומחים בעלי ידע וניסיון עשיר בשוק ההון. משאבים ייחודיים - לרשותנו מחלקות מחקר ואנליזה מאקרו ומיקרו, אשר אינן זמינות למי שבוחר לנהל תיק באופן עצמאי.
	MORE ניהול תיקים	מעל ל- 100 מיליארד ש"ח	מעל ל- 750 אלף ש"ח	מור ניהול תיק השקעות - מזה כעשור, מספק מור בית השקעות שירותי ניהול השקעות ללקוחות פרטיים וגופים מוסדיים, תוך התבססות על ניסיון רב שנים מור קרנות נאמנות - קרנות הנאמנות שלנו מאפשרות השקעה במגוון אפיקים בשוק ההון המקומי ובשווקי חו”ל. הקרנות שלנו מנוהלות כך שתוכלנה להתאים, להערכתנו, לכל משקיע בהתאם לאופיו, צרכיו והעדפותיו. בניהולנו גם קרנות נאמנות ותיקות הפועלות למעלה מעשור ובעלות ביצועי עבר גם בשנות משבר בשוק ההון*. מור קופות גמל - מור קופות גמל מציעה מגוון מסלולי חיסכון לטווח ארוך בפלטפורמה אינטרנטית מלאה המאפשרת הצטרפות למוצרי חיסכון באמצעות האינטרנט וביצוע פעולות באופן עצמאי.
	אקסלנס ניהול תיקים	מעל ל- 11 מיליארד ש"ח	מעל ל- 300 אלף ש"ח	בעולם של ריביות משתנות ואי-ודאות גלובלית, השגת תשואה נאותה על החיסכון היא אתגר מורכב. כדי לנווט בעולם ההשקעות הדינמי - יש צורך באנשי מקצוע מהשורה הראשונה, בעלי ידע וניסיון נרחבים, היכרות מעמיקה עם השוק, יכולת קבלת החלטות שקולה יחד עם יכולת תגובה מהירה להתרחשויות בשווקי הארץ והעולם. אקסלנס ניהול תיקי השקעות הפועלת למעלה מ-25 שנה ומנהלת תיקים למגוון רחב של לקוחות בהיקף נכסים של כ-10 מיליארד שקל, מעמידה לרשותך את מיטב הכוחות המקצועיים - כדי שהכסף שלך יעשה יותר.
	ילין – לפידות ניהול תיקי השקעות	מעל ל- 84 מיליארד ש"ח	500,000 ש"ח	ילין לפידות ניהול תיקי השקעות ללקוחות פרטיים ומוסדיים מתבצע על ידי צוות רחב של מנהלי השקעות ואנליסטים בפיקוחם המקצועי של רו"ח דב ילין ורו"ח יאיר לפידות. לקוחות אשר תיקי ההשקעות שלהם מנוהלים ע"י ילין לפידות זוכים לניהול השקעות מותאם אישית לצרכיו ולאופיו של המשקיע. מנהל קשרי לקוחות בעל רישיון מטעם הרשות לניירות ערך יעמוד לרשותך בכל שאלה או בקשה, על מנת להעניק שירות אישי וזמין. ניהול תיק השקעות פרטי מיועד ללקוחות שהיקף השקעותיהם 500,000 אלף ש"ח ומעלה.
	אלטשולר שחם ניהול תיקי השקעות	מעל ל- 45 מיליארד ש"ח נכון ל2024	מעל ל- 300 אלף ש"ח	אלטשולר שחם פועלת לפי אסטרטגיית השקעות המתמקדת בראייה ארוכת טווח ומיצוי פוטנציאל של נכסים לאורך זמן, מיקוד בחברות יציבות פיננסית שמניותיהן בעלות סחירות גבוהה, והקצאה של חלק משמעותי מההשקעות בשווקים מרכזיים ברחבי העולם, כדי להקטין תלות בתנודתיות השוק הישראלי. באלטשולר שחם צוות מנהלי תיקי השקעות, אנליסטים וסוחרים מנוסים ומיומנים ובעלי ותק של שנים רבות בחברה. הצוות, בניהולו של גילעד אלטשולר, בעל מומחיות וניסיון רב התורמים להצלחה בשווקים תנודתיים.
	אנליסט ניהול תיקי השקעות	מעל ל- 63 מיליארד ש"ח	מעל ל- 300 אלף ש"ח	תיק השקעות הוא חשבון השקעות המשלב ניירות ערך כגון מניות ואג"ח עם נכסים פיננסיים אחרים. השילוב בין הנכסים השונים נועד לצמצם את הסיכון. אם יש לך כסף פנוי, ואתה מחפש אפיק השקעה שמותאם לך, למצבך הפיננסי ולמטרות ההשקעה שלך, ניהול תיק השקעות יכול להתאים לך ובמיוחד אצל בית השקעות אנליסט. אנחנו מטפחים חשיבה עצמאית ומקפידים על מחקר מעמיק, שירות אישי ושקיפות מלאה.
	אינטראקטיב ישראל בית השקעות – ניהול תיקים	מעל ל- 1.1 מיליארד ש"ח נכון ל2024	מעל ל- 300 אלף ש"ח	תיק השקעות הוא חשבון השקעות המשלב ניירות ערך כגון מניות ואג"ח עם נכסים פיננסיים אחרים. השילוב בין הנכסים השונים נועד לצמצם את הסיכון. אם יש לך כסף פנוי, ואתה מחפש אפיק השקעה שמותאם לך, למצבך הפיננסי ולמטרות ההשקעה שלך, ניהול תיק השקעות יכול להתאים לך. אנחנו מטפחים חשיבה עצמאית ומקפידים על מחקר מעמיק, שירות אישי ושקיפות מלאה.
	טאלנט ניהול תיקי השקעות	חברת טאלנט ניהול תיקי השקעות התמזגה עם חברת IBI	חברת טאלנט ניהול תיקי השקעות התמזגה עם חברת IBI	חברת טאלנט ניהול תיקי השקעות התמזגה עם חברת IBI IBI INNOVATION IBI Global
	מיטב דש תיקי השקעות	מעל ל- 77 מיליארד ש"ח	מעל ל- 350 אלף ש"ח	ניהול תיקי השקעות במיטב דש - חברת ניהול תיקים מהגדולות, הוותיקות והמקצועיות ביותר בישראל, אתם מחליטים למעשה שהכסף שלכם יתחיל לעבוד באופן אקטיבי בשבילכם, בניהול של מומחי השקעות מקצועיים ומנוסים ובגיבוי של מחלקת מחקר מהמצוינות בישראל, האמונה על ניתוח אירועים כלכליים וההשלכות הצפויות על מצב הכלכלה. במיטב דש מביאים לשולחן ותק וניסיון רב. בניהול השקעות אין תחליף למומחים, שיידעו לקבל החלטות מושכלות על סמך ניסיון של שנים בשוק ההון. כחברה בעלת ניסיון של שנים בשוק ההון, התמודדנו עם מצבי משבר, לצד זיהוי הזדמנויות יוצאות דופן בזמן אמת. המטרה: השגת תשואה משמעותית, תוך הקפדה על אחריות ועל ניהול סיכונים מיטבי.
	סיגמא בית השקעות	מעל ל- 10 מיליארד ש"ח	מעל ל- 350 אלף ש"ח	סיגמא בית השקעות - מביאה אל שולחן המשקיעים אנליזה והצעות השקעה משורה ארוכה של שווקים גאוגרפיים ייחודיים שבהם יש לה נציגי מחקר והשקעות. הנוכחות הגלובלית הזו מקנה לסיגמא יכולת לזהות אפיקי השקעה, ניירות ערך, מדדים וסחורות בטריטוריות מרובות, והכל באמצעות מומחים מקומיים ויחידות מחקר מקומיות וגלובליות, שמזהות את השוק ואת נטיותיו.

מה זה תיק השקעות?

אז איך מגיעים מ"אפס לתיק השקעות" ומרכיבים תמהיל (הרכב השקעות) אופטימלי? לפני שנגיע לזה, בואו נבין רגע מהם תיקי השקעות בכלל: 

תיק השקעות הוא חשבון מיוחד המאפשר לכם להשקיע באפיקים בורסאיים כגון מניות, אג"ח, מט"ח חוזים, אופציות קרנות סל וכו'. אם ברצונכם לפתוח אחד ולהתחיל להשקיע בבורסה עליכם לפנות תחילה ל'חבר בורסה' מורשה (בנקים או בתי השקעות מסוימים) ואח"כ לפתוח אצלו את חשבון ההשקעות האישי שלכם.

לאחר מכן, עומדות בפניכם 2 אופציות: להשקיע באופן עצמאי או להיעזר בשירותיו של מנהל השקעות מקצועי.
תיק השקעות הוא אוסף של נכסים פיננסיים כמו מניות, אגרות חוב, קרנות נאמנות ועוד, שנבחרים בהתאם למטרות ההשקעה, רמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת, ומשך הזמן שאתם מתכננים להשקיע.

איך מתחילים?

1. הגדרת מטרות: חשוב להבין למה אתם משקיעים. האם זה לחיסכון לפנסיה? לרכישת דירה? או אולי פשוט כדי להגדיל את ההון? הגדרת המטרה תעזור לכם לבחור את האסטרטגיה המתאימה.
2. הערכת רמת הסיכון: כל אחד מאיתנו שונה. יש כאלה שמוכנים לקחת סיכונים גבוהים יותר בתקווה לתשואות גבוהות, ואחרים שמעדיפים לשמור על יציבות. חשוב להבין איפה אתם נמצאים על הסקאלה הזו.
3. בחירת בית השקעות: בישראל יש מגוון בתי השקעות שמציעים שירותי ניהול תיקי השקעות. לדוגמה, בתי השקעות כמו מיטב, אנליסט, הראל פיננסים ועוד מציעים שירותים שונים עם סכומי מינימום שונים לפתיחת תיק. 

מה לבדוק כשבוחרים בית השקעות?

• עמלות ודמי ניהול: עמלות יכולות להשפיע משמעותית על התשואה שלכם. עמלות המסחר הממוצעות נעות בין 0.07% ל-0.12%, תלוי בבית ההשקעות. אז מה עושים? בודקים:
• מגוון המוצרים הפיננסיים: בדקו אילו מוצרים פיננסיים מציע בית ההשקעות – מניות, אגרות חוב, קרנות נאמנות, תעודות סל ועוד.
• שירות לקוחות ונגישות: חשוב שיהיה לכם עם מי לדבר. בדקו את זמינות שירות הלקוחות, האם יש סניפים קרובים, והאם יש פלטפורמות דיגיטליות נוחות לשימוש.

תשואות עבר: אמנם תשואות העבר לא מבטיחות את העתיד, אבל הן יכולות לתת אינדיקציה על ביצועי בית ההשקעות. לדוגמה, רק השנה מדד ה-S&P 500 עלה בכ-8%, אך חשוב לזכור שהשוק תנודתי

ניהול תיק השקעות עצמאי או דרך בית השקעות?

אם יש לכם ידע וזמן, תוכלו לנהל את התיק בעצמכם דרך ברוקרים שונים. עם זאת, ניהול עצמאי דורש מעקב שוטף והבנה מעמיקה של השוק. מצד שני, ניהול דרך בית השקעות מאפשר למומחים לנהל את הכסף שלכם, אך כרוך בדמי ניהול.

כמה זה עולה לנו?

דמי הניהול משתנים בין בתי ההשקעות. נכון להיום, דמי הניהול נעים בין 0.5% ל-1% מהסכום המנוהל, תלוי בגודל התיק ובמדיניות בית ההשקעות. אבל דמי הניהול זה לא הדבר היחיד שקובע.

הנה למשל כמה טיפים שיעזרו לכם לחסוך בהוצאות, בלי להתפשר על ביצועים:

• אל תשימו את כל הביצים בסל אחד: פזרו את ההשקעות שלכם כדי למזער סיכונים.
• היו מעודכנים: תעקבו אחרי השוק, קראו חדשות כלכליות, והתייעצו עם מומחים.
• אל תתפתו להבטחות לתשואות גבוהות: אם זה נשמע טוב מדי כדי להיות אמיתי, כנראה שזה באמת כך. אבל אל תגלו שסיפרנו.

איך עוקבים אחרי הפעילות של תיקי ההשקעות שלכם?

מעקב שוטף אחרי תיק ההשקעות הוא קריטי. רוב בתי ההשקעות מספקים גישה לפלטפורמות דיגיטליות שבהן תוכלו לבדוק את מצב התיק, לראות את התשואות, ולהתעדכן בשינויים שבוצעו. לדוגמה, מיטב מציעה שירות דיגיטלי לניהול תיקי השקעות, המאפשר מעקב נוח וזמין. 

מהו מנהל השקעות?

מנהל השקעות הוא איש מקצוע בעל רישיון מהרשות לניירות ערך, שתפקידו לנהל את כספכם בהתאם למטרות ולרמת הסיכון שהגדרתם. הוא מבצע מחקר, מנתח את השוק, ומקבל החלטות השקעה בשמכם. אחד טוב כזה יציע למשל שירותי ניהול תיקי השקעות המותאמים אישית לצרכי הלקוח. 

איך לערוך השוואה?

כדי לבחור את בית ההשקעות המתאים, חשוב לבצע השוואה בין הגופים השונים. בדקו את דמי הניהול, עמלות המסחר, מגוון המוצרים הפיננסיים, רמת השירות והמוניטין של כל בית השקעות. אתרים שונים מציעים השוואה בין בתי השקעות מובילים, כולל מידע על דמי ניהול ועמלות.

מהו תהליך של פתיחת תיק השקעות מנוהל?

פתיחת תיק השקעות מנוהל כוללת מספר שלבים:

1. פגישה עם נציג בית ההשקעות: במהלך הפגישה תגדירו את מטרות ההשקעה, רמת הסיכון המועדפת, ופרטים נוספים.
2. חתימה על הסכמים וייפוי כוח: תחתמו על הסכמים המאפשרים למנהל ההשקעות לפעול בשמכם.
3. העברת כספים לחשבון ההשקעות: תעבירו את הסכום המיועד להשקעה לחשבון הייעודי.
4. תחילת ניהול התיק: מנהל ההשקעות יתחיל לפעול בהתאם לאסטרטגיה שהוגדרה.

איך בוחרים בית השקעות מתאים?

בחירת בית השקעות היא החלטה חשובה. שימו לב לגורמים הבאים:

• דמי ניהול ועמלות מסחר: בדקו את העלויות הכרוכות בניהול התיק.
• מגוון המוצרים הפיננסיים: וודאו שבית ההשקעות מציע את המוצרים המתאימים לצרכיכם.
• רמת שירות ומוניטין: חפשו המלצות וביקורות על השירות והמוניטין של בית ההשקעות.

גורמים חשובים בהשוואת בתי השקעות

כשמשווים בין בתי השקעות, חשוב להתייחס לנקודות הבאות:

• נכסים מנוהלים: היקף הנכסים המנוהלים יכול להעיד על ניסיון ומקצועיות.
• ביטוח אחריות מקצועית: וודאו שלבית ההשקעות יש ביטוח המכסה טעויות מקצועיות.
• ניהול תיקי השקעות במט"ח: אם אתם מעוניינים בהשקעות במטבע חוץ, בדקו אם בית ההשקעות מציע שירות זה.

הבדלים בין סוגי תיקי השקעות

ישנם סוגים שונים של תיקי השקעות:

• תיקי מניות: מתמקדים בהשקעה במניות, עם פוטנציאל תשואה גבוה אך גם סיכון גבוה.
• תיקי אג"ח: מתמקדים באגרות חוב, עם סיכון נמוך יותר ותשואה יציבה.
• תיקים מעורבים: שילוב של מניות ואג"ח, לאיזון בין סיכון לתשואה.

השוואת ביצועי תיקי השקעות

כדי להעריך את ביצועי תיק ההשקעות, ניתן להשתמש במדדים כמו מדד קלי, המאפשר השוואה בין ביצועי תיקי השקעות בבתי ההשקעות המובילים. 

כמו שהבנתם, בחירת תיק השקעות וניהולו דורשים מחשבה, מחקר והשוואה. הקדישו זמן לבחון את האפשרויות, התייעצו עם מומחים, ובחרו את הפתרון המתאים ביותר לצרכים ולמטרות שלכם. אבל בואו גם נראה דוגמא כדי להבין איך זה יכול להשפיע על כל אחד ואחת מכם.

תרחיש: המשפחה מחליטה לחסוך חכם

נניח שמשפחת ישראל ישראלי, זוג הורים עם שני ילדים, הצליחה לחסוך 500,000 ₪ ומעוניינת לנהל את הכסף בתיק השקעות מנוהל. הם מחליטים לפנות לשלושה בתי השקעות שונים לצורך השוואה, ומגלים הבדלים משמעותיים.

בית השקעות א': "הכל כלול, במחיר גבוה"

בית ההשקעות הראשון מציע דמי ניהול בגובה 1% מהסכום המנוהל, כלומר 5,000 ₪ בשנה. עמלות המסחר עומדות על 0.1% מכל עסקה, שמצטברות לכ-2,000 ₪ נוספים בשנה, בהנחה שהתיק מתבצע בווליום גבוה יחסית. בסה"כ, משפחת ישראלי תשלם 7,000 ₪ בשנה.

בית השקעות ב': "עמלות נמוכות, תשואה דומה"

בית ההשקעות השני מציע דמי ניהול בגובה 0.6% בלבד, כלומר 3,000 ₪ בשנה. עמלות המסחר הן 0.07% בלבד, שמסתכמות לכ-1,400 ₪. סך הכל: 4,400 ₪ בשנה.

בית השקעות ג': "בונוס על התחרותיות"

בית ההשקעות השלישי מנסה להתחרות ומציע מבצע: 0.5% דמי ניהול בשנה הראשונה, כלומר 2,500 ₪, ועמלות מסחר בגובה 0.05%, שמצטברות לכ-1,000 ₪ נוספים. בשנה הראשונה משפחת ישראלי הגנרית בדוגמא שהבנו תשלם 3,500 ₪ בלבד.

חיסכון של אלפי שקלים

אם משפחת ישראלי שלנו תבחר בבית השקעות ג', היא תחסוך בשנה הראשונה 3,500 ₪ לעומת בית השקעות א'. על פני חמש שנים, החיסכון יצטבר לכ-17,500 ₪, בהנחה שהתנאים נשמרים. מדובר בסכום שיכול לשמש לטיול משפחתי, קורס לימודי לילדים, או אפילו תוספת לתיק ההשקעות עצמו.

ומה לגבי ריביות ותשואות?

השוואת ביצועי תיקי ההשקעות מראה שתשואת בתי ההשקעות המובילים עומדת על ממוצע של 7%-8% בשנה בתיקים בסיכון בינוני. אם משפחת ישראל ישראלי כפרה עליו משקיעה באחד מבתי ההשקעות הזולים יותר אך עדיין שומרת על תשואה דומה, היא לא רק חוסכת בעלויות אלא גם מגדילה את ההון בצורה חכמה יותר. חיסכון שנתי של 3,500 ₪ בתוספת תשואה שנתית של 7% יכול לתרום עוד כ-25,000 ₪ לאחר חמש שנים.

לסיכום: ההשוואה שווה זהב

ביצוע השוואת תיקי השקעות אינה רק בחירה בין בתי השקעות אלא גם תכנון נכון שמוביל לחיסכון עצום בעלויות ולצבירה גבוהה יותר של נכסים. חשוב להשקיע זמן בבדיקת התנאים, ולשאול את השאלות הנכונות: מהם דמי הניהול? אילו עמלות נסתרות עלולות להפתיע? והאם יש מבצעים שמומלץ לנצל? צאו לבדוק ולא תתחרטו.

מה זה תיק השקעות מנוהל?

תיק השקעות מנוהל מופקד בידי בית השקעות שמתמחה בזה. חשבון ההשקעות הבנקאי רשום על שם המשקיע ואף נמצא בבעלותו המלאה, אך פעולות הקניה והמכירה מתבצעות על ידי מנהל תיקי השקעות שעובד בבית ההשקעות הנבחר. בתמורה, משלמים לכל בית השקעות דמי ניהול שנקבעים לפי הסכום המנוהל. בנוסף, ברוב המקרים, ככל שהסכום המנוהל גבוה יותר כך דמי הניהול יורדים. 

השוואת תיקי השקעות מגלמת בתוכה התייחסות טבעית להבדל בין מצב שבו אנו מנהלים את התיק של עצמנו, לבין מצבו שבו אנחנו מסכימים לשלם דמי ניהול מסוימים כדי שמישהו אחר יעשה את זה במקומנו. מעבר לכך, קיימים מקרים שבהם ניתן לנהל את חשבון ההשקעות בבית ההשקעות עצמו. מעבר לכך, מנהלי התיקים חייבים לעמוד בבחינות לרשות לניירות ערך, לעבור תקופת התמחות ולהיות תחת פוליסת ביטוח אחריות מקצועית. במקביל, בית ההשקעות עצמו חייב הון עצמי מינימאלי וביטוח אחריות מקצועית בלי קשר לעובדים. 

האם תיק השקעות יכול להתאים לי?

השאלה המדויקת יותר היא האם תיק השקעות מנוהל היא אכן האופציה המתאימה ביותר לכל אחד ואחת מאיתנו. אחרי שמחליטים לנהל תיק השקעות ומגייסים את ההון המינימאלי הנדרש, אפשר בהחלט להתלבט בין מסלול שבו עושים את זה לבד לבין האפשרות שבה משלמים דמי ניהול לאנשים שיכולים להשקיע בשמנו.

באופן כללי, בעת השוואת תיקי השקעות צריך לקבוע כל הזמן יעדים שרלוונטיים למצב הכלכלי ולמטרות שמנסים להשיג. תיק השקעות יכול להתאים מטבע הדברים למי שיש להם הון עצמי זמין והם מחפשים כיצד לייצר ממנו תשואה, אך באותה מידה הוא יכול להתאים גם למי שרק עושים את הצעדים הראשונים שלהם בשוק ההון ולכן המטרה שלהם היא להגיע לתשואה גבוהה רק אחרי תקופה ארוכה – למרות שהסכום הראשוני היה נמוך. 

עוד דרך לנסות להבין האם תיק השקעות מנוהל הוא משהו שיכול להתאים לי היא להסתכל על התפקיד של מי שמשלמים לו את העמלה. היות ומנהל התיקים מקבל רישיון לעיסוק שלו מהרשות לניירות ערך, הוא צריך להבין בשוק ההון ובהשקעות. בנוסף, הוא מבצע פעולות מסחר כמו קניה ומכירה של ניירות ערך בחשבון ההשקעות של הלקוח רק לפי ייפוי כוח שהוא מקבל. ייפוי הכוח מוגבל לפעילויות מסחר בלבד והוא אינו רשאי למשוך כסף מהחשבון, אז לפחות מבחינה בירוקרטית אין סיבה לדאגה ותיק השקעות מנוהל יכול להתאים גם למי שיש להם חששות. 

מה מסלולי ההשקעה האפשריים?

עוד אלמנט שצריך להתייחס אליו במהלך השוואת תיקי השקעות הוא המסלולים האפשריים. כך למשל רואים שכל בית השקעות מציע כמה מסלולים שונים לתיקי השקעות מנוהלים, גם על מנת לייחד את עצמו מבתי השקעות אחרים וגם כדי שללקוחות שלו יהיו אפשרויות שונות לבחור מתוכן. 

ההבדל בין מסלולי ההשקעה האפשריים נקבע לפי רמת הסיכון הרצויה, מדיניות ההשקעה שאותה רוצים ליישם, סכום הכסף שאותו מעוניינים להשקיע, משך ההשקעה מבחינת שנים ועוד. לרוב, מסלולי ההשקעה שבהם ישראלים מתעניינים כוללים לדוגמא שילוב בין ניירות ערך ופיזור משתנה של מניות לפי רמת הסיכון המתאימה לכל לקוח. 

מסלול אחר של תיקי השקעות מנוהלים הוא זה שמבוסס על תיקי ניירות ערך גלובאליים, כולל ניירות ערך מחוץ לארץ. לשם השוואה, קיימים גם תיקי קרנות נאמנות, תיקים עם התמחות ייחודית שמתמקדים בתעשייה ספציפית ותיקי השקעות כשרים באישור רב או הרבנות. העניין הוא שהיכרות עם מסלולי ההשקעה האפשריים אינה מספיקה. במהלך השוואת תיקי השקעות, עלינו בעיקר להביא בחשבון את הצרכים ואת הדרישות שלנו. רק אם יהיה סנכרון כמה שיותר מלא בין המטרות שאותן מנסים להשיג לבין המאפיינים של כל תיק השקעות מבחינת רמת הסיכון, הסכום והתקופה – ניתן יהיה להתקדם למצב שבו מעבירים את המושכות למנהל תיק השקעות מקצועי ואמין.

פתיחת תיק השקעות – צעדים ראשונים לפני ההשקעה

לפני שאתם עושים את הצעד ומתחילים להשקיע בבורסה – עליכם לשאול את עצמכם מספר שאלות מקדימות: 

לשם מה אתם רוצים להשקיע? 
הגדלת חיסכון פנסיוני? רכישת בית? סגירת חובות? עזרה לילדים? וכו'.

באיזו רמת סיכון אתם מוכנים להשקיע?
למשל – האם ללכת על מניות המגלמות סיכון גבוה או לבחור באפיק סולידי כגון השקעה באג"ח ממשלתיות?

האם יש לכם זמן להשקיע בתיק ההשקעות? 
בין אם אתם בוחרים בניהול עצמאי ובין אם אתם הולכים על ניהול השקעות מקצועי – עדיף שתגיעו עם ידע כלשהו על עולם ההשקעות הבורסאיות (באופן טבעי, מן הסתם, זה ידרוש מכם לפנות לכך זמן).

אלוקציה, אסטרטגיה והקצאת נכסים

• ביצוע אלוקציה (Asset allocation): אלוקציה היא הגדרת המשקל של הקטגוריות המרכיבות את תיק ההשקעות שלכם. לדוגמה – אם החלטתם להשקיע במניות, אג"ח, סחורות, קרנות סל ומט"ח אתם יכולים לבחור בתמהיל ההשקעות הבא: 

1. מניות – 15% מסך תיק ההשקעות.
2. אג"ח – 35% מסך תיק ההשקעות.
3. סחורות – 15% מסך תיק ההשקעות.
4. קרנות סל – 20% מסך תיק ההשקעות.
5. מט"ח – 15% מסך תיק ההשקעות.

במהלך תהליך האלוקציה עליכם להתחשב בפרמטרים מהותיים כגון מצב השווקים והתאמה לצרכים אישיים (בחירת משקל הקטגוריות על סמך רמת סיכון רצויה והיעדים הפיננסיים הספציפיים שלכם).

גיבוש אסטרטגיית השקעות

• בניית תיק השקעות אינה שונה במהותה מתכנון אדריכלי של גשר למשל. הוא חייב שיהיו לו יסודות איתנים אשר יוכלו להגן עליו מקריסה. ולגבי תיק השקעות – אתם צריכים שתהיה לכם אסטרטגיה ברורה אשר תמנע מכם קריסה כלכלית: מתי נכנסים ויוצאים מעסקאות? 
• מהם הפרמטרים לכניסה ויציאה מעסקאות?
• באילו שווקים להשקיע -בארץ או בחו"ל? (ואולי לשלב ביניהם)?
• האם ללכת על השקעות בסיכון גבוה (כמו מניות) או ללכת על השקעות סולידיות (כמו אג"ח ממשלתיות)?

• הקצאת נכסים בתיק ההשקעות: אלוקציה? צ'ק! גיבוש אסטרטגיית השקעות? צ'ק! אז עכשיו הוא הזמן לבחור את הנכסים שתשקיעו בהם. לפי מה בוחרים? בודקים, בין היתר, את ביצועי התשואות לאורך זמן (בשנה, 3 ו 5 שנים האחרונות), משווים עלויות דמי ניהול בין בנקים/בתי השקעות, לוקחים בחשבון את היקף המיסוי ואת עמלות הקניה והמכירה ובוחרים לפתוח את תיק ההשקעות דרך גורם מנוסה ומקצועי (שגם ידאג להיות זמין עבורכם כשתצטרכו אותו ברגע האמת). 
  
  

Mintable, פתרון שכבה 2 חלוצי עבור Ethereum המתמקד במקרים של שימוש ממוקדי NFT.
על פי הודעה רשמית משותפת של שני הצוותים, Mintable one stop shop for NFTs מתחילה לתמוך ב-Immutable X, פתרון מדרגיות Ethereum (ETH) מבוסס StarkWare.

אינסוף עסקאות ללא עמלות!

בעקבות שילוב זה, טכניקות קנה מידה של שכבה שנייה יהיו זמינות ב-Mintable. משתמשים יוכלו להפקיד את אסימוני ה-Ethers (ETH) וה-ERC-20 הנתמכים שלהם ללא עמלות נוספות בצורה מהירה בזק.

Immutable X שיתוף הפעולה הזה יצמצם חסמים עבור משתמשים חדשים וקיימים מכיוון שהוא הופך את האינטראקציה בין הרשת המרכזית של Ethereum לפלטפורמת המדרגיות השכבה השנייה ללא חיכוך.

הצהרת הון זהו אחד הכלים שעוזרים למס הכנסה לבדוק אם שילמנו את המס שהיינו חייבים, ממלאים את הטופס, שולחים למס הכנסה, הם משווים, חוקרים ומנתחים, כך שאם מישהו לא שילם את מלוא המיסים באותה שנת מס, יוטל עליו קנס והוא ייאלץ לשלם ביוקר. תוך 3.5 דקות תגלו איך כולם עוברים את זה בשלום.

טופס הצהרת הון להורדה

הצהרת הוןהורד

מה זה הצהרת הון?

לא כל אחד ימלא הצהרת הון, רק מי שיקבל הודעה מרשות המיסים שעליו למלא טופס הצהרת הון ולהעבירו תוך 120 יום למס הכנסה לצורך השוואת נתונים כלכליים מקיפים אודות נישום בעל תיק פעיל במס הכנסה.

הטופס נראה כמו דו"ח דיווח שנתי סטנדרטי עם התאמה לתהליך הצהרת ההון בו יהיה עליכם לדווח על כל הכנסה של יחיד, בני זוג או משפחה, תדרשו להצהיר על הכנסות מנדל"ן ועד לאומנות, מניות וביטוחים.

בדרך כלל מי שיקבל דרישה לדיווח הצהרת הון ראשונה, יידרש בהצהרת הון שנייה ושוב אחת לכל כמה שנים.

מהם התפקידים המחייבים הצהרת הון?

אם אתם:

• עצמאים
• בכירים
• בעלי חברות
• שכירים שמרוויחים סכומים גבוהים
• נבחרים

ככל הנראה שהדרישה להצהרת הון תגיעה אליכם במוקדם או במאוחר וכדאי מאוד שתהיו מוכנים ותכירו את השלבים הפשוטים לעבור את זה בקלות.

מה המסמכים שצריך לצרף להצהרת הון?

כדי לעבור את התהליך בקלות, תייקו ושמרו מבעוד מועד את המסמכים הבאים:

1. אישור יתרות עסקי ופרטי
2. חשבוניות רכישה
3. צוואה וטפסים אחרים
4. טופס פחת
5. אישור קופות גמל 
6. אישורים על חסכונות
7. אישורים על השקעות ורווחים ממניות, נדל"ן או השקעות אלטרנטיביות
8. הלוואות וערבויות (צד ג')

מדריך – איך להגיש הצהרת הון ?

מלאו טופס הצהרת הון, כנסו למערכת פניות הציבור מלאו את הפרטים הדרושים וצרפו כקובץ את הטופס שמילאתם ושלחו את הבקשה.

מי שאינו מעוניין במילוי מקוון יכול לגשת למשרדי רשות המיסים בקרבת מגוריו ולמלא טופס ידני ולהגישו ב-2 עותקים.

אם אתם נבחרים –  החוק קובע כי כל ראש רשות וסגניו חייבים להגיש את ההצהרה תוך 60 יום מכניסתם לתפקיד ותוך 60 יום מסיום התפקיד, תוכלו לבצע את התהליך דרך המדריך להצהרת הון לנבחרים.

אם אתם בכירים – משנת 2017, בעלי תפקידים בכירים ובלי משרות הקבועים בחוק חייבים להגיש הצהרת הון תוך 90 ימים מתחילת התפקיד ובתום 6 שנים ממועד הגשת הצהרת ההון הקודמת ובנוסף הצהרה נוספת עד 90 יום מסיום תפקידם, בכירים המבקשים להגיש הצהרת הון, יכולים בקלון להתחיל את התהליך דרך המדריך להצהרת הון לבכירים של רשות המיסים.

מה מס הכנסה יבדוק בצהרת הון שלכם

המטרה של מס הכנסה היא לבדוק האם הצהרותיו של אדם מתיישבות מספרית עם המציאות, כלומר האם נכסיו, השקעותיו והכנסותיו הגיוניות.

מה מס הכנסה יבדוק בהצהרת ההון שלכם:

1. יבצעו השוואה בין הצהרותיו של הנישום לאורך השנים ויבדקו האם הונו גדל בצורה סבירה ובהתאם לדיווחים.
2. יבדקו פערים בלתי מוסברים (ירושה לא מדווחת, נישואים או קבלת חזקה על נכסים).
3. למס הכנסה ישנה טבלה הנקראת "טבלת מחיה", זוהי טבלה המעריכה את הוצאות המחיה של נישום על פי ממוצע התואם את הצהרת הכנסותיו.

2 דברים שאפשר לעשות אם נמצאו פערים בהצהרת הון

אם לפקיד השומה מתגלים פערים לא מוסברים על גדילת הון בצורה לא סבירה, כלומר הצהרותיו של הנישום לא היו מדויקות או יצרו פערים שלא מגובים פורמאלית, מס הכנסה יוציא דרישת תשלום מס המשקף לדעת הפקיד את הגידול הפיננסי שהצטבר.

המונח "לדעת הפקיד" ו-"טבלאות מחיה" ויתר הכלים העומדים לרשות המיסים לצורך אימות הנתונים שנישומים מצהירים עליהם, מובילים לתלונות רבות מצד האזרחים הטוענים כי נהגו בהם בשרירות לב כשקבעו את המס המשקף.

בשלב זה תוכלו לעשות 1 מתוך 2 הפעולות הבאות:

1. פנו לבעל מקצוע – המחירים עבור הצהרות הון נעות בין 500-1,500 ₪ (תלוי מורכבות ההצהרה).
2. תבעו את מס הכנסה – לא מעט ענייני שומות מגיעים לדיונים בבתי המשפט, אך קחו בחשבון שנטל ההוכחה יהיה עליכם להוכיח את הפערים.

2022, הצהרת הון לכל האזרחים?

כל כמה שנים עולה מחדש הדיון האם לחייב את כלל האזרחים בהצהרת הון, המטרה היא להגביר פיקוח ומיסוי על תנועות ההון של הציבור לצד שיקוף מלא של הכנסותיו של כל אזרח בפני השלטונות.

אל דאגה, החוק עדיין לא מחייב כל אזרח, רק מי שפונים אליו או מחויב על פי חוק.

2 הסיבות שהחוק לא מחייב כל אזרח:

1. אחת הסיבות לכך שהחוק לא מחייב את כלל האזרחים הוא הקושי והמורכבות הלוגיסטית לאכוף את התהליך.
2. בעיני אזרחים רבים הצהרת הון היא חדירה לפרטיות, נטל וטרחה רבה סביב ההצהרה, בעוד שהם אינם יודעים או מכירים את הפקיד שנחשף למידע רב ורגיש הנחשב לאישי ביותר עבור חלק מהאזרחים.

דבר 1 חשוב בהצהרת הון ראשונה

"פורטל שמענו" מרגיש חובה לציין בפני מצהירי ההון בפעם הראשונה.

אם זוהי הפעם הראשונה שבה אתם מצהירים הון, כדאי להתייעץ עם בעל מקצוע מומחה להצהרות הון, זוהי ההצהרה החשובה ביותר והיא תהווה עוגן עבור העתיד הפיננסי שלכם מעתה והילך, יתר ההצהרות שתגישו ינותחו כמעט תמיד באופן יחסי להצהרה ראשונה זו, לכן החשיבות שלה היא רגישה וגבוהה.

אל תפספסו פרטים, אל תשמיטו עובדות, ציינו כל מה שנראה לכם והתייעצו עם רואה חשבון שידע לבנות את הצהרת ההון הראשונה שלכם אסטרטגית לשנים הבאות כך שיתר ההצהרות שתגענה יהיו סבירות וגמישות.

איך להתכונן להצהרת הון

באופן כללי טוב להכיר את המונח ואת התהליך, אבל לא כל אחד יידרש במהלך חייו בהצהרת הון, אך יחד עם זאת יהיו כאלו שכן. אם אתם נבחרים, בכירים או עומדים לפתוח עסק, כדאי מאוד שתסגלו ותתרגלו להרגלים של תיוק וסידור מקוון או פיזי של כלל הקבלות וההוצאות שלכם, כך הצהרת הון תהיה עבורכם יחסית קלה ופשוטה.

סיכום טופס הצהרת הון

הצהרת הון היא כלי שהולך ומתחזק, הוא כלי שעוזר לשלטונות לאמת את שיעורי המיסים והתשלומים הקבועים בחוק.

עבור רשות המיסים – כלל המעקבים הפכו לכלים ונעזרים באמצעים טכנולוגיים לצורך אימות וניתוח מהיר של נתונים והצהרות מס.

עבור האזרחים – שמירת הנתונים בצורה מקוונת והגשתם דרך האינטרנט מאפשרת תהליך נוח, מהיר וידידותי.

המזומן הולך ונעלם בעוד הכספים והפעולות הופכות לדיגיטליים ונוחים מאוד למעקב עבור השלטונות והרשויות.

לכן אם אתם ממלאים הצהרת הון, קחו בחשבון שלמס הכנסה ישנם כלים רבים לאימות הנתונים ואיתור אפיקי הכנסה רבים גם אם נעשו בשיתוף עם צד ג'.

היו מחושבים, תפעלו בתום לב והיו הוגנים וישרים, כך הצהרת ההון שלכם תעבור בשלום.

מקווים שנהניתם, בצלחה בהצהרת ההון "פורטל שמענו"!

*אין בתוכן זה משום המלצה, חוות דעת או ייעוץ משפטי או פיננסי, כמו כן תוכן זה אינו מתיימר להיות מדויק ו/או מקיף, המסתמך על מסמך זה עושה זאת באחריותו ועל דעת עצמו בלבד.

מה זה Decentraland – נדלן וירטואלי ?

Decentraland היא סביבה מקוונת – הנקראת גם "מטאוורס" – שבה משתמשים יכולים לקנות נדל"ן וירטואלי – קרקע, לבקר בבניינים, להסתובב ולפגוש אנשים כאווטרים.

סביבות כאלה גדלו בפופולריות השנה, מכיוון שהמגיפה גרמה לאנשים לבלות יותר זמן באינטרנט.

איך ניתן לרכוש נדלן וירטואלי?

ההתעניינות עלתה בחודש שעבר כאשר פייסבוק שינתה את שמה ל-Meta כדי לשקף את ההתמקדות שלה בפיתוח מוצרי מציאות מדומה עבור המטאוורס.

Decentraland הוא סוג ספציפי של metaverse שמשתמש בבלוקצ'יין. קרקעות ופריטים אחרים ב-Decentraland נמכרים בצורה של אסימונים לא ניתנים לשינוי (NFT), מעין נכס קריפטו.

חובבי קריפטו קונים שם קרקע כהשקעה ספקולטיבית, תוך שימוש במטבע הקריפטו של Decentraland, MANA.

חברת בת הקונה נדלן וירטואלי של Tokens.com, הנקראת Metaverse Group, קנתה ביום שני חלקת נדל"ן תמורת 618,000 MANA, שהיה אז בסביבות 2,428,740 דולר, כך אמר דובר Decentraland והצהרה של Tokens.com.

רויטרס גם ראתה את רכישת הקרקע מתועדת בשוק NFT OpenSea.

Decentraland אמר כי מדובר ברכישה היקרה ביותר של מגרש נדל"ן וירטואלי בפלטפורמה.

מניית Matterport (NASDAQ:MTTR). 

מניות המטאוורס – חברת Matterpor – הצעת הערך של החברה לא מסתיימת בנדל"ן. יישומים עבור הטכנולוגיה של Matterport הם עצומים – החל מקמעונאות, בנייה, הנדסה ועוד. ככל שיותר מהעולם הפיזי הופך וירטואלי, קל לראות שהשוק הניתן לטיפול עבור הטכנולוגיה של Matterport הוא עצום. זה בעצם כל בניין וכל מדינה בעולם. 

‎‎‎‎ גרף ‎MTTR‎‎‎ מאת TradingView

2. META – פייסבוק

‎‎‎‎ גרף ‎FB‎‎‎ מאת TradingView

3. META ETF – תעודת סל

‎‎‎‎ גרף ‎METV‎‎‎ מאת TradingView

4. Uniti

‎‎‎‎ גרף ‎UNIT‎‎‎ מאת TradingView

5. Shopify

‎‎‎‎ גרף ‎SHOP‎‎‎ מאת TradingView

6. ROBLOX

‎‎‎‎ גרף ‎RBLX‎‎‎ מאת TradingView

הזכרנו לראשונה את Matterpor – המטאוורס כאחד הרעיונות המועדפים עלינו לרכישת תכלית מיוחדת (SPAC) שלנו נוסדה ב-2011, לוקחת מרחב פיזי מהחיים והופכת אותו ל"תאום" דיגיטלי – כלומר, מודל תלת מימדי באמצעות שילוב של סוגים שונים של מצלמות, תוכנות ויישומים. 

טכנולוגיית תלת מימד בMetaverse

בתוך 20 מיליארד החללים המוערכים ברחבי העולם המתאימים לשחזור תלת מימד, Matterport מעריך את השוק הניתן לטיפול ב-1.3 מיליארד חללים ברחבי העולם. אם תעשה את החשבון, תראה שמטרפורט חדרה לפחות מ-1% מהשוק הניתן להתייחסות שלה. הנה מבט מקרוב.

אם אי פעם ראית סיור נכס וירטואלי בתלת מימד, אם אתה כבר מכיר  מודל תלת מימד דיגיטלי?
זה יכול לשמש בדרכים רבות, כגון הצגת מבט ריאליסטי על בית שסוכן נדל"ן יכול להשתמש בו לסיורים וירטואליים שמגיעים להרבה יותר קונים פוטנציאליים מאשר בית פתוח מסורתי בסוף השבוע.

מניית MTTR – מובילה בתחום סיורים נכס וירטואלי בתלת מימד

מניות המטאוורס – הסיבה הראשונה לאהוב את מניית MTTR: ​​היא מובילה ראשונה בשוק שחזור דיגיטלי עצום ובלתי מנוצל ברובו. החברה טוענת ל-5.6 מיליון "חללים" בניהול – כלומר, סריקות בניינים דיגיטליות. 
היא גם מעריכה שיש לה פי 100 מכמות החללים בפלטפורמה שלה מאשר בכל שאר השוק. 

מניות המטאוורס – Matterport מפרק את ההכנסות לארבע קטגוריות:

• מנוי – מציע תוכניות מנוי החל ממשתמש בודד/שטח בודד ועד למספר משתמשים/מרחבים בלתי מוגבלים. התמחור מבוסס על מספר המשתמשים והחללים הפעילים. ההנהלה צופה שיותר מ-80% מההכנסות יהיו מבוססות מנויים עד 2025. 
  
• המוצר – מגיע ממכירות של מצלמת Pro2 3D של החברה. ה-Pro2 כולל לכידת תמונה דו-ממדית, כמו גם יצירת תמונה כדורית, תוכן של 360 מעלות, והוא יכול ליצור באופן אוטומטי בתוך ה –Metaverse תוכניות קומה דו-ממדיות וגם תלת-ממדיות עבור חדרים או בניינים שצולמו באמצעות המצלמה.
  
• השירותים שיתאימו לMetaverse – הם בעיקר שירותי לכידה לפי דרישה שמסופקים על ידי Matterport, כמו גם רכישות בתוך האפליקציה, כגון תוכניות קומה סכמטיות שנעשו באפליקציות לאייפון או אנדרואיד של Matterport.
  
• פתרונות רישיון – מאפשרים ללקוחות גישה לנתוני התאומים הדיגיטליים הקנייניים של החברה. ההכנסות כאן עצומות מכיוון שהרישיונות נצחיים. 

NFT ומטאוורס

מ-NFTs ועד Metaverse – מחקר אחרון של מייקל דאולינג מבית הספר לעסקים DCU בדבלין, אירלנד, מדגיש ש-Decentraland מדגים את "הצמיחה של אסימונים שאינם ניתנים לשינוי (NFT). NFT הוא זכות מתועדת בלוקצ'יין על נכס דיגיטלי… Decentraland הוא אחד מהדור החדש של עולם וירטואלי, המכונה בדרך כלל metaverses, שנבנה על הבלוקצ'יין."

מרחבים וירטואליים, שבהם משתמשים משתפים ומקיימים אינטראקציה בתלת-ממד באמצעות אווטארים דיגיטליים, זוכים לקבלה רחבה יותר מאז המגיפה. ככזה, Decentraland טוענת שהיא יותר מסתם פלטפורמת משחקים חברתית מקוונת. 
יש לו אפילו מבנה ארגוני אוטונומי מבוזר (DAO) להחלטות ממשל.

Metaverse Group, חברת נדל"ן וחברת בת של Tokens.com.

למה לאהוב את Matterport?

מניית מטאוורס המובילה היא Matterport.
הסיבה השנייה לאהוב את Matterport היא המודל העסקי הניתן להרחבה להפליא. מפעילה מודל Freemium (כלומר תכונות בסיסיות חינמיות וחיוב פרמיה עבור תכונות מתקדמות), לחברה יש בערך 385,000 מנויים בחינם ו-54,000 מנויים בתשלום. לקוחות נמשכים עם מנויים בחינם. לאחר מכן, הם עוברים בהדרגה למנויים בתשלום כאשר הם מזהים את הערך ואת פוטנציאל החיסכון של נתוני התלת-ממד של Matterport.

התוצאה של עסקים מבוססי מנויים היא כפולה. ראשית: שוליים גבוהים. עסקי המנויים של Matterport – בתוך ה מטאוורס פעלו בשיעור רווח גולמי של , מה שמצביע על פוטנציאל לצמיחה משמעותית ברווחיות כאשר החברה ממשיכה להגדיל את בסיס המנויים שלה ולהתרחק ממכירות מבוססות מוצרים. 

לעוד כתבות על הmetaverse

מה זה Metaverse?

שנית, מכיוון שהם חוזרים על עצמם, מודלים עסקיים מבוססי מנויים מציעים נראות מוגברת של זרמי הכנסה עתידיים. , הכפופים למגמות ביקוש גרועות יותר. מוקדם בעקומת האימוץ.

כפי שציינתי קודם, מטרפורט נמצאת בשלבים מוקדמים מאוד של רכישת לקוחות. החברה השיקה רק לאחרונה את אפליקציית Matterport Capture לאייפון במאי האחרון. החברה השיקה את גרסת האנדרואיד במאי השנה. ביחד, ההשקות הללו הביאו לעלייה של פי 29 במספר המנויים משנת 2018 ועד היום.

 GOOG Google Pay של Alphabet Inc

‎‎‎‎‎GOOG‎ מחיר היום ‎‎‎‎ מאת TradingView

גוגל פיי ישראל ביום שלישי, הבנקים וחברות כרטיסי האשראי הגדולות בישראל:

בניהן חברת – Cal מציעה ללקחותיה להצטרף לשירות החדש
חתמו על הסכמים עם גוגל להצעת שירות התשלומים החדש.

גוגל פיי – בשורה למשתמשי אנדרואיד

השירות יאפשר למשתמשי טלפון סלולרי אנדרואיד לשלם עבור מוצרים בחנויות המאפשרים תשלומים ללא מגע.

מהיום משתמשי אנדרואיד יוכלו גם לשלם דרך הפלאפון- לכ-70% מהישראלים יש טלפונים בעלי מערכת אנדרואיד – מה שעשוי לספק שוק גדול ל-Google Pay, שיש לה כיום – 150 מיליון משתמשים ביותר מ-40 מדינות ברחבי העולם.

חברות האשראי יוכלו לראשונה להשתמש בארנק הדיגיטלי של גוגל.

מהם השלבים לתשלום בגוגל פיי ישראל?

1. להוריד את האפליקציה בחינם
2. להזין מכינסים את מספר כרטיסי אשראי
3. ולהכניס סיסמא לטלפון
4. לבטל את נעילת מסך הטלפון
5. להצמיד את הטלפון למסוף התשלומים בבית העסק בו מעוניינים לשלם.

מה ההשפעה של הכניסה של גוגל פיי ישראל?

לפי הערכות, שני שלישים ממסופי התשלום בישראל תומכים בתקן התשלום האלחוטי המאפשר תשלום באמצעות טלפון נייד, שעון חכם או כרטיס אשראי, כך עולה מנתוני בנק ישראל.

המעבדת תשלומים בכרטיסי אשראי בישראל, מסרה כי 58.1% מהרכישות בכרטיסי אשראי באוקטובר היו ללא מגע ובאמצעות ארנקים דיגיטליים, והגיעו ל-373.8 מיליון שקל (118.5 מיליון דולר).

שווה אמר כי היקף הרכישות באמצעות ארנקים דיגיטליים עלה פי 20 בחצי השנה האחרונה מאז כניסתה של Apple Pay לשוק.

"הכניסה של Google Pay תוביל לעלייה נוספת בארנקים הדיגיטליים", אמר מנכ"ל שב"א, איתן לב טוב.

הבנקים הגדולים וחברות כרטיסי האשראי בישראל, המנפיקות כרטיסי ויזה, מאסטרקארד ואמריקן אקספרס, אמרו בהצהרות בודדות כי הם חתמו על ההסכמים עם גוגל להציע את Google Pay, כאשר חלק מהבנקים מחזירים מזומן ללקוחות עבור השימוש בשירות.

לא עוד המתנה אינסופית: שירותי בריאות מהירים ונגישים לכולם

אופק סגל

• 3 דקות קריאה

7 בדצמבר 2021

אי פעם קיבלתם סירוב לרכישת פוליסה מחברת ביטוח או חוויתם המתנה ארוכה ומתישה לרופא מומחה? אתם לא לבד. סיבות אלו ואחרות גורמות לישראלים רבים לנטוש את מערכת הבריאות המסורתית. כתב מנוי חדשני מבית "My Doctor" מציע שירותים רפואיים רחבים ואיכותיים לכולם – גם למסורבי חברות הביטוח, ללא הגבלת גיל וללא הצהרת בריאות באופן מיידי.

לחצו כאן למידע נוסף על כתב המנוי המהפכני של My Doctor

רבים לא יודעים שחברות הביטוח מציבות מכשולים רבים בפני אנשים עם היסטוריה רפואית מורכבת. למשל, מי שחלה בסרטן נדרש להיות "נקי" חמש שנים לפחות כדי להתקבל לביטוח, וגם אז יתקל בהחרגות. אנשים עם BMI גבוה, בעיות לב, בעיות בכבד או בכליות, ואפילו מושתלי איברים – כולם מתמודדים עם קשיים עצומים בקבלת ביטוח בריאות פרטי.

וגם אם בסוף מתקבלים, לרוב המצב הרפואי הקיים לא יהיה מכוסה – בדיוק כשצריכים את הכיסוי הזה יותר מכל.

לכן, יותר ויותר אנשים מחפשים אלטרנטיבה ועוברים לכתב המנוי החדשני של חברת My Doctor. זהו פתרון מהפכני המציע שירותי בריאות איכותיים ומשתלמים לכולם – גם למי שנדחה בעבר על ידי ביטוחים פרטיים.

הצטרפו לכיסוי הרפואי של My Doctor ודאגו לבריאותכם ללא מגבלות גיל ומצב רפואי!

• המנוי מיועד לאזרחים בכל גיל ובכל מצב בריאותי

שם

טלפון

אימייל

מאשר תנאי השימוש והפרטיות של האתר

מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון

שליחה

מה הוא כתב מנוי ולמי זה מתאים?

כתב מנוי הוא הסכם המעניק לכם זכאות למגוון רחב של שירותים רפואיים תמורת תשלום חודשי קבוע. בניגוד לביטוחים הפרטיים המסורתיים, כתב המנוי של My Doctor מאפשר גישה לשירותים רפואיים גם למי שסובל ממחלות כרוניות, מצבים רפואיים מורכבים, או היסטוריה רפואית שבדרך כלל הייתה גורמת לדחייה.

6 היתרונות המרכזיים:

• קבלה ללא תלות במצב רפואי קיים
• זמינות 24/7 עם אפשרות לרופא עד הבית
• תורים מהירים לרופאים מומחים (תוך 48 שעות!)
• מגוון רחב של שירותים: מבדיקות אבחנתיות ועד טיפולי שיניים ואסתטיקה
• ללא החרגות מטרידות – גם המצב הרפואי הקיים מכוסה
• תשלום חודשי קבוע לתכנון יעיל של הוצאות הבריאות
• בדיקות אבחנתיות ל: MRI ו CT מסופקות בתוך עד 3 ימי עסקים

"אחרי שנדחיתי על ידי כמה חברות ביטוח בגלל מחלת לב, My Doctor נתנה לי את השקט הנפשי שחיפשתי", מספר יוסי, בן 55. "סוף סוף יש לי למי לפנות בכל בעיה רפואית, כולל הבעיה שבגללה נדחיתי בעבר."

כתב המנוי נותן לכם בין היתר גישה מהירה ויעילה לשירותי בריאות איכותיים – פינוי אמבולנס, בדיקות הריון, טיפולי אסתטיקה, שיניים, פיזיותרפיה ועוד המון שירותים נוספים + כיסוי מלא ללא החרגות למצבים קיימים.

אל תתנו לבירוקרטיה או לסירובים קודמים למנוע מכם גישה לשירותי בריאות איכותיים. עם כתב המנוי של My Doctor, הבריאות שלכם בידיים טובות – ללא קשר להיסטוריה הרפואית שלכם.

רוצים לדעת עוד? השאירו פרטים בטופס למטה, ונציג מקצועי יחזור אליכם עם כל המידע על כתב המנוי המהפכני שלנו. זה הצעד הראשון שלכם לעבר עתיד בריא יותר ורגוע יותר, ללא החרגות או דחיות מיותרות.

שם

טלפון

אימייל

מאשר תנאי השימוש והפרטיות של האתר

מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון

שליחה

מניית Intel Corporation (NASDAQ: INTC) – גרף מניית אינטל

‎‎‎‎ גרף ‎INTC‎‎‎ מאת TradingView

נסחרה בעלייה של 9% ב-55.66 דולר במהלך המסחר שלפני השוק ביום שלישי, לאחר שהחברה הודיעה שהיא מעוניינת לקחת את חברת הבת שלה לסיוע לנהגים ופתרונות נהיגה אוטונומית, Mobileye, לציבור בזמן כלשהו במהלך השנה הקרובה.

מה קרה? Mobileye פרסמה הצהרה שהיא תצא להנפקה בארה"ב

מה קרה: Mobileye פרסמה הצהרה לפיה החברה, בתמיכה מלאה של מועצת המנהלים של אינטל, תצא להנפקה בארצות הברית, באמצע 2022, שהוגדרה כציר זמן אפשרי.

המהלך ייצור חברה ציבורית נפרדת, אם כי אינטל תמשיך כבעלת מניות רוב ושותפה אסטרטגית.

מה חושב מנכ"ל אינטל?

"הרכישה של אינטל את מובילאיי הייתה הצלחה גדולה"

אמר מנכ"ל אינטל, פט גלסינגר.

"אמנון ואני קבענו שהנפקה בבורסה מספקת את ההזדמנות הטובה ביותר להתבסס על הרקורד של מובילאיי לחדשנות ולפתוח ערך עבור בעלי המניות", אמר גלסינגר בהתייחסו למנכ"ל מובילאיי, אמנון שעשוע.

מניית אינטל – רכישת Mobileye

רכישת Mobileye של אינטל לפני ארבע שנים נחשבה במידה רבה להצלחה, כאשר האחרונה הכריזה על Robotaxi הראשונה שלה בקשר עם חברת השכרת הרכב הגרמנית Sixt SE מוקדם יותר השנה.

בתוך הדיגיטליזציה המהירה המתמשכת, התקדמות עקבית בטכנולוגיות כמו 5G הפכה חיונית. מאחר שגרסת האומיקרון של נגיף הקורונה זוהתה בלפחות 17 מדינות בארה"ב, הביקוש לטכנולוגיות 5G צפוי רק לעלות עקב המשך תרבות העבודה ההיברידית. העניין של המשקיעים במגזר ניכר מהעליות של 2.9% של ה-Defiance 5G Next Gen Connectivity ETF (FIVG) בשלושת החודשים האחרונים ותשואות של 18.9% מהשנה עד היום.

הקלות של הפעלת מכשירים תומכים ב-5G אלחוטיים במהירות גבוהה וללא הפרעות מניעה את הביקוש המכריע. על פי דוח של Report Ocean, שוק טכנולוגיית ה-5G העולמי צפוי לצמוח ביותר מ-49.1% במהלך 2018-2025.

בהתחשב ברקע הזה, מניות 5G טובות ביסודו, NXP Semiconductors NV (NXPI), Qorvo, Inc. (QRVO), ו-Rambus Inc. (RMBS) יכולות להיות בחירות מוצקות כעת.

מה זה 5G? מהם היתרונות של רשתות 5G?

רשתות 5G מאפשרות חווית אינטרנט מהירה בהרבה. תהיה לו את היכולת להתמודד עם תעבורה משמעותית יותר ולספק שירותי פס רחב ניידים משופרים.

היתרונות של רשתות 5G הם:

– שירותי פס רחב ניידים משופרים

– יכולת להתמודד עם תנועה משמעותית יותר

– חווית אינטרנט מהירה יותר

מניות NXP Semiconductors NV (NXPI) – 5G

‎‎‎‎ גרף ‎NXPI‎‎‎ מאת TradingView

מניות 5G – ניתוח טכני – חדשות

מטה NXPI באיינדהובן, הולנד, מציע מוצרי מוליכים למחצה שונים. מגזרי החברה כוללים High Performance Mixed Signal (HPMS), מוצרים סטנדרטיים (SP), Corporate ואחרים. כמו כן, סל המוצרים שלה כולל Wi-Fi ו-Wi-Fi/Bluetooth משולבים SoCs, אנלוגיים וממשק.

• ב-10 בנובמבר, הודיעה NXPI על שיתוף פעולה ב5G עם חברת Ford Motor Company (F) כדי לספק חוויות נהג משופרות, נוחות ושירותים בכל צי הרכב העולמי שלה. קורט סיברס, מנכ"ל NXPI, אמר: "NXP עוזרת לפורד לדחוף את הגבולות של מה שכולנו מצפים ממכונית על ידי מתן חוויות משתמש מרתקות במכונית ועדכונים באוויר המשפרים את הרכב ללא הרף מעבר לתאריך שבו הוא קיים. מסיע את המגרש."

• ההכנסות של NXPI עלו ב-26.2% בהשוואה לשנה ל-2.86 מיליארד דולר ברבעון השלישי הפיסקאלי שהסתיים ב-3 באוקטובר 2021. הרווח התפעולי שלה ללא GAAP גדל ב-63.7% בהשוואה לשנה ל-959 מיליון דולר, בעוד שה-EBITDA המתואם שלה עלה ב-51.9% בשנה. על פני שנה ל-1.11 מיליארד דולר ב5G.

• אנליסטים צופים שההכנסות של NXPI ב5G יעלו ב-28% משנה לשנה ל-11.03 מיליארד דולר בשנת הכספים 2021. הרווח למניה שלה צפוי לגדול ב-73.2% משנה לשנה ל-10.62 דולר בשנה הנוכחית. בנוסף, היא עלתה על הערכות Street EPS בכל אחד מארבעת הרבעונים הנגררים. במהלך השנה האחרונה, המניה עלתה ב-43% וסגירה את סבב המסחר ביום שישי ב-227.12 דולר.

• היסודות החזקים של NXPI באים לידי ביטוי בדירוג ה-POWR שלה. למניה יש דירוג B הכולל, המעיד על קנייה במערכת הדירוג הקניינית שלנו. דירוגי POWR מעריכים מניות לפי 118 גורמים שונים, כל אחד עם שקלול משלו.

• ל-NXPI יש ציון A למומנטום וציון B עבור צמיחה 5G, ערך, איכות וסנטימנט. בתוך תעשיית מוליכים למחצה ושבבים אלחוטיים בדירוג A, היא מדורגת במקום ה-17 מתוך 100 מניות. לחץ כאן כדי לראות את הדירוג של NXPI גם עבור Value.

גרף מניית 5G Qorvo, Inc. (QRVO)

‎‎‎‎ גרף ‎QRVO‎‎‎ מאת TradingView

QRVO מפתחת וממסחרת טכנולוגיות ומוצרים לקישוריות אלחוטית וקווית ברחבי העולם. החברה פועלת באמצעות שני מגזרים: מוצרי מובייל ומוצרי תשתיות ומוצרי הגנה.

מניית 5G Qorvo, Inc. (QRVO) – ניתוח טכני חדשות

ב-3 בנובמבר 2021, QRVO 5G הודיעה כי רכשה את United Silicon Carbide (UnitedSiC) מבית פרינסטון, ניו ג'רזי. פיליפ צ'סלי, נשיא Qorvo IDP, אמר: "התוספת של United Silicon Carbide לעסקי ה-IDP שלנו מרחיבה משמעותית את הזדמנויות השוק שלנו ביישומים בעלי הספק גבוה. רכישה זו מאפשרת ל-Qorvo לספק פתרונות כוח אינטליגנטיים בעלי ערך גבוה, הטובים מסוגו, המכסים יישומי המרת הספק, בקרת תנועה ויישומי הגנת מעגלים".

• ההכנסות של QRVO non-GAAP 5G גדלו ב-13% ברצף ל-1.26 מיליארד דולר ברבעון השני הפיסקאלי שהסתיים ב-2 באוקטובר 2021. הרווח הנקי של החברה ללא GAAP הגיע ל-384.50 מיליון דולר, עלייה של 19.2% ברצף. כמו כן, הרווח למניה ללא GAAP שלה עלה ב-20.8% ברצף ל-3.42 דולר.
  –
• לשנת הכספים 2022, האנליסטים צופים שההכנסות של QRVO יגדלו ב-15% משנה לשנה ל-4.62 מיליארד דולר. בנוסף, הרווח למניה של החברה צפוי לעלות ב-22.1% משנה לשנה ל-11.89 דולר בשנה הנוכחית. כמו כן, היא עלתה על הערכות הרווח למניה בקונצנזוס בכל אחד מארבעת הרבעונים העוקבים. המניה עלתה ב-5.4% מאז הגיעה לשפל של 52 שבועות של 142.17 דולר ב-2 בדצמבר 2021, כדי לסגור את המסחר ביום שישי ב-149.91 דולר.
• היסודות החזקים של QRVO באים לידי ביטוי בדירוגי POWR. למניה יש דירוג B הכולל, המשווה לקנייה במערכת הדירוג הקניינית שלנו.
• 
  בנוסף, יש לו ציון א' לאיכות וציון ב' לערך. הוא מדורג במקום ה-30 באותו ענף. לחץ כאן כדי לראות את דירוגי POWR הנוספים עבור QRVO (צמיחה, סנטימנט, מומנטום ויציבות).

5G מניית Rambus Inc. (RMBS)

‎‎‎‎ גרף ‎RMBS‎‎‎ מאת TradingView

RMBS פועלת 5G במשך יותר משלושה עשורים ומספקת שבבים וקניין רוחני (IP) המאפשרים שיפורי ביצועים עבור מרכזי נתונים ושווקים אחרים. היצע החברה כולל שבבי ממשק זיכרון DDR5, DDR4 ו-DDR3. כמו כן, הוא מציע פורטפוליו של ממשקים פיזיים ובקרים דיגיטליים נלווים דרך Northwest Logic, Inc.

רווחים והכנסות של 5G מניית Rambus Inc. (RMBS)

• ב-21 בספטמבר, RMBS הודיעה על הארכת הסכם רישיון הפטנטים שלה עם Kioxia Corporation. קיט רודג'רס, סגן נשיא בכיר של שותפויות טכנולוגיות ופיתוח תאגידי של החברה, אמר כי "פורטפוליו הפטנטים של Rambus מכסה טכנולוגיות יסוד לתעשיית המוליכים למחצה, לרבות פלח זיכרון הפלאש, המסייעות בשיפור הביצועים של המערכות המתקדמות ביותר".

• ההכנסות הכוללות של RMBS ברבעון השלישי הפיסקאלי שהסתיים ב-30 בספטמבר 2021, היו 81.28 מיליון דולר, עלייה של 42.8% בהשוואה לשנה. הרווח הגולמי שלה גדל ב-50.9% משנה לשנה ל-62.86 מיליון דולר. כמו כן, הרווח הנקי שלה הגיע
• ל-3.68 מיליון דולר בהשוואה להפסד של 12.74 מיליון דולר בתקופה המקבילה אשתקד.
  
• זה לא מפתיע של-RMBS יש דירוג B הכולל, שמשתווה לקנייה במערכת הדירוג הקניינית שלנו. בנוסף, יש לו ציון א' לצמיחה וציון ב' לאיכות.
  
• RMBS מדורג במקום ה-41 באותו ענף. בנוסף לדירוג POWR שהדגשתי זה עתה, דירגנו את המניה גם עבור ערך, מומנטום, יציבות וסנטימנט. לחץ כאן כדי לקבל את כל דירוגי RMBS.
  מניית NXPI נותרה ללא שינוי לאחר המסחר של יום שני. עד כה, NXPI עלתה ב-42.24%, לעומת עלייה של 23.91% במדד S&P 500 בנצ'מרק במהלך אותה תקופה.

לעוד כתבות על מניות :

5 מניות מומלצות בנאסדק לשנת 2023 – אולי הרכישות הבאות שלך?

5 מניות מומלצות בנאסדק

צוות רשת Atari עוקב מקרוב אחר ההתפתחויות בשוק במהלך השבועות והחודשים האחרונים. מכאן ניכרים כמה אלמנטים:

משחקי Play-To-Earn בMetaverse

• משחקי בלוקצ'יין ומגמה מקבילה של המטא-וורס הוא העתיד. יש שוק של 3.24 מיליארד גיימרים וגדל כדי למשוך. אלמנט ה-Play-To-Earn הטבוע במשחקי בלוקצ'יין עומד על סף יצירת כלכלה חדשה לגמרי.
• יש דחף עצום ממוסדות (כגון פייסבוק, גוגל, מיקרוסופט) להשקיע ב-metaverse. במקביל, קיים שוק שוורי למשחקי קריפטו ואסימוני מטא-וורס.
• רשת עטרי נמצאת בשלב מוקדם מאוד. למשחקי וידאו מוצלחים לוקח שנים לפתח, ולאולפני משחקים מנוסים שיודעים מה נדרש כדי לשלוח מוצר לשוק יש יתרון עצום על פני עולים חדשים.
• חלק גדול מההייפ יהיה זמני, ופרויקטים רבים לא יצליחו להשתלט. ישנם מאות משחקי בלוקצ'יין ופרויקטי קריפטו חדשים מושקים מדי יום, רבים על ידי מפתחי משחקים חסרי ניסיון.

למה אילון מאסק לועג ל-NFTs ול-Web3?

לאחר הערה נוקבת לאחרונה על טכנולוגיית Web3, ראש טסלה אילון מאסק ממשיך ללגלג על חובביה הנלהבים. ביום שבת, המאה ה-10 האקסצנטרי פרסם קומיקס "גינוני שתן" המוקדש לאנשים שהצהירו על תמיכתם ב-Web3 ו-DAOs. מאסק אינו הספקן היחיד לגבי האיטרציה החדשה הזו. פרופסור מאוניברסיטת קורנל, ג'יימס גרימלמן, תיאר לאחרונה את Web 3.0 כ"וופורוור". מאסק גם מתח ביקורת על NFT בתגובה לציוץ של מייסד Dogecoin, בילי מרקוס, על עליית ההונאות בתעשייה.

הבהרה לגבי המידע

כל המידע על קופות הגמל המוצגות בהשוואה נאסף מאתר גמל-נט . מאגר גמל-נט מציג דיווח ישיר מרשות שוק ההון ומשרד האוצר ומפורסם לציבור הרחב לצורך השוואת נתונים ומתעדכן בכל חודשיים.

*הנתונים של ההשוואה אינם מהווים תחליף לייעוץ מקצועי על ידי גורם מוסמך להשקעה.

מחשבון תשואה

חשבו את התשואה הפוטנציאלית בהשקעה בקופות גמל בעזרת מחשבון תשואה – גלו את סך הרווחים הצפויים לכם בסיום תקופת החיסכון על ידי הזנת סכום הפקדה ראשונית, סכום הפקדה חודשית, מספר שנים ותשואה שנתית באחוזים – ומיד תקבלו תוצאה של סכום החיסכון הכולל וסכום התשואה לכל התקופה.

הפקדה ראשונית:

הפקדה חודשית:

מספר שנים:

תשואה שנתית (%):

אתה יכול לפתוח ארנק דיגיטלי על ידי התקנת אפליקציה במכשיר שלך.

כדי להתקין את האפליקציה לפתיחת הארנק הדיגיטלי, חפש את החנות בחנות האפליקציות של הטלפון שלך. אתה יכול גם להקיש על הקישור "פתח בחנות".

לאחר שתמצא את היישום, לחץ עליו כדי להתקין אותו. תהליך ההתקנה אמור להימשך מספר דקות בלבד, אך זה עשוי להשתנות בהתאם לחיבור האינטרנט שלך ולגורמים אחרים.

ארנק דיגיטלי

ארנקים דיגיטליים הם מושג חדש המאפשר למשתמשים לאחסן כסף ולרכוש פריטים או שירותים בכסף זה.

ארנקים דיגיטליים אולי נראים כמו טרחה מיותרת, אבל הם מציעים כמה יתרונות על פני בנקאות מסורתית. לדוגמה, ניתן להשתמש בארנקים דיגיטליים בכל מקום – לא צריך להיות בבית כדי להשתמש בארנק. יתרון נוסף הוא אבטחת היתרה שלך: לעולם לא תצטרך לשאת איתך מזומן ולא ניתן לגנוב אותם מהארנק שלך ללא ידיעתך.

איך לפתוח ארנק דיגיטלי?

בחלק זה, נחקור את הדרכים השונות בהן תוכל לפתוח ארנק דיגיטלי.

חלק מהארנקים מיועדים רק למטבעות קריפטוגרפיים, בעוד שאחרים מיועדים רק למטבעות קריפטוגרפיים ומטבעות פיאט. ישנם גם ארנקים שנבנו במיוחד כדי לסייע בניהול הנכסים הדיגיטליים שלך.

בכל מקרה, תמיד כדאי לשמור את המפתח הפרטי של הארנק בכספת ולא לחלוק אותו עם אף אחד אחר.

שלבים להדפסת רישיון רכב

1. נכנסים לאתר מערכת הזדהות לאומית
2. מקישים תעודת זהות בת 9 ספרות (רק במידה ואתם רשומים למערכת, במידה ולא אתם צריכים להירשם)
3. מקישים סיסמא (ישלח קוד לנייד הקלידו את הקוד באתר)
4. לחצו בסרגל בצד ימין על "נהיגה וכלי תחבורה"
5. לחצו על שם הרכב שלכם תחת "כלי תחבורה"
6. יפתח לכם רובריקה לחצו על "רישיון רכב" תחת "מסמכים"
7. לאחר מכן ירד לכם למחשב או לפלאפון קובץ PDF
8. כעת, הדפיסו בבית את הרישיון רכב בחינם ללא כל מאמץ, כעט תוכלו להגישו אותו בעמדה של מכון הרישוי או שמרו אותו בתא כפפות ברכב מקרה הצורך.

האם ניתן להדפיס רישון רכב בבית?

ניתן להדפיס את רישיון הרכב בבית או במשרד , אותו אדם מגיע עם ההדפסה של הרישיון למכוני הרישוי הפזורים בארץ, בכדי לבצע רישוי שנתי לרכב. הדפסת הרישיון בבית חייבת להיות ברורה לקריאה .

אילו מסמכים צריך להביא לטסט לרכב?

1. רישיון רכב משולם (אגרת רישוי) – אתם מחויבים לשלם מראש עבור חידוש הרישיון לפני ביצוע המבחן השנתי, ניתן לשלם באתר משרד התחבורה
2. ביטוח חובה – אתם מחוייבים להציג ביטוח חובה בתוקף ! יש אפשרות להדפיס את ביטוח החובה במכון הרישוי – היכנסו לאתר של חברת הביטוח הורידו את ביטוח החובה ושלחו למייל של מכון הרישוי וידפיסו לכם אותו במקום.
3. תעודת זהות של בעל הרכב – צריך להביא תעודת זהות של בעל הרכב, אם בעל הרכב אינו נוכח בעת המבחן המעשי צריך להביא תעודת זהות של בעל הרכב וטופס ייפוי כח מבעל הרכב.
   

אז מה זה מטאוורס? הMetaverse הוא מרחב משותף וירטואלי קולקטיבי, שנוצר על ידי התכנסות של מציאות פיזית מוגברת למעשה ומרחב וירטואלי מתמשך פיזית, כולל סך כל העולמות הווירטואליים, המציאות המוגברת והאינטרנט.

מטאוורס הוא מרחב משותף וירטואלי קולקטיבי שנוצר על ידי התכנסות של מציאות פיזית מוגברת למעשה ומרחב וירטואלי מתמשך פיזית. המילה נטבעה ברומן המדע הבדיוני של ניל סטפנסון משנת 1992, Snow Crash.

—

מה זה Metaverse ?

מטאוורס הוא כינוי למרחב וירטואלי סוחף המכיל יצורים, חפצים וסביבות אמיתיות ומדומיינות.

יש אנשים שאומרים שה-Metaverse יהיה המסך או הפלטפורמה הסופית שבה אנשים יוכלו ליצור אינטראקציה אחד עם השני בצורה דיגיטלית.

ה-"Metaverse" החדש של פייסבוק הוא מקום בו משתמשים יכולים ליצור אווטאר משלהם ולחקור עולמות שונים של 360 מעלות.

—

Metaverse – משקפי הVR

Metaverse החדש של פייסבוק הוא סביבת מציאות מדומה לחקור את העולם הדיגיטלי שלך. הוא נבנה באמצעות אותה טכנולוגיית Oculus .

אוזניות VR כמו Rift ומעניקה לך חוויה סוחפת.

ה-metaverse הוא מושג בדיוני, שהוגדר על ידי הסופר ניל סטפנסון בספרו "עידן היהלומים" (1995) כ"הזיה בהסכמה שחווים מדי יום מיליארדי מפעילים לגיטימיים, בכל מדינה".

Metaverse היא סביבת מציאות מדומה עם מערכת כללים והנחיות משלה, אשר המשתמשים עשויים לגשת אליהם מרחוק באמצעות רשתות כגון האינטרנט.

Metaverse החדש של פייסבוק הוא סביבת מציאות מדומה לחקור את העולם הדיגיטלי שלך. הוא נבנה באמצעות אותה טכנולוגיית Oculus שמניעה אוזניות VR כמו Rift ומעניקה לך חוויה סוחפת.

אפשר בכלל להעביר בעלות על רכב בלי טסט? 

אז כן, בהחלט אפשרי להעביר בעלות לרכב שלא עבר טסט, אבל רק בתנאי שלא עברו יותר משלושה חודשים מאז שהתוקף של הטסט נגמר. זה אומר שאם הטסט שלכם הסתיים לפני חודשיים וחצי, אין שום בעיה לבצע את ההעברה. עד כאן הכל טוב. אז מה כבר יכול להסתבך? טוב ששאלתם.

אבל אם עברתם את הגבול של שלושה חודשים, העניינים קצת מסתבכים ויהיה צורך לפנות ישירות למשרד הרישוי, ולרוב תידרשו לבצע את הטסט לפני שתוכלו להשלים את ההעברה. מניסיון אישי, מומלץ מאוד שלא למשוך את הזמן ולבצע את ההעברה כמה שיותר מהר, כדי להימנע מכל הכאב ראש הבירוקרטי שבדרך כלל מגיע אחרי.

איך מבצעים העברת בעלות רכב בלי טסט?

כדי להעביר בעלות לרכב בלי טסט, יש כמה מסמכים שחייבים להגיע איתם מראש כדי לא להסתבך. הכנו לכם רשימה מסודרת:

1. תעודות מזהות – קודם כל, תצטרכו להביא את התעודות המזהות של שני הצדדים – תעודת זהות, כמובן, או דרכון ישראלי בתוקף. 

2. מסמכים – תביאו איתכם את כל המסמכים של הרכב, ובמיוחד רישיון הרכב האחרון שלכם, אפילו שהוא פג תוקף.

3. מידע מלא על הרכב – מספר הרישוי המדויק, דגם, שנת ייצור, רמת הגימור וכדומה – במיוחד כשהרכב בלי טסט, הפרטים האלה קריטיים כדי להוכיח בוודאות שמדובר בדיוק ברכב הספציפי שאתם מעבירים עליו בעלות.

למה? כי כבר שמענו על יותר מדי מקרים שבהם הפרטים לא היו ברורים ונתקעו בגלל טעויות קטנות, אז עדיף לבדוק הכל פעמיים לפני שיוצאים מהבית.

איפה מעבירים?

המקום הכי קל, פשוט ומהיר להעביר בו בעלות לרכב בלי טסט הוא, חד-משמעית, סניף הדואר. מגיעים ביחד עם הקונה והמוכר לסניף הקרוב, והאמת שזה לוקח משהו כמו עשר דקות אם הכל הולך חלק. 

מי שמבין משהו מעביר ככה בעלות כי זה ממש נוח, במיוחד כשאין לכם טסט בתוקף ואתם רוצים לגמור את זה כמה שיותר מהר. אבל יש עוד אופציה. למשל, אפשר גם לנסות לעשות את ההעברה באינטרנט באתר של Gov.il, אבל אם הרכב שלכם בלי טסט, הסיכויים להסתבך שם עולים משמעותית, כי המערכת אונליין די רגישה לפרטים האלה. 

מניסיון אישי, עדיף ללכת לסניף הדואר אם הטסט לא בתוקף, כדי לא להיתקע עם כל מיני הודעות שגיאה שלא נגמרות. ויש מקרים מיוחדים שבהם חייבים ללכת דווקא למשרד הרישוי, למשל אם עברו כבר יותר משלושה חודשים מאז שהטסט נגמר או שיש על הרכב שעבודים, קנסות, או כל מיני הגבלות בירוקרטיות מעיקות. אז במקרה כזה פשוט תלכו ישר למשרד הרישוי, ותחסכו לעצמכם הרבה כאבי ראש מיותרים.

כמה עולה להעביר בעלות לרכב בלי טסט?

מבחינת המחיר, העלות להעברת בעלות לרכב פרטי רגיל עומדת כרגע על 219 שקלים, וזה בכלל לא משנה אם הרכב עבר טסט או לא – המחיר הוא אותו מחיר. 

מי משלם את העלות הזו? בדרך כלל הקונה הוא זה שסופג את הסכום הקטן הזה, כי הוא מקבל את הרכב אליו. אבל אתם יודעים איך זה, לפעמים יש אנשים שמתחילים להתקטנן על מי משלם, במיוחד אם העסקה כבר קצת מתוחה מראש. 

מומלץ לא להפוך את זה לסיפור גדול מדי, כי באמת מדובר בסכום די קטן ביחס למחיר הכולל של הרכב. תגיעו להסכמה מראש, כדי שלא תתחילו להתווכח פתאום באמצע סניף הדואר – גם את זה כבר ראינו קורה, ותאמינו לנו שזה לא נעים לאף אחד.

טיפים להעברת בעלות לרכב בלי מבחן רישוי שנתי

לפני שאתם מבצעים העברת בעלות לרכב בלי טסט, חשוב לוודא מראש שאין הפתעות לא נעימות בדרך. הנה כמה טיפים שיכולים לסייע:

• דבר ראשון, תבדקו טוב-טוב שהרכב נקי מקנסות פתוחים, שעבודים או הגבלות אחרות, כי אחרת תיתקעו באמצע התהליך והעסקה יכולה להתבטל ממש ברגע האחרון. כבר ראינו ושמענו על לא מעט מקרים כאלה שהפכו לסיוט קטן ומיותר לגמרי. 
• אל תחכו יותר מדי עם ההעברה – ככל שעובר הזמן מאז פקיעת הטסט, ככה יש יותר סיכוי שמשהו ישתבש ותמצאו את עצמכם מטיילים הלוך-חזור למשרד הרישוי. פשוט תסגרו את זה כמה שיותר מהר ותורידו לכם את הדאגה מהראש, כי אף אחד לא אוהב להסתבך עם בירוקרטיה ישראלית יותר ממה שחייבים.
• הטיפ הכי טוב הוא פשוט לסגור את נושא הטסט כמה שיותר מהר אחרי שהרכב עבר אליכם. נכון, אפשר להעביר בעלות גם בלי טסט, אבל זה בדיוק מסוג הדברים שיכולים להסתבך אם דוחים אותם יותר מדי. 

למשל, לאחרונה שמענו על חבר שרכש רכב בלי טסט ואחרי ההעברה גילה שיש בעיות מכניות רציניות, שגרמו לו להתעכב עם הטסט חודשיים נוספים ולהוציא הרבה כסף שלא היה מתוכנן. 

אז אל תסתפקו רק בהעברת הבעלות – תעשו את הטסט מיד כשאפשר, גם בשביל השקט הנפשי וגם כדי לוודא שלא קניתם "חתול בשק". באמת, הטסט אולי מעצבן לפעמים, אבל הוא יכול לחסוך לכם הרבה כסף ועצבים בהמשך.

מסמכים רלוונטיים לביצוע העברת בעלות רכב?

האלמנט הרביעי שחשוב לדעת הוא שכדי לבצע העברת בעלות רכב יש להגיע עם כל המסמכים הרלוונטיים אל סניף הדואר.

1. תעודות מזהות של שני הצדדים
2. מסמכים הרלוונטיים של הרכב
3. מידע על הדגם
4. מספר הרישוי
5. רמת הגימור וכדומה, על מנת לוודא שהעברת הבעלות מתבצעת בדיוק על הרכב הספציפי עליו מדובר.

טופס העברת בעלות רכב

RISHUY_FORMS_YipuyKoah-Taagidהורד

RISHUY_FORMS_YipuyKoahPratiהורד

איפה מבצעים העברת בעלות רכב?

כדי לבצע העברת בעלות רכב צריך לשים לב גם למיקום ההעברה. העברת בעלות מתבצעת באופן מסורתי בסניף הדואר לרשימת איתור הסניפים , אך יש אפשרות נקודתית לבצע אותה גם ברשת, או במשרד הרישוי. בעיקרון, סניף הדואר הוא המקום הנוח והזמין ביותר לבצע בו את ההעברה. המוכר והקונה מגיעים לנקודה הרלוונטית, עם המסמכים הרלוונטיים, ואנשי הדואר מבצעים את ההעברה בתוך כ-10 דקות תוך כדי עדכון הנתונים במשרד התחבורה. כאמור, ניתן לבצע העברת בעלות רכב באינטרנט, אך ההליך לא מתאים לכולם.

העברת בעלות רכב באינטרנט

הדבר השלישי שחשוב לדעת הוא שהחל מחודש מאי 2020, ניתן לבצע העברת בעלות רכב דרך אתר Gov.il , השייך לממשלה. עם זאת, ההליך הוא לא תמיד פשוט ונגיש לכולם. ראשית, אנשים שרוצים לבצע העברת בעלות רכב באינטרנט צריכים להיות רשומים לאתר הרלוונטי, ואם לא עשו זאת מראש, ייתכן שעדיף להם לסור לתחנת הדואר הקרובה כדי לחסוך זמן. שנית, יש לוודא שלרכב יש רק בעלים אחד, ובנוסף, יש גם לראות שרישיון הרכב הוא בתוקף. כל נושא שאינו מוסדר בצורה מושלמת לא ייקלט באתר, ותאלצו ללכת לדואר או למשרד הרישוי כדי להסדיר את הנושא. גם אנשים שלא זכו באגרת רישוי מופחתת (תו נכה למשל) לא יכולים לבצע את ההעברה ברשת. בנוסף, גם רכב עליו יש הגבלות (קנסות וכדומה) לא יכול לעבור בצורה מקוונת. גם מכוניות כמו מוניות או רכב תיירות לא יכולים לעבור אונליין ובגדול, המורכבות הדיגיטלית היא גדולה נכון להיום, בתקווה שהשירות הזה ישתפר בעתיד.

מהי העברת בעלות רכב?

ראשית, חשוב להבין מה היא העברת בעלות רכב ולמה עושים אותה. העברת בעלות רכב הוא הליך לשינוי הרישום של בעלי הרכב בצורה רשמית ברישומי משרד התחבורה. רכבים בישראל חייבים להיות משויכים לבעלם הנוכחי, מהרגע שאותו אדם מתחיל לנהוג ברכב. הסיבה היא פשוטה – מערכת הענישה והפיקוח בישראל מענישה את הבעלים דרך מספר הרכב, ולא בצורה פרסונלית. כך נעשה בעבירות חנייה או בכל הנושא של מצלמות מהירות. לכן, חשוב לדעת מי הוא הבעלים על מנת שהאכיפה תתבצע על האדם הנכון.

מתי צריכים העברת בעלות רכב?

העברת בעלות רכב צריכה להתבצע ברגע שהתשלום על הרכב הועבר למוכר. מאותו רגע, למעשה, הרכב הוא של הקונה באופן מעשי. למעשה, המוכר והקונה צריכים לפנות לתחנת הדואר הקרובה, או

העברת בעלות רכב באינטרנט – אתר ייעודי של הממשלה, או למשרד הרישוי (נרחיב על כך בהמשך) ולבצע את ההעברה באותו רגע, על מנת שיהיה אפשר להעביר את הרכב לקונה ולסיים את התהליך.

ישנם מקרים בהם סניף הדואר סגור או שהכסף של הקונה הועבר בהעברה בנקאית ויגיע לחשבון של המוכר רק ביום למחרת, ולכן, הדבר הראשון שצריך לשים לב אליו הוא התזמון של העברת בעלות וחשוב לקבוע זאת מראש ולפני העברת הכסף.

כמה עולה העברת בעלות רכב ?

העברת בעלות מי משלם ? עניין המחיר בזמן העברת בעלות רכב הוא הנושא החמישי שחשוב להכיר. המחיר על העברת בעלות הוא משתנה בהתאם לסוג הרכב. כמובן שסוג הרכב הרלוונטי והשכיח ביותר הוא רכב מנועי מכל סוג. במקרה כזה, מדובר על עלות של 219 שקלים, שעשויה להתחלק לכל הכיוונים. לרוב, מי שמשלם את הסכום הזה, שהוא נמוך יחסית, הוא הקונה של הרכב. עם זאת, יש מקרים בהם הקונים מתעקשים על חלוקה שווה או על הפלת העלות על המוכר. 

כאשר מדובר בסכום כל כך שולי כאשר קונים רכב בעשרות אלפי שקלים, נהוג להוסיף את הסכום הזה. עם זאת, יש קונים שמתקטנים, וצריך לדעת להתנהל בחוכמה כדי לא לפוצץ את העסקה על זוטות. אגב, מחיר העברה של קטנוע, אופנוע ואופנוע עם רכב צדי, או רכב לא מנועי מכל סוג הוא 74 שקלים. עלות העברת בעלות רכב מנועי מכל סוג, כשהוא נרשם על שם בעל רישיון סחר עולה 37 שקלים בלבד.

חשוב לדעת

הדבר השביעי והאחרון שחשוב לדעת בנושא העברת בעלות הוא שיש 3 דרכים לבצע את התהליך, כאשר הדרך המקובלת והקלה ביותר היא דרך סניף הדואר הקרוב לביתכם. עם זאת, אנשים שרשומים באתר הממשלתיים, והרכבים שלהם רשומים כראוי, יכולים לבצע את ההעברה גם באינטרנט בצורה מהירה. המקום השלישי שבו אפשר לבצע העברת בעלות רכב הוא משרד הרישוי, אך זה רק במקרה שקיימת הגבלה או שעבוד על הרכב, רישיון הרכב פג תוקף מעל ל-3 חודשים, או שאדם מבקש פטור מאגרם רישום עקב מקרים ספציפיים כמו רישום שם הרכב גם על בן או בת הזוג, או שהוא אדם נכה. 

הדבר החשוב ביותר הוא להביא את כל המסמכים הרלוונטיים ולנסות לזרז את התהליך הבירוקרטי. ככל שאנשים יהיו מסודרים יותר, הם יוכלו לבצע העברת בעלות בצורה נעימה יותר וכזו שלא תבזבז להם את כל היום.

מדדים מובילים בארה"ב – זמן אמת

‎‎ טיקר צילום על ידי TradingView

‎‎ציטוטי מדדים‎‎ מאת TradingView

שווקים פיננסיים מאת TradingView

‎‎יומן כלכלי מאת TradingView

מדדים מובילים בישראל – זמן אמת

‎מדדים‎‎‎ו‎‎‎חוזים עתידיים‎ מאת TradingView

מדדים מובילים במדד ראסל 3000

יש 3,000 מהחברות הגדולות בארה"ב, מדד ראסל 3000 הוא מדד שוק המניות, שנועד לייצג את 3,000 החברות הגדולות בארה"ב. זהו קבוצת משנה של מדד ראסל העולמי, המכסה כ-98% מכל שוקי המניות הניתנים להשקעה בעולם. המדד כולל כמה מהמותגים המוכרים ביותר באמריקה כמו אפל, אמזון ו-Walmart.

בעוד שהממוצע התעשייתי של דאו ג'ונס מורכב מ-30 מניות בלבד ה-S&P 500 מורכב מ-500 מניות הנסחרות בבורסות NYSE או NASDAQ.

נאסדק (Nasdaq)

הוא מדד כחלק מ מדדים מובילים שוק המניות – מדדי מניות האמריקאי המציע ייצוג של ביצועי החברות הגדולות בעולם, כולל מיקרוסופט, אפל, אמזון וגוגל. המדד עוקב אחר כל המניות הרשומות בבורסת נאסד"ק והוא אחד משלושה מדדים עיקריים המרכיבים את ממוצע הדאו ג'ונס (DJIA).

מדדי מניות גרף המדד התעשייתי של דאו ג'ונס (DJIA)

הוא חלק מ מדדים מובילים שוק המניות. הוא נוצר בשנת 1896 על ידי עורך הוול סטריט ג'ורנל, צ'ארלס דאו. מטרת ה-DJIA הייתה לשמש כאינדיקטור למגזר התעשייתי של המשק.

S&P 500 גרף מדדי מניות

מדד Standard and Poor's 500, הידוע גם בשם S&P 500, הוא מדד בורסה של 500 החברות הגדולות באמריקה. המניות ותעודות הפיקדון האמריקאיות (ADR) ב-S&P 500 נמשכים ממגזרים רבים של התעשייה האמריקאית.

חלק מהמניות המרכיבות את המדד הזה כוללות:

–Google

-Amazon.com, Inc. (AMZN)

-Apple Inc. (AAPL)

-Facebook Inc. (FB)

-חברת החשמל הכללית (GE)

–

מדדים מובילים הם אחד הכלים הפיננסיים המרכזיים המשמשים בקבלת החלטות השקעה.

אם אתה מחפש את המדדים הטובים ביותר להשקיע את כספך, אז השקעת אינדקס היא בשבילך. אין דרישות מינימום, והן יכולות לספק בסיס איתן לגיוון.

מהם מדדים מובילים בישראל?

כוללים את מדד התשואה הכוללת של ת"א, מדד ת"א 25, מדד ת"א-100, מדד ת"א-125, מדד ת"א-125 ומדד ת"א-25.

—

מניות קנאביס מומלצות להשקעה ישראליות לשנת 2023

פנאקסיה (Panaxia)

‎‎‎‎‎PNAX‎ מחיר היום ‎‎‎‎ מאת TradingView

‎‎‎‎ גרף ‎PNAX‎‎‎ מאת TradingView

קנבוטק (Cannabotech)

קנדוק אינטרקיור (Canndoc Intercure)

‎‎‎‎‎INCR‎ מחיר היום ‎‎‎‎ מאת TradingView

‎‎‎‎ גרף ‎INCR‎‎‎ מאת TradingView

עמיר שיווק (Amir Marketing)

‎‎‎‎‎AMRK‎ מחיר היום ‎‎‎‎ מאת TradingView

‎‎‎‎ גרף ‎AMRK‎‎‎ מאת TradingView

אינטליקנה (Intelicanna)

‎‎‎‎‎INTL‎ מחיר היום ‎‎‎‎ מאת TradingView

‎‎‎‎ גרף ‎INTL‎‎‎ מאת TradingView

מניות קנאביס מומלצות 2021 בארה"ב

The Green Organic Dutchman Holdings Ltd.

‎‎‎‎‎TGOD‎ מחיר היום ‎‎‎‎ מאת TradingView

‎‎‎‎ גרף ‎TGOD‎‎‎ מאת TradingView

Aurora Cannabis Inc

‎‎‎‎‎ACB‎ מחיר היום ‎‎‎‎ מאת TradingView

‎‎‎‎ גרף ‎ACB‎‎‎ מאת TradingView

הקדמה: כאשר קנדה עושה לגליזציה של קנאביס לשימוש פנאי, שוק הקנאביס צפוי לצמוח ב-9 מיליארד דולר בחמש השנים הקרובות. כשיותר ויותר מדינות בארה"ב הופכות לחוקי, המשקיעים מתחילים להתעניין במניות של חברות מייצרות קנאביס. מניות המריחואנה היו במסע רכבת הרים בשבועות האחרונים עם מניות רבות שהגיעו לשיאים ואז קרסו שוב מיד לאחר מכן, כמו Aphria (APHA) (שהגיעה ל-25 דולר למניה רק כדי לצנוח ל-10 דולר למניה). התנודתיות הזו עלולה להקשות על כל משקיע לדעת לאיזו מניית קנאביס לקנות ואלו יהיו.

שווי שוק של מניות קנאביס

מניות קנאביס הן מניות של חברות שמייצרות ומפיצות קנאביס. קנאביס, המכונה לעתים קרובות מריחואנה, הוא צמח המכיל רמות גבוהות של THC (delta-9-tetrahydrocannabinol).

יש הרבה מניות קנאביס הנסחרות בבורסה. כמה מההשקעות הטובות ביותר במגזר זה הן GW Pharmaceuticals Plc, Canopy Growth Corp., Aurora Cannabis Inc., Tilray Inc., Cronos Group Inc., Aphria Inc. ו- Tilray Inc.

שווי שוק של מניות

מניות קנאביס הן אחת מהזדמנויות ההשקעה היותר מרגשות כרגע. ככל שיותר ויותר מדינות מבצעות לגליזציה של מריחואנה, צפוי ששוק הקנאביס יגדל ל-24 מיליארד דולר עד 2025. ופוטנציאל הצמיחה הוא לא רק בצפון אמריקה.

קנדה הפכה למדינת ה-G7 הראשונה שמכשירה מריחואנה למטרות פנאי ברחבי הארץ ב-17 באוקטובר 2018, בעוד שמדינות רבות אחרות בוחנות את המשך הדרך. בריטניה הודיעה לאחרונה על כוונתה לחקיקה לשימוש בקנאביס בתוך שלוש שנים, וגרמניה הודיעה זה עתה על תוכניות לאפשר מכירה של מוצרי קנאביס רפואי מ-2020.

מהי הדרך הטובה ביותר להשקיע בקנאביס?

השקעה במניות קנאביס יכולה להיחשב כמיזם משתלם. תעשיית הקנאביס גדלה בקצב אקספוננציאלי ויש לה פוטנציאל לייצר יותר מ-150 מיליארד דולר בהכנסות עד 2026.

מאז הלגליזציה שלה ביותר ממחצית המדינה, מניות הקנאביס הפכו להזדמנות השקעה אטרקטיבית עבור משקיעים רבים.

משקיעים צריכים לוודא שהם עושים את המחקר שלהם לפני שהם משקיעים. ישנם גורמים רבים המשפיעים על מחיר מניות הקנאביס, הכוללים, בין היתר, כושר ייצור, עסקאות רישוי עם ממשלות וחברות פרטיות, חוקי מריחואנה במדינות ברחבי העולם ויוזמות מחקר עם חברות תרופות גדולות.

אולי יעניין אותך גם:

גידול הרווחים עקב רפורמת הקנאביס

מהם הסיכונים בהשקעה בקנאביס?

השקעה בקנאביס הפכה לטרנד החדש בשוק. בין אם זה לשימוש רפואי או פנאי, ישנם יתרונות רבים בהשקעה בקנאביס. הלגליזציה של קנאביס לשימוש רפואי ופנאי גם הקלה על ההשקעה בענף זה.

עם זאת, ישנם סיכונים מסוימים הקשורים גם להשקעה בקנאביס. יש אי ודאות לגבי החוק הפדרלי וכיצד הוא עשוי להשפיע על התעשייה. צריך גם לקחת בחשבון שמדובר בענף מתפתח שעדיין מתבגר ועסקים מתבגרים מתמודדים עם סיכונים כמו תזרימי מזומנים נמוכים, תחרות גבוהה וכו'.

איך אני קובע אם חברת קנאביס היא השקעה טובה?

אחד ההיבטים החשובים ביותר בהערכת חברה הוא צוות ההנהלה. צוות ההנהלה צריך להיות מנוסה ובעל יכולת לנהל את העסק. כדאי גם להסתכל על חלק הבעלות שלהם בחברה. עדיף אם הבעלים האלה לא רק יתמרצו לעבוד קשה, אלא גם יסכנו את כספם כדי להצמיח את החברה.

כדאי גם לבדוק היכן ממוקמת חברת הקנאביס. מדינות מסוימות עשו קנאביס חוקיות בעוד שאחרות עדיין מחוץ לחוק לחלוטין. אם אתה גר באחת מהמדינות הללו, יתכן שיהיה לך קל יותר לקנות מוצרי קנאביס מחנות מקומית מאשר בחנות מקוונת כמו אמזון או eBay (בהתאם לחוקי המדינה שלך).

מה זה מטבעות דיגיטליים?

מטבעות דיגיטליים הם העתיד של הכסף. הם נמצאים בצורה דיגיטלית וניתן להשתמש בהם בכל חלק של העולם. סוג זה של מטבעות אינו דומה לכל סוג מסורתי אחר כמו מזומן, כרטיס אשראי וכו' שצריך להחליף פיזית בין אנשים.

איך ניתן לקנות מטבעות דיגיטליים או לכרות מטבעות דיגיטליים?

ניתן לכרות או לרכוש מטבעות דיגיטליים מבורסות מטבעות וירטואליים

בורסת https://www.binance.com/en – binance – הבורסה הרשמית לקניית מטבעות ווירטואלים

פלטרופרמה לכריית ביטוקיין ומטבעות נוספים – https://ecos.am/en

בורסה לקניית מטבעות עם שווי שוק נמוך – https://pancakeswap.finance/

או מספקי מטבעות דיגיטליים אחרים. הסיבה העיקרית להפיכתם לפופולרית היא שהם אינם נשלטים על ידי הבנק המרכזי או הממשלה של אף מדינה ויש לו אספקה קבועה מה שאומר שלא ניתן לדלל אותם על ידי הדפסת יותר כסף.

הדבר הטוב ביותר במטבעות דיגיטליים הוא שניתן לבזבז אותם בעילום שם עם כל אחד מכל העולם מבלי לחשוף את זהותו כל עוד יש לך חיבור אינטרנט מאובטח ואל תדאג לגבי אינפלציה מכיוון שלא ניתן לדלל סוג זה של מטבעות על ידי הדפסת כסף נוסף כפי שנהוג במטבעות הרגילים (שקל, דולר, יורו ועוד).

מטבעות דיגיטליים וקריפטו היו נושא חם בשנים האחרונות. כולנו יודעים שהם מוצגים לשוק כצורה דיגיטלית של מטבע, אבל אנשים רבים לא יודעים מה זה אומר או איך זה עובד. בימים אלה, אנו יכולים לראות יותר ויותר אנשים מדברים על מטבעות דיגיטליים וקריפטו באתרי מדיה חברתית כמו אינסטגרם, טוויטר ופייסבוק.

הכנסה פסיבית מייצור וכרייה של מטבעות וירטואליים

באתר https://pancakeswap.finance/ ניתן לעשות באתר זה FARM וPOOL למטבעות.

לייצר מטבעות דרך האתר ולנעול את הכסף לשנה.

מהו מטבע דיגיטלי?

מטבע דיגיטלי הוא סוג של מטבע קריפטוגרפי (כסף דיגיטלי) שניתן להשתמש בו כדי לשלם עבור סחורות או שירותים מבלי להשתמש בכסף פיזי מסורתי. המטבעות נוצרים על ידי מפתחים באמצעות אלגוריתם. זה שונה ממטבעות פיזיים מכיוון שמטבעות אלה אינם עשויים ממתכת או חומרים אחרים הנמצאים במטבעות פיזיים. המטבעות נוצרים בדרך כלל באמצעות טכנולוגיית בלוקצ'יין אשר מתעדת עסקאות בין צדדים שונים ללא צורך.

מטבע דיגיטלי הוא סוג של מטבע שנוצר באופן אלקטרוני ומאוחסן בעולם הדיגיטלי. מטבע דיגיטלי משמש לעתים קרובות במשחקים מקוונים, עסקאות במשחק, ובמדינות מסוימות הוא אפילו משמש לרכישות יומיומיות.

ביטקוין הוא סוג אחד של מטבעות דיגיטליים אשר הומצא על ידי סאטושי נקמוטו בשנת 2008.

מטבעות קריפטו הם מטבעות שאינם נתמכים על ידי הבנק המרכזי או הממשלה של כל מדינה. הם מטבעות מבוזרים המסתמכים על מתמטיקה לאמצעי אבטחה כדי להבטיח שלא ניתן לתמרן אותם על ידי כל ישות ריכוזית כמו ממשלה או מוסד פיננסי. ישנם סוגים שונים של מטבעות קריפטוגרפיים זמינים לרכישה כגון ביטקוין (BTC), Ethereum (ETH.

מהם הסיכונים של מטבעות דיגיטליים?

מטבעות דיגיטליים הם החלפה של מידע דיגיטלי, ויכולים ללבוש צורה של אסימון או שרשרת בלוק.

אני חושב שאחד היתרונות הוא שהוא מבוזר מה שאומר שאין מתווך של צד שלישי. זה מוביל לעלויות נמוכות יותר ולעסקאות מהירות יותר עבור הצרכנים.

מהן ההטבות של טכנולוגיית הבלוקצ'יין?

מבוא: טכנולוגיית הבלוקצ'יין קיימת מאז 2008, אך לא ממש זכתה לתאוצה עד שהביטקוין יצא לפועל ב-2009. כעת הוא נמצא בשימוש בכל דבר, החל ממערכות הצבעה ועד לניהול לוגיסטי ועד לשמירת תיעוד של שירותי בריאות ועד אבטחת סייבר. זה גם הוביל להזדמנויות עסקיות חדשות עבור סטארטאפים שנוצרו אך ורק כדי לפתח אפליקציות על גבי תשתית הבלוקצ'יין. אבל איך עובד בלוקצ'יין?

מטבעות הדיגיטליים הטובים ביותר להשקעה?

מטבעות דיגיטליים הם צורת סחר פופולרית בימינו. הערך שלהם גדל במהירות ויותר אנשים רוצים להשקיע בהם. אבל מהם המטבעות הדיגיטליים הטובים ביותר להשקיע בהם? הנה רשימה של 5 מטבעות דיגיטליים שאולי כדאי להשקיע בהם קצת כסף.

1. ביטקוין – שער הביטקויין

2. את'ריום – שער ה את'ריום

3. לייטקוין – שער הלייטקוין

4. pancakeswap.finance – בורסת מטבעות ווירטואליים בעלי שווי שוק נמוך

מהו מטבע דיגיטלי?

ביטקוין הוא מטבע דיגיטלי המאפשר לאנשים לבצע עסקאות פיננסיות ללא כל מתווך.

הדיון במטבע דיגיטלי נמשך כבר שנים רבות. הוויכוח העומד בבסיסו הוא האם המטבעות האלקטרוניים המבוזרים הללו נטולי הנייר הם חוקיים או לא. עם זאת, אין להכחיש את היתרונות הפוטנציאליים של מערכת זו.

-מטבעות דיגיטליים מספקים אלטרנטיבה מצוינת לכסף מסורתי מכיוון שניתן לסחור בהם בכל מקום ברחבי העולם מבלי להיות כפוף לתקנות ממשלתיות.

-מטבעות דיגיטליים הם גם מאובטחים יותר ממטבע רגיל מכיוון שהם מוגנים על ידי קריפטו ואין להם שום צורה פיזית מה שאומר שלא ניתן לגנוב אותם או להינזק על ידי אסונות טבע או טעות אנוש כמו אש.

איזה ארנק ווירטואלי מומלץ לאחסן מטבעות ווירטואלים?

ארנק ווירטואלי metamask – ארנק פופלארי שמתחבר לכל הבורסאות https://metamask.io/

כל מטבע מוצפן מציע אפשרויות גיבוי, מאפשר למשתמש לאחסן את מפתחות עבור כל מטבע כתובת שהוא משתמש בו. כך המשתמש יכול להחזיר את הארנק בכספו רק על ידי ביישום הארנק. זה מאוד שימושי במקרה שהמכשיר שלו אבד או תקלה.

ארנקים מסוימים מציעים גם אפשרויות הצפנה, כמו הגנה על סיסמא נוספת, להבטיח כי לא יהיה שימוש בלתי חוקי ביישום.

_{ארנק METAMASK}

מטבעות וירטואליים אינם מוחשיים. הם דיגיטליים, מאובטחים ומוצפנים. הם גם לא מוחשיים. זה אומר שהם לא צריכים ארנק פיזי כדי להתקיים. ארנקים וירטואליים הם פשוט דרך חלופית לאחסן את הנכסים שלך במרחב הדיגיטלי.

כיצד פועלים מטבעות קריפטוגרפיים?

האם אתה מעוניין לקנות מטבע דיגיטלי? אם כן, בטח תהיתם איזה אתר הוא הטוב ביותר עבור זה. המבחר הוא כל כך רחב שיכול להיות קשה לדעת מאיפה להתחיל.

במאמר זה, נסתכל על כמה אתרים שונים הפופולריים בקרב משתמשי וסוחרי cryptocurrency.

Coinbase הוא ברוקר מוכר במטבעות קריפטוגרפיים שבו משתמשים יכולים לרכוש ביטקוין ומטבעות קריפטו אחרים. Coinbase מציעה גם אפליקציה לנייד שניתן להשתמש בה למסחר תוך כדי תנועה. למי שפחות מנוסה במסחר במטבעות קריפטו, Coinbase מספקת ממשק קל לשימוש שבאמצעותו הם יכולים לקנות את הביטקוין או האתר הראשון שלהם במחיר שיבחר.

אפליקציית הארנק מבית Coinbase מספקת גם אימות דו-גורמי וכן אחסון לא מקוון למי שרוצה להיות בטוח במיוחד.

יצירות דיגיטליות חדשות של האמן Gal Yosef

סדרה חדשה NFT של cryptobullsociety – Gal Yosef
הסידרה החדשה היא סידרה של שוורים מחיר התחלתי של הסדרה 0.22 איתריום וכיום היצירה עומדת על
מחיר ממוצע של 2.1 איתריום – חלק מהצירות נמכרו מעל ל100 אלף דולר.
אחד הפרמטרים העיקריים לסידרת יצירות מוצלחת הוא רמת האמינות של האמן

גל יוסף הוא אחד האמני הNFT המובילים בתחום בין היצירות שיצר – יצירה לג'סטין ביביר
לסדרת היצירות הדיגיטליות – הNFT של גל יוסף – לחץ כאן

קרדיט לאמן cryptobullsociety – Gal Yosef

על מנת להתמודד עם יוקר המחייה ולהצליח לחיות בכבוד מינימלי ולמעשה להתקיים בעולם, אנשים רבים פונים ללקיחת הלוואה אך חלק גדול מהם, נתקלים בסירוב מצד הבנקים לאחר שבדיקת האשראי אותה ביצע הבנק, העלתה כי הלווים אינם יכולים לעמוד בגובה ההחזר החודשי להלוואה עקב בעיות כלכליות של תזרים מזומנים, חובות, בעיות אשראי וכדומה. אחד הפתרונות במצבים כאלו, הוא הלוואות חוץ בנקאיות אשר מאפשרות לקיחת הלוואה, גם כאשר קיים סירוב להלוואה בנקאית. כיום, מקורות מימון חוץ בנקאיים צוברים תאוצה והופכים את המושג "הלוואות חוץ בנקאיות" ללגיטימי ואטרקטיבי. 

אם אתם בעלי עסק, המושג "הון חוזר" מוכר לכם היטב. מדובר בסוג של מדד לחוסנו ויציבותו של העסק, כאשר הון חוזר שלילי, מאידך, יכול להיות הסימן הראשון לקריסה ואפילו להגעתו של העסק לפשיטת רגל. 

למעשה, ניהול נכון של הון חוזר בעסק, הוא קריטי לעמידותו וליכולת שלו לשגשג, לצמוח ולהכניס רווחים. הון חוזר שלילי מעיד על חוסר נזילות בעסק או החברה, כלומר מחסור בכסף מזומן למימון הוצאות שונות, גם אם החברה היא לכאורה עתירת נכסים ורווחית, מכיוון שלא ניתן לתרגם את הנכסים הקיימים לכסף מזומן, בטווח הזמן המיידי.   

ביטוח חובה הכרחי עקב הסיכונים הגבוהים אשר מצויים על הכביש הישראלי, והוא נועד לממן את נזקי התאונות אשר עלולות להתרחש. אמנם, כל נהג שבוחר לנסוע על הכביש, חייב להחזיק בביטוח חובה אך, חברות הביטוח רשאיות שלא לבטח את כל הנהגים. ובעצם, חברות הביטוח אינן מעוניינות לבטח נהגים עם עבירות תנועה רבות, נהגים אשר לקחו חלק ומעורבות בתאונות או נהגים שהזדקקו לביטוח מספר פעמים רב ורישיונם נשלל – למען הנהגים מהסוג הזה נוסד ביטוח הפול.

מהו ביטוח הפול?

בשביל לספק פתרון עבור אותם הנהגים שחברות הביטוח נמנעות לעשות עבורם ביטוח חובה, מחשש לכמות תאונות גבוהה או מנהגים הרוכבים על רכבים דו – גלגליים, לדוגמת רוכבי אופנוע. נוסד הארגון המשותף לכלל חברות הביטוח השונות אשר נועד לספק ביטוח חובה לכל אותם הנהגים שסירבו לבטחם. 

הארגון אשר מפקח על אותם הנהגים מסורבי ביטוח חובה, נקרא הפול. ומטרתו העיקרית היא לוודא כי גם לנהגים עם סיכונים גבוהים תהיה האפשרות לרכוש ביטוח חובה ולעלות לכביש.

ביטוח הפול לעומת ביטוח חובה רגיל

אם שאלתם את עצמכם מה ההבדל העיקרי בין ביטוח הפול לביטוח חובה רגיל, הרי שביטוח הפול יקר באופן משמעותי מאשר ביטוח חובה סטנדרטי. וזאת, בשל הסיכונים הקיימים בנהיגה לנהגים מסורבי ביטוח חובה.

אנשים אשר עברו מספר תאונות, ורישיונם נשלל בעבר או נהגים בעלי עבירות תנועה מרובות להם קיים סיכוי גבוה למימוש הביטוח, יתבקשו לפנות להפול ביטוח לאחר שינסו לבטח את עצמם במספר חברות הביטוח, וכל חברת ביטוח תסרב לבטחם.

חובת ניכוי מס במקור נועדה לצמצם תופעות של העלמות מס או תת דיווח על הכנסות, הפוגעים בקופת המדינה. באילו מקרים צריך לבצע ניכוי מס במקור?  ומדוע חשוב להחזיק בבית העסק אישור על ניכוי מס במקור? כל התשובות בהמשך הכתבה! הישארו איתנו!

כל אחד מאיתנו מחויב לשלם אחוז כלשהו מהכנסתו למס ההכנסה. מס נגבה בישראל, על כל הכנסה שהיא, מדמי שכירות, דרך פרסים בהגרלות ועד מענקים וירושות. 

שיעור תשלום המס הנגבה על הכנסה מעבודה, מחושב על פי מדרגות המס שבסעיף 121 לפקודת מס ההכנסה וגובה הכנסותיו של הנישום. עבור הכנסות אחרות, כמו רווחי הון, שיעור המס קבוע.  

למה צריך אישור ממס הכנסה ניכוי במקור ?

על פי דיני המיסים, חובת ניכוי מס קיימת כמעט על כל העברת תשלום וכמעט על כל משלם. ניכוי מס במקור הוא חובה מהותית, המסכנת את העובר עליה בסנקציות משמעותיות.  

אישור ניכוי במקור מס הכנסה ואישור ניכוי במקור וניהול ספרים תקין, הם שני מסמכים חשובים עבור כל בעל עסק, אם כדי להציג ללקוחות החברה ואם לשם שמירה על פעילות תקינה מול רשויות המס. 

קיומם של אישור ניכוי מס במקור מס הכנסה ואישור ניהול ספרים, מעיד על כך שהמיסים משולמים במועדם, יש דיווח כחוק על הכנסות והעסק מקיים את כל חובותיו. 

לכל המידע על שיעורי ניכוי במקור וניהול ספרים באתר רשות המיסים .

מה זה ניכוי מס במקור? 

חובת ניכוי מס במקור רשות המיסים, חלה כאמור על רוב התשלומים כגון: שכר עובדים, שכר דירקטורים, מס במקור מספקים ונותני שירות, תשלומים על עסקאות בשוק ההון ועוד. 

כאשר מדובר על מעסיק, חובה עליו לבצע ניכוי במקור מס הכנסה ניקוי מ מדי חודש, ממשכורת הברוטו של עובדיו ולהעביר אותו למדינה, באמצעות רשויות המס. הנישום במקרה זה, הוא העובד השכיר, אבל המעביד הוא זה המחויב על פי רשות המיסים ניכוי מס במקור משכרו.

ניתן לראות בניכוי מס במקור מעין תשלום של מקדמות מס, שהמשלם מעביר למס הכנסה עבור בעל עסק או עובד המועסק אצלו. כמו במקרה של כל מקדמה, גם כאן יכולים להתגלות בסוף שנת המס פערים בין מה ששולם למה שצריך היה והנישום יכול לזכות בהחזרים, או לחלופין לשלם את החסר.  

למה צריך אישור על ניכוי במקור וניהול ספרים?

כל מעסיק, בעל חברה והחל משנת 2017 גם עצמאי המוגדר כעוסק פטור, רשאים לבקש מדי שנה מרשות המיסים אישור ניכוי מס במקור. 

כאשר למעסיק יש אישור על מס הכנסה ניכוי מס במקור , הוא פוטר אותו ממילוי טופס ניכוי מס במקור, והתשלום מתבצע באופן אוטומטי ממשכורתו של העובד – שיכול לפרוע את כל תשלומי מס ההכנסה, במסגרת הדו"ח השנתי. 

כיום ניתן לקבל ממס הכנסה אישור ניכוי וניהול ספרים , גם באמצעות טופס מקוון לאתר רשות המיסים. אישורים לצורך מס במקור, חוסכים את הצורך לנכות מס במקור עבור כל עסקה לחוד.   

מי שאינו מבצע ניכוי מס ללא אישור רשות המיסים, נחשב למי שעובר על החוק ויידרש להסדיר את תשלום המס, בתוספת קנס בשל הריבית. במקביל, יכול מס הכנסה להפעיל על הנישום לחץ כלכלי, באמצעות אי הכרה בהוצאות של העסק, הקשורות בהכנסה שלא נוכה ממנה מס.   

ניתן להשתמש מחשבונים פיננסיים :

1. מחשבון מע"מ
2. מחשבון אחוזים

מהו ניהול ספרים? 

ניהול ספרים או פנקסי חשבונות, הוא מחובתו של כל בעל עסק, על פי דרישות מס הכנסה ומע"מ. ניהול הספרים, כולל רישום הוצאות והכנסות (במזומן, אשראי או כמקדמה) ושל מלאי, רישום הנפקת חשבוניות מס וקבלות ושמירת קבלות על הוצאות של העסק.

גם מי שנחשב כעוסק פטור, מחויב בניהול ספרים, אלא אם קיבל פטור או הקלה מרשות המסים. ההחלטות לגבי ניהול ספרים מול מס ההכנסה הן לעתים מורכבות ומומלץ להיעזר בייעוץ מקצועי של יועץ מס, רואה חשבון או עורך דין. 

אישור ניכוי מס במקור וניהול ספרים

ספרי חשבונות נחלקים לכמה סוגים, על פי סוג העסק: ספר תקבולים ותשלומים, ספר קופה, ספר תנועות המלאי, ספר כניסת סחורה וספר הזמנות.

אישור ניהול ספרים, הוא אישור מטעם רשות המיסים, שהעסק פועל בצורה תקינה ועומד בדרישות החוק לניהול תיק עסק ברשויות המס. אישור כזה נדרש לרוב מגופים ציבוריים, או עסקים בעלי מחזור כספים גדול. 

איפה בודקים את אישור ניכוי מס במקור?

כאשר יש לבצע ניכוי מס במקור בדיקה יכולה להיעשות באתר של רשות המיסים https://secapp.taxes.gov.il/gmm1000/firstPage.aspx, בו ניתן לקבל מידע על שיעור ניכוי מס במקור וניהול ספרים, תוך הזנת הפרטים הרלוונטיים. 

על מי חלה חובת ניכוי מס במקור? 

לא כל עסק מחויב בניכוי מס במקור. חברות וארגונים בעלי מחזור עסקים גדול, נדרשים לאישור, כדי להימנע מ ניכוי מס במקור אישור מספק או נותן שירות שהם עובדים מולו. עסק שמחזור הרווחים שלו נמוך מהרף שקובע החוק, אינו נדרש לכך וגם נותני השירותים העובדים מולו, אינם נדרשים להציג לבעל העסק אישור ניכוי מס במקור.

על פי החוק ניכוי מס הכנסה חל על נותן התשלום ולא על המקבל. אם הדבר לא נעשה, רשות המיסים יכולה לדרוש את השלמת הסכום. 

באילו מקרים מבצעים ניכוי מס במקור? 

ניכוי מס במקור מבוצע על ידי מעסיקים מדי חודש, ממשכורות העובדים. המטרה היא גם לחסוך מהשכירים את הבירוקרטיה שבתיאומי מס וגם להבטיח למס ההכנסה תשלומי מס סדירים, מבלי לנהל תיקי מס עבור כל השכירים במשק. 

ניכוי מס נעשה גם עבור תשלום לספק או נותן שירות לעסק. בעל העסק מחויב לנכות מס מהתשלום לספק, אלא אם הספק העביר לו אישור . 

למעשה, אחת הדרכים לתשלום מס הכנסה על ידי עסק עצמאי, הוא באמצעות ניכוי מס על ידי הלקוחות. לקוחות מסוימים מחויבים על פי החוק לנכות את המס שבעל העסק צריך להעביר למס הכנסה על העסקה. 

הלקוח מנכה במקרה כזה את המס מהתשלום ומעביר את הסכום לרשות המסים ואת היתרה לבעל העסק ומחויב לתת לבעל העסק אישור מס במקור ואישור שנתי עם הסכום שנוכה.    

ניכוי מס במקור מתרחש גם בשוק ההון, כאשר בנקים, חברות ביטוח או בתי השקעות, מנכים במקור רווחים (דיבידנדים) על ניירות ערך ויכול להיות רלוונטי גם לדמי שכירות על דירה, מענק פרישה, רווחים מהגרלות או פרסים ומענקים שונים.       

איך מחושב ניכוי מס במקור?

החישוב של ניכוי מס במקור נעשה על ידי הכפלת סך התשלום (כולל מע"מ וכולל המחאות עם תאריכים עתידיים) באחוז ניכוי המס. 

התוצאה המתקבלת, מועברת למס הכנסה במסגרת הדיווח התקופתי (טופס 102). יש להמציא לספק או למועסק עבורו נוכה המס, אישור על כך שניכינו לו מס במקור.  

פטור מניכוי מס במקור "מסלול ירוק"

כדי להקל על תשלומים של תושבי ישראל על השקעות והלוואות בחו"ל, רשויות המס מתירות בשנים האחרונות להסתפק בהצהרה של המשלם בבנק, ללא אישור ספציפי של רשות המיסים לפטור מניכוי מס במקור.

כלומר, העברה של תשלומים מתושב ישראל לחשבונו של אדם בחו"ל, כהשקעה במניות או נדל"ן או כהלוואה, לא דורשת אישור מראש.

בנוסף, גם תשלומי החזר קרן של הלוואה (לא הריבית) ותשלומים על פרסום באינטרנט, אינם מחייבים אישור ניכוי מס במקור. 

הסכם ממון מה זה? דברים חשובים שכדאי לדעת!

הסכם ממון מה זה? הסכם יבש ובלתי רומנטי בעליל, אבל בין בני זוג, הוא הקובע מה שייך למי – זוהי הדרך להבטיח חלוקה הוגנת וחיסכון במריבות, במקרה של פרידה וגירושין. אז מתי חשוב לחתום על הסכם ממון? ומה הוא צריך לכלול? כל המידע בהמשך! המשיכו לקרוא!

אף אחד לא רוצה לדבר על הסכם ממון וחלוקת נכסים עתידית, בפתחם של חיים משותפים. אפשר כמובן להשאיר את ההכרעה בנושא, בבוא העת, לחוק יחסי הממון. החוק קובע שברירת המחדל היא שההון והרכוש שאדם צבר לפני נישואיו יישארו ברשותו במקרה של גירושין ומה שצברו בני הזוג במהלך הנישואין, יחולק בצורה שווה בין שניהם, על פי "הסדר איזון המשאבים".

אבל פעמים רבות, הנתונים, הצרכים והרצונות של אחד מבני הזוג או שניהם, מחייבים הסדרה של העניינים הללו מבעוד מועד, באמצעות חתימה על ההסכם. הבונוס הוא שקט נפשי. אגב, חשוב לדעת שהסכם ממון הוא הסכם גמיש שניתן לערוך בו שינויים בעתיד, בהסכמת שני הצדדים. 

כמה עולה הסכם ממון?

מחיר עריכת ההסכם עולה בממוצע בין 2,500-5,000 ש"ח – תלוי באיזה עורך דין לקחתם . ובמורכבות ההסכם.

מהו הסכם ואיזה עורך דין הסכם ממון?

הסכם ממון או הסכם יחסי ממון, הוא מסמך כתוב, הקובע מהו היקף העיזבון של כל אחד מבני הזוג וכיצד יחולקו הנכסים ביניהם אם ייפרדו. הוא צריך להיות מאושר על ידי ערכאה משפטית בכפוף לתשלום אגרה ונחתם בנוכחות עורך דין. 

הסכם ממון חותמים לרוב לפני הנישואין כ"הסכם קדם נישואין", אך ניתן לנסח הסכם ממון גם בשלב מאוחר יותר של החיים המשותפים. ההסכם יכול לשרת גם בני זוג שחיים ביחד ללא נישואין, אך מעוניינים להסדיר את מערכת היחסים הכלכלית ביניהם, במסגרת "הסכם לחיים משותפים בין ידועים בציבור". 
 

הסכם טרום נישואין, יכול להיות מאושר בידי נוטריון. הסכם ממון בין בני זוג נשואים, זקוק לאישור של בית משפט לענייני משפחה או בית הדין הדתי (על פי דתם של בני הזוג). הסכם ממון בין ידועים בציבור, תקף גם ללא אישור של ערכאה משפטית. אם יחליטו בני הזוג בעתיד להינשא, יהיה עליהם לאשר את הסכם הממון אצל נוטריון או בבית המשפט, גם אם פרטיו לא השתנו מאז נוסח לראשונה. 

חישוב הסכם ממון ניתן להשתמש במחשבונים פיננסיים:

מחשבון מעמ

ממחשבון אחוזים

מתי נדרש הסכם ממון?

הסכם ממון מסדיר למעשה, את היחסים הכלכליים בין בני הזוג. לפני נישואין ההסכם עונה על הרצונות והצרכים של שני הצדדים, יכול להעניק רוגע למערכת היחסים ולמנוע, במקרה של פרידה, אירועים של סחטנות, סרבנות גט, מריבות על גב הילדים ומניפולציות משפטיות. 

שיעור הגירושין הגבוה בימינו, הופך את החתימה על ההסכם, לסוג של תעודת ביטוח לעתיד הסכם ממון לפני נישואין. מדובר במהלך נכון, בעיקר כשבני זוג רוצים שחלוקת הרכוש ביניהם, אם וכאשר ייפרדו, תהיה שונה ממה שקובע החוק. 

הסכם ממון נדרש ברוב המקרים, כשיש פערים גדולים בין בני הזוג מבחינת היקף הרכוש, ההון או ההכנסה של כל אחד. הוא נדרש גם כשאחד מהצדדים (או שניהם), רוצה לשמר לעצמו זכויות שצבר במקום העבודה, כשהוא בעל עסק, צפוי לקבל ירושה גדולה ועוד. במרבית המקרים, הצד שיוזם את החתימה על הסכם ממון, הוא זה שמביא יותר נכסים כלכליים למערכת הזוגית ומעוניין להבטיח את זכויותיו עליהם.

במקרים אחרים, יכול לשרת בני זוג שמגיעים לקשר, כאשר לכל אחד נכסים שצבר קודם לכן והוא מעוניין לשמור עליהם. הסכם ממון מפרט במקרה כזה, מהו היקף ההון והנכסים שהביא כל אחד מבני הזוג למשק הבית המשותף. 

יש לדעת, שגם לאחר חתימה על הסכם ממון הקובע מהם נכסיו של כל אחד מבני הזוג, חשוב להקפיד להימנע מ"עירוב נכסים". כלומר, יש להתנהל ברמה המעשית בהפרדה בין הנכסים המשותפים, לבין נכסיו של כל אחד מבני הזוג בנפרד. מצב של עירוב נכסים יכול להביא, בזמן פרידה, לביטול התנאים שקבע הסכם הממון. 

הסכם ממון דוגמא

בבית משפט לענייני משפחה

ב________________

המבקשים :        גב' _____________ ת.ז. _______________

מר ______________ת.ז. _______________

בקשה לאישור הסכם ממון

1. הצדדים הגיעו להסכם ממון שהעתקו מצ"ב.
2. הצדדים מבקשים מבית המשפט הנכבד לקבוע מועד לדיון לאישור ההסכם.

_________________                                                              ______________

הסכם ממון ידועים בציבור

בשונה מהסכם ממון לפני נישואין הבטחת ההסכם ידועים בציבור הבעלות על הנכסים הקיימים באמצעות חוזה, משמעותית במיוחד כשנכנסים למערכת יחסים זוגית של פרק ב', עם או בלי נישואין. 

כשבני הזוג מבוגרים יחסית וכבר עברו מערכת נישואין אחת, לכל אחד מהם יש מטבע הדברים רכוש שצבר במשך השנים וירצה להבטיח את המשך הבעלות עליו, עבורו ועבור ילדיו מנישואיו הקודמים. 

במקרה שלדוגמה רק לאחד מבני הזוג יש דירה בבעלותו והשני מצטרף, חתימה על הסכם ממון והחרגת הדירה מהרכוש המשותף, תבטיח את המשך הבעלות לבעל הדירה, גם אם תהפוך לדירת מגורים משותפת. במקביל, יש לקבוע את מתכונת הפינוי מהדירה במקרה של פרידה, כדי למנוע חיכוכים ומריבות, אם בן או בת הזוג יתבקשו לעזוב. 

אילו נושאים מסדיר הסכם ממון? 

הסכם ממון מבדיל בין רכוש קיים לבין רכוש עתידי. הרכוש הקיים הם הנכסים הכלכליים הנוכחיים שבידי כל צד, עד למועד הנישואין או חתימת ההסכם. נכסים כאלה יכולים להיות חשבונות חיסכון  בבנק, דירה – בדק בית למגורים או להשקעה, רכב, בית עסק, זכויות סוציאליות, תכשיטים, חפצי אמנות בעלי ערך ועוד.

הרכוש העתידי, הוא מה שאמורים בני הזוג לצבור ביחד במהלך שנות נישואיהם. גם כאן מדובר בנכסים כמו דירה למגורים או להשקעה, כלי רכב, עסק משותף, מוניטין משותף וכדומה. הנכסים הללו ייחשבו למשותפים, גם אם יירשמו רק על שמו של אחד מבני הזוג. כמו כן, נכללות ברכוש העתידי, ירושות או מתנות כספיות מבני משפחה, שיקבלו אחד מבני הזוג או שניהם.  

הסכם ממון אמור לקבוע גם מהם הנכסים המשותפים לבני הזוג וכיצד יחולקו בבוא העת, אם תהיה פרידה. בנוסף, הוא קובע מנגנון לחלוקת נכס עסקי משותף אם יש כזה, מנגנוני פיצוי בנוגע לנכסים המשותפים ומהי הערכאה המשפטית המוסכמת לדון במקרה של מחלוקות אפשריות (בית המשפט לענייני משפחה, בין דין רבני, מגשר וכדומה). 

הסכם ממון לא מהווה תחליף לצוואה

הסכם ממון, יש לדעת, אינו מחליף צוואה. ההסכם מפרט אמנם כיצד יחולק הרכוש הזוגי בעת פרידה, אך לא קובע כיצד הוא יחולק, במקרה שאחד מבני הזוג הולך לעולמו. ההכרעה נותרת במקרה שאין צוואה, בידי החוק. 

בני זוג בפרק ב', למשל, שלכל אחד מהם ילדים מנישואים קודמים ודירה משלו, יכולים לקבוע בהסכם ממון, שדירתו של כל אחד תישאר ברשותו במקרה של פרידה ובהמשך תעבור לילדיו. כשאחד מבני הזוג נפטר ולא הותיר צוואה, חצי מדירתו תעבור על פי החוק, לבן בת הזוג, על חשבון ילדיו. משום כך, כדאי במקביל להסכם הממון, שכל אחד מבני הזוג יערוך גם צוואה.

אילו סעיפים כדאי לכלול בהסכם ממון?

ממון לפני נישואין בהסכם ממון, שנועד להיות תקף ורלוונטי לאורך שנים, כדאי להכניס סעיף הקובע מנגנון מדורג, על פי השנים שחלפו על בני הזוג ביחד, מספר הילדים שנוספו למשק הבית וגורמים נוספים המשנים את המצב שהיה קיים בתחילת הקשר. ללא סעיף כזה, הסכם חלוקת הרכוש בפרידה, אם תהיה כזאת, לא ישקף את המצב הריאלי של משק הבית. 

הסכם ממון: אהבה לצד רציונליות –    

גם כשהאהבה פורחת ואנחנו מייחלים לזוגיות נצחית, חשוב להיות רציונליים ולצפות את פני העתיד. ההסכם הוא דרך מצוינת למנוע אי הבנות בבוא העת ולחסוך עוגמת נפש, מריבות והפסדים כספיים. 

הסכם ממון נדרש בעיקר בתקופה שבה רבים מגיעים לנישואין כשהם כבר מגובים בהון ורכוש, זוגיות של פרק ב' או ידועים בציבור. וכמובן כשהגירושין, לצערנו, תמיד ממתינים מעבר לפינה.     

אתם רוצים לרכוש דירה חדשה, את רכב חלומותיכם, בית עסק, או כל מוצר או שירות שעלותו גבוהה, אבל הוא נחוץ לכם כרגע. יש בידכם מימון ודאי לרכישה, אבל הוא לא זמין כרגע מכל מיני סיבות. "הלוואת בלון", תוכל אולי לספק את האוויר הדרוש לכם, עד לשחרור המיוחל של הכספים.

הדימוי של בלון, למען האמת, לא קשור לאוויר שבתוכו, אלא לתכונת הניפוח, מאחר שההחזר של הלוואת בלו

ן, נוטה לגדול ולהתנפח. מצד שני, במקרים מסוימים מדובר במהלך כלכלי כדאי ולכן חשוב לדעת להעריך את העלות הסופית של הלוואת בלון, כדי להחליט האם היא מתאימה.   

הלוואת בלון לדירה

יש אנשים שרוצים לקנות דירה אבל לא מוכנים לשלם את מלוא מחיר הדירה כרגע. הם יותר מוכנים לשלם על הדירה לאורך זמן, אבל לא תמיד נחסך להם מספיק כסף. עבורם הלוואת בלון היא פתרון.

הלוואת בלון לדירה היא סוג של משכנתא המאפשרת לבעל ההלוואה לבצע תשלומים על הלוואתו בתשלומים חודשיים עד לתום תקופת ההתקשרות. בשלב זה, עליהם להחזיר את כל החוב שנותר בבת אחת על ידי החזרת הקרן והריבית המצטברת בפעם אחת.

אם אתם לא כל כך יודעים מדוע כדאי לכם ומומלץ עבורכם לבצע בדק בית לפני מסירה, התשובה לכך היא פשוטה: בדק בית לפני מסירה נועד על מנת שתוכלו למצוא את הליקוי בנייה הקיימים אצלכם בדירה.

ללא בדיקת בדק בית, אם אתם מקבלים את המפתח מהקבלן ופשוט נכנסים לדירה שלכם, אתם בעצם לא יודעים מה יש בדיוק בדירה, אילו ליקויי בנייה קיימים? יש לציין כי לא מעטים הפעמים בהם יכולים להתגלות ליקויי בנייה שונים שיכולים מאוד להשפיע על מהלך המגורים שלכם בדירה.

יכולים להיות ליקויים לא פשוטים כמו קיר עקום אלא הרבה מעבר, למשל: יכול להיות כי קיים ליקוי חמור בעקבות החומרים איתם השתמשו לבניית הדירה וכי יש סכנה ממשית לחיי אדם ולכן, בדק בית לפני מסירה הוא הדבר החשוב ביוצר שעליכם יהיה לעשות.

בדק בית לפני מסירה – ממה יכולים להיות ליקויים?

לפעמים יש לא מעט אנשים שמזלזלים ונוטים לחשוב אילו ליקויים יכולים להיות בדירה חדשה, ומדוע הם בכלל צריכים בדק בית לפני מסירה, שכן הם רוכשים דירה חדשה מקבלן ולא מבינים מה יכול להימצא?!

גם בבנייה חדשה ובדירה חדשה מקבלן יכולים להימצא לא מעט ליקויים שונים שיכולים לנבוע מלא מעט סיבות, למשל: חומרים שאינם מאושרים, שכן כל חומרי הבנתיה חייבים להיות מאושרים וכמובן שהסיבה חכך היא מאוד ברורה, על מנת שלא לסכן חיי אדם בבנייה עם חומרים זולים ולא איכותיים מספיק.

כמו כן, ליקויים יכולים להיגרם מתכנון לא נכון או בנייה לא מקצועית, לקבלן יש לא מעט קבלני משנה שאחראים על דברים מסוימים במהלך הבנייה, וכן אף פעם אי אפשר לדעת איזה קבלן משנה רצה לחסוך בהוצאות שלו ולהרוויח יותר ולכן, השתמש בחומרים אסורים, וכן יכול להיות כי מדובר פשוט על קבלן משנה שאינו מקצועי מספיק.

בדק בית לפני מסירה – כיצד תוכלו להימנע מליקויים?

למען האמת אין חכם כל כך דרך בה אתם יכולים להימנע מליקויים מסוימים, וזאת מכיוון שאתם לא נמצאים כל הזמן באתר הבנייה, גם אם היה לכם את הזמן אתם לא באמת יכולים להימצא שם ולכן, הדבר הכי טוב שתוכלו לעשות זה בדק בית לפני מסירה על מנת שתוכלו להיות בטוחים ולדעת כי הדירה שלכם נבנתה בצורה הטובה ביותר.

חברת בדק בית מקצועית תוכל לעשות עבורכם את הבדיקה בצורה מקצועי. ויסודית על מנת שתוכלו להיות רגועים ולדעת כי רכשתם את הטוב ביותר, וגם אם לא אז לפחות אתם יודעים מה בדיוק הליקויים, וכן במקרה הצורך הקבלן מסדר את הליקויים, ואם אין באפשרותו אז אתם יכולים לפחות לקבל פיצוי כספי מסוים שיכול לפתות אתכם על כל הליקויים שנמצאו.

מדוע חובה לבצע בדק בית לפני קנייה של בית חדש? את התשובות תקבלו בכתבה הבאה!

הישראלי הממוצע רק חולם להתחיל במסחר במניות, ובמקרה הטוב נותן לאיזושהי חברה חיצונית, לרוב הבנק, לנהל את תיק המניות שלו, וזה במידה ובכלל הוא טורח עם תיק שכזה. בישראל הרוב חושבים נדל"ן, אבל האמת היא שמי שטורח לבדוק מגלה כי לאורך זמן, תיק מניות נבון מניב הרבה יותר מתיק הנדל"ן, ביציבות, ובאמינות. מסיבה זו המדריך הקצר הבא למסחר במניות למתחילים הוא כה חיוני לנו, הישראלים שחושבים קדימה ורוצים לייצר הון עצמי ובסיס כלכלי אמיד ואיתן.

ברוכים הבאים לעולם המסחר במניות. מתחילים ממשהו, בדרך כלל מעט, לומדים, מתקדמים, משתכללים, צוברים ביטחון וניסיון, משקיעים יותר, ופתאום עברה שנה של מסחר והפרופיל שלכם השתנה לגמרי. כל פעם קצת, ועוד קצת, ואתם בדרך הנכונה לייצר לעצמכם תיק מניות מניב. איך עושים זאת?

שלבים ראשונים למסחר במניות למתחילים

השלבים החשובים ביותר לכניסה לעולם של מסחר במניות למתחילים הינם:

1. החלטה נחושה – ישנו מונח בודהיסטי הנקרא "אדהיטאן" (Adhiṭṭhāna) – ומשמעותו – החלטה, אבל לא סתם החלטה, אלא החלטה נחושה. ישנם דברים שדורשים מאיתנו החלטה פנימית חזקה, בדרך כלל כשמתחילים משהו חדש שאנו מבינים את החשיבות שלו, אבל לא בטוחים אם נצליח. אז חובה להגיע להחלטה עמוקה ונחושה, כי מסחר מניות זה לא "זבנג וגמרנו".
   
2. למידה – אנשים נוטים להיות חסרי סבלנות, בעיקר לשלב הלמידה. רוצים לסחור, להרוויח, להתרגש, אבל בלי למידה התוצאות יהיו מרתיעות. מי שלומד, משקיע ומבין מה מתרחש, בונה לעצמו בסיס בריא של ידע שישמש אותו שנים ארוכות קדימה למסחר מוצלח. דבר ראשון תלמדו – מה זה מניות, מה זה אופציות, מה זה שורט, מה זה מכשירי השקעה, ועוד. תלמדו היטב, תדברו על זה עם אחרים, עד שתבינו שאתם לגמרי מבינים.
   
3. פתיחת חשבון – זה יכול להתנהל במקביל ללמידה, והלמידה תימשך גם תוך כדי שהחשבון פעיל, ותמיד. ובכל זאת, אם אתם מתחילים במסחר במניות ויודעים כי אתם בעלי נטיות אימפולסיביות, מוטב להשקיע יותר זמן בלמידה לפני פתיחת החשבון, כדי שיהיו לכם הבלמים ההכרחיים לקבלת החלטות נבונות במסחר.

המסחר עצמו

מסחר במניות למתחילים הוא כמעט כמו מסחר למקצוענים, וותיקים, כאשר ההבדל הוא ידע וניסיון. אין מה לעשות, ידע וניסיון צוברים עם הזמן, אבל חייבים להתחיל איפשהו, ושלושת השלבים הללו הם הבסיסים להתחלת מסחר בריא. כשאתם מתחילים לסחור במניות אתם חייבים, שוב – חייבים לפעול בצורה מסודרת, ולא לפי גחמות.

בתחילת הדרך תשקיעו סכומים קטנים מאוד – “סכום שלא אכפת לי להפסיד". מובן מאליו שאף אחד לא משנה מתי לא רוצה להפסיד שום סכום, אבל יש עניין של פרספקטיבה. אם אתם נכנסים למסחר במניות למתחילים קחו בחשבון את שכר הלימוד ההתחלתי שהוא כולל הפסדים כספיים. מההפסדים צומחים הכי גבוה – כי שם הלמידה נצרבת עמוק בתודעה, וכמות ואיכות הידע שתקבלו בהפסדים אלו עולה פי כמה וכמה מערך הסכום שהשקעתם.

מדריך לפתיחת קרנות השתלמות למורים

פתיחת קרן השתלמות היא באחריות עובד בלבד, על העובד לפתוח קרן השתלמות ולדווח על כך לחשב השכר המחוזי.
פתיחת קרן השתלמות ייעודית לעובדי הוראה שלב אחרי שלב:

שלב א' הכינו מראש תלוש משכורת ראשון וצילום תעודת הזהות שבבעלותכם (תעודת זהות ביומטרית מחייבת צילום משני צדדי התעודה).

שלב ב' בררו איפה אתם חברים בתור עובדי הוראה:

• חברי ארגון המורים יכולים להצטרף לקרן השתלמות בצורה מקוונת על ידי לחיצה
• חברי הסתדרות המורים יכולים להצטרף לקרן השתלמות בצורה מקוונת על ידי לחיצה

שלב ג' עליכם למלא טופס נש"מ שחתום על ידכם בו תצטרכו כבר לבחור את סוג הקרן ועוד מספר תנאים ולהגישו לגזברות המחוז או לצרף בעת פתיחת התיק. פתיחת קרן השתלמות שאינה ייעודית לעובדי הוראה שלב אחרי שלב:קרן זו אינה מזכה את העובד ביציאה לשנת שבתון והיא משמשת כאפיק חיסכון כללי בלבד.

1. הכינו מראש תלוש משכורת ראשון וצילום תעודת הזהות שבבעלותכם (תעודת זהות ביומטרית מחייבת צילום משני צדדי התעודה).
   
2. עליכם למלא טופס הצטרפות בצורה מקוונת אצל אחת מהחברות המנהלות קרנות השתלמות למורים, כשבסוף תהליך ההצטרפות יופק עבורכם אישור הצטרפות אותו יש להגיש לגזברות או בעת פתיחת התיק.
3. עליכם למלא טופס נש"מ שחתום על ידכם בו תצטרכו כבר לבחור את סוג הקרן ועוד מספר תנאים ולהגישו לגזברות המחוז או לצרף בעת פתיחת התיק.

כולם מכירים את הפתגם המקצועי "שנת שבתון", שנה בה העובד יוצא ל-"חופש" לאחר שש שנות עבודת חינוך שלדעת רבים שוחקת וטובענית, במטרה לחדש כוחות, להתמקצע ולחזור לעוד שש שנים של עבודת חינוך עם "מצברים מחודשים". שנת שבתון מתאפשרת בזכות קרנות השתלמות למורים ובנוסף מאפשרת לעובדי ההוראה לבחור בין מספר אופציות שאין לאחרים.

wpDataTable with provided ID not found!

שמתם לב שיש מפורסמים שהמראה שלהם נשמר לאורך השנים? אלו שלעולם לא מזדקנים, אלו שנדמה שאיכשהו המשפט מהשיר "שתישאר צעיר לנצח" כישף אותם והם באמת צעירים לנצח. "פורטל שמענו" הפעיל מעט קשרים וגילה שמסתבר שאכן יש "כישוף" לאורח חיים בריא, אבל לא כזה שעובד כמו קסם, אלה יותר כזה שמצריך משמעת עצמית ושינויים בהרגלי הצריכה, איך עושים את זה? תוך 3.5 דקות תחשפו ל-6 השלבים שעובדים לסלב.

אורח חיים בריא תפריט

כידוע, תחום התזונה הוא אחד מהחשובים והמבלבלים ביותר כאשר מחליטים להתחיל ולחיות לפי אורח חיים בריא, הכללים של שיטת "6 השלבים" הם:

–         להמעיט ולהימנע ככל הניתן מצריכת סוכר לבן.

–         אורח חיים בריא מתחיל ונגמר בצריכת ויטמינים.

–         שילוב משכיל בפחמימות ושומן.

–         להימנע ממזון מעובד.

–         הקפידו על ארוחות בזמנים קבועים.

–         הימנעו מאכילה רגשית.

–         בנו תפריט מקצועי.

• לפתוח את הבוקר עם דייסת שיבולת שועל
• ירקות פירות
•  מנת החלבון (דג, בקר, עוף, הודו או טופו)
•  דגן מלא (כמו כוסמת, קינואה, אורז מלא או פסטה מלאה)

גם הפעם חשוב לציין, התזונה ללא ספק היא הגורם החשוב ביותר ליישום אורח חיים בריא, אבל המחלוקות סביב מה לאכול? מתי לאכול? ואיך לאכול? הצליחו לבלבל אפילו אותנו, לכן בחרנו להמליץ להתייעץ עם תזונאי מומחה שיתאים את התזונה הנכונה ביותר באופן סובייקטיבי לעל אדם ועל פי צרכיו, תתפלאו כמה תחליפים או כמה דברים כן מותר…אנחנו הופתענו!

מהו אורח חיים בריא

הנושא החם ביותר הוא נושא הספורט, בשלב זה הפעילות הגופנית או כל פעילות ספורטיבית שתגרום לכם לזוז תגרום כמעט באופן אוטומטי לאורח חיים בריא.

8 התירוצים שכל סלב חקק בליבו שמדרבנים להתמיד בפעילות גופני כלשהי:

1. משקל – חשוב לי לשמור על משקל גוף תקין.

2. הארכת חיים – פעילות גופנית תשמור על צפיפות עצם גבוהה.

3. מבנה גוף – חיזוק שרירים לתחושה יציבה ובטוחה.

4. גמישות – חשובה להפחתת פציעות.

5. חולי – הפעילות תחזק לי את המערכת החיסונית.

6. רגש – פעילות גופנית היא התרופה לדיכאונות.

7. מערכת העיכול – הפעילות תשפר את חילוף החומרים בגוף.

8. החלמה – פעילות גופנית תורמת לחידוש והיווצרות רקמה חדשה.

שלב 3: לא להעיר סלב בין 14:00-16:00 – שינה ואורח חיים בריא!

כדי שאורח חיים בריא ייושם היטב, השינה חייבת לקחת חלק "פעיל" בסדר היום שלנו, חשוב להקפיד על שינה איכותית ולא תנומות או נמנומים אקראיים.

שמתם לב שלא מעט מפורסמים ואנשי תקשורת מצליחים לתפקד בסביבה לחוצה באופן יומיומי? הסיבה לכך היא שהם מקפידים על שעות שינה קבועות באופן שרירותי על סף חוק יסוד מדיני.

כבר בשנות ה-80 מחקרים הוכיחו את הקשר של ספורט ופעילות גופנית והקשר שלהם לאורח חיים בריא, המחקרים התקיימו בעיקר בתחום המוח שגילו 6 עובדות מאוד חשובות על שינה:

1. השינה מסייעת בהפרשת חומרים חיוניים בגוף.

2. הנמכה ואיפוס תחושתי – כאשר הגוף במצב שינה הוא מאפשר למתווכים עצביים לרדת ולסף הגירוי להתאפס לרמה רגילה.

3. חוסר שינה היא אחד הגורמים לעצבנות.

4. בסמוך להתעוררות החשיבה שלנו בהירה ואנו ברמת ערנות גבוהה.

5. חוסר שינה קיצוני יכול להוביל למוות – חוסר פיזור הצטברויות רדיקלים חופשיים שמתאפשר במהלך השינה יכול לגרום לנזק תאי המוח.

6. המציאות מתנתקת – השינה מאפשרת סידור עצמי מחדש של רשתות נוירונים וכפועל יוצא אנו חולמים חלומות, לכן שינה מהווה ניתוק מהמציאות שבלעדיו לא היינו שורדים כלל.

כשלא ישנים אורח החיים הבריא שלנו בסכנה בפרמטרים הבאים:

• בעיות קוגניטיביות והתנהגותיות.
• השמנה.
• תחושת חולשה כללית בגוף.
• חוסר בהירות וריכוז.
• כשלים במערכת החיסונית.
• בעיות גדילה אצל נערים וילדים.
• חוסר שינה היא אחד הגורמים העיקריים לדיכאון.

שלב 4: רשימת 8 הפעולות לאורח חיים בריא – לתלות על המקרר!

חשבתם שלא תצטרכו לעבוד קשה? שפשוט תגידו "אורח חיים בריא" וזה מה שיקרה…

בשביל משהו טוב צריך לעבוד קשה, אבל חשבנו על דרך להקל עליכם ופשוט נמנה עבורכם את 8 הפעולות החשובות ביותר שתוכלו כבר להתחיל ולבצע:

1. היגיינה אישית – התקלחו, כבסו, נקו, צחצחו ותבריקו.

2. מזון – הקפידו לאכול מאכלים מזינים ובריאים בלבד.

3. עישון – תגידו לא! להצעת עישון הבאה שתבוא.

4. התמכרויות – אל תפגינו חולשה לאלכוהול או סמים.

5. עור – הימנעו ככל הניתן לחשיפה לקרני שמש מסוכנות והקפידו להשתמש באמצעי הגנה נגד קרינת השמש בעת החשיפה אליה.

6. אמצעי הגנה – במגע מיני הקפידו על אמצעי מניעה להגנה מפני מחלות.

7. בדיקת 10,000 – קבעו בדיקות רפואיות תקופתיות.

8. הזנחה – לא להזניח מצבים רפואיים.

שלב 5:  איך להוריד לחץ נפשי ב-4 דרכים פשוטות

כל אחד מבלה ומנצל את הזמן הפנוי שלו לפעילויות שונות ומגוונות, החל מניקיון ועד לספורט, אבל ישנם מספר פעילויות שבאופן ישיר וכמעט מיידי יפיגו כל לחץ נפשי שמעיק על חייכם, בין הפעילויות המומלצות להפחתת הלחץ הנפשי ולאורח חיים בריא תמצאו 4 פעילויות בולטות:

• טיול בחיק הטבע.
• פעילות משפחתית.
• פעילות עם חברים.
• פעילות מחשבתית.

נסו להתאים את פעילות הפנאי הבאה שלכם לאחת מאלו או וודאו שאתם אכן מקיימים פעילות פנאי כלשהי באופן כללי, לא תאמינו כמה מתח משתחרר שימו לב איך באופן טבעי הלחצים נכנסים לפרופורציות והדברים החשובים באמת בחיים פתאום מתבלטים ומקבלים נוכחות גדולה יותר בחיינו.

שלב 6: לא הכל תלוי רק בנו – הארגונים התומכים באורח חיים בריא!

בעידן שבו המודעות הולכת וגוברת על הצורך בקיום אורח חיים בריא, גופים רבים פונים גם הם לעידוד ותמיכה כצעד אסטרטגי מיטיב להם ולסביבה.

גופים וארגונים רבים משלבים כוחות ופועלים יחד, גופים כמו:

–         ארגון האומות המאוחדות.

–         ארגון הבריאות העולמי.

–         ממשלות.

גופים אלו פועלים סביב השעון כדי להפוך את החיים על פני כדור הארץ לאורח חיים בריא ככל הניתן.

עיקר הפעילות של גופים אלו:

• פרסום והגברת המודעות הסביבתית.
• חקיקה כמו חוק העישון או מיסוי כבד על מפגעים סביבתיים.
• שיתופי פעולה עם ארגוני בריאות.
• שיתופי פעולה עם חברות ביטוח לפרמיות ביטוחי בריאות לשומרים על בריאות .
• שיתופי פעולה עם מקומות תעסוקה המעודדים אורח חיים בריא.

הבחירה הנכונה היא 100% אורח חיים בריא – סיכום

אם גם אתם מעוניינים להקטין את הסיכויים לחלות, להיפצע, להיחלש או להגדיל את הסיכויים לתוחלת חיים גבוהה ובריאה, דעו שאין דעה אחת או דרך אחת, ישנם מספר דרכים אך לכולם אותה מטרה: "אורח חיים בריא", אם תיישמו אפילו רק חלק מהשלבים של בשיטה תוכלו להימנע ולהתמודד עם:

• מחלות כמו סוכרת
• התמודדות ושליטה על משקל גופנו
• מניעת מחלות לב וכלי דם
• מניעת סוגים שונים של סרטן ומחלות כרוניות אוטואימוניות.

את הבחירה מקבלים עכשיו! אין תחליף לאורח חיים בריא!

בהצלחה מ-"פורטל שמענו"

*אין בתוכן זה משום המלצה, חוות דעת או ייעוץ משפטי או פיננסי, כמו כן תוכן זה אינו מתיימר להיות מדויק ו/או מקיף, המסתמך על מסמך זה עושה זאת באחריותו ועל דעת עצמו בלבד.

במערכות מסחר אלו ניתן לראות ולעקוב , בורסה תל אביב בזמן אמת ,נאסדק, לסחור בבורסה , לבצע פעולות – לקנות ולמכור מניות.

לכל המערכות יש אפליקציות למסחר בבורסה שניתן דרכן לסחור באופן מלא.

אילו פלטפורמות מסחר המומלצות למסחר בפורקס?

atrade –

מספקת לך אפליקציית מסחר סלולארית ומערכת מסחר במחשב שולחני מה שמאפשר מסחר בשוק ההון מכל מקום ובכל זמן. באמצעות אפליקציית המסחר של MetaTrader 4 תוכל לסחור דרכה לבצע ניתוח טכני ולקנות רובוטים למסחר אוטומטי, לעקוב אחרי העסקאות שלך ולקנות ולמכור מטבעות דרך הפלטפורמה בעמלות מוזלות.

מהי הפלטפורמה המומלצת למסחר במניות אמרקאיות?

אינטראקטיב ברוקרס

חברת אינטראקטיב ישראל מביאה את מערכות המסחר של אינטראקטיב ברוקרס הונג קונג עם עמלות מסחר נמוכות מאוד לסוחרים היומיים בבורסות העולם והפלטפורמה המוכרת והידועה.

חברת אינטראקטיב ישראל מאפשרת ללקוחותיה לסחור באופן חוקי ומפוקח ע"י IBHK  – מסחר יומי ומסחר סווינג במניות ללא מגבלות ומעניקה גישה לבורסות הגדולות והחזקות בעולם באופן ישיר.

פלטפורמת מסחר בשוק ההון המומלצת והנוחה ביותר בקרב המשיקעים הישראלים ובעלת עמלות נמוכות משמעותית מהבנקים.

מהי הפלטפורמה המומלצת למסחר בקריפטו ובביטקוין?

Binance –

בורסת קריפטו המומלצת בעולם , והמובילה בעולם ניתן לסחור בכל המטבעות המובילים בשוק הקיפטו, לסחור בNFT, ולסחור בחוזים העתידיים על מוצרים פיננסים המובילים בעולם הקריפטו. הפלטפורמה ידידותית ומאוד נוחה למשתמש.

אמינה מאוד ומאובטחת.

חשוב להשוות ולבדוק את עמלות המסחר בין הבורסאות השונות בקריפטו.

גרף מדד הנאסדק

‎‎‎‎ גרף ‎NASDAQ‎‎‎ מאת TradingView

7 עובדות שחייבים לדעת לפני מסחר בנאסדק

רגע לפני שנגע במדדים השונים והתועלות הרבות שיש למדדים להציע, כדאי שתכירו את הנתונים הבאים:

1. NASDAQ זהו מונח המשמש כראשי תיבות של: National Association of Securities Dealers Automated Quotations

בתרגום לעברית:

"הצגת שערים אוטומטית של האגודה הלאומית לסוחרי ניירות ערך".

• גוף זה הוא הבורסה המקוונת של ארה"ב.
• הגוף מנוהל על ידי האגודה לאומית לסוחרי ניירות ערך.
• המדד פועל מניו-יורק, ארה"ב.
• למדד שלוחות וסניפים ביפן, קנדה, קשרים עם בורסות בהונג קונג ובאירופה.
• פלטפורמת מסחר מקוונת וממוחשבת ללא זירת מסחר פיזית.
• שעות המסחר 16:30-23:00 שעון ישראל, בימי הפעילות של הבורסה בארצות הברית.

הדילמה הקשה ביותר בשלב בניית עיצוב קורות החיים הוא בחירת הסגנון, העיצוב שימשוך הכי הרבה תשומת לב חיובית, וכמובן – התוכן, מה כדאי לכתוב ואיך. לאחר סקירה וניתוח של עשרות עד מאות קורות חיים שונים החלטנו להציג בפניכם דוגמא לקורות חיים שיעזרו לכם לעצב ולכתוב את קורות החיים הבאים שלכם בקלי קלות.

דוגמא לקורות חיים: סגנון #1 – סטנדרט

דוגמא לקורות חיים פופולריים ביותר הם – קורות חיים סטנדרטים, הם בעלי נוסח אחיד וכרונולוגי המאפשר לקורא לעבור בצורה נוחה על ניסיונו המקצועי והאישי של אותו אדם.

היתרון הגדול בקורות חיים אלו הוא שהם מוכרים לרוב, כל מראיין יודע איפה למצוא במהירות כל נתון או מידע, בנוסף קלים ונוחים בהנחיות הבניה והעריכה עצמה.

החיסרון אין שום ייחודיות או שונות, נותנים לנתונים היבשים לדבר.

דוגמא לקורות חיים: סגנון #2 – ציבוריים

קורות חיים ציבוריים מאורגנים ונקיים ממידע קר, תוכלו לזהות בקורות חיים אלו אירועים משמעותיים ומוכרים המספרים את קווי הדמות הציבורית, תרומתה ועשייתה, לרוב קורות חיים ציבוריים נעשים בתשלום לגורם מקצועי ומיומן שיודע להעביר את המסרים הנכון לאותה פרסונה והתאמתם לקהל רחב ביותר.

תוכלו לזהות תמונה ממלכתית, שם מודגש, סיפור חיים מרשים, השכלה, ניסיון צבאי, ניסיון מקצועי ובעיקר הישגים.

מטרת קורות חיים אלו היא ליצור דעת קהל חיובית ובעיקר חוות דעת אמינה וניטרלית.

דוגמא לקורות חיים: סגנון #3 – מקוונים

בעידן האינטרנטי ניתן למצוא מידע כמעט על כולם, בשנים האחרונות החלו לצרף בקורות חיים קישורים ותגים המפנים לפרופילים אישיים ברשתות חברתיות, שם המראיין או מציע העבודה יכולים לקבל חוות דעת נוספת ופרטים נוספים אודות האדם המציע עצמו לעבודה. דוגמא לקורות חיים מסוג זה מייצג את קידמת הטכנולוגייה לצד הצורך הבסיסי של מועסק או עסק בקורות חיים לשם התאמת המשרה לעובד המתאים.

שימו לב שזהו כלי מאוד חזק עבור מחפשי עובדים גם מבחינת פרסום משרות וגם מבחינת מידע אודות הפונים והמתעניינים במשרה.

הפלטפורמות המוכרות ביותר הן:

• לינקאדין
• פייסבוק
• אינסטגרם

הקפידו להתאים את הפרופיל שלכם לסגנון חייכם ובהלימה לעבודה בה אתם רוצים לעבוד, במקרים מסוימים זה עלול לשחק עבורכם קלף חזק ובמקרים אחרים אין לעניין משקל כלל, הדבר תלוי במשרה או במקום העבודה.

דוגמא לקורות חיים: סגנון #4 – בעל פה

בסגנון זה ישנם שני היבטים:

1. הצגת קורות חיים בעת ראיון עבודה.
2. הצגת קורות חיים פרונטליים בסביבה משתנה.

המשותף לשני סגנונות אלו הוא שהם דורשים מהמרואיין כישורים מעט שונים הכוללים:

• הצגת דברים מול קהל.
• שפת גוף ואנרגיות.
• כריזמה או תכונת אופי אחרת בולטת.
• היכרות אישית.
• הצלבת נתונים.

דוגמא לקורות חיים מסוג זה הוא מעט טריקי, בעצם לדעת בעל פה את קורות החיים שלכם זה לא אמור להיות מסובך, הרי אתם אלו שחוויתם וצברתם כלים וידע לאורך השנים ואין מי שמכיר אותכם טוב יותר מעצמכם, אך יחד עם זאת, ייתכן ותדרשו להציג את עצמכם מספר רב של פעמים בין אם ביוזמתכם או ביוזמת המעסיקים שלכם, לכן מומלץ ואף כדאי לכם ללמוד ולשנן את הרזומה שלכם בסדר המתאים לכם ויכול להתאים לכל מצב.

לא פעם יצא לאקדמאים לתאר או לספר את קורות חייהם בעל פה במהלך אירוע חברתי או מפגשים אחרים, דווקא במקומות האלו הקשר הוא אישי ומחבר יותר.

מעבר לכך, זה לא משנה באיזה דוגמא לקורות חיים החלטתם לבחור, כל עוד קורות החיים יוצרות עבורכם ראיונות עבודה ופרודוקציה – הרי הם עובדים כפי שצריך. בפגישת הראיון ישאל המראיין שאלות אודות הכתוב והמצוין בקורות חיים שלכם, לכן עליכם להרחיב לעצמכם בעצמכם כיצד תרצו לתאר את המשרה, ממה להתחיל ובמה לסיים.

מומלץ לתת למראיין לשאול את השאלות ולענות תשובות תמציתיות, קצרות וקולעות.

דוגמא לקורות חיים: סגנון #5 "כרטיס ביקור"

כיום צצים סביבנו לא מעט כרטיסי ביקור דיגיטליים, כלי זה נחשב לחדש ומספר מידע מהיר, פרקטי וקורא לפעולה ליצור קשר או לפתוח קובץ חיים מצורף ולינקים או מידע מורחב נוסף.

עיצוב סגנון זה הוא כללי מאוד ומגדיר מהר את יכולותיו המקצועיות של המועמד. שימוש בסגנון זה של קורות חיים מראה על חדשנות ועל היכרות עם עולמות תוכן מתקדמים. כרטיס ביקור דיגיטלי לא מחליף קורות חיים, הוא בעצם סוג של כותרת לקורות חיים אבל משדר אלגנטיות רבה.

דוגמא לקורות חיים – לכל מטרה

קורות חיים זהו מסמך שימושי שמלווה אותנו לאורך כל חיינו, כל שינוי או מעבר מצריכים עדכון בקורות החיים שלנו, ישנם לא מעט אפליקציות וכלים שיערכו ויעצבו עבורכם את קורות החיים שלכם, תוכלו לבנות לעצמכם כמה קורות חיים לדוגמא ולבחור את המתאים ביותר על פי סגנון העבודה או המשרה אליה אתם מנסים להתקבל.

דוגמא לקורות חיים – בחינם

כיום ניתן לחפש קורות חיים ודוגמאות לקורות חיים במנועי חיפוש כמו גוגל, לאתר ולראות קורות חיים רבים, כך תוכלו:

• לקבל רעיונות יצירתיים.
• להשוות סגנונות.
• להתרשם כמו המעסיקים.
• להחליט מה מתאים לאותו משרה.

בנוסף באפשרותכם לבדוק ולצפות בקורות חיים בסגנונות רבים סביב העולם על ידי חיפוש קורות חיים בשפות אחרות, לפתוח ולהתרשם, אולי תמצאו סגנון חדשני ומקורי שלא חשבתם עליו ויכול לספק עבורכם יתרון.

דוגמא לקורות חיים הטובה ביותר היא ההתאמה של קורות החיים לסוג המשרה. צייר יגיש תיק עבודות וציורים, זמר ישיר באודישן וכל מקצוע מחייב הוכחת ביצוע בסופו של דבר. כמוכם גם המעסיקים יודעים שלא כל מה שכתוב בקורות חיים מחייב את המציאות, לא פעם כתוב משהו בקורות חיים שאנחנו כבר פחות מנוסים בו או שהענף השתנה ואנחנו כבר לא בקיאים כמו שהיינו.

וודאו שאתם מציגים את האני האמיתי שלכם בפני המעסיקים, הציגו את הכישורים האמיתיים שלכם, את הרצונות והתחושות האמיתיות שלכם, אולי כך תמצאו את הזיווג המושלם עבורכם בתחום העסקי והתעסוקתי.

דוגמא לקורות חיים – סיכום

ישנם לא מעט סגנונות לקורות חיים, אך בסופו של דבר המציאות היא שתקבע את התאמתכם. בדרך כלל נהוג על ידי המעסיקים להציע לכם תקופת הסתגלות או תקופת מבחן הדדית שבה אתם והמעסיק בוחנים את ההתאמה והיתרונות מול החסרונות של הצד השני במשוואה.

בתום תקופה זו יעריכו אותכם מחדש ויחליטו האם מה שכתבתם בקורות חיים הוא אכן מה שאתם מציגים בפועל ולפי זה ימשיכו או לא את ההתקשרות איתכם. לכן, לא חשוב הסגנון או באיזו דוגמא תבחרו, בסופו של דבר להיות מקצועיים, איכותיים ויוקרתיים זו בחירה שלכם ומה שתספקו זה מה שהמעסיק יראה וינתח.

אין זה אומר שצריך לוותר על עיצוב ומקוריות כדי להבליט תכונות או כישורים רלוונטיים, תוסיפו אותם במקומות הנכונים ובהלימה למציאות. אם החלטתם לפנות לאיש מקצוע שיכתוב עבורכם את קורות החיים, בסוף התהליך וודאו שאתם קוראים בעיון את המסמך, פסלו טעויות, הגזמות, חסרים וניסוח, בסוף אלו הפנים והרושם הראשוני שלכם.

אל תמעיטו בערך המסמך וייחסו לו חשיבות וחשיבה רבים, רק ככה תשיגו את מבוקשכם ותממשו את היכולות המקצועיות האמיתיות שלכם.

• אין בתוכן זה משום המלצה, חוות דעת או ייעוץ משפטי או פיננסי, כמו כן תוכן זה אינו מתיימר להיות מדויק ו/או מקיף, המסתמך על מסמך זה עושה זאת באחריותו ועל דעת עצמו בלבד.
  

שיעור הפרשות לפנסיה של שכירים 12% או 19.5%?

צוללים פנימה לאחוזים, מאוד חשוב לנו לעשות את הסדר הראשוני.

כמה החוק מחייב להפריש וכמה כסף נצבור כשנגיע לגיל פרישה?

החוק קובע שחישוב הפרשות לפנסיה יקבע ויחושב כשיעור משכרם של העובדים והמימון מתבצע בחלקו מהמעסיק ובחלקו השני על ידי ניקוי ישיר משכר העובד.

מתאריך 1.1.2017 החוק קובע:

עובד מחויב בהפרשות לפנסיה של 6% מגובה שכרם.

מעסיק מחויב בהפרשות לפנסיה של 6.5% נוספים הנקבעים גם הם על פי גובה שכרו של העובד, כך שמינימום האחוזים הינם 12.5%.

במקרה של הפרשה לפיצויים מצד המעביד, הפרשותיו יהיו 12.5% ושל העובד יישארו על 6%, במקרה זה אחוזי ההפרשות לפנסיה יעמדו על 18.5%.

עובדים זכאים להגדיל את אחוזי הניכוי משכרם ל-7% על מנת להגדיל את קצבת הפרישה ולהקטין את שיעור המס המנוכה מהסכום הנצבר במהלך השנים, כך שניתן להגיע ל-19.5% הפרשות לפנסיה ויותר.

שיעורי הפרשות אלו כופפים להוראות הממונה על אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר, בנוסף השיעורים כפופים להוראות תקנות מס הכנסה (פקודת מס הכנסה [נוסח חדש] סעיפים 47 ו-45א') ולתקנות קרן הפנסיה שבה מבוטחים העובדים.

מרפואה ציבורית איטית לפרטית ומהירה: עם בריאות 365 – שומרים על הבריאות כל השנה

איתי סגל

• 3 דקות קריאה

15 בנובמבר 2021

מיליוני ישראלים מבוטחים בביטוח בריאות פרטי ומצפים לכיסוי מלא בשעת הצורך.
אך מה קורה בפועל? בשעה של התמודדות עם מחלה קשה, אבחנה רפואית או שינוי במצב הבריאותי נדרש המבוטח ומשפחתו לתווך בין כלל הגורמים הרפואיים "עם סכין בין השיניים" – לקבוע תורים, לאתר מומחים "ולנווט" בסביבה הרפואית כדי לדאוג לכך שיטפלו בו כראוי – ובמהירות. הישראלים נתקלים ברפואה ציבורית איטית, לא יעילה ומדכאת בזמן שקיים פיתרון חדשני. יצאנו לשטח לבדוק.

[לחצו כאן] ובדקו זכאות להצטרפות לתכנית בריאות 365 - רפואה פרטית ברמה אחרת

הכירו את תכנית בריאות 365 – כל השירותים הרפואיים במקום אחד

תכנית בריאות 365 נולדה כדי לספק פתרון לחלק גדול מהאוכלוסייה, מצד אחד רצו פתרון רפואי שיאפשר לישון בשקט בידיעה שיקבלו מענה מהיר ואיכותי, ומצד שני שזה לא יעלה מאות שקלים מדי חודש.

מהי תוכנית בריאות 365 ומה היא נותנת לכם?

תכנית בריאות 365 הוקמה על ידי טובי המומחים ברפואה הפרטית במטרה לספק לכם בדיוק את השירותים הרפואיים שאתם צריכים באופן המקצועי ביותר וללא זמני המתנה!

התוכנית מעניקה לך ולמשפחתך ליווי בריאותי מקיף ומקשרת אתכם עם טובי הרופאים בארץ ובעולם.

אתם מתמודדים עם אבחנה רפואית חדשה? שינוי במצב הבריאותי או נמצאים בטיפול וזקוקים למידע אודות המחלה?

לצד הכשל הקיים ברפואה הציבורי קיים פתרון אידיאלי – רפואה פרטית ומקצועית המאפשרת קביעת תור עם רופא מומחה מהיום למחר ולקבל עצמאות בבחירות שלכם ללא תלות ברפואה הציבורית.

 

השירותים שתכנית בריאות 365 מציעה:

• איתור רופא מומחה בתחום רפואי ספציפי.
• קבלת ייעוץ רפואי מרופאים מומחים בארץ ובעולם.
• פאנל מומחים – קבלת חוות דעת שניה.
• ליווי רפואי בזמן אשפוז.
• בדיקת סקר לאיתור מוקדם של שינויים במצב בריאותי.
• בדיקות גנטיות במצבי בריאות וחולי.
• קידום בריאות בהתאמה אישית.
• סקירת ספרות מקצועית לגבי מצב רפואי.

המענה המהיר, העלות, והשירות

תכנית בריאות 365 הוקמה לאחר הבנה שלחברות הביטוח אין שירות שכזה שלא נכלל כחלק מביטוח הבריאות, למרות הצורך העז שקיים בשוק, ולכן החליטה להרים את הכפפה ולצאת לשוק עם שירות עצמאי שכזה בעצמה.

היתרון הגדול ביותר של שירות עצמאי שכזה, שבעצם אין תנאי קבלה ולכן המחיר אחיד וקבוע. היות ותכנית בריאות 365 איננה חברת ביטוח, היא לא מוכרת מזעור סיכונים אלא שירות שמכסה בעיקר את האבחון ולא הטיפול, ולכן מקבלים לקוחות בכל מצב רפואי, בכל גיל, ללא הצהרת בריאות וללא תקופת הכשרה!

נמאס לכם לחכות לרופא מומחה? הכירו את בריאות 365.

* השירות מיועד לאזרחים בכל גיל וללא הצהרת בריאות

שם

טלפון

אימייל

שליחה

תורים בלתי נסבלים לרופאים מומחים ברפואה הציבורית

נכון להיום ההערכות מדברות על כ-7 חודשי המתנה בממוצע לרופא מומחה ברפואה הציבורית, והמספרים הללו ככל הנראה רק יגדלו, והמשמעויות של ההמתנות הארוכות נוראיות.

אם לדוגמא מישהו החל לסבול מכאבי גב לפתע, והוא מקבל תור לאורטופד לעוד חצי שנה. מה הוא אמור לעשות עד אז? וגם, האורטופד יעלים לו את הכאבים? לא.

האורטופד הוא רק גורם מאבחן, ואולי בכלל הוא יחליט להפנות אותו לבדיקת CT או ל MRI, והנה, עברו עוד 4 חודשים עד שהוא יקבל תור לבדיקה באמצע הלילה, ובינתיים הוא סובל מכאבים, או מתמכר למשככי כאבים.

עכשיו, בואו ונקביל את הסיפור לרפואה הפרטית. תבחר את המומחה הכי טוב בארץ או בעולם בתחום, קבע תור אליו ללא זמני המתנה ותהנו מליווי מקצועי ופרטי של שאר השירותים של בריאות 365.

אתם מבינים כמה סבל הוא היה יכול למנוע מעצמו, אם הוא היה בוחר לפנות לרפואה פרטית?

רפואה פרטית – לא רק לעשירים!

תכנית בריאות 365 גובה על השירות שלה רק כמה עשרות שקלים בחודש, כחלק מהחזון של החברה – להנגיש את הרפואה הפרטית לכולם, ובעיקר לכאלה שלא יכולים להרשות את זה לעצמם – ובכך להציל חיים.

שלא תחשבו שיש קאץ' ובסוף תאלצו לממן את הטיפולים מכיסכם ולקוות שההחזר יגיע מתישהו – בבריאות 365 תקבלו החזר כספי מהיר עד 72 שעות!

נמאס לכם לחכות חודשים לרופא מומחה? הכירו את בריאות 365.
פיתרון חדשני שישנה עבורכם את כללי המשחק ויאפשר לכם טיפולים ברמה הגבוהה ביותר!

* השירות מיועד לאזרחים בכל גיל וללא הצהרת בריאות

שם

טלפון

אימייל

שליחה

רוצים לשמוע על הכל לפני כולם?

הרשמו לניוזלטר שלנו

רוצים טיפים להכנסה פסיבית?

הסכמה

הנני מסכים/ה לקבלת דברי תוכן, עדכונים ופרסומות "מהחברה" ומצדדי ג' אחרים, הן בטלפון, בדוא"ל והן ב – SMS

שלחו לי!

מזעזע: פנסיונרים המוותרים על קיבוע זכויות לפני פרישה ישלמו מאות אלפי שקלים יותר למס הכנסה

אופק סגל

• 3 דקות קריאה

20 ביוני 2026

בכל שנה כ70 אלף ישראלים יוצאים לגמלאות לאחר עשרות שנים של קריירה. היציאה לפנסיה מעמידה אותם בפניי שינויים גדולים, הן רגשיים והן כלכליים – ודורשת מהם להתכונן לשינויי משמעותי בהכנסתם השוטפת, לצד עלייה הדרגתית בהוצאות, ולתכנן זאת בתבונה לטווח של 20 שנה ויותר.

צברתם לקראת פרישה 500 אלף שקלים ומעלה? בדקו זכאותכם לקבלת הטבות מס!

[לחצו כאן] ובדקו האם מגיעה לכם הוזלה עד פטור במיסוי

מומחים לקיבוע זכויות מציינים כי הפער בין פורש שערך קיבוע זכויות לפורש שלא ערך, עשוי להגיע לעשרות עד מאות אלפי שקלים שהאחד ישלם יותר במיסוי, וזאת בזמן שיכל לחסוך את התשלומים הללו ולהגדיל את החיסכון הפנסיוני.

לצורך הכתבה, "צללנו לעומק" תחום קיבוע הזכויות, וגייסנו מתכנני פרישה בסוכנויות הביטוח הפנסיוני המובילות ביותר בישראל, מה שהם סיפרו לנו לא ישאיר אתכם אדישים:

"הפורשים מקריירה במגזר הציבורי או בחברה גדולה בטוחים שאדגו להם וכעת הם "מסודרים לפנסיה". זו אחת הטעויות הקריטיות ביותר, ובפועל הדברים לא כך. בעזרת קיבוע זכויות ותכנון פרישה הם יחשפו לשיטה – איך להשיג הקלה עד פטור מלא מתשלומי מס הכנסה בפנסיה, בעבור החסכונות, השקעות, קצבה ועוד. ובכך לחסוך עשרות עד מאות אלפי שקלים!"

לנו באופן אישי זה עשה משהו בלב, אז החלטנו לתפוס לשיחה את "מומחי תכנון הפרישה" ולקבל את כל התשובות. קדימה, מתחילים!

קראתי מספיק - אשמח לחסוך מאות אלפים בתשלומי מס

"ספר לנו כיצד קיבוע זכויות יכול לחסוך לפנסיונרים עד מאות אלפי שקלים"

קיבוע זכויות (גם תכנון פרישה) הוא שירות המוצע לקהל הפורשים לפנסיה במטרה להבטיח את העתיד הכלכלי שלהם ושל משפחתם על ידי מספר של פעולות בפן הפיננסי, הפנסיוני והמיסוי.

מה מגיע לכם? בסיום תקופת ההעסקה וביציאה לפנסיה (67 לגברים, 62 לנשים) רובנו זכאים למענקים שונים כגון פצויי פיטורים, מענק הסתגלות, ימי מחלה, קצבת זקנה ועוד.

מה המשמעות? בגיל הפרישה אתם זכאים לכספים מגוונים בסכומים משמעותיים, ובכדי להמנע מתשלום (שלא לצורך) של חבות מס על הכספים, עליכם לערוך הליך "קיבוע זכויות" ולהשיג הנחה עד פטור במיסוי.

התוצאה? בעזרת קיבוע זכויות תוכלו להקל עד קבלת פטור פטור במיסוי על הכספים השונים שברשותכם: מענקים, קצבה, חיסכון פנסיוני, תיקי השקעות, מסלולי חיסכון, פיצויים ועוד.

אחרי כ-5 שנות ניסיון וטיפול בעשרות עד מאות מקרים של קיבוע זכויות, גיליתי כי: "פורשים שלא ערכו קיבוע זכויות למעשה משלמים יותר, הרבה יותר – מס הכנסה. בכך הם מפסידים הון רב שיכל לשרת אותם לפנסיה נוחה יותר, רווחה כלכלית, עזרה למשפחה ואולי אפילו טיסה לחו"ל באחד החגים. חוסר בניצול זכויות והטבות בגיל הפרישה עשוי להוביל את הפנסיונרים למצב של גירעון פיננסי אשר יאלץ אותם לעבוד עוד שנים רבות".

המומחה המשיך בהתלהבות: "לדוגמא, פנסיונר שמקבל קצבה של 20,000 ש"ח ברוטו, יוכל לחסוך 1,000 ש"ח (ויותר) בתשלומי מס על הקצבה. המשמעות היא חיסכון של 12,000 ש"ח בשנה על הקצבה בלבד, ובמשך 20 שנות פנסיה הוא יחסוך 240,000 ש"ח בתשלומי מס וכך – יגדיל את החיסכון הפנסיוני שלו!

יוצאים לפנסיה? סעיף 9 א' לפקודת מס הכנסה עשוי לזכות אותך בהנחה עד פטור מלא במיסוי – לבדיקת זכאות עבור תכנון פרישה וקיבוע זכויות מקצועי, לשם השגת חיסכון של עשרות עד מאות אלפי שקלים במיסוי – בחרו את סטטוס תעסוקתכם:

עדיין עובד

יצאתי לפנסיה

למי קיבוע זכויות מתאים?

• ישראלים אשר מתקרבים או הגיעו לגיל הפרישה – 67 לגברים, 62 לנשים.
• אזרחים ישראלים שברשותם הון עצמי נזיל של 500 אלף ש"ח ומעלה הפנויי לצרכיי חיסכון ו/או השקעה.
• פנסיונרים המשקיעים בשוק ההון ומעוניינים לבדוק זכאות להפחתה או פטור ממס רווחי הון.
• שכירים ועצמאיים בעלי שכר גבוה מהממוצע.
• בני 60+ המעוניינים להמשיך לעבוד גם לאחר גיל הפרישה.
• כל אדם המעוניין להיוועץ עם מומחה בנושא הגדלת ההון הפנסיוני. בשיחה עם המומחה ניתן לבדוק את דמי הניהול המשולמים, מצב שוק ההון, בדיקת תיק ההשקעות הקיים, השוואת תשואות ועוד.

[לחצו כאן] ובתוך דקה תגלו את זכאותכם לקיבוע זכויות

מידע האמור הוא כללי בלבד ואין בו כדי להוות תחליף לייעוץ השקעות בעל רישיון בלתי תלוי, בהתחשב בצרכים, בנתונים ובנסיבות הספציפיות לכל אדם. אין גם לראות בתשואת עבר, מיקום או דירוג כדי להבטיח תשואה, מיקום או דירוג דומה בעתיד.

בדיקת זכאות לקיבוע זכויות

בחר בסטטוס תעסוקתך וגלה זכאותך:

עדיין עובד

יצאתי לפנסיה

הטבות הפורשים: קיבוע זכויות נכון יעניק לכם עד פטור מלא מתשלומים למס הכנסה

אופק סגל

• 3 דקות קריאה

15 בנובמבר 2021

בכל שנה בישראל כ-70 אלף נשים וגברים פורשים מהעבודה ויוצאים לפנסיה. עם הפרישה הם עומדים בפניי שינוי גדול, הן רגשי והן כלכלי. היציאה לפנסיה המיוחלת מחייבת את הפורשים להתכונן לשינוי משמעותי בהכנסתם השוטפת, לעלייה הדרגתית בהוצאות, ולתכנן זאת בטווח של 20 שנה ומעלה.

אך היום אנחנו נדבר על קיבוע זכויות (גם תכנון פרישה) מזווית שונה ומפתיעה: מתכננת פרישה וסוכנת פנסיונית (אלמוג עופרי) מקבוצת עיטם, סוכנות מובילה לביטוח פנסיוני, טוענת כי –

"פורשים רבים היוצאים אל הפנסיה לאחר קריירה במגזר הציבורי או בחברה גדולה, טועים בכך שהם בטוחים "שדאגו להם" במקום העבודה והם "מסודרים לפנסיה". בפועל זה לא כך, ובעזרת קיבוע זכויות ותכנון פרישה נכון הם יחשפו לשיטה – איך להשיג עד פטור מלא בתשלומי מס הכנסה בעבור השקעות, חסכונות, דמי קצבה ועוד, ובכך לחסוך כעשרות עד מאות אלפי שקלים במיסוי!"

לנו באופן אישי זה עשה משהו בלב, אז החלטנו לתפוס לשיחה את "מומחית הפרישה" של קבוצת "עיטם" ולקבל את כל התשובות. קדימה, מתחילים!

לפני פרישה? לחצו כאן ובדקו זכאותכם לקיבוע זכויות והוזלה (עד פטור) במיסוי

אלמוג, מה זה בעצם קיבוע זכויות ותכנון פרישה?

תכנון פרישה, או קיבוע זכויות, הוא שירות המוצע לקהל הפורשים לפנסיה במטרה להבטיח את העתיד הכלכלי שלהם ושל משפחתם על ידי מספר של פעולות בפן הפיננסי, הפנסיוני והמיסוי.

אחרי כ-5 שנים בתחום תכנון פרישה ועשרות-מאות תיקים בהם טיפלתי, גיליתי כי הפער בתשלומים למס הכנסה בין פורשים שערכו תכנון פרישה לכאלו שלא, עשוי להגיע לעשרות עד מאות אלפי שקלים, תלוי בגודל החיסכון, תיקי ההשקעות, גובה הקצבה, גובה המענקים ועוד.

חוסר בניצול הזכויות המגיעות לפורשים עשוי להוביל אותם בשלב מסויים בחייהם לגרעון פיננסי שלא יאפשר להם לחיות ברמת החיים שהתרגלו או תכננו, ובכך יאלץ אותם לעבוד שנים רבות.

בסיום תקופת ההעסקה וביציאה לפנסיה (67 לגברים, 62 לנשים) רובנו זכאים למענקים שונים כגון פיצויי פיטורים, מענק הסתגלות, ימי מחלה, קצבת זקנה ועוד.

על ידי קיבוע זכויות ותכנון פרישה נכון, יהנה הפורש או הפורשת מהטבות מס מפליגות, שעשויות להוביל מהלך של הנחה עד פטור מלא במיסוי על הקצבה, משיכת הפיצויים, מיסוי על רווחי הון ועוד.

אלמוג מספרת, "לדוגמא: פנסיונר שמקבל קצבה של 20K שח ברוטו, ועשוי לשלם מס הכנסה בגובה 2000 שח בחודש, בזכות תכנון פרישה וקיבוע הזכויות הוא יוכל לשלם 1000 מס הכנסה או פחות. גובה הנחת המס הינו בין עשרות אחוזים לפטור מלא. והמשמעות הפיננסית עבור הגימלאים גדולה".

יוצאים לפנסיה? סעיף 9 א' לפקודת מס הכנסה עשוי לזכות אותך בהנחה עד פטור מלא בתשלומי מס. לבדיקת זכאות עבור שירות תכנון פרישה וניצול של הטבות המס הנ"ל וזכויות נוספות, בחרו את סטטוס התעסוקה שלכם:

עדיין עובד

יצאתי לפנסיה

קיבוע זכויות - מה עושים?

1. איתור כל החסכונות – ובעיקר חסכונות פנסיוניים וקרנות השתלמות.
2. בדיקת תלושי שכר בשבע השנים האחרונות לצורך מיצוי הזכויות הפנסיוניות והסוציאליות.
3. תכנון פנסיוני – בחירת מסלולי השקעה וחיסכון תוך התייחסות לכספים רלוונטיים, נוספים ועתידיים.
4. תכנון פיננסי בהתאמה אישית – מיפוי מדוייק של הצרכים הקיימים והעתידיים תוך כדי התייחסות להוצאות שוטפות והוצאות מתוכננות.
5. איתור, טיפול ושיפור של מוצרים ביטוחיים קיימים.
6. איתור אפיקי השקעה כדאיים תוך כדי אפיון דמי הניהול, התשואה במשק, ורמת הסיכון.
7. תכנון מס יסודי ובהתאם לתקנות העדניות – לצורך ניצול מקסימאלי של הזכויות וההטבות אשר מגיעות לפורש לפי חוק.
8. עזרה וליווי מלא בפן הבירוקרטי הכרוך במימוש ההטבות והזכויות הנ"ל.

4 היתרונות של קיבוע זכויות

1. הפחתה עד פטור בתשלומי מס הכנסה על כספי החיסכון הפנסיוני שלך.
2. הפחתה עד פטור במיסוי במשיכת כספים שנצברו.
3. הפחתה עד פטור במס רווחי הון.
4. קיבוע זכויות (או תכנון פרישה) נכון יסייע לשרטט את מסלול הפרישה האידיאלי עבורך, תוך כדי מתן דגש על שמירה של רמת איכות החיים הקיימת או המבוקשת.

למי קיבוע זכויות מתאים?

• ישראלים אשר מתקרבים או הגיעו לגיל הפרישה – 67 לגברים, 62 לנשים.
• ישראלים המתקרבים לגיל הפרישה וברשותם הון עצמי נזיל של 300 אלף ש"ח ומעלה הפנויי לחיסכון או השקעה.
• פנסיונרים המשקיעים בשוק ההון ומעוניינים להפחית (עד פטור) את מס רווחי ההון.
• שכירים ועצמאיים בעלי שכר גבוה מהממוצע.
• בני 60+ המעוניינים להמשיך לעבוד גם לאחר גיל הפרישה.
• כל אדם המעוניין להיוועץ עם מומחה בנושא הגדלת ההון הפנסיוני. בשיחה עם המומחה ניתן לבדוק את דמי הניהול המשולמים, מצב שוק ההון, בדיקת תיק ההשקעות הקיים, השוואת תשואות ועוד.

יוצאים לפנסיה? סעיף 9 א' לפקודת מס הכנסה עשוי לזכות אותך בהנחה עד פטור מלא בתשלומי מס. לבדיקת זכאות עבור שירות תכנון פרישה וניצול של הטבות המס הנ"ל וזכויות נוספות, בחרו את סטטוס התעסוקה שלכם:

עדיין עובד

יצאתי לפנסיה

בדיקת זכאות לקיבוע זכויות (תכנון פרישה)

בחר את סטטוס תעסוקתך

עדיין עובד

יצאתי לפנסיה

מותחי התשואה: הישראלים שהבינו איך להגדיל רווחים משוק ההון

אופק סגל

• 3 דקות קריאה

14 בנובמבר 2021

משבר הקורונה יצר הזדמנויות אדירות – ונכון לשנת 2023 שוק ההון הפך לאחד מאפיקי ההשקעה האטרקטיביים ביותר.

ישראלים רבים משקיעים באמצעות תיק השקעות מנוהל ונותנים למנהלי תיקים מומחים מבתי ההשקעות לעשות בשבילם את העבודה ולהשיג עבורם תשואה משמעותית מבלי להשקיע בזה זמן, למידה או מאמץ.

הצלחתם לשים בצד 300,000 ש"ח ומעלה? ברכותינו! זה אומר שיש בידכם כרטיס כניסה יוקרתי אשר רק "המשקיעים הכבדים" נכנסים אליו.

[לחצו כאן] ובדקו זכאות לשירות מקצועי של ניהול תיקי השקעות

ואם כבר העלנו את נושא ההשקעות בשוק ההון, מה אתם עושים עם הכסף שצברתם לאורך החיים? נותנים לו להפסיד ערך באופן ריאלי בעקבות עליית האינפלציה?

הרשו לנו לספר לכם על אפיק השקעה מעניין ביותר, שלא יאלץ אתכם להיפרד מהכסף הנזיל לכמה שנים טובות כפי שנהוג בנדל"ן ובכל זאת יאפשר לכם להרוויח תשואה משמעותית בצורה פאסיבית ולאורך זמן – תיק השקעות מנוהל.

תיק השקעות מנוהל הוא מכשיר חיסכון והשקעה חכם המאפשר לכם ליהנות מכל העולמות: גם דרך לנצל את ההזדמנויות בשוק ההון ולהגדיל את החיסכון הפנסיוני (במקביל לחסכונות קיימים כגון פנסיה או ביטוח מנהלים), וגם לשמר את הנזילות על הכסף בתקופת ההשקעה וזאת ללא זמני המתנה או קנסות יציאה.

בדקו את זכאותכם לשירות מקצועי של ניהול תיקי השקעות ותהנו מתשואה משמעותית לצד ניהול בהתאמה אישית ונזילות תמידית. להתחלת הבדיקה, בחרו את קבוצת גילכם:

מעל גיל 40

מתחת לגיל 40

למה כדאי גם לכם להשקיע את כספכם בתיק השקעות מנוהל?

השקעות בשוק ההון מאפשרות לכם ליהנות ממגוון רחב של אפשרויות השקעה, אליהן נלווה פוטנציאל תשואתי גבוה ורמות סיכון משתנות המותאמות לכם באופן אישי. ובנוסף לכך, לעומת אפיקי השקעה אחרים, השקעה בשוק ההון מהווה חלופת השקעה סחירה ונזילה המאפשרת לכם לממש את רווחי ההשקעה בכל רגע בנזילות מיטבית.

יתרונות נוספים של תיק השקעות מנוהל:

• מגוון רחב של אפיקי השקעה: אג"ח (אגרות חוב), מניות, תעודות סל, קרנות נאמנות ועוד.
• איתור הזדמנויות השקעה בארץ ובחו"ל.
• התאמה אישית לאופי המשקיע, רמת הסיכון ומטרת ההשקעה.
• שימוש מקצועי במודלים פיננסים וכלים טכנולוגיים מתקדמים כמו אלגוריתמים למסחר אוטומטים שפותחו על ידי צוות משולב של תכנתים ומנהלי התיקים.
• קבלת ייעוץ שוטף בכל הנוגע להשקעה בשוק ההון.
• שימוש בשיטות ליצירת רווחים גם בתקופות בהן השווקים יורדים.

הצלחתם לשים בצד 300,000 ש"ח ומעלה? ברכותינו! זה אומר שיש בידכם כרטיס השקעות אקסלוסיבי אשר רק "המשקיעים הכבדים" נכנסים אליו, לחצו כאן לבדיקת זכאות מהירה.

השקעות בשוק ההון – למה דווקא עכשיו?

ריבית אפסית בארץ ובעולם ובנוסף לחצים אינפלציונים גורמת לכסף רב להישחק. אז האם באמת כדאי להשקיע בשוק ההון דווקא עכשיו? האם זה לא מאוחר מדי? בואו ונכיר קצת מהצמיחה שהשיגו המדדים בשנת 2021:

המציאות:
S&P 500 – צמח בכ-27% השנה.

מדד הנאסדק – צמח בכ-60% השנה.

המשמעות: חיסכון "מנומנם" שאף אחד במערכת הבנקאית לא טורח להעיר. במקביל, תשואות משמעותיות שצברו משקיעים שבחרו לקחת חלק בשוק ההון.

אפיק ההשקעה המוביל: התשואה הגבוהה, הנוחות, הנזילות, המגוון, הניהול המקצועי.. כל זה ועוד הופכים את תחום ההשקעות בשוק ההון למסלול ההשקעה האטרקטיבי ביותר ובעלת הפוטנציאל הרווחי הגבוה ביותר בעבור משקיעים בארץ ובעולם.

התאמתך לשירות מקצועי של ניהול תיקי השקעות תלויה במספר גורמים, כמו קבוצת גילך. ניתן להתחיל בדיקת זכאות לשירות הנ"ל על ידי בחירת קבוצת גילכם, בסופה תגלו את מידת זכאותכם לניהול תיקים מקצועי (הבדיקה לוקחת דקה ונעשית ללא עלות):

מעל גיל 40

מתחת לגיל 40

בדיקת התאמה לניהול תיקים

בחר את גילך והתחל בבדיקה

מתחת לגיל 40

מעל גיל 40

מס שבח הוא המס אותו אתם משלמים כאשר אתם מבצעים עסקת נדל"ן ומפיקים רווח, על הרווח הזה המשקיע מחויב לדווח לרשויות המיסים ושלם עבורו 25% אשר מתבטאים בעשרות ולעיתים מאות אלפי שקלים, נגלה לכם כבר מעכשיו שישנו החזר מס שבח ואפילו פטורים במקרים מסוימים שאתם פשוט חייבים להכיר!

מה זה מס שבח?

מס שבח הינו דרישת תשלום לרשות המיסים בעבור רווח על עסקאות נדל"ן.

לצד חופש העיסוק והכלכלה החופשית, עידן האינטרנט וההיצע הגדול ליצירת רווחים דרך עסקאות נדל"ן בארץ ובעולם ובכך לייצר תשואות ורווחים גבוהים, המדינה רואה בנדל"ן כנכס המנוהל על ידי רשות מקרקעי ישראל, לכן ישנו צורך לשימור ותפעול קופת המדינה והרשות עבור עסקאות הנדל"ן, מכאן נוצר מס השבח על כל גרסאותיו ובמרוצת השנים.

המדינה גובה מס בגובה של 25% על כל רווח הנעשה בשטחה עבור עסקאות נדל"ן רווחיות גם לתושבי הארץ וגם למתגוררים בחו"ל.

דוגמה למס שבח:

זוג רכש דירה ב-1.4 מיליון ₪ ומוכר ב-1.8 מיליון ₪ ומימש רווח של 400 אלף ₪, על הרווח חייב הזוג לדווח לרשות המיסים ובמקרים מסוימים לשלם 25% מהרווח.

רפורמת המס ב-2014, קיצוץ רווחים וביטול החזר מס שבח

ראשית יש לציין כי מחירי הנדל"ן התייקרו במאות אחוזים ב-2 העשורים האחרונים וייצרו רווחים אסטרונומיים עבור משקיעי נדל"ן רבים שנהנו מפטורים, הקלות והחזר מס שבח עד שנת 2014, בשנה זו החלה רפורמת מס השבח.

עד שנת 2014, משקיעים יכלו לממש רווחים על ידי מכירת דירות בשווי גבוה מהרכישה תוך פטור מלא ממס שבח ללא חישוב או כל יחס לרווחים שהופקו.

מצב זה לא התקבל על דעת היגיון הרווח המדיני והכניסה רפורמה במס השבח המגביל את הפטורים, ההחזרים וההקלות בצורה משמעותית.

2 תנאים המזכים בהחזר מס שבח

לאחר הרפורמה ב-2014, תחום הנדל"ן עבר שינויים ותנודות רבות שהתבטאו במכירת נכסים רבים מטעם המשקיעים שהחזיקו בבעלותם נכסי נדל"ן רבים.

הרפורמה כן מאפשרת החזר מס שבח או פטור ב-2 המקרים הבאים:

1.   נכס ראשון של אדם השימש למגורים לפחות לתקופה של 18 חודשים יהיה זכאי יהיה לפטור או החזר מס שבח.

2.   שיעור מס השבח יעמוד על 25% מרווח העסקה בכל מקרה, למעט מצבי פטור או הקלות.

זכאות לקיזוז והחזרי מס שבח משנת 2014

חישוב החזר מס השבח מתבצע על ידי חישוב פשוט של קיזוז הוצאות הרכישה מול הרווח שנוצר.

הוצאות רכישה כוללות:

–         הוצאות רכישה

–         הוצאות על השבחת הנכס

–         שכר טרחת עורכי דין

–         דמי תיווך

–         מס רכישה

–         שיפוצים

–         משכנתא

–         פחת על הנכס

–         אגרות

–         תשלומים שונים לקיום העסקה

כל אלו נכללים בתחשיב המספק את מידת הרווח והאם בכלל קיים, אם ימצא שאכן נוצר רווח מאותה עסקת נדל"ן המרוויח יחויב במס שבח, מאידך אם בשל ההוצאות לא נוצר רווח לא יהיה צורך בתשלום מס רווח ולא יתקיים החזר מס שבח מכיוון שאינו שולם.

8 הטבות להחזר מס שבח

זכאות למס שבח או החזר מס שבח אינם ניתנים בהוזלת יד כמו בימים שלפני הרפורמה, אך כן ניתן לבצע החזר מס או להשיג פטור ממס שבח. על מנת לדרוש החזר מס שבח מרשות המיסים חייבים להתקיים התנאים הבאים לגבי הנכס הנסחר:

1.   הדירה בבעלות אדם פרטי.

2.   50% משטח הנכס שימש למגורים לפחות למשך 18 חודשים טרם העסקה.

3.   פטור או החזר מס שבח מלא עבור רווח מדירה ראשונה.

4.   חלוקת מס בין בני זוג.

5.   פריסת מס שבח על פני מדרגות ונקודות מזכות.

6.   חישוב מס שבח והפרדה בחישוב לפני ואחרי הרפורמה.

7.   הטבות שניתנו לתקופות או עסקאות ספציפיות.

8.   גביית יתר על פי סעיף 85 לחוק מיסוי מקרקעין.

אם אתם לא עומדים בתנאים אלו ככל הניראה אתם חייבים במס ומומלץ ליצור קשר עם סמכות מקצועית למזעור גובה מס השבח החייב.

חישוב החזר מס שבח טרום עסקה ל-100% מיקסום רווחים

הזמן הכי נכון לבצע חישוב יש הרבה סוגי מיסים : מס שבח או בדיקת זכאות להחזר מס שבח הוא טרום ביצוע רכישה של נכס, אלא אם מדובר בנכס בבעלות רבת שנים.

חישוב החזר מס שבח חייב להיבחן כבר בשלבים הראשונים של הגישוש עבור עסקת נדל"ן במטרה לייצר רווח.

חישוב נכון לטובתכם יספק עבורכם את התמונה הרחבה והמדויקת ביותר על הרווח הצפוי מאותה עסקת נדל"ן.

מורכבות החוק מאפשרת לא פעם ניצול זכויות והטבות על ידי בעלי מקצוע מומחים בתחום וקבלת ייעוץ או ליווי הם מהלכים נכונים שבהכרח יחסכו לכם לא מעט כסף.

תשלום 0 ₪: החזר מס שבח באמצעות חישוב לינארי

חישוב ליניארי יעיל לדירות המוחזקות בבעלות המוכר לפני שנת 2014.

המס קובע ש-25% מרווח העסקה ישולמו לרשות המיסים, אך חישוב ליניארי מאפשר לחשב את גובה תשלום המס תוך פריסה על פני התקופה שלפני ואחרי הרפורמה, על נכסים שהוחזקו טרם הרפורמה לא יגבה מס על אותן שנות הבעלות כלומר 0 ₪ וחישוב של 25% על פי חישוב השנים שלאחר 2014.

הקריטריונים המזכים בהחזר מס שבח

האחראית על בחינה והחזר מס שבח הינה רשות המיסים, והחזר מס שבח מגיע בצורת זיכוי. על מנת ליהנות מזיכוי והחזר מס שבח, על האדם לעמוד באחד מהקריטריונים שציינו ולהגיש בקשה להחזר מס שבח מול רשות המיסים.

במידה ואחד הקריטריונים חל על אותה עסקה, רשות המיסים תבחן את הבקשה להחזר מס שבח ואף תזכה במידת הצורך, מדובר בעשרות ומאות אלפי שקלים אשר לא פעם הופכים עסקה לא כדאית ליותר רווחית ממה שחשבנו טרם התייעצות עם סמכות מקצועית ומומחית להחזר מס שבח.

מסכמים את הדרכים להחזר מס שבח

בשל המסובכות של חוק מס שבח, מומלץ לפנות לבעל מקצוע כמו עורך דין, רואה חשבון, מתווך מוסמך המתמחים בתחום המיסוי, באופן גורף הם יוכלו מעצם מעמד  לנצל זכויות המוענקות להם ולקדם נושאים דחופים אל מול הרשויות בעת דיונים לזכאות החזר מס שבח.

משקיעים מנוסים ורבים בוחרים להתייעץ עם מומחים בתחום על מנת לבחון כדאיות עסקאות ותכנון אסטרטגיות השקעות בנדל"ן ובכך לחשב לטובתם ולפעול בצורה שתפיק תשואות גדולות יותר ובלי הפתעות או בורות מיסוי ללא תחתית שמצמצמות עד כדי שהן מבטלות רווח וכדאיות מעסקאות נדל"ן רבות שלא חושבו על ידי מומחה בתחום.

אם אתם משקיעים בנדל"ן, תערכו חישובי מס או פנו ליועץ להחזרי מס שבח שידע לחשב ולכלול את כל הזיכויים האפשריים  כגון פחת על הנכס, פירוט ותיעוד הוצאות, הכוונה לנכסים ועסקאות עם מס שבח מופחת או מבוטל.

• אין בתוכן זה משום המלצה, חוות דעת או ייעוץ משפטי או פיננסי, כמו כן תוכן זה אינו מתיימר להיות מדויק ו/או מקיף, המסתמך על מסמך זה עושה זאת באחריותו ועל דעת עצמו בלבד.

אושרה הלוואה משתלמת לבעל נכס שסורב בבנק - בדקו מה מגיע לכם

אופק סגל

• 3 דקות קריאה

20/06/2026

המצב הכלכלי בישראל מאתגר במיוחד – יוקר המחייה והמצב במשק בשנים האחרונות גרמו לאלפי ישראלים בעלי נכס להגיע למצב כלכלי לא פשוט והגדילו את הצורך בכסף זמין כאן ועכשיו.

אולם, כאשר פנו אל הבנק לקבלת הלוואה או משכנתא שנייה – קיבלו סירוב צורם והבנק הפנה את הגב!

מה ניתן לעשות? ראשית אם קיים נכס בבעלותכם – אל תרימו ידיים, בדיוק עבורכם קיים פתרון מימון אידיאלי שידאג לספק לכם את הכסף שאתם צריכים, בתנאים מעולים ובשיא המהירות!

סורבתם למרות שיש לכם נכס? לחצו כאן לבדיקת זכאות להלוואה משתלמת ומהירה!

הבנקים סירבו? אולי זה יצא לטובה.

אם נצא מישראל ונסתכל החוצה אל העולם נגלה ששוק האשראי החוץ בנקאי מתקדם הרבה יותר מאצלנו. כאן בישראל הכוח נמצא בידיים של הבנקים ולעיתים הם מקשים על קבלת הלוואה גם כאשר יש נכס כבטוחה.

בדיוק מסיבה זו – רבים מבעלי הנכסים שנכנסו למצב כלכלי מאתגר וזקוקים לכסף רב זמין כאן ועכשיו, לא מסוגלים לקבל מימון כנגד הנכס מהבנק מכיוון שחזרו להם מעל 5 צ'קים או הוראות קבע ב-3 השנים האחרונות ו\או מכיוון שהיו בסטטוס פשיטת רגל באותן שנים.

מי מאיתנו לא גדל על התפיסה שבית הוא נכס משמעותי שיכול לשמש כבטוחה עבור המשפחה? אם יקרה משהו, אם נצטרך הלוואה, תמיד טוב שיש נכס ביד. והנה, באופן מפתיע אלפי ישראלים בעלי נכס סורבו לאחרונה לקבלת הלוואה – הבנק הפנה להם את הגב עקב BDI שלילי והחוזק הפיננסי לא היה מספיק כדי שהבנק ילווה עם חיוך.

[לחצו כאן] לבדיקת זכאות להלוואה כנגד נכס גם אם סורבתם בבנק!

אז מה עושים? בודקים עכשיו!

אנו מתמחים באיתור פתרונות מימון אטרקטיביים במיוחד עבור בעלי נכסים שסורבו ובעל 90% מצליחים להשיג הלוואה משתלמת במיוחד ובמהירות שלא ניתן היה להשיג בשום מקום אחר.

אנו פונים במקביל לעשרות גופים בארץ ובעולם – קרנות נדל"ן, גופים חוץ בנקאיים, קרנות הון סיכון וגופים נוספים ו"שמים על השולחן" מספר רב של הצעות – בזמן שהבנק סירב סירוב מוחלט!

כחלק מהשירות גם כן נערוך השוואת ריביות, השוואת תנאים, נתמקח עבורך ונילחם בשיניים כדי שתקבל את הכסף שאתה צריך – בתנאים הטובים ביותר ובשיא המהירות.

התחל בדיקת זכאות לקבלת הלוואה משתלמת כנגד נכס אם סורבת בבנק, גובה ההלוואה הינו 250 אלף ש"ח ועד 30 מיליון ש"ח, תשובה תינתן בתוך 24 שעות, כסף בחשבון בתוך 72 שעות. מידת זכאותך משתנה לפי מספר פרמטרים ובסיום השאלון נחשוף בפנייך את מידת זכאותך לקבלת הלוואה. בחר את סטטוס הנכס שלך והתחל בשאלון:

קיים נכס בבעלותי

אין לי נכס

בדיקת זכאות להלוואה כנגד נכס למסורבים

בחר את סטטוס הנכס

יש לי נכס בבעלותי

אין לי נכס

תוכן עניינים

פטור ממס רווחי הון לפנסיונרים: משיכת רווחים משוק ההון מבלי לשלם מס - לפי תקנה 125 ד'

עוז אספיר

• 3 דקות קריאה

20/06/2026

סעיף 125 ד' לפקודת מס הכנסה - פטור ממס הכנסה לגמלאים

תקנה 125 ד' קובעת כי אלו שנולדו לפני ה 1.1.48 ומלאו להם 55 שנה ב-1.1.2003 זכאים לפטור מתשלום מס עבור רווחי הון עד לתקרה שנתית בגובה 13,440 ש"ח ליחיד או 16,560 ש"ח לזוג (בהנחה ששניהם בגיל הזכאות). את ההטבה ניתן לנצל רק פעם אחת בשנה.

איך זה מתבטא בפועל?

בני זוג הגיעו לגיל 74 (בשנת 2022) והפקידו 300 אלף ש"ח בפוליסת חיסכון והפיקדון הניב תשואה של 5% כלומר רווח הון של 15 אלף ש"ח. סכום הרווח נמוך מהתקרה השנתית לזוג לכן בני הזוג לא חייבים במס רווחי הון במשיכת הרווח.

במידה והם לא מעוניינים להוציא את הרווח הם לא חייבים! הם יכולים למשוך את הרווח בפטור ממס ולהפקיד אותו שוב רק הפעם אותו הסכום יחשב כאילו הכסף יצא מכיסם וכך הפטור נשמר (ומחודש בשנה הבאה) במידה והתהליך מורכב מידי ניתן לעשות מכירה רעיונית (סימולציה).

(התחשבנות על הנייר כאילו משכתם והפקדתם), לשלם את המס ולבקש החזר. מדובר על כסף שיכול להישאר אצלכם בחשבון במקום "ליפול" בטעות לקופת מס הכנסה.

לחצו כאן - לבדיקת זכאות לפטור מס רווחי הון עם תקנה 125 ד'

פנסיונרים, דמיינו: הרווחים שיצרתם בקופת הגמל, קרן ההשתלמות, פוליסת חיסכון, חיסכון לכל ילד, תיקי השקעות, קרן פנסיה, מט"ח, חסכונות וגם שכר – יהיו שלכם ללא תשלום מס (מס רווחי הון, מס על קצבה או מס הכנסה).

במציאות זו חיים כיום בישראל מאות אלפי פנסיונרים שקיבלו הטבות מס ועד פטור ממס הכנסה המגיע להם על פי חוק.

מפסיקים לשלם עד 50% למס הכנסה וחוסכים עשרות אלפי שקלים

על מה מדובר? בהודעה רשמית של מס הכנסה פורסמה רשימת הטבות מס המיועדות להקל על הפנסיונרים ולשפר את רמת מחייתם, אלו ההטבות: תיקון 190, תקנה 125 ד', סעיף 9 א', סעיף 9 (25), סעיף 45 א', וסעיף 47 א', סעיף 44 וסעיף 37 לפקודת מס הכנסה.

הטבות אלו מקנות לזכאים הנחה בשיעור 40% בשיעור מס רווחי ההון, ועד פטור מלא (100% הנחה) בתשלומי מיסים בגיל הפנסיה.

שיעור המס בישראל נע בין 25% (מס רווחי הון) ואף עד מעל 50% בשיעור מס על הכנסה או קצבה, ובאמצעות קבלת הטבות מס ופטור מס ניתן לחסוך עד מאות אלפי שקלים בשנה שיוצאים על מיסוי ויכולים להישאר בחשבון הבנק של הגמלאים.

התחילו בדיקת זכאות להטבות מס מהמדינה ותתחילו עוד היום לחסוך עד מאות אלפי שקלים! הבדיקה נעשית בשאלון מאובטח, ללא עלות ועל ידי סוכן פנסיוני מוסמך. להתחלת הבדיקה בחרו את קבוצת גילכם:

לחצו כאן ובדקו זכאות לפטור ממס רווחי הון

שימו לב: לא מדובר בהחזר מס מהמדינה אלא בהטבות מס לפנסיונרים.

איך מקבלים הטבות מס עד פטור מס?

לאחר בדיקת הזכאות תתגלה זכאותכם לרשימת הטבות מס לגמלאים, יועץ פנסיוני מטעם גוף מוסמך יסייע לכם בבדיקה ללא עלות לאיתור כספיכם בין חברות הביטוח, הבנקים ובתי ההשקעות באמצעות משיכת מסלקה פנסיונית (ללא עלות) ויסייע לבחון את זכאותכם לכל ההטבות המוצעות במס הכנסה.

לאחר שידאג לכך שתקבלו את מלוא ההטבות, יפעל כדי לספק מעל ל-100 מסלולי השקעה אקסקלוסיביים, מובילים ובעלי תנאים פורצי דרך (כמו תשואה מוגברת, נזילות, פיזור סיכונים ועוד) אשר יותאמו לכל אדם באופן אישי לרמת החשיפה והסיכון שיתאימו "כמו כפפה ליד" לצרכים עתידיים.

פטור ממס רווחי הון לפנסיונרים: למי זה מתאים?

אזרחים ישראלים בגילאי 55+, בעלי חיסכון נזיל בסך 300,000 ש"ח ומעלה, ו/או מקבלי קצבה קיימת או עתידית על סך 4,606 ש"ח ויותר.

מה הכוונה להון נזיל? קופות גמל, קרנות השתלמות, תיקי השקעות, עובר ושב, פוליסת חיסכון, פק"מים ועוד.

התחילו בדיקת זכאות על ידי בחירת קבוצת גילכם, בסופה תגלו את זכאותכם לכל הטבות המס:

מתחת ל-60

מעל 60

הנחה במס הכנסה: לפי תקנה 121(ב)(1) בני 60+ משלמים פחות

אזרחים מעל גיל 60 ועם הכנסה שנתית חייבת במס הנמוכה מ 178,081 ש"ח בשנה זכאים לחישוב מס לפי מדרגות מס נמוכות יותר ואם אתם שואלים את עצמכם למה שנמכור נכס במחיר כל כך נמוך? חשוב שתדעו שניתן לפצל את הרווח ממכירת הנכס בין בני זוג ולפרוס את מס השבח על 4 שנים וכך להוריד את גובה ההכנסה השנתית החייבת במס. 

אלו רק חלק מהדרכים להורדת הסכום החייב במס הכנסה כאשר מזיזים את הכסף ממקום למקום במשיכות קטנות יותר, בצורה מושכלת לאחר חישוב מעמיק או התייעצות עם איש מקצוע אמין בתחום הפיננסים – ניתן לחסוך הון!

הנחה במס שבח: איך מורידים את הסכום החייב במס: איך מפצלים מס שבח?

במכירת נכס על המוכר להצהיר על המכירה למשרד מיסוי מקרקעין תוך 30 יום מחתימת ההסכם.
כדי לפצל את מס השבח עליו להוסיף להצהרה "בקשה לפריסת מס שבח מקרקעין" באמצעות טופס 7003 עם האסמכתאות להגשת דוחות מס הכנסה בשנות הפריסה.
את המס ניתן לפצל למספר השנים בו הנכס היה בבעלות המוכר ועד 4 שנים כלומר אם המוכר החזיק בנכס רק לשנתיים מותר לו לפצל את המס שבח ל-2 בלבד.

שימו לב- חשוב למלא את ההכנסה החייבת במס של המוכר על שנות הפריסה לפי שיעורי המס הרגילים עם נקודות הזיכוי ממס הכנסה שהגיעו לו באותן שנים.

תקנה 121(ב)(1) לפקודת מס הכנסה: כמה בני/בנות 60+ יכולים לחסוך במס על רווחי הון?

המס הנוכחי על רווחי הון (בניהם מס שבח) עומד על 25% מסכום הרווח ובמידה שההכנסה השנתית החייבת במס לא עולה על 178,081 ש"ח לשנת מס מדרגות המס על פיהן יערך החישוב יראו כך:

 

שיעור המס	רמת ההכנסה
10%	עד 77,400 ש"ח לשנה
14%	110,880- 77,401 ש"ח לשנה
20%	178,080 – 110,881 ש"ח  לשנה

*מעודכן ל-2022.

חישוב לדוגמה

אדון פלוני אלמוני מכר מנייה ברווח של 60 אלף ש"ח. אותו פלוני מקבל קצבת פנסיה בגובה 8 אלף ש"ח לחודש, ביחד עם הרווח ממכירת המניה יוצא שהרוויח 156 אלף ש"ח באותה שנת מס.

25% מס יהיו 39,000 ש"ח אבל לפי מדרגות המס החדשות לבני 60+ החישוב יראה כך:

על 77,400 ישלם רק 10% מס כלומר 7,740 ש"ח

על 33,479 ישלם רק 14% מס כלומר 4,687 ש"ח

על 45,121 ישלם רק 20% מס כלומר 9,024 ש"ח

סך הכל 21,451 ש"ח כלומר הנחה במס הכנסה של 17,549 ש"ח.

פנסיונר? בדוק זכאות לפטור מס רווחי הון

מכירים את סעיף 45א לפקודת מס הכנסה? קבלו זיכוי ממס הכנסה

אותו סעיף בפקודת מס הכנסה מזכה את אלו המפקידים בקופות גמל בזיכוי ממס הכנסה שיכול להגיע ל 35% מסך התשלומים. עבור שכירים מדובר במתנה יפה לכל שנת מס ועבור עצמאיים מדובר על מכרה זהב אמיתי מכיוון שאם נשלב את 45א המאפשר זיכוי ממס עם סעיף 47 המאפשר לנכות את התשלומים מהסכום החייב במס הכנסה ניתן לראות כיצד עצמאי יכול להרוויח משני הכיוונים ולנוח בגמלאות עם פנסיה מפנקת.

מתי אנחנו נדרשים לשלם מס רווח הון?

מס רווחי הון משלמים על כל רווח שקשור לבורסה בין היתר על חסכונות פנסיונים המושקעים בשוק ההון החל מהשקל הראשון מהרווח הריאלי (גם ממנו מדינת ישראל רוצה 25 אגורות) לכן כל תקנה או אפשרות לשלם באופן חוקי כמה שפחות למס הכנסה היא פשוט מתנה שאין סיבה שתשאירו למס הכנסה.

איך משלמים מס רווחי הון?

מס רווחי הון משלמים כאשר נוצר אירוע מס כלומר על מימוש רווחים פיזי כמו מכירה, קבלת תשלום או פדיון. גובה המס על רווחי הון עומד על 25% מסך הרווח הריאלי בעת אירוע המס כלומר לא יגבה תשלום מס מפעולות שנעשות על הנייר גם אם קניתם מניה וערכה זינק ב 3000% מס הכנסה לא יגבה מכם אגורה מהרווח עד שתמכרו את המניה.

פנסיונר? בדוק זכאות לפטור מס רווחי הון

טעויות נפוצות שעולות לגמלאים עשרות אלפי שקלים במס הכנסה

זאת לא אשמת אף אדם היוצא לגמלאות שהוא לא מבין את התקנות במס הכנסה שיכולות לחסוך עשרות אלפי שקלים. שיחות בנושא מס הכנסה לגמלאים ולצעירים נשמעות כמו סינית מדוברת מאחר שהחינוך הפיננסי במדינת ישראל לא התפתח בכלל עד היום וכתוצאה מכך מאות אלפי בני/בנות 60+ וגמלאים פשוט מפסידים כסף כל שנה במדינת ישראל.

 

מה אני עלול/ה לעשות לא נכון?	כיצד אפשר לחסוך?
מאות אלפי גמלאים אינם ממלאים טופס קיבוע זכויות פנסיוני ביציאה לגמלאות.	סעיף 9א לפקודת מס הכנסה מקנה פטור ממס הכנסה לגמלאים עד 67% מהקצבה ומילוי טופס 161 ד זאת הדרך לניצול הפטור.
לא מבקשים החזר עבור הפקדות לקופת גמל ולא מקזזים את ההפקדות מול מס הכנסה.	סעיף 45א א וסעיף 47 א לפקודת מס הכנסה מזכים את המפקידים לקופת גמל בהחזר מס בגובה 35% מגובה ההפקדה ומאפשרות לנכות את סכום ההפקדה מסכום הרווח החייב מס.
עוברים לבית אבות ומשלמים מס על הכנסה מהשכרת הדירה הקודמת.	סעיף 9(25) לפקודת מס הכנסה מעניק פטור מתשלום מס בדיוק במצב הזה! גובה הפטור הוא עבור סכום השווה למחצית הסכום המשולם לבית אבות. בנוסף אם אותו פנסיונר מעוניין למכור את דירתו כדי לקנות זכויות בדיור מוסדר יכול להיות שהוא זכאי לפטור מתשלום מס שבח.

עלות השירות של יועץ פנסיוני מומלץ זניחה לעומת החיסכון והעליה ברמת החיים שתוויחו מהידע והניסיון שהוא צבר בדיוק לשם כך אנו מבצעים את בדיקות הזכאות בצורה חינמית ומהירה, און ליין מהמחשב או הנייד מהבית.

שאלות ותשובות

מה ההגדרה למס רווח הון?

מס המנוכה ממכירת כל נכס במחיר גבוה ממחיר הרכישה במקור בגובה אחוז מסוים מהרווח בין מחיר המכירה למחיר הקנייה. בישראל אותו אחוז עומד (לרוב) על 25%.

במה מזכה תקנה 121(ב)(1) לפקודת מס הכנסה?

חישוב מס הכנסה עבור רווחי הון לפי מדרגות מיסוי נמוכות יותר לבני/בנות 60+ עם הכנסה שנתית חייבת במס הכנסה עד 178,080 ש"ח. במדרגות החדשות ינכו 10% מרווחים שנתיים עד 77,400, 14% עד 100,880 לשנה ו 20% מרווחים שנתיים עד 178,080 במקום 25% מכל רווח החייב במס הכנסה.

מתי משלמים מס רווחי הון?

כאשר נוצר אירוע מס כלומר אירוע של מכירה, משיכת כסף או דיבידנדים מרווח שנוצר.

במה מזכה סעיף 125 ד לפקודת מס הכנסה?

פטור ממס רווחי הון לגמלאים שנולדו לפני התאריך 1.1.48 לרווחים בגובה 13,440 ש"ח לאדם בודד או 16,560 ש"ח לזוג נשוי (כאשר שניהם בגיל המתאים).

כיצד ניתן לממש את הפטור שמציע סעיף 125 ד מבלי למשוך את הרווחים?

ניתן לבצע מכירה רעיונית כלומר להתחשבן מול מס הכנסה על המס כאילו בוצעה משיכה והפקדה מחדש "על הנייר" ולבקש החזר מס. הסכום ישאר פטור ממס גם בעת המשיכה ובשנה הבאה תוכלו לעשות זאת שוב.

עוז אספיר

מתכנן פיננסי בכיר ומנכ"ל יחידה פיננסית – פלס רימונים. בוגר תואר ראשון BA במנהל עסקים וכלכלה ותואר שני (MBA) בכלכלה בקריה האקדמית אונו. 22 שנות ניסיון בבתחום הפנסיוני, פרישה, פתרונות לכספים פנויים, פתרונות מיסוי, התמחות בפיזור להשקעות אלטרנטיביות ובניית תכנון פיננסי המתאים ביותר ללקוחות. מספר רישיון - 040541757

בדיקת זכאות לפטור מס רווחי הון לפנסיונרים

בחר את קבוצת גילך

מתחת 60

מעל 60

צברתם סכום משמעותי של 300 אלף ש"ח ומעלה ועכשיו אתם מתבלטים היכן כדאי להשקיע אותו? מסתבר שיש דרך להרוויח תשואה גבוהה בהרבה מאשר זו ששוק הנדל"ן בישראל מספק וזאת עם סיכון נמוך במיוחד.

הרעיון הוא כזה: חברות ההשקעות חותמות על חוזה שכירות לטווח ארוך מול תאגידים וחברות ענק בארה"ב, ובכך מבטיחות למשקיעיהן שכירות לטווח של שנים עד עשרות שנים קדימה בתשואה שלעיתים מגיעה לפי 4 ויותר מאשר תשואת הנדל"ן בישראל. זאת לצד סיכון נמוך ורווח פוטנציאלי גבוה, והכסף ממשיך לזרום לחשבון הבנק של המשקיעים המבוססים. כל הפרטים בכתבה.

קרן חדשה תאפשר גם לבעלי הון עצמי של חצי מיליון שקלים להצטרף לאפיק ההשקעות המוביל ב2021!

מה הופך את אפיק ההשקעה הזה לאפיק מוביל, רווחי ומבטיח בשנת 2021?
אפשרות ההשקעה בנכס המושכר בחוזה לכ-10 שנים למשרד הבריאות האמריקאי, או תאגיד ענק כמו גוגל.

לצד שכירות חודשית ממוצעת הגבוהה ביחס לשכירות הנדל"ן בארץ וזאת לצד השבחת הנכס הנדל"ני בזכות ה"פריים לוקיישן" – לאחרונה נחשפו מסלולי ההשקעה של האלפיון העליון בישראל, בו משקיעים מיליארדי שקלים בשוק הנדל"ן האמריקאי – אשר מניב תשואה הגבוהה פי 4 ויותר מהתשואה שהתרגלנו לקבל בישראל.

השיטה עובדת כך:

חברת ההשקעות מגייסת הון להשקעה ממגוון רחב של משקיעים בכדי לרכוש נכסים בפריים לוקיישן אשר עומדים בקריטריונים הבאים:
* מושכרים לחברות ענק/משרדים ממשלתיים/בנקים לטווח של שנים קדימה.
* מיקום אטרקטיבי.
* שכירות גבוהה ומובטחת לטווח ארוך.

הרעיון הוא לנצל את 3 האלמנטים החשובים: שכירות גבוהה, שכירות בטוחה ועליית שווי על ידי מיקום אטרקטיבי, אומר לנו מומחה להשקעות נדל"ן שראיינו לכתבה.

"את השכירות הגבוהה – משיגים בנדל"ן מסחרי בארה"ב שממשיך במגמת עלייה לאחר התאוששות הקורונה. יש בניינים במיקומים מרכזיים שהמחיר שלהם מזנק בכ-5%-10% כל כמה חודשים.

את השכירות הבטוחה – משיגים דרך חוזים ארוכי טווח מול תאגידים וחברות ענק.

את עליית השווי – משיגים על ידי בחירת נכסים בפריים לוקיישן ובעזרת תחקיר נכון של המשך הפיתוח באיזור.

לאחרונה נפתח מסלול השקעה חדש שעובד בצורה זהה והפעם הוא נפתח למשקיעים בינוניים בעלי חצי מיליון ש"ח ומעלה שיכולים להצטרף לשיטת ההשקעות של "העשירון העליון".

"העשירון העליון יודע לגרום לכסף שלו לעבוד בחוכמה, לייצר תשואה אידיאלית לצד סיכון מינימאלי – וכעת האפיק פתוח למשקיעים בינוניים שיוכלו ליהנות מההטבות והתשואות של האפיק המוביל ב2021".

חשיפה: בעלי קרן השתלמות, קרן פנסיה וקופת גמל זכאים להלוואה המשתלמת ביותר בישראל

אופק סגל

• 3 דקות קריאה

2 בנובמבר 2021

הקורונה הותירה רבבות ישראלים במצב של חוסר בתזרים מזומנים ודחפה אותם לסיטואציה בה הם צריכים ליטול הלוואה. 

אם גם אתם נמצאים באותה סירה, מתלבטים בין נטילת הלוואה מהבנק או מגוף מימון חיצוני, ובמידה ויש לכם קרן השתלמות, קרן פנסיה או קופת גמל – כדאי שתכירו שקיימת אופציה עדיפה יותר:

הלוואה כנגד קרן פנסיה, קרן השתלמות וקופת גמל בריבית אטרקטיבית במיוחד בתקופה זו.

[לחצו כאן] לבדיקת זכאות להלוואה משתלמת!

13 היתרונות של הלוואה כנגד קרנות: החיסכון שלך שווה הרבה כסף!

• הלוואה באישור מידי
• ללא דמי פתיחת תיק / הוצאת מסלקה / התחייבות
• ללא עמלת פיגורים
• ללא פריים והצמדה
• ההלוואות ניתנים לפירעון בכל עת וללא קנסות
• ללא צורך בעמידה בהתחייבויות כספיות קודמות
• אין צורך בערבים
• ללא ניצול מסגרת האשראי
• לא מופיע בBDI
• ללא החזר חודשי לאורך תקופת ההלוואה והוראת חיוב חשבון בנק.
• תשלום הקרן והריבית שנצברה לאורך תקופת ההלוואה ישולם בתום תקופת ההלוואה.
• מעולה ללקיחת משכנתא \ לקיחת מימון לרכב \ הלוואה בעתיד.

פתרון מושלם, שיאפשר לך לקבל כסף מבלי לפגוע בזכויותייך בקרן.
כדי להתחיל בבדיקת הזכאות להלוואה – בחרו את קבוצת גילכם:

אני מתחת לגיל 40

אני מעל גיל 40

מי זכאי להלוואה בתנאים מועדפים?

• בני 28 ומעלה.
• שצברו בקרן הפנסיה/קרן השתלמות/קופת גמל מעל 70,000 ש"ח.
• לא קיימות הלוואות על הקרנות הנ"ל.

עומדים בקריטריונים? לחצו וממשו את זכאותכם:

כן! - אני רוצה הלוואה בריבית מדהימה!

בדיקת זכאות להלוואה כנגד קרן או קופה

בחר את קבוצת גילך

מתחת לגיל 40

מעל גיל 40

שיקול הגודל

טיפים לרכישת מכונות כביסה מתחילים עם מדידת המקום הפנוי להתקנת המכונה. אם המקום צר, יש לבחור בהתאם את הדגם שייכנס לחלל הצר. מכונות כביסה עם פתח עליון, למשל, זמינות בדגמים צרים יותר מאשר מכונות עם פתח קדמי.

שיקול המחיר

מחיר רכישת מכונת כביסה מהווה שיקול חשוב בכל הנוגע למציאת הדגם הנכון. בהתאם לתקציב, חשוב להחליט כמה לשלם על המכונה, ולבחור בהתאם מכונו מסוימות.

טיפים לרכישת מכונות כביסה מתמקדים בטווחי המחירים הזמינים באולמות התצוגה של חברה שמייצרת ומשווקת מכונות כביסה, ונציגי השירות במקום יסייעו לכם עם בחירת דגם שמתאים לתקציב שלכם.

ישראל מציעה הטבות נפלאות רבות לאנשים שחוזרים הביתה לאחר היעדרות ממושכת. הישראלים החוזרים נהנים משירותים ציבוריים מעולים, קרבה למשפחה, מפגשים עם חברים ותיקים, מערכת ממשלתית שאפשר לסמוך עליה, וכמובן ישראל היפה שהופכת חזרה לארץ אחרי רילוקיישן למרגשת.

אבל אתגרים עשויים להעיב על התרגשות החזרה לארץ לאזרחים שחוזרים לגור בישראל. יתכן שיהיה צורך להתמודד עם הלם תרבות הפוך, או אולי עם הלם תרבותי ראשון אם בן או בת הזוג שלכם או ילדיכם מעולם לא גרו בישראל.

ליווי המומחים בתהליך מעבר חזרה לארץ אחרי רילוקיישן

הלוגיסטיקה של חזרה לארץ אחרי רילוקיישן, העברת תכולת הבית וביסוס החיים החדשים עשויה להיות מרתיעה גם היא כשיש צורך להתמודד עם שאלות כגון מה למכור, מה לקחת איתכם, איך לשלוח את החפצים ועוד הרבה שיקולים שחברת לוגיסטיקה ורילוקיישן מסייעת לכם לפתור.

יש גם שיקולי נדל"ן, השקעות, מס ומכס. דאגות אלה מעוררות לא פעם אפשרויות חדשות שיתכן שיהיה קשה לבחור ביניהן, לכן חשוב לקבל את סיוע המומחים בתחום שמלווים אנשים בתהליך המעבר חזרה לישראל אחרי רילוקיישן.

מלווים אתכם בכל שלב של תהליך החזרה לארץ

לחברת לוגיסטיקה ורילוקיישן יש את המשאבים והכלים המתאימים לסייע לאנשים שמבצעים את התהליך המורכב של חזרה לארץ אחרי רילוקיישן, כולל ליווי משפחות שילדיהם נולדו בחו"ל.

המומחים בתחום ישלחו את תכולת ביתכם בשיטת שילוח בינלאומי אווירי או ימי, בהתאם להעדפותיכם ודחיפות המשלוח הרצויה לכם, יטפלו בנושאים השונים הקשורים להעברת התכולה במכס, ויסייעו לכם עם אחסון החפצים עד שתתמקמו בביתכם החדש בארץ.

צעד גדול לכם, פתרונות קלים ויעילים של חברת לוגיסטיקה

מבחינת כל בני המשפחה, הצעד הגדול של חזרה לארץ המיסים, החוקים והתקנות, נפתרים בקלות על ידי צוות מומחים שמלווה אותם, כך שהם יכולים להתפנות ליהנות שוב ממזג האוויר הישראלי הנפלא, וכמובן מהגיאוגרפיה הפנטסטית, השירותים ממשלתיים האמינים ומכל הטוב שיש לישראל להציע.

צוות המומחים עונה לשאלות של ישראלים שמתכננים חזרה לארץ אחרי רילוקיישן, ומציע פתרונות שמבוססים על שנים של ניסיון בתחום. מדי שנה, ישראלים מכל רחבי העולם חוזרים לארץ ונעזרים בשירותי חברת לוגיסטיקה ורילוקיישן, שמסייעת להם עם טיפים מעשיים, כך ששכירת שירותי המומחים בתחום מאפשרת לכם ליהנות ממעבר בטוח ומרגש חזרה לישראל!

בשורה התחתונה, חשוב שיהיה מישהו לצידכם כשאתם חוזרים הבייתה

אפשרויות חזרה לארץ אחרי לוגיסטיקה וההתמקמות מחדש בארץ היא חוויה ייחודית לכל ישראלי שחוזר הבייתה, וכל אחד עשוי להיתקל באתגרים ומכשולים שונים, ולכל אחד יש את התהיות הייחודיות לו לגבי אפשרויות החזרה לארץ בגישה היעילה והקלה ביותר.

אז אם יש לכם שאלות שאתם מבקשים לקבל עליהן תשובות מקצועיות וידידותיות, או שאם אתם זקוקים לתמיכה מקצועית במעבר חזרה לישראל, המומחים של חברת לוגיסטיקה ורילוקיישן זמינים להפוך את המעבר שלכם חזרה לארץ לבטוח, קל ומהנה.

אין ספק שטורקיה היא היעד המועדף על עשרות אלפי מטופלי השתלות שיער, אבל אם אתם עדיין מתלבטים אם לעבור השתלת שיער בארץ או בטורקיה, חשוב שתבינו את הסיבה מאחורי העלייה הבלתי ניתנת לעצירה של טורקיה בתעשיית השתלות שיער. אז הנה שמונה סיבות לבחור בטורקיה להשתלת שיער.

1. המחירים המשתלמים הם השיקול הראשון להעדיף את טורקיה במערך השיקולים אם לעבור טיפול השתלת שיער בארץ או בטורקיה

המחירים של טיפולי השתלות שיער בטורקיה זמינים בעלויות שהן הרבה יותר סבירות בהשוואה למחירים המבוקשים על ידי בעלי המרפאות בישראל וברחבי העולם. עלות השתלת שיער בישראל נעה בין 19,000 ל-30,000 ₪.

כך שבשיקולי בחירת השתלת שיער בארץ או בטורקיה, חשוב להבין שבטורקיה כל ההליך, כולל שירותי הסעות ולינה במלון ברמת חמישה כוכבים, עולה בין 2,200 ל-7,000 דולר, בהתאם למשתנים שונים, כמו מספר השתלים הדרושים, השיטה שנבחרת, המרפאה והמנתח.

2. שיטות מתקדמות

מנתח השתלות שיער בטורקיה משתמש בטכניקת FUE, Follicular Unit Extraction, שכרוכה ברמת כאב מינימלית במהלך ההחלמה, ללא צלקות גלויות ותהליך ריפוי מהיר. השיטה מתבצעת ללא שימוש באזמל, סיכות או תפרים, לעומת שיטת FUT, Follicular Unit Transplantation, שדורשת הסרת רצועת עור.

בטכניקת FUE, יחידות זקיקים מוסרות בנפרד מהאזור התורם של המטופל ומושתלות אחת אחת לאזור הדליל.

הבהרה לגבי המידע

כל המידע אודות המסלולים בתכנית חיסכון לכל ילד מגיע מאתר גמל-נט של רשות שוק ההון ומשרד האוצר. אין בתוכן זה משום המלצה, חוות דעת או ייעוץ משפטי או פיננסי.

הסכום להצמדה

לאיזה תקופה בחודשים

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36

חשב

הסכום המשוערך בש"ח

0.0

השינוי באחוזים

%

למעבר ל – מדד תשומות הבניה העדכני לשנת 2022

מהו מדד תשומות הבניה? איך הוא משפיע על מחירי הדיור?

כאשר רוכשים דירה חדשה מקבלן ומשלמים בתשלומים, לא ניתן לדעת מה יהיה מחירה הסופי, מאחר שגובה התשלומים על הדירה, שמצויה בתהליך בנייה, מושפע מ: מדד תשומות הבניה, אשר משתנה מדי חודש.
מדד תשומות הבניה, משקף את התנודות במחירים בענף הבנייה. הוא מתעדכן ומתפרסם אחת לחודש על ידי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה ומתבטא באחוזי העלייה לעומת החודש הקודם. 

גובה התשלומים  משתנה על פי השינויים החלים בהוצאות הבנייה של הקבלן, בין חודש אחד למשנהו. 

ממה מושפע מדד תשומות הבניה?

את מדד תשומות הבניה, חישוב הצמדה למדד תשומות הבניה בים כאמור על פי ההוצאות הצפויות לקבלני בניין במהלך הקמת מיזמי בנייה. זה כולל את עלויות רכישת חומרי הגלם לבנייה ושינועם, שכר העבודה לעובדי הבנייה ואנשי המקצוע השונים, ביטוח העובדים ועוד.  

לצורך החישוב, אוספת הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה מהיצרנים והמשווקים, מדגם מחירים של :

חומרי גלם לבנייה כמו ברזל, מלט, חול, שיש, זכוכית, אלומיניום ואביזרים כמו כבלי חשמל, צנרת אינסטלציה וכדומה, לצד מחירים של שירותי בנייה שונים, שירותי הובלה ועוד.   

מחשבון הצמדה למדד תשומות הבניה, יכול לאפשר למי שרוכש דירה חדשה, להעריך כמה הוא עתיד לשלם עליה, בסופו של דבר, עד היום שבו יקבל את המפתח. 

השפעת הקורונה על העלייה במדד 

נושא מדד תשומות הבניה למגורים, עלה לאחרונה לסדר היום, לאור הזינוק שחל בו בישראל מתחילת שנת 2021. מדובר בעלייה של 4% ויותר, לעומת 0.5% בלבד בשנת 2020 ו-1.1% בשנה שקדמה לה. עלייה חדה כזאת במדד, לא אירעה בישראל מאז השנים 2010-2012. 

איך משפיע המדד על מחירי הדיור?

למדד תשומות הבניה יש השפעה מכרעת על המחירים בשוק הדיור. כאשר המדד עולה, מעפילים מדרך הטבע, מחירי הדירות החדשות. במקביל, סופגים את הייקור גם רוכשים, שכבר משלמים על דירתם החדשה בתשלומים שנקבעו מראש.  

גם קבלנים ויזמים בתחום הנדל"ן סופגים הפסדים מעליית המחירים בשוק, אבל הנפגעים העיקריים הם רוכשי הדירות, הנושאים בעיקר הנטל של ההתייקרות.  

מדד תשומות הבניה, עולה בשנים האחרונות משמעותית, מעבר למדד המחירים לצרכן. בהתאחדות הקבלנים בישראל מזהירים, ששוק הדיור, שנהנה מיציבות במשך שנים, נכנס למצב של עליית תשומות חדה, בשל התייקרות חומרי הגלם וההובלה בעולם. במקביל, בישראל קיים לדבריהם מחסור במחצבות ובידיים עובדות בענף הבנייה. 

למי מיועד מחשבון הצמדה למדד תשומות הבניה? 

המצב שבו דירה הנמצאת בשלבי בנייה עלולה להתייקר עם הזמן, משכנע חלק מרוכשי הדירות החדשות לשלם עבורן לקבלן בתשלום אחד ולמנוע את ההצמדה למדד תשואות הבנייה. רוכש דירה שאין לו אפשרות לשלם את הסכום במלואו, ייאלץ לקחת לשם כך משכנתא, תוך סיכון שהריבית שתשולם על המשכנתא, תהיה גבוהה יותר ממדד תשומות הבניה. 

המחשבון יאפשר לכם לחשב כמה יהיה עליכם לשלם לקבלן בסופו של הליך הבנייה. לשם כך יש להגדיר את תקופת ההצמדה ולקבל את סכום החוב המעודכן. אם למשל, רכשתם דירה מקבלן ב-2 מיליון שקל,  שילמתם 0.4 מיליון שקל ונשאר לכם חוב של 1.6 מיליון שקל בתשלומים, כאשר המדד יעלה באותו חודש ב-1%, החוב שלכם לקבלן, יתפח ב-16 אלף שקל.

חשיבותו של ייעוץ מקצועי – קבלן

הצמדת מחירי הדירות למדד תשומות הבניה, נועדה לבטח את הקבלן או היזם מספיגת הפסדים גבוהים בעקבות עליית מחירים ומעביר את מרבית הסיכון לרוכש הדירה. יש לזכור שהמדד מייצג אמנם את השינויים בעלויות הבנייה, אך לא את השינויים בערך הקרקע ואת הרווח של היזם ולכן הצמדת המחיר למדד זה, לא תמיד הוגנת כלפי רוכש הדירה. 

סימולציה של מחשבון הצמדה למדד תשומות הבניה, היא הכרחית לפני החתימה על חוזה לרכישת דירה חדשה מקבלן, בעיקר אם אתם מתכוונים לשלם על הדירה בתשלומים לטווח הארוך. אנו מקווים שהפקתם ערך מהמאמר ומזמינים אתכם להמשיך ולחשב אצלנו את כדאיות העסקאות שלכם, באתר במדור "מחשבונים".

כמה שווים

%

מתוך:

תוצאה:

כמה זה
מתוך באחוזים:

%

תוצאה:

אם:
אחוז:

%

תוצאה:

מבחן אחוזים

שאלה 1: מהו האחוז של 30 מתוך 50?

a. 60%
b. 40%
c. 70%
d. 50%

שאלה 2: אם המחיר הישן של מוצר הוא 100 שקלים והמחיר החדש הוא 120 שקלים, מהו האחוז המתאים של ההעלאה במחיר?

a. 15%
b. 20%
c. 25%
d. 30%

בדוק את התשובות

איך מחשבים אחוזים ?

חישוב אחוזים הוא חישוב שהופך כל מספר ל-100% ולאחר מכן מחשבים כמה זה אחוז מסוים מתוך ה100%, מכפילים את המספר שממנו מחשבים במספר האחוזים ומחלקים ב-100.
לדוגמה 10% מ-150 הם 150 כפול 10 חלקיי 100, יוצא 15.
בנוסף ניתן להיעזר במחשבון אחוזים ותקבלו תוצאה בתוך פחות משניה.

ניתן ללמוד איך מחשבים אחוזים בעזרת סרטון הדרכה

איך מחשבים אחוזים מעל 100%

היתרון של אחוזים הוא שהם מתארים את המצב סביב השלם, כלומר אם באופן קבוע אנחנו מחזיקים 10 מניות בתיק מסחר, אז 10 המניות הם 100% ובמידה ונשווה לתיק מסחר אחר המורכב מ-20 מניות הרי שאתם משווים לתיק שגדול מכם בעוד 100% ולכן יחשב ביחס לתיק שלכם כ-200%.

איך מחשבים 40% רווח בנדל"ן

נניח ורכשתם דירה ב-1 מיליון ₪, ולאחר זמן מה קיבלתם הצעה למכור את הדירה תמורת 1.4 מיליון ₪.

איך מחשבים את האחוזים?
מיליון הוא ה-100% שלכם.

אם תמכרו ותקבלו 400 אלף ₪ שהם 40% רווח, הסכום הכולל שלכם יהיה 1,400,000 מיליון ₪ לכן כעת אתם מחזיקים ב-140% מהסכום הראשוני שלכם.

דוגמה נוספת: אם רכשתם דירה ב-1.3 מיליון ומכרתם ברווח של 130 אלף ₪, הרווחתם 10% תשואה על העסקה.
ניתן לחשב גם את המע"מ – מחשבון מע"מ בעסקאות נדל"ן.

חישוב אחוזים הפוך – כמה שווים 100 אלף ₪?

איך מחשבים אחוזים הפוך ? חישוב הפוך גורם להרבה להסתבך ולהרגיש כאילו חישוב אחוזים זה מעבר ליכולתם ופונים לסביבה בשאלה אופיינית: "כמה זה 100 אלף מ-1.3 מיליון?", אחרי הנוסחה הבאה, אתם אלו שתדעו לחשב בקלות.

נוסחה לאיך מחשבים אחוזים הפוך:

נחלק את המספר שאנו רוצים לדעת כמה הוא שווה מהשלם, מחלקים בשלם (במקום להכפיל) ואז נכפיל ב-100.
כך שהתשובה היא ש-100 אלף ₪ הם 7.69%.

איך מחשבים אחוזים כמו חברות השיווק

האחוזים משמשים כמעט כל איש מכירות, איש שיווק, פרסומאי ואפילו אנליסטים. מכיוון שאחוזים מאפשרים לשלם להשתנות ולכן השאלה החשובה ביותר שאתם חייבים תמיד לשאול היא: 100% ממה?

נניח ואתם רואים נכס למכירה המפורסם בצורה הזו: "דירה למכירה במחיר של 1 מיליון ₪ ב-20% הנחה רק השבוע!"

מאוד מפתה, אם כי מבלבל, האם הדירה תעלה לנו 800 אלף ₪ או מיליון ₪. במקרה הזה, יכול בעל הנכס להגיד למתעניין כי הדירה תעלה שבוע הבא למחיר של 1.2 מיליון והמחיר הוא לאחר הנחה.

איך מחשבים אחוזים 50% למעלה ו-50% למטה?

שימו לב כמה מבלבלים יכולים להיות חישוב האחוזים והיזהרו מהטעות הבאה.

אם ניקח את הדוגמה הקודמת, בה בעל הנכס פרסם נכס למכירה ב-1 מיליון ₪ ב-20% הנחה לשבוע בלבד.

כעת המצב הופך להיות מאוד טריקי, כפי שציינו שוב ושוב, בררו מהמוכר מהו השלם עבורו, אם הוא יגיד שמחיר הדירה יעלה ב-20% אז אכן המחיר יעלה ל-1.2 מיליון, אך אם הכוונה שההנחה על הנכס היא 20% על מחיר הדירה  1.2 מיליון, המחיר לא יהיה 1 מיליון אלה 960 אלף ₪, מכיוון ש- 20% מנלקחים משלם גדול יותר מ-1 מיליון וכעת ה-20 נחשבים ל-240 אלף ₪.

אולי כך, תשיגו הנחה במיקוח על הנכס הבא שלכם, רק זכרו להתעקש קצת על הבהרות והחידוד שציינו מול המוכרים.

איך מחשבים אחוזים עם השלם המשתנה?

הוספה והורדה של אותם אחוזים ממספר, לא מבטל אחוזים כי בעליה השלם השתנה.

אם נעלה 50% מ-100 ₪, יהיו לנו 150 ₪, כלומר תוספת של מה ששווים 50% ממאה שהם 50 ₪, אך אם נחליט להוריד מ-150 ₪ שהצטברו חזרה ל-100 ₪ ונוריד 50% כדי לבטל את הפעולה של העלייה, 50% שנחסיר יהיו 50% מתוך 150 ₪ כלומר 75 ₪ פחות מ-150 ₪ ואנחנו נגיע ל-75 ₪ ולא ל-100 ₪.

כדי להגיע בחזרה ל-100 ₪ עליכם לבצע את הפעולות הבאות:

לאחר שהוספתם 50% והגעתם ל-150 ₪ וכעת ברצונכם לחזור ל-100 ₪ החישוב שצריך לעשות הוא לבדוק כמה הם 50 ₪ באחוזים מתוך 150 ₪, זוכרים איך?
נחלק 50 ₪ לשלם החדש שהוא 150 ₪ ונכפיל ב-100.

כעת כדי להגיע בחזרה ל-100 ₪ השלם הראשון שאיתו התחלתם עליכם להוריד 33.333% מהשלם החדש 150 ₪.

איך מחשבים אחוזים של שערי ריבית ו-2 טעויות נפוצות!

השימוש בתחום הריביות הוא מעט שונה, אך אל דאגה מיד תבינו הכל.

• נניח שיש לנו מניה ששווה 100 ₪ והרווחנו 20% ואז הריבית עולה ל-30% אפשר להגיד שהריבית היא 50% ביחס לערך המקורי.
• ייתכן ויהיו שיחשבו את המשוואה ויגידו שהריבית היא 10% מכיוון שמבחינתם השלם הוא 100 ₪ שהפכו ל-120 ₪ עם ריבית של 20%, וכעת מי שירכוש מניה ירגיש רק את ה-30%
• יהיו כאלו שהתבלבלו לחשוב שאם היתה עליה של 20% ואז 30% הם יחשבו תוספת של 10% מה-20% ל-30% כאילו שמעדכנים, אך העלייה היא יום למחרת או בתקופה שונה הרי שהשלם הוא שקובע.

אם נכנסתם במחיר המקורי שהוא 100 ₪ הרווחתם 50% אך אם הצטרפתם כשהמצב היה 120% הרי שזה ה-100% שלכם ומשם יספרו הריביות.

בנוסף תוכל לחשב בעזרת מחשבונים פיננסים שיעזרו לכם לחשב במהירות ובקלות.

איך מחשבים אחוזים בשוק ההון?

לא תמיד ברור איך מחשבים אחוזים בשוק ההון, נניח שאתם שומעים עליה של 10%, איך תדעו לתרגם את האחוז לכסף:

• אם מדובר על מדד, היחס של האחוזים הוא ליחס ההתחלתי של המדד.
• מניות מחושבות לפי שער כל יום ומשווים אחורה לתקופות נבחרות להשוואה החל מיום לפני ועד לשער ההשקה של אותה מניה.

המצב לא פעם מאוד מבלבל אך קיימים 2 פתרונות:

1. "נקודת איזון" (נ"א), כלומר ניתן להגיד שריבית עלתה ב-10 נקודות האחוז ולא יהיה כפל משמעות למרות הריבית החדשה.
2. נקודת בסיס (נ"ב), ההנחה שכל נקודת בסיס היא מאית של נקודת אחוז, כך שריבית של 10% בעצם עלתה ב-1,000 נקודות בסיס.
   

סיכום איך מחשבים אחוזים 100% ידע!

פורטל שמענו ממליץ בנוסף על מחשבון אחוזים וכלים שעוזרים להבין איך מחשבים אחוזים, ניתן להשתמש בסימן- % המופיע במחשבונים המקצר עבורכם את החישובים.

ישנם אפליקציות לחישוב אחוזים, אתרים וכלים רבים ובחינם לחישוב אחוזים.

אבל להבין לעומק את הפעולה זו דרך נוספת להבין במספרים, לגלות שיטות שיווק ובאמת להבין את החישובים סביב האחוזים, בין אם מול החברים, המשפחה, קולגות או כשאנחנו מחשבים תשואות.

תמיד תתעקשו להבין מהו השלם, מיהם ה-100% שלכם, באיזה נושא או תחום מדובר ובצעו חישובים לפי ההסברים בכתבה זו.
אנו מזמינים אתכם להמשיך ולהנות מתוכן איכותי, ומהכלים שיצרנו עבורכם – מחשבונים פיננסים שיעזרו לכם לחשב נוסחאות מסובכות בקלי קלות.

• אין בתוכן זה משום המלצה, חוות דעת או ייעוץ משפטי או פיננסי, כמו כן תוכן זה אינו מתיימר להיות מדויק ו/או מקיף, המסתמך על מסמך זה עושה זאת באחריותו ועל דעת עצמו בלבד.

הזן סכום לפני מע"מ

חשב מע"מ

סכום כולל מע"מ:

8 השלבים – איך מבצעים זיהוי מספר טלפון?

שלב ראשון: חיפוש לפי מספר טלפון ואיך תזהו אנשים שהתקשרו אליכם

לצורך זיהוי ישנם מספר אופציות וכדי לחלק את התהליך לשלבים: סוג המספר, איתור ראשוני, איתור מקצועי. בשלב הראשון נבקש לדעת באיזה סוג מספר נדרש לזיהוי:

1. יש מספר אמיתי רק צריך לזהות אותו.
2. אין מספר – מספר חסום או מספר לא מזוהה.
3. מספר מקומי או לא מקומי.
4. מספר מסחרי.
5. מספר המתחיל בכוכבית.
6. מאילו קידומות הוא מורכב.

בשלב השני ננסה לאתר את המספר לבד:

1. 1. נבין את הקידומות ונחפש לפיהם.

1. 1. ננסה לאתר את החברה המפעילה את הקו.

1. 1. נכתוב ונחפש את המספר באתרי חיפוש מקוונים.

1. 1. נאתר מאגרי חברות סלולאריות רלוונטיות.

1. 1. ננסה ליצור קשר עם המספר.

אם אחת מהפעולות האלו לא עזרה לכם בזיהוי מספר הטלפון, ייתכן והמתקשר אינו מעוניין שיאתרו אותו ותאלצו לפנות לשלב השלישי. זיהוי מספר טלפון באופן מקצועי:

1. 1. ניתן לפנות ישירות לחברת הסלולר או מפעילת התקשורת עבור הקו.

1. 1. פניה למשטרה מקומית או גוף אכיפה המתמחה בתחום בעל סמכויות.

1. 1. פניה לחוקרים פרטיים.

1. 1. פניה לחברות זיהוי פרטיות.

שלב שני: חיפוש מספר טלפון לפי שם

ישנם אנשים אשר מופיעים במאגרי מידע וחיפוש המפרסמים את מספר הטלפון שלהם לצד הפרטים האישיים או העסקיים שלהם על מנת שיוכלו ביתר קלות לזהות את מספר וליצור עמם קשר. כיום ישנן לא מעט אפשרויות חיפוש שם לפי מספר טלפון:

• • רשתות חברתיות.

• • אתרי חיפוש וזיהוי מספר טלפון.

• • אפליקציות לזיהוי מספר טלפון.

שלב שלישי: שימוש באתרים ואפליקציות לזיהוי מספר טלפון

ישנם אתרים ואפליקציות של מפעילי תקשורת שבהם ישנם מאגרי חיפוש, בהם תוכלו לאתר מידע על ידי מערכת סינון הכוללת לרוב איתור על ידי אחד או כמה מהנתונים הבאים: חיפוש מידע לפי מספר טלפון, פשוט וקל.

• • מספר טלפון

• • שם פרטי או שם משפחה

• • כתובת

האתרים הפופולריים לזיהוי מספר טלפון הם:

• • אתרים רשמיים של חברות תקשורת.

• • 144 חיפוש אנשים לפי מספר טלפון.

• • דפי זהב.

• • Tellows – קהילת למספרי טלפון והטרדה טלפונית.

לרוב הן מאוד שימושיות ומציגות את המידע שבעל הקו הסכים לשתף או לא חסם ואותם האפליקציות מציגות.

שלב רביעי: זיהוי מספר טלפון פרטי ועסקי

כאשר מדובר במספר המתחיל בכוכבית או מספר מסחרי אחר (1800, 1700), יהיה לכם יחסית קל לזהות את המספר מכיוון שחברות מסחריות נוטות לפרסם את המספר ולהנגיש אותו בכל דרך. אם המספר הוא פרטי, המתקשר יכול להשתמש בטכניקות שימנעו מאיתנו לזהות את המספר שלו, הפופולארית והמוכרת ביותר היא 43*, כאשר המתקשר יוסיף את התווים האלו, המספר יופיע כחסום אצל מקבל השיחה ולא ניתן לאתרו אלה דרך גופים מוסמכים. במידה ואותו מספר פרטי מתקשר ואין לכם דרך לזהות את המספר, ככל הניראה תאלצו אתם או מישהו מטעמכם לענות או לחזור למספר אותו אתם מבקשים לזהות ולנסות לבקש או "לדוג" מידע אודות הפרטים של אותו קו.

שלב חמישי: זיהוי מספר טלפון חסום ופתיחת תלונה במשטרה

אם יצר איתכם קשר מספר שאינו מזוהה, חסום או ספאם, לא בטוח שתוכלו לאתר או לזהות אותו. לרוב, התנהגות מסוג זה מזדהה עם חברות העוסקות בהונאת פונזי, הונאת פירמידה או הונאות פישינג כאלו ואחרות. במקרים כאלו, תלוי במידת ההטרדה ובמהות השיחות, מומלץ לפנות למשטרה ולהגיש תלונה, רק למשטרה או לגופים טכנולוגים מתקדמים יש את הסמכות לבקש ולחשוף מידע אודות מספר. על ידי שימוש בצווי משפט, הם יהיו מורשים לברר פרטים אודות השיחות אותן ציינתם ולבצע אכיפה ובירורים בעניין.

שלב שישי: כמה זה יעלה לכם?

לא פעם תתקלו בחברות שדורשות תשלום עבור שירותי זיהוי מספר טלפון. במקרים רבים גם תמורת תשלום, מספרי טלפון יישארו אנונימיים ולא ניתנים לזיהוי מפנים לשורת הדין, לכן, תשלום לאפליקציות או אתרים ברוב המקרים מתברר כשירות מיותר. יחד עם זאת אם תבררו היטב על נותני שירות לזיהוי , תגלו שישנם כאלו עם קצת יותר קשרים, קצת יותר טכנולוגיה והרבה יותר יכולות המסייעות להם בזיהוי מספר טלפון חשיפת שם בעלי הקו, כתובתו וכדומה.

שלב שביעי: זיהוי מספר טלפון עם תמונה ושם

אחת הדרכים המהירות ביותר לזיהוי מספר טלפון הוא דרך תמונת הפרופיל של המתקשר, באם לא מופיעה תמונה תוכלו לשמור את המספר בטלפון הנייד שלכם ולקוות שאותו מספר משתמש באפליקציית Whatsapp, כי במידה וכן, הפעולות הבאות יהיו לכם פשוטות:

• • תוכלו לראות את הסטטוס שלעיתים מציין שם.

• • תוכלו לעיין בתמונת הפרופיל אם קיימת.

• • תוכלו ליצור קשר בזמן אמת ולתחקר על זהות המספר.

לא פעם שיטה זו מצליחה וחוסכת זמן רב ומבוכות.

שלב שמיני: לא כולם ניתנים לזיהוי

ישנם מקרים בהם אדם או גוף אינו רוצה להיחשף, במקרים כאלו ככל שאותו גוף יהיה יותר מתקדם ומתוחכם יהיה יותר קשה לזהות את מספר הטלפון, לאתר את שמו האמיתי של המתקשר ומיקומו ב-GPS. צריך לזכור, מדובר בטכנולוגיה, מדובר ואכיפה על מיליוני קווי טלפון ומספרים, מאוד קשה לאתר או לזהות מספר שאינו מעוניין בכך עד כדי כמעט בלתי אפשרי ובהרבה מקרים איתור או זיהוי של אותו המספר יהיה על ידי אינטרס עניין הציבור או עבירות פליליות חמורות.

מספרי טלפון מסוכנים :

בכדי להימנע ממספרי טלפון מסוכנים יש להוריד את הפלקציית ME ולזהות את המספר של המתקשר

סיכום מדריך זיהוי מספרי טלפון

העולם כיום מלא בשיטות וטכניקות לזיהוי מספרי טלפון, כיום באמצעות מספר טלפון אפשר לדעת כמעט הכל בעלי הקו והמשתמש בפועל במספר, מידע הכולל:

• • מיקום פיזי

• • שם מלא

• • כתובת מגורים

• • כניסה לחשבונות

• • שימוש במספר לסיסמאות

• • מספר כרטיס אשראי

זהו מידע פרטי ולא כל אחד מסכים ורוצה להיחשף או לחשוף את המידע הרגיש הזה. לכן במידה וגם אתם מעוניינים לחסום מידע פרטי או לא לאפשר לכל אחד לדעת עליכם מידע, עליכם להתייעץ עם החברה ממנה רכשתם את הקו או שירותי התקשורת ולברר עלות תועלת של השירותים אותם החברה מציעה. יהיו שירותים בחינם ויהיו שירותים בתשלום נוסף, לדוגמה: שירותי חסימה וזיהוי בזמן אמת על ידי סיסמה או קוד שיסופק על ידכם. בהצלחה בזיהוי, מקווים שעזרנו, "פורטל שמענו"!

• • אין בתוכן זה משום המלצה, חוות דעת או ייעוץ משפטי, פיננסי או מכל סוג שהוא, כמו כן תוכן זה אינו מתיימר להיות מדויק ו/או מקיף, המסתמך על מסמך זה עושה זאת באחריותו ועל דעת עצמו בלבד.

GC1! נתוניםמאת TradingView

‎‎‎‎ גרף ‎GC1!‎‎‎ מאת TradingView

כיצד מתבצע חישוב של מחיר הזהב, מתי צריך לבצע אותו ואיך תוכלו לבצע אותו בעצמכם ובקלות? כל התשובות לכל השאלות נמצאות בהמשך מאמר זה!

מתי צריך לבצע חישוב של מחיר הזהב?

מן הסתם, אף אחד מאתנו לא צריך לחשב מחיר של זהב באופן יום יומי. אז מתי החישוב נחוץ? ובכן, כאשר אדם מחליט למכור פריטים שיש לו מזהב, הוא ודאי ירצה לבדוק כמה כסף הוא יוכל לקבל תמורת הזהב שהוא מציע למכירה.
בשלב זה, וכדי לדעת אם אכן כדאי לו לבצע את המכירה, מומלץ לבצע את החישוב.

הפרמטרים הבסיסיים

ישנם שלושה פרמטרים בסיסיים וקבועים, שיש לקחת בחשבון כשמבצעים חישוב של מחיר הזהב: המשקל של הזהב, מידת הטוהר שלו וערך המנייה שלו בבורסה. בעוד ששני הפרמטרים הראשונים הם פרמטרים קבועים, הפרמטר של ערך מניית הזהב בבורסה משתנה ולכן חשוב לבצע את החישוב ביום המכירה עצמו וכך להתאים את הערך הקבוע באותו יום מסחר.

פרמטר נוסף

פרמטר אפשרי וחשוב נוסף רלוונטי בעיקר לפריטים מזהב בעיקר כדוגמת תכשיטים מכל הסוגים, חפצי נוי, כלי אוכל וכדומה. המשותף לכל אלו הוא, שכל הפריטים הללו הם פריטים מעוצבים. זאת, בשונה ממטילי זהב לדוגמה. לעניין העיצוב יש משמעות גם מבחינת השווי של הזהב וזאת, מפני שגם העיצוב שווה כסף. הרי אם ניקח כדוגמה תכשיט, הרי שככל שהעיצוב שלו יהיה יותר יפה, יותר ייחודי ויותר מיוחד, כך הוא יהיה יותר מבוקש והערך הכספי שלו יהיה גבוה יותר וכך גם כאשר מוכרים חפץ מעוצב, גם אם רק לשם מכירת הזהב.

מה עוד?

פרמטר חשוב נוסף ובעל השפעה כאשר מבצעים חישוב של מחיר הזהב הוא פרמטר שנוגע לחומרים נוספים מלבד הזהב. לדוגמה, אם מדובר על פריט שעשוי מזהב וממתכת נוספת או אם מדובר על פריט שמשובצות בו אבנים וכדומה. במקרים כאלה, יש להוסיף גם את המתכות והאבנים לתוך החישוב ומן הסתם, באופן שונה מחישוב של זהב טהור.

חישוב מהיר ועצמאי

אז אם אתם רוצים לדעת, פחות או יותר, כמה הזהב שלכם שווה עוד לפני פגישת המכירה, יש לכם אפשרות לבצע חישוב של מחיר הזהב באופן עצמאי ומהיר. אפשרות זו קיימת בזכות מחשבוני זהב שיש ברשת האינטרנט והם יכולים לבצע את החישוב עבורכם. כל שעליכם לעשות הוא להזין את משקל הזהב ומידת הטוהר שלו והמחשבון ישלים לבד את ערך מניית הזהב בבורסה, נכון לאותו יום מסחר, וייתן לכם את ההערכה.

כמובן, יש לקחת בחשבון את העובדה, שמחשבון הזהב האינטרנטי מחשב רק את שלושת הפרמטרים הבסיסיים וכדי לקבל הערכה מדויקת יותר, בהתאם לפרמטרים הנוספים, תצטרכו להיפגש עם קונה זהב שיוכל לבחון את כל הפרמטרים מקרוב ולתת הצעת מחיר בהתאם.

עשוי לעניין אותך גם: מהו החומר היקר בעולם?

אם יש משהו שהישראלים אוהבים זה לקנות בית חדש. בחו"ל אנשים רבים גרים כל החיים בשכירות אך בישראל כל מי שיכול קונה בית ולא מוכן אפילו לעלות על הדעת לחיות בשכירות. כך שוק הדיור הוא שוק תוסס עם המון מתחרים ובוני בתים.

העניין עם שוק כזה שיש גם הרבה מאוד מקרים של דירות גרועות שלא שוות את ההשקעה בהן. עוד נקודה היא שאדם מן הישוב אשר אינו מומחה בנדל"ן לא יכול לעלות על הכשלים של הדירות הללו. אז מה עושים, כיצד נמנעים מדירות לקויות ופגומות? התשובה היא שאנו חייבים לפני כל קנייה של בית חדש לבצע בדק בית. בדק בתים יגלה לנו האם הדירה שווה את ההשקעה או לא ולכן זו הפעולה החכמה ביותר שאפשר לעשות.

האם כדאי לי לבדוק את הבית גם אם אני בעלים של הבית תקופה ארוכה?

כפי שבבתים חדשים יש ליקויים פעמים רבות כך בבתים ישנים יש ליקויים המתגלים לאורך זמן. אם לא נאתר את הפגמים הללו בזמן הבית שלנו יהיה בסכנה ובמקרים קיצוניים הוא יכול אף להתמוטט עלינו דרי הבית. לכן עליכם לבצע בדק בית גם אם אתם גרים בבית זמן רב. למעשה כל כמה שנים כדאי להזמין מהנדס אשר יבצע את בדק הבית ויוודא כי הבית תקין.

אם לא תזמינו מהנדס או איש מקצוע שיבצעו את הבדק אתם תהיו בבעיה קשה והבית שלכם יכול לסכן אתכם ואתם אפילו לא תדעו זאת עד אחרי שיקרה האסון.

האם כל קבלן יכול לבצע בדק בית?

עליכם לדעת כי בדק בית מחייב מומחיות אדירה וידע רב. לכן ממש לא כל קבלן יכול לבצע בדק בתים וממש לא כל מהנדס יכול לבצע בדק בתים. כאשר אתם פונים אל מהנדס או קבלן בשביל שיבצעו בדיקה אתם צריכים לוודא כי הם למדו את הנושא לעומק וכי הם מומחים אמיתיים בתחום זה.

שימו לב אם המהנדס לא למד את הנושא לעומק אזי זה ברור כי לא כדאי לכם לבחור בו ועליכם להמשיך ולחפש מהנדס אשר יהיה ברמה יותר גבוהה ואשר ישרת אתכם בצורה הרבה יותר טובה ועל כך אתם חייבים לתת את הדעת בשביל להבטיח כי הבדיקה תהיה מקצועית וברמה גבוהה.

אל תיקחו איש מקצוע לבדק בית מבלי לקבל עליו המלצות

כאשר אתם פוני אל מהנדס בשביל שיבצע בדק בית אתם חייבים להבטיח כי המהנדס יהיה ברמה הגבוהה ביותר שיש. עליכם להבין בדק בית דירה מקבלן מחייב מומחיות אדירה ולכן אתם חייבים לקבל המלצות על המהנדס לפני שאתם בוחרים בו. דברו עם המהנדס ובקשו ממנו לקבל טלפונים של לקוחות אשר עבדו עמו בעבר וכך תבטיחו כי המהנדס יבצע את הבדיקה על הצד הטוב ביותר.

הבנק מחפש אתכם כל יום? אתם עושים הכול כדי לא לענות לטלפון אך בפועל אתם יודעים שיום אחד כבר לא תהיה לכם ברירה? אם כך, חשוב שתבינו: אפשר להגיע בדרך כלל לסוג של הסדר חובות לבנק.

למעשה, פעמים רבות הסדר חובות לבנקים זו הדרך הנכונה שאחריה תוכלו להתחיל את השיקום הכלכלי שלכם. צאו מנקודת הנחה שאת הבנק זה ממש לא מעניין איך הגעתם למצב שבו אתם נמצאים או למה זה קרה. לכן, אפילו אם שקעתם בחוב מסוים בתום לב, אתם חייבים להגיע להסדר של החוב לבנק, ויפה שעה אחת קודם.

מהו החומר הכי היקר בעולם? הכירו את הטופ 10 ומנצח 1!

במקום העשירי: פלוטוניום (Plutonium)

החומר הכי יקר בעולם :

עלות פר גרם: כ- 6,000 דולר

פלוטוניום הוא יסוד מתכתי רדיואקטיבי המשתייך לסדרת האקטינדים (סדרה כימית של 15 יסודות כבדים). הוא נוצר כתוצאה מביקוע גרעיני אולם קיים גם בטבע בכמויות מזעריות בלבד. 

שימושים עיקריים: הפעלת כורים גרעיניים, הנעת כלים בחלל, הולכת חשמל וחום. 

במקום התשיעי: פיינייט (Painite)

פיינייט הוא מינרל נדיר אשר התגלה בבורמה בשנת 1950 ע"י המינורולוג וסוחר אבני החן ארתור סי.די פיין. 

עלות פר גרם: 9,000 עד 300,000 דולר

במקום השמיני: גרנדיוריט (Grandidierite)

גרנדיוריט היא אבן חן ומינרל נדיר במיוחד. היא התגלתה לראשונה ב- 1902 ע"י החוקר פרנק אלפרד גרנדידייר בדרום מדגסקר שבאפריקה. 

שימושים עיקריים: ייצור תכשיטים. 

עלות פר גרם: 10,000 דולר

עלות לגרם: איכות ירודה בסביבות 10,000 $

שווי עסקה (בש"ח):

סוג הנכס: דירה ראשונה דירה שניה

חשב מס

תוצאה:

עד סכום בש"ח	מעל סכום בש"ח	אחוז מס	סכום מס בש"ח

מה זה מס רכישה?

מס רכישה הוא מס הקבוע בחוק מיסוי מקרקעין (שבח ורכישה) התשכ"ג-1963, המוטל על הרוכשים במסגרת עסקת נדל"ן ורכישת דירה. מס מוטל על הרוכש בעת רכישת דירה, בית פרטי, מגרש חקלאי או מסחרי ודירות ייעודיים שונים. מס הרכישה יהיה בהתאם לשווי הדירה וסוג הדירה (דירה יחידה או דירה נוספת), מצב אישי, מצב רפואי וכדומה. בניגוד למיסים המוטלים על רווחים והכנסות, מס רכישה הוא מס המוטל על השקעות.

מדרגות מס רכישה דירה ראשונה – עדכון מס לשנת 2023 

העלאת מס רכישה נכנסה לתוקף החל מיום 16.01.2023 ועד 15.01.2024 על פי חוק מיסוי מקרקעין, להלן מדרגות מס רכישה המוטלות על תושב ישראלי שרכש דירה ראשונה: 

•  עד 1,919,155 ₪– לא ישולם מס על חלק משווי הנכס
• על חלק השווי מהנכס העולה על 1,919,155 ₪ ועד 2,276,360 ₪ – ישולם 3.5% מס
• על חלק השווי מהנכס העולה על 2,276,360 ₪ ועד 5,872,725 ₪ – ישולם 5% מס
• על חלק השווי מהנכס העולה על 5,872,725 ₪ ועד 19,575,755 ₪ – ישולם 8% מס
• על חלק השווי מהנכס העולה על 19,575,755 ₪ – ישולם 10% מס

מומלץ להשתמש במחשבון מס רכישה על מנת לקחת בחשבון את כל העלויות שתדרשו לשלם במסגרת חתימה על הסכם רכישת דירה. 

חישוב מס רכישה דירה שנייה

להלן פירוט של מדרגות מס עדכניות (נכון לשנת 2023) המוטלות על רוכש דירה שנייה: 

• על חלק השווי הנכס שעד 5,872,725 ₪  – ישולם 8% מס
• על חלק השווי הנכס העולה על 5,872,725 ₪  – ישולם 10% מס

עומדים לרכוש או למכור דירה? כך עובדת חובת הדיווח בישראל

על פי חוק מיסוי המקרקעין, כל מוכר או רוכש דירה בישראל מחויב להצהיר בנוגע לביצוע עסקת מקרקעין תוך 30 ימים מיום ביצוע עסקת הנדל"ן. להלן סוגי טפסי ההצהרה השונים אשר מוגשים למשרדי מיסוי מקרקעין:

• טופס – 7000 – טופס הצהרה על רכישת דירה או מכירת דירת מגורים שמזכה בפטור ממס שבח, שאינה כוללת זכויות בנייה קיימות.
• טופס 7000/ב – טופס הצהרה על מכירה או רכישת דירה מיזם או קבלן
• טופס 7002 – טופס הצהרה על מכירה או רכישת זכות במקרקעין  

מה זה מס רכישה מדורג 

כאמור, כאשר אדם רוכש דירה הוא משלם מס רכישה לרשויות המס. מס הרכישה משולם בהתאם למדרגות המס השנתיות ועל פי חוק מיסוי המקרקעין. מדרגות המס נועדו על מנת לקדם את ערך השוויון באמצעות מדיניות שנועדה לאפשר חלוקה שוויונית בזכות לדיור בקרב תושבי ישראל. 

מס רכישה על דירה שאינה מיועדת למטרות מגורים

אם אתם מעוניינים לרכוש דירה שאינו מיועד למגורים כגון: מגרש, חנות, מבנה מסחרי וכדומה, חשוב לקחת בחשבון שמס רכישה בגין רכישת מקרקעין שאינו למגורים עומד על שיעור קבוע של 6% משווי הדירה, המס מוטל החל מהשקל הראשון. 

מהו מחשבון מס רכישה?

מס רכישה מחשבון, הידוע גם בשם "סימולטור מס רכישה" נועד לסייע בחישוב מס הרכישה שתדרשו לשלם בגין קניית דירה. מחשבון מס רכישה מבצע חישוב משוקלל, לאחר שלקח בחשבון את כל הגורמים שעשויים להשפיע על גובה המס כגון: הטבות מס לעולה חדש, נכות, רכישת דירה ראשונה, רכישת דירה שנייה וכדומה. חשוב מאוד ואף קריטי, לבצע חישוב מקדים של מס רכישה לפני רכישת דירה, על מנת לדעת בדיוק מהן העלויות הריאליות של קניית הדירה.  

מה ההבדל בין מס רכישה למס שבח? 

מס שבח הוא מס המוטל על מוכר הדירה במסגרת עסקת נדל"ן, בעקבות מכירה של מקרקעין בישראל, הבסיס לחישוב מס שבח הוא הרווח שקיבל מוכר הדירה עקב המכירה. לעומת זאת, מס רכישה הוא מס המוטל על קונה הדירה בעקבות רכישה של מקרקעין בישראל. 

הטבות מס רכישה לנכה

על פי חוק מיסוי מקרקעין, ישנן הטבות ייחודיות והקלות במס רכישה לנכים. סוגי הנכות שעשויים לזכות בהקלות מס לנכה הם: עיוורון, משפחה שכולה, מחלה קשה וכדומה. 

ברכישת דירה יחיד ששווי עד 2,500,000 ש"ח יינתן פטור ממס עד לסכום 1,747,865 ש"ח (נכון לשנת 2022) וההפרש יחויב ב-0.5% בלבד. 

מעבר לסכום זה, מס רכישה לנכה יעמוד על 0.5% לכל היותר, ללא הגבלה של שווי הדירה, כולל דירות יוקרה. אולם, יש לקחת בחשבון שהטבת מס רכישה לנכה בכדי שהוא יוכל לבדוק במחשבון מס רכישה 2022 תינתן אך ורק פעמיים במהלך החיים, למטרות מגורים בלבד. 

הטבות מס רכישה לעולה חדש 

עולה חדש זכאי להטבות מס רכישה בעת רכישת דירה למגורים או רכישת דירה לעסק. כאשר הוא רשאי לממש את זכאותו בתוך 7 שנים ממועד עלייתו לישראל. שיעור מס רכישה לעולה חדש לשנת 2022 עומד על 0.5% על שווי דירה עד 1,838,615 ש"ח, מעל לסכום זה מס הרכישה יעמוד על שיעור של 5%.

 ניתן לבדוק מס רכישה מחשבון לשנת 2022.

מס רכישה בקניית משק חקלאי 

גם לרוכשי משק חקלאי קיימות הקלות במס רכישה. על פי תקנה 16 בתקנות מס רכישה, רוכש משק חקלאי זכאי להקלות במס. להלן מדרגות מס רכישה בקניית משק חקלאי: 

•  מס רכישה בשיעור של 0.5% – על שווי משק חקלאי עד סכום 456,905 ₪ 
• מס רכישה בשיעור של 5% – על שווי משק חקלאי למעלה מ-456,905 ₪ 

החזר מס רכישה בגין תשלום עודף 

במידה וביצעתם עסקת נדל"ן בעבר, ונראה לכם ששילמתם תשלום עודף של מס רכישה על פי תקנות מיסוי מקרקעין, תוכלו להיכנס למחשבון מס רכישה (סימולטור מס רכישה) מטעם רשות המיסים ולבדוק האם אתם זכאים להחזר מס רכישה בגין תשלום עודף. אם קיימת יתרת זכות לטובתכם תוכלו למלא פרטים באמצעות מערכת מקוונת של רשות המיסים. 

רפורמה חדשה של רשות שוק ההון אוסרת מכירת כפל ביטוח וחוסכת לך אלפי שקלים

אופק סגל

• 3 דקות קריאה

25 באוקטובר 2021

לפי נתוני הOECD ישראל מחזיקה בתואר הנחשק – שיאנית העולם בכפל ביטוח לביטוחי בריאות פרטיים, כאשר חלק מהישראלים מחזיקים אפילו שלושה ויותר ביטוחים פרטיים זהים. הרפורמה החדשה הושקה ב19.10.2021 ותאסור על חברות הביטוח למכור כפל ביטוח, ותאסור שיווק הנחות קצרות טווח על הביטוחים ועוד שינויים משמעותיים.

כל מה שעליכם לדעת על הרפורמה החדשה אותה מוביל משה ברקת הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון.

לחצו כאן לבדיקת זכאות להוזלה ושיפור של ביטוח הבריאות

מהי מטרת הרפורמה החדשה?

כפי שפורסם באתר רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון: "הרפורמה עתידה לשפר משמעותית את ביטוחי הבריאות בישראל ולהבטיח פישוט והוזלה של המוצרים הביטוחיים העיקריים בתחומי הבריאות וביטול כפל ביטוח, לצד שדרוג מוצרים קיימים ושכלול שוק ביטוחי הבריאות הפרטיים בישראל".

6 השינויים העיקריים של הרפורמה

–  יצירת פוליסת בריאות בסיס אחידה – שתורכב מפוליסת השתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל, פוליסת תרופות מחוץ לסל ופוליסת ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בחו"ל. ישנה אפשרות בהרחבת הפוליסה הבסיסית בכיסוי לניתוחים בישראל.

– השתתפות עצמית נמוכה מזו הקיימת – מעל פוליסת הבסיס האחידה, ישווקו מגוון פוליסות בריאות נוספות – בהשתתפות עצמית נמוכה מזו הקיימת ברובד הבסיס ומשולמות מהשקל הראשון ללא תלות בתכנית השב"ן.

– תשעה סעיפים אמבולטוריים קבועים – במטרה להגביר את מגוון הביטוחים הקיימים לצד מניעת מצב של כפל כיסויים בין המוצרים. כך ניתן יהיה להשיג דיוק בתיק הביטוחי בהתאם לגיל וצרכיי המבוטח. כמו כן, מכירת ביטוח אמבולטורי תתאפשר בתנאי שהמבוטח מחזיק בפוליסה בריאות בסיס אחידה, לאו דווקא בחברה בה הוא מעוניין לרכוש את מוצרי הביטוח האמבולטורי.

– איסור מכירת כפל ביטוח – עקב הכפילות שקיימת בין כיסויים המוענקים בסגרת מוצרי בריאות פרט שונים מסוג שיפוי, נאסרה מכירת פוליסת בריאות פרט למבוטח שמחזיק בפוליסה בעלת כיסוי ביטוחי דומה.

– יינתנו הנחות בשיעור קבוע לתקופה של עשר שנים לפחות – דבר שיסייע למועמד לביטוח להשוות בין הפוליסות בחברות השונות.

– ישראל שיאנית עולמית בכפל ביטוח – כך חשפו נתונים רשמיים של OECD.

האם גם אצלכם קיים כפל ביטוח? עצרו את התשלומים היקרים והכפולים – בחרו את קבוצת גילכם והתחילו בשאלון בדיקת זכאות להוזלה של אלפי שקלים בביטוחים.

מעל גיל 40

מתחת לגיל 40

הוזלה ושיפור תנאים בזכות הרפורמה החדשה

הממונה על רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, ד"ר משה ברקת פרסם:

"הרפורמה בביטוחי הבריאות מהווה צעד משמעותי בסטנדרטיזציה ופישוט מוצרי הביטוח הבסיסיים והקריטיים בתחום הבריאות לכלל המבוטחים, במטרה להוזיל את עלות ביטוחי הבריאות הבסיסיים למבוטחים ולהגביר את התחרות בתחום. הרפורמה נועדה גם לשפר משמעותית את המענה של ביטוחי הבריאות לצרכי המבוטחים".

מסתמן כי מבוטחים בעלי ביטוחי בריאות פרטיים, ביטוחי חיים ומשכנתא יוכלו בזכות הרפורמה להוזיל ואף לשפר את תנאיי הביטוחים בעד עשרות אחוזים על ידי איתור כפל ביטוחים, התאמת צרכים ויישום של עקרונות הרפורמה החדשה על תיק הביטוח שלהם.

התחל שאלון בדיקת זכאות ובדוק האם אתה זכאי להוזלה בביטוחי הבריאות, כמו כן, בצע בדיקת השוואת מחירים בין כל חברות הביטוח באמצעות גוף מוביל, מפוקח ומוסמך לכך!  להתחלת הבדיקה – בחר את קבוצת גילך:

מעל גיל 40

מתחת לגיל 40

בדיקת זכאות להוזלת ביטוח הבריאות

בחר את קבוצת גילך

מתחת ל- 40

מעל ל- 40

הלוואה מקרן פנסיה

עוז אספיר

• 3 דקות קריאה

5 בספטמבר 2023

החוק מאפשר הלוואה מקרן הפנסיה לפי תנאים שנקבעים על ידי הגוף המנהל את כספי החיסכון. הלוואה מקרן הפנסיה היא הלוואה כנגד יתרת הכספים בקרן הפנסיה של העמית בלבד המבקש את ההלוואה. כדי לקבל הלוואה מקרן הפנסיה ולהיות זכאים להלוואה צריך שיהיה ברשותכם קרן פנסיה פעילה (ללא הלוואות פעילות כנגדן) , לרוב המינימום הנדרש בכספי הפנסיה הוא 20,000 ש"ח ועד למקסימום של 30% מהתגמולים שנצברו במסגרת הפנסיה. התנאי לזכאות להלוואה נקבע על ידי החברה המנהלת את כספי הפנסיה שלכם. בנוסף תנאי ההלוואה תלויים בתנאי התכנית ובהגבלות עליהם חתמתם בהצטרפות לקרן הפנסיה. אנו ממליצים להתייעץ עם סוכן פנסיוני עם רישיון ממשרד האוצר שילווה אתכם בתהליך. בנוסף לפי החוק ההלוואה היא רק על הצבירה ברכיב התגמולים בלבד ולא על הפיצויים.

ריבית ההלוואה כנגד קרן פנסיה היא מאוד נמוכה בשל הסיכון הנמוך של החברות בהן מתנהל החיסכון, בגלל הבטוחה שהיא בעצם כספי הפנסיה שלכם. לרוב הלוואה זו אינה מצריכה ביטחונות או ערבים להלוואה ותנאי ההלוואה יותר מקלים.

[הקליקו] לבדיקת זכאות להלוואה כנגד קרן פנסיה

לכמה זמן אפשר להלוות כספים מקרן פנסיה?

תקופת ההלוואה יכולה להימשך בין שנה לשבע שנים. האופי הפשוט של הלוואה זו אומר שאין צורך בערבויות חיצוניות או בטחונות, מה שמפשט את תהליך הבקשה. עם זאת, במהלך תהליך זה, המועמדים נדרשים לספק מסמכים המעידים על מצבם הפיננסי, הכוללים פריטים כמו דפי בנק ותלושי שכר. בהמשך, יעריך המוסד המלווה את כושר האשראי של הפונה באמצעות בדיקה של דירוג האשראי שלו באמצעות מאגר המידע של בנק ישראל. לאחר אישור ההלוואה, ניתן לשלוח את הכספים לחשבון הלווה תוך עשרה ימי עסקים בלבד.

אני מתחת לגיל 60

אני מעל גיל 60

מהם מסלולי ההלוואות בקרן פנסיה?

לרוב קיימים שני מסלולי הלוואות: האחד בריבית משתנה צמודה לריבית הפריים בתוספת 0.5%, והשני בריבית קבועה של 2.5% צמודה למדד. משך ההחזר של ההלוואה מותנה ב-72 תשלומים או בגיל הלווה בסיום ההלוואה, המוקדם מביניהם. תהליכי יישום דיגיטליים ביטלו במידה רבה את הצורך בתיעוד מקיף, אך פרטים מסוימים עשויים לחייב מסמכים נוספים, במיוחד הנוגעים לבנק. יש להקדיש תשומת לב מיוחדת למקבלי קצבאות נכות מקרן הפנסיה, שכן עליהם להמציא דפי בנק משלושת החודשים הקודמים, ואם עצמאים, מסמכי מס רלוונטיים. ההחלטה הסופית על אישור ההלוואה נשארת לשיקול דעתה הבלעדי של הקרן.

אני מתחת לגיל 60

אני מעל גיל 60

מהן המגבלות על הלוואה מקרן פנסיה?

תקנות מסוימות קובעות כי לא ניתן לרכוש הלוואות כנגד צבירות במגזר הפיצויים של קרן הפנסיה אלא כנגד מרכיב החיסכון. כאשר יינתן, החזר הלוואות מסוג זה יעמוד בלוח השפיצר, מה שיחייב תשלומים חודשיים שינוכו ישירות מחשבון בנק ייעודי. לכל החזר תתווסף עמלה סמלית של 4 ₪.

איך מבקשים הלוואה מחיסכון בקרן פנסיה?

בעוד יישומים דיגיטליים ייעלו את תהליך ההלוואה, לווים פוטנציאליים חייבים להבטיח שכל התיעוד הדרוש מסופק כדי למנוע עיכובים בבקשה. תנאי הזכאות נעים בין סכום ההלוואה המינימלי (20,000 ₪) ועד לגיל הלווה (64 לנשים ו-67 לגברים בתום ההלוואה). יתר על כן, ללווה לא צריך להיות יותר משתי הלוואות עומדות וחייב להיות בעל רקורד פיננסי טוב.

מתי כדאי לקחת הלוואה מקרן פנסיה?

החיים הם בלתי צפויים ומדי פעם מציבים אתגרים שעלולים לחייב התערבות פיננסית מיידית. בזמנים של בעיות רפואיות בלתי צפויות, אובדן מקומות עבודה או צרכים דחופים אחרים, אנשים עשויים לשקול לנצל את קרנות הפנסיה שלהם. זה נראה מפתה במיוחד במהלך שנותיו הצעירות, כאשר הפרישה נראית רחוקה. עם זאת, להחלטה זו יש השלכות משמעותיות.

מה החסרונות של הלוואה?

משיכת כספי הלוואות מחיסכון פנסיוני עלולה לסכן את הסכום הסופי שנצבר, וכתוצאה מכך קצבה חודשית מופחתת במהלך הפרישה. בנוסף, הוצאת כספים ממרכיב הפיצויים עלולה להשפיע לרעה על הכיסוי הנלווה לביטוח נכות ומוות, עם השלכות מסוימות שעלולות להיות בלתי הפיכות.

מה קורה אם רוצים להחזיר מוקדם את ההלוואה מקרן הפנסיה?

קיימת האפשרות להסדיר את ההלוואה בטרם עת. ניתן לבצע זאת ללא כל קנס, אך מחייב את אישור החברה באמצעות טופס פירעון מוקדם. נקודה מרכזית להפנמת הלווים היא שכל עוד ההלוואה נותרת עומדת, כל שאיפות להעביר את חסכונותיהם לגוף אחר יישארו בלתי ניתנות להשגה.

שאלות נפוצות

אילו טפסים צריך להגיש כדי לקבל הלוואה מקרן פנסיה?

על מנת לקבל הלוואה מסוג זה עליכם להציג:
1. תעודת זהות – צילום ת.ז באיכות טובה שניתן לראות את תאריך ההנפקה.
2. אישור ניהול חשבון.
3. הרשאה לחיוב חשבון הבנק – המסמך צריך לכלול את הסכם ההלוואה וסכום ההלוואה.
4. חתימה של המלווה.

מה מומלץ לעשות לפני לקיחת הלוואה מקרן הפנסיה?

לפני שלוקחים הלוואה מקרן פנסיה חייב לוודא 3 הדברים הבאים:

1. לוודא כי ברשותכם כסף בקרן פנסיה.
2. גיל הלווה צריך להיות מעל 28 והקרן צריכה להיות בבעלותו.

כמה זמן לוקח לקבל הלוואה מקרן פנסיה?

3-10 ימי עסקים.

כמה כסף ניתן לקבל כהלוואה מקרן פנסיה?

ניתן לקבל הלוואה מקרן פנסיה בשיעור של 45-80 אחוזים מגובה הכספים הקיים בקרן, בריבית אטרקטיבית במיוחד. 

מה היתרונות בהלוואה מקרן פנסיה?

1. הלוואת בלון – נוטלים את ההלוואה ומשלמים רק את הריבית בכל חודש, בסיום תקופת ההלוואה פורעים את יתר ההלוואה ללא כובד בתשלומים חודשיים.
2. תנאיי מימון אידיאליים בהשוואה לפתרונות הלוואה וניתן לקבל הלוואה על פי פרופיל הלווה.
3. ניתן לקבל עד 80% מגובה הקרן, בתוך עד 10 ימים.
4. ההלוואה המשתלמת ביותר בימים של עליית ריביות וחוסר וודאות..

האם ניתן לקחת הלוואת בלון על חשבון כספי הפנסיה?

לא מאחר שהלוואת בלון היא הלוואה לטווח קצר, עד לשחרור סכום כסף גדול ואלא אם אתם בני 60+ זה לא המצב עם הפנסיה שלכם. אם ברצונכם להנות מהשקט התקופתי שמספקת הלוואת בלון כדאי שתיקחו אחת כנגד שעבוד קרן ההשתלמות שלכם.

לכמה זמן ניתן לפרוס הלוואה מקרן פנסיה?

עד 7 שנים.

האם ניתן לקבל הלוואה על קרן פנסיה מפוקחת באישור הבד"ץ?

לא. אין אפשרות לקבל הלוואה כנגד שיעבוד אפיק השקעות מפוקח הלכתית.

מה קורה אם אדם יוצא לגמלאות תוך כדי ההלוואה?

מלכתחילה לא תינתן הלוואה שכזאת. ההלוואה חייבת להסתיים לפני.

האם הבנק יכול לשעבד את קרן הפנסיה שלי תמורת הלוואה?

לא. רק חברות ביטוח.

האם דירוג האשראי משפיע על הסיכוי לקבל הלוואה מקרן הפנסיה?

חד משמעית כן. העובדה שקרן הפנסיה שלכם מהווה ערבון לא אומרת שחברות הביטוח ישמחו לעקל פנסיות לכל דורש הלוואה ויתרה מכך, הסיכוי לקבלת הלוואה יורד לאלו שלא עמדו בתנאי הלוואות קודמות או אם קיימות הגבלות או עיקולים בחשבון הבנק.

האם ניתן להעביר את הפנסיה לגוף אחר לאחר לקיחת הלוואה?

רק לאחר שתשלימו את התשלומים. אין אפשרות תוך כדי.

למי הלוואה מקרן הפנסיה יכולה להתאים?

לכל מי שצריך הלוואה בריבית נמוכה ללא ערבים.

מה קורה במידה ולא נעמוד בתנאי ההלוואה?

הגוף המלווה ימשוך את הכסף מקרן הפנסיה שלכם תוך כדי תשלום 35% מס פירעון מוקדם על המשיכה. מדובר בפגיעה עצומה בקרן הפנסיה.

עוז אספיר

מתכנן פיננסי בכיר ומנכ"ל יחידה פיננסית – פלס רימונים. בוגר תואר ראשון BA במנהל עסקים וכלכלה ותואר שני (MBA) בכלכלה בקריה האקדמית אונו. 22 שנות ניסיון בבתחום הפנסיוני, פרישה, פתרונות לכספים פנויים, פתרונות מיסוי, התמחות בפיזור להשקעות אלטרנטיביות ובניית תכנון פיננסי המתאים ביותר ללקוחות. מספר רישיון - 040541757

מי אנחנו?

בדיקת זכאות להלוואה מקרן פנסיה

בחר את קבוצת גילך

מתחת לגיל 60

מעל גיל 60

תוכן עניינים

רשות שוק ההון אישרה: רפורמת ביטוחי הבריאות הפרטיים שמונעת כפל ביטוחים

אופק סגל

• 3 דקות קריאה

21 באוקטובר 2021

ביום שלישי ה-19/10/2021 רפורמת ביטוחי בריאות פרטיים אושרה על ידי רשות שוק ההון, מסתמן כי הרפורמה הופכת את הקערה על פיה ואוסרת על חברות הביטוח למכור כפל ביטוחי, מקלה על המבוטחים בהשוואת רכיבי הפוליסה ומבטיחה שמירת מחירים ל-10 שנים לפחות. 

ישראל שיאנית העולם בכפל ביטוחי

נתחיל בנתון של ה- OECD הקובע שישראל היא שיאנית במכירת כפל ביטוחי בריאות פרטיים בעולם.

רפורמת ביטוחי בריאות שנכנסה לתוקף ביום שלישי האחרון, אותה מוביל משה ברקת, תאסור על חברות הביטוח בישראל למכור פוליסות שרוב המרכיבים והכיסויים של הפוליסה כבר קיימים למבוטח דרך פוליסות אחרות, אך תאפשר חריגה של כפל רכיבים עד 10% לכל היותר.

האיסור על מכירת כפל ביטוחי מגיע מתוך רצון להתמודד עם אחת הבעיות הקשות ביותר בענף ביטוחי הבריאות הפרטיים במדינת ישראל, הפוגע ישירות במבוטחים בסכומי כסף רבים.

בנוסף, מהיום נוכל כולנו להשוות בין המרכיבים בפוליסות הביטוח הפרטיות בנוחות ובשקיפות.

רפורמת ביטוחי בריאות ש"מרזה" את הפוליסות

ההנחה הרווחת בענף היא שמבוטחים כלל אינם יודעים אילו פוליסות או כיסויי ביטוח קיימים בתיק הביטוחי שלהם ומה מכוסה בסל הבריאות, לחלק מהישראלים לעיתים אף יש שלוש פוליסות עם רכיבים זהים ויותר.

לכן, רשות שוק ההון מחייבת את חברות הביטוח בכך שיהיו חייבות להציע למבוטחים פוליסות אחידות ו"רזות".

מטרת הרפורמה להקל על המבוטחים, לכן היא קובעת כי מעתה ואילך הפוליסות החדשות יכללו רכיבים המכסים מקרי חירום בלבד שאינן מכוסים בסל הבריאות.

הפוליסות יכילו 3 מרכיבים: השתלות, ניתוחים ותרופות שאינן בסל הבריאות.

בנוסף למרכיבים בסיסיים אלו, יוכלו חברות הביטוח להציע רכיב ביטוחי המכסה ניתוחים בישראל שאינם בסל הבריאות.

התחל בדיקת זכאות לעדכון הביטוחים על בסיס הרפורמה החדשה:

התחל בדיקת זכאות

סוף עידן המבצעים בחברות הביטוח?

מחדל נוסף בתחום ביטוחי הבריאות הפרטיים שגם הוא מקבל מענה, הוא דרכיי השיווק והמכירה של חברות הביטוח למטרת גיוס לקוחות חדשים.

עד רפורמה זו, יכלו חברות הביטוח להציע ולפתות את המבוטחים לרכוש פוליסות במחירים זולים, המוצעים בהנחה המוגבלת בזמן של שנה-שנתיים, מה שיצר אשליית מחיר זול שבמקרים רבים לא הטעה את המבוטחים וגרם להם בתום לב לרכוש את הביטוחים.

כחלק מרפורמת ביטוחי הבריאות החדשה עולה כי חברות הביטוח יחוייבו לדבוק במחירים לתקופה של 10 שנים לפחות.

מה יעשו חברות הביטוח?

ענף ביטוחי הבריאות בישראל הינו ענף משגשג, על פי נתונים שדווחו מרשות שוק ההון הענף נהנה מצמיחה של עשרות אחוזים בכל שנה משנת 2016, ומסתכם בפרמיות הנמכרות במעל ל-12 מיליארד ₪ בשנה.

חברות הביטוח יאלצו ליישר קו עם הרפורמה במהרה ולהתמודד עם המצב החדש.

ניכר כי החברות אינן ממהרות להכריז על צפי לפגיעה בשל הרפורמה ומסתמכים על הצורך שחשים האנשים בכיסוי פוליסת הבריאות הפרטית כמשלימה לסל הבריאות.

השפעת הרפורמה על הבורסה

כיום, הראל היא החברה שמחזיקה בנתח שוק של 39% בענף ביטוחי הבריאות  הפרטיים בישראל, החברה רשמה רווח של 81 מיליון ₪ ברבעון השני השנה רק במגזר פוליסות הבריאות, והיא הראשונה שנפגעת וסופגת ירידת ערך של-2.3%-.

מדד חברות הביטוח עלה מעל ל-35% מתחילת השנה כאשר:

• הפניקס מציגה עלייה מעל ל-60%
• איילון עם עלייה של מעל ל-45%
• ליברה מעט מאחוריהן עם עליה קצת של 38%.

מומלץ ביותר לעקוב בזמן הקרוב אחר המתרחש במדד הביטוחים על מנת למקסם רווחים או למזער הפסדים בעקבות הרפורמה.

כיום משפחה מוציאה בממוצע מאות עד אלפי שקלים בכל חודש על הביטוחים בכלל וביטוחי הבריאות בפרט, ולכן המשמעות של הרפורמה החדשה אדירה עבור המבוטחים הישראלים ועשויה להוזיל את העלויות החודשיות בעשרות אחוזים.

מומלץ לנצל את ההזדמנות להוזלת ביטוחי הבריאות הפרטיים תוך כדי שיפור תנאיי הפוליסות והתאמה אישית לצרכיי המבוטח ומשפחתו על ידי ניצול הרפורמה החדשה.

בכדי להצליח בייעול התיק הביטוחי נדרש ליווי מקצועי של סוכנות ביטוח בעלת רישיון מטעם משרד האוצר, אשר מיומנת בתהליך מינוי סוכן, ביטולי פוליסות, איתור וביטול כפלי ביטוחים, תהליך התאמת צרכים למבוטחים ועוד.

התחל בדיקת זכאות לעדכון הביטוחים על בסיס הרפורמה החדשה באמצעות בחירת קבוצת גילך:

מעל גיל 40

מתחת לגיל 40

בדיקת זכאות להוזלת ביטוחי בריאות

בחר את קבוצת גילך

מתחת ל-40

מעל ל-40

זו רשימת המתנות שמגיעות לפנסיונרים ב-2023: גלו מה באמת מגיע לכם

שרון סגל

• 3 דקות קריאה

20 ביוני 2026

עברתם את גיל 55? כעת מגיע לכם לקבל חזרה מהמדינה. רק לכם מגיעות הטבות רבות ומהפכניות שבעזרתן תוכלו לחסוך עשרות עד מאות אלפי שקלים בשנה – בתהליך מהיר ביותר, ללא בירוקרטיה וללא תשלום!

אלו ההטבות שמגיעות לכם לפי פקודת מס הכנסה נכון לחודש ינואר 2023: תיקון 190, תקנה 125 (ד), סעיף 9 (א), סעיף 9 (25), סעיף 45 (א), סעיף 47, סעיף 37, סעיף 44.

הטבות אלו מזכות אתכם בפטורי מס על קצבה, מס שבח, רווחי הון והכנסה, ועשויות לחסוך לכם עד מאות אלפי שקלים בכל שנה. לחצו על הכפתור ובדקו את זכאותכם בשאלון מאובטח:

[לחץ כאן] למימוש ההטבות המגיעות לך על ידי גוף מוסמך - ללא עלות

עברתם את גיל 55 וצברתם הון נזיל של מעל 300,000 שקלים (או מקבלים קצבה חודשית של 4,850 שקלים ומעלה)? מעולה!

מס הכנסה מחלק לכם הטבות כה מפליגות שמהיום יחסכו לכם במיסים עשרות ומאות אלפי שקלים, מימוש ההטבות קורה בתהליך שקוף, חינמי ומהיר באמצעות גוף מוסמך – בסיומו תתגלה זכאותכם ותתחילו ליהנות מהזכויות המפליגות שהמדינה מציעה לכם. בואו נבדוק ונגלה למה אתם זכאים.

אלו ההטבות המגיעות לפנסיונרים מהמדינה בשנת 2023:

1. תיקון 190 – ישראלים מעל גיל 55 ובעלי חיסכון נזיל מעל 300,000 ש"ח זכאים לתיקון 190 לפקודת מס הכנסה. המשמעות הראשית היא שאתם יכולים להפקיד כספים נזילים לקופת גמל לפי תיקון 190 וליהנות מהנחה של 40% במיסוי רווחי ההון (מ25% מס רווחי הון ריאלים, ל15% נומינאלים) ובכך לחסוך אלפי שקלים.

בנוסף, קופת גמל לפי תיקון 190 מספקת נזילות כספית בכל עת, הלוואה בתנאים מועדפים, יכולת מעבר בין מסלולים ללא עלות והטבות נוספות לפנסיונרים שזכאים להטבת המס.

מעוניין לבדוק את זכאותך לתיקון 190 ולחסוך אלפי שקלים במיסוי? בדוק זכאות עם מומחה בתוך דקה, לחץ כאן להתחלת הבדיקה.

2. תקנה 125 ד' – חוסכים שהם או בני זוגם נולדו לפני 1949 זכאים להחזר מס על הכנסות מריבית בגין פיקדון בבנק או תוכנית חיסכון, בהגיעם לגיל 67. למעשה, המדינה מציעה לשלם לכם החזר מס של 3,330 ש"ח ויותר, תלוי בגובה המס ששילמו.

תקנה 125 ד' היא תקנה מהפכנית ובעזרת ניצול נכון ניתן לזכות בהחזרים של אלפי וגם עשרות אלפי שקלים ישירות לחשבון הבנק.

3. סעיף 9 א' – פטור מלא ממס רווחי הון על קופת גמל להשקעה המשולמת כקצבה לאחר גיל 60. הפטור ממס יינתן גם אם אותו חסך מקבל קצבת פנסיה או קצבאות אחרות וגם אם יש לו מקורות הכנסה אחרים.

חשוב לדעת – רשות המיסים מרחיבה את מגוון הפטורים הניתנים במשיכה מקופת גמל לחיסכון ומאפשרת במקרים רבים לקבל פטור ממיסוי – בני משפחה או ילד עם נכות, קופה לא פעילה, הכנסות נמוכות, אנשים עם נכות, סגירת עסק או הוצאות רפואיות גבוהות.

התחילו בדיקת זכאות על ידי בחירת קבוצת גילכם – בסופה תגלו את מידת זכאותכם להטבות המס מהמדינה, מענקים והנחות המגיעות לכם על פי חוק ותחסכו עשרות אלפי שקלים במיסוי:

מעל גיל 55

מתחת לגיל 55

 4. סעיף 44 – זיכוי במס הכנסה עבור החזקת הורה, ילד או בן זוג במוסד. זכאים לקבלת זיכוי מס הכנסה (הפחתה ממס הכנסה שעליו לשלם). אתם הורים לילד, בני זוג או שאתם עצמכם גרים במוסד? מגיע לכם זיכוי במס הכנסה בשיעור של 35% מההפרש בין הסכום ששולם, לבין 12.5% מההכנסה החייבת של מבקש הזיכוי.

5. סעיף 37 – נקודות זיכוי ממס הכנסה בגין בן זוג ללא הכנסה, בתנאי שאחד מבני הזוג עיוור, או הגיע לגיל פרישה, או שנקבעה לו נכות רפואית בשיעור 100%/או נכות משוקללת בשיעור 90% ומעלה – תושבי ישראל יהיו זכאים לנקודות זיכוי במס הכנסה ולהפחתה במיסוי.

מעוניין לבדוק את זכאותך להטבות מס ולקבל הנחה עד פטור מלא במיסוי? בדוק זכאות עם מומחה בתוך דקה, לחץ כאן להתחלת הבדיקה.

6. סעיף 9(25) – פטור ממס על הכנסה מדמי שכירות לקשיש – אדם שהגיע לגיל 65 ועובר לדיור מוסדי, יכול להשכיר את הדירה שבבעלותו ולקבל פטור ממס הכנסה על דמי השכירות שיקבל.

7. סעיפים 45 א' ו47 – זיכוי ממס הכנסה בגין הפרשות לביטוח פנסיוני. עובד שמשכרו נוכו סכומים לצורך הפרשת חלקו של העובד לביטוח פנסיוני, זכאי לזיכוי ממס הכנסה בשיעור 35% עבור הסכומים שהפריש.

מבולבלים מכל ההטבות? תנו למומחה לעזור!

באמצעות בדיקה חדשנית על בסיס הנחיות משרד האוצר ניתן לבדוק זכאות על ידי גוף מוסמך להטבות מס, מענקים, זיכויים והנחות המגיעות לך ולבני ביתך – לגמרי בחינם, ולעשות סדר בזכויות המגיעות לכם!

התחילו בדיקת זכאות על ידי בחירת קבוצת גילכם – בסופה תגלו את מידת זכאותכם להטבות המס מהמדינה, מענקים והנחות המגיעות לכם על פי חוק ותחסכו עשרות אלפי שקלים במיסוי:

מעל גיל 55

מתחת לגיל 55

בדיקת זכאות להטבות מס מהמדינה

בחר את קבוצת גילך

מעל גיל 55

מתחת לגיל 55

אחת הדרכים היעילות לניהול אסטרטגיה בתיק ההשקעות, וזה לא משנה אם אתם מנהלים מסחר יומי, תיק השקעות מנוהל לטווח ארוך, או שאתם בכלל אנשים של מטבעות דיגיטליים – היא ביצוע מעקבים שוטפים אחר מניות מומלצות בארץ ובעולם באמצעות עדכוני חדשות, קריאת דוחות פיננסיים ובעיקר השקעת תשומת לב במעקב ראוי.

לאחר מחקר רב של כתבינו – אנו גאים להציג בפניכם מחקר וניתוח מעמיק המסכם עבורכם את כל מה שעליכם לדעת על מניות מומלצות להשקעה, והפעם עם מיקוד על מניות מומלצות בנאסדק.

ניתוח מלא של 5 מניות מומלצות בנאסדק:

‎‎‎‎ גרף ‎AAPL‎‎‎ מאת TradingView

גרף מניית PINS: חברת פינטרסט – Pinterest Inc

‎‎‎‎ גרף ‎PINS‎‎‎ מאת TradingView

מניית פינטרס שייכת לחברת Pinterest Inc המפעילה רשת חברתית מקוונת בה המשתמשים מתחברים על פי תחביבים או אינטרסים משותפים, 79% מהיוזרים בפלטפורמה הן נשים, הנושא העיקרי בפלטפורמה הוא אופנה ואומנות.

המניה נסחרת בנאסדק.

שווי מניה: 52.67$

שינוי יומי: 0.29%+

שינוי בדולר: 0.15$+

ניתוח מניית פינטרסט שנת 2020:

סיכום 2020	שווי ב- $
הכנסות	705.62 מיליון
רווח תפעולי	205.15 מיליון
רווח	207.84 מיליון

     
ניתוח מניית פינטרסט שנת 2021:

הכנסות	613.21 מיליון
רווח תפעולי	71.2 מיליון
רווח	69.42   מיליון

לו הייתם משקיעים במניה לפני כחמש שנים יכלתם להרוויח: 115.86%

מה צופן העתיד למניית פינטרסט

זוהי פלטפורמה חברתית ייחודית המבוססת על ויזואליות ושיתוף, פרסומות הן חלק מהשימוש במידע ובעלות ערך עבור המשתמשים.

ישנו ערך ממשי לפינטרסט עבור המשתמשים ומומחים מהתחום מעריכים כי החברה עוד לא הגיעה לשיאה והיא בתהליך הנעה בו הפוטנציאל הרווחי הגדול טרם מימש עצמו,  מניה זו בעלת פוטנציאל רווח גדול בתחום האינטרנט בשנים הקרובות ובהחלט נחשבת לחלק מרשימת המניות המומלצות להשקעה.

גרף מניית ZS של חברת זסקיילר ZSCALER

‎‎‎‎ גרף ‎ZS‎‎‎ מאת TradingView

חברת אבטחת מידע אמריקאית, החברה מפתחת תוכנה לאבטחת מידע לרשתות, מחשבים, מכשירים ניידים ושירותי ענן.

המניה נסחרת בנאסדק.

שווי מניה: 292.70$

שינוי יומי: 0.40%-

שינוי בדולר: 1.17$-

ניתוח מניית ZS שנת 2020:

סיכום 2020	שווי ב- $
הכנסות	157.04 מיליון
רווח תפעולי	53.9- מיליון
רווח	67.54- מיליון

ניתוח מניית ZS שנת 2021:

נתון רבעון שני 2021	שווי ב- $
הכנסות	197.07 מיליון
רווח תפעולי	67.4- מיליון
רווח	81.02- מיליון

לו הייתם משקיעים במניה לפני כחמש שנים יכלתם להרוויח: 786.97%

מה צופן העתיד למניית ZS

שווי החברה בנאסדק עומד על 28.8 מיליארד דולר.

עלתה השנה ב-8% משנה שעברה, הביקוש למערכות הגנה ותחום הסייבר בתקופת הקורונה הלך והתגבר.

כמו גם הצורך בשימוש שירותי ענן לעובדים מהבית ועלייה בשימוש הרשת גרמו לצמיחה של עשרות אחוזים רק ב-3 שנים האחרונות.

החברה מחוזרת ביותר על ידי גופים מוסדיים לרבות בנקים ומכאן אפשר להניח כי התשואה היא עניין של זמן, השקעה נכונה במניה לא ענקית יכול לגרוף מאות אחוזים אם יודעים לזהות הזדמנויות.

מניית MSFT מיקרוספט שווי של 1.8 טריליון דולר

חברת תוכנה, מחשבים ומוצרי אלקטרוניקה אמריקאית רב לאומית.

אחת מחמשת חברות הביג טק הגדולות ביותר בארה"ב.

החברה נסחרת בנאסדק

שווי מניה: 304.21 $

שינוי יומי: 0.48%+

שינוי בדולר: 1.46$+

ניתוח מניית מיקרוסופט שנת 2020:

סיכום 2020	שווי ב- $
הכנסות	37.15 מיליארד
רווח תפעולי	15.8 מיליארד
רווח	13.89 מיליארד

ניתוח מניית מיקרוסופט שנת 2021:

נתון רבעון שני 2021	שווי ב- $
הכנסות	46.15 מיליארד
רווח תפעולי	19.1 מיליארד
רווח	16.45 מיליארד

לו הייתם משקיעים במניה לפני כחמש שנים יכלתם להרוויח: 409.91%

מה צופן העתיד למניית מיקרוסופט

המניה עלתה השנה ב-9% וטכנולוגית הענן שלה ממשיכה לצמוח בקצב מהיר המספק הכנסות גדולות לחברה.

החברה הציגה צמיחה של 35% בשנתיים האחרונות.

מיקרוספט נבחרה לקחת חלק מכתבת מניות מומלצות בנאסדק מכיוון שהחברה כנראה תמשיך לגדול ולרשום ביצועים מרשימים בשל צמיחת הענן.

בנוסף החברה מספקת פעילות מחשוב וקונסולות משחק XBOX שצפויות להניב תשואות של מעל ל12% ו-!% דיבידנד.

מניית ABT, חברת אבוט שווי של 218$ מיליארד

חברה לציוד רפואי, תרכובות מזון לתינוקות ותוספי תזונה אמריקאית.

לחברה 107,000 עובדים מסביב לעולם, מוצריה הבולטים הם: סימילאק, פדיאלייט, אנשור, גלוצרנה, פדיאשור, פריסטייל ליברה ומכשור רפואי לבדיקת קורונה.

המניה נסחרת בבורסה לניירות ערך בניו-יורק.

שווי מניה: 2,002 $

שינוי יומי: 1.14%-

שינוי בדולר: 23- $

חברות בת: Edco Technologise, Horizon Technologise, Computerland, E.M.E.T

תחת שליטה של קרן הפרייבט אקוויטי (62%).

ניתוח ABT שנת 2020:

סיכום 2020	שווי ב- $
הכנסות	10.70 מיליארד
רווח תפעולי	24.37 מיליארד
רווח	21.62 מיליארד

ניתוח מניית ABT שנת 2021:

נתון רבעון שני 2021	שווי ב- $
הכנסות	10.22 מיליארד
רווח תפעולי	13.92 מיליארד
רווח	11.89 מיליארד

לו הייתם משקיעים במניה לפני כחמש שנים יכלתם להרוויח: 190.10%

העתיד של מניית ABT

‎‎‎‎ גרף ‎ABT‎‎‎ מאת TradingView

אחת מהחברות הגדולות בעולם לציוד רפואי.

לחברה צמיחה אורגנית עצומה, הכנסות של יותר מ-30 מיליארד דולר בשנה, עם רווחים של מעל ל-3 מיליארד.

החברה נחשבת לחלוצה בתחום הדיאגנוסטיקה, ציוד מדידה וכלי דם.

חלק מהתחזיות מתייחסות לאישור FDA שקיבלה לאחרונה החברה לבדיקות קורונה, מהלך שאמור להניב תשואות יפות.

מניית NVDA

‎‎‎‎ גרף ‎NVDA‎‎‎ מאת TradingView

ספקית ענקית של מיקרו שבבים לערכות שבבים למחשבים אישיים.

החברה מספקת: יחידות עיבוד גרפי, כרטיסי מסך, התקני מדיה, תקשורת וקונסולות משחק.

החברה התבססה בעיקר בזכות כרטיסי מסך למחשב בשם GeForce, Quadro, וערכות שבבים nForce וסדרת שבבי טגרה למכשירים ניידים.

נסחרת בנאסדק.

שווי מניה: 218.62$

שינוי יומי: 0.53%+

חיזוק לדולר: 1.16$+

ניתוח מניית נבידיה שנת 2020:

סיכום 2020	שווי ב- $
הכנסות	4.73 מיליארד
רווח תפעולי	13.98 מיליארד
רווח	13.36 מיליארד

ניתוח מניית נבידיה שנת 2021:

נתון רבעון שני 2021	שווי ב- $
הכנסות	6.51 מיליארד
רווח תפעולי	24.44 מיליארד
רווח	23.74 מיליארד

לו הייתם משקיעים במניה לפני כחמש שנים יכלתם להרוויח: 194.38%

מה צופן העתיד למניית נבידיה

שווי החברה כיום הוא 336 מיליארד דולר, החברה זינקה ב-121% בשנת 2020 ו-4% השנה.

הסיבה שנבחרה להיות חלק מכתבת המניות מומלצות בנאסדק היא שהחברה צפויה לצמוח שוב במאות אחוזים בשנים הקרובות ולשפר את הרווחיות ותזרים המזומנים שלה.

אסטרטגיית החברה היא רכישת חברות מצליחות לחיזוק היותה חברת השבבים הגדולה בעולם.

החברה אחראית על פיתוחים טכנולוגיים כגון: פיתוחי ענן, מרכזי דאטה, AI, רכבים אוטונומיים, G% וטכנולוגיה לערים חכמות, שמרתקים את קהל המשקיעים לטובת המנייה.

מניות מומלצות 2021

הראל פיננסים

פסגות

מיטב דש גמל

אלטשולר שחם

המסחר הבא יראה אחרת

חשוב מאוד להישאר מעודכנים ככל הניתן, בשוק ההון ידע שווה כסף, מיקוד שווה אסטרטגיה וכסף הוא אמצעי להשגת עוד כסף. עולם המניות הוא תרגום מצוין לקלישאה "תנו לכסף לעשות כסף", אם תכירו, תחקרו, תנתחו ותכירו את המניות בהן אתם משקיעים תוכלו לדעת כמה להשקיע, מה רמת הסיכון ולכמה זמן כדי להישאר על מנת להפיק מקסימום רווחים במינימום סיכון. לא חשוב באיזו בורסה תחליטו להשקיע: סין, יפן, ארה"ב או ישראל, אנחנו איתכם!

בנוסף יש מניות מובילות במדד הנאסדק : מניית google, אפל שמרכיבות את המדד

"פורטל שמענו" מקווים שנהניתם, בהצלחה במסחר הבא!

• אין בתוכן זה משום המלצה, חוות דעת או ייעוץ משפטי או פיננסי, כמו כן תוכן זה אינו מתיימר להיות מדויק ו/או מקיף, המסתמך על מסמך זה עושה זאת באחריותו ועל דעת עצמו בלבד.

מניות מומלצות 2023

חברת הגיימינג Tencent: שווי 7 טריליון דולר הונג־קונגי בבורסת הונג קונג

חברת הסייבר פאלו אלטו נטוורקס

‎‎‎‎ גרף ‎TCEHY‎‎‎ מאת TradingView

חברת הנדל"ן והתשתיות אלקטרה

‎‎‎‎ גרף ‎ELTR‎‎‎ מאת TradingView

חברת האחזקות מבטח שמיר שווי 1.1 מיליארד שקל

‎‎‎‎ גרף ‎MISH‎‎‎ מאת TradingView

מניית E&M אמת מר, חברת א.מ.ת מיחשוב בע"מ

‎‎‎‎ גרף ‎EMCO‎‎‎ מאת TradingView

מניית OPC

‎‎‎‎ גרף ‎OPCE‎‎‎ מאת TradingView

מה צופים הבנקים, חברות הביטוח והעסקים הפיננסיים המוסדיים

במהלך שנת 2021 חברות ביטוח ופיננסים רבות שיחררו הצהרות בנוגע למניות מומלצות להשקעה – בסקטורים הנ"ל:

• טכנולוגיה
• רפואה
• בנקים
• נדל"ן

וכעת נתחיל – 5 מניות ישראליות מומלצות להשקעה בעסקת הרכישה הבאה שלך:

מניית ELCRE אלקטרה  נדל"ן בע"מ

מניית אלקטרה נדל"ן שייכת לחברת אלקטרה נדל"ן בע"מ, העוסקת ומתמחה ברכישה וניהול נדל"ן למגורים בארה"ב ונדל"ן מניב בישראל ובחו"ל.

המניה נסחרת בבורסה לניירות ערך בתל אביב.

שווי מניה: 4,739 ₪

שינוי יומי: 2.73%+

חיזוק לשקל: 126 ₪.

חברות בת: Elect-Car Properties LTD.,Betland Limited

ארגון אב: אלקו – חברת אחזקות ישראלית עם מאזן של 11.6 מיליארד דולר בשנת 2020.

ניתוח מניית אלקטרה שנת 2020:   

סיכום 2020	שווי ב- ₪
הכנסות	155 מיליון
רווח תפעולי	109 מיליון
רווח	104 מיליון

   
ניתוח מניית אלקטרה שנת 2021:

נתון רבעון שני 2021	שווי ב- ₪
הכנסות	161 מיליון
רווח תפעולי	123 מיליון
רווח	87   מיליון

אחוז התשואה שהייתם מרוויחים אם הייתם משקיעים במניה ב-5 שנים:

654.54%

מה צופן העתיד למניית אלקטרה

החברה עושה רווחים של עשרות אחוזים מעשייתה בארץ ובעולם.

לאחרונה זכתה החברה במספר מכרזים ומשקיעה במספר פרויקטים מתקדמים, כגון:

• עבודות תשתית והקמה לחברת טסלה.
• הקמה ותפעול תשתיות הנתיבים המהירים בגוש דן.
• פיתוח ציוד טעינה אלחוטית על גבי הנתיבים, לכלי רכב חשמליים בזמן נסיעתם ובזמן שהם חונים

כלל הפרויקטים שבהן היא מעורבת מגיעים להיקף מצטבר של 971 מיליון ₪.

מניית  MISHORIM מישורים השקעות נדל"ן בע"מ

מניית מישורים נדל"ן שייכת לחברת מישורים השקעות נדל"ן בע"מ, החברה עוסקת ביזמות ונדל"ן מניב בישראל ובארצות הברית תוך שליטה על "סקיילין" לטובת עסקאות נדל"ן בעולם.

המניה נסחרת בבורסה לניירות ערך בתל אביב.

שווי מניה: 900.50 ₪

שינוי יומי: 1.77%+

חיזוק לשקל: 17.70 ₪.

חברת בת: סקייליין

ניתוח מניית מישורים שנת 2020:

סיכום 2020	שווי ב- ₪
הכנסות	433 מיליון
רווח תפעולי	7.33 מיליון
רווח	62.58- מיליון

ניתוח מניית מישורים שנת 2021:

נתון רבעון שני 2021	שווי ב- ₪
הכנסות	94 מיליון
רווח תפעולי	30 מיליון
רווח	12   מיליון

אחוז התשואה שהייתם מרוויחים אם הייתם משקיעים במניה ב-5 שנים:

33.47%

מה צופן העתיד למניית מישורים נדל"ן

חברת מישורים  עשתה ועושה רווחים של עשרות אחוזים מעשייתה בארץ ובעולם.

החברה בעלת נכסים מניבים אשר כוללים:

• מלונות
• אתרי נופש
• ·        13.6 דונם של קרקעות לפיתוח

ההון העצמי של חברת מישורים הולך וגדל,  החברה קונה נכסים בערך נמוך ומשביחה אותה לצורך עשיית רווח, לחברה ניירות ערך נזילים וסחירים בשווי של 100 מיליון ₪,  סדרות אג"ח בהיקף של 225 מיליון ₪.

החברה פועלת תוך לקיחת סיכונים נמוכים ופועלת בעיקר לאיתור הזדמנויות נדל"ן.

חברה ציבורית המקימה ומתפעלת תחנות ומתקנים לייצור חשמל בישראל.

החברה כלולה במדד תל אביב 125 ונסחרת בבורסה לניירות ערך בתל אביב.

שווי מניה: 3,327 ₪

שינוי יומי: 1.77%-

חיזוק לשקל: 60- ₪.

חברת אם: איי.סי.פאוור בעלת השליטה עם 75% מניות (היתר משקיעים מוסדיים).

ניתוח מניית OPC שנת 2020:

סיכום 2020	שווי ב- ₪
הכנסות	1,325.28 מיליארד
רווח תפעולי	242.05 מיליון
רווח	196.67 מיליון

ניתוח מניית OPC שנת 2021:

נתון רבעון שני 2021	שווי ב- ₪
הכנסות	342.00 מיליון
רווח תפעולי	93- מיליון
רווח	110- מיליון

אחוז התשואה שהייתם מרוויחים אם הייתם משקיעים במניה ב-5 שנים:

185.66%

מה צופן העתיד למניית OPC

הסיבה שמניה זו מופיעה בין 5 המניות המומלצות היא התפתחות דרמטית, אומנם כפופה לאישור רשות התחרות, אך במידה והעסקה תצא לפועל חברת OPC תשלוט על תחנת שרשור עם 34% תמורת 600 מיליון ₪.

החברה גייסה השנה בהנפקה 328.5 מיליון ₪ וכיום שווי המזומנים שלה עומד על 631 מיליון ₪ למינוף הרווחים.

מתמחה ביבוא, שיווק, ציוד מחשבים היקפי, תוכנות, הפצה ומכירה של מחשבים.

באמצעות חברות בת היא מעניקה פתרונות מחשוב רבות לרבות ציוד, תחנות עבודה ותחזוקה.

לחברה שירותי ייעוץ והדרכה, יישום והטמעה של פרויקטים טכנולוגיים רבים.

המניה נסחרת בבורסה לניירות ערך בתל אביב.

חברות בת: Edco Technologise, Horizon Technologise, Computerland, E.M.E.T

תחת שליטה של קרן הפרייבט אקוויטי (62%).

ניתוח מניית אמת שנת 2020:        

סיכום 2020	שווי ב- ₪
הכנסות	1,406.89 מיליארד
רווח תפעולי	69.17 מיליון
רווח	43.93 מיליון

                            
ניתוח מניית אמת שנת 2021:

נתון רבעון שני 2021	שווי ב- ₪
הכנסות	347.95 מיליון
רווח תפעולי	13.42 מיליון
רווח	8.81 מיליון

אחוז התשואה שהייתם מרוויחים אם הייתם משקיעים במניה ב-5 שנים:

57.7%

העתיד של מניית E&M

החברה לפני קפיצת משמעותית לאחר שהודיע על רכישת 86.67% מקבוצת יוניטסק וסיגמא ב-95 מיליון ₪.

המניה השלימה עליה של 50% מתחילת השנה ונסחרת כיום בשווי שוק של 893.5 מיליון ₪.

מניית נייס, NICETLV

החברה מתמחה במערכות ענן ומקומיות מבוססות על ניתוח נתונים, שיפור שירות ללקוח, תוך שמירה על חוקים ומניעת הונאות פיננסיות.

נותנת שירות למעל 150 מדינות באמצעות 3 חטיבות:

• CEM – פתרון למרכזי שירות לקוחות
• VIM – פתרונות הקלטה דיגיטלית במעגל סגור
• ISS – פתרונות הקלטת קול לשדות התעופה

המניה נסחרת בבורסה לניירות ערך בתל אביב ובנסדא"ק.

שווי מניה: 89,300 ₪

שינוי יומי: 1.16%+

חיזוק לשקל: 1,020 ₪

ניתוח מניית NICE שנת 2020:                             

סיכום 2020	שווי ב- ₪
הכנסות	1,648.02 מיליארד
רווח תפעולי	242.05 מיליון
רווח	196.67 מיליון

ניתוח מניית NICE שנת 2021:

נתון רבעון שני 2021	שווי ב- ₪
הכנסות	456.03 מיליון
רווח תפעולי	63.98 מיליון
רווח	44.78   מיליון

אחוז התשואה שהייתם מרוויחים אם הייתם משקיעים במניה ב-5 שנים:

249.51%

מה צופן העתיד למניית נייס

נייס מבין החברות הגדולות בישראל בתחום הטכנולוגיה, מעניקה שירות למרכזי לקוחות, מניעת הונאות ושירותי ענן.

שווה כיום 8.6 מיליארד דולר, פי 100 משווי ההנפקה הראשונה שלה לפני 25 שנים.

רק בשנה האחרונה עלתה בעשרות אחוזים וכנראה תמשיך במגמה זו ע"י ניהול אסטרטגי מוצלח.

לחברה חוזקה רבה בתחום מערכות מודיעין ומעניקה שירותי תחזוקה ופתרונות לגופים צבאיים, ממשלתיים וציבוריים, לרבות שדות התעופה ומרכזי תמיכה.

"פורטל שמענו" מקווים שנהנתם מהכתבה 5 מניות ישראליות מומלצות והפקתם מכך ערב רב.

אנחנו מזמינים אתכם להמשיך לעקוב אחרינו ולקבל טיפים על השקעות, מניות מומלצות להשקעה, ניתוח מניות ומידע רב נוסף בנושאים הללו.

בנוסף מניית דלק מאוד עניינה את המשקיעים לאחר הירידה בשווי השוק בקורונה.

• אין בתוכן זה משום המלצה, חוות דעת או ייעוץ משפטי או פיננסי, כמו כן תוכן זה אינו מתיימר להיות מדויק ו/או מקיף, המסתמך על מסמך זה עושה זאת באחריותו ועל דעת עצמו בלבד.
  
  
  

עולם המניות הוא פלטפורמת מסחר ותמחור תוצאותיו הכלכליות של כל עסק משמעותי ורווחי המעוניין לגייס כסף מהציבור לביצוע פעולות לשיפור הרווחיות עבור כל הצדדים. כדי לסחור ולהרוויח באמת, חייבים לדעת את אחת משיטות הניתוח הקיימות למניות, כיום ישנם 2 כלים עיקריים שהם שתי גישות ושיטות שונות למעשה לניתוח פונדמנטלי או טכני.

הכירו את 2 השיטות לניתוח מניות

ניתוח פונדמנטלי הוא ניתוח והשוואת נתוני החברה והפעילות שלה לאורך השנים ובכך לחזות את התחזית הפיננסית של החברה.

מה המידע שניתן לקבל בניתוח המניות?

• הערכת שווי מנייה
• עתיד המניה – תוחלת מחירים עתידיים
• ריכוז מידע טרום ביצוע עסקה

ניתוח פונדמנטלי הפוטנציאל בניתוח מניות פונדמנטלי הוא אדיר ומניב רווחים בסיכויי הצלחה גבוהים במיוחד, ניתוח נכון אמור לספק גרף בזמן אמת שכולל את כל המרכיבים של המניה, כגון: נדל"ן, דו"חות, מלאים וכו', כך יודעים את סיכויי הרווח טרם ביצוע עסקה.

ניתוח טכני לעומתו, מייחס משקל רב למחיר המניה ונוטה להסיק שהוא משקף את המחיר הנכון של אותה החברה ללא בדיקה מעמיקה. ניתוח טכני מניות, מתייחס לדעות קהל ותנודות המחירים, לעומת ניתוח מניות פונדמנטלי שלא סומך על מחיר המניה ודורש הוכחות למחיר ובכך משפר משמעותית סיכויי רווח לסוחרים.

מה זה ניתוח פונדמנטלי?

ישנן לא מעט שיטות ניתוח, טבלאות אקסל, סקירת מומחים, ניתוחים ומדריכים, הכל כדי לנסות ולהרוויח יותר בכמה שפחות סיכון.

אז ניתוח מניות פונדמנטלי, לא סומך על דעת קהל או מחיר מוצג, הוא מבקש לחקור את עובי הקורה של כל חברה כדי להעריך את שווי המנייה, להבין האם העסקה משתלמם ולכמה זמן.

מה מכיל ניתוח יעיל?

• דו"חות כספיים
• סקירת מתחרים
• איתור שווקים
• מצב כלכלי
• ריביות
• נתוני תעסוקה
• נתוני ייצור
• הון אנושי – מידע אודות ההנהלה ובעלי תפקידים

ניתוח נכון ומקצועי יכלול את הנתונים הללו ויעזור לקבל תמונה מלאה עבור המניה, מידע על העבר וההווה של החברה וחוזים או חדשות חשובות ובכך לחזות קדימה ולתכנן אסטרטגיות בהתאם לתנודות והערכות הניתוח.

מה זה ניתוח טכני מניות?

רוצים לסחור בהגיון? – ניתוח פונדמנטלי חשוב לנתח נכון.

שיפור יכולת המסחר שלכם לניתוח פונדמנטלי, סיכויי ההצלחה וגובה התשואות שתפיקו מהשקעותיכם, תלוי רבות ביכולות הניתוח ומקורות המידע שלכם.
ניתוח טכני למניות , שיטה זו מניחה שכל המידע זמין לכולם ומגולם במחיר המניה, הסכום משתנה בכל רגע נתון וקובע את הערך של המניה הריאלי.

בשיטה זו המשפיעים העיקריים יהיו בעיקר טרנדים בתקשורת או פרסום מידע קונקרטי.
בנוסף, טכנאים מנסים לחזות את התנהגות המשקיעים לפי תנועות המחיר והעדפות רוב, זהו מסחר דינמי המתאים לרוב למסחר בטווח הקצר במטרה לנצל באז לעשיית רווח.

שילוב בין שתי השיטות לניתוח מניות לניתוח פונדמנטלי יכול להיות יעיל לניתוח ניירות ערך, אגרות חוב, סחורות, ולמעשה כל שוק בבורסה.

מומלץ לנקוט בגישה המסיקה תמיד כי רב הנסתר על הגלוי, מניות לא תמיד נסחרות על פי שווי ראלי, ניתוח טכני ופונדמנטלי בהכרח ישפרו את התשואות ואת מהלכי המסחר שלכם.

5 דגשים לניתוח פונדמנטלי יעיל

אם בחרתם לסחור או לרכוש עסק או מניות, זוהי השקעה לטווח ארוך, לכן ניתוח מניות פונדמנטלי יהיה מצוין עבורכם.

מצב החברה, מצב הנכסים, ריביות המשק, נתוני תעסוקה, תמ"ג, דיור, נתוני ייצור ומידע על עובדי החברה, בפרט על ההנהלה.

וכעת – 5 הדגשים:

1. ערך שווי המנייה של החברה ותחזית תוחלת מחירים.
2. ניתוח מושכל ומפורט לצמצום סיכונים.
3. הערכת שווי חברה פנימי – הכוללת התייחסות לדו"ח רווח והפסד שנתי או רבעוני בהשוואה להוצאות וההתחייבויות של אותה חברה.
4. חישוב והערכת סיכון האשראי של החברה.
5. הערכת הנהלת החברה ואופי החלטות.

שכללו מידע זה והעריכו את העסקה שלפניכם בצורה אחראית על ידי איסוף מידע רלוונטי, חשבו היטב ובעיקר בקשו לדעת נתונים אלו.

בין היתר, גישה זו מסתמכת ומאתרת הערכות שוק שגויות ומנצלת אותן לטובתה בטווח הארוך, לא פעם שווקים מתמחרים ניירות ערך בצורה שגויה לטווח הקצר, זיהוי מצב זה על ידי ניתוח מניות פונדמנטלי מעלה את הסיכויים לרווח, על ידי רכישת אותן המניות המתומחרות באופן שגוי ולחכות עד שהטעות תתגלה והמנייה תתומחר מחדש.

אז איך לנתח מניה בעצם?

ישנן שיטות ניתוח רבות, הבחירה באחת או כמה תלויה רבות במיומנות הסוחר, מטרתו והסכום הזמין למסחר.

שיטות מסחר לרוב מעריכות כי מחיר המנייה משקף את כל המידע שיש בשוק, אך לא על פי טיב הסחורה או השירות, אלא לפי המחירים המוצגים והמושפעים מרגשות המשקיעים, אך כך נוצרות מגמות וחלונות הזדמנויות לסוחרים.

ניתוח מניות פונדמנטלי הוא תהליך ארוך הדורש זמן ומשאבים רבים, מדובר במידע רב, שבעבר רוכז אצל מומחי מסחר וחברות פיננסיות.

כיום שיטות ניתוח כמו:

• ניתוח מניות פונדמנטלי
• ניתוח מניות טכני
• מודלים נוספים כגון:  מכפילי רווח, מחיר חלקי מניה.
• ערך הופכי וערך הזמן של המניה

כיום, כלל הניתוחים מבוצעים על ידי תוכנות ממוחשבות, שהחליפו בין היתר, את הפרשנויות והסקירות האנושיות שלא פעם השפיעו על דעת הסוחרים.

תוכנות אלו ניתן למצוא לכלל השיטות במטרה לענות על הצורך במהירות המידע ובזמן אמת עבור כל השווקים והמניות בשוק ההון.

מחיר תוכנה לניתוח פונדמנטלי למניות

תוכלו להירשם ללא תשלום לתוכנות סריקה שיאפשרו לכם לאתר מניות שמתאימות למאפיינים כמותיים מוגדרים מראש, חישוב ומתן תוצאות לצורכי מסחר מהיר ואוטומטי.

יחד עם זאת, ישנן תוכנות המוצעות בתשלום, בהן תוכלו לבצע ניתוח מניות פונדמנטלי בצורה ידידותית ונוחה במגוון רחב יותר של פעולות וסננים.

שימוש בתוכנות לניתוח מניות פונדמנטלי לרוב מצמצמות את זמני האיתור ואיסוף נתונים וחישובם עבור המשקיעים ובכך מסייעות לסחור מהר, נכון ולנצל הזדמנויות לרווח עם סיכון נמוך.

חשיבות ניתוח פונדמנטלי למניות כולל היוון תזרימי מזומנים

היוון תזרים מזומנים חשוב כדי לדעת מה מצב החברה באמת, על ידי ניתוח הנתונים הבאים:

• חלוקת דיבידנדים למשקיעים
• מחיר מכירה סופי של מניה
• מצב הרווחים
• תזרים המזומנים של אותה החברה לה שייכת המנייה.

בנוסף לאלו, ניתוח מניות פונדמנטלי יציג לכם:

• הלוואות שהעסק נטל ביחס חוב להון
• יחס שוטף של העסק
• נכסים שוטפים
• התחייבויות השוטפות

מסחר נכון שווה המון, בשוק ההון לכל סיכוי יש סיכון, אין אמת אחת, אבל יש מספר רב של מודלים לניתוח מניות, השתמשו בהם וסחרו בחוכמה.

• אין בתוכן זה משום המלצה, חוות דעת או ייעוץ משפטי או פיננסי, כמו כן תוכן זה אינו מתיימר להיות מדויק ו/או מקיף, המסתמך על מסמך זה עושה זאת באחריותו ועל דעת עצמו בלבד.
  
  
  

‎‎‎‎‎RMLI‎ מחיר היום ‎‎‎‎ מאת TradingView

גרף מניית רמי לוי RMLI

‎‎‎‎ גרף ‎RMLI‎‎‎ מאת TradingView

‎מדדים‎‎‎ו‎‎‎חוזים עתידיים‎ מאת TradingView

פיננסים מניה רמי לוי

RMLI נתונים פונדמנטליים מאת TradingView

ניתוח טכני מניית רמי לוי

‎‎‎‎ ניתוחים טכניים עבור ‎RMLI‎‎‎‎‎ מאת TradingView

חדשות רמי לוי

16/12/2021 – הנוסע המתמיד לא לבד: מועדוני הלקוחות הפכו לבוננזה שכולם רוצים לשים עליה יד

16/12/2021 –למרות רבעון חלש לרמי לוי: הרווח הנקי זינק ב-33% מתחילת השנה

 

מניית רמי לוי

רשת חנויות רמי לוי שיווק השיקמה 2006 בע"מ, המוכרת בשם המקוצר רמי לוי שיווק השקמה או רמי לוי היא חברה המפעילה
רשת מרכולים בישראל ונמצאת בשליטתו של איש העסקים רמי לוי, המשמש גם כמנכ"ל החברה.
מרדכי ברקוביץ' הוא יו"ר הדירקטוריון שלה.
ב-2011 מנתה הרשת כעשרים סניפים ותפסה כ-20% מנתח השוק בירושלים ומקום שלישי במדינת ישראל כולה עם כ-7% מנתח השוק.
נכון לאפריל 2020 כוללת הרשת כחמישים סניפים.
מניות החברה נסחרות בבורסה לניירות ערך בתל אביב והן כלולות במדד תל אביב 125.

[loadmorepost]

מניות מומלצות נוספות

מניות

מניית דיסקונט – DSCT: חדשות גרף ושער המניה

מניות

מניית קנבוטק – CNTC (תיקון עולם)

מניות

מניית פתאל החזקות (FTAL)

מניות

מניית אייסקיור

מניות

מניית פייבר — (FVRR) Fiver

מניות

מניית אינטרקיור – INCR

כדאי לכם מאוד להכיר את השיטות הקיימות לניתוח טכני למניות, ניתוח הכולל: ערכי נכסים, מניות, סחורות, מטבעות וחוזים עד רמת המיקרו של המנייה.

"מנתחים פיננסיים" המכונים גם "טכנאי מניות" מפשטים את כלל הנתונים שנאספו על ידם בגרפים שעוזרים לזהות מגמות ודפוסי תנודות שבאמצעותן ניתן להניח או לחזות את העתיד להתרחש…

בקריאה קצרצרה, 3 דקות מזמנכם, תבינו כל מה שחייבים לדעת על ניתוח טכני למניות.

פורטל שמענו מאמינים ש:

חייבים לדעת לשחות לפני שעושים סלטות במים העמוקים.

צ'ארלס דאו – אבי השיטה לניתוח טכני מניות

בין השנים 1700-1800 השתמשו היפנים בניתוח טכני למניות, במסחר העצום שהיה בשוק האורז.

צ'ארלס דאו, אבי השיטה, על שמו נקרא מדד ה"דאו ג'ונס" אימץ את השיטה ראשון בתחילת המאה ה-19.

המשתמשים בשיטות ניתוח טכני למניות מאמינים כי ניתן לחזות על פי העבר של המנייה, בשילוב עם נתונים כלכליים רבים, את עתידה.

מדובר בהערכות בלבד, חלקן ממצות ומקיפות המשפרות את אחוזי הוודאות, האם מנייה בתחילתה של צמיחה או שעומדת לנבול ולנשור, וכך לייעץ או לבחור להשקיע בעצמם, כדי לגרוף רווחים, בכמה שפחות סיכון.

השיטות והעקרונות של ניתוח טכני

ישנן מספר רב של תיאוריות לניתוח טכני למניות, חלקן, מתמקדות בנכס עצמו ונתוני הצמיחה שלו, כגון:

–         דוחות

–         כספים

–         נתוני מאקרו

 והיתר מתמקדות בנתונים המופקים מצפייה וניתוח המשקיעים, לטענת שיטה זו, הם הגורם העיקרי לשינויים בשוק ויתר הנתונים מגולמים במחיר המוצר.

כלל השיטות נעשות על ידי ניתוחים גרפיים המהווים ניתוח טכני למניות וזיהוי כיווני מסחר, כך ניתן להחליט באיזו פעולה עלינו לנקוט:

כניסה, יציאה, החזקה, יעדי זמן, מומנטום ועוד.

כל השיטות מנגישות מידע בצורה נוחה למשקיעים במטרה למזער עבורם את הסיכון להפסיד כספים, באמצעות זיהוי מהיר לנקודות כניסה, תוך הגדרה ברורה של מועד היציאה ולהיצמד לתוכנית זו ככל הניתן, על מנת ליישם את הניתוח הטכני שעשינו לאותן מניות, כפי שתוכנן על פי החלטות מושכלות שנקבעו ולא על פי תחושות בטן או רגשות אחרות.

7 העקרונות שכדאי לאמץ לצורך השגת מסחר רווחי:

1.    גרף נכון מכיל את כל הנתונים הנדרשים לצורך מסחר בסיכון נמוך.

2.    שוק ההון מורכב מתנודות החוזרות על עצמן לאורך כל ההיסטוריה.

3.    כסף הוא עגול (מטבעות), כמוהו גם שוק המניות נע במעגלים.

4.    מגמת המחירים יקבלו תמיכה מפעולות מחזורי המסחר עבורם.

5.    כשמדובר במניות, שחו עם הזרם, תמיד על פי כיוון המגמה.

6.    סחרו תוך קטיעת הפסדים בעודם קטנים.

7.    ששמרו על עסקה רווחית ונסו לזהות מגמות הפסד.

אלו כללי האצבע על-פיהם מומלץ להסתמך כאשר מבצעים ניתוח טכני למניות.

מחזור המסחר כאלמנט בניתוח טכני של שוק ההון

על פי נפח המסחר וסכומי הכסף (כמות המניות וכמות הכסף), שעוברים בין משקיעים תוכלו לזהות את ההתעניינות סביב המנייה.

התעניינות גוברת במנייה, גורמת למשקיעים להגיע ולרכוש זכויות ממנה ובכך לייצר מגמה של "כיוון טוב" במסחר.

את ההתעניינות תוכלו לזהות באמצעות הסימנים הבאים:

–         חברים או מכרים סביבך מציינים את שמה.

–         התקשורת הכלכלית וחדשות פיננסיות במדיות השונות.

–         מקורבים לחברות או בעלי תפקידים המציינים מהלכים או פעולות העומדות להתרחש.

–         תוכנות אוטומטיות אשר מזהות ומתריעות על מגמות עליה.

2 הגישות לניתוח טכני של מניות

הגישות הינן גישות פילוסופיות ומנוגדות ביסודן זו מזו אך לשתיהן דרך אסטרטגית דומה, אשר מטרתה לזהות שינויי שוק מוקדם ככל הניתן וסמוך להופעתן.

גישה ראשונה: השוק מורכב מהרבה שחקנים – לא קיים שחקן אחד שמניד שווקים, אלה, התנועות מייצגות את איזון מסחר ההמונים של כל רגע ורגע.

גישה שנייה: התנועות בשווקים נקבעות על פי מספר מצומצם של גופים גדולים ובעלי עניין כלכלי. על פי גישה זו, מספיקה פעולה אחת של חברה גדולה, בכדי להזיז שערי שוק.

ישנם הבדלים בין השיטות ובעיקר בעקבות הניתוח הפסיכולוגי של המספרים ובסופו של דבר לכל גישה יתרון וחיסרון, אך שתיהן יכולות לחזות פעולות או ערכים על פי התנהגותם ועברם.

לרוב, השיטה השנייה מתאימה יותר למשקיעים קטנים, מכיוון שהגישה נוטה לנתח טכנית חברות גדולות בעלות ידע רב ויכולות פעולה. לפעול לפיהן, מצמצם משמעותית את הסיכון עבור המשקיע הקטן.

ואילו הגישה השנייה משמשת לרוב את החברות הגדולות או גופים פיננסיים בעצמם.

הכלים והמתנדים של ניתוח טכני מניות

ככלל, חברות ניתוח טכני למניות, מתבססות על כלים רבים המחשבים ואוגרים נתוני עבר פיננסיים, הכוללים:

·        מחיר יומי גבוה / נמוך

·        שער פתיחה / סגירה יומי

·        תדירות הנתון

·        ווליום – מחזורי מסחר

·        מתנדי הזרמת כסף פנימה והחוצה מנייר

הכלים המשמשים חברות בניתוח טכני למניות הם בעיקר:

·        גרפים, הפופולארי ביותר הוא גרף שערי סגירה

·        תנועתיות בנכס כלפי מעלה, מחיר גבוה וקניות רבות, או ירידת מחיר.

·        זיהוי תבניות התנהגות וסימונם בדגלונים או סימונים מוסכמים אחרים, תוכנות אלו מזהות בעיקר התחלת מגמות המשך וחלקן משקפות היפוכים.

המתנדים שקיימים לסייע על גבי הגרפים, מחולקים לשניים:

1.    מעל הגרף – המתנדים מעל הגרף מכונים Overlays, מספקים מגוון ממוצעים, ורצועות.

2.    מתחת לגרף – מתנדים אלו מציינים מדדים ושערים, מומנטום ומדדים.

הגרפים הנפוצים בניתוח טכני למניות הם:

·         נרות יפניים

·         עמודות

·         נקודות

·         נקודות פיגור

·         גבוה ונמוך, פתיחה וסגירה

הגרפים מציינים את הנתונים על פי טווחי זמן, חלקם בטווחים של דקות, וחלקם של ימים, חודשים שנים ועד הנפקת המנייה.

כל גרף משמש גישה ושיטה שונה ושילובם יחד עוזר בהסקת מסקנות וניתוחים מעמיקים, לאורך ולרוחב המנייה והחברה המבוקשת או המדוברת.

יתרון הניתוח הטכני

כאשר בחרתם לסחור בשיטת ניתוח טכני למניות בהן אתם מעוניינים לסחור, היתרון הבולט עבורכם יהיה הקו המנחה שהשיטה מייצרת במסחר.

תוכלו לקבוע את התנאים הפיננסיים והטכניים שיגדירו את אופי המסחר, תוכלו לבקש התראות ואיתותים עבור זמני אמת.

יתרון נוסף ומאוד חשוב שמסחר על ידי ניתוח טכני למניות מספק, הוא היתרון בלפעול על ידי נטרול רגשות אישיים והצמדות לתוכנית בורסאית המסתמכת על נתונים מוכחים ומבוססים.

לסיכום

סוחרים שבחרו במסחר על ידי ניתוח טכני למניות, לרוב ישוו בין מספר גרפים המודדים נתונים בצורה ובגישה שונה, על ידי הצלבת הגרפים אפשר לזהות האם מגמה מתקיימת ובאיזה אופן, כך לשפוך אור על פעולות מסחר מומלצות.

זכרו, ניתוח טכני למניות, מטרתו בראש ובראשונה, לזהות מגמות פוטנציאל לרווח מוקדם ככל הניתן.

הקושי בשיטה זו, הוא שרבים נחשפים אליה וככל שהמגמה תקשורתית ובולטת, נפח הרווחים מתחלק וקטן.

פורטל שמענו – מדור סקירת מניות, השער שלכם לעולם הפיננסיים!

• אין בתוכן זה משום המלצה, חוות דעת או ייעוץ משפטי או פיננסי, כמו כן תוכן זה אינו מתיימר להיות מדויק ו/או מקיף, המסתמך על מסמך זה עושה זאת באחריותו ועל דעת עצמו בלבד.

בין אם קיים ברשותכם חשבון השקעות למסחר יומי בשוק ההון, או שאתם יותר טיפוסים "לטווח הרחוק" כשזה מגיע להשקעות בשוק ההון (?), כדאי שתכירו את עולם – המסחר היומי בבורסה. סוג מסחר מופלא המספק ריגוש יומי ופוטנציאל לרווח משמעותי לצד סיכון משתנה וכלים למזעור הסיכון ומקסום הרווח.
האם באמת אפשר להרוויח ממסחר יומי? איך זה בדיוק עובד ואילו אסטרטגיות תוכלו ליישם כבר בסוף הכתבה? המשיכו לקרוא את הכתבה.

סיכון המסחר בשוק ההון

מסחר יומי בשוק ההון בהגדרתו הוא פעולה של קניה ומכירה של ניירות ערך (מניות) באותו יום פעילות של הבורסה בארץ ובעולם. במסחר יומי הפוזיציות של הפעולות נסגרות טרם הסיום של אותו יום מסחר ובכך מודדים רווח או הפסד.

הסיכון:

• הפסד יומי של הכסף
• מסחר לא מפוקח
• תנודות מהירות
• הצורך במידע אקטואלי בתדירות שוטפת ויומיומית
• זמן פנוי או אילוצי זמן
• סביבת מסחר שקטה ומתאימה למסחר מקצועי או נכון לכל הפחות

מה "בטוח":

• מסחר נכון ורגוע עוזר לסחור מהר ולגרוף רווחים יומיומיים
• נזילות האופציות
• לסחור מתוך סקירה והשוואה נכונה של כלל האופציות הקיימות
• לפנות לגורם מקצועי
• לעבור קורס, השתלמות או ללמוד בצורה רצינית לבד (מי שבאמת מסוגל)

כך תוכלו לסחור בחוכמה, אך זכרו, מסחר יומי עלול להיות מסוכן עבור לא מעט סוחרים וחברות, אנו ממליצים לכם לסחור נכון על ידי טיפים שתקראו עוד כמה רגעים.

איפה כדאי לעשות מסחר יומי בשוק ההון?

בישראל המסחר היומי אינם נתמכים על ידי הבורסה לניירות ערך בתל אביב, לכן בעבר מסחר יומי בבורסה בישראל היה בשימוש של 100% גופים מוסדיים כמו:

• בנקים
• חברות ועסקים פיננסיים
• חברות ביטוח
• גופים מוסמכים אחרים

מסחר בבורסה עם מתאפשר רק עם חיבור ישיר לבורסה, חיבור המסופק רק לברוקרים המאפשרים גישה ישירה למערכות אותה בורסה ובכך מתאפשר מסחר יומי הפועל ומתרחש בזמן אמת.

אסטרטגיות מסחר יומי בשוק ההון מיושמות כיום בבורסות השונות בארצות הברית ובמספר בורסות נוספות באירופה והמזרח הרחוק, וכמובן הבורסה לניירות ערך בישראל.

סוחרי יום שמבקשים לסחור יומית פונים לחברות חיצוניות שיפתחו עבורם מערכות למסחר יומי בבורסה בישראל, או לפנות למוסדות המורשים ולסחור דרכם.

באילו שווקים מסחר יומי קיים?

• שוק המניות
• מטבעות חוץ
• אופציות מסחר
• חוזים עתידיים
• מדדים
• חוזי סחורות

בשווקים אלו נעשות אסטרטגיות מסחר יומי המבצעות עבור סוחר אחד עשרות פעולות בזמן אמת תוך ניהול סיכונים מתוכנן על ידי ידע אישי או תוכנות אוטומטיות.

לא סוחרים בלי STOP

כיום מסחר יומי בבורסה וחלק בלתי נפרד מהאסטרטגיות הוא תוכנות המאפשרות לקבוע ולהגדיר מראש את אופי וסגנון המסחר היומי איתם אנו מבקשים לסחור, חשוב ביותר לקבוע:

• פקודות סטופ להגבלה והגנה על טווח ההפסד שאנו מוכנים לסכן
• הזנת הפקודות שקבענו לפני כניסה למסחר: מימוש אופציות, סגירה ומכירת אופציות
• זיהוי אופציות על ידי אלגוריתמים חכם ורחב

כך פקודות שתבצעו יהיו מגובות ומותאמות ליכולות הפיננסיות שלכם, אמנם עדיין תוכלו להפסיד אבל תדעו בדיוק את גודל ההפסד המקסימלי שהגדרתם מראש.

אסטרטגיות מסחר בשוק ההון למתחילים

במידה ואתם סוחרים מתחילים ואתם בשלב בו אתם מתכננים אסטרטגיות מסחר בשוק ההון, או לומדים בצורה מסוימת, אלו הדגשים שאתם חייבים ליישם ולשנן:

• עליכם לצבור ידע בסיסי של מכירה, קניה וניתוחי שוק
• ללמוד להעריך תשואות מול סיכונים והפסדים
• יכולות ניתוח טכניות
• להתעדכן ולתור אחר מדדים או אופציות מובילות בישראל או בעולם
• להכיר את כלל התוכנות הקיימות המיישמות אסטרטגיות שונות בצורה בטוחה המעניקה שליטה מלאה לסוחר היומי
• תצטרכו ללמוד את אופי המגמות בשוק ההון
• תצטרכו לראות או להבין כיצד מתנהל ניהול עסקה נכון

אופי המסחר היומי לרוב מחייב חיפוש וחקר מניות בתדירות גבוהה ואינסופית, רוב האסטרטגיות משתנות מזירה לזירה ובין בורסה לבורסה וכדי להתמקצע וללמוד כל אחת טרם התחלת מסחר יומי או ארוך טווח.

אם בחרתם לפעול תחת גוף מקצועי חשוב שתוודאו שהגוף מציע לכם את השירותים הבאים:

• תוכנות ומסחר אוטומטי מתקדם
• שירות בשפת האם שלכם
• ייעוץ מלא ועדכונים שוטפים
• טיפול בעמלות וסיוע בהיבטי המיסוי
• תוכן ומידע מקצועי
• מאגר ידע של ניתוחים המלצות או דיס המלצות
• גישה ידידותי ופשוטה

מיסוי בשוק ההון

אחד הנתונים החשובים ביותר שצריך לקחת בחשבון בין אם הרווחתם או הפסדתם, הוא טיפול תהליך המיסוי ותשלום לרשויות המס. סוחרים צוברים מידיי יום רווחים רבים או הפסדים עליהם יש להצהיר, לדווח ולשלם בעת הצורך את המס על הרווח.

רוב התוכנות כיום מבצעות תשלומי מס וחישובים באופן אוטומטי על ידי הזנת נתונים מדויקת מראש, יחד עם זאת, מומלץ לבצעה סימולטור או חישוב מס בתום שנה לצורך תיאום או קיזוז מס מול רשויות המס.

לא פעם בחישוב שנתי ובבדיקה נכונה, מתגלים החזרים רבים המגיעים לסוחרים היומיים, אלו מדווחים על בקשה לקיזוז מס, ממלאים טופס 867 ומפנים לרשות המיסים.

לסיכום

אם החלטתם לסחור בניירות ערך במסחר יומי התכוננות לסיכומים יומיים בסוף כל יום מסחר והתרגלו לריגוש של הרווח או האכזבה מההפסד מהר והסתכלו קדימה לכאן או לכאן וקחו ותפעלו באחריות לפי יכולתכם.

לפני שאתם בוחרים אסטרטגיות מסחר יומי בשוק ההון חישבו ונסו להבין אילו סוחרים אתם: סוחרי סווינג, סוחרי ערך, סוחרים הלוקחים סיכונים או פועלים מתוך אסטרטגיה לטווח הרחוק, כצעד ראשון ומשם תמשיכו למסחר נכון ורווחי.

בהצלחה מפורטל שמענו ומדור סקירת המניות!

_{אין בתוכן זה משום המלצה, חוות דעת או ייעוץ משפטי או פיננסי, כמו כן תוכן זה אינו מתיימר להיות מדויק ו/או מקיף, המסתמך על מסמך זה עושה זאת באחריותו ועל דעת עצמו בלבד.}

בשורה משמחת ממשרד האוצר: איחוד הלוואות בתנאי משכנתא עד 85% משווי הנכס

אופק סגל

• 3 דקות קריאה

20 ביוני 2026

בנק ישראל הותיר את הריבית ללא שינוי בפעם החמישית השנה, לאחר עשר העלאות רצופות בשנתיים האחרונות. למרות זאת, בעלי משכנתאות והלוואות מדווחים על עלייה ניכרת בהחזרים החודשיים, המשפיעה לרעה על איכות חייהם.

כמענה למצב, רשות שוק ההון אישרה מהלך חדשני: איחוד הלוואות ומשכנתא עד 85% משווי הנכס. פתרון זה מיועד להפחית משמעותית את ההחזרים החודשיים.

האם ברשותכם נכס, משכנתא והלוואות נוספות? כעת תוכלו לאחד את כל ההתחייבויות לתשלום חודשי אחד, נמוך בלמעלה מ-50% מהסכום הנוכחי. איחוד זה, המתאפשר בתנאי משכנתא ועד 85% משווי הנכס, עשוי לשפר משמעותית את מצבכם הפיננסי.

גלו זכאותכם לאיחוד הלוואות והפחתת החזרים חודשיים >

הקלת יוקר המחייה עם איחוד הלוואות לבעלי נכס בעד 85% משווי הנכס

יש חדשות טובות – עולם ההלוואות בישראל השתנה לטובה! בניגוד לעבר, היום יש הרבה יותר אפשרויות מאשר רק הבנק שלכם.

מה זה אומר בשבילכם?

1. אתם כבר לא "שבויים" של הבנק שלכם.
2. יש אפשרויות חדשות ומשתלמות יותר לקבל הלוואה.
3. גם אם סורבתם בבנק בעבר, יש לכם עוד אפשרויות!

אם יש לכם נכס (דירה, מגרש, בית או עסק), אתם יכולים ליהנות מהיתרונות הבאים:

• אישור מהיר: תוך 3 ימים בלבד!
• סכום גדול: עד 85% משווי הנכס שלכם
• איחוד הלוואות: אפשר לאחד את כל ההלוואות שלכם להלוואה אחת בתנאי משכנתא
• חיסכון גדול: אפשר להקטין את ההחזרים החודשיים ביותר מחצי!

זה הזמן לבדוק מחדש את האפשרויות שלכם. אפילו אם נדחיתם בעבר, כדאי לנסות שוב. אפשר לקבל הלוואה בין רבע מיליון שקל ועד 30 מיליון שקל.

איך בודקים? פשוט מאוד:

1. בחרו את סוג הנכס שיש לכם
2. מלאו כמה פרטים קצרים
3. תוך דקות תדעו אם אתם זכאים להלוואת איחוד הלוואות ולכמה

אז בואו נתחיל – האם יש בבעלותכם נכס?

בבעלותי נכס

אין לי נכס

מי זכאי לאיחוד הלוואות?

יוקר המחיה עולה, והרבה ישראלים מוצאים את עצמם במצב כלכלי קשה, אפילו אם יש להם נכס. מה עושים? לוקחים עוד הלוואות. אבל כשהם פונים לבנק לבקש הלוואה נוספת כנגד הנכס, הם נתקלים בסירוב – או בגלל חוסר ביטחונות או בגלל מגבלות על הבנקים.

שגיא רוזנבלט, סמנכ"ל בחברה מובילה לאיחוד הלוואות, מסביר: "הבנקים לא מסתכלים רק על הנכס שלכם. הם רוצים לראות ביטחונות ויכולת החזר. וזו בעיה גדולה למי שצריך הרבה כסף – לסגור חובות, לשפץ את הבית, לעזור לילדים, לקנות רכב או לכל מטרה אחרת."

אז מה הפתרון? איחוד הלוואות!

מי יכול לקבל איחוד הלוואות?

1. בעלי נכס (דירה, בית, מגרש, חנות או נדל"ן מסחרי)
2. מי שמתקשה לשלם את ההחזרים החודשיים של המשכנתא והלוואות אחרות
3. בעלי נכס עם BDI שלילי
4. מי שנמצא בהוצאה לפועל או בפשיטת רגל

מה זה בעצם איחוד הלוואות? זה פתרון למי שיש לו כמה הלוואות – נגיד משכנתא, הלוואה לרכב והלוואה פרטית. במקום לשלם על כל אחת בנפרד, מאחדים את הכל להלוואה אחת גדולה, כשהנכס שלכם משמש כביטחון.

היתרונות? הריבית יורדת, וההחזר החודשי יכול לרדת בחצי ואפילו יותר! זה יכול לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים בשנה.

למה כדאי לבדוק את האפשרות הזו?

• משלמים רק אם מצליחים לקבל את ההלוואה
• מקבלים תשובה תוך 3 ימים
• לפעמים אין עלות פתיחת תיק
• לא צריך ערבים
• אפשר לדחות את התשלום הראשון בשנה
• ההלוואה מאושרת על ידי משרד האוצר

רוצים לבדוק אם זה מתאים לכם? אפשר לקבל בין רבע מיליון ל-30 מיליון שקל. פשוט בחרו את סוג הנכס שלכם, מלאו כמה פרטים, ותוך דקות תדעו אם אתם זכאים ולכמה.

היי, אני מר שמענו,
בשאלון הבא נבדוק את זכאותך לאיחוד הלוואות והקטנת ההחזר החודשי,
בסיומו אחשוף את מידת זכאותך להלוואה.
בואו נתחיל, מהו שימך?

התחל בדיקת זכאות >>

מה שווי הנכס ברשותך?

המשך

מהי יתרת המשכנתא הקיימת?

המשך

?מצב חשבון בנק

חשבון תקין (ללא בעיות) חשבון תקין (חזרו עד 3 שיקים/תשלומים) חשבון מוגבל (חזרו מעל 3 שיקים / הגבלות חשבון/הוצאה לפועל)

המשך

מהו אזור המגורים שלך?

המרכז והשרון חיפה והקריות ירושלים והסביבה הגליל והגולן אריאל והשומרון אשקלון, אשדוד והסביבה באר שבע והסביבה ערבה ואילת

גיל

המשך

מעולה, כבר מסיימים!
אחשוף את זכאותך לקבלת הלוואה בעד 85% משווי הנכס אחרי שאוודא שאינך רובוט.
הכנס מספר נייד תקין וצפה בתוצאות הבדיקה

05- 050 051 052 053 054 055 058

 

בדקו זכאות עכשיו

אני מאשר שקראתי את תנאי השימוש והפרטיות ואני מסכים להם, וכי פרטיי ישמשו לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים, לרבות בנוגע לתוכניות ביטוח או מוצרים פנסיוניים

לצפייה בתוצאות בדיקת הזכאות - הכניס את הקוד ששלחתי אליכם ב SMS

(זה לוקח מספר שניות)
הכנס קוד 4 ספרות

 

שנה מספר טלפון בדוק זכאות עכשיו

<< חזור לעמוד קודם

האמור בכתבה זו אינו מהווה ייעוץ פיננסי ואין להסתמך עליו ככזה. אין באמור בכתבה משום הבטחה לקבלת תשואה, תנאי ריבית או אשראי מגופים בנקאיים או אחרים. התוכן המובא מטבעו כללי ונכון לשעתו, ואינו מתייחס או מתחשב במצבו הפיננסי של הגולש. האחריות לקבלת ייעוץ פרטני מגורם מוסמך מוטלת על הגולש. בנוסף, התייחסות בכתבה לגופים פיננסיים אינה בהכרח לגופים בנקאיים (בנקים), אלא גם לגופים חוץ בנקאיים הרשאים ליתן הלוואות על פי דין.

בדיקת זכאות לאיחוד הלוואות

בחר את סטטוס הנכס

בבעלותי נכס

אין לי נכס

יש לכם ביטוח מנהלים? אל תתנו לחברות הביטוח "לכרסם" את הרווחים שלכם! העיוות של 35 מיליארד ₪ בביטוחי המנהלים שאף אחד לא מדבר עליו

יעל ליברמן

• תוכן פרסומי

20/06/2026

סיפור שהיה: איך עובד וותיק בענף ההייטק איבד 62 אלף ₪ בגלל עיוות ענק בביטוח המנהלים.

ארענן אתכם בסיפור המדהים שחשפנו לאחרונה, בו גילנו את העיוות הפיננסי הגדול ביותר מאז קום המדינה. וכשאנו אומרים גדול, אנחנו מתכוונים לסכום של 35 מיליארד ש"ח, אשר נחשבים כ"רווחים כלואים" בפוליסות ביטוח מנהלים מסוג "משתתפות ברווחים" אשר נמצאים היום בבעלותם של עשרות אלפי ישראלים.
כן כן, 35,000,000,000 ₪ אשר נלקחו מהציבור. ואם יש לכם ביטוח מנהלים משנת 1992-2003, קיים סיכוי טוב שזה כולל גם אתכם!

למי שלא קרא את הכתבה הקודמת בסדרה, נעזרנו הפעם ביקיר בסון, הבעלים של "יקיר בסון סוכנות פנסיונית", כדי לחשוף בפניכם את הנתונים המעודכנים. גם הפעם הזדעזענו.

ועכשיו, יותר תמיד, כשהדוחות השנתיים נשלחים אליכם, שווה לכם לבדוק איך בפעולה אחת פשוטה ומהירה, תוכלו גם אתם לחסוך עשרות, אם לא מאות אלפי שקלים, שיעמדו לרשותכם בצאתכם לפנסיה. המשיכו לקרוא כדי להבין, ולהאמין.

לחצו כאן לבדיקה ללא עלות >>

רקע: מה זה פוליסות ביטוח מנהלים משתתפות ברווחים?

במהלך שנות ה-90 ותחילת שנות ה-2000 שווקו לציבור החוסכים בישראל פוליסות "ביטוח מנהלים משתתפות ברווחים". מדובר במוצר חסכון ארוך טווח ייחודי שבא לתת לנו מענה כלכלי בשנות הפנסיה שלנו – קצבה חודשית במקום המשכורת שלנו.

היתרון הבולט מוצר זה, להבדיל ממוצרי פנסיה ששווקו לאחר מכן, הוא ב"מקדם תוחלת חיים מובטח". מקדם זה הוא מספר שבעזרתו "מתרגמים" סכומים שנצברו בחיסכון פנסיוני לקצבה חודשית לשארית החיים. לדוגמה: מבוטח שצבר בחיסכון הפנסיוני שלו מיליון שקל והובטח לו מקדם קצבה של 157, יקבל מהיום שיפרוש לשארית חייו קצבה חודשית של 6,369 ₪ לפי החישוב: מיליון לחלק ל-157 שווה 6,369.

אז איפה הקאץ' בפוליסות מסוג ביטוח מנהלים משתתפות ברווחים?

מצד אחד, במהלך שנות ה-90 ותחילת שנות ה-2000 נקבעו בפוליסות המשתתפות ברווחים מקדם תוחלת חיים מובטח שאינו משתנה בהתאם לעלייה בתוחלת החיים. וזה כאמור, היה פלוס גדול. אך שימו לב- מצד שני, וכפועל יוצא, נקבעו לאותם בעלי הפוליסות דמי ניהול גבוהים במיוחד של0.6%  מהצבירה בנוסף ל-15% מהרווח הריאלי.

שימו לב, כי עכשיו זה נהיה מעניין…

כדי להבין יותר אודות העיוות הגדול בפוליסות שלנו, שוחחנו עם יקיר בסון, מומחה פנסיוני אשר מלווה מאות מנהלים ובכירים במשק.

"יעל, מה שהרבה לא יודעים, שפוליסות ביטוח מנהלים משתתפות ברווחים מחולקות לשני חלקים – חלק שהוא מרכיב קצבה + חלק נזיל שהוא מרכיב ההון.
אותו העובד שהגיע אלי, הגיע לצבירה כוללת של כמיליון ש"ח. רק מה, הוא לא היה מודע לכך שמתוכם 200 אלף ש"ח היוו את המרכיב ההוני שלו- מרכיב שהינו 100% נזיל וניתן בקלות לניוד. סכום גבוה לכל הדעות, שעליו שילם, שימי לב- גם את ה-0.6% מהצבירה אך גם את אותם דמי הניהול המופרזים והמטורפים של 15%, ללא כל סיבה. בפועל, במהלך השנים חברת הביטוח "אכלה" לו מעל 80 אלף ₪. וזה עוד לפני פערי תשואה, ריביות מצטברות, השקעות ורווחים אטרקטיביים שיכל היה לצבור אילו רק נייד את החלק ההוני מתוך ביטוח המנהלים. וכאן צריך גם לדעת כי בלאו הכי החלק הזה לא נכלל במקדם החלוקה המובטח כפי שמופיע בתנאי הפוליסה."

* מעוניינים לגלות עוד היום כמה כסף יושב לכם בחלק ההוני? לבדיקה ללא עלות של ביטוח המנהלים שלכם על ידי יקיר בסון אנא מלאו פרטיכם:

לשיחת אפיון ללא עלות ולא התחייבות, השאירו פרטים!

שם

טלפון

אימייל

מאשר תנאי השימוש והפרטיות של האתר

מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון

שליחה

וזה העיוות?

"בדיוק" מסביר לי יקיר. "מה שחברות הביטוח מעדיפות לא לספר, זה שאם הגעת לחסכון של מיליון ₪, ומתוכו כ- 200 אלף ₪ שייכים לחלק ההוני, אז את אותם 200 אלף ₪ כאמור, ניתן לנייד החוצה לאפיקי השקעה אחרים, טובים יותר שלא רק יזילו דרמטית את דמי הניהול המשולמים עליהם, מ-15% עד לרמה של 0.6% – 0.7% אלא גם ענו נכון יותר על רמת סיכון המתאימה לך. חשוב בנוסף לציין שאותו החלק ההוני יהיה פטור ממס בגיל 60."

אז בעצם להמשיך ולהתעלם עשויה להיות הטעות הפיננסית הגדולה ביותר שאנחנו עושים בחיים?

"בדיוק כך יעל. בהשארת 'רווחים כלואים' בביטוח המנהלים אין שום הגיון פיננסי! תביני, את 200 אלף השקלים הללו ניתן לנייד לקופת גמל רגילה עם תשלום של דמי ניהול מופחתים מצבירה ובכך לבטל את נושא דמי הניהול בגובה 15% מהרווח הריאלי כפי שחברות הביטוח לוקחות ללא ידיעתם של . וכשמדובר במאות אלפי שקלים או אף יותר 'רווחים כלואים' בפוליסה שלך, המשמעות לאורך 10-30 שנים שווה הרבה מאוד כסף. ללא טיפול בעיוות, סכומים מאוד גדולים של כסף ימשיכו להיזרק לפח! מה עוד שהדבר ניתן לשינוי בכל רגע."

רוצים לבדוק כמה כסף אתם מפסידים בביטוח המנהלים? השאירו פרטים לשיחת ייעוץ ללא עלות עם יקיר.

לשיחת אפיון ללא עלות ולא התחייבות, השאירו פרטים!

שם

טלפון

אימייל

מאשר תנאי השימוש והפרטיות של האתר

מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון

שליחה

סורבתם לתג נכה? המאבק הבירוקרטי שלכם לא חייב להסתיים כאן

8 ביוני 2026 אין תגובות

קרא עוד »

בדיקת זכאות לתביעת סיעוד

12 במאי 2026 אין תגובות

קרא עוד »

הסוד של ביטוח לאומי: האם המצב הרפואי שלך שווה קצבה חודשית של אלפי שקלים?

10 במאי 2026 אין תגובות

קרא עוד »

הזכות הבלתי נראית: למה אלפי ישראלים מוותרים על קצבה חודשית שמגיעה להם בחוק?

10 במאי 2026 אין תגובות

קרא עוד »

שאלון זכאות לקצבת נכות כללית

10 במאי 2026 אין תגובות

קרא עוד »

הלוואה בהוצאה לפועל 2026: 4 פתרונות חוקיים לפני שלוקחים אשראי חוץ-בנקאי

3 במאי 2026 אין תגובות

קרא עוד »

חביב הקהל: סיפורו של סוכן הביטוח הפנסיוני שעוזר מדי שנה לעשרות ישראלים לישון בשקט בלילה - עם 0 דאגות כלכליות!

איתי סגל

• 3 דקות קריאה

5 באוקטובר 2021

רפאל חביב (39), סוכן ביטוח פנסיוני באזור הוד השרון טוען: "החיים הם כמו צומת המתפצל ל- 3 כיוונים: חיים קצרים, ארוכים וחיים שאינם חיים". בדיוק בגלל זה הוא משקיע את כל מרצו כדי להתאים פתרונות פיננסיים לישראלים שזקוקים להכוונה; בביטוחים, בפנסיה ובהון הנזיל.

לנו באופן אישי זה עשה משהו בלב אז החלטנו לתפוס לשיחה את 'הישראלי היפה' של עולם הביטוחים והפיננסים.

[ לשיחת סקירה ראשונית [ללא עלות] לחצו כאן ]

שלום רפאל חביב, ספר לנו מה בעצם אתה עושה?

"פשוט מאוד, אני בונה לאנשים פתרון הוליסטי עבור כל היבט פיננסי בחיים שלהם: חסכונות פנסיוניים, קרנות השתלמות, ביטוח משכנתא, ביטוחי חיים, ביטוחי בריאות ומינוף של ההון הנזיל".

ממש 'כולבויניק פיננסים' אתה...

(רפאל זרם עם הבדיחה וענה לי בהתלהבות)

 "לא רק כולבויניק פיננסים אלא כולבויניק פיננסים גאה! כבעל תואר בכלכלה, תואר שני במנהל וכיועץ השקעות בדימוס באחד מהבנקים המובילים – אני יודע להסתכל על התמונה הגדולה ולהתאים ללקוחות שלי פתרונות פיננסיים מלאים.

הם רוצים לבדוק תיק פנסיוני? שום בעיה – אני עושה בדיקות מקיפות על כל סוגי החיסכון; קופת גמל, קרן פנסיה, קרן השתלמות וביטוח מנהלים. אם צריך – גם דוח מסלקה הם יקבלו. הם צברו הון של 300,000K ועכשיו הם רוצים להשקיע? אני אשתמש בידע מעולם ההשקעות ואפעל למצוא להם אפיקים אטרקטיביים עם פוטנציאל תשואה גבוה".

בקיצור – הכל אני עושה. זה One Stop Shop מה שנקרא".

השאירו פרטים לשיחת סקירה ראשונית [ללא עלות]

שם

טלפון

אימייל

מאשר תנאי השימוש והפרטיות של האתר

מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון

שליחה

אז בוא תן לי את התהליך - מה קורה כשלקוח חדש מגיע אליך?

(רפאל עשה פאוזה כדי לומר משהו חשוב)

"לפני הכל, חשוב לי להדגיש משהו. השירותים שאני מציע הם לא לכל אחד. הם מתאימים לאנשים מבוססים; בני 40+, עם דירות, שכירים שיש להם עבודה מסודרת או עצמאים שמייצרים הכנסות גבוהות ויציבות. מצד שני, זה פחות מתאים לצעירים; אנשים עם הוצאות שעולות על ההכנסות ושאין להם די כסף שהם יכולים לנתב להשקעות.

ומבחינת מה ששאלת זו התשובה שלי:

אני לא מגיע לפגישת ייעוץ מבלי שעשיתי "שיעורי בית" על הלקוח: כמה הוא משלם על פנסיה? אילו ביטוחים יש לו? כמה הוא משלם על הביטוח האלה…? האם יש לו ביטוחים כפולים?  האם צבר נכסים (כמו נדל"ן למשל)? האם יש לו הון נזיל? וכו'. 

ברגע שיש לי את התמונה המלאה הזו אני יכול להביא ללקוחות שלי את הפתרונות הפיננסיים שהם צריכים: שינוי מסלול ביטוח, הצטרפות להטבות מס, השקעה בפוליסת חיסכון ועוד."

אני מרגיש שאני שומע סיסמאות בעיקר. יש לך הוכחות שזה עובד?

(רפאל גולל בגלקסי וביקש ממני שאסתכל רגע)

"בקשה חבר, תראה בעצמך".

השאירו פרטים לשיחת סקירה ראשונית [ללא עלות]

שם

טלפון

אימייל

מאשר תנאי השימוש והפרטיות של האתר

מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון

שליחה

רוצים לשמוע על הכל לפני כולם?

הרשמו לניוזלטר שלנו

רוצים טיפים להכנסה פסיבית?

הסכמה

הנני מסכים/ה לקבלת דברי תוכן, עדכונים ופרסומות "מהחברה" ומצדדי ג' אחרים, הן בטלפון, בדוא"ל והן ב – SMS

שלחו לי!

צברתם הון משמעותי ומתכוונים לרכוש דירה להשקעה? במדריך זה תמצאו מידע פרקטי על השלבים המרכזיים של ביצוע העסקה, מהו היקפו של מס רכישה דירה שניה (וגם דירה ראשונה), מה חשוב לדעת כשלוקחים הלוואת משכנתה ועוד.
בואו נתחיל!

מס רכישה דירה שניה – כמה משלמים?

לפני שנענה על השאלה הזו, בואו נכיר קודם את השלבים של רכישת דירה:

חיפוש דירה (או דירה להשקעה)

בשלב זה עליכם להחליט באיזה אזור מגורים אתם מעוניינים לרכוש את הדירה; צפון, מרכז, פריפריה, דרום… ואולי המטרה שלכם היא בכלל להשקיע בחו"ל? בכל אופן, תמיד עדיף לבחון מספר נכסים, לבקר בהם בזמנים שונים, לחקור קצת את הסביבה, להכיר את סוג האוכלוסיה וכו'. 

לפנות לעו"ד

כבר על ההתחלה כדי לכם להיעזר בעו"ד אשר יוכל לסייע לכם בהיבטים רגישים כגון משא ומתן וניסוח חוזה לעסקה, הבטחת ערבויות, תכנון תשלומי מיסים, בדיקת רישום בטאבו ועוד.

חתימה על הסכם מכר

בהנחה שהבדיקות המקדימות תקינות אתם יכולים להתקדם אל שלב  החתימה על ההסכם.

הערת אזהרה

לאחר שחתמתם על הסכם המכר חשוב שתוודאו (בסיוע העו"ד כמובן) כי קיימת הערת אזהרה על שמכם אשר מטרתה היא להבטיח את זכויותיכם בנכס – לרבות לספק לכם הגנה משפטים מפני שעבוד/עיקול אשר נוספו לאחר ההערה (באותה נשימה – ודאו כי אין שעבודים/עיקולים לפני רשימת ההערה). 

דיווח למס הכנסה

עליכם לדווח על העסקה לרשויות המס – תוך חודש אחד מהיום בו ביצעתם אותה. 

איך לא לשלם מס רכישה על דירה שניה

עסקה ללא תמורה

במקרה בו ונפלה בחלקכם לקבל נכס במתנה מקרוב, מס הרכישה החל על הנכס יופחת לשליש מגובה מס הרכישה הרגיל. שימו לב, החוק מגדיר מי הוא קרוב שממנו תוכלו לקבל נכס ולא לשלם על כך מיסוי מלא – מי שהיה בן זוג למשך שישה חודשים שקדמו לרכישה, הורה, צאצא, בן זוג של צאצא, אח ואחות.

נכויות ולקויות

הנכנסים לקטגוריה זו זכאים להפחתה משמעותית במדרגת ותקרתה לא תעלה על 0.5% משווי הנכס. חלק מהמקרים – אדם שעל פי הגדרותיו של ביטוח לאומי בישראל נמצא בדרגת אי כושר השתכרות לצמיתות (75% ומעלה), מי שנקבעה לו דרגת נכות רפואית לצמיתות 100%, הורים לילד נכה, עיוור ועוד.

תשלום מס דירה שניה

תשלום מס דירה שניה אשר נקבע בהתאם לגובה שומה עצמית אשר נערכה בעבורכם ע"י העורך דין. 

כאן "העלילה" מתפצלת ותלויה בסוג הרכישה.

תשלום מס רכישה דירה ראשונה עפ"י מדרגות המס הבאות:

• להלן מדרגות המס על הרוכש דירת מגורים יחידה החל מיום 16.1.2021 ועד 15.1.2022:

בהתאם להוראות סעיפים 9(ג1ג)(3) לחוק רוכש של דירת מגורים יחידה (בהתאם להגדרות בחוק) החל מיום 16.1.21 ועד ליום 15.1.22 יחויב במס רכישה בהתאם למדרגות להלן:

1. על חלק השווי שעד 1,747,865 ש"ח – לא ישולם מס

2. על חלק השווי העולה על 1,747,865 ש"ח ועד 2,073,190 ש"ח – 3.5%

3. על חלק השווי העולה על 2,073,190 ש"ח ועד 5,348,565 ש"ח – 5%

4. על חלק השווי העולה על 5,348,565 ש"ח ועד 17,828,555 ש"ח – 8%

5. על חלק השווי העולה על 17,828,555 ש"ח – 10%

לדוגמה: רכישת דירת מגורים יחידה (כהגדרתה בחוק) בסך של 2,200,000 ₪ :

על חלק השווי שעד 1,747,865 ₪  – לא ישולם מס

על חלק השווי העולה על 1,747,865 ₪ ועד 2,073,190 ₪  ישולם מס בשיעור 3.5%  =  11,386 ₪ 

על חלק השווי העולה על 2,073,190 ₪ ועד 2,200,000 ₪ ישולם מס בשיעור 5%      =   6,341  ₪

סה"כ מס רכישה לתשלום – 17,727 ₪ (לעומת 17,905 ₪ לרכישות בין 16.1.20 ל – 15.1.21)

_{קרדיט: אתר רשות המיסים.}

תשלום מס דירה שניה (או למעלה מכך) עפ"י המדרגות הבאות:

• להלן מדרגות מס הרכישה אשר חלות על רכישת "דירה נוספת" (שאינה יחידה):

בהתאם להוראות סעיף 9(ג1ג)(1) לחוק רוכש של דירת מגורים (שאינה דירת מגורים יחידה) מיום 16.1.21 ועד ליום 15.1.22 יחויב במס רכישה בהתאם למדרגות להלן:

1. על חלק השווי שעד 1,294,770 ש"ח – 5%

2. על חלק השווי העולה על 1,294,770 ש"ח ועד 3,884,295 ש"ח – 6%

3. על חלק השווי העולה על 3,884,295 ש"ח ועד 5,348,565 ש"ח – 7%

4. על חלק השווי העולה על 5,348,565 ש"ח ועד 17,828,555 ש"ח – 8%

5. על חלק השווי העולה על 17,828,555 ש"ח – 10%

לדוגמה: רכישת דירת מגורים (שאינה יחידה) בסך של 2,200,000 ₪:

על חלק השווי שעד 1,294,770 ₪  ישולם מס בשיעור 5%  =  64,739 ₪

על חלק השווי העולה על 1,294,770 ₪ ועד 2,200,000 ₪  ישולם מס בשיעור 6%  =  54,314 ₪

סה"כ מס רכישה לתשלום – 119,053 ₪ (לעומת 119,077 לרכישות בין 29.7.20 ל – 15.1.21)   

_{קרדיט: אתר רשות המיסים.}

מסירת החזקה ורישום הדירה בטאבו

מסירת החזקה לידכם (או מכם) תינתן במעמד התשלום הסופי על הדירה וכנגד העברת מסמכים ואישורים אשר מבטיחים את זכויות הקונה. לאחר תהליך זה הדירה תירשם בטאבו (לשכת רישום המקרקעין) כאשר מועד הרישום בפועל הוא לאחר מסירת ההחזקה. 

איך מתבצע התשלום

אז לאחר שהבנתם כמה מס לשלם עבור קניית דירה ראשונה או דירה שנייה, הגיע הזמן שתכירו כיצד התהליך עובד.

דבר ראשון – הצהרה; עליכם להודיע למשרד מיסוי מקרקעין על רכישת הדירה בתוך 30 יום מהעסקה. פעולה זו עליכם לבצע דרך מילוי המסמך 'טופס 7002'.

כך נראה טופס 7002:

בשלב הבא תקבלו שומת רכישה אשר עליכם לשלם תוך 14 יום בלבד. כל איחור בתשלום מס הרכישה יגרור ריבית של 4% ותשלומי הצמדה וקנסות.

כמו כן, קיימים טפסים נוספים:

טופס מספר 7000 – טופס הצהרה על מכירה ורכישת דירה אשר לא נכללים בה זכויות בנייה קיימות.

כך נראה טופס 7000:

טופס 7000 א': הצהרת רוכשי זכויות על מקרקעין.

כך נראה טופס 7000 א' :

טופס 7000 ב': הצהרת רכישת זכויות במקרקעין כאשר הרווח יועבר לשומת המס וקיימת בקשת פטור עפ"י סעיף 50 ל'חוק המקרקעין'. 

כך נראה טופס 7000 ב': 

רכישת דירה = לקיחת משכנתה

אז מה היה לנו עד עכשיו? השלבים של קניית דירה דירה – צ'ק. מס רכישה לדירה ראשונה – צ'ק. מס רכישה דירה שניה – צ'ק. אז עכשיו זה הזמן לדבר על לקיחת משכנתה.

בואו נתחיל מהסוף: משכנתה לא לוקחים, משכנתה מתכננים.

אז אם החלטתם לבצע רכישת דירה ואתם צריכים לקחת משכנתה לשם כך, זה קריטי שתפעלו באופן שקול כיוון שמדובר בהחלטה עם השלכות פיננסיות אדירות.

איך לוקחים משכנתה ב"רגל ימין"? הנה 4 עקרונות הברזל:

גובה המשכנתה

כדי להחליט על גובה המשכנתה אתם צריכים להתבסס על 3 רבדים חשובים: הראשון – עלות הנכס. כמה הוא עולה כאשר מחשבים הוצאות נוספות כגון שמאי, עו"ד, שיפוצים, שדרוגים, מס רכישה וכו'. השני – גובה הון עצמי. היקף המשכנתה שלכם תלוי בהון הפנוי שלכם. ככל שההון גבוה יותר – המשכנתה תהיה נמוכה יותר (ולהפך). השלישי – יכולת עמידה בהחזרים. היחס המומלץ להחזר חודשי על משכנתה הוא לא יותר משליש מסך ההכנסה. במידת הצורך – פנוי ליועץ משכנתאות חיצוני אשר יוכל לסייע לכם לתכנן את נטילת המשכנתה. 

אישור עקרוני על משכנתה

אישור עקרוני על משכנתה הוא מסמך שניתן לכם ע"י הבנק הכולל פירוט של סכום הלוואה וכל התנאים המתקיימים בה. זה קריטי שתעברו על הפרטים לעומק ותוודאו כי המשכנתה אכן מתאימה לצרכים שלכם. גם כאן, שוב, תוכלו להתייעץ עם מומחה חיצוני אשר ידאג לעבור איתכם על פרטי האישור העקרוני ואף לפעול להשיג עבורם תנאים אופטימליים למשכנתה. 

טופסולוגיה

מה ישראלים הכי פחות אוהבים? בירוקרטיה! אבל אין מה לעשות, חלק מרכזי בנטילת משכנתה הוא להתעסק עם טפסים ותהליכים בירוקרטיים. אז מה עליכם להגיש? הנה הרשימה המלאה:

• מסמך ת"ז (כולל ספח).
• תדפיסי עו"ש 3 חודשים אחורנית.
• 3 תלושי שכר אחרונים (לשכירים) או הצגת שומת מס (לעצמאיים).
• הצגת חוזה עבור רכישת דירה.
• הצגת מסמך על רישום זכויות בטאבו.
• יתכן צורך במסמכים נוספים בהתאם לאופי העסקה.

חתימה על לקיחת המשכנתא

השלב הסופי והאחרון הוא חתימה על הלוואת המשכנתה. כאן תידרשו לספק ערבויות כגון ערבים להלוואה וביטוחי חיים ומבנה. ביטוחים אלו הם בגדר חובה כאשר המטרה היא להבטיח שהמשכנתה תשולם במקרה פטירה של אחד המבוטחים. כבר יש לכם ביטוח משכנתה? אתם יכולים לבדוק אפשרות להוזיל אותו או לחילופין לשפר את התנאים. לדוגמה: יש היום ביטוח משכנתה שמשלמים רק 13 שנים ואחר כך הוא נשאר אתכם לכל תקופת המשכנתה).  

זהו חברים, סיימנו. אנו מאוד מקווים שהמדריך העשיר אתכם ויוכל לסייע לכם בתהליכי רכישת דירה. 

בלעדי ממשרד האוצר: תכנית חיסכון בעלת תשואה מוגברת והטבת מס בשווי עשרות אלפי ₪

אופק סגל

• 3 דקות קריאה

5 באוקטובר 2021

בסוף 2016 יצאה ממשלת ישראל בהצהרה אשר טלטלה את שוק קופות הגמל: "בין אם אתם שכירים, עצמאים או אפילו לא עובדים כרגע, אתם יכולים להגדיל את היקף החיסכון הפנסיוני, לשמור על נזילות כספית, לא לשלם מיסים ולחסוך עד עשרות אלפי שקלים בשנה". אנחנו? מזמן הצטרפנו… עכשיו הגיע תורכם!

האם תוכלו לחסוך בקופת גמל להשקעה, לייצר תשואה מוגברת ולקבל הטבות מס? לחצו על הכפתור ובדקו זכאות ללא עלות ובמהירות!

* לחץ כאן - אני רוצה לבדוק זכאות להטבות של קופת גמל להשקעה >

בשנת 2008 האוצר הטיל "פצצה" על החוסכים דרך קופות הגמל: במקום שהקופות יהיו הוניות וניתן יהיה למשוך אותן באופן מלא לחשבון – האופציה היחידה הייתה לקבל מהן קצבה פנסיונית. 

לכן, רבים נטשו את קופות הגמל וחיפשו אחר אפיק חיסכון אחר. 8 שנים לאחר מכן, האוצר השיק מוצר מפתיע בשם "קופת גמל להשקעה".

קופת גמל להשקעה היא מכשיר פיננסי חכם וגמיש המאפשר לכם לחסוך כסף לכל תקופת זמן (קצרה, בינונית או ארוכה), למשוך את הכסף מתי שרק תרצו, לשלם מס מופחת על הרווח או אפילו לקבל ממנו פטור מלא ולחסוך לא פחות מעשרות אלפי שקלים בשנה.

מדובר בבשורה אדירה עבור בני 28-60 שעובדים, חוסכים ורוצים לגרום לכסף שלהם להיות שווה יותר ועכשיו הם יכולים לעשות זאת דרך קופת גמל להשקעה.

לתחילת תהליך הבדיקה – בחרו את קבוצת גילכם:

אני מעל גיל 40

אני מתחת לגיל 40

כמה אפשר לחסוך?

כל חוסך יוכל לחסוך בקופת גמל להשקעה עד 70,913 ש"ח בכל שנה קלנדרית. בנוסף, אפשר לפתוח קופת גמל עבור כל אחד מבני הבית ולהגדיל את החיסכון המשפחתי במאות אלפי שקלים בשנה!

לחצו כאן לבדיקת התאמה להצטרפות לקופת גמל להשקעה!

קופת גמל להשקעה - יתרונות:

• נזילות כספית לכל אורך התקופה.
• משיכה אחרי הפרישה (גיל 62-67) ללא תשלום מס.
• הטבת מס לפנסיונרים: הפחתת מס רווח הון מ- 25% ריאלי ל- 15% נומינלי לפי תיקון 190.
• דמי ניהול נמוכים.
• מגוון הזדמנויות השקעה: השקעות בורסאיות כמו מניות, אג"ח, מט"ח, קרנות סל לצד השקעות אלטרנטיביות אל מחוץ לבורסה כגון נדל"ן, תשתיות, אנרגיה, טכנולוגיה, קרנות גידור, פרייבט אקוויטיס ועוד.
• השקעה לצד מומחים – בתי ההשקעות המובילים בישראל מנהלות את ההון המושקע בקופות הגמל להשקעה השונות באופן מקצועי ותחת ניהול סיכונים המוגדר בקרן.

והדובדבן שבקצפת? מעבר חופשי בין מסלולי חיסכון והשקעה ואפילו ניידות בין קופות גמל שונות. ללא בירוקרטיה, בלי עמלות, בלי לשלם מיסים ותוך כמה ימים בלבד!

זה הזמן לבדוק את זכאותכם להשקעה בקופת גמל להשקעה – וליהנות מכל הטוב שמשרד האוצר תכנן עבורכם. קדימה, תעשו עכשיו בדיקת זכאות וגלו את התאמתכם לקופת גמל להשקעה. 

לתחילת תהליך הבדיקה – בחרו בסטטוס הרלוונטי:

אני מעל גיל 40

אני מתחת לגיל 40

בדיקת זכאות לקופת גמל להשקעה

בחר את קבוצת גילך:

מתחת ל- 40

מעל ל- 40

"הלוחש להייטקיסטים": מיהו הישראלי המסתורי שמלווה את בכירי ההייטק ועוזר להם להגדיל את ההון הפנסיוני בלפחות 50%?

איתי סגל

• 3 דקות קריאה

4 באוקטובר 2021

להיות עובד הייטק זו פריבילגיה גדולה שלצידה מגיעה אחריות גדולה עוד יותר. הייטקיסטים בישראל כמו מתכנתים ומהנדסי תוכנה מרוויחים משכורות "סבירות" של 15, 20, וגם 30 אלף בחודש (בלי עין הרע) אך לזכותם יאמר שזה לגמרי מגיע להם כי הם יודעים לבצע עבודות מורכבות אשר מצטיירות בעיני רובנו כסינית ספרותית טהורה.

אבל היום נדבר על הייטק מזווית שונה ומפתיעה: שמועה עסיסית על מתכנן פיננסי (יקיר בסון) שטוען כי הוא מסוגל להגדיל את ההון הפנסיוני עבור עובדים ובכירים בהייטק ב- 50% יותר ממה שיש להם היום. נשמע לכם אמיתי?? יצאנו לקבל תשובות.

[עובדי הייטק? לחצו וגלו איך להגדיל את ההון הפנסיוני ב- 50% לפחות!]

יקיר בסון (34), מתכנן פיננסי ומומחה פתרונות פנסיוניים למעלה מ- 12 שנים ומי שאחראי על ניהול של לא פחות מ- 300 מיליון ש"ח בקופות גמל, קרנות השתלמות, קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים, השקעות אלטרנטיביות, השקעות בורסאיות ועוד – טוען כי יש בידיו את "השיטה" לניהול כספים פנסיוניים עבור בכירי ההייטק בישראל: הגדלת ההון הפנסיוני ב- 50% יותר ממה שיש היום. תפסנו אותו לשיחה במשרדי חברתו בפתח תקווה.

אז מה יקיר, אפשר לקרוא לך "הלוחש להייטקיסטים"?

יקיר גיחך קלות ואז השיב לי בביטחון: "אתה לא לוקח שבויים אני רואה. אני אוהב את זה. אבל בוא נדבר ברצינות רגע. עובדי הייטק הם אנשים איכותיים; לרוב אלה חבר'ה ממעמד כלכלי גבוה שמשתכרים בכל חודש באזור ה- 30,000K (ואפילו צפונה). אצל חלקם יש בחשבון עד 4 מיליון שקל ואני יודע להתאים להם פתרונות פיננסיים ולנהל להם בחוכמה את הכסף שלהם".

אם הם הצליחו לעשות סכומים כאלה בשביל מה הם צריכים אותך בעצם?

"שאלה מצוינת, ואני אסביר: זה שיש להם כסף זה הכל טוב ויפה. אבל בתכלס הם רוצים ביטחון פיננסי, לדעת שההון שלהם יושב במקומות הנכונים ובעיקר שהכסף שצברו לפנסיה ישרת אותם היטב לאחר שיצאו לגמלאות. ביניהם יש הייטיקסטים שהם גרושים 2+ ככה שאתה יכול להבין עד כמה חשוב להם לעשות סדר עם הכספים של הפרישה".

הייטקיסטים – הגיע הזמן שתדאגו לכסף שלכם בדיוק כמו שאתם דואגים לפתח תוכנות בעבודה…
הבטיחו לעצמכם ולבני המשפחה שלכם את היציבות הפיננסית שמגיעה לכם.

[עובדי הייטק? לחצו וגלו איך להגדיל את ההון הפנסיוני ב- 50% לפחות!]

שם

טלפון

אימייל

מאשר תנאי השימוש והפרטיות של האתר

מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון

שליחה

אוקי, קיבלתי. ואיך אתה עוזר להם עם זה?

"בהתחלה אני לומד מא' ועד ת' את הפרופיל הפיננסי של הלקוח שלי;מי הוא, מה המערכת יחסים שלו עם כסף פנסיוני? אני עובר ומנתח עבורו את כל הנכסים שיש לו תוך שימוש במערכות כמו 'הר הביטוח' ו'המסלקה הפנסיונית' של משרד האוצר. אחר כך אני והלקוח קובעים פגישה ומתחילים לגבש אסטרטגיית הון על החסכונות ארוכי הטווח שלו. ואגב, כשאני מדבר על חסכונות ארוכי טווח אני לא מדבר איתך רק על פנסיה וקופת גמל אלא גם על קרנות השתלמות, ביטוחי חיים ובריאות, קרנות גידור וכו'". את כל זה אני משקלל כדי להתאים ללקוח חליפה פיננסית אישית שיכולה שתתאים לצרכים הכלכליים שלו לפי גיל, סטטוס זוגי, מצב בריאותי וכיוצא בכך".

מה זאת אומרת "חליפה פיננסית"? תסביר קצת...

"כשאני אומר חליפה פיננסית אני מתכוון להתאמת פתרון אישי עבור הצרכים הייחודיים של הלקוח; החל מניהול תקציב ועד למציאת מסלולי השקעה שיכולים להביא לו תשואות נאות. ואם כבר פתחתי את זה – אז בוא אני אתן לך כותרת חזקה באמת: בזכות הניסיון שלי בעולם הפיננסים אני יודע היום ללוות בכירים בהייטק ולעזור להם להגדיל את ההון הפנסיוני בלא פחות מ- 50%".

ב- 50%? לא קצת נסחפנו?

יקיר "ביטל אותי" בהינף יד והשיב: "לא רק שלא נסחפנו, אולי אפילו המעטנו. אני עובד מול הייטקיסטים מחברות מובילות כמו מלאנוקס, אלביט, אמדוקס ופיליפס, מבצע להם ניתוח עומק על כל החסכונות ארוכי הטווח ויודע להמליץ להם על 4-5 פעולות אסטרטגיות שיכולות להקפיץ את ההון הפנסיוני שלהם בלפחות 50% ממה שיש להם היום. ואתה יודע מה? אני אגיד לך יותר מזה… אני כל כך בטוח ביכולת שלי לסייע שאני מוכן לתת 100 ש"ח בחזרה אם אני לא מצליח למצוא דרך להגדיל את ההון של הלקוחות שלי".

[עובדי הייטק? לחצו וגלו איך להגדיל את ההון הפנסיוני ב- 50% לפחות!]

שם

טלפון

אימייל

מאשר תנאי השימוש והפרטיות של האתר

מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון

שליחה

ביטחון יש לך בשפע יקיר, השאלה אם גם יש לך "קבלת מהשטח"....?

יקיר שלף טאבלט בנונשלנטיות וענה: "בקשה, בוא תראה בעצמך…."

יקיר, שכנעת. איך אני יכול בתור עובד הייטק לקבל ממך שירות?

"מאוד פשוט. אתה לוחץ כאן, משאיר פרטים ואני חוזר אליך תוך זמן קצר.
בשורה התחתונה – זה או שתרוויח או שתרוויח".

הייטקיסטים – הגיע הזמן שתדאגו לכסף שלכם בדיוק כמו שאתם דואגים לפתח תוכנות בעבודה…
הבטיחו לעצמכם ולבני המשפחה שלכם את היציבות הפיננסית שמגיעה לכם.

רוצים לשמוע על הכל לפני כולם?

הרשמו לניוזלטר שלנו

רוצים טיפים להכנסה פסיבית?

הסכמה

הנני מסכים/ה לקבלת דברי תוכן, עדכונים ופרסומות "מהחברה" ומצדדי ג' אחרים, הן בטלפון, בדוא"ל והן ב – SMS

שלחו לי!

אז מה הכי בא לכם: סקי בשוויץ או מגדל אייפל צרפת? פיצה אותנטית באיטליה או משחק של ברצלונה בספרד? ואולי בכלל מתחשק לכם לעשות באנג'י בתאילנד? מה שזה לא יהיה, בטוח שיהיה כיף.

אבל לפני, הכל – אתם צריכים ביטוח נסיעות. איפה כדאי לעשות? דרך פספורט קארד כמובן!

פספורט קארד – רקע

הינו פתרון ביטוחי מהפכני עבור כל מי שנוסע היום לחו"ל. מדובר בכרטיס נטען המאפשר לקבל תשלומים מיידיים בקרות אירועים ביטוחיים: עיכוב או איבוד כבודה, גניבת רכוש וציוד (כגון מחשב, מצלמה, טאבלט וכו') כיסוי הוצאות רפואיות (כגון אשפוז, בדיקות, ניתוחים, רכישת תרופות מחוץ לסל הבריאות) ועוד. 

_{ביטוח נסיעות לחו"ל שמשלם לכם באופן מיידי. קרדיט: אתר פספורט קארד.}

אתר מילואים – הבית שלכם!

מילואים מידע אישי לחצו פה ותעברו למידע האישי שלכם

הינו בגדר ה"כל זכות" עבור המשרתים והמשרתות. בין היתר, ניתן למצוא בו מידעים כגון:

– זכויות לסטודנטים.
– כיצד פועלים במקרה של פיטורין עקב שירות.
– נוהלי יציאה לחו"ל.

בין אם בשגרה, אימונים, מבצע צבאי, מלחמה או בקרות אירועי קיצון כגון אסונות טבע חריגים, כל אזרח או תושב ישראלים אשר לא קיבלו פטור ואינם משרתים בסדיר – נדרשים לבצע שירות מילואים כדי לשמור על ביטחון המדינה. עשרות אלפי ישראלים נקראים לדגל ועושים שירות זה מתוך תחושות גאווה ופטריוטיות ובאמת שמגיע לכל אחד מהם שנראה להם כבוד והערכה. אבל עם כל הכבוד? כבוד והערכה נטו הם לא מה ש"הולכים איתו למכולת".

אין מה לעשות. ולכן, בדיוק מסיבה זו, החלטנו לעשות שירות משל עצמנו עבור כל איש ואישה המשרתים נאמנה: לרכז מידע קונקרטי על הטבות וזכויות המגיעות לכם, חיילנו היקרים.

מילואים אזור אישי – הגשת בקשות לשינויי בשירות

מילואים אזור אישי היא מערכת של האתר הרשמי שבה ניתן להגיש בקשות אשר נוגעות לשירות שלכם: קיצור, פיצול, דחייה, ביטול או הקדמה. תחילה עליכם להירשם לאתר ואחר כך תוכלו להירשם ולהגיש בקשות במערכת.  

טבלת התגמולים לחיילי מילואים

סוג תגמול	ימי שמ"פ נדרשים לזכאות	סכום תגמול
השתתפות בהוצאות אישיות	חמישה עד תשעה ימי שמ"פ ברצף	₪266 (עבור התקופה כולה)
תגמול נוסף	ע"פ המדרגות המפורטות	ע"פ המדרגות: א) 10-14.5 ימי מילואים ₪1,308 ב) 15-19.5 ימי מילואים ₪2,616 ג) 20-36.5 ימי מילואים ₪3,924 ד) 37 ימי מילואים ומעלה ₪5,232
תגמול מיוחד	32 – 60 ימי שמ"פ מצטבר (לכל המשרתים)	₪133 בגין יום מילואים מלא ₪66.5 בגין שירות מילואים חצי יומי
תגמול מיוחד	מעל 60 ימי שמ"פ	₪133 בגין יום מילואים מלא ₪66.5 בגין שירות מילואים חצי יומי
תגמול מיוחד	חיילי מילואים החייבים בשירות מילואים ארוך מהקבוע בחוק שירות הביטחון, היות שמקצועם או תפקידם נקבע בצו שר הבטחון (גיל גבוה מ-40 לחוגרים/45 לקצינים)	₪133 בגין יום מילואים מלא ₪66.5 בגין שירות מילואים חצי יומי
מוחרגי גיל	חיילי מילואים שחייבים בשירות מילואים ארוך מהקבוע בחוק שירות ביטחון, היות שמקצועם או תפקידם נקבע בצו עלפי בקשת צה"ל גיל גבוה מ-40 לחוגרים ו-45 לקצינים. (באוכלסייה זו לא נכללים מתנדבים לשירות מילואים)	113 ₪ בגין כל יום שמ"פ ו66.5 ₪ בגין שירות מילואים חצי-יומי
תגמול מפקד מילואים פעיל	מפקדים במערך במילואים העונים על הגדרת "מפקד מילואים פעיל" כפי שנקבע במדיניות צה"ל – מפקד בדרג הנפרס וביחידות הלוחמות ושירת 20 ימים בשנה שקדמה לשנה בה נבחנת הזכאות או עומד בהגדרת "משרת מילואים פעיל" בדבר מס' ימי השמ"פ שעליו לבצע	1308 ₪

*הסכומים משתנים לפי חישוב נקודת זיכוי מס מדי שנה.
** מפקד במערך המילואים – כפי שנקבעו בפקודות הצבא: מפקד פלוגה, מפקד גדוד ומעלה בציר הפיקודי שבזרוע היבשה ומקביליהם בזרועות.

אוכלוסיית יעד – מי זכאי לתגמול מילואים?

על מנת להיחשב כמשרתי מילואים עליכם לעמוד בשני פרמטרים עיקריים:

• אינכם משרתים עוד בשירות סדיר.
• שירתם לפחות 20 ימי מש"פ (שירות מילואים פעיל) ב- 3 שנים האחרונות. 
• הוא שירת שירות מילואים פעיל (רגיל) או שירות חצי יומי או חד יומי.
• הוא היה באימון על פי חוק שירות העבודה בשעת חירום.
• הוא נקרא על פי צו מילואים חריג כגון צו 8.
• הוא נעד עובד שהשתתף בפעילות במסגרת החינוך הקדם-צבאי.
  
  שירות חצי יומי, משמעו – שירות מילואים שתחילתו לאחר השעה 16:00 ושמשכו, לרבות זמני הנסיעה אל מקום השירות וממנו, אינו עולה על שש שעות באותו היום, בהתייצבות אחת, בהתאם לכללים ולהוראות שייקבעו בפקודות הצבא.

לדוגמה: אם שירתם ב- 2019 6 ימים, ב- 2020 7 ימים וב- 2021 7 ימים אתם נחשבים ל"מילואימניקים" פעילים.

משרת/ת יכולים למלא מגוון תפקידים – החל מחיילים, מפקדי גדודים וכלה בתפקידי מטה בחטיבות ובאוגדות ייעודיות. מי שאחראי על מערך המילואים בישראל הוא 'קצין המילואים הראשי' תחת אגף כוח אדם (אכ"א) – קצין בצה"ל שדרגתו היא תת אלוף. 

שירות מילואים הוא נדבך דרמטי בבניית הכוח והעוצמה של צה"ל ותרומתם האישית של המשרתים הינה קריטית בשמירה על ביטחוננו.
היקף האזרחים המשרתים עומד על שיעור של פחות מ- 3% ולכן נקבע ע"י המדינה כי הם זכאים להטבות ייחודיות. הבא נמנה אותם.

אוכלוסיית יעד – מי זכאי לתגמול מילואים?

אדם יהיה זכאי לקבל תגמול עבור שירות מילואים, אם הוא נמנה עם האוכלוסיה הבאה:

• הוא שירת שירות מילואים פעיל (רגיל) או שירות חצי יומי או חד יומי.
• הוא היה באימון על פי חוק שירות העבודה בשעת חירום.
• הוא נקרא על פי צו מילואים חריג כגון צו 8.
• הוא נעד עובד שהשתתף בפעילות במסגרת החינוך הקדם-צבאי.
  

מענק מילואים – מזה אומר?

משרתים ומשרתות זכאים למענק מהמוסד לביטוח לאומי. קבלת המענק תלויה בפרמטרים שונים. למשל:

1. שירות פעיל או חצי יומי (שירות שמתחיל אחרי השעה 16:00 וזמן הנסיעה אליו וממנו נמוך מ- 6 שעות).
2. הימצאות באימון מתוקף 'חוק שירות העבודה בשעת חירום'.
3. שירות מכורח צו 8.

כדי לחשב מענק מילואים מכפילים את גובה השכר היומי במספר ימי השירות. 

תשלומי מילואים – חישוב שכר יומי

חישוב שכר יומי עבור שכירים, עצמאים או שכירים שהם גם עצמאים: שכר ברוטו ב 3 החודשים שלפני השירות לחלק ב- 90. 

חישוב שכר יומי עבור שכירים מילואים מידע אישי שעבדו פחות מ- 60 ימים ב- 3 החודשים שקדמו לשירות: שקלול של 3 החודשים עם ההכנסה הגבוה ביותר מבין 6 החודשים שקדמו לשירות זה.

חישוב שכר יומי עבור מי שהתחיל שירות בדיוק 60 יום מסיום השירות הקודם: חישוב שכר יומי עפ"י גובה ההכנסה ב- 3 החודשים שקדמו לשירות. 

חישוב שכר יומי עבור מי שהפסיק לעבוד בטרם השירות אך לא עברו יותר מ- 60 יום מרגע סיום העבודה: חישוב שכר יומי לפי 3 החודשים שקדמו לסיום העבודה. 

חישוב ימי שירות

מחשבון ימי מילואים

ניתן לחשב את ימי המילואים על ידי מחשבון ימי מילואים לחצו על הקישור.

ימי השירות לקבלת המענקים מחושבים באופן הבא: מספר ימי השירות חלקי 7 וחישוב שארית (במידה שישנה) באופן הבא:

• שארית של יום – 1.4 ימי שירות.
• שארית של 2 ימים – 2.8 ימי שירות.
• שארית של 3 ימים – 4.2 ימי שירות.
• שארית של 4 ימים – 5.6 ימי שירות.
• שארית של 5 ימים – 7 ימי שירות.
• שארית של 6 ימים – 7 ימי שירות.

דוגמה: 25 ימי שירות יתחלקו בשבע עם שארית של 4 ובסך הכל יחושבו 26.5 ימים לקבלת מענק זה. 

2 דגשים חשובים:

• עובדים עצמאיים זכאים לפיצוי בנוסף למענק.
  
• משרתי מילואים עם למעלה מ- 10 ימי מש"פ בשנה זכאים למענק נוסף על סמך מספר הימים ששירתו.
  
  מידע על הטבות וזכויות למשרתים. לדוגמה: הנחות במשרד התחבורה, הנחות בהוצאות דרכון, הנחות ברשות הטבע והגנים, מימוש מלגת פר"ח, חברות במועדון מח"ץ (מועדון הצרכנות של 'חבר') המקנה שורת הנחות בתחומי הדיור, הנופש, התחבורה, רשתות המזון ועוד.

– רשימת תגמולים. למשל: תגמול מיוחד עבור השתתפות בהוצאות אישיות).

אנו מקווים שהמדריך הזה היה לכם לעזר ועשה לכם קצת סדר בנושא הטבות מילואים. ולמקרה שאתם הולכים לשרת בקרוב – קבלו חיבוק ע-נ-ק וחזרו הביתה בשלום!

מה הקשר שלכם (כנראה) לניהול תיקים?

בואו נדבר פתוח. אתם לא נמצאים פה סתם. אתם כאן כי יש לכם הון פנוי של 300 אלף שקלים (ומעלה) וכעת אתם בדילמה היכן כדאי להשקיע אותם. לגיטימי לגמרי. אז בואו נעשה סדר ונבחן את האפשרויות הקיימות: 

אופציה ראשונה (אשר רבים נוהגים לבחור בה) היא להשאיר את הכסף בעו"ש ולצפות לתשואות מהריבית. אבל רגע, יש עם זה בעיה. בשנת 2008, מי שהיה אז נגיד בנק ישראל – הפרופסור מר סטנלי פישר, הכריז על הורדה דרסטית של שיעור הריבית במשק. כבר 13 שנים חלפו מאז אולם שיעור הריבית בארץ נשאר באותו המקום: ברצפה. אז למרות שמדובר אמנם באפשרות שהיא נוחה למדי, היא לא ממש הדרך ליצירת מינוף משמעותי.

אפשרות שנייה היא להשקיע בתחום הנדל"ן. מה היתרונות? החזקת נכס אשר ערכו עולה עם הזמן, הזדמנות לייצר הכנסות פסיביות משכירות ואפשרות להוריש את הנכס לילדים מה שיכול לתרום (דרמטית) להבטחת עתידם הכלכלי. המה-מה? השקעות בתחום הנדל"ן הן לא לכל אחד; הן מתאימות לאנשים עם 'אורח רוח פיננסי' אשר מוכנים להשקיע בסכומים גדולים מאוד אך גם לעשות ויתור משמעותי ומתמשך על הנזילות הכספית שלהם (לעיתים ל- 3, 4, 5 שנים ולמעלה מכך).

אבל יש גם אופציה שלישית – השקעה בשוק ההון דרך ניהול תיקי השקעות. המדובר הוא בפתיחת חשבון ייעודי והשקעה בניירות ערך (כמו מניות, איגרות חוב, קרנות סל ואופציות) כאשר הניהול מבוצע אצל חבר בורסה מוביל (כמו בתי ההשקעות פסגות, מיטב דש ואלטשולר שחם) והאחראים על חשבון ההשקעות הם מנהלי השקעות מוסמכים. 

מדוע כדאי לכם לבדוק את האופציה של ניהול תיקים?

• בגלל הניהול המקצועי: ניהול תיקי השקעות מבוצע על ידם של מנהלי השקעות מנוסים. במידה רבה, אם תרצו, הם סוג של 'יחידת קומנדו' אשר מכירה את "גזרת הבורסה" כמו את כף ידה: הם מבצעים סקירות כלכליות, יושבים ומקבלים החלטות בוועדות השקעה גורליות אך בעיקר מסוגלים לאפיין במדויק את הצרכים הספציפיים של כל משקיע ולגבש בעבורו תוכנית אסטרטגית אישית. 

• בגלל הזדמנות הרווח: בניגוד להשקעות "מסורתיות" כגון תוכניות חיסכון ופק"מ, פוטנציאל התשואה מהשקעה בניירות ערך הוא משמעותית גבוה יותר.

• בגלל החופש הפיננסי: שלא כמו השקעות נדל"ן למשל, השקעות בורסאיות דרך ניהול תיקי השקעות אינן מגבילות אתכם בתזרים המזומנים כך שתמיד תוכלו למשוך את הכסף ולראות אותו בחשבון תוך מספר ימים בודדים.

• בגלל הקדמה: שימוש באלגוריתמים שהם בעצם תוכנות מסחר אשר מנתחים את מגמות השוק ומבצעות פעולות אוטונומיות. באופן זה מנטרלים את ה- "פטור הרגש" ויכולים להתמקד בהחלטות רציונליות מה שתורם משמעותית להפחתת הסיכון של כניסה לעסקאות גרועות. 

• בגלל תחושת הביטחון: הכסף שלכם מופקד בידיים מקצועיות וזה יאפשר לכם לישון היטב בלילה בזמן שמנהל ההשקעות יישאר עם "עין אחת פקוחה" כדי לשמור מכל משמר על האינטרס הכלכלי שלכם. בנוסף, ניהול תיקי השקעות מפוקח על ידה של הרשות לניירות ערך – כך שיש לכם למעשה 2 שכבות ביטחון חזקות. 
  

האם ניהול תיקי השקעות יכול להתאים לכם? 

לחצו כאן – לבדיקה מהירה תוך 60 שניות עם מומחה

או השאירו פרטים בטופס שלמטה וציינו בהערה:

• יש לי הון פנוי של 300,000 ש"ח.

• יש לי הון פנוי של יותר מ- 300,000 ש"ח.
  
  
  

הותר לפרסום: אלו 5 הסודות האפלים שחברות הביטוח מסתירות מכם שנים

אופק סגל

• 3 דקות קריאה

30 בספטמבר 2021

80% מהישראלים מחזיקים בביטוח בריאות משלים (מלבד זה של קופות החולים), 100% מנוטלי המשכנתאות מחזיקים בביטוח למשכנתה ומספר לא מבוטל של ישראלים מחזיק גם בביטוחי חיים.

עד כאן העובדות. אך מה שלא כולם יודעים, הוא שחברות הביטוח מסתירות סודות אשר גורמים לרבים מאיתנו לשלם ביוקר על הפוליסות.

אל תיפלו בפח של חברות הביטוח. בדקו את התיק הביטוחי שלכם וגלו האם מגיעות לכם הוזלות משמעותיות בביטוחים. לפרטים המלאים – קראו את הכתבה.

[לחצו כאן] וערכו בדיקה מהירה שעשויה לחסוך לכם אלפי שקלים

כמו תמיד, פורטל 'שמענו' נשאר עם האצבע על הדופק ומביא לכם עדכונים חמים מעולם הפיננסים הישראלי. והפעם השגנו ידיעה בלעדית מפי מקורות "יודעי דבר" שהתחייבנו להסתיר את זהותם: אלו 5 הסודות האפלים שחברות הביטוח מסתירות מכם שנים – וגורמות לכם להפסיד כסף. פשוט ככה.

סוד ראשון - גובה הפרמיה

פרמיה (או דמי ביטוח) היא תשלום חודשי עבור הפוליסות שיש לכם. גובה הפרמיה תלוי קשר ישיר ב- 2 פרמטרים מרכזיים: היקף הכיסוי הביטוחי ורמת הסיכון להתרחשות אירוע ביטוחי.

ככל שהסיכון גבוה יותר, הפרמיה תהיה יקרה יותר. אבל שימו לב! אתם ממש לא צריכים ללכת כ"מבוטחים לטבח" ולשלם פרמיות גבוהות מדי.   

אתם יכולים לערוך בדיקה מהירה (ואנונמית) אשר תיתן לכם אינדיקציה האם מגיע לכם הוזלה בביטוחים.

כדי להתחיל בבדיקה – בחרו בקבוצת גילכם:

מעל גיל 40

מתחת לגיל 40

סוד שני - כפל ביטוחים

עפ"י מחקר אשר ערכה רשות התחרות (רשות האחראית על שמירת עקרונות התחרותיות במשק הישראלי) כ- 18-23% מכיסויי הבריאות בישראל הם ביטוחים כפולים ומיותרים. 

מה המשמעות? מיליארדי שקלים שאתם זורקים לפח לחינם.

מה עושות חברות הביטוח? נהנות מחוסר הידיעה שלכם ומגדילות את הרווח שלהן.

מה הפתרון? בדיקה ניטרלית של מומחה אשר יוכל לסייע לכם להוזיל את הביטוחים ולחסוך לכם בקלות עד אלפי שקלים בשנה. בלי אותיות קטנות וללא התחייבות! 

 

אל תתנו לחברות הביטוח לעבוד עליכם!

סוד שלישי: רפורמות ממשלתיות בביטוחים

ב- 2016 הכריזה ממשלת ישראל על רפורמה חשובה בעולם ביטוחי הבריאות. בין היתר, במקום חבילות פוליסות עם כיסויים רבים (ומיותרים כנראה) הוחלט לסווג את סוגי הפוליסות ל- 6 תחומים מוגדרים ולאפשר לרכוש מהם את הכיסויים הרלוונטיים בלבד: ניתוחים בישראל ו/או תרופות ו/או ניתוחים בחו"ל ו/או  השתלות ו/או שירותים אמבולטוריים ו/או  גילוי של מחלות קשות.

בנוסף, ב- 2019 הוכרזה רפורמה בתחום ביטוחי החיים אשר חייבה חברות הביטוח להוזיל את הפוליסות בכ- 30% לפחות (מבלי לגרוע מהיקף הפיצוי הקיים!). 

תגובת חברות הביטוח: בשתיקה רועמת שקורעת לכם את הכיס.

סוד רביעי: סוכנים שעובדים בבלעדיות מול חברת ביטוח אחת

לאחרונה פורסם כי 'רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון' התחילה לחייב סוכני ביטוח להצהיר בפני לקוחותיהם האם (או לא) הם עובדים בבלעדיות מול חברת ביטוח כזו או אחרת. כך תוכלו  לדעת האם הסוכן מגיע ממקום אובייקטיבי או נטו מחפש לעשות רווח על הגב שלכם.

בדיקה ניטרלית של מומחה תוכל לסייע לכם להוזיל את הביטוחים ולחסוך לכם בקלות עד אלפי שקלים בשנה. בלי אותיות קטנות וללא התחייבות!

כדי להתחיל בבדיקה – בחרו בקבוצת גילכם:

מעל גיל 40

מתחת לגיל 40

סוד חמישי: עדכניות הפוליסות

התחרות בשוק הביטוחים רותחת מתמיד וזה גרם לסוכנויות הביטוח להשיק פוליסות מהפכניות אשר מצד אחד מעניקות כיסויים רבים ומצד שני מוצעות במחירים אטרקטיביים. אז איך זה שעוד לא שמעתם עליהן? כי האינטרס של חברות הביטוח זה שתשלמו להן כמה שיותר. אל תהיו פראיירים!

בין הפוליסות החדשות:

• ביטוח ריסק חכם – ביטוח חיים שמכפיל היקף פיצויים למוטבים ומאפשר להעניק להם אותם כקצבה חודשית שוטפת.
  
  

• ביטוח בריאות לילדים בני 0-17 שלא עולה לכם שקל במהלך השנה הראשונה
  
  

• ביטוח מחלות קשות עם הרחבת מקרי הכיסויים – ללא התייקרות של הפרמיה.
  
  

• ביטוח חיים למשכנתא שמשלמים רק 13 שנים

בדיקה ניטרלית של מומחה תוכל לסייע לכם להוזיל את הביטוחים ולחסוך לכם בקלות עד אלפי שקלים בשנה. בלי אותיות קטנות וללא התחייבות!

[לחצו כאן] וערכו בדיקה מהירה שעשויה לחסוך אלפי שקלים

בדיקת זכאות להוזלה בביטוחים

בחר את קבוצת גילך

מתחת ל- 40

מעל ל- 40

תקופת החגים היא זמן אידיאלי לבלות כמה שיותר בחיק המשפחה. בנוסף, זו ה- הזדמנות לנקות טיפה את הראש, להניח לצרות בצד ולצאת לחופשה מפנקת. ואם כבר הזכרנו ראש – אז הנה הגענו לראש השנה ורצינו לספר לכם על דילים מעולים למגוון חופשות בארץ במיוחד בתקופת החג.

אז שבו, תתרווחו, שימו רגליים על הספה וקבלו המלצות חמות (ומשתלמות!) לחופשת החג הקרבה שלכם. מתחילים.

השוואת חופשות בארץ – הטופ 4:

מלון אמריקנה באילת 

_{קרדיט: אתר TripAdvisor}

אילת נחשבת ל"בירת התיירות" של ישראל ומקומות כמו מלון אמריקנה בהחלט מצדיקים את האמירה הזו.  

ב'אמריקנה אילת' יש כ- 140 חדרים, סוויטות וחדרי משפחה יפהפיים והוא נמצא בסמיכות לאזורי בילוי מרכזיים: מסעדות, מועדונים, הטיילת, קניון "מול הים" (Ice Mall), אזור המרינה (איפה שהיאכטות "רד סי" ו "Harbour Bridge" ועוד. בנוסף ניתן להתחבר לאינטרנט אלחוטי חינם ולהשתכשך כאוות נפשכם בבריכה גדולה ומפנקת. במידת הצורך – קיימים במלון חדרים נגישים והמטבח מוכשר בהשגחת המועצה הדתית.

דילים במלון אמריקנה במהלך ספטמבר

• האופציה היקרה ביותר ל- 2 הורים, ילדים בני 10 ו- 17 ללילה: 1,490 ש"ח (בין התאריכים 7.9.2021-9.9.2021).
• האופציה המשתלמת ביותר ל- 2 הורים, ילדים בני 10 ו- 17 ללילה כולל ארוחת בוקר חינם: 1,292 ש"ח (בין התאריכים 7.9.2021-9.9.2021).

כמה תחסכו: 198 ש"ח ללילה (השוואה באתר Trivago).

להזמנות דרך אתר המפרסם – לחצו כאן

מלון אסטוריה גליליי בטבריה 

_{קרדיט: אתר TripAdvisor}

אסטוריה גליליי הוא מלון בטבריה הנמצא במרחק הליכה מאזור אגם הכינרת. במלון ישנם כ- 100 חדשים ברמות גימור שונות:

• חדרי פרימיום עם מרפסת המעוצבים ברמה גבוהה וכוללים ריהוט יוקרתי: טלוויזיה LCD ענקית, WIFI חינם, כספת, חיבור ל YES ועוד. 

• חדרי סופריור מעוצבים ומאובזרים הכוללים, בין היתר: WIFI חינם, מיני בר, פינת איפור, ערכת הכנה לתה וקפה ועוד. 

בסביבת המלון תוכלו ליהנות ממגוון אטרקציות שוות:

• מסלולי טיולים.
• טיולי אופניים ליחידים, זוגות ומשפחות.
• אתרי מרפא כמו מעיינות, ספא ובריכות חמות.
• מגוון פעילויות של ספורט ימי כמו רפטינג וקייקים.
• ספורט אקסטרים כמו טיולי ג'יפים וטרקטורונים.
• סיורים בפארקים לאומיים כמו כפר נחום, חמת טבריה, תל חצור ועוד.
• חייל לילה עשירים באזור הטיילת של טבריה עם שפע של פעילויות – לרבות מופעי תרבות.  

דילים במלון אסטוריה גליליי במהלך ספטמבר

• האופציה היקרה ביותר ל- 2 הורים, ילדים בני 10 ו- 17 ללילה כולל ארוחת בוקר חינם: 1,735 ש"ח (בין התאריכים 7.9.2021-9.9.2021).
• האופציה המשתלמת ביותר ל- 2 הורים, ילדים בני 10 ו- 17 ללילה: 1,331 ש"ח (בין התאריכים 7.9.2021-9.9.2021).

כמה תחסכו: 404 ש"ח ללילה (השוואה באתר Trivago).

להזמנות דרך אתר המפרסם – לחצו כאן

מלון ישרוטל ים המלח 

_{קרדיט: אתר TripAdvisor.}

ישרוטל ים המלח הוא מלון פרימיום 5 כוכבים הנמצא במרחק הליכה מהחוף של ים המלח. במלון תמצאו חדרים גדולים ומעוצבים, בריכת שחייה, חדר כושר מצויד ואפילו רצועת חוף פרטית לאורחי המלון בלבד. בנוסף, במלון יש מגוון מתקני ספא כגון ג'קוזי, סאונה, חדרי עיסויים, מרפסת שיזוף, מרחץ אדים ועוד.

מה עושים עם הילדים? נותנים להם ליהנות במועדון "ילדודס" עם שפע של הפעלות שיעבירו להם את הזמן בכיף.

מה עושים בלילות? יכולים לקפוץ למסעדת 'ראנץ' הממוקמת במלון עצמו ולספק את החך עם מנות גורמה בשריות (לא לדאוג – יש גם מסעדות טבעוניות באזור).  רוצים לתייג את עצמכם במלון? עשו זאת בקלות עם אינטרנט אלחוטי חינם שזמין לכם בכל עת. 

דילים במלון ישרוטל ים המלח במהלך ספטמבר

• האופציה היקרה ביותר ל- 2 הורים, ילדים בני 10 ו- 17 ללילה: 3,698 ש"ח (בין התאריכים 7.9.2021-9.9.2021).

• האופציה המשתלמת ביותר ל- 2 הורים, ילדים בני 10 ו- 17 ללילה כולל ארוחת בוקר חינם: 3,050 ש"ח (בין התאריכים 7.9.2021-9.9.2021).

כמה תחסכו: 648 ש"ח ללילה (השוואה באתר Trivago).

להזמנות דרך אתר המפרסם – לחצו כאן

מלון לאונרדו פלאזה ירושלים

_{קרדיט: אתר TripAdvisor.}

"אוויר פסגות צלול כיין"… וחופשה חלומית באחד מאתרי הנופש המפנקים ביותר בישראל!

'לאונרדו פלאזה' בירושלים הוא מלון בוטיק ברמה הגבוהה ביותר הממוקם במרכזו של רחוב קינג ג'ורג' הנמצא במרחק פסיעה מאזורי המדרחוב, מרכז ממילא והכותל.

חדרי המלון מרווחים ומעוצבים ומשקיפים היישר לנופה המהמם של בירתנו. במלון זה ניתן ליהנות משירותי כביסה וניקיון 24/7 ומשלל אטרקציות כגון טיפולי ספא, בריכה מרווחת ומסעדות גורמה המבטיחות לספק לכם את החוויה הקולינרית המושלמת.

דילים במלון לאונרדו פלאזה בירושלים במהלך ספטמבר

• האופציה היקרה ביותר ל- 2 הורים, ילדים בני 10 ו- 17 ללילה בחצי פנסיון: 2,952 ש"ח (בין התאריכים 7.9.2021-9.9.2021).

• האופציה המשתלמת ביותר ל- 2 הורים, ילדים בני 10 ו- 17 ללילה כולל ארוחת בוקר חינם: 2,068 ש"ח (בין התאריכים 7.9.2021-9.9.2021).

כמה תחסכו: 884 ש"ח ללילה (השוואה באתר Trivago).

להזמנות דרך אתר המפרסם – לחצו כאן

[loadmorepost]

ב- 31 במרץ 1492 חתמו מלך ספרד, פרננדו השני ואשתו, המלכה איזבלה על צו מלכותי אשר הורה על גירושם של כלל היהודים מספרד. בין היתר, הם הוגלו למדינות כגון בולגריה, גרמניה, צרפת, בריטניה, ואיטליה.
חלקם נסו לפורטוגל השכנה אולם בעקבות ברית נישואים בין יורשי העצר של ספרד ופורטוגל הם גורשו גם ממנה בין 1496-1497 והתפזרו למדינות נוספות כגון לוב, סוריה, עיראק, מצרים, לבנון, אלג'יריה וטורקיה.

בחלוף 500 שנים הכריזה ספרד על ביטול הצו המלכותי אשר הוציאו פרננדו ואיזבלה ובשנים האחרונות אישרה פורטוגל חוק חדש כדי לתקן את העוול ההיסטורי.

ב- 2015 חוקקה פורטוגל חוק המאפשר לצאצאי ספרד ופורטוגל להגיש בקשה לאזרחות פורטוגלית על סמך הוכחת קשר לאירועי הגירוש ההיסטוריים. כדי להגיש את הבקשה צריך לעמוד ב- 2 קריטריוניים בסיסיים:

• על מבקשי הבקשה להיות בני 18 ומעלה.
• אסור שיהיה רישום פלילי אשר גרר עמו עונש של 3 שנות מאסר (או יותר).

תחום המשלוחים עם רחפן התחיל לראשונה ב- 17 בדצמבר 1903 ערכו האחים רייט את הטיסה הממונעת הראשונה שלהם אשר נמשכה כ- 12 שניות ולמרחק של 39 מטרים. והנה היום אנחנו נמצאים בפאזה אחרת שבה מטוסים נחשבים לאמצעי תחבורה בסיסי ואנו לוטשים את עינינו אל הדבר הגדול הבא: רחפנים. אז לפני הכל, רחפנים זה כיף; הם סופר יציבים, מאוד קל לתפעל אותם, הם מצוידים במצלמות מתקדמות ומסוגלים לטוס רחוק.

מאוד רחוק! כחובב רחפנים מושבע, אני יכול למשל לספר לכם על רחפן ה Mavic Air 2 מבית DJI. הוא מסוגל לנסוק לגובה של עד 500 מטרים (176 מטרים גבוה יותר ממגדל אייפל), לטוס למרחק של עד 11 קילומטרים, לצלם ב- 4K , לעקוב אחרי אנשים ואף לשוב חזרה הביתה באמצעות לחיצת כפתור. 

אבל עם כל הכבוד להתלהבות שלי מרחפנים (שבסולם 1-10 היא 100 בערך), היום נדבר על מה שנתפס (ובצדק) כשלב הבא באבולוציית הזמנות של מוצרים: משלוחים עם רחפן.

_{קרדיט: כלכליסט. צולם ע"י דרור בן דוד}

ההייטק הישראלי הוא מקור גאווה לאומי שרק מראה ומדגיש את איכות המוחות שצומחים לנו כאן. זה קודם כל. בנוסף, עבודה בהייטק היא מקור הכנסה משתלם ביותר (אם לא הכי משתלם) והראיות המעידות על כך הן המשכורות הגבוהות, הרדיפה של חברות טכנולוגיה אחר מועמדים איכותיים והעובדה כי עובדי ההייטק לבדם משלמים לא פחות מרבע מהמיסים בישראל. אז לכבוד המקצוע שבו השכל מנצח ובענק –

בדקנו, דירגנו ומצאנו: זהו דירוג חברות ההייטק שהכי טוב לעבוד בהן ב- 2023!

מקום 10: חברת נייס (NICE Ltd)

_{קרדיט: Dun's 100}

נייס היא חברת תוכנה ומחשוב, מן המובילות והחשובות שפועלות כיום בישראל. חברות ההייטק המובילות בישראל היא משרתת את לקוחותיה דרך שלוש חטיבות עיקריות: Enterprise לחברות עסקיות, Actimize לגופים פיננסיים ו – Public Saftey לעבודה מול ארגוני הצלה. היא עוסקת בעיקר בתחום פיתוח הענן אך גם פועלת בעולמות של שיפור חוויית לקוח ופיתוח טכנולוגיית AI (בינה מלאכותית). נייס משרתת לקוחות בכ- 150 מדינות ומועסקים בה כ- 6,383 עובדים ועובדות. בשנה זו הסתכמו הכנסותיה בכ- 5.673 מיליארד שקלים שזו עלייה של 1.1% ביחס לשנה שעברה. 

הרווח הנקי של נייס גדל ברבעון האחרון ב- מ- 89.9 מיליון דולרים ל- 104.3 מיליון דולרים – עלייה של 16% מהרבעון המקביל אשתקד. 

נייס היא חברה ציבורית הנסחרת בבורסת תל אביב ובבורסת הנאסד"ק בניו יורק. 
בהשוואה זו חברת נייס אותרה כמספר 10 בדירוג חברות הייטק 2023.

בואו ונתחיל – 5 סרטים מומלצים שווים צפייה ב 2023:

שם הסרט: ספייס ג'אם – אגדה חדשה 

ז'אנר: קומדיה לילדים

יציאה לאקרנים: 15.7.2021

הכנסות בקופה: 54.7 מיליון דולרים

_{קרדיט: אתר Yesplanet}

רקע:

סרט זה הוא רימייק עדכני לשובר הקופות "ספייס ג'אם" משנות ה- 90 שבו כיכב אגדת כדורסל מייקל ג'ורדן לצד כוכבי הלוני טונס ובראשם באגס באני.

העלילה:

להבדיל מהסרט הראשון שבו חייזרים פולשים לכדור הארץ בניסיון לחטוף את דמויות הלוני טונס, הפעם מדובר בתסריט "ריאלי" יותר:

כוכב ה NBA לברון ג'יימס נקלע עם בנו דום (השחקן סדריק ג'ו), גיימר מחונן אשר פיתח משחק מחשב של תחרות כדורסל היישר אל "Vצד האפל" של אולפני וורנר: היקום הוירטואלי SERVERVERSE הנשלט על ידה של בינה מלאכותית מרשעת העונה לשם אל ג'י (מגולמת על ידו של השחקן דון צ'ידל).  אל ג'י חוטף את דום ולברון צריך לחלץ אותו ע"י בניית קבוצת כדורסל המורכבת כולה מדמויות הלוני טונס (טוויטי, דאפי דאק, טאז ונוספים) אשר צריכה להתמודד במשחק גורלי מול קבוצתו של אל ג'י הרשע. 

ספייס ג'אם – ביקורות:

ספייס ג'אם זכה בציון של 7.8 מתוך 10 במדד דירוג הגולשים ו- 3.7 מתוך 10 במדד דירוג הפופולריות. 

_{קרדיט: אתר SERET}

שם הסרט: לשחרר את שולי 

ז'אנר: קומדיה

יציאה לאקרנים: 1.7.2021

הכנסות בקופה: 14 מיליון שקלים

_{קרדיט: אתר Yesplanet}

רקע:

צרפו אותי לרשימת התפוצה שלכם!

מאשר/ת

הנני מסכים/ה לקבלת דברי תוכן, עדכונים ופרסומות "מהחברה" ומצדדי ג' אחרים, הן בטלפון, בדוא"ל והן ב – SMS

'מה קשור', השלישייה הכי מצחיקה על המסך בשיתוף פעולה קורע (תרתי משמע) בקומדיה, בועטת, גסה עם הרבה מאוד "שיק" והפתעות מטורללות והכי לא צפויות. 

העלילה:

החברים אביהו (ציון ברוך), נתי (שלום מיכאלשווילי) ובצלאל (אסי ישראלוף) טסים לקולומביה למשימה חשובה: להציל את בנו של אביהו שנחטף שם. בדרך הם יעברו תלאות משוגעות כמו מסיבות חשק, סחר בלתי חוקי באיברים והסתבכות הזויה עם קרטל הסמים המסוכן והגדול בקולומביה.  

אם אתם אנשים שמתחברים להומור פרוע ויש לכם את "הלב" להישפך מצחוק על הכיסא – הסרט הזה הוא החוויה המושלמת בשבילכם. 

לשחרר את שולי – ביקורות:

לשחרר את שולי זכה בציון של 6.4 מתוך 10 במדד דירוג הגולשים ו- 10 מתוך 10 במדד הפופולריות. 

_{קרדיט: אתר SERET}

יממה לאחר אירוע בו הבניין שקרס בחולון, העירייה התחייבה לעמוד לצדן של 16 המשפחות אשר דירותיהן נהרסו כליל. תחילה – כל משפחה צפוייה מענק סיוע של 5,000 שקלים: 3,000 מהעירייה, 1,000 מרשת רמי לוי והנהגת ההורים בחולון ו- 1,000 שקלים נוספים מהרשת 'חצי חינם'.

כמו כן, העירייה יצרה קשר עם כמה בתי הארחה המבטיחים לספק לנפגעי האירוע מקום ללון בו עד תום תקופת החגים. ולגבי הטווח הארוך? ראש עיריית חולון, מר מוטי ששון הנחה את גורמי המינהל וההנדסה לקדם במהרה תוכנית חירום להקמתו של בניין חדש. 

המקרה הזה מדגיש את החשיבות העליונה של הצורך להצטרף לביטוחי דירה ותכולה כך שאם חלילה אירוע כזה מתרחש – משפחות תוכלנה לדעת כי יגיע להן פיצוי מלא. 

אז למה בכלל צריך לעשות השוואת תיקוני טלפונים?

מכירים את הצביטה בלב כאשר הנייד נחבל או מתקלקל? ההרגשה שכאילו חרב עליכם העולם כאשר הכלי הפונקציונלי הזה מזייף או מפסיק לתפקד? אי אפשר לתקשר, לגלוש, לשחק, לחפש עבודה, לצלם, להוריד אפליקציות, לעלות סטוריז (רק לא הסטוריזזזז) וכו'.

אז מה אתם עושים? יוצרים קשר עם "פרמדיקית סמארטפונים" הלא היא מעבדת תיקונים המטפלת במכשירים ניידים. 

במחשבה אתם מכינים את עצמכם לעובדה שתצטרכו לשלם ולעיתים אף בסכומים אשר לא יסולאו מפז כיוון שאין מחיר גבוה מדי בשביל להציל את "הבייבי האלקטרוני" שלכם. אז זהו, זה ממש לא צריך להיות ככה. בדיוק באותו אופן שאתם משווים מחירים של חופשות אתם יכולים לערוך השוואה בין מחירי תיקוני טלפונים ולחסוך בקלות סכומים משמעותיים הנעים בין מאות לעד כמה אלפי שקלים. 

כדי לעשות לכם חיים קלים יותר, ערכנו בעצמנו השוואה יסודית בין מחירי תיקוני טלפונים עבור מגוון תקלות ודגמים והצלחנו לאתר עבורכם את העלויות המשתלמות ביותר. הנה התוצאות:

השוואת תיקוני טלפונים – המחיר הטוב ביותר לתיקון מסך ומגע במכשיר  גלקסי S20 אולטרה 

חובבי אנדרואיד? מגיע לנו תודה! הצלחנו למצוא לכם את המחיר הטוב ביותר עבור תיקון מסך + מגע מקורי במכשיר הגלקסי S20 אולטרה.

המחיר היקר ביותר:

_{קרדיט: אתר זאפ.}

המחיר המשתלם ביותר:

_{קרדיט: אתר זאפ.}

כמה תחסכו על התיקון: 388 ש"ח!

לרשימת ההשוואה המלאה – לחצו כאן

השוואת תיקוני טלפונים – המחיר הטוב ביותר עבור החלפת סוללה במכשיר IPHONE X

בעלי אייפון X? זה בשבילכם! המחיר הטוב ביותר עבור החלפת סוללה במכשיר שלכם:

המחיר היקר ביותר:

_{קרדיט: אתר זאפ.}

המחיר המשתלם ביותר:

_{קרדיט: אתר זאפ.}

כמה תחסכו על התיקון: 371 ש"ח

לרשימת ההשוואה המלאה – לחצו כאן

השוואת תיקוני טלפונים – המחיר הטוב ביותר עבור תיקון מסך ומגע במכשיר סמסונג נוט 10 פלוס

הלך לכם המסך בסמסונג נוט 10? הנה המחיר המשתלם ביותר לטיפול יסודי בתקלה:

המחיר היקר ביותר:

_{קרדיט: אתר זאפ.}

המחיר המשתלם ביותר:

_{קרדיט: אתר זאפ.}

כמה תחסכו על התיקון: 338 ש"ח

לרשימת ההשוואה המלאה – לחצו כאן

השוואת תיקוני טלפונים – המחיר הטוב ביותר עבור החלפת פאנל אחורי באייפון פרו מקס 12

נשבר לכם הפאנל האחורי בפרו מקס 12? הנה המחיר המשתלם ביותר להחלפתו:

המחיר היקר ביותר:

_{קרדיט: אתר זאפ.}

המחיר המשתלם ביותר:

_{קרדיט: אתר זאפ.}

כמה תחסכו על התיקון: 915 ש"ח

לרשימת ההשוואה המלאה – לחצו כאן

השוואת תיקוני טלפונים – המחיר הטוב ביותר עבור החלפת שקע טעינה במכשיר שיאומי רדמי נוט 4

הרדמי נוט 4 שלכם מסרב להיטען? כך תתקנו את שקע הטעינה שלו במחיר המשתלם בישראל:

המחיר היקר ביותר:

_{קרדיט: אתר זאפ.}

המחיר המשתלם ביותר:

_{קרדיט: אתר זאפ.}

כמה תחסכו על התיקון: 82 ש"ח

לרשימת ההשוואה המלאה – לחצו כאן 

השוואת תיקוני טלפונים – המחיר הטוב ביותר עבור החלפת מצלמה אחורית במכשיר אייפון X

המחיר היקר ביותר:

_{קרדיט: אתר זאפ.}

המחיר המשתלם ביותר:

_{קרדיט: אתר זאפ.}

כמה תחסכו על התיקון: 334 ש"ח

לרשימת ההשוואה המלאה – לחצו כאן 

השוואת תיקוני טלפונים – המחיר הטוב ביותר עבור ניקוי קורוזיה ונזקי מים במכשיר LG G5

"מים שקטים" חדרו עמוק מדי אל ה- LG G5 שלכם? הסירו דאגה (וקורוזיה) מלבכם כיוון שמצאנו לכם את המחיר המשתלם בארץ לטיפול יסודי בתקלה:

המחיר היקר ביותר:

_{קרדיט: אתר זאפ.}

המחיר המשתלם ביותר:

_{קרדיט: אתר זאפ.}

כמה תחסכו על התיקון: 151 ש"ח

לרשימת ההשוואה המלאה – לחצו כאן  

על מה מעיד רווח תפעולי גבוה?

רווח תפעולי גבוה מעיד על איתנות עסקית ויכולת להתמודד מול משברים בלתי צפויים. לעומת זה, רווח תפעולי נמוך מעיד על סיכון גבוה ושקיים צורך בגיבוש אסטרטגיה אשר תוביל לשיפור המצב. 

חישוב שיעור רווח תפעולי יכול להתבצע רק לאחר הפחתה של כלל הוצאות התפעול (כאמור – כמו תחזוקה, הובלות, ניהול רכש וכו').

רווח תפעולי – מה לא נכלל בו?

• עסקאות מזדמנות (חד פעמיות).
• מכירות של נכסי נדל"ן.
• רווח מהשקעות (בורסה ו/או השקעות אלטרנטיביות).
• מתאם חשבוני.
• הכנסות שמקורן במיסים. 
• הוצאות שמקורן במיסים.
• הוצאות אשראי (מימון הלוואות).
• חלוקת דיבידנדים.
• הוצאות בלתי צפויות.

צרפו אותי לרשימת התפוצה שלכם!

מאשר/ת

הנני מסכים/ה לקבלת דברי תוכן, עדכונים ופרסומות "מהחברה" ומצדדי ג' אחרים, הן בטלפון, בדוא"ל והן ב – SMS

רווח תפעולי – יתרונות

בחינת רווח תפעולי מאפשרת ללקוחות ומוסדות פיננסיים לאמוד את איכות העסק ברמת ההתנהלות היומית ולקבל אינדיקציה טובה למדי – על איכות שירותיו ומוצריו. בשל סיבה זו אגב  – עסקים רבים בוחרים להבליט את נתון הרווח התפעולי לעומת פרמטרים אחרים. הרווח התפעולי הוא מדד חשוב המסייע לבחון את רווחיות העסק – אך על מנת לקבל "תמונה פיננסית" מלאה צריך להתייחס גם לשני מדדים נוספים: שיעור רווח גולמי ושיעור רווח נקי.

להבדיל מהרווח התפעולי, מטרת הרווח גולמי היא לבחון את יעילות העסק בהיבט הייצור וההפצה של שירותים ו/או מוצרים ביחס לרמת ההכנסות. בעגה הפיננסית קוראים לזה "עלות מכר" ונכללים לה, בין היתר, תשלום לספקים, עלויות שילוח, עלות חומרי גלם, שכר לעובדים, עלויות ייצור ועוד. בדומה לרווח תפעולי, הרווח הגולמי אינו כולל התחשבות בהוצאות כגון מיסים והלוואות. ובעברית פשוטה – נתון זה מסייע לבדוק האם ההכנסות ממכירות גבוהות (או נמוכות) מהוצאות הייצור וההפצה.

מדד הרווח הנקי, בניגוד למדדי הרווח תפעולי וגולמי, מייצג את ההכנסה הנקייה בעסק לאחר קיזוז של הוצאות קבועות ומשתנות ותשלום מיסים למס הכנסה. זו למעשה "השורה התחתונה" שמראה לבעל העסק האם הוא היה רווחי השנה, כמה רווחי הוא היה ביחס לשנים קודמות וכמה הוא רווחי לעומת מתחרים אחרים. ככל שהרווח הנקי  גבוה מצבו של העסק הוא טוב יותר. ככל שהרווח הנקי נמוך – העסק עלול להיקלע לקשיים ויהיה לו מאתגר יותר לצלוח משברים בשוק.

שלושת המדדים מופיעים בדו"ח 'רווח והפסד' –  מסמך חשבונאי המציג לפרטי פרטים את הפעילות הפיננסית של העסק לאורך רבעון או שנה. בהקשר זה אגב, מי שאחראי להפיק את הדו"ח החשוב הזה הם כמובן רואה או רואת חשבון – אשר מעבר לניהול החשבונות השוטף יכולים לסייע לעסק להתנהל בתבונה מול הרשויות.

מדור הצרכנות של פורטל שמענו דואג שתהפכו את חייכם למשתלמים יותר באמצעות 5 טיפים פרקטיים לצרכנות נבונה.


יוקר המחיה הוא דבר שרובנו חווים ולעיתים מאמינים כי מדובר ב"גזרת שמיים" ושאין כל דרך להוזיל את השגרה הפיננסית: לקנות בגדים, לרכוש מכשירי חשמל, לקנות בסופר, לשלם חשבונות, לצאת לבלות, לטוס לחופשות וכו'.

את חלק מהדברים אנחנו לא יכולים לשנות אולם עדיין קיימות דרכי פעולה אשר יכולות לסייע לנו בהפחתת העול הכלכלי. אז ללא עיכובים נוספים – הנה 5 טיפים על צרכנות נבונה שיהפכו את חייכם למשתלמים יותר. 

צרכנות נבונה – טיפ 1#: השוו מחירים

מדובר בטיפ צרכנות החשוב עלי האדמות אז לכן גם החלטנו לפתוח איתו: 

ללא יוצא מן הכלל; בין אם מדובר בבגד, רהיט, חופשה, מוצר חשמלי או כל דבר אחר שאנו שוקלים לרכוש בעתיד – תמיד עדיף להשוות האם ניתן לקבל אותו במחיר משתלם יותר ובתנאים טובים יותר.

לדוגמה: בדיקה באתר כמו ZAP תמצא לכם את המחיר המשתלם ביותר לקניית סלולרי חדש. 

המחיר הגבוה ביותר

_{קרדיט: אתר ZAP}

המחיר המשתלם ביותר

_{קרדיט: אתר ZAP}

היקף החיסכון: 2,499 ש"ח.

זה יכול גם להיות רלוונטי עבור מזון, ציוד מחשוב, הזמנת מלון או הפקת אירוע ואפילו בעלויות של פוליסות הביטוח או גובה דמי הניהול בתיקי השקעות בורסאיים. שורה תחתונה: קודם משווים ורק אז רוכשים!

צרכנות נבונה – טיפ 2#: אל תלכו שבי אחרי מותגים

"לא כל הנוצץ זהב" הוא פתגם שמתיישב פה בצורה אידיאלית:

_{קרדיט: Pixabay}

אין ספק שנעלי נייקי ואוזניות Airpods יגרמו לנו להרגיש "קול". האם זה אומר שעלינו לרכוש אותם? האם שווה להשקיע את האקסטרה כסף כדי להצהיר לעולם שרכשנו מוצר איכותי? אם כל מה שמעניין אותנו הוא לקבל אישור חברתי, אז כן.

אך אם מה שחשוב לנו זה לרכוש מוצר פרקטי, כזה העונה על צורכינו בדיוק כמו מוצר ממותג, לא לבזבז כסף שאין לנו ובטח לא לרקוד "לצלילי דעותיהם" של אחרים – אז נוכל להסתפק במוצרים דומים, לקבל פחות או יותר את אותה התמורה ולחסוך המון כסף על הדרך. פשוט ככה. 

צרכנות נבונה – טיפ 3#: הטילו ספק

במידה מסוימת זה מתקשר לטיפ הקודם:

_{קרדיט: Pixabay}

לא כל מוצר שרואים בפרסומת הוא בהכרח 'הבריא', 'החזק' או 'הטוב ביותר' לצרכים שלנו. לפני הכל, מדובר במציאות מתוסרטת שמנסים להכתיב לנו במדיה השונים: טלוויזיה, עיתונות או רשתות חברתיות באינטרנט. זה לגמרי בסדר להטיל ספק ולא ישר להאמין לכל מה שמנסים למכור לנו.

אז כיצד נוכל לפעול? אפשר להתייעץ עם חברים ובני משפחה שהתנסו במוצר או לחפש ולהתרשם מביקורות ומחקרים שנעשו עליו. ואיך זה חוסך כסף? אתם נמנעים מלהשקיע במוצרים שלא משרתים אתכם.

צרכנות נבונה – טיפ 4#: קבעו סדר עדיפויות 

זהו אחד מאבני היסוד של עולם הצרכנות:

_{קרדיט: Pixabay}

כשהתשוקה לרכוש מוצר פוגשת במציאות הפיננסית אנו עשויים להיקלע לקונפליקט מסוכן אשר בו נמצא את עצמנו מוציאים כספים שאין לנו.

כיצד עלינו לפעול? ניתן לאופוריה לשקוע ונשאל את עצמנו בצורה כנה: "אנחנו באמת צריכים את המוצר הזה עכשיו?" "אין הוצאות דחופות יותר??" נסו זאת בעצמכם – אולי תופתעו לטובה 🙂 

צרכנות נבונה – טיפ 5#: חפשו מבצעים שווים 

מבצעים הם לא קמצנות – אלא הזדמנות לחסוך כסף:

_{קרדיט: Pixabay}



רשתות המזון, האופנה, החשמל וכו' תמיד מנסות "למשוך אותנו באף" עם השקת מבצעים כאלו ואחרים אשר עשויים לחסוך לנו כסף: מבצעי מועדון, קופונים, הטבות לחג וכיוצ"ב.

לרוב זה יעזור לנו לחסוך כמה גרושים אך עם נדאג להיות עם "האצבע על המבצע" ולהשיג הטבות כאלו לאורך תקופה ממושכת – נוכל לחסוך סכומים משמעותיים אשר עשויים להגיע לאלפי שקלים בשנה. 

ידעתם שאפשר להזמין משלוחי ירקות ופירות – עד הבית?

גפילטע פיש – צ'ק. עוף שלם טרי – צ'ק. דבש – צ'ק. להזמין את הדוד, החמות, הסבא, הסבתא וכמה חברים טובים לארוחת החג – צ'ק.

אז מה עוד חסר לכם? פירות וירקות כמובן! אז לפני שתרוצו לסופר להתארגן על תפוחים, רימונים, חסה (ושאר ירקות) – קבלו השוואה חגיגית שערכנו בין 4 רשתות מובילות: חצי חינם, שופרסל, ויקטורי ורמי לוי. 

השוואת משלוחי ירקות ופירות

חצי חינם

דמי משלוח – 29 ש"ח

2 רימונים – 11.58 ש"ח

1 מלון – 21.33 ש"ח.

1 ק"ג תפוח עץ  ירוק – 12.90 ש"ח.

1 ק"ג עגבניות – 4.90 ש"ח.

0.5 ק"ג מלפפונים – 2.95 ש"ח.

1 ק"ג בצל – 3.90 ש"ח. 

2 חסה לבבות קיסר – 15.80 ש"ח.

0.5 ק"ג אפרסק – 9.95 ש"ח.

1 אבטיח 26.10 ש"ח.

1 ק"ג ענבים ירוקים – 24.90 ש"ח.

סה"כ סל הקניות: 144.27 לא כולל משלוח.

עלות כולל משלוח: 172.27 ש"ח.

• יש הזמנה מינימלית של 500 ש"ח
  
  
  

_{קרדיט: אתר חצי חינם}

ויקטורי

דמי משלוח – 29.9 ש"ח

2 רימונים – 8.90 ש"ח

1 מלון – 13.80 ש"ח.

1 ק"ג תפוח עץ  ירוק – 9.90 ש"ח.

1 ק"ג עגבניות – 4.90 ש"ח.

0.5 ק"ג מלפפונים – 2.90 ש"ח.

1 ק"ג בצל – 3.90 ש"ח. 

2 חסה לבבות קיסר – 19.80 ש"ח.

0.5 ק"ג אפרסק – 9.95 ש"ח.

1 אבטיח 20.30 ש"ח.

1 ק"ג ענבים ירוקים – 29.90 ש"ח.

סה"כ סל הקניות: 124.30 לא כולל משלוח.

עלות כולל משלוח: 154.20 ש"ח.

• יש הזמנה מינימלית של 250 ש"ח
  
  
  

_{קרדיט: אתר ויקטורי}

שופרסל

דמי משלוח – 30 ש"ח

2 רימונים – 6.23 ש"ח

1 מלון – 11.80 ש"ח.

1 ק"ג תפוח עץ  ירוק – 10.90 ש"ח.

1 ק"ג עגבניות – 5.90 ש"ח.

0.5 ק"ג מלפפונים – 2.95 ש"ח.

1 ק"ג בצל – 3.90 ש"ח. 

2 חסה לבבות קיסר – 19.80 ש"ח (עם הנחה של 5.80)

0.5 ק"ג אפרסק – 9.95 ש"ח.

1 אבטיח 13.60 ש"ח.

1 ק"ג ענבים ירוקים – 25.19 ש"ח.

סה"כ סל הקניות: 104.47 לא כולל משלוח.
עלות כולל משלוח: 134.47.

_{קרדיט: אתר שופרסל}

רמי לוי

דמי משלוח – 29.9 ש"ח

2 רימונים – 5.90 ש"ח

1 מלון – 2.90 ש"ח.

1 ק"ג תפוח עץ  ירוק – 9.90 ש"ח.

1 ק"ג עגבניות – 4.90 ש"ח.

0.5 ק"ג מלפפונים – 2.45 ש"ח.

1 ק"ג בצל – 3.90 ש"ח. 

2 חסה לבבות קיסר – 16 ש"ח.

0.5 ק"ג אפרסק – 8.50 ש"ח.

1 אבטיח 15 ש"ח.

1 ק"ג ענבים ירוקים – 23.88 ש"ח.

סה"כ סל הקניות: 93.33 לא כולל משלוח.

עלות כולל משלוח: 123.30 ש"ח.

_{קרדיט: אתר רמי לוי}

סיכום תוצאות

"הסל אמר את דברו" – רמי לוי היא הרשת המשתלמת ביותר עבור משלוחי ירקות ופירות אונליין לחג!


עשוי לעניין אותך גם:

השוואת רשתות מזון: בדקנו והשווינו את הטופ 4, ומצאנו – זהו סל הקניות המשתלם ביותר לראש השנה!

השוואת חופשות בחול ליעדים פופולריים בעולם יוצאת לדרך, בואו נמריא!

היעד הראשון: פראג (צ'כיה)

פראג, בירת צ'כיה, היא עיר רבגונית ומסקרנת וגם אחד היעדים האהובים ביותר על ישראלים. סוד קסמה טמון בתרבות, בריחות, בטעמים, באתרים היסטוריים כמו גשר קארל, מצודת פראג המפורסמת, קתדרלות ויטוס וניקולס הקדושים וכמובן – חיי לילה תוססים ועשירים עם שפע מועדונים ומקומות בילוי שווים.

עוד לא הייתם בפראג? כדאי לכם לבקר בה. כן הייתם בפראג? אז הנה הזדמנות נוספת לחוות את העיר המדהימה הזו והפעם דרך דיל שהולך להשתלם לכם במיוחד:

טיסה + לינה וארוחת בוקר ל- 7 לילות לאדם במלון International בדרגת 5 כוכבים: 634$ לאדם.

להזמנה דרך אתר המפרסם – travelist

היעד השני: רודוס (יוון)

רודוס הוא אי באזור הים האגאי וגם אחד מיעדי התיירות הפופולריים ביותר בעולם. עם חופים יפהפיים, נופים עוצרי נשימה, שפע אתרים היסטוריים, מסעדות טובות, תרבות עשירה וחיי לילה תוססים – אין פלא שמדי שנה יש אלפי ישראלים שמגיעים לבקר ברודוס. והנה דיל כדאי במיוחד הכולל טיסה ומלון:

טיסה + לינה וארוחת בוקר ל- 7 לילות לאדם במלון esperia city hotel בדרגת 3 כוכבים:

להזמנה דרך אתר המפרסם – travelor

היעד השלישי: וינה (אוסטריה)

אם אתם חובבי תרבות והיסטוריה אז הבירה האוסטרית היא המקום האידיאלי עבורכם. תוכלו למצוא בה אתרים מרשימים כגון "כנסיית פטרוס הקדוש", "קתדרלת סטפנוס" , ארמון "הופבורג" ועוד מגוון אתרים נוספים. בנוסף, תוכלו למצוא שם מנעמים משובחים כמו השטרודל והשניצל הוינאי המפורסמים.

בקיצור חופשה קלאסית באירופה הקלאסית. והנה דיל משתלם שיכול להטיס אתכם לשם: 

טיסה + לינה וארוחת בוקר ל- 7 לילות לאדם במלון mozart בדרגת 3 כוכבים:

היעד הרביעי: בודפשט (הונגריה)

בודפשט, בירת הונגריה היא עיר עם היסטוריה עשירה וארוכה ואחת הערים היפהפיות באירופה. לעיר המיוחדת הזו יש המון מה להציע לתייר הישראלי: החל מאוכל משובח, מוזיאונים, ביקור במערות תת קרקעיות, מרחצאות תרמיות הפונות לנהר הדנובה ואפילו סיורים מאורגנים אשר מועברים בעברית צחה (ועוד לא אמרנו מילה על חיי הלילה בעיר).

והיכן תמצאו חבילת נופש לבודפשט הכוללת טיסה, ארוחת בוקר ולינה במחיר משתלם? ממש כאן:

טיסה + לינה וארוחת בוקר ל- 7 לילות לאדם במלון mercure korona בדרגת 4 כוכבים:

להזמנה דרך אתר המפרסם – booking

המשיכו להשוות:

משלוחי פירות וירקות

דף הבית » כל הכתבות

NIO נתוניםמאת TradingView

מובילות שוק ארה"ב

שוק המניות היום מאת TradingView

פרופיל: NIO

תעשיה: רכבים חשמליים

בורסה: NYSE

חברת NIO, Inc (סין) – היא חברת אחזקות העוסקת בתכנון, ייצור ומכירה של כלי רכב חשמליים. מוצריה כוללים את מכונית העל EP9 ו-ES8 7 מושבים. היא מספקת למשתמשים טעינה ביתית, שירותי שירות אקספרס כוח ופתרונות חשמל אחרים, כולל גישה לטעינה ציבורית, גישה למשאיות טעינה ניידות והחלפת סוללות.

לאתר החברה – https://www.nio.com/

גרף מניית NIO

‎‎‎‎ גרף ‎NIO‎‎‎ מאת TradingView

מדדים

שווקים פיננסיים מאת TradingView

פיננסים

NIO נתונים פונדמנטליים מאת TradingView

ניתוח טכני

‎‎‎‎ ניתוחים טכניים עבור ‎NIO‎‎‎‎‎ מאת TradingView

חדשות NIO

1/3/2022 – NIO Inc. תדווח על תוצאות פיננסיות ברבעון הרביעי והשנה המלאה 2021 ביום חמישי, 24 במרץ, 2022

28/02/2022 – ניאו הסינית נערכת להנפקה בהונג קונג

14/22/2022 – NIO מכריזה על זמינות FOTA בנורבגיה

01/02/2022  – NIO Inc. מספקת עדכון מסירה בינואר 2022

31/01/2022 – NIO Inc. מכריזה על הודעת זכות רכישה חוזרת עבור שטרות בכירים הניתנים להמרה בשיעור של 4.50% לפירעון ב-2024

01/01/2022 – NIO Inc. מספקת עדכון מסירה לדצמבר, לרבעון הרביעי ולשנה מלאה לשנת 2021

29/12/2021 – 3 דברים שחשוב לדעת על אירועים האחרונים של המכוניות החשמליות של ניו

18/12/2021 – NIO ET5: החשמלית החדש של ניאו שתתחרה בטסלה מודל 3

16.12.2021 – 3 מניות רכב חשמלי סיניות בוול סטריט צופים שיעלו 50% או יותר

15.12.2021 – גורמי הסיכון בקנייית מניית NIO

15.12.2021 – נשיא XPeng מפרט את חדשנות הרכב החשמלי, נהיגה אוטונומית ושוק הרכבים החשמליים בסין

‎NIO‎ ‎‎ פרופיל ‎‎ על ידי TradingView

טור דעה ניתוח טכני

10/02/2022 – זה זמן מצוין לקנות מניית Nio
02/05/2022 – רעיון מסחר – לונג
29/12/2021 – מדוע מניות ניו, ניקולה וקנדי טכנולוגיות ירדו היום
20.12.2021 – ניאו או לאס וגאס סנדס: איזו מניה כדאי לקנות ואיזו עדיף למכור עם פתיחת השווקים?
05.12.2021 – תחום הרכב החשמלי תופס תאוצה: מי תהיה הטסלה הבאה?
09.10.2021 – NIO לונג – ניתוח טכני

חדשות נוספות

חברת הרכב החשמלי Nio, המבוססת בסין, (סימול:NIO) פתחה את השנה החדשה על ידי דיווח על יותר מהכפלה של משלוחים ב-2021, מה שגרם למניית NIO לצמוח בכמעט 6% ביום המסחר הראשון של השנה. בעוד שהמניות ספגו את העליות הללו היום, מניית NIO צפויה לעשות טוב ב-2022 אם יצרנית EV תוכל להמשיך לצמוח בקצב מהיר.

2021 הייתה שנה טרשית עבור ניו. החברה הייתה נגועה בבעיות ייצור, בין היתר הודות ל-Covid-19 והמחסור העולמי בשבבי מוליכים למחצה. מניית ה-NIO איבדה 35% בשנה וצנחה בכמעט 20% בדצמבר לבדה, כשהיא לא הצליחה להחזיק את העליות העצומות שלה ב-2020.

עם זאת, במבט קדימה, לבעלי המניות של ניו יש סיבה להיות אופטימיים. בנוסף למספרי משלוח חזקים, בעיות האספקה ​​מתחילות להירגע ולחברה יש מודל עסקי חדשני של סוללה כשירות (BaaS).

Nio מדווח על שיא משלוחים רבעוניים

Nio פרסמה את מספרי המשלוחים האחרונים שלה ב-1 בינואר, שהראתה צמיחה מרשימה.

עבור חודש דצמבר, יצרנית EV מסרה 10,489 כלי רכב, או כמעט 50% יותר ממה שעשתה בדצמבר 2020. המסירות ברבעון הרביעי עלו ב-44% משנה לשנה ל-25,034, מה שמסמן שיא רבעוני חדש. והמשלוחים לשנה שלמה עלו ב-109% ל-91,429 כלי רכב.

נכון, ניו נמצאת הרחק מאחורי חברות כמו טסלה (NASDAQ:TSLA), שדיווחה על 308,600 מסירות רכב ברבעון הרביעי בלבד. משלוחים מצטברים של רכב השטח החשמלי ES8 הדגל של Nio, רכב השטח החשמלי ES6 ו-EC6 קופה חשמלית עומדים כעת על 167,070. עם זאת, קצב הצמיחה של Nio מרשים, במיוחד בהתחשב באתגרים איתם התמודדה החברה ב-2021.

הצמיחה בשנת 2022 אמורה להתחזק על ידי הופעת הבכורה של ה-ET7, ספינת הדגל החשמלית של החברה, שתושק במרץ. Nio גם מתכננת להתחיל במשלוח של ה-ET5 שלה, מכונית פרימיום בינונית, בספטמבר.

סוללה כשירות מייחדת את Nio

אחד הדברים שאני אוהב ב-Nio הוא מודל השירות שלה BaaS. BaaS היא חלופה לתחנות טעינת סוללה. עם BaaS, נהגים נכנסים לתחנת החלפת סוללות שבה הם יכולים להחליף סוללה שהתרוקנה לסוללה טעונה במלואה. התהליך אורך פחות מחמש דקות. והכי טוב, טכנולוגיית BaaS הופכת את העלות של רכב חשמלי לזול עד 10,000 דולר, לפי Nio.

נכון לעכשיו, ל-Nio יש יותר מ-700 תחנות להחלפת סוללות בסין והיא נמצאת בתהליך התרחבות באירופה. היא מתכננת להחזיק יותר מ-4,000 תחנות כאלה ברחבי העולם עד 2025.

 

אודות

החשמל משתולל, הכספים זורמים, בואו לראות איך גם אתם מרוויחים!

מניית NIO מייצגת את יצרנית הרכבים הסינית בשם "NIO" הממוקמת בשאנגחאי, החברה מייצרת רכבים חשמליים ואוטונומיים בעיצובים מרהיבים, טכנולוגיה חדשה למרחקים גדולים ומהירויות גבוהות, שיטות החלפת סוללה וטעינה שתוכננו לפי לקחיי עבר.

החברה הוקמה בשנת 2014 על ידי ויליאם לי שהיה יושב ראש בחברות:

• Bitauto
• NextEV

בסמוך מאוד להיווסדות החברה, החלו חברות להשקיע ברעיון שעומד מאחורי החברה, לייצר רכבים חשמליים אוטונומיים בעיצובים מרהיבים ובכך להצטרף לחברות אמריקאיות ולהתחרות על שוק צרכני הרכב העולמי הבא!

חברות ההייטק שהשקיעו במניית NIO:

• טמסק אחזקות
• BAIDU
• סקויה
• TPG

הדגם הראשון שחברת NIO הציגה היה מכונית ספורט ניאו 9EP.

החברה הציגה דגם זה ביום ההקמה של החברה, כלומר, החברה מגיעה עם בסיס ורקע חזק בעל כיסים עמוקים ותומכים. (זהו נתון חשוב שעליכם להכיר על מנת להבין בהמשך הפסדים של מיליארדי דולרים).

יתרונות וחסרונות

למרות שחברת NIO היא חברה מאוד ייחודית מבחינת יכולות העיצוב החדשני שלה, לא ניתן למצוא הבדלים משמעותיים מול המניות המתחרות שלה:

• טסלה
• פורד
• פולקסוואגן
• וולוו
• מרצדס

בנוסף אין למניית NIO מוניטין או מיתוג בינלאומי כמו למתחרות אחרות או אמינות משמעותית, אך אלו עלולים להיווצר בבת אחת, דבר שיכול להוביל למסחר רכבים מול קהל סיני, הודי ואירופאי עצום.

החברה אינה ממותגת וללא זכויות קניין לרבות פטנטים או טכנולוגיות חדישות אחרות.

האם מניית NIO מתגמלת?

חברת NIO שרויה בהפסד מתמשך ואינה מחלקת דיבידנדים למשקיעים, או החזר השקעה, החברה אינה רווחית אך מניות החברה נמצאות במגמת עליה.

המנייה כיום אינה מתגמלת וקניית מנית NIO היא סיכון ככל מניה אחרת, הנתונים מציגים פוטנציאל ארוך טווח של עשרות אחוזים.

הפוטנציאל של המנייה הוא לגדול לממדים של מניית טסלה, אך כיום אינה מציגה יתרונות משמעותיים, לכן כל המעוניין לרכוש מניית NIO, מומלץ שינהג בזהירות ובמתינות תוך הבנה שמדובר בהשקעה לטווח ארוך.

 

הבהרה

אין לראות באמור בהודעותיו של הכותב הנ”ל משום הצעה ו/או המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא לרכישה ו/או מכירה ו/או החזקה של ניירות ערך ו/או נכס פיננסי המתוארים בהן או של ניירות ערך ו/או נכסים פיננסים אחרים כלשהם או המלצה להשקעה באפיקים ספציפיים כלשהם. תיתכן זיקה בין הכותב לבין נכסים פיננסים. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ מקצועי המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם, וכל העושה שימוש בו, עושה זאת על דעת עצמו ועל אחריותו בלבד.

מניות מומלצות נוספות

מניות

מדד תל אביב 90

מניות

חוזים עתידיים על נאסד"ק 100

מניות

מניית אלוני חץ ALHE -שער המניה , גרף, ניתוח טכני וחדשות

מניות

מניית פייזר

מניות

מניית טבע בניו יורק – NYSE:TEVA

מניות

מניית בנק פועלים

לקבלת החזרי מס לחץ כאן

בשמים, איפור, שמפו, סכיני גילוח, דאודורנט, סבונים ועוד נחשבים כולם למוצרי טיפוח אשר רבים מאיתנו קונים ברשתות הפארמה הגדולות. על אחת כמה וכמה – אנו צורכים אותם ביתר שאת כאשר מגיע איזה אירוע גדול (ברית, בר מצווה, חתונה וכו') ובמיוחד בתקופת החגים.

ואם כבר בחגים עסקינן – הכנו לכם הפתעה קטנה: השוואה חגיגית לראש השנה בין רשתות הפארמה סופר פארם ו BE עבור 13 מוצרי טיפוח וטואלטיקה מובילים.

איזו רשת זכתה בתחרות השוואת מחירים רשתות פארם ובתואר "סל הפארמה המשתלם של לחג"?

שם המוצר: בושם לגבר Paco Rabanne INVICTUS

_{קרדיט: אתר B פארם}

סופר פארם אל מול BE – איפה משתלם יותר?

כמה יעלה ברשת סופר פארם?

_{קרדיט: אתר סופר פארם}

כמה יעלה ברשת B פארם?

קרדיט: אתר B פארם.

איפה יותר משתלם: תיקו בין רשתות פארם

שם המוצר: בושם לגבר Paco Rabanne One Million

_{קרדיט: אתר סופר פארם}

סופר פארם אל מול BE – איפה משתלם יותר?

כמה יעלה ברשת סופר פארם?

כמה יעלה ברשת B פארם?

_{קרדיט: אתר B פארם}

איפה יותר משתלם: רשת סופר פארם זולה יותר ב- 40 ש"ח פחות!

שם המוצר: בושם לאישה GA-DE ICON MUSK OIL

_{קרדיט: אתר סופר פארם.}

סופר פארם אל מול BE – איפה משתלם יותר?

כמה יעלה ברשת סופר פארם?

כמה יעלה ברשת B פארם?

איפה יותר משתלם: רשת B פארם זולה יותר ב- 40.90 ש"ח פחות!

שם המוצר: בושם לאישה VERSACE BRIGHT CRYSTAL

_{קרדיט: אתר סופר פארם}

סופר פארם אל מול BE – איפה משתלם יותר?

כמה יעלה ברשת סופר פארם?

כמה יעלה ברשת B פארם?

איפה יותר משתלם: רשת סופר פארם זולה יותר ב- 20 ש"ח פחות!

שם המוצר: דאודורנט AXE BLACK לגבר ספריי גוף לגבר

_{קרדיט: אתר סופר פארם}

סופר פארם אל מול BE – איפה משתלם יותר?

כמה יעלה ברשת סופר פארם?

_{קרדיט: אתר סופר פארם.}

כמה יעלה ברשת B פארם?

_{קרדיט: אתר B פארם.}

איפה יותר משתלם: רשת B פארם זולה יותר ב- 7 ש"ח פחות!

שם המוצר: קצף גילוח קרמה מן לעור עדין

_{קרדיט: אתר סופר פארם}

סופר פארם אל מול BE – איפה משתלם יותר?

כמה יעלה ברשת סופר פארם?

_{קרדיט: אתר סופר פארם}

כמה יעלה ברשת B פארם?

_{קרדיט: אתר B פארם}

איפה יותר משתלם: רשת B פארם זולה יותר ב- 4 ש"ח פחות!

שם המוצר: משחת שיניים אקווה פרש מנטה עדין

_{קרדיט: אתר סופר פארם}

סופר פארם אל מול BE – איפה משתלם יותר?

כמה יעלה ברשת סופר פארם?

_{קרדיט: אתר סופר פארם}

כמה יעלה ברשת B פארם?

_{קרדיט: אתר B פארם}

איפה יותר משתלם: רשת B פארם זולה יותר ב- 3 ש"ח פחות!

שם המוצר: תחבושות always פלטינום לונג

_{קרדיט: אתר סופר פארם}

סופר פארם אל מול BE – איפה משתלם יותר?

כמה יעלה ברשת סופר פארם?

_{קרדיט: אתר סופר פארם}

כמה יעלה ברשת B פארם?

איפה יותר משתלם: רשת B פארם זולה יותר ב- 12 ש"ח פחות!

שם המוצר: סכיני גילוח ג'ילט פיוז'ן – 12 יחידות

_{קרדיט: אתר סופר פארם}

סופר פארם אל מול BE – איפה משתלם יותר?

כמה יעלה ברשת סופר פארם?

_{קרדיט: אתר סופר פארם}

כמה יעלה ברשת B פארם?

_{קרדיט: אתר B פארם}

איפה יותר משתלם: רשת B פארם זולה יותר ב- 20 ש"ח פחות!

שם המוצר: שמפו הוואי בניחוח ורד הבר ותמצית מקדמיה

_{קרדיט: אתר סופר פארם}

סופר פארם אל מול BE – איפה משתלם יותר?

כמה יעלה ברשת סופר פארם?

_{קרדיט: אתר סופר פארם}

כמה יעלה ברשת B פארם?

איפה יותר משתלם: רשת B פארם זולה יותר ב- 3 ש"ח פחות!

שם המוצר: שמפו הד אנד שולדרס קלאסי

_{קרדיט: אתר סופר פארם}

סופר פארם אל מול BE – איפה משתלם יותר?

כמה יעלה ברשת סופר פארם?

_{קרדיט: אתר סופר פארם}

כמה יעלה ברשת B פארם?

_{קרדיט: אתר B פארם}

איפה יותר משתלם: רשת סופר פארם זולה יותר ב- 4 ש"ח פחות!

שם המוצר: ג'ל רחצה הוואי איריזיסטבל 

_{קרדיט: אתר סופר פארם}

סופר פארם אל מול BE – איפה משתלם יותר?

כמה יעלה ברשת סופר פארם?

_{קרדיט: אתר סופר פארם}

כמה יעלה ברשת B פארם?

_{קרדיט: אתר B פארם}

איפה יותר משתלם: רשת סופר פארם זולה יותר ב- 2 ש"ח פחות! 

שם המוצר: נקה 7 תחליב רחצה יסמין 

_{קרדיט: אתר סופר פארם}

סופר פארם אל מול BE – איפה משתלם יותר?

כמה יעלה ברשת סופר פארם?

_{קרדיט: אתר סופר פארם}

כמה יעלה ברשת B פארם?

_{קרדיט: אתר B פארם}

איפה יותר משתלם: רשת סופר פארם זולה יותר ב- 5 ש"ח פחות! 

סיכום תוצאות – השוואה מחירים רשתות פארם

לאחר בדיקה והשוואה עבור 13 מוצרי טיפוח וטואלטיקה בין רשתות הפארמה של סופר פארם ו- B מצאנו כי הסל הכדאי יותר היה זה של רשת B. פער החיסכון: 32.90 ש"ח (סל של 962 ש"ח ברשת סופר פארם מול סל של 929.10 ש"ח ברשת B).

דף הבית » כל הכתבות

‎‎‎‎‎MRNA‎ מחיר היום ‎‎‎‎ מאת TradingView

פרופיל: מודרנה
סימבול: MRNA

סקטור: טכנולוגיית בריאות
תעשיה: ביוטכנולוגיה
Moderna עוסקת בפיתוח תרופות טרנספורמטיביות המבוססות על חומצה ריבונוקלאית  (mRNA) .

לאתר החברה –  https://www.modernatx.com/

מובילות שוק ארה"ב

שוק המניות היום מאת TradingView

גרף Moderna

‎‎‎‎ גרף ‎MRNA‎‎‎ מאת TradingView

שווקים פיננסים

שווקים פיננסיים מאת TradingView

מובילות שוק ישראל

שוק המניות היום מאת TradingView

נתונים פיננסים

MRNA נתונים פונדמנטליים מאת TradingView

ניתוח טכני

‎‎‎‎ ניתוחים טכניים עבור ‎MRNA‎‎‎‎‎ מאת TradingView

חדשות

29/03/2022 – מודרניה מקבלת את אישור ה-FDA לאישור שימוש חירום של מנת דחף שנייה של חיסון ה-COVID-19 שלה, mRNA-1273

24/03/2022 – Moderna מכריזה על עדכונים קליניים ותכניות ביום החיסונים השנתי השלישי

9/3/2022 – Moderna מכריזה על אסטרטגיית בריאות הציבור העולמית שלה

18/02/2022 – Moderna מרחיבה את צינור ה-mRNA שלה עם שלוש תוכניות פיתוח חדשות

16/02/2022 – Moderna ו-ROVI מרחיבים את שיתוף הפעולה ארוך הטווח לייצור תרופות MRNA בעשר השנים הבאות

14/02/2022 – Javara תורמת לניסוי חיסונים למניעת RSV בשיתוף פעולה עם Privia Health ו-Moderna 

23/01/2022 – מודרנה מהמרת על דרך חדשה להילחם בסרטן

10/01/2022 – Moderna מכריזה על התקדמות בצינור ה-mRNA המוביל בתעשייה ומספקת עדכון עסקי

28.12.2021 – Moderna מכריזה על הסכם אספקה ​​עם דרום קוריאה ל-20 מיליון מנות נוספות של חיסון ה-COVID-19 של Moderna או מועמד מעודכן לחיזוק ב-2022

20.12.2021 – מודרנה: הבוסטר שלנו יעיל גם נגד האומיקרון

18.12.2021 – Moderna נוטשת את המרדף אחר פטנט אמריקאי על מרכיב מפתח בחיסון נגד Covid-19

‎MRNA‎ ‎‎ פרופיל ‎‎ על ידי TradingView

אודות

מודרנה זהו שמה של חברת תרופות וביוטכנולוגיה אמריקאית, שנוסדה בשנת 2010. החברה בחרה להתמקד בפיתוח חיסונים בשנת 2014, על ידי שימוש טכנולוגיה RNA.

החברה לא נוהגת לפרסם מידע אודות מחקרים ופיתוחים הנעשים באמצעותה, התנהלות הנחשבת לפחות מקובלת בענף זה, עם זאת, בחרה החברה להנפיק לראשונה 8% ממניותיה בבורסה לניירות ערך בניו-יורק, בשנת 2018 וגייסה 600 מיליון דולרים עבורם, מהלך זה העמיד את הערך הכולל של חברת מודרנה על סך של 7.5 מיליארד דולרים.

חשוב לציין, לא מעט חברות נטשו מחקרים ופיתוחים סביב טכנולוגיית ה-RNA לטובת טכנולוגיית ה-DNA, אך לא מודרנה!

חברת מודרנה פיתחה חיסון למגפת הקורונה, שקיבל אישור חירום על ידי ה-FDA בדצמבר 2020.

החיסון שהקפיץ את מודרנה

מניית מודרנה עזרה לפתח חיסון שמוזרק ומונע את התפתחות הקורונה לכדי מחלה קשה, אך לא מעט מבקרים טענו כי ההתלהבות עוד מוקדמת והוכחת יעילות החיסון טרם אושרה, עוד הם טענו כי המסחר בחיסון מעלה ספקות רבות בשל הפצתו עוד טרם התקבל אישור תוצאות הניסוי מאת המכון הלאומי לאלרגיה ומחלות מדבקות האמריקאי.

ביקורות נוספות נשמעו והביעו מחאה על תופעות הלוואי העלולות להיווצר בגין הפצת חיסון מהיר שטרם התקבלו בגינו תוצאות המאשרות את יעילותו.

במקביל לביקורות אלו, בעלי תפקידים בחברת מודרנה החלו למכור את המניות שבבעלותם, מהלך אשר החל לעורר חשד ואף הוגשה בקשה לחקירה לאותם בעלי תפקידים, בגין עברות בורסאיות המיוחסות לתוצאות הניסוי שפורסמו לאחר המסחר בחיסון. חששות אלו אכן הובילו לירידת ערך מניית מודרנה ופוצצו את הבועה שעטפה את המנייה.
תפנית, ב-16 בנובמבר, 2020, תוצאות הביניים שפורסמו על ידי חברת מודרנה, לטובת שיפור מעמדה של מודרנה מנייה, הציגו יעילות של כ-94.5% ביעילות ובמניעת התפרצות הקורונה למחלה מסכנת חיים.

נוסף על כך, נציין כי ניתן אישור לחיסון של מנית מודרנה ב-1 בדצמבר, 2020, על ידי מנהל המזון והתרופות האמריקאי.

מניות נוספות מומלצות

מניית TLRY

מדד s&p 500

מניות ארביטראז': סורק מניות – שערי מניות בישראל ובעולם

מניית בזק BEZQ

מניית NICE

מניית gevo

מניית לאומי

מניית נובה – NOVA

מניית טוגדר

הבהרה

שהמידע המוצג באתר אינו בהכרח מדויק או ניתן בזמן אמת. המחירים והנתונים באתר אינם בהכרח מסופקים ע"י בורסות או שווקים, ועשויים להיות מסופקים על-ידי עושי שוק, ולפיכך עשויים להיות בלתי מדויקים ושונים ממחיר השוק בפועל עבור שוק נתון. המשמעות היא, שהמחירים משמשים לאינדיקציה אך אינם מתאימים למטרות מסחר.

אין לראות באמור בהודעותיו של הכותב הנ”ל משום הצעה ו/או המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא לרכישה ו/או מכירה ו/או החזקה של ניירות ערך ו/או נכס פיננסי המתוארים בהן או של ניירות ערך ו/או נכסים פיננסים אחרים כלשהם או המלצה להשקעה באפיקים ספציפיים כלשהם. תיתכן זיקה בין הכותב לבין נכסים פיננסים. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ מקצועי המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם, וכל העושה שימוש בו, עושה זאת על דעת עצמו ועל אחריותו בלבד.

חושבים לשדרג את מכשיר הנייד? בא לכם על טלוויזיה חכמה חדשה? ואולי בכלל אתם חובבי תעופה שמחפשים לקנות או לשדרג רחפן?


אז רגע לפני שהחג נכנס ארגנו לכם השוואה בין 7 מוצרי חשמל לוהטים: סמסונג גלקסי S21 אולטרה, טלוויזיה חכמה סמסונג 32 אינטש, רחפן MAVIC AIR 2 (חבילת קומבו), שואב אבק דייסון V11 אבסולוט, מכונת קפה Nespresso Lattissimo one  מבית המותג נספרסו, מכונת כביסה  WAW24468IL בוש 8 ק"ג ומקרר שארפ מקפיא עליון 587 ליטר מדגם SJGP75DSL/BK.

על כל אחד מהמוצרים ריכזנו עבורכם 2 אופציות: המחיר הגבוה ביותר והמחיר הכדאי ביותר. בואו נתחיל!

השוואת מחירי מוצרי חשמל –

סמסונג גלקסי S21 אולטרה

המנצח הגדול: חנות FASTSHOP עם מחיר של 3,779 שקלים (חיסכון בפער של 830 ש"ח!)

השוואת מחירי טלוויזיות – טלוויזיה חכמה סמסונג 32 אינטש

המנצח הגדול: חנות melectric עם מחיר של 990 שקלים (חיסכון בפער של 369 ש"ח!)

השוואת מחירי רחפן – רחפן MAVIC AIR 2 (חבילת קומבו)

המנצח הגדול: חנות BUG עם מחיר של 3,999 שקלים (חיסכון בפער של 150 ש"ח!)

דייסון השוואת מחירים – שואב אבק דייסון V11 אבסולוט

המנצח הגדול: חנות FASTSHOP עם מחיר של 2,040 שקלים (חיסכון בפער של 1,450 ש"ח! )

מכונת קפה Nespresso Lattissimo one 

המנצח הגדול: חנות LastPrice עם מחיר של 923 שקלים (חיסכון בפער של 327 ש"ח!)

מכונת כביסה השוואת מחירים – מכונת כביסה WAW24468IL בוש 8 ק"ג

המנצח הגדול: חנות אלקטריקסייל עם מחיר של 2,916 שקלים (חיסכון בפער של 1,774 ש"ח!)

השוואת מחיר מקררים – מקרר שארפ מקפיא עליון 587 ליטר מדגם SJGP75DSL/BK

המנצח הגדול: חנות melectric עם מחיר של 2,900 ש"ח (חיסכון בפער של 1,190 ש"ח!)

התזמון המושלם להשוואת סלי קניות – אוטוטו מגיע ראש השנה וכל משפחה תעשה לביתה הכנות קדחתניות לחג.
במרכז העניינים – עריכת הקניות לקראת הארוחה המשפחתית. אז רגע לפני שתערכו קניות אנו מזמינים אתכם לעבור על השוואה קצרה שערכנו בין 4 רשתות המזון המובילות: שופרסל, ויקטורי, מחסני השוק ורמי לוי שיווק השקמה. 

בכל אחת מרשתות השיווק בנינו סל של 8 מוצרים לחג: דג בורי גדול, לבבות חסה, עוף שלם טרי, תפוח עץ במשקל, רימון אדום במשקל, עגבניות במשקל, בצל יבש ואורז פרסי קלאסי. באיזו רשת מצאנו את סל הקניות הכדאי ביותר? הנה התשובות

השוואת סלי קניות, בדקנו והשווינו את 4 המובילות, ומצאנו:

שופרסל אונליין

רשימת הקניות לחג:

דג בורי גדול 

לבבות חסה 

עוף שלם טרי 

תפוח עץ ירוק במשקל 

רימון אדום במשקל

עגבניות במשקל

בצל יבש במשקל

אורז פרסי סוגת

ויקטורי אונליין

רשימת הקניות לחג:

דג בורי גדול 

לבבות חסה 

עוף שלם טרי 

תפוח עץ ירוק במשקל 

רימון אדום במשקל

עגבניות במשקל

בצל יבש במשקל

אורז פרסי סוגת

מחסני השוק אונליין

רשימת הקניות לחג:

דג בורי גדול 

לבבות חסה 

עוף שלם טרי 

תפוח עץ ירוק במשקל 

רימון אדום במשקל

עגבניות במשקל

בצל יבש במשקל

אורז פרסי סוגת

רמי לוי שיווק השקמה

רשימת הקניות לחג:

דג בורי גדול 

לבבות חסה 

עוף שלם טרי 

תפוח עץ ירוק במשקל 

רימון אדום במשקל

עגבניות במשקל

בצל יבש במשקל

אורז פרסי סוגת

תוצאות וסיכום

במקום הראשון עם המחיר הכדאי ביותר נמצא סל הקניות של רמי לוי: 106.03 ש"ח.

אל המקום השני הגיע סל הקניות של רשת מחסני השוק: 108.27 ש"ח.

אל המקום השלישי הגיע סל הקניות של רשת השיווק ויקטורי: 109.77 ש"ח.

במקום הרביעי והאחרון הגבוה נמצא סל הקניות של רשת שופרסל: 111.43 ש"ח.

שתהיה לכם שנה טובה, בריאה והכי משתלמת שיש!

עשוי לעניין אותך גם:

בדקנו, השווינו ומצאנו: זו קופת החולים המשתלמת ביותר, גלו בכתבה הבאה

מקום ראשון

הספורטאי: קונור מקגרגור Conor McGregor (אירלנד)

גיל: 33.

תחום עיסוק: לוחם MMA מקצועי (מתמחה באגרוף, קיקבוקס, ג'ו ג'יטסו ברזילאי, טאקוונדו, קראטה וקפואירה). 

קונור מקרגור הוא האלוף "הבלתי מעורער" בדירוג של פורבס לספורטאים הרווחיים בעולם. הוא הכניס במהלך השנה החולפת סכום אסטרונומי של 180 מיליון דולר: 22 מיליון מקרבות בהם השתתף ו- 158 מיליון מפעילות עסקית אל מחוץ לזירה.  

כמו כן, בדירוג הטופ 10 של פורבס נמצא קונור מקגרגור בראש רשימת המשתכרים בתחום האיגרוף, MMA ולחימה באופן כללי.

מקום שני

הספורטאי: ליאו מסי Leo Messi (ארגנטינה)

גיל: 34.

תחום עיסוק: כדורגלן (חלוץ וקשר התקפי).

ליאו מסי (או בשמו המלא ליונל אנדרס "לאו" מסי קוצ'יטיני) נחשב בעיני רבים לשחקן הכדורגל הטוב בכל הזמנים:

• 6 זכיות בפרס "כדור הזהב" – המספר הגבוה ביותר בהיסטוריה לשחקן אחד.
• 672 גולים במדים של ברצלונה – מספר השערים הגבוה בעולם של שחקן בודד עבור מועדון אחד. 
• 444 שערים במסגרת הליגה הספרדית – מספר השערים הגבוה ביותר שאי פעם הובקעו ע"י שחקן המשחק בליגה הזו (השני ברשימה הוא כריסטיאנו רונאלדו שהצליח להבקיע רק 311 שערים). 

כמה מסי מרוויח בשנה? בדירוג של פורבס הגיע מסי אל המקום השני הנאה: "רק" 130 מיליון דולרים ב- 12 החודשים האחרונים: 97 מיליון מהמגרש ו- 33 נוספים מחסויות, עסקים ופרסומות (פשפש פשפש אבל מרוויח אש!).

בין אם אתם חוששים מהקורונה, נמצאים בין עבודות, נמאס לכם להיתקע בפקקים או פחות אוהבים את "הטקס" של להתעורר כל בוקר ולהגיע למקום העבודה – דעו שקיימות היום המון אופציות שונות לעבודה מהבית שלכם; הן כאפיק להגדלת ההכנסות והן כעבודה עיקרית. אז ללא כל עיכוב – הנה רשימה של 7 עבודות פופולריות שאתם יכולים לעשות מהבית.

עבודה מהבית 1#: נציגי שירות/טלמיטינג/מכירות

בגופים גדולים כגון פרטנר, YES, הוט, הבנקים, חברות האשראי, קופות החולים ועוד – ניתן למצוא עבודות מהטלפון שצצות כל העת כמו 'פטריות אחרי הגשם'. אז אם אתם שירותיים, אדיבים, אנשי שיחה או יודעים למכור ויש ברשותכם לפטופ + חיבור בסיסי לאינטרנט, אתם יכולים לצאת לדרך ולהתחיל להרוויח מהבית. 

קרדיט: AllJobs

עבודה מהבית 2#: עריכת תוכן

היום יותר מתמיד – כל בעל עסק, ארגון, חברה וכו' מודעים לחשיבות של יצירת נוכחות ברשת ורוצים שיהיה להם 'תוכן לעניין' אשר גם ימצב אותם כמומחים בתחומם וגם יביא להם כמות לקוחות משמעותית. כדי ליצור תוכן כזה, נדרשים מספר דברים: יכולת מחקר, סבלנות ומנה גדושה של יצירתיות. אז אם במקרה אתם "חוטאים בכתיבה"  יש עולם של עסקים ומשרדי דיגיטל אשר יהיו מוכנים להעסיק אתכם מרחוק ולשלם לכם יפה עבור יצירת תכנים איכותיים.

קרדיט: AllJobs

עבודה מהבית 3#: תרגום

יודעים אנגלית שוטפת? איטלקית "זורמת לכם" בדם? כל שפה שאתם יודעים לדבר ומסוגלים לתרגם לעברית ובחזרה – יכולה להקנות לכם קריירה מעניינת כמתרגמים העובדים מהבית: עבודה מול שגרירויות, עבודה מול חברות כתוביות, עבודה מול גופים עסקיים בחו"ל ועוד. בממוצע אגב, מתרגמים מרוויחים כ- 9,101 ש"ח. 

קרדיט: AllJobs

עבודה מהבית 4#: רכז/ת משאבי אנוש

העובדה שהמון צעירים יוצאים מחל"ת וחברות וארגונים "צמאים" לעובדים חדשים – הופכת את העבודה במשאבי אנוש לג'וב לוהט עם רמת ביקוש גוברת. אז אם אתם אנשים עם ראש "בלשי" המסוגלים לזהות בפינצטה איכותיות של אנשים אחרים – שווה לכם לבדוק איך לעשות את האופציה הזו (גם הכסף לא רע…)

קרדיט: AllJobs

עבודה מהבית 5#: ניהול משרד (אדמיניסטרציה)

עוד עבודה מעולה שאפשר לבצע מהבית היא ניהול משרדי המוכר יותר כ"אדמיניסטרציה". אם אתם פדנטים ואוהבי סדר, מנהלים את היום שלכם בדוח אקסל ויודעים לתת מענה טלפוני ולקבוע פגישות במידת הצורך – אז מדובר בעבודה אידיאלית עבורכם.

קרדיט: AllJobs

עבודה מהבית 6#: בודקי תוכנה

אם אתם אנשים טכנולוגיים שאוהבים לחפש ולהתריע על טעויות – העבודה הבאה היא בול מה שחיפשתם! 

בודק תוכנה (או איש QA) מבצע בדיקות איכות כדי לאבחן תקלות פוטנציאליות אשר עשויות להביא לכשלים ארגוניים ולפגוע כלכלית בעסקים. כדי לעבוד בעבודה הזו נדרש לבצע קורס מקדים אך המשכורות המוצעות שם בהחלט מצדיקות את ההשקעה. 

קרדיט: AllJobs

עבודה מהבית 7#: מתכנת WEB

מתכנת WEB זו עבודה ב"ליגה של הגדולים" אשר לא בהכרח תתאים לכל אחד – אך יכולה להיות מתגמלת מאוד. על קצה המזלג – מדובר בהתעסקות בכל מה שנוגע לעולמות הפיתוח והתכנות: בנייה ותכנות של אתרי מסחר (E-Commerce), אתרי תדמית, פיתוח ותכנות של יישומים שימושיים כגון שעוני נוכחות ומחשבוני ביטוח, הבנה מעמיקה ב- CSS, HTML וJavascript, טיפול בבאגים באתרי אינטרנט ועוד. בממוצע, השכר הראשוני בתחום הוא כ- 14,000 ש"ח ונדרשת למידה של מינימום שנתיים כדי להתחיל. 

קרדיט: AllJobs 

מהי גמל נט?

הינה מערכת ממוחשבת להשוואת ביצועים של מסלולי קופות גמל (וגם של קרנות השתלמות). מטרת המערכת היא להנגיש לכם, הציבור הרחב, את היכולת לבצע השוואה מקיפה בין ביצועי תשואות של מסלולי קופות גמל – הן בקופה אשר דרכה אתם חוסכים והן בין מסלוליהן של קופות גמל אחרות.

קרדיט: אתר גמל נט

איזה מידע ניתן לקבל באמצעות המערכת?

מערכת 'גמל נט' תוכל להנפיק לכם מידע חשוב על כל מסלול קופת גמל ו/או קרן השתלמות ולהציג לכם את הנתונים הבאים:

ביצועי תשואות בשנה האחרונה, 3 שנים אחרונות ו 5 שנים אחרונות, דמי ניהול, ריבית שארפ, צבירה נטו , מדד נזילות , תקופת דיווח , שם קופה, מספר קופה.
ביצועי תשואות של קופת הגמל או קרן ההשתלמות מהווים גורם מרכזי לבחירה או לשינוי במסלולי החיסכון. 

השוואת ביצועי תשואות באמצעות מערכת 'גמל נט'.

דמי ניהול ממוצעים במהלך השנה החולפת

דמי הניהול הם עמלה המשולמת עבור הניהול בפועל של החסכונות שלכם. בקופות הגמל יש 2 סוגים של דמי ניהול: דמי ניהול על הפקדות ודמי ניהול על צבירה. בקרן השתלמות הם אך ורק על צבירה. בחינה והשוואה של דמי הניהול עשויות לחסוך לכם עד מאות אלפי שקלים. 

בדיקת דמי ניהול

אין זמן נכון יותר לכתוב על חינוך מאשר הראשון בספטמבר – מועד החזרה ללימודים. אך היום אנו עוסקים דווקא בחינוך מסוג אחר; כזה שמעולם לא קיבלנו מאף בית ספר רשמי ו"השיעורים" הנלמדים בו הם החלטות הנוגעות לכסף: חינוך פיננסי.

בואו נתחיל!

רקע על חינוך פיננסי

חינוך פיננסי הוא מערך של פעילות לימודית (כמו הדרכה אישית או קורס קבוצתי) אשר נועד להטמיע ערכים פיננסיים אצל יחידים, זוגות או משפחות עם ילדים ולהביא אותם למצב של התנהלות כלכלית תקינה. בעגה הרשמית זה נקרא 'אוריינות פיננסית' (Financial Literacy) – רכישה ושכלול ידע על "מערכות היחסים" שלנו עם כסף:

ניהול תקציב

אצל אלפי ישראלים ה"עקב אכילס הפיננסי" הוא ניהול תקציב מאוזן שיאפשר להם לסגור את החודש. ומהו ניהול תקציב? זה לקחת את סך ההוצאות מול סך ההכנסות, לשקלל את המטרות והיעדים הכלכליים ולהתחיל, אם יש בכך צורך, "לחתוך בבשר החי": להפסיק לקנות מוצרים יקרים, לא לבלות כל שני וחמישי (בשביל זה יש את שישי, לא?), לאתר כפלי ביטוח ועוד.

_{קרדיט: אתר גולבס}

כדי לנסות ולעשות סדר בתקציב שלכם אתם יכולים להתחיל לפעול באופן הבא:

• לאסוף נתונים על הוצאות: כמה אנחנו משלמים על משכנתא/שכירות? כמה יוצאים לנו החשבונות? כמה עולים לנו החוגים לילדים? כמה אנחנו משלמים על הלוואות? האם יש לנו יכולת עמידה מול הוצאות בלתי צפויות (טיפול שיניים, תיקון רכב וכו')?

• לאסוף נתונים על הכנסות: כמה אנחנו מרוויחים בחודש? האם היקף ההכנסות גבוה מהיקף ההוצאות? האם יש לנו נכסים פיננסיים שיכולים לשרת אותנו? (נדל"ן, תיק השקעות, ירושה ועוד)?

• לנהל דוח אקסל: עשו לעצמכם הרגל להשתמש בדוח אקסל כדי לעקוב מדי חודש אחר היקף ההוצאות וההכנסות שלכם. כמו כן, הגדירו לעצמכם יעד של X הוצאות בחודש כך שבסוף היקף הרווח שלכם יהיה גדול מן ההוצאות. במידת הצורך, תוכלו להתייעץ עם מתכנן פיננסי מנוסה אשר ידאג לסייע לכם בבניית תקציב מאוזן.

ניהול המשכנתא

לקיחת משכנתא זו החלטה דרמטית עם השלכות מרחיקות לכת המלוות אותנו שנים. ניהול נבון של המשכנתא יוכל להקל על העומס הכלכלי ולאפשר לנו לישון היטב בלילה.

אחת האופציות היא לשקול 'מחזור משכנתא' – פירעון מלא של המשכנתא ונטילת אחת חדשה בתנאי החזר נוחים יותר. מתי זה רלוונטי? בשני מקרים עיקריים: ירידה בהיקף הכנסות או שינויים בתנאי השוק (הורדה והעלאת הריבית).

תכנון מס

חלק גדול  מ"המשחק הכלכלי" הוא להכיר בעובדה שאנו נדרשים לשלם מיסים; בין אם כשכירים המפרישים תשלומי מס, בין אם כעצמאים שמדווחים למס הכנסה, בין אם מנוהל בעבורנו חשבון השקעות בבורסה, בין אם יש ברשותנו נכסי נדל"ן מושכרים (או מתכננים להשקיע ברכישת נכסים נוספים) ובין אם יש לנו חסכונות פנסיוניים ועלינו לשלם מס בגין רווחים מצטברים שהשגנו בהם (למשל – בקופת גמל או בפוליסת חיסכון).


באמצעות תכנון של תשלום המיסים, תוך ניצול הטבות המגיעות לנו בחוק (כמו תיקון 190 ותיקון 125 ד' המפחיתים את גובה המס ואף נותנים לנו החזרים במס) נוכל להשיג חיסכון משמעותי אשר לבסוף יתורגם לרווחה כלכלית. 

חינוך פיננסי דרך מאמן כלכלי

רבות שומעים על מאמנים כלכליים המסייעים למשפחות להתגבר על משברים פיננסיים ולהטמיע בם הרגלים להתנהלות כלכלית נבונה. יחד עם זאת, "מאמן כלכלי" הוא לא בהכרח אדם שיודע לבנות "אסטרטגיית יציאה ממשברים" אלא אחד המסייע בשבירת חסמים מנטליים ובאימוץ והטמעה של הרגלים בריאים המקדמים אותנו.


לעומת זה, יש גם מי שנקראים "יועצים כלכליים". מדובר באנשים עם ידע ומומחיות שיכולים לסייע לנו ברמת הפרקטיקה ממש: בניית תוכנית לניהול תקציב, ייעוץ והכוונה לחסכונות פנסיוניים, ייעוץ למשכנתאות, בחינת התיק הביטוחי, בחינת אפשרויות להשקעות בורסאות (וגם השקעות אלטרנטיביות) ועוד. כמו כן, ניתן למצוא גם את אלה אשר משלבים את העולמות האלו יחדיו: מאמנים כלכליים עם ידע מקצועי בפיננסים. 

לפני כחודשיים פורסם כי הוועדה הבין-משרדית להכלה פיננסית בוחנת המלצה ליישום אסטרטגיה לאומית אשר תגשר על הפער באוריינות פיננסית בעיקר בקרבן של שכבות האוכלוסיות הבאות: עשירונים תחתונים, מגזר חרדי ובני המגזר הערבי. השלב הראשון הוא לחקור ולמפות את מכלול הבעיות אשר גורמות לפערים ואחר כך לעבור לשלב הפרקטיקה של העלאת המלצות לראשי הדרג המדיני (קרדיט ידיעה: גלובס).

לסיכום – שינוי מוסדי הוא בהחלט יוזמה מבורכת אשר תמנע מכולנו לשלם ביוקר את "מחיר הבורות הפיננסית". 

מתי משתמשים בערבות בנקאית? 

שתי מקרים נפוצים הם רכישת דירה מקבלן והסכמי שכירות:

• רכישת דירה: ערבות זו ניתנת מתוקף 'חוק המכר' (דירות) (הבטחת השקעות של רוכשי דירות) התשל"ה – 1974' אשר אומר את הדבר הבא: קבלן או יזם שמוכרים דירה לקונה עשויים להידרש להעמיד עבורו בטוחות. אם לא יעשו כן, הם רשאים לקבל רק 7% מערך הדירה בלבד. אחת הבטוחות כאמור היא ערבות בנקאית של היזם/קבלן אך קיימות גם בטוחות נוספות:

• ביטוח היזם/קבלן לטובת הקונה.
• רישום הערת אזהרה לטובת הקונה.
• העברת בעלות על שם הקונה.
• שיעבוד דירה (או חלק יחסי מהקרקע במשכנתה) לטובת הקונה. 

• הסכמי שכירות: השוכר מעמיד כלפי המשכיר ערבות פיננסית בגיבוי הבנק אשר תאפשר לאחרון לגבות כספים באחד (או יותר) מהמקרים הבאים: גרימת נזקים לדירה ו/או אי תשלום חשבונות ו/או אי תשלום של שכר הדירה.
  
  
  

מהם השלבים לקבלת ערבות בנקאית?

1) יוצרים קשר עם סניף הבנק אשר בו מתנהל החשבון שלכם (אפשר פרונטלית ואפשר דיגיטלית).

2) מציינים את היקף הערבות המבוקשת ואת שם הגורם אשר אליו היא תופנה (אדם, ארגון, חברה וכו').

3) במידה שיש לכם את סכום הערבות המבוקש הבנק ינפיק עבורכם את מסמך הערבות הבנקאית.

4) לאחר שקיבלתם אישור על סכום הערבות הוא נשאר "נעול" כסוג של פיקדון אשר ניתן יהיה לפרוע אם יתעורר בכך צורך (ובעברית פשוטה – סכום הערבות יירד לכם מהחשבון, לא תוכלו להשתמש בו במהלך תקופת הערבות והנושים עשויים לפרוע אותה אם אינכם עומדים בהתחייבות).  

יתרונות:

✔️ הבטחת עמידה בתשלומים.

✔️ ניתן לבצע בכל סכום  (גם בסכומים גבוהים).

✔️ מפעיל הערבות אינו רשאי לבטל אותה אלא אם ניתנה לכך הסכמה מפורשת ע"י הנושים שכלפיהם היא מופנית (מקבלי ההתחייבות). 

חסרונות: 

❌ עמלות גבוהות הנעות בין 6.2%-4.5% (או סכומים של 380 ש"ח עד 500 ש"ח). 

❌ הכסף נשאר "נעול" ולא ניתן להשתמש בו לאורך תקופת הערבות.

❌ מצריך הגעה פיסית לבנק כדי לקבל אישור על הערבות הבנקאית. 

שאלה: האם ערבות בנקאית וצ'ק בנקאי נחשבים לאותו הדבר?

לא בדיוק. הנה הסבר על ההבדלים העיקריים: 

• ייעוד השימוש: ערבות משמשת להבטחת מחויבות לעסקאות ואילו צ'ק בנקאי נועד כדי לבצע העברות כספיות. 

• תוקף: במקרה של ערבות מדובר בתוקף אשר נקבע מראש אך קיימת גם אופציה להאריך אותו. בצ'ק בנקאי, לעומת זאת, התוקף המקסימלי הוא עד 7 שנים. 

• אופציות ביטול: ערבות אפשר לבטל רק בהסכמה משותפת של מבקש הערבות ונותן הערבות. לעומת זה – צ'ק בנקאי יכול להתבטל ביוזמתו של נותן הערבות.

• אופי ביצוע: עפ"י רוב, ערבות מתבצעת דרך שעבוד של סכום מסוים ע"י הבנק. מנגד, אם מדובר בצ'ק בנקאי אז הבנק דורש תשלום של הסכום מהמוטב (כאמור – נותן הערבות).

• גובה עמלות: ערבות כרוכה בעמלות גבוהות של עד מאות שקלים בשנה. לעומת זה, עמלות בצ'ק בנקאי יכולות להגיע לעשות שקלים והן נגבות רק פעם אחת.  

• היקף סכומים: ערבות ניתן לתת בכל סכום: אלפי שקלים, עשרות אלפי שקלים, מאות אלפי שקלים ומיליוני שקלים. לעומת זה, הסכום המקסימלי בצ'ק בנקאי יכול לנוע בין עשרות למאות אלפי שקלים בלבד.  

מילות סיכום

ערבות בנקאית היא בטוחה חשובה המעידה על יכולתכם לעמוד בהתחייבות או לחילופין לעשות ל,, ראש שקט אם גורם כזה או אחר נדרש להתחייב לכם פיננסית. כך או כך, רצוי להיוועץ עם מומחה בתחום כדי שתהיה לכם הערבות לכך שפעלתם בצורה הנכונה. 

עוד ב- 2013 הונף הדגל השחור ע"י מר משה אשר – מנהל רשות המיסים דאז: "היקף ההון השחור בישראל הוא גדול מאוד; 20% מהתל"ג של ישראל מבוסס על כסף שחור".
בשנים האחרונות המשטרה והרשויות פועלות ביתר שאת כדי למגר את התופעה ושואפות לשים ידן על כלל פורעי החוק אשר אחראים לסאגה המכוערת (והפלילית!) המכונה "הכלכלה האפלה".  

עפ"י הערכות האוצר – היקף הפעילות של כלכלת הצללים נאמד בסכום "דמיוני" של כ- 200 מיליארד שקלים. זה כמו פעמיים תקציב הביטחון + תקציב החינוך ב- 2019 אשר עמדו על סכומים של 55.3 מיליארד שקלים ו- 59.6 מיליארד שקלים בהתאמה.

זה בלתי נתפס!

שער הביטקוין דולר

‎‎‎‎ שערי ‎BTCUSDT‎‎‎‎‎ מאת TradingView

גרף Bitcoin

‎‎‎‎ גרף ‎BTCUSD‎‎‎ מאת TradingView

חדשות ביטקויין 2021 – פנינו לאן?

16:17 06 בדצמבר 2021בנזינגה
מדוע מניות הקשורות לביטקוין ולאתריום נסחרות נמוך יותר
מניות הקשורות למטבעות קריפטו, כולל Marathon Digital Holdings Inc (NASDAQ: MARA), Riot Blockchain Inc (NASDAQ: RIOT) ו-Coinbase Global Inc (NASDAQ: COIN), נסחרות בירידות על רקע ירידת סוף השבוע במחיר הביטקוין (CRYPTO: BTC ) ואת'ריום (קריפטו: ETH).

הביטקוין והאת'ריום ירדו בירידה חדה במהלך סוף השבוע על רקע החששות הגוברים לגבי וריאנט ה- COVID-19 omicron.

ארגון הבריאות העולמי אומר כעת שהגרסה זוהתה ביותר מ-40 מדינות מאז שדווחה לראשונה על ידי רשויות הבריאות בדרום אפריקה, כאשר נתונים מוקדמים מראים שהזן מדבק יותר מדלתא.

ראה גם: ביטקוין, Ethereum, Dogecoin אולי עברו את 'שבת הדמים' אבל 'פחד קיצוני' ממשיך להאפיל על שוק הקריפטו

Marathon Digital מתמקדת בכריית נכסים דיגיטליים. בבעלותה מכונות כריית מטבעות קריפטוגרפיים ומרכז נתונים לכריית הנכסים הדיגיטליים. המניה ירדה ב-9.58% ל-37.67 דולר בזמן הפרסום.

Riot Blockchain מתמקדת בבנייה, תמיכה והפעלה של טכנולוגיות בלוקצ'יין. המניה ירדה ב-10.30% ל-25.70 דולר בזמן הפרסום.

Coinbase היא ספקית של תשתית פיננסית וטכנולוגיה מקצה לקצה עבור כלכלת הקריפטו. המניה ירדה ב-4.95% ל-252.51 דולר בזמן הפרסום.

מה זה Bitcoin?

ביטקוין, המטבע המבוזר הראשון בעולם, נשמע היום כדבר מובן מאליו בדומה למותגים שכבר כבשו אותנו בסערה: נייקי, מקדונלדס, סמסונג, אפל, קוקה-קולה, פפסי, זארה, סוני ועוד.

בפועל, מדובר בסך הכל ב"סלב צעיר" אשר עשה את הופעתו הראשונה בתחילת 2009.
ומה היה הסיפור? אדם או קבוצה בשם סאטושי נקאמוטו (SATOSHI NAKAMOTO) פיתחו תוכנה שהיא בעצם מטבע דיגיטלי אשר ניתן לקיים באמצעותו פעולות מסחר ועסקאות. עם זאת, בניגוד למטבעות רגילים, ערכו של הביטקוין אינו נקבע ע"י מוסד מרכזי אלא על בסיס הסכמתם של משתמשי הקצה הבוחרים להשתמש בו כמטבע. 

ביטקוין – איך הוא עובד?

ביטקוין הוא קוד מוצפן המורכב משורה של אותיות ומספרים ייחודיים. הוא מונפק בטכנולוגיה שנקראת בלוקצ'יין (BlockChain) שהיא בעצם התשתית אלקטרונית המאפשרת לבצע תשלומים באמצעותו (או במטבעות דומים כגון ריפלי, מונרו, איתריום, לייטקוין ונוספים). ומה ניתן לרכוש עם ביטקוין? הכל כמעט! מזון, גאדג'טים, ספרים, רהיטים, בגדים, מכוניות ואפילו רכישה של דירות. מחירו של כל מטבע, בדומה לסחורות אחרות, תלוי בהיקף ההיצע והביקוש של קהל הקונים והמוכרים. כמו כן, יש להוסיף, כי בניגוד למטבעות פיסיים אשר ניתן לייצר בכמויות בלתי מוגבלות, את הביטקוין ניתן לייצר בכמות מקסימלית של 21 מיליון פריטים בלבד – והאחרון שבהם יונפק בשנת 2140 מה שעשוי להקפיץ את ערכו דרמטית כיוון שמדובר במטבע נדיר.

וזה ממש לא נגמר כאן…

בחודש פברואר דווח כי חברת טסלה, ענקית הרכבים החשמליים בראשותו של המיליארדר מר אילון מאסק,  ביצעה השקעה בסך 1.5 מיליארד דולרים בביטקוין ואף פתחה אפשרות לקבל את המטבע כאמצעי תשלום לגיטימי. בזכות זה, אגב, ערכו של הביטקוין קפץ באותה העת לסכום המרשים של 44,000 דולרים – עלייה של 12% תוך יממה אחת בלבד.

נתונים אלו הם בהחלט מקור מעודד עבור כל מי ששוקל להשקיע במטבע או מתכנן לעשות זאת בטווח השנים הקרובות.

והנה היתרונות של השקעה במטבע ביטקוין:

• לא סובלים מאינפלציה: היכולת לנבא מראש את כמות המטבעות הדיגיטליים הסופית בעולם (צפויים להיות רק 21 מיליון כאלה) – עשויה ליצור ביקוש משמעותי אשר יביא לקפיצה דרמטית בערכם של המטבעות ולהרחקתם מ"שערי האינפלציה".
• מטבע מאובטח: ביטקוין הוא כסף מאובטח המבוסס על משוואות מתמטיות אשר נורא קשה לפצח. זה מקנה ביטחון ושקט נפשי עבור כל מי שמחזיק בו.
• ערך המטבע תלוי במשתמשים: כפי שכבר ציינו, ערכו של מטבע הביטקוין אינו נקבע ע"י גוף מרכזי יחיד (בנק או ממשלה) אלא על ידם של משתמשי הקצה. זה נחשב ליתרון כיוון שזה מאפשר לכל משתמש לשמר את הערך של המטבע מבלי שאף גורם יוכל לשנות זאת.

מלבד זאת, שימוש בביטקוין מאפשר לחסוך ואף לבטל עמלות לגמרי כיוון שאין צורך בצדדים מתווכים כגון פלטפורמות התשלומים של PaYPal, PAY BOX וכו'. 

מנגד, קיים גם "צד שני" למטבע:

• סיכון לאבד נתונים: מפתחי הביטקוין יצרו מטבע עם רמת אבטחת מידע מקסימלית אשר תגן על המשתמשים בו מפני פריצות. עם זאת, כדי לקבל אליו גישה אתם צריכים ארנק דיגיטלי ונדרשים להזין קוד ייחודי כדי להיכנס לארנק ולהשתמש בו בפועל. המה-מה? מחקרים שונים בדקו ומצאו כי המון משמשים מאבדים את הקוד הזה ובכך נמנעת גישתם לארנק הדיגיטלי. 
• חוסר רגולציה ותמיכה: אין גורם שניתן לפנות אליו אם קיימת בעיה בעסקה או לא ניתן לגשת לביטקוין.
• אפיק תנודתי מאוד: בדומה למניות, הביטקוין הוא מאוד תנודתי. שער ביטקוין הוא יכול לנסוק ביממה בעשרות אחוזים ובאותה נשימה גם לצנוח במאות. זה מצריך להישאר עם "האצבע על המטבע" ולהיות במעקב תמידי.

השקעות בביטקוין – איך מתחילים?

אם ברצונכם להשקיע בביטקוין אתם יכולים לעשות זאת בכמה דרכים: הראשונה – באמצעות חלפן מורשה, כמו חברת ביטס אוף גולד השנייה – דרך זירת מסחר ביטוסי או אפילו לרכוש את מטבע הביטקוין מאנשים פרטיים (אבל לא הכי מומלץ). כך או כך – מומלץ להיעזר במומחה להשקעות המתעסק באופן ספציפי בעולם מטבעות דיגיטליים .

 לאיתריום שער ? – לחצו פה

• אין בכתבה זו, בחלקה או במלואה, כל הבטחה להשגת תשואות מהשקעה בביטקוין ואין האמור בה מהווה ייעוץ מקצועי לבצע השקעות בתחומים כאלו ואחרים. 

זהו תהליך פסיכולוגי שמטרתו להביא את האדם למצב של תשומת לב מכוונת ובלתי שיפוטית לחוויות המתרחשות בהווה ובכך להפחית לחץ, הפתעות ומתחים מיותרים, בטח בעידן כה שוחק, מהיר ואינטנסיבי.

מיינדפולנס מתבסס על עקרונות מדיטציית התובנה ומקורות בודהיסטיים.

מה זה מיינדפולנס?

בעברית מכנים את המיינדפולנס כקשיבות או מודעות קשובה. כלומר, מודעות ותשומת לב המופנים לאותו הרגע, על ידי קבלתו וללא שיפוטיות כלפיו. כבר בשנות ה-70 במאה ה-20 הלך והתרחב השילוב של הקשיבות במגוון תחומי טיפול פסיכולוגיים תוך צבירת הצלחות רבות.

המיינדפולנס ממקד ומרגיע

תהליך זה מבוסס על שיטות עתיקות ועל מחקרים.

לא מדובר במדיטציה רגילה, אך ישנם קווי דמיון רבים, למשל שילוב טכניקת נשימות.

זהו תהליך של התבוננות פנימית לצורך מודעות עצמית ופיתוחה באופן מעמיק וכך לבחון את המתרחש תוך קשיבות וללא שיפוטיות, המדע טוען שהתנהגות זו מפחיתה לחצים ומעריכה חיים.

שומעים סביבכם הרבה את המונח מיינדפולנס?

רוצים גם אתם לדעת איך לנצל כל רגע? להרגיש ולהתרגש מהרגעים שאתם בוחרים?

להיות רגועים ולקבל את ההחלטות הנכונות?

תכירו את השיטה החדשה שהפכה לסמל ההצלחה!

שיעור הריבית בארץ הוא אליבי מובהק עבור רבבות ישראלים אשר החליטו לעשות מעשה: להפסיק לתת לכסף "לעלות אבק" בעו"ש ולצפות לראות תשואה כשהריבית דבוקה לרצפה ולהתחיל למנף אותו באמצעותן של ניהול השקעות בורסאיות. בתוך זה, הרוב חושבים כי השקעות בשוק ההון מיועדות לצעירים עם חלומות גדולים במגירה אך "למרבה ההפתעה" גם פנסיונרים חולמים ומתעניינים לא פחות בביצוע השקעות בבורסה. 

על כן, אנו מקדישים כתבה זו לכל הצעירים "בנפשם"; פנסיונרים עם הון פנוי של 300,000 שקלים ומעלה השואפים להגשים חלומות משל עצמם (כגון פתיחת מסעדה, הוצאת ספר, רכישת רכב, תמיכה כלכלית בילדים וכו'), יודעים שהשקעות בבורסה הן דרך ריאלית לעשות זאת אך לא בטוחים כיצד להתחיל ורוצים לקבל קצת הכוונה.   

אז הנה 7 טיפים לניהול השקעות לבני 60+ באמצעות מסחר בבורסה:

טיפ מספר 1: הגדרת יעדים ורמות סיכון

ראשית, עליכם לקבוע לשם מה אתם נכנסים לעולם ההשקעות הבורסאיות. למשל – האם המטרה שלכם היא להגדיל את היקף החיסכון הפנסיוני? במידה שכן, אתם יכולים לבדוק זכאות להטבות מס מצוינות כגון תיקון 190 ותיקון 125 ד' המאפשרים לכם ליהנות מתשלומי מס מופחתים (15% מס נומינלי במקום 25% מס ריאלי) או אפילו ליהנות מפטור מלא מתשלומי מיסים על רווחים. 

כמו כן, חשוב שתגדירו באיזו רמת סיכון אתם מוכנים להשקיע: האם תעדיפו להיות "חובבני סיכונים" וללכת על אפיק תנודתי כמו מניות? או שמא תאמצו גישה שמרנית יותר ותבחרו להשקיע באג"ח (איגרות חוב) אשר נחשבות לאופציה סולידית יחסית? 

טיפ מספר 2: גיוון תיק ההשקעות

כפי שלא שמים את כל הביצים בסל אחד (מחשש שמא הן תשברנה), תמיד עדיף ללכת על תיק השקעות מגוון. למשל: במקום להשקיע את ההון שלכם במניות או באג"ח בלבד, אתם יכולים לדוגמה ללכת על תמהיל ההשקעות הבא:

• מניות: 30%
• אג"ח: 35%.
• קרנות סל: 10%:
• מט"ח (מטבע חוץ): 10%
• השקעות אלטרנטיביות (השקעות מחוץ לבורסה כגון קרנות נדל"ן, קרנות גידור, תשתיות, אנרגיה ועוד): 15%.

ככל שהתמהיל יהיה מגוון יותר – רמת הסיכון תקטן. 

טיפ מספר 3: לעולם אל תפעלו מהרגש

לבני 60+ יש נטייה להיות סנטימנטליים יותר אולם ככל שזה נוגע להשקעות בשוק ההון – עדיף לעשות "הפרד ומשול" ולהשאיר את הרגשות בחוץ.

_{קרדיט: אתר גלובס}

טיפ מספר 4: בחינת ביצועים לאורך זמן

הטיפ הבא הוא בגדר ה א'-ב' של עולם ההשקעות. בטרם תתחילו לעבוד מול בית השקעות כזה או אחר, תשואות שלו לאורך זמן ועל אחת כמה וכמה את ביצועי התשואות בעתות משבר: כמה תשואות הוא השיג ב- 12 החודשים האחרונים, 3 שנים אחרונות ואפילו ב 5 שנים האחרונות? 

טיפ מספר 5: בדיקה והשוואה של דמי הניהול

למרבה השמחה, ניהול השקעות זה לא "חתונה קתולית". על כן, במידה שאינכם מרוצים או ממסלול,  או משירות וכן, או מדמי הניהול (שזו עמלה המשולמת ברמה שנתית על ניהול תיק ההשקעות שלכם), אתם יכולים לנהל משא ומתן במטרה לשפר תנאים או לחילופין לעבור בין גופים פיננסיים שונים. בלי התחייבות ותוך זמן ביותר. 

ניהול השקעות חכם לבני 60 ומעלה – טיפ מספר 6: בדיקת זהות הגורם המנהל עבורכם את ההשקעה

ניהול השקעות מתבצע אצל אחד מ"חברי הבורסה" – בתי השקעות המחזיקים בבעלותם ברישיון רשמי לניהול תיקים: אקסלנס, מיטב דש, פסגות ונוספים. בתוך זה, לכל תיק השקעות יש מנהל השקעות אישי אשר תפקידו הוא לטפל בתיק שלכם, לבנות איתכם אסטרטגיית השקעות אחת האסטרטגיות הן מסחר עם ניתוח פונדמנטלי ולדאוג לעדכן אתכם על כל מהלך עתידי: הוספת נייר ערך, גריעת נייר ערך, המלצה לשינוי באסטרטגיית ההשקעות ועוד. מבחינה זו – חשוב שתכירו לעומק את ניסיונם של מנהל/ת ההשקעות: באיזו אסטרטגיה הם דוגלים? כמה תשואות הם הצליחו להשיג בעבר (במניות, אג"ח, קרנות סל וכו') וכיצד תוכלו לשמור איתם על קשר כשתצטרכו אותם ברגע האמת, .

טיפ מספר 7: התייעצו עם מתכנן פיננסי-פנסיוני

על אף ניסיונם העשיר בעולם בהשקעות (שכבודם במקומו מונח), חשוב לזכור כי מנהלי/ות השקעות משרתים את האינטרסים של הגוף אליו הם משתייכים. על כן, אפשר (ורצוי) להיוועץ עם מתכנן פיננסי (Certified Financial Planner או בקיצור CFD) שהוא גורם חיצוני ובלתי תלוי אשר דואג לסייע לכם לעשות סדר פיננסי ברמה ההוליסטית: התאמת מוצרי חיסכון (קופת גמל, קרן השתלמות, קרן פנסיה וכו'), בדיקה מעמיקה של התיק הביטוחי, תכנון פיננסי בן דורי וכן – גם עריכת השוואה יסודית ומקיפה בין מגוון מסלולי ניהול השקעות של הגופים הפיננסיים המובילים בישראל.

• אין בכתבה זו, בחלקה או בשלמותה, כל הבטחה להשגת תשואות מביצוע השקעות בשוק ההון ואין האמור בה מהווה ייעוץ מקצועי לבצע השקעות בתחום כזה אחר.
  
  

"סוכן כפול": מנכ"ל סוכנות לביטוח חושף שיטה שמונעת כפל ביטוחים

אופק סגל

• 3 דקות קריאה

26 באוגוסט 2021

בזמן שזן הדלתא מתפשט ומאתגר את מערכת הבריאות, מתפשטת לה שמועה (ממש כמו שדה קוצים) על רפורמות חדשות של משרד האוצר ועל "שיטה בדוקה" המביאה בשורה ענקית: לאתר בקלות כפלים ביטוחיים ולהוזיל דרמטית את גובה הפרמיות החודשיות. מטבע הדברים, היינו ספקנים למדי, אז החלטנו לשוחח עם אוטוריטה בתחום שתוכל לשפוך לנו קצת אור על הנושא.

[לחצו כאן] למציאת כפלי ביטוחים והוזלה של תיק הביטוח באלפי שקלים

בין ניסיון לשאוף קצת אוויר להתרוצצות מטורפת במסדרונות המשרד, תפסנו לשיחה את מר אריק שטיינגהאוס, מנכ"ל סוכנות לביטוח המבטחת עשרות אלפי לקוחות ישראלים, לראיון פתוח ובלעדי על תופעת הביטוחים הכפולים. הדברים שחשף בפנינו הותירו אותנו בשוק אך מנגד גם ציידו אותנו בתובנות חשובות במיוחד.

אז מה אריק? החלטת "לעבור צד" ולחשוף את הפנים האמיתיות של חברות הביטוח?

אריק גיחך קלות והתעשת במהרה… "תשמע ידידי, כולם מכירים כבר את הנתונים. יש לא פחות מ- 6.5 מיליון מקרים של תשלומי כפל ביטוחי בישראל. עם יד על הלב להגיד לך? זה גונב לי שעות שינה. יש לי אלפי מבוטחים שמקבלים ממני שירות.  עצם המחשבה שמישהו מהם ישלם על ביטוח כפול… זה  מעביר לי צמרצמורת בכל הגוף. הנה, תרגיש".

בדקו במהירות האם מגיעה לכם הוזלה בביטוחי החיים, הבריאות , המשכנתה או התאונות האישיות.
לתחילת הבדיקה – בחרו בקבוצת גילכם:

מעל גיל 40

מתחת לגיל 40

מאמין לך אריק. אבל איך קורה שיש כל כך הרבה מקרים של ביטוחים כפולים בארץ?

"המספרים מזעזעים, אני יודע, אנשים שמשלמים על ביטוחים כפולים היום, הם לא רק משלמים ביוקר על אותו המוצר אלא גם אם למשל הם ירצו פיצוי מפוליסות אחרות שיש להם – הם לא יוכלו לקבל אותו. זה 'פוליסה באוויר'.

ולגבי שאלתך, תראה, זה יכול לנבוע מכמה סיבות: או שאנשים לא עוקבים ועושים ביטוח נוסף בתום לב, או שהרבה מהפעמים הלקוחות מגיעים למוקדי מכירות של חברות הביטוח, שם נציגי המכירות לא רואים את המידע המלא של המבוטח ועושים טעויות על גבם של המבוטחים. זה סופר חמור ופסול לחלוטין! כך או כך, זה מוכרח להיפסק וקיים היום ארסנל כלים שיכול לעצור את התופעה הזו".

אז Show me the money כמו שאומרים. באילו כלים מדובר?

העיניים של אריק קרנו מאושר… "או! עכשיו אתה מדבר.
אז ככה: ודאי שמעת על הרפורמה שעשה משרד האוצר ב- 2016. פעלו שם כדי ליצור סטנדרט של שקיפות בכל חברות הביטוח, לפשט את המוצרים, לייצר אחידות בכיסויי הבריאות ועוד.

בנוסף, השיקו כלים כמו אתר 'הר הביטוח', מערכות להשוואת מחירים, מחשבונים ביטוח אינטרנטיים ועוד. אני למשל נתקלתי לאחרונה במשהו אפקטיבי עוד יותר: בדיקת זכאות פשוטה ומהירה שמראה למבוטח המבולבל "המצוי" – כמה כסף הוא יכול להוזיל על ביטוחים שונים שיש ברשותו".

אריק - עשית לי המון "שכל" היום. יש משהו אחרון שתרצה להוסיף?

"כן, רציתי להוסיף שמעבר לביצוע של בדיקת זכאות להוזלה – צריך להיעזר ביועץ ביטוח מומחה שגם יוכל לסייע לממש את ההטבה הזאת". 

בונוסים בלעדיים לנרשמים לבדיקת הזכאות (לזמן מוגבל בלבד):

1. מומחה ביטוח מטעם גוף גדול ומפוקח שדואג לבצע בדיקה מקיפה על מצב התיק הביטוחי ולתת המלצות ששוות "זהב" שיכולות לחסוך לכם עד אלפי שקלים בשנה.

2.  עריכת בדיקה על התיק הביטוחי של בני המשפחה והחברים 

   לתחילתה הבדיקה ולניצול ההטבות  – בחרו את קבוצת גילכם:

מעל גיל 40

מתחת לגיל 40

בדיקת זכאות לאיתור כפל ביטוחים

בחר את קבוצת גילך

מתחת ל- 40

מעל ל- 40

הממשלה קבעה: אלו הן הטבות המס לבני 60+ בשווי עשרות אלפי שקלים

אופק סגל

• 3 דקות קריאה

25 באוגוסט 2021

הממשלה קיבלה החלטה משמעותית אשר הביאה לשינוי דרמטי בעולם החיסכון הפנסיוני: בני 60 (או יותר) עם כספים אשר נצברו להם בעו"ש, פק"ם או בתיק השקעות מנוהל יכולים להעביר אותם לקופת גמל לפי תיקון 190 וליהנות מהטבת מס של 40% על רווחי ההון ולחסוך בין אלפי אם לא עשרות אלפי שקלים בכל שנה.
56,726 ישראלים כבר בדקו ומצאו שהם זכאים להטבה. האם אתם הבאים בתור?

[לחצו כאן] לבדיקת זכאות להטבות המעולות של תיקון 190

הטבת המס שאתם חייבים לנצל!

נוהגים לומר כי ידע הוא כוח ושאין יותר חכמים מבעלי הניסיון.

אבל מה לעשות, לא כל ישראלי בן 60 ומעלה מכיר את ההטבות אשר מגיעות לו בפנסיה שיכולות לחסוך עבורו הרבה מאוד כסף ולהגדיל לו דרמטית את היקף החיסכון לפרישה. תיקון 190 הוא דוגמה מצוינת לזה.

זהו תיקון מיוחד שהושק לפני כעשור המאפשר לכם ליהנות ממגוון יתרונות והטבות:

1. מיסוי מופחת על רווחי הון: במקום 25% מס ריאלי (צמוד לאינפלציה) משלמים רק 15% מס נומינלי (לא צמוד לאינפלציה).

    

2. נזילות כספית בכל עת: החל מגיל 60 ניתן למשוך את כספי הקופה כקצבה פטורה ממס או למשוך את הכסף באופן הוני ולשלם מיסים מופחתים.
3. ניהול סיכונים טוב יותר: אופציה לבנות תמהיל השקעות מגוון כמו מניות, מט"ח, אג"ח וקרנות סל לצד השקעות בנכסים אלטרנטיביים (שאינם בבורסה) כמו קרנות גידור, תשתיות, אנרגיה ירוקה ועוד מה שתורם להפחתה ברמת הסיכון בהשקעה.
4. הלוואה בתנאים מועדפים: אפשרות ליטול הלוואה אטרקטיבית עד 80% מגובה הכספים בקופה – בריבית כדאית במיוחד ובלי לשבור את החיסכון.
5. מעבר ללא עלות בין מסלולים: מעבר חופשי בין מסלולי חיסכון והשקעה – ללא סחבת, בלי עמלות ובכל רגע שתרצו. 

בדקו את זכאותכם ללא עלות להטבות המעולות של תיקון 190. כדי להתחיל בבדיקה – בחרו את סטטוס עבודתכם:

עדיין עובד

יצאתי לפנסיה

איך תדעו האם תוכלו לנצל את ההטבות המצוינות של תיקון 190?

כדי להצטרף לתיקון 190 עליכם לעמוד ב- 4 קריטריונים:

• אתם בני 60+?
• צברתם הון פנוי של 300,000 ש"ח (או יותר).
• אתם זכאים לקצבה מינימלית של 4,498 ש"ח (נכון ל- 2021).
• ביצעתם הפקדות לקופת גמל אחרי ה- 1.1.2012
• חתמתם על הצהרת הפקדות לקופת הגמל וכי ההפקדות הללו עומדות בתקרת ההכנסות של החוק (התקרה משתנה בהתאם לגילכם). 

סימנתם V על כל הארבעה? ברכותינו! אתם בדרך ליהנות מהטבות משמעותיות אשר יגדילו לכם את הפנסיה באלפי שקלים (לפחות).

ועכשיו לזמן מוגבל: בדיקת זכאות מהירה וחינמית שתחשוף את זכאותכם להטבת המס עפ"י תיקון 190 לפקודת מס הכנסה.

[לחצו כאן] לבדיקת זכאות להטבות המעולות של תיקון 190

רגע, חכו, יש עוד הטבות שמגיעות לכם!

אם נולדתם לפני ה- 1.1.1948 תוכלו להצטרף לתיקון 125 ד' – תיקון המקנה לכם החזרי מס שנתיים עבור רווח שצברתם בפיקדון ו/או חיסכון ו/או פוליסת חיסכון:

1. הטבת החזר מס לפנסיונרים יחידים: החזר מס של 3,360 ש"ח עבור תקרת הכנסות של 13,440 ש"ח (נכון ל- 2021).
2. הטבת החזר מס לזוג פנסיונרים: החזר של 4,140 ש"ח עבור תקרת הכנסות של 16,560 ש"ח (נכון ל- 2021).

על מנת לנצל את ההטבה עליכם לבצע  "פדיון רעיוני" – משיכה והפקדה חוזרת של כספי החיסכון המייצרות "אירוע מס" (נעשה דרך מילוי טופס 135 לבקשת החזרי מס).

חוץ מזה, אם הגעתם לגיל פרישה ואתם מקבלים קצבה מזכה – דעו כי אתם זכאים לסעיף 9 (א') – הגדלת פטור המס ל 52% עד 2024 ועד 67% עד 2025 (נכון ל- 2021 תקרת הקצבה המזכה להטבה היא 8,460 ש"ח). על מנת לנצל את ההטבה עליכם למלא בקשה מיוחדת בטופס ייעודי לקיבוע זכויות (טופס 161 ד'). 

לשמחתם, נוכל לחסוך מכם את "נבכי הבירוקרטיה" דרך בדיקת זכאות פשוטה ומהירה שתראה האם מגיע לכם להצטרף להטבות הנ"ל ואחר כך יחזור אליכם מומחה פנסיוני מטעם גוף גדול ומפוקח שיעזור לכם לממש אותן – ללא עלות!

לתחילת הבדיקה – בחרו את סטטוס העבודה שלכם:

עדיין עובד

יצאתי לפנסיה

בדיקת זכאות להטבות מס

בחר את סטטוס עבודתך

עדיין עובד

יצאתי לפנסיה

"הפנסיונר עשה את שלו, והוא לא יכול ללכת": למה חברות הביטוח מפנות את הגב ומה הפיתרון?

אופק סגל

• 3 דקות קריאה

20 ביוני 2026

בני 65+, על אף ששילמתם עשרות שנים על הביטוחים וקיוויתם להגיע לרגע המיוחל ולנוח על זרי הדפנה בזמן שאתם זכאים ליהנות מכיסויים ביטוחיים מקיפים, אתם עשויים לגלות שחברות הביטוח מפנות לכם את הגב ומנסות להפוך אתכם ל"שבויים לפרמייה" ולשלם אלפי שקלים בחודש ללא בקרה וללא סיבה.

בני 65+? [לחצו כאן] ובדקו הוזלה ושיפור תנאים בביטוחים הקיימים בתוך דקה

"הפנסיונר עשה את שלו, והוא לא יכול ללכת"

בני 65+, כשהצטרפתם לביטוח לפני עשרות שנים הפרמייה הייתה נמוכה, נציג המכירות היה נעים ונוח והרגשתם שזו ההחלטה הנכונה ביותר עבורכם. כעת, לאחר כמה עשרות שנים, הפרמייה התייקרה במאות אחוזים והסבירות להפעיל את הביטוח עולה משמעותית.

וחברות הביטוח? כחברות פיננסיות הפועלות למטרות רווח הן רוצות תשלום חודשי קבוע וסיכוי נמוך למימוש, ולכן אין להן סיבה טובה לבדוק עבורכם הוזלה בתיק הביטוחי, שיפור תנאים או אפילו לספק שירות בסיסי, וכך הפכתם ל"שבויים לפרמייה".

למעשה, מאות אלפי פנסיונרים מגלים שחברת הביטוח מפנה להם את הגב אחרי גיל 65, כי עכשיו הן יודעות שהסיכויי לשלם פיצויים גדולים מאי פעם, הן גם יודעות – שאף חברת ביטוח אחרת לא תקבל אתכם, "הפנסיונר עשה את שלו, והוא לא יכול ללכת", אמרה לנו סיגל ברקוביץ', פנסיונרית בת 71 מרמת גן, שחוותה מקרה דומה ופנתה אלינו על מנת לשתף את החוויה.

"הפרמייה שלי התייקרה במאות אחוזים, אני משלמת הרבה יותר ומקבלת הרבה פחות, ואני לא באמת יכולה לעזוב. אני לא בטוחה שאני מכוסה כפי שצריך לתרופות ולמחלות קשות", הוסיפה סיגל.

בני 65+? הגיע הזמן שתקבלו יחס הוגן כפי שמגיע לכם.
בדקו זכאות להוזלה בביטוחים הפרטיים (ביטוחי בריאות, חיים ומשכנתא), בדקו האם הביטוחים שלכם מכסים אתכם כפי שאתם מצפים וכל זה באמצעות בדיקה מהירה (בתוך דקה) ומקצועית.
להתחלת הבדיקה בחרו את קבוצת גילכם:

מעל גיל 65

מתחת לגיל 65

"פנסיונרים זכאים ליותר הנחות, יותר הטבות ויותר תנאים כשזה מגיע לביטוחים, כך משיגים אותם"

כראייה, פגשנו את מר אריק גולדברג, מנכ"ל קבוצת "בטוח בפנסיה" בע"מ, חברה המתמחה בייצוג וניהול מבוטחים בני הגיל השלישי בלבד ודואגים לעזור להם לממש את זכויותיהם בביטוחים, לנצח בתביעת חברות הביטוח, להוזיל את העלויות ולשפר את התנאים בעבורם.

"הפוטנציאל להוזלה בתיק ביטוחי של פנסיונר הוא עצום, לעיתים מבוטח עשוי לשלם מאות אחוזים יותר על אותה הפרמייה ככל שעוברות השנים ולא להיות מודע לכך. בנוסף, אצל בני 65+ קיימת תופעה מחרידה של כפל ביטוחי בריאות ובאמצעות בדיקה מהירה ופשוטה ניתן לאתרם ולבטלם ולחסוך באופן מיידי אלפי שקלים בשנה. כמו כן, אנו ממנפים את חוזקת המבוטח אל מול חברת הביטוח באמצעות "שילוב תיקים",

למעשה אנו אוספים מאות או אלפי טענות של מבוטחים מחברת ביטוח אחת ומשלבים אותם לכדי תיק אחד ועוצמתי אשר מושך את תשומת ליבה של חברת הביטוח וגורם לה לספק לנו שירותי VIP".

"משיגים הנחות לפנסיונרים שאף אחד לא ישיג להם לעולם"

בני 65+? רוצים לבדוק בכמה תוכלו לחסוך בתיק הביטוחי? לבדוק שהביטוחים שלכם "מדוייקים" לצרכים העתידיים שלכם? לדעת שאתם בטוחים?

התחילו בדיקת זכאות להוזלה משמעותית בתיק הביטוחי, שיפור התנאים, התאמת צרכים אישית, ביטול כפילויות וזאת ללא עלות, וללא התחייבות. כעת זה הזמן האידיאלי לבצע בדיקה והוזלה של התיק עקב הרפורמות החדשות שפורסמו על ידי רשות שוק ההון ומשרד האוצר לביטוחי הבריאות.

 

להתחלת בדיקת הזכאות להוזלה, בחרו את קבוצת גילכם ובסיום השאלון תגלו בכמה תוכלו לחסוך.

מעל גיל 65

מתחת לגיל 65

בדיקת הוזלה בביטוחים לבני 65+

בחר את קבוצת גילך

מתחת ל- 65

מעל ל- 65

הפוליסה שמרסקת את השוק: דמי פיצוי כפולים לביטוח החיים וללא התייקרות הפרמייה

אופק סגל

• 3 דקות קריאה

24 באוגוסט 2021

אתם ממילא משלמים על ביטוח חיים כדי להבטיח את עתיד היקרים לכם; למה לא לשדרג להם אותו אם זה לא עולה לכם שקל?

הכירו את "הריסק החכם" – ביטוח חיים משופר המאפשר להכפיל את הפיצוי למוטבים, להבטיח להם תוספת ביטוחית ואף להקצות להם קצבה קבועה ומסודרת ('הכנסה למשפחה') – מבלי לייקר את הפרמיה. 

[לחצו כאן] לבדיקת זכאות לשדרוג ביטוח החיים שלכם

מהו ביטוח ריסק?

מוצר ביטוחי שחור על גבי לבן, ללא אותיות קטנות אשר אומר את הדבר הבא: אם חלילה, מאיזו שהיא סיבה, המבוטח/ת נפטרים – למוטבים הרשומים בפוליסה יוענקו פיצויים חד פעמיים.

עם זאת, יש לסייג, כי ישנם מספר מקרים בהם לא ניתן להפעיל את ביטוח הריסק: התאבדות מבוטח במהלך השנה הראשונה לרכישת הביטוח, התאבדות מבוטח במהלך השנה הראשונה לחידוש הביטוח או מוטב אשר גרם בזדון למותם של מבוטח/ת.

במה שונה ביטוח ריסק 'חכם' מכל ביטוח ריסק שקיים היום בשוק?

ביטוח ריסק רגיל מאפשר לקבוע את גובה הפיצוי אשר מוענק באופן חד פעמי למוטבים הרשומים בפוליסה. לעומת זה, ביטוח ריסק 'חכם' הוא מוצר משודרג עם כמה יתרונות אקסקלוסיביים:

1. הכפלת היקף הפיצוי למוטבים (צריך שהמבוטח והמוטבים יהיו באותה הפוליסה). לדוגמה: אם הפיצוי למוטב הוא 500,000 מיליון שקלים אז הוא הופך להיות 1,000,000 שקלים.
   
   
2. אפשרות לקבוע שהפיצוי יועבר כקצבה קבועה ('הכנסה למשפחה') למוטבים. כך ניתן להבטיח כי הכסף ישרת אותם לאורך זמן ולא יתבזבז מהר מדי.
   
   
3. הבטחת תוספת לפיצוי – מעבר לסכומים שמקבלים המוטבים:

• עבור גובה פיצוי של 500,000-1,000,000 שקלים: תוספת של 100,000 שקלים.
• עבור גובה פיצוי של 1,000,000-1,500,000 שקלים: תוספת של 200,000 שקלים.
• עבור גובה פיצוי של 1,500,000-2,000,000 שקלים: תוספת של 300,000 שקלים.
• עבור גובה פיצוי של 2,000,000 שקלים ומעלה: תוספת של 400,000 שקלים.

כל ההטבות הנ"ל – מבלי לייקר את הפרמיה!

[לחצו כאן] לבדיקת זכאות לשדרוג ביטוח החיים שלכם

למי כדאי לעשות ביטוח ריסק חכם?

לכל ישראלי/ת מגילאים 21-65 שרוצים לדאוג לבני משפחתם ולהבטיח שתהיה להם יציבות כלכלית אם חלילה יקרה להם הנורא מכל.

הצטרפות לריסק חכם תלויה במשתנים כמו סטטוס עישון והיקף התחייבויות כלכליות ותוכלו לבדוק בקלות את זכאותכם דרך בדיקה מהירה וחינמית.

כדי להתחיל בבדיקה – בחרו בקבוצת גילכם:

מעל גיל 45

מתחת לגיל 45

בדיקת זכאות לשדרוג ביטוח החיים שלכם

בחר את קבוצת גילך

מתחת ל- 45

מעל ל- 45

אלפי מטופלים הזכאים להחזרים והטבות, מצאו את עצמם נאבקים על חייהם ועל טיפול תרופתי הוגן, בשל רפורמת הקנאביס.

תרופה שהפכה למושכות כלכליות בשוק התרופות העולמי. התרופה שמאפשרת למטופלים שגרה אנושית והוגנת, אך כאשר תרופה הופכת לעסק, החוקים משתנים, הענף משתנה ורפורמת הקנאביס משנה את הענף מקצה לקצה.

לפני ואחרי רפורמת הקנאביס הרפואי

לפני הרפורמה היה קיים הליך ברור לקבלת רישיון לשימוש בתרופה, היה צורך לעבור תהליך ארוך המשלב טיפולים ופרוצדורות שהיה על מטופלים לעבור, לצד רכישת תרופות במאות ואלפי שקלים, במטרה לפסול כל טיפול אפשרי אחר פרט לקנאביס רפואי לאותו חולה.

לפני רפורמת הקנאביס, מטופלים שעמדו בדרישות הסף ובתנאי ההפניות והמדדים, הוענק להם רישיון קנאביס רפואי, המודפס על דף 4A ובו היו מופיעים הנתונים הבאים:

• פרטים אישיים     
• תוקף
• כמות
• צורת השימוש
• הגבלות
• זכויות
• אזהרות

טרם רפורמת הקנאביס, קבלת התרופה הייתה מתאפשרת על פי התרשים הבא:

תשלום על סף 370 ש"ח + קבלת רישיון = קבלת כל כמות הרשומה ברישיון המטופל.

רישיונות ניתנו בריכוזים אחידים לכלל המטופלים מ- 20 גרם ויכלו להגיע עד לחצי קילו לפני אישור הרפורמה, עבור מטופלים להם הומלץ מיצוי תפרחות לשמנים מזוקקים כמזור אחרון לגידולים סרטניים לדוגמה.

טבלת מחירים לתרופה לפני רפורמת הקנאביס:

כמות רשומה ברישיון	מחיר משיכת התרופה	עלות לפי גרם
20 גרם	370 ₪	18.5 ₪
40 גרם	370 ₪	9.25 ₪
60 גרם	370 ₪	6.16 ₪
80 גרם	370 ₪	4.62 ₪
120 גרם	370 ₪	3.08 ₪
500 גרם	370 ₪	0.74 ₪

הבשורה של רפורמת הקנאביס

משרד הבריאות החליט על מינוף תרופה זו בניסיון להפיכתה לתרופה מן המניין, על ידי רפורמת הקנאביס.

התרופה מחייבת קריטריונים מדויקים, שליטה על מינון החומרים הפעילים, תופעות לוואי ומודל תרופתי בעל שרשרת חוליות מפוקחת ומבוקרת הכפופה לתקן, אחרת לא ניתן לספק קנאביס רפואי.

תרשים המתאר את השינויים שחלו בעקבות רפורמת הקנאביס:

חקיקה ורפורמה — העלאת מחירים — הסמכת רופאים למתן רישיונות והנפקת מרשמים — רישיונות הפכו למרשמים — תקנים מחמירים — שרשרת אספקה מופרדת ומפוקחת — חקיקה ורפורמה.

ההחלטות הגורליות של רפורמת הקנאביס

רפורמת הקנאביס הביאה מספר גזרות על המטופלים, אשר כעת נאלצים למצוא פתרונות מימון או נאלצים לוותר על צריכת התרופה.

זהו מצב דיי קשה שהותיר אחריו נזקים רבים כגון:

• פגיעה ברצף הטיפולי
• פסילת זנים ופסילת סחורות
• התייקרות התרופה
• החמרת מצב המטופלים
• הוספת תקנים המשנים את החומרים הפעילים בתרופה
• צריכה חוזרת של תרופות סינטטיות ממכרות

בטבלה הבאה תוכלו לראות כיצד רפורמת הקנאביס ייקרה את התרופה:

כמות רשומה ברישיון	מחיר משיכת התרופה	עלות ממוצעת לפי גרם
20 גרם	400-600 ₪	25 ₪
40 גרם	800-1,160 ₪	25 ₪
60 גרם	1,200-1,740 ₪	25 ₪
80 גרם	1,600-2,320 ₪	25 ₪
120 גרם	2,400-3,480 ₪	25 ₪
500 גרם	10,000-14,500 ₪	25 ₪

בנוסף לאלו הצטרפו מספר החלטות המכתיבות מודל עצום המתגלה סביב רפורמת הקנאביס, החלטות גורליות עבור המטופלים, אך לעיתים מטיבות:

• חוק ותנאי סף מחמירים עבור רישיון לכלל שרשרת הענף הן לבעלי המקצוע והן למטופלים עצמם, על ידי הנפקת רישיונות פרטניים לכל פעולה, בשיתוף עם משרד הפנים.
• הוסרה הגבלת מספר העוסקים בתחום בעיסוקים השונים.
• הוסרה ההגבלה על מספר מקומות המורשים לגידול קנאביס אך חל איסור על גידול עצמי.
• בעקבות רפורמת הקנאביס הוקמו מפעלים לייצור קנאביס, אריזה ושינוע.
• שליטה על ריכוזיות החומרים הפעילים בתרופה.
• התרופה מסופקת על ידי בתי מרקחת ורשתות פארם מוכרות בפריסה ארצית רחבה.
• הגברת התחרותיות.
• הפיכת הענף לרווחי ומשגשג בעשרות אחוזים עבור משקיעים ויזמים בתחום.
• הוקמו בתי מסחר רבים למוצרי קנאביס בחסות הרפורמה.

היתרונות של רפורמת הקנאביס

יש לציין כי רפורמת הקנאביס הביאה לא מעט פתרונות טובים לצד הרעים.

כיום בבתי מרקחת, בפריסה ארצית, תוכלו לאתר מגוון רב של קנאביס רפואי על כל צורותיו:

• תפרחות
• גליליות
• שמנים
• כדורים

מגוון זה, מתאפשר על ידי יבוא ממדינות בהן השימוש הרפואי חוקי ואף נפוץ בעל וותק רב.

הקנאביס כיום מבוקר ומפוקח יותר מבעבר, כך שהסכנה למזיקים או טפילים הנהוגים להימצא בצמחים, מושמדים על ידי הקרנות ייעודיות.

ממשק האינטרנט עבור המידע וביצוע פעולות מקוונות הפך לקל ומהיר יותר מבעבר.

שעות רבות של המתנה למענה אנושי מטפל, הפכו לממשק אינטרנטי עוצמתי האחראי על תשדורת טפסים עצומה, עבור ייעול הטיפול במשרדי היק"ר (היחידה לקנאביס רפואי במשרד הבריאות), המקבל מאות בקשות לחידוש רישיונות, הנפקת רישיונות חדשים, ערעורים, תביעות ועוד לא מעט המתווסף על סדר יום עמוס ביותר בגלל השרשרת שנוצרה עקב רפורמת הקנאביס.

הציבור התנגד לרפורמת הקנאביס

בשל שינויי המחירים כפי שניתן לראות בתרשים הבא:

בעקבות כשלים אלו, נערכו לא מעט מחאות והפגנות סביב העוסקים בתחום, הועלו טענות על עשייה אינטרסנטית ומנוגדת, המובילה את רפורמת הקנאביס כנגד מצבם ההולך ומחמיר של מטופלים חולים הצורכים את התרופה.

המציאות לאחר רפורמת הקנאביס

כיום בעקבות השינוי שנעשה בתרופה זו, חברות ביטוח, קופות חולים וביטוח לאומי, רואות את התרופה המשודרגת, בכפוף לרפורמה, כתרופה לכל דבר ואף מחזירות כספים רבים עבור טיפול זה.

יחד עם זאת, לא כל החברות מכירות בתרופה, במינונים או בנסיבות עבורן ואינן מוכנות להחזיר כספים עבור תרופה זו, גם לא לאחר רפורמת הקנאביס.

זהו מצב שמוביל לפער צרכני עצום של חולים ומטופלים כאחד, המפלג את המטופלים בתרופה זו, לאחר רפורמת הקנאביס, למצב בו שלמי שיש ממון וידו משגת, יוכל לרכוש את התרופה על פי המלצות הרופא לאותה המחלה.

לאחר העברת הרפורמה וכניסתה לתוקף, מי שידו אינה משגת, יהיה עליו להקריב את איכות הטיפול, תדירות התרופה ואת כמות הצריכה אם בכלל.

חשוב לציין כי כיום נעשים לא מעט דיונים ממשלתיים סביב נושא רפורמת הקנאביס ואמורים להכניס לא מעט הקלות ותיקונים לטובת צמצום פערים אלו, בין המצב הקיים למצב הקודם.

העיקר הבריאות ברפורמת הקנאביס

קשה לעבור לסדר היום, אך יחד עם זאת, לא מובן מאליו השימוש הנפוץ של התרופה על ידי החולים, הרי ישנן מדינות בהן התרופה לא חוקית וככל הניראה לא תאושר לשימוש כזה או אחר.

לכן גם אצלנו במדינה ולמרות הקשיים הרבים, אסור לנו להפסיק להעריך את המותרות הקיימות בשימוש בתרופה, שבעבור רבים היא הפיתרון היחידי.

עם זאת, כמובן שישנן מדינות בהן הקנאביס חוקי לשימוש, וזאת בעקבות רפורמת קנאביס מקומית וליברלית, הרבה יותר מזו שבארץ.

חשוב לזכור כי למרות רפורמת הקנאביס, זוהי תרופה בעלת מאפיינים משני תודעה ואלחוש חושים, מצב שעלול ליצור סכנת ציבור ממשית, אם הממשל יאבד שליטה על תרופה זו, כמו גם על אחרות.

בכדי למנוע סכנה לביטחון הציבור, המדינה מבצעת מדדים, בקרה מחמירה ופיקוח נוקשה, על ידי קביעת הגבלות ותנאים כגון:

הגבלות מרובות, פעילות כלכלית רווחית עבור החברות, מענה הולם והוגן לציבור המטופלים ועוד.

אנו מאחלים בריאות איתנה ורצף טיפולי הולם לכלל החולים בישראל!

• אין בתוכן זה משום המלצה, חוות דעת פוליטית או מסחרית אין לראות בתוכן זה  ייעוץ משפטי, כמו כן תוכן זה אינו מתיימר להיות מדויק ו/או מקיף, המסתמך על מסמך זה עושה זאת באחריותו ועל דעת עצמו בלבד.

המשך קריאה באתר:

מהי רשלנות רפואית ומתי ניתן לתבוע רשלנות?

מאז ומתמיד נחשב תחום השקעות נדלן לאחד האפיקים הסולידים והפופולריים ביותר בעולם ההשקעות.
ממה זה נובע? כמה דברים:

ראשית, השקעה בנדל"ן זו השקעה בנכס פיסי; משהו מוחשי אשר נותר בידיים ויכול לשרת אותנו ואת ילדינו בעתיד.
שנית, שוק הנדל"ן הוא חזק ויציב ומסוגל להתמודד עם משברים פיננסיים חריפים (למשל – משבר הקורונה הנוכחי).
שלישית, לנכסי נדל"ן יש נטייה "להשתבח" ולהגדיל את הערך  ככל שחולף הזמן ויכולים לייצר רווחים משמעותיים בעבור המשקיע הישראלי.


למשל – האם ידעתם כי בארה"ב התשואה הממוצעת מדירות להשקעה היא 6%-11%? שברבעון השלישי של 2020 היקף מכירת הבתים זינק ב- 43%? שבאזורי ביקוש כמו פיניקס, סיאטל, טמפה ושרלוט נרשמו עליות במחירי הדיור של 8.96%, 6.5%, 5.89% ו- 5.74% בהתאמה?

יחד עם זה, לא הכל ורוד שם ב'ממלכת השקעות הנדל"ן'. זה הוא תחום מורכב ומפותל אשר עשוי להעניש את אלו שייכנסו אליו בצורה פזיזה. חושבים להשקיע בנדל"ן? הנה 5 עקרונות מנחים שתוכלנה לסייע לכם להתחיל ברגל ימין.

עפ"י בדיקה שערכה הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, מחירי הנדל"ן בישראל עלו ב- 7.7% בחודשים אפריל-מאי 2021 בהשוואה לתקופה המקבילה אשתקד. אם ניכנס לרזולוציות של המספרים בשטח, נגלה את הדברים הבאים:

במחוז הצפון – מחירי הדירות עלו ב- 11.6%

במחוז המרכז – מחירי הדירות עלו ב- 6.6%.

באזור תל אביב – מחירי הדירות עלו ב- 7.1%.

באזור ירושלים – מחירי הדירות עלו ב- 7.2%. 

באזור חיפה – מחירי הדירות עלו ב- 6.8%.

באזור הדרום – מחירי הדירות עלו ב- 7%.

גרף המציג עליית מחירי דירות מיוני 2020 ועד 20.5.2021. קרדיט: אתר גלובס. מקור: הלמ"ס


השאלה הגדולה והמסקרנת היא – כיצד יתכן שדווקא בתקופה כזו, שבה מגפת הקורונה "עשתה שמות"  בכלכלה ובמשק הישראלי, שוק הנדל"ן נותר איתן ואף הציג מגמות של עלייה?

איך מזמנים תור לחיסון השלישי?

זימון תור לחיסון שלישי
אפשר למצוא פרטים לגבי מועד החיסון ועל החיסון שלישי באתר כללית

ניתן לקבוע תור גם דרך המצליחים לקבוע תור דרך כללית און־ליין או דרך מוקד 2700*

תסמיני וירוס הקורונה

וירוס הקורונה המכונה גם 19-COVID, הינו וירוס המייצר מחלה זיהומית מאוד מדבקת אשר התגלתה לאנושות במהלך סוף העשור השני של המאה ה-21, המחלה מייצרת תסמינים בצורה סובייקטיבית למערכות חיסון שונות.
על פי דיווחים, תסמינים אלו מחולקים לתסמינים קלים, בינוניים וקשים מאוד ואף גורם מוות על ידי כשל נשימתי במקרים בהם המחלה מתפשטת ומחמירה למרות הטיפול.

תוכלו לבחון את ההבדלים בין חומרת התסמינים בנוחות בטבלה המצורפת:

רמת התסמינים	תופעות לוואי וסממנים	סיכויי החלמה
תסמינים קלים	שיעול, חולשה המלווים בחום ובכאבים	החלמה מהירה ללא טיפול או התערבות רפואית
תסמינים בינוניים	חולשה מוגברת, חום, כאבים וכשל נשימתי ברמה נמוכה עד בינונית	סיכויי החלמה קיימים ללא התערבות רפואית אך יש לבצע מעקב שעתי על מצב החולה ולפסול התדרדרות
תסמינים קשים	כאבים, כשל נשימתי, חום	ללא טיפול רפואי, סכנת מוות בסיכוי גבוהה

הסבר קצר וקולע על הבורסה ליהלומים. יהלומים הם מינרל מבריק וקשה שלאורך ההיסטוריה כמו הזהב, הפך לפופולארי למספר שימושים אישיים ועסקיים. סביב חומר גלם זה נוצרו שווקים רבים וסחר רב. תוך כמה דקות של קריאה ותדעו כל מה שכדאי לדעת על בורסת היהלומים.

היהלומים שמאחורי הבורסה ליהלומים

בשל אופיו המיוחד של מינרל זה, הוא משמש הן לתעשיות רבות והן לנוי ותכשיטים יוקרתיים במדרג הולך ועולה הנקבע על פי איכות היהלום.

• קשה מאוד
• מבריק
• יפה
• עמיד
• בעל שימושים רבים
• יקר ערך ונמדד בניקוד מוסכם

מערכות מסחרVSאתרי מסחר

כותב הספר הראשון בהיסטוריה שנכתב על בורסה לניירות "יוסף דה-לה-וגה", סוחר יהודי הולנדי, לא תיאר לעצמו שהשוואת פלטפורמות מסחר בשוק ההון תהיה כל כך מגוונת. בהשוואת פלטפורמות מסחר בבורסה ניתקל באינסוף ערוצים ומספר רב של שווקים. רגע לפני שנתחיל בהשוואה, קצת נחזור אחורה לעבר, בו נדרשה נוכחות פיזית באולם המסחר בבורסה בניו-יורק בלבד, כיום יכולים להיכנס לאתר אינטרנט למסחר או למערכת מסחר ולסחור בקלות וללא ניסיון.  

השוואה בין פלטפורמות מסחר מאז ועד היום

בעבר הרחוק המחשוב עוד לא התפתח והצורך בהשוואת פלטפורמות עוד לא היה קיים.

המסחר התנהל בכרזות מבצעים שהיו מציגים נציגים של חברי הבורסה, כל אותם נציגים היו נפגשים באולם מסחר פיזי והמסחר היה מנוהל על ידי מסרים עיוניים וסגירת עסקאות של נציגים תוך כדי קריאות. כך זה היה ניראה:

לא סוחרים לפני שמשווים

התפתחות המחשבים שינו את המסחר מקצה לקצה.

בעבר ביצעו לא מעט פעולות קנייה ורכישה באופן ידני וללא עזרת מחשב, כיום רוב הפעולות מבוצעות על ידי מחשבים ותוכנות מסחר.

מסחר מתקדם זה מתבצע באמצעות פעולות ממוחשבות במערכת מסחר המופעלת על ידי חבר בורסה.

לצורך ביצוע השוואת פלטפורמות מסחר בשוק ההון מצורפת טבלת הבדלים למסחר הישן מול המסחר המודרני:

המומחים ממליצים לערוך השוואת מערכות מסחר בבורסה

המסחר כיום הפך למסחר אלקטרוני, במסחר זה מבוצעות עסקאות באופן אלקטרוני ובתקשורת ממוחשבת מהירה.

ענף המסחר המקוון מגלם מגוון רב של פעולות הכוללות:

• הפצת מידע על מסחר
• פעילות מכירה וקנייה במסחר
• תמיכה מרחוק
• סגירת עסקאות
• חתימה על מסמכים
• העברת כספים וסליקה ללא נוכחות פיזית
• סימולטורים
• גישה למדדים ומאגרי מידע
• אתרי מסחר מקוונים לרבות אפליקציות

בכל השוואת פלטפורמות מסחר בשוק ההון תיווכחו במסחר קל, נוח ובכל מקום וזמן, באמצעות הסמארטפון והרשת האינטרנטית.

זהו יתרון משמעותי כאשר עורכים השוואת פלטפורמות מסחר בשוק ההון:

יתרון	פרוט
מסחר אישי	מסחר דרך הנייד או המחשב ע"י ביצוע השוואות שקט וללא הפרעות
חוסר תלות	בעבר הייתם תלויים בסוחרים גדולים וכיום בהשוואת פלטפורמות מסחר בשוק ההון פשוטה יחסית, תגלו אין סוף אפשרויות מסחר
שליטה אישית	ללא הסחות דעת והשפעות שיווק כמו לחץ חברתי, זה רק אתם והתקציב שלכם במסחר שאתם בוחרים

הערך של השוואת פלטפורמות לצורך מסחר נכון בשוק ההון

כיום ישנם מספר רב של פלטפורמות, אפליקציות ואתרים המאפשרים מסחר בשוק ההון, אך כדי לבצע השוואת פלטפורמות מסחר בשוק ההון יש צורך להבין את שיטות המסחר הקיימות ולדעת מה ההבדלים העיקריים.

מצב של מסחר ללא הבנה או הכרת הפלטפורמה ומבלי לבצע השוואת פלטפורמות מסחר בשוק ההון בצורה נכונה, יגרום לבזבוז כספים או לסחור בצורה שאינה תואמת את יכולותיו של הסוחר.

השוואת פלטפורמות מסחר בשוק ההון בתרשים:

כעת – מהי פלטפורמת מסחר במניות הטובה ביותר עבורכם?

בתחילת השוואת פלטפורמות מסחר בשוק ההון נציג את השיטות המוכרות ביותר:

מסחר אינטרנטי, אתרי אינטרנט- אין צורך בהתקנת תוכנה או קבצים על המחשב, תוכנת המסחר על גבי האינטרנט וניתן למצוא את הפלטפורמה באתרי מסחר מוכרים בחברות כגון:

• בנקים
• חברות ביטוח
• בתי השקעות
• מורשה מסחר

היתרונות הבולטים בשיטת מסחר זו הם:

זמינות גבוהה – מסחר מכל מקום ולא רק מהמשרד או עמדת מחשב.

ניתן לעבור ממחשב למחשב וממכשיר למכשיר ולהמשיך לסחור באותו תיק ומאותה נקודה.

השוואות פלטפורמות מסחר בשוק ההון הן כלי אולטימטיבי בעל שימוש נפוץ אצל סוחרים גדולים, אלו הצורכים מסחר מורכב ושיטתי, מודלים ותוכנות מדויקות יותר, מהירות יותר ומורכבות משמעותית מפלטפורמת המסחר דרך אתרים.

• מערכות מסחר אינטרנטי- מערכות מבוססות HTML5 המתאימות לכל סוגי הדפדפנים ומאפשרות מסחר משולב, לדוגמה מסחר מניות בישראל ומניות בחול. מערכות אלו הן מדויקות יותר ומספקות גרפים מתקדמים אשר עוזרים ומסייעים לסוחרים גדולים לסחור ביתר נוחות ובצורה מקצועית יותר.
  
• מערכות מסחר אינטרנטיות הדורשות התקנה- מערכות מסחר אלו הן מערכות מתקדמות המופעלות על גבי האינטרנט ודרכן ניתן להעביר מגוון עצום של הוראות, לצרוך סימולטורים מתקדמים, כלים וביצוע פעולות מתוזמנות. מערכת זו מאפשרת גישה למסחר 24/7 בבורסות המובילות בעולם תוך קבלת גישה לאופציות מסחר כגון: מניות, אופציות, אגרות חוב, חוזים ועוד, תוך שימוש בעמלות מסחר נמוכות ואטרקטיביות באופן יחסי לפלטפורמות מסחר אחרות.
  
• מערכת מסחר נל"ן- מערכות מסחר אלו מחוברות לבורסה באמצעות נקודת קו ישיר, בכך מהירות התגובה היא המהירה ביותר והיא בעלת יכולות ביצוע למספר עצום של פקודות מסחר. יכולות אבטחת המידע נחשבות לבטוחות ביותר וברמה גבוהה. על מנת לתפעל מערכת זו ולבצע מסחר יש צורך בעמדה ייעודית ובנוכחות פיזית של הסוחר. מערכת זו משמשת מנהלי תיקים וסוחרי נוסטרו הסוחרים באופציות ומניות, ממשק זה נחשב לנוח, יציב ובעל מהירויות ביצוע מרשימות ביותר המשפיעות מאוד על המסחר.

התאמת מערכות מסחר בבורסה לרמת הסוחר

השוואת פלטפורמות מסחר בשוק ההון הן רבות ומגוונות וכיום כמעט אינסופיות, יחד עם זאת ישנם שיטות מוכרות ונוחות המשמשות רבים מן הסוחרים.

בעקבות הנגישות, השקיפות ואמינות הנתונים, מומלץ טרם המסחר לבצע השוואה תוך התאמתן לרמת הסוחר, שיטת המסחר, מגוון הכלים, העמלות, המניות והאופציות הרלוונטיות לסוחר.

סוחרים מתחילים שטרם צברו ניסיון, ככל הניראה יסחרו דרך אתרי אינטרנט לאחר שיבצעו השוואת פלטפורמות מסחר בשוק ההון, בפרט סוחרים עצמאיים, שככל הניראה עבורם שיטת מסחר דרך אתרי אינטרנט של חברות ביטוח או בנקים המספקים אבטחת מידע ונטילת אחריות עבור עמלות גבוהות.

ואילו סוחרים מתקדמים שמבצעים השוואת פלטפורמות מסחר בשוק ההון, לרוב יבחרו לסחור בתוכנות בהן ניתן לבצעה היקף מסחר גבוה ומהיר על ידי מערכות מסחר מתקדמות יותר ובעלות אופציות ניתוח מצבים משודרגות וזולות יותר.

חשוב לשים לב

בעריכת השוואת פלטפורמות מסחר בשוק ההון, קחו בחשבון את הציוד, התוכנות, הידע והזמינות שלכם, טרם המסחר, ונסו לשלב זאת בכל השוואת פלטפורמות מסחר בשוק ההון בכל שלב או התקדמות אישית שלכם כסוחרים בשוק ההון.

בכל שלבי השוואת פלטפורמות מסחר לימדו מהן פקודות המסחר ומהן היתרונות בכל פלטפורמת והאם עונה על הצרכים.

בנוסף, יש לקחת בחשבון בהשוואת פלטפורמות מסחר בשוק ההון, מהם שווקי המסחר השונים, מהם דרישות הסף ומיקום גאוגרפי, כל אלו יכולים לסייע בהשוואת פלטפורמות מסחר בשוק ההון, למקד את התהליך ולחסוך לא מעט עבודה.

השתמשו בכלים ובעזרים טכנולוגים מתקדמים ולמדו עליהם, אלו ידעו לסייע ולייעץ לכם על נקודות קנייה ומכירה ועוד אופציות רבות תוך הגבלת הפסדים.

ערכו השוואת פלטפורמות מסחר בשוק ההון ותהנו ממגוון האפליקציות והמערכות המאפשרות מסחר מגוון ורחב!

רגע לפני המעבר מהשירות הצבאי לאזרחות, פורטל שמענו מקפיד על זרימת מידע רלוונטי המטיבה עם חבריה, בכתבה זו אנו נסקור את כל זכויותיכם כחיילים משוחררים ובפרט את הפיקדון צבאי. ננסה לענות על השאלות העיקריות שמטרידות רבים מהמשתחררים.

מקפצת פיקדון צבאי

חלק מהפעמים האחרונות שתאלצו ללכת עם מדים יהיו לקבלת סיוע ועזרה במעבר לאזרחות ששונה במהותה מכל מה שאותם משתחררים הכירו. הצורך בניהול פיננסי עצמי מול התנהלות לא מוכרת, מכריחים את המשוחררים לקבל עזרה פרקטית ומהירה.

על כך אחראי האגף והקרן לחיילים משוחררים:

זהו אגף במשרד הביטחון האחראי על כל נושא סוף השירות הצבאי וקליטה בחיים האזרחיים, בדגש על התחומים העיקריים והחשובים ביותר התורמים רבות להצלחתו של החייל המשוחרר באזרחות:

• חינוך
• השכלה
• הכשרה מקצועית
• תעסוקה

האגף הוקם מתוך חזון של ראש הממשלה ושר הביטחון דוד בן גוריון בשנת 1949, חזונו היה מתוך חשיבה מרחבית על השוני הגדול בין השירות הצבאי לאזרחות והרצון לסייע ולהיטיב ככל הניתן בשלב אינדיבידואלי זה בחייו של האזרח בישראל.

בעקבות חוק קליטת חיילים משוחררים שחוקק ב-1994, הוקמה קרן לקליטת חיילים משוחררים.

מטרתו של פיקדון צבאי:

פירוט עבור כל אחד מתוחמים אלו מופיע לכם בצורה נוחה וברורה בטבלה הבאה:

הכלי המסייע	פירוט והסבר
מענק שחרור	זהו מענק מטעם האגף והקרן לחייל המשתחרר, זהו סכום כספי המועבר כמענק ונקבע לפי זמן ואופי שירותו הצבאי של המשתחרר או המשתחררת ומועבר ישירות לחשבון הבנק המעודכן במערכות צה"ל. מענק זה מוענק עד 60 יום מסיום השירות הצבאי והוא נזיל לשימוש ללא תנאים או הגבלות.
פיקדון צבאי	פיקדון זה נקבע על פי וותק השירות ואופיו גם כן אך אינו משתחרר ומועבר לשימוש חופשי. פיקדון צבאי זה מותנה במספר תנאים במהלך החמש שנים שלאחר השחרור הצבאי: צורכי לימודים הכשרה מקצועית הקמת עסקלימודי נהיגהדיורנישואין אם לא ניצלתם פיקדון צבאי אל דאגה הוא יעבור כולו אוטומטית לחשבון הבנק שמעודכן במערכות צה"ל בתום חמש השנים שלאחר השחרור
סיוע בלימודים	כל חייל משוחרר זכאי לשירותים הניתנים בחינם המסייעים בכל תחום במצב בוא המשוחרר בוחר להעשיר את כליו והשכלתו, כלים אלו כוללים: ייעוץ לגבי לימודיםהכשרה מקצועיתתעסוקהזכויותהטבות וזכאויות המגיעות למשתחררים ובאילו מוסדות. הייעוץ ניתן על ידי יועצים מוסמכים בלשכות הפזורות בישראל
הכשרה מקצועית לעתיד	האגף פעל רבות ומסבסד מגוון עצום של קורסים המקנים כלים וידע על ידי לימודים ומתן תעודות הסמכה למקצועות הנדרשים במשק. אנו ממליצים להתעדכן בתדירות גבוה ולנצל ממשק זה
איתור משרות	בנוסף לסיוע בשלב ההכנה הכולל רכישת מקצוע ותעודה, האגף מכוון ומסייע למשוחררים על ידי מתן גישה לפלטפורמת דרושים בחברות הבחירות במשק הישראלי

מי זכאי לפיקדון צבאי

החוק קובע שהזכאים לפיקדון מטעם האגף והקרן לחיילים משוחררים הם "חיילים משוחררים" אשר השלימו במינימום 12 חודשי שירות צבאי אלה אם שוחררו בנסיבות רפואיות או בריאותיות.

האגף והקרן לחיילים משוחררים משקיעים את מיטב המאמצים והמשאבים שבאמצעותם על מנת להיטיב יתר עם חיילים משוחררים בסטטוסים ספציפיים, כגון:

• חיילים בודדים
• חיילים תושבי הפריפריה
• חיילים בעלי בעיות אישיות ומשפחתיות

פיקדון צבאי לכיסוי חובות

לא ניתן למשוך את הפיקדון הצבאי ב-5 השנים הראשונות מתום שירות החובה ניתן לממש את הפיקדון האישי רק ל-6 מטרות המוגדרות בחוק .

אני רק שאלה או 11 על פיקדון צבאי

השאלות הנפוצות ביותר, לאחר 2 דקות של קריאה תדעו כל מה שצריך לדעת על פיקדון צבאי:

שאלה	תשובה
אם השתחררתי היום מצה"ל אני יכול למשוך פיקדון צבאי?	על מנת לממש פיקדון צבאי תצטרכו להגיש את הבקשה למשיכתו רק בחלוף 14 יום מיום השחרור ומשתחררי שירות לאומי אזרחי בחלוף 30 ימים
אפשר לקנות כל מה שרוצים עם פיקדון צבאי?	פיקדון צבאי מותנה בתנאים אשר מתווים ומתנים את מבחר ההוצאות המוכרות עבור מימוש פיקדון צבאי בדגש על לימודים ותעסוקה.
אם לא השתמשתי בפיקדון בחמש שנים שלאחר השירות אז יבלע הפיקדון לטובת קופת צה"ל?	ממש לא, פיקדון צבאי משתחרר אוטומטית ומופקד לחשבון המעודכן במערכות צה"ל לצרכים חופשיים בחלוף חמש השנים שלאחר יום השחרור הצבאי
פיקדון צבאי צובר ריבית?	פיקדון צבאי אינו קופת חיסכון צוברת ריבית אך הוא כן צמוד למדד המחירים לצרכן שמתעדכן כל חודש בחודשו ולכן מומלץ לעקוב מעת לעת
אפשר למשוך פיקדון צבאי לצורך טיול אחרי צבא?	מטרת פיקדון צבאי היא לעזור למשתחרר להשתלב במערכת הפיננסית במדינת ישראל ולהיטיב איתה, לכן החוק קובע כי פיקדון צבאי ניתן למימוש בגבולות מדינת ישראל בלבד
יש לי חובות באזרחות המקשים מאוד, אני יכול להשתמש בפיקדון צבאי?	בחמש שנים הראשונות התנאים ברורים ואינם מאפשרים כיסוי חובות כחלק מששת המטרות המוגדרות בחוק, אך יחד עם זאת משבר הקורונה פתח חלון הזדמנויות נדיר בוא היה ניתן לדרוש חלק מהפיקדון לצורך כל מטרה עד לתאריך 31.6.2021. לכן רצוי להישאר מעודכנים במידה ואתם במהלך תקופה מותנת זו
לפקודת מי האגף מעביר מפיקדון צבאי?	בשל התנאים של פיקדון צבאי בחר האגף לבצע את העברת הכספים בצורה מבוקרת שתאכוף את החוק ולכן הכסף ניתן בדרכים הבאות (למעט משבר הקורונה): לימודים או הכשרה מקצועית- לפקודת אותו מוסדבעסקת נדל"ן למוכר הנכסנישואין- לפקודת נותני השירותעסק עצמאי- לפקודת נותני השירותלימודי נהיגה- לפקודת נותני השירות
יחזירו לי כסף אם פרשתי באמצע הלימודים ושילמתי באמצאות פיקדון צבאי?	זהו מצב מעט מורכב, יהיה עליכם לברר מול המוסד והחוזה עליו חתמתם עם הרשמתכם למוסד לימודי זה, במידה ונמצא כי מגיע לכם החזר כספי בשל פרישתכם מהלימודים כל המחאה שתקבלו עליכם יהיה להפקידה חזרה לחשבון משרד הביטחון שיפקיד את הסכום חזרה לפיקדון הצבאי שעל שמכם
טעו כשחישבו לי פיקדון צבאי, מה עלי לעשות?	אל דאגה, עליכם לערער וליצור קשר בהקדם ובסמוך לאיתור הטעות מול קצין פניות הציבור של צה"ל ובמידה ונעשתה טעות היא תתוקן
מה הסיבה אני לא מצליח לצרף טפסים בבקשה המקוונת למשיכת פיקדון צבאי?	צירוף קבצים בצורה מקוונת מתאפשר אך ורק במצבים הבאים: גודל הקבצים עד 10MB סוג הקובץ חייב להיות אחד מהקבצים הבאים: PDF, PNG, TIFF, TIF, JPG וודאו שהקבצים שלכם מתאימים לאילוצים אלו ונסו שוב
אני יכול לבקש ממישהו אחר ללכת עבורי ולמשוך מזומן מפיקדון צבאי?	כן ולא, אתם יכולים להעניק ייפוי כוח לאדם מטעמכם ואותו אדם יוכל למשוך עבורכם כסף מפיקדון צבאי אך הוא לא יוכל למשוך כסף במזומן אלה אך ורק למוסד או לחייל המשוחרר ובתנאי שהם זכאים

התנאי האחרון לפיקדון צבאי

חובה על כל משתחרר להיות נוכח בכנס משתחררים על פי חובת פקודות מטכ"ל, לכן תהיו חייבים להגיע לטקס המתקיים שלוש פעמים בשנה בו תהנו מהרצאות בנושא:

• זכויות חיילים משוחררים
• הרצאות בחירה
• יריד תעסוקה ולימודים

פורטל שמענו מאחל נחיתה קלה באזרחות!

• אין בתוכן זה משום המלצה, חוות דעת או ייעוץ משפטי, כמו כן תוכן זה אינו מתיימר להיות מדויק ו/או מקיף, המסתמך על מסמך זה עושה זאת באחריותו ועל דעת עצמו בלבד.

אושר בממשלה: רפורמת ביטוחי הבריאות תוביל לשיפור דרמטי בביטוח מחלות קשות שלכם

אופק סגל

• 3 דקות קריאה

18 באוגוסט 2021

בדוח של 'רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון' הועלתה התייחסות נרחבת לרפורמת ביטוחי הבריאות וצויין בה כי מטרת הרפורמה הינה: להעצים את כוח המיקוח של הצרכן מול חברות הביטוח – דרך הפיכת מוצרי הפוליסות לפשוטים יותר, שקופים יותר וניתנים להשוואה לעומת מוצרי ביטוח אחרים.

אחד השינויים הבולטים ביותר – מיטוט "חומות הבירוקרטיה" של חברות הביטוח ושיפור תנאים והוזלת עלויות עבור כל מבוטחי הבריאות בכיסויים הרגישים (והסופר חשובים) של פוליסות המחלות הקשות.

נצלו את הרפורמה ובדקו את זכאותכם לשיפור כיסויי הבריאות והוזלתן. הבדיקה פשוטה וחינמית ותיקח לכם פחות מדקה. כדי להתחיל – בחרו את קבוצת גילכם:

מעל גיל 45

מתחת לגיל 45

יותר ערך לכסף: הרפורמה תבטיח כיסויים נרחבים יותר בביטוח מחלות קשות

אם הצטרפתם לביטוח מחלות קשות בטרם אישורה של הרפורמה, אתם למעשה משלמים על פוליסה ישנה אשר לא נכללים בה מקרי מחלות רבים. ודווקא עכשיו, בזמן הקרונה, כאשר גובר הפוטנציאל ללקות במחלות שונות, ביטוח הבריאות נעשה מצרך חיוני אשר הצורך לעשות בו סדר הוא כבר עניין של פיקוח נפש. לא פחות מזה!

אז מה הבשורה הגדולה? אתם יכולים לשלם היום 50 ש"ח (לדוגמה) על ביטוח ולקבל כיסוי עבור 60 מקרי מחלות לעומת "הסתפקות" במצב הקיים שבו עלות הפרמיה זהה אולם כמות הכיסויים בביטוח נמוכה ב- 50% (במקרה הטוב).

[לחצו כאן] לבדיקת זכאות לשיפור התנאים בכיסוי המחלות הקשות

התפתחות הרפואה משפרת ומוזילה לכם את פוליסת הבריאות

אם תסתכלו 15, 20, 30 שנים אחורנית – לא היה לאנושות את הידע הרפואי שיש לה היום. מחלות שנחשבו בעבר לקשות וסופניות הפכו כבר לכאלה שאפשר לחיות איתן בשלום.

על כן, ובעידוד הרפורמה הממשלתית, סוכנויות הביטוח החלו להציע פוליסות מחלות עם כיסויים נרחבים בעלויות משתלמות למי שטורח לבדוק את מצב התיק הביטוחי ולדרוש את המגיע לו – על פי החוק!

הטבה מיוחדת למבצעי בדיקת הזכאות: בדיקה חינם של התיק הביטוחי ובחינת כדאיות לשיפור ביטוח הבריאות שלכם ע"י מומחה לביטוחים מטעם סוכנות לביטוח מובילה, ובעלת רישיון מטעם משרד האוצר.

לתחילת הבדיקה – בחרו את קבוצת גילכם:

מעל גיל 45

מתחת לגיל 45

בדיקת זכאות להוזלה ושיפור ביטוח הבריאות

בחר את קבוצת גילך

מתחת ל- 45

מעל ל- 45

סטארט אפ ישראלי יהפוך כל אזרח לסוכן ביטוח מקצועי בלחיצת כפתור

אופק סגל

• 3 דקות קריאה

18 באוגוסט 2021

ישראל נחשבת לבירת הסטארט-אפ והטכנולוגיה וזה אכן מחמם את הלב לשמוע על עוד סיפור הצלחה ישראלי. והנה הגיע הסטארט אפ "חישבנו" שכובש את עולם הביטוחים בסערה באמצעות טכנולוגיה חדשה ומהפכנית!

בזכות חישבנו, כפל ביטוחים ופרמיות גבוהות חודלים מלהיות "גזרת גורל משמיים" וכל אחד יכול, גם אם הוא לא סוכן ביטוח, לבדוק אופציה להוזלה דרמטית של עד אלפי שקלים בשנה על הביטוחים שלו. יצאנו לבדוק כיצד הוא עובד, לאחר אינספור אזכורים בערוצי התקשורת והמדיה. זה מה שגילינו.

[לחצו כאן] וחשבו את זכאותכם להוזלה בביטוחים – ללא עלות

נפגשנו עם המנכ"ל, מר גל עובדיה, לישיבה על כוס קפה במשרדי החברה ברמת גן. בשיחה מולו התעמקנו בחזון של החברה ובערך האמיתי שהיא מביא לאזרחי ישראל. 

גל, איך עובד התהליך?

"מאוד פשוט. חישבנו הוא מחשבון ביטוח חכם הפועל באמצעות בינה מלאכותית המסתמכת על אלפי מקרים שונים של הוזלה בביטוחים. מבלי להיכנס להיבטים הטכניים, כל אזרח שחשוב לו לדעת האם יוכל להוזיל למשל את ביטוח החיים והבריאות שלו – מזין פרטים אישיים, בוחר את סוג הביטוחים שלו, מאמת מספר נייד ומקבל תשובה בתוך דקה.

המערכת מביאה את קדמת הטכנולוגיה לכלל אזרחי ישראל ועוזרת להם לעשות סדר בתיק הביטוחי שלהם. בזכות זה, הם יכולים לחסוך עד אלפי שקלים בשנה."

מה ההבדל בין חישבנו לכל מחשבון ביטוח אחר?

שאלה מצוינת!

"הצורך של מבוטחים הוא לא רק לדעת בכמה כסף הם יכולים להוזיל ביטוח אלא איך הם עושים סדר בכל הפוליסות שיש להם. חישבנו יתן להם ערך מוסף של ייעוץ חינם ממומחה ביטוח שידאג לעשות את זה עבורם תוך זמן קצר ביותר".

היכנסו לחישבנו, חשבו זכאות להוזלה, גלו בכמה תוכלו לחסוך בפוליסות ועשו סדר בתיק הביטוחי שלכם – עם מומחה לביטוחים מטעם משרד האוצר! כדי להתחיל – בחרו את קבוצת גילכם:

מעל גיל 45

מתחת לגיל 45

אם לא ביצעתם בדיקה כזו כנראה שמעולם לא עברתם על התיק הביטוחי

אומר גל: "חישבנו נבנה עבור ציבור המבוטחים כדי  להנגיש ולעזור להם לעשות סדר בפוליסות שלהם על ידי חישוב זכאותם האישי המתבסס על נתונים אשר הזינו במחשבון".  

עוד הוא הוסיף: “בשלב השני, ייחשף המבוטח לזכאותו על פי הפרמטרים השונים, ויוכל באמצעות סוכן ביטוח לבצע פעולות מושכלות לשינוי בביטוחים כגון ביטול פוליסה אונליין, מינוי סוכן, ניוד חסכונות ואפשרויות נוספות. ללא מאמץ, בלי כאב ראש ולגמרי בחינם!

יש לך דוגמה גל?

"בוודאי. אישה חביבה בשם רחל אביגדור, בת 55 גילתה בעקבות השימוש בחישבנו שיש לה ביטוח חיים כפול ב- 2 חברות שונות ועוד 3 ביטוחי תאונות אישיות שהיא כלל וכלל לא זקוקה להם.  היא גילתה כי קיים ברשותה כיסוי ביטוח שיניים שעולה כל חודש כ- 113 ש"ח. לאחר שהתייעצה עם מומחה ביטוח אחרי שהשתמשה בכלי החדש, היא קיבלה הצעה לשיפור הכיסוי והמחיר של הפרמיה ירד".

גל, שכנעת אותי. איך מתחילים?

"הכי פשוט שיש. כל מה שצריך כדי לשפר, לייעל ולחסוך בביטוחים שלך ולעשות זאת בדיוק כמו סוכן מקצועי, זה לענות על השאלון שמופיע לך במחשבון.

שם תכניס את המידעים הפיננסיים הרלוונטיים לביטוחים שלך, תגלה זכאותך בהוזלה, תלמד כיצד משפיע כל גורם על זכאותך בהוזלה ומהם הצעדים שעלייך לבצע בכדי להוזיל את הביטוחים ולשפר את התנאים. חישבנו פועל ברמת אבטחה מקסימלית ומשרת אלפי ישראלים בכל יום, כך שאין שום חשש מדליפת פרטים אישיים.

היכנסו למחשבון, בררו זכאותכם בהוזלה, והמשיכו תהליך הוזלה ושיפור התנאים בתיק הביטוחי שלכם בתוך מספר דקות – אחת ולתמיד!

[לחצו כאן] לבדיקת זכאות להוזלת הפוליסות בעזרת המחשבון החכם

עושים סדר בביטוחים עם חישבנו

בחר את קבוצת גילך והתחל

מתחת ל- 45

מעל ל- 45

גם אתם מבזבזים זמן בהשוואת חבילות סלולר המשתלמות ביותר בכללי ובפרט בשנת 2024? הגיע הזמן לרכז את כל המחירים והמבצעים של חבילות סלולר בין כל החברות במקום אחד. כולנו רוצים לשלם כמה שפחות ולקבל כמה שיותר ובתחום הסלולר זה באמת אפשרי, בתוך 3 דקות של קריאת המדריך להשוואת חבילות סלולר, תכירו את כל החבילות, נפחי הגלישה והמחירים הטובים ביותר לשנת 2024.

השוואת חבילות סלולר: מי הן חברות הסלולר בישראל

חברות הסלולר בתחרות שיווקית אגרסיבית שלרוב רק מבלבלת אותנו הצרכנים.

לפני שנערוך השוואת חבילות סלולר, נסרוק את השוק, ונכיר את החברות המובילות:

סלקום – פלאפון – פרטנר – גולן טלקום – הוט מובייל – NEXT Mobile – we4G – רמי לוי תקשורת – 019 מובייל – מובייל – הום סלולר – 012 מובייל – וואלה מובייל – היי מובייל – Pmobile – קרביץ מובייל – סאוא – ג'יני – 018 אקספון – סלקט – קרביץ מובייל

כפי שאתם ישנן 21 חברות סלולר ועוד הרבה יותר חבילות סלולר, השוק משתולל והמחירים יורדים, אז איזו חבילת סלולר הכי משתלמת עבורכם? יצאנו לבדוק.

בתקופה זו הציבור הישראלי והעולמי נחשף לערך של רכבים חשמליים\היברידיים על פני רכבים ממונעי בנזין, במאמר זה ננסה להביא לכם את נתוני המאבק בקרב על תואר המכונית החסכונית והירוקה ביותר שתוכלו להשיג.

קרב השעה – חשמלי מול בנזין

חשוב להתחיל בהבנה של מה ההבדלים בין רכב חשמלי לבנזין ויתרה על כך, מהי גישת משרד איכות הסביבה ואגף התחבורה לרכבים היברידיים, מכיוון שאלו יקבעו את איכות האויר שאנו נושמים וכמובן חיסכון באנרגיה מזהמת.

10% מתוך 30%, מהו דרכון אירופאי?

ההגדרה היבשה של דרכון היא תעודה ציבורית שכל מדינה או רשות אוטונומית רשאית להנפיק עבור ציבור אזרחיה.

דרכון משמש למעבר בין גבולות מדינתיים ומכיל את פרטי אותו אזרח, כגון:

• המדינה בה הוא אזרח
• שם מלא
• כתובת מגורים
• מספר דרכון ותעודת זהות
• תאריך לידה
• שם ההורים/ בן הזוג/ ילדים
• תצלום פספורט
• חתימת האזרח בדרכון האירופי עצמו.

הדרכון מוסדר בתוך אמנה בינלאומית וכל אדם בכל גיל חייב דרכון על מנת לעבור בין גבולות מדינתיים. הצורך בדרכונים היה קיים גם בתקופה העתיקה, בעיקר לסוחרים וכך התאפשרה להם כניסה לערים או מעבר בין גבולות.

בסוף המאה ה-18 החלו לבצע רישום של אזרחים ותיעודם בפנקסי הגבולות, אתם קולטים שעד שנת 1914, אנשים נעו בחופשיות וללא גבולות בין מדינות באופן יחסי, אך אם פרוץ מלחמת העולם הראשונה מדינות החלו לדרוש מהעוברים בגבולות דרכון אירופאי או דרכון אחר.

פעם דרכון היה חד פעמי למסעות ולגברים עמדה הזכות להוסיף את כל בני משפחתו בדרכון אירופאי אחד, מאמצע המאה ה-20 הנפיקו פנקסים לשימוש רב פעמי ואישיים.

עם התקדמות הטכנולוגיה ועל מנת למזער זיופים ומעברים לא חוקיים החלו להפעיל תוכנות לזיהוי ביומטרי של אותו אזרח וכעת המצב הוא שנוסף למידע העיוני בדרכון התווספו:

• תביעות אצבעות של האזרח
• זיהוי תווי פנים

תוספות אלו גררו לא מעט טענות נגד בשל חשש לכשלים באבטחת המידע והסכנה של מידע יזלוג ואכן ישנם עקומות למידה של הזיופים הקיימים ואלו שעוד בדרך.

יש מספר מערכות יחסים העומדות ברומו של עולם: יחסי האדם עם עצמו, יחסי האדם עם הטבע סביבו, יחסי האדם עם הזולת ויחסי האדם עם… התיק הביטוחי שלו?! אממ, אוקיי, אז זו לא בדיוק מערכת של יחסים כל כך אבל כן צריך לבוא ולהודות כאן ביושר: כל הנושא של תיקים ביטוחיים ( ביטוח חיים, ביטוח בריאות, ביטוח חיים למשכנתה וכו') הוא "תיק כבד" מאוד עבור רבבות רבות של ישראלים. לראייה – לאחרונה נמצא כי יש 6.5 מיליון מקרים של תשלומים מיותרים בגין כפל ביטוחי.

אחת הדרכים להתמודד עם התופעה וכמו כן ליצור הוזלה בגובה הפרמיות החודשיות הינה לעשות שימוש בכלי פשוט ויעיל: מחשבון ביטוח מקוון. בלי בירוקרטיה, בלי ניירת ובלי לבזבז זמן! 

מחשבון ביטוח – על קצה המזלג

מחשבון ביטוח הוא כלי עזר המאפשר לבדוק בקלות ובמהירות האם הפרמיה החודשית על כיסויים כאלו ואחרים – אינה חורגת מהעלות המקובלת בשוק. בנוסף, מחשבון ביטוח משמש ככלי השוואתי לצורך בדיקת תעריפיהן של חברות ביטוח שונות. עפ"י רוב – מחשבון הביטוח הינו שירות נגיש אשר מוצע לציבור הרחב באופן חינמי לחלוטין.   

וכעת – נציג ונדבר על 3 סוגי הפוליסות החשובות והמשפיעות על חיינו ועל איך ננתח אותן בצורה חכמה בעזרתם של מחשבוני ביטוח.

מחשבון ביטוח חיים

ביטוח חיים הינו הסכם התקשרות הנעשה מול חברת הביטוח אשר נועד להבטיח פיצוי ליורשים במקרה של פטירת המבוטח (נקרא גם ביטוח 'ריסק'). כמו כן, ניתן לעשות ביטוח חיים עבור אובדן כושר עבודה או נכות מה שיכול להבטיח קצבה חודשית או סכום חד פעמי בגין מקרים כאלו.

גובה הפרמיה המשולמת תלוי בפרמטרים מגוונים. למשל:

1) תחום העיסוק של המבוטח.

2) מגדר (נשים חיות יותר מגברים).

3) רקע רפואי (האם סובל ממחלה כלשהי?).

4) גיל (גורם סיכון משמעותי).

5) האם מעשן/לא מעשן (גורם סיכון משמעותי).

6) משקל (גורם סיכון משמעותי).

ועוד…

כיצד מחשבון ביטוח עוזר לכם בניתוח של פוליסת חיים? 

מחשבון ביטוח עבור פוליסת חיים יאפשר לכם לבדוק בקלות ובפשטות: האם וכמה כסף תוכלו להוזיל על הפרמיה החודשית. כדי לספק תשובה לכך, המחשבון מסתמך על שני דברים:

הראשון – נתונים שאתם מזינים אליו כגון גיל, סטטוס עישון, עלות פרמיה קיימת, אזור מגורים ועוד.

השני – שקלול מערכת מתקדם עבור נתונים כגון: עדכון תעריפים בחברות הביטוח, תקנות ורפורמות של משרד האוצר והסתמכות על ביג דאטה של מקרי הוזלה ביטוחיים. 

מחשבון ביטוח בריאות

ביטוח בריאות הינו הסכם התקשרות מול חברות ביטוח או קופות חולים שמטרתו היא להבטיח כיסויים ספציפיים עבור הוצאות רפואיות שונות: ניתוחים, אביזרים רפואיים, אשפוז ממושך, נסיעה באמבולנס, טיפולים מיוחדים בחו"ל ועוד. מלבד זאת, כל אזרח בישראל זכאי לביטוח בריאות ממלכתי מתוקף 'חוק ביטוח בריאות ממלכתי התשנ"ד – 1994'. ביטוח זה מבטיח שירותי בריאות בסיסיים אשר מכוסים על ידי המדינה במסגרת 'סל הבריאות'.

כיצד מחשבון ביטוח עוזר לכם בניתוח של פוליסת בריאות? 

בדומה למחשבון ביטוח עבור פוליסת חיים, מחשבון ביטוח עבור פוליסת בריאות יכול לנתח ולבדוק עבורכם: בכמה תוכלו להוזיל את גובה הפרמיה החודשית בהסתמך על ניתוח מערכתי מתקדם ועל נתונים אישיים שאתם מזינים במערכת. 

מחשבון ביטוח חיים למשכנתא

כשמו כן הוא, ביטוח משכנתא הינו ביטוח ייעודי אשר מיועד לנוטלי משכנתאות. כידוע, משכנתה היא הלוואה אשר לוקחים בבנק והיא עשויה להגיע לסכומים שבין כמה מאות אלפים ועד ללמעלה ממיליון שקלים. כדי לדאוג שתהיה להם "תעודת ביטוח", הבנקים מחייבים את כל מי שלוקח משכנתה לרכוש ולהצטרף לביטוח חיים למשכנתא – פוליסה ייעודית אשר אומרת את הדבר הבא: במקרה פטירה של אחד המבוטחים חברת הביטוח תפרע את יתרת המשכנתא והמבוטחים האחרים ישתחררו ממנה. כמו כן, ביטוח המשכנתא מורכב 'מביטוח מבנה' – כיסוי ייעודי עבור מקרי נזקים לדירה כגון סופה, שריפה, רעידות אדמה, נזקי טבע וכו'. 

כיצד מחשבון ביטוח עוזר לכם בניתוח של ביטוח חיים למשכנתא? 

מחשבון ביטוח עבור ביטוח חיים למשכנתא יכול להוות אינדיקטור לתשלומי פרמיות גבוהות מדי. איך תדעו? לאחר שתזינו את סכום המשכנתא הקיימת, המערכת תדע להציג את עלות הפרמיה הכדאית ביותר.  

מעוניינים להמשיך ולחקור כיצד ניתן להוזיל את עלויות הביטוחים ולשפר את תנאיי הכיסוי? הכתבה הבאה היא עבורכם.
לחצו כאן למעבר לכתבה על כפל ביטוחים.

מרעיון קטן לאקזיט עצום, הטירוף סביב סטארט-אפ לפעמים לא נתפס. בואו לקרוא בכמה דקות איך סטארט-אפ נולד, איך הוא לומד ללכת וכמה מהר הוא רץ. אולי גם לכם יש סטארט-אפ ואתם לא יודעים עוד לזהות אותו, אבל בסוף מאמר זה אתם כבר תבינו שלא כל הנוצץ זהב ולא כל רעיון טוב או חדשני מבטיח לכם אקזיט בוודאות. זכרו היטב שעל כל מיזם מצליח ששמעתם ישנם לא מעט שנכשלו!

לזהות את ה- סטארט-אפ הבא

על מנת לזהות משהו חייבים קודם כל לדעת אותו.

סטארט-אפ, או בעברית חברת הזנק זו הגדרה למצב בוא ישנו רעיון מסחרי או פתרון המוני בפרט שהם חדשניים וייחודיים בין אם זה בעולם הדיגיטלי או מהתחום המסורתי יותר.

סביב רעיון זה מתכננים היזם או היזמים להקים חברה במטרה לפתח את אותו מיזם.

בחברת הזנק לרוב כח האדם יהיה דל ומצומצם בשל תקציב דל של אותם היזמים, אין הדבר מחייב שהיזמים ללא הון או ממעמד נמוך.

לא פעם יזמים בעלי הון התחלתי מבינים שעליהם להשתמש בו בחוכמה ולנסות באמצעות ההון הזה ליצור את התחושה של סטארט-אפ באוויר כדי לגייס הון גדול ומשמעותי יותר ממשקיעים הפועלים כבר בתחום (כך היזמים מורידים מעצמם סיכונים שלא בטוח יוכלו לעמוד בהם בהמשך).

איך סטארט-אפ נולד:

בתום תהליך זה הגדרתכם תשתנה, עם גיוס ההון או כאשר המיזם נמכר לחברה גדולה ומבוססת, המונח סטארט-אפ מאחוריכם וכעת אתם חברה או חלק מחברה גדולה ומבוססת.

ההיסטוריה של תחום הסטארט-אפ

בשנת 1990, מוצר מתחום ההייטק הוקם על ידי חברת "מיראביליס".

בעקבות ההתפתחות המהירה של האינטרנט עלה הצורך הבסיסי לתקשר אחד עם השני ע"י שליחת מסרים ורצוי שיגיעו מיידית.

סטארט-אפ אחד הצליח כבר אז לעשות היסטוריה, כמו רבים גם הסטארט-אפ הבא מצא את דרכו לנצל את בועת בורסת הנאסדאק שהייתה בעלייה בארצות הברית באותן שנים.

זוהי דוגמה קלאסית לפשטות ולביקוש עצום ולכך שהטיימינג במקרים רבים הוא גורם משמעותי שצריך לקחת בחשבון לא פחות מאיכות הרעיון שעומד מאחורי המיזם, טיימינג נכון יכול לגרום לסטארט-אפ בינוני להפוך לסופר מבוקש והפוך, רעיון חדשני ומהפכני יכול שלא יתקיים עבורו ביקוש בשל חוסר צורך או ביקוש, מה שמעיד בדרך כלל על מיזם שמקדים את זמנו בדומה לרכבים החשמליים שהיו מחוסרי תשתיות טעינה או החלפת סוללות ולכן ישנם מדינות שבשלב זה הדרישה לאותם רכבים פחותה.

הציבור היה מוכן ובעל צורך גדול לצריכת תקשורת והעברת מסרים שלא דרך:

• שיחה טלפונית
• מכתבים
• פקסים
• דואר אלקטרוני
• מכשירי קשר
• הודעות בתשלום

ולכן הראשונים שהציגו את הרעיון בלבד או את הקונספט של העברת מסרים מיידיים עלו על משהו ככל הניראה ואף פיצחו אותו.

בתקופה ההיא רעיון חדשני של העברת מסרים מיידית גם משכה תשומת לב מיידית, עד כדי כך שחברת "מיראביליס" גייסו לא פחות מ-407 מיליון דולר אמריקאי עם תוכנת המסרים המיידיים ICQ שנמכרה לענקית התוכנה AOL.

העסקה התקיימה למרות שלא היו מצגים ונתונים הכוללים:

• מודל עסקי שמוכיח ייתכנות
• ללא רשימת רווחים או דיווחי הכנסות כלשהן
• ללא מגוון או אופק ייצרני

כיום התחרות מאתגרת וגדולה יותר, בועת ה"דוט-קום" התנפצה בעולם ובישראל, שוק האבטלה הוצף במובטלים שנפלטו ביום אחד מתחום ההייטק בפרט בשל חוסר רווחיות או כדאיות להמשך פעילות.

מנגד היו חברות גדולות שכן שרדו, כך שאומנם זו הייתה תקופת אבטלה בשיעור גבוהה אך המצב התאזן באופן יחסי וכיום יש מספיק חברות הזנק לספק תעסוקה לכל הבוחרים לעסוק בתחום.

איך להקים סטארט אפ

אז גיבשתם רעיון, רגע לפני שאתם מתקדמים ישנם מספר תנאים ונהלים שעליכם להסדיר בראש ובראשונה כאשר מתחילים סטארט-אפ בצורה מחייבת:

הפעולה הנדרשת	מתי ומי מבצע את הפעולה	למה לבצע את הפעולה
קביעת ערך	השותפים למיזם משלב ההקמה ולאורך כל הדרך	קביעת ערך היא הבסיס לגיוס נכון, כלומר בקביעת הערך ישנם משתנים אמפיריים שלא תמיד ניתן לתמחר וגודל הגיוס לאותו סטארט-אפ יקבע לפי ההון המוערך שלו ביום העסקה ופוטנציאל עסקי עתידי
חלוקת הון או רווחים בחברה	השותפים למיזם בשלב בו נצברים כספים מרווחים	כולם עוסקים בתחום הסטארט-אפ למטרות רווח ועושר כלכלי, לכן בתום כל המאמץ חשוב לקבוע כיצד ומתי ניתן למשוך מהון החברה רווחים או הפרשת משכורות לשותפים מבלי להרעה את המאזן הפיננסי של אותו סטארט-אפ
חלוקת תפקידים	השותפים למיזם בהסכם מייסדים או בחוזה הקמת חברה	בשלב זה יהיה עליכם להגדיר תפקידים ברורים ומפורטים הכוללים שעות עבודה, אחוז משרה, תחומים ועוד
מימון ראשוני	השותפים למיזם בחוזה או הסכם מייסדים	לרוב המימון הראשוני בסטארט-אפ יהיה על ידי היזם הפרטי ומביתו שלו לכן רצוי להכיר במגבלה ולמקד את האמצעים לגיוס ומימון ראשוני גדול יותר מהקיים או להתחיל לפעול עם מימון מבית
מינוי דירקטוריון	השותפים למיזם בשלב הקמת חברה ברשם החברות	מינוי דירקטוריון בסטארט-אפ הוא חשוב כי על פיו יישק דבר, את הבחירה יש לציין בחוזה מייסדים כמובן
קביעת מנגנון קבלת החלטות	השותפים לסטארט-אפ  בהסכם מייסדים או חוזה הקמה	מנגנון זה ימנע סכסוכים רבים בין השותפים ויתווה את המשך אופי המיזם והנהלים בכל מקרה בו תתקלו
הסדרת הקניין הרוחני	השותפים לסטארט-אפ מול עורך פטנטים או מול רשם הפטנטים מיד לאחר חתימה על הסכם מייסדים	הקניין הרוחני יוסדר בין עם העברת הבעלות תעשה כלפי החברה שרכשה את הסטארט-אפ או בין שותפי המיזם
סודיות	השותפים לסטארט-אפ  בהסכם מייסדים ובכלל מול כל אדם שנחשף למיזם	בכל סטארט-אפ ישנם סודות תעשייתיים בין אם לפעילות המתקיימת ועד לתכנון עתידי, לכן שמירה על סודות בהכרח מבטיחה יתרון תחרותי על פני מתחרים
אי תחרות	השותפים לסטארט-אפ וכל אחד משרשרת העשייה סביב הסטארט-אפ	במידה וישנם שותפים בסטארט-אפ הרי שלא מן הנמנע שלא יהיו להם עסקים נוספים, בשלב זה עליכם לסכם בינכם את התנאים ואת הצורך לפעול למטרת הצלחת המיזם ולכן רצוי שאותם עיסוקים לא יהיו בעלי אותו רקע או תחום ובכך להוות יתרון עבור אחד מהשותפים או פגיעה ברווחי המיזם עצמו

סטארט-אפ צריך מימון

ישראל תומכת בחברות הזנק במטרה ליצור משק משגשג, לכן הוקמו מנגנוני תמיכה, מחקר ופיתוח המסייעים לסטארט-אפ בתחילת דרכו מטעם המדינה אליהם מומלץ לפנות:

תוכנית תנופה, חממות טכנולוגיות, מסלול קרן המו"פ, ושיהיה בהצלחה!

תחום האשראי החוץ בנקאי הפך לתחרותי ומגוון ביותר. ההפרטה שגרמה לתחרות וחוקים המאפשרים לקיחת אשראי חוץ בנקאי, הפכו בשנים האחרונות לנחלת הכלל ולא רק עבור מוגבלי חשבון בנק מצד אחד ומהצד השני טייקונים שאותם גופים פיננסיים ראו בהם כבטוחה מניבה וכדאית ובשל כך, השקיעו בהם כספים על ידי העמדת אשראי חוץ בנקאי עבורם.

3 הדברים שתרוויחו מכרטיס אשראי חוץ בנקאי

חברות רבות המאפשרות אשראי חוץ בנקאי הוקמו בשנים האחרונות והן הפכו לכלי פיננסי פופולארי ומשמעותי במשק, בפרט בתחומים הבאים:

• אשראי חוץ בנקאי לפרטיים ועסקים
• הלוואות
• השקעות
• שירותים פיננסים (עפ"י תחום העיסוק של אותו עסק)

כלומר החברות שמעניקות אשראי חוץ בנקאי יהיו:

חברות כרטיסי אשראי, חברות להלוואות וחברות ביטוח.

אלו יספקו לכם שירותים פיננסים נאמנה ובמקביל לא ידרשו מכם להפקיד משכורות לצורך מתן אשראי חוץ בנקאי, כפי שמחייבים מוסדות הבנקים כיום.

3 תרומות עיקריות  

 כל שינוי  שמטיב עם יכולות הציבור הרי הוא מבורך ביותר עבור הכלכלה והרווחה.

לפני הסדרת הענף היה קשה יותר לחרוג ממסגרות הבנקים או לבצע מהלכים שמעבר ליכולות הפיננסיות הזמינות או נזילות עבורנו, אך כיום הכוח בידי הלווה שנהנה מאחריות על התכנון הפיננסי שלו בדרך המאפשרת לבקש יותר עבור יכולותיו.

לעיתים אנו נדע לקחת בחשבון את היכולות הכלכליות שלנו טוב יותר מהבנק.

אם בעבר הבנקים סלדו מפתרון זה, דברים השתנו לאחר ההסדרה ולא פעם זהו כלי עבורם ליישור מדדים והשגת מצגים פיננסית יציבים למשקיעים ולבעלי המניות.

התפקידים החשובים ביותר מושגים בזכות הענף החוץ בנקאי:

מה אומר החוק בישראל על אשראי חוץ בנקאי

בשנת 1993 נחקק חוק המסדיר את ענף המוסדות והחברות הפיננסיות אשר ביקשו לאפשר לציבור לקיחת אשראי חוץ בנקאי.

"חוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות"- מטרתו של חוק זה היא להגן על ציבור הלווים כאשר הם פונים ללקיחת אשראי חוץ בנקאי במוסד שאינו בנק.

בחוק זה נקבעו מנגנונים שמגבילים ומגנים על הריבית המקסימלית המותרת לגבייה.

בעקבות חוק זה הלך והתרחב בצורה משמעותית כל תחום הפיננסיים, בפרט חברות ושירותי אשראי חוץ בנקאי על ידי כניסה של שחקנים חדשים המתחרים על אותם הלוואות ועסקאות לדרישת הציבור הרחב.

מאוחר יותר הוחלט למנות מפקח על אותם מוסדות אשראי חוץ בנקאי.

המצב כיום שהשירותים מאוד מגוונים ומתאימים בצורה פיננסית ונכונה:

מה המוצר או השירות?	מה מקבלים?	האם קיים בבנקים?
הלוואות חוץ בנקאיות	בהלוואות חוץ בנקאיות תוכלו לקבל סכומים גדולים ללא קשר ליכולות למצב חשבון הבנק שלכם בריביות מוגבלות ובמהירות בשל תנאי סף מקלים של אותם חברות אשראי	אכן, השירות קיים בבנק אך לרוב בתנאים פחות משתלמים ומוגבלים לפי מצב חשבון הבנק ויכולות הפקדה
מימון אשראי חוץ בנקאי	מימון לרוב יהיה לטובת עסקים ובדרך כלל יהיו קצרות מועד אך מאידך למגזר הפרטי יכול מימון להתפרש כמשכנתא עבור רכישת בית, רכב, עסק, וכל תחום בוא יש צורך בעזרה לרכישה לצורך התפתחות וגדילה כלכלית שלרוב מטיבה ומניבה	קיים אך לא פעם התחרות מביאה את התועלת והמחירים לפחות משתלמים ויש להשוות באופן תמידי עם התחרות הגועשת מסביב
תכנון וחיסכון לפרישה	בין החברות המעניקות אשראי חוץ בנקאי תוכלו למצוא גם חברות ביטוח, אלו חברות שהמוצרים הבסיסיים שלהם הם תוכניות פנסיה, גמל ועוד, כך שאתם יכולים לבצע התנהלות פיננסית מורחבת מול אותו עסק ולהיעזר במומחיות ובייעוץ של מאגר ידע רחב מאוד וניסיון מקצועי בתחום ספציפי זה	גם בבנקים ישנם כלים ושירותים, אך לא פעם הבנק יהיה צד לאותה קופה ולא ינהל אותה בעצמו, יש לבדוק האם נגבות מכם עמלות מיותרות או גבוהות ולהשוות לחברות המתמקצעות בכך, יחד עם זאת חסכונות אכן קיימים בבנקים אך הריביות זניחות ולא משתלמות מול המתחרים החוץ בנקאיים
מסחר במניות	גישה נוחה, קלילה, ידידותית שהולכת ומשתפרת בכל עת, מנגישה אופציות חסכון מניבות תשואות גבוהות בצורה משמעותית להיצע ולרווחים שנקבל עבור חסכונות בבנקים	קיים השירות, אך מסורבל יחסית לממשקים החוץ בנקאיים, יחד עם זאת ישנו צמצום פערים לא רע בכלל שפועל לרווחת הציבור ובכך הציבור מניב  יותר עבור חסכונותיהם

עושים לכם סדר במוצרים

ישנם כ- 5 מוסדות פיננסים אשר פועלים בתחום החוץ בנקאי ומגוון שירותים פיננסיים כגון:

• הלוואות
• ביטוח
• השקעות

להלן סקירה מהירה של אותם מוסדות עבורכם, לדיוק ואיתור צרכים בצורה נוחה:

גיוס המונים במודל אשראי חוץ בנקאי

הלוואות עמית לעמית המוכרות יותר בשמם הנהוג:

• הלוואות המונים
• הלוואות חברתיות
• הלוואות P2P

תחום אשראי חוץ בנקאי זה הוא תופעה חברתית פיננסית שבאה מתוך הציבור הרחב ויוצאת לטובת הציבור ומיזמיו או צרכיו המגוונים והאינסופיים יש לומר.

זהו הוא הפתרון מושלם עבור יזמים פרטיים או עסקים קטנים המעוניינים לפתח מוצר או שירות ואין בידם את ההון ההתחלתי, הם נאלצים לפנות לבקשת עזרה כלכלית להגשמת חלומם.

באמצעות פלטפורמות מקוונות הפונות לקהלים ורשתות חברתיות מפורסמים יום יום קמפיינים ובקשות לסיוע בכספים ישירות מהציבור.

בתמורה יקבלו אותם האנשים תמורה בצורת תשורה, כגון:

• המוצר או השרות בו הם תמכו כספית
• הוקרה או תיעוד עבור כספם
• תשורות מגוונות הקשורות באופן ישיר או עקיף למיזם המגייס
• תחושת מעורבות בייסוד המיזם והגורם להצלחתו
• תמיכה הדדית חברתית
• עידוד המשק היצרני שעוזר ומפתח את הכלכלה

בהלוואות מסוג זה אין צורך בערבויות או ביטחונות ואת הרווח הגדול תעשה הפלטפורמה בה תנהלו את הקמפיין שלכם במטרה לגייס וליצור עניין בציבור העוקבים באותה הפלטפורמה.

ישנם נוסחאות לשיפור סיכויי ההצלחה בגיוס המונים שכדאי להכיר היטב טרם פתיחת קמפיין גיוס.

במידה והצלחתם לגייס עליכם לקחת בחשבון את עלויות המיסוי, ריביות הפלטפורמה והוצאות כמו שינוע המוצר לתומכים הכלכליים.

אחד מהיתרונות הגדולים בהלוואות חוץ בנקאיות הוא בכך שניתן לקיים פעילות עסקית משגשגת ודינמית על ידי כל אדם ובכך להרחיב עסקים ומשרות תעסוקה שהופכית את המשק למשק יצרני ומשגשג, כל זאת מבלי לפגוע בהתנהלות התא המשפחתי הבנקאי של אותם לווים חוץ בנקאים.

הדרך שלכם לעצמאות

כיום האופציות הן רבות ומגוונות, אם בעבר קיבלנו סירוב לקבלת אשראי מהבנק אז לא היו לנו ברירות נוספות ולא מעט רעיונות או רצונות לא התממשו.

כיום ניתן לקבל אשראי חוץ בנקאי בצורה בטוחה ומוגנת על ידי חוק ובכפוף לו.

חברות אלו צריכות לעמוד בתנאי סף תקופתיים ומגבלות פיננסיות המגנות על הציבור הנדרש להלוות כספים שמחוץ להתנהלות הפיננסית הבנקאית והשוטפת שלו.

החסרון הבולט באשראי חוץ בנקאי

כאשר הציבור נדרש לאשראי חוץ בנקאי, צריך אותו אדם לחשב את יכולות ההחזר ולעמוד בתנאי ההלוואה גם כאשר היא חוץ בנקאית.

הלוואות אלו ניתנות בקלות, ובמקרים רבים במקביל להתחייבויות פיננסיות קודמות העלולות להכניס את הלווה למשבר פיננסי ואף קריסה עד כדי פשיטת רגל ובכך להשיג את האפקט ההפוך למענו הוקמו מוסדות אשראי חוץ בנקאי.

חדלות פירעון: למי זה מתאים?

• לאנשים פרטיים ו/או עסקים עם חובות כבדים.
• למוגבלים בבנקים.
• לאנשים שלא הצליחו לשלם חובות במשך מספר חודשים ומעלה.
• לחייבים בעלי תיקי הוצאה לפועל ועיקולים. 

3 סיפורים אמיתיים להסדר חובות:

מקרה 1:

א', בן 53, אדם המסתמך על קצבת ביטוח לאומי, צבר חוב כולל של 100,000 שקלים, מה שטלטל קשות את שגרת חייו ופגע גם בבני משפחתו. מכר סיפר לו כי לאחרונה השלים תהליך של  'חדלות פירעון ושיקום כלכלי' והצליח להסדיר את חובותיו הכבדים בסכום נמוך במיוחד. אותו מכר הפנה את א' לעורך הדין  שסייע לו ובחלוף פרק זמן של כחודש אחד בלבד הוא הצליח לסגור את חובותיו בסכום של 8,000 ש"ח.

מקרה 2: 

ר', בן 55, גרוש ואב ל- 3 ילדים הוא מנהל אירועים מזה 25 שנה שנקלע לחובות של 125,000 ש"ח. לאחר שפנה לעו"ד המתמחה בתחום 'חדלות פירעון ושיקום כלכלי' הצליח להגיע להסדר בכל תיקי ההוצאה לפועל ו"להמתיק" את החוב ל- 25,000 ש"ח בלבד!

מקרה 3: 

ד', בת 60, מתגוררת באזור חדרה, צברה מול הבנקים וחברות האשראי חובות כבדים של 900,000 שקלים. לאחר שקיבלה ייעוץ מקצועי מעו"ד מומחה היא הסדירה את חובה ב- 20,000 ש"ח בלבד. 

חדש בביטוחים: פוליסת בריאות לילדים שלכם ב-0 שקלים בשנה הראשונה!

אופק סגל

• 3 דקות קריאה

11 באוגוסט 2021

הורים יקרים… כבר שמעתם על "הלהיט" האחרון של סוכנויות הביטוח? הן מציעות לכם לעשות היום ביטוח בריאות מקיף ולבטח את ילדיכם בני 0-17 למשך שנה אחת חינם – ללא התחייבות! מה אנחנו היינו עושים? מזנקים על ההזדמנות כמו פנתרים בסוואנה ומבטחים את הילדים שלנו – מיד!

[לחצו כאן] למימוש הטבת שנה חינם בביטוח הבריאות לילדיכם

אחרי שנים בהן דובר על המחדל המזעזע של 6.5 מיליון מקרים של כפל ביטוחי בפוליסות בריאות – חברות הביטוח נותנות לנו סיבה לחייך! במקום לחשוב על  "איך אנחנו סוגרות עכשיו עוד לקוח" הן החליטו ללכת על נתינת ערך אמיתי ולהשיק מבצע מפתיע אשר מעולם לא היה בישראל: שנה חינם לילדים בני 0-17 בביטוח בריאות מקיף! 

לבדיקת זכאות להטבת שנה חינם בביטוח בריאות לילדיכם – בחרו את קבוצת גילם:

עד גיל 17

מעל גיל 17

אילו שירותים נכללים בביטוחי בריאות מקיפים לילדים?

✓ ייעוץ ואבחון רפואי.
✓ ביצוע ניתוחים בארץ ובחו"ל.
✓ טיפולים מיוחדים בארץ ובחו"ל.
✓ ביצוע השתלות בארץ ובחו"ל.
✓ סל תרופות אל מחוץ לסל (ללא השתתפות ובהתאמה אישית).
✓ ועוד…

מה יקרה לכיס שלכם אם תנצלו את ההטבה הביטוחית?

בדקנו ומצאנו כי העלות הממוצעת עבור ביטוח בריאות לילדים היא 384-480 ש"ח בשנה. והנה עוד נתון: במשפחה ישראלית ממוצעת יש כ- 2 עד 3 ילדים (וזה עוד בלי להזכיר את מספר הילדים במשפחות החרדיות) מה שאומר שביטוח בריאות  עבור 2 ילדים ומעלה יכול להסתכם בעלות ממוצעת של 700-1500 ש"ח בשנה. מנגד, אם תצטרפו להטבת השנה חינם אז כל הילדים שלכם שגילם הוא עד 17 – יקבלו ביטוח בריאות מקיף ואתם תוכלו לחסוך עד אלפי שקלים בשנה. אין יותר WIN-WIN מזה!

[לחצו כאן] למימוש הטבת שנה חינם בביטוח הבריאות לילדיכם

בדיקת זכאות להטבת שנה חינם

האם לילדך יש ביטוח בריאות פרטי?

יש להם

אין להם

בואו להכיר הטבות לעסקים חדשים

בעבר הטבות לעסקים חדשים ניתנו לעסקים שהוכיחו ייתכנות לרווח (היזם, העובדים והמדינה) והיו מעטות או בעלות דרישות סף גבוהות.

 אך כיום יש קשת רחבת ממדים שמעניקה הטבות לעסקים חדשים בכל היבט אפשרי ואת כל ההטבות לעסקים חדשים כדי שיצליחו לכלכל את עצם ואת המדינה בצורה נכונה ובהתאם למציאות המגוונת בכל תחום ובכל שלב ע"י הטבות לעסקים חדשים.

אך כיום, מיושמת אסטרטגיית הטבות לעסקים חדשים.

בזכות ההבנה כי עסקים משגשגים הבנויים היטב ולטווח ארוך, מיטיבים עם מצב המשק במספר ענפים.

לכן ניתנות לא מעט הטבות לעסקים חדשים במטרה להיטיב עם תחומים כמו:

• מיסים
• אבטלה
• פרנסה לבתי אב
• לפנסיה ולחסכונות
• פרנסה לשירותים נלווים

אם יצא לכם לתרום או שאתם תורמים באופן קבוע, כדאי לכם מאוד לשמור את הקבלה ולהעבירה לרשות המיסים מכיוון שכנראה מגיע לכם החזר מס תרומות שיעודד אתכם להמשיך ולתרום. תופעה כלכלית, תרבותית וחברתית שמטרתה הבלעדית לתמוך בבעלי העסקים והחברות אשר מעוניינים לתרום לקהילה ולספק להם החזר מס כחוק (בדומה להוצאה או השקעה).

אילו תרומות נחשבות בהחזר מס על תרומות?

כדי להבין איך לקבל החזר מס על תרומות ראשית נסביר מהי תרומה- מתנה שניתנת עבור צדקה או קידום מטרות ללא מטרת רווח או תגמול.

תרומות יכולות לכלול:

• נתינת כסף
• נתינת שירותים
• נתינת מוצרים
• תרומת ביגוד
• תרומת צעצועים
• תרומת מזון או שוברים
• תרומת ציוד יד 2
• תרומת רכוש
• סיוע הומניטרי
• סיוע רפואי כגון תרומות דם או אברים להשתלה

מתן תרומות מומלץ על ידי המדינה ורשויות המיסים המאפשרות למי שיש לתת למי שאין ועל ידי כך יקבל החזר מס על תרומות מהמס השנתי ששילם, אין חובה לתרום ויש כללים ברורים לכשירות התרומה.

החזר מס על כל תרומה?

כנראה שלא נקבל על כל תרומה החזר מס, ויתרה על כך ישנם גם כאלו שלא רוצים את החזר המס הזה.

סוגי התרומות העיקריות שאנו נתקלים בהן ביום יום:

סוג התרומה	הסבר	ניתן החזר מס תרומות?	סיבה לתרומה	תוצאה
תרומת כסף	תרומת כסף זוהי הדרך הכי זמינה, פשוטה וגם הכי נפוצה, תרומת כסף יכולה להינתן בסכומים קטנים או גדולים באופן חד פעמי או מתמשך	החזר מס תרומות ניתן רק אם התרומה למוסד ציבורי מוכר, אחרת לא ניתן לדרוש החזר מס תרומות	מקבלים החזר מס תרומות, יש תרומות שמטרתן מוגדרת מראש כמו בניית נדל"ן חינוכי או תרבותי, אך ישנם גם תרומות לאנשים הנמצאים במצוקה הנקראים מקבצי נדבות	לא מעט אנשים בעלי אפשרות לתרום, תורמים ועוזרים ללא מעט אנשים או אגודות להתקדם ולהתפתח בצורה מיידית ומהירה וגם מקבלים החזר מס תרומות
תרומת התנדבות	כאשר אדם מחליט לתת מזמנו ולבוא לעזור בעבודת כפיים וללא תמורה או תשלום, לרוב התנדבות זו היא למען מטרה פוליטית, חברתית , מדינית וציבורית	ברמה העקרונית לא, מכיוון שלא ניתנת תמורה בגינה יכולים לחשב החזר מס תרומה	בדרך כלל לקדם נושא או מאבק של אדם פרטי או קבוצה גדולה אשר תוצר פעולותיה הוא יכולת וזמינות אותן התנדבויות	לא מעט עסקים, נבחרים, אירועים ועוד נעשים על ידי התנדבות, תופעה זו שכיחה בבתי חולים לדוגמה, דברים קורים וזזים כאשר אחרת כנראה לא היו נשמעים או קורים
תרומת חפצים	תרומה זו ניתנת באמצעות העברת חפצים חדשים או יד שני, בגדים, צעצועים וכל רכוש שהוא שלמקבל התרומה יש בהם צורך	אם לא מונפקת קבלה עבור סכום החפץ גם אם במחיר סימלי, ככל הניראה לא יהיה ניתן לחשב את החזר מס תרומות מסוג זה	ללא מעט אנשים יש עודף של רכוש וציוד שמוצא לא פעם את דרכו לפח, שגם שם יהיו שיגיעו לקחת את אותם חפצים ואתם אפילו לא יודעים שהם נתרמו. בנוסף יש שתורמים ציוד למוסדות או תאגידים ויש שמעבירים צעצועים שכבר לא רלוונטיים עבורם ועוד..	זהו פתרון מעולה לעומס הזבל הנצבר. פתרון מחזור מעולה שחוסך כסף וזמן. נתינה מספקת שלאחד לעיתים עושה סדר ולשני מספקת אמצעים ויכולות
תרומה מגוף האדם	תרומה זו נלקחת מגוף האדם ומועברת לגוף אדם אחר או למטרות מחקר רפואי, תרומה זו יכולה להיות: תרומת דם ותרומת אברים   יחד עם זאת ישנם מקרים כמו תרומות זרע או תרומות ביצית שהם בהגדרתם מכירה ולא תרומה	בכדי לדעת האם ניתן לקבל החזר מס תרומות יש לבדוק כל מקרה לגופו ואת התמורות הניתנות בגין תרומה זו והאם הן ניתנות לחישוב לצורך החזר מס תרומות	המדע והטכנולוגיה הרפואית מאפשרים להעביר אברים מגוף אדם אחד לאדם אחר, מצב זה מאפשר תרומות דם, תרומות איברים שנלקחים מגופות מתים אשר נתנו הוראה לתרום אברים טרם נפטרו ובכך עוזרים לאנשים הנזקקים לתרומה זו על מנת לחיות.	לא מעט אנשים נשארים בחיים ונצלים ממוות או מגבלות נכות, תרומה זו לעיתים ניתנת בתמורה לתשלום ולעיתים לא

4 תמורות עיקריות בתרומות

באופן עקרוני פעולת התרומה בדרך כלל נעשית בהתנדבות ובלי לצפות לקבל תמורה כלשהי חזרה.

ישנם 4 תמורות שהתורמים לרוב יפיקו בכל תרומה ותרומה:

• סיפוק אישי – לדוגמה "מתן בסתר", תרומה זו נעשית בכך שמקבל התרומה אינו מכיר או יודע מי התורם. יכול להיות שהתורם ידע שהאדם מתבייש לבקש תרומה אך חייב עזרה, ובדרך כזו או אחרת העביר תרומה ללא שם או כתובת המסגירים את התורם.

סביר להניח שתרומה זו לא תקבל קבלה ולא יהיו בגינה החזרי מס תרומות, אך ככל הניראה זו גם אינה מטרתו של תורם אנונימי זה מלכתחילה, אלה יותר הסיפוק בידיעה שכספו הלך למען מטרות ראויות וטובות.

ישנם מצבים בהם כן ניתן להשיג החזר, אם לתרומה הופקה קבלה דרך מכרים או הסביבה של אותו אדם.

• כבוד והוקרה – זוהי תמורה מקובלת ביותר ולא תמיד נשלטת, היא מגיעה מסביבת התורם ויכולות להתבטא על ידי אמירות והוקרת תודה ועד לדרכים אחרות ומשמעותיות יותר, כגון: רחוב על שם התורם, חדר או חלל, תמונה במתחם ועוד, שמסיבים לתורם תמורה קבועה ומכבדת למשך הרבה זמן.

• החזר מס תרומות – תמורה זו היא תמורה הניתנת על ידי המדינה או מדינות שמעודדות את ציבור משלמי המיסים לתרום כספים ולקבל עבורם החזר מס תרומות מתשלומי המס ששילמו, באופן יחסי לגובה התרומה, בפרט למוסדות ציבוריים שקיבלו אישור והכרה מרשות המיסים בחוק.
  

אדם שתורם למוסד ציבורי שעומד בכל תנאיו של סעיף 46 לפקודת מס הכנסה בחוק, יוכל לדרוש ולהנות מזיכוי החזר מס תרומות בשיעור של 35% מסך התרומה אותה תרם.

גם שכירים יכולים לקבל החזר מס תרומות, אך בתנאים מסוימים בלבד ועל ידי מקום עבודתם המפריש להם שכר חייב במס.

חברה יכולה לתרום ולהנות מזיכוי והחזר מס תרומות בשיעור מס החברות שנקבע באותה השנה.

להלן החוקים העיקריים שמסדירים ומעודדים  החזר מס תרומות:

• תמורה סמלית – ישנם תרומות שהן בגדר קניה בסכום מופרז, כלומר רוכשים חפץ זול במחיר מופקע.

לדוגמה: מכירה פומבית לחפציו של אדם מפורסם, על ידי כך מעודדים אחרים לתרום ומבצעים תרומה סמלית בפועל.

מסכמים החזר מס תרומות ב-20 שניות

תופעת התרומות בארצנו מבוצעת על ידי גופים ואנשים פרטיים,

שיעור העוני בישראל יחסית גבוה ולכן ישנו צורך גדול לקבלת תרומות על ידי חלק מהאוכלוסייה.

האפשרות לקבל החזר מס תרומות הוא מהלך מבורך מצד המדינה.

תרומות מצילות נפשות גוועות ואף לעיתים רבות עוזרות ומשדרגות את מתקני החינוך, המדע, הספורט והתרבות.

אם באפשרותכם לתרום, וודאו שאותו גוף רשום כמוסד ציבור מוכר ותזכו להחזר מס תרומות.

עפ"י דוח שהוציא ה- OECD, הארגון לשיתוף פעולה ולפיתוח כלכלי של המדינות המפותחות, מערכת הבריאות הישראלית היא בין 10 המוצלחות והמובילות בעולם (לצד אלו של ספרד,סינגפור איטליה, יפן, וקוריאה הדרומית). כמו כן, עפ"י דוח שפרסם ארגון הבריאות העולמי (The World Health Organization או בקיצור W.H.O) ישראל ממוקמת שמינית ברמת תוחלת החיים – עם ממוצע של כ- 82.5 שנים.

ואם כבר במערכת הבריאות עסקינן, הכנו לכם דוח מפורט עם נתונים מרכזיים על ארבע קופות החולים שפועלות כאן בישראל: כללית, מכבי, מאוחדת ולאומית. בואו נתחיל!

השוואת קופות חולים

סך כול הנפשות הכלולות לפי גיל וקופה – מעודכן ל-1 ביוני 2022

קבוצת גיל	סך הכול	כללית	לאומית	מכבי	מאוחדת
עד 1	186,628	95,219	15,413	45,336	30,660
5-1	739,350	386,050	59,949	174,540	118,811
15-5	1,724,675	888,341	138,447	428,029	269,858
25-15	1,278,254	619,828	110,294	336,604	211,528
35-25	1,226,719	632,324	92,129	338,315	163,951
45-35	1,119,530	617,295	75,184	294,808	132,243
55-45	997,719	459,972	69,522	335,697	132,528
65-55	784,349	381,688	63,590	244,817	94,254
75-65	677,724	369,318	50,148	184,073	74,185
85-75	355,533	207,851	23,717	89,253	34,712
85 +	144,809	95,148	9,499	28,865	11,297
סך הכול	9,235,290	4,753,034	707,892	2,500,337	1,274,027

כיום קופת חולים "כללית" מובילה בכמות המבוטחים לנפש לפי גיל וקופה.

1. חישוב מפתח החלוקה

כאמור, מפתח החלוקה מחושב על פי הנפשות משוקללות בגיל, במין ובמקום מגורים. להלן ההתפלגות הנפשות המשוקללות לפי קופה:

סך הכול נפשות מתוקננות	9,878,969
כללית	5,239,480
לאומית	735,417
מכבי	2,682,500
מאוחדת	1,221,572

עולם הכלכלה סובב סביב עשייה בלתי פוסקת, תנודות והעברות כספים ממקום למקום, מתחום לתחום ומענף לענף בעוד שמשבר כלכלי באחד מענפים אלו עלול במקרים מסוימים להשפיע על תחום או עסק אחר. כלומר, אם תחום אחד מראה אותות של משבר כלכלי הוא עלול לגרום לאפקט העדר ולהביא קריסה כלכלית טוטאלית של כלכלה באזורים או מדינות מסוימות. לכן חשוב מאוד להכיר ולזהות את הסימנים המקדימים ולהיערך בהתאם למזעור נזקים ותגמול מחזק מנגד.

מהי קריסה כלכלית?

כל קריסה כלכלית מתחילה קודם ממשבר כלכלי או פיננסי, כמו שמפל מים מתחיל מטיפה אחת קטנה. בכל חברה או גוף עסקי מתחוללים יום יום, שינויים בכוח אדם, שינוי נהלים, חקיקה, רפורמה, אסונות טבע ועוד…

במצבים אלו משבר פיננסי גורם להפסדים בגוף העסקי שעלול להיגרר עד כדי פשיטת רגל.

בעקבות המשבר הכלכלי אותו מוסד או גוף מאבדים באופן פתאומי חלק גדול מערכם נזקקים לרוב לסיוע או פתרון הנקרא "פשיטת רגל".

כאשר קריסה כלכלית תוקפת מספר גופים עסקיים פיננסיים במקביל הדבר עלול לסכן ולהשפיע על כלכלת אותה המדינה בה מתקיימת קריסה כלכלית ואף לקריסה במדינות הקשורות לאותה מדינה בקשרים עסקיים כאלו ואחרים.

כלומר יש לראות ולטפל בכל משבר על מנת שהמצב לא ידרדר לכדי קריסה עולמית ורחבת היקפים שתמוטט שווקים.

אבטלה ועוני

במדינות שחוו קריסה כלכלית לרוב ובאופן ישיר המצב הוביל לעלייה משמעותית באחוזי האבטלה והעוני.

ברגע שעסקים נפגעים וקורסים הם מותירים לא מעט כח אדם והון אנושי המוצא את עצמו ללא פרנסה ולעיתים גם ללא מימוש זכויות ואף אובדן והפסד כספים הקשורים למקום עבודתו שזה עתה קרס כלכלית.

בין המאה ה-19 למאה ה-21 התרחשו משברים וקריסות כלכליות רבות שהשפיעו על כלכלות רבות מסביב לגלובוס באופן ישיר ובעקיפין.

משבר הבנקים

אחד המשברים המוכרים והזכורים היטב בהקשר של קריסה כלכלית היו הבנקים שבאופן מפתיע בשנים אלו סבלו מקריסה כלכלית פתאומית. הסיבה לקריסתם הייתה קשורה ללא פחות לבהלת ציבור לקוחות של אותם הבנקים.

לקוחות הבנקים בבת אחת החלו למשוך את הכספים אשר מופקדים בחשבונות הבנקים, בשל חשש שהבנקים יפשטו רגל והכספים יבלעו כלא היו. כתוצאה מכך החלו תקופות מיתון רבות וקריסה כלכלית של הרבה מאוד עסקים וגופים כלכליים.

משבר שוק המניות

בשעה של קריסה כלכלית שוק המניות לרוב מגיב בפתאומיות.

בקריסה כלכלית זו התנפצו בועות כלכליות, ערך מטבעות צנח והחל להופיע סיכון ממשי באחוזי האבטלה והעוני בממדים אסטרונומיים שסיכנו את הכלכלה של מדינה שלמה.

דוגמה נוספת לקריסה כלכלית היא זו שקרתה באיסלנד, בשנת 2008.

סדרת החלטות וקבלת החלטות לא אחראית יצרו בעיות במערכת הבנקאית של איסלנד ושלושת הבנקים הגדולים הולאמו בעקבות קריסה עולמית בשנת 2008.

איסלנד הייתה מדינה משגשגת בשנות ה-90, הכנסותיה העיקריות של איסלנד התבססו על:

• דגה – כלומר דייג רב ומשגשג
• שוק מניות המבוסס על פנסיה יציבה מאוד

בזכות אלו, איסלנד החלה ליטול אשראי בינלאומי והחלה להשקיע בשוקי בריטניה ודנמרק, השקעות שכללו:

• רשתות אופנה
• רשתות מזון
• חברות ברוקרים
• קבוצת כדורגל ווסטאהם יונייטד

וכל זאת על ידי הלוואות שהחלו להכניס את איסלנד לחובות כבדים לכיוון קריסה כלכלית.

קריסה כלכלית זו הגיע בשיאה לחוב של כ- 97 מיליארד דולר, סכום זה הוא פי 5 מהכנסתה של איסלנד מן התוצרים המקומיים והגולמיים. באותה התקופה יתרות מטבע החוץ של איסלנד בבנק המרכזי שלה עמדה על 2.5 מיליארד אירו בלבד, מעט מאוד במונחים של קריסה כלכלית רחבת ממדים.

מדינות החלו להזרים כספים לבנקים האיסלנדיים בשל ריבית גבוהה שהציעו לחוסכים בצירוף אינפלציה גבוהה באופן יחסי, מצב זה הביא לקח שקרנות ואנשי עסקים בריטים החלו להשקיע בכתר האיסלנדי ותוך כדי לוקחים הלוואות בריבית נמוכה ממדינות כגון יפן.

החלה ירידה של שער הכתר האיסלנדי בכ-30% ובסופו של דבר איסלנד נדרשה לבקשת סיוע חירום של 1.5 מיליארד אירו, מי שסייעו לאיסלנד היו בנקים ממדינות:

• נורבגיה
• שוודיה
• דנמרק
  

משבר הסאבפריים!

משבר הסאבפריים הוא דוגמה קלאסית למשבר עולמי.

במקרה זה של הסאבפריים שהגיעה בעקבות משבר פיננסי בנדל"ן שפרץ בארצות הברית ביולי-אוגוסט של 2007, והמשיך בספטמבר 2008 למשבר כלל עולמי.

הסיבה העיקרית לקריסת הסאבפריים החלה לאחר משבר בועת ההייטק שייצר מצב בו החל שוק הדיור האמריקאי לשגשג בגלל הורדת שיעורי הריבית באותה תקופה וכמה חקיקות שאפשרו לקיחת משכנתאות ללא מקדמות כלל ועל ידי כך לקחו לא מעט אנשים ללא יכולות החזר משכנתאות גדולות ורבות גם אם יכולות ההחזר של אותם לווים לא הייתה הכי ברורה או וודאית כלל.

הבנקים במהלך זה לקחו סיכונים רבים וגבוהים תמורת ריבית נמוכה מאוד.

הסנאט ובית הנבחרים האמריקאי אף אוסיף בהקלותיו ואפשר לגופים בתמיכה ובפיקוח ממשלתיים כמו חברת "פאני מאי" ו-"פרדי מאק" להעניק הלוואות גם לכאלו שיכולות ההחזר להלוואות אלו מוטלות בספק, הלוואות אלו זכו לעידוד מיוחד והוענקו להם חוקים:

הלוואות מסוג זה, הניתנות לאנשים ללא וודאות וללא יכולות החזר של אותם לווים זכו לכינוי "משכנתאות סאב-פריים" עבורם נגבתה ריבית גבוהה מאוד.

כלומר הלווים שלקחו הלוואות אלו היו מוערכים בפחות מ "פריים" ויכולת ההחזר שלהם הייתה נחשבת לרמת סיכון גבוהה, כגון:

• מובטלים ומחוסרי עבודה
• בעלי משכורות מתחת למינימום המקובל לחישוב החזר המשכנתא
  

אותם לווים עשו חישוב מהיר ופשוט שהשכירות אותה יגבו עבור הנכסים שרכשו, תחסה על תשלומי ההלוואות אותן לקחו ובמקרה הכי גרוע יאבדו את הנכס במידה ולא יעמדו בתשלומים.

באותם זמנים הבנקים העריכו שרוב הלווים יוכלו לעמוד בהלוואות ובמידת הצורך או בחוסר יכולת להחזיר את הסכומים שלוו, יוכלו הבנקים לממש ביתר קלות את נכסי הנדל"ן שאותם לווים משכנו.

ביקוש הנדל"ן החל לצבור תאוצה בשל שני שינויים חוקתיים:

1. הורידו את חסמי הכניסה להשקעות מסוג נדל"ן
2. הפקדות הכספים בבנק אינם רלוונטיים לזכות להלוות
3. משקי בית נטלו משכנתאות על נכסים בבעלותם ומימנו נכסים כך שהצריכה הפרטית הלכה וגדלה
4. המשקיעים שהשקיעו בנדל"ן גרמו לעלייה והשיגו תשואה גבוה בטווח קצר
5. אזרחים בחרו בנדל"ן כאפיק השקעה
   

קריסה כלכלית עולמית עמדה בפתח בשל חוסר שליטה על עלייה חדה במספר הלווים ללא יכולת עמידה בתשלומים אותם לוו והחל הליך פירוק של עשרות חברות שפעלו ונתנו הלוואות בשוק הסאבפריים ובכך לקריסה של שוק מניות המשכנתאות והחל איום על שוק הנדל"ן האמריקאי בפרט ועל כלל הכלכלה האמריקאית בכלל.

בשיא השפל הגיעו משכנתאות הסאבפריים להיקף מוערך של 1.3 טריליון דולר בתחילת שנת 2007.

לאחרונה, לכל מקום שאתם הולכים אתם נקלעים לשיחה על מדדים? נשמע לכם שכולם כל כך בעניינים ורק אתם לא? הכל נשמע מסובך עם מלא מספרים ואחוזים? אחרי כמה דקות של קריאה גם אתם תוכלו להצטרף לשיחה הקולחת הבאה על מדדי הבורסה, ניירות ערך, השקעות, ומה כל דבר אומר…תהנו.

מדדי הבורסה בעולם

מדדי הבורסה הם כלים אשר מטרתם לשקף את רמת המחירים הממוצעת של קבוצת חברות מסוימות בעלות אופי מסחר דומה או ענפים של ניירות ערך הנסחרים בבורסה.

המדד הוא כלי מעולה וחיוני ביותר עבור משקיעים טרם השקעתם, והוא מאפשר להם:

1. להעריך את רמת המחירים של הענף או הקבוצה
2. מאפשרים להבין ולהעריך ביצועים
3. לבצע מעקב ובקרה אחר השקעותיהם
4. ביצוע השוואה באופן יומיומי
5. מאפשרים לקבל החלטות כלכליות
6. למזער סיכונים

מדדי הבורסה לניירות ערך לרוב הם מדדי מניות ומדדי איגרות חוב.

מדדי מניות הבורסה הבולטים בעולם הם:

מדד הבורסה	מדינה
דאו ג'ונס	ארצות הברית
מדד נאסד"ק	ארצות הברית
מדד ניקיי	יפן
דאקס	גרמניה
הנג סאנג	הונג קונג

כיצד נקבע משקל מדד בורסה

מדדים לעיתים שונים, לכן כדאי להבין בכל אחד, מה מטרתו והערך המוסף אותו הוא מעניק.

יהיו מדדים שקריאה לא נכונה או חוסר הבנה עלולים לבלבל ולגרום למשקיעים רבים בתחילת דרכם לקבל החלטות על בסיס מידע שגוי.

קביעת המשקל משתנה ממדד למדד:

• חלק מהמדדי הבורסה משקללים ומשקפים את משקל נייר הערך על פי מחירו, זהו מצב שמטה את המדד לטובת המנייה במידה והמחיר גבוה.
• ישנם מדדי בורסה המשקללים את שווי השוק של כל מניה
• ישנם מדדי בורסה בהם נלקחים בחשבון אך ורק הסחורה הצפה של אותן חברות, אלו מניות שמוחזקות בידי הציבור ונסחרות בבורסה ואין במדדים את המניות שמוחזקות על ידי בעלי השליטה באותה חברה.

נשמע מופרך? לגמרי! אך זה מה שקורה כשאתם חיים במדינה אשר זכתה בצדק בתואר ה"סטארטאפ ניישן" – מעצמת ההייטק המובילה, החזקה והחדשנית ביותר בעולם (כן, אנחנו "משוחדים").
מה הופך סטארט אפ לסטארט אפ מבטיח ומצליח? כיצד בחרנו את הסטארט אפים המבטיחים 2021 לסקירה בכתבה הבאה?

ועכשיו כשסיימנו עם האפריטיף – בואו נעבור אל המנה העיקרית:

מי הם 7 הסטארט אפים המבטיחים 2022? 

סטארט אפ #1: דאטה באנד

את רשימתנו המכובדת פותח הסטארטאפ Databand. מדובר בפלטפורמה חכמה וחדשנית אשר יודעת לצפות מראש תקלות בתחום הדאטה ולאפשר למפתחים ולצוותי הנדסת נתונים לקבל פרספקטיבה מלאה על אופי זרימת המידע מה שעוזר לייעל השלמות תהליכים ולנטר בצורה ידידותית את צריכת המשאבים והעלויות.

דאטה באנד נוסדה ע"י יבגני שולמן, ג'ושוע בן עמרם וויקטור שפרן ב- 2018 וכבר הספיקה להשלים סבב גיוס של 14.5 מיליון דולרים מקרנות ההון סיכון Accel, Blumberg Capital, Bessemer, Ubiquity Ventures, Ventures Partners, Lerer Hippeau ו- F2 Capital. 

צריך להודות ביושר: לא כל משפחה זכתה לחינוך פיננסי או נולדה עם תואר חמישי בכלכלה והיא נוהגת לעשות ה-מ-ו-ן טעויות בכל מה שקשור להתנהלות עם כסף. עדות לכך ניתן למצוא בסקר שנערך ע"י הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה אשר בדקה ומצאה שכ- 42% ממשקי הבית בישראל נוהגות להיות במינוס במשך חודש בשנה לפחות. אז מה זה אומר? האם מדובר ב"גזרת גורל" שצריך לקבל ולחיות איתה? ממש לא!

הדבר הראשון שרצוי לעשות הוא לשנות את הגישה שלכם לכסף ולהתחיל להתייחס אליו כאל מעיין "ישות"; דמות שאתם מנהלים איתה מערכת יחסים ארוכת טווח. ומה מלבד אמון הוא הדבר הכי חשוב בכל מערכת יחסים? הדאגה, תשומת הלב, הרצון לטפח ולדאוג שתצמח וכמובן השאיפה להימנע מטעויות אשר חלילה עלולות "לפוצץ" את הכול. שנית, אתם צריכים לחשוב על התא המשפחתי שלכם כעל עסק לכל דבר: לבדוק הוצאות (גם בלתי צפויות), הכנסות, חובות, איפה אפשר להצטמצם וכו'. במקביל עליכם להגדיר את מטרותיכם הפיננסיות ולגבש תוכנית ממוקדת אשר תעזור לכם להשיג אותן. איך עושים זאת? בעזרת ייעוץ כלכלת המשפחה!

‎‎‎‎‎ICL‎ מחיר היום ‎‎‎‎ מאת TradingView

גרף כיל -- TASE:ICL

‎‎‎‎ גרף ‎ICL‎‎‎ מאת TradingView

מדדים בישראל

‎מדדים‎‎‎‎‎ מאת TradingView

כיל - פיננסים ICL

ICL נתונים פונדמנטליים מאת TradingView

כיל - ניתוח טכני ICL

‎‎‎‎ ניתוחים טכניים עבור ‎ICL‎‎‎‎‎ מאת TradingView

חדשות מניית כיל - ICL

21/12/2021 – איי.סי.אל סיפקה תמיסות צלולות לייצוב בארות קידוחי נפט לאיחוד האמירויות

23/12/2021 -סנקציות חדשות של ארה"ב על בלארוס יתנו דחיפה למחירי האשלג

23/12/2021 – הארכת זיכיון רותם אמפרט נגב לכריית פוספט עד לתום שנת 2024

03/12/2021 – ICL Boulby מחדשת את היתר התכנון לעיבוד מינרלים ושימוש בקרקע

גרף כיל בארה"ב -- NYSE:ICL

‎‎‎‎ גרף ‎ICL‎‎‎ מאת TradingView

אודות חברת כיל (אי.סי.אל)

קבוצת כיל בע"מ, יחד עם החברות הבנות שלה, פועלת כחברת מינרלים וכימיקלים מיוחדים ברחבי העולם. היא פועלת בארבעה מגזרים: מוצרים תעשייתיים, אשלג, פתרונות פוספט ופתרונות אג' חדשניים (IAS). 

מגזר המוצרים התעשייתיים מייצר ברום מתמיסה שהיא תוצר לוואי של תהליך ייצור האשלג וכן תרכובות מבוססות ברום; מייצרת דרגות שונות של אשלג, מלח, מגנזיום כלוריד ומוצרי מגנזיה; ומייצר ומשווק מעכבי בעירה על בסיס זרחן ומוצרים אחרים על בסיס זרחן. 

מגזר האשלג שואב אשלג מים המלח; כורה ומייצר אשלג ומלח; מייצר פוליסולפט; מייצרת, משווקת ומוכרת סגסוגות מגנזיום ומגנזיום, כמו גם תוצרי לוואי נלווים, לרבות כלור וסילביניט; ומוכר מלח. מגזר פתרונות פוספט משתמש במוצרי סחורות פוספט לייצור מוצרים מיוחדים; מייצרת ומשווקת דשנים על בסיס פוספט, וכן חומצה גופרתית, חומצה זרחתית ירוקה ודשני פוספט; 

ומייצרת חומצה זרחתית תרמית עבור שווקי קצה תעשייתיים שונים, כגון טיפול פה, מוצרי ניקוי, צבעים וציפויים, טיפול במים, שינוי אספלט, בנייה וטיפול במתכות. היא גם מפתחת ומייצרת מרכיבי מזון פונקציונליים ותוספי פוספט לשימוש בשווקי בשר מעובד, עופות, פירות ים, מוצרי חלב, משקאות ומוצרי מאפה; ומייצרת חלב וחלבוני מי גבינה לתעשיית מרכיבי המזון. מגזר ה-IAS מפתח, מייצר, משווק ומוכר דשנים המבוססים בעיקר על חנקן, אשלג ופוספט, לרבות מיוחדים מסיסים במים, נוזלים, מסיסים, ודשנים בשחרור מבוקר. היא מוכרת את מוצריה באמצעות חברות שיווק, סוכנים ומפיצים. החברה נודעה בעבר ככימיקלים לישראל בע"מ ושינתה את שמה לקבוצת כיל בע"מ במאי 2020. קבוצת כיל בע"מ נוסדה בשנת 1968 ומרכזה בתל אביב, ישראל.

אולי יעניין אותך גם

השקעות

מה אתם חייבים לדעת על הון חוזר לשנת 2023?

אוריה קוריש 30 בנובמבר 2021 12:55

צרכנות

עבודה מהבית: אלו הן 7 העבודות (הסופר פופולריות) שאפשר לעשות מהבית

אוריה קוריש 2 בספטמבר 2021 15:08

מומחים פיננסים

סאל שוקי הון: מומחים לבדיקת תיק ביטוח והתאמת צרכים

גיא בכר 1 ביוני 2021 14:29

קרנות פנסיה

פנסיה דיגיטלית

עוז אספיר 22 בינואר 2023 16:35

FOREX

שערי מט"ח בזמן אמת – דולר, אירו ועוד מטבעות מובילים

אוריה קוריש 9 בפברואר 2022 17:23

מומחה לגמל והשתלמות חושף: "קרנות שהכניסו עד פי 5 יותר תשואה" – לכמה תשואה הינך זכאי?

ירין שעשוע 21 בנובמבר 2022 14:53

מטבעות דיגיטליים

מה זה ביטקוין והאם עדיין כדאי לשקול קנייה

אוריה קוריש 30 במרץ 2021 10:49

השקעות

חוזים עתידיים בזמן אמת מבורסות בעולם 2023

עוז אספיר 29 ביוני 2021 13:51

[loadmorepost]

לפני שנתחיל בכתבה המלאה על תכנון פרישה, תגידו, הייתם פעם בראיון עבודה שבו המגייס/ת שאלו אתכם: "אז איפה אתם רואים את עצמכם עוד 5 שנים מהיום?" בינינו – זה לא רציני, אם אנשים לא יודעים אפילו מה יהיה איתם בעוד יומיים – איך לעזאזל הם ידעו מה יקרה איתם בעוד 5 שנים? או למה שבכלל ירצו לערוך תכנון פרישה מסודר מבעוד מועד? אין חיה כזאת… ובכלל, כל הקלחת המטורפת הזו של החיים: הלימודים, הקריירה, הזוגיות, המשכנתה, הילדים, תשלום החשבונות, ריבים עם החמות וכו' כמעט ולא משאירה לנו את הזמן הפנוי כדי לקחת רגע אוויר ולשאול את עצמנו: "לאן ממשיכים מכאן?" 

אז בדיוק בגלל הדברים האלה – הנושא של החיסכון לפנסיה עובר לישראלים אל "מתחת לרדאר" והם נוטים להפחית בחשיבותו הסופר עליונה של ביצוע תהליך יסודי של תכנון פרישה. 

תכנון פרישה – מתי נכון להתחיל?

מכירים את האמירה "עדיף מאוחר מאשר אף פעם לא"? ובכן, במקרה של תכנון לפרישה – זה לא תופס. תכנון פרישה מתחילים אתמול, היום, ברגע זה ממש! ככל שמתחילים מוקדם יותר זה עוזר להתנהל חכם יותר עם הכסף שלכם בעתיד. 

עכשיו אולי חלקכם חושבים ש:

"רגע, למה לי לעשות תכנון פרישה ולהתעסק עם משהו שרלוונטי לעוד 20, 30, 40 שנים מהיום? הרי יש לי את כל הזמן שבעולם בשביל זה ואפשר לטפל בזה גם שנה-שנתיים לפני שאני פורש/ת בפועל"

כן, אפשר, אך האם באמת תרצו לקחת סיכון שאולי תפספסו דבר מה שיפגע לכם בפנסיה? שלא תוכלו לתמוך בילדים כשיצטרכו? שתלכו לישון עם דאגות בלילה? עם מחשבות טורדניות על הבוקר? לא, אתם לא רוצים את זה ולכן עליכם לקדם את התהליך של תכנון פרישה עבורכם – מיד לאחר סיום קריאת הכתבה הזו!

איך נראה תהליך של תכנון פרישה?

לפני הכל, נאמר כי את התהליך של תכנון פרישה עדיף לעשות מול מתכנן פרישה מוסמך (Certified Financial Planner). תפקידו של מתכנן פרישה הוא להעניק ליווי אישי עבור רווקים, זוגות, משפחות, עסקים או כל מי שמעוניין בהכוונה כלכלית מקצועית לטווח הרחוק:

אפיון והתאמה של מכשירי חיסכון פנסיוניים הנכללים בתכנון פרישה

לאחר למידה ומיפוי של ה'פרופיל הפיננסי שלכם' (ההכנסות, ההוצאות, ההלוואות, מצב בריאותי, נכסים שצברתם וכו'), מתכנן הפרישה שלכם ישווה בין מגוון רב של מוצרי חיסכון – בהתאם למסלולים הרלוונטיים לצרכים שלכם: קופות גמל, קופות גמל להשקעה, קרנות פנסיה, פוליסות חיסכון ועוד. בתוך כך – הוא ידאג לבצע "בדק בית" על המוצרים הפנסיוניים הקיימים שלכם כדי לראות האם ניתן "לשפר עמדות" ולהשיג לכם תנאים טובים יותר (למשל – הפחתת דמי ניהול בקופת הגמל). 

בדיקה ותכנון של התיק הביטוחי 

מתכנן הפרישה עובר איתכם על כל סוגי הביטוח שקיימים אצלכם: ביטוח בריאות, ביטוח חיים, ביטוח סיעודי, ביטוח ניתוחים והשתלות, ביטוח משכנתא, ביטוח בקרן הפנסיה וכו'. המטרה היא לוודא שיש לכם פוליסות המעניקות "הגנות פיננסיות" לכם ולבני המשפחה שלכם וכי אינכם משלמים על ביטוחים מיותרים או שעלויות הפרמיות שלכם גבוהות מדי. 

תכנון מס

אי אפשר לדבר על תכנון פרישה מבלי להזכיר את הנושא של תכנון מס. תחשבו שעל כל רווח בקופת הגמל, קרן הפנסיה, ביטוח המנהלים וכו' – אתם נדרשים לשלם מס של 25%. יחד עם זה, דרך תכנון נכון ויסודי של המס, תוך ניצול הטבות ייחודיות כגון תיקון 190 וסעיף 125 ד' לפקודת מס הכנסה, ניתן להפחית את גובה המיסים ולשלם אותם באופן אשר אינו יכביד עליכם; בעיקר לא בפנסיה!

חיפוש אפיקי השקעה עבור ההון הפנוי

בד בבד עם תכנון החיסכון הפנסיוני, תכנון פרישה צריך לכלול גם איתור הזדמנויות השקעה עבור הון פנוי העומד לרשותכם. למשל – בעלי סכומים פנויים של 300,000 שקלים ומעלה יכולים למנף את הכסף דרך ביצוע השקעות בבורסה לצד השקעות המוגדרות "אלטרנטיביות", שהן כל אפיק השקעה שהוא מחוץ למסגרת הבורסאית.

למשל: השקעות בקרנות נדל"ן, קרנות גידור, קרנות פרייבט אקוויטי, תשתיות, השקעה בפוד טק (טכנולוגיות מזון),  השקעות בביוטק (ביוטכנולוגיה) ו/או השקעות בתחום הפארמה. 

תכנון פרישה פיננסי ברמה הבין-דורית

ככל שמדובר בתהליך של תכנון פרישה, עליכם גם לחשוב על הבטחת עתיד הילדים שלכם בעזרת נכסים שונים אשר צברתם לאורך החיים. הדרך היעילה והחכמה לעשות זאת, היא להיעזר במתכנן פרישה ופיננסיים מוסמך אשר יסייע לכם בתכנון חלוקת הנכסים בין המוטבים/היורשים שהוגדרו על ידכם. 

וזה כל התהליך? יש עוד משהו שעלינו לדעת?

כן. מלבד, 5 הנקודות שציינו, תכנון הפרישה אמור לכלול גם חשיבה עתידית על ניהול תקציב נכון. הרי ברגע שיוצאים לפנסיה מפסיקים לקבל משכורת ומסתמכים בעיקר על קצבת פרישה שהיקפה בכל חודש הוא נמוך יותר. מלבד זאת, שווה לבדוק האם ישנם כספים אבודים כגון קרנות השתלמות, קרנות פנסיה, קופות גמל, ביטוחי מנהלים, פוליסות חיסכון, ירושות וכו'.

כמה מילים לסיום

החיים מאוד דינמיים; ככל שהזמן חולף אתם הולכים ומפתחים לעצמכם צרכים שונים וחדשים. תכנון פרישה הוא חלק אינטגרלי מהצרכים האלה וחשוב שתדאגו לבצעו מוקדם כדי שתזכו ליהנות מיציבות כלכלית בפנסיה.

 

הבהרה

הנתונים נאספים מאתר פנסיה נט של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ומתעדכן בכל חודשיים.
אין לראות בנתוני האתר ייעוץ השקעות או תחליף לייעוץ השקעות מקצועי ומותאם אישית.

מחשבון תשואה

חשבו את התשואה הפוטנציאלית בהשקעה בקרנות פנסיה בעזרת מחשבון תשואה – גלו את סך הרווחים הצפויים לכם בסיום תקופת החיסכון על ידי הזנת סכום הפקדה ראשונית, סכום הפקדה חודשית, מספר שנים ותשואה שנתית באחוזים – ומיד תקבלו תוצאה של סכום החיסכון הכולל וסכום התשואה לכל התקופה.

הפקדה ראשונית:

הפקדה חודשית:

מספר שנים:

תשואה שנתית (%):

בלתי נתפס: ממתי קופות גמל נהפכו להיות משכנתה?

אופק סגל

• 3 דקות קריאה

1 באוגוסט 2021

עד כמה שאנחנו יודעים, קופת גמל היא מוצר חיסכון פנסיוני אשר מטרתו היא להבטיח לנו יציבות כלכלית בפרישה. נקודה. אבל מה מסתבר? יש אלפי ישראלים, תמימים למדי, אשר קופת הגמל עבורם היא סוג של "משכנתה סמויה"; הם אינם מודעים לעמלות ניהול גבוהות אשר "נותנות להם ביס" בחיסכון הכל כך חשוב הזה.

בדוק זכאות לקופת גמל להשקעה

אז למען הסדר הטוב, בואו נעשה לכם סדר:
על קופת הגמל אתם משלמים דמי ניהול; עמלות המשולמות לגוף הפיננסי אשר אחראי על ניהול הקופה. בתוך זה, דמי הניהול האלה מתחלקים לשניים: דמי ניהול על הפקדות ודמי ניהול על צבירה.

דמי ניהול על הפקדות הם עמלה המשולמת על הפקדות בקופת הגמל. לעומת זאת, דמי הניהול על צבירה הם עמלה המשולמת בגין הסכום שנצבר בקופה. 

עפ"י הקבוע בחוק, דמי ניהול המקסימליים על צבירה יכולים להגיע ל- 1.05% ול- 4% על הפקדות. בפועל – מרבית הגופים הפיננסיים מציעים דמי ניהול של 0.56% על צבירה וכ- 0.32% בלבד על הפקדות (ולעיתים אף פחות מזה).

לבדיקת מהירה להוזלת דמי הניהול בקופת הגמל שלכם – בחרו את קבוצת גילכם:

בדוק זכאות לקופת גמל להשקעה

על הנייר זה נראה מעט אך האמת היא  שכל תזוזה בעלויות הניהול שלכם (אפילו ברמה של עשיריות האחוז) עלולה להיות מכרעת לכאן או לכאן:

זה או שתרוויחו עשרות (אם לא מאות) אלפי שקלים, או שתפסידו אותם.

תחשבו שעוד 20, 30, 40 שנה מהיום אתם תזכרו ביום בו קראתם את הכתבה הזו, תהיו שמחים על שביצעתם את בדיקת הזכאות (חסר לכם שלא!), על שהוזלתם משמעותית את העלות של ניהול הקופה שלכם והגדלתם דרמטית את היקף החיסכון הפנסיוני. יהיה לכם מספיק כסף כדי לחיות בשקט ובשלווה, תזכו (הלוואי) להגשים את כל מה שאי פעם חלמתם ותהיה לכם היכולת לתמוך בילדים ולעזור עם דברים גדולים כמו רכישת דירה.

אבל לבדוק את זכאותכם להוזלה זה רק הצעד הראשון. אם אכן תמצאו זכאים, אנו נפנה אתכם לטיפול מול מומחה פנסיוני מטעם גוף מוביל ומפוקח.

אז בלי להתברבר ולבזבז זמן יקר (בזמן שדמי הניהול חלילה "שותים" לכם את קופת הגמל) בחרו כעת באפשרות המתאימה והתחילו בבדיקת הזכאות:

אני גבר

אני אישה

בדיקת זכאות לקופת גמל להשקעה

בחר את מינך והתחל בבדיקה

אני גבר

אני אישה

כמה ואיך באמת ניתן להרוויח מניהול תיקים מקצועי בשוק ההון?

אופק סגל

• 3 דקות קריאה

1 באוגוסט 2021

צברתם סכום של 300 אלף שקל (ומעלה) ועכשיו אתם מתלבטים היכן כדאי להשקיע אותו? אם חשבתם (חלילה) להשאיר אותו בעו"ש ולצפות שתראו ממנו תשואות "דמיוניות" – אז יש לנו מבזק חדשות בשבילכם: שיעור הריבית בארץ הוא 0.1% מה שאומר שלהשאיר את הכסף בבנק זה כמו "לשתול אותו באדמה" ולצפות שהוא יצמח. זה פשוט לא קורה!

כדאי שתכירו את הדרך האידיאלית לגרום לכסף שלכם לעבוד עבורכם – ניהול תיק השקעות על ידי גוף מוסמך ומקצועי!

לחצו כאן לבדיקת התאמה לניהול תיקים מקצועי

אפשרות הרבה יותר ריאלית, כזו שטמון בה פוטנציאל תשואה של עד פי שניים, שלושה, ארבעה ואף למעלה מכך – היא פתיחה של חשבון מסחר; חשבון השקעות עבור מסחר בניירות ערך כגון מניות, איגרות חוב, קרנות סל ואופציות. 

המה מה? כאן העלילה מתפצלת:
מצד אחד – ישנם משקיעים ש"מנסים את מזלם" ובוחרים ללכת על אופציה של ניהול השקעות עצמאי.
מצד שני – ישנם בעלי הון שבוחרים ללכת על בטוח וליהנות משירות יסודי ומקצועי של ניהול תיקי השקעות. בעוד הראשונים נדרשים לחקור, להשקיע זמן ועלולים להפסיד כסף בגלל החלטות פזיזות ומיותרות, האחרונים יכולים לישון בשקט בזמן שמנהלי השקעות מנוסים דואגים לטפל להם בכסף.

בדקו זכאותכם לניהול מקצועי של תיקי השקעות בהטבת דמי ניהול מיוחדת עבור לקוחותינו, בחרו את קבוצת גילכם והתחילו בבדיקה:

מעל גיל 40

מתחת לגיל 40

מה ניהול תיקי השקעות באמת נותן לכם?

• ניהול תיקי השקעות מבוצע על ידם של מנהלי השקעות מנוסים. הם סוג של 'יחידת קומנדו' אשר מכירה את "גזרת הבורסה" כמו את כף ידה: הם מבצעים סקירות כלכליות, יושבים ומקבלים החלטות בוועדות השקעה גורליות ובעיקר מסוגלים לאפיין במדויק את הצרכים הספציפיים של כל משקיע ולגבש בעבורו תוכנית אסטרטגית אישית. 
  
  
• שלא כמו תוכניות חיסכון או השקעות נדל"ן, השקעות בורסאיות דרך ניהול תיקי השקעות אינן מגבילות אתכם בתזרים המזומנים כך שתמיד תוכלו למשוך את הכסף ולראות אותו בחשבון בתוך מספר ימים בודדים.

   

• שימוש תוכנות מסחר אשר מנתחות את מגמות השוק ומבצעות פעולות אוטונומיות ללא התערבות אנושית. באופן זה מנטרלים את ה- "פקטור הרגש" ויכולים להתמקד בהחלטות רציונליות מה שתורם להפחתה (דרמטית) ברמת הסיכון. 

בדקו עכשיו: האם ניהול תיקי השקעות יכול להתאים לכם?

לבדיקה מהירה תוך 60 שניות – בחרו בקבוצת גילכם והתחילו בשאלון בדיקת התאמה לניהול מקצועי של תיק השקעות על ידי גוף מוביל ומפוקח על ידי משרד האוצר:

מעל גיל 40

מתחת לגיל 40

בדיקת התאמה לניהול תיקים

בחר את גילך והתחל בבדיקה

מתחת לגיל 40

מעל גיל 40

מה זה רופא תעסוקתי? מה סמכויותיו ותפקידו?

רופא תעסוקתי לומד להתמקד בבריאות העובד (אותו הוא נדרש לבדוק או להעביר עליו חוות דעת) תוך לקיחה בחשבון את אופי סביבתו ותנאי העובד במקום עבודתו.

רופא תעסוקתי לרוב נחוץ בייעוץ לארגונים, חברות גדולות, ענפי ספורט, נבחרי ציבור, צה"ל, לקוחות פרטיים, חברות פרטיות ועוד שמעוניינות להבטיח את בריאות העובד ותנאי העבודה והסביבה שלו, כך עסקים אלו מוכיחים השתדלות ומנסות להימנע מתשלומי פיצויים כאלו או אחרים. רופא שמתמחה ברפואה תעסוקתית יהיה בעל ידע רב ונרחב ברפואה הקלינית ומיומן בתחומי אבחון מחלות, בפרט מחלות מקצוע וגורמיהן.

מתי נשתמש בשירותיו?

הצורך להתייעץ או להיבדק על ידי רופא תעסוקתי יכול לפגוש כל אחד ואחת מאיתנו בכל שלב בחיים, זה יכול להופיע כבר כשהילד רוצה להשתתף בחוג ספורט או ילדה והם אינם מסוגלים או יהיו מסוגלים להתפתח לרמות מקצועיות על פי הנתונים הרפואיים שלהם. כל אזרח ותושב במדינת ישראל, בהגיעו לגיל 16, חייב להתייצב לצו ראשון בוא מעריכים את יכולותיו של אותו אדם לצורך שיבוץ בתפקיד שמתאים ביותר עבורו ועבור המערכת הצבאית.

חלק גדול ואפילו מוחלט מהתהליך שאותו כל אחד ואחת מאיתנו עוברים בצו ראשון, הוא הערכה רחבה וכללית על מצבנו הרפואי שאף מקבל ציון מספרי. כך למעשה, כמעט וכל אזרח ישראלי ישתמש בחייו בשירותיו של רופא תעסוקתי בשלבים כאלו ואחרים בחיים.

הכסף הפנוי מנמנם בחל"ת? שלחו אותו לעבוד עבורכם דרך קופות גמל להשקעה!

אופק סגל

• 3 דקות קריאה

28 ביולי 2021

שמתם בצד 70,000-250,000 ש"ח? ברכותינו! זה אומר שיש בידכם "כרטיס VIP" למועדון השקעות אקסקלוסיבי אשר רק בודדים נכנסים אליו.

ואם כבר פתחנו את זה, מה אתם הולכים לעשות עם הכסף? לתת לו לשכב בעו"ש ולחכות שהוא יצמח? כן, זו אופציה, אבל ידוע לכם שגובה הריבית היום הוא 0.1%, נכון? זה אומר שהרווח שצפוי לכם מהמהלך (אם בכלל אפשר לקרוא לו כך) יהיה זניח מאוד.

לחצו כאן - ותתחילו ליהנות מתשואה גבוהה!

אז הרשו לנו לשים את זה בצד רגע ולספר לכם על אפיק מעניין יותר; קופות גמל להשקעה. קופת גמל להשקעה היא מכשיר חיסכון חכם אשר מאפשר לכם ליהנות מכל העולמות: גם הזדמנות להגדיל את החיסכון הפנסיוני (מלבד חסכונות קיימים כגון קרן פנסיה או ביטוח מנהלים), גם לשמר את הנזילות על הכסף בתקופת החיסכון וגם לשמש ככלי השקעה עבור מי שהכסף שלהם עוד ממשיך "לנמנם בחל"ת". 

מתקשים להאמין? קבלו נתון: רק אתמול פורסם כי במהלך השנה החולפת רשמו קופות הגמל להשקעה תשואות ממוצעות של 18%. והנה עוד נתון: קופות הגמל להשקעה הושקו לראשונה לפני כ- 5 שנים (בשנת 2016) והיום מנוהלים בהן כ- 16 מיליארד שקלים עבור רבבות ישראלים וישראליות.

ערכו בדיקה מהירה ובדקו זכאותכם לשלל ההטבות של קופות גמל להשקעה, אורך הבדיקה כדקה ותוצאת הזכאות הינה מיידית.

בדוק זכאות לקופת גמל להשקעה

קופות גמל להשקעה - מה גורם לציבור להתנפל עליה כמו על "שמנת מתוקה"?

• אפשר לחסוך בה עד 70,913 ש"ח בשנה וגם לפתוח קופות נוספות עבור כל אחד מבני הבית ולהגדיל בכך משמעותית את היקף החיסכון המשפחתי. לדוגמה: משפחה של 4 נפשות יכולה לחסוך עד 283,652 שקלים בכל שנה!
• דמי ניהול כדאיים של 0.7%-0.9% בלבד.
• פורשים בני 60 ומעלה נהנים מפטור ממס על רווחי ההון.
• מעבר חופשי בין מסלולי חיסכון או בין קופות גמל שונות.

איך מצטרפים לקופות גמל להשקעה בצעד אחד מהיר?

כדי לגלות האם קופת גמל להשקעה מתאימה לכם, כל שעליכם לעשות זה לבחור את הסטטוס המאפיין אתכם:

אני גבר

אני אישה

בדיקת זכאות לקופת גמל להשקעה

בחר את מינך והתחל בבדיקה

אני גבר

אני אישה

מי משתמש במחשבונים פיננסים?

אם בעבר היה צורך בידע נרחב גם בתפעול מחשבון רגיל, קל וחומר שמחשבונים פיננסים אשר משקללים ומחשבים לא מעט נתונים במקביל. מחשבונים אלו היו נפוצים בעיקר בתור מערכות ותוכנות פנים ארגוניות, מחשבונים פיננסים שימשו בעלי מקצועות שלמדו כיצד לתפעל מחשבונים אלו, היה צורך בהקלדה מדויקת ועל פי קוד קבוע שלא משאיר מקום לטעויות, שעות ארוכות של ליקוט מידע והזנתו.

אלו תהליכים ארוכים ומסובכים שלא פעם דרשו ייפויי כח רבים, שיגור וקבלת מסמכי מקור לאימות, הרשאות מיוחדות ועוד לא מעט פעולות. בעידן המודרני, כל אחד ואחת יכולים לאתר כל מחשבון פיננסי שהם יוכלו לדמיין.

כל מחשבון שתחפשו באינטרנט ככל הניראה תמצאו אותו או מחשבון פיננסי דומה לו שיספק לכם את התוצאות המבוקשות לחישוב. ישנם אף מקרים בהם נשתמש בכמה מחשבונים פיננסים במקביל וזאת על מנת להשוות תוצאות, לבדוק ולאמת מהלכים ותהליכים פיננסים.

מחשבונים פיננסים לציבור הרחב

ייתכן וחלק מהשירותים של המחשבונים הפיננסים שציינו מעלה פחות מדברים אליכם, אלו מחשבונים וכלים פיננסים מתחום אחד, התחום היותר מוכר של מחשבונים פיננסים, הם מחשבונים שמחשבים פעולות וחובות שאנו כציבור מתמודדים איתם כל יום וכל אחד בנפרד.

מהלכים פיננסים וחישובם על ידי מחשבון פיננסי באינטרנט, מתבצעים על ידי הזנת נתונים קצרה או ארוכה תלוי בפונקציית החישוב.

המחשבונים הפיננסים הפופולאריים ביותר והנפוצים ביותר הם מחשבוני לקורונה, מחשבונים לדירות, מוכרי דירות, שוכרי דירות, מחשבונים פיננסים למשכירים, מחשבוני מדד למיניהם, מחשבונים לשכירים, מחשבוני השקעה ומחשבוני פנסיה.

לא מעט מחשבונים פיננסים פותחו והוקמו בשל מגפת הקורנה או הפכו לפופולאריים יותר.

המחשבונים הפיננסים הפופולריים ביותר הם מחשבוני מענק חל"ת ואבטלה, מענק לכל אזרח, פיצוי קורונה לעצמאים פעימה ראשונה, מחשבון סיוע לעצמאים.

תיקון 190 – קווים לדמותו

תיקון 190 הינו תיקון ייעודי המתקשר לחיסכון פנסיוני באמצעותן של קופות גמל. הוא נכנס לתוקפו בתחילת 2012 ומתייחס לתנאים ולהטבות ייחודיות אשר חוסכים בני 60 ומעלה עשויים להיות זכאים להם. עדיין לא הגעתם לגיל 60? לא נורא, המידע אשר תחשפו אליו במדריך המיוחד הזה – יוכל לשמש אתכם לקראת היציאה לפנסיה או לפחות לצייד אתכם בידע מהותי מאוד אשר תוכלו להעביר הלאה להוריכם או לקרובים אליכם.

אילו הטבות תיקון 190 נותן לכם?

נמצאתם זכאים לתיקון 190? מצוין! הנה רשימת ההטבות שאתם זכאים להן: 

1. מיסוי מופחת על רווחי הון – כל מי שחוסך באמצעות קופת גמל למעשה משקיע כסף בניירות ערך שונים כגון מניות, איגרות חוב, קרנות סל ואופציות. אי לכך, כל פעולת משיכה מהקופה מהווה למעשה מימוש של הרווח אשר מתוכו נגזר תשלום ייעודי של 25% מס ריאלי ( הידוע בעגה הפיננסית כ"מס רווח הון") לעומת זה, תיקון 190 משנה את גובה המס ומפחית אותו לשיעור של עד 15% מס נומינלי. ובעברית פשוטה –  התיקון מאפשר לכם לממש יותר מהכסף במשיכה הונית. 

2. קבלת הלוואה כדאית: אופציה להלוואה על חשבון קופת הגמל – בלי לפתוח את החיסכון ועם אפשרות ליהנות מריבית משתלמת.

3. מעבר חופשי בין מסלולי חיסכון והשקעה: אופציה לעבור בין מסלולים שונים מבלי לגרום ל"אירוע מס" אשר גורר תשלומים מיותרים.

4. פיזור השקעות נרחב: תיקון 190 מאפשר לכם לבנות תמהיל השקעות מגוון אשר יכול להגדיל את פוטנציאל התשואה ומנגד להקטין את רמת הסיכון (למשל: השקעה במניות ובאיגרות חוב לצד השקעה באפיקים אלטרנטיביים כגון תשתיות, קרנות נדל"ן, אנרגיה ירוקה ועוד). 

5. הגדרת יורשים (מוטבים): במסגרתו של תיקון 190 ניתן להגדיר יורשים אשר ירשו את כספי הגמל במקרה של פטירה (חלילה). 

כיצד מצטרפים לתיקון 190?

כדי ליהנות מן ההטבות של תיקון 190, אתם נדרשים לעמוד ב- 4 קריטריונים שונים:

1. גילכם הוא 60 או יותר.
2. אתם מקבלים קצבה מינימאלית של  4,528 ש"ח (נכון ל- 2021).
3. ביצעתם הפקדות לקופת גמל אחרי ה- 1.12012 (תאריך כניסת התיקון לתוקפו).
4. חתמתם על הצהרה ייעודית אשר מאשרת כי ביצעתם הפקדות לקופת הגמל וכי הן עומדות בתקרה המקסימאלית הקבועה בחוק (התקרה משתנה בהתאם לגיל).

לא מעט אנשים ששומעים על מס שלילי חוששים או לא תמיד מבינים מה זה ממש אומר, אבל אם לצורך העניין נשנה את שמו ל"מענק עבודה", כנראה שתצא מכם נשימת רווחה, ואולי אם אתם עומדים בכל התנאים כנראה שמגיעה לכם מענק עבודה.

המדינה מעניקה מענק

בישראל לראשונה שולם מס הכנסה שלילי בשנת 2008, מס הכנסה שלילי ניתן כמענק מהמדינה לעובדים ששכרם נמוך, הם מוגדרים כבעלי הכנסה נמוכה ולצורך עידוד השתתפות בשוק העבודה.

המענק ניתן לעובדים שאינם מגיעים לרף המס המינימלי ולכן הקלות המס אינן רלוונטיות עבורם, כי אינם מגיעים למינימום הכנסה חייבת במס.

המדינה מעמידה עבורם כלי מיסוי שנקרא מס שלילי, זאת כדי להבטיח השלמת הכנסה לאותם עובדים, תחת שני עקרונות של שכר מינימום והשלמת הכנסה, לא מעט מומחים בתחום מכנים את המס השלילי כתחליף לקצבאות שלא תלויות או מותנות בעבודה שהיו נפוצות בעבר.

המענק משולם על ידי רשות המיסים ולפי שנת המס האחרונה שחלפה, ומעבר למטרתו וכוחו להגדיל ולהשתתף בכוח העבודה, מטרתו הנוספת והלא פחות חשובה היא חברתית סוציאלית, הוא מוענק במטרה לצמצם פערים חברתיים בשל פערי הכנסה, צמצום העוני ועזרה לשכבות החלשות באוכלוסייה.

מה המטרה של מס הכנסה שלילי

מס הכנסה שלילי הוא חוק מיסוי פרקטי שמייצב את הכלכלה ע"י העברת כספים מרשות המיסים לאוכלוסיות יעד, על פי פונקציית חישוב שנערכות ברשות לשכרו השנתי של אותו עובד המשתייך לאוכלוסיית הזכאיות לקבלת מענק העבודה.

המס מכוון לצמצום פערים חברתיים והקטנת מצב העוני בישראל ולכן הוא מיועד לאותם שכבות חלשות שהמדינה הגדירה שהם בעלי הפוטנציאל הגבוהה להידרדרות על פי הכנסותיהם בשנה שחלפה.

באוכלוסיות אלו לרוב ישנם ילדים ולכן מתייחסים למצב מבחינה מספרית כדי לקבוע רמה של מס שלילי לאותה משפחה, המס מבדיל בין משפחות עם ילד אחד או שני ילדים ומשפחה עם שלושה ילדים ויותר.

בעבר התחליף של מס השלישי היה קצבאות אוניברסליות אך אלו לא היו תלויות בעבודה או הכנסה שנתית.

מי מקבל מענק ולמי כדי לבדוק?

על מנת להיות זכאים למס שלילי תצטרכו לעמוד בתנאים שהחוק מכתיב:

1.   ניתן לעובדים שהם תושבי מדינת ישראל שגילם הוא 23 ומעלה.

2.   לפחות ילד אחד שטרם הגיע לגיל 19.

3.   בני 55 יהיו זכאים גם אם אין ברשותם ילד כנדרש בחוק.

4.   בשנה עליה אנו דורשים מס שלילי, לא הייתה בבעלותנו או בבעלות בני הזוג או הילד זכות במקרקעין ביחד או לחוד העולה על 50%, אלה אם הנכס הוא דירת מגורים יחידה בישראל.

5.   אחד התנאים היסודיים לקבלת המס השלילי הוא הוכחת הכנסה מעבודה, לא יינתן מס שלילי למי שלא הייתה הכנסה מעבודה או מעסק או ממשלח יד באותה השנה הרלוונטית.

6.   הכנסה שהיא מקצבה, נכות, אובדן כושר עבודה או כל גמלה שמשלם המוסד לביטוח לאומי לאותו אדם לא יובאו בחשבון בתחשיב ההכנסה מעבודה לאותה השנה הרלוונטית, אם זאת דמי פגיעה בעבודה או דמי תאונה כן יחשבו כהכנסה לחישוב מס השלילי.

7.   על מנת לקבל מענק עבודה, על הדורש להוכיח כי בשנה הרלוונטית עליה הוא דורש מס שלילי הוא עבד בין החודשים ינואר עד דצמבר והכנסתו במצטבר הייתה גבוהה מסכום של כ-1,900 ₪ לחודש אך נמוכה מהכנסה של כ- 5,400 ₪ לחודש בממוצע.

8.   במידה ולמשפחה ילד אחד או שני ילדים, ההכנסה החודשית הממוצעת הגבוה ביותר לצורך דרישת מס שלילי גדלה לסכום של כ- 5,900 ₪.

 *חשוב לציין שסכומים אלו מתעדכנים מדי שנה ויש לבדוק ולהתעדכן בסכומי המענק באתר רשות המיסים.

כמה כסף מקבלים במענק עבודה?

במידה ועמדתם בכל התנאים, יקבע לכם מס שלילי על פי פונקציית תחשיב של ההכנסה החודשית הממוצעת שהצטברה לאורך השנה, המענק המרבי שיוענק למי שהכנסתו הממוצעת הייתה בין כ- 3,200 ₪ לכ- 4,200 ₪ ,במידה וישנם במשפחה ילד אחד או שני ילדים יקבל 290 ₪ לחודש ואם יש במשפחה שלושה ילדים ומעלה יקבל עבור כל חודש 420 ₪.

למשפחה חד הורית, אם או אב, המענק גדול יותר ומסתכם בכ- 150% יותר מהמענק הרגיל.

במשפחה בה שני בני זוג ולבן זוג הייתה הכנסה נוספת באותה שנה רלוונטית למס השלילי שנדרש, הכנסתו של בן הזוג עלולה להפחית את מענק העבודה.

המדינה מעניקה בהדרגה ובזהירות

מדינת ישראל הכניסה את הנהגת מס שלילי בפועל, כהלכה למעשה לראשונה בשנת 2008 כאשר מענקים ניתנו לשכירים שמתגוררים באזורי שילוב בלבד.

ב-2009 המדינה הרחיבה את תוקפו של המס השלילי והוא ניתן גם לעצמאי, בתנאי שהוא מתגורר באזור שילוב.

בשנים 2010-2011 הכיר החוק במס השלילי גם לאישה או גבר חד הוריים עם ילדים מתחת לגיל שנתיים באותה השנה.

משנת 2012 מס שלילי מגיע לכלל השכירים והעצמאיים ללא קשר או תלות באזור מגורם.

אזורי השילוב נקבעו על פי מדדי אבטלה, מצב סוציו-אקונומי נמוך ובמקומות בהם שיעור העוני הולך וגדל בקצב מהיר שעלול לסכן את המארג החברתי מדיני, בעבר היישובים הבאים נחשבו כאזורי שילוב:

ירושלים, אשקלון, שדרות, עין מאהל, נצרת עילית, נתניה, בסמ"ה, פרדס חנה כרכור, באקה-ג'ת, ערערה, עין עירון, משמרות, מאהל, כפר פינס, כפר קרע, חדרה ועוד, יישובים אלו בלבד נהנו מהמענק והזכות למס שלילי עד שנת 2012.

איך לקבל את המס?

כשמדובר במיסים, מומלץ להיעזר בבעל מקצוע על מנת לא לבזבז זמן יקר שלכם ושל רשות המיסים ובכך להימנע מטעויות לא נעימות ומיותרות שיכולות לסבך את מצבנו.

ניתן לדרוש מס שלילי מהמדינה, במידה ועמדתם בכל התנאים והקריטריונים, באפשרותכם להגיש תביעה פשוטה ונוחה דרך סניפי הדואר הפרוסים בארץ או במערכת הממוחשבת החדשה של רשות המיסים באתר, או דרך רואה חשבון (מומלץ).

תצטרכו לציין פרטים אישיים, כמות המעבידים באותה שנה שלכם ושל בן הזוג, פרטי חשבון בנק לצורך העברת מס השלילי, בנוסף תצטרכו לחתום על הצהרה המסכמת את סך כל הכנסותייך והכנסות מעבודה נוספת כולל של בן הזוג.

את הנתונים האלו יש להגיש לרשות המיסים שעל פי נתונים אלו תקבע את זכאותכם למס שלילי, לרוב המעסיקים מגישים בסוף כל שנת מס את הנתונים האלו ללא קשר למס השלילי, לכן נוצר באותה תקופה עומס גדול על הרשות ונוצרים פיגורי תשלומים שצריך לקחת בחשבון.

עובדים שאינם מדווחים למס הכנסה ומדווחים לביטוח לאומי, דעו שהמדינה קבעה כי המוסד לביטוח לאומי מעביר את הנתונים לרשות המסים לצורך בדיקת זכאות מס שלילי לאותו אדם.

עם מסים לא משחקים

על מנת למנוע מרמה והפרת סדר, קבעה המדינה כי אדם שימסור מידע כוזב לרשות המיסים על מנת להשפיע על המס השלילי, דינו יהיה מאסר שנה בפועל, בנוסף לא יהיה זכאי אותו אדם לזיכוי מס שלילי באותה שנה, בשנה העוקבת ובשנה שאחריה.

הסבר קצר על טופס 4

הגדרתו של טופס 4 הוא "טופס אישור אכלוס", הטופס מכיל את כל האישורים וההיתרים שנדרש לצורך ביצוע כל עבודות הבניה במבנים מאוכלסים או המיועדים לאכלוס במדינת ישראל, עיקרו של הטופס הוא להבטיח את תקינות המבנה וסביבתו, החל מאספקת החשמל, המים, התקשורת ועד נראות הנוף, בטיחות המבנה ופינוי הפסולת.

כדי לעמוד בתנאים יש להבינם קודם הכניסה לפרויקט בניה, טופס 4 בא להבטיח כי בניית המבנה האמור לא מהווה סכנה למתגוררים במבנה או לסובבים אותו וכמובן שהמבנה משמש למה שאמור לשמש והוצהר כדין.

למי פונים בנוגע לטופס 4?

רגע לפני שאתם מתכננים לשפץ או לבנות מבנה, תוספת או ממד, אפילו פרגולה, בררו מי הרשות המקומית שאחראית על הפיקוח והבניה באזור בו אתם מעוניינים לבצע את פרויקט הבניה שלכם.

גשו לאותה רשות מקומית לברר זכויות, כלומר מה מותר ומה אסור, מה כדאי ומה לא, ובכלל שמרו על קשר ידידותי וחברי עם הרשות, אלו יוכלו לעזור לכם במקרים של מקרים לא מתוכננים וזירוז תהליך לקבלת טופס 4.

הם יעבירו לכם את הטפסים הפורמליים אותם תצטרכו להחזיר מלאים וחתומים על ידי אותם גורמים מעורבים אשר גם מוסמכים לחתום ולאשר את ההיתר.

איפה התחילה דרכו של וורן באפט?

וורן באפט, נשוי לסוזן באפט, אתאיסט, משקיע, בעל מניות, יזם, נדבן, פילנתרופ ומחזיק בפרס כאות הוקרה את מדליית החירות הנשיאותית, נולד ב-1930, באומהה, ארה"ב, אביו עבד כחבר בבית הנבחרים בארצות הברית ובאותה העת וורן החל את לימודי התואר הראשון במנהל עסקים ומיד אחריו לתואר שני בכלכלה,  מסעו בעולם העסקים החל בשנת 1956 באותם הימים היה אז בן 25, החליט וורן שהוא מקים שותפות מוגבלת להשקעות עם הון שגייס ממשפחתו הנאמד על 105 אלף דולר, וורן הוסיף עוד 100 דולר מכיסו.

כעבור מספר שנים, שווי השותפות שהקים, לימים הלכה והגדילה את ערכה, ושוויה נאמד על עשרות מיליוני דולרים וזאת פחות מעשור.

מה הוא עושה כיום?

וורן נחשב כיום לאיל הון אמריקאי, שהשיג את הונו ומעמדו עם לא מעט השקעות מוצלחות עד כדי שהוא כיום נחשב למשקיע הפרטי העשיר ביותר בעולם.

וורן באפט הוא הבעלים של חברת החזקות בשם ברקשייר האת'וויי, ובהערכת הונו האחרונה שנערכה ב2021 נאמד הונו מעל ל- 110 מיליארד דולר.

כרטיס ישראכרט דירקט

כרטיס אשראי חדש של בנק הדואר – לבעלי חשבון בנק הדואר יש כרטיס חדש בעל רביות נמוכות במיוחד.

1. זמין בכל מקום – אפשרות למשיכת מזומנים בכל שעות היממה במכשירים האוטומטיים המכבדים כרטיסי ישראכרט.
2. שתלום זמין בכל בתי העסק – ניתן לשלם בנוחות בכל בתי העסק המכבדים כרטיסים מקבוצת ישראכרט.*
3. קנייה און ליין – ניתן לבצע רכישות באתרים ישראליים.

עדכונים שוטפים – מידע על פעולות בכרטיס ניתן לקבל בכל רגע באתר ישראכרט ובמוקד השירות באמצעות מענה קולי: 03-6364333.

חדשות בנק הדואר

החל מתאריך 01/07/2021 הסכום המקסימאלי למשיכת מזומנים באמצעות כרטיס חיוב במהלך יום יעודכן לסכום המקורי ויוגבל ל – 1,000 ₪. לקוחות יקרים, אנו מבקשים להפנות את תשומת ליבכם כי, החל מתאריך 01/07/2021 יעודכנו תעריפי אגרות התקבולים החלים על השירותים הכספיים הניתנים ע"י בנק הדואר.

בנק הדואר במבצע פדיון מלוות החובה

אחד מהשירותים הייחודיים ביותר שהבנק מציע כיום ללקוחותיו, וזאת גם כמהלך שיווקי מול הבנקים והגופים הפיננסיים, בנק הדואר נותן שירות מיוחד שמאפשר לכל אזרח ואזרחית לברר דרך אחד מהסניפים הקרובים אליהם ולבדוק האם ישנו סכום כסף לא ידוע שעומד לרשות האזרח מפדיון מלוות כאלו ואחרות שגבתה ממנו בעבר מדינת ישראל, זהו שירות שלא פעם מגלה כספים חבויים, כספים אלו לא פעם מעודדים את האזרח המזדכה לבחור לפתוח חשבון עובר ושב בדואר.

השוואת כרטיסי אשראי נטענים

כרטיס אשראי נטען של בנק ירושלים

• כרטיס שכר – כרטיס נטען אשראי למעסיקים שמשלמים שכר במזומן או בצ'קים.
• כרטיס אש"ל לעובדים  – כרטיס נטען למעסיקים
• כרטיס שמחליף מזומן  – כרטיס נטען חד פעמי להפקדה עד 1,000 ₪

כרטיס נטען בנק דיסקונט

בנק דיסקונט מציע כרטיס אשראי נטען מפתח 2GO לילדים. כרטיס אשראי רב פעמי סכום ההטענה החודשי המקסימלי הוא 450 ₪. יש עמלת הנפקה ועמלות טעינה. כרטיס נטען שהורים נותנים תקציב עבור הילדים שלהם.

כרטיס נטען לאומי

כרטיס לאומי קארד CASH,

• כרטיס חיוב "CASH", מונפק על ידי לאומי ומיועד לקטינים בגילאי 18-14.
• הכרטיס הינו כרטיס תשלום בינלאומי, הנטען באופן רב פעמי ומאפשר למשוך מזומנים ולבצע עסקאות בבתי עסק בהתאם ליתרה הצבורה בו.
• הכרטיס מאפשר משיכת מזומנים וביצוע עסקות רגילות בלבד (לא בתשלומים ולא בתשלומים נושאי ריבית).

כרטיס נטען בנק הפועלים

בנק הפועלים מציע כרטיסי אשראי נטענים לעסקים קטנים ובינוניים וכן עבור ציבור המטפלים.

• כרטיס UP CARD – כרטיס נטען בינלאומי שיעניק לילדים שלכם עצמאות פיננסית ואפשרות לבצע רכישות באופן בטוח.

• קבלת SMS בכל עסקה בכרטיס
• בחירת סכום הטעינה בכרטיס
• טעינת ופריקת הכרטיס מרחוק

עלות השירות:

• דמי הנפקה חד פעמיים – 10 ₪
• עלות טעינה – 3.5 ש"ח

האור שבקצה, מסתבר שהוא אור של סיב אופטי.
סיב אופטי עובד על עיקרון קרני אור, ובכך מאפשר תשדורת והולכת מידע שמקפיצים את התקשורת ואיכות המוצרים סביבנו בכמה וכמה רמות, בזכות הסיב האופטי העולם לא נראה כפי שהיה לפני השימוש בסיב האופטי, וגם לא יראה אותו דבר בכל שנה שתחלוף מעתה והילך.

סיב אופטי, זה סופר שקוף!

סיב אופטי בהגדרה עשוי מחומר שקוף (התחיל מזכוכית), שמאפשר העברת אור מקצה לקצה ומשתמש באפקט ההחזרה הגמורה של קרן האור, כלומר החזרה פנימית מלאה, זו תופעה אופטית של שני קרני אור שמוחזרות במלואן ממשטח בין שני מתווכים ובכך מעבירים מידע בצורה אופטית, את הרעיון להעביר מידע דרך סיבי זכוכית הגה חוקר סיני בשם צ'ארלס קאו בשנת 1966, הוא הבחין שבין שלל היתרונות בהעברת המידע בכבל זכוכית, כלומר הניחות קטן משמעותית מסיב נחושת, במיוחד כאשר גדל אורכן של סיב הנחושת.

הסיב האופטי התעשייתי הראשון יוצר על ידי חוקרים בחברת זכוכית אמריקאית בשם "קורנינג".

שקוף שהטכנולוגיה כאן

הסיב האופטי כיום מורכב מליבה ומעטפת שקופות, ביניהן מופעל מקדם השבירה שהליבה מייצרת גבוה מעט מזו של המעטפת החיצונית, כתוצאה מכך קרני האור נלכדות בתוך שכבות הסיב ונעות לאורכו ומעבירות מידע, ללא השפעת פניות או פיתולים, המעטפת מוגנת על ידי שיכבה של פלסטיק, למיגון הסיב האופטי.

את טופס 106 חשוב להכיר ולדרוש מכל מקום עבודה בו אנו עובדים או עבדנו בו בשבע שנים האחרונות, בין אם אתם שכירים או עצמאיים, כמה דקות קריאה בכדי שתבינו למה כל כך חשוב להגיש לעובד טופס 106 מדויק כל סוף שנה בה עבד העובד גם אם עבד בחלקים מאותה שנה.

מכיוון שישראל מדינה שגובה מיסים, ואפילו בין המובילות בחיקוק חוקי מיסים ועדכונים שנתיים לאומת שאר מדינות העולם, שמחייבים ציבור שלם להתנהל מול תשלומים אלו, ולכך נדרשים לא מעט חישובים ידע ובקיאות בחוקי המיסים, בעבר בהווה ובעתיד, ישנם כל מיני דרכים בהם רשות המיסים גובה את המיסים המחויבים בחוק, אחת מהדרכים לגביית המיסים היא גבייה חודשית, בכל חודש אדם צריך לשלם מיסים ובסוף שנה לבצע תיאומים ולבדוק עם חובה עליו להוסיף תשלום מיסים או לקבל חזרה תשלומים גבוהים ששולמו באותו חודש בשל חישוב לקוי, מוטעה, לא מדויק או לא עדכני, במקרה כזה ניתן לקבל החזרים מרשות המיסים בקלות יחסית.

מה זה טופס 106?

בטופס 106 נוכל לראות נתונים שמשמשים אותנו מול גופי המס, הוא מסכם את כלל הנתונים שמרכיבים את השכר אותו הרווחנו מאותו מעביד אצלו עבדנו באותה השנה שמופיע בו, נוכל למצוא בוא פרוט תשלומי המעסיק, הפקדות למיניהם, ניכויים במידה ויש ובגין מה הניכויים.

טופס זה משמש את המוסד לביטוח לאומי, החזר מס ותיאום מס מול מס הכנסה, הגשת תביעות מול המוסד לביטוח לאומי ועוד.

עוד יופיעו בטופס נתונים כמו ריכוזים שנתיים, מספר חודשי עבודה וימי עבודה, פטורים, הקלות, נקודות הזכות, הפרשות לביטוחים פנסיונים וקופות חיסכון עבור העובד כגון קרן השתלמות או קופות גמל.

טופס 106 מס הכנסה

טופס 106 של רשות המיסים שמרכז את כל הרכיבים מהם מורכב השכר והחובות של העובד השכיר במקום עבודתו באותה העת, במידה ועובד עבד באותה שנה אצל מספר מעסיקים כלומר החליף עבודות או השתנו הבעלים של בית העסק או כל מהלך שגרם להפסקת המעסיק תשלומים מהשומה ממנה שילם עד כה תחייב המצאת טופס 106 לעובד, כך שעובד שכיר שעבר מספר מעסיקים באותה השנה צפוי לקבל מסר זהה של טפסי 106.

"אישור על פי תקנות מס הכנסה – ניכוי ממשכורות"

החוק קבע שעל כל מעסיק למסור לעובד שעבד אצלו באותה השנה שמופיעה בטופס 106, לא יאוחר מה- 31.3 של כל שנה עבור כל שנה.

חייבים טופס 106

כל אדם שכיר שעבד אצל מעסיק זכאי לטופס 106, אפילו לכמה, אם עבד בכמה מקומות, מה עוד תוכלו לעשות עם טופס 106, מעבר להחזרי מס ותיאום מס, תוכלו לבצע חישוב ולבדוק אם מגיעה לכם החזר דמי ביטוח לאומי ודמי ביטוח בריאות לשכירים, תוכלו לבדוק את סכום הפיצויים שקיבלתם בשל פירוק שותפות או פשיטת רגל של מקום העסק בו עבדתם באותה השנה לפי טופס 106, תוכלו לבדוק את דמי הביטוח הלאומי למקבלי פנסיה לדוגמה פנסיונרים שפרשו מוקדם יותר, תוכלו להגיש תביעת נכות מקרן הפנסיה ועוד.

לא קיבלתי טופס 106 מהמעסיק, מה עושים?

מעבר להיותו של טופס 106 טופס שמרכז את הכנסותינו כשכירים ממעסיק מסוים, בטופס תוכלו למצוא את הזכויות, הפטורים וההקלות הסוציאליות שעודכנו או אושרו עבורכם במהלך אותה שנת המס בין החודשים ינואר ועד דצמבר בחודשים בהם עבדם בלבד.

אם לא קיבלתם טופס 106 עד התאריך המצוין בחוק, 31.3 באותה שנה, באפשרותכם לפעול במספר דרכים, נסו לפנות למעסיק או למחלקת חשבי השכר ולבקש שישלחו אליכם, לא מעט מקרים הסתבר שהעובד לא קיבל את טופס 106 בשל פרטים אישיים לא מעודכנים כמו, מספר נייד, כתובת לקבלת מכתבים, אימייל וכו', אך במידה ולא הצלחתם ליצור קשר עם אותו מעסיק או שהוא איננו בנמצא, לעיתים ניתן באמצעות המערכת של רשות המיסים, עותק של טופס ה- 106 לאותה השנה או לשנים קודמות, ככל שהחוק מחייב לשמור, כשבע שנים עד שרשות המיסים תהנה מהגנת חוק ההתיישנות על אי התחשבנות המיסים עם האזרח.

שחזור טופס 106

טופס ה-106 שבידכם הינו הטופס המקורי בתנאי שהוא לא שוחזר כהעתק מאתר רשות המיסים, תשמרו עליו היטב, כי ייתכן ותקלעו למצב שבו תדרשו לטובתכם להציג טפסי 106 גם בשנים שעברו, רשות המיסים ממליצה באופן רשמי לשמור את הטופס עד תקופה של לא פחות משבע שנים.

עבדתי ולא קיבלתי כסף, מגיע לי טופס 106?

שימו לב טוב טוב, מעסיק חייב לשלם לעובד עבור כל תקופת עבודה, לרבות התלמדויות , הכשרות מקצועיות, שהייה במקום העבודה גם אם התקבלתם לעבוד לפני או אחרי זמנים אלו וגם במידה והמעסיק בחר לא להעסיקכם בסופם, על תקופות ימים ושעות אלו מחויבים המעסיקים בתשלום שכר על פי חוק, הוא חייב לשלם ולהצהיר על כך בטופס 106 השנתי של אותו עובד.

בטופס 106 המעסיק חייב לכלול שעות השתלמות או הסמכה, תקופות התלמדות למקצועות השונים, ימי חפיפה, תקופות ניסיון גם אם הוחלט לא להעסיקו בתום ימי הניסיון, זמני הכנה למשמרת בפרט אם ההכנה כוללת פעולות פיזיות אבל לא רק, שמני נסיעה לרבות זמני הגעה וחזרה מהעבודה הביתה הכוללות מרחקים שונים בין עובד לעובד, ישיבות צוות, אירועי חברה חוסר במכירות או לקוחות והמתנה או שהייה במקום העבודה לבקשת המעסיק, לינה במקום העבודה, ועוד לא מעט מקרים בהם לא מעט מעסיקים אינם מודעים לחובה לשלם לעובד אך הם מחויבים והסיבה לכך היא בעיקר זכויות הפנסיה שאינן משולמות בגין אותה תקופה ופוגעות בעובד ובזכויותיו העתידיות.

מעסיק שלא יצהיר על אלו בטופס ה-106 יפגע לעובד גם בוותק שעלול לפעמים להיות גורלי, דמי הבראה, פיצויים בפיטורים ובזכאות לדמי אבטלה בגין ימים אלו עבורם לא דרשנו תשלום או שלא קיבלנו עבורם תשלום בשל חוסר ידיעת החוק על ידי אותו מעסיק.

הכל מופיע שם

קבלת טופס 106 זו זכות אוטומטית וגם על ימים כמו אלו שציינו שעבורם לא נקבע שכר, אותו מעסיק מחויב בתשלום שכר מינימום עבור תקופות אלו ולהצהירם כחלק מריכוז הנתונים, מעסיק שלא ינהג כך מסתכן בעבירה על חוק שכר המינימום והעובד יכול להגיש תלונה נגד אותו מעסיק, ולדווח ליחידת האכיפה של חוקי העבודה, לתבוע את המעסיק בבית הדין האזורי לעבודה בה יכול העובד לדרוש תשלום שכר, פיצויי פיטורים, זכויות סוציאליות, והכל ידווח וירוכז בטופס 106 בסוף אותה השנה.

טופס 106 חי וקיים

עובד שעבד אצל מעסיק כזה או אחר בעבודה מסוימת, לא יהיה רשאי לוותר על תשלום או על שכר המינימום עבור עבודתו, במיוחד על התקופות שציינו, גם אם העובד הסכים ומבקש זאת המעסיק יהיה חייב בתשלום שכר מינימום, מאידך אם העובד עובר הכשרה המעסיק יכול לדרוש תקופת העסקה מינימלית או להשיב את עלות ההכשרה.

שימו לב יש לכם 6 שנים לדרוש החזריי מס רכישה, אחרת יופעל עליו חוק התיישנות שבמלוא שש שנים בהם לא דרשנו וביקשנו את החזרי המס רכישה שמגיעים לנו, כסף ששולם בשל חישוב שגוי או שינויים שחלו ומשפיעים על החזר מס הרכישה שמגיע לנו, הרי שילמנו יותר ממה שהיינו צריכים לשלם, אז אם בעולם מתוקן רשות המיסים תדע לזהות את היתרה הרי שהיו מחזירים אותה אוטומטית או לא גובים אותה מלכתחילה, אבל בשל פעילות שוטפת ועמוסה ביותר, רשות המיסים מתנהלת בשיטת האם תבקש תקבל, לא ביקשת? לא קיבלת…

במקביל, בתום שש השנים בהן רשות המיסים דגרה על החזרי מס רכישה, כעת זה הכדור וגורל החזרי מס הרכישה תלוי אך ורק בכם, אם תבואו לבקש החזרי מס רכישה או שתאפשרו להחזרי מס הרכישה שלכם לעבור לזכות  רשות המיסים, אז אם גם אתם שמעתם על החזר מס רכישה של עשרות, אלפיי, ומאות אלפי שקלים שאנשים קיבלו כהחזר מס על רכישה שביצעו, דעו, זו אינה בדיה, זו אמת לאמיתה, כסף אמיתי, יש שיגידו החיסכון הכי משתלם, אז לא לוותר ולבדוק זכאותכם להחזרי מס רכישה מחשבוני מס הרכישה המקוונים ושזמינים עבור רוכשי הנדל"ן באשר הם, לבדוק ולחשב עסקאות ולהימנע מהצורך של החזרי מס רכישה עתידיים ו/או רטרו אקטיביים.

חשיפה: כך מנצלים אלפי שכירים את זכותם להחזר מס מהמדינה עם אפס בירוקרטיה

אופק סגל

• 3 דקות קריאה

20 ביולי 2021

לא משנה איך נסתכל על זה, המספרים לא משקרים. קרוב למיליון שכירים בישראל זכאים להחזרי מס מהמדינה שלעיתים עשויים להגיע לכ-10,000 ש"ח (בתוספת ריבית והצמדה) ויותר, בזמן שסכום עתק של כ-8.5 מיליארד ש"ח שוכן בקופת המדינה וממתין לגביית השכירים.
למה רוב השכירים מעדיפים לוותר על "המענק"? יצאנו לשטח לחקור ולבדוק, זה מה שגילינו.

שכיר? ייתכן ומגיע לך אלפי שקלים

בדיקת החזר מס לשכירים לפי 84 פרמטרים

מומחים בתחום החזרי מס טוענים כי סכום עתק של 8.5 מיליארד ש"ח שוכן בקופת המדינה ומחכה לגבייה חוזרת של שכירים ועצמאיים אשר שילמו מס יתר בתקופה של 6 השנים האחרונות, ומציינים כי קיימים 84 פרמטרים לזכאות להחזר מס עבור כל שכיר!

המועצה הישראלית לצרכנות חושפת: "למיליוני שכירים בארץ מס הכנסה חייב כסף (בגובה של כ-8,000 ש"ח בממוצע). מס הכנסה לא פועל על מנת להחזיר לך את הכספים המגיעים לך, וכדי לקבל בחזרה את המגיע לך, יש צורך להגיש בקשה להחזר. הסכום יכנס ישירות לחשבון הבנק שלך".

שכיר, במידה וענית על אחת מהשאלות הבאות כן, כנראה שמגיע לך או לבן\בת הזוג החזר מס מהמדינה:
1. החלפתם מקום עבודה ב-6 השנים האחרונות?
2. האם אתה או בן\בת הזוג הייתם בחל"ת, חופשת לידה, אבטלה או תאונת עבודה בשש השנים האחרונות?
3. האם משכתם כספים מקרן הפנסיה?

במידה וענית כן על אחת מהשאלות הללו, והינך מרוויח מעל 10,000 ש"ח ברוטו (לא חובה), הינך זכאי להחזר מס מהמדינה!

המשמעות? שכירים שמודעים לזכויות שלהם ויגישו בקשה נכונה להחזר מס ירוויחו אלפי-עשרות אלפי שקלים בגין החזר מס וזאת ללא בירוקרטיה ובהליך פשוט במיוחד.

מדוע רוב השכירים לא בודקים זכאותם להחזר מס?

מסקר רחב שערך פורטל "שמענו" בקרב מומחים להחזרי מס עלה כי קיים חשש משמעותי "למשוך אש" ממס הכנסה ובכך קיים סיכון כי מס הכנסה ימצאו שהשכיר חייב במס ולא זכאי להחזר.

הפיתרון? החשש מובן לגמרי, אך אינו מוצדק. באמצעות הליך מקצועי המלווה במקצוענים בתחום ניתן ראשית לבחון את המצב האישי ולוודא היתכנות לקבלת החזר מס, רק בשלב השני יפנה הגורם למס ההכנסה על מנת ליישם את זכות הלקוח ולקבל את החזר המס.

כך למעשה, ניתן לבצע בדיקת זכאות לקבלת ההחזר, ללא הגשה בפועל למס הכנסה ובכך לא "לעורר את המפלצת" כפי שציין וצחק, אחד המומחים שראיינו.

שכיר? רוצה לבדוק בחינם אם מגיע לך החזר מס מהמדינה?
בדוק זכאות בשאלון הבא והמשך תהליך קבלת החזר מהמדינה עם מומחה [ללא בירוקרטיה], בחר את סטטוס עבודתך והתחל בבדיקה:

אני שכיר

אני עצמאי

איך עובד תהליך החזר המס?

שלב 1: מילוי פרטים בשאלון בדיקת הזכאות.
שלב 2: יצירת קשר בין השכיר לגוף מוסמך לטיפול בענייני החזרי מס לשכירים.
שלב 3: תפעול תהליך הבירוקראטיה ובדיקת היתכנות להשגת החזר מס מקסימאלי בעבור השכיר על ידי גוף מוסמך.
שלב 4: פנייה למס הכנסה וקבלה של החזר מס בסכום המקסימאלי בתוספת ריבית והצמדה וזאת ללא התעסקות מצד הלקוח.

שכיר? ייתכן ואתה זכאי להחזר מס

בדיקת זכאות להחזר מס לשכירים

בחר את סטטוס עבודתך והתחל

אני שכיר

אני עצמאי

מענק אבטלה ממושכת הוא מענק מביטוח לאומי, שמגיע לכם ככיסוי ביטוחי לכל דבר.

מענק אבטלה, זהו כסף שנכנס מביטוח לאומי לחשבון הבנק, שמחושב באופן יחסי לשכר אותו הרווחתם בתקופה שקדמה לתשלומי ביטוח לאומי ולתקופת הגשת התביעה לדמי אבטלה.

מענקי אבטלה ודמי אבטלה לא היו פשוטים להשגה, וזכאים היו נאלצים לעבור דרך סבוכה ובירוקרטית עד קבלת מענקי האבטלה לחשבונם, אך כיום בעקבות מגפת הקורונה, התהליך הפך לפשוט, קל ומאוד ידידותי למבוטחים.

מה זה מענק אבטלה ממושכת?

לאחר שהבנו מהיכן מגיעים אלינו דמי האבטלה, כעת זה הזמן להבין מה קורה במצב שנגמרים לנו הזכויות למענקי אבטלה נוספים, במידה וטרם חזרנו לשוק העבודה, חשוב לציין שישנם לא מעט שטרם חזרו למעגל העבודה בשל סיבות רפואיות, מקצועיות ועוד, במצבים אלו ביטוח לאומי שהוא גוף ממשלתי, צופה אבטלה שעלולה להביא לקריסת הכלכלה ממספר כוונים, אם מהפיכה חברתית, אם ממענקי אבטלה ממושכים ועוד… עליהם לקבל את ההחלטות הנכונות ביותר בהתחשב במצב התעסוקה והקורונה שמציצה בחדרי הישיבות בימים אלו ממש, מתוך סיר הלחץ הזה יצא תבשיל חדש בשם "מענק אבטלה ממושכת".

"אנו מכריזים בזאת על הקמת מענק אבטלה ממושכת"

כמעט כולם מחוברים למידע ולהנחיות המתחדשות, יחסית בקלות, לרובנו יש את האפליקציה ואנו מקבלים התראות ומסרונים על זכויות, חובות, הצהרות ועוד, לא מעט שירותים שבגינם היינו צריכים לצאת מהבית על מנת לטפל בהם, אך כיום הכל נעשה דרך מערכות המידע של ביטוח לאומי, מענק האבטלה מעודכן בקלילות על ידי המבוטח מבלי לצאת מהבית, ובכך לשמור על בריאותו.

מי מכם שביקר לאחרונה באתר האינטרנט של ביטוח לאומי, התבשר על קבלת מענקי האבטלה, שיועברו ישירות לחשבונות המבוטחים, מובטלים שיעמדו בתנאים שביטוח לאומי החליט לצורך זכאות המענק.

מהו גובה המענק לדמי אבטלה

שנה שעברה חולק מענק אבטלה ממושכת חד פעמי, זכאים לו מי שהיו מובטלים וקיבלו דמי אבטלה של מעל ל-100 ימים ושכרם היומי נמוך מ-422 ₪ ביום כלומר 10,551 ₪ בחודש ומי שקיבלו מענקי הסתגלות מעל ל-100 ימים יהיו זכאים למענק, חשוב לדעת שגם מי שחזר למעגל עבודה קיבל את המענק כבונוס על חזרתו, סוג של מענק חזרה לעבודה.

סכום המענק אבטלה ממשוכת עמד על 2,000 ₪ במידה ויעמדו בתנאי הזכאות ו-2,500 ₪ לבני זוג במידה ששניהם זכאים למענק.

המענק עבר ישירות לחשבון הבנק של הזכאים ובאופן אוטומטי בין התאריכים ה-19 בנובמבר ועד אמצע דצמבר 2020.

מענק דמי אבטלה

מובטלים שקיבלו את מענקי האבטלה הממושכת עמדו ב-2 תנאים:

הם קיבלו דמי אבטלה למשך מעל ל-100 ימים בין התאריכים 1.3.2020-31.10.2020, 100 ימים הכוונה לימים שעליהם שולמה קצבת אבטלה, גם אם אינם היו ברצף כמו גם יחושבו ימי המתנה שבגינם טרם התקבל תשלום אבטלה, והתנאי השני היה, חישוב דמי אבטלה שלך היה נמוך יומית מ422 ₪ ופחות מ-10,1551 ₪ לחודש.

דמי אבטלה לפנסיונרים

תושבים שהגיעו לגיל פרישה, כלומר לגיל-67, שקיבלו מענק הסתגלות בשל הפסקת עבודתם יוכלו גם הם לקבל אבטלה ממושכת אם היו מובטלים באותם התאריכים.

במידה ובתקופה המצוינת חגגתם יום הולדת 67, גם ימי האבטלה וגם ימי ההסתגלות ייספרו לכם כחלק מה-100 ימים.

מענקים כן מקזזים!

במידה ואתם בעלי חוב כמו מזונות בהוצאה לפועל, כנראה שיקזזו לכם את החוב מהמענק אבטלה הממושך, במידה ואתם זכאים למענק זה, בנוסף חשוב לציין כי המענק לא יחשב לכם כהכנסה, כלומר הוא לא יחושב בבדיקת הכנסות לקבלת קצבאות כמו הבטחת הכנסה ועוד.

מענק חזרה לעבודה

אם חזרתם למעגל העבודה, יש לבדוק אם אתם עונים על שני התנאים הבאים, על מנת לקבל את מענק האבטלה הממושכת, שולמו לכם לפחות 100 ימי אבטלה והשכר שלכם פחות מ-422 ₪ ליום, במקרה זה תקבלו מענק גם אם חזרתם לעבוד.

מה הקשר לקורונה?!

זכאים לאבטלה שקיבלו דמי אבטלה לפני תקופת הקורונה, האם גם להם מגיע מענק? התשובה היא כן, במידה והם עומדים בתנאי 100 ימי אבטלה ושכר נמוך מ-422 ₪ יהיו זכאים ככל הזכאים למענק אבטלה ממושכת.

איך לקבל את המענק?

בעקבות השתכללות מערכות המידע, האפליקציות והצינורות בהם מועבר המידע אל ומ-ביטוח לאומי, מצריכות מאיתנו מינימום מאמץ, בעצם ביטוח לאומי אף מוסר שעליכם לא לעשות כלום, התשלום יחושב ויועבר אוטומטית אליכם לחשבון הבנק אליו הועברו דמי האבטלה.

חל"ת למענק ומתפטרים לאבטלה

במידה ואתם אלו שהתפטרו מהעבודה והמעסיק שלכם לא הוציא אותכם לחל"ת, עדיין תהיו זכאים למענק במידה ותעמדו בתנאים אותם הציב ביטוח לאומי, לקבל מענק אבטלה ממושך, כך שסיבת הפסקת העבודה אינה משפיעה על זכאותכם למענק זה, שיקל על האבטלה הממושכת אליה נקלעתם.

אל תבנו על המענק לאבטלה ממושכת!

כפי שציינו המענק הינו חד פעמי ושולם אוטומטית כסוג של בונוס או עזרה ישירות לחשבון הבנק שלכם ולא במשך כמה חודשים, כמו כן גמישות והקלה על שני התנאים שצוינו אינם קיימת כלל, אדם שקיבל פחות מ-100 ימי אבטלה, אפילו אם קיבל רק 98 ימי אבטלה בין התאריכים 1.3.2020-31.10.2020 או הרוויח יומית יותר מ422 ₪ ויותר מ-10,1551 ₪ לחודש, לא יהיה זכאי למענק אבטלה ממושכת, חשוב לציין שימי המתנה לקבלת האבטלה נחשבים בספירת -100 ימי האבטלה.

אני קיבלתי מענק אבטלה אבל קולגה שלי לא…

המידע ברשויות הממשלתיות הינו אישי ופרטי, כל אדם שונה ולכן גם הזכויות והביטוחים שיקבל יהיו שונים, ביטוח לאומי מחזיק בלא מעט מידע עלינו, מידע רפואי, חברתי, כלכלי, משפחתי, חובות, נכויות ועוד…. לכן יתכן מצב שדמי האבטלה הממושכים כמו גם מענקי אבטלה ממושכים יהיו שונים בין אדם לאדם גם אם שניהם בעלי נתונים דומים, על מנת לדעת את זכויותייך או חובותייך בביטוח לאומי, או להבין האם גם לך מגיע מענק אבטלה ממושכת או דמי אבטלה, כל אדם מוזמן להיכנס לאזור האישי שלו, שנפתח עבורו באתר ביטוח לאומי, כחלק מהעידן הטכנולוגי, תוכלו גם אתם להיכנס ביתר קלות למידע אודותכם, לחשב ולהבין את זכויותיכם בביטוח לאומי וזכויות קבלת המענקים, כמו גם מומלץ לעדכן פרטים אישיים במידה ואינם מעודנים עדיין.

מסכמים מענקים לאבטלה ממושכת

המצב אינו ברור, הקורונה עדיין סביבנו, מקומות עבודה חדלו מלהתקיים, אנשים חלו, השתנו וכעת הקלפים נטרפו, לא מעט הפכו משכירים לעצמאיים והפוך, עצמאיים ששינו מסלול והפכו לשכירים, זו העת להמציא את עצמכם מחדש, לחזור למעגל העבודה, להנות ממענקי אבטלה ממושכת, בנוסף לשכר החודשי מעבודתכם החדשה, אך גם במידה וטרם המצאתם את עצמכם מחדש, או לא מצאתם עדיין את הקריירה הבאה שלכם, עדיין ניתן להרגיש בטוחים מהפן הכלכלי, בשל לא מעט הקלות, מענקים וגמישות שאנו מגלים על ביטוח לאומי, בזכות המצב שנכפה על המציאות החדשה.

תשלום דוח חניה תל אביב

לתשלום דוח החניה היכנסו לאתר האינטרנט בלינק

מיד נבין מהו נכס דיגיטלי, איך מכניסים כסף מנכס דיגיטלי וגם אילו נכסים דיגיטליים קיימים כיום, ואולי בסוף הכתבה תוכלו לרכוש או להשביח בעצמכם נכס דיגיטלי שיניב עבורכם רווחים והכנסות פסיביות, נכס דיגיטלי דורש השקעה, כמו בכל עסק כדאי לכם ללמוד את הכללים והחוקים במגרש הנכסים הדיגיטליים, האם הנכסים הדיגיטליים הם הנכסים החדשים?

מס שבח הוא מס שמוטל על רווח הון ממקרקעין בישראל, פעמים רבות משקיעים לא ידעו לחשב את מס השבח בצורה נכונה, לא ידעו שמגיע להם החזר וייתכן שעדיין הם לא יודעים זאת. בכתבה זו הם עשויים לקבל את כל המידע הנחוץ על מנת לחסוך כסף בתשלום מס שבח או בקבלת החזרי מס שבח.

למה וכמה מס שבח?

מס שבח קיבל תוקף משפטי והועבר כחוק מס מקרקעין ב-1963.
חוק מס שבח ורכישה, זהו מס שפותח בישראל ובעל אופי ייחודי לשוק המקרקעין בישראל, החוק יוצר הבחנה בין מיסוי רווח הון ממקרקעין בישראל לרווח הון הנובע מנכסים אחרים או מהשבחות אשר בוצעו במהלך תקופת ההחזקה בנכס בניכוי לאחר חישוב וסילוק העלות של אותה השבחה.

משמעות המילה שבח בחוק הוא רווח שנעשה בעסקת מקרקעין לאדם בעת ביצוע עסקה, כלומר התמורה אותה הוא מקבל או בוחר לממש, במקרים חריגים התמורה אותה הוא אמור לקבל בהתאם לשווי השוק של הנכס מול המחיר ששילם בעת רכישת הנכס, כלומר כמה הוא השביח את ההון המושקע.

חישוב מס שבח

בשנת 2014 חלו שינויים משמעותיים בחוק מס השבח, שינויים ששינו את עולם המקרקעין בדרך חישוב מס שבח בישראל,  עד 2014 נהנו מחזיקים ביותר מדירה אחת מפטור מוחלט ממס על רווח ההון שנוצר, פטור זה התקיים בתנאי שהם לא מכרו דירה בעבר בטווח של ארבע שנים.

לאחר השינויים בחישוב, משלמים המוכרים מס בשיעור של 25% על הרווח מהדירה השנייה הנמכרת, גם אם עברו יותר מארבע שנים מאז מכירת דירה קודמת , וזאת בהתאם לחישוב ליניארי המחלק את הרווח על פני תקופת האחזקה, ובכך ממסה רווחים שעד היום היו פתורים ממס שבח ולא נכללו בחישובו, מדובר בלא מעט כסף שכיום מועבר לרשות המיסים בשל עסקאות רווחיות בעיקר.

איך רשות המקרקעין מחשבת שומת מס שבח?

זהו עניין מורכב מאחר שהיא נקבעת לפי שיעורי מס משתנים אשר מושפעים ממועד הרכישה, ניכויים מסוימים, שיעורי מס היסטוריים לגבי נכסים אשר נרכשו עד ל-31 במרץ 1961.

חישוב מס ליניארי "רגיל" הכולל חלוקה לשלוש תקופות וחישוב ליניארי חדש לגבי דירת מגורים מזכה אחר הרפורמה במס שבח אשר נחקקה במסגרת תיקון 76 לחוק ועל כן, חישוב מס השבח דורש מומחיות והבנה בחוק מס השבח ועדכוניו באופן מוחלט.

מה זה דמי ניהול?

אז יש לכם סביב ה 250 אלף שקלים חדשים, אם בירושה, מתנה, חיסכון, השקעה, או זכית בפיס, אנו מציגים בפניכם שותף חדש, לא מס הכנסה וגם לא מע"מ, תכירו "דמי ניהול"! בכל מקום בו מנוהל כסף יגבו דמי ניהול, זו העמלה שאתם משלמים על כך שהכסף בידיים בטוחות, מייעצות, אמינות ומקצועיות. אותם אנשים צריכים להתפרנס ולכלכל את משפחותיהם גם כן, דעו שדמי הניהול נקבעים בדרך כלל לפי המסלול בוא הכסף מושקע, ולכן עלינו לדעת להתנהל, וכיצד להשיג הנחות משמעותיות ביותר עבור דמי הניהול.

רגע לפני שממשיכים חשוב לציין שגם לדמי הניהול יש נהלים והגבלות, לדוגמה קיימת תקרה לדמי הניהול אותה ניתן לגבות, ובמידה וגבו על חסכונותיכם דמי ניהול גבוהים מהתקרה שנקבעה, אל דאגה, דעו שניתן להגיש תלונה אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר דרך בקלות.

ניהול דמי ניהול

דמי ניהול לרוב נקבעים טרם ההשקעה או הביטוח וחובה להביאם לחשבון כאשר מחשבים רווחים על חיסכון או השקעה, בכך נמנע מתכנון כושל והפתעות מאכזבות.

אז לקחתם את ה-250 אלף ₪ שברשותכם והחלטתם על מסלול השקעה, כעת נמסר לכם על דמי הניהול, חשבו אותם כהוצאה לכל דבר אל מול הרווחים שאתם צופים להרוויח, אלו יהיו הרווחים שאותם תקבלו בסופו של דבר.

שימו לב שבמעברים בין חברות או מסלולי השקעה, ההנחות וההטבות שקיבלתם בדמי הניהול במסלול שעזבתם מאחור יבוטלו ותנאים חדשים במסלול החדש יקבעו את דמי הניהול החדשים, לכן בכל פעם שנבחר מסלול או מסלול ישתנה, נניח בשל שינוי מקום העבודה כשכירים, ההשקעה נחשבת לחדשה ואנו נאלץ לבדוק ולוודא אם ההנחות שקיבלנו על דמי הניהול אכן משמעותיות או לפחות לא גורעות את ההנחות על דמי הניהול שהיו לכם במסלול ההשקעה הקודם, ממנו משכתם את הכסף.

לצד קרן הנאמנות מכשיר ההשקעה לטווח קצר ובינוני השני שמתחרה בו הן תעודות סל, קיימים כמה הבדלים בין קרנות נאמנות לתעודות סל, אבל ההבדל העקרוני והבולט ביותר הוא שקרן נאמנות מנוהלת באופן אקטיבי ע"י אנליסטים ומנהלי תיקים ותעודות סל מנוהלות באופן פסיבי כאשר הן עוקבות/מחקות באופן פסיבי מדדים. במאמר הקרוב ננסה לענות על השאלות החשובות והבוערות הקשורות לתחום: מהי קרן נאמנות? מהם יתרונות ההשקעה דרך קרנות נאמנות? מה זה תשקיף קרן? דמי הניהול של הקרן ועוד.

קריאה נעימה!

מה זה קרן נאמנות?

קרן נאמנות (Mutual Fund) היא מכשיר פיננסי המאגד אנשים פרטיים לצורך השקעה בניירות ערך סחירים. במילים אחרות, מדובר בקבוצה של אנשים שהזרימה כסף לחשבון מסוים כאשר את אותו כסף מנהל – מנהל השקעות (אנליסט) או מנהל הקרן. זו בעצם מעין השקעה משותפת, תיק השקעות גדול שמנוהל בידי מנהל הקרן.

על מנת להצטרף לקרן נאמנות תידרשו לרכוש יחידות השתתפות בקרן. השותפות ברווחים שלכם תלויה בהתאם לגודל ההחזקה שלכם, לדוגמה – נניח שיש 2 מיליון יחידות שנרכשו על ידי הציבור, ומתוכם אנחנו מחזיקים ב-100 אלף יחידות – אזי אנחנו מחזיקים ב-5% מערך הקרן (100,000/2,000,000). נניח שכל יחידה נסחרת ב-1 ש"ח ונניח שהייתה עלייה ביום אחד של 5% – במקור היה לנו שם 100 אלף שקל (100 אלף יחידות כפול 1 שקל). כאשר מחיר הקרן עלה ל-1.05 שקל, הערך של ההשקעה שלנו גדל ל-105 אלף שקל (100 אלף יחידות כפול 1.05) כלומר הרווחנו 5 אלף שקל.

 הקרן משקיעה בניירות ערך על פי תשקיף והסכם נאמנות של הקרן. תיק ההשקעות של הקרן מנוהל ע"י מנהלי השקעות, הגובים דמי ניהול ונאמנות, המקטינים את התשואה על ההשקעה. ערך תעודת ההשתתפות בקרן נקבע על פי שווי נכסי הקרן (פעם אחת ביום, יש מקרים שפעמיים).

קרן נאמנות לא נסחרת בבורסה כמו נייר ערך רגיל, המשקיעים יכולים להעביר הוראות קניה ומכירה לקרנות עד שעה מסוימת ומחירה של הקרן נקבע בסוף יום המסחר (שווי נכסי הקרן חלקי מספר היחידות); יש קרנות נאמנות שניתן להעביר הוראה בשני טווחי זמן – בוקר וצהריים ובהן נקבע שער פעמיים ביום.

דמי הניהול של קרנות נאמנות – עקב אכילס של המכשיר

כפי שציינו החיסרון העיקרי של קרן נאמנות זה דמי הניהול הגבוהים שלה, גבוהים משמעותית מדמי ניהול במוצרים פסיביים (תעודות סל). חשוב מאוד לבדוק לפני השקעות בקרנות את דמי הניהול שלהן, זה עשוי לגרום לכם לבטל את החלטת ההשקעה, ומעבר לכך – אחת לתקופה תבדקו בתיק הקרנות שלכם (אם יש לכם) אם לא חלו שינויים בדמי הניהול. חברות הקרנות נוהגות לשנות את דמי הניהול!

בעלי תפקידים בקרן נאמנות

מנהל הקרן: הגוף המנהל את נכסי הקרן בהתאם למדיניות ההשקעות, המנהל גם יכול להחליט על שינוי בתנאים של הקרן כמו דמי הניהול ומדיניות השקעה (שינוי שיכול להיות בעייתי מאוד מבחינת הלקוחות)

נאמן הקרן: גוף שתפקידו לפקח על מנהל הקרן: לדאוג לקיום הוראות החוק, קיום הוראות הסכם הקרן וההתחייבויות של מנהל הקרן.

קרן נאמנות אינה רשאית לרכוש יותר מ 5% מהון מונפק של נייר ערך מסוים; מנהל הקרן אינו יכול להחזיק מעל 15% מההון המונפק של נייר ערך מסוים בכל הקרנות שבניהולו; מנהל קרן אינו יכול להחזיק מעל 10% בנייר מסוים.

מהי קצבת נכות כללית?

מדובר בקצבה חודשית המשולמת למי שעקב נכות שכלית, גופנית או נפשית נפגע או שכושר ההשתכרות שלו צומצם ב-50% לפחות. כדי לקבוע דרגת האי כושר (אחוזי נכות), יש לעבור תחילה ועדה רפואית של המוסד לביטוח לאומי. התהליך לקבלת קצבת נכות כללית לא פשוט בכלל, אך אפשרי וניתן לקבל מהמוסד לביטוח לאומי עזרה מקצועית חינם בהליכים של תביעות נכות.

מהם התנאים לקבלת קצבת נכות כללית?

כדי לקבל קצבת נכות כללית יש לעמוד במספר תנאים:

• גיל ותושבות – תושבי ישראל שגילם מעל 18 שנה ועד גיל פרישה. (במקרים יוצאי דופן גם בני 16 עד 18 יכולים להגיש תביעה לנכות כללית).
  
• הכנסות מעבודה – הזכאים לקבל קצבת נכות כללית הם מי שאינם עובדים או שהכנסתם מעבודה נמוכה מ-60% מהשכר הממוצע במשק  6,164 ש"ח (החל מ- 01.01.2019).
  
• נכות רפואית – על מנת להיות זכאי לקצבת נכות כללית, ועדה רפואית מטעם הביטוח הלאומי צריכה לקבוע את אחוז הנכות הרפואית.
  
• דרגת אי-כושר לעבוד – מי שעקב נכותו יכולתו לעבוד או להתפרנס ירדה ב-50% לפחות, והוועדה או פקיד התביעות קבע לו דרגת אי כושר בשיעור: 60%, 65%, 74% או 100%.
  
  לפי תקנות הביטוח הלאומי בקצבת נכות כללית, אישה נשואה שאינה עובדת תיבחן במסלול שונה – מסלול עקרת בית.
  כלומר, אם אישה נשואה לא עבדה 12 חודשים רצופים או 24 חודשים לא רצופים ב-48 החודשים שקדמו ליום הגשת התביעה או שקדמו ליום הפסקת העבודה – אם הפסקת העבודה הייתה לאחר הגשת התביעה ביטוח לאומי יבחן אם היא איבדה את כושרה לתפקד במשק הבית ותצטרך להוכיח נכות רפואית של 50 % לפחות.

למה צריך ארנקים דיגיטליים בכלל?

ראשית, מדובר בדרך נוחה ומהירה יותר לשלם מאשר כרטיס אשראי. לא צריך לשלוף ארנק ולחפש את האשראי, אפשר פשוט להצמיד את הטלפון/שעון חכם לקורא התשלום ולשלם. לשם העתיד הולך. חשבו על ההרגלים הצרכניים שכולנו התחלנו לפתח, מתי פעם אחרונה נתתם לחבר מזומן? סיכוי גבוה שפשוט העברתם לו בביט/פייבוקס. ארנק דיגיטלי לוקח את ההרגלים האלו צעד קדימה ומאפשר לנו לא להסתובב עם ארנק פיזי בכלל, הכל נמצא במכשירים שאנחנו נושאים איתנו גם ככה כל יום.

נקודה נוספת שחשוב לציין זה שארנק דיגיטלי מאפשר יותר רוגע נפשי, לעומת כרטיס אשראי שקל מאוד לאבד או להיגנב, אם איבדתם או נגנב לכם המכשיר שבו אתם משתמשים ניתן לבטל אותו או להשהות אותו בקלות ע"י כניסה לאפליקציה. ניתן לומר שהוא מספק יותר שקט נפשי בעניין הזה.

לגבי החששות, ניתן למנות שני חששות מרכזיים (הקשורים לישראל):
1. נושא התחרותיות | 2. התנהגות הצרכן.

התחרותיות – בארץ רוב האפליקציות שציינו נשלטות על ידי הבנקים הגדולים, הפועלים ולאומי והדבר עומד בסתירה לרפורמת שטרום להגברת התחרותיות מ-2017. ע"פ הרפורמה שני הבנקים לא יכולים להתרחב ליעדים נוספים בתחום כרטיסי האשראי, מעבר להנפקת כרטיסים ללקוחותיהם. היא גם קבעה שישראכרט ולאומי-קארד (כיום מקס) יופרדו מהפועלים ולאומי בהתאמה. התכלית הייתה הגברת התחרותיות במשק, דרך זה שעוד גופים, כמו ישראכרט ומקס, יתחרו עלינו כצרכנים ויציעו לנו הלוואות בתנאים טובים יותר. אממה, אם כל האפליקציות להעברת תשלום נשלטות ע"י הבנקים מדובר בהתנגשות למה שהרפורמה קבעה..

התנהגות הצרכן – לא מספיק שישראלים מבזבזים הרבה יותר ממה שיש להם, להקל עליהם את התשלום כנראה יכול אפילו להחריף את המצב. אומנם בסופו של יום כל צרכן ואחריותו האישית, עדיין יש מתנגדים שלא רוצים לפתוח לצרכן את הקלות הזו מראש.

פתיחת ארנק דיגיטלי? אלו השחקנים המרכזיים

במידה ואתם מעוניינים בפתיחת ארנק דיגיטלי, חשוב שתכירו את השחקנים המרכזיים בשוק הזה – אפל פיי וגוגל פיי. ננסה למנות בקצרה את היתרונות/חסרונות של כל אחד ומה צופן העתיד מבחינתם.

אפל פיי – אפליקציית תשלום וארנק דיגיטלי המאפשרת למשתמשים לשלם בחנויות מקוונות ופיזיות. ניתן לשלם בה דרך אייפון החל מאייפון 6, שעונים חכמים של אפל, מאק ואייפאד. האפליקציה למעשה משמשת תחליף לכרטיסי האשראי והדביט במסופי האשראי. השירות עובד עם כל עסק שבו יש מערכת אלחוטית ללא מגע.

האפליקציה עובדת באמצעות טכנולוגיית EMV – הטכנולוגיה שבנק ישראל  מנסה לקדם בכוח אחרי שכבר הוזנה ברוב העולם, אלא שהעסקים, מתקינות המסופים, חברות האשראי ובנק ישראל לא ממהרים לממן מסוף ב-1000-2000 שקל שבאמצעותו יהיה אפשר להזין קוד לאישור תשלום, למרות שניתן לראות כניסה של הטכנולוגיה ביותר ויותר בתי עסק. אפל גם עושה שימוש בחיישן טביעות אצבע, כך שבכל תשלום יהיה על המשתמש למקם את אחת מאצבעותיו על החיישן בכדי לאמת את זהותו. היא משתמשת גם בתמונת המשתמש. לבסוף, ישנו גם רכיב חומרה  בשם Secure Element אשר מכיל מידע מוצפן אודות שירותי התשלום.

גוגל פיי – גם כאן מדובר באפליקציית תשלום וארנק דיגיטלי המאפשרת למשתמשים לשלם בחנויות מקוונות ופיזיות. ניתן לשלם עם גוגל פיי במכשירי אנדרואיד. לגבי אבטחה, השיטה בטוחה מכרטיס אשראי כי בעל העסק אינו מקבל את פרטי האשראי אלא רק מספר מוצפן זמני לצורכי אבטחה. בנוסף לכך גוגל לא גובה עמלה על תשלום בעזרת השירות.

ארנק מטבעות דיגיטליים

חשוב להבין שכדי להיכנס לעולם הקריפטו ולקבל, לשלוח או לאחסן מטבעות דיגיטליים אתם חייבים להחזיק בארנק מטבעות דיגיטליים. למעשה, ארנק מטבעות דיגיטליים הוא מעין תוכנה שמחוברת לרשת הבלוקצ'יין ומאפשרת לבצע העברות של כספים מארנק לארנק. הארנק הדיגיטלי מורכב מ-2 סיסמאות ייחודיות, סיסמא ציבורית וסיסמא פרטית. הסיסמאות הללו מכונות "מפתחות".

ישנם 2 סוגים של מפתחות:

מפתח ציבורי – זהו למעשה הכתובת של הארנק שלכם אליה תוכלו לקבל את המטבעות הדיגיטליים שתקנו. זה ממש דומה למספר חשבון הבנק שלכם. כאשר אתם מבקשים מאדם אחר לשלוח אליכם כסף לחשבון הבנק אתם מספקים לו את מספר חשבון הבנק שלכם.

מפתח פרטי – הוא למעשה הגישה למטבעות שלכם בתוך הארנק והוא צריך להיות אישי וגלוי אך ורק לכם.
המפתח הפרטי דומה לסיסמא לחשבון הבנק שלכם באינטרנט. למי שיש גישה לסיסמא שלכם יש גישה לכסף שלכם.

אם אתם מחזיקים סכומים גדולים בארנק, סיכוי סביר שתשמשו ב-"ארנק קר" שהוא למעשה התקן USB המתחבר למחשב, הוא בטיחותי יותר משאר האלטרנטיבות משום שהוא אינו מחובר לאינטרנט 24/7 אלא החיבור לאינטרנט נעשה רק כאשר אנחנו רוצים לשלוח מטבעות לארנק אחר.

מקווים שהפקתם ערך מהמאמר ולמדתם על עוד תחום חדש בעולמות הפיננסיים.

חשוב!

אין לראות בכתוב המלצה להשקעות או פעולות כל שהן בשוק ההון ואינן מהוות תחליף לייעוץ פיננסי או תכנון עסקאות בכלל. כל הכתוב מהווה דעה אישית וכל העושה שימוש בתוכן במאמר בפעולות פננסיות עושה זאת על אחריותו בלבד.

נכון, לכולנו יש ביטוח כזה או אחר, אז מסתבר שללא מעט מאיתנו יש גם כפל ביטוחים או יתרת ביטוח כלומר ביטוחים שאנחנו משלמים עליהם ללא סיבה כי כבר יש לנו כיסויי דומה בפוליסה אחרת.

בכתבה זו תגלו שלפעמים המצב כל כך מסובך וכל כך חבל שלא ניתן לרכוש פוליסה אחת מלאה שתכסה אותנו באופן מוחלט, במקום זאת אנחנו נאלצים לרכוש פוליסות נוספות, אך מה קורה כשבפוליסות שונות יש את אותם הכיסויים בנוסף לכיסוי המרחיב שלשמו רכשנו את הפוליסה.

מה זה כפל ביטוחים?

זהו מצב בו מבוטח מחזיק יותר מכיסוי ביטוחי אחד עבור אותו סיכון כגון ניתוח או רכישת תרופה שמחוץ לסל התרופות ועוד. עיקר כפל הביטוח הוא בין השב"ן כלומר שירותי בריאות נוספים לביטוחי הבריאות הפרטיים.

מי ביקש את המחקר?

כמעט בכל פניה לרשות התחרות היא בעקבות צד שנפגע. מחקר כפל הביטוח התחיל בעקבות פניות מרשות שוק ההון, וכאשר זו ביקשה לערוך מחקר תחרותי על שוק ביטוחי הבריאות התברר שחייבים למפות את המצב, המחקר נעשה בליווי רשות שוק ההון.

מה המחקר גילה?

כשליש מהמבוטחים שהחזיקו בביטוח פרטי היו בכפל ביטוחים של ביטוחים פרטיים דומים במהלך תקופת המחקר ולפחות בכיסוי אחד נמצא כפל, עוד המחקר הראה שרוב גדול מהמבוטחים בעלי ביטוח יתר לא תובעים את חברות הביטוח בהן יש להם ביטוח גם אם ישנם מספר ביטוחים לאותו האירוע בגינו הוא נפגע, וככל הנראה, על פי רשות התחרות תרחיש זה עלול להצביע על חוסר הבנה ומודעות בנוגע לזכויות המבוטחים בתמורה על כספיהם.

חוק שעות נוספות

העסקה בשעות נוספות היא העסקה החורגת ממכסת השעות היומיות או השבועיות לעבודה, ולכן עליה מגיע לקבל גמול בדמות תוספת של 25% לפחות לשכר השעתי. בהתאם לחוק שעות נוספות, בשבוע עבודה של 6 ימים יום עבודה רגיל לא עולה על 8 שעות, וכן יום עבודה קצר ביום שישי. כאשר מדובר על שבוע עבודה של 5 ימים, אורך יום העבודה לא יעלה על 8.6 שעות (כ-9 שעות כולל הפסקה). כלומר, 42 שעות עבודה בשבוע. עבודה בשעות מעבר לנקוב לעיל, הינה עבודה בשעות נוספות.

הזכאות לתשלום מוגדרת כבר בחוק שעות עבודה ומנוחה משנת 1951, גם אם ברור שבמהלך השנים חלו מספר שינויים בביטוי המעשי של החוק עקב שינויים בעולם התעסוקה, פסיקות תקדימיות של בתי המשפט ועוד.

בכדי להעסיק עובדים בשעות נוספות צריך ברוב המקרים מקום העבודה לקבל היתר ממשרד הכלכלה, כאשר האישור הזה ניתן ברוב המקרים. יש תרחישים בהם ניתן להעסיק עובדים שעות נוספות גם בלי ההיתר: תאונות או אירועים בלתי צפויים, עבודה במשמרות וכן עבודה הקשורה למכירות לפני חגים, לרישום פריטים במלאי או להכנת מאזנים שנתיים: נקודת המוצא היא שבמצבים האחרונים, מעצם ההגדרה שלהם, יצטרכו אנשי העסק להירתם על מנת שיוכלו לעמוד בעומס העבודה הצפוי. במקרים האלה החוק מאפשר לעבוד עד ארבע שעות נוספות ביום, כל עוד לא עובדים למעלה מ-100 שעות המוגדרות כשעות נוספות בשנה.

שעות נוספות גלובליות

שאלה נוספת שצריכה להיבדק היא איך בדיוק מגולמות השעות הנוספות במסגרת של הסכם עבודה המבוסס על שכר חודשי. בהתאם לסעיף מספר 5 בחוק הגנת השכר, המעסיק לא יכול לכלול את השעות הנוספות כחלק מהתשלום הגלובלי, אלא נדרש לשלם אותן לעובד בנפרד (למעט מקרים נקודתיים בהם מדובר בהסכם קיבוצי שאושר על ידי שר הכלכלה). המעסיק לא יכול למשל להחתים את העובד שלו על הסכם שהוא יקבל בחודש 9,000₪, ולצד מכסת השעות הקבועה יצטרך לעבוד X שעות נוספות בחודש כדי לקבל את הסכום הזה. מה שכן הוא יכול לעשות, הוא להגדיר בחוזה בנפרד את השכר הגלובלי ואת השכר שמקבלים עבור שעות נוספות שחורגות מהיקף ההעסקה.

התמחור השעתי של השעות הנוספות צריך להיות הגיוני וללכת לטובתו של העובד. אם מוגדר שכר גלובלי של 9,000 עבור 160 שעות חודשיות, יוצא שהשכר לשעה הוא בערך 57 ש"ח. הגדרת השעות הנוספות צריכה להיעשות בנפרד ובערך על פי אותו חישוב: כלומר, לקחת את הסכום של 57 ש"ח בכבסיס על פיו מחשבים תשלום בגובה 125%, 150% וכן הלאה. כך שהתשלום עבור אותן שעות נוספות עשוי להיות 62.5 ש"ח לשעה, 75 ש"ח וכן הלאה.

לא לכל מקצוע מגיע שעות נוספות

לצערנו, יש מקצועות שלפי סעיף 30 בחוק שעות עבודה ומנוחה, העובדים בהם לא זכאים לתגמול עבור שעות נוספות:

• שוטרים
• אנשי שירות בתי הסוהר
• עובדי מדינה שמעצם תפקידם צריכים להיות זמינים לעבודה גם מחוץ לשעות הרגילות
• יורדי ים ועובדי דיג
• אנשי צוות אוויר
• עובדים בתפקידי הנהלה / תפקידים אשר "דורשים מידה מיוחדת של אמון אישי"
• עובדים שתנאי העבודה ונסיבות העבודה במקרה שלהם לא מאפשרים למעסיקים לפקח על שעות העבודה והמנוחה שלהם– כאן אפשר להכניס את המקרה של עבודה מהבית, שנחשב לדי מורכב מבחינת הפיקוח על השעות ושאלת השעות הנוספות על העבודה.

בעקבות החלטת בג"צ גלוטן משנת 2008 הוחלט כי עובדים סיעודיים לא יהיו זכאים לתגמול עבור שעות נוספות, גם אם מעצם הגדרת התפקיד שלהם הם נדרשים לעתים להיות זמינים עבור המטופל שלהם 24 שעות ביממה, או אפילו לשהות בביתו בכל שעות היממה.

תעריף שעות נוספות

התשלום עבור שעות נוספות שזכאי העובד לקבל הינו בשיעור של 25% מהשכר הרגיל בעד 2 השעות הנוספות הראשונות, ו-50% מהשכר הרגיל בעד יתר השעות הנוספות באותו היום. כלומר, אם השכר הרגיל הינו 40 ש"ח לשעה, התשלום בגין שתי השעות הנוספות הראשונות יהיה 50 ש"ח, ובגין יתר השעות הנוספות התשלום יהיה 60 ש"ח לשעה.

גם בעבודה בימי מנוחה (שבת וחג, החל מכניסת השבת או החג) זכאי העובד לגמול של 50% מעבר לשכר הרגיל.

מחובתו של המעסיק לשלם שעות נוספות, אתם אמורים לקבל את השעות הנוספות בהתאם לדו"ח נוכחות המראה כמה עבדתם ובעיקר מתי. אך מחובתכם לוודא זאת ולבדוק האם אתם מקבלים את התשלום שמגיע לכם. במקרה והמעסיק לא משלם לכם שעות נוספות, בין אם בטעות ובין אם כי הוא חושב שהעובד שלו לא ישים לכך לב, עובר למעשה על החוק. העובד יכול בתנאים האלה לדרוש שהטעות תתוקן בתלוש המשכורת הבא.

אם זה עדיין לא קורה, זה המקום להגיש תלונה נגד המעסיק ביחידת האכיפה של משרד הכלכלה, או לחלופין לתבוע אותו בבית הדין לעבודה – מקרה מורכב יחסית שאנחנו ממליצים לעשות כמוצא אחרון בלבד, ובעזרתו של עורך דין לתחום של דיני עבודה.

סיכום

אנחנו מקווים שהפקתם ערך מהמאמר!
מודים לכם על הקריאה ומקווים שנהניתם לא פחות מאיתנו, פורטל "שמענו".
אתם מוזמנים ליצור איתנו קשר ולגלות על עוד זכויות והטבות המגיעות לכם, בקטגוריה המלאה של זכויות והטבות.

להוצאת דו"ח אונליין

מלאו פרטיכם לצורך בדיקת ביטוחים מקצועית על ידי מומחה

קבלו דו"ח מפורט של הביטוחים שלכם באמצעות אתר הר הביטוח

הוזילו את ביטוחי החיים והבריאות באלפי שקלים [השירות בחינם]

לבדיקה מקצועית ומהירה באתר הר הביטוח

שם מלא

תעודת זהות

תעודת הזהות לא תקינה

תאריך הנפקת תעודת זהות

טלפון אישי

אני מאשר\ת לכם לבדוק לי את פרטי הביטוח

הנני מסכים/ה לקבלת דברי תוכן, עדכונים ופרסומות מ"החברה" ומצדדי ג' אחרים, הן בטלפון, בדוא"ל והן ב- sms

לבדיקת ביטוחים ללא עלות

הבהרה: אתר שמענו אינו אתר של הר הביטוח הממשלתי אלא אתר פרטי.

מדריך לבדיקת תיק הביטוח

• שלב ראשון היכנסו לאתר – לכניסה לאתר לחץ כאן
• לחצו על הכפתור כניסה למבוטחים – כניסה לכל המבוטחים של כל הקופות
  
  

• הכניסו שם משתמש וסיסמא – דרך מערכת הזדהות ממשלתית- לסרטון הסבר לכניסה לחץ כאן.
• לאחר מכן תקבלו קוד משתמש לפלאפון הזינו אותו באתר.
• בשלב הזה תגיעו לדף שמאגד במקום אחד את כל הביטוחים שלכם:
  
  עבר ביטוחי רכב – שמאגד את כל ביטוחי הרכב שלכם ועבר הביטוחי.
  
  ביטוחי בריאות – כל ביטוחי הבריאות שלכם.
  
  ביטוחי חיים – לחיצה על המילה "חיים" תכניס אתכם לדף שמאגד את כל ביטוחי החיים שלכם.
  
  ביטוח דירה – לחיצה על המילה "כללי" תוביל אתכם לדף שמאגד את כל סוגי ביטוח הדירה
  

סרטון הסבר

מה זה הר הביטוח משרד האוצר?

הר הביטוח משרד האוצר כשמו כן הוא, סוג של 'הר' שבו מופיעים כל הביטוחים על שמו של אדם מסוים. את המנוע השיק משרד האוצר ורשות שוק ההון והביטוח, על מנת לאפשר לכל אדם לקבל תמונה מלאה על מצב הביטוחים שלו. רק לסבר את האוזן, לפני שהושק הר הביטוח, כדי לדעת מהם הביטוחים הרשומים על שמנו, היה עלינו להתקשר באופן פרטני לכל חברת ביטוח ולבדוק אילו ביטוחים מופיעים על שמנו, וגם לא תמיד יכולנו לקבל את כל המידע במקום, או שבכלל היו מעבירים אותנו למחלקה עד שהיינו מתייאשים.

משרד האוצר לא מאפשר רק לחשוף את הביטוחים הרשומים על שמנו, אלא גם לאתר כפל ביטוחי שנפוץ מאוד וקיים לפחות אצל 85% מהמבוטחים בישראל. למעשה, מרבית מהמבוטחים משלמים פעמיים ואפילו שלוש על אותו ביטוח זהה, ובשעת האמת הם יקבלו פיצוי רק ממקור אחד.


מעבר לכך, על ידי צפייה בתיק הביטוח נוכל גם להוזיל עלויות, כיוון שהרפורמות שינו את שוק הביטוח ויצרו תחרות. וזה עוד לא הכל… ישנן רפורמות ששינו לחלוטין את תנאי הפוליסות כמו הרפורמה בביטוח בריאות, ולכן נוכל להוזיל באופן משמעותי את הביטוח ואפילו ליהנות מתנאים הרבה יותר טובים.

יצירת קשר עם משרד האוצר

פרטי התשרות עם משרד האוצר לפניות הציבור של רשות שוק ההון:

• טלפון: ניתן להתקשר למספר 3002*
• שעות פעילות: בימים א' עד ה' בין השעות 9:00-16:00
• פקס: 02-5695352
• כתובת: היחידה לפניות הציבור, רח' קפלן 1 , ירושלים 9195015

נווט למשרד האוצר

רשלנות רפואית הוא תחום מדובר מאוד בשנים האחרונות ואפשר להבין למה, הרפואה התקדמה ומציעה לנו שלל טיפולים רפואיים, מה שלא פעם מותירים אנשים עם נכויות קשות עקב רשלנות או טעויות אנוש. רק לסבר את האוזן, על פי נתוני משרד הבריאות כ- 2,000 מטופלים בשנה מתים כתוצאה מרשלנות שניתן היה למנוע.

כאן בכתבה נסקור את המקרים הנפוצים, נבחן מתי ניתן יהיה להגיש תביעת רשלנות רפואית ואיך זה בכלל עובד.

מהי רשלנות רפואית?

העולם מתקדם ואיתו גם הרפואה מתפתחת ומתקדמת במגוון רחב של תחומים, החל מניתוחים מצילי חיים ועד טיפולים אסתטיים מגוונים המוצעים במרפאות ציבוריות ופרטיות. אלא מה, לא פעם טיפולים רפואיים ניתנים בצורה שאינה מותאמת למטופל, כמו גם חוסר תשומת לב, החלטות שגויות, מתן תרופות שאינן מתאימות וכו'. כל אלה גורמים לרשלנות מצד רופאים ואנשי מקצוע, שאגב יכולה להיות גם טעות אנוש. טעויות אלה נקראות בשפה המשפטית 'רשלנות רפואית', ולצערנו לא פעם טעויות אלה הותירו מטופלים עם נזקים גופניים קשים ואף גרמו למוות בטרם עת.

כאן נכנסת לתמונה 'תביעת רשלנות רפואית' המזכה את המטופל הנפגע בפיצוי כספי. רק נציין כי רשלנות קיימת בכל מקצוע בין אם אלה רופאים, חשמלאים, מהנדסים וכו'. למעשה, חובתו של כל בעל מקצוע לנקוט במידת הזהירות בעת עבודתו, ולהשתמש במיומנות שלו במקצועיות על מנת למנוע נזקים ללקוחותיו. אולם במקרה רפואי, רשלנות רפואית מוטלת על כל הגורמים המעורבים, החל מהרופאים המטפלים במטופל, המזכירה, מחלקת רנטגן ועד שולחן המנתחים, כולם חייבים לפעול בצורה סבירה וזהירה פי כמה וכמה לפי מיומנותם.

סוגי רשלנות רפואית

רשלנות רפואית בתקופת היריון ולידה

רשלנות רפואית בתקופת ההיריון והלידה נפוצה מאוד. במקרה זה הרשלנות מוגדרת באחד משלבי ההיריון או הלידה שהובילו לנזק לילוד או ליולדת. חשוב להבין שבמהלך ההיריון כל אישה עוברת בדיקות רבות כדוגמת בדיקות אולטרסאונד, שקיפות עורפית, המסת סוכר ועוד. כל טעות באבחון מצד הצוות הרפואי, יכולה להיגרר להחלטות לא נכונות בהמשך ומתן טיפול לקוי שעלול לגרום לנזק לאם ולעובר. זו הסיבה שרשלנות רפואית בתקופת ההיריון והלידה נפוצה מאוד, אך כאמור יש להוכיח את הנזק על ידי עורך דין רשלנות רפואית.

רשלנות רפואית באסתטיקה

רשלנות רפואית באסתטיקה הוא תחום נפוץ מאוד, הרי תחום האסתטיקה הרפואית מתפתח פלאים ונכנסים מגוון טיפולים המאפשרים לנו לקבל מראה יפה וצעיר יותר. עם זאת, יש לא מעט מקרים של טעויות באבחון, הזרקות בוטוקס בכמות גדולה, טיפולי פנים שגרמו לצלקות, ניתוחי אף שגרמו לבעיות רפואיות, זיהומים בניתוח להגדלת חזה ועוד.

רשלנות בתחום רפואת שיניים

ישנם שני סוגים של רשלנות בתחום רפואת שיניים: טיפולים חיוניים וטיפולים אסתטיים שונים. בשני המקרים אבחון שגוי או אי מתן טיפול מתאים – עשויים לגרום למטופל לנזקים עצומים. ישנם מגוון מקרים של רשלנות רפואית בתחום כמו פיענוח לא נכון של צילומי רנטגן, עקירת שיניים שלא לצורך, טיפול לקוי, טעויות באבחון, פגיעה בעצב בזמן טיפול שורש ועוד. מובן שנזקים אלה יכולים לגרום למטופל לפגיעה פיזית ואסתטית.

אבחנה מאוחרת של מחלות

זהו עוד תחום נפוץ ברשלנות רפואית, הרי פעמים רבות אבחון מהיר ומתן טיפול למחלות מסוימות, יכולים למנוע התפתחות והתדרדרות במצבו של המטופל. חשוב להבין שרשלנות רפואית קיימת גם אם מחלה מסוימת התגלתה בשלב מאוחר מידי והיה ניתן לגלותה לפני ולתת טיפול מונע כדי למנוע את ההתדרדרות שלה ואף למגר אותה לחלוטין. לדוגמה, מקרים של אי אבחון סרטן למרות שהבדיקות נעשו.

מתן תרופה שלא לצורך או שאינה מתאימה

עוד מקרה של רשלנות היא כאשר רופא נותן תרופה שאינה מתאימה למטופל או שהוא רגיש אליה ולא בוצעו בדיקות לצורך גילוי רגישויות. כמו כן, אם ניתנת תרופה שלא לצורך וגרמה לנזק למטופל, זוהי רשלנות, ויותר מזה – גם אם ניתן מינון לא נכון של תרופה אשר גרם להחמרה במצבו הגופני של המטופל.

סוגי רשלנות רפואית בתחום הניתוחים

יש לא מעט מקרים נפוצים בתחום רשלנות רפואית אשר הביאו לפגיעה ממשית במטופלים במקרה של ניתוחים, כדוגמת כשלים הקשורים לניתוחים, התאמה לא נכונה של הניתוח למטופל, מתן תרופות שגויות במהלך הניתוח ולאחר מכן, ניתוח שלא הצליח ועוד. בתחום ניתוחים, נהוג לחלק את סוגי הניתוחים לשלושה סוגים: ניתוחים הנחשבים דחופים, ניתוחים אלקטיביים וניתוחים פלסטיים ואלסטיים הנחשבים למשפרי חיים. אגב רשלנות רפואית נפוצה מאוד בתחומי הניתוחים, ולכן כאשר ניתוח לא הצליח מכל סיבה, רבים מתייעצים עם עורך דין רשלנות רפואית על מנת שיבדוק אופציה לתביעת רשלנות.  

המקרים הנפוצים של רשלנות בתחום הניתוחים:

אי ידיעה על מצבו הבריאותי של המנותח

פעמים רבות רופאים אינם חוקרים אודות מצבו הבריאותי של המנותח בצורה מקצועית ומעמיקה, מה שיכול לגרום לניתוח כושל ובמקרים מסוימים אף למוות. במקרה זה, המנותח יוכל לסבול לאחר הניתוח ממגוון בעיות רפואיות שאינן קשורות לניתוח כמו מחלות לב, בעיות מערכתיות, סוכרת ועוד. למעשה, במידה והמנתח היה יודע מראש על הבעיות הרפואיות טרם הניתוח, הסיבוכים יכלו להימנע. זוהי תופעה נפוצה מאוד שבגינה ניתן להגיש תביעת רשלנות רפואית.

אי דיווח למנותח על סיכונים ותופעות לוואי של הניתוח

טרם ביצוע ניתוח מכל סוג, על הרופא לדווח למטופל על כלל הסיכונים הכרוכים בהליך, ובכן על ההשלכות הנלוות לניתוח כמו תופעות לוואי וכו'. יותר מזה, על הרופא להחתים את המנותח על טופס מתאים טרם ביצוע הניתוח או ההליך הרפואי. ישנם מקרים שרופאים שכחו לעדכן את המנותח על סיכונים ותופעות לוואי שונות, כך שהמנותח לא היה מודע להם, ואולי לא היה מסכים להליך במידה והיה מודע, לכן זוהי עילה לתביעת רשלנות רפואית.

אי ידיעה על רגישויות לתרופות וחומרי הרדמה

מנותחים יכולים להיות רגישים למגוון סוגי תרופות וחומרי הרדמה, ולכן על הרופא לבדוק היטב רגישויות טרם ביצוע הניתוח. פעמים רבות רופאים שוכחים לבדוק זאת, מה שיכול לגרום למתן תרופה שאינה מתאימה למנותח וגרימת נזק בלתי הפיך.

השארת חפצים בגופו של המנותח

אומנם אין זה מקרה נפוץ, אך לא פעם אנו שומעים על מספריים לדוגמה שנשכחו בגופו של המנותח, שזהו מקרה קיצון. אולם, ישנם מקרים אחרים נפוצים יותר כמו שכחת חפצים מזעריים כדוגמת צינורית שגרמה לזיהומים בגופו של המנותח. זוהי כמובן דוגמה לרשלנות רפואית שבגינה ניתן לתבוע פיצוי כספי.

איך לתבוע רשלנות רפואית?

הגשת תביעת רשלנות רפואית מורכבת מאוד, כיוון שהמושג רשלנות אינו מוגדר בחוק, אלא בפסקי דין של בית המשפט, אשר מגדירים רשלנות כטעות סבירה של הרופא או הצוות הרפואי. למעשה, מדובר בקושי מסוים, ולכן יש הביא את כל ההוכחות שיוכיחו את מקרה הרשלנות. רק נציין שברוב המקרים קשה מאוד להוכיח רשלנות, ולעיתים נדרשות חוות דעת נוספות של מומחים שאכן יוכיחו כי הבעיה הרפואית נגרמה עקב רשלנות מהטיפול הרפואי הספציפי ולא כתוצאה מהמחלה עצמה.

בשל מורכבות זו, מומלץ להגיש תביעה רק בעזרת עורך דין רשלנות רפואית בעל ניסיון בתחום אשר יודע להילחם מול הגופים השונים. יש לזכור כי התביעה לא נעשית ישירות מול הרופא או הצוות הרפואי, אלא מול מוסדות רפואיים גדולים המגובים במיטב היועצים המשפטיים.


פורטל שמענו מזמין אתכם להמשיך להתעדכן בזכויות ובהטבות המגיעות לכם מהמדינה במדור זכויות והטבות.

אין זה סוד שחיית המחמד היא חלק מרכזי מחיינו, ובאופן טבעי מתווספות לגידול שלה חששות רבות, ובעיקר לפן הבריאותי. כמו שאנו מבטחים את בני המשפחה בביטוח בריאות (אפילו בסיסי דרך קופות החולים), עלינו לבטח גם את חיית המחמד, הרי כולנו יודעים כמה יקרים טיפולים רפואיים אצל וטרינר. אז מהן הסיבות לרכוש ביטוח לכלב? מה הביטוח כולל? ואיך זה עובד? כל הפרטים בכתבה הבאה!.

מהו ביטוח לחיות מחמד?

שוק מוצרי הביטוח הולך ומתקדם ומאפשר לנו ליהנות משקט נפשי בכל הקשור ללקיחת סיכונים, אם זה כיסוי לתאונות אישיות, לרכב, לבריאות שלנו, לנסיעות לחו"ל וכמובן הגיע גם לחברנו ההולכים על ארבע. מי שביקר לאחרונה אצל וטרינר, יודע היטב כמה יקר אפילו ביקור בודד במרפאה, סוג של הוצאה פתאומית שיכולה להסתכם במאות שקלים, ואף במקרים של גילוי מחלה או פציעה – להגיע לאלפי שקלים.

כאן ביטוח בריאות לכלב או לחתול נכנס לתמונה, ומאפשר לנו ליהנות משקט נפשי ולדעת שברגע שנזדקק לטיפול רפואי, נוכל לקבל החזר מלא בהתאם לתנאי הפוליסה והנספחים השונים. חשוב לציין שחיות המחמד שלנו זקוקות לטיפולים שונים במהלך חייהן כמו: בדיקות רפואיות, חיסונים, ובמקרים לא צפויים כמו חלילה פציעה, נשיכה, מחלה וכו', שעל פי רוב טיפולים אלה יקרים מאוד ולעיתים כוללים גם מתן תרופות יקרות מאוד.

איך ניתן לעשות ביטוח לכלב? האופציות הקיימות בשוק

כיום קיימות שתי אופציות לביטוח כלבים:

1. פחות ביטוח אלה יותר 'מנוי' אצל וטרינר
2. לבטח דרך סוכנות ביטוח או דרך חברות ביטוח שונות המציעות ביטוח לחיות מחמד.

כמובן ששתי האופציות מעולות, הרי הטיפולים לחיות מחמד יקרים מאוד, אך עדיין יש הבדל בין השניים, ולכן רגע לפני שמבטחים את הכלב או החתול, כדי להכיר את ההבדלים ולדעת מה כל ביטוח או מנוי באמת נותן לנו.

ההבדלים בין מנוי אצל וטרינר לבין ביטוח לכלב בסוכנות ביטוח

כשהתחילו לצוץ ביטוחים שונים לחיות מחמד אצל סוכנויות וחברות ביטוח, הווטרינרים השכונתיים לא נותרו מאחור והחליטו לתת ללקוחות שלהם גם סוג של ביטוח, אבל לא ממש כי הוא יותר מנוי. בואו נראה מה ההבדל בין השניים:

השירות הניתן

במקרה של רכישת ביטוח דרך חברת ביטוח, אתם עובדים עם תנאי פוליסה ברורים הכוללים שירותים קבועים שאגב ניתנים אצל כל וטרינר (בהתאם לתנאי הפוליסה), לעומת מנוי שעושים רק אצל הוטרינר המקבל או אצל רשת המרפאות הספציפית שבה יעשה המנוי. אם כך, במקרה של תביעה, בחברת ביטוח תקבלו גב חזק וחברה שמטפלת בכם, בעוד אצל וטרינר מדובר בחוזה שיכול להיות שהוטרינר יתחמק מאחריות, או לחלופין יסגור את המרפאה שגם זה אופציה שיכולה להיות.

אז מה מכסה ביטוח לחיות מחמד או ביטוח לכלב?

ישנם סוגים שונים של ביטוחים, ולכן מומלץ לבצע סקר שוק בין החברות השונות על מנת לבחון את הכיסויים ולבחור את הפוליסה שמתאימה לכם בדיוק. אולם, חשוב לדעת שישנן פוליסות המכסות טיפולים שגרתיים לחיות המחמד כמו חיסונים, טיפולים שגרתיים וביקור במרפאה, ולא מכסות מקרים מורכבים יותר כמו ניתוחים, סרטן ומחלות קשות נוספות. אם כך, בעת רכישת הביטוח, העדיפו לרכוש פוליסה המכסה מקרים שאינם שגרתיים כמו תאונות, נשיכות, פציעות, מחלות קשות, תרופות ועוד.

כמה עולה לעשות ביטוח לכלב?

מחירי ביטוח בריאות לכלבים ולחתולים משתנים על פי מנעד נתונים כמו גיל הכלב, מצבו הבריאותי, הגזע. וכו'. אנחנו חלילה לא גזעניים, אבל ישנם גזעים שונים וחלקם מגיעים עם מחלות גנטיות שונות. על פי רוב, הביטוח אמור לנוע

סביב 100-150 שקלים לחודש ומקבלים כיסוי עד סכום שנתי מסוים לטיפולים ותרופות

ביב 15,000-20,000 שקלים, תלוי בתנאי הפוליסה.

אז מהן הסיבות לבטח את חיית המחמד כבר עכשיו?

רק בעלי כלבים וחתולים יודעים עד כמה חיית המחמד הופכת להיות בן או בת משפחה, ולכן אם אנחנו מבטחים את הרכב שלנו, את הילדים שלנו – גם לחיית המחמד ההולכת על ארבע מגיע ביטוח שיגן עליה (וגם על הכיס שלכם).

טיפולים רפואיים לחיות מחמד הם עסק יקר

כן, טיפול רפואי הוא עסק יקר, ואנחנו לא מדברים על חיסונים תקופתיים, אלא על טיפולים רפואיים מורכבים כמו ניתוחים, צילומי רנטגן, בדיקות רפואיות, תרופות, בדיקות במעבדה וכמובן אשפוזים שעולים עשרות שקלים ליום אשפוז בודד. רק נציין שטיפולים אלה במקרה של מחלה או פציעה יכולים להסתכם באלפי שקלים, ולכן תמורת 100-150 שקלים לחודש תוכלו ליהנות משקט נפשי.

ביטוח חוסך דילמות מיותרות

פעמים רבות בעלי כלבים מוצאים עצמם במקרים של הוצאות רפואיות מול שוקת שבורה, הרי מצד אחד חיית המחמד יקרה להם מכל, ומצד שני עלות הטיפולים גבוהה ולא תמיד יש באפשרותם לממן טיפולים יקרים המגיעים לאלפי שקלים, ולכן הביטוח חוסך דילמות ושברון לב.

הרפואה המתקדמת יקרה

הרפואה מתקדמת משנה לשנה ויוצאים עוד ועוד טיפולים נגד מחלות שונות, כמו גם אביזרים שונים ותרופות, וכידוע הרפואה בתחום הווטרינריה יקרה מאוד, וודאי תרצו את הטוב ביותר עבור חיית המחמד שלכם, כך שזוהי עוד סיבה לבטח את הכלב בביטוח בריאות לכלבים.

הגנה מפני מחלות ופציעות לא צפויות

ביטוח בריאות לחיות מחמד מכסות שורה של מחלות קשות שהטיפול להן יכול להיות ממושך מאוד ויקר כמו כלבת, לפטוספירוזיס, כיב בעיניים שנפוץ מאוד, סרטן, אפילפסיה, דלקת כבד, פארבו וירוס,  סוכרת, פריצת דיסק והרשימה עוד ארוכה. מעבר לכך, הביטוח מכסה אם חלילה הכלב נפצע או ננשך, הרי בשבריר של שנייה הכלב יכול חלילה להידרס על ידי רוכב אופנים או לקפוץ ולשבור רגל או יד, ולכן תמיד כדאי להיות מכוסים ושלא נזדקק.

מהו תהליך פיטורים ולמה חשוב מכתב פיטורים

נתחיל מההתחלה, התחלתם לעבוד ומאוד מרוצים מכם, אתם מתקדמים ומקדמים, חיוניים מאוד למערכת, אבל הזמן עשה את שלו דברים השתנו וכעת זה הזמן שלכם או של המעסיק לבקש להיפרד. להיפרד מהעבודה שהתרגלנו אליה ואנחנו מרגישים בה ממש בנוח, במקרים רבים מדובר בעמיתים שהפכו לחברים וחלקם אף למשפחה של ממש, המצב לא נעים לכולם ולא ברור רמת המקצועיות שננקטת במקרים כאלו לכן חשוב שיהיה תהליך חוקי, מובנה ומסודר שיאפשר לכלל הצדדים להימנע מתביעות, פגיעה במוניטין של העסק, בשמו הטוב של העובד או פגיעה כזו או אחרת הן לנפשות והן לציוד העסק.

לא פעם עובד אף מחזיק בסיסמאות והרשאות חשובות או יודע סודות מקצועיים על אותו בית העסק ודליפת המידע עלול לפגוע בעסק, לכן מכתב פיטורים זהו מצב רגיש שדורש אנושיות רבה ומכבדת לכל אורך התהליך גם כשמבינים שהעסקתנו נגמרה, כדאי מאוד להימנע ממנו אבל מומלץ להתכונן אליו.

מה חשוב שיופיע במכתב פיטורים?

לאחר שהשימוע לא צלח, תקופת ההודעה המוקדמת תמה , וכעת המעסיק מעביר לנו הודעת פיטורים בכתב. המכתב הזה ישרת אתכם מול חברות הביטוח, המעסיק הבא, או אם תגישו תביעה לדמי אבטלה, האישור חייב להכיל את תאריך תחילת וסיום העסקה של אותו עובד, סיבת הפיטורים ודרכי התקשרות כמו חותמת העסק, מספר טלפון או כתובת אימייל לכל מקרה עתידי שלא יצוץ.

רפורמה חדשה בביטוחי הבריאות 2023 - כך תבצעו הוזלה בביטוח הבריאות

אופק סגל

• 3 דקות קריאה

20 ביוני 2026 20:48

רפורמה חדשה בביטוחי הבריאות אמורה להתחיל ב-1 באוקטובר 2023, אך קיימת אפשרות לעיכוב של 6 חודשים בשל מורכבות השינויים. היערכותם של חברות הביטוח, סוכני הביטוח ושאר הגורמים המעורבים נחשבת הכרחית. חשוב לציין שחלק מההיבטים של הרפורמה עדיין נמצאים בשלבי גיבוש, וייתכנו שינויים ושיפורים בתוכנית עד לאישור הנוסח הסופי.

רפורמה אחת, בהובלת רשות שוק ההון, נועדה להגביר את כוח המיקוח הציבורי מול חברות הביטוח ולשפר את ההבנה של המוצרים הנרכשים. הרפורמה השנייה מתמקדת בצמצום כפל ביטוח וחיזוק הרפואה הציבורית.

[לחצו כאן] לבדיקת והוזלת ביטוחים לפי הרפורמה החדשה

רפורמה חדשה בביטוחי הבריאות 2023

סיכום הרפורמה במשרד האוצר:

• החל מיוני 2024, חברות הביטוח יחויבו להעביר את כל המבוטחים הקיימים בפוליסות ניתוח שנרכשו משנת 2016 ואילך לכיסויים משלימים לניתוחים.
• חברות הביטוח יחויבו בתשלום ראשון לשב"ן (גוף ציבורי האחראי על ניהול קופות החולים) כאשר מבוטח ניתוח יעבור ניתוח דרך שב"ן.

סיכום הרפורמה ברשות שוק ההון:

• הרפורמה מציגה פוליסה בסיסית המכסה השתלות וטיפולים בחו"ל, תרופות מחוץ לסל הכיסוי הסטנדרטי, ניתוחים וטיפולים בחו"ל.
• ליחידים יכולים להוסיף לפוליסה הבסיסית אחד משלושה כיסויים לניתוחים והחלפות ניתוח בישראל: תוספת שבן בהשתתפות עצמית של 5,000 ₪, תוספת שבן ללא השתתפות עצמית או פוליסה מלאה מהשקל הראשון (ללא קשר לשבן).
• ניתן לרכוש שכבות כיסוי והרחבה נוספות לאחר רכישת פוליסת הבסיס, וניתן לרכוש אותן מחברת ביטוח שאינה זו בה נרכשה פוליסת הבסיס.
• אסורה מכירת כיסוי פרטני מסוג שיפוי למי שכבר מחזיק בכיסוי דומה (אין כפל ביטוח בפוליסות פרט).
• למחירי הפוליסה תהיה שיעור הנחה קבוע למשך 10 שנים לפחות.

באוקטובר 2023 ייכנסו לתוקף שתי רפורמות בענף הבריאות בהובלת משרד האוצר ורשות שוק ההון.

עיקרי הרפורמה הראשונה

הרפורמה הראשונה שמה לה למטרה לצמצם את כפל הביטוחים ולחזק את הרפואה הציבורית על פני הרפואה הפרטית. היא מציגה פוליסת "מהשקל הראשון", המאפשרת למבוטחים לבחור את הרופאים שלהם והיכן ינותחו. מדיניות זו מספקת כיסוי רחב יותר ומקיף יותר, עם פחות התנהלות בירוקרטית, ומעניקה לאנשים שליטה רבה יותר על החלטותיהם בתחום הבריאות.  עולים חששות לגבי העומס הפוטנציאלי על קופות החולים והארכת זמני ההמתנה לטיפולים במערכת הציבורית. קיים חשש שקופות החולים יעלו את תעריפי הרכישה של השב"ן כדי לעמוד בעלויות המוגדלות. הרפורמות גם מעלות אי ודאות בענף ועשויות להשפיע על הכדאיות הכלכלית של חברות הביטוח. פוליסות פרטיות קיימות שנרכשו לפני 2016 לא יושפעו מהרפורמה.

עיקרי הרפורמה השנייה

הרפורמה השנייה, בהובלת רשות שוק ההון, נועדה להגביר את כוח המיקוח של הציבור מול חברות הביטוח ולשפר את הבנת המוצרים שהם רוכשים. הוא יוצר מבנה חדש לשוק קופות החולים, מכניס פוליסת בריאות אחידה הכוללת כיסוי להשתלות, טיפולים מיוחדים בחו"ל, תרופות מחוץ לסל הבריאות וניתוחים וטיפולים המחליפים ניתוח בחו"ל. הפוליסה תהיה הראשונה המשווקת למבוטח וניתן לרכוש כיסויים נוספים לפי בחירת המבוטח.

הרפורמה מאפשרת אפשרות לרכוש כיסויי הרחבה מחברת ביטוח אחרת, נפרדת מזו שבה נרכשה פוליסת הבסיס. מחיר פוליסת הבריאות יקבע למינימום 10 שנים. הנחיות ושינויים נוספים כוללים דרישות לתמחור פוליסת הבריאות והגבלות על מכירת פוליסות בודדות ללא ביטול הכיסוי הקיים.

זה מאפשר למבוטחים לבחור את הרופאים והניתוחים שלהם מההתחלה, ללא השתתפות עצמית עבור פוליסות משלימות מסוימות.

עצרו את התשלומים היקרים והכפולים: בחרו את קבוצת גילכם והתחילו בשאלון בדיקת זכאות להוזלת ביטוח בריאות בעד אלפי שקלים בשנה.

אני מתחת לגיל 40

אני מעל גיל 40

כך תבצעו הוזלה של ביטוח הבריאות

בעשור האחרון הגיעו תלונות רבות בנושאי ביטוחי הבריאות, כפל הביטוחים נערם והמבוטחים המשיכו לשלם ביוקר. כעת, אחרי מחקר רשות התחרות, התערבות של מבקר המדינה ורפורמות משמעותיות ביותר בביטוחי הבריאות של רשות שוק ההון ומשרד האוצר – ניתן לבדוק, לשפר ולשדרג ולהוזיל באופן משמעותי ב-30% ויותר את עלות ביטוח הבריאות ושאר הביטוחים שברשותכם.
המבנה החדש של ביטוחי הבריאות עובר מהפך, המדינה נחלצת לטובת אזרחיה ומחזקת את ידם כנגד חברות הביטוח, את הפוליסות המורכבות והמסובכות שעד כה נמכרו בביטוחי הבריאות – מחליפות פוליסות אחידות, פשוטות להבנה ועם מגבלות רבות ונוספות על חברות הביטוח – כמו למשל הנחה שנשמרת למשך 10 שנים, איסור על מכירת כפל ביטוחים ועוד.

לבדיקת זכאות להוזלה בביטוחים (ביטוחי בריאות, חיים, משכנתא ועוד) בחרו את קבוצת גילכם ומלאו שאלון זכאות מהירה אשר יאבחן את זכאותכם הראשונית להוזלה – הגיע הזמן לחסוך עשרות אלפי שקלים בעלויות הביטוח!

אני מתחת לגיל 40

אני מעל גיל 40

מהן רמות ביטוחי בריאות ברפורמת 2023

רפורמת ביטוח הבריאות לשנת 2023 מציגה רמות של ביטוח בריאות, כאשר הרמה הבסיסית היא חובה לפני רכישת רמות גבוהות יותר. הרמה הבסיסית כוללת השתלות וטיפולים בחו"ל, תרופות מחוץ לסל הכיסוי הסטנדרטי וניתוחים וטיפולים המחליפים ניתוח בחו"ל. הרמה השנייה מכסה ניתוחים וטיפולים בישראל, ואילו הרמה השלישית כוללת הרחבות לביטוח הבריאות הנרכש. הרמה הרביעית היא ביטוח אמבולטורי, המכסה טיפולים אלטרנטיביים, מבחנים וטיפולים פסיכולוגיים. הרמה החמישית, ביטוח מחלות קשות, אינה תלויה בהיררכיה שיצרה הרפורמה.

נקודות לפי רמות ביטוח בריאות

• הרמה הבסיסית היא חובה וכוללת את הביטוחים הבאים:
  – השתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל.
  – תרופות מחוץ לסל הכיסוי הסטנדרטי, לרבות תרופות פרימיום.
  – ניתוחים וטיפולים המחליפים ניתוח בחו"ל.
• המישור השני הוא ביטוח לניתוחים וטיפולים המחליפים את הניתוח בישראל.
• הרמה השלישית מורכבת מהרחבות לביטוח הבריאות הנרכש. זה כולל כיסויים נוספים או שירותים שניתן להוסיף לביטוח ברמה הבסיסית.
• הרמה הרביעית היא ביטוח אמבולטורי, המכסה מגוון שירותים כגון:
  – טיפולים אלטרנטיביים.
  – בדיקות אבחון כמו סריקות MRI ו-CT.
  – טיפולים פסיכולוגיים.
  – שירותי רפואה חוץ אחרים.
• הרמה החמישית היא ביטוח מחלות קשות – למרות שהוא רשום ברמה 5, יש לציין כי ביטוח מחלות קשות אינו חלק מההיררכיה שיצרה הרפורמה בביטוחי הבריאות לשנת 2023. זהו סוג ביטוח עצמאי שניתן לרכוש בנפרד מביטוחי בריאות אחרים.

מחקר רשות התחרות חשף את שיטת הפירמידה של עולם הביטוח

בשנת 2020 רשות התחרות פתחה במחקר וחשפה כי קיימת תופעה נרחבת של כפל ביטוחי בשוק ביטוחי הבריאות, אלו 3 הדברים החשובים ביותר שכדאי לכם לדעת:

1. מעל 90% מבעלי ביטוח שב"ן מחזיקים בכיסויים זהים וכפולים בביטוח בריאות פרטי.
2. מעל 35% ממבוטחי בריאות פרטי מחזיקים בכפל ביטוחי.
3. מעל 70% מהמבוטחים לא מצליחים לתבוע את חברת הביטוח בשעת הצורך ולקבל את הפיצויים.

המשמעות? החזקת ביטוחים זהים מצביעה ככל הנראה על חוסר מודעות של הציבור שגורמת לזריקת כספם לפח, לסוכני הביטוח להרוויח עמלות מכירה ולחברות הביטוח להרוויח מיליארדי שקלים בשנה ללא סיבה.

האם לרפורמה של האוצר תהיה השפעה על מבוטחים המחזיקים בפוליסה פרטית שנרכשה לפני 2016 ?

לא, לרפורמה באוצר לא תהיה השפעה על מבוטחים המחזיקים בפוליסה פרטית שנרכשה לפני 2016. ההעברה האוטומטית של מבוטחים לפוליסה משלימה של שבן חלה רק על פוליסות שנרכשו לאחר רפורמת 2016. הפוליסות שנרכשו לפני 2016 נחשבות קבועות ואינן כפופות לאותו תהליך העברה.

האם חושבים עליכם, המבוטחים?

מחקר רשות התחרות חשף עובדה מצמררת שאומרת כי סוכני הביטוח הם ערוץ המכירה המרכזי בביטוחי פרט, והם מוכרים מוצרים של חברת ביטוח אחת ביותר מ90% מהמקרים.

המשמעות? כשני שליש מסוכני הביטוח עובדים באופן בלעדי רק עם חברת ביטוח אחת, מה שמוריד את התחרותיות במשק ופוגע באופן ישיר במבוטח.

למה? העמלות השמנות שחברות הביטוח מספקות לסוכני הביטוח עבור מבוטח חדש.

מחקר רשות התחרות, התלונות החוזרות בנוגע לביטוחי הבריאות, ביקורת מבקר המדינה ועוד היוו כזרז מרכזי בקידום הרפורמות בביטוחי הבריאות של רשות שוק ההון ומשרד האוצר. כעת, תוכלו גם אתם לשפר, להוזיל ולשדרג את תיק הביטוחים שלכם וליהנות מחיסכון אדיר לצד שקיפות.

אנו עובדים בשיתוף פעולה עם הגופים המובילים, גדולים ומוסמכים לטיפול מקצועי בתיקי ביטוח וביצוע השוואת מחירים בין כל חברות הביטוח. ניתן להתחיל כעת בדיקת זכאות לבדיקת הוזלה ושיפור תנאים בתיק הביטוחי.

לביצוע השוואת ביטוחים בין כל חברות הביטוח בישראל

בכמה אוכל לחסוך באמצעות השוואת מחירים?

גובה ההוזלה משתנה לפי פרמטרים של גיל, גובה תשלום, מצב בריאותי ומשתנים רבים נוספים. כמו כן, ניתן להשיג הוזלה בביטוחים במאות עד אלפי שקלים בשנה באמצעות בדיקת ביטוחים מקצועית והשוואה בין חברות הביטוח לשם השגת עסקה משתלמת יותר.

אנו עובדים עם הגופים גדולים, מפוקחים ומובילים בתחום לשם אספקת שירות חינמי ומשתלם בעבור המבוטחים לשם השגת הוזלה משמעותית בביטוחים.

התחל שאלון בדיקת זכאות לחיסכון של אלפי שקלים בשנה באמצעות בחירת קבוצת גילך.

אני מתחת לגיל 40

אני מעל גיל 40

השוואת והוזלת ביטוח בריאות

בחר את קבוצת גילך והמשך לבדיקה

מתחת גיל 40

מעל גיל 40

תוכן עניינים

‎‎‎‎‎FVRR‎ מחיר היום ‎‎‎‎ מאת TradingView

פרופיל המניה
סימבול: FVRR
בורסה: NYSE
מגזר: שירותים טכנולוגיים
תעשייה: שירותי עיבוד נתונים
מניית Fiverr – מפתחת פלטפורמת מסחר אלקטרוני המאפשרת לאנשים לקנות ולמכור שירותים דיגיטליים. היא פועלת דרך הפלחים הגיאוגרפיים הבאים: ארה"ב, אירופה, אסיה פסיפיק, שאר העולם וישראל. המשרד מציע שיווק דיגיטלי, גרפיקה ועיצוב, וידאו ואנימציה, כתיבה ותרגום ומוזיקה ואודיו. 

גרף מניית פייבר -- Fiver

‎‎‎‎ גרף ‎FVRR‎‎‎ מאת TradingView

שווקים פיננסים

שווקים פיננסיים מאת TradingView

פיננסים

FVRR נתונים פונדמנטליים מאת TradingView

ניתוח טכני

‎‎‎‎ ניתוחים טכניים עבור ‎FVRR‎‎‎‎‎ מאת TradingView

חדשות מניית פייבר

23.02.2022 – 64 אחוז מהפרילנסרים בארה"ב הרוויחו ממכירת שירותי NFT, על פי נתונים חדשים של Fiverr

27.01.2022 – סרט המותג "Out North" של Fiverr נבחר כאחת מבחירות הצוות הממותגות של Vimeo לשנת 2021

12.16.2021 – 54% מהמנהלים המגייסים ואנשי משאבי אנוש מדווחים שעובדים רבים שעוזבים את החברות שלהם בוחרים לעבוד עבור עצמם

9.12.2021 – האם Fiverr International Ltd (FVRR) עומדת לשרוף את קרנות הגידור הללו?

10.11.2021 – פייבר מעלה את התחזיות: תצמח השנה לפחות ב-50%, אך עדיין רחוקה מרווחיות

הסיפור מאחורי החברה

 

החברה הוקמה ע"י מיכה קאופמן ושי וינינגר בשנת 2009 עם החזון לספק לאנשים פלטפורמה באמצעותה קונים ומוכרים מגוון שירותים בקנה מידה קטן המוצעים לרוב על ידי קבלנים עצמאיים (פרילאנסרים) כמו קופירייטינג, עיצוב גרפי, תכנות ועוד. הפלטפורמה פועלת במעל 200 מדינות ומודל ההכנסות שלה נצבר מעמלה בגובה 20% שהיא גובה מכל מכירה שנעשית באמצעותה. בתמורה, השירות בפלטפורמה שלה מספק מקום תיווך בין מחפשי שירות לנותני שירות עם היכולת לתקשר, לשלוח ולקבל קבצים, לשלוח ולקבל תשלום וכמובן מתן תמיכה ובוררות במקרי סכסוך בין מוכר-קונה.

כדי לחזק את אמינות המוכרים בפלטפורמה יצרה פייבר מערכת קידום מבוססת מוניטין הנקראת "Levels" (דירוגים). לאחר שמוכרי שירותים משלימים לפחות 10 עסקאות בהצלחה, נפתחת בפניהם האפשרות להשתמש בפיצ'רים מתקדמים המאפשרים להציע שירותים נוספים ובכך להגדיל את שווי העסקה. 20% מהמוכרים מחשיבים את פייבר כמקור הכנסה העיקרי שלהם וכך ממשיכים להשתמש בפלטפורמה ומחזקים את מניית פייבר.

הפלטפורמה של פייבר מספקת כמה יתרונות ברורים:

 

• מחיר: ספקים של שירותים בחו"ל המון פעמים יתנו לכם הצעות מחיר שהן בפער טובות ואטרקטיביות יותר מהצעת המחיר שתקבלו מישראלי.
• שירות: בתור מישהו שמשתמש בשירותים של ספקים מפייבר ויודע לבחור אותם היטב, השירות של ספקים מפייבר נוטה להיות יוצא מן הכלל. התקשורת טובה (לרוב באנגלית כמובן), הביצוע מהיר ויעיל, האיכות מצוינת, והרבה מהם יתנו לכם להגיש להם הערות לתיקון במידת הצורך ויתקנו את התוצר הסופי ללא תוספת עלות (במידה והם מתחייבים לעשות כך בפרופיל האישי שלהם שמתאר את המוצר.
• תוצר הסופי: המון פעמים תקבלו תוצר סופי איכותי מאוד, כמו שרק מעטים האנשים בארץ שידעו לתת לכם. זה נכון שאפשר למצוא המון פעמים בפייבר חבר'ה בזול שיהיו תקשורתיים ויתנו לכם שירות מעולה, אבל זה לא אומר שהם לוקים בחסר מבחינת האיכות. כבר קיבלתי עבודות גרפיקה מעולות, בדיוק כמו מה שהיה לי בראש לפני שרכשתי שירותים בפייבר, על ידי פרילנסרים זולים ומשתלמים. כמובן שספק שמתמחר עצמו ב10$ כנראה שיספק עבודה פחות איכותית מספק שמתמחר עצמו ב-150$. ולא לשכוח לבדוק ביקורות ודרוגים של אותו נותן שירות.

שווי השוק של החברה כרגע עומד על 8 מליארד דולר ונכון לרגע זה החברה הפסדית ולא מרוויחה כסף למרות הכנסות של 223 מיליון דולר בשנה. אנליסטים מעריכים שבקרוב מאוד החברה תגיע לרווחיות למרות מכפיל הרווח האימתני שלה שעומד על 218.

מתחרות חזקות נושפות בעורפה

אומנם מניית פייבר היא המובילה בתחום שלה, עדיין יש לה מתחרות חזקות עם מודל דומה מאוד ואף זהה שמאיימוחת לנגוס בה וברווחים שלה. לדוגמה חברת Upwork שנמצאת מעט מאחוריה עם שווי שוק של 7 מילארד דולר, חברת Freelancer.com שנסחרת בבורסת ה-OTC הן המתחרות המובילות שלה שמציעות שירות לא פחות טוב ממנה, לכן יהיה מעניין לראות כיצד פייבר תחדש את עצמה כדי להמשיך להתברג מעליהן.

מניות מומלצות נוספות

מניות

מניית בונוס ביוגרופ – BONS

מניות

מניית מודרנה

מניות

מדד s&p 500

מניות

מניית נובה – NOVA

מניות

מניית פייסבוק – (FB) Meta Platforms, Inc

מניות

מניית אינטל

מחשבון מס רכישה

שווי עסקה (בש"ח):

סוג הנכס: דירה ראשונה דירה שניה

חשב מס

תוצאה:

עד סכום בש"ח	מעל סכום בש"ח	אחוז מס	סכום מס בש"ח

הסבר על מס הרכישה

מס רכישה הנו מס ישראלי המשולם על רכישת דירה, בתים פרטיים, מגרשים בייעודים שונים ועוד. הקונה נושא בתשלום מס הרכישה בשיעור קבוע משווי הנכס, ובמקרים מסוימים (לדוגמה דירת מגורים) בשיעורים מדורגים, לרשות המיסים, בנוסף לתשלום למוכר עבור הנכס הנרכש.

מס רכישה הוא מס מסוג שונה, בעוד שבשאר המקרים כאשר מוכרים נכס כמו דירה, ניירות ערך (מניות, אג"ח), רכוש וכו' משלמים מס רק על הרווחים (ההפרש בין תמורה לעלות) ודוגמה נוספת זה תשלום מס על הכנסות מעבודה, שהרי שכר הוא סוג של רווח, או מס חברות שחברות משלמות על הרווחים שלהן – הסיפור אצל מס רכישה הוא שונה.

מס רכישה אינו משולם על הרווחים, הוא משולם לרשויות המס כאשר רוכשים נכס מקרקעין, ולא כאשר מוכרים אותו ברווח (זה מס שנקרא מס שבח). המס משולם על ההשקעה עצמה – סכום הרכישה, בהתאם למדרגות מס רכישה. למה המס הזה קיים? שאלה מצוינת, כך זה פשוט נקבע – ככל הנראה נובע מאילוצי תקציב ובמטרה להשפיע על שוק הדירות ועל המחירים בו, במיוחד על שוק הדירות להשקעה.

איפה משלמים מס רכישה

מס רכישה משלמים בעת רכישת נכסים וקרקעות.

איך מזהים הונאת פונזי?

הבשורות הרעות הן שהשיטות בתחום רק הולך ומשתכלל, אך בעולם העסקים ישנם כללי אצבע שלא אכזבו את מי שפעל לפיהם, השתדלו גם אתם לפעול לפי כללים אלו וסיכוי גבוה שיצילו אתכם מהונאת פירמידה או פונזי בפעם הבאה שאלו יחפשו אותכם כקורבנות פוטנציאלים.

ראשית, אל תפעלו עם רגש ואל תאמינו לכל מה שמספרים לכם, באופן מוחלט ושיטתי בהונאות כמו פירמידה או פונזי המוצר או השירות לא יהיה ברור באופן חד משמעי ויופעלו עליכם לחצים חברתיים או מוסריים שיכניעו את הצד האמפטי ויגרמו לכם להשקיע כסף, במקרה הטוב זהו סכום שתוכלו לעמוד בהפסדו אך יהיו כאלו שלא יוכלו להרשות לעצמם את ההפסד אותו שילמו לפירמידה או להונאת הפונזי והם לא מחייב שיקבלו את הכסף חזרה.

בהונאות פונזי או פירמידה כמו בהונאות רבות ילחיצו אתכם במשפטי מכירה זולים שעובדים כמו "זוהי השקעת חייך", "אין אחר כך", "זה הזמן היחידי להיכנס" וכו'.

הסוד הוא לא לסגור עסקה באותה שיחה, חכו לראות מה קורה מסביבכם ונסו לברר פרטים ככל הניתן על מודל הרווחים, במידה ומשהו אינו ברור או מעלה חשד עליכם לפעול כקורבנות פונזי או פירמידה ולנקוט בפרטיות מרבית, לנתק קשר ומגע ואף לדווח לרשויות המוסמכות על אותו חשד להונאה, כך נוכל לעזור למנוע מאנשים אחרים לפול קורבנות להונאות פירמידה או פונזי לדוגמה.

ואם כבר העברתי כסף לחברה החשודה ב"פונזי"?

לרוב התשלום מהקורבנות של הונאות פונזי או פירמידה מגיע מהר בשל מכירה אגרסיבית ומשכנעת, אך רווחים או כספים בחזרה כמעט בלתי אפשריים לקבל חזרה.

ברוב מכריעה של הונאות כמו פונזי או פירמידה הצד הפוגע יעשה הכל על מנת להציג עצמו כקורבן בעצמו, שמו נפגע, פרנסתו נפגעה ועוד…

מפעילי ההונאה הם המאמינים הגדולים ביותר של השקר של עצמם והם יתקשו להודות בהונאת פירמידה או פונזי וידאגו לגלגל את האשמה לגורם שלישי נפרד על מנת שלא יצטרכו לספוג את האשמה במלואה.

לכן את הכסף שהשקעתם בהונאת פירמידה או בהונאת פונזי ככל הנראה לא תיראו בקרוב, והאפשרות שתעמוד בפניכם היא הגשת תלונה במשטרה ותביעה אזרחית אל מול אותו עסק שעומד מאחורי הונאת הפירמידה או הונאת פונזי, אך המצב עלול להימשך במשך שנים ורק לאחר הסדרים יטפטפו סכומי הסדר קטנים לכיסכם, לכן הסיכויים לקבל כספים בחזרה כמעט אפסי בשל מורכבות ארגונית וריבוי גופים שמגלגלים אשמה מאחד לשני.

אל תגידו לי זה לא יקרה, הכירו את "פרשת אמוזה"!

הרבה קורבנות מספרים כי מכרים קרובים ולעיתים גם בני משפחה היו אלו ששכנעו אותם להוציא כסף מכיסם ובגללם הם נפלו לתוך פונזי או הפירמידה.

ממש לאחרונה התפוצצה פרשיית פונזי לכאורה, משולבת פירמידה בחלקים ממנה, בה אושיות אינטרנט אהודות ביותר מצאו עצמם במרכז הונאת פונזי ופירמידה. אותם אנשים מפורסמים מכרו לכאורה מוצר אוויר, מוצר לא ברור, הם פנו לרגש והשתמשו במשפטי מכירה זולים ומניפולטיביים, אחד מהמשפטים שמסתבר גרף את רוב המשוכנעים היה אמרה בסגנון של: "אם היינו רוצים לרמות היינו מרמים מישהו אחד ולא הרבה אנשים" ההיגיון שעומד מאחורי אמירה שכזו, היא לגרום לקורבן באותו רגע להרגיש חזק וחלק מקבוצה, אותו קורבן יכשל במבחן הלחץ החברתי כאשר כל הלחצים והרגישויות שלו ישמשו נגדו.

שיטת אמוזה היא תחכום מופתי, החל מבימוי הדמויות שמקושרות מאוד לתחושת הצדק החברתי ושעד לא מזמן הסעירו את המדינה כולה תוך שהם חודרים לתודעת הציבור כמי שיעשו הכל כדי להגן על כל חסרי הישע באשר הם. כמובן שטוב הלב, הדמעות והרגש כבשו את קהל הצופים שהיה מוכן לתרום מכספו להמשך פעילות זו אילו המוצר שווק נכון, אך הרוע במקומו, והמינוף של מה שסחט את נפשות הצופים יצא לדרך כמכונה משומנת והוצע לציבור האוהדים של אותם אושיות להשקיע בהם תמורת רווחים, ההונאה מכרה בעיקר קמפיינים שאותם האושיות היו מקיימים לצורך קידום בעלי מקצוע כאלו ואחרים.

ראשית יש לשים לב כי כבר בשלב זה עולה השאלה המתבקשת האם לצורך קמפיינים אלו יש צורך במשקיעים שיתמכו באותו סלב? או כאשר אדם הוא מותג בעצמו אין לו שום היגיון או צורך להתחלק ברווחיו? אך המוצר תפס, ורבים מהמעריצים מיהרו להשקיע מכיסם, אך המוצרים לא הגיעו, הקמפיינים לא עלו, ורווחים חולקו בשיטת הפונזי, כמובן שכעת כל האשמות מטושטשות כהרגלן וגורל כספם של הקורבנות בשלב זה נשאר בגדר תעלומה או הוצאה לא חוזרת.

תגובת אמוזה: מעורך הדין של אמוזה, עורך הדין יואב כהן, נמסר: "בחודשים האחרונים אנו עמלים כדי למזער את הנזקים שגרמה לנו וללקוחותינו חברת 'פאפא דיגיטל', שכל מטרתה הייתה להשתמש בשמנו הטוב כדי לגרוף לעצמה רווחים. הם ניצלו בעורמה את המוניטין שלנו וגרמו לנו להיראות כמי שעקצו אחרים. צר לנו כי צוות החדשות של כאן 11 נפל גם הוא בפח שטמנו לו אותם הגורמים. אנו סמוכים ובטוחים כי האמת תתברר בבית המשפט וכי הצדק ייצא לאור".

לסיכום

לא מעט פעמים משתמשים עלינו בשיטות מכירה אגרסיביות יותר ופחות, הן קשות להתנגדות במיוחד אם הן מגיעות ממכרים, יחד עם זאת אם נתקפתם בריגוש מתפרץ או עסקה שטובה מכדי להיות אמיתית, עצרו תבררו ובחרו את צעדיכם הבאים בחוכמה ואחריות. כסף לא מגיע בקלות, והבטחות של הכנסה פסיבית של 50 אלף בחודש מהשקעות מזעריות של כמה אלפי שקלים זה משהו שפשוט לא הגיוני, ברגע שאתם שומעים הבטחות מפוצצות כל כך הנורה האדומה חייבת להידלק אצלכם בראש ולהבין שיש כאן בעיה ומשהו שאינו כשר.

אנחנו מקווים שנהניתם ושתשמרו על עצמכם מהונאות פונזי ו/או פירמידה, פורטל שמענו תמיד יהיה כאן לספק לכם את המידע העדכני ביותר כדי לעזור לכם לפתח מודעות בעולמות הפיננסיים, הביטוח והזכויות שלכם. מוזמנים לקרוא וליצור איתנו קשר ולגלות על עוד סוגי מיסוי שונים לעסקים ולאנשים פרטיים פורטל החדשות שמענו דוגל בצרכנות פיננסית חכמה ומתמקצע בעיקר בתחומי הטבות מס, ביטוחים (לכל סוגם), משכנתאות, פיננסים והשקעות, וזכויות אזרחי ישראל 

מה זה שטר חוב?

בפשטות: מדובר בהתחייבות בכתב של יחיד, לשלם סכום מוגדר מראש לאדם שחתם עמו על חוזה, במקרה שהפר באופן מהותי את תנאי החוזה או ההסכם.

שטר ערבות שכירות שכירות נחשב בטוחה פופולרית להבטחת התחייבויותיו של השוכר כלפי המשכיר. הפופולריות של שטר החוב נובעת מכך שהוא סוג של פשרה בין האינטרסים של המשכיר לאינטרסים של השוכר. בעבר הייתה דרישה ששטר החוב יוצג בטופס מיוחד, והייתה אפשרות לרכוש את הטופס בבנק הדואר, אבל כיום כל נייר רגיל יכול לשמש כשטר חוב, והדרישה לטופס מיוחד כבר לא קיימת כמו גם האפשרות לרכוש אותו בבנק דואר.

סוגי שטר חוב שכירות

שטר חוב יכול להיות עם ערבים או בלעדיהם:

1. שטר חוב שכירות עם ערבים – שטר החוב הנפוץ ביותר וכולל חתימה של 2 ערבים או יותר על השטר, שמתחייבים לשלם אם השוכר לא יעמוד בהתחייבותו. החתמת ערבים על שטר חוב משמשת בטוחה נוספת ומגינה בצורה טובה יותר על המשכיר.
2. שטר ערבות עבור שכירות – שטר ערבות שכירות שאינו כולל חתימה של ערבים נחשב לבטוחה פחות איכותית, ולמעשה למשכיר חסר הגיבוי הקיים בשטר עם ערבים. אם בכל זאת משתמשים בשטר ללא ערבים, רצוי ואף חובה לבחור ערובה נוספת.

בנוסף, שטר חוב שכירות יכול להיות סחיר ולא סחיר. בסחיר המשכיר יכול למכור את זכויות הגבייה הנובעות משטר החוב לאדם אחר, וכך השוכר עלול למצוא את עצמו מתמודד מול גורמים שהוא לא היה רוצה לפגוש בסמטה חשוכה. ההמלצה הגורפת היא תמיד לוודא שרשומות על שטר החוב המילים "לא סחיר" בצורה ברורה ובולטת.

יתרונות וחסרונות של שטר חוב שכירות

כדי להבין את היתרונות והחסרונות של שטר החוב, כדאי קודם כל להבין מהן האלטרנטיבות המקובלות כיום בשוק השכירות:

• ערבות בנקאית – מסמך לפיו הבנק ערב כספית לסכום מוגדר מראש, אותו הוא לוקח מתוך חשבון הבנק של השוכר ו"נועל" לשימוש במקרה הצורך. עבור המשכיר מדובר באחת הבטוחות הטובות ביותר, אך מבחינת השוכר מדובר בסכום כסף לא קטן בו לא יוכל להשתמש עד תום החוזה.
  
• צ'ק בנקאי – צ'ק מיוחד שמונפק על ידי הבנק ומופעל במנגנון הזהה לזה של הערבות הבנקאית. ההבדל בין צ'ק בנקאי לעלות בנקאית נמצא בעיקר בעלות השירות – הנפקת צ'ק בנקאי עולה שקלים ספורים לעומת חתימה על ערבות בנקאית הכרוכה בעלות של מאות שקלים.
  
• צ'ק ביטחון – צ'ק פתוח רגיל שנשאר אצל המשכיר עד תום החוזה. עבור המשכיר מהווה חלופה זו סיכון גדול יותר כיוון שהשוכר עלול לבטל את הצ'ק או לא להיות מסוגל לעמוד בו, דבר שיצריך מהמשכיר לפנות להליכים משפטיים או להליכי הוצאה לפועל, אשר עשויים להימשך זמן רב.
  
  

מכאן אלו היתרונות:

• לא מצריך עלויות נוספות.
• מסמך תקף משפטית בבירור.
• שטר ביטחון בצירוף ערבים הוא ברמת ביטחון גבוהה, במיוחד אם הערבים בעלי יכולת כלכלית גבוהה.
• ניתן להגיש את שטר החוב ישירות להוצאה לפועל, ללא צורך בהגשת תביעה כספית בבית משפט

אלו החסרונות:

• אם לערבים או לשוכר אין יכולת להחזיר את החוב, שטר החוב אינו יעיל.
• כדי להשתמש בשטר חוב שכירות המשכיר נדרש להתנהל מול ההוצאה לפועל או מול בית משפט, וזה הליך ממושך.

מה צריך לכלול שטר חוב שכירות?

נוסח השטר יפרט את תנאי שטר ביטחון שכירות, בהם: סכום הכסף המוגדר למימוש במקרה של הפרת תנאי החוזה על ידי השוכר, תאריך החתימה על שטר החוב, שם המשכיר אשר לפקודתו ניתן שטר החוב, מקום התשלום בו יידרש נותן השטר לקיימו, הכולל את שם וסניף הבנק של השוכר.

בהמשך יופיעו חתימותיהם של השוכר והמשכיר ושמותיהם המלאים כפי שהם רשומים בתעודת הזהות. אם שטר ביטחון שכירות כולל גם ערבים, יופיע גם נוסח ההתחייבות שלהם בדומה לזה של השוכר, וכן חתימותיהם ושמותיהם המלאים. לשטר החוב נהוג בדרך כלל לצרף צילומי תעודות זהות של השוכר ושל הערבים

עוד נקודות שחשוב להכיר

בשכירות לטווח ארוך חשוב לציין שהסכום צמוד למדד. כמו כן, רק העותק המקורי של השטר תקף, ולכן יש לשמור אותו. הסכום המקסימלי שאפשר לכתוב בצ'ק הוא שליש מדמי תקופת השכירות או של שלושה חודשים, הנמוך מבניהם.

סיכום

אנחנו מקווים שהפקסם ערך מהמאמר!
מודים לכם על הקריאה ומקווים שנהניתם לא פחות מאיתנו, פורטל "שמענו".
אתם יותר ממוזמנים ליצור איתנו קשר ולגלות על עוד הטבות וכלים פיננסיים. פורטל החדשות שמענו דוגל בצרכנות פיננסית חכמה ומתמקצע בעיקר בתחומי הטבות מס, ביטוחים (לכל סוגם), משכנתאות, פיננסים והשקעות, וזכויות אזרחי ישראל למיניהן.

אנחנו נמשיך לעדכן אתכם מדי שבוע במה שכדאי שתדעו.
עדיין לא נרשמתם לניוזלטר שלנו? מבטיחים לשלוח רק תכנים איכותיים.

למי מגיע פטור ממס הכנסה?

בגדול ניתן לסווג 2 פרמטרים הקובעים זכאות לקבלת פטור ממס הכנסה:

1. נכות של 100% מבעיה רפואית אחת, או נכות מצטברת של 90% ממספר בעיות רפואיות.
2. מספר בעיות רפואיות, כאשר החישוב נעשה בדרך של שקלול אחוזי הנכות הנובעים מכל בעיה, אלא אם הבעיות הן באברים זוגיים (שתי ידיים, שתי רגליים וכו') – אזי שיטת החישוב תהיה חיבור ולא שקלול.

אילו גורמים קובעים את אחוזי הנכות?

על פי החוק דרגת הנכות נקבעת ע"י אחד מהגורמים הבאים:

• וועדות של המוסד לביטוח לאומי לעניין נכות כללית, נפגעי עבודה, נפגעי פעולות איבה וזכויות מתנדבים.
• וועדות לצורך פטור ממס הכנסה המתקיימות בביטוח לאומי.
• חוק הנכים (תגמולים ושיקום) – משרד הביטחון.
• חוק פיצוי לנפגעי גזזת / פוליו- משרד האוצר.
• חוק נכי המלחמה הנאצים / חוק נכי רדיפות נאצים- משרד האוצר.

התהליך מתבצע באופן שבו התובע מזומן לוועדות רפואיות בהתאם לחומר שהגיש. התהליך בוועדות אורך בד"כ מספר חודשים ובסיכומו המוסד המנהל את הוועדה שולח את החלטתו לתובע. במידה ונקבעה דרגת נכות רפואית בשיעור 90% ומעלה ינפיק פקיד השומה אישור "קביעת אחוזי נכות לפי 9 (5) לפקודת מה הכנסה", מסמך זה מהווה אישור רשמי לפטור ממס הכנסה!

החלטת הוועדה יכולה להיות זמנית או קבועה, רטרואקטיבית ו/או עתידית. במקרה של החלטה רטרואקטיבית התובע יוכל לקבל החזרים על מס שקיבל עד 6 שנים רטרואקטיבית, כאשר מניין 6 השנים מתחיל להיספר מיום תשלום השובר והגשת הבקשה לפטור ממס הכנסה.

תקרות פטור ממס הכנסה:

• הכנסה הונית – פטור על הכנסה הונית (הכנסה מרכוש, דיבידנד, ריבית על ניירות ערך ואג"ח הנסחרות בבורסה) כ-73,800₪. שימו לב – במידה ותקופת הנכות הינה בין 185 ל- 365 יום סכום הפטור מיגיעה אישית יהיה זהה לפטור מהכנסה הונית.
• יגיעה אישית – פטור על הכנסה מיגיעה אישית (שכר מעבודה) לתקופה של 365 ימים ומעלה עומד כיום על 615,600 ₪. על מנת לקבל את מלוא הפטור המלא צריכה תקופת הנכות להיות לפחות 365 יום (שנה).

איך מגישים פטור ממס הכנסה?

התהליך להגשת הבקשה כולל לא מעט שלבים, ננסה לפרט כאן ולפשט את התהליך לשלבים הקריטיים שלו.

טפסים ואישורים הנדרשים לצורך הגשת בקשה לפטור ממס הכנסה:

1. בקשה לפטור ממס – טופס 1516. זהו הטופס הראשוני הנשלח למס הכנסה לצורך קבלת הפנייה לוועדה רפואית.
2. אישור מסירת מידע – מס' טופס 0169-ב'. זהו טופס ויתור סודיות רפואית כלפי המוסד לביטוח לאומי ואגף מס הכנסה.
3. קביעת אחוזי נכות לצרכי מס הכנסה – טופס 169/א'. בטופס זה יפורטו הליקויים הרפואיים בגינם נתבעת הנכות

הפניה לוועדה רפואית:

לאחר קבלת הטפסים שפירטנו כאן בסעיף 1 שולח פקיד השומה "טופס הפנייה לוועדה רפואית" של ביטוח לאומי, לקביעת אחוזי הנכות. נדרש למלא את הטופס ולצרף אליו:
– שובר אגרה בסך 562₪ עבור הוועדה הרפואית
– כל המסמכים הרפואיים הרלוונטיים להוכחת הליקויים הרפואיים בגינם נתבעת הנכות
– לצרף שוב את הטפסים שציינו למעלה
– ערר על החלטת וועדה רפואית

במידה ודרגת הנכות הרפואית שנקבעה נמוכה מ- 90%, ניתן לערר על החלטת הוועדה. את הערעור יש להגיש בתוך 45 יום מקיום הועדה. שימו לב כי גם לפקיד השומה יש סמכות לערר על החלטת וועדה רפואית. בדרך כלל פקיד השומה מערר במקרה שדרגת הנכות הרפואית שנקבעה גבוהה מ-90%, אך יש מקרים נדירים שפקיד השומה מערער גם לטובת התובע כשהוא מקבל אחוזי נכות הנמוכים מ-90%.

מימוש האישור לפטור ממס הכנסה

עם קבלת אישור לפטור ממס הכנסה, יש להגיש דו"ח שנתי לגבי השנים הרלוונטיות. בעת הגשת דו"ח שנתי יש לצרף לדו"ח אישור מקורי לגבי כל אחת מן ההכנסות שיש לעובד או בן/בת זוג/ו ואישור מקורי לגבי כל אחת מן ההוצאות או זיכויים שיכולים להביא להפחתת המס שישולם.

חשוב לציין כי אם הנתונים לא ידווחו בצורה מדויקת או שידווחו רק חלק מן ההכנסות הדבר עלול לגרום לעיכובים ולעיתים אף נמצא כי ללקוח נוצר חוב במס הכנסה עקב טעויות בהגשת השומה. על מנת להגיש דו"ח שנתי למס הכנסה יש לצרף את המסמכים הבאים:

• טופס 106 מכל מקומות העבודה (כולל פנסיה).
• במידה והעובד פרש באותה שנת מס יש להמציא טופס 161 מהמעביד.
• אישורים לגבי כל הכנסה אחרת /הוצאה מוכרת באותה שנת מס.
• גבי כל אחת מן ההכנסות / ההוצאות המפורטות לעיל יש להמציא אישורים בגין שני בני הזוג.
• כמו כן יש לצרף צילום של צ'ק/ צ'ק מבוטל.

איך להיערך אל הועדות הרפואיות?

חשוב לציין שבסופו של יום מדובר בהליך רפואי. אחוזי הנכות נקבעים על ידי רופאים בהתאם להתרשמותם מהתיעוד הרפואי שהובא בפניהם, התרשמותם בוועדה והכל בהתאם לספר התקנות של הביטוח הלאומי. לכן הדרך הטובה ביותר להיערך לאותן וועדות היא בהכת תיק רפואי שמפרט את כל הליקויים הרפואיים על כל ההיבטים. התיק הרפואי צריך להתייחס למצב הליקויים מיום תחילתם ונכון להיום כדי לאפשר קביעת אחוזי נכות גם לתקופה רטרואקטיבית.

ערעור על החלטת הועדות לפטור ממס הכנסה

אם קיבלתם מכתב על דחיית בקשתכם לפטור ממס תוכלו לערער על החלטה זו בתוך 45 ימים. יש לשלם שובר אגרה נוסף עבור ועדה זו. עצרו רגע לפני שאתם מגישים את הערעור. וודאו שאתם יודעים על מה אתם מערערים, ושהתיק הרפואי שלכם מציג את הערעור כנדרש.

האם ניתן לעבוד ולקבל פטור ממס הכנסה במקביל?

בהחלט כן. לא מעט שכירים ועצמאיים זכאים לפטור ממס אף בתקופה שמצבם הרפואי מאפשר להם להמשיך לעסוק בעבודתם. 

סיכום

אנחנו מקווים שהפקסם ערך מהמאמר!
מודים לכם על הקריאה ומקווים שנהניתם לא פחות מאיתנו, פורטל "שמענו".
אתם יותר ממוזמנים ליצור איתנו קשר ולגלות על עוד סוגי מיסוי שונים לעסקים ולאנשים פרטיים פורטל החדשות שמענו דוגל בצרכנות פיננסית חכמה ומתמקצע בעיקר בתחומי הטבות מס, ביטוחים (לכל סוגם), משכנתאות, פיננסים והשקעות, וזכויות אזרחי ישראל למיניהן.

אנחנו נמשיך לעדכן אתכם מדי שבוע במה שכדאי שתדעו.
עדיין לא נרשמתם לניוזלטר שלנו? מבטיחים לשלוח רק תכנים איכותיים.

תשלום אגרת טסט

אנחנו ממליצים לחסוך הליכים עדיף לשלם באתר משרד הרישוי ולא בטלפון או בדואר, מה שיאריך את התהליך הזה עוד יותר. לאחר התשלום תקבלו הודעה ממשרד הרישוי שעליכם להגיע לאחד ממכוני האישור הפרוסים ברחבי הארץ.

במידה ולא קיבלתם מכתב כזה, תוכלו לפנות לאחת מעמדות שירות העצמי האוטומטיות של משרד התחבורה, ולשלם בהן בכרטיס אשראי על שם בעל הרכב. העמדות מפורסמות באתר משרד התחבורה. גם רשימת מכוני הרישוי מפורסמת באתר משרד התחבורה.

אין לנו ספק שבמהלך חייכם שמעתם על המונח "מרוץ העכברים". השימוש במונח הפך לנפוץ מאוד בזמן האחרון, במיוחד מצד כל מני מנטורים ויועצים שטוענים שיכולים ללמד ולעזור לאנשים כיצד לצאת ממנו ולהגיע להגשמה עצמית. אנחנו לא רוצים להוריד אף אחד מאותם אנשים, אבל בגדול שימוש במונח הזה הוא בעיקר כלי שיווקי למכירת אותם קורסים או סדנאות שהם מציעים.

במאמר הקרוב ננסה לתת לכם כמה נקודות לגבי הראייה שלנו כיצד באמת ניתן לצאת ממרוץ העכברים ומה המטרה שלכם בסופו של דבר ביציאה ממנו – האם יש דבר כזה "חופש כלכלי" (כן, אבל זה לא מה שחשבתם) או שבכלל אנחנו מדברים על "חופש תעסוקתי"?

קריאה נעימה!

מה זה מרוץ העכברים?

מרוץ העכברים זה מונח שמתאר את הרוטינה והשגרה של רוב האנשים שחיים בכלכלה מודרנית. זה נראה פחות או יותר כך:
עבודה שעתית > שכר לא גבוה במיוחד (או כן זה לא משנה) > בזבוזים ושריפת הכסף על היום-יום > חזרה על אותו מעגל.

כך רוב בני האדם בכלכלות המודרניות חיים כיום, הם עובדים קשה ומרוויחים כסף בשביל הרגע הזה, כאן ועכשיו, ומבזבזים את מירב כספם על הצרכים הלא חיוניים שלהם כמו מסעדות, בגדים, חופשות, מכוניות ועוד. אנחנו לא אומרים לא לעשות את זה ו-"להתכלב", אבל אנחנו טוענים שאפשר לעשות את זה בצורה הרבה יותר חכמה ומושכלת שגם תשאיר לכם כסף לגיל הפרישה שלכם ותספק לכם ביטחון כלכלי.

גם אם יש לכם שעון רולקס או שאתם לובשים חולצה שעולה 1,000 ש"ח, זה לא עושה אתכם לעשירים. מי שמוגדר עשיר זה מישהו שיש לו נכסים עם שווי (רצוי כמה שיותר גבוה) כמו לדוגמא נכס נדל"ני, נכס דיגיטלי, חשבונות השקעה בשוק ההון, חברות בבעלותו או בשותפותו ודוגמאות נוספות. ומה זה אומר בכלל "חופש כלכלי"? מנטורים טוענים שזו האפשרות לשבת בבית כל יום רגל על רגל ולקבל הכנסה פסיבית שמממנת לכם את איכות החיים שלכם. באנו לפוצץ את הבלוף הזה כי בשביל להגיע למצב כזה, תצטרכו להשקיע המון זמן בהקמה ורכישה של אותם נכסים שיאפשרו לכם תזרים הכנסה שכזה. אין דברים שמגיעים בקלות.

אנחנו כן טוענים שניתן לייצר "חופש תעסוקתי", שזה אומר להגיע למצב שאתם יכולים לבחור במה לעבוד ומתי ויש לכם ביטחון כלכלי מההכנסה שאתם מייצרים. הביטחון הזה אומר שיש לכם חופש לבחור מתי לעבוד, איך לעבוד וכמה לעבוד – ואתם לא כבולים לשעות ובוס אלא אתם הבוס של עצמכם. במצב כזה, אתם מייצרים מינוף של הזמן שלכם. הזמן שלכם שווה יותר כסף כי בזמן הפנוי שלכם אתם מחליטים איפה להשקיע אותו! בהקמת נכסים חדשים, שותפויות חדשות, למידה והטמעה של ידע חדש ועוד.

לדעתנו – זו השאיפה שלכם ליציאה ממרוץ העכברים, ולא כל מני הבטחות ל-"חופש כלכלי".

ממציא מונח מרוץ העכברים – רוברט קיוסאקי

מי שהמציא את המונח מרוץ העכברים והנחיל אותו ברחבי העולם הוא רוברט קיוסאקי, יזם נדל"ן ומחבר הספר המפורסם "אבא עשיר אבא עני". בספרו רוברט מתאר שהיו לו 2 אבות: האבא הביולוגי שלו שאותו הוא מכנה "עני", מרצה באוניברסיטה שמקבל משכורת יחסית נמוכה ביחס לשעות והזמן שהוא משקיע, חי ברוטינה שתיארנו למעלה ובה את כל הכסף שהוא מרוויח הוא מבזבז על הצרכים היומיומיים של המשפחה שלו ותמיד נמצא במרדף לא להיכנס למינוס ואוברדרפט.

האבא השני שלו זה אבא של חבר שלו, יזם ואיש עסקים שלא סיים אפילו 8 שנות לימוד והחליט לקחת את רוברט תחת חסותו וללמד אותו איך לצאת מהמרוץ שאבא שלו מצוי בו ולהגיע לחיים שבהם הזמן שלך ממונף, אתה מרוויח מספיק כסף כדי לממן את איכות החיים שאתה רוצה ולהגיע לביטחון וחופש שכולנו מייחלים לו. בספר האבא העשיר מלמד את רוברט שיעורים מהחיים האמיתיים – מה זה דורש ממך לנהל ולהקים עסק, לנהל עובדים תחתייך, הלחצים והבעיות שתמיד מופיעים ונדרש קור רוח לפתור אותן, אך גם את הצד היפה של ההצלחה – איכות החיים הגבוהה, החופש לעשות מה שאתה בוחר, חיים ללא פשרות.

איך לצאת ממרוץ העכברים ולהשיג חופש כלכלי? תכנון פרישה בגיל צעיר

הדרך הראשונה והבטוחה ביותר לעתיד שלכם זה תכנון העתיד שלכם. הצעד הראשון זה לכתוב תוכנית שבה אתם מגדירים איפה אתם רוצים להיות עוד X שנים ומה הפעולות הנדרשות להביא אתכם לשם. לצורך העניין – אתם רוצים לדעת שבפנסיה שלכם, אליה אתם רוצים לצאת כמה שיותר מוקדם אתם תכניסו את אותה כמות נטו שאתם מכניסים כיום במשכורת. זה ביטחון כלכלי שיאפשר לכם לחיות ברוגע ושלווה הרבה יותר גדולה מרוב האנשים.

לכן אתם צריכים לתכנן כבר בגיל צעיר שהנכסים שלכם שמניבים לכם יותר כסף יכניסו יותר והרבה יותר מסך ההתחייבויות שלכם. ואת זה ניתן לעשות כבר בגיל צעיר ע"י תכנון של הדרך שלכם וכיצד תוכלו לבנות נכסים שיניבו לכם הכנסה שתגדל מעבר להתחייבויות שלכם. ולאט לאט לצאת ממרוץ העכברים!

האם הפנסיה שלכם רלוונטית?

לרוב ציבור השכירים יש קרן פנסיה או ביטוח מנהלים, אך לרוב המוחלט אין מושג בכלל במה הכסף שלהם מושקע והאם התנאים שלהם אופטימליים. האם קרן פנסיה זו הזדמנות השקעה שתניב לכם את התשואה המשתלמת ביותר? כנראה שלא. חשוב להכיר ולהבין שהפקדת הפנסיה שלכם מהעבודה זה רק נכס אחד שאתם משקיעים בו, ורצוי שיהיה לכם כמה כאלה ולא אחד.

תתחילו לחסוך ולהשקיע את החסכונות שלכם

תוכלו להתחיל להפקיד בצורה אוטומטית סכום כסף מסוים שתגדירו כל חודש להשקעות שמניבות תשואה גבוהה יותר מפנסיה, זה יכול להיות תיק השקעות עצמאי שלכם אחרי שלמדתם איך להשקיע/לסחור בשוק ההון, זה יכול להיות קופת גמל או קרן השתלמות, כל אפיק שבו אתם מפקידים כסף מדי חודש והכסף שלכם לא יושב פסיבי כמו פיקדון בבנק אלא מושקע בשוק ההון ומניב לכם תשואה על הכסף.

ההשקעה הכי חשובה – ההשקעה בעצמכם

נכון זה יישמע מעט נדוש, אבל זו באמת ההשקעה הטובה ביותר. השקיעו בידע שלכם בתחומים אליהם אתם רוצים להיכנס ולהשקיע, היזהרו מנוכלים ותבדקו טוב טוב עם ממי אתם לומדים והאם יש להם קבלות, תבדקו נתונים ומספרים ואל תסתמכו על הבטחות שווא ומכירות שינסו לדחוף לכם. הרבה אנשים יבטיחו לכם – "כך תצאו ממרוץ העכברים תוך שנה!" הכתבה הזו אמורה לעשות לכם סדר ולהסביר שזה לא כל כך פשוט כמו שמתארים.

בדיוק בעת כתיבת מאמר זה מתפוצצת פרשה שבה "כוכבי רשת" הפילו בפח אלפי ישראלים שהשקיעו את מירב כספם בחברה שלהם בהבטחה להכנסה פסיבית ובסוף נפלו בעוקץ. בדקו טוב טוב לאן אתם נכנסים ומשקיעים מעצמכם ומהזמן שלכם, ולנו לא נותר דבר פרט לאחל לכם בהצלחה!

חשוב!

אין לראות בכתוב המלצה להשקעות או פעולות כל שהן בשוק ההון ואינן מהוות תחליף לייעוץ פיננסי או תכנון עסקאות בכלל. כל הכתוב מהווה דעה אישית וכל העושה שימוש בתוכן במאמר בפעולות פננסיות עושה זאת על אחריותו בלבד.

לנוחיותכם צירפנו את דרכי התקשורת

• מוקד מילואים של צה"ל – 6535* שלוחה 2.

• שירות לקוחות טלפוני – 03-6100100.

לצורך הזמנת כרטיס אשראי, יש לפנות לחברת ישראכרט דרך האתר שלהם או המוקד וכמובן שניתן ליהנות גם מהטבות של חברת ישראכרט מבלי לפגוע בהטבות והנחות של מועדון חבר משרתי הקבע.

להורדת טופס בקשה להצטרפות ל"מועדון חבר"

טופס בקשה להצטרפות ל"מועדון חבר" הורד

חוזים עתידיים

‎חוזים עתידיים‎ מאת TradingView

‎חוזים עתידיים‎‎‎ו‎‎‎מדדים‎ מאת TradingView

מדדים ארה"ב

‎‎ מדדים על ידי TradingView

יומן כלכלי

‎‎יומן כלכלי מאת TradingView

מה זה חוזים עתידיים?

חוזים עתידיים הם מכשירים פיננסיים מעולם הנגזרים שכוללים בתוכם מעבר לחוזים גם אופציות. חוזים עתידיים מושכים אליהם עניין רב וסוחרים רבים מחשיבים את תחום המסחר בחוזים כ-"אליטה של עולם המסחר". במילים פשוטות חוזה עתידי הוא התחייבות הדדית בין מוכר לקונה שהמוכר יספק לקונה סחורה, מטבע, נייר ערך וכו' במועד שיחול בעתיד (נקבע בחוזה), כאשר המחיר כבר נקבע מראש בחוזה – אך התשלום יתבצע רק כאשר יימסר הנכס. במקור מטרת החוזה העתידי היא להפחית את הסיכון שבמסחר, האם זה קורה בפועל? ברוב השימושים כיום במסחר – לא.

המסחר בחוזים עתידיים מאפשר חשיפה לנכסים מגוונים מלבד ניירות ערך כמו מטבעות, סחורות ואפילו בקר ותירס. אחד היתרונות המרכזיים של חוזים עתידיים הוא הסחירות שלו בחו"ל, ניתן לסחור 23 שעות ביממה ובקלות דרך חשבון השקעות או ברוקר.

ההיסטוריה של חוזים עתידיים

בני אדם התחילו לסחור בחוזים עתידיים עוד משחר ההיסטוריה, כאשר ישנן עדויות על כך שבעת העתיקה במזרח התיכון התנהלו "עסקאות עתידיות" שבהן רכשו מראש יבולי שדה במחיר שנקבע מראש בעת חתימת העסקה. הנושא הזה קיבל ביטוי בהלכה בשורה של דינים ותקנות, ועסקאות אלו נוצרו מתוך הצורך לבטח את מחירי הסחורות ולעזור לאיכרים, סוחרים וצרכני החומרים לתכנן את הפעילות שלהם לטווח הארוך באמצעות הבטחת מחיר לסחורה.

דוגמה נוספת ומעניינת היא מהמאה ה-17 ומכונה "שיגעון הצבעונים", במהלכה סוחרים קבעו מחירים מופקעים בחוזים עתידיים על הפרח הצבעוני וגרמו לעליית מחירים מטורפת שבסופה התפוצצה ואנשים רבים שנטלו הלוואות לטובת אותן עסקאות פשטו רגל וירדו מנכסיהם.

באמצע המאה ה-19 החוזים הראשונים שהחלו להיסחר בשיקאגו (CBOT) היו על מוצרי חקלאות שונים, וזאת על רקע הגידול בתעשיית החקלאות בארה"ב. החוזה הראשון שנסחר היה על מחירי התירס. נוכח מקרים של אי-עמידה בהתחייבות, הבורסה לחוזים עתידיים על תבואות החלה בשנת 1865 לדרוש ביטחונות מהצדדים לעסקה.

כיום הבורסה המרכזית למסחר בחוזים עתידיים נמצאת בשיקגו ונקראת CBOE.

סוגי חוזים עתידיים

בגדול ישנם 2 סוגים שונים של חוזים עתידיים:

חוזה Future – חוזה קונבנציונלי המורכב מתנאים קבועים ובסיסיים לגבי סוג הנכס, מחיר, משך החוזה עוד, ונסחר בבורסות השונות. נכסי הבסיס במקרים אלו יכולים להיות ניירות ערך, מטבעות, סחורות וכו'. המוכר והקונה מפקידים ביטחונות הנקבעים בבורסה, כערבון למימוש החוזה. במקרה שרמת הביטחונות לעמידה בחוזה יורדת מתחת לסף הנדרש, על הצדדים להפקיד כספים מיד כדי להשלים את הביטחונות או לבצע פעולת מסחר לסגירת ההתחייבות ולספוג את ההפסד. (MARGIN)

חוזה Forward – חוזה לא קונבנציונלי, שמותאם אישית לסוג הנכס, למחיר, למשך החוזה ועוד. החוזה נסחר בחדרי עסקאות בבנקים. נכס הבסיס שלו הוא מט"ח, והביטחונות הם כ- 10% מגובה העסקה. תנאי החוזה מוסכמים בין הצדדים. צורת המסירה בשני סוגי החוזים יכולה להיות כספית או פיזית.

למי מתאים לסחור בחוזים עתידיים?

בגדול ישנם 3 סוגים של סוחרים בחוזים עתידיים:

1. הספקולנטים – יכולים להיות סוחרים פרטיים שיושבים בבית או מוסדיים בשוק ההון, צופים שינויי מחיר בנכס הבסיס ושואפים לגרוף רווח נאה מכך. אם ספקולנט חושב שמחיר הנכס צפוי לרדת, אותו סוחר ימכור חוזה עתידי על אותה הנכס, ואתו דבר להפך במקרה של עליות.
   
2. המגדרים – אלו סוחרים ומשקיעים שרוצים להגן (לגדר) על השקעותיהם מפני הסיכונים הקיימים בשוק ולנסות למזער עד כמה שניתן הפסדים. רוב המשקיעים בחוזים עתידיים הם מוסדיים שרוצים לגדר את לקוחותיהם.
   
3. סוחרי ארביטראז' – סוחרים אלו משקיעים בחוזים עתידיים כדי לנצל פערי מחירים בנכסים הנמצאים במספר שווקים במקביל ומנצלים מרווחים מאוד קטנים לעשיית רווח.
   

היתרון המרכזי במסחר בחוזים עתידיים הוא המינוף. סכום ההשקעה קטן ביחס לפוטנציאל הרווח וכל מה שנדרש זה בטחונות עד מימוש החוזה (ניתן לסחור בחוזה הקטן ביותר MICRO עם בטחונות של 50$), ובאופן זה ניתן לגרוף רווחים נאים בזמן קצר.

יתרון נוסף הוא שהמוכרים והקונים אינם מוכרים את החוזה אחד לשני, וההתחייבויות שלהם כלפי הבורסה. כמו כן, מחירי החוזים העתידיים משקפים את העסקאות האחרונות שנעשו בהם והם אינם מושפעים משינויים חדים בשוק וממתווכים.

למה משמשים החוזים כיום?

כיום רוב המסחר בחוזים עתידיים נועד לגריפת רווח ורוב הסוחרים לא ממתינים עד מועד מימוש החוזה ומממשים אותו בטווח של כמה דקות/שעות לכל היותר.

מה העמלות?

חוזים עתידיים נסחרים בבורסות, ללא המתווכים בין הסוחרים. כך, במסחר בחוזים המרכזיים אשר לא סובלים מחוסר נזילות, המרווח בין שער הקנייה לשער המכירה נקבע כמרווח המינימלי האפשרי. למשל, כרבע נקודה בחוזה על מדד נאסד"ק 100. מספרים אלו הופכים את החוזים העתידיים לחסכוניים ביותר ביחס לעמלות ומאפשרים גריפת רווח נאה ביותר עם יודעים לסחור אותם כראוי.

נקודה חשובה – מסחר בחוזים עתידיים לא נועד למתחילים ואף לא למקצוענים! נדרש ידע וניסיון רב בשוק כדי לסחור במכשיר הזה, ולמרות הפוטנציאל המדהים שהוא מספק בעזרת המינוף, כך גם הסיכון להפסד שמנים וכואבים הולך וגדל במקביל. אם אין לכם את המיומנות והכלים הנדרשים כדי לסחור בחוזים, אל תתקרבו לשם בתור התחלה ותתמקדו לפני כן במניות ושאר המכשירים שיש בשוק.

חשוב!

אין לראות בכתוב המלצה להשקעות או פעולות כל שהן בשוק ההון ואינן מהוות תחליף לייעוץ פיננסי או תכנון עסקאות בכלל. כל הכתוב מהווה דעה אישית וכל העושה שימוש בתוכן במאמר בפעולות פננסיות עושה זאת על אחריותו בלבד.

מה זה דמי הבראה?

דמי הבראה משולמים רק לעובדים שמועסקים במשך שנה ומעלה. עובד שנמצא עדיין בשנה הראשונה ולא השלים עדיין שנה מלאה, לא זכאי לדמי הבראה. השם – "דמי הבראה" נקרא כך מפני שבמקור התשלום נועד למימון נופש של העובדים בבתי הבראה ברחבי הארץ. בתי הבראה היו מעין מלונות שנועד לשהייה הן לצורך מנוחה ונופש לאנשים בריאים והן להתחזקות והחלמה לאחר מחלה, תאונה או ניתוח, וכן ליולדות הבאות להינפש ולהתחזק לאחר הלידה. כיום בתי ההבראה הוחלפו בצימרים עם ג'קוזי…

בעלי נכס: הזדמנויות חדשות לשפר את תנאי המשכנתא שלכם ולחסוך עשרות אלפי שקלים

אופק סגל

• 3 דקות קריאה

20/06/2026

בשנים האחרונות חווינו שינויים מהותיים בשוק המשכנתאות אשר השפיעו באופן ישיר על אלפי משקי בית בישראל. עליית הריבית והאינפלציה הגבוהה יצרה מציאות כלכלית קשה עבור רבים, אולם, התקנות החדשות משנות לחלוטין את חוקי המשחק ומעניקות לבעלי משכנתאות הזדמנויות לשפר מחדש את תנאי המשכנתא שלהם ולחסוך עשרות אלפי שקלים.

בדקו זכאות לחיסכון אדיר: לחצו על הכפתור וענו על סימולטור חיסכון במשכנתא (קיימת או חדשה) ללא עלות:

גלו את זכאותכם לחיסכון אדיר במשכנתא ב-30 שניות >

בשורות טובות – אלו התקנות החדשות במשכנתאות

על מנת להבין את השינויים החדשים בשוק המשכנתאות והשפעתם על ציבור נוטלי המשכנתא החלטנו לגייס לפגישה חשובה יועץ משכנתאות בכיר שעבד בעבר בבנק הגדול בישראל למשכנתאות ובעל מעל 25 שנות ניסיון. גלעד ביטנסקי, מהן התקנות החדשות במשכנתאות וכיצד הן משפיעות עלינו?

1. תקנת השליש פריים – מה הבשורה עבורכם?

בעבר, ניתן היה לקחת משכנתא בעד שלישי במסלול פריים, אלו שרצו לקחת משכנתא משתנה לתקופה קצרה מ-5 שנים היו מוגבלים גם כן לעד שליש מסך המשכנתא.

כיום, בזכות התקנות החדשות ניתן להפוך את הקערה על פיה – לקחת שני שליש מהמשכנתא במסלול פריים, או במסלול משתנה וקצר מועד – וכך להגיע למשכנתא בסיכון נמוך יותר מאשר בריבית הפריים וחסכונית יותר באלפי שקלים בחודש.

2. תקנות שעת חרום: הזדמנות לצמצום תקופת המשכנתא

"תקנות שעת החרום מאפשרות לקחת הלוואות משמעותיות יותר, ניתן אפילו לקבל כ-200 אלף שקלים מעבר ל-50% משווי הנכס". מסביר היועץ. "זו הזדמנות מצוינת לסגור את כל ההלוואה הקיימת ולצמצם משמעותית את תקופת ההחזר."

3. הזדמנויות חדשות לרכישת דירה נוספת

למרות האתגרים, נפתחות גם הזדמנויות חדשות. "כיום, מגוון גופים פיננסיים מציעים פתרונות מימון לרכישת נכס חדש בתנאיי משכנתא מגופים חוץ בנקאיים אשר אינם מוגבלים לתקנה החדשה של בנק ישראל".

עליית הריבית והאינפלציה הגבוהה הציבו אתגרים משמעותיים בשנים האחרונות בפניי המשק הישראלי, אולם כעת עליית הריבית נבלמה מספר פעמים וישנה תחושה אמיתית של התאוששות. אמר לנו רישרד בנושא: "רבים מנוטלי המשכנתאות נמצאים כיום במסלולים שבעבר נחשבו לזולים, אבל כיום נחשבים ליקרים מאוד. מומלץ לפנות בהקדם ליועץ משכנתאות אשר יבחן ללא עלות את תמהיל המשכנתא ואת האפשרויות להשיג אחת משתי מטרות – הקלה בגבוה ההחזרים או חיסכון משמעותי בעלויות הריבית".

יש לכם משכנתא או מתכננים לקחת אחת? הבדיקה הבאה עשויה להיות שווה לכם מאות אלפי שקלים לחיסכון, היא קצרה ולגמרי בחינם! בחרו את סטטוס המשכנתא שלכם והתחילו בדיקת התאמה ב-30 שניות, בסיומה נתאם עבורכם שיחה ללא עלות עם יועץ משכנתא:

מחזור משכנתא קיימת

משכנתא חדשה

לא נגענו: כך זוג בני 37 מהמרכז חסך באמצעות בדיקה מהירה 240,000₪ במשכנתא

במאי 2024, מיכל ויוסי, זוג צעיר מתל אביב, פנו לייעוץ משכנתאות כדי לממן את רכישת דירתם החדשה. מיכל, בת 37, מנהלת פרויקטים בהייטק ואם לשניים, ובעלה יוסי, היו מודעים לריבית הנמוכה במשק וביקשו לנצל אותה. בפגישתם עם היועץ, למדו על תקנת ה"2/3 פריים" החדשה, המאפשרת לקיחת עד שני שליש מהמשכנתא במסלול משתנה קצר מועד, לעומת שליש בלבד בעבר.

היועץ הסביר כי מסלולים אלו זולים יותר ממסלול הפריים, ובהתחשב בתכניתם למחזר את המשכנתא בעוד 5-7 שנים, זו הייתה אופציה אידיאלית עבורם. בסופו של דבר, הזוג בחר לקחת שני שליש מהמשכנתא במסלול משתנה לא צמוד כל שנתיים וחצי – מל"צ שזול ב-1.5% ממסלול הפריים, מה שהוביל לחיסכון של כ-800 ש"ח בהחזר החודשי, 9,600 ש"ח בהחזר השנתי ובתקופה ממוצעת של 25 שנה החיסכון מגיע ל-240,000 ש"ח גם אם לא ימחזרו את המשכנתא שוב.

יש לכם משכנתא או מתכננים לקחת אחת? הבדיקה הבאה עשויה להיות שווה לכם מאות אלפי שקלים לחיסכון, היא קצרה ולגמרי בחינם! בחרו את סטטוס המשכנתא שלכם והתחילו בדיקת התאמה ב-30 שניות, בסיומה נתאם עבורכם שיחה ללא עלות עם יועץ משכנתא:

מחזור משכנתא קיימת

משכנתא חדשה

בדיקת זכאות לחיסכון במשכנתא

בחר את סטטוס המשכנתא 

יש לי משכנתא

משכנתא חדשה

מה זה מיסים?

מיסים הם תשלומי חובה המוטלים על אזרחים וחברות, ללא תרומה ישירה עבורם אלא לצורך מימון פעולות ופרויקטים שונים מטעם השלטון. התרומה למשלם המס יכולה להיות תרומה עקיפה כמו מימון שירותים ציבוריים שגם הוא משתמש בהם, אך עיקר המטרות של המס היא מימון פעילות ממשלתית ורשויות מקומיות. ישנם אפשרויות להקטנת המס באמצעות תכנוס מס נכון, אך השתמטות מתשלום מס זו עבירה על החוק וגוררת אחריה הליכים אזרחיים ופליליים.

בכתבה הבאה נסקור את נושא המס לאורכו ורוחבו, סוגי מיסים בישראל, מדרגות המס ועוד נושאים שיעשו לכם סדר בדברים.
קריאה נעימה!

היסטוריית המיסים

מס מלווה את האנושות כבר זמן רב, ליתר דיוק אלפי שנים. עוד משחר ההיסטוריה כאשר האדם עבר לחיות בקהילות וכפרים, הוקמו גופי שלטון מסודרים שתפקידם כלל בין היתר, הגנה על גבולות הקהילה ושמירה על הרווחה והאינטרסים של התושבים. כדי לממן את הפעילות הזו כל תושב הקצה סכום כסף מסוים לאוצר משותף כדי ליהנות מהשירותים שהשלטון מעניק. עם זאת, פעמים רבות הוטלו מיסים גם על עמים כבושים שלא נהנו מהשירותים של הממלכה הכובשת, פרקטיקה שיותר דומה לגביית דמי חסות.

עם הזמן התחילו להתפתח מנגנונים ברורים שקבעו מי משלם מיסים, מתי משלמים אותם ועל מה הם משולמים. למרות שאנחנו מדברים על צעדים שנעשו לפני אלפי שנים, העיקרון נשאר זהה בכל תרבות, כפר וממלכה ברחבי העולם כאשר התושבים שילמו מס כדי לקבל ביטחון וליהנות מזכויות ושירותים שהגוף השלטוני אליו הם כפופים אמור לספק להם.

מערכת המיסוי הראשונה שידועה לנו היא מערכת המיסוי במצרים העתיקה, סביב 2800-3000 לפני הספירה. לפי רשומות מאותה תקופה פרעה ערך מסעות דו שנתיים בממלכה וגבה מס מהעם. הנושא גם מוזכר בתנ"ך ובספר בראשית נאמר: "וְהָיָה בַּתְּבוּאֹת וּנְתַתֶּם חֲמִישִׁית לְפַרְעֹה וְאַרְבַּע הַיָּדֹת יִהְיֶה לָכֶם לְזֶרַע הַשָּׂדֶה וּלְאָכְלְכֶם וְלַאֲשֶׁר בְּבָתֵּיכֶם וְלֶאֱכֹל לְטַפְּכֶם." – הפסוק מציין שחמישית (20%) מהיבול הוא מס שמועבר לפרעה לקיום הממלכה.

מה המטרות בגביית מס?

המטרה הראשית ויש לומר גם היחידה למיסוי היא לממן את הגוף השלטוני. ישנו משפט מפורסם של הולמס שופט בית המשפט העליון בארה"ב: "המיסים הם מחירה של הציוויליזציה". עם זאת, רבים תולים במערכת המס מטרות נוספות:

• יצירת שוויון חברתי ע"י חלוקת הכסף מחדש – ויסות חלוקת ההון באמצעות הטלת מס נמוך יותר על עניים ומס גבוה יותר על עשירים (מס פרוגרסיבי).
• הכוונת התנהגות – ניסיון לייצר הכוונת התנהגות התושבים באמצעות תמריצי מס:

  – פטור ממס למשקיעים באזורי פיתוח מעודד חברות מקומיות להקים מפעלים באזורים כאלה. פטור כזה יוצר תחרות מס בשוק המקומי. למשיכת משקיעים זרים נדרשת תחרות מס גלובלית.

  – הטלת מכס על מוצרים מיובאים מעודדת רכישת תוצרת מקומית. מנגד, ביטול מכס קיים על עזרי בטיחות לרכב, למשל, מגביר בטיחות בכבישים מאחר שהדבר מעודד רכישת כלי רכב בטוחים (בעלי מכס נמוך) על פני כלי רכב לא בטוחים (בעלי מכס גבוה).

  – הגדלת שיעור המס על סיגריות ומשקאות חריפים תעודד הימנעות מצריכתם

כל אלו דוגמאות לתמריצי מס הקיימים ברחבי העולם.

סוגי מיסים בישראל

קיימים כמה סוגי מיסים בישראל, כאשר מרכזים אותם ל-2 סוגי מיסים עיקריים:

מס ישיר – מתאפיין בכך שמוטל על מבצע הפעולה. מס שהאדם משלם באופן ישיר על הכנסתו וחברה משלמת על רווחיה.

מס עקיף – מתאפיין בכך שמוטל על המוצר עצמו. מתלווה למוצר או שירות מסוים.

מדרגות מס

המס מחושב בשיעור מסוים מבסיס המס, ומבחינה זו מבחינים בשלושה סוגים של מס:

1. מס פרוגרסיבי – שיטת מס שבה שיעור המס עולה ככל שההכנסה עולה. זו שיטת המס הנהוגה בישראל. כך למשל מי שמרוויח פחות מ-5,000 שקל לא ישלם מס, ומי שירוויח מעל 30 אלף שקל ישלם 40% מס.
2. מס ניטרלי (שטוח) – בשיטה זו שיעור המס אינו תלוי בגובהו של בסיס המס, משמע גם העניים וגם העשירים משלמים אותו שיעור מס. מס ערך מוסף הוא מס ניטרלי מאחר שכולם משלמים אותו שיעור מס. מס שטוח נהוג באסטוניה וכן אצל אזרחי חוץ באיטליה.
3. שיטת מס שבה ככל ההכנסה עולה המס עליה יורד. מס רגרסיבי מרחיב את פערי ההכנסות במשק נחשב למס שאינו הוגן ולכן נדיר.

בנוסף לשיטות אלה, ניתן להטיל גם מס גולגולת, בסכום קבוע, ללא תלות בגובהו של בסיס המס. בדומה למס רגרסיבי, גם מס זה מטיל עול גבוה על מעוטי היכולת, ביחס לעול המוטל על שכבות אחרות במס זה, ולכן יש המחשיבים אותו כלא הוגן.

סוגי מיסים נוספים:

– מס רכוש: נדיר היום ומוטל על שווי רכוש או לפי מדד מסוים של שווי רכוש, מאחר שקשה לאמוד שווי מדויק. בישראל הוא מוטל בעיקר בצורת ארנונה, המחושבת לפי גודל הבית ומיקומו. בתים בעלי שווי יותר גבוה חייבים בשיעור ארנונה יותר גבוה. אומנם הארנונה אינה מייצגת מדד מדויק אך היא מספיק מדויקת לצורך גבייה קלה.

– מס פיגוביאני: מס המוטל על פעילות מסחרית המייצרת עלויות חיצוניות שליליות, כלומר עלויות המשפיעות על צדדים שלישיים או על סביבה בנוסף על מי שעליו הוטל המס כמו חברות קידוחים וכו..

מיסים בישראל

בסעיף 1 לחוק יסוד: משק המדינה נקבע: "מיסים, מילוות חובה ותשלומי חובה אחרים לא יוטלו, ושיעוריהם לא ישונו, אלא בחוק או על פיו". בישראל מוטל מגוון רחב של מיסים, על פי חוקים מתאימים, כגון: מס הכנסה על פי פקודת מס הכנסה, מס ערך מוסף על פי חוק מס ערך מוסף, מס שכר ומס שכר ורווח על פי חוק מס ערך מוסף.

מרבית גביית המיסים בישראל מוטלת על משרד האוצר, והוא מבצע זאת באמצעות רשות המסים בישראל, שהוקמה בשנת 2004 על מנת לאחד את כל גופי גביית המיסים הממשלתיים בישראל תחת קורת גג אחת. יוצא דופן בעניין זה מס הארנונה, הנגבה על ידי הרשויות המקומיות.

מתי כדאי לאחד הלוואות?

היתרון העיקרי של הלוואות איחוד הוא פישוט תשלומים חודשיים מרובים לאחד, הפחתת הלחץ ושיפור תזרים המזומנים. הלווים מחזירים את השליטה על הכספים. בעוד שההחזר מתארך, הריבית הכוללת המשולמת עשויה להיות נמוכה יותר בהתאם לשיעור ההלוואה לאיחוד. הלוואה מאוחדת מספקת התחלה חדשה ללווים לשלם חובות ולבנות יציבות פיננסית.

מה זה איחוד הלוואות?

אחד הפתרונות המוצעים בשוק לתופעה הזו מכונה "איחוד הלוואות", הכוונה היא לאחד את כלל ההלוואות והחובות של משק הבית תחת קורת הגג של הלוואה אחת – בזמן שהנכס משמש כבטוחה עבורם, וכך גם הריבית נמוכה יותר ביחס להלוואות אחרות. במקרה כמו זה ההחזר החודשי יכול להיחתך משמעותית ולהגיע גם ל-50% מכלל ההלוואות.

נכון להיום (שנת 2023), יותר מ-46% ממשקי הבית בישראל נמצאים במינוס, ל-27% יש משכנתא ול-31% יש הלוואות שאינן משכנתא. המון זוגות מגיעים למצב שבו ההכנסה נמוכה מדי ביחס למסגרת אשראי וההלוואות שלקחו, וכדי לעמוד בתשלומים הם לוקחים עוד ועוד הלוואות ונכנסים לבור שקשה מאוד לצאת ממנו.

למי כדאי לאחד הלוואות?

 איחוד מפשט מצבי חוב בלתי ניתנים לניהול על ידי שילוב הלוואות לכדי אחד. אבל גיבוש לבדו אינו מטפל בהרגלי הוצאות יתר הבסיסיים. הלווים חייבים לבצע שינויים באורח החיים כדי לשלם את החוב ולהימנע מחובות חדשים. תקצוב שוטף, ניהול כספים חכם והחזר ממוקד מאפשרים ללווים לצאת סוף סוף מהחובות ולעלות על בסיס פיננסי איתן. עם משמעת עצמית והתמדה, החופש מחובות נמצא בהישג יד.

הר הכסף – לאן הכסף שלנו נעלם?

במהלך החיים יכולות להיות המון סיבות שיגרמו לחלק מאתנו "לאבד" כספים שונים. לרוב הדבר מתרחש בעת מעבר בין עבודות שונות והחלפה של סוכן הביטוח המטפל, הגירה לחו"ל, מעבר דירה, שינויי מדיניות בקרב המעסיק, קרובי משפחה שנפטרו ועוד.. בזכות "הר הכסף", תוכלו לבדוק את זכאותכם לקבלת הכספים ולממש אותה. כל מה שתצטרכו הינו תעודת הזהות ותאריך הנפקה, משם יהיו לכם 10 ניסיונות לבדיקת הכספים, חשבונות.

תוצאות החיפוש מראות באילו בנקים קיימים חשבונות או פיקדונות לא פעילים שהבנק לא הצליח ליצור קשר עם בעליהם סמוך למועד פירעונם. בנוסף vr vfx; ניתן לחפש חשבונות בנק הרשומים על שם קרוב שנפטר.

התוצאות לא כוללות חשבונות או פיקדונות פעילים, וכן חשבונות לא פעילים שטרם הגיע מועד פירעונם.
בתוצאות החיפוש תופיע רשימה של בנקים בהם קיימים חשבונות לא פעילים, כולל: חשבונות או פיקדונות בהם קיימות יתרות נמוכות. מנוע החיפוש מציג האם קיים חשבון אך הוא אינו מראה את סוג החשבון או הפיקדון ואת היתרה הקיימת בו.

איתור חשבונות בנק אבודים:

איתור כספים אבודים:

עולם העסקים חווה מהפיכה בשנים האחרונות, כאשר הוא מוביל את כל סוגי העסקים למעבר לדיגיטל, לאינטרנט. אין מה לעשות – האינטרנט הוא חלק מאוד מרכזי בחיים שלנו. אי אפשר להכחיש או להדחיק את זה. חשבו על זה – אנחנו מקבלים עדכונים דרך האינטרנט, מתקשרים, שולחים מיילים, משלמים חשבונות, משלמים דוחות, קובעים תור לרופא, קונים לעצמנו מוצרי צריכה ופנאי (ומבצעים סליקה באינטרנט בדרך), משוטטים ומבלים בגלישה באינטרנט ובעצם – כמעט כל פעולה שבעבר הייתה פיזית בלבד הולכת ומומרת להיות דיגיטלית.

מגפת הקורונה הלכה וחיזקה את העבודה שעסקים שלא נמצאים היום באינטרנט – אין להם סיכוי לשרוד. זה לא בהכרח אומר שכל עסק חייב אתר מכירות, אבל נוכחות דיגיטלית בסיסית כמו: Google My Businness, כרטיס ביקור דיגיטלי, אתר תדמית הם בגדר חובה לכל עסק שחי, בועט ובתקווה גם מוכר.

למה צריך סליקה באינטרנט?

כפי שציינו בהתחלה, אחוז גבוה מהישראלים מבצעים קניות באינטרנט, כאשר מן הצד השני יש אינספור בעלי עסקים ונותני שירות עם אתרים/חנויות באינטרנט, והתופעה הזו רק הולכת וגדלה משנה לשנה. אין לנו ספק בכלל ששמעתם על חבר או קרוב משפחה שפתח מותג תחת החנות של אמזון או Ebay. זה לא אומר שפתיחת חנות באינטרנט זה משהו פשוט, אבל זה ה-ר-ב-ה פחות מורכב ומסובך כפי שהיה פעם.

להקים אתר אינטרנט כבר לא נהיה עניין של מה בכך: את מכירות מוצרים, אתר תדמית, אתר בלוג תוכן, אתר משחקים ועוד, את כל אלו תוכלו להקים די בקלות ובמהירות באמצעות פלטפורמות ותבניות ייעודיות לבניית אתרים, ואת האמת – כמעט כל אחד יכול היום לבנות לעצמו אתר. וגם אם לא, אז עם איש מקצוע שיעשה זאת תוך פחות משבועיים. המערכות של WIX + וורדפרס עושות ליזמי האינטרנט את החיים להרבה יותר קלים, ובעלויות נמוכות יחסית.

בכל מקרה, אתר שמוכר מוצרים או מספק שירותים בתשלום חייב מערכת סליקה באינטרנט. בכל אחד מהמקרים האלו מדובר במרחב משחק גדול כאשר תחת המונח "סליקה באינטרנט" למעשה קיימים המון רבדים התלויים באתר או במוצר/שירות עצמו. ולכן לא כל פתרון סליקה באינטרנט מתאים לכל עסק ועסק וכדאי לבצע סקר שוק ולבדוק את האלטרנטיבות המתאימות לכם.

בהגדרה שלה, מערכת סליקה תאפשר לבצע תשלום מקוון באמצעות כרטיס אשראי, כאשר הכוונה שהתהליך יהיה ידידותי לגולשים, מהיר ובעיקר בטוח – מבחינת אבטחת מידע, שלא יהיה ניתן לפרוץ למאגר, שלא ניתן יהיה לקבל מידע על הרוכשים והמנויים באתר. אבטחת מידע היא חלק מאוד חשוב במנגנון הסליקה, והפתרונות הקיימים כיום מספקים הגנה טובה.

איך מתחילים עם פתרונות סליקה באינטרנט

נתחיל בזה שלמרות כל האפשרויות הקיימות היום כמו מטבעות דיגיטליים, העברות בנקאיות, BIT ועוד, כרטיסי אשראי הם עדיין אופציית החיוב העיקרית באינטרנט. אך חשוב להבין, גם כרטיסי אשראי זה עולם רחב וישנם סוגים שונים של כרטיסי אשראי: כרטיס אשראי מהבנק, כרטיסים חוץ בנקאיים, כרטיסי קרדיט, כרטיסי דביט, ובשנים האחרונות נוצרו כרטיסים גלובליים ש-"מטעינים" אותם וניתן לעשות בהם מגוון פעולות רחב מאוד ברחבי העולם: סליקה באינטרנט, לקנות בחו"ל ובארץ, למשוך כסף, להפקיד כסף ובעצם כל פעולה שכל כרטיס אחר מאפשר.

דוגמה לחברה כזו היא פיוניר, חברת פינטק ישראלית שמספקת כרטיס כזה.

על פניו סליקה באינטרנט נראה כמו תחום מסובך מאוד שדורש התעסקות עם קודים מורכבים ופיתוח, אך כיום ישנם פתרונות סליקה הרבה יותר נגישים ופשוטים ולא מדובר בפרויקט מסובך כל כך.

איך מתקינים פתרונות סליקה באינטרנט?

בגדול, ניתן להגיד שיש 2 פתרונות סליקה באינטרנט (המרכזיים):

1. הקמת דף סליקה ייעודי באתר, דבר אשר מצריך ידע טכני בהקמת אתרים ועמודים ייעודיים או כאמור לשכור איש מקצוע שיבצע זאת עבורנו. התנאי להשלמת העמוד הזה הוא שאלון הצטרפות מטעם חברת האשראי, בדיקות תקינות של המערכת מדי רבעון ועוד… הפתרון הזה מתאים בעיקר לעסקים שיש לעובדיהם ידע טכני, או לחלופין נעזרים בחברות לבנייה וניהול האתר שלהם. מבחינה מעשית מערכת סליקה עצמאית פחות מתאימה לעסקים בסדר גודל קטן עד בינוני, אבל בעסקים גדולים היא יכולה לחסוך כסף וגם לאפשר את הגמישות שמחפשים לפעמים בתפעול המערכת הזו.
   
   
2. להיעזר בחברות שמעניקות שירותי צד ג' בתחום. הכוונה היא שזה לא יהיה מנגנון או עמוד סליקה ששייך לאתר שלכם, אלא זה יהיה מנגנון ועמוד השייכים לחברת הסליקה, שתספק לכם את האפשרות להתחבר (בצורה מאובטחת) לעמוד הסליקה, לחייב את הרוכשים, ולנהל ולפקח על כל התשלומים, הזיכויים ועוד.
   

דוגמה לחברה כזו שמובילה את השוק הישראלי כרגע היא טרנזילה, המאפשרת לכם להתחבר בצורה פשוטה ביותר – למלא טפסים ויאללה לעבודה! יתרון נוסף של החברות סליקה האלו היא מערכת חשבוניות אוטומטית שתעשה לכם הרבה סדר ותחסוך לכם הרבה מאוד זמן.

כמה עולה לרכוש שירותי סליקה באינטרנט

ברוב המקרים חברות הסליקה באינטרנט ייקחו על עצמן את שלבי התהליך של בניית המערכת, בתשלומים שנעים לרוב בין כמה מאות שקלים, ותשלום חודשי שוטף של מינימום 160₪ + עמלה מסוימת שנעה ברוב הפעמים על עד 2% מהעסקה. מה שנשאר לכם זה לחבר את המערכת סליקה לאתר שלכם, מה שידרוש הבנה טכנית מסוימת מצדכם או ספק שירות שיעשה זאת עבורכם, אך כיום ישנם פתרונות פשוטים יותר כמו תוספי וורדפרס שמחברים לכם את העמוד סליקה אוטומטית ונדרש קצת עיצוב.

בתהליך הזה הרוכש מגיע בעת התשלום למערכת חיצונית לאתר – מערכת הנמצאת תחת האחריות המלאה של חברת הסליקה, על כל ההשלכות של זה (למשל שהאחריות על אבטחת המידע מוטלת על אנשי החברה). העיקרון כאן הוא שהמידע הנוגע לסליקה מועבר למערכת הסליקה/החיוב, שבודקת את העסקה ומחליטה האם לאשר או לדחות אותה. לאחר קבלת האישור עובר המידע בחזרה למערכת הניהול של האתר. המשתמש עצמו לא מודע לתהליכים האלה, אחרי הכל שאנו קונים משהו באינטרנט אנחנו פשוט קונים בלי לדעת על כל הטכנולוגיה מאחורי הקלעים.

שירותי הסליקה עצמם נעשים על ידי החברה הסולקת, אבל אם אין לה רישיון סליקה היא בעצם סוג של מתווכת, ולכן צריך את האישורים מול כל חברות כרטיסי האשראי. כלומר, שירותי הסליקה יכולים להיות מוצעים על ידי חברות האשראי עצמן, למשל ישראכרט או לאומי קארד.

חשוב להבין – אתם תצטרכו לעשות מעבר על כל חברות כרטיסי האשראי כדי לאשר אותם במערכת, ואתם בכל מצב תצטרכו מערכת סליקה שאחד מהגופים האינטרנטיים יספק לכם, אז מן הסתם, עדיף לכם לעבוד מול גורם אחד ולא מול כל חברות כרטיסי האשראי. זאת ועוד – עבודה מול גורם אחד שהוא לקוח גדול של חברות כרטיס האשראי (כי דרכו עוברים אתרים רבים) עשויה להיות משתלמת כלכלית – כשאתם תעבדו מול לאומי קארד (אם בכלל היא תאשר אתכם – יש תנאי סף), היא תדרוש עמלה מסוימת שאפילו עשויה להיות גבוהה מהעמלה שדרוש גוף הסליקה (מעין מתווך)  שעובד כבר עם החברה, ולכן הוא נחשב "לקוח גדול" שלה, והוא משיג עמלה נמוכה יותר גם לכם.

חברות סליקה באינטרנט

להלן רשימה חלקית של חברות סליקה באינטרנט שאנו מכירים ויכולים להמליץ עליהן:

• טרנזילה
• ICOUNT
• PeleCard
• קארדקום
• חשבונית ירוקה

אנחנו ממליצים לפנות אל החברות, לקבל הצעה, להבין מה היא אומרת (עם חשבונית, בלי חשבוניות, עם הוראת קבע, עם תשלומים) ואז לבדוק את טיב החברה, המוניטין שלה (שהוא חשוב מאוד במקרים כאלו – שמעורבים כספים והעברות כספים) ובוחרים בפתרון המתאים לכם.

חשוב לשים לב (נדגיש שוב) שיש פתרונות סליקה באינטרנט שלא מצריכים התקשרות מול חברות כרטיסי אשראי, אבל אם בחרתם בפיתרון של התנהלות מול החברות האלו, אתם הופכים מבחינת החברות ללקוח של החברות האלו ואז תצטרכו למלא מול כל חברה פרטים (מי אתם, מה מוכרים, היקף עסקאות, סוגי כרטיסים, סוג עסקה ועוד) שזה אולי לוקח זמן, אבל זה בהחלט אפשרי. רק שמבדיקה שעשינו לא בטוח שזה יותר זול מאשר לעבוד מול גוף שבמהירות מחבר אתכם לכל החברות האלו (חברות כרטיסי האשראי).

סיכום

מקווים שהפקתם ערך מהמאמר ותוכלו ללכת ולהכניס סליקה באינטרנט לאתר שלכם, לסלוק בהנאה והלרוויח בגדול!
לקבלת ערך מוסף בנושאי צרכנות נוספים כנסו למדור הצרכנות שלנו באתר.

_{אין לראות בכתוב המלצה להשקעות או פעולות כל שהן ואינן מהוות תחליף לייעוץ פיננסי או תכנון עסקאות בכלל. כל הכתוב מהווה דעה אישית וכל העושה שימוש בתוכן במאמר בפעולות פננסיות עושה זאת על אחריותו בלבד.}

בשביל הלווה – זו יכולה להיות הזדמנות מעולה לקבל הלוואה בריבית סבירה, ובשביל המלווה (משקיע) זו יכולה להיות הזדמנות השקעה בריבית טובה, בהינתן האלטרנטיבות בעולם של ריבית נמוכה על גבול האפס. התחום הזה הולך ונהיה יותר ויותר גדול, וגם כאן יש מתווך בין שני הצדדים – חברה פיננסית המפגישה בין הלווים למלווים. לרוב העמלה של המתווך תהיה 1% מההחזרים השוטפים.

מה זה הלוואות חברתיות?

לחברות/מיזמים של הלוואות חברתיות יש חלום – להפוך לענק אשראי שיקשר בין הציבור (אנשים שרוצים ללוות כסף ואנשים שרוצים להלוות) ולחסוך את מרווח הריבית השמן של הבנקים. אבל, אסור לשכוח – למרות שמדובר לכאורה הלוואה חברתית, בין עמית לעמית (PEER 2 PEER – P2P), בפועל מדובר בהלוואות בין אנשים זרים לחלוטין. המודל פשוט – מתחברים לגוף פיננסי שמחליף את הבנק (בהמשך נתייחס לגופים המקומיים), ואלו משדכים השקעות או הלוואות בצורה פשוטה ונגישה.

חברות המעניקות הלוואות חברתיות

• מיטב דש
• בלנדר
• טריא
• BTB 
• ביזלנד 
• קרדיט פלייס

צרפו אותי לרשימת התפוצה שלכם!

מאשר/ת

הנני מסכים/ה לקבלת דברי תוכן, עדכונים ופרסומות "מהחברה" ומצדדי ג' אחרים, הן בטלפון, בדוא"ל והן ב – SMS

מי זכאי להחזר נסיעות?

• במידה והעובד גר במרחק עד 500 מטר ממקום העבודה, הוא לרוב אינו יהיה זכאי להחזר הוצאות על נסיעות מאחר ומרחק זה מוגדר כסביר להליכה רגלית. העובד יכול לבקש דמי נסיעות גם במצב זה אם יציג ראיות ויוכיח שלמרות המרחק הקצר, קיים עליו קושי להגיע למקום העבודה (בגין מוגבלות כלשהי או אם תנאי הדרך אינם סבירים, לדוגמא).
  
• כל עובד שזקוק לתחבורה כדי להגיע למקום עבודתו – החוק מגדיר כי אם העובד מתגורר במרחק של 500 מטר ומעלה ממקום העבודה, הוא מוגדר כעובד שזקוק לתחבורה ציבורית, ויהיה זכאי. גם אם העובד גר רחוק מ-500 מטר ממקום העבודה אך מעדיף להגיע רגלית, או באופניים – עדיין מגיע לו החזר על הוצאות נסיעה כאילו בחר בהגעה בתחבורה ציבורית.
  
• במידה והעובד מוסע על ידי המעסיק או גורם כלשהו מטעם המעסיק, אין העובד זכאי להחזר הוצאות. כמו כן במידה והעובד מקבל רכב פרטי מהמעסיק עם דלקן והוצאות טיפול רכב על חשבון המעסיק, אין הוא זכאי להחזר הוצאות נסיעה. לעומת זאת, נפרט בהמשך על רכב פרטי מהמעסיק, מאחר והוא גורר עלויות מסוימות מהעובד.
  
• עובד שכחלק מהגדרת התפקיד שלו הוא מתגורר במקום העבודה חלק מזמן העבודה (עובדי מלון שלעיתים ישנים בחדר בבית המלון עצמו במסגרת התפקיד, עובדי אבטחה הלנים במקום העבודה וכדומה), יהיה העובד זכאי לקבל החזר הוצאות נסיעה אך ורק בימים שבהם נאלץ להגיע לביתו או מביתו למקום העבודה. עבור ימים בהם נשאר כחלק מהגדרת התפקיד שלו במקום העבודה – אינו זכאי להחזר באותו היום.
  
• עובד המקבל שירותי הסעות ממקום המגורים אל העבודה וחזרה, אינו זכאי לדמי נסיעות שכן אין לו עלויות הגעה וחזרה.
  
• עבור עובדים באולמות וגני אירועים, עובדי שמירה ואבטחה, ועובדי חברות ניקיון ותחזוקה – קיימים סעיפים נוספים בחוק בנוגע לתשלום על משמרות מפוצלות, הסעות שהמעסיק חייב לספק בתנאים ושעות מסוימים, והקלות נוספות.

גובה החזר נסיעות לעובד

השתתפות המעסיק בהחזר נסיעות לעובד אמורה להיחשב בהתאם למחיר הנסיעה הזול ביותר באוטובוס. החזר נסיעות ייקבע על פי העלות היומית הנדרשת לנסיעה אל מקום העבודה וחזרה ממנו, והוא לא יעלה על הסכום יומי המקסימלי. עם זאת, חשוב לציין שלמעסיק שמורה הזכות לקבוע החזר נסיעות חודשי כולל בסכום השווה ערך לעלות כרטיס "חופשי חודשי".

בנוסף אם יש מקרה שבו העובד נדרש להשתמש בכמה אוטובוסים כדי להגיע למקום העבודה, יהיה זכאי בהחזר נסיעות נוסף מטעם המעסיק שלו, גם במחיר הנסיעה הנוספת אך בתנאי שהוא נאלץ באמת לנסוע באוטובוס ולא במעבר סתמי של תחנות נוספות. הזכות לקבלת החזר נסיעות וגם סכום ההוצאה העדכני והרלוונטי, נקבעים בצו הרחבה שמתעדכן מדי תקופה. הסכום המעודכן של החזרת נסיעות לשנת 2023 עומד על 22.60 ש"ח.

תוכלו לחשב את גובה החזר נסיעות באמצעות האתרים הבאים:

• אתר אגד
• אתר קווים
• אתר דן
• אתר מטרופולין
• אתר הרכבת
• רפורמת התחבורה ציבורית
  

החזר נסיעות לעובד

בהתאם לצו הרחבה שנכתב בתחילת 2016 (וגרע מן הסכומים ששולמו לעובדים עד אותה תקופה מתחילת 2014) לגבי השתתפות המעסיק בהוצאות של נסיעה למקום העבודה, וחזרה ממנו, עובד שזקוק לתחבורה ציבורית על מנת להגיע למקום העבודה, על המעסיק לבצע החזר נסיעות לעובד עבור כל יום עבודה שבו העובד השתמש בתחבורה הציבורית.

החזר נסיעות לעובד מגיע גם אם לא השתמש בתחבורה בפועל ורק היה עשוי להשתמש בה, כלומר, במידה והגיע רגלית מאחר והיה לו סידור כלשהו באזור מקום העבודה, לדוגמא, או במידה והוסע על ידי קרוב או מכר והנסיעה לא גבתה ממנו כסף, דוגמא נוספת.

העובד לא מחויב לדווח למעסיק במידה ובחר באמצעי הגעה שונה או בדרך הגעה שונה מהמקובל, במידה ואלו לא עלו לו כסף הוא עדיין זכאי להחזר הוצאה כאילו הגיע בתחבורה ציבורית למקום העבודה.

החזר נסיעות מילואים

חייל המשרת במילואים זכאי גם הוא להחזר נסיעות מילואים כחוק, אך במקרה הזה יש כמה שינויים. משרת המילואים יכול לבחור מבין 3 שיטות:

1. החזר נסיעות למקום השירות וחזרה ממנו ע"ב השתתפות בהוצאות נסיעה אשר תשולם ישירות לחשבון הבנק
2. נסיעה בתחבורה ציבורית – שוברי נסיעה
3. לא מעוניין לקבל החזר כלל עבור ההגעה לשירות המילואים

למידע נוסף תוכלו להיכנס לאתר המילואים בנושא

ברוב המקרים, הירושה עוברת לילדים ולבן/בת זוג, אך ישנם גם מקרים בהם המשפחה מפוצלת ולא פשוט לערוך חלוקה ברורה, במקרים אלו חשוב מאוד לדאוג לצוואה ברורה של המת. הרכוש יחולק בין היורשים שנקבעים לפי הקבוע בחוק.

חוק הירושה ללא צוואה

חוק הירושה קובע את סדר היורשים לפי חוק כאשר צוואה אינה קיימת. באפון טבעי, האנשים שהיו קרובים אל הנפטר הם אלה שיקבלו את עזבונו וכל רכושו. במידה ואין לנפטר יורשים ולא קיימת גם צוואה, כל הרכוש והעיזבון שלו יועברו אוטומטית למדינה על ידי אפוטרופוס של משרד המשפטים.

במקרים אלו, כל קרוב משפחה של הנפטר רשאי להגיש בקשה לקבלת צו ירושה מהרשם לענייני ירושה במשרד המשפטים, ותפקידו של הרשם לוודא אם אכן הייתה קיימת צוואה לנפטר שהופקדה, במידה ולא הייתה – יקבע צו ירושה שכולל את יורשי הנפטר על פי החוק.

רבים שמתחילים לסחור/להשקיע מבולבלים בהתחלה מהמבחר הרב של אסטרטגיות מסחר בשוק ההון, וקל מאוד ללכת לאיבוד. לא תמיד יודעים מה מתאים לאופי שלהם או לכמות הזמן הפנוי שהם מעוניינים להשקיע וכמה כל אסטרטגיית מסחר דורשת. המאמר הקרוב ינסה לפשט עבורכם עד כמה שניתן סוגי אסטרטגיות מסחר בשוק ההון, איזה אופי נדרש כדי להצליח בהן ובאיזה אסטרטגיה כדאי לכם להתמקד במסחר שלכם.

חשוב להבהיר – אין דבר כזה אסטרטגיה טובה יותר מהשנייה, אלא מה יותר מתאים לכם והמיומנות של הסוחר. מקווים שתהנו!

למדו לסחור על ידי הוספת אינדקטורים על הגרף

‎‎‎‎ גרף ‎AAPL‎‎‎ מאת TradingView

אסטרטגיות מסחר בשוק ההון 1 – מסחר סווינג

זמן עסקאות ממוצע: בין יום אחד לכמה שבועות/חודשים.

מדובר באסטרטגיית המסחר הנפוצה מכולן, מפני שמתאימה לרוב הסוחרים המעוניינים לשלב עבודה במשרה מלאה במקביל למסחר בשוק ההון, בזכות העובדה שלא נדרשת הכנה מסיבית או זמן מסך ארוך.

לרוב סוחרי הסווינג מתמקדים בניתוח טכני וזיהוי תנועת המחיר בטווח הקצר/בינוני. ישנן אסטרטגיות מסחר המשלבות ניתוח פונדמנטלי (ניתוח מאפיינים עסקיים ופיננסיים של החברה). כותב המאמר באופן אישי פחות מסתמך על ניתוח פונדמנטלי בניתוח עסקאות, אך ישנם סוחרים מוצלחים מאוד שכן ולכן שווה לבחון כל כיוון.

בגדול, המטרה באסטרטגיות מסחר סווינג היא לתפוס מהלכים גדולים ובשרניים ביחס לתקופת זמן יחסית קצרה וניהול סיכונים נכון. מדובר בשיטה גמישה מאוד מפני שניתן לשלב כאן כמה מתודות וסוגי ניתוחים כמו:

וויקוף, פיבונאצ'י, חיתוכי ממוצעים, תמיכות ממוצעים וכן הלאה…

לרוב הניתוחים בסווינג יתבצעו במפות הגדולות יותר כמו נרות יומיים, שבועיים וחודשיים כדי לראות גם ממבט על היכן המניה נמצאת בטווח המחיר שלה, מה הסיפור שלה.

מבחינת זמן עבודה והשקעה, גם הוא משתנה מפני שישנם סוחרי סווינג שלא מחזיקים בהרבה פוזיציות ורוב הניתוח שלהם מסתכם בכמה ימים בודדים בשבוע. לעומתם, יש סוחרי סווינג שנמצאים בהרבה פוזיציות במקביל וחייבים להקדיש לפחות שעה ביום לנתח את השוק והעסקאות כדי למקסם את המסחר שלהם.

אסטרטגיות מסחר בשוק ההון 2 – מסחר יומי (Day Trade)

זמן עסקאות ממוצע: כמה דקות עד שעות, אך העסקה חייבת להיסגר באותו יום מסחר.
באסטרטגיות מסחר אלו משתמשים במינוף מפני שלא נדרשים בטחונות לעסקאות ברמת Overnight.

חשוב לציין – כדי לסחור במסחר תוך יומי ולהיות רווחיים, נדרש ידע וניסיון כלשהו בשוק ההון ברמת ההבנה וניתוח הגרפים. מדובר במסחר שהוא בהילוך הרבה יותר גבוה.
במסחר תוך יומי אין חשיבות לפונדמנטלי, אלא אם כן סוחרים על חדשות מתפרצות ודברים כאלה. במסחר תוך יומי לרוב סוחרים על בסיס ניתוח טכני בלבד ע"פ חוקים שהוגדרו לכם באסטרטגיית מסחר.

נפרט כמה אסטרטגיות נפוצות בתוך מסחר יומי:

• מסחר בטווחים – מסחר בתוך טווח מחירים מסוים וניצול תנועת המחירים כאשר מגיעים לאזורי קיצון בטווח הנתון, בעצם אפשר להגדיר את זה מסחר בקצוות.

• מסחר מבוסס חדשות – ניצול אירועי חדשות על מנת לאסוף חלק ממהלך הנובע מההודעה עצמה

• סקאלפינג – ניסיון להרוויח מתנועות מאוד מהירות וחדשות במחירים במהלך זמן המסחר, לרוב עסקאות יסתיימו תוך דקות ספורות

• מסחר במהירות גבוהה (High Frequency Trading) – אסטרטגיות מאוד מורכבות המתבצעות ע"י אלגוריתמים המכוונים לנצל אי יעילות בתמחור המניה בין המוכרים לקונים ובשווקים ככלל.

שיטות אלו הן שיטות מתקדמות יותר בתוך מסחר הדיי טרייד ואינן מומלצות בכלל לסוחרים מתחילים.

אסטרטגיות מסחר בשוק ההון 3 – מסחר באופציות

זמן עסקאות ממוצע: תוך יומי ועד שבועות/חודשים.

אופציות הן בעצם מכשיר פיננסי המכונה נגזרים. הכוונה היא שלא מדובר בנכס הבסיס, אלא מדובר בנכס שהוא נגזר ממחיר נכס הבסיס. לדוגמא – עלות אופציה על חברת אפל, תושפע משינויי מחיר במניית אפל.

כדי לסחור באסטרטגיית מסחר זו, חייב ללמוד מהן אופציות, מה הסיכונים, מה הפרמטרים המשפיעים עליהן וכמובן אסטרטגיות מסחר האפשריות ליישום. באמצעות אופציות ניתן לבצע אסטרטגיות מורכבות שאינן אפשריות במניות ואף נוכל למנף את עצמנו הרבה יותר ממה שיכולנו במניות בלבד.

אסטרטגיות מסחר נפוצות באופציות הן "הימור" על כך שמניה תזוז בין טווח מחיר מסוים, לדוגמא אם מניית טסלה לא תחרוג מטווח המחירים 60$-80$ אני ארוויח כסף.

אסטרטגיות מסחר בשוק ההון 4 – מסחר אלגוטריידינג

אסטרטגיות מסחר אלו מבוססות על תכנות ומודלים ממוחשבים על מנת לנצל מהלכים בשוק מכל הסוגים.

ישנם מודלים שמנסים לנצל מהלכים של אלפית השנייה וישנם מודלים שמנסים לחזות פוטנציאל לטווח הארוך. תוכנות אלו מסוגלות לנתח כמות מידע אדירה ולנתח אותה במהירות שהאדם הפשוט יכול רק לחלום.

נקודה שחשוב לנו להבהיר – יש הרבה "תוכנות אלגו" המשווקות לשוק הרחב בתשלום המבטיחות טכנולוגיה מתקדמת ותשואות חלומיות. מהניסיון שלנו, מדובר בבלוף גדול שבעיקר גורם למוכרי התוכנות האלו להתעשר. חשבו על זה – אם מישהו פיתח אלגוריתם שיודע לקרוא את השוק ולהניב תשואות שבני-אדם לא יכולים, למה שימכור את זה לציבור הרחב, ועוד ב2000$?

סיכוי סביר יותר שיגייס כספים להשקעה ופיתוח מתקדם של התוכנה ויקבל אחוזים מהרווחים שלה…

אסטרטגיות מסחר בשוק ההון 5 – השקעות לטווח ארוך

זמן עסקאות ממוצע: מינימום שנה.

בניגוד לאסטרטגיות מסחר שדיברנו עליהם במאמר, הדגש כאן הוא על ניתוח פונדמנטלי של החברות וניתוח השווקים בהן הן עובדות. הרוב המוחלט של העבודה נעשה בניתוח דוחות ומאפיינים פיננסים, בעוד שאין מסחר בפועל אלא יותר רכישת הנכסים לשנים קדימה בהתאם לניתוח שביצענו והשקעה בהם.

כמובן שניתן גם להמר על ירידת מחיר הנכס עליו נעשה הניתוח, אך הדבר פחות נפוץ בשל שתי סיבות ראשיות:

1) בשורט(מכירה בחסר) אנו משלמים ריבית ולכן זה מוריד מהתשואה הפוטנציאלית לאורך זמן

2) לאורך שנים הסטטיסטיקה מראה כי מחירי נכסים (והמניות בעקבות זאת) נוטים לעלות ולכן עסקת שורט לטווח הארוך הרבה יותר מסוכנת מעסקה בטווח הקצר.

לא ניכנס לעומק יותר מדי של השקעות מפני שישנם המון מודלים וסוגי ניתוחים שונים ונדרש מאמר שלם רק על זה. כותב המאמר אוהב מאוד השקעות ערך ע"פ המתודה של וורן באפט, שמטרתה למצוא נכסים שזולים ביחס למאפיינים הפיננסיים שלהם ולקנות אותם לטווח ארוך.

סיכום

אנחנו מקווים שנהניתם מהמאמר והפקתם ממנו ערך.

ניסינו לאגד במאמר את רוב אסטרטגיות מסחר בשוק ההון, לפחות אלו שאנחנו מכירים שסוחרים מצליחים לעשות כסף ולהישאר רווחיים. לכל שאלה ובעיה אנחנו כאן לעזור לכם!

רפורמה מהפכנית: וניצולה על ידי תהליך מחזור משכנתא עם יועץ משכנתאות פרטי

אופק סגל

• 3 דקות קריאה

17 ביוני 2021

בנק ישראל ומשרד האוצר אישרו פה אחד את הרפורמה למשכנתאות, שנועדה לעזור למשפחות ישראליות לחסוך בתשלומי המשכנתא ובתהליך מחזור משכנתא או לקיחת משכנתא וזאת בעקבות הסרת מגבלת הפריים מ-⅓ לעד ⅔ מהרכב המשכנתא.

כעת נוצר חלון הזדמנויות חד פעמי עבור משלמי ולוקחי משכנתאות לחסוך בעלויות בעשרות עד מאות אלפי שקלים לאורך המשכנתא על ידי בניית תמהיל משכנתא אטרקטיבי בזכות הרפורמה החדשה. מומלץ לנצל את ההזדמנות כל עוד היא קיימת ולבצע בדיקת הוזלה של משכנתא קיימת או היוועצות עם יועץ משכנתאות פרטי לפני לקיחת משכנתא חדשה.

[לחצו כאן] לבדיקת זכאות למחזור משכנתא או לקיחת משכנתא משתלמת

משכנתאות בפוסט רפורמה

בפשטות: הסרת המגבלה על לקיחת משכנתא במסלול ריבית פריים שהיה מוגבל עד כה ל-⅓ מהמשכנתא ל-⅔ מהרכב המשכנתא. ריבית צמודת פריים נחשבת לריבית האטרקטיבית ביותר בעבור הצרכנים ולכן הפעולה הזו צפויה להוזיל את תשלומי המשכנתא באופן דרסטי עבור ציבור הלווים בישראל.

הריביות הנמוכות במשק צפויות ללוות אותנו לפחות עוד כמה שנים, לכן הרפורמה רלוונטית כל עוד אתם תעשו מהלך ותבדקו זכאות!

אם אתם בני 25-69 ומשלמים על משכנתא או מתכננים לקחת  – בזכות התנאים למשכנתאות ושפל הריביות ניתן לחסוך בהחזרים החודשיים בעשרות אחוזים. 

הבעיה:

לאחר שההוראה נכנסה לתוקף עלה כי הבנקים לא החלו ליישם את הרפורמה והמשיכו למכור משכנתאות בריביות יקרות יותר שלא תואמות את הצהרת רפורמת בנק ישראל! ללא בדיקת זכאות של מומחה לא תדעו האם הבנק מנגיש לכם הצעה משתלמת או לא, ותפסידו הרבה מאוד כסף.

בדיקת זכאות להוזלה משמעותית במשכנתא תלויה במספר גורמים, כמו סטטוס המשכנתא שלכם. מעל 12,412 ישראלים יישמו את הרפורמה החדשה וחסכו בהחזר החודשי. התחל הבדיקה באמצעות בחירת סטטוס המשכנתא שלך:

משכנתא חדשה

יש לי משכנתא

תהליך מחזור משכנתא עם אלירן בן דוד

במידה ואתם עומדים לקראת לקיחת משכנתא חדשה, או במידה ואתם משלמים על משכנתא קיימת כבר שנים – בזכות רפורמת בנק ישראל הסיכוי שבו תוכלו לחסוך בתשלומים החודשיים הוא מעל 70%, והכל באמצעות תהליך מחזור משכנתא מקצועי עם יועץ משכנתאות פרטי אשר מבין בכל מסלולי מחזור המשכנתא ויוכל לכוון אתכם לכיוון העסקה המושלמת עבורכם.

נקודה חשובה – בדיוק כפי שלא תלכו לבית משפט ללא עורך דין, או תפנו למס הכנסה ללא רואה חשבון,

כך גם בכל מה שקשור ללקיחת משכנתא דרך הבנק מומלץ להיוועץ עם יועץ משכנתאות מוסמך שילווה אתכם בתהליך באופן מלא ויעזור לכם להימנע מטעויות גורליות ובעלות משמעות כלכלית עצומה.

יועץ משכנתאות פרטי ומקצועי מחזיק באינטרסים כמו שלכם והדחף שלו הוא להשיג עבורכם את החיסכון המקסימאלי או לעזור לכם לקבל את העסקה המשתלמת ביותר.

בדיקת זכאות להוזלה משמעותית במשכנתא תלויה במספר גורמים, כמו סטטוס המשכנתא שלכם. מעל 12,412 ישראלים יישמו את הרפורמה החדשה וחסכו בהחזר החודשי. התחל הבדיקה באמצעות בחירת סטטוס המשכנתא שלך:

משכנתא חדשה

יש לי משכנתא

בדיקת זכאות למחזור ונטילת משכנתא

בחרו בסטטוס הרלוונטי

יש לי משכנתא

משכנתא חדשה

חבל על הכסף שלכם.

כואב לנו לראות כיצד מוכרים לאנשים חלומות, לכן אנחנו רוצים להתחיל בנימה ישירה:

אין דבר כזה כסף קל או לעשות כסף מהבית ללא מאמץ. כדי להגיע למקום הזה נדרש ידע, השקעה בעצמכם ועבודה קשה + התמדה עד שמגיעים למקום שבו אתם יכולים באמת להתפרנס או להכניס סכום יפה מהצד מהאינטרנט. אבל, זה לגמרי אפשרי בכל אחד מהתחומים אותם נחשוף בפניכם בכתבה הקרובה. אך כדי להגיע לנקודה שבה אתם מרוויחים כסף מהתחומים האלו, כמו בכל דבר בחיים יש לנו את הטיפ החשוב ביותר – פשוט תתחילו! 

אף אחד לא יביא אתכם לשם. הפוטנציאל קיים, את זה אנחנו אומרים באופן חד משמעי – אך חשוב קודם להתחיל, ללמוד ולהשתפשף כדי לדעת באמת איך להרוויח כסף מהבית. גם אם אתם נמצאים בנקודה X, שרחוקה מאוד מהמטרה עליה פינטזתם, תמיד תחשבו ותכננו איפה תהיו בעוד שנה, 3 שנים מהיום במידה ותתמידו. זה הלך המחשבה שאמור ללוות אתכם בדרך אל היעד!

אחרי ההקדמה הארוכה הזו, בואו נתחיל בפרקטיות.
להלן 6 תחומים בהם תוכלו ללמוד דרכים לעשות כסף מהצד:

שיווק שותפים

אין לנו ספק ששמעתם על התחום הזה שתמיד קופץ כשמדברים על איך להרוויח כסף מהבית. שיווק שותפים (Affiliate marketing) זו דרך שבה אתם מקדמים מוצרים או שירותים של אנשים אחרים, ומקבלים עמלה על כל עסקה שנסגרת ומגיעה מכם. בעצם מדובר במודל של תיווך בין המשווק (אתם) למוכר המוצר/שירות (מישהו אחר). 

בואו נראה דוגמא, נגיד ואנחנו רוצים לשווק קורס מכירות של יועץ עסקי מוכר. ע"י כמה דרכים שונות אנחנו יכולים להזרים אל האתר/דף נחיתה שלו תנועה של גולשים ועל כל מכירה של הקורס שלו שהגיעה דרכנו, אנו נגזור עמלה ונרוויח כסף. העמלה משתנה בהתאם לכל מוצר/שירות/תכנית שותפים אך זה הקונספט.

מי יכול לעשות כסף מהבית ככה?

• אנשים יצירתיים שיודעים לכתוב ולשכנע
• אנשים שיש להם קבוצה בפייסבוק, עמוד אינסטגרם חזק, בלוג אינטרנט וכדומה..
• קמפיינרים PPC שיודעים להרים ולנהל קמפיינים ותקציב בצורה מושכלת שתניב להם רווחיות

איך להרוויח כסף מהבית ככה?

אפשר להתחיל בחיפוש אתרים שמציעים שיווק שותפים או לחלופין אתרים שמציעים תוכניות שיווק שותפים של מוצרים אחרים, מסתכלים על אילו מוצרים/שירותים נראים לכם ריאליים ובהישג יד לשווק ולהרוויח מהם כסף. אפשר להתחיל ממחקר שוק קטן של מתחרים לאותו מוצר/שירות ולראות איך הם מפרסמים ובאיזה תדירות ולקחת השראה. 

לאחר מכן צרו קשר עם הספקים של אותה תוכנית שותפים וקבלו מידע לגבי:

גובה העמלה על כל מכירה, אילו חומרים ותשתיות נותנים לכם לשווק, תוצאות ונתונים ממשווקים אחרים.

במידה והכל מסתדר לכם אז אתם יכולים להתחיל לבנות אסטרטגיה ולפרסם את המוצר/שירות.

דוגמאות פרקטיות איך לעשות כסף מהבית בשיווק שותפים:

• הקמה וניהול של קמפיינים בפייסבוק, אינסטגרם, גוגל או כל פלטפורמה שלדעתכם מתאימה ושיווק המוצר/שירות בסיכון הכסף שלכם, תוך אמונה שתמכרו יותר מאשר תשקיעו בפרסום.
• בניית נכס דיגיטלי כדוגמת אתר אינטרנט או בלוג בנישה מסוימת והפצת לינקים של המוצר/שירות
• פרסום לינקים של הקורס במגוון קבוצות רלוונטיות תחת מעטה של סיפור אישי, אחרת יחסמו אתכם

קידום אתרים אורגני

אנחנו מדברים דירוג האתר בתוצאות האורגניות בגוגל, או בשם המקצועי – SEO.

מדובר בדרך חשובה ועוצמתית להכנסת לידים ולקוחות לעסקים מפני שמדובר בתנועה אורגנית שהלקוח לא משלם עליה שקל ויכולה להכניס לו עסקאות ששוות כמה מאות או אלפים. זה לא תהליך קל, ברוב הנישות הוא דורש התמדה של לפחות 6 חודשים עד שמתברגים במקומות הראשונים בצורה יציבה, אך אין ספק שזה מתגמל מאוד והפוטנציאל הכנסה לעסק יכול להיות גדול מאוד.

אתם, מבצעי השירות יכולים ליהנות מריטיינר על העבודה שאתם משקיעים בקידום אורגני של האתר כמו: כתיבת תוכן, מחקר ביטויי מפתח, קישורים פנימיין וחיצוניים, אופטימיזציה וכו..

מי יכול לעשות כסף מהבית כך?

• אנשים שאוהבים תוכן ולכתוב תוכן בפרט, יודעים לזהות תוכן טוב ורלוונטי ולהתאים אותו למשתמש בניסיון להתחקות אחרי מה שהוא קיווה למצוא כשחיפש ביטוי מסוים בגוגל.
• אנשים יצירתיים שאוהבים ללמוד ולהתפתח, ולא מפחדים בתחום דינמי שמשתנה כל שבוע!
• אנשים שלא מפחדים מהצד הטכני של העניין – צריך להתעסק קצת בקוד, להכין דוחות ללקוח ולנתח נתונים.

איך לעשות כסף מהבית ככה?

אנחנו ממליצים לקחת קורס מקיף בתחום תוך הבנה שמדובר בהתמחות לכל דבר. לאחר מכן להמשיך כל הזמן לקרוא מאמרים ובלוגים בנושא. כדי להתחיל פרקטית ולקדם אתר אתם יכולים לקחת אתר או בלוג של חבר/קרוב משפחה ולהציע לו לקדם את האתר אורגנית ושישלם לכם רק במידה והצלחתם לעמוד בתוצאות.

בניית אתרים

הצורך של כל עסק לנוכחות דיגיטלית זה משהו שלא הולך להיעלם ואף הפוך – רק ילך ויתעצם.

יש היום מגוון רחב של פלטפורמות המאפשרות בניית אתרים מעוצבים ללא כל ידע טכני, כמו למשל WIX החברה הישראלית. מדובר בפתרון מעולה למי שמחפש כסף בטווח הקצר, אך כמובן שיכולות העיצוב והממשק שם יהיו מוגבלות ביחס לחלופות.

פלטפורמה נוספת יכולה להיות אלמנטור, תוסף לבניית אתרים המתממשק לוורדפרס ומאפשרת להגיע לתוצאות מאוד יפות! אם אתם רוצים ממש להשקיע ולהגיע לפרויקטים גדולים ומורכבים תהיו חייבים ללמוד קצת תכנות ואת השפות HTML ו-CSS כדי להתמקצע לגמרי בתחום ולהגיע לתוצאות ברמה מאוד גבוהה.

מי יכול להרוויח כסף מהבית כך?

• אנשים שלא מפחדים מצד טכני שכולל קוד, תכנות וכו…
• אנשים עם יכולת התמדה וסבלנות + מסוגלות גבוהה ללמידה עצמית

איך להרוויח כסף מהבית כך?

• הכי קל והכי פשוט – יוטיוב. יש שם המון תוכן חינמי שיכול לאפשר לכם את הכניסה לתחום ולהשתפשף.
• קורס ממוקד ומקיף בתחום – אם אתם מתכננים שזה יהיה המקצוע שלכם, אתם חייבים ללמוד קצת קוד ואת הרמה הגבוהה ביותר בתחום, וטאת זה תוכלו לעשות באמצעות קורס ממוקד.
• תרגול תרגול תרגול – לתרגל את החומר שאתם לומדים על לקוחות בחינם, או על האתר של עצמכם!

מרגישים בשלים ויכולים לבנות אתרים ונכסים דיגיטליים ללקוחות?

תתחילו להציע את השירותים שלכם כפרילנסרים, שכירים, עצמאים או מה שזה לא יהיה שבו אתם בונים לעסקים את האתרים שלהם. גם באתרים יש חלוקה ברורה בתמחור של האתרים בין אתרי תדמית לאתרי סחר (איקומרס) לדוגמה.

כתיבת תוכן (קופירייטינג)

יש משפט שהולך ללוות אתכם לכל אורך הדרך בדיגיטל – התוכן הוא המלך.

הגולשים באינטרנט הם צרכני תוכן, וכדי למלא את הצורך שלהם בצורה איכותית תהיו חייבים לכתוב תוכן איכותי שיענה על הצורך שלהם ועל מה שחיפשו. תוכן איכותי משפיע מאוד על הדירוג של האתר בגוגל!

מהם הדברים שהכי חשוב לשים אליהם לב כשכותבים תוכן:

• תוכן שכתוב בצורה ברורה, רהוטה וזורמת
• תוכן שעונה על צורך/בעיה של המשתמש
• תוכן עדכני, רלוונטי ומעמיק שמצליח להחזיק את הגולש לכל אורך המאמר
• תוכן מקורי שלא מועתק ממקומות אחרים באינטרנט

מדובר בדרך מעולה שאפשר ללמוד דרכה איך להרוויח כסף מהבית!

מי יכול להרוויח כסף מהבית כך?

• אנשים שאוהבים תוכן יודעים לכתוב תוכן איכותי
• אנשים בעלי יכולת למידה עצמית ומוכנים להשקיע בלמידה שקשורה לקופירייטינג

איך להרוויח כסף מהבית ככה?

תחילה לומדים איך כותבים תוכן טוב, אפשר לקרוא ספרים, לקחת קורסים, הרצאות וכו…

אפשר לשוטט באתרי תוכן שאתם אוהבים ולקחת מהם השראה על הכתיבה ואופן הזרימה של הטקסט.

לאחר מכן הגיע הזמן לפרסם את עצמכם כדי לקבל עבודות!

אתם יכולים לפרסם בקבוצות פייסבוק רלוונטיות או במודעות דרושים שמבקשים כותבי תוכן, אפשר להתחיל לכתוב בלוג על נושא מסוים ולהפוך עצמכם לאוטוריטה בתחום, לפנות לחברות קידום אתרים/שיווק ולהציע את שירותיכם ככותבי תוכן.

מסחר בשוק ההון

הנה עוד תחום שתקופת הקורונה הקפיצה לו המון מנטורים שמתיימרים ללמד אתכם "איך להרוויח כסף מהבית ב-5 דקות בסכומים שלא הכרתם!" לרוב, צר לנו לבאס – מדובר בתוכן שתוכלו לראות ביוטיוב ולא מדובר בשיטות סטטיסטיות מובהקות שיניבו לכם אחוזי הצלחה גבוהים, אלא בעיקר הימורים.

האם זה אומר שלא ניתן להרוויח ממסחר בשוק ההון? בטח שאפשר, ויש אנשים שעושים מזה סכומים יפים מאוד של כסף! הנקודה שלנו – חשוב לסנן את מקורות הידע שלכם ולהבין שמדובר בתהליך שלא לוקח כמה ימים אלא כמה חודשים של למידה ותרגול. האפשרות הטובה ביותר היא למצוא מנטור אמיתי שעובד ומתפרנס מהתחום ולהיצמד אליו ולשיטות שלו.

מי יכול לעשות כסף מהבית מזה?

• אנשים בעלי משמעת גבוהה מאוד ויכולת להיצמד לתוכנית גם כשלא הכל הולך בדרך שתכננו (אסור לערב רגש במסחר)
• אנשים בעלי יכולת למידה עצמית גבוהה מאוד
• אנשים בעלי סבלנות שלא מצפים לקבל תוצאות מהר

איך להרוויח כסף מהבית ככה?

כפי שאמרנו, חייב ללמוד ולהעמיק בתחום כדי להיות סוחרים מקצועיים. המלצה שלנו – ללמוד מסוחרים אמריקאיים, ולא כאלה שמשווקים עצמם באגרסיביות. אם אתם רוצים ללמוד ממישהו ישראלי, החוק לגבי שיווק אגרסיבי תקף גם כאן 🙂

בכל מקרה, אסור לנו להמליץ לכם על שום פעולה הקשורה לשוק ההון לכן כל דבר שתעשו יהיה תחת שיקולכם.

איך לעשות כסף מהיר מהבית באמצעות צפייה בפרסומות?

אתר אתר ניובוקס – NeoBux ישלם לכם על צפייה בפרסומות – מה שאתם צריכים לעשות זה רק

לצפות בפרסומות ולצפות בהם כמה שניות.

ייעוץ וקורסים

אם אתם כבר מומחים בתחום מסוים, אתם יכולים למכור את הידע שלכם בצורת קורס או ייעוץ.

מדובר באפיק רווח שיכול להיות מאוד רווחי עבורכם, ובמידה ואתם עושים קורס דיגיטלי אז אפילו מדובר בערוץ הכנסה פסיבית שלא דורש מכם מאמץ מיוחד ולהרוויח ממנו הרבה כסף.
יש גם לא מעט קורסים שמלמדים את הנושא עליו אתם קוראים עכשיו – איך להרוויח כסף מהבית.

מי יכול לעשות כסף מהבית מזה?

• מומחים בתחום מסוים שרוצים למכור את הידע שלהם
• מי שלא מפחד מחשיפה ומצלמה
• צריך גם קצת כריזמה, זה לא יזיק

איך להרוויח כסף מהבית ככה?

בונים אסטרטגיה – מה אתם רוצים למכור? באיזה מודל אתם רוצים למכור אותו? קורס דיגיטלי או קורס שמועבר בלייב בזום או פרונטלי?

חפשו השראה באינטרנט לדברים דומים שכבר קיימים, ושפרו אותם במוצר שלכם.

מקווים שנהניתם מהמאמר והפקתם ממנו ערך. פייר? השקענו!
השאלה עכשיו – למדתם איך לעשות כסף מהבית?

נשמח שתלחצו על כפתור השיתוף ותתנו לאחרים ללמוד ולהפיק ערך מהמאמר.

אתם בעניין של השקעות? אתם פשוט חייבים להכיר את המדור שלנו – השקעות ופיננסים אשר מכיל מאות כתבות תוכן ערכיות לציבור המשקיעים (ממתחיל ועד מומחה).

איך מייצרים הכנסה פסיבית?

ישנם מספר אפיקים דרכם יכולים ישראלים לייצר הכנסה שלא דורשת מהם פעילות אקטיבית. אחת השיטות הנפוצות בעולם היא באמצעות הכנסה משכירות. לאור שוק הנדל"ן האיתן של ישראל, במיוחד בערים כמו תל אביב וירושלים, נכסים להשכרה הפכו זה מכבר להשקעה מועדפת למי שמחפש זרם קבוע של הכנסה. 

מה צריך לדעת על הפאסיביות של ההשקעה?

משקיעים פוטנציאליים צריכים להיות מודעים לסביבה הרגולטורית ולהשלכות המס של בעלות והשכרת נכסים בישראל. כך למשל, הכנסות משכירות עד רף מסוים פטורות ממס, אך חריגה ממגבלה זו תמשוך חבויות מס.

הכנסה פסיבית רעיונות בבורסה

כל רשימה של הכנסה פסיבית רעיונות כוללת השקעות בבורסה. הבורסה לניירות ערך בתל אביב מציעה מגוון של ניירות ערך, לרבות מניות, אג"ח וקרנות נסחרות בבורסה (ETF). במהלך העשורים האחרונים, הבורסה ראתה צמיחה משמעותית, מה שהופך אותה לאופציה ריאלית עבור ישראלים המחפשים להשקיע ורוצים לקבל דיבידנדים או ריבית כסוג של הכנסה. 

איך לייצר הכנסה סבילה עם מינימום סיכונים?

גיוון התיק על ידי השקעה בתמהיל של ניירות ערך מקומיים ובינלאומיים יכול גם לפזר סיכונים ואולי להציע תשואה יציבה. עם זאת, השקעה בבורסה אינה נטולת סיכונים, וחשוב להבין את דינמיקת השוק, חברות מחקר ואולי להתייעץ עם יועצים פיננסיים לפני קבלת החלטות השקעה.

איזה עוד רעיונות להכנסה נוספת יש בישראל?

נכסים ופלטפורמות דיגיטליות הופיעו גם כמקור להכנסה סבילה. עם עלייתה של הכלכלה הדיגיטלית, ישראלים רבים בוחנים הזדמנויות בתחומים כמו שיווק שותפים, קורסים מקוונים ואפילו יצירת אפליקציות לנייד. פלטפורמות דיגיטליות אלו דורשות לעתים קרובות השקעה מוקדמת של זמן ומשאבים, אך לאחר הקמה, הן יכולות להניב הכנסה קבועה במינימום מאמץ מתמשך.

מהי השקעה באג"ח וכיצד מייצרים ממנה הכנסה?

בישראל ישנה גם הזדמנות להשקיע באג"ח, שהן בעצם הלוואות שנותנים לחברות או לממשלה בתמורה לתשלומי ריבית תקופתיים והחזרת הערך הנקוב של האג"ח עם הפירעון. איגרות חוב ממשלתיות של ישראל, למשל, נחשבות ליציבות ואמינות והן מציעות מקור עקבי להכנסה פאסיבית.

הכנסה פסיבית רעיונות מנכסים רוחניים

דרך נוספת שיש לקחת בחשבון היא תמלוגים מנכסים רוחניים. זה יכול להיות מפטנטים, יצירות המוגנות בזכויות יוצרים כמו ספרים או מוזיקה, או אפילו תוכנה. אם ישראלי יוצר מוצר, יצירת אמנות או יצירה מוזיקלית שהופכים פופולריים ונמכרים או משתמשים בו שוב ושוב, הם יכולים להרוויח זרם קבוע של הכנסה מהרישיון של הקניין הרוחני שלו.

מהו קורס דיגיטלי ואיך מכניסים ממנו כסף בצורה פאסיבית?

אנשים ועסקים רבים מחפשים קורסים מקוונים מכיוון שהם נוחים ומציעים הזדמנויות למידה גמישות. אבל יצירת קורס דיגיטלי מחייבת גישה טכנולוגית. אם חסרים לך הכישורים, ייתכן שתצטרך לשתף פעולה עם מומחים שיוכלו לעזור לעצב ולפרוס את הקורס. בעוד שקורסים דיגיטליים עשויים לעתים קרובות להיות במחיר נמוך יותר ממשאבי חינוך מסורתיים, עלויות ההפצה הזניחות הופכות אותם למיזם רווחי. עם זאת, מכירה והפצה מוצלחת עשויות לחייב מאמצי שיווק.

החשיבות של מומחיות בהפקת הכנסה בצורה פאסיבית מקורסים

אם יש מומחיות בתחום מסוים, כמו צילום או מוזיקה, יצירת מסד נתונים של תוכן יכולה להיות מועילה. מסדי נתונים יכולים לכלול תמונות, סרטונים, פסקול, גופנים או גרפיקה. משאבים כאלה דורשים מאמץ ראשוני והשקעה אך יכולים להניב הכנסה משמעותית ופסיבית לאורך זמן.

כמה זמן לוקח להכניס כסף בצורה פסיבית?

הקמת זרם הכנסה פסיבי אמין אינה קלה כמו שזה נשמע. בעוד שהמטרה הסופית היא להרוויח ללא מעורבות פעילה, השלבים הראשונים דורשים לרוב מחויבות עמוקה, מחקר מקיף ולעיתים הוצאה כספית משמעותית. צריך להחליט על מקור מסוים, ללמוד עליו לעומק, לצבור מומחיות, ולהשקיע גם זמן וגם כסף פוטנציאלי. אבל ברגע שהעבודה הסתיימה, וההכנסה מתחילה להיות פסיבית באמת, רבים מגלים שהמאמצים המקדימים היו שווים את הפרס.

מה ההבדל בין סוגים שונים של הכנסות פסיביות?

יש שפע של מקורות הכנסה פסיביים זמינים. שכירות מנדל"ן, בין אם למגורים או מסחריים, היא שיטה קונבנציונלית. באופן דומה, כספים שהושקעו בנאמנות, אפליקציות לנייד עם רכישות בתוך האפליקציה, ערוצי יוטיוב מצליחים לייצר רווחים באמצעות מודעות ותוכניות שותפים מספקים דרכים להכנסה פסיבית. שיטה מגמתית נוספת היא יצירה ומכירה של קורסים מקוונים, הנותנים מענה לביקוש הגובר ללמידה דיגיטלית נוחה.

איזה מס או ביטוח לאומי משלמים על הכנסות פסיביות?

מס הכנסה בישראל מסווג הכנסה פאסיבית כרווחים שאינם נובעים מ"עסק" או "מסחר". דוגמאות נפוצות כוללות, בין היתר, תמלוגים, דיבידנדים, ריבית, הכנסות משכירות ודמי מפתח. הכנסות אלו חלות על סעיפים ספציפיים של פקודת מס הכנסה, דהיינו סעיפים 2(6) ו-2(7). המוסד לביטוח לאומי מכיר עוד בצורות אחרות של הכנסה כזו, כגון שכר דירקטור, הכנסה לחו"ל ועמלות מהשכרה או הנחה.

החשיבות של התמדה בפאסיביות של הכנסה

בעוד שההכנסה הפסיבית יכולה לספק יציבות פיננסית וצמיחה, חיוני לגשת לכל הזדמנות עם גילוי נאות. להבין את הסיכונים, להתייעץ עם אנשי מקצוע במידת הצורך וכמובן לבדוק ללא הרף את אסטרטגיות ההכנסה הפסיביות כך שיתאימו לסביבה הכלכלית המשתנה וליעדים הפיננסיים האישיים. בישראל, כמו בכל מקום אחר, המפתח להכנסה מוצלחת מן הסוג הזה הוא שילוב של מחקר, תכנון קפדני וקצת התמדה.

אז גם אתם הגעתם למסקנה שאתם חייבים תכניות חיסכון, כזאת שתאפשר לכם ליהנות מעתיד בטוח, הכתבה הזאת בדיוק בשבילכם. ריכזנו את סוגי תכניות החיסכון הקיימות בשוק ואת הטיפים לבחירת התכנית המתאימה אז בהחלט שווה להישאר.

קצת על תכניות חיסכון וחשיבותן

תכניות חיסכון הן למעשה כספים שאנו מפרישים בכל חודש כדי להבטיח את עתידנו, שאגב יכול להיות עתיד קרוב, כלומר כסף נזיל או תכנית חיסכון לטווח הארוך. בתכניות אלה, חלקם חוסכים כספים לפנסיה, חלקם לילדים, חלקם לטובת רכישת נכס ולמגוון רחב של סיבות. מה שבטוח, תמיד טוב שיש תכנית חיסכון שתהיה זמינה עבורנו לכל צורך.

בתחום תכניות חיסכון, נוכל לראות שתי אופציות נפוצות מאוד – תכניות פנסיוניות ותכניות חיסכון רגילות דרך בנקים או דרך בתי השקעות וחברות הביטוח. כמובן שכיום ניתן למצוא סוגים שונים של תכניות, ולכן עלינו לבחור את התכנית המתאימה לצרכים האישיים – המשתנים מאדם לאדם.

תכניות חיסכון מומלצות לציבור הרחב

תוכניות חיסכון פיננסיות מונות כמה אפשרויות – תכניות הקשורות לקרן פנסיה, ביטוח מנהלים המכיל מרכיב חיסכון, קרן השתלמות או קופות גמל להשקעה. כאשר אנו בוחרים תכנית מכל סוג, עלינו לבדוק 2 עקרונות חשובים:

הראשון הוא הפיצוי, כלומר התשואה שאנו מקבלים בגין 'הסיכון' שאותו אנו לוקחים בגין הפקדת הכספים והשקעתם, והעיקרון השני הוא פיצוי על היעדר הנזילות של הכספים שהפקדנו. כמובן שיש גם לחשב את הסיכון שנרצה לקחת, כלומר מסלול השקעה עם סיכון גבוה, בינוני ונמוך.

תכניות חסכון והשקעה פנסיונית המנוהלות על ידי חברות ביטוח ובתי השקעות מכילות מסלולים שונים, כאשר כל חיסכון מורכב מניירות ערך כמו מניות, אג"ח, קרנות נאמנות, תעודות סל פיקדונות ועוד, או לחלופין מנכסים שאינם סחירים כמו השקעות בחברות פרטיות, נדל"ן וכו'.  בתכניות אלה יש יתרונות רבים על פני השקעות אחרות כמו השקעה עצמאית בשוק ההון, לדוגמה לא קיימות עלויות של קנייה ומכירה של מניות, אין עמלת נאמן וכו'. למעשה, בתכניות חיסכון אלה משלמים דמי ניהול בלבד שנגזרים מהחיסכון.

בנוסף, כאשר אנו רוכשים מוצר פנסיוני דרך חברות ביטוח, נוכל להוסיף מגוון רחב של כיסויים לתכנית החיסכון כמו ביטוח מנהלים הכולל חיסכון וריסק, ביטוח תאונות אישיות, אובדן כושר עבודה ועוד.

סוגי תכניות חיסכון

ביטוח מנהלים ביטוח זה מכיל חיסכון פנסיוני לגיל הפרישה וכולל בתוכו מרכיב ריסק, כלומר במקרה של חלילה מוות המשפחה תקבל את הכסף על פי הסכום שבחרנו, ובמידה והפוליסה לא מומשה עד לגיל הפרישה, הלקוח יוכל לקבל את מרבית מהכסף ביום הפרישה, שזהו מודל שאינו קיים בביטוח ריסק בלבד.

קופות גמל להשקעה – קופות אלה הן אפיק חיסכון פנסיוני שנעשה פופולרי מאוד בשנים האחרונות עקב רפורמות שיצאו וגרמו לתחרות והוזלת דמי הניהול. מדובר על תכניות גמישות מאוד המאפשרות למשוך את הכספים גם טרם הגעה לגיל הפרישה, אך כאשר מושכים את הכספים טרם הפרישה ישנו תשלום מס על הרווחים. חיסכון זה מלווה ביתרונות רבים כמו אפשרות לבחור את המסלול המתאים מבין מגוון רחב מסלולי השקעה, ניתן לשלם את דמי הניהול מהצבירה בלבד, הכספים נזילים בכל זמן שתרצו ונכון לאוגוסט 2020 אפשר לנייד את הכספים מחברה לחברה ללא אירוע מס שזהו יתרון מעולה.

קרן השתלמות – זוהי תכנית חיסכון לטווח ארוך. שכירים לרוב מקבלים קרן השתלמות מהמעסיק, ועצמאיים יוכלו לרכוש אותה באופן עצמאי ולקבל תמורתה הטבות מס עד לגובה מסוים. את הכספים בקרן השתלמות ניתן למשוך בתום 6 שנים או להמשיך לצבור אותם לפנסיה. היתרונות הבולטים של קרן השתלמות הם – פטור ממס על רווחי הון, הכספים נזילים לאחר 6 שנים ועצמאים ומעסיקים יקבלו תמורת החיסכון הטבות מס מעולות.

תוכנית חיסכון בבנק

כיום בנקים מציעים מגוון רחב של תכניות חיסכון, אך כדאי לדעת שכיום בתכניות חיסכון בנקאיות קיימת הצמדה לריבית המשק, וכפי שאתם יודעים הריבית היום היא אפסית. תכניות חיסכון בנקאיות מתאימות לאנשים המעוניינים בכספים נזילים ופחות מתאימות למי שמעוניין בתכניות לטווח הארוך. כמובן שכל בנק מציע מספר תכנית, כאשר לכל תכנית יש יתרונות וחסרונות ולכן אם תרצו לבחור באופציה זו, כדאי לבדוק את סוגי התכניות ולבחור בהתאם לצרכים.

תכנית חיסכון לכל ילד

כידוע, החל מחודש ינואר 2017 יצא חוק מטעם הביטוח הלאומי המסדיר את תכניות החיסכון לכל ילד, כאשר המוסד לביטוח לאומי יפקיד 51 שקלים בכל חודש עבור כל ילד לטובת הבטחת עתידו. זאת כמובן בנוסף לקצבת ילדים השוטפת הניתנת בכל חודש על פי מספר הילדים. כחלק מהתכנית, הורים יוכלו להגדיל את סכום החיסכון  ב-51 שקלים נוספים (ואף יותר על פי בקשתם) כך שהחיסכון יגיע ל-102 שקלים בכל חודש.

תכניות אלה מנוהלות בקופת גמל להשקעה ומוגדרות כחיסכון ארוך טווח. להורים ישנה אפשרות לבחור בין מגוון מסלולי ההשקעה המוצעים על ידי בתי השקעות וחברות ביטוח. לדוגמה סיכון נמוך, סיכון בינוני וסיכון מוגבר.

טיפים לבחירת תכניות חיסכון

רגע לפני שבוחרים תכניות חיסכון מכל סוג, כדאי לשים לב לפרמטרים הבאים שיבטיחו לכם בחירה נבונה לטווח ארוך.

• נזילות הכספים

זהו למעשה הפרמטר הראשון שיש לבדוק – האם ניתן למשוך את כספי החיסכון בכל זמן שנרצה או שקיימות הגבלות. אם תרצו את הכספים נזילים, עדיף כמובן לבחור בתכנית המאפשרת למשוך את הכספים בכל שלב, במיוחד אם מדובר על חיסכון רגיל או קופת גמל להשקעה, הרי אין לדעת מתי תזדקקו לכספים. במסלולים נזילים לרוב קיימות נקודות יציאה ולכן יש לבדוק זאת מראש. לעומת זאת, במידה ותרצו לרכוש חיסכון לטווח ארוך, נקודת היציאה פחות חשובה.

• האם יש קנס בעת משיכה מוקדמת

תמיד כדאי לרכוש תכנית חיסכון ללא קנסות וללא התחייבות, במיוחד אם מדובר על תכנית סולדית וקל וחומר אם תזדקקו לכספים בקרוב. אגב, גם אם תרצו למשוך את הכספים בעוד כמה שנים, עדיין כדאי לבדוק האם יש קנסות יציאה. כדאי לדעת, ישנן תכנות שבהן הקנס גבוה מאוד במשיכה מוקדמת ועשוי להיות לא רווחי, כך גם תשלום המס על רווחים.

• התשואה לכסף שלכם

כידוע, ככל שנבחר בתכניות חיסכון עם סיכון גבוה יותר, כך גם התשואה תהיה גבוהה יותר. חשוב מאוד בשלב רכישת התכנית להכיר את המונחים הבסיסיים המגלמים את התשואה שלכם כמו הפריים, צמוד מדד וכו'. כמובן שאם לא תרצו לקחת סיכון העדיפו לבחור בתכנית סולידית, אך אם תרצו תשואות גבוהות בחרו בתכניות חיסכון עם סיכון גדול, אבל הרווח יהיה בהתאם.

• האם ניתן לשנות את סכום ההפקדה החודשי?

בבחירת תכניות חיסכון, כדאי לדעת עד כמה התכנית שבחרתם גמישה לדוגמה האם ניתן לעלות את סכום ההפקדה החודשי או להקטין אותו. זכרו – החיים דינמיים והכל משתנה מרגע לרגע, לדוגמה אם עברתם למקום עבודה חדש ובאפשרותכם לחסוך יותר, או שפוטרתם ממקום עבודה וברצונכם להקטין את הסכום. כיום ברוב תכניות חיסכון פנסיוניות ניתן להפקיד באופן חודשי סכום מסוים או תשלום חודשי קבוע.

האוצר מקצר את תקופת ביטוח המשכנתא וחוסך לך אלפי שקלים

אופק סגל

• 3 דקות קריאה

20/06/2026

הידעת שמחיר ביטוח המשכנתא מושפע בעיקר מגיל המבוטח וערך המשכנתא?

הבעיה עם זה, היא שמרבית הישראלים משווים מחירים בין חברות הביטוח רק בשעת לקיחת המשכנתא, או גרוע מכך – בוחרים לעשות את ביטוח המשכנתא דרך הבנק המלווה, או כל בנק אחר – ומפסידים עשרות אלפי שקלים לאורך התקופה!

הפיתרון: האוצר אישר פוליסה שמאפשרת לכם לשלם רק למשך 13 שנה, גם בתקופה סוערת של העלאת ריביות המשכנתא!

[לחץ כאן] לבדיקת זכאות לפוליסת ביטוח המשכנתא!

כמה באמת עולה ביטוח חיים למשכנתא?

ירין, בן 45, לקח משכנתא של 1.5 מיליון ש"ח למשך 25 שנה, כחלק מתהליך המשכנתא רכש ירין ביטוח חיים בעלות חודשית של 250 ש"ח.

עדן, בן 28, לקח משכנתא בסכום זהה ולמשך 25 שנה גם כן, וכחלק מהתהליך רכש ביטוח חיים בעלות מצחיקה של 51 ש"ח.

עד כאן, נשמע סביר לגמרי, נכון? לא ממש.

בהגיעם לגיל 60 צפויים ירין ועדן לשלם בעבור אותו המוצר (ביטוח חיים למשכנתא) סכום של 740 ש"ח בחודש ואפילו יותר – בעבור ירין מחיר הביטוח יגדל פי שלושה, במקרה של עדן יגדל המחיר פי 14.5 בתקופה של 32 שנה!

"במקרים כאלו, מדובר בפער של עשרות אלפי שקלים שנזרקים לפח ע"י המבוטחים וזאת ללא סיבה כלל, זו בעיה אמיתית והפוליסה החדשנית נועדה לפתור בעיות אלו", אומר מומחה לביטוחי חיים למשכנתא ומנכ"ל סוכנות לביטוח שתחקרנו בנושא.

"רוב הישראלים מבצעים השוואה בין עלות הפוליסות בשעת לקיחת המשכנתא ואכן עושים זאת בצורה טובה. הבעיה היא שהתייקרות המחירים קוראת לאורך השנים כאשר המבוטח אינו מודע או זוכר את העסקה שעשה על ביטוח המשכנתא שלו, ואז הוא מתחיל לשלם ביוקר וללא סיבה במשך שנים רבות".

מעוניינים לבדוק זכאות ליישום פוליסת החיסכון של ביטוח המשכנתא ולחסוך עשרות אלפי שקלים? בחרו את קבוצת גילכם והתחילו בשאלון בדיקת זכאות:

אני מתחת גיל 40

אני מעל גיל 40

להחזיר אלפי שקלים לכיס - ביטוח לכל החיים ב-13 שנה

ביטוח חיים למשכנתא נדרש על ידי הבנקים כדי להבטיח שתשלומי המשכנתא לא יופסקו במידה שאחד הלווים נפטר. במקרה כמו זה, חברת הביטוח פורעת את יתרת התשלומים, כך הבנק מקבל את כספו ומשפחת הלווה משוחררת מהמשכנתא.

אבל, עצם זה שלוויתם משכנתא מהבנק (כמו רוב הישראלים) לא אומר שהבנק הוא הפיתרון האידיאלי גם כן לביטוח המשכנתא – ובמידה ותבחרו גם כן לסגור את עסקת הביטוח למשכנתא בבנק – אתם עשויים לשלם במצטבר יותר, הרבה יותר. 

מחיר ביטוח המשכנתא משתנה לפי פרמטרים כמו גיל, הרגלי עישון, עבר רפואי, מחלות, חברה מבטחת ועוד, זאת על מנת להעריך את הסיכון של חברת הביטוח אל מול המבוטח.

במקרה של ביטוח משכנתא רצוי להתאים את מחיר הפוליסה לגיל ככל שעוברות השנים ולהוזיל את התעריפים באופן מדורג כפי שמגיע לכם. במידה ועשיתם את ביטוח המשכנתא דרך הבנק, מסתמן כי תוכלו לקבל הצעה טובה יותר לביטוח כמעט באופן ודאי – ורצוי למהר ולבדוק את הביטוח וגם כן שיפור העלויות והתנאים – כל עוד הן מתאפשרות!

כדי לפתור את בעיית התייקרות הביטוחים, וגם כן בעיית "ביטוח דרך הבנק" – השיק משרד האוצר ומספר מוגבל של חברות ביטוח – פוליסה חדישה ומהפכנית שבה התשלום לביטוח המשכנתא מסתיים כעבור 13 שנים בלבד – וכל שאר התקופה, בחינם!

• התשלום החודשי בתקופת 13 השנים אינו גבוה יותר מהתעריפים הרגילים!

נשמע טוב מדי כדי להיות אמיתי? גם אנחנו חשבנו, עד שחקרנו לעומק וגילינו שמספר מוגבל של סוכנויות ביטוח אכן מספקות את המוצר הנחשק!

מעוניינים לבחון האם גם אתם זכאים לפוליסת 13 שנה המהפכנית ובכך לחסוך אלפי שקלים? בחרו את קבוצת גילכם:

אני מתחת גיל 40

אני מעל גיל 40

בדיקה להוזלת ביטוח המשכנתא

בחר את קבוצת גילך

מתחת 30

49 - 30

69 - 50

מעל 70

סאל שוקי הון: מומחים לבדיקת תיק ביטוח והתאמת צרכים

איתי סגל

• 3 דקות קריאה

1 ביוני 2021

יאיר טהר, מנכ"ל סוכנות סאל שוקי הון כבר נמצא שנים רבות בשוק הביטוח הישראלי. הוא ראה אין סוף רפורמות ואין סוף שינויי חוק שעברו כאן בשנים האחרונות ומעיד על עצמו שהוא "צדיק בסדום" בשוק הביטוחים, גם אחרי כל כך הרבה שנים.

למה צדיק? הסוכנות שלו המשרתת אלפי לקוחות ברחבי הארץ פיתחה שיטה ייחודית בניהול סיכונים פרטי והתאמת תיקי ביטוח, והם עושים את זה מתוך רצון לעזור וללא תמורה.

זה מה שסופר לנו בטלפון – הסתקרנו אז החלטנו לשבת לשיחה ולהבין האם יאיר טהר הוא באמת מה שהוא מספר, בטח בעולם ציני וקר כמו שוק ביטוחי החיים והבריאות.

[לחצו כאן] ובדקו האם אתם משלמים כפול על ביטוחים או על כיסויים לא רלוונטים

יאיר טהר, מנכ"ל סאל שוקי הון: "בשנים האחרונות ישנה מודעות גבוהה מאד לנושא, אנחנו מקבלים המון פניות לבדיקת התיק הביטוחי. אנחנו אמנם עושים עבור הפונים אלינו בדיקת ביטוחים ללא תשלום, אבל זה לא שאנחנו ארגון הפועל לשם שמיים. הרווח שלנו מגיע רק כשהלקוחות שלנו מרוויחים. אני מאמין גדול ב- win win ולכן פיתחנו שיטה שבה אנחנו מרוויחים רק בעת חיסכון של הלקוחות שלנו ".

בדיקת תיק ביטוח - מה זה אומר?

לפני שניכנס לאופן שבו הסוכנות שלנו עובדת, חשוב להבין משהו על שוק הביטוחים הישראלי:

מדובר בשוק רחב מאוד הכולל מגוון גדול של מוצרים, הרבה סוכני ביטוח והרבה רעשי רקע – כשלא תמיד אדם יודע אילו ביטוחים יש לו, והאם הוא באמת מכוסה למקרה של מוות נכות או מחלה, תאונה או בעיית בריאות.

משפחות משלמות מאות שקלים בחודש על ביטוח והסטטיסטיקה מראה שבמקרים רבים הן משלמות סכומים מאוד גבוהים על הביטוחים שהתייקרו ואפשר לרכוש אותם במחירים מוזלים, או כפל ביטוחים – כלומר שני ביטוחים המכילים אותו כיסוי בדיוק רק ב-2 או 3 חברות שונות, או שמשלמים על ביטוח שכלל לא מתאים להם!

מדובר במקרים שכיחים של 1 ל 3 מבוטחים!

כן, אבל סוכן ביטוח מתפרנס מעמלות שהוא מקבל, במה אתם שונים? יש לכם אינטרס שונה?

אני לא מתייחס לאינטרסים של סוכני ביטוח אחרים, האינטרס שלנו הוא לטובת המבוטחים לטווח הקצר והארוך, כשמבינים שעשית משהו טוב סומכים עליך, הולכים איתך יד ביד ובסופו של יום תמיד מפנים אליך חברים ומשפחה.

לגבי השיטה שלנו:
אני מרוויח מחברות הביטוח ומהלקוח שהולך איתי לתקופה ארוכה בידיעה שקיבל את הטוב ביותר, זה השליחות והייעוד של החברה. זה מודל שבו אני יודע שאני מרוויח יותר ככל שהלקוח נשאר איתנו יותר זמן!

בסופו של הליך אנחנו משאירים ללקוח את הזכות לבחור אם לקבל את המלצותינו או לא. במידה שהם בוחרים לעשות את הביטוחים דרכנו – אנחנו מרוויחים והלקוח מרוויח, והרוב המוחלט אכן סומך על אמינות ההמלצות שלנו, כי הם מבינים שאנחנו לא מחויבים לאף חברת ביטוח. ההליך אובייקטיבי ושקוף לחלוטין המחויבות שלנו היא רק למבוטחים, ובסופו של דבר גם אנחנו וגם הלקוחות מרוויחים.

השאירו פרטים ומיד נציג יצור קשר!

* השירות מיועד לאזרחים עד גיל 65

שם

טלפון

אימייל

מאשר תנאי השימוש והפרטיות של האתר

מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון

שליחה

תוכל לשתף במקרה של בדיקת תיק ביטוח שנגמר בהוזלת ענק?

"נתקלתי במאות מקרים של כפילויות ובמצבים של לקוחות שמשלמים מאות ולעיתים אלפי ₪ בחודש כשחלקם הגדול לשווא. מיקסמנו תיקי ביטוח והבאנו לחסכונות משמעותיים ללקוחותינו בביטוחי בריאות חיים משכנתאות ועוד, בממוצע של אלפי ₪ לשנה פר לקוח לאלפי לקוחות.

אתן לך דוגמא: ב-2019 פנתה לסוכנות אמא לשני ילדים קטנים בת 36, וביקשה בדיקה של התיק הביטוחי. מצאנו שיש לה פוליסת בריאות כפולה בשתי חברות ביטוח מ 2017 ו 2018, למרות שאין פיצוי כפול במקרה של ביטוח בריאות, כלומר היא שילמה 3500 שקל מיותרים בשנה. וזה לא נגמר פה…

"גילינו שבשתי הפוליסות שלה חסרים כיסויים מהותיים, כמו כיסוי לתרופות למחלת הסרטן ובדיקות גנטיות, שהפכו למכת מדינה לצערי הרב ושכיחות מאוד בשנים האחרונות (1 מ-5 ישראלים יחלה בסרטן כלשהו, 1 מ-8 ימות מהמחלה), או כיסוי למחלות קשות. אף אחד לא טרח להסביר לה עד כמה הכיסוי הזה חשוב!

יש ניואנסים מאוד קטנים בפוליסות בריאות והעלויות בקרות מקרה ביטוח הם גבוהות מאד. חוסר בכיסויים האלה יכולים למוטט כלכלית משפחה"

תשלום של כמעט 100,000 ש"ח בעקבות פוליסה וכיסוי ביטוחי מדויק!

בהחלט נשמע שיש כאן מצב של win win לשני הצדדים

"אכן. ורק לידיעה, השירות שלנו לא נגמר רק בזה. הנושא הקריטי הוא המשך הטיפול בלקוח במהלך השנים . בעזרת צוות מחלקת תביעות של החברה, אנו מטפלים עבור לקוחותינו בכל פנייה ותביעה, תוך עמידה בקשר רציף עם חברות הביטוח הגדולות במשק ושמירה על זמינות מלאה. לקוחותינו נהנים מליווי רצוף של סוכן אישי – דבר המייעל ומזרז את הליכי התביעה ,אנחנו מתגאים ב 85% הצלחה בטיפול בתביעות.

זה חלק מהשירות שלנו, וגם על זה אנחנו לא גובים שקל, כי הרווח הגדול שלנו מגיע מזה שבטווח הארוך – שהלקוח נשאר איתנו, נהנה מהשירות שלנו ומפנה משפחה וחברים, כדי שגם להם נעשה סדר בביטוחים"

אל תפספסו את ההזדמנות! עכשיו כשאתם מודעים למספרים, זו הבחירה שלכם האם להוזיל את הביטוחים.
השאירו פרטים!

* השירות מיועד לאזרחים עד גיל 65

שם

טלפון

אימייל

מאשר תנאי השימוש והפרטיות של האתר

מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון

שליחה

רוצים לשמוע על הכל לפני כולם?

הרשמו לניוזלטר שלנו

רוצים טיפים להכנסה פסיבית?

הסכמה

מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון

שלחו לי!

בשנים האחרונות השקעות מעבר לים הפכו ללחמניות החמות של עולם הנדל"ן.
משקיעים רבים מצליחים לנצל את הבדלי המחירים העצומים ולהרוויח הון מהמצב הקיים.
מי שמככבת בפסגת הביקוש היא לא אחרת מעיירת החוף בטומי שבגיאורגיה וזאת מכיוון שהיא מציעה אופציות השקעה מניבות בסכומים מגוחכים שמתחילים מ-20,000 ש"ח.

מבין כל ההשקעות נדלן בחול, מה הופך את בטומי ליעד כה אטרקטיבי?

בטומי כבר מזמן הפכה ליעד שמושך אליו כמויות אדירות של תיירים בכל מהלך השנה וזאת בזכות הקרבה לים, חופים מרהיבים, מלונות פאר, בתי קזינו מפוארים, מסלולי תיירות למיטיבי לכת ושלל מסעדות למיטיבי לסת. כל אלו מוצעים במחירים זולים ונוחים לכל כיס.

הסיבה למחירים הזולים טמונה דווקא בברית המועצות לשעבר, זו שלטה בגיאורגיה והותירה אחריה ציבור שאינו עומד בשיא הפיתוח ואינו מודע להשפעות הקפיטליזם. משקיעים שהבינו את המגמה הזאת במדינות אחרות לפניה, השקיעו ביעדים בעלי פוטנציאל גדול (כמו בזה של בטומי) ויצרו מוקדים פופולריים ומוצלחים לאין שיעור. המחירים לעומת זאת אינם נשארים נמוכים לאורך זמן ולכן הם תמיד יחפשו את מוקד ההשקעה הבא, כך הגיעה תורה של בטומי להפוך לווגאס הבאה (בשדרוג של חוף ים).

מה המגמה בשוק הנדלן בבטומי?

שוק הנדל"ן בבטומי מציע תמהיל מגוון של השקעות כאשר המובילה בהן היא דווקא קניה של חדר במלון (לא מלון דירות). החדרים המוצעים למכירה בבתי המלון בדרך כלל מוצעים במחירים נמוכים ויודעים לייצר תשואה עודפת וזאת בשל עלויות אחזקה נמוכות (בהשוואה לדירה) ופוטנציאל שכירות גבוה ועקבי. 

יתרון נוסף בהשקעה במלונות בוטיק ולא בדירות היא נושא ההיצע – דירות יש המון ודווקא אין כל כך ביקוש, לעומת זאת מלונות אין הרבה ומעל 600,000 תיירים שמגיעים בשנה לגאורגיה צריכים למצוא מקום ללון בו.

הצעד הראשון להשקעה טמון ביצירת שותפות עם חברה אמינה, חזקה ובעלת כוח ושם בשוק הגיאורגי. הפחד להשקיע מעבר לים נעלם לגמרי כשחברה אמינה עומדת מול המשקיע ומסוגלת לתת לו הסברים, תנאים ורווח שלא יצליח להשיג בשום מקום אחר.

כיום, קיימות חברות רבות בנציגות ישראלית היושבות בישראל או בגיאורגיה ומספקות שירותי ליווי מלא לכל אורך התהליך ברכישת נכסים נדלניים בגיאורגיה.

מגמת מחירי השקעות נדלן בגיאורגיה ב-10 השנים האחרונות

כפי שציינו במאמר, עד שנת 1991 היית גיאורגיה חלק מברית המועצות לשעבר, ובתקופת קריסת הגוש הסובייטי ניצלה גיאורגיה את ההזדמנות כדי להכריז על עצמאותה.

בשנים הראשונות לעצמאותה חוותה גיאורגיה מאבקים פוליטיים פנים מדיניים, משברים ומלחמה עם הרוסים על בנוגע להמשך הקיום של גיאורגיה כמדינה עצמאית. אולם, בשנת 2008 ובסיום הקרבות עם הרוסים התפנה השלטון הגיאורגי לטפל באופן מעמיק בשיקום כלכלת המדינה, ועל פי נתונים ב13 השנים האחרונות הם הצליחו לעשות עבודה לא רעה ויצרו שגשוג וצמיחה כלכלית משמעותית.

ראש הממשלה של גיאורגיה בן 37 בלבד, ובאופן כללי הממשלה הגיאורגית מורכבת בעיקר משרים צעירים גם כן, אשר מקדמים מדיניות כלכלית הכוללת עידוד השקעות חוץ לצד מינימום התערבות ממשלתית.

למרות צעירות הממשלה, גיאורגיה מקדמת את צעדיה בשוק הכלכלי העולמי באופן יציב ומדורג, וכבר זכתה לכינוי על ידי הבנק הלאומי "הרפורמטיבית הגדולה בתבל".

למרות כינויי השבח, על מנת להבין את צמיחתה הכלכלית ואת פוטנציאל ההשקעה במדינה, חשוב להסתכל על נתונים מאקרו-כלכליים שמציגה גיאורגיה – צמיחה ממוצעת של 5% בכלכלה המדינית.

כלכלת גיאורגיה מתמקדת בשנים האחרונות בעידוד תיירות לצד השקעות חוץ (בסקטור הפרטי והעסקי גם כן) והמדדים הכלכליים משדרים יציבות וגדילה נכונה לאורך טווח.

עצם עידוד השקעות החוץ והצמיחה הכלכלית במדינה בעשור האחרון ויותר משפיעים באופן ישיר על שוק הנדל"ן המקומי ועל פוטנציאל התשואה, הרי בשנתיים האחרונות נרשמה צמיחה שנתית משמעותית לציבור המשקיעים.

לפני שמחפשים השקעות נדלן בחול – הכירו את הנתונים העדכניים של השוק הגיאורגי

גודל השוק: 4.5 מיליון איש

ערים מרכזיות: בטומי, טביליסי (עיר הבירה)

דמי שכירות חודשיים ממוצעים במדינה: 520-790 דולר

שיעור המס על הכנסת שכ"ד: 20%

מס רכישה בגיאורגיה: מס פרוגרסיבי – 0.05%-2% על נכס בשווי של עד 35 אלף יורו ו-0.8%-1% על נכס בשווי גבוה יותר.

גובה מס רווחי הון בגיאורגיה: 5% 

תשואה שנתית ממוצעת על דירה להשקעה: 7%-12%

מגמת מחירי הנדל"ן במדינה בשנה החולפת: עליית מחירים ממוצעת של כ-12.7%

תחזית לעתיד: מחירי שוק הנדלן הגיאורגי ימשיכו לעלות

ערים מומלצות להשקעות נדלן בגיאורגיה

אחרי שהבנו מדוע גיאורגיה היא מדינה אטרקטיבית בעבור ציבור המשקיעים בארץ ובעולם, כעת נדון באילו ערים בגיאורגיה הן המומלצות ביותר להשקעה.

נתחיל בשלושת הערים הגדולות בגיאורגיה, הן יעד מעולה לרכישת נכסים נדל"ניים מכיוון שיש בהן מרכזי מסחר, תעשייה ותיירות מפותחים. כמו כן, מרבית האוכלוסייה הגיאורגית מתגוררים בשלושת הערים הללו. כך שבמידה והבנתם שהיעד הבא להשקעות נדלן בחול עבורכם הוא גיאורגיה, התחילו בחיפושים אחר שלושת הערים הללו:

1. בטומי – בטומי היא העיר השלישית בגודלה בגיאורגיה. בטומי שוכנת לרגליי חופי הים השחור ומאוכלסת ע"י 155 אלף תושבים. הכלכלה בה נשענת במרביתה על הנמל והתיירות שמתפתחות בצעדיי ענק בעיר בטומי.

בטומי כיעד להשקעת נדלן בגיאורגיה היא אופציה נהדרת עם מגמת צמיחה וצפי צמיחה מתמשכת זאת בעקבות האטרקטיביות התיירותיות ביעד והמשך הצמיחה באזור.

2. כותאיסי – כותאיסי היא העיר השנייה בגודלה בגיאורגיה, ממוקמת במערב המדינה מאוכלסת ע"י 20 אלף תושבים. אם תשאלו כל גיאורגי ברחוב הוא יספר כי כותאיסי מפורסמת בשל נופיה הייחודיים – הרי הקווקז ושתי גדות נהר הריוני. העיר כותאיסי נחשבת ליעד אטרקטיבי להשקעות נדלן בחול בעקבות הכלכלה היציבה בעיר והאוכלוסייה הגדולה יחסית לשאר הערים.

3. טביליסי הבירה – בירת המדינה היא העיר טביליסי, היא מהווה כיעד מאוד אטרקטיבי עבור השקעת נדלן בגיאורגיה מכיוון שהיא מכילה את כמות האוכלוסייה הגדולה ביותר לעיר אחת (כשליש מאזרחיי המדינה מתגוררים בטביליסי) וכמו כן היא גם העיר הגדולה ביותר מבחינת שטחה. העיר מהווה כמרכז תיירותי, תרבותי, כלכלי ותעשייתי בגיאורגיה ובה ממוקמים משרדי הממשלה, נמל התעופה הגדול ביותר בגיאורגיה ומרכזי מסחר ענקיים גם כן.

סיכום יתרונות ההשקעה בגיאורגיה כיעד השקעות נדלן בחול

1. ראשית, המחירים – גיאורגיה מובילה מגמה מהפכנית של אפשרויות השקעה במגוון הערים המבוקשות בעלויות סבירות ואף זולות משמעותית משאר הארצות השכנות לה ובפרט לישראל. במחיר התחלתי של 20 אלף ש"ח תוכלו כבר לבצע את דריכת הרגל הראשונה בהשקעה נדל"נית בגיאורגיה.
2. התשואה רבותיי, התשואה – בהמשך ליתרון הראשון נלקח גם יתרון התשואה. גיאורגיה מאפשרת הזדמנויות השקעה בסכום השקעתי נמוך ובעלות אחוזי תשואה משופרים ביחס להשקעות נדלן בעולם.
3. המגמה – לא רק המחיר הנוח והתשואה הגבוהה, גם מגמת הצמיחה בעשור האחרון ויותר משדרת ביטחון לציבור המשקיעים בעת השקעה בגיאורגיה.
4. יתרון המיסוי שעליו הסברנו לאורך הכתבה.
5. המגמה הצומחת בתיירות המקומית.
6. היופי המהמם של המדינה – נופים מרהיבים, אוכל משובח ואזרחים נחמדים. שלושת הדברים הללו יוצרים נהירת תיירים אל המדינה.

עד כאן המדריך המלא להשקעות נדלן בחול, הפעם סיקרנו את היעד הגיאורגי הנחשק ושלושת הערים המובילות לרכישת נכסים נדל"ניים.

אנו מקווים כי מצאתם ערך בכתבה,

במידה ואתם מעוניינים כבר עכשיו להתקדם בתהליך הבירור אחר השקעות נדלן בחול, יצרנו קשר עם טובי החברות להשקעת נדלן בגיאורגיה.

מעוניינים להתייעץ? השאירו פרטים כאן ונדבר בקרוב.

הממשלה אישרה שורה של הטבות לבני 55+ בואו לבדוק מה מגיע לכם

אופק סגל

• 3 דקות קריאה

20 ביוני 2026

מה קרה? הממשלה אישרה שורת הטבות מס שמזכות ב-40% עד פטור מלא (100%) מתשלומי מיסים בפנסיה.

המשמעות? הפנסיונרים זכאים להטבות מס משנות חיים שיכולים לחסוך להם עד מאות אלפי שקלים בשנה במס על קצבה, על הכנסה ומס רווחי הון.

איך תדעו למה אתם זכאים? הממשלה אישרה עד 12 הטבות מס שונות, באמצעות בדיקה חדשנית באישור משרד האוצר תוכלו לברר את זכאותכם לכל אחת מההטבות בחינם ובתוך 25 שניות.

[לחץ כאן] לקבלת הטבות המס המגיעות לך ב-25 שניות

מי זכאי להטבות מס מהמדינה?

1. אזרחים בני 55 ומעלה (ללא תקרת גיל).
2. בעלי חיסכון נזיל מעל 300,000 שקלים (בהשקעות, בחשבונות הבנק ו/או בחסכונות פנסיוניים).
3. מקבלי קצבה מעל 4,850 ש"ח לחודש.

אתם עומדים בתנאים? בואו לבדוק בסימולטור מאובטח ובאישור משרד האוצר את זכאותכם לכל הטבות המס הזמינות עבורכם: תיקון 190 (לקבלת קצבה פטורה או בהנחת מס), תקנה 125 ד'/ה' (שנוגעות בפטור מס רווחי הון), סעיפים 9 א'/25/ג' או 7א' (שמספקות פטורים בתהליך תכנון פרישה וגם אחריו), סעיפים 37, 45 א', 47 ב' – לפקודת מס הכנסה.

בחרו בקבוצת גילכם > ענו על 4 שאלות זכאות > קבלו תוצאה מהסימולטור > ממשו את ההטבות עם גוף מוסמך ללא עלות >

מתחת ל-55

מעל ל-55

מה תרוויחו מקבלת הטבות מס מהמדינה?

בזכות מימושן של הטבות המס תוכלו להנות באופן מיידי מחיסכון כספי בתשלומי המיסים (עד 52% בשיעור מס על הכנסה, 25% בשיעור מס רווחי הון ומס על קצבה), ובכך ליהנות מרווחה כלכלית לכל מטרה שהיא – חיסכון לעתיד, חופשות על המשפחה, עזרה לילדים, רכישת נכס ועוד.

בואו נבדוק את זכאותכם בסימולטור מאובטח ונגלה את זכאותכם ב-25 שניות לכל סוגי הטבות המס:

לחצו כאן וגלו את זכאותכם

בדיקת זכאות להטבות מס לפנסיונרים

התחל בדיקת זכאות באמצעות בחירת גילך

מתחת ל-55

מעל ל-55

קאל סוכנות לביטוח: אלו 2 הסיבות להתייקרות תיקי ביטוח

איתי סגל

• 3 דקות קריאה

24 במאי 2021

מדי יום יותר ויותר ישראלים שנקלעו למקרה ביטוח נדהמים לגלות שלמרות שביטחו את עצמם מפני מקרה שכזה, ולפעמים אפילו ביותר מאשר בחברת ביטוח אחת(!), שבפועל הם לא זכאים לדמי הביטוח שעבורו שילמו, כיוון שבפועל הם לא באמת היו מכוסים.

בכתבה נבין – מדוע זה קורה ואיך אפשר להימנע מכך?

אנו מארחים את ליטל מנכ"לית קאל סוכנות לביטוח, המכונה "אשפית ההוזלה", היא עוזרת כל יום לישראלים להוזיל את הביטוחים שלהם ולחסוך את הכסף המיותר שהולך לחברות הביטוח. (אם אתם בני 28-65 הכתבה הזו חובה עבורכם)

לבדיקת תיק ביטוח מהירה ויסודית לצורך זיהוי אפשרויות הוזלה

"למרות שבשנים האחרונות חלה התעוררות משמעותית בקרב מבוטחים רבים אשר מבינים כי הם צריכים לעשות סדר בביטוחי החיים והבריאות שלהם, לצערנו יש עדיין רבים שלא עשו כן, וגם הם עלולים לגלות מאוחר מדי כי הם שילמו כספים רבים עבור ביטוחים שלא באמת מכסים אותם."

2 הסיבות המרכזיות שבגללן אתם משלמים הרבה כסף על ביטוחי בריאות:

1. רכישת פוליסה מבלי להיעזר בסוכן שהקדיש עבורם זמן והתייחס למצבם הבריאותי, כמו לא מעט מבוטחים שעשו את הביטוח דרך הסוכן של העבודה – כמה שאלות קצרות, תחתום פה ופה, ומזל טוב. יש לך ביטוח. (אז זהו שלא, כי הביטוח הזה כלל לא מותאם עבורכם)
   
   
2. "שיטת הפינג-פונג" – מקבלים הצעת ביטוח מחברה אחת, ואז מחברה אחרת, ועושים ביניהם תחרות מי מוזיל את המחיר יותר. במקרים רבים, הוזלת המחיר הביטוח נעשית על ידי שינוי התשובות של המבוטח או שינוי בתנאי הכיסויים והיקפם, מבלי שהמבוטח מודע לכך, מתוך הבנה שהוא לא באמת יקרא את מסמכי הפוליסה ולכן לא ידע מזה, עד שמקרה הביטוח חלילה יקרה. או שלא.

6.5 מיליון מקרים של כפל ביטוחים - כנראה שגם אתם ביניהם

ומה יותר גרוע מלגלות ששילמת כל השנים על ביטוח שלא באמת מכסה אותך? לגלות שעשית את אותו ביטוח מיותר ב-2 חברות ביטוח שונות, או 3…. בבדיקה של רשות שוק ההון בשנת 2018, נמצאו 6.5 מיליון מקרים של כפל ביטוחי, יותר מכל המבוטחים שיש בארץ, וכן שחברות הביטוח גורפות לכיסם כ- 3.6 מיליארד שקל רק מהביטוחים הכפולים.

וכאן נכנסים לתמונה סוכני ביטוח כמו ליטל, שמומחים בבדיקה תיקי ביטוח ובכפלי ביטוחים בפרט ועוזרים לישראלים להוזיל את העלויות החודשיות שלהם.

את הבדיקה אפשר לעשות גם בצורה עצמאית, אך בעזרת סוכנות ביטוח מומחית כמו סוכנות "קאל" בהנהגת ליטל, תוכלו לחסוך בכמה דקות אלפי שקלים בשנה!

הבדיקה לוקחת בדיוק 2 דקות, ואתם נהנים מהוזלה משמעותית בעלות החודשית שלכם - וללא עלות!

שם

טלפון

אימייל

מאשר תנאי השימוש והפרטיות של האתר

מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון

שליחה

בדיקת תיק ביטוח - כי זה העתיד שלכם

גם במידה ואתם בריאים לגמרי בלי עין הרע (וגם אם לא), לא ניתן לחזות את העתיד, אבל ניתן לשער שעם השנים המצב הבריאותי לא ישתפר, נהפוך הוא, ולכן דווקא עכשיו כדאי לבדוק את מצב הביטוחים ולעשות בהם סדר, ולא לחכות.

את הבדיקה ניתן לעשות לבד, אבל כדאי לעשות אותה עם סוכן טוב. כזה שיש לו זמן להקדיש לך כדי להבין את הצרכים שלך. כזה שלא מנסה להרשים אותך בחיסכון של עוד כמה שקלים לחודש על חשבון כיסוי חשוב, כי הוא כבר חסך לך אלפי שקלים מעצם העובדה שבדק עבורך ועזר לך לבטל ביטוחים כפולים ומיותרים,

ובעזרת השם שלא יקרה כלום, אבל אם חס וחלילה מקרה הביטוח יתרחש – הסוכן יהיה שם בשבילך, כדי לוודא שאת כספי הביטוח שעבורם שילמת כל השנים – אתה תקבל.

זה הרושם שקיבלנו מליטל מנכ"לית סוכנות "קאל", ולכן חיברנו שיתוף פעולה בין קוראי הפורטל לליטל במטרה לבדוק את כיסויי הביטוח שלכם ללא עלות ולבצע שיפור משמעותי בכיסויים החודשיים.

שנדבר? השאירו פרטים ויחד נייעל את תיק הביטוח שלכם

שם

טלפון

אימייל

מאשר תנאי השימוש והפרטיות של האתר

מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון

שליחה

רוצים לשמוע על הכל לפני כולם?

הרשמו לניוזלטר שלנו

רוצים טיפים להכנסה פסיבית?

הסכמה

הנני מסכים/ה לקבלת דברי תוכן, עדכונים ופרסומות "מהחברה" ומצדדי ג' אחרים, הן בטלפון, בדוא"ל והן ב – SMS

שלחו לי!

נייס סוכנות לביטוח: מתאימים לך את פוליסת הביטוח האידיאלית

איתי סגל

• 3 דקות קריאה

19 במאי 2021

עמרי חנסב מנייס סוכנות לביטוח כבר נמצא מעל 8 שנים בשוק הביטוחים וראה הכל, החל ממשפחות ששילמו יותר מפי 3 מהכיסוי הביטוחי שהיו אמורים לשלם ועד לשכירים ועצמאיים שבקושי סגרו את החודש בגלל כפל ביטוחים. מסתבר שבדיקת ביטוחים זו לא משימה מורכבת כל כך וכל אחד יכול לבצע זאת בכמה דקות!

כיועץ כלכלי בסוכנות לביטוח מהמובילות בישראל עומרי חווה וראה כמעט את כל המקרים הביטוחיים, במהלך ראיון הכתבה הוא הצליח לסקרן אותנו מאוד בעיקר בנוגע לסיבה לכך שהוא כה פעיל בתחום זמן כה רב, גלו הכל בהמשך הכתבה.

הנקודה הכואבת לפוליסת ביטוח

הנקודה הראשונה והכי כואבת – מעל 50% מהישראלים כלל אינם מודעים על מה הם מבוטחים וכמה הם משלמים! זה אומר שחצי מהאוכלוסייה פתוחה לכפל ביטוחים, כיסויים יקרים והונאות נוספות.
הנגזרת מכך היא שבגלל בורות שיכולה לנבוע מחוסר התעניינות או חוסר בהשכלה פיננסית מובילה לכך שאזרחי ישראל מאוד חסרי סבלנות ואין להם אנרגיות לקחת יוזמה ולטפל בתיק שלהם.

הם חושבים לעצמם – "יאללה נו זה רק 300 ש"ח בחודש מה יש לי להתעסק בזה עכשיו", או דוגמא שאני נתקל בה הרבה – "קרוב משפחה שלי סוכן ביטוח ודאג לי אישית לפוליסה, מה אתם יכולים לעשות טוב יותר?"(תתפלאו לגלות שגם בני משפחה לא מסתכלים על האינטרסים שלכם).

300 ש"ח בחודש מגיע לעשרות אלפי שקלים בשנה, אסור לכם להקל בזה ראש מבחינה כלכלית!
רבים יופתעו באיזו קלות ומהירות ניתן לגרום להוזלה בביטוחים ע"י בדיקת ביטוחים פרטיים באמצעות הכלים של משרד האוצר והממשלה.

הנקודה השנייה: ציבור האזרחים בישראל ברובו מבוטח באחד מסוגי הביטוחים הקיימים (תאונות אישיות, אחריות מקצועית, בריאות, חיים, משכנתא ועוד) ולמעשה כמות סוגי הביטוחים ומורכבות תנאי הפוליסה מקשים ביותר על האזרחים לבצע השוואת מחירים אל מול החברות ובכך למעשה להשיג את העסקה הטובה ביותר בעבורם. המשמעות של כך היא "תופעת כפל הביטוחים" שמשרד האוצר ניסה ועדיין מנסה למנוע בכל דרך באמצעות רפורמות שפורסמו בשנים 2016 ו2019.

התופעה, והפיתרון? בדיקת ביטוחים

לטעמי התופעות הללו הן תוצאה של גופים וחברות אשר פועלות במשק ומסתכלות רק על שורת הרווח ולא על טובת הלקוח, לצערי לא מעט גופים במשק גורמים לשם רע לסוכנויות הביטוח והפיננסים ואף לענף כולו.

הקהל הישראלי מאוד חשדן ולא בוטח באף אחד בדיוק בגלל מקרים כאלה שבהם הוא סמך על גוף או סוכן מסוים ובסוף מגלה שלא באמת פעלו למען האינטרסים שלו ו"עקצו" אותו בכמה מאות שקלים בחודש.

אנחנו בסוכנות נייס מתחייבים בפני הלקוחות שלנו להיות הכי מדויקים , שירותיים והכי חשוב הכי נאמנים לאינטרסים שלהם!

נכון, רוב הסוכנויות אומרת את אותם הדברים, אך הבידול האמיתי והמשמעותי ביותר שלנו הוא השקיפות בתהליך. אינני מבקש מהלקוח לסמוך עליי או להאמין לי, אנחנו מבצעים בתחילת השיחה בדיקת זכאות להוזלת תיק הביטוח באמצעות הכלים של הממשלה, אנו משתפים את הלקוח עם הממצאים ומספקים לו חוות דעת מקצועית על פי הצרכים המשפחתיים והפרטיים שלו בלבד.

במידה והלקוח מסכים להמשך תהליך ומבין את הערך המוסף רק אז אנחנו מתקדמים לרכישת ביטוחים מותאמים על בסיס תעריפי ההוזלה וסוגי הכיסויים שרלוונטיים לו.

מבצע לזמן מוגבל: בדיקת ביטוחים פרטיים והוזלה משמעותית לצד שיפור תנאיי הכיסוי - ללא עלות!

שם

טלפון

אימייל

שליחה

מה מניע את נייס סוכנות לביטוח בכל בוקר?

הדרייב שלי הוא הלקוחות שלי, הם מה שדוחף אותי כל בוקר והשמחה שלהם היא הדרייב שלי. אין יום שעובר ולקוח לא אומר לנו תודה על הכל – "איפה הייתם כל השנים האלו!"

זכור לי מקרה ממש מהכמה ימים אחרונים, משפחה שלמה שכוללת אמא , אבא ו – 2 בנות נסעה כל הדרך מעכו וזאת לאחר שעמדו בפקקים במשך 2.5 שעות אך ורק כדי להגיע אלי אישית ולתת לי סלסלה ענקית מלאה בכל טוב וזאת בזכות הליווי בעת המחלה שהייתה לבתם.
הבת תודה לאל החלימה והמשפחה חזרה לתפקד וחסכה אלפי שקלים על כיסויים בזכות בדיקת ביטוחים פשוטה ובסיסית. מרגעי השיא בעבודה הזאת!

עומרי, טיפ אחרון בנוגע לבדיקת ביטוחים?

תמיד להגיע מוכנים לפגישות, חשוב לדעת על מה מדובר ולהגיע עם שאלות, אני תמיד אומר שלסוכנות טובה יש להגיע מהמלצות של לקוחות קיימים שניסו ובדקו וראו כי טוב. אנחנו משקפים ללקוחות שלנו ובכלל לכל מי שנכנס את התביעות הרבות בהן טיפלנו ואת עשרות ההמלצות שיש עלינו מלקוחות קיימים.

לסיכום – נדהמנו לגלות כמה אכפתיות יש לעמרי בתחום שהרבה פעמים נחשב אפור וקר כמו ביטוח.
זו ההוכחה שבכל תחום יש אנשי מקצוע מדהימים ואכפתיים ולעומתם אנשי מקצוע שעושים שם רע לתחום שלם. במהלך הראיון ולנוכח המספרים והסטטיסטיקות שעומרי חשף בפנינו השתכנעתי וביצעתי גם אני בדיקת ביטוחים אצל עומרי, הופתעתי לגלות שגם כאשר אתה בטוח ב100% שלא יצאת פרייאר, מגיע מקצוען כמו עומרי ומראה לך את הדרך להוזלה של עשרות אחוזים.

אל תפספסו את ההזדמנות! עכשיו כשאתם מודעים למספרים, זו הבחירה שלכם האם להוזיל את הביטוחים.
שנדבר?

שם

טלפון

אימייל

שליחה

רוצים לשמוע על הכל לפני כולם?

הרשמו לניוזלטר שלנו

רוצים טיפים להכנסה פסיבית?

הסכמה

הנני מסכים/ה לקבלת דברי תוכן, עדכונים ופרסומות "מהחברה" ומצדדי ג' אחרים, הן בטלפון, בדוא"ל והן ב – SMS

שלחו לי!

מהן 10 הטבות מס לפנסיונרים שרובם לא מנצלים, ואיך תוכלו לנצל אותן?

עוז אספיר

• 3 דקות קריאה

20/06/2026

לא מעט הטבות מס לפנסיונרים נכנסו לתוקף בעשור האחרון: תיקון 190, תיקון 125 ד', סעיף 9א' ועוד.. אך עדיין רוב הפנסיונרים לא מממשים אותן בשל חוסר ידיעה מהם הזכויות שלהם.

אנחנו כאן כדי לפרוס בפניכם את כל הטבות המס שאתם זכאים להם לקראת הפרישה לפנסיה או במהלכה. ככה תמצאו הטבה אחת, אם לא שתיים שאתם זכאים לה בשווי של עשרות עד מאות אלפי שקלים.

[לחצו כאן] לבדיקת זכאות להטבות מס בשווי עשרות אלפי שקלים

תיקון 190 - הפיקדון שלכם שווה יותר

עברתם את גיל 60 וצברתם בחסכונות נזילים 300,000 ש"ח ומעלה? ברכות, אתם זכאים לתיקון 190 לחוק. זה מאוד נחמד ויש לזה הרבה השלכות חיוביות הנוגעות לכסף שיושב בפיקדון שלכם.

המשמעות הראשית היא שאתם יכולים למשוך את הרווחים מהפק”מ, תיק ני”ע או פוליסת החיסכון שלכם עם מס של 15% במקום 25% ללא התיקון לחוק או עבור אנשים אחרים.

בנוסף, אתם יכולים למשוך את הכסף כפנסיה חודשית פטורה ממס לכל החיים וללא תקרה. אם כל זה לא מספיק, אז תיקון זה מעניק הטבה בדמי הניהול, ביכולות העברה בין דורית של כספים ואפילו הלוואת על חשבון הכסף בפיקדון.

לניצול הטבות המס וקבלת הנחה בגובה 40% במיסוי לחצו כאן:

התחל בדיקת זכאות להטבות מס לפנסיונרים

תיקון 125ד - הרווחתם ושילמתם מס? קבלו החזר

נולדתם לפני ה-1 בינואר של שנת קום המדינה? שיחקתם אותה. אתם יכולים להרוויח כסף בשוק ההון ולקבל החזר של 3,330 שקל בכל שנה. תחשבו על זה, מחיר של טיול קצר בחו"ל שאתם פשוט מעניקים למדינה מתוך פסיביות. והיי, עם כל הכבוד, נולדתם לפני קום המדינה, אז מגיע לכם ליהנות קצת מהטבות שהיא מנפקת לכם.

אגב, אם גם בין זוגכם נולד לפני 1.1.1948 יש לכם זיכוי זוגי שהוא 4,080 שקל בכל שנה. אם בא לכם להינות מההטבה גם בשנה שלא הרווחתם עליה כסף אתם יכולים לבצע "מכירה רעיונית" ולהינות מההטבה הזו. תיקון 125ד הינו תיקון חוק מהפכני שעשוי לזכות אתכם בעשרות אלפי שקלים באמצעות בדיקה מהירה, פשוטה ובטוחה!

לחצו כאן למעבר לשאלון – מלאו את פרטיכם וקבלו באופן מיידי את גובה הזכאות שלכם להטבות המס.

סעיף 9א - הטבת מס לקצבה שלכם תהיה יותר שלכם

הגעתם לגיל הפרישה ואתם מקבלים "קצבה מזכה"? אז אם עד 2011 הפטור ממס שלה היה מוגבל ל35%, ההגבלות הוסרו. זה אומר שהחל משנת 2012 הפטור שלכם ילך ויגדל עד לשיעור של 67% בשנת 2025, שזה מדהים. ההטבה הזו לא חלה אוטומטית, כדי לקבל אותה אתם צריכים להגיש בקשה מסודרת. אנחנו כאן בדיוק בשביל לעזור לכם עם וכל שנדרש מכם הוא לפנות כאן.

זכאותך להטבות מס לפנסיונרים – תיקון 190, תיקון 125ד, סעיף 9א ושאר הטבות המס שמתוארות בכתבה זו תלויות במספר גורמים, כמו סטטוס עבודתך, צבירת חסכונות של מעל ל- 300,000 ש"ח או גובה קצבת הפרישה.

מעל 26,514 ישראלים ביצעו בדיקת זכאות דרך המערכת, הבדיקה לוקחת פחות מדקה ומצריכה מענה על מספר שאלות בסיסיות. התחל בדיקת זכאות להטבות מס מהמדינה באמצעות בחירת סטטוס עבודתך.

יצאתי לפנסיה

עדיין עובד

תקנה 125 ה' - זיכוי מס על ריבית מתוכניות חיסכון

מגיע לכם זיכוי נוסף על מס המשולם על רווחי ריבית מתוכניות חיסכון, מדובר בפטור מס בגובה 35% מהקצבה המזכה, עוד כמה אלפי שקלים ליהנות מהם בחיים. שימו לב- את התיקון ניתן לנצל רק עבור אחד מבני הזוג לכן מומלץ לבצע בדיקה מי מבני הזוג גרף ריבית גבוהה יותר על חסכונותיו.

סעיף 9 (25) - הטבת מס לשכר הדירה בידיכם

עברתם לדיור מוגן ואתם משכירים את הדירה שבה התגוררתם? אין שום סיבה שתשלמו מס הכנסה על דמי השכירות. גובה הפטור יכול להגיע למחצית התשלום השנתי לבית אבות. שימו לב- הפטור אינו מתקבל באופן אוטומטי אלא ע"י הגשת דו"ח שנתי למס הכנסה.

סעיף 9 (ג) - אין סיבה לשלם מס שבח כדי לעבור לדיור מוגן

מוכרים את הדירה כדי לרכוש זכויות בדיור מוגן? למה שתשלמו מס שבח? הרי מדובר בהחלפת דיור בדיור!
מס שבח הוא מס בגובה 25% מעליית הערך של הנכס מה שיכול לשמור בכיסכם מאות אלפי שקלים שאחרת סתם יבלעו בקופת המדינה. גם במידה ואתם מוכרים יותר מדירה אחת ניתן להשתמש בפטור ממס שבח עבור הדירה הראשונה ובפטור מתשלום מס שבח למטרת מעבר לדיור מוגן עבור השניה. מדובר על סכומים שיכולים לשדרג את רמת חייכם.

להתחלת בדיקת זכאות לעשרות הטבות המס לפנסיונרים מהמדינה – בחר בסטטוס עבודתך והמשך לשאלון זכאות חינמי:

יצאתי לפנסיה

עדיין עובד

סעיף 37 - לפקודת מס הכנסה תנו לבן/בת הזוג נקודת זיכוי נוספת!

תמיד כיף לקבל נקודות זיכוי אחרי הכל מדובר ב- 2,136 ש"ח נוספים בשנה שיכולים לשמש אתכם כמעט בכל תחום. לכן אם אחד מבני הזוג ממשיך לעבוד והשני הגיע לגיל פרישה או סובל (לא עלינו) מנכות או עיוורון, בן או בת הזוג שהמשיכו לעבוד עשויים להיחשב כ"יחיד מוטב" ואז יהיו זכאים לנקודת זיכוי נוספת. חשוב לנו שתדעו שגם אם לא ניצלתם את זכותכם לנקודת הזיכוי הנוספת יכול להיות שתוכלו לנצלה רטרואקטיבית ולהחזיר את המס ששילמתם לחינם.

סעיף 45 א' (ב) - בני/בנות 50 ומפקידים לפנסיה כעצמאיים? מגיע לכם הרבה יותר

החל מגיל 50 ניתן להפקיד על אותה תקרת שכר המזכה בהטבות מס 5.5% יותר ועדיין להיות זכאים לניכוי מס על ההפקדה. ההטבה אמנם לא מגדילה את תקרת התשלום המזכה בהטבות (23,496 ש"ח לשנה, נכון ל- 2022) אך מאפשרת להפקיד יותר מהסכום המוגבל בתקרה ולנקות מהמסכום החייב במס הכנסה.

תיאום מס - ממשיכים לעבוד אחרי היציאה לפנסיה? בדקו שאינכם משלמים יותר מידי!

החלטתם שהעבודה היא חייכם ודווקא כן בשבילכם? כל הכבוד! עכשיו שימו לב שהמדינה לא מתבלבלת בין הפנסיה לעבודה נוספת אחרת תשלמו עליה מס עד גובה 47%! נדרש תיאום מס ומיד, ניתן לעשותו גם רטרואקטיבית.

סעיף 9 (7א') - הטבת מס להשארת המענק פרישה שלם בידכם

קיבלתם מהמעסיק מענק פרישה בגובה השכר חודשי כפול מספר השנים שעבדתם עבורו? מעולה עכשיו אם השכר החודשי היה נמוך מ-12,640 ש"ח מגיע לכם לקבל אותו פטור ממס. במידה והשכר היה גבוה יותר, ניתן לפרוש את המס על פני 6 השנים הבאות כדי לרדת את מדרגת המס שתשלמו במידה וההכנסה בשש השנים הקרובות תהיה נמוכה יותר.

דרשו את מה שמגיע לכם

בישראל אוהבים לומר "נותנים לך תיקח", אבל המדינה נותנת הטבות מס מפליגות לגמלאים והם – לא לוקחים. הטבות המס הללו נקבעו לפני למעלה מעשור בשנת 2012 ונקראים "התיקון לפקודת מס הכנסה לפנסיונרים". הטבות המס אלו עלולות להסתכם באלפי ועשרות אלפי שקלים בשנה. 

למה רוב הגמלאים לא מנצלים את הטבות המס שהוענקו להם? כי כדי לקבל את ההטבות הללו צריך לפנות באופן אקטיבי ולהגיש בקשה. מה שיעשה עבורכם כל סוכן פנסיוני תמורת עמלה שולית. רוב הפנסיונרים נשארים פסיביים ולא מגישים בקשה. 

אז אם אתם פטריוטים מהסוג שמעדיף להעניק למדינה עשרות אלפי שקלים בשנה זה בסדר, אם אתם מעדיפים להשאיר את הכסף אצלכם – הנה רשימת ההטבות המקיפה ביותר שנעשתה עד כה עבור כלל ההטבות שאתם זכאים להם:

התחל בדיקת זכאות להטבות מס לפנסיונרים

עוז אספיר

מתכנן פיננסי בכיר ומנכ"ל יחידה פיננסית – פלס רימונים. בוגר תואר ראשון BA במנהל עסקים וכלכלה ותואר שני (MBA) בכלכלה בקריה האקדמית אונו. 22 שנות ניסיון בבתחום הפנסיוני, פרישה, פתרונות לכספים פנויים, פתרונות מיסוי, התמחות בפיזור להשקעות אלטרנטיביות ובניית תכנון פיננסי המתאים ביותר ללקוחות. מספר רישיון - 040541757

בדוק זכאותך להטבות מס לפנסיונרים

התחל בדיקת זכאות באמצעות בחירת סטטוס עבודתך

עדיין עובד

יצאתי לפנסיה

תוכן עניינים

Wintax: החזר מס לשכיר ללא בירוקרטיה ועל בסיס הצלחה - בדיקת זכאות ללא עלות

איתי סגל

• 3 דקות קריאה

13 במאי 2021

שלומי חזן ואייל ברקת מנהלים  יחד את חברת WINTAX להחזרי מס לשכירים בעלת ניסיון של מעל 25 שנה ומאז הפכו לאימפריה בתחום החזרי המס, כאשר החזירו ללקוחות שלהם כ-440,250,000 ש"ח ודואגים להשאיר מאגר לקוחות מרוצה ונאמן המונה מעל ל-42,681 לקוחות.

בכתבה הקרובה ננסה להבין איך הם הגיעו למקום הזה ומה מנחה אותם הלאה להמשך השנים.

שלומי, הפכתם את החזר מס לשכיר למיומנות של ממש, ספר לנו עוד על WINTAX

קודם כל, תודה – תמיד כיף לשמוע ולחזור אחורה להתחלה של החברה המדהימה הזאת.

ראשית העובדה שגם אני הייתי שכיר, וגם אני נכוותי וגיליתי שהגיע לי המון כסף ממס הכנסה שפשוט לא הייתי מודע אליו! בנוסף השותף שלי אייל הוא רואה חשבון שמומחה בתחום החזרי מס, ובן אדם מדהים בפני עצמו. מדובר כאן בחיבור טבעי וברור שהוליד את השותפות המדהימה הזו וההצלחה המדהימה של החברה.

אבל שלא תטעו, כחברה אנו תלויים בהצלחת הלקוחות שלנו.

בזכות מודל WIN-WIN ייחודי שפיתחנו ובו כל לקוח אשר מצטרף לשירות נכנס למועדון הנוסע המתמיד, ולמעשה מידי שנה סכום העמלה תחושב לפי הסכום המצטבר, כך שבסוף המטרה להגיע עם לקוחות קבועים שלנו לעמלה של 15% מידי שנה – במידה והם בודקים מדי שנה החזר מס כפי שמומלץ

מה ההבדל בין בדיקת החזר מס לשכיר אצלכם, לעומת אצל המתחרים?

נתחיל בפרמטר המרכזי – אנו אחת החברות הבודדות שבאמת מבצעת בדיקה מקיפה ומוחלטת של כל הפרמטרים לפי מס הכנסה (כ-84 פרמטרים!) על מנת להביא ללקוח את ההחזר המקסימלי ואנו מתחייבים על כך. לצורך העניין, גובה ההחזר הממוצע ב-WINTAX עומד על 10,334 ש"ח לעומת שהממוצע בשאר החברות עומד על 8,000 ש"ח.

אתם בטח שואלים את עצמכם – איך יש פער כזה משמעותי של יותר מ-2,000 ש"ח?
אגלה לכם סוד קטן, לא מעט חברות מפעילות מנגנונים אוטומטיים ואפליקציות שכל מה שהן מתוכנתות לעשות זה בדיקה של טופס 106 ומחסירות הרבה נתוני זכאות. מדובר בבדיקה לא שלמה שאומנם הרבה יותר מהירה אך משמעותית פחות יעילה, מה שמשפיע באופן ישיר על גובה החזר המס בעבור הלקוח.

במידה והלקוח בוחר לעבוד עם WINTAX, הוא מקבל פתיחת תיק ייצוג, התנהלות בירוקרטית אל מול מס הכנסה, בדיקה מקיפה של זכאות ההחזר וניהול תיק הלקוח באופן מלא ע"י מנהלת תיק לקוח.
מדובר בשירות אישי וייחודי שכמעט ואין בשוק הזה כיום. אתם מוזמנים ללכת ולבדוק!

מעבר לכך, הנתונים מדברים בעד עצמם:

• 25 שנות ניסיון בתחום סופר תחרותי
• מייצגים מורשים ובעלי רישיון מטעם מס הכנסה
• 42,681 לקוחות מרוצים
• 440,250,000 ש"ח שהחזרנו כהחזרי מס

שכיר - בדוק זכאות להחזר מס לשכיר במהירות וללא בירוקרטיה עם WINTAX!
השאר פרטים ונחזור בהקדם!

שם

טלפון

אימייל

אני מאשר שקראתי את תנאי השימוש והפרטיות ואני מסכים להם, וכי פרטיי ישמש לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים, לרבות בנוגע לתוכניות ביטוח או מוצרים פנסיוניים

שליחה

למה ששכירים לא יבדקו לבד זכאותם להחזר מס?

שימו לב למספרים הבאים:

• 93% מהשכירים זכאים להחזרי מס לפי כל הפרמטרים (84 זוכרים?) מבלי שהם מודעים לכך!
• 45% מהשכירים מעולם לא הגישו בקשה להחזר מס
• ע"פ הערכות רשות המיסים חייבת מיאלירדי שקלים לציבור (יש האומרים מעל 10 מיליארד)
• מתוך 3.5 מיליון שכירים בישראל רק 8.5% מגישים בקשה להחזר מס

המספרים האלו מצביעים על דבר אחד – חוסר מודעות של הציבור וניצולו ע"י רשות המס.

וכפי שראיתם, גם אצל חברות החזרי המס יש רמות מסוימות של העמקה. שירות אישי או רובוטים, וההבדל בתוצאה הוא משמעותי!

מעבר לכך, יכול לצאת מצב שבו שכיר פונה למס הכנסה במטרה לקבל החזר מס ובפועל הוא יצא חייב למס הכנסה כסף. כשכירים ואנשים שלא מומחים במס סיכוי נמוך שתזהו תרחיש כזה ואז במקום להרוויח כסף, תחזרו עם מינוס בארנק אחרי שמס הכנסה גבה מכם מה שלא ידעתם שאתם חייבים. מצב לא נעים בכלל.

כפי שלא תלכו לבית משפט בלי עורך דין, או שתיקחו משכנתא בלי יועץ משכנתאות מוסמך – 

אין סיבה שתדרשו החזר מס לבדכם ללא איש מקצוע שמלווה אתכם.

ממה כדאי להיזהר בהליך החזר מס לשכיר?

איני רוצה להכפיש את שמם הטוב של אף אחת מהחברות הפועלות בשוק, הרי רובן עושות את העבודה בצורה אמינה ויסודית ואין לי שום דבר נגדם, להיפך. 

כאשר הולכים לחברה להחזרי מס צריך לשים לב לנקודות הבאות:

• האם הם מייצגים מורשים במס הכנסה?
• האם החברה מבצעת בדיקה מקיפה של כל 84 הפרמטרים לזכאות החזר המס או שמה הם עושים בדיקה מהירה של טופס 106 בלבד?
• יש שאלון ראשוני אשר נותן אינדיקציה ראשונית בלבד, ואף אחד לא יכול להתחייב לסכום, כך שמי שמתחייב לסכומים ואומר בין לבין יש להדליק נורת אזהרה!

שיהיה בהצלחה, העיקר שתעמדו על זכויותיכם כשכירים ותבחרו לעבוד עם חברה שרואה אתכם לנגד עיניה!

אל תפספסו את ההזדמנות! סבירות גבוהה שמגיע לכם כסף ממס הכנסה.
השאירו פרטים ונקשר אתכם לחברת WINTAX:

שם

טלפון

אימייל

אני מאשר שקראתי את תנאי השימוש והפרטיות ואני מסכים להם, וכי פרטיי ישמש לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים, לרבות בנוגע לתוכניות ביטוח או מוצרים פנסיוניים

שליחה

רוצים לשמוע על הכל לפני כולם?

הרשמו לניוזלטר שלנו

רוצים טיפים להכנסה פסיבית?

הסכמה

הנני מסכים/ה לקבלת דברי תוכן, עדכונים ופרסומות "מהחברה" ומצדדי ג' אחרים, הן בטלפון, בדוא"ל והן ב – SMS

שלחו לי!

הכירו – הוזלת ביטוח חיים אפשרית על ידי יישום של רפורמות מהפכניות אשר אושרו על ידי האוצר ב- 5 השנים האחרונות. רפורמה ביטוח בריאות וחיים – אנחנו מתחילים.

בדיון על כשל הסנכרון בשוק הביטוחי שנערך בוועדת הכספים הציגה רשות שוק ההון כי 22% מהמבוטחים בביטוח תאונות אישיות ו-28% ממבוטחי ביטוחי החיים משלמים על פוליסות כפולות.
ובסה"כ על פי אתר "הר הביטוח" הממשלתי נמצאו 6.5 מיליון מקרים של כפל ביטוחים.

יו"ר הוועדה: "מיליארדים בוזבזו בשל כפילויות, יש לבחון הוזלה במחירי הביטוח".

 

הכירו – רפורמה ביטוח בריאות וחיים

בשנים האחרונות (2016 לביטוחי בריאות, 2019 לביטוחי חיים) נחקקו רפורמות ממשלתיות ע"י משרד האוצר אל מול חברות הביטוח. הרפורמות נועדו להטיב עם ציבור המבוטחים ולחזק את כוחם אל מולם דרך שיפור התנאים והוזלת העלויות, אבל, חברות הביטוח מציעות את הפוליסות החדשות ללקוחות חדשים, הלקוחות הישנים יצטרכו לדרוש את העדכון וההוזלה!

מה הם השינויים ברפורמות? מדוע אינכם מעודכנים? 
המשיכו לקרוא וקבלו את כל הפרטים.

הוזלת ביטוח חיים על ידי ניצול סעיפי הרפורמה

במשך השנים חברות הביטוח התייחסו לביטוחי החיים כאל תרנגולת שמטילה ביצי זהב.
הן התעלמו מכך שב-50 השנה האחרונות תוחלת החיים עלתה ב-10 שנים, גם לגברים וגם לנשים. הן גם התעלמו מכך שתוחלת החיים של גברים בישראל נמצאת במקום השלישי בעולם כולו.

אמנם בשנת 2020 הייתה עלייה בשיעור התמותה בישראל, אולם מדובר בעלייה יחסית, בהשוואה לשנה הקודמת, שהתאפיינה בשיעורי תמותה נמוכים, והצפי הוא ש-2021 תחזור להתאפיין בתוחלת חיים ארוכה ושיעורי תמותה נמוכים. למעשה, על פי נתונים רשמיים של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס), בשנת 2014 תוחלת החיים של אזרחי ישראל עמדה על גיל 80.3 לגברים ו- 84.1 שנים לנשים הישראליות.


רשות שוק ההון הכפופה למשרד האוצר חזתה בנתונים ויצאה ברפורמה בביטוחי החיים שמתעדכנת עפ"י השינויים בתוחלת החיים המשפיעים באופן ישיר אל אופן התמחור של חבילות ביטוחי החיים אצל חברות הביטוח בישראל.
בשורה תחתונה – ביטוח חיים מטבעו הוא ביטוח המכיל סיכוי רב להוזלה משמעותית בכל כמה שנים בעקבות שינויים בתוחלת החיים, שינויים בטכנולוגיה ובמדע ועדכונים נוספים בארץ ובעולם.

לכן, במידה ואינך ביצעת בדיקה שגרתית לתיק הביטוח שלך בכלל ובפרט בסקטור ביטוחי החיים שלך ושל משפחתך – מומחים בתחום ממליצים לבצע בדיקות מסוג זה אחת לשנתיים על מנת לאתר מצבים של כפל ביטוחים, תשלומים יקרים ותנאיי כיסוי שאינם מכסים את הצרכים האמיתיים שלך, בהסתמך על רפורמה ביטוח חיים ישנו סיכוי גבוה להוזלה משמעותית!

רוצה לבדוק? זה לגמרי בחינם 🙂 לחץ\י כאן.

השינויים עקב רפורמה ביטוח בריאות פרטי של משרד האוצר

– פוליסה אחידה לביטוח ניתוחים, טיפולים חלופיים, והתייעצות עם רופאים מומחים.
פוליסות הניתוחים בחברות הביטוח אינן אחידות, ולמבוטחים אין אפשרות להשוות בין מחירי המוצרים השונים. כיסוי אחיד לניתוחים מפשט את המוצר, מעודד תחרות מצד חברות הביטוח על מחיר הפוליסה ועל השירות למבוטח ומגדיל את יכולת המיקוח של הצרכן.

– מתן אפשרות לרכוש בנפרד כיסויים ביטוחיים
חברות הביטוח משווקות מוצרי ביטוח בחבילות ביטוח, הכוללות מספר כיסויים ביטוחיים יחדיו תוך הצגת סך העלות הכוללת של החבילה בלבד. הצרכן מחויב לרכוש כיסויים ביטוחיים שונים שאינם בהכרח קשורים לכיסוי אותו הוא ביקש לרכוש מלכתחילה. במסגרת רפורמה ביטוח בריאות נקבע כי צרכן יוכל לרכוש כל פוליסה בנפרד, ללא תלות בפוליסות אחרות, וזאת לאחר שהוצגה לו העלות של כל כיסוי בנפרד.

– כיסוי מתעדכן בכל שנתיים
קביעת תנאי ביטוח מראש לטווח ארוך אינה משרתת את המבוטח שכן חברות הביטוח לא לוקחות בחשבון את השינויים הטכנולוגיים והמדעיים בתחום הרפואי ולכן עלותם גבוהה. ברפורמה נקבע כי ביטוחי הבריאות המשווקים לצרכנים יתחדשו מדי שנתיים מאליהם, לכל משך חיי המבוטח ויתעדכנו בהתאם להתפתחויות בתחום.

בשורה התחתונה – עקב הרפורמה קיימים מבוטחים רבים אשר זכאים להטבות הנגזרות מהרפורמות האחרונות ובזכותן יוכלו להוזיל ואף לשפר את הביטוחים הקיימים ובעיקר בפוליסות המשוייכות לביטוחי בריאות פרטיים.

הכלים להוזלת ביטוח חיים ובריאות

משרד האוצר יצר מחשבון ביטוח חיים שנועד להקל על יכולת המבוטח לבצע השוואת מחירים בין חברות הביטוח השונות.

בעקבות יצירת המחשבון נוצר בענף הביטוחים "אפקט כחלון" – תחרות בין החברות השונות על ליבו וכיסו של הצרכן, אשר הובילו להוזלות משמעותיות במחירי הביטוחים, אך עדיין מבוטחים ותיקים צריכים לפנות בעצמם ולבקש את ההוזלה שמגיעה להם במחירי הפוליסות.

כמו כן, לפי סטטיסטיקה מאומתת מאת דו"ח מבקר המדינה אנו נחשפים לנתונים מדאיגים, מפתיעים ואף שערורתיים שלמעשה לא השאירו ברירה למדינה ולמשרד האוצר אלא לחוקק רפורמה ביטוח בריאות אימתנית שתעצור את הטירוף שקורה במדינה בתחומי הביטוח, הנה הנתונים המרכזיים מדו"ח מבקר המדינה לשנת 2020:


1. נראה גידול של 300% בעשור במכירה פרמיות של ביטוחי בריאות פרטיים.
2. אחוז ההחזר\אחוז הניצול של ביטוחי הבריאות הפרטיים עמד על 39% בלבד, אל מול 87% ניצול בביטוחי הבריאות הקבוצתיים.
3. גודל תופעת כפל הביטוחים בשוק ביטוחי הבריאות הפרטיים עומד על 35%, הגדול ביותר מבין כל תחומי הביטוחים.
4. בשנת 2018 נרשמה עלייה של 82% במספר התלונות בנושא ביטוחי בריאות שטיפלה
בהן רשות שוק ההון.

בגלל הנתונים הללו ונוספים, החליטו פה אחד – הממשלה ומשרד האוצר לחוקק באופן סופי את הרפורמה שתחזק ידיי המבוטח נגד חברות הביטוח.

לחצו כאן על מנת לבצע בדיקה מהירה, חינמית ומיידית של הוזלת ביטוח חיים, הוזלת ביטוח בריאות פרטי, איתור כפל ביטוחים ותהליך התאמת צרכים מקצועית ואישית.

"שמענו" – עושים סדר בשמועות.

על פי נתונים שפרסמה לאחרונה הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, מתוך 3.5 מיליון שכירים בישראל רק 8.5% מגישים בקשה להחזר מס שעשוי להסתכם בסכומים של אלפי עד עשרות אלפי שקלים בשנה. כמעט מחצית מהשכירים מעולם לא הגישו בקשה להחזר כספי המגיע להם, שואלים מדוע? הסיבות יפתיעו גם אתכם!
הכתבה הבאה תעשה לכם סדר בזכאות להחזר מס לשכירים, מי זכאי להחזר המס ומהן הדרכים הנכונות ביותר לקבל את ההחזר ישירות לחשבון הבנק שלכם.

אם בששת השנים האחרונות חלו שינויים כאלו ואחרים במסגרת התעסוקתית שלך, אם גובה השכר השתנה ולא היה יציב, אם היו תקופות בהן לא עבדת ברציפות, אם עברת בין עבודות או עבדת במספר עבודות במקביל, ובקיצור – אם ב72 החודשים האחרונים המשכורות שלך לא היו זהות לחלוטין – זה סימן טוב! קיים סיכוי טוב שמגיע לך החזר מס מהמדינה.

המועצה לצרכנות חושפת: 6 עובדות בנוגע להחזר מס לשכירים שכדאי לכל שכיר להכיר

1. כ-45% מהשכירים מעולם לא הגישו בקשה להחזר מס.
2. רשות המיסים חייבת מיליארדי שקלים לשכירים.
3. גובה החזר המס הממוצע לשכיר עומד על לא פחות מ8,000 ש"ח!
4. 1 מכל 6 צרכנים חושש מההתעסקות הבירוקרטית עם מס הכנסה ולכן מוותר על הגשת זכאות להחזרי מס.
5. את ההחזר ניתן לקבל ישירות אל חשבון הבנק שלכם באמצעות העברה בנקאית.
6. ניתן להגיש בקשה לקבלת החזר מס לשכירים על 6 השנים האחרונות.

למס הכנסה אין כל אינטרס להחזיר לכם את כספכם ולכן מומלץ להעזר בבעל מקצוע מוסמך!
מס הכנסה מחושב על פי הכנסה שנתית, אך יורד בתלוש באופן חודשי. כלומר – לא באמת מתבצע חישוב שנתי וכך יוצא שרבים מפספסים נקודות זיכוי (הטבות מס). רשות המיסים עובדת בשיטת "קודם קח" ואז "דרשו את ההחזר שמגיע לכם".

החזר מס לשכירים – מהן כל הסיבות לקבלת החזר מס

• מעברים בין עבודות – הסיבה הנפוצה להחזר מס. בזמן שמס ההכנסה מחושב שנתי, הורדת המס בתלוש הינה מדי חודש. ולכן נתייחס למדרגת המס הרלוונטית לפי ההכנסה השנתית. החלפת עבודות ב-6 השנים האחרונות? מגיע לך החזר מס.

• מספר עבודות במקביל – במידה ועבדת במספר עבודות במקביל מגיע לך החזר מס. ההחזר נובע מכך שלא התבצע בעבורך תיאום מס או שהוא בוצע בצורה לא תקינה.

• תשלומי מזונות – שכיר וגרוש המשלם מזונות זכאי לנקודות זיכוי אחת לשנה בשווי 2,628 ש"ח וניתן לדרוש החזר מס רטרואקטיבית 6 שנים אחורה.

• משיכת קרן פנסיה\גמל\מנהלים – בעת משיכת כספים מקרנות פנסיה\גמל\מנהלים מתבצע קיזוז מס של 35%. במקרים רבים ועל בסיס גובה ההכנסה השנתית ניתן לבצע החזר מס חלקי או מלא של הקיזוז ששולם.

• חופשות לידה – לרוב דמי הלידה נמוכים מהשכר טרם חופשת הלידה, לכן מגיע לנשים שהיו בחופשת לידה החזרי מס, הסיבה השנייה היא בעקבות הארכת חופשת הלידה שגורמת להורדת מדרגת מס בחישוב השנתי.

• החזר מס שבח – בעת מכירת נכס אנו משלמים מס שבח. ניתן לקבל החזר מס בגין נכס שנמכר ב-4 השנים האחרונות.

• חופשות ארוכות או מחלה.

• הורים לילדים בחינוך מיוחד.

• תרומות למוסדות צדקה.

• מסחר בשוק ההון.

סיבות נוספות לקבל החזר מס לשכירים: שהות בחו"ל, מילואים, נכי צה"ל, תרומות, גמלאים, אובדן כושר עבודה, עובדים בחו"ל, עולים חדשים, סוחרים בשוק ההון, בעיות רפואיות, משפחה חד הורית, גיל הזהב, שכיר העובד מהבית, מסיימי תואר אקדמאי, משפחות חד הוריות ועוד מקרים מגוונים, טיפול במבוגרים ובקשישים, לידת ילד.

החזר מס לשכירים – למה, ובעיקר איך מיישמים?

דיני המס בישראל מעניקים הטבות מס רבות לעובדים שכירים, זאת מכיוון שמרבית העובדים השכירים במדינת ישראל אינם מחויבים בהגשת דוחות שנתיים, ולכן אינן מיוצגים על ידי רואי חשבון אשר עורכים עבורם דוחות חשבונאיים לרשויות המס בהם נערכת התחשבנות מס שנתית.

שימו לב: הדרך הטובה ביותר לבדוק האם אכן מגיע לכם כסף בחזרה כהחזר מס היא שמומחה בתחום יערוך עבורכם את הבדיקה ויבדוק באופן יסודי את כל הסעיפים על מנת שתקבלו את החזר המס הגבוה ביותר שאתם יכולים לקבל בהתאם לפרטיכם. לאחר הבדיקה עם המומחה ורק אם אכן יתברר כי מגיע לכם החזר מס צפויה להיות העלות בעבור השירות בכ- 15%-25% מגובה ההחזר עצמו.

אנו מקווים שמצאתם ערך רב בכתבה בנוגע להחזר מס לשכירים.

נשמח להזמין אתכם להמשיך לקרוא באתר שלנו, במידה ותרצו להעמיק בנושא החזר מס – גלו עוד בכתבה הבאה.

החזרי מס לשכירים – כך זה עובד

כל ישראלי בשלב כזה או אחר במהלך חייו נדרש לשלם מס, לא משנה אם הוא שכיר או עצמאי. לא משנה איך נסתכל על זה, מס הכנסה מוריד לנו מההכנסה ורוב הציבור מתייחס אליו כמעין גזירת גורל שאין מה לעשות איתה, וכולנו יודעים שאי-תשלום מס הכנסה בזמן יגרור איתו תשלומי קנסות שיכולים להגיע לסכומים גבוהים.

אבל יש לנו שאלה – מה קורה במצב שבו אנחנו משלמים יותר מס ממה שאנחנו אמורים לשלם?

ובכן יש לנו תשובה לשאלה זו, ותגלו אותה בהמשך הכתבה. במילה אחת – החזרי מס לשכירים!

לפני שנתחיל להיכנס לנושא אנחנו רוצים להעלות לכם נקודה נוספת שכנראה לא הכרתם, ע"פ הערכות מעל ל-50% מהישראלים המועסקים כשכירים או עצמאיים משלמים יותר מס ממה שהם אמורים בשלב כזה או אחר במהלך חייהם. אך כפי שאמרנו הפיתרון לא מורכב כל כך, הוא כן דורש מכם לעשות פעולות בירוקרטיות מסוימות אך בפועל החיסכון של אלפי שקלים שווה את זה – החזרי מס.

זכאות להחזרי מס לשכירים

ההגדרה היבשה והפשוטה היא שהחזרי מס לשכירים עשויים להגיע לאנשים ששילמו יותר מס בשנה קלנדרית נתונה, כאשר את בדיקת סטטוס החזר מס ניתן לבצע עד שש שנים לאחר שנת המס בגינה רוצים לבצע את הבדיקה.

לצורך הדוגמא במידה ואנחנו רוצים לבדוק את שנת המס 2014, ניתן להגיש בקשה להחזר מס לגבי עד לתאריך – 31.12.2020.
אתם בטח שואלים את עצמכם איך יכול להיווצר מצב שבו אדם משלם יותר מס ממה שהוא אמור לשלם.

הכירו – אלו 5 המקרים בהם ביטוח תאונות אישיות מגן עליכם

ביטוח זה נועד להעניק הגנה למבוטח במקרים של תאונה בעלת השלכות חמורות כגון:

• מוות
• נכות זמנית או קבועה
• אובדן כושר עבודה
• אשפוז
• הגעה למצב סיעודי

ועוד…

הפיצוי שמוגדר בפוליסה מוענק למבוטח או למשפחתו במקרה של פגיעה בתנאי שהתאונה היא זו שהובילה להשלכות שבגללן מבקש המבוטח את הפיצויים. מדובר באחד הביטוחים הכי חשובים בסל הביטוחים והוא נועד להגן על המבוטח מפני מגוון רחב של פגיעות שנגרמו כתוצאה מתאונה, למעשה ניתן לראות את הביטוח הזה כמעין ביטוח הנע בטווח שבין ביטוח חיים לביטוח בריאות.

כפי שציינו בפסקה הראשונה, ביטוח תאונות אישיות יספק למבוטח הגנה במקרים של מוות, נכות או פגיעה חמורה אחרת. הפיצוי שמגיע עם הפוליסה הוא סכום חד פעמי שאותו מעבירה חברת הביטוח למבוטח או משפחתו. בניגוד לביטוחים אחרים אשר יכולים לכסות הוצאות הנובעות מפגיעה ולשלם על טיפולים רפואיים או לשלם קצבה חודשית קבועה.

את הפוליסה של ביטוח תאונות אישיות יש לרכוש מחדש מדי שנה, ובכך הוא שונה מחלק גדול של הפוליסות שמתחדשות בצורה אוטומטית. 

חשוב לציין שיש הבדל גדול בין הפוליסות השונות שניתן למצוא בישראל, והן מתייחסות למגוון רחב של מקרים. תוכלו לראות פוליסות מסוימות בהן מקרים מסוימים יהיו כלולים בפוליסה, ודווקא בפוליסה אחרת של חברת ביטוח אחרת הן לא יהיו כלולות. מה שעושה את בחירת ביטוח תאונות אישיות למשימה לא פשוטה בכלל. חשוב לשים לב לכל הסעיפים השונים כגון גובה הכיסוי או אפילו גבולות הכיסוי(חו"ל או ישראל).

נקודה חשובה נוספת בנוגע לביטוח תאונות אישיות, היא שניתן להחזיק אותו במקביל לביטוחים נוספים כגון ביטוח בריאות וביטוח חיים. בצורה זו תוכלו להגדיל באופן משמעותי את גובה הפיצוי ולהרחיב את טווח כיסוי התאונות.

ביטוח תאונות אישיות האם כדאי?

בשורה התחתונה תרצו לדעת האם מדובר בביטוח הכרחי שחשוב לרכוש.

לדעתנו התשובה היא כן, מפני שמדובר בביטוח המבטח אתכם מפני אירוע פתאומי וקיצוני שלא ניתן להיערך אליו בצורה אחרת. מגוון האפשרויות לפגיעה מתאונה רחב מאוד – מפגיעה יבשה בגוף ועד לאובדן איברים ומוות. החיים האינטנסיביים שאנו חיים במאה 21 יוצרים לא מעט מצבים שבהם אנו מחפשים "קיצורי דרך" – לסמס בנהיגה, להרוויח זמן, לקפוץ מעל מכשול, לחתוך בכביש כדי להפסיק לפגישה ועוד..


ביטוח תאונות אישיות מציע פיצוי כספי בזמן הבעייתי הזה של אחרי תאונה, התסכול נעשה יותר נוח כשיש הבטחה לפיצוי כספי עבור כל יום של אשפוז או קבלת תגמול חודשי עם תקופת המתנה מקוצרת ולכן מהווה ביטוח תאונות אישיות חלק מהמערך הביטוחי המשפחתי ומוצע לבטח את כל בני הבית כולל ילדים כי גם הם יכולים ליפול, להיפצע ולשבור עצם.

ביטוח תאונות אישיות תלמידים

ביטוח תאונות אישיות חל על התלמיד בכל ימות השנה ובכל מקום שהוא נמצא בו, בין אם לתאונה יש קשר לפעילות המוסד החינוכי שהתלמיד לומד בו ובין אם לא.
הביטוח אינו מכסה פגיעה מפעולת איבה או מתאונת עבודה (שבגינן ניתן פיצוי מהמוסד לביטוח לאומי), או פגיעה בתאונת דרכים, ניתן לתבוע בגין תאונת תלמיד עד גיל 21, גם אם התאונה עצמה אירעה שנים רבות קודם לכן.

ביטוח תאונות אישיות לתלמיד מקנה, בין היתר, זכאות לפיצויים במקרה של נכות זמנית, נכות קבועה או מוות, הנגרמים כתוצאה מתאונה. הביטוח חל גם על הורה או בן משפחה של התלמיד שהשתתף (ללא תשלום) בפעילות רשמית של המוסד החינוכי בשטח המוסד או מחוצה לו.

תאונה מוגדרת כאירוע פיזי, חיצוני, גלוי לעין, בלתי צפוי, הגורם לנזק גופני.
הפיצוי במסגרת הפוליסה אינו קשור לשאלה באשמת מי נגרמה התאונה או מי אחראי לה.
הביטוח הוא ביטוח קבוצתי, המוענק לתלמידים באמצעות הרשות המקומית שבתחום שיפוטה נמצא מוסד החינוך שבו הם לומדים.

ביטוח תאונות אישיות מחיר

עלות ביטוח תאונות אישיות משתנה באופן מהותי מאדם לאדם, וכדי לקבוע פרמיה חודשית חברות הביטוח לוקחות ליד חשבון מאפיינים רבים כאשר המהותיים בהם הם – גיל, מצב רפואי ומקצוע המבוטח. ככל שגיל המבוטח גבוה יותר, בעל מצב רפואי רעוע יותר ועוסק במקצוע מסוכן יותר עלות הביטוח תגדל.

אנו ממליצים לכן 2 אופציות:

1. להיוועץ עם מומחה לביטוח מטעם "שמענו" שיעזור לכם להשיג את העסקה המשתלמת ביותר
2. לערוך סקר שוק מקיף עם חברות הביטוח המציעות ביטוח תאונות אישיות ולברר מה הם מציעים לכם.

להלן חברות הביטוח המציעות ביטוח תאונות אישיות:

סיכום ביטוח תאונות אישיות,

אנחנו מקווים שהבהרנו לכם עד כמה הביטוח הנ"ל יכול להיות חשוב ומשמעותי עבור כל אזרח באשר הוא.
חשוב לבטח את עצמכם אל מול גורמים כאלו ואחרים שיכולים להעמיד את הפרנסה שלכם בסכנה!

"שמענו" – עושים סדר בשמועות.

סעיף 125 ד' לפקודת מס הכנסה – ההטבה הגדולה והשיטה לחסוך אלפי שקלים.

גמלאים שנולדו לפני 49 החל מגיל 67 יכולים לקבל על תוכנית החיסכון 125 ד' פטור ממס על רווח חסכונותיהם עד תקרה של 13,800 ש"ח לחוסך יחיד או 16,920  לזוג. ההטבה היא שנתית מתחדשת לכן מומלץ למשוך את הרווח בכל שנה ולהפקידו חזרה לחיסכון (כבר לא רווח הון) וכך להימנע מתשלום מס.

כדי לא לבצע בפועל את המשיכה וההפקדה ניתן לבצע "מכירה רעיונית" או "פדיון רעיוני" כלומר ליצור אירוע מס ו"להתחשבן" מול מס הכנסה בכל שנה וכך לשמור על אותו סכום בקופה מתחת לגובה החייב במס.

מה זה פוליסת חיסכון?

 פוליסת חיסכון/ תוכנית חיסכון, היא תיק השקעות שהכספים בו מושקעים בשוק ההון , בנכסים וניירות ערך הנסחרים בבורסה כדי להשיג למשקיעים כמה שיותר תשואה עבור השקעתם. פוליסת חיסכון מציעה נזילות מלאה ומעבר חופשי בין מסלולי השקעה ובמסלול הכללי משיגות לרוב 7 אחוזי תשואה כך שהרווח פחות או יותר מתאים לגובה המשיכה השנתית הפטורה ממס.

כמה כסף סעיף 125 ד' חוסך בפועל?

יחיד שהגיע לתקרת הפטור 13,800 ש"ח יכול לחסוך 3,450.

זוג העומד בתנאים והגיע לתקרת הפטור 16,920 ש"ח יוכלו לחסוך 4,230 ש"ח.

איפה עדיף לחסוך ב-125 ד' או תיקון 190?

טיעונים בעד  125 ד':

• בתיקון 190 ניתן לבצע משיכה הונית ללא הרובד הראשוני זאת אומרת ש- 34 אלף ש"ח ישארו מרותקים לקופת גמל ותוכלו למשוך אותם רק עם אישור פקיד שומה במס הכנסה. ב-125 ד' אין מגבלה וקיימת נזילות מלאה במשיכה הונית.

• כדי לעמוד בתנאי הסף של משיכת כספים בתיקון 190 תאלצו להוכיח זכאות לקצבת פנסיה מינימלית על סך 4525 ש"ח רק ממוצרים פנסיונים (לא כולל ביטוח לאומי וקצבאות שלא מתוך קופות משלמות קצבה) וחיסכון בגובה 300 אלף ש"ח, מה שלא קיים ב-125 ד' שמציעה משיכה ללא תלות בסכום הקצבה ומקורה.

טיעונים בעד תיקון 190:

• במידה ותמשכו את כספי החיסכון כקצבה בגיל פרישה, תקבלו פטור מוחלט ממס רווחי הון.
• במשיכה הונית של כספי החיסכון בתיקון 190 תקבלו פטור חלקי ממס רווחי הון כך שתשלמו 15% מתוך הרווח הנומינלי ולא 25% על הרווח הריאלי. (כדאי מאוד כאשר האינפלציה אפסית, פחות כאשר האינפלציה במשק בעליה) 
• דמי הניהול נמוכים יותר.

מסקנה: קודם כל בדקו האם אתם עומדים בדרישת הסף לחסכונות השונים. תיקון 125 ד' תקף עבורכם רק אם נולדתם לפני 1949 כלומר כיום (2022) מגיל 74 ותיקון 190 תקף עבורכם בהגיעכם לגיל 60 עם הוכחת משיכה של קצבת זקנה ממוצר פנסיוני (פנסיה רגילה או תקציבית, לא כולל ביטוח לאומי) בפועל של לפחות 4,606 ש"ח לחודש וחיסכון בגובה 300 אלף ש"ח. 

לכן אם נולדתם אחרי 1949 תיקון 125 ד' מלכתחילה לא קשור אליכם.

אם נולדתם לפני 1949, אין בידכם 300 אלף ש"ח וברצונכם לחסוך, תיקון 125 ד' בשבילכם.

האם ניתן באמצעות 125 ד' למשוך כספים מקרנות נאמנות?

הטבת מס לפי סעיף 125 ד' לפקודת מס הכנסה היא הטבה ייעודית לרווחי הון מריבית ולכן חלה על כספים בפוליסות חיסכון ופיקדונות בנקאיים ולא תקפה לקרנות נאמנות, תיקי מנהלים, ניירות ערך, תעודות סל, פנסיה וכדומה.

איך ניתן לשלב בין סעיף 125 ד' לתיקון 190?

במידה ואתם עומדים בתנאי הסף של סעיף 125 ד' ושל תיקון 190 מומלץ לפצל את הכסף כך שעל יתרת הרווח מעבר לפטור שסעיף 125 מציע תוכלו להפקיד לקופת גמל תיקון 190 ולשלם מס מופחת בעת המשיכה (15% על הרווח הנומינלי ולא 25% על הרווח הריאלי) או פטור מלא ממס אם תמשכו את הכסף כקצבה.

כמה ניתן לחסוך באמצעות הטבת המס תיקון 125 ד'?

כדי להמחיש את העוצמה והפער המשמעותי בתשלומי המס בעזרת מימוש הטבת המס, נציג לכם טבלה מספרית הממחישה את כמות החיסכון והרווח שנצבר למשקיע העומד בקריטריונים של ההטבה:

בנוסף לכך ניתן לראות את ההטבה כיחיד או כזוג ואת החזר המס הצפוי:

הטבת המס תיקון 125 ד' רלוונטית למוצרים הפיננסיים הבאים:

תיקון 125 ד' לפקודת מס הכנסה קובע כי ניתן לקבל את ההחזר מס במוצרים פיננסיים בהם הרווחים הריאליים נחשבים כריבית וזאת בשונה ממוצרים פיננסיים שהמס עליהם מוטל כמס רווחי הון. להלן המוצרים הפיננסיים:

לסיכום, פתחתם פוליסת חיסכון והרווחתם עד 13,440 ש”ח לשנה, הרווחים פטורים ולכן לא תשלמו מס על הרווחים.
במידה והרווחים היו גבוהים מהתקרה, תשלמו מס רווח הון 25% על כל רווח שמעל התקרה.

מהניסיון שלנו – לעיתים רחוקות חורגים מהתקרה בפוליסות חיסכון.

מסקנה – עכשיו זה הזמן הנכון ביותר בעבורכם לבדוק זכאותכם להטבת המס תיקון 125 ד',

ניתן לבצע את הבדיקה דרך צוות אתר "שמענו". מעוניינים לבדוק זכאות? לחצו כאן.

ולבנתיים, הכנו לכם כתבה נוספת על אסטרטגית מסחר בשוק ההון מאת סוחר מניות ותיק שהרוויח תשואה של עשרות אחוזים דווקא בתקופת הקורונה, הוא שמח לשתף אתכם בסודות הכמוסים ביותר.

ביטוח אחריות מקצועית הוא ביטוח עבור אנשי מקצוע, בעיקר מקצועות חופשיים כמו עורכי דין (עליהם נדבר בהמשך), מטפלים ומאמנים (גם עליהם נדבר בהמשך), המגן עליהם מפני תביעות שקשורות בקשר ישיר עם עבודתם המקצועית בתחומים כמו: רשלנות, מחדל, אי מילוי חובות מקצועיים ותקלות אחרות שמקורן אינו בזדון.

במקצועות רבים ביטוח אחריות מקצועית הינו צורך קיומי שמבטיח את המשך פעילותו של בעל המקצוע, ישנן תביעות שיכולות להיגרר שנים ארוכות ולהגיע לעלויות של עשרות אלפי שקלים ואף מיליונים!

ביטוח אחריות מקצועית מבוסס על עיקרון משפטי של הגשת תביעה, המבוטח יהיה מפוצה כנגד תביעות שהוגשו נגדו במהלך תוקף הפוליסה ויהיה מוגן מול תביעות על המעשים שביצע בתנאי שלא בוצעו בזדון או בכוונה.

המטרה המרכזית של ביטוח אחריות מקצועית הינו לבטח בעלי מקצוע שנמצאים בסיכון גבוה לתביעות מטעם לקוחות ולבטל את האחריות של בעלי המקצוע אל מול צד ג' ואותם לקוחות שעלולים להיפגע מהשירות.

בשנים האחרונות חלה עלייה משמעותית בתביעות נגד בעלי מקצוע מפני שבתוך האוכלוסייה התפתחה מודעות גבוהה יותר לאופציה לתבוע בגלל רשלנות בעבודה. בנוסף בתי המשפט מגלים עמדה קשוחה ופוסקים פיצויים גבוהים כנגד בעלי עסקים הנמצאים אשמים בתביעות.

עיקרי היתרונות של ביטוח אחריות מקצועית

• כיסוי הוצאות הגנה משפטית לתביעות שהוגשו כנגד בעל המקצוע עקב נזק שנגרם לצד שלישי כתוצאה מרשלנות מקצועית של בעל המקצוע או של עובד מטעמו.
• הגנה מפני תביעות המוגשות נגד המבוטח במשך תקופת הביטוח.
• כיסוי רטרואקטיבי, במקרים בהם מעשה הרשלנות אירע לפני מועד תחילת הביטוח, המקרה לא היה ידוע למבוטח במועד תחילת הביטוח, והתביעה מוגשת נגד המבוטח במשך תקופת הביטוח.

ביטוח אחריות מקצועית לעורך דין

אחד המקצועות בהם ביטוח אחריות מקצועית נפוץ מאוד הוא עורכי דין. בגלל שלעתים הם מנהלים תיקים גדולים ומורכבים בעלי משמעות כלכלית או אנושית אדירה, ובמהלך ניהול התיק אחראי עורך דין לביצוע פעולות בעלות השלכות פיננסיות חמורות ביותר. במקרה של שגיאה או רשלנות הנזק שעלול להיווצר יכול להיות משמעותי במיוחד.

על ידי רכישה של ביטוח אחריות מקצועית עורכי דין, יכול עורך הדין לקבל סיוע בהתמודדות אל מול תביעות נזיקין שהוגשו בגין רשלנות או כשלים שהתגלו במהלך ניהול התיק המשפטי, ההגנה שכולל הביטוח מספקת ליווי משפטי צמוד ובמקרה של הפסד בתביעה כיסוי עבור הפיצויים שנפסקו בבית המשפט.

כמה עולה ביטוח אחריות מקצועית לעורך דין?

אין כאן תשובה אחידה מפני שהעלות משתנה מעורך דין לעורך דין וכל מקרה לגופו.

כן היינו ממליצים לפנות לחברות שנציין בסוף המאמר ולערוך סקר שוק ולבדוק היכן הכי משתלם עבורכם.

לרוב, ככל שעורך הדין מתעסק בתחום שנחשב בסיכון נמוך יותר כך עלות הביטוח תהיה נמוכה יותר. כמו כן עורך דין ותיק בעל עבר ביטוחי נקי ככל הנראה ישלם פחות עבור הביטוח ביחס לעורך דין צעיר או כזה עם עבר ביטוחי בעייתי.

ביטוח אחריות מקצועי למטפלים ומאמנים

מקצועות נוספים בהם ביטוח אחריות מקצועית נפוץ במיוחד הם מטפלים ומאמני ספורט. בגלל שמדובר בעיסוק פיזי וכאשר מתעסקים בספורט נחשפים לפעמים לפציעות. במקרים כאלו של פציעות המתאמן עלול להאשים את המאמן ולנסות לתבוע ממנו פיצויים. לשם כך בדיוק נועד ביטוח אחריות מקצועי למטפלים ומאמנים!

איזו הגנה מספק ביטוח אחריות מקצועי למטפלים ומאמנים?

• ליווי משפטי וכיסוי הוצאות משפט + סכום התביעה – חברת הביטוח תלווה את המבוטח לאורך התביעה ותכסה את הוצאותיו המשפטיות ואת סכום הפיצויים במידה ויקבעו כאלה במשפט.
• הגנה מפני פציעה, נזק גופני או מוות – כל מקרה קיצוני שכזה שעלול להתרחש במהלך אימון יכוסה ע"י הפוליסה.
• אובדן רכוש – ישנה סבירות שבה מתאמן יכול לתבוע את המאמן במידה ובמהלך האימון נאבד רכוש שלו. גם במקרה זה חברת הביטוח עומדת מאחורי ההוצאות המשפטיות של המאמן.

כמה עולה ביטוח אחריות מקצועי למטפלים ומאמנים?

מדובר בביטוח אחריות מקצועית שנחשב משתלם באופן יחסי, והוא תלוי בכמות המתאמנים או המטופלים של בעל המקצוע ובתחום העיסוק שלו. העלות המינימלית של ביטוח למאמן בעל ניסיון עשיר ועבר ביטוחי נקי נעה באזור ה-70 ש"ח בחודש.

ביטוח אחריות מקצועית מחיר

כפי שאמרנו המחיר משתנה ולא ניתן להגדיר בוודאות טווח מחירים מסוים, אך כן נמנה את הקריטריונים המרכזיים על פיהם קובעות חברות הביטוח את מחיר הפוליסות לביטוח אחריות מקצועית:

• מקצוע – למקצוע בו עוסק המבוטח יש השפעה קריטית על מחיר הפוליסה הסופי, מפני שיש מקצועות בהם הסיכון של בעל המקצוע נמוך יותר לרשלנות לעומת מקצועות אחרים בהם הסיכון גבוה יותר.
• המבוטח – זהות המבוטח חשובה גם היא לחברת הביטוח ומשפיעה בצורה משמעותית על מחיר הפוליסה. נבדקים – ההיסטוריה המקצועית והביטוחית של בעל המקצוע, מגדר, גיל וכו…
  ככל שהנתונים האלו יהיו טובים יותר כך הפוליסה תהיה זולה יותר.
• כמות הלקוחות – בעל מקצוע שעובד עם כמות לקוחות גבוהה ישלם מחיר גבוה יותר עבור הפוליסה ביחס לבעל מקצוע שעובד עם עם מספר קטן של לקוחות.

סיכום,

אנחנו מקווים שהבהרנו לכם עד כמה הביטוח הנ"ל יכול להיות חשוב ומשמעותי עבור בעלי מקצוע.

חשוב לבטח את עצמכם אל מול גורמים כאלו ואחרים שיכולים להעמיד את הפרנסה שלכם בסכנה!

"שמענו" – עושים סדר בשמועות.

לקראת הקיץ וסוף עידן הקורונה, אירגנו לכם את כל מה שצריך לדעת על ביטוח נסיעות לחול, עכשיו סוף סוף נחזור לטוס לחו"ל כמו שתמיד עשינו ותמיד אהבנו.
אין כמו חופשה בחו"ל – מנוחה, חוויות, שבירת שגרה ולהתנתק לכמה זמן מהדאגות והמירוץ היומיומי של החיים.

אנחנו רגילים שבבית שלנו, ישראל, בעת צרה נקבל מענה וטיפול רפואי מיידי אך כשאנו שוהים בחו"ל במדינה זרה לא כך המצב. מחוץ לגבולות מדינת ישראל אנחנו לא זכאים לזכויות וההטבות שיש לנו מתוקף אזרחים במדינה וברגע שאנחנו שוהים במדינה אחרת החוקים משתנים לגמרי.

כל ביקור רופא או אשפוז בבית חולים עלול להגיע לעלויות של אלפי ועשרות אלפי דולרים ואף הרבה יותר מכך במקרים חמורים יותר הדרושים חילוץ, אשפוז ממושך או ניתוח חירום. קורים לא מעט מקרים בהם המדינה שאנו שוהים לא מספקת שירותי רפואה מתקדמים דיו ואנו חייבים חילוץ חזרה לישראל.

במיוחד בגלל המקרים האלו נדרש לרכוש ביטוח נסיעות לחו"ל שמספק כיסוי רחב למגוון אירועים שלא בשליטתנו. כל מי שטס לחו"ל צריך לרכוש לפחות את ביטוח נסיעות לחו"ל בסיסי!

מה כולל ביטוח נסיעות לחול בסיסי?

זה משתנה בהתאם לחברה, אך רוב החברות יספקו לכם את התנאים הבסיסיים הבאים:

• הוצאות טיפול נמרץ
• הוצאות עבור פינוי לבית חולים במקרה של תאונה
• הוצאות אשפוז
• ייעוץ רפואי
• פינוי חזרה לישראל באמצעות Air Ambulance במקרים בהם לא ניתן להעניק טיפול רפואי הולם במדינה בה אתם שוהים עלויות רכישת תרופות
• טיפולי חירום בשיניים
• הוצאות עבור איתור וחילוץ
• הוצאות עבור חבות כלפי צד ג'
• הוצאות הטסת מלווה למקום האשפוז בחו"ל
• החזר הוצאות עקב שהות בחו"ל מעבר לתקופת הביטוח בעקבות אירוע רפואי

אילו הרחבות יש לביטוח נסיעות לחול?

גם במקרה זה משתנה בהתאם לחברה, אך רוב החברות יספקו לכם את התנאים הבאים:

• ביטול וקיצור נסיעה עקב מצב רפואי לא צפוי
• ביטוח כבודה מעניק כיסוי בעבור אובדן או גניבה של המטען, כולו או חלקו
• ביטוח פעילות ספורטיבית כמו סקי, טיולי אופניים, צלילה, גלישה ותחומים נוספים של ספורט אתגרי או תחרותי
• כיסוי עבור גניבה של מכשירים אלקטרוניים כמו סמאטרפון, מחשב נייד, טאבלט ומצלמה
• כיסוי ייחודי לנשים בהריון
  

האם יש הבדל בין ביטוח נסיעות לחול לביטוח בריאות בחו"ל?

התשובה היא לא!

ככל הנראה מדברים על אותו דבר רק בשמות שונים.

השוואת ביטוח נסיעות לחול:

סיכמנו עבורכם את החברות המרכזיות המציעות ביטוח נסיעות לחו"ל, מכאן תפקידכם לערוך סקר שוק ולבדוק היכן הכי משתלם לכם והיכן מציעים לכם את התנאים הטובים ביותר.

כידוע, מאוד קל להרוויח בשוק ההון, אך גם מאוד קל להפסיד. פורטל שמענו הדוגל בצרכנות חכמה והשכלה פיננסית יצר קשר עם אחד מהסוחרים המוצלחים והמדוברים בישראל על מנת שיתן לכם את כל הטיפים והמידע שצריך כדי להפוך ממהמר לסוחר.

הכירו את רז מורד, סטודנט לכלכלה ופסיכולוגיה וכבר סוחר במניות ומנהל תיקי מסחר בהיקפים גבוהים בשוק ההון וכל זה רק בגיל 26.

אז רז, מה שלומך?
שלומי מעולה תודה, כיף להתארח אצלכם בפורטל.

הבהרה:

כל המידע על קופות הגמל המוצגות בהשוואה נאסף מאתר מאגרי המידע שממשלתי. מאגר גמל-נט מציג דיווח ישיר מרשות שוק ההון ומפורסם לציבור הרחב לצורך השוואת נתונים ומתעדכן בכל חודשיים.

*הנתונים של ההשוואה אינם מהווים תחליף לייעוץ מקצועי על ידי גורם מוסמך להשקעה.

השוואת תשואות קופות גמל להשקעה 2023

ניתן להשקיע בקופת גמל בכמה בתי השקעות שונים, מומלץ לערוך סקר והשוואת תשואות שוק ולבחור את בית ההשקעות שמציע לנו את התנאים הטובים ביותר שאנחנו סומכים עליו (בעל מוניטין).

ע"פ הנתונים העדכניים ביותר אלו קופות הגמל להשקעה המובילות בתשואות:

נסו לראות שילוב בין תשואות גבוהות, שירות איכותי ומענה רציף כגורמים המשפיעים על הבחירה שלכם.
בסוף לא מעט פעמים ישנן קופות ש"מככבות" למשך שנה או טיפה יותר ואז שורפות את עצמן בגלל השקעות מסוכנות ורדיפה אחרי תשואות גבוהות. תבדקו טוב מה אופי ההשקעה במקום שבו בחרתם וע"פ כך תיקחו החלטה.

דרמה בביטוחים: מנכ"ל סוכנות לביטוח חושף את השיטה לבדיקת כפל ביטוחים (לבני 28-65)

אופק סגל

• 3 דקות קריאה

12 באפריל 2021

בימים אלו אלפי ישראלים נחשפים למידע בנושאי כפל ביטוחים והרפורמות החדשות של משרד האוצר, במילים אחרות הרפורמות הללו מגינות על הישראלים מפניי יוקר וכפל ביטוחים כמו "כיפת ברזל". גלה האם גם אצלך קיימת אפשרות להוזלה משמעותית בתשלומי הביטוחים על ידי בדיקת כפל ביטוחים בכתבה הבאה.

[לחצו כאן] לבדיקת כפל ביטוחים במהירות וביעילות!

נפגשנו עם אריק שטיינגאוס, מנכ״ל סוכנות לביטוח המבטחת כ-13,000 לקוחות, כדי להבין את ממדי התופעה, וגם איך ניתן להפוך את הקערה על פיה ולהבטיח שלא תשלמו אלפי שקלים על ביטוחים שאתם לא צריכים. ניתן לכם רמז? זה לא מסובך כפי שאתם עשויים לחשוב.

היי אריק מה נשמע? תן לנו קצת רקע על כל הנושא של כפל ביטוחים

כיום ישנם בממוצע כ-6.5 מיליון מקרים של כפל ביטוחי. משמעות הדבר היא שרוב מהמבוטחים בישראל מחזיקים לפחות בביטוח כפול אחד אם לא יותר. על פניו ניתן לטעות ולחשוב שביטוח כפול יניב לנו גם פיצוי כפול על כספי הביטוח, אך למעשה לא כך הדבר ומי שמשלם פעמיים על אותו ביטוח פשוט משלם על אוויר. מכיוון שאת כספי הביטוח הוא יכול לקבל רק על אחד הביטוחים שבחזקתו.

אם כך איך הגענו למצב שישנם כל כך הרבה ביטוחים כפולים?

"אומרים שקשה לעצור סוס דוהר, וקשה כפליים לעצור ישראלי מלעשות כסף מהיר."
אנלוגיה זו משוייכת כמובן לתופעת "מכירת יוקר הביטוחים" בשעת בדיקת כפל ביטוחים ע"י בעלי מקצוע כאלו ואחרים בשנים האחרונות שדאגו בעיקר לכיסם הפרטי ולא לצרכיהם של המבוטחים.

וכמובן שהמפסידים העיקריים כאן הם המבוטחים

בהחלט. רק כדי שתבין, לפי מחקר שוק שביצעה רשת התחרות ופורסם באתר הממשלה, כ-18-23% מהכיסויים הביטוחיים בביטוחי בריאות הם ביטוחים כפולים. בממוצע יוצא ש-1 מתוך כל 5 ביטוחים הוא ביטוח כפול שאין בו צורך. המבוטחים משלמים אלפי שקלים על כלום והם אפילו לא יודעים זאת. זו פשוט שערורייה.

רוצים לבדוק האם קיים גם אצלכם ביטוחים כפולים? בין אם זה ביטוחי חיים או בריאות, משכנתא או תאונות אישיות, בדיקת כפל ביטוחים מבצעת מחקר מקיף בכל סוגי הביטוחים תחת השם שלך. ניתן להתחיל את הבדיקה באמצעות בחירת קבוצת גילך ובתוך דקה תדעו האם גם אצלכם קיים כפל ביטוחים.

אני מעל גיל 50

אני מתחת לגיל 50

אלו הכלים לבדיקת כפל ביטוחים

פה ישנה נקודת אור עבור המבוטחים. אחרי הרפורמה של 2016 שוק הביטוחים השתנה מקצה לקצה. היום כבר לא צריך להבין דבר בביטוחים כדי להבטיח שלא תשלם כפול, משרד האוצר השיק כלים כמו "הר הביטוח", מחשבונים לביטוח חיים ובריאות, מערכת השוואת מחירים מהירה ועוד כלים המקלים על בחירת הביטוח הנכון ביותר לכל אזרח בצורה הפשוטה ביותר.

למעשה, זה בדיוק מה שאנו עושים בסוכנות לביטוח, אנו עוזרים לישראלים שנמצאו כזכאים להוזלה אפשרית בתיק הביטוחי שלהם לבצע בדיקת הוזלת הביטוח, בדיקת כפל ביטוחים, שיפור תנאיי כיסוי ותהליך התאמת צרכים מקצועי ואישי שעוזר לישראלים להשיג עסקה טובה הרבה יותר אל מול חברות הביטוח.

תשלומי הביטוח עשויים להרגיש כמו תשלומים זניחים ולא מורגשים, אך לאורך חיי משפחה ממוצעת בישראל תשלומי הביטוח עשויים להגיע למאות אלפי שקלים ועשרות אלפים שיכלתם לחסוך בחייכם מתשלומים מיותרים.

מבצע לזמן מוגבל: בדיקת כפל ביטוחים מקצועית שבה נבצע – סקירת הכיסויים הקיימים בתיק, איתור כל הפוליסות שברשותכם ותהליך התאמת צרכים אישי על בסיס הצרכים האמיתיים של כל מבוטח והתאמה מלאה לעסקה הזולה והמשתלמת ביותר באמצעות כלים להשוואת מחירים של חברות הביטוח בישראל.

הבדיקה לוקחת כ-2 דקות וכבר בסוף השאלון תוכלו לדעת את כמות הביטוחים הכפולים הקיימים בתיק שלך. התחל את הבדיקה ע"י בחירת קבוצת גילך.

אני מעל גיל 50

אני מתחת לגיל 50

בדיקת כפל ביטוחים

התחל עם בחירת גילך:

מתחת 30

49 - 30

69 - 50

מעל 70

לפעמים נדמה שכאשר החליטו להטיל מס על רווחי הבורסה, לא לקחו בחשבון שיכולים להיות גם הפסדים.
המס על רווחים ריאליים בגובה 25% מנוכה כמס במקור אוטומטית בעת מימוש. אך כאשר יש הפסדים, מגיע למשקיעים לקבל לפחות את החזר המס שנוכה במקור. ולשם כך ניתנת האפשרות גם לקבל החזר מס על הפסדים בשוק ההון ובבורסה.

בסופו של יום, יהיו גם הפסדים בבורסה וחשוב לדעת שעומדת אפשרות לקזז במקרים מסוימים חלק ניכר מההפסדים שנוצרו כנגד ההכנסות ולקבל בשל כך החזרי מס.

מי זכאי להחזר מס על הפסדים בשוק ההון?

ישנו הבדל מהותי בין עצמאי שמתפרנס ממסחר בשוק ההון לבין אדם שעבורו מסחר אינו תחום עיסוק עיקרי אלא עיסוק צדדי בהיקף משתנה.
במידה ומדובר בעצמאי שמתפרנס משוק ההון כהכנסה עיקרית, יוכל לקזז את ההפסדים בשוק ההון גם אל מול הוצאות ניהול עסק ונזקים שונים שנגרמו לו באותה שנת מס.

במידה ומדובר באדם שאין מדובר בעיסוק מרכזי עבורו, יוכל לקזז את הפסדי שוק ההון רק כנגד רווחים שהושגו באותה הדרך, אך במקרה זה יוכל להעביר את הפסדיו לשנה עתידית "ולשחק" עם ההפסד, 

בעצם לממש בעת שנוצר רווח הון מעיסוקו האחר.
לפעמים יהיה כדאי לממש הפסדים בכל מקרה, כלומר למכור את הנייר ערך בהפסד, על מנת לקזז את ההפסדים ולקבל החזר מס בשיעור העולה על הסכום שהיה מופסד באי מימוש הנייר.

איך ממשים החזר מס על הפסדים בבורסה?

ישנן כמה אפשרויות לקבלת החזר מס על הפסדים בבורסה והן הולכות ומסתבכות ככל שמפצלים את המסחר על פני חשבונות שונים, חברי בורסה שונים וככל שתחומי ההשקעה מתרבים.
לצורך הדוגמא, מסחר בשוק ההון שלא נעשה באופן ישיר דרך הבורסה אלא דרך השקעות ישירות בחברות או בפיתוח נדל"ני, או למשל אחזקה של מספר חשבונות שונים אצל בתי השקעות שונים.


לכן, רצוי להיוועץ ביועץ מס לשם קבלת המידע וסידור תחומי הרווח וההפסד אלה כנגד אלה. 
התכנון המוקדם חשוב במיוחד משום שעל מנת להיערך מבעוד מועד לקיזוז המס יש לדעת אילו נכסי הון כדאי לממש ובאיזו דרך, וכיצד ניתן להפחית את הפגיעה ברווחי ההון שהרווחתם. 

חובה לעשות את הקיזוז דרך דיווח המס השנתי ולכן כדאי מאוד להשתמש בשירותיו של יועץ המס.

תצטרכו להשתמש בטופס 867 לקיזוז הפסדי הון כדי לקבל החזר מס על הפסדים בשוק ההון.

אנו בשמענו נשמח לעמוד לשירותכם לכל צורך ולהעמיד לרשותכם את מיטב המומחים מתחומי הפיננסיים.

"שמענו" – עושים סדר בשמועות

רבים יוצאים לפנסיה וחושבים שבפנסיה הם לא ישלמו מס – זו טעות. הכנסה מקרן פנסיה היא הכנסה החייבת במס, אך יש דרכים להקטין את הנטל ולקבל הטבות מס לפנסיונרים ועל כך נדבר בכתבה הקרובה!

אז נכון, פנסיה נחשבת פרישה ויציאה למנוחה לאחר שנים רבות של עבודה, וגם באמת חלק מהתשלומים שהיינו רגילים לשלם כגון ביטוח בריאות או ביטוח לאומי נפסקים. 

אך נחשו מה? מס הכנסה עדיין ממשיכים לשלם.

אך אל תדאגו, המדינה נחלצת לטובת אזרחיה ומוציאה:

4 הטבות מס לפנסיונרים שכדאי לכם להכיר

חישוב מס הכנסה על קצבת הפנסיה

החישוב מתבצע בשיטה פרוגרסיבית, כלומר אחוז המס הולך ועולה ככל שהקצבה גבוהה יותר בהתאם למדרגות מס הקבועות בחוק. פנסיונר שמקבל פנסיה חודשית בגובה 6000 ש"ח נמצא במדרגת המס הראשונה, ולכן גובה המס שהוא נדרש לשלם יהיה 10% או במספרים – 600 ש"ח.

פנסיונר שמקבל פנסיה חודשית בגובה 6500 ש"ח יימצא במדרגת מס השנייה וישלם 14% או – 910 ש"ח.

להלן מצורפת תמונה הממחישה את מדרגות המס:

קצבת זקנה – לא חייבת במס

לא הכל שחור, כי במידה ואתם זכאים לקצבת אזרח ותיק מביטוח לאומי(קצבת זקנה) אתם לא חייבים במס הכנסה. לדוגמא – פנסיונר שמקבל קצבת זקנה בגובה 2600 ש"ח וקרן פנסיה על סך 6100 ש"ח הכנסתו החודשית תהיה 8700 ש"ח, אך על פי מדרגות המס הפרוגרסיביות הוא ישלם מס רק על קרן הפנסיה וקצבת זקנה מביטוח לאומי תהיה פטורה מתשלום מס. אומנים עדיין זו לא הטבת מס לפנסיונרים, אך בפסקה הבאה תגלו כיצד תוכלו לעשות זאת.

חישוב נקודות זיכוי

כולנו יכולים להסכים שלשלם 600 ש"ח לחודש לפנסיונר זה הרבה כסף, אך ניתן להקטין את הנטל הזה ע"י ניצול של נקודות הזיכוי המגיעות לכם!
אם המשכתם לעבוד לאחר הפרישה חשוב לבצע תיאום מס מידי שנה בפרישה, למלא טופס 161ד – טופס קיבוע זכויות המבטיח פטור נוסף על הקצבה. פטור שעשוי להגיע בשנת 2021 ל – 4,399 ש"ח בחודש.

כמה שווה כל נקודות זיכוי לפנסיונר?

כל נקודת זיכוי שווה בשנת 2021 – 218 ש"ח.
מס הכנסה סופי שעליו ישלם פנסיונר יהיה לאחר חישוב נקודות הזיכוי המגיעות לו.

להלן טבלה המציגה את נקודות הזיכוי המגיעות לפנסיונר:

כדי לקבל את נקודות הזיכוי יש למלא את הסעיפים הרלוונטים בטופס 101 ולהגיש בכל שנה לקרן הפנסיה!

בואו נראה דוגמא של פנסיונר המקבל קצבת פנסיה בגובה 6100 ש"ח:

• קצבה חודשית – 6100 ש"ח
• מס הכנסה – 610 ש"ח
• שווי נקודות זיכוי – 490 ש"ח
• קצבה נטו – 5980 ש"ח

במידה ואתם ממשיכים לעבוד לאחר הפרישה, תופעה שהולכת ומתרחבת בשנים האחרונות חשוב לשים לב להגיש מדי שנה טופס 101 לחברת הביטוח ולבצע תיאום מס, אחרת תחויבו במס המירבי על הקצבה שעומד על 47% גם אם מדובר בקצבה של כמה אלפי שקלים בודדים!

החזר מס על משיכת קרן פנסיה

ישנם כמה מקרים בהם ניתן למשוך חלק מכספי קרן הפנסיה מבלי לשלם על כך מס:

• הכנסות נמוכות – במידה ולחוסך יש הכנסות נמוכות מאוד, מתחת לשכר המינימום הוא זכאי למשוך סכום מסוים מהקרן. הסכום הוא ההפרש בין ההכנסות לבין שכר המינימום.
• נכות – אם החוסך או אחד מקרובי משפחתו סובלים מנכות של 75% ומעלה, לצמיתות, ניתן למשוך את כל רכיב התגמולים בקרן הפנסיה (אך לא את רכיב הפיצויים).
• הוצאות רפואיות משמעותיות – אם החוסך, או אחד מקרובי משפחתו, נדרשים לשלם סכומים גבוהים לצורך טיפולים רפואיים, יותר ממחצית ההכנסות השנתיות – ניתן לממן את הטיפולים באמצעות משיכת כספים מקרן הפנסיה (הסכום יהיה זהה לסך ההוצאות הרפואיות).

איך מבקשים החזר מס על משיכת קרן הפנסיה?

מי שמשך כספים מקרן הפנסיה ועונה על אחד הקריטריונים הנ"ל, ונגבה ממנו מס בשיעור 35%, רשאי לפנות למס הכנסה, באמצעות טופס ייעודי, ולבקש החזר עבור הסכום ששילם למרות שהוא זכאי לפטור.
מומלץ לוודא עוד לפני פדיון הכסף מהקרן שאתם עומדים בתנאי הזכאות שציינו למעלה, כדי לא לגלות מאוחר מדי שהפסדתם סכום כסף גבוה שיכולתם לחסוך.


שווה להוסיף שבמקרים רבים ניתן לקבל הלוואה מהגוף שמנהל את הפנסיה שלכם, בתנאים אטרקטיביים, וכך לא יהיה צורך במשיכת קרן הפנסיה כלל.

המלצה נוספת וחשובה במיוחד היא לבצע כל פעולה הקשורה לחיסכון הפנסיוני בעזרת מומחים בתחום, כדי להבטיח מקסימום תועלת גם בהווה וגם בעתיד.

לסיכום, פנסיית זקנה היא הכנסה לכל דבר, ונדרש למלא עבורה טופס 101 ולשלם מס הכנסה. 
במידה ואין לפורש עבודה נוספת, ניתן לנצל את נקודות הזיכוי כדי להקטין את המס, במידה וישנה הכנסה נוספת חשוב לבצע תיאום מס. חשוב לנצל את הטבות המס לפנסיונרים שהמדינה נותנת!
בנוסף אנו ממליצים לכם לקרוא את הכתבה שעשינו על תיקון 190 וסעיף 125 ד', שרלוונטיים במיוחד לפנסיונרים ויעזרו לכם להבין כיצד ניתן לקבל הטבות מס לפנסיונרים.

דעו מהן הזכויות שלכם וכיצד תוכלו לנצל אותן כדי להשאיר יותר כסף בעובר ושב!

שמענו – עושים סדר בשמועות

הגיע הרגע לו ייחלתם כל כך(או שלא, תלוי כמה "צהובים" הייתם) ואתם הולכים להשתחרר מצה"ל.
כחיילים וחיילות משוחררים מגיעות לכם הטבות מס לחיילים משוחררים שמשמעותן חיסכון של כמה מאות שקלים בחודש. חייל משוחרר ששירת יותר מ-12 חודשים מלאים זכאי ל-2 נקודות זיכוי למשך 3 שנים מתום השירות. את ההטבה מקבלים חודש לאחר השחרור.

מה זה נקודות זיכוי לחייל משוחרר ואיך הן קשורות להטבות מס לחיילים משוחררים?

מדובר בהטבה המפחיתה את גובה מס הכנסה לחיילים משוחררים שיש לשלם.
הזכות הבסיסית עומדת על 2.25 נקודות זיכוי לכל תושב, כששווי נקודה, נכון ל-2021 הוא 218 ש"ח לחודש, שהם 2,616 ש"ח לשנה שלמה. כפי שניתן לראות בטבלה כחיילים משוחררים מגיעות לכם נקודות זיכוי נוספות(+2) ולכן מגיעות לכם 4.25 נקודות זיכוי!

חיילים משוחררים הטבות :

מענק שחרור

המדינה מעניקה לכם, באמצעות האגף והקרן לחיילים משוחררים, מענק שחרור: סכום כספי לשימוש מיידי וחופשי במתנה, על מנת לסייע לכם בתחילת הדרך האזרחית

איך מקבלים הטבות מס לחיילים משוחררים?

על מנת לקבל את ההטבה אתם מס הכנסה לחיילים משוחררים נדרשים למלא את סעיף 13 בטופס 101 ולצרף תעודת שחרור/סיום שירות ולהגיש למעסיק. במידה והנכם עצמאיים, תידרשו למלא בדוח השנתי המוגש בסוף שנה למס הכנסה את סעיף 61 ולצרף תעודת שחרור/סיום שירות.

איך משלמים מס הכנסה לחיילים משוחררים?

אם אתם שכירים – לא נדרש לעשות דבר. מקום העבודה מסדיר את תשלום מס הכנסה. את סכום ההורדה תראו בתלוש המשכורת במשבצת "ניכויי חובה".

אם אתם עצמאים – אתם מחויבים על פי חוק לפתוח תיק במס הכנסה, אולם ניתן לפתוח את התיק במס הכנסה רק לאחר שתפתחו תיק במע"מ.

כיוון שאת גובה מס ההכנסה שיש לשלם ניתן לחשב רק בסוף שנת המס, התשלום השוטף למס הכנסה יהיה משוער בלבד ומכונה "מקדמות". פקיד השומה במס הכנסה יקבע את גובה המקדמות החודשיות שאותן יהיה עליך לשלם באמצעות פנקסים שתקבל לביתך לאחר פתיחת התיק ובכל תחילת שנה.

אנחנו מקווים שהפקתם ערך מהמאמר והבנתם טוב יותר את זכויותיכם כחיילים משוחררים.

אנו מזמינים אתכם להמשיך ולקרוא מאמרים נוספים בנוגע לזכויות שלכם והטבות המס שאתם אולי זכאים אליהם.
"שמענו" עומדים כאן כדי לספק לכם את המידע והידע החשוב ביותר כדי לעודד צרכנות נכונה!

בתוקף תיקון 168 לפקודת מס הכנסה בוצע רפורמה מהפכנית במסגרת הטבות מס לעולים חדשים ותושבים חוזרים. מטרתה העיקרית של הרפורמה הייתה קליטת עליה לארץ ישראל, החזרת הון אנושי ועידוד עלייה בקרב משקיעים ואנשים בעלי פוטנציאל פיננסי להפוך את מדינת ישראל למדינת מגוריהם ובכך גם יחזקו את כלכלת המדינה, ומטרתה נוספת הייתה ליצור ודאות פיננסית בקרב העולים החדשים והתושבים החוזרים אל מול רשות המיסים ולמנוע את החיכוך בין הצדדים.

מיהו עולה חדש?

עולה חדש הוא אדם שמעולם לא היה תושב ישראל והפך לתושב ישראל לראשונה (עלה ארצה).

מיהו תושב חוזר?

תושב חוזר הוא אדם ששב להיות תושב ישראל אחרי שהיה תושב חוץ במשך 6 שנים רצופות לפחות.

מיהו תושב חוזר ותיק?

תושב חוזר ותיק הוא אדם שחזר להיות תושב ישראל אחרי שהיה תושב חוץ למשך תקופה של לפחות 10 שנים. לכן, אינו נחשב עוד לתושב ישראל ויהיה זכאי לאותן הטבות של עולה חדש.

רשימת ישובים הטבות מס 2022:

שם יישוב	שיעור ההטבה בשנת  2021	תקרת הטבה שנתית בשנת 2021 בש"ח
אבו סנאן	10%	162,480
אבו קורינאת (יישוב)	12%	192,600
אבו תלול	12%	192,600
אבירים	10%	162,480
אבן מנחם	10%	162,480
אבן שמואל	7%	132,360
אבני איתן	12%	192,600
אבנת	12%	192,600
אבשלום	20%	241,800
אדורה	7%	132,360
אודם	12%	192,600
אוהד	20%	241,800
אום בטין	12%	192,600
אופקים	18%	234,720
אור הגנוז	12%	192,600
אור הנר	20%	241,800
אורטל	12%	192,600
אורים	10%	162,480
אחוזם	7%	132,360
אחיהוד	7%	132,360
איבים	20%	241,800
איילת השחר	12%	192,600
אילון	10%	162,480
אילות	12%	192,600
איתן	10%	162,480
אל -רום	12%	192,600
אל סייד	12%	192,600
אלומות	12%	192,600
אלי-עד	12%	192,600
אליאב	7%	132,360
אליפז	12%	192,600
אליפלט	7%	132,360
אלמגור	7%	132,360
אלקוש	10%	162,480
אמירים	7%	132,360
אמנון	7%	132,360
אמציה	7%	132,360
אניעם	7%	132,360
אספר	12%	192,600
אפיק	12%	192,600
אפיקים	12%	192,600
ארגמן	12%	192,600
ארז	20%	241,800
אשבול	7%	132,360
אשבל	7%	132,360
אשדות יעקב (איחוד)	12%	192,600
אשדות יעקב (מאוחד)	12%	192,600
אשחר	7%	132,360
אשכולות	7%	132,360
אשל הנשיא	12%	192,600
אשרת	7%	132,360
באר אורה	12%	192,600
באר מילכה	12%	192,600
בארי	20%	241,800
בוסתן הגליל	7%	132,360
בוקעאתא	12%	192,600
בטחה	7%	132,360
ביר הדאג'	12%	192,600
בירייה	7%	132,360
בית ג'ן	14%	234,720
בית הגדי	7%	132,360
בית הלל	12%	192,600
בית העמק	7%	132,360
בית הערבה	12%	192,600
בית זרע	12%	192,600
בית יוסף	12%	192,600
בית קמה	7%	132,360
בית שאן	12%	192,600
בן עמי	10%	162,480
בני דקלים	7%	132,360
בני יהודה	7%	132,360
בני נצרים	20%	241,800
בענה	10%	162,480
בר יוחאי	12%	192,600
ברור חיל	20%	241,800
ברוש	7%	132,360
ג'דיידה-מכר	10%	162,480
ג'ולס	7%	132,360
ג'ש (גוש חלב)	14%	234,720
גבולות	7%	132,360
גבים	20%	241,800
גבעולים	7%	132,360
גבעות בר	7%	132,360
גבעת יואב	7%	132,360
גברעם	20%	241,800
גדות	7%	132,360
גורן	10%	162,480
גורנות הגליל	10%	162,480
גילון	7%	132,360
גילת	7%	132,360
גינוסר	7%	132,360
גיתה	7%	132,360
געתון	10%	162,480
גרופית	12%	192,600
גשור	7%	132,360
גשר	12%	192,600
גשר הזיו	10%	162,480
דבירה	7%	132,360
דגניה א'	12%	192,600
דגניה ב'	12%	192,600
דורות	20%	241,800
דייר אל-אסד	10%	162,480
דייר חנא	12%	192,600
דימונה	16%	192,600
דלתון	12%	192,600
דן	12%	192,600
דקל	20%	241,800
דריג'את	12%	192,600
האון	12%	192,600
הגושרים	12%	192,600
הילה	10%	162,480
הר עמשא	7%	132,360
הררית	7%	132,360
זיקים	20%	241,800
זמרת	20%	241,800
זרועה	7%	132,360
חגי	10%	162,480
חד-נס	7%	132,360
חולית	20%	241,800
חולתה	7%	132,360
חוסן	10%	162,480
חוסנייה	12%	192,600
חוקוק	7%	132,360
חורה	18%	234,720
חורפיש	14%	234,720
חזון	7%	132,360
חלוץ	7%	132,360
חלץ	7%	132,360
חמדיה	12%	192,600
חמדת	12%	192,600
חספין	12%	192,600
חצבה	12%	192,600
חצור הגלילית	10%	162,480
חצרים	10%	162,480
חרשים	7%	132,360
טבריה	10%	162,480
טובא-זנגרייה	12%	192,600
טירת צבי	12%	192,600
טל-אל	7%	132,360
טמרה	10%	162,480
טנא	7%	132,360
טפחות	7%	132,360
יאנוח-ג'ת	12%	192,600
יבול	20%	241,800
יד מרדכי	20%	241,800
יהל	12%	192,600
יובלים	7%	132,360
יונתן	12%	192,600
יושיביה	10%	162,480
יטבתה	12%	192,600
יכיני	20%	241,800
יסוד המעלה	12%	192,600
יסעור	7%	132,360
יעד	7%	132,360
יפית	12%	192,600
ירדנה	12%	192,600
ירוחם	18%	234,720
ירכא	10%	162,480
ישע	20%	241,800
יתד	20%	241,800
כאבול	10%	162,480
כברי	10%	162,480
כדיתה	12%	192,600
כורזים	7%	132,360
כחל	7%	132,360
כחלה	12%	192,600
כיסופים	20%	241,800
כישור	7%	132,360
כליל	7%	132,360
כלנית	7%	132,360
כמאנה	12%	192,600
כמהין	12%	192,600
כמון	7%	132,360
כנף	7%	132,360
כנרת (מושבה)	12%	192,600
כנרת (קבוצה)	12%	192,600
כסיפה	18%	234,720
כסרא-סמיע	14%	234,720
כפר בלום	12%	192,600
כפר גלעדי	12%	192,600
כפר הנשיא	7%	132,360
כפר חושן	12%	192,600
כפר חנניה	7%	132,360
כפר חרוב	12%	192,600
כפר יאסיף	7%	132,360
כפר מימון	20%	241,800
כפר מסריק	7%	132,360
כפר סאלד	12%	192,600
כפר עזה	20%	241,800
כפר רופין	12%	192,600
כפר שמאי	7%	132,360
כרכום	7%	132,360
כרם בן זמרה	12%	192,600
כרם שלום	20%	241,800
כרמי קטיף	7%	132,360
כרמיאל	7%	132,360
כרמייה	20%	241,800
כרמים	7%	132,360
כרמל	7%	132,360
לבון	7%	132,360
לבנים	7%	132,360
להב	7%	132,360
לוחמי הגיטאות	7%	132,360
לוטם	7%	132,360
לוטן	12%	192,600
לימן	10%	162,480
לכיש	7%	132,360
לפידות	7%	132,360
לקיה	18%	234,720
מבוא חמה	12%	192,600
מבועים	7%	132,360
מבטחים	20%	241,800
מבקיעים	20%	241,800
מג'ד אל-כרום	10%	162,480
מגאר	12%	192,600
מגדל	7%	132,360
מגן	20%	241,800
מולדה*	12%	192,600
מורן	7%	132,360
מזרעה	7%	132,360
מחולה	12%	192,600
מחנה יוכבד*	10%	162,480
מחנה יפה	7%	132,360
מחנה יתיר	7%	132,360
מחניים	7%	132,360
מיצר	12%	192,600
מירון	12%	192,600
מיתר	13%	162,480
מכחול	12%	192,600
מכמנים	7%	132,360
מלילות	7%	132,360
מנוף	7%	132,360
מנות	10%	162,480
מנחמיה	12%	192,600
מסדה	12%	192,600
מסלול	7%	132,360
מסעדה	14%	234,720
מעגלים	7%	132,360
מעגן	12%	192,600
מעוז חיים	12%	192,600
מעון	10%	162,480
מעונה	10%	162,480
מעיליא	10%	162,480
מעלה גמלא	7%	132,360
מעלות-תרשיחא	14%	234,720
מפלסים	20%	241,800
מצדות יהודה	7%	132,360
מצובה	10%	162,480
מצפה רמון	18%	234,720
מצפה שלם	7%	132,360
מרום גולן	12%	192,600
מרחב עם	12%	192,600
משאבי שדה	10%	162,480
משואה	12%	192,600
משכיות	12%	192,600
משמר הירדן	7%	132,360
משמר הנגב	7%	132,360
נאות גולן	7%	132,360
נאות הכיכר	12%	192,600
נאות מרדכי	12%	192,600
נאות סמדר	12%	192,600
נבטים	7%	132,360
נגוהות	12%	192,600
נהרייה	12%	204,600
נוב	12%	192,600
נווה	20%	241,800
נווה אור	12%	192,600
נווה אטי"ב	12%	192,600
נווה איתן	12%	192,600
נווה זוהר	7%	132,360
נווה זיו	10%	162,480
נווה חריף	12%	192,600
נועם	7%	132,360
נחל עוז	20%	241,800
נחף	12%	192,600
נטור	12%	192,600
נטע	7%	132,360
ניצנה (קהילת חינוך)	12%	192,600
ניצני סיני	12%	192,600
ניר יצחק	20%	241,800
ניר משה	7%	132,360
ניר עוז	20%	241,800
ניר עם	20%	241,800
ניר עקיבא	7%	132,360
נירים	20%	241,800
נמרוד	12%	192,600
נס עמים	7%	132,360
נעמ"ה	12%	192,600
נתיב העשרה	20%	241,800
נתיבות	16%	204,600
סאג'ור	12%	192,600
סאסא	12%	192,600
סוסיה	10%	162,480
סופה	20%	241,800
סח'נין	10%	162,480
סלמה	12%	192,600
סמר	12%	192,600
סנסנה	7%	132,360
סעד	20%	241,800
סער	10%	162,480
ספיר	12%	192,600
עבדון	10%	162,480
עברון	10%	162,480
עזוז	12%	192,600
עידן	12%	192,600
עין אל-אסד	12%	192,600
עין גב	7%	132,360
עין גדי	10%	162,480
עין הבשור	20%	241,800
עין המפרץ	7%	132,360
עין הנצי"ב	12%	192,600
עין השלושה	20%	241,800
עין זיוון	12%	192,600
עין חצבה	12%	192,600
עין יהב	12%	192,600
עין יעקב	10%	162,480
עין קנייא	14%	234,720
עין תמר	12%	192,600
עיר אובות	12%	192,600
עלומים	20%	241,800
עלמה	12%	192,600
עמוקה	7%	132,360
עמיעד	7%	132,360
עמיעוז	20%	241,800
עמיר	12%	192,600
עמקה	7%	132,360
עצמון שגב	7%	132,360
עראבה	10%	162,480
ערב אל נעים	12%	192,600
ערד	16%	192,600
ערערה-בנגב	18%	234,720
עתניאל	12%	192,600
פארן	12%	192,600
פדויים	7%	132,360
פורייה – כפר עבודה	7%	132,360
פורייה – נווה עובד	7%	132,360
פורייה עילית	7%	132,360
פטיש	7%	132,360
פלך	7%	132,360
פני חבר	12%	192,600
פסוטה	14%	234,720
פעמי תש"ז	7%	132,360
פצאל	12%	192,600
פקיעין (בוקייעה)	14%	234,720
פקיעין חדשה	12%	192,600
פרוד	7%	132,360
פרי גן	20%	241,800
צאלים	10%	162,480
צביה	7%	132,360
צבעון	12%	192,600
צוחר	20%	241,800
צופר	12%	192,600
צוקים	12%	192,600
צוריאל	10%	162,480
צורית	7%	132,360
צפת	12%	192,600
קדמת צבי	7%	132,360
קדרים	7%	132,360
קטורה	12%	192,600
קלחים	7%	132,360
קליה	10%	162,480
קלע	7%	132,360
קצר א-סר	12%	192,600
קצרין	10%	162,480
קריית ארבע	12%	192,600
קשת	12%	192,600
ראמה	10%	162,480
ראס אל-עין	12%	192,600
ראש פינה	7%	132,360
רביבים	12%	192,600
רביד	7%	132,360
רגבה	7%	132,360
רהט	16%	204,600
רוח מדבר	7%	132,360
רוחמה	7%	132,360
רועי	12%	192,600
רותם	12%	192,600
רחוב	12%	192,600
ריחאנייה	12%	192,600
רמות	7%	132,360
רמות נפתלי	12%	192,600
רמת מגשימים	12%	192,600
רנן	7%	132,360
רעים	20%	241,800
רקפת	7%	132,360
שאר ישוב	12%	192,600
שבי דרום	7%	132,360
שגב-שלום	18%	234,720
שדה אליהו	12%	192,600
שדה אליעזר	12%	192,600
שדה בוקר	12%	192,600
שדה דוד	7%	132,360
שדה נחום	12%	192,600
שדה נחמיה	12%	192,600
שדה ניצן	20%	241,800
שדה צבי	7%	132,360
שדי אברהם	20%	241,800
שדי תרומות	12%	192,600
שדמות מחולה	12%	192,600
שדרות	20%	241,800
שובה	20%	241,800
שובל	7%	132,360
שומרייה	12%	192,600
שוקדה	20%	241,800
שורשים	7%	132,360
שזור	7%	132,360
שחרות	10%	162,480
שיבולים	7%	132,360
שיטים	10%	162,480
שייח' דנון	12%	192,600
שכניה	7%	132,360
שלווה	7%	132,360
שלווה במדבר	7%	132,360
שלומית	20%	241,800
שמיר	12%	192,600
שמעה	7%	132,360
שמרת	7%	132,360
שני	7%	132,360
שניר	12%	192,600
שעב	12%	192,600
שעל	7%	132,360
שער הגולן	12%	192,600
שפר	7%	132,360
שקף	7%	132,360
שרשרת	7%	132,360
תאשור	7%	132,360
תדהר	7%	132,360
תובל	7%	132,360
תושייה	20%	241,800
תל קציר	12%	192,600
תל שבע	18%	234,720
תל תאומים	12%	192,600
תלם	10%	162,480
תלמי אליהו	20%	241,800
תלמי ביל"ו	7%	132,360
תלמי יוסף	20%	241,800
תלמים	10%	162,480
תפרח	12%	192,600
תקומה	20%	241,800
תרבין א-צאנע (יישוב*)	12%	192,600

כל אזרח ישראלי מחויב בתשלום מס הכנסה כאשר הוא מגיע לגובה הכנסה מסוים.
אך נקודה נוספת שכולם יכולים להתחבר אליה – כל ישראלי רוצה לדעת איך הוא מקטין את נטל המס.
הדרכים העיקריות לעשות זאת הן באמצעות הקלות מס לאוכלוסיות מוגדרות או קבלת נקודות זיכוי.

אופציה נוספת שלא רבים מכירים היא להתגורר בישובים עם הטבות מס, מה שנקרא – "פריפריה", וכך להיות זכאי להטבות מס לתושבי הפריפריה! הסיבה היא להעניק את ההטבות כדי לקרב את האנשים לאזורי הפריפריה ובכך לתרום לפיתוח אזורים אלה.

רוצים לדעת אילו הטבות מס רלוונטיות למי שגר בפריפריה והאם מקום המגורים שלכם מקנה לכם זיכוי ממס הכנסה לתושבים בפריפריה?
ואם מגיע לכם – באיזו רמה?
הכתבה הבאה בדיוק בשבילכם!

זיכוי מס הכנסה לישובים עם הטבות מס

כשאומרים זיכוי מס הכנסה בפריפריה מתכוונים לכך שאנשים עובדים המתגוררים ביישובים הזכאים להנחה במס הכנסה שהם משלמים עבור מה שמוגדר "הכנסה מיגיעה אישית": משכורת, הכנסות עסק, מענק פרישה, פנסיה ועוד. הנקודה החשובה כאן היא שלכל יישוב המקנה את ההנחה הזו יש תנאים שונים המשפיעים על גובה הזיכוי – באחוזים ביחס להכנסה הכללית  ותקרת זיכוי מקסימלית שונה.

נקודה נוספת היא שרשימת היישובים עשויה בהחלט להשתנות אחת לתקופה מסוימת. ב-2015 אישרה הממשלה למשל מפת הטבות מס לתושבי הפריפריה, שהגדירה למעשה מחדש את אמות המידה לקביעת הזכאות להטבות, ובפועל הגדילה בצורה משמעותית את מספר היישובים המקנים קבלת זיכוי.

כמה זה פשוט?

תגידו, יש משהו פשוט במדינה שלנו?

אז גם כאן המצב לא כל כך קל ומס הכנסה מגדיר תנאים ומספר בדיקות כדי לאמת את הזכאות להטבות מס:

• מגורים לתקופה של לפחות 12 חודשים, ברציפות, באחד הישובים הרשומים בטבלה.
  
• נדרש שהאדם לא רק יהיה רשום טכנית כמתגורר ביישוב מסוים אלא גם ינהל בו את חייו – מס הכנסה לא בוחל באמצעים לבדיקת התנאי הזה כמו בדיקת מקום העבודה, מקום המגורים ואף הרגלי החיים של אותו אדם.
  
• לצורך העניין – אדם ששוכר לצורך העניין דירה בקריית אתא, אבל חוזר בסופי שבוע לבית ההורים במרכז הארץ, לא אמור לקבל את הזיכוי מכיוון שקריית אתא לא מוגדרת עבורו כמרכז החיים הבלעדי. יש לציין שהמונח הזה מורכב מאד ולא חד משמעי, כאשר הנסיבות הספציפיות של כל מקרה משפיעות על תוצאות בחינת הזכאות להטבה.
  
  

במידה והינך מתגורר באחד מהישובים עם הטבות מס, זה מה שעלייך לעשות

הבקשה משתנה בין שכירים לעצמאיים. שכירים צריכים להעביר למס הכנסה עד לתום שנת המס, כלומר עד חודש דצמבר בכל שנה קלנדרית באמצעות שני טפסים. הטופס הראשון הוא טופס 101 ובמשבצת 3 בסעיף ח'  לסמן לצד המשפט "אני תושב/ת קבוע/ה בישוב מזכה (13) מתאריך .. אני ובני משפחתי מדרגה ראשונה מתגוררים ביישוב .. ואין לי מרכז חיים נוסף"
בנוסף נדרש להוסיף למסמך טופס אישור תושבות(1212) החתום ע"י הרשות המקומית הרלוונטית.

לעצמאיים התהליך מעט פשוט יותר, הם מכריזים על מקום המגורים שלהם במסגרת הדו"ח השנתי שהם ממלאים בתום שנת המס. עם זאת גם הם צריכים להצטייד בכל המסמכים המעידים על התושבות במקום שמקנה זיכוי מס הכנסה כגון טופס אישור תושבות, הסכם שכירות וכו…

לסיכום – חשוב וניתן לנצל את ההטבות שהמדינה נותנת לנו ולהוריד את נטל המס.
במידה ואתם גרים בפריפריה, סיכוי גבוה שמגיעות לכם הטבות מס כדאי לבדוק את זכאותכם.

מקווים שעזרנו לכם וסיפקנו לכם ערך בנושא!
למידע נוסף אתם מוזמנים להירשם לניוזלטר שלנו ולקבל עדכונים על מאמרים חדשים שיוצאים בכל שבוע.
"שמענו" – עושים סדר בשמועות.

בזמן שבנק ישראל מלווה כסף לבנקים, הוא גם מאפשר להם להפקיד אצלו כסף וכך הריבית משקפת את האמצע בין הריבית שבנק ישראל גובה על הכסף שהוא מלווה לבין הריבית של הכסף שהוא משלם שהופקד אצלו.
לריבית הפריים יש השפעה עמוקה על ערך הכסף בכל המשק, ובאופן גורף על שוק המשכנתאות – 
כאשר ריבית בנק ישראל יורדת או עולה, כך גם ריבית המשכנתאות יורדת או עולה.

חשוב לציין, גובה הריבית משפיע אך ורק על רכיב גובה ריבית הפריים במשכנתא מכיוון ששאר הריביות במסלולי המשכנתא מושפעות מפרמטרים נוספים כגון מדד המחירים לצרכן, תשואות אגרות החוב וכו.. בנק ישראל נהג לפרסם את שער הריבית לחודש הבא ביום שני שלפני יום רביעי האחרון בכל חודש. החל מחודש מרץ 2017, מפרסם בנק ישראל את הריבית רק 8 פעמים בשנה.

בחודשים פברואר, מאי, אוגוסט ונובמבר מפרסם הבנק ביום שני שלפני יום רביעי האחרון של החודש, ובחודשים ינואר, אפריל, יולי ואוקטובר, מפרסם בנק ישראל את הריבית ביום שני השני בחודש.

הפרסום תמיד בשעה 16:00. במקרים חריגים, משנה הבנק את שער הריבית במועד שהוא רואה לנכון, ואינו ממתין לתום החודש.

ריבית פריים נוכחית:

ריבית פריים	ריבית בנק ישראל נוכחית	שינוי אחרון בריבית	מועד החלטה הבאה
6%	4.50%	-0.25%	26/02/2024

ריבית פריים אל מול ריבית בנק ישראל – משנת 2019-2021

הריבית נכון ליום	ריבית הפריים	ריבית בנק ישראל	תאריך עידכון צפוי
.1/01/2024	6%	4.50%	31/12/2021
26/08/2021	1.60%	0.10%	27/09/2021
27/05/2021	1.60%	0.10%	28/06/2021
25/02/2021	1.60%	0.10%	29/03/2021
28/01/2021	1.60%	0.10%	22/02/2021
31/12/2020	1.60%	0.10%	25/01/2021
26/11/2020	1.60%	0.10%	28/12/2020
29/10/2020	1.60%	0.10%	30/11/2020
01/10/2020	1.60%	0.10%	26/10/2020
03/09/2020	1.60%	0.10%	28/09/2020
30/07/2020	1.60%	0.10%	31/08/2020
22/06/2020	1.60%	0.10%	02/07/2020
28/05/2020	1.60%	0.10%	29/06/2020
06/04/2020	1.60%	0.10%	27/04/2020
02/04/2020	1.75%	0.25%	27/04/2020
27/02/2020	1.75%	0.25%	30/03/2020
30/01/2020	1.75%	0.25%	24/02/2020
02/01/2020	1.75%	0.25%	27/01/2020
28/11/2019	1.75%	0.25%	30/12/2019
31/10/2019	1.75%	0.25%	25/11/2019
03/10/2019	1.75%	0.25%	28/10/2019
29/08/2019	1.75%	0.25%	30/09/2019
01/08/2019	1.75%	0.25%	26/08/2019
27/06/2019	1.75%	0.25%	29/07/2019
30/05/2019	1.75%	0.25%	24/06/2019
02/05/2019	1.75%	0.25%	27/05/2019
28/03/2019	1.75%	0.25%	29/04/2019
28/02/2019	1.75%	0.25%	25/03/2019
31/01/2019	1.75%	0.25%	25/02/2019
10/01/2019	1.75%	0.25%	28/01/2019
29/11/2018	1.75%	0.25%	31/12/2018
01/11/2018	1.6%	0.1%	26/11/2018
27/09/2018	1.6%	0.1%	29/10/2018
30/08/2018	1.6%	0.1%	24/09/2018
02/08/2018	1.6%	0.1%	27/08/2018
28/06/2018	1.6%	0.1%	30/07/2018
31/05/2018	1.6%	0.1%	25/06/2018
03/05/2018	1.6%	0.1%	28/05/2018
29/03/2018	1.6%	0.1%	30/04/2018
01/03/2018	1.6%	0.1%	26/03/2018
01/02/2018	1.6%	0.1%	26/02/2018
28/12/2017	1.6%	0.1%	29/01/2018
29/12/2016	1.6%	0.1%	25/12/2017
31/12/2015	1.6%	0.1%	26/12/2016
03/12/2015	1.6%	0.1%	28/12/2015
29/10/2015	1.6%	0.1%	30/11/2015
01/10/2015	1.6%	0.1%	26/10/2015
03/09/2015	1.6%	0.1%	28/09/2015
30/07/2015	1.6%	0.1%	31/08/2015
02/07/2015	1.6%	0.1%	27/07/2015
28/05/2015	1.6%	0.1%	29/06/2015
30/04/2015	1.6%	0.1%	25/05/2015
02/04/2015	1.6%	0.1%	27/04/2015
26/02/2015	1.6%	0.1%	30/03/2015
28/08/2014	1.75%	0.25%	25/02/2015
31/07/2014	2%	0.5%	27/08/2014
27/02/2014	2.25%	0.75%	30/07/2014
26/09/2013	2.5%	1%	26/02/2014
30/05/2013	2.75%	1.25%	25/09/2013
17/05/2013	3%	1.5%	29/05/2013
27/12/2012	3.25%	1.75%	16/05/2013
01/11/2012	3.5%	2%	26/12/2012
28/06/2012	3.75%	2.25%	31/10/2012
26/01/2012	4%	2.5%	27/06/2012
01/12/2011	4.25%	2.75%	25/01/2012
29/09/2011	4.5%	3%	30/11/2011
26/05/2011	4.75%	3.25%	28/09/2011
31/03/2011	4.5%	3%	25/05/2011
24/02/2011	4%	2.5%	30/03/2011
27/01/2011	3.75%	2.25%	23/02/2011
30/09/2010	3.5%	2%	26/01/2011
29/07/2010	3.25%	1.75%	29/09/2010
01/04/2010	3%	1.5%	28/07/2010
31/12/2009	2.75%	1.25%	31/03/2010
26/11/2009	2.5%	1%	30/12/2009
27/08/2009	2.25%	0.75%	25/11/2009
26/03/2009	2%	0.5%	26/08/2009
26/02/2009	2.25%	0.75%	25/03/2009
29/01/2009	2.5%	1%	25/02/2009
01/01/2009	3.25%	1.75%	28/01/2009
27/11/2008	4%	2.5%	31/12/2008
14/11/2008	4.5%	3%	26/11/2008
30/10/2008	5%	3.5%	13/11/2008
12/10/2008	5.25%	3.75%	29/10/2008
28/08/2008	5.75%	4.25%	11/10/2008
31/07/2008	5.5%	4%	27/08/2008
26/06/2008	5.25%	3.75%	30/07/2008
29/05/2008	5%	3.5%	25/06/2008
27/03/2008	4.75%	3.25%	28/05/2008
28/02/2008	5.25%	3.75%	26/03/2008
27/12/2007	5.75%	4.25%	27/02/2008
30/08/2007	5.5%	4%	26/12/2007
26/07/2007	5.25%	3.75%	29/08/2007
31/05/2007	5%	3.5%	25/07/2007
26/04/2007	5.25%	3.75%	30/05/2007
01/03/2007	5.5%	4%	25/04/2007
01/02/2007	5.75%	4.25%	28/02/2007
28/12/2006	6%	4.5%	31/01/2007
30/11/2006	6.5%	5%	27/12/2006
26/10/2006	6.75%	5.25%	29/11/2006
27/07/2006	7%	5.5%	25/10/2006
27/04/2006	6.75%	5.25%	26/07/2006
30/03/2006	6.5%	5%	26/04/2006
26/01/2006	6.25%	4.75%	29/03/2006
01/12/2005	6%	4.5%	25/01/2006
27/10/2005	5.5%	4%	30/11/2005
29/09/2005	5.25%	3.75%	26/10/2005
27/01/2005	5%	3.5%	28/09/2005
30/12/2004	5.2%	3.7%	26/01/2005
25/11/2004	5.4%	3.9%	29/12/2004
01/04/2004	5.6%	4.1%	24/11/2004
26/02/2004	5.8%	4.3%	31/03/2004
29/01/2004	6%	4.5%	25/02/2004
01/01/2004	6.3%	4.8%	28/01/2004
27/11/2003	6.7%	5.2%	31/12/2003
30/10/2003	7.1%	5.6%	26/11/2003
25/09/2003	7.6%	6.1%	29/10/2003
28/08/2003	8%	6.5%	24/09/2003
31/07/2003	8.5%	7%	27/08/2003
26/06/2003	9%	7.5%	30/07/2003
29/05/2003	9.5%	8%	25/06/2003
01/05/2003	9.9%	8.4%	28/05/2003
27/03/2003	10.2%	8.7%	30/04/2003
26/12/2002	10.4%	8.9%	26/03/2003
27/06/2002	10.6%	9.1%	25/12/2002
11/06/2002	8.6%	7.1%	26/06/2002
30/05/2002	7.1%	5.6%	10/06/2002
25/04/2002	6.1%	4.6%	29/05/2002
28/02/2002	5.9%	4.4%	24/04/2002
27/12/2001	5.3%	3.8%	27/02/2002
29/11/2001	7.3%	5.8%	26/12/2001
01/11/2001	7.6%	6.1%	28/11/2001
26/07/2001	7.8%	6.3%	31/10/2001
28/06/2001	8%	6.5%	25/07/2001
21/06/2001	8.3%	6.8%	27/06/2001
31/05/2001	8.5%	7%	20/06/2001
29/03/2001	8.7%	7.2%	30/05/2001
01/03/2001	9%	7.5%	28/03/2001
01/02/2001	9.2%	7.7%	28/02/2001
28/12/2000	9.5%	8%	31/01/2001
30/11/2000	9.7%	8.2%	27/12/2000
26/10/2000	9.9%	8.4%	29/11/2000
28/09/2000	10.1%	8.6%	25/10/2000
31/08/2000	10.4%	8.9%	27/09/2000
27/07/2000	10.6%	9.1%	30/08/2000
27/04/2000	10.8%	9.3%	26/07/2000
30/03/2000	11.1%	9.6%	26/04/2000
24/02/2000	11.4%	9.9%	29/03/2000
27/01/2000	11.8%	10.3%	23/02/2000
30/12/1999	12.2%	10.7%	26/01/2000
25/11/1999	12.7%	11.2%	29/12/1999
29/07/1999	13%	11.5%	24/11/1999
29/04/1999	13.5%	12%	28/07/1999
01/04/1999	14%	12.5%	28/04/1999
25/02/1999	14.5%	13%	31/03/1999
15/11/1998	15%	13.5%	24/02/1999
29/10/1998	13%	11.5%	14/11/1998
09/08/1998	11%	9.5%	28/10/1998
30/07/1998	12.5%	11%	08/08/1998
25/06/1998	12.8%	11.3%	29/07/1998
28/05/1998	13.1%	11.6%	24/06/1998
30/04/1998	13.4%	11.9%	27/05/1998
26/03/1998	13.7%	12.2%	29/04/1998
26/02/1998	14.1%	12.6%	25/03/1998
29/01/1998	14.4%	12.9%	25/02/1998
01/10/1997	14.9%	13.4%	28/01/1998

מה ההבדל בינה לריבית פריים?

ההבדל הוא פשוט מאוד, ריבית פריים היא נגזרת של ריבית בנק ישראל. אופן החישוב שלה מתבצע כך:
לוקחים את ריבית של בנק ישראל ומוסיפים לה 1.5%. כיום אנו עומדים על ריבית פריים של 1.6%!

מקווים שנהניתם והפקתם ערך מהמאמר, אנחנו נמשיך לעדכן אתכם מדי שבוע במה שכדאי שתדעו,
אם אתם רוצים לדעת איך לשפר את התנאים שלכם, וליווי איכותי ומקצועי בלקיחה/מחזור משכנתא –
השאירו פרטים בניוזלטר שלנו וקבלו תוכן איכותי מדי שבוע!

"שמענו" – עושים סדר בשמועות

לא מזמן, פרסמה רשות שוק ההון את דו"ח 2019 בנודע לתשלום תביעות חברות ביטוח למבוטחים שלהן, וכמה זמן לוקח לטפל בתביעה (בתחום ביטוח סיכון חיים).

השוואת תשלום תביעות חברות ביטוח

מהמדד הנ"ל נוכל להבין את סדר העדיפויות של חברות הביטוח בישראל והאם השירות למבוטחים שלהם חשוב להן בכלל. מהנתונים עולות עובדות מעניינות ומסקנה אפילו יותר מעניינת,

אלו החברות שנתנו את המענה הכי מהיר (כמה מהתביעות הגיעו למיצוי תוך 60 יום מרגע התביעה):

• הפניקס: 93%
• איילון: 82%
• ביטוח ישיר: 79%
• מנורה: 77%
• כלל: 69%

למרות שלחברות מסוימות לוקח זמן לשלם יש הבדלים גדולים בין החברות המהירות לחברות המשלמות. אלו החברות עם שיעור תשלום תביעות הגבוהה ביותר:

• איילון: 99%
• מגדל: 99%
• AIG: עם 97%
• כלל: 96%
• ביטוח ישיר: 94%

מהנתונים אפשר לראות שחברות שמשלמות מהר לא תמיד משלמות להרבה מבוטחים ולהפך.
הבינו מה עומד בחשיבות גבוהה יותר עבורכם. 

אנחנו נמשיך לעדכן אתכם מדי שבוע במה שכדאי שתדעו גם להטבות מס לפנסיונרים,

ובנתיים אנו מזמינים אתכם לקרוא על הרפורמה החדשה לביטוחי החיים – היא שווה לכם אלפי שקלים בחודש.

מוזמנים לקרוא ולהשתמש במחשבון ביטוחי חיים להוזלת תשלומי הביטוח שלכם .

"שמענו" – עושים סדר בשמועות.

אנשים רבים מודעים לצורך הבסיסי של רכישת ביטוח רכב, אך הסוגים השונים והעלויות המשתנות מחברה לחברה עלולים לבלבל אתכם. אנו עונים בכתבה הבאה על השאלות הנפוצות ביותר.

במקרה של תאונת דרכים, מי משלם ולמי? מי שאשם נושא בכל ההוצאות? מה הביטוח מכסה לי?

הנה כל מה שתצטרכו לדעת על ביטוח רכב וסוגיו:

הסוגים השונים של ביטוח רכב

ביטוח חובה

בדיוק כמו שהשם שלו מרמז, מדובר בביטוח בסיסי וחובה על פי החוק. כל כלי הרכב בישראל חייבים להיות מבוטחים בפוליסה כזו, היא מכתיבה פיצויים ומימון רפואי בתאונות דרכים ומגדירה למי מותר לנהוג ברכב. היקף הכיסוי נשאר זהה בין חברות הביטוח וההבדלים הם במחיר ובהרחבות נלוות.

תוכלו לבדוק גם גובה עלויות צפוי ע"י מחשבון ביטוח רכב!

ביטוח צד ג'

כאן הכיסוי הוא לרכוש של צד שלישי בלבד שנגרם באשמתנו, ללא הביטוח נאלץ לשאת בכל הוצאת הנזק שנגרמו באשמתנו. בהרבה מקרים, ביטוח צד ג' נכלל בתוך ביטוח מקיף ולא יהיה צורך לרכוש אותו בנוסף.

ביטוח מקיף

במקרה של ביטוח מקיף, התנאים והמחיר משתנים משמעותית בין חברה לחברה. בשורה התחתונה מדובר בכיסוי עלויות לכל נזק לרכוש שנגרם באשמתך, אם לא המבוטח אשם בנזק, דרישת התשלום תוגדר לאחראי על הנזק. בנוסף, ניתן לרכוש כיסוי כחלק מהמקיף במקרה של נזק, גנבה או אובדן של הרכב.

ביטוח רכב אונליין – הדרך המהירה והפשוטה ביותר לרכישת ביטוח

לעומת העבר, כיום הרבה יותר קל ופשוט לרכוש ביטוח רכב. לא צריך להתקשר לסוכני ביטוח, לא צריך לבזבז זמן וללכת לסניפים שונים של חברות הביטוח – כיום ניתן לעשות הכל בדיגיטל!

ממי הכי כדאי לרכוש?

שאלה מצוינת, ריכזנו עבורכם את החברות המובילות המאפשרות רכישת ביטוח רכב באונליין:

ממי הכי כדאי לרכוש ביטוח רכב?

ובכן כאן אתם נכנסים לתמונה ומוטלת עליכם המשימה החשובה ביותר – סקר שוק.

עליכם לעבור בין חברות הביטוח השונות, לבדוק את ההצעות ולהעלות את ההצעות השונות שקיבלתם מהמתחרים. כמו בכל תחום ניתן להתמקח כדי לקבל תנאים משתלמים יותר הרי בסוף התחרות בשוק בריאה. אל תתפשרו על ההצעה שאתם מקבלים וקחו בסוף את ההצעה המשתלמת ביותר!

האם קיים הבדל בין ביטוח רכב רגיל לנהג חדש?

ראשית נתחיל עם כך שכן, קיים הבדל מהותי.

אך יש לבצע הפרדה ראשונית בין נהג חדש לנהג צעיר:

• נהג חדש הוא מי שהוציא רישיון ומוגדר כך עד שנתיים מרגע הוצאת הרישיון. גם אם אתם בני 30 תיחשבו "נהג חדש" עד שנתיים מרגע הוצאת הרישיון.
• נהג צעיר זה נהג עד גיל 24. זה אומר שאם הוצאתם רישיון בגיל 22, עד גיל 24 תיחשבו "נהג חדש צעיר."

שנית ההבדל המרכזי הוא במחיר הפרמיה.

החוק מחמיר עם נהגים חדשים כדי להרתיע ולמנוע מקרי תאונות בגלל חוסר הניסיון של הנהגים ולכן על כל עבירה או טעות קטנה של נהג חדש(וצעיר ברוב המקרים) העבריין סופג עונש כבד יותר.

לפיכך מחיר הפרמיה בביטוח רכב לנהג חדש הוא גבוה יותר, ומכאן שהביטוח יהיה יקר יותר.

חברות הביטוח מוציאות בזמן האחרון כל מיני פוליסות והטבות כמו "שלמו ע"פ קילומטרים", "הפעלת ביטוח לזמן מוגדר" וכו'.

אין כאן המלצה או דיס-המלצה, אך ראוי לבדוק טוב טוב את התנאים של אותן פוליסות והאם הן באמת משתלמות לכם כלכלית.

בקבוצת האוכלוסייה הזו יש המון חיילים, שלרוב בקושי משתמשים ברכב ואם הם משתמשים אז הם משתמשים בסופ"שים או בזמנים מאוד מסוימים. רוב הפוליסות וההטבות האלו מיועדות במיוחד בשבילם.

בכל מקרה, כשאתם רוכשים ביטוח רכב וודאו שאתם מבינים בדיוק מה מכוסה ומה לא.

אנחנו נמשיך לעדכן אתכם מדי שבוע במה שכדאי שתדעו,

לבנתיים, נשמח להזמין אתכם לקרוא את הכתבה הבאה בנושא ביטוח חיים.

תוכלו לחשב לפי מחשבון ביטוח חיים .

כדאי לכם להישאר מעודכנים, "שמענו" – עושים סדר בשמועות.

למה ואיך מונעים ביטוחים כפולים?

חיוני לבדוק מעת לעת את כל הפוליסות המוחזקות כדי לוודא שאין חפיפה, מה שמוביל לכפל ביטוח. מצב זה מביא לכך שהמבוטח משלם פרמיות על ריבוי פוליסות, אולם במקרה של תביעה, ניתן לקבל פיצוי רק מאחת מאותן פוליסות עבור הסיכון הספציפי.

מהם תחומי הביטוח הנפוצים שבהם מופיע כפל?

ביטוח כפול מופיע בעיקר בתחום הבריאות וביטוח החיים. תרחיש טיפוסי בישראל עשוי להיות כרוך באדם שמשלם עבור ביטוח בריאות ממלכתי תוך ביטוח בריאות משלים (המכונה שב"ן) מקופת החולים שלו. ביטוח משלים זה מכסה שירותים נוספים שאינם כלולים בסל הבריאות הממלכתי. בנוסף, למבוטח עשוי להיות ביטוח בריאות קבוצתי ממקום עבודתו וכיסוי בריאות פרטי לבני משפחה. בכל מקרה בו המבוטח צריך להגיש תביעה בגין אירוע, הוא יכול לתבוע רק מאחת מפוליסות אלו.

למה אנשים קונים כפל ביטוח?

חפיפות כאלה נובעות לרוב מאי הבנה או הנחה. יש הסבורים כי ריבוי פוליסות מבטיח כיסוי גדול יותר, שעלול להוביל לפיצוי גבוה יותר ממקורות שונים. זוהי תפיסה שגויה. אחרים עלולים לרכוש בטעות ביטוח כפול מבלי להבין שכבר יש להם כיסוי.

מהן הפעולות שניתן לבצע כפי לבדוק האם קיים כפל ביטוחי?

כל מבוטח יכול לפעול באופן עצמאי על מנת לזהות האם קיימים כיסויים כפולים בפוליסות שונות שהוא משלם עליהן. הנה למשל כמה דרכים לעשות את זה:

1. השתמש באתר "הר הביטוח" הניתן על ידי משרד האוצר בישראל. פורטל זה מאפשר למשתמשים לצפות בכל פוליסות הביטוח הנלוות.
2. בדוק חשבונות אישיים באתרי חברות ביטוח בודדות כדי להבחין אילו פוליסות פעילות.
3. התקשר עם סוכן ביטוח. אנשי מקצוע אלה יכולים להציע סקירה מפורטת של המדיניות הקיימת, להדגיש חפיפות ולהמליץ על דרך הפעולה הטובה ביותר המותאמת לנסיבות האישיות.

מה קובע החוק לגבי ביטוח כפול?

על פי חוק חוזה הביטוח של ישראל, 1981, ביטוח כפל, במהותו, מתייחס לכיסוי לאותו סיכון, חבות או הוצאה בין מבטחים שונים. עם זאת, ריבוי פוליסות מאותו מבטח אינו נחשב כפול ביטוח אך עלול להוביל לביטוח יתר. ביטוח יתר הוא כאשר הכיסוי הכולל עולה על ערך הנכס המבוטח, בעיקר בביטוח רכוש. יש לציין כי ביטוח כפל אינו משתרע על ביטוחי חיים, ביטוח תאונות, ביטוחי מחלות ונכות, שכן הפיצוי במקרים אלו מבוסס על סכומים שנקבעו מראש, ללא קשר לנזק בפועל.

מתי כפל ביטוח עלול להתממש?

ביטוח כפול יכול להתממש בדרכים שונות. ראשית, זה קורה בהיסח הדעת או פקיעת זיכרון, למשל, ביטוח דירה באופן פרטי ושכחה שגם הבנק למשכנתאות ביטח את אותו נכס. שנית, הוא עלול להתרחש ללא שליטה ישירה של המבוטחים, כאשר גורם אחר כולל אותם בפוליסה. מעבר לכך, קיימים מקרים שבהם זה מתרחש במכוון, מתוך כוונה לתבוע פוטנציאלית ממספר פוליסות.

למה בעצם אי אפשר לתבוע פעמיים בגין אותו ביטוח?

ביסוד עקרון הביטוח הכפול עומד רעיון השיפוי, המבטיח שהמוטבים יקבלו פיצוי הולם כדי להחזירם למצבם שלפני הנזק, מבלי להרוויח מהאירוע. מעבר לכך, החוק קובע איסורים ספציפיים הנוגעים לביטוח כפל. לגבי רכוש וסוגים מסוימים של ביטוחי תאונות, מחלה ונכות, חריגות מההוראות יכולות להיות רק לטובת המבוטח או המוטב. באשר לביטוח אחריות, לא מותרות חריגות מלבד הבהרת אופן חלוקת ההתחייבויות בין המבטחים.

מהם המאפיינים של ביטוח כפול בתוך הפוליסה?

כדי שמצב יזוהה כביטוח כפול, חייבים להתקיים התנאים הבאים: ביטוח סיכון יחיד במספר מבטחים בתקופות חופפות. בתרחיש כזה, המבוטח מחויב ליידע את כל המבטחים על כפל הביטוח. המבטחים נושאים באחריות יחדיו ומתחלקים בפיצויים לפי סכומי הביטוח המתאימים.

מה ההבדל בין ביטוח כפול לבין ביטוח משותף?

חשוב להבדיל בין ביטוח כפול לביטוח משותף. בעוד שהראשונה כרוכה במספר פוליסות עבור אותו סיכון, השנייה מתייחסת למספר מבטחים במסגרת פוליסה אחת. בביטוח משותף, אחריותו של כל מבטח היא מידתית לחלקו בפוליסה. יתר על כן, ביטוח משותף כולל בדרך כלל סעיף מנהיגות, הקובע את שיקול הדעת של המבטח העיקרי בניהול תביעות ותשלומים.

איך יודעים מתי מדובר בביטוח משותף ומתי בכפל ביטוח?

בביטוח משותף יש רק פוליסה אחת, בעוד במקרים של ביטוח כפל יש יותר מאחת. חוץ מזה, בביטוח משותף קיימת אחידות בפוליסה, אבל בביטוח כפל לא בהכרח. בביטוח משותף גם קיימת אחידות במועד ההתחלה והסיום של הפוליסה ובביטוח כפל לא בהכרח, מה גם שבביטוח משותף קיימת אחידות בהגדרת המבוטחים ואחידות במועדי תחילה וסיום של הביטוח. בנוסף, בביטוח משותף אין אפשרות לקבל מהמבטח יותר משיעור השתתפותו – אבל בביטוח כפל קיימת אפשרות כזו עד לגובה סכום הביטוח החופף. 

מהו ביטוח בריאות קבוצתי ולמה הוא עלול לגרום לכפל?

מותר לחברות הביטוח להציע ביטוח בריאות קבוצתי לקבוצה של לפחות 50 אנשים בעלי מאפיין משותף. זהו ביטוח שתקף לשנים בודדות ובסיומן המבוטח יכול לרכוש פוליסת ביטוח אישית בחברת הביטוח, בלי לעבור תהליך חיתום ותקופת אכשרה. בגלל שמדובר בכמות גדולה של מבוטחים ובשל אינטרסים שיווקיים להשאיר אצלה את המבוטחים גם אחרי התקופה, חברות הביטוח מציעות את ביטוח הבריאות הקבוצתי במחירים נוחים. עם זאת, זה עלול לגרום לכפל ביטוחי

מה קובעות תקנות ביטוח בריאות קבוצתי לגבי כפל?

תקנות ביטוח בריאות קבוצתי קובעות לאיזו חברה מותר להציע פוליסה כזו, למי ולכמה זמן, אבל אין בהן התייחסות למקרים של ביטוח כפול אצל כל מבוטח ומבוטח. במילים אחרות, גם במקרים של רכישת ביטוח בריאות קולקטיב או כקבוצה – האחריות על בדיקת הכפל היא אך ורק של המבוטחים. 

האם כדאי לי לקנות ביטוח כפול?

ביטוח כפול עשוי להיראות לעתים קרובות כאמצעי הגנה, המספק למבוטח שכבת הגנה נוספת. עם זאת, חשוב להבין את המורכבויות והמלכודות הפוטנציאליות שלו. למרות שזה עשוי להיראות כמו החלטה נבונה להחזיק מספר פוליסות המכסות את אותו סיכון, בדרך כלל זה לא משתלם ולא מועיל בטווח הארוך. ניתן להקצות טוב יותר את הפרמיות המשולמות על פוליסות מיותרות לכיסוי סיכונים או צרכים פוטנציאליים אחרים.

מתי כפל ביטוחי עלול לפגוע בזכויות המבוטח?

פן נוסף של ביטוח כפול הוא הסיבוכים הפוטנציאליים שיכולים להיווצר במהלך תהליך התביעות. אם המבטחים אינם מודעים לפוליסות קיימות אחרות, שניהם עשויים לנסות ליישב תביעה, מה שיוביל לעיכובים ולאתגרים מנהליים. יתרה מזאת, חוזי ביטוח מסוימים עשויים להכיל סעיפים המפחיתים או מבטלים את אחריותו של מבטח אם יש פוליסה אחרת, שעלולה לסכן את התשלום.

כל כמה זמן כדאי לבחון את התיק הביטוחי כדי למנוע כפל?

בעוד כפל ביטוח יכול להתרחש ללא כוונה עקב פיקוח, חיוני לבצע ביקורת שוטפת ולהעריך מחדש את תיק הביטוח של האדם. עיסוק בתכנון פיננסי מקיף יכול למנוע חפיפות מיותרות ולהבטיח שכל דולר פרמיה מושקע בצורה מושכלת. בסופו של דבר, ביטוח עוסק בהשגת שקט נפשי, והיות מודע ויזום יכול למנוע סיבוכים ואכזבות בלתי צפויות. באופן עקרוני, בדיקה של התיק הביטוחי אחת לשנה אמורה להספיק כדי למנוע כפל. 

אם כך איך הגענו למצב שישנם כל כך הרבה ביטוחים כפולים?

עד הרפורמה של 2016 היה שוק הביטוחים קצת כמו המערב הפרוע. לא היו הגדרות מדויקות, וחברות הביטוח עשו מה שהתחשק להן. כשסוכן ביטוח היה מתקשר כדי להציע ביטוח ללקוח הוא לא היה בודק קודם לכן אילו ביטוחים מחזיק הלקוח. כך נוצר מצב בו מבוטחים שלא מבינים בעולם הביטוחים עשו ביטוחים כפולים שסתם עולים להם כסף.

35% ממבוטחי הבריאות מחזיקים בכפל ביטוחים

בהחלט. רק כדי שתבין, לפי מחקר שוק שביצעה רשת התחרות ופורסם באתר הממשלה, כ-18-23% מהכיסויים הביטוחיים בביטוחי בריאות הם ביטוחים כפולים. בממוצע יוצא ש-1 מתוך כל 5 ביטוחים הוא ביטוח כפול שאין בו צורך. המבוטחים משלמים אלפי שקלים על כלום והם אפילו לא יודעים זאת. זו פשוט שערורייה.

באחד המקרים הגיעה אלינו לסוכנות אישה בת 45 בשם שרית. היא ידעה שיש לה ביטוחים כי היא דאגה לעשות אותם בעצמה, אבל היא לא באמת הקדישה תשומת לב לאילו ביטוחים יש לה. לאחר שעשינו עבורה בדיקה הסתבר שקרוב למחצית הביטוחים שהיו לה היו ביטוחים כפולים.


במקרה אחר הגיע אלינו פנסיונר בן 61 ששמו יאיר. בניגוד לשרית לדוגמא, שעוד הבינה בערך אילו ביטוחים יש לה, הוא לא ידע דבר חוץ מכך שהוא קנה כמה ביטוחים בשנים האחרונות. אילו ביטוחים הוא קנה ומה הוא באמת צריך, לא היה לו מושג. לאחר שבדקנו לו את תיק הביטוחים גילינו שיש לו ביטוחים שהוא בכלל לא צריך ושרבים מהם כפולים ואפילו משולשים.


שני המקרים הללו הן דוגמאות למצבים שכיחים בהם אנחנו נתקלים עשרות פעמים כל יום, ובשני המקרים הצלחנו לעזור ללקוחותינו לחסוך אלפי שקלים בכל שנה שאחרת היו נזרקים לפח.

"הבעיה היא שאנשים לא באמת מבינים בביטוחים ובורחים מהם כמו מאש."
כיצד ניתן לערוך בדיקת ביטוחים כפולים מבלי להתבלבל מעודף המידע?

פה ישנה נקודת אור עבור המבוטחים. אחרי הרפורמה של 2016 שוק הביטוחים השתנה מקצה לקצה. היום כבר לא צריך להבין דבר בביטוחים כדי להבטיח שלא תשלם כפול. אם בן אדם מבין בפשטות שביטוח כפול לא יעזור לו ורק יעלה לו עוד כסף, הוא מבין שהוא חייב לבדוק במידי את הביטוחים שלו אחרת הוא מפסיד כסף.

ישנן כיום לא מעט חברות וסוכנויות שעוזרות לאנשים להיפטר מהביטוחים הכפולים שיש להם. כל מה שאנשים צריכים לעשות הוא ליצור קשר עם אחת החברות הללו והיא כבר תבצע עבורו בדיקה מקיפה ותגיש לו את כל הנתונים. המבוטח יכול לעבור על הנתונים ולראות שחור על גבי לבן איפה הוא מבזבז כסף על ביטוחים שלא עוזרים לו וכך הוא יכול להסיר אותם.

היופי בדבר הוא שהחברות הללו לרוב אפילו לא גובות כסף על בדיקת ביטוחים כפולים (ובדיקת תיק הביטוח באופן כללי). תראה לי עוד מקום שאליו יגיע לקוח לבדיקה ולא ייקחו לו עליה כסף. כשאתה מכניס את הרכב שלך לבדיקה הכי קטנה במוסך כבר אתה יוצא בקנס של כמה מאות שקלים, אך פה לא צריך אפילו לפתוח את הארנק.

אז החברות הללו עושות את זה רק כי הן מעוניינות לעזור?

בין היתר אבל לא רק אותן חברות שעוזרות למבוטחים מקבלות את השכר שלהן ישירות מחברות הביטוח, הלקוח עצמו לא משלם על דבר. נציג מהחברה מתקשר, מוציא פרטים מהמבוטח בשיחה קצרה ומתאים לו את הביטוחים שהוא צריך בצורה מושלמת ומבלי שיכללו ביטוחים כפולים.

המבוטח לא משלם על דבר ומרוויח חיסכון שמגיע לאלפי שקלים, אם לא יותר, בכל שנה. לכן אני אומר שלא משנה אם אתם חושבים שאתם יודעים מה קורה עם הביטוחים שלכם, זו חובתכם לעצמכם ולכספכם לעשות בדיקה.

תודה שקראתם את הכתבה עד סופה, אנו מקווים שנהנתם מהתוכן.

נשמח להזמין אתכם להמשיך לקרוא על ביטוח חיים בכתבה הבאה.

בפועל, כל הצלחה או כישלון עלולים להשפיע בצורה משמעותית מאוד על העתיד של בעלי העסק ועל משפחתם. האחריות של בעלי עסק עצמאי היא עצומה, וצריכה לבוא עם סוג של בטחונות. לכן, ביטוח עסק הוא עניין קריטי וחשוב. 

ביטוח עסק הוא קריטי לכל שלב, ובמיוחד כאשר מעסיקים עובדים, והעסק ממשיך להתפתח. עם הגדילה, יש עוד ועוד סכנות שנוצרות עבור העסק, והוא חשוף יותר לאתגרים המגיעים מלקוחות, ממתחרים ואפילו מקולגות. 

יש יותר ויותר דברים שעלולים להשתבש, לכן יש צורך לבטח את העובדים עצמם, וכמובן, את כל מה שקשור לעסק באמצעות ביטוח עסק – החל ממשאיות תובלה, דרך מחסן ועד ביטוחים הקשורים למבנים עצמם. גם עסקים שלא מספקים מוצר פיזי, אלא שירות מכל סוג, צריכים ביטוח מותאם, שיעזור להם להתגבר על מצב בו נגרם להם נזק במזיד או במתכוון. 

חשוב מאוד לא לזלזל בנושא ביטוח עסק, מדובר באחד הנושאים הקריטיים לכל בעל עסק ויש לקחת אותו ברצינות ובכובד ראש, ובכך להגן עליכם בתור מעסיקים ולהגן על העסק שהקמתם בעשר אצבעות, ולמנוע מצב בו עקב היעדר ביטוח עסק, תאלצו להוציא מכיסכם סכומי כסף לא מבוטלים אשר היו נחסכים אלמלא זנחתם את נושא הביטוח.

מה צריך לדעת על ביטוח חיים?

ביטוח חיים הוא הסכם רשמי שנכרת עם גוף ביטוח. פוליסה זו קובעת כי בנסיבות של השלכות חמורות כגון מוות או אובדן מצער של כושר העבודה עקב מוגבלות, עומד המבוטח או המוטב המיועד לקבל פיצוי כספי. פיצוי זה יכול להתבטא כסכום חד פעמי או המשך הקצאה חודשית. אופי וסכום הפיצויים מבוססים בעיקר על מוטבים או הנחיות שנקבעו על ידי בעל הפוליסה בעת ההסכם.

מה ההבדל בין סוגי ביטוחי חיים?

ראשית, ישנו ביטוח שנוגע למקרי מוות. במקרה כזה, ניתן להעניק למוטבים סכום חד פעמי או קצבה חודשית חוזרת. הגרסה השנייה עוסקת בתרחישים הכוללים אובדן כושר עבודה ונכות. המוטבים, במקרה זה, יהיו זכאים לסכום חד פעמי או לקצבה חודשית בהתבסס על מפרט הפוליסה.

מהו ביטוח למשכנתא?

ביטוח החיים למשכנתא, למשל, משרת בעיקר את מי שהשתמש בהלוואת משכנתא. במקרה המצער של פטירת הלווה, צורת ביטוח זו מבטיחה שהמוסד המלווה, בדרך כלל בנק, מקבל המשך החזרי המשכנתא. בעצם, לגבי ביטוחי חיים למשכנתא, הבנק המלווה לוקח על עצמו את תפקיד המוטב. עם זאת, ישנם תרחישים בהם סכום הביטוח עולה על החוב לבנק.

איזה פיצוי מקבלים במקרה של תאונה?

תת סוג נוסף שיש לציין הוא ביטוח מתאונה. זהו טופס מיוחד שבו המוטבים מקבלים פיצוי כספי אך ורק במקרה של מוות בשוגג של המבוטח. אפשרות רבת פנים נוספת היא ביטוח החיים הפנסיוני, המכונה לעיתים ביטוח מנהלים. זה משלב הפרשות לביטוח החיים הרלוונטי עם הטבות הקשורות לאובדן כושר עבודה ונכות. בנוסף, הוא משלב גם חיסכון פנסיוני, אשר לאחר הפרישה ניתן לתבוע אותו כסכום חודשי. אבל יש אזהרה. כדי להיות זכאי לסכום חד פעמי יש לעמוד בתנאים מסוימים ולפנסיונר צריכה להיות קצבת מינימום לפי החלטת משרד האוצר.

איך מחשבים את גובה הפיצוי לביטוח החיים?

פרמיות אלו הן תוצאות של חישובים מדוקדקים המעריכים את הסיכון הכרוך בביטוח אדם. מנת סיכון מוגברת תואמת פרמיות גבוהות יותר. מספר גורמים משפיעים על הערכת סיכונים זו. מגדר משחק תפקיד שכן סטטיסטיקות מצביעות על כך שנשים בדרך כלל חורגות מגברים. מצבים רפואיים קיימים יכולים גם להגביר את הסיכון, ולהוביל לפרמיות גבוהות יותר. יתר על כן, מעשנים נוטים לשלם פרמיות גבוהות יותר, המשקפות את החששות הבריאותיים הרחבים יותר הקשורים לעישון. בנוסף, גם בעיות משקל יכולות להשפיע על הפרמיות וישנם אפילו מקצועות או תחביבים הנחשבים מסוכנים ומשפיעים על התשלום החודשי.

איך בוחרים את ביטוח החיים המתאים?

בחירת ביטוח החיים המתאים דורשת הבנה מקיפה של הנסיבות הייחודיות של האדם. אלמנטים כמו גודל המשפחה, גיל התלויים, התחייבויות כלכליות נוכחיות וצפויות, כולם נכנסים לתמונה. פוליסות מסוימות מציעות תשלומים חד פעמיים במקרה הטראגי של פטירת המבוטח לפני תום הפוליסה. תשלום זה נשאר עקבי, אם כי הפרמיה עשויה להתעדכן מדי שנה בהתחשב בגיל המבוטח. לחילופין, חלק מהפוליסות מציעות סכום חודשי קבוע, המשמש כמקור הכנסה מתמשך למוטבים עם מות המבוטח.

מהו ביטוח חיים קבוצתי ולמי הוא מיועד?

ביטוח קבוצתי מספק כיסוי של קבוצה גדולה (בדרך כלל 50 אנשים או יותר) במסגרת פוליסה יחידה. בעוד שתפקידו העיקרי הוא פיצוי במקרה של מוות, ניתן לצרף הטבות נוספות, כגון כיסוי בזמן מחלה או תאונות.

איך משלמים את הפרמיה בביטוחי חיים קבוצתיים?

בביטוח קבוצתי ישנם שלושה מסלולים לתשלום הפרמיה: תשלום על ידי בעל הפוליסה כחלק מהטבות לעובדים, תשלום על ידי המבוטחים באמצעות המעסיק שלהם, או שזה יכול להיות מאמץ משותף שבו הן המעסיק והן המבוטח משלמים. בכל מקרה, תכונה ייחודית של ביטוחים קבוצתיים היא שסכום הביטוח נשאר עקבי עבור כל פרט בקבוצת המבוטח. עם זאת, חיוני להבין כי ביטוחים קבוצתיים כפופים להוראות ספציפיות כפי שנקבעו בתקנות הפיקוח על עסקי ביטוח.

איך קובעים את גובה הפרמיה בביטוחי חיים לקבוצה?

גורמים כמו סך כל המבוטחים, גילם האקטוארי הממוצע, מקצועם, סכום הביטוח המבוקש ואריכות ימים בביטוח יכולים להשפיע על גובה הפרמיה וסכום הביטוח הסופי בביטוח קבוצתי. את החישוב מבצעת חברת הביטוח, תוך שהיא מביאה בחשבון את האופי של העיסוק ושיקולים כלכליים טהורים – כמו למשל שאר הפוליסות שנרכשות על ידי המעסיק עבור העובדים שלו באותו ארגון.

בואו נתחיל בשאלה הראשונה – מה זה ביטוח חיים?

ביטוח חיים הוא למעשה הסכם בין המבוטח לחברת הביטוח, הקובע שבמקרה של מוות בטרם עת או במקרה של אובדן כושר עבודה תעביר חברת הביטוח סכום כסף מכובד למשפחת המבוטח במקרה מוות או למבוטח עצמו במקרה של אובדן כושר עבודה. ניתן לקבל את הכסף כקצבה חודשית או כסכום חד פעמי.

כפי שאמרנו, חברות הביטוח מציעות 2 סוגים מרכזיים של ביטוחי חיים:

• ביטוח חיים למקרה מוות (ביטוח חיים ריסק) – בביטוח זה יועבר סכום חד פעמי או קצבה לאורך תקופה מוגדרת של שנים למשפחת המבוטח או למי שנרשם כמוטב בפוליסה של המבוטח.
• ביטוח אובדן כושר עבודה – ביטוח זה יופעל במקרה שבו המבוטח מאבד את היכולת לעבוד ולהשתכר, מכל סיבה רפואית שהיא וגם במקרה זה יקבל סכום כסף(לרוב כקצבה).
  

המטרה של ביטוח החיים היא לדאוג שבני המשפחה של המבוטח יוכלו להמשיך להתקיים באותה רמת חיים שהתרגלו במקרה ואחד מבני המשפחה והמפרנסים העיקריים נפטר בטרם עת.

ביטוח חיים הוא אחד הביטוחים השכיחים ביותר בישראל ומקומות עבודה רבים מציעים אותו לעובדיהם במחיר מוזל כהטבה.

מה זה אומר מחזור משכנתא?

מחזור משכנתא הוא תהליך שבו לוקחים משכנתא קיימת, ממחזרים אותה והופכים אותה למשכנתא חדשה, אפשר לומר "משדרגים" אותה. המטרה כמובן היא להתאים את המשכנתא הממוחזרת כך שתתאים לצרכים האישיים של הלקוח, ולספק לו את התנאים הטובים ביותר. משכנתא מורכבת ממספר מסלולים, ולצורך העניין נגיד והמשכנתא שלכם כוללת מסלול צמוד למחירי הצרכן, תוכלו לשנות את המסלולים, להוריד את המסלול צמוד לצרכן ולהציב במקומו מסלול אחר שיכול להוזיל לכם את המשכנתא בעשרות אלפי שקלים.

ברגע שאנחנו משנים את תמהיל המשכנתא, אנו מבצעים מחזור משכנתא.
כל מי שיש לו משכנתא רשאי למחזר אותה, בפועל מדובר בהחזר מלא של המשכנתא הקיימת מהכסף של המשכנתא החדשה. מחזור משכנתא עלול לגרור עמלות גבוהות (בגין סגירת המשכנתא הקודמת וסעיפים נוספים) ולכן מומלצת פניה ליועץ משכנתאות או מומחה, טרם ביצוע הפעולה.

את המשכנתא החדשה ניתן לקחת מכל בנק או גוף למשכנתאות ולא רק מהמקום ממנו נלקחה המשכנתא הראשונה, זאת מהסיבה שמדובר בעצם בשתי פעולות עוקבות: הראשונה, לקיחת משכנתא חדשה והשנייה, סגירה של המשכנתא הקודמת. עם זאת, על הסכום שנותר למשכנתא הישנה להיות לפחות 10% מהסכום המקורי ובעל המשכנתא חייב לעמוד בתנאי הגוף המלווה ללקיחת משכנתא חדשה.

זכרו! אין הגבלה לכמות הפעמים שניתן למחזר את המשכנתא אך מומלץ להיוועץ עם איש מקצוע או לחקור את הנושא לעומק בנוגע לכדאיות הפעולה והתאמתה לצורך האישי.

מה ההבדל בין קופת גמל וקרן השתלמות?

קרן השתלמות מתפקדת כמנגנון חיסכון המיועד במיוחד לעובדים שכירים. מאפיין בולט של קרן זו הוא היתרון המס שלה: צבירות בתוך קרן זו אינן חייבות במס הכנסה. קופת הגמל להשקעות, לעומת זאת, מציעה אמצעי חיסכון גמיש יותר. הוא נגיש לכלל הציבור, ומאפשר חיסכון עצמאי, אם כי עם תקרה שנתית של 71,337 ₪. למרות שהפקדות לקרן זו אינן מגיעות עם הטבות מס כמו קרן ההשתלמות, היא מציעה הטבות פיננסיות אחרות. 

מהו החוק? ומה ההבדלים מבחינת משיכת כספים

מערכת המשפט הישראלית מעניקה ליחידים חופש מהותי בחיסכון באמצעות קרן השתלמות. לאחר תקופה של שש שנים, ניתן למשוך את הכסף ולנצל אותו לכל מטרה רצויה. עם זאת, ההפרשה לקרן זו, המחושבת על פי שכרו של העובד, צריכה להיקבע בהסכם העבודה. ראוי לציין שמבחינה חוקית, מעסיקים אינם מחויבים להפריש לקרן זו אלא אם קיים הסכם קיבוצי או צו ספציפי המורה להם לעשות זאת. עובד, מתוקף תפקידו האישי, אינו יכול ליזום קרן השתלמות; זה נשאר בסמכותו של המעסיק. לעומת זאת, עצמאים יכולים להקצות משאבים לקרן זו באופן וולונטרי, תוך כדי כך לזכות בתמריצי מס.

לעומת זאת, בגיל 60 החוסכים בקופת גמל יכולים למשוך את מלוא הסכום או לבחור לקבלו כפנסיה רגילה. בחירה באחרונה עלולה להביא לפטור הן ממס רווחי הון והן ממס הכנסה, מה שמבדיל אותה מקצבאות פנסיה סטנדרטיות. בנוסף, קרן זו מאפשרת לעמיתיה ללוות עד 80% מהסכום שנחסך בריבית נוחה.

איך מקימים קרן השתלמות להשקעה?

כדי להקים קרן השתלמות, על עובד להודיע למעסיק על הקרן שנבחרה, למלא את הניירת הנדרשת, ולאחר מכן לאשר ניכוי שכר חודשי לקרן. באחריות המעביד להעביר לקרן גם את הפרשות המעביד וגם את הפרשות העובד, ויש להם שני חלונות לעשות זאת בתוך שבעה ימי עסקים לאחר חלוקת המשכורת החודשית או 15 ימים לאחר תום החודש. אם המעסיק לא יעביר את הניכויים לקרן תוך 40 יום, הוא עלול לעמוד בפני השלכות משפטיות, לרבות שנתיים מאסר פוטנציאליות.

האם ניתן לנייד את קופת הגמל או קרן ההשתלמות?

המעבר בין קופות גמל שונות הוא פשוט יחסית. באמצעות פנייה לקרן הרצויה, ניתן ליזום את המעבר. עם זאת, תרחישים מסוימים, כמו חובות קיימים בקרן הנוכחית או מגבלות משפטיות, יכולים לעכב את השינוי הזה. באופן דומה, ניתן לנייד קרנות השתלמות בין החברות השונות שמנהלות אותן. 

איך בוחרים בין קופת גמל או קרן השתלמות?

לפי נסיבות אישיות ומטרות פיננסיות. גורמים כמו משך החיסכון המיועד, סכום ההפקדה ונכונות המעסיק להקים קרן השתלמות יכולים להשפיע על ההחלטה. אם החיסכון הרצוי יעלה על התקרה המותרת של קרן השתלמות, ייתכן שקופת הגמל להשקעה תהיה אופציה מתאימה יותר. עם זאת, פיצול השקעות בין מכשירים אלו או בחינת האפשרות להקים שתי קרנות חינוך עשוי להיות יתרון. לאור המורכבויות של הכלים הפיננסיים הללו, מומלץ לרוב להתייעץ עם סוכן ביטוח או יועץ פיננסי על מנת להבטיח קבלת ההחלטות המתאימות ביותר.

הבדלים מרכזיים בין קופת גמל להשקעה או קרן השתלמות

הדמיון העיקרי הוא בנזילות היבט הנזילות של מכשירי חיסכון אלו. קופת גמל להשקעה מציעה זמינות רציפה של כספים, אם כי עם מס רווחי הון של 25% על משיכות שבוצעו לפני פרישה. לעומת זאת, קרן השתלמות נועלת את הכספים למשך שש שנים חובה כאשר רק לאחר מכן ניתן לבצע משיכות ללא מס. חריגים מסוימים אף מאפשרים משיכות ללא מס לאחר שלוש שנים.

מה ההבדל בין קרנות השתלמות וקופות גמל להשקעה מבחינת תקרת הפקדות?

קופת גמל להשקעה מתירה הפקדה של עד 72,000 ש"ח מדי שנה, בעוד שכיר יכול להפקיד לקרן השתלמות עד לשכר של 15,712 ש"ח בלי להיות מחויב בזקיפת הכנסה. אם מעסיק מפקיד לעובד החל משכר גבוה יותר מהרף הזה, תיזקף לעובד הכנסה במועד ההפקדה וההכנסה תהיה חייבת במס הכנסה וביטוח לאומי. בנוסף, במועד המשיכה כל הכספים מעבר לתקרה יהיו חייבים במס רווח הון בגובה 25%. 

אצל עצמאים, התקרה להטבת מס מסוג ניכוי היא 283,905 ש"ח בשנה. הסכום המרבי שאותו ניתן להפקיד לקרן השתלמות כדי לקבל הטבת מס הוא 12,775 ש"ח (4.5% מהתקרה), בעוד תקרת ההפקדה המוטבת לצורך פטור ממס רווחי הון במועד המשיכה היא 19,920 ש"ח. 

איך בוחרים דרך איפה לחסוך?

לסיכום, בעוד שיש חפיפות ברורות בין קרן השתלמות וקופות גמל להשקעה, ההבדלים ביניהם מתגלים במבט מקרוב. שאלות קריטיות סביב הסכום להפקדה, משך ההפקדה ועמדה של המעסיק לגבי קרן השתלמות או קופות גמל להשקעה יכולות להציע בהירות לגבי מכשיר החיסכון האידיאלי. ההתקדמות ההגיונית הבאה תהיה השוואה מפורטת של שתי הקרנות, כדי להבין את ההצעות של כל אחת מהן. הצעדה בנתיב החיסכון הפיננסי עשויה להיראות מורכבת, אך עם הידע הנכון, היא ניתנת לניהול.

קופת גמל להשקעה 

נוצרה כדי לעודד את הציבור להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלו מצד אחד ולא להכריח אותו לסגור את הכסף עד גיל פרישה. לקופת גמל להשקעה מופרש כסף רק בידי המשקיע ולא מעסיק או כל אדם אחר.  ניתן להפקיד כסף כקצבה חודשית מוגדרת מראש באמצעות הוראת קבע או כהפקדות חד פעמיות באמצעות העברות בנקאיות וצ'קים. ונכון לשנת 2023 ניתן להפקיד עד 70,913 ש"ח בשנה קלנדרית לאדם.  בנוסף קופה זו מציעה למשקיע 3 מסלולים לבחירה:

• סולידי(מורכב ברובו מאג"ח)
•  בינוני(שילוב מאוזן בין מניות לאג"ח) 
• מסלול מנייתי(מורכב כולו ממניות)
  

לאנשים שרוצים לחסוך לטווח הארוך ויודעים שלא ימשכו אותו עד גיל הפנסיה(60+) ואין להם את הרצון/ידע/כוח להתעסק עם שוק ההון והשקעות קופת גמל היא כלי מצוין לחיסכון והשקעה. אך גם לחבר'ה צעירים יותר המעוניינים בחיסכון לטווח קצר יותר יכולה להתאים קופת גמל להשקעה בגלל הנזילות שלה.

קופת גמל להשקעה – יתרונות:

• נזילות
• דמי ניהול נמוכים (בדרך כלל 0.6%-0.8%)
• ניתן לעבור בין מסלולים שונים ובין קופות שונות מבלי שיחשב כמכירה (כלומר, אין מס במעבר). 
• ניתן ליהנות מהטבות משמעותיות אם ממתינים עד לגיל 60
• ניתן לחסוך דרכה בהוראת קבע ובאופן חד פעמי (עד 70 אלף בשנה)

קרן השתלמות

בפועל, מדובר בקופת חיסכון לשכירים, לעצמאים ולחברי קיבוצים ומושבים שיתופיים. המטרה המקורית שלה הייתה לשמש את העובדים למימון השתלמויות, כנסים מקצועיים ולימודי המשך. היום, ברוב המקרים היא משמשת כחיסכון לטווח זמן בינוני. מדובר בפתרון החיסכון האולטימטיבי לשכירים כאשר גם אתם וגם המעסיק מחוייב להפקיד אליו כספים והעובדה שלאחר 6 שנים תוכלו למשוך את הכסף מבלי לשלם מס רווחי הון לכל מטרה!

יתרונות:

• הכסף המופקד אליה מגיע מהמעסיק ומבעל הקרן (המעסיק אינו חייב להפקיד לקרן השתלמות ולכן יש לקבוע את הפרט לפני תחילת עבודה)

• אין מגבלות לשימוש בכסף, לאחר צבירה של 6 שנים ניתן לנצל את הכסף לכל מטרה
• האפיק היחיד שלא לטווח ארוך ונותר פטור לחלוטין ממס (אחרי הרפורמות במיסוי שוק ההון בישראל).

קרן השתלמות למורים

מדובר בקרן השתלמות ייעודית עבור עובדי הוראה, בתמיכה הסתדרות המורים בישראל.
רוב הפעמים קרן זו נועדה לשנת השתלמות של עובדי הוראה שבה הם יוצאים לקורסים, השתלמויות וכו אך ניתן גם לחסוך בה ללא קשר להשתלמויות כאלה ואחרות.

מדובר במכשיר מעולה עבור עובדי הוראה ושווה לבדוק תחת כל מוסד את הזכויות וההטבות המגיעות לכם!

קרן השתלמות לעובדי מדינה

קרן המיועדת לקהל של עובדי מדינה.
ההטבות מעט שונות והתנאים הם אחרים. אנחנו ממצליצים לקרוא על כך בקישור מתחת כדי להבין בדיוק מה מגיע למי:

להלן לינק לאתר של החברה לניהול קרן השתלמות לעובדי מדינה.

קרן השתלמות השוואה

כפי שאמרנו גם בקופות גמל, תמיד שווה לערוך בדיקה בין בתי ההשקעות והחברות השונות המציעות קרן השתלמות ולאחר מכן לקחת החלטה איפה יותר מתאים לכם.

להלן כלי מצוין להשוואה מהירה בין קרנות השתלמות:

אנחנו מקווים שנהנתם מהפוסט ולמדתם משהו חדש שלא הכרתם,
אנחנו נמשיך לעדכן אתכם מדי שבוע במה שכדאי שתדעו,
אם אתם רוצים לדעת איך לשפר את התנאים שלכם הירשמו לניוזלטר שלנו וקבלו עדכונים חדשים מדי שבוע!

תגידו, מי מרוויח במקרה של מותכם? התשובה היא שככל הנראה הבנק.
לכן חשוב שתדאגו לביטוח חיים גם למשכנתא וגם למשפחה!

כל לוקח משכנתא יודע שהוא חייב לבטח את הדירה שלו במקרה של מוות.
כלומר, הבנק מוודא שאם חלילה לא תוכלו לשלם כי תעברו לגור בבית העלמין הוא יקבל את הכסף שלוויתם ממנו.
אך הרבה מכירים את המושג ביטוח חיים כמשהו אחר לגמרי, שבו המשפחה שלכם תקבל סכום כסף לאחר שחס וחלילה לא תמשיכו איתנו בחיים.

השם ביטוח חיים מטעה, כי הוא מתחלק לשני סוגי ביטוחים שונים: 
ביטוח חיים למשכנתא – הבנק מקבל כסף במקרה שתפסיקו להיות זקוקים לאוויר
ביטוח חיים למשפחה – הנותרים מאחור מקבלים סכום כסף נאה, בהתאם לתנאי הפוליסה

ישראלים רבים לא מבינים שמדובר בכיסוי שארית המשכנתא בלבד, במקרה של נמנום נצחי בן/בת הזוג והילדים לא יקבלו אפילו שקל אחד. כאן עולה חשיבות ביטוח החיים, בפוליסת פיצוי של בין חצי מיליון למיליון שקלים ויותר, היא מעניקה כסף לאבלים שלא ירכך את העצב אבל יקל על המשך הדרך.

שוק ההון או נדל"ן בישראל

שוק ההון, בבסיסו, מקל על קנייה ומכירה של חובות ארוכי טווח וניירות ערך מגובי הון. מתוך הקשרים גלובליים, וליתר דיוק, מהנוף הישראלי, שוק ההון הופך לצינור להתקדמות כלכלית ולהעצמה. הבורסה הישראלית לניירות ערך מייצגת את התגלמות הדינמיקה הזו, ומשמשת כצומת חיוני לעסקים ישראלים ולציבור הרחב. באמצעות תשתיות מסחר וסליקה מתוחכמות, יצרה ה-ISE מוניטין של מצוינות, המניעה את צמיחת המשק הישראלי.

מנגד, הנדל"ן משמש כנכס מוחשי, הנטוע במרחב הפיזי. השקעות נדל"ן כרוכות לעתים קרובות ברכישת נכס, בין אם זה מגורים, מסחרי או תעשייתי. עם הזמן, נכסים אלה יכולים לעלות בערכם, ולהציע תשואות פוטנציאליות למשקיעים. בנוסף, נכסים יכולים לספק הכנסה מדמי שכירות, המציגים זרם הכנסות מתמשך.

איך משקיעים בשוק ההון לעומת בנדל"ן?

הכניסה לשוק ההון מתבצעת באמצעות הקמת חשבון ניירות ערך בבנקים או בבתי השקעות הקשורים לבורסות. למשל, בתוך המערכת האקולוגית הישראלית, המסחר בבורסה מתרחש בעיקר דרך הישויות הללו. המהפכה הדיגיטלית פשטה עוד יותר את התהליך הזה, ומאפשרת לאנשים לסחור באופן אוטונומי באמצעות פלטפורמות דיגיטליות שונות. עם זאת, אופיו ההפכפך של השוק דורש ידע מעמיק והתייעצות עם אנשי מקצוע כמו יועצי השקעות, מה שמבטיח קבלת החלטות נבונה.

השקעות נדל"ן, לעומת זאת, כרוכות בתהליך פשוט יותר. הרוכשים מזהים נכסים בעלי עניין, מעריכים את התשואות הפוטנציאליות שלהם ומסיימים עסקאות. למרות שהתהליך עשוי להיראות פשוט, ההימור גבוה, בהתחשב בהוצאות ההון המשמעותיות הנדרשות לנדל"ן. עם זאת, האופי המוחשי של הנכס והאפשרות לייצר הכנסה מדמי שכירות יכולים להציע יציבות מסוימת בהשוואה לאופי המשתנה של המניות.

אם עברתם את גיל 50 ואתם מחזיקים במעל לחצי מיליון שקלים בהון נזיל או השקעות בשוק ההון, הכתבה הבאה תפזר הרבה מהעשן סביב השוק מהשנה האחרונה.

השקעות בשוק ההון בתקופת הקורונה – בואו נתחיל

בואו נדבר ישר ולעניין, מאז צניחת השוק במרץ, התשואה המצטברת רק ממשיכה לעלות ומי שניהל נכון את ההון שלו כנראה עשה רווח נאה. המשקיע החכם לא נבהל מהירידות החדות ולא קיבע את ההפסדים מהנפילה של מרץ. כנראה שהוא גם הצליח לנצל את העלייה בשוק ההון לחיזוק ושיפור תיק ההשקעות ולמקסום הרווח. השאלה היא האם הוא יכול היה להרוויח הרבה יותר? התשובה היא כן.



התשואה השנתית המצטברת בשנת 2019, עלתה בממוצע ב-11.77%, וב-2020 ב-4.58% נוספים, זה אומר 16.89% תשואה בשנתיים האחרונות. קופות מסוימות הגיעו גם ל-25 ו-30 אחוזים בממוצע התשואה המצטברת ב-2020 בלבד! גם אלו שהגיעו לתשואה דומה וגם אלו שעכשיו מבינים שאולי יכלו להרוויח יותר, צריכים להבין אילו עובדות רלוונטית נחשפות רק עכשיו, עם פיזור מסך העשן של הקורונה. בדוק כבר עכשיו ללא עלות או התחייבות אם אפשר לנהל את התיק ההשקעות שלך הרבה יותר טוב, או שאתה יכול להמשיך לקרוא ולגלות את כל מה שנחשף אחרי שענן הקורונה מתחיל להתפזר.

• אנו מדגישים: שוק ההון בנוי על צמיחת המשק והתנהלות חכמה יותר ממשקיעים אחרים. גם אם הרווחתם והרווחיות שלכם מספקת אתכם, ישנם פרמטרים נוספים כמו סיכון, הצלחה בטווח הארוך ומשתנים שונים שכדאי לבדוק למען ביטחון ההשקעות שלכם וביטחון הצלחתכם העתידית והנוכחית.

במהלך אפקטיבי שביצע דונלד טראמפ, הזרים הבנק הלאומי של אמריקה כסף לכלכלת המסחר במטרה לעצור את הבהלה שנגרמה מירידת הבורסה במרץ 2020. עם זאת, משנת 2008 החוב הלאומי בארה"ב כמעט והכפיל את עצמו ובקרוב יצטרך הממשל להשקיע הון רב בפתיחת מוסדות החינוך ובשיקום הכלכלה הפנימית. דבר נוסף שהיה נחשב עד היום לבלתי תלוי וחסר השפה קיבל תפנית דרסטית.
משקיעים בקרנות השתלמות, קופות גמל או ניירות ערך? קחו 2 דקות ותרוויחו המון ידע וכנראה גם המון כסף שיעזור לכם בהשקעות בשוק ההון.

משקיעים פרטיים שעד היום לא נחשבו כבעלי השפעה נמצאים בכמות גבוהה ועולה מדי תקופה. הגישה לגביהם קיבלה מפנה חד בעקבות המקרה של חברת Gamestop. אלפי משקיעים פרטיים שינו את תנודת השוק והשפיעו על ערך החברה ופגעו בחברות הגדולות שפעלו בהתאם לירידת ערך החברה.
במידה והשוק יראה ירידה קלה ומוסברת, המשקיע הפרטי שלעתים מכונה "המשקיע הטיפש", עלול למשוך את כספו בפחד מירידה גדולה ולגרור לצניחה אגרסיבית של כלל השוק. המחסור במקומות עבודה והאבטלה הגבוהה עלולה לגרור משיכה של כספיהם וליצור אפקט פרפר על השוק כולו.

באוקטובר 2020 פרסמה הלמ"ס כי אחוזי האבטלה בישראל עמדו על קרוב ל-20%, כדי לסבר את האוזן במשבר הכלכלי של 1929 אחוזי האבטלה בארה"ב לא היו רחוקים מכך (25%). במקרה זה, הקריסה הייתה מסיבית ונמשכה קרוב ל-20 שנה עם ירידה דרסטית בכל אספקט.

מסיבות אלו ונוספות, מדד השילר נמצא במצב הגבוה ביותר שהיה מאז 2008 ומשקיעים חכמים שמבינים לאן הרוח נושבת, פונים לעדכן את קופות הגמל שלהם ולהכין את תיק ההשקעות שלהם לעתיד המתקרב. הכנה בצורה הטובה והאופטימלית להימנעות מהפסדים וליצור רווח יכולה להתבצע רק באמצעות מומחים ואשפים בתחום. שוק ההון זה מקום לא פשוט, אך עם ליווי נכון ניתן למקסם את ההשקעות שלכם בצורה יוצאת דופן!

חושב שהתיק ההשקעות שלך מנוהל טוב? מצוין! בוא לבדוק אם אפשר לנהל אותו אפילו טוב יותר!
פורטל הפיננסים שמענו, בשיתוף פעולה עם מיטב המומחים המובילים בארץ, משתף ומעלה ידע באופן תדיר בנושאי השקעות ופיננסיים.

השאירו פרטים בניוזלטר שלנו וגלו איך תצליחו להרוויח כמה שיותר מההון שלכם ולוודא שאתם ממקסמים את הרווחים היום. וחשוב מזה – נמנעים מהפסדים קשים.

מינוף זה טירוף! – 5 סוגי השקעות לבעלי הון עצמי נמוך

הריבית הנמוכה במשק, שאמורה ללוות אותנו גם לעוד כמה שנים טובות(כנראה..) הופכת את ההשקעה בפיקדונות ובאג"חים ללא רלוונטיים. עם כך, הכסף חייב להיות מושקע באפיקי השקעה מסוימים כדי לא לאבד מערכו(אינפלציה וזה) ואף להניב תשואה יפה לאורך זמן. ישנם לא מעט סוגי השקעות בקיימים בעולם הכלכלה ובכתבה הבאה ננסה להבין איזה אפיק יהיה הכי אטרקטיבי עבורנו להמשך.


רבים בטוחים שכדי להשקיע ולהניב תשואה גבוהה חייבים הון עצמי גבוה, אך זו טעות נפוצה – שכן דווקא ההשקעות המעניינות ביותר(וגם המסוכנות יותר) לא דורשות הון עצמי גבוה וניתן להשקיע בחלק מהן עם הון עצמי מעל 10K ש"ח!

במאמר הקרוב נסקור 5 סוגי השקעות עם הון עצמי נמוך שיאפשרו לכם להשקיע את כספכם ולהרוויח תמורה נאה, חשוב לא להיבהל מהאמירה – "מסוכנות יותר" מפני ש: סיכון גבוה = תשואה גבוהה יותר.

אנחנו לא באים למכור חלומות שווא, אלא להציג את האמת והנתונים האמיתיים ביותר ולכן לדעתנו עם סכומי השקעה נמוכים ניתן גם להשקיע באפיקים אקזוטיים ומסוכנים יותר ולקבל תמורה משמעותית יותר.
(בתנאי שיש לכם קרן חירום שתכסה אתכם במקרי קיצון).

הביטקוין פרץ לחיי כולנו בשנים האחרונות לאחר שפרץ ושבר רמות מחירים שאנשים לא דמיינו: מחודש דצמבר 2020 כאשר עמד על 19K דולר הוא הגיע היום ל-58K!
אנחנו מדברים כאן על עלייה של מעל 200% ב-4 חודשים בלבד של הביטקוין.

מה זה ביטקוין?
מי יצר אותו?
מה העתיד צופן לו ושאר חבריו המטבעות הדיגיטליים?
איך עובד השקעה בביטקוין?

ננסה לגעת בשאלות הללו בכתבה הקרובה, כמובן שמדובר בנושא ענק המכיל בתוכו תת נושאים שאפשר לכתוב עליהם דפים ארוכים מאוד אך ננסה לגעת בתמצית של הנושא ולהעביר אותו בצורה הנגישה ביותר.

מה זה ביטקוין?

את המסע אל עולם הביטקוין מתחילים בשאלה – מה זה ביטקוין?
ביטקוין הינו מטבע מבוזר, הראשון שנוצר בעולם. המטבע הראשון נוצר בשיא המשבר הפיננסי של 2008 (משבר הסאב פריים) שגרר מחיקת נכסים פיננסיים בהיקפים עצומים שאנשים כבר חשבו שלא יהיה יותר כסף אמיתי אחריו.
הוא נוצר ע"י איש או קבוצה המכנה עצמה סאטושי נאקאמוטו.


להבדיל מכסף מסורתי, מדובר במטבע שאינו תלוי בגוף מרכזי. במקום זאת, הוא רשומה בקובץ ציבורי המכונה "שרשרת בלוקים" (בלוקצ'יין), ניתן לנהל אותו או להשתמש בו בעזרת תוכנה המכונה "ארנק קריפטו" תוך שימוש ביומן מבוזר. 
בלוקצ'יין הוא קובץ מידע המכיל רישום כלשהו בצורה מוצפנת, לדוגמא כל העסקאות שבוצעו אי פעם ברשת הבלוקציין. אפשר לתאר בלוקצ'יין כספר החשבונות הראשי של והלב הפועם של מטבעות הקריפטו.

מה כל כך מיוחד בבלוקצ'יין?

הטכנולוגיה הזו מאפשרת אחסון מידע – כל מידע בצורה מוגנת, מוצפנת ומבוזרת.
אין גורם שיש לו שליטה על המידע וניתן לחשוב איך היא יכולה לשנות את פני העתיד של עולם העסקים המודרני.
חשבו על זה – מרבית המידע כיום מאוחסן ומועבר ברישומים אלקטרוניים, הטכנולוגיה תאפשר לנהל את המידע בצורה מבוזרת ואמינה ולשנות לגמרי את האופן בו מנהלים עסקים.
מאחסנים תמונות בענן ומשלמים מנוי חודשי? אולי בעתיד העלות תהיה אפסית מפני שתוכלו לאחסן בצורה מאובטחת בדיסק של מישהו שיקצה לכם מקום בדיסק הקשיח שלו.


זוכרים שהצבענו 4 פעמים בין 2020 ל-2021? ביטקוין יוכל לשנות את האופן שמצביעים וליצור מערכת הצבעות שאי אפשר לזייף אותה (כי המידע לא נמצא במקום אחד ולא נשלט על ידי גורם אחד.
ישנן עוד עשרות דוגמאות דומות שניתן לרתום את הבלוקצ'יין לטובתן..

עתיד הביטקוין

אחת השאלות המעניינות בשלב החיים הנוכחי היא האם הממסד יכיר בו או שינסה להוקיע אותו מחוץ לחוק. את התשובה לכך אנחנו לא נדע כרגע, אבל ניתן לנתח את המגמות והאירועים המתרחשים כיום.
אם תלכו לסניף בנק ישראלי ותבקשו להפקיד לחשבון שלכם מזומן שקיבלתם ממכירת ביטקוין, הבנק לא יאשר את זה מחשש להלבנת הון וכו…


אך אם תלכו למשל ליפן עם אותה דרישה – הבנקאי יקוד קידה וימלא אחר מבוקשכם!
מכאן אנחנו מבינים שמגמת ההכרה בו משתנה ממדינה למדינה, יש מדינות שתהליך אישורו עדיין רחוק או לא יקרה לעולם וישנן מדינות שהוא נחשב מטבע חוקי לכל דבר וניתן לשלם בו בבית קולנוע.

המגמה שאנו צפוים היא המשך הכרה בביטקוין עם מאבקים ממוקדים של הממסד באזורים מסוימים.
התבטאויות של יזמי על כגון אלון מאסק והתמיכה המובהקת שלו במטבע מחזקים את התדמית שלו,
אך אסור לשכוח שהוא נסחר בבורסה והמסחר שם מנוהל ע"י ספקולנטים.
צפויה המשך תנודתיות גבוהה וחוסר יציבות במטבע כשהמגמה לטווח הארוך היא כנראה המשך התחזקות ועלייה, בהתאם להתפתחות טכנולוגיית בלוקצ'יין ושאר מטבעות הקריפטו.

להלן גרף שער הביטקוין נכון לרגע זה:

המסקנה – אין לדעת מה יביא העתיד, אך תמיד חשוב להישאר עם יד על הדופק ולהבין מה קורה בעולם.

עד כאן המאמר שלנו על המטבע הכי מדובר בעולם, מקווים שהשכלתם ולמדתם נושא חדש ומעניין מאוד שתופס תאוצה בשנה האחרונה במימדים שאף אחד לא תיאר.

לתוכן נוסף בנושאי השקעות ופיננסיים אתם מוזמנים להשאיר פרטים בניוזלטר ולקבל תוכן איכותי מדי שבוע!

מה עושים בפנסיה – צעדים ראשונים:

• איתור כל החסכונות שלכם, בעיקר החסכונות הפנסיוניים וקרנות השתלמות.
• חישוב של רמת ההכנסה החודשית הצפויה לכם, ולהבין האם יש היתכנות לצאת כרגע.
• התייעצות בנושאי מימוש הפנסיה והיבטי מס של פדיונות חד פעמיים כגון: פדיון חופשה שנתית, מענקי פרישה, משיכת רכיב הפיצויים וכו…
• לבצע תכנון פרישה פיננסי ארוך טווח תוך התחשבות בהוצאות חודשיות חיוניות(בריאות) לבין הוצאות חודשיות פחות חיוניות(טיולים, סיוע לנכדים וילדים וכו..)
• ללמוד ולנצל כל הטבה או זכות המגיעה לכם

בטח נחשפתם להמון מושגים שגרמו לכם ללכת לגמרי לאיבוד – פנסיה צוברת, גיל פרישה, גיל זכאות וכו…

לכן במאמר הקרוב ננסה לפזר את הערפל ולתת לכם את המידע בצורה הפשוטה והנגישה ביות, כדי שאתם תדעו בדיוק מה עושים בפנסיה.

חשוב להכיר את קצבת הזקנה

תשלום חודשי המשולם ע"י ביטוח לאומי לתושבי ישראל שהגיעו לגיל הזכאות המוחלט העומד על 70 לנשים ולגברים.

ניתן לקבל קצבת זיקנה מותנית בגובה ההכנסות, מוקדם יותר, כבר מגיל הפרישה (62 לנשים, 67 לגברים) עוד לפני גיל הזכאות המוחלט, שבו קבלת הקצבה אינה תלויה בשאר ההכנסות.

מהי בכלל פנסיה?

פנסיה היא תשלום המשולם למי שחסך במהלך חייו בקופת גמל או ביטוח מנהלים וכן מי למי שהיה מבוטח בפנסיה תקציבית.
הכספים משולמים ע"י חברת הביטוח, קופת הגמל או קרן הפנסיה שבה נחסכו הכספים, ובמקרה של פנסיה תקציבית משולמים על-ידי המעסיק.

קיימות תכניות פנסיוניות (בעיקר ביטוח מנהלים וכן כספים שנחסכו בקופות גמל עד שנת 2005) שבהן ניתן למשוך את מלוא הסכום שנחסך בבת אחת, אך ברוב המקרים התכניות הפנסיוניות מאפשרות את משיכת הכספים אך ורק כקצבה חודשית.

ממשלת ישראל מחלקת 8 מתנות לפנסיונרים, מה מגיע לך?

אופק סגל

• 3 דקות קריאה

יוני 20, 2026

מסתבר שבמיסים לא כולם שווים.
אחרי עשרות שנים של תשלומי מיסים גבוהים – פנסיונרים שחסכו מעל 500 אלף שקלים או מקבלים קצבה חודשית של 5,012 שקלים ומעלה (נכון לחודש אוקטובר לשנת 2024) – זוכים בהזדמנות לממש 8 הטבות עשירות מהמדינה בשווי מאות אלפי שקלים.

[לחצו כאן] ובדקו זכאותכם להטבות מס בתוך דקה

ממשלת ישראל מחלקת – 8 הטבות בשווי עשרות אלפי שקלים לבני הגיל השלישי

בחוזר רשמי של מס הכנסה פורסמו הטבות מס נרחבות המגיעות לבני הגיל השלישי (החל מגיל 55 ומעלה) המקנות לזכאים הנחה של 40% ועד פטור מלא מתשלום מיסים (מס רווחי הון, מס על קצבה, מס הכנסה ומיסים נוספים). כמו כן, לזכאים מגיעות הטבות נוספות בצורה של נקודות זיכוי ממס הכנסה. גם כאן ניתן לחסוך ולהרוויח בחזרה עשרות אלפי שקלים מכספיי המיסים ששולמו על ידם כל זאת בליווי סוכן ביטוח פנסיוני בעל רישיון אשר ידאג ללוות לכל אורך התהליך.

8 הטבות מהמדינה, מה באמת מגיע לך? תיקון 190 (ההטבה הפופולארית ביותר בקרב הפנסיונרים), תקנה 125 ד', סעיף 9 א', סעיף 9 (25), סעיף 44, סעיף 37, סעיף 45 א' וסעיף 47 לפקודת מס הכנסה – מדובר בהטבות מס, הנחות, מענקים וזיכויים ממס הכנסה המוענקים לפנסיונרים בשביל להקל על מחייתם בתקופת הפרישה, לשפר את אורח החיים ולאפשר נוחות כלכלית – כפי שמגיע להם.

מוכנים לבדוק זכאות להטבות מס מדינה ולממשן מבלי להתעסק בבירוקרטיה ובשיא המהירות? מעולה! התחילו בדיקת זכאות על ידי בחירת קבוצת גילכם, בסופה נחשוף את זכאותכם להטבות המס וניתן יהיה להתחיל את תהליך מימוש הזכויות בליווי סוכן ביטוח פנסיוני בעל רישיון וניסיון רב בשיא המהירות (ללא עלות):

אני מתחת לגיל 55

אני מעל גיל 55

* שימו לב – מדובר בהטבות מס לגימלאים ולא בהחזרי מס לשכירים.

בדיקת זכאות להטבות מס לפנסיונרים

בחר את קבוצת גילך

מתחת לגיל 55

מעל לגיל 55

הפקת דוח מסלקה פנסיונית – מהם השלבים?

על מנת להנפיק דוח מהמסלקה הפנסיונית עליכם לפעול עפ"י שורת הצעדים הבאים:

1. כניסה לאתר של מסלקה פנסיונית דף הבית.
2. ביצוע הרשמה למערכת המסלקה: ממלאים שם + שם משפחה, מספר טלפון וכתובת מייל ומאשרים הסכמה לשירות.
3. ביצוע אימות זיהוי באמצעות כרטיס אשראי. 
4. קבלת שם משתמש המאפשר גישה לאזור האישי במסלקה הפנסיונית.
5. כניסה אל האזור האישי, הזנת תעודת זהות וסיסמה.

6. בחירה באופציה של "בקשות לקבלת מידע" ובוחרים ב- "הגשת בקשה" כדי להנפיק דוח מסלקה.
7. בחירת הדוח הרלוונטי והזנת פרטי התשלום.
8. המתנה של עד 72 שעות שאחריהן יגיע אליכם הדוח שהזמנתם (שימו לב – הדוח זמין למשך 7 ימים בלבד כך שמומלץ להוריד אותו כקובץ או אפילו להדפיס אותו מהמחשב).  
9. צפייה בפועל בדוח שנשלח אליכם

    הפקת דוח מהמסלקה כרוך בעמלה של 20 ש"ח

להבין ולעקוב אחר דוחות פנסיוניים זו משימה מאתגרת עבור אלפי ישראלים. על אחת כמה וכמה – האתגר הוא גדול יותר כשמדובר במספר חסכונות או כשהחסכונות האלו פזורים בין מספר מוסדות פיננסיים. מסיבות אלו השיק משרד האוצר, בשיתוף פעולה עם חברת הטכנולוגיה "סוויפטנס" (swiftness) מערכת מידע בשם מסלקה פנסיונית – כלי מקוון המרכז מידעים עבור כל סוג של חיסכון פנסיוני (קופות גמל, קרנות השתלמות, קרנות פנסיה וביטוחי מנהלים) ומנגיש אותם בדוח בהיר ומסודר שכבר הספיק לעשות "שכל" ליותר מ- 600 אלף חוסכים.

מה חשוב לדעת וכיצד מצטרפים למסלקה פנסיונית? הכל במדריך שלפניכם!

מה זה מינוף?

ניתן להתייחס למינוף פיננסי כעל זכוכית מגדלת. כשם שזכוכית מגדלת יכולה להגביר את האור שעובר דרכה, מינוף פיננסי יכול להגביר את התשואה הפוטנציאלית של השקעה. לדוגמה, אם חברה או אדם לווים כספים ואז משקיעים את הכספים הללו במיזם שמניב תשואה גבוהה יותר מעלות ההלוואה, הם צפויים להרוויח רווח גדול יותר מאשר אילו השתמשו אך ורק בהון העצמי או ההון שלהם.

מה היתרונות והחסרונות של מינוף פיננסי?

חיוני להבין שבעוד שהפוטנציאל לרווח עולה, הסיכון השלילי עובר גם כן תהליך דומה. אם ההשקעה לא מתפקדת כצפוי, ההפסדים יכולים להיות גדולים יותר מאשר אם אחד היה משקיע רק את הכספים שלו. הסיבה לכך היא שהחובה להחזיר את הסכום שנשאל נותרה ללא קשר לתוצאת ההשקעה.

מהן אפשרויות המינוף הקיימות בישראל?

למערכת הפיננסית הישראלית, כמו שווקים בוגרים רבים, יש מסגרת מבוססת למתן הלוואות והלוואות, מה שמנגיש את המינוף הפיננסי הן לתאגידים והן למשקיעים בודדים. מוסדות כגון בנקים, חברות פיננסיות חוץ בנקאיות וגופי מלווים אחרים מספקים מסגרות אשראי שונות, המאפשרות לגופים למנף את השקעותיהם. כמו כן, ניתן לבצע מינוף מניות כדי להפוך פוטנציאל עתידי (על רקע ציפייה לעלייה במחיר ניירות הערך הללו) לכסף מזומן, נזיל ומיידי. 

איך מודדים את רמת המינוף הפיננסי?

ניתן לאמוד את מידת המינוף הפיננסי באמצעות מדדים פיננסיים. מדד נפוץ אחד הוא יחס החוב להון, המשווה את סך החוב של החברה לסך ההון העצמי שלה. יחס גבוה יותר מצביע על כך שחברה מימנה חלק ניכר מנכסיה באמצעות חוב, כלומר יש לה מידת מינוף גבוהה.

מתי משתמשים במינוף?

השימוש במינוף נפוץ בכלי השקעה שונים בישראל. נדל"ן, למשל, הוא זירה שבה משתמשים בדרך כלל במינוף. משקיעים עשויים לקחת משכנתא לרכישת נכס, בתקווה שהעלייה בערך הנכס או בהכנסה מדמי שכירות תעלה על עלויות הריבית של המשכנתא.

האם אנשים פרטיים יכולים למנף את עצמכם כלכלית?

מינוף כלכלי עבור אנשים פרטיים מתייחס לשימוש בכספים להגברת תשואות השקעה פוטנציאליות. על ידי שימוש בהלוואות או באשראי כדי להשקיע בהזדמנויות, אנשים יכולים להשיג רווחים גדולים יותר מאשר בכספם בלבד. עם זאת, בעוד שהיא מציעה סיכוי לרווחים מוגברים, היא מלווה גם בסיכון של הפסדים מוגדלים אם ההשקעות לא יפעלו כמצופה. עם זאת, יש שרואים גם במשכנתא סוג של מינוף: אדם מביא הון עצמי, מקבל הלוואה גבוהה מהבנק ומשעבד את הנכס כדי להשתמש במוצר שעקרונית הוא לא יכול לממן אותו ללא המינוף. 

איך מבצעים מינוף מניות?

בשוק המניות הישראלי, משקיעים עשויים להשתמש בחשבונות מרווחים כדי ללוות כסף מברוקר לרכישת ניירות ערך. אם ניירות הערך עולים בערכם, המשקיע יכול להרוויח יותר. עם זאת, אם ערך ניירות הערך יורד מתחת לרמה מסוימת, הברוקר עשוי להוציא קריאת מרווח, לדרוש מהמשקיע להפקיד כספים נוספים או למכור נכסים כדי לכסות את ההפסד הפוטנציאלי.

מה צריך לדעת לפני שממנפים כסף?

מינוף כלכלי הוא חרב פיפיות. זה יכול להגביר את התשואה על השקעה, אבל זה יכול גם להגדיל את ההפסדים. בסביבה הפיננסית הדינמית והמגוונת של ישראל, הבנה ושימוש מושכל במינוף יכולים להיות מכריעים הן לחברות והן למשקיעים בודדים. עם זאת, זה חיוני למשקיעים להיות מודעים לסיכונים ולהשתמש במינוף בזהירות, כדי להבטיח שהם לא חושפים את עצמם לסכנה פיננסית מופרזת.

איך המינוף משליך על עסקים?

היחס בין סך הנכסים להון העצמי הא מושג בסיסי בפיננסים ובהשקעות. כאשר מיזם נמנע מניצול הון זר, או חוב, המינוף שלו עומד על אחד. עם זאת, ככל שתלותו בהון זר גדלה לצורך מימון מאמציו ונכסיו, מידת המינוף שלו תופחת בהתאם. חלק מהמומחים בוחרים גם בשיטת החישוב ההפוכה, שבה הם מנתחים את היחס בין ההון העצמי לסך הנכסים או את היחס בין ההון העצמי להתחייבויות, ומניבים תוצאות מתחת לאחד.

איך המינוף יכול להשפיע על ביצועי החברה?

ההשפעות העמוקות של המינוף הפיננסי על ביצועי החברה הופכות בולטות לעין בתקופות של שיא ושפל כלכליים. מינוף פיננסי גבוה יכול להניע את הערכת השווי של חברה במהלך פריחות כלכליות, אך יכול גם להניע את נפילתה במהלך מיתון. יתרה מזאת, ככל שהמינוף מתעצם, עלויות המימון של החברה עולות. לכן, חברה צריכה להשקיע את הכספים הלווים אלה בנכסים שיכולים להניב תשואות העולה על עלויות המימון.

כיצד מבצעים בדיקת דוחות למינוף?

בדיקה מדוקדקת של הדוחות הכספיים של החברה, במיוחד דוח המצב הפיננסי שלה (שנודע בעבר כמאזן), היא חיונית. מכאן ניתן לחלץ את סך ההתחייבויות השוטפות והלא שוטפות, לסכם אותן ולאחר מכן לחלק בהון העצמי המיוחס לבעלי המניות של החברה.

על מה מעיד יחס גבוה בין הלוואות להון עצמי?

אם הדגש הוא אך ורק על מינוף פיננסי ספציפי, יש לשקול התחייבויות כגון הלוואות, אגרות חוב והתחייבויות שוטפות (הצוברות ריבית). את אלו יש לסכם ולאחר מכן לחלק בהון העצמי של החברה. יחס תוצאה גבוה יותר מעיד לעתים קרובות על כך שהחברה נמצאת בסיכון גדול יותר, עם תנודות בולטות בביצועיה לשני הכיוונים – כלפי מעלה ומטה.

מה זה קופת גמל וקופת גמל להשקעה?

הן מכשירי חיסכון המאפשר לחוסכים (הן כאלה שעובדים והן כאלה שלא עובדים) לחסוך באופן עצמאי למשך כל תקופה שירצו ואף ליהנות מהטבות מס במקרים מסוימים.

כמו למשל ליום גשום, ככה לפחות אמא שלי נהגה לקרוא לזה. מומלץ כל חודש להשאיר כסף בצד בחיסכון, להוצאות בלתי צפויות, או לכל צרה שלא תהיה והלוואי שלא תיהיה.
אם אתם חוסכים ומחפשים תכנית חיסכון עם אפיק השקעה נוח ופשוט, שיכול להניב תשואה גבוהה יותר מהריבית בבנק ולשמור על כספכם זמין בכל עת – קופת גמל להשקעה היא המקום בשבילכם.


במרוץ השנים ובייחוד בשנים האחרונות, פחת הביקוש בקופות הגמל והיצע האפשרויות לחיסכון​ לטווח הקצר והבינוני הצטמצם מאוד. מעט אנשים הפקידו כספים לקופות הגמל מתוך חשש ל"סגירת" הכספים עד למועד הפרישה לפנסיה. בשל כך הושקה קופת הגמל להשקעה כמוצר חיסכון המיועד לכל טווח זמן.

קופת הגמל החדשה מאפשרת למשוך את החיסכון בכל זמן שתרצו, בכפוף לתשלום מס רווח הון בגובה 25% על הרווח הריאלי שנצבר בקופה בלבד, וללא קנסות משיכה או יציאה. יחד עם זאת, אם תחליטו למשוך את הכסף כקצבה לאחר הפרישה תוכלו ליהנות מהטבת המס שמקנה קצבת הפרישה.
שמירה על החיסכון עד לגיל הפרישה תגדיל בצורה משמעותית את החיסכון הפנסיוני ואת הקצבה שתשולם לכם בכל חודש בעת הפרישה. ולכן, מומלץ להמשיך ולחסוך עד היציאה לפנסיה, להגדיל משמעותית החיסכון הפנסיוני וליהנות מהטבת המס.

קופת גמל – מוצר פשוט, גמיש ונגיש.

ההשקעה בקופת הגמל להשקעה פשוטה ונגיש יותר ביחס לשאר מוצרי החיסכון הקיימים. הקופה מיועדת לציבור הרחב שמעדיף להימנע מלהשקיע בעצמו בבורסה ובשוק ההון. כל שעליכם לעשות הוא לבחור את הגוף הפיננסי ​שינהל את הקופה עבורכם, ואת מסלול השקעה לפי רמת הסיכון ואופי ההשקעה. בכל שלב, תוכלו לשנות מסלול ולמשוך את הכסף.

איך אנחנו בוחרים קופת גמל להשקעה?

בקופת הגמל להשקעה ניתן להפקיד עד 71,337 ₪ בכל שנה קלנדרית בהפקדות חודשיות או בהפקדה חד פעמית. תמורת ניהול החיסכון החברה המנהלת את קופת הגמל וגובה דמי ניהול​ בשיעור שיכול להגיע עד 4% מכל הפקדה ועד 1.05% מהסכום שנצבר בקופה בכל שנה. לפני בחירת קופת גמל להשקעה, מומלץ לעשות סקר שוק ולהשוות בין דמי הניהול שגובות הקופות השונות על מנת לשלם את דמי הניהול הנמוכים ביותר, וזכרו שתמיד ניתן להתמקח עליהם, כי מי שמתמקח מרוויח.​

בנוסף לדמי הניהול, בדקו את התשואה​ שהשיגה הקופה לאורך זמן באתר 'גמל נט' ואת המיקום של החברה במדד השירות שמפרסמת רשות שוק ההון. שקלול התשואה ודמי הניהול יכול לעזור לכם בבחירת קופת הגמל בה תחסכו. אבל, חשוב לזכור שהתשואות שהשיגה החברה בעבר לא מבטיחה את אותה התשואה בעתיד.
כדי להצטרף לקופת גמל להשקעה תיפנו ישירות לחברה בה אתם רוצים לחסוך את כספכם או השאירו פרטים ונכווין אתכם למומלצים שאנו עובדים איתם כיום.

* חלקים מן הכתבה נלקחו באדיבות משרד האוצר מכתבתם בנושא.