לפי נתוני רשות האכיפה והגבייה, 570 אלף ישראלים הם חייבים פעילים בהוצאה לפועל נכון לסוף 2024.

הקטגוריה קפצו – מ-551 אלף בסוף 2022 ל-563 אלף בסוף 2023 ועולה. בעקבות מלחמת חרבות ברזל, הרשות צופה גידול נוסף.. המדינה שלנו רבויה מלחמות.. משרד האוצר צריך להתמודד עם גל הבקשות להוצאה לפועל עם אנשים שלא התמודדו עם ההפסדים במלחמות האחרונות, חרבות ברזל ו- "שאגת הארי"

מי שמקליד "הלוואה בהוצאה לפועל" בגוגל מחפש בדרך כלל פתרון אחד מתוך שלושה: כסף לסגירת התיקים, מינוף לפעילות עסקית חדשה, או דרך לעקוף את ההגבלות הבנקאיות. הבעיה היא שרוב הפתרונות שמופיעים בתוצאות הראשונות הם הלוואות חוץ-בנקאיות בריבית גבוהה – בזמן שיש פתרון רשמי וזול הרבה יותר שלא מקבל מספיק חשיפה.

מי נחשב חייב בהוצאה לפועל

חייב בהוצאה לפועל הוא מי שנפתח נגדו תיק לגביית חוב לאחר אחד מאלה: שיק שחזר, הלוואה שלא נפרעה, פסק דין שלא קוים, או חוב למדינה.

הסנקציות מתחילות 30 יום אחרי קבלת אזהרה רשמית: עיקול חשבון בנק, עיקול משכורת (עד 80%), עיקול רכב, עיכוב יציאה מהארץ, הגבלת רישיון נהיגה.

מ-46% מתיקי חדלות הפירעון שנעשה בהם ניסיון לגיבוש הסדר תשלומים ב-2024 הושגו הסדרים, לעומת 28% ב-2023. כלומר: יש סיכוי טוב לפתרון – אם פונים נכון.

תוכנית חוף מבטחים – הפתרון הרשמי החינמי

תוכנית "חוף מבטחים" היא מיזם של קרן עוגן (מספר רישיון 55055) בשיתוף קרן התובענות הייצוגיות במשרד המשפטים. פועלת מאז מרץ 2023.

הפתרון: הלוואה ללא ריבית וללא הצמדה לכיסוי החוב, בליווי פיננסי אישי. בשנה וחצי הראשונות סייעה ל-200 משפחות להפחית חובות בממוצע ב-40%.

פרט	תנאי
סכום הלוואה מקסימלי	עד 60,000 ש"ח
ריבית	0% נומינלית (ללא הצמדה)
תקופת החזר	עד 5 שנים
תקרת חוב להצטרפות	180,000 ש"ח
דמי טיפול	200 ש"ח
ערב	חובה (אחד לפחות)
הכנסה מינימלית	מעל 3,000 ש"ח נטו מיגיעה אישית
רצף תעסוקתי	12 חודשים באותו מקום עבודה

מי שמתאים יקבל גם ייעוץ פיננסי אישי וטיפול בהסדר החוב מול הנושים. זה מה שהופך את התוכנית לפתרון הוליסטי, לא רק העברת חוב.

הקרן הוקצתה ב-53 מיליון ש"ח לטיפול ב-1,650 משפחות במהלך 8 שנים. כלומר – יש מקום, אבל לא בלתי מוגבל.

הסדר חוב ישיר עם הנושה

לפני כל הלוואה חדשה, חובה לבדוק את האפשרות הזו. רשם ההוצאה לפועל מוסמך לאשר הסדרי תשלומים שכוללים:

• פריסת חוב לתשלומים חודשיים נוחים
• ביטול עיקולים ברגע שהוסכם על הסדר
• השבת רישיון נהיגה ומגבלות אחרות
• איחוד תיקים מרובים לתיק אחד
• הכרזה כחייב מוגבל באמצעים (מקנה הגנות נוספות)

הליך הסדר חוב לא דורש הלוואה חדשה. הוא דורש פנייה רשמית עם תיעוד יכולת תשלום. מהניסיון שלנו, רוב החייבים לא יודעים שזו אופציה לפני שהם מחפשים אשראי בריבית גבוהה.

הלוואות חוץ-בנקאיות מסחריות

כשתוכנית חוף מבטחים לא מתאימה (חוב מעל 180,000 ש"ח, ללא ערב, ללא רצף תעסוקתי) – נותרות הלוואות חוץ-בנקאיות מסחריות.

הריבית פה גבוהה משמעותית. ריבית בנק ישראל עומדת על 4% (החלטת הוועדה המוניטרית מ-23/2/2026), ותקרת הריבית הנומינלית המקסימלית בחוק עומדת על 19%. בפועל, להלוואה למי שיש לו תיק הוצל"פ פעיל, הריבית תהיה בקצה העליון של הטווח החוקי.

פרט	ערך
סכום הלוואה	50,000 ש"ח
תקופה	60 חודשים
ריבית נומינלית שנתית	17%
ריבית אפקטיבית שנתית	18.39%
החזר חודשי	1,243 ש"ח
סך החזר כולל	74,565 ש"ח
תוספת לקרן	24,565 ש"ח

ההפרש בין הלוואה זו להלוואת חוף מבטחים על אותו סכום: 24,565 ש"ח לטובת הפתרון הציבורי. זו הסיבה שהבדיקה מול עוגן צריכה להיות הצעד הראשון, לא השני.

זכויות החייב שאסור לוותר עליהן

מהניסיון בליווי לקוחות, רוב החייבים לא מודעים לזכויות הבסיסיות שלהם.

• 30 ימי הודעה מוקדמת מקבלת האזהרה ועד תחילת הליכי גבייה. בזמן הזה אפשר להגיש בקשה להסדר.
• זכות להגיש "טענת פרעתי" אם החוב שולם או חלקי
• זכות לחקירת יכולת – להוכיח שאין יכולת לעמוד בתשלום שנקבע
• זכות לערער על החלטות רשם ההוצאה לפועל
• 70% מהזוכים מיוצגים על ידי עורך דין, רק 23% מהחייבים – הפער הזה יקר מאוד

טעויות נפוצות שמייקרות את החוב

להתעלם מהאזהרה הראשונה

מ', אב לארבעה מנצרת, הסתבך בחובות של 300 אלף ש"ח במשך כמעט 20 שנה. דרך תוכנית חוף מבטחים בית המשפט הפחית את החוב ל-120 אלף ש"ח. לקח שנה לקבל את האישור. הוא מספר שאם היה פונה בשלב מוקדם יותר, היה חוסך שנים של עיקולים.

ללכת לחברת הלוואות מסחרית לפני בדיקת זכאות לתוכנית

הפרשי הריבית בין הלוואה רגילה ל-0% של חוף מבטחים יכולים להגיע ל-25,000 ש"ח על הלוואה ממוצעת. דמי טיפול של 200 ש"ח לבדיקה הם השקעה הגיונית.

להסכים לתשלום שלא מתאים ליכולת

רשם ההוצאה לפועל קובע צו תשלומים לפי יכולת מוכחת. אם התשלום שנקבע גבוה מהאפשרי, אפשר לבקש חקירת יכולת ולהפחית אותו. רבים פשוט נכנעים לצו ההתחלתי ונכנסים לפיגורים שמייקרים עוד יותר.

לקחת ערב בלי לקרוא את התנאים

ערב בעוגן לא יכול להיות פושט רגל, חייב בהוצל"פ, מקבל קצבאות בלבד, או בן זוג של הלווה. בנוסף – ערב להלוואה אחרת לא יכול לערוב גם לחוף מבטחים. תיכנון מראש חוסך זמן יקר.

הסיבה הראשונה שמקליקים "הלוואה בהוצאה לפועל" היא תחושת מבוי סתום. בפועל, יש שלושה מסלולים זולים יותר מהלוואה חוץ-בנקאית רגילה: תוכנית חוף מבטחים, הסדר חוב ישיר, ואיחוד תיקים דרך רשם ההוצאה לפועל.

ההפרש הכספי בין המסלולים האלה להלוואה מסחרית רגילה הוא 20,000-40,000 ש"ח על הלוואה ממוצעת.

הצעד הראשון לכל חייב בהוצאה לפועל צריך להיות בדיקת זכאות לחוף מבטחים. רק אם לא מתאים – לעבור לאלטרנטיבות. שווה את שני השבועות של בדיקה.

מה אומר החוק על הלוואה במזומן

החוק חולק את אזרחי ישראל לשלוש קטגוריות. תקרת ההלוואה במזומן זהה בכל המקרים:

קטגוריה	תקרה להלוואה במזומן
עוסק (בעל עסק רשום)	6,000 ש"ח
אדם פרטי	6,000 ש"ח
קרובי משפחה	6,000 ש"ח

מעל הסכום, המקסימום המותר במזומן הוא 6,000 ש"ח או 10% מהסכום – הנמוך מבין השניים.

נקודה שרבים מפספסים: הפטור החוקי לקרובי משפחה תקף רק למתנות. על הלוואות חלה אותה תקרה כמו לכל אדם אחר.

אם אבא נותן לבן הלוואה של 30,000 ש"ח במזומן, שניהם בהפרה – גם אם הכוונה טהורה.

החריג: גופים פיננסיים מפוקחים

החוק מותיר חלון אחד פתוח. סעיף 2 קובע במפורש שההגבלה לא חלה על הלוואה שנותן גוף פיננסי מפוקח: בנקים, חברות אשראי, ונותני אשראי שקיבלו רישיון מרשות שוק ההון.

תיאורטית, בנק יכול להעניק לכם הלוואה ולשלם אותה בכספומט.

בפועל זה כמעט לא קורה. הבנקים כפופים לחובות דיווח קפדניות תחת חוק איסור הלבנת הון, וכל משיכה גדולה מסמנת את הלקוח לבדיקה. גוף פיננסי שמסכים להעביר 50,000 ש"ח בשטרות – נדיר מאוד.

סנקציות על הפרת החוק

שיעור העיצום נקבע לפי גובה ההפרה:

• עד 25,000 ש"ח הפרה: 15% מהסכום
• 25,000-50,000 ש"ח: 20% מהסכום
• מעל 50,000 ש"ח: 30% מהסכום

הלוואה של 40,000 ש"ח במזומן בין שני אנשים פרטיים = עיצום של 8,000 ש"ח לכל צד.

במקרים של פיצול עסקאות במכוון או רישום פרטים כוזבים, מדובר בעבירה פלילית עם עונש מקסימלי של 3 שנות מאסר. פרטי המפר מתפרסמים באתר רשות המסים.

אלטרנטיבות חוקיות לכסף מהיר

העברה בנקאית מיידית – מהבנק לחשבון בתוך דקות. גוף חוץ-בנקאי מורשה יכול להעביר 50,000 ש"ח באותו אופן.

משיכה ממסגרת אשראי – אם יש מסגרת לא מנוצלת, ניתן למשוך מזומן בכספומט. החיסרון: עמלת משיכה של עד 4% לעסקה.

הלוואה דיגיטלית מהירה – אישור תוך מספר שעות, העברה לחשבון. החיסרון: ריבית גבוהה ב-3%-7% בממוצע מהריבית הבנקאית.

הלוואה מקרן השתלמות או פנסיה – בריבית פריים פחות 0.5% עד 1%, זול משמעותית מהשוק החוץ-בנקאי. רלוונטי רק אם יש חיסכון פנסיוני קיים.

מה לבדוק לפני שלוקחים הלוואה

• רישוי הגוף המלווה ברשות שוק ההון. אם לא מורשה – אתם בשוק האפור.
• ריבית אפקטיבית, לא רק נומינלית. תבקשו את שתיהן בכתב.
• עמלות נסתרות: פתיחת תיק (1%-3%), ביטוח חיים (50-150 ש"ח לחודש), עמלות חודשיות.
• תנאי פירעון מוקדם: לפי החוק יש לכם זכות ל-21 ימי הודעה. יש גופים שגובים קנס נוסף.
• תקרת הריבית החוקית: 19% נומינלית ב-2026. מעל 30% נומינלית = ריבית פלילית.

טעויות נפוצות שמובילות להפרת החוק

הלוואה משפחתית במזומן

מיכל מאשדוד, מורה בת 38, קיבלה מאמא שלה 25,000 ש"ח במזומן לסגירת חוב. אחרי דיווח של הבנק, שתיהן הוזמנו לבדיקה ברשות המסים וקיבלו עיצום של 5,000 ש"ח כל אחת. הפתרון הפשוט שמיכל לא הכירה: העברה בנקאית רגילה. אותו דבר חוקית, אפס סיכון.

פיצול הלוואה לכמה תשלומי מזומן

"6,000 השבוע ועוד 6,000 בשבוע הבא" – זו לא תכסיס משפטי, זו הפרה במכוון. רשות המסים יודעת לזהות פיצולים, והעונש הופך מעיצום לפלילי.

שיק "פתוח" בעבור הלוואה

החוק אוסר מתן או קבלת שיק שלא נקוב בשם המקבל. אדם פרטי לא יקבל שיק פתוח מעל 5,000 ש"ח עבור הלוואה. שני הצדדים בהפרה.

הלוואה בין שכנים בלי תיעוד

גם הלוואה הוגנת – אם היא במזומן ומעל 6,000 ש"ח, היא הפרה. עברו להעברה בנקאית עם הערה ברורה ("הלוואה – להחזר") וחתמו על הסכם פשוט.

דוגמה מייצגת לפי חוק אשראי הוגן

ריבית בנק ישראל עומדת על 4% (החלטת הוועדה המוניטרית מ-23/2/2026). תקרת הריבית הנומינלית המקסימלית בחוק: 19%.

הלוואה אופיינית בשוק:

פרט	ערך
סכום הלוואה	50,000 ש"ח
תקופה	60 חודשים
ריבית נומינלית שנתית	9%
ריבית אפקטיבית שנתית	9.38%
החזר חודשי	1,038 ש"ח
סך החזר כולל	62,275 ש"ח
תוספת לקרן	12,275 ש"ח

הריבית האפקטיבית גבוהה ב-0.38% מהנומינלית בגלל חישוב חודשי של ריבית-דריבית. הבדל קטן באחוז, גדול בסכום: 209 ש"ח נוספים על ההלוואה הזו.

להלן מדריך 5 השלבים להורדת סרטונים מיוטיוב

• שלב 1: העתקת כתובת ה-URL של הסרטון

  פתחו את דפדפן האינטרנט שלכם, גשו לסרטון היוטיוב שברצונכם להוריד, והעתיקו את כתובת ה-URL משורת הכתובת.​

• שלב 2: הדבקת ה-URL באתר SaveFrom.net

  גשו לאתר SaveFrom.net והדביקו את כתובת ה-URL שהעתקתם בשדה המתאים.​

• שלב 3: בחירת פורמט ואיכות ההורדה

  לאחר הדבקת ה-URL, האתר יציג בפניכם אפשרויות שונות לפורמטים ואיכויות של הסרטון. בחרו את האפשרות המתאימה לכם ביותר.​

• שלב 4: התחלת ההורדה

  לחצו על כפתור ההורדה כדי להתחיל את תהליך ההורדה.​

• שלב 5: שמירת הסרטון במחשבכם

  לאחר שההורדה הושלמה, תוכלו למצוא את הסרטון בתיקיית ההורדות במחשבכם.​ להלן תמונות הממחישות את כל שלב בתהליך:​

פורמטים להורדת סרטונים

פורמט	סוג	שימושיות עבור YouTube	איכויות זמינות
MP4	וידאו	גבוהה, הפורמט המרכזי	1080p, 720p, 480p, 360p, 240p, 144p
MP3	שמע	גבוהה, להורדת שמע בלבד	320kbps, 256kbps, 192kbps, 128kbps, 64kbps
3GP	וידאו	נמוכה, בעיקר לטלפונים	לא צוין
WEBM	וידאו	בינונית, פורמט אינטרנטי	4K, 2K, 1080p, 720p
M4A	שמע	נמוכה, פחות נפוץ	256kbps, 192kbps, 128kbps
MKV	וידאו	בינונית, תומך בקידוד איכותי	4K, 2K, 1080p
AVI	וידאו	נמוכה, קובץ כבד יחסית	1080p, 720p
FLV	וידאו	נמוכה, פורמט ישן של פלאש	480p, 360p
OPUS	שמע	גבוהה, דחיסת שמע איכותית	320kbps, 256kbps, 192kbps

האם זה חוקי להוריד סרטונים מיוטיוב?

טוב, בוא נשים את הדברים על השולחן – כל מי שמשתמש ביוטיוב נתקל לפחות פעם אחת בשאלה הזאת: "רגע, זה בכלל חוקי להוריד סרטונים או להוריד שירים מיוטיוב?" אז ככה, התשובה היא לא שחור או לבן. יש פה עניין של זכויות יוצרים, מדיניות של יוטיוב, ולפעמים גם מה שנקרא "השטח האפור" של האינטרנט.

זכויות יוצרים – לא משחק ילדים

יוטיוב הוא פלטפורמה שמבוססת על תוכן גולשים, אבל כל סרטון שמועלה אליו מוגן בזכויות יוצרים כברירת מחדל. כלומר, מי שיצר את הסרטון מחזיק בזכויות עליו, אלא אם כן הוא ויתר עליהן באופן מפורש (למשל, באמצעות רישיון Creative Commons). הורדה של סרטון ללא אישור היוצר, במיוחד לצורך שימוש מסחרי, נחשבת להפרה של החוק ברוב המדינות, כולל בישראל.

מתי מותר להוריד סרטונים מיוטיוב ומתי זה אסור?

יש מקרים שבהם זה דווקא כן בסדר:

• שימוש אישי עם כלי רשמי – יוטיוב מאפשר הורדת סרטונים דרך האפליקציה הרשמית ביוטיוב פרימיום. אם אתה משלם על השירות, אתה יכול להוריד סרטונים ולצפות בהם גם בלי אינטרנט, אבל הם יישארו בתוך האפליקציה ולא בקובץ עצמאי במחשב או בטלפון.
• תוכן ברישיון פתוח – יש סרטונים עם רישיון Creative Commons שמאפשרים הורדה ושימוש חופשי.
• בעלי זכויות היוצרים נתנו אישור – אם היוצר עצמו אמר לך במפורש שאתה יכול להוריד ולהשתמש בסרטון, זה בסדר גמור.

והנה אותו דבר רק הפוך – מתי אסור להוריד סרטונים? נעשה לכם את זה קל:

• כשזה מפר זכויות יוצרים – להוריד סרטון של יוטיובר פופולרי ולהשתמש בו בלי רשות? לא חוקי.
• שימוש מסחרי – אם אתה מתכנן להרוויח כסף מהסרטון שהורדת, זה עלול לגרור תביעה.
• הורדה באמצעות אתרים חיצוניים – אתרים וכלים להורדת סרטונים (שלא דרך יוטיוב פרימיום) מפרים את תנאי השימוש של יוטיוב.

זה אגב תקף גם לגבי הורדת סרטונים מיוטיוב באיכות גבוהה וגם לגבי כל הורדה אחרת. הכל ברור? ממשיכים.

שיטות להורדת סרטונים מיוטיוב – איך עושים את זה נכון?

אין ספק שהרבה אנשים רוצים לבצע הורדת סרטונים מיוטיוב, בין אם זה כדי לשמור קטעי וידאו לצפייה חוזרת, לשמוע מוזיקה בלי חיבור לאינטרנט או פשוט לשמור תוכן איכותי. אז איך עושים את זה בצורה קלה, מהירה ובעיקר בלי להסתבך עם תוכנות חשודות? בואו נצלול לכמה שיטות פופולריות.

הורדה ישירה דרך אתרים – בלי התקנות ובלי כאב ראש

אחת הדרכים הכי פשוטות לבצע הורדת סרטונים מיוטיוב היא דרך אתרים שמאפשרים הורדה ישירה. השיטה הזאת לא מצריכה התקנה של שום תוכנה, היא חינמית ברוב המקרים, ומאפשרת לבחור פורמט הורדה HD, MP4, 1080 ואפילו 4K. 

אתרים כמו Y2Mate, SaveFrom ו-ClipConverter הם בין הפופולריים בתחום. כל מה שצריך לעשות זה להדביק את הקישור של הסרטון, לבחור איכות, וללחוץ על הורדה. היתרון המרכזי הוא שזה פתרון מהיר ונוח, במיוחד למי שרוצה הורדת סרטון מיוטיוב לפלאפון או למחשב בלי להתעסק עם תוכנות. אבל שימו לב – לא כל האתרים האלו בטוחים, ולכן חשוב לוודא שמדובר באתרים שמאפשרים הורדה ללא תוכנות זדוניות וללא פרסומות מציקות.

תוכנה להורדת סרטונים מיוטיוב – שליטה מלאה על הקבצים

אם אתם מחפשים פתרון יציב וקבוע, שימוש בתוכנה להורדת סרטונים מיוטיוב הוא בחירה מעולה. יש לא מעט תוכנות חינמיות שעושות את העבודה:

• 4K Video Downloader

• Freemake Video Downloader 
• YTD Video Downloader

היתרון כאן הוא שאתם מקבלים יותר אפשרויות כמו הורדה מיוטיוב mp4, שמירה באיכות גבוהה, הורדת סרטון מיוטיוב למחשב ואפילו הורדה מיוטיוב mp3 אם אתם רוצים רק את האודיו. בנוסף, אפשר להוריד פלייליסטים שלמים או להגדיר הגדרות אישיות לכל סרטון.

איך משתמשים? פשוט מתקינים את התוכנה, מדביקים את הקישור של הסרטון, בוחרים פורמט הורדה (MP4, 1080, 4K וכו’), ולוחצים על הורדה. התוכנה תעשה את השאר, ובסוף תמצאו את הקובץ אצלכם במחשב או בטלפון.

הורדה באמצעות תוספים לדפדפן – הדרך הקלה להוריד בלחיצת כפתור

למי שלא רוצה להתעסק עם אתרים חיצוניים או תוכנות כבדות, יש פתרון פשוט במיוחד – תוספים לדפדפן. ישנם תוספים כמו Video DownloadHelper או Easy YouTube Video Downloader שפשוט מוסיפים כפתור הורדה ישירות בתוך יוטיוב, ליד הסרטון. זה הופך את כל התהליך לסופר מהיר – רואים סרטון שרוצים להוריד? לוחצים על הכפתור שבדפדפן והסרטון יורד מיד.

היתרון המרכזי כאן הוא נוחות – אין צורך לעבור לאתר חיצוני, וההורדה מתבצעת בלחיצת כפתור. חוץ מזה, רוב התוספים מאפשרים לבחור את איכות הווידאו, כולל הורדת סרטונים מיוטיוב באיכות גבוהה. 

החיסרון? גוגל לא כל כך אוהבת את זה, ולכן לפעמים תוספים כאלה מוסרים מהחנות של Chrome, מה שאומר שצריך לחפש ולהתקין מחדש מדי פעם.

אז איך כדאי להוריד?

אם אתם רוצים הורדה מהירה בלי להתקין שום דבר, אתרים להורדת סרטונים מיוטיוב הם אופציה מעולה, כל עוד בוחרים אתר אמין. אם חשוב לכם שליטה מלאה ואפשרויות מתקדמות, תוכנה להורדת סרטונים מיוטיוב תעשה את העבודה הכי טוב. 

ואם אתם אוהבים פתרונות קלים ונגישים, תוסף לדפדפן הוא כנראה הבחירה הכי נוחה עבורכם. רק תזכרו תמיד לוודא שההורדה היא חוקית ולא פוגעת בזכויות יוצרים, וכמובן – להוריד מאתרים ותוכנות בטוחות שמבטיחות הורדה ללא תוכנות זדוניות וללא פרסומות. שלא תגידו שלא דואגים לכם.

איך להוריד סרטונים מיוטיוב בפורמטים שונים – מה הכי מתאים לך?

אחת השאלות הנפוצות ביותר כשמדברים על הורדת סרטונים מיוטיוב היא באיזה פורמט כדאי להוריד אותם. לכל פורמט יש יתרונות שונים – אם אתה רוצה לצפות בסרטון באיכות גבוהה, לשמור קובץ קטן לטלפון או פשוט לשמוע רק את האודיו. אז בואו נעשה סדר ונבין איזה אפשרויות קיימות ומה היתרונות של כל אחת מהן.

הורדת סרטונים בפורמט MP4 – הבחירה הפופולרית ביותר

אם אתה רוצה פתרון אוניברסלי שמתאים כמעט לכל מכשיר, אין ספק שפורמט MP4 הוא הבחירה הכי טובה. הורדת סרטונים מיוטיוב mp4 מאפשרת לשמור את הווידאו באיכות גבוהה, תוך שמירה על גודל קובץ יחסית קטן, מה שהופך את זה למושלם גם למחשב וגם לטלפון. יתרון נוסף הוא שפורמט זה עובד על רוב נגני המדיה בלי צורך בהתקנת תוכנות נוספות.

כשמדובר על הורדה מיוטיוב mp4, יש המון כלים שמאפשרים את זה – בין אם זה אתרים חינמיים, תוכנה להורדת סרטונים מיוטיוב, או אפילו תוספים לדפדפן. 

למשל, אם חשוב לך להוריד סרטון מיוטיוב לפלאפון, MP4 הוא בהחלט הפורמט האידיאלי, כי הוא עובד על כל סמארטפון בלי בעיה. חוץ מזה, הורדת mp4 מתאימה במיוחד למי שרוצה לצפות בסרטונים כשהוא בדרכים בלי להיות תלוי בחיבור לאינטרנט.

הורדת סרטונים באיכות גבוהה – כשאתה לא מוכן להתפשר (סרטון של מיסטר ביסט לא נחשב)

אם איכות הווידאו חשובה לך, כדאי שתוודא שאתה בוחר את האיכות הגבוהה ביותר בעת הורדת סרטונים מיוטיוב. הורדת סרטונים מיוטיוב באיכות גבוהה מאפשרת לך ליהנות מצפייה חדה וברורה, במיוחד אם אתה מתכנן לצפות בהם על מסך גדול או בטלוויזיה.

בדרך כלל, האפשרויות כוללות פורמט הורדה HD, 1080 ואפילו 4K, כך שאם אתה רוצה להוריד סרטון ברמת חדות מקסימלית, עדיף לבחור אתר או תוכנה שמציעים את האופציה הזאת.

רק קח בחשבון שקובץ באיכות 4K יהיה הרבה יותר כבד, מה שיכול להיות בעייתי אם יש לך אחסון מוגבל במכשיר. רוב התוכנות להורדת סרטונים מיוטיוב מאפשרות לבחור את הרזולוציה הרצויה, כך שאם אתה מוריד דרך תוכנה, כדאי לבדוק שההגדרה מכוונת לאיכות הגבוהה ביותר.

הורדת סרטונים בפורמט MP3 – למי שמעדיף רק את האודיו

לפעמים אתה בכלל לא צריך את הווידאו, אלא רק את השמע. למשל, אם אתה רוצה להוריד פודקאסט, שיר או נאום, אין טעם לשמור את הווידאו, כי זה רק תופס מקום. במקרה כזה, הורדה מיוטיוב mp3 היא בדיוק מה שאתה צריך. היתרון של הפורמט הזה הוא שהוא מאפשר לשמור רק את הסאונד באיכות גבוהה, כך שתוכל להאזין בלי צורך להפעיל את המסך.

אתרים רבים ותוכנות מציעות אפשרות של הורדה מיוטיוב mp3, מה שהופך את זה לפשוט במיוחד. כל מה שצריך לעשות זה להדביק את הקישור של הסרטון, לבחור MP3 ולהוריד. זה פתרון מעולה להורדת מוזיקה, הרצאות או תכנים קוליים אחרים בלי לבזבז מקום על וידאו מיותר.

אז איזה פורמט לבחור?

אם אתה רוצה וידאו שמתאים לכל מכשיר – הורדת סרטונים מיוטיוב mp4 היא הפתרון הכי נוח. אם איכות היא הדבר הכי חשוב לך, תבחר פורמט הורדה HD, 1080 או 4K כדי לקבל חוויית צפייה מושלמת. 

רק בשביל ההשוואה, אם אתה רק רוצה את האודיו בשביל השיר החדש של נועה קירל או טיילור סוויפט (הכל טוב אנחנו לא שופטים), הורדה מיוטיוב mp3 היא האופציה הכי קלה וחסכונית במקום. כך או כך, תמיד תעדיף הורדה ללא תוכנות זדוניות וללא פרסומות, כדי להבטיח שהקובץ שלך בטוח ונקי.

הורדת סרטונים מיוטיוב למכשירים ניידים – איך עושים את זה נכון?

העולם היום כולו במובייל, אז ברור שהמון אנשים מחפשים דרכים לבצע הורדת סרטון מיוטיוב לפלאפון ולצפות בו בלי תלות בחיבור לאינטרנט. בין אם זה בטלפון החכם או בטאבלט, אפשר להוריד סרטונים ישירות למכשיר הנייד ולצפות בהם מתי שרוצים. אבל איך עושים את זה בצורה פשוטה ויעילה? הנה המדריך המלא.

הורדה לטלפון חכם – הדרך הכי נוחה לצפייה בכל מקום

אם אתה רוצה לבצע הורדת סרטונים מיוטיוב לפלאפון, יש כמה דרכים לעשות את זה. הדרך הרשמית היא להשתמש ביוטיוב פרימיום, שמאפשר שמירה של סרטונים בתוך האפליקציה. אבל אם אתה מחפש דרך לשמור את הקובץ ישירות במכשיר שלך, יש אפליקציות שמספקות פתרון כזה.

כמה אפליקציות מומלצות להורדת סרטון מיוטיוב לפלאפון הן SnapTube, VidMate ו-TubeMate. הן מאפשרות לבחור פורמט הורדה HD, MP4, 1080 או K4, בהתאם לאיכות שרוצים. התהליך פשוט: מתקינים את האפליקציה, מדביקים את הקישור, בוחרים הורדה mp4, והסרטון נשמר במכשיר. היתרון הוא נוחות מקסימלית – תוך כמה שניות הסרטון אצלך בטלפון, בלי צורך לחפש אותו מחדש ביוטיוב.

הורדה לטאבלט – האם זה שונה מהורדה לפלאפון?

בעיקרון, הורדת סרטונים מיוטיוב לפלאפון ולטאבלט עובדת בצורה דומה. ברוב המקרים, אותן אפליקציות יעבדו גם על טאבלטים מבוססי אנדרואיד. אם יש לך אייפד, האפשרויות קצת יותר מוגבלות כי אפל מקפידה על אבטחת האפליקציות שלה. 

במקרה כזה, יוטיוב פרימיום הוא הפתרון הכי נוח, אבל אפשר גם להשתמש באתרים חיצוניים שמאפשרים הורדת סרטון מיוטיוב בחינם ולשמור אותו ישירות בקבצים של המכשיר.

הורדת סרטונים מיוטיוב למחשב – למי שצריך יותר שליטה על הקבצים

המחשב מציע יותר אחסון, מה שאומר שאפשר לשמור קבצים גדולים יותר, כולל הורדת סרטונים מיוטיוב באיכות גבוהה כמו 1080p ואפילו K4. שנית, קל יותר לארגן ולערוך קבצים על מחשב, במיוחד אם אתה רוצה להשתמש בהם אחר כך בעריכת וידאו או מצגות.

במחשב, הדרך הכי פשוטה היא להשתמש בתוכנה להורדת סרטונים מיוטיוב כמו 4K Video Downloader, Freemake או YTD. יש גם אתרים חינמיים שמאפשרים הורדה מיוטיוב mp4 בלי צורך בהתקנה של תוכנות, כל עוד מקפידים לבחור כאלה שמציעים הורדה ללא תוכנות זדוניות וללא פרסומות.

מה עדיף – פלאפון או מחשב?

אם אתה רוצה סרטון זמין לצפייה מהירה בטלפון, אז הורדת סרטון מיוטיוב לפלאפון היא כנראה הבחירה הנכונה. מי שהגיע עד פה כבר אמור לדעת איך לעשות את זה. 

אם אתה מחפש לשמור סרטונים באיכות מקסימלית, לערוך אותם או לאחסן אותם בלי לדאוג לזיכרון מוגבל, הורדת סרטון מיוטיוב למחשב היא אופציה טובה יותר. כך או כך, תמיד תעדיף שיטות שמבטיחות הורדה בטוחה ואיכותית, בלי הפתעות לא נעימות. אל תעשה כאילו ידעת את זה. 

לגזור ולשמור לפני ההורדה – סיכום ליוטיובר המתחיל והמנוסה

בקיצור, אם אתה מחפש הורדת סרטונים מיוטיוב, יש לך כמה אפשרויות: אתרים להורדה ישירה שמציעים הורדת סרטונים מיוטיוב בחינם, תוכנה להורדת סרטונים מיוטיוב שמספקת שליטה טובה יותר על הפורמט והאיכות, תוספים לדפדפן להורדה מהירה בלחיצת כפתור, ואפליקציות ייעודיות להורדת סרטון מיוטיוב לפלאפון או לטאבלט. 

אם חשוב לך הורדה ללא תוכנות זדוניות וללא פרסומות, תמיד כדאי לבחור פתרונות מוכרים ובטוחים. בנוסף, יש לבחור בפורמט המתאים – הורדה מיוטיוב mp4 לסרטונים, הורדה מיוטיוב mp3 אם אתה רוצה רק אודיו, ולוודא שהקובץ נשמר באיכות הרצויה כמו פורמט הורדה HD, 1080 או K4. יאללה בהצלחה.

סוגי כרטיסי אשראי וההטבות שהם מציעים

1. כרטיסי קאשבק (Cashback)

כרטיסי קאשבק הם פתרון מצוין למי שמחפש לקבל החזרים כספיים ישירות לחשבון, כלומר – החזר של אחוז מסוים מכל הוצאה. ההחזרים מצטברים בסוף החודש, מה שמאפשר לחסוך כסף על כל רכישה, קטנה כגדולה.

דוגמה פופולרית:

כרטיס "MAX Back Total" – מציע החזר של 1% על כל הקניות במהלך השנה הראשונה, והחל מהשנה השנייה, ההחזר עומד על 0.75%. היתרון כאן הוא שכל הוצאה, ללא קשר לסוג הרכישה, מזכה בהחזר מסוים, כך שאם אתה מוציא הרבה על קניות חודשיות, כרטיס כזה יכול להיות משתלם במיוחד עבורך.

יתרונות:

החזר כספי על כל רכישה, מה שיכול להצטבר לסכומים לא מבוטלים בסוף השנה.

מתאים למי שלא מחפש הטבות או נקודות אלא פשוט החזר כספי ישיר.

2. כרטיסי מועדון

כרטיסי מועדון מציעים הטבות לחברי מועדונים ספציפיים או לאנשים השייכים לארגונים מסוימים. לרוב הם כוללים הנחות משמעותיות והטבות ייחודיות במותגים נבחרים, כך שהם משתלמים במיוחד למי שקונה בקביעות אצל מותגים או בחנויות הכלולות במועדון.

דוגמה בולטת:

כרטיס "הייטקזון" – מציע לחברי מועדון ההייטק הנחות של עד 50% על מותגים מובילים, פטור מעמלת המרת מט"ח, והטבות נוספות. הכרטיס מתאים לעובדי הייטק ונותן גישה להנחות משתלמות במיוחד בתחומים כמו מוצרי חשמל, אופנה, תרבות ופנאי.

יתרונות:

הנחות משמעותיות בחנויות ובמותגים שמועדוני הכרטיס משתפים איתם פעולה.

יכול להתאים מאוד לאנשים שקונים במותגים אלו על בסיס קבוע.

3. כרטיסים ללא עמלות ודמי כרטיס

כרטיסים מסוג זה הם פתרון מצוין למי שמעדיף לחסוך על עמלות ודמי כרטיס, במיוחד אם הוא עושה עסקאות במט"ח, כמו הזמנות מאתרים בינלאומיים. מדובר בכרטיסים שמאפשרים לך לשלם פחות על דמי הכרטיס ועל העמלה בהמרות מט"ח, מה שחוסך במיוחד למי שמבצע רכישות רבות בחו"ל.

דוגמה:

כרטיס "ONE ZERO Platinum" – מציע פטור מדמי כרטיס, 0% עמלת המרת מט"ח והטבות נוספות. הכרטיס נועד עבור מי שמבצע רכישות רבות באתרים בינלאומיים או מטייל הרבה, כך שפטור מעמלת המרת מט"ח יכול לחסוך משמעותית על כל רכישה במטבע חוץ.

יתרונות:

חיסכון משמעותי על עמלות המרת מט"ח למי שמבצע רכישות בחו"ל או אונליין באתרים בינלאומיים.

פטור מדמי כרטיס יכול להפחית את העלות הכוללת של השימוש בכרטיס.

4. כרטיסים עם צבירת נקודות או מיילים

כרטיסים אלו מאפשרים צבירת נקודות על רכישות, אותן ניתן להמיר להטבות מגוונות כמו טיסות, שוברים למותגים, כרטיסים לאירועים ועוד. כרטיסים אלו מתאימים בעיקר למי שנוסע לחו"ל לעיתים תכופות או למי שמחפש לנצל את הנקודות להטבות שוות ערך.

דוגמה:

כרטיס "FLY CARD PREMIUM" של אמריקן אקספרס – כרטיס זה מאפשר צבירת נקודות נוסע מתמיד של אל על, מה שמעניק אפשרות להטבות בתחום הטיסות, כמו שדרוגים ושימוש בטרקלינים. הכרטיס משתלם במיוחד לאנשים שטסים הרבה, בעיקר בטיסות של אל על, או שמתכננים לצבור מספיק נקודות כדי לממן טיסות.

יתרונות:

מאפשר צבירה של נקודות או מיילים שניתן לנצל עבור טיסות והטבות.

מתאים למי שמתכנן להשתמש בנקודות להוזלת נסיעות לחו"ל או קניית שוברים משתלמים.

איך לבחור את כרטיס האשראי המתאים לך?

• ניתוח הרגלי הצריכה האישיים

חשוב להבין היכן אתם מבצעים את מרבית הרכישות: אם רוב הרכישות מתבצעות בארץ, יתכן שכרטיס קאשבק או מועדון יתאימו יותר. מצד שני, אם אתם קונים אונליין מחו"ל לעיתים קרובות, כרטיס ללא עמלות מט"ח הוא כנראה הבחירה הנכונה.

• 2. בחינת ההטבות

בדקו את ההטבות המוצעות והחליטו מה באמת עונה על הצרכים שלכם: האם אתם מחפשים הנחות, קאשבק או צבירת נקודות? ההטבות צריכות להיות כאלו שתוכלו לנצל.

• 3. עמלות ודמי כרטיס

אל תתפתו לכרטיס עם דמי כרטיס יקרים אם הוא לא מעניק הטבות שאתם מנצלים. למשל, כרטיסים מסוימים עם דמי כרטיס גבוהים עשויים להעניק הטבות נהדרות, אבל אם לא תשתמשו בהן – אין בזה יתרון.

• 4. מסגרת אשראי

וודאו שהמסגרת תואמת את ההוצאות החודשיות שלכם. ישנם כרטיסים שמציעים מסגרות אשראי גבוהות, אך שימו לב שזה צריך להתאים להרגלי הצריכה שלכם ולא להוביל אתכם להוצאות מיותרות.

תכלס, הכרטיס האשראי המשתלם ביותר תלוי במידה רבה בהרגלי הצריכה האישיים והצרכים הפיננסיים שלכם. לכל סוג של כרטיס יש יתרונות שמתאימים לאנשים שונים – כך למשל, כרטיס קאשבק יכול להחזיר אחוזים על רכישות קבועות, כרטיס מועדון מספק הנחות מותאמות, וכרטיס עם צבירת נקודות מתאים למי שטס לחו"ל ורוצה לחסוך על כרטיסי טיסה.

אז מה זה אומר? שהדרך הטובה ביותר לבחור היא להעריך את הרגלי הצריכה שלכם, לבדוק באיזה סוגי רכישות אתם מתמקדים, ולאחר מכן להשוות בין ההצעות של חברות האשראי השונות.

מה אומר החוק? הגבלות בנק ישראל

בישראל אין הגבלה חוקית על סכום המזומן שניתן להפקיד בבנק, אך ככל שמדובר בסכומים גבוהים, עולות דרישות לדיווח ולבדיקות מצד הבנק בהתאם לחוק איסור הלבנת הון. לדוגמה, עבור סכומים שמעל 50,000 ש"ח, הבנק מחויב לדווח לרשות לאיסור הלבנת הון, ולעיתים עשוי לבקש מסמכים נוספים כדי להוכיח את מקור הכסף. 

אז אם אתם תוהים כמה כסף מזומן אפשר להפקיד בבנק מבלי שישאלו שאלות, כדאי לדעת שסכומים קטנים יחסית יתקבלו לרוב ללא צורך בבדיקות מיוחדות, אך מעל רף מסוים יתבקשו הסברים ואישורים.

אין לכם כוח להמשיך לקרוא? קבלו אמל"ק:

• מה קורה אם הבנק מסרב לקבל את ההפקדה?

במקרים בהם הבנק חושד במקור הכסף או שלא מתקבל הסבר מספק, הוא עשוי לדחות את הבקשה להפקדה ואף לדווח לרשות לאיסור הלבנת הון. לכן, תמיד כדאי לשתף פעולה עם הבנק ולהציג מסמכים מסודרים ככל שניתן.

• מה לגבי חשבונות עסקיים?

עבור חשבונות עסקיים ייתכנו נהלים נוספים ומחמירים יותר, במיוחד עבור עסקאות שמתבצעות במזומן. במקרים כאלו מומלץ לעיין בהנחיות של רשות המיסים ובאתר המוסד לביטוח לאומי כדי להבטיח שהפקדות המזומן יתבצעו כחוק.

• אפשרויות תשלום נוספות

חוק צמצום השימוש במזומן מעודד שימוש באמצעי תשלום אלקטרוניים כמו העברות בנקאיות, אשראי, אפליקציות תשלום (ביט, פייבוקס וכו') והמחאות. אם ניתן, רצוי לשקול את האפשרויות האלה כדי להימנע מחשד או מהגבלות הקשורות למזומן.

רוצים לדעת עוד? בואו נמשיך. 

הגבלות ודיווחים בהפקדת מזומן בכספומטים ובבנקים שונים

הפקדת מזומן בכספומט עשויה להיות מוגבלת בסכום המרבי שניתן להפקיד ביום אחד. לדוגמה, כמה מזומן אפשר להפקיד בכספומט בבנק הפועלים? 

ברוב המקרים, ניתן להפקיד סכומים של עד 10,000 ש"ח בפעולה אחת בכספומט, אך הדבר משתנה בהתאם למדיניות הבנק הספציפי. עבור מי שמבצע הפקדת מזומן בכספומט מרכנתיל, בכספומט מזרחי טפחות, או בכספומטים של הבינלאומי, יש להקפיד לבדוק את המגבלות הספציפיות, שכן לכל בנק עשויות להיות הנחיות ייחודיות להפקדות מזומן או מט"ח בכספומט, כולל עבור מטבעות חוץ.

לגבי הפקדת דולרים בכספומט בנק הפועלים או בבנקים אחרים, חלק מהכספומטים מאפשרים להפקיד מטבעות חוץ כמו דולר או יורו, אך מדובר בשירות מוגבל שאינו זמין בכל סניף או כספומט.

איך להפקיד סכום כסף גדול במזומן – מה צריך לדעת?

כאשר מתכננים הפקדת מזומן בסכום גבוה, כדאי להתכונן מראש. לרוב, הבנקים ידרשו הצגת מסמכים ואסמכתאות, במיוחד אם מדובר בסכום חריג. אם למשל תכננתם הפקדת מזומן בבנק יהב או בבנק הפועלים בסכומים ניכרים, ייתכן שתידרשו להציג הסבר מסודר על מקור הכסף, כגון קבלה ממכירת נכס, אישור מתנה או ירושה, וכדומה.

ישנם גם בנקים דיגיטליים כמו בנק ONE ZERO שמאפשרים שירותים מיוחדים להפקדת מזומן עבור לקוחותיהם, אך יש להקפיד לבדוק את המגבלות והאפשרויות להפקדה במזומן אצלם.

מה לגבי הגבלת משיכת מזומנים?

לא רק הפקדות, אלא גם משיכת מזומנים מהבנק מוגבלת, בעיקר אם מדובר במשיכה בכספומט. בבנקים השונים, כמו מזרחי טפחות או בנק הפועלים, ניתן למשוך סכומים שנעים בין 2,000 ש"ח ל-5,000 ש"ח ליום דרך הכספומט, בעוד סכומים גבוהים יותר ידרשו גישה לסניף והזדהות נוספת. לכל בנק מדיניות משלו, לכן תמיד מומלץ לברר את הסכום המקסימלי המותר למשיכה.

הגבלת העברות בנקאיות בין חשבונות – מה מותר ומה מוגבל?

כשמדובר בהעברות בנקאיות בין חשבונות, לעיתים עולות שאלות כמו כמה כסף אפשר להעביר בהעברה בנקאית בין חשבונות שונים או לחו"ל. מרבית הבנקים בישראל מציבים הגבלה על סכומי העברה יומיים ובין-יומיים, וחשוב לבדוק מול הבנק את הסכומים המקסימליים שניתן להעביר מחשבון לחשבון, במיוחד אם מדובר בסכומים גדולים.

כך למשל, העברה בנקאית עד איזה סכום ניתן לבצע ללא דיווח? לרוב, העברות בסכומים של עד 50,000 ש"ח יתקבלו ללא צורך באסמכתאות מיוחדות, אך מעבר לכך יידרש דיווח או בדיקה נוספת מטעם הבנק.

אבל לא עשיתי כלום! איך להימנע מחשד להלבנת הון?

חוק איסור הלבנת הון נועד למנוע פעילות כלכלית בלתי חוקית, כמו הברחת כספים והעלמת מס. חוק זה מחייב את הבנקים להקפיד על נוהלי זיהוי ובקרה ולהתריע במקרה של עסקאות חריגות. אם אתם מעוניינים להפקיד סכום גדול במזומן, הנה כמה דרכים שיעזרו לכם להימנע מחשד להלבנת הון:

פיצול סכומים

פיצול סכומים עשוי להיראות כדרך טובה להימנע מדיווח, אך למעשה, הבנקים מזהים זאת ומסמנים זאת כ"עסקת פיצול". לכן, עדיף להפקיד את הסכום במלואו ולספק את המסמכים הדרושים.

מסמכים ואסמכתאות על כל פעולה כספית משמעותית

שמרו תיעוד של כל מקור כספי משמעותי, כך שבמקרה הצורך תוכלו להסביר את מקור הכספים ולהוכיח שהכסף הושג כחוק.

מלאו אחר הנהלים של הבנק

הבנקים מחויבים להקפיד על רגולציות קפדניות בכל הקשור להפקדות מזומן בסכומים גבוהים. במידה שתישאלו שאלות או תידרשו לספק מסמכים – עשו זאת בצורה שקופה ומלאה.

טיפים להפקדת מזומן והעברות בנקאיות

• בדקו את האפשרויות להפקדה ללא כרטיס – במרבית הבנקים ישנם כספומטים שתומכים בהפקדת מזומן ללא כרטיס, כמו הפקדת מזומן ללא כרטיס בבנק לאומי או בנק דיסקונט. הדבר יכול לסייע במידה ושכחתם את כרטיס האשראי.
• שמרו תיעוד על מקור הכספים – במיוחד אם מדובר בהפקדה בסכום גבוה, הכינו תיעוד מתאים מראש. כך תימנעו מעיכובים מיותרים או מהדרישה להציג אסמכתאות נוספות.
• בדקו את ההגבלות בכספומט שלכם – לכל בנק יש מגבלות שונות להפקדת מזומן בכספומט. כך למשל, הפקדת מזומן בכספומט הבינלאומי או בנק דיסקונט עשויה להיות מוגבלת בסכום מקסימלי ליום או לפעולה.

אפשרויות להפקדת מזומן בכספומטים

בנקים בישראל מאפשרים כיום ללקוחות להפקיד מזומן בכספומטים ברחבי הארץ, תהליך שיכול להיות פשוט ונוח במיוחד עבור סכומים קטנים עד בינוניים. עבור מי שתוהה כמה כסף אפשר להפקיד בכספומט, כדאי לדעת שכל בנק קובע מדיניות שונה בנוגע לסכום המקסימלי להפקדה. 

לדוגמה, בכספומטים של בנק הפועלים מוגבלת הפקדת מזומן בכספומט לסכום מסוים לפעולה, ובמקרים של הפקדות גבוהות יש לחזור על הפעולה כמה פעמים. חשוב לשים לב כי קיימת הגבלת הפקדת מזומן בכספומט בכל בנק, ולרוב עדיף לברר מראש בסניף או דרך האתר.

בבנקים כמו מזרחי טפחות הפקדת מזומן בכספומט מוגבלת לסכומים ספציפיים, בעוד בנק דיסקונט מציע שירותי הפקדת מזומן בכספומט דיסקונט ללא כרטיס, מה שיכול להתאים במיוחד למי ששכח את כרטיס האשראי שלו ועדיין זקוק להפקדת המזומן באופן מיידי.

הפקדת מט"ח וכספים בינלאומיים

אם מדובר בהפקדות של מט"ח, כמו דולרים או יורו, אפשר לבצע זאת בכמה כספומטים ייעודיים, כגון הפקדת דולרים בכספומט בנק הפועלים או בהפקדת מט"ח בכספומט לאומי. כדאי לדעת שלא כל סניף תומך בהפקדת מט"ח ולכן עדיף לבדוק את מיקומי הכספומטים המיועדים לכך באתרי הבנקים או ליצור קשר עם הסניף. 

השימוש בכספומטים בינלאומיים נפוץ גם למטרות הפקדת כספים לחשבון אחר, והוא מאפשר לבצע הפקדות ללא תלות בבנק בו מנוהל החשבון, כמו למשל דרך כספומט בינלאומי שמספק שירותים למגוון בנקים.

הפקדות בנקאיות והתאמת החשבון האישי

חלק מהבנקים, כמו בנק יהב חשבון צעיר או אוצר החייל, מציעים שירותי הפקדה מותאמים ללקוחות עם צרכים מיוחדים, כגון הפקדת מזומן לחשבון אחר או הפקדת מזומן ללא כרטיס לאומי. אפשרות זו נוחה למי שמעדיף לבצע הפקדות עבור בן משפחה או עבור מישהו שאין לו גישה ישירה לחשבון. אפשרות נוספת היא לבצע העברת מזומן לחשבון בנק מבלי להסתמך על שימוש בכספומט, אלא באופן ישיר דרך האפליקציות הבנקאיות או בפנייה ישירה בסניף.

עבור לקוחות בנקים דיגיטליים, כמו הפקדת מזומן one zero, קיימת אפשרות להפקיד מזומן באזורים שונים בארץ באמצעות כספומטים ייעודיים. הבנקים הדיגיטליים מאפשרים גם שימוש באפליקציות חכמות לניהול ההפקדות, כמו אפליקציה בנק אוצר החייל, המציעה פתרונות מגוונים להפקדות ומשיכות בנקאיות, לצד התאמות לכל לקוח בהתאם לסוג החשבון וההפקדה הנדרשת.

שירותי הפקדת צ'קים וצ'קים בנקאיים

מלבד הפקדת מזומן, ניתן להפקיד צ'קים בנקאיים במכשירי כספומט ייעודיים. לדוגמה, ניתן לבצע הפקדת צ'ק בנק הפועלים או הפקדת צ'ק בכספומט של מזרחי טפחות, ולבדוק כמה זמן לוקח לצ'ק להיכנס לחשבון בנק הדואר במידה ומדובר בצ'ק של בנק הדואר. 

ההפקדה מתבצעת דרך כספומטים המיועדים לכך, ולקוחות יכולים לבדוק את התקדמות הטיפול בצ'ק במערכת האזור האישי של הבנק. צ'קים בנקאיים שנרכשים, כגון צ'ק בנקאי בנק הפועלים או צ'ק בנקאי מזרחי טפחות, ניתנים להפקדה בכספומט או בסניף והם מאפשרים דרך בטוחה להעביר כספים גדולים בקלות ובמהירות.

העברות בנקאיות בין בנקים

העברות בנקאיות הן פתרון נוסף להפקדת סכומים גבוהים ללא תלות במזומן. בשירותים כמו העברה בנקאית בין בנקים שונים ניתן להעביר סכומים גדולים מחשבון לחשבון בקלות, אך יש להכיר את המגבלות ולהבין כמה כסף אפשר להעביר בהעברה בנקאית מבלי לדרוש בדיקה מיוחדת. לכל בנק קיימת מדיניות שונה בנוגע להעברות בנקאיות, כולל הגבלות יומיות והנחיות רגולטוריות שמבטיחות את הבטיחות בעסקה.

איך הבנק יכול לדעת כמה הפקדתי?

שאלה טובה. בכל הנוגע להפקדות מזומן חודשיות, הבנקים מנטרים דפוסי הפקדה חריגים. לדוגמה, הפקדות מזומן תכופות בסכומים הקרובים ל-50,000 ש"ח (אך נמוכים ממנו) עשויות לעורר חשד, גם אם כל הפקדה בודדת אינה מחייבת דיווח. לכן חשוב להיות שקופים מול הבנק לגבי מקור ההכנסות כשמדובר בהפקדות מזומן קבועות בסכומים משמעותיים.

בנקים דיגיטליים כמו ONE ZERO מציעים פתרונות ייחודיים להפקדת מזומן. בהיעדר סניפים פיזיים, הם מאפשרים הפקדות בכספומטים של בנקים אחרים, בסניפי דואר או ברשתות קמעונאיות נבחרות. לרוב, הפקדת מזומן בבנקים דיגיטליים מוגבלת לסכום של 20,000 ש"ח ליום, וניתן לבצע מספר הפקדות עד לתקרה זו.

לקוחות המעוניינים להפקיד סכומי כסף גדולים יכולים להשתמש בשירות הצ'קים הבנקאיים. בשיטה זו, ניתן להמיר את המזומן לצ'ק בנקאי בסניף אחד ולהפקיד אותו בחשבון היעד. יתרון נוסף הוא שהפקדת צ'ק בנקאי אינה כפופה למגבלות ההפקדה היומיות שחלות על מזומן בכספומטים, והכסף זמין בחשבון מהר יותר מאשר בהפקדת צ'ק רגיל.

גילום שווי רכב בישראל 

כשאתם מקבלים רכב חברה כחלק מהתנאים בעבודה (מברוק!), זה לא רק הרכב עצמו שאתם צריכים לקחת בחשבון, אלא גם איך הוא משפיע על המשכורת שלכם. הבעיה היא שכמו כל דבר בישראל, גילום שווי רכב הוא נושא מורכב המשלב היבטים של מיסוי, שכר, ותנאי העסקה.

בפועל מדובר בתהליך שבו המעסיק מעניק לעובד רכב חברה, ובתמורה לכך משלם עבור השימוש הפרטי של העובד ברכב, כאשר תשלום זה נכלל כחלק משכר הברוטו של העובד. הנושא כולל כמה היבטים משמעותיים שחשוב להכיר ולהבין כיצד הם משפיעים על השכר של העובד, כמו גם על גובה המיסים שמשלם העובד.

איך זה משפיע על השכר שלכם?

המדינה רואה בשווי השימוש ברכב כחלק מהשכר שלכם, ולכן תחויבו לשלם על זה מס הכנסה, כמו על כל חלק אחר מהשכר שלכם. כאן נכנס לתמונה מושג הגילום, שמגדיר מי בעצם משלם את המיסים הנוספים שנובעים מהשימוש ברכב.

דוגמה: אם שווי השימוש ברכב עומד על 3,000 ש"ח לחודש, שווי זה יתווסף לשכר הברוטו של העובד, ולפיו יחושב המס. במילים אחרות, העובד ישלם יותר מס הכנסה, ביטוח לאומי ודמי בריאות, משום שהשכר המוצהר שלו גבוה יותר בפועל.

גילום מלא

גילום מלא מתרחש כאשר המעסיק מכסה את כל העלויות הנוספות הנובעות מהמיסוי על שווי הרכב. כלומר, המעסיק לוקח על עצמו את תשלומי המס הנוספים הנובעים מהוספת שווי הרכב לשכר הברוטו של העובד. במקרה כזה, שכר הנטו של העובד אינו נפגע בעקבות השימוש ברכב החברה.

דוגמה: אם לעובד יש שווי שימוש של 3,000 ש"ח, והמעסיק מגלם באופן מלא, העובד יקבל את מלוא הנטו שלו ללא כל קיזוז, והמעסיק ישלם את המס הנוסף המוטל על שווי השימוש.

גילום חלקי

במקרה של גילום חלקי, המעסיק נושא רק בחלק מהעלויות הנוספות הנובעות מהמיסוי על שווי הרכב, והעובד נדרש לשלם את החלק הנותר. המשמעות היא שהעובד ישלם פחות מס ממה שהיה משלם אם לא היה גילום כלל, אך שכר הנטו שלו עדיין יקטן במידה מסוימת.

דוגמה: אם שווי השימוש הוא 3,000 ש"ח והמעסיק גולם רק חצי מהעלות, העובד ישלם מס על 1,500 ש"ח מתוך שווי השימוש, והנטו שלו יקטן במידה מסוימת.

אין גילום

כאשר אין גילום כלל, המשמעות היא שכל שווי הרכב מתווסף לשכר הברוטו של העובד, והעובד נושא בכל המס הנוסף הנובע מכך. במצב כזה, כתוצאה מכך, שכר הנטו שלכם יקטן בצורה משמעותית. כן, זה פחות כסף בבנק.

דוגמה: אם שווי השימוש הוא 3,000 ש"ח ואין גילום, העובד ישלם את מלוא המס על סכום זה, ושכר הנטו שלו יפחת בהתאם. באסה. 

חישוב שכר עם הגילום

חישוב השכר עם הגילום משתנה בהתאם לסוג הגילום שנבחר. גילום מלא יבטיח שהעובד אינו נושא בעלויות נוספות על שווי הרכב, בעוד שגילום חלקי או היעדר גילום יקטינו את הנטו של העובד. השכר ברוטו יכלול את שווי הרכב, אך הנטו יהיה תלוי בגורמים כמו שיעור המס האישי של העובד, גובה שווי השימוש וגובה הגילום.

משכורת ברוטו יותר גבוה עם הגילום

משכורת הברוטו של עובד שקיבל רכב חברה עם גילום תהיה גבוהה יותר, משום ששווי השימוש ברכב מתווסף לברוטו. אם הגילום הוא מלא, העובד לא ירגיש בהשפעה שלילית על הנטו שלו, אך אם הגילום חלקי או אינו קיים, שכר הנטו יקטן בשל המס הנוסף שיש לשלם.

דוגמה: עובד עם שכר ברוטו של 20,000 ש"ח ושווי שימוש של 3,000 ש"ח, יקבל שכר ברוטו של 23,000 ש"ח עם גילום, אך הנטו שלו יושפע לפי סוג הגילום.

גילום מס הכנסה

גילום מס הכנסה הוא נושא מרכזי בהבנת ההשפעה של שווי רכב על השכר. בעת גילום, המעסיק יכול לקחת על עצמו את תשלום המס הנוסף הנובע מהוספת שווי הרכב לשכר הברוטו של העובד. המעסיק מחשב את גובה המס הנוסף שעל העובד לשלם, ומשלם אותו בשם העובד, כך שהנטו של העובד נשמר, או שנפגע במידה פחותה בהתאם לסוג הגילום.

בקיצור, הגילום הוא נושא קריטי שיכול להשפיע מאוד על השכר שלכם אם אתם מקבלים רכב מהעבודה. בין אם מדובר בגילום מלא, חלקי או היעדר גילום, חשוב להבין מה המשמעות עבורכם ולבחון את ההשלכות עם יועץ מס או רואה חשבון, כדי לוודא שאתם מבינים בדיוק איך זה ישפיע על שכר הנטו שלכם. יאללה לכו לעבוד.

סכומי הפיצוי לפי מרחקי הטיסה

הפיצוי הכספי המגיע לנוסעים במקרה של ביטול טיסה נקבע על פי מרחק הטיסה שבוטלה:

• עד 2,000 ק"מ: פיצוי של 1,290 ש"ח.
• בין 2,000 ל-4,500 ק"מ: פיצוי של 2,070 ש"ח.
• מעל 4,500 ק"מ: פיצוי של 3,110 ש"ח.

סייגים ואפשרויות החרגה

ישנם מקרים בהם חברת התעופה יכולה להימנע מתשלום הפיצוי הכספי:

• ביטול עקב כוח עליון: אם הביטול נבע מ"כוח עליון" – כמו מזג אוויר קיצוני, בעיות ביטחוניות, או שביתות פתאומיות – אז הם פטורים. גם אם הם הודיעו על הביטול יותר מ-14 ימים מראש, זה סיפור אחר לגמרי. ולצערנו הוא כנראה לא ייגמר טוב מבחינתכם. 
• הודעה מראש: אם חברת התעופה הודיעה לנוסע על ביטול הטיסה לפחות 14 ימים לפני מועד ההמראה המתוכנן, היא לא תחויב בתשלום פיצוי. לעומת זאת, אם ההודעה נמסרה בין 14 ל-7 ימים לפני הטיסה, הפיצוי עשוי להימנע רק אם הוצעה לנוסע טיסה חלופית שתמריא לכל המאוחר 4 שעות אחרי המועד המקורי. אם ההודעה נמסרה פחות מ-7 ימים לפני מועד ההמראה, הטיסה החלופית צריכה להמריא לכל המאוחר שעתיים אחרי המועד המקורי כדי להימנע מתשלום פיצוי.

שירותים נוספים המגיעים לנוסעים

מעבר לפיצוי הכספי, הנוסעים זכאים לשירותים נוספים בעת ביטול טיסה:

1. ארוחות ומשקאות: במקרה של עיכוב בטיסה חלופית, חברת התעופה מחויבת לספק לנוסעים ארוחות ומשקאות בהתאם למשך ההמתנה.
2. לינה בבית מלון: אם יש צורך בלינה עקב הביטול, החברה מחויבת לספק לינה בבית מלון, כולל הסעות הלוך וחזור בין המלון לשדה התעופה.
3. תקשורת: החברה מחויבת לספק אמצעי תקשורת, כמו שיחות טלפון או שירותי אינטרנט, כדי לאפשר לנוסעים ליצור קשר עם בני משפחה או עם מקום העבודה.

הגשת תביעה לפיצוי

נוסעים שנפגעו מביטול טיסה ומעוניינים לתבוע את חברת התעופה לפיצוי יכולים לעשות זאת בכמה דרכים:

• פנייה ישירה לחברת התעופה: הנוסע יכול לפנות ישירות לחברת התעופה בדרישה לקבלת הפיצוי והשירותים המגיעים לו.
• פנייה לבית המשפט לתביעות קטנות: אם חברת התעופה מסרבת לשלם את הפיצוי או שהפיצוי שהוצע נמוך מהנדרש על פי החוק, הנוסע יכול להגיש תביעה לבית המשפט לתביעות קטנות. חשוב לצרף לתביעה את כל המסמכים הרלוונטיים כמו כרטיסי טיסה, קבלות על הוצאות נוספות והודעות שהתקבלו מחברת התעופה.
• סיוע משפטי: במקרים מורכבים או כאשר מדובר בסכומים גדולים, ניתן לפנות לעורך דין המתמחה בדיני תעופה כדי לקבל ייצוג משפטי.

מה זה Air – help?

נושא הפיצוי על ביטול טיסה הוא אחד הנושאים המורכבים והמעניינים בתחום התחבורה האווירית.המציאות היא שרבים מהנוסעים אינם מודעים לזכויותיהם בעת ביטול טיסה, מה שעלול להוביל להחמצת פיצויים והטבות שהם זכאים להם על פי החוק. החוק בישראל מגן על זכויות הנוסעים ומספק כלים לקבלת פיצוי הולם במקרים של ביטול טיסה, אך התנאים והסכומים עשויים להשתנות בהתאם לנסיבות.

 "אז ככה, אני זוכר פעם אחת כשיצאתי לחופשה משפחתית מאוד מתוכננת ליוון. כל ההכנות היו סגורות: הכרטיסים נקנו, המלון הוזמן, ואני אפילו הספקתי להזמין מקום במסעדה על החוף. ליגה". 

"ואז, בלי יותר מדי התראה, קיבלתי הודעה שהטיסה מבוטלת. בואו נגיד שזה לא בדיוק היה הרגע הכי מרגש בחופשה. למזלי, כבר שמעתי על השירות של Air-help, אז לא הייתי לגמרי אבוד. תוך כמה דקות כבר הייתי באתר שלהם, בודק איך אפשר לקבל פיצוי", מספר אחד הלקוחות שלנו. 

החוק בישראל לגבי פיצוי על ביטול טיסה

בישראל, החוק המרכזי שמסדיר את זכויות הנוסעים במקרים של ביטול טיסה הוא תקנות רישוי שירותי התעופה, התשע"ב-2012. חוק זה קובע את הזכויות של הנוסעים בכל הנוגע לפיצויים, שירותים והחזר הוצאות במקרים של ביטול טיסה, עיכוב טיסה או סירוב עלייה למטוס.

מתי נחשב ביטול טיסה?

טיסה תיחשב כטיסה מבוטלת אם הנוסע לא הועלה על הטיסה שהוא הזמין, ולא הוצע לו מקום בטיסה אחרת הממריאה בתוך 8 שעות מהשעה המקורית של הטיסה. בנוסף, אם הוצע לנוסע לעבור לטיסה אחרת באותו קו ויעד תוך שעתיים מהשעה המקורית, לא ייחשב הדבר כביטול טיסה.

השפעת רגולציות בינלאומיות

חשוב לציין שהחוק הישראלי אינו היחיד המסדיר את נושא הפיצויים על ביטול טיסות. נוסעים בטיסות בינלאומיות עשויים להיות זכאים לפיצויים גם על פי חוקים ותקנות של מדינות אחרות או על פי תקנות האיחוד האירופי, הידועות בשם EC 261/2004. 

אם הטיסה החלופית מתעכבת, חברת התעופה צריכה לדאוג לכם לארוחות ומשקאות, ולפעמים גם ללינה במלון, אם מדובר בעיכוב משמעותי. ואם אתם נתקעים ולא יכולים ליצור קשר עם בני משפחה או מקום העבודה, הם גם צריכים לדאוג לכם לאמצעי תקשורת. הסכומים על פי תקנות אלו יכולים לנוע בין 250 ל-600 יורו, בהתאם למרחק הטיסה ולעיכוב שנגרם.

מודעות וזכויות הנוסעים

"במקרה שלי, בסופו של דבר קיבלנו טיסה חלופית (אמנם באיחור של כמה שעות), אבל גם פיצוי נחמד בזכות Air-help, והצלחנו להמשיך לחופשה עם קצת פחות עוגמת נפש. לפעמים זה כל מה שצריך – מישהו שיעשה סדר בבלגן ויוודא שתקבלו את מה שמגיע לכם", מסכם הבחור שלנו מיוון.

חישוב הוצאת רכב

אז כן, אם אתם שוקלים לקנות רכב או כבר מחזיקים אחד, כדאי מאוד שתבינו בדיוק כמה הוא עולה לכם כל חודש. הכנה מוקדמת תחסוך לכם הרבה כאבי ראש והפתעות בהמשך.

ואיך עושים את זה? קבלו: חישוב הוצאת רכב יכול להתבצע באופן ידני או באמצעות מחשבון ייעודי, והוא כולל את כל המרכיבים המוזכרים לעיל. הנה כמה מהשלבים המרכזיים בחישוב זה:

1. עלות הרכב: יש לקחת בחשבון את עלות הרכישה הראשונית של הרכב, בין אם מדובר ברכב חדש או משומש. עלות זו מתפזרת על פני שנות השימוש ברכב, כאשר יש לחשב גם את ירידת הערך.
2. ירידת ערך שנתית: אחד הגורמים המשמעותיים בהוצאות הרכב הוא ירידת הערך שלו. ככל שהרכב מתבגר, ערכו יורד. ירידת הערך נחשבת כאחוז מסוים משווי הרכב בשנה הראשונה, והיא עשויה לנוע בין 15% ל-20% בשנה הראשונה, ולאחר מכן להצטמצם לכ-10% לשנה בשנים הבאות. לדוגמה, רכב שנרכש במחיר של 100,000 ש"ח עשוי לאבד כ-15,000 ש"ח מערכו בשנה הראשונה.
3. צריכת דלק לצד ממוצע ק"מ בשנה: עלות הדלק היא הוצאה משתנה התלויה במספר הקילומטרים שהרכב נוסע בשנה ובצריכת הדלק שלו. בממוצע, רכב פרטי נוסע בין 15,000 ל-20,000 קילומטרים בשנה. החישוב מבוצע על פי צריכת הדלק של הרכב (ליטר לקילומטר) ומחיר הדלק הנוכחי. אם, למשל, רכב צורך ליטר דלק על כל 12 ק"מ, ובעל הרכב נוסע 18,000 ק"מ בשנה, הוא יזדקק לכ-1,500 ליטרים של דלק. אם המחיר לליטר הוא 7.5 ש"ח, עלות הדלק השנתית תהיה כ-11,250 ש"ח.
4. כמה עולה ביטוח רכב: עלות הביטוח משתנה בהתאם לסוג הביטוח (חובה, צד ג' ומקיף), גיל הנהג, היסטוריית הנהיגה שלו, סוג הרכב והיסטוריית התביעות. ביטוח חובה הוא ביטוח בסיסי הנדרש על פי חוק ומכסה נזקים גופניים שעלולים להיגרם לנהג, לנוסעים ולהולכי רגל. ביטוח צד ג' מכסה נזקי רכוש לצד שלישי, וביטוח מקיף מכסה נזקי רכוש גם לרכב של הנהג עצמו. בממוצע, עלות הביטוח השנתית לרכב נעה בין 3,000 ל-8,000 ש"ח, תלוי בפרמטרים האישיים של הנהג והרכב.
5. עלות בדיקה לפני קנייה: כשקונים רכב משומש, חשוב לבצע בדיקה מקיפה במכון רישוי מוסמך. הבדיקה כוללת בחינת מערכות הרכב השונות, כמו מנוע, גיר, מתלים, בלמים ועוד, וכן בדיקת היסטוריית תאונות ותיקונים. עלות בדיקה כזו נעה בין 500 ל-1,000 ש"ח, ותלויה בסוג הבדיקה ובמכון שבו היא מתבצעת. עלות זו אולי נראית שולית ביחס לעלות הכוללת של הרכב, אך היא חשובה ביותר כדי להבטיח שהרכב במצב טוב ולמנוע הפתעות בלתי צפויות בהמשך.

הוצאות קבועות על החזקת רכב

1. ביטוח רכב: ביטוח חובה, צד ג', ומקיף. עלות הביטוח נעה בין 2,000 ל-8,000 ש"ח בשנה, תלוי בפרמטרים כמו גיל הנהג, סוג הרכב, היסטוריית תביעות ועוד. אם נחלק את העלות החודשית, היא תעמוד בממוצע על 200 עד 700 ש"ח לחודש.
2. טסט שנתי: עלות הטסט היא כ-1,000 ש"ח בשנה, כולל תשלום לאגרת רישוי ובדיקות נוספות. בממוצע מדובר בעלות של כ-80 ש"ח לחודש.
3. ירידת ערך: כשקניתי את הרכב, ידעתי שהוא יאבד מערכו עם הזמן, אבל לא קלטתי כמה זה משמעותי. רכב בשווי 100,000 ש"ח, למשל, יכול לאבד בערך 10,000 ש"ח מערכו בשנה הראשונה – כ-830 ש"ח בחודש! זה בהחלט שינה את התפיסה שלי לגבי כמה הרכב עולה לי באמת.

"בקיצור, טו מייק א לונג סטורי שורט כמו שאומרים, מהר מאוד הבנתי שהרכב הוא לא רק קנייה חד פעמית, אלא יש לו הרבה הוצאות נלוות שלא לקחתי בחשבון. כשאני אומר "הוצאות", אני מתכוון להמון דברים שמצטברים. בואו נתחיל עם ביטוח. תשלמתי בין 300 ל-400 ש"ח לחודש רק על ביטוח חובה, צד ג', וביטוח מקיף. כל חודש הקפדתי להפריש את הסכום הזה מהמשכורת שלי. כזה אני, בחור אחראי", מספר ג'. 

הוצאות משתנות על החזקת רכב

• דלק: ההוצאה על דלק תלויה בכמות הנסיעות ובצריכת הדלק של הרכב. העלות החודשית הממוצעת לדלק נעה בין 500 ל-1,500 ש"ח, בהתאם לנסועה החודשית ולסוג הרכב.
• תחזוקה ותיקונים: תחזוקה כוללת טיפול שוטף כמו החלפת שמן, פילטרים, בלמים, וגם תיקונים במקרה של תקלות. מדובר בהוצאה שנתית שיכולה לנוע בין 2,000 ל-5,000 ש"ח, שהם כ-170 עד 420 ש"ח לחודש.
• חניה ואגרות: במידה ונדרש תשלום על חניה במקום העבודה, בבית או באזורים ציבוריים, עלות זו יכולה להסתכם במאות שקלים בחודש.

כמה עולה להחזיק רכב בישראל?

מתברר שהחזקת רכב בישראל היא הוצאה משמעותית שכוללת מגוון רחב של עלויות. העלויות הללו מתחלקות בין הוצאות קבועות כמו ביטוח וטסט, לבין הוצאות משתנות כמו דלק, תחזוקה ותיקונים. הבנת העלויות השונות הכרוכות בהחזקת רכב יכולה לסייע בתכנון התקציב המשפחתי ובקבלת החלטות כלכליות מושכלות.

כמה עולה להחזיק רכב בחודש?

העלות החודשית של החזקת רכב בשנת 2024 משתנה בהתאם לסוג הרכב, גילו, אופי השימוש בו, ומצבו המכני. העלות הכוללת כוללת את ההוצאות הקבועות והמשתנות.

בממוצע, העלות החודשית הכוללת להחזקת רכב פרטי בישראל יכולה לנוע בין 1,500 ל-3,500 ש"ח, תלוי בגורמים השונים.

כמה עולה דלק לקילומטר?

עלות הדלק לקילומטר תלויה בצריכת הדלק של הרכב ובמחיר הדלק בתחנה. צריכת הדלק נמדדת בליטר לקילומטר והיא שונה בין דגמי הרכבים. מכונית חסכונית תצרוך כ-15 קילומטר לליטר, בעוד מכונית פחות חסכונית תצרוך כ-10 קילומטר לליטר.

דוגמה:

אם מחיר הדלק עומד על 7.5 ש"ח לליטר:

רכב שצורך ליטר אחד על כל 15 ק"מ, יעלה כ-0.50 ש"ח לקילומטר.

רכב שצורך ליטר אחד על כל 10 ק"מ, יעלה כ-0.75 ש"ח לקילומטר.

כמה עולה דלק לנסיעה?

כדי לחשב את עלות הדלק לנסיעה מסוימת, יש לקחת בחשבון את אורך הנסיעה ואת צריכת הדלק של הרכב.

דוגמה:

נסיעה של 100 קילומטרים ברכב שצורך 15 ק"מ לליטר, עם מחיר דלק של 7.5 ש"ח לליטר:

צריכת הדלק תהיה 100/15 = 6.67 ליטר.

עלות הנסיעה תהיה 6.67 ליטר * 7.5 ש"ח = 50 ש"ח.

נסיעה של 100 קילומטרים ברכב שצורך 10 ק"מ לליטר:

צריכת הדלק תהיה 100/10 = 10 ליטר.

עלות הנסיעה תהיה 10 ליטר * 7.5 ש"ח = 75 ש"ח.

עלויות שמשפיעות על החזקת רכב

בקיצור, החזקת רכב זה לא רק לנהוג ולתדלק. יש המון עלויות שצריך לקחת בחשבון – מהביטוח, דרך הדלק ועד התחזוקה והטסט. בממוצע, העלויות שלי נעות בין 2,500 ל-3,000 ש"ח בחודש, וזה רכב לא חדש במיוחד.

מחשבון הוצאת רכב

מחשבון הוצאת רכב הוא כלי שימושי המאפשר לבעלי רכבים לחשב את סך ההוצאות החודשיות והשנתיות הכרוכות בהחזקת רכב. מחשבונים אלו זמינים באתרים שונים ומאפשרים להזין נתונים כמו עלות ביטוח, הוצאות דלק, ירידת ערך, הוצאות תחזוקה, חניה ועוד. לאחר הזנת הנתונים, המחשבון מספק הערכה כוללת של העלויות, מה שמאפשר לנהגים להבין טוב יותר את ההוצאה האמיתית שלהם על הרכב. השימוש במחשבון כזה הוא קריטי כאשר בוחנים את הכדאיות של רכישת רכב חדש או משומש.

שילוב העלויות השונות וההבדל בין רכב ישן וחדש

כאשר משלבים את כל האפשרויות המוזכרות עבור עלות אחזקת רכב, ניתן לקבל תמונה ברורה יותר של ההוצאה האמיתית הכרוכה בהחזקת רכב. חשוב לזכור שהעלויות משתנות בין רכב לרכב ותלויות במספר גורמים כמו גיל הרכב, סוג הרכב, מספר הקילומטרים שנוסעים בשנה ומידת התחזוקה הנדרשת. למשל, רכב חדש עשוי להיות יקר יותר בתחילה, אך עלות התחזוקה שלו תהיה נמוכה יותר בהשוואה לרכב ישן יותר. מצד שני, רכב ישן זול יותר לרכישה, אך דורש תחזוקה שוטפת ושיעור ירידת הערך שלו נמוך יותר.

קנסות והפרות שמשפיעות על עלויות החזקת רכב

במהלך השימוש ברכב, ייתכן ויהיו הוצאות בלתי צפויות הנובעות מקנסות תנועה, דוחות חנייה או הפרות אחרות. אלו יכולים להוסיף עשרות או מאות שקלים להוצאות השוטפות, ולכן חשוב להיות מודעים אליהם ולנסות להימנע מהם ככל האפשר.

עלות של הלוואה לרכישת רכב – חלק מההחזקה

אם הרכב נרכש באמצעות הלוואה, יש להביא בחשבון את עלות הריבית והעמלות הנלוות. זו עלות משמעותית שמשפיעה על סך ההוצאות החודשיות והשנתיות. בחינת תנאי ההלוואה, השוואה בין מלווים, ושקילת אפשרות לחיסכון עצמי כחלופה להלוואה יכולים לחסוך בהוצאות הכוללות.

"הסיפור שלי מתחיל עם רכישת הרכב הראשון שלי. כשקניתי את הרכב, האמת? לא בדיוק הבנתי עד הסוף מה זה אומר להחזיק רכב מבחינת עלויות. בהתחלה הכול נראה פשוט – משלמים, עושים ביטוח, ממלאים קצת דלק לנסיעות לעבודה – זהו, נכון? לא בדיוק", מודה הלקוח שלנו ג' מאזור השפלה.

שימוש במחשבון ובדיקה תכופה

כדי לשמור על שליטה בהוצאות ולהימנע מהפתעות, מומלץ להשתמש בכלי כמו מחשבון הוצאת רכב באופן קבוע ולעדכן את הנתונים בהתאם לשינויים בהוצאות כמו עליית מחירי הדלק או שינויים בעלויות הביטוח. "תאמינו לי", מסכם ג', "בעלי רכבים יכולים לתכנן טוב יותר את התקציב שלהם". 

למה הוא מתכוון? הנה הטיפים שלנו: תשקלו אם ההוצאה על רכב פרטי כדאית לכם ואולי אפילו תשקלו חלופות כמו תחבורה ציבורית או רכבים שיתופיים אם ההוצאות הופכות לגבוהות מדי. בקיצור, תהיו ערניים – גם על הכביש וגם בחשבון בנק. 

מתי צריך לדעת מי משלם העברת בעלות?

תהליך העברת הבעלות על רכב בישראל הוא שלב חשוב ומחייב במכירה או קנייה של רכב משומש. מדובר בפעולה פורמלית הנעשית באמצעות רשות הרישוי או שירותים דומים, ומשמעותה היא שהרכב עובר מהבעלות של המוכר לבעלות של הקונה. השאלה "מי משלם על העברת הבעלות של רכב?" היא שאלה שעולה כמעט בכל עסקה כזו.

כבר מתים לעלות על הרכב ולנהוג? רק רגע – זה אולי נראה כמו פרט טכני קטן, אבל זה יכול להפוך במהירות לנושא רגיש בעסקה. 

האחריות על תשלום העברת הבעלות

למרות שלא קיים חוק מחייב שמגדיר מי צריך לשלם עבור העברת הבעלות, בפועל הנוהג המקובל הוא שהקונה הוא זה שנושא בתשלום על העברת הבעלות. זאת משום שלקונה יש אינטרס מובהק להבטיח שהרכב שהוא רכש יירשם על שמו באופן חוקי ומלא. 

בקיצור, על פי הנוהג המקובל, הקונה הוא זה שמשלם על העברת הבעלות, וזה דווקא הגיוני – אחרי הכל, הקונה הוא זה שמקבל את הרכב והוא רוצה לוודא שהרכב באמת יירשם על שמו. ככה הוא יכול להיות בטוח שהמפתחות בידיים שלו ואין הפתעות בהמשך, כמו קנסות או חובות שיתגלגלו אליו מהמוכר.

תכלס, רישום הבעלות על שמו של הקונה מאפשר לו להימנע ממצבים שבהם הוא עשוי להתמודד עם חובות, קנסות או עיקולים שמוטלים על הרכב מצדדים שלישיים. עכשיו אתם מבינים?

היגיון המסחרי

ההיגיון מאחורי הנוהג הזה הוא ברור: המוכר רוצה למכור את הרכב ולהעביר את האחריות עליו לקונה, בעוד הקונה מעוניין לוודא שהרכב רשום על שמו כדי שיוכל לעשות בו שימוש ללא חששות משפטיים או כספיים. תשלום עבור העברת הבעלות הוא יחסית נמוך, ובדרך כלל מדובר בסכום קבוע שאינו משתנה לפי ערך הרכב או מצבו.

מקרים יוצאי דופן לתשלום

למרות הנוהג המקובל, לעיתים הצדדים עשויים להגיע להסכמה שונה במסגרת המשא ומתן על המכירה. ישנם מקרים בהם המוכר מציע לשלם את עלות העברת הבעלות כחלק מהתנאים שנקבעים ביניהם, אולי כדי להקל על הקונה או כדי לזרז את תהליך המכירה. 

הולכים על עסקה מסודרת? יש לנו חדשות טובות: במקרים של רכישה דרך סוכנויות רכב או חברות ליסינג, יתכן שהן יישאו בעלות זו כחלק מהשירות ללקוח.

העברת בעלות על רכב בישראל

על פי הנוהג המקובל, הקונה הוא זה שנושא בתשלום עבור העברת הבעלות על הרכב, גם אם אין חוק המחייב זאת. הקונה מעוניין להבטיח שהרכב יירשם על שמו כדי להימנע מבעיות משפטיות או כספיות בעתיד. מדובר בתשלום יחסית נמוך, שאינו משתנה לפי ערך הרכב. 

לעיתים, המוכר או גורמים כמו סוכנויות רכב יישאו בתשלום כחלק מהתנאים המסוכמים. העברת הבעלות היא שלב קריטי מבחינה משפטית, כאשר המוכר עשוי להישאר אחראי לחובות או קנסות עד שהרישום יעודכן על שם הקונה.

עלויות העברת הבעלות

ביצוע העברת הבעלות על רכב דרך האינטרנט עולה 222 ₪, בעוד שבדואר העלות היא 235 ₪. במקרה שהעסקה מתבצעת בין אדם פרטי לסוחר, העלות היא נמוכה יותר – 40 ₪ דרך האינטרנט או דואר. 

אלו הם התעריפים הרשמיים על פי רשות הרישוי בישראל, והם תקפים בין העברה של בעלות פרטית לבעלות פרטית, או מאדם פרטי לסוחר. נשמע יקר, אבל השקט הנפשי שווים את זה. 

מהי העלות המוזלת בהעברת בעלות לסוחר?

העלות המופחתת של 40 ₪ במעבר בין אדם פרטי לסוחר נובעת מהפעולות המקוצרות וההליך המהיר יותר שמאפשרת העברה דרך גורם מקצועי כמו סוכן רכב. בעסקה ישירה בין אנשים פרטיים, התהליך ארוך יותר וכולל יותר בירוקרטיה, מה שמסביר את העלות הגבוהה יותר של 222-235 ₪. 

השלכות משפטיות ואחריות

חשוב להדגיש שהעברת הבעלות היא לא רק עניין פרוצדורלי, אלא גם מחייבת מבחינה משפטית. כל עוד הבעלות על הרכב לא הועברה, המוכר עשוי להישאר אחראי לכל חוב, קנס או עונש המוטלים על הרכב. מנגד, הקונה עשוי להיתקל בקשיים אם הרכב אינו רשום על שמו, במיוחד כשמדובר בפוליסות ביטוח, תשלום אגרות וטיפול בתביעות נזק.

תיאום מראש על מי ישלם את העברת הבעלות

"תמיד, אבל תמיד, תיאמו מראש מי נושא בתשלום. נכון שזה לא סכום ענק, אבל הדברים הקטנים האלה יכולים להתגלגל ולהפוך לנושאים גדולים. תיאום מראש חוסך כאבי ראש ומבטיח שאתם יודעים בדיוק מה אתם משלמים, מי אחראי על מה, ומה יקרה אחרי שהרכב סוף סוף בידיים שלכם. אז בפעם הבאה שאתם רוכשים רכב, תדעו שאתם מכוסים מכל הכיוונים!", אומר עורך דין שמכיר את התחום. 

הסכמה מראש על מי יישא בתשלום תמנע אי הבנות בעתיד ותקל על השלמת העסקה בצורה חלקה. כמו כן, היא מאפשרת לצדדים להתחשב בעלות זו במחיר המוצע לרכב, ולוודא שהעלות הכוללת של הרכב והעברת הבעלות תואמת את תקציבם. תיאום מראש של הנושא מבטיח שכל צד יודע מה מוטל עליו ומונע אי-נעימויות מיותרות.

החשיבות של העברת בעלות בתשלום לפי החוק

בשורה התחתונה, העברת הבעלות על רכב בישראל היא שלב קריטי בתהליך הקנייה והמכירה של רכבים משומשים. למרות שאין חובה חוקית מי בדיוק ישלם על העברת הבעלות, הנוהג המקובל הוא שהקונה הוא זה שמשלם על התהליך, זאת מתוך אינטרס ברור להבטיח שהרכב יירשם על שמו ושהוא יוכל להשתמש בו בצורה חוקית ובטוחה.

סעו בזהירות!

נתונים על ממוצע קילומטר לרכב בשנה

בישראל, נתוני הנסועה השנתית (מספר הקילומטרים שרכב נוסע בשנה) מהווים אינדיקטור חשוב בנוגע להרגלי השימוש ברכב ובהתנהלות בכבישים. ממוצע קילומטרים לרכב בשנה נכון להיום

נכון לשנים האחרונות, הנתונים מראים כי רכב פרטי בישראל נוסע בממוצע כ-17,000 עד 18,000 קילומטרים בשנה. חשוב לציין שמדובר בממוצע, ולכן ישנם רכבים הנוסעים הרבה יותר מזה, בעוד שאחרים נוסעים הרבה פחות.

גורמים המשפיעים על הנסועה

קיימים מספר גורמים המשפיעים על כמות הקילומטרים שרכב נוסע בשנה:

1. שימוש עיקרי ברכב: רכבים המשמשים לנסיעות יומיומיות לעבודה, לימודים, סידורים, ושאר פעילויות שוטפות, לרוב יצברו יותר קילומטרים בהשוואה לרכבים המשמשים פחות לנסיעות ארוכות.
2. סוג הרכב: כפי שניתן לראות, רכבים מסחריים ואוטובוסים נוסעים מרחקים גדולים יותר בשל האופי התפעולי שלהם.
3. אזור מגורים: תושבים במרכז הארץ, שבהם התנועה כבדה והנסיעות היומיומיות הן למרחקים קצרים יחסית, עשויים לצבור פחות קילומטרים מאשר תושבים בפריפריה, שבהם מרחקי הנסיעה גדולים יותר.
4. מגמות טכנולוגיות: עם התפתחות טכנולוגיות תחבורה חדשות, כגון רכבים חשמליים ורכבים אוטונומיים, יתכן שנראה בעתיד שינויים משמעותיים בממוצעי הנסועה.

השלכות של נסועה גבוהה או נמוכה

לנסועה השנתית יש השפעה ישירה על עלויות התחזוקה, הביטוח, ושווי הרכב בשוק. רכבים הנוסעים קילומטרים רבים נוטים לדרוש תחזוקה תכופה יותר ולהתמודד עם בלאי מהיר יותר. כמו כן, חברות הביטוח מתייחסות לנסועה השנתית בקביעת פרמיות הביטוח, כאשר נסועה גבוהה עלולה להוביל לעלויות ביטוח גבוהות יותר.

מנגד, רכבים שנוסעים מעט מאוד עשויים להישאר במצב מכני טוב יותר לאורך זמן, אך גם בהם עלול להתרחש בלאי של חלקים שלא נמצאים בשימוש תכוף, כמו המצבר או הצמיגים. בנוסף, נהגים הנוסעים פחות עשויים לשלם פחות על ביטוח, אך גם ערך הרכב שלהם בשוק עלול להיפגע בשל שימוש מועט.

גורמים המשפיעים על הנסועה השנתית

קיימים מספר גורמים מרכזיים המשפיעים על כמות הקילומטרים שרכב נוסע מדי שנה. ראשית, השימוש העיקרי ברכב הוא גורם משמעותי – רכבים המשמשים לנסיעות יומיומיות לעבודה, לימודים או פעילויות שוטפות נוטים לצבור יותר קילומטרים, בהשוואה לרכבים המשמשים פחות לנסיעות ארוכות.

סוג הרכב עצמו גם משפיע על הנסועה. כפי שניתן לראות מהנתונים, רכבים מסחריים וכבדים, כגון משאיות ואוטובוסים, נוסעים מרחקים גדולים הרבה יותר בשל האופי התפעולי שלהם. לעומתם, רכבים פרטיים נוסעים בממוצע כ-17,000-18,000 קילומטרים בשנה.

גורם נוסף המשפיע הוא אזור המגורים. תושבי מרכז הארץ, בהם התנועה והנסיעות היומיומיות קצרות יותר, עשויים לצבור פחות קילומטרים בהשוואה לתושבי הפריפריה, שבהם מרחקי הנסיעה גדולים יותר. כמו כן, עם התפתחות טכנולוגיות חדשות כמו רכבים חשמליים ואוטונומיים, ייתכן שנראה שינויים בהרגלי הנסועה בעתיד.

מי הם הנהגים שנוסעים הכי הרבה?

ניתוח הנתונים מראה כי ישנם סוגי רכבים המצטיינים בנסועה גבוהה במיוחד. ראשית, אוטובוסים המשמשים לתחבורה ציבורית ולנסיעות בין-עירוניות יכולים להגיע לממוצע של 70,000-100,000 קילומטרים בשנה. כמו כן, רכבים מסחריים כבדים, כגון משאיות, נוסעים בממוצע 50,000-70,000 קילומטרים שנתיים.

מנגד, רכבים פרטיים שנוסעים בעיקר למטרות יומיומיות כמו עבודה, לימודים וסידורים, מצטיינים בנסועה שנתית של 17,000-18,000 קילומטרים בממוצע. אפשר לומר שהנהגים המרבים ביותר בקילומטרים הם אלו המפעילים רכבים מסחריים וציבוריים למטרות תפעוליות ומקצועיות.

קילומטרים עולים כסף. אז איך מצמצמים אותם?

ישנן מספר אסטרטגיות שניתן לנקוט כדי להפחית את מספר הקילומטרים שהרכב נוסע בשנה. ראשית, חשוב להעדיף ככל הניתן את השימוש בתחבורה ציבורית, הליכה ברגל או רכיבה על אופניים עבור נסיעות קצרות יותר במרכזי הערים, מה שיצמצם באופן ניכר את נסועת הרכב הפרטי. 

בנוסף, תיאום נסיעות משותפות עם בני משפחה או עמיתים לעבודה יכול להוביל להפחתה משמעותית של מספר הקילומטרים. מעבר לכך, עבודה מרחוק או שימוש בטכנולוגיות תקשורת מתקדמות יכולים לצמצם את הצורך בנסיעות למקום העבודה. לבסוף, שימוש מושכל בשירותי משלוח מקוונים להזמנות ורכישות אישיות עשוי להפחית נסיעות לצרכים שונים. אימוץ של הרגלים אלו יתרום להקטנת הנסועה השנתית ולצמצום ההוצאות הכרוכות בכך.

החוק והנהיגה ללא נעליים

למעשה, אין חוק ספציפי בישראל שאוסר על נהיגה ללא נעליים. החוק הקיים אינו מתייחס במפורש לנושא זה, ולכן נהיגה יחפה אינה מהווה עבירה בפני עצמה. עם זאת, ההיבטים הבטיחותיים של נהיגה ללא נעליים מעלים שאלות בנוגע לשליטה מלאה על הרכב בזמן הנהיגה, מה שעלול להוביל להשלכות חמורות יותר מבחינה חוקית ובטיחותית.

הסכנות שבנהיגה ללא נעליים

נהיגה ללא נעליים עלולה לגרום לשלל בעיות, בעיקר בכל הנוגע לשליטה ברכב:

1. שליטה מינימלית בדוושות הרכב: הדוושות – הגז, הבלם והמצמד (ברכב ידני) – הן הכלים העיקריים לשליטה על הרכב. כאשר נוהגים יחפים, רמת הרגישות של כף הרגל גבוהה מאוד, ולחיצה על הדוושות עלולה להיות לא מדויקת. לחיצה על דוושת הגז עשויה לגרום להאצה פתאומית ובלתי נשלטת, ואילו לחיצה על הבלם יכולה להוביל לבלימה חדה ומסוכנת.
2. בלימת חירום: במקרים של תרחישים מסוכנים בכביש, ייתכן שיהיה צורך בבלימת חירום. נהג שמנסה לבצע בלימה כזו ללא נעליים עלול לגלות שהמשימה קשה יותר. הכוח הנדרש ללחיצה חזקה על הבלם עשוי להיות פחות אפקטיבי כאשר מבצעים זאת עם כף רגל חשופה, דבר שעלול לגרום לתאונה או להחמיר מצב חירום קיים.
3. סיכון במקרים של תאונה: לאחר תאונה, לעיתים יש צורך ביציאה מהירה מהרכב. אם הנהג יחף, ישנם סיכונים נוספים כמו הליכה על זכוכיות שבורות, אדמה חמה בימי הקיץ או קרה בימי החורף. בנוסף לכך, במצבים בהם ישנם חפצים חדים או חומרים מזיקים בקרבת מקום, נהג ללא נעליים עלול להיפצע בקלות.

למה אנשים רוצים לנהוג יחפים?

למרות הסיכונים, ישנן מספר סיבות מדוע חלק מהנהגים מעדיפים לנהוג ללא נעליים:

1. נוחות – נהיגה יחפה עשויה להרגיש נוחה יותר, בעיקר באקלים חם כמו בישראל. הרגשה של חופש ונוחות ברגליים עלולה להפתות חלק מהנהגים להתפשר על הבטיחות.
2. הרגל – אנשים מסוימים הורגלו לנהוג ללא נעליים או מוצאים זאת כהרגל טבעי יותר. הם עשויים לחוש אי-נוחות או אף חוסר שליטה כאשר הם נוהגים עם נעליים.
3. שכחה – לפעמים, נהגים יוצאים לנהיגה מהירה ופשוט שוכחים להרכיב נעליים, מתוך הרגל או תחושת נוחות.
4. אופי אישי – ישנם אנשים המעדיפים לחיות ולפעול ללא נעליים ככלל, כחלק מאורח חיים ופילוסופיה אישית. הדבר עשוי לכלול גם נהיגה.

על אף הרצונות והנימוקים האישיים, הסיכונים הבטיחותיים והחוקיים של נהיגה יחפה עולים בהרבה על כל יתרון נוחות או הרגל. בסופו של דבר, הבטיחות חייבת להיות השיקול המרכזי בקבלת ההחלטה כיצד לנהוג.

לנהוג יחף זה חוקי אך זו פעולה מסוכנת

למרות שאין איסור ישיר בחוק על נהיגה ללא נעליים, מדובר בפעולה שעלולה לסכן את הנהג ואת שאר משתמשי הדרך. חשוב להבין שהשליטה ברכב דורשת אמצעי בטיחות מתאימים, ונעליים הן חלק בלתי נפרד מהם. יתרה מכך, במצבים בהם נהיגה יחפה מובילה לאובדן שליטה או להתנהגות מסוכנת על הכביש, האחריות המשפטית עלולה ליפול על הנהג, מה שיכול להוביל להשלכות חמורות.

כדי להימנע מסיכונים מיותרים, מומלץ תמיד לנהוג עם נעליים נוחות ומתאימות, שמאפשרות שליטה מרבית על כל מערכות הרכב. נהיגה בטוחה מתחילה עם הכנה נכונה, ונעליים הן חלק חשוב בהכנה הזו.

מהן הייטקזון הטבות לנוסעים לחו"ל?

אחד היתרונות המשמעותיים ביותר של כרטיס האשראי הייטקזון הוא הגישה שלו לעסקאות בינלאומיות. הכרטיס מבטל את עמלת המרת המטבע ברכישות שבוצעו באתרים בינלאומיים. תכונה זו מועילה במיוחד לאנשי מקצוע בהייטק שלעתים קרובות עוסקים בפלטפורמות גלובליות, בין אם לרכישת תוכנה, חומרה או אפילו לקניות אישיות באינטרנט. 

מועדון הייטקזון והטבות בהתאמה אישית

הכרטיס מציע גם מגוון הנחות והטבות המותאמות לשיפור אורח החיים של המחזיקים בו. אלה כוללים עד 20 אחוז הנחה ברשתות מזון, מסעדות וחנויות אופנה שונות. הנחות כאלה עונות לטעמים והעדפות המגוונות של אנשי מקצוע בהייטק, בין אם זה אוכל בחוץ, הזמנה פנימה או עדכון המלתחה שלהם. הטבות אלו הופכות את ההוצאות היומיומיות לניתנות לניהול ומהנות יותר.

למחזיקי הייטקזון זכאות למועדון הנוסע המתמיד של אל על

ההזדמנות להצטרף ללא תשלום למועדון הנוסע המתמיד היא יתרון מפתה נוסף, במיוחד למי שעבודתו או חייו האישיים כרוכים בנסיעות לא מבוטלות. תכונה זו יכולה להציע חיסכון בטיסות, גישה לטרקלינים או הטבות אחרות הקשורות לנסיעות, מה שהופך את הנסיעות העסקיות והנופש לנוחות וחסכוניות יותר.

בכרטיסי הייטזון יש הטבות גם לבני משפחה

כרטיס האשראי של הייטקזון נותן מענה גם לצרכי המשפחות בכך שהוא מאפשר שילוב של בן זוג או שותף בתנאים זהים, לרבות בעלי חשבונות משותפים. הכללות זו מבטיחה שההטבות חורגות מעבר למחזיק הכרטיס הראשי, ומוסיפות ערך למשפחתו. כמו כן, שווה להזכיר שמחזיקי הייטקזון פועלים ולקוחות ששייכו את כרטיס האשראי שלהם לארנק הארגוני ZONE (כמו גם מצטרפים חדשים לכרטיס בחודש ה-1 להצטרפות) נהנים אוטומטית מכרטיס פרו 2. 

איזה הטבות יש לבעלי הייטקזון פרו 2?

אחת התכונות הבולטות של כרטיס זה היא ההזדמנות להרוויח עד 15% מזומן בחזרה על רכישות שבוצעו באתר. הטבה זו מושכת במיוחד מכיוון שהיא מעודדת את מחזיקי הכרטיס לחסוך ברכישות תוך שהם נהנים ממגוון רחב של מוצרים ושירותים. ניתן להשתמש בהחזר הכספי לרכישות עתידיות, עם החזר מקסימלי של עד 400 ש"ח לחודש ו-2,500 ש"ח בשנה, בכפוף לתקנון התוכנית PRO² הספציפית.

הטבות בהייטקזון פרו לפעילויות פנאי

הכרטיס מספק גישה לחנות PRO ומציע עד 50% הנחה על מותגים מובילים. תכונה זו מתאימה למי שמעריך איכות וערך, ומאפשרת חיסכון משמעותי במוצרים מתקדמים. מחזיקי הכרטיס זכאים גם לשוברים חודשיים בהם ניתן להשתמש לפעילויות פנאי, מזון מהיר, מסעדות, גאדג'טים ועוד. שוברים אלו משפרים את יכולתו של בעל הכרטיס ליהנות מחוויות ומוצרים מגוונים בעלויות מופחתות, בכפוף לתקנות תוכנית PRO.

הטבות בהייטקזון פרו לחובבי אטרקציות

לחובבי בידור ואטרקציות, הייטקזון פרו 2 מציע מחירים מסובסדים במסגרת תוכנית PRO. זה כולל מגוון עצום של אפשרויות בילוי ואטרקציות ברחבי הארץ, מה שהופך את הפנאי לנגיש ובמחיר סביר יותר. הכרטיס מרחיב עוד יותר את ההטבות שלו למסעדות וקניות, ומעניק עד 20% הנחה על כרטיסי מתנה לשימוש במסעדות שף, רשתות מזון, חנויות אופנה ועוד. מגוון הנחות זה מדגיש את מחויבות הכרטיס לספק ערך בהיבטים שונים בחייו של בעל הכרטיס.

כך יוצרים קשר עם הייטקזון

במשרדי הייטקזון טלפון 072-220-0989 אמור להוביל אתכם ישירות לשירות לקוחות. מבחינת הייטקזון צור קשר גם אפשרי באתר, בעיקר בנושאים שרלוונטיים למי שלא מצליחים להתחבר לחשבון שלהם, למי שצריכים עזרה בשחזור הסיסמא, למי שהחליפו מקום עבודה וצריכים לעדכן פרטים, למי שזקוקים לעזרה בהרשמה ראשונית לאתר ולכל מי שרוצים לשנות העדפות דיוור. 

לאיזה מחזיקי כרטיס הייטקזון יש הטבות?

חשוב לציין כי הנפקת כרטיס האשראי הייטקזון מותנית באישור המנפיק ומותנית בהחזקת כרטיס אשראי ישראלי תקף. יתר על כן, זה זמין בלעדית לעובדי חברות שיש להן הסכם עם מועדון הייטקזון.  לאחר מכן, מבני שירות הלקוחות ומבני התמיכה של הכרטיס מותאמים גם לקהילת ההייטק. סיוע בהגנה על הונאה, הבנה של עסקאות שונות הקשורות לטכנולוגיה ואפילו ייעוץ לגבי שיטות עבודה מומלצות לשימוש בכרטיס לרכישות הקשורות לטכנולוגיה הם שירותים שיועילו מאוד למשתמשים.

גישה לאירועי והטבות לבעלי הייטקזון

הזדמנויות נטוורקינג ושותפות יכולות להיות יתרון ייחודי שמציע כרטיס האשראי של הייטקזון. בהתחשב באופי השיתופי והמקושר של תעשיית ההייטק, הכרטיס עשוי לספק גישה לאירועים בלעדיים, סמינרים מקוונים או שותפויות עם חברות או פלטפורמות טכנולוגיה מרכזיות. תכונות כאלה לא רק מוסיפות ערך לחייו המקצועיים של בעל הכרטיס אלא גם מטפחות תחושת קהילה ושייכות לאקוסיסטם ההייטק.

איך מקבלים בכרטיס מועדון טוב הטבות שונות?

תהליך ההצטרפות אל כרטיס אשראי מועדון טוב הוא חלק ואינו דורש מאמץ נוסף מהאנשים הזכאים. למצטרפים חדשים לשירות המדינה, הגישה למועדון מתאפשרת באמצעות סיסמה, הניתנת תוך שלושה חודשים מתחילת העסקתם.  השאלה מי זכאי למועדון טוב כמובן רלוונטית, אבל החדשות הטובות הן שמדובר על המון אנשים. 

כניסה באמצעות סיסמא

סיסמה זו מוצגת בצורה נוחה בתלוש השכר של העובד, ומבטיחה קלות גישה ורישום. לעובדים ותיקים, ניתן למצוא את הסיסמה הרלוונטית בתלושי השכר שלהם שהונפקו בחודשים ספציפיים, כלומר ינואר, מאי, יולי וספטמבר. הגמלאים אינם נשארים מחוץ להסדר הזה, כי הם מקבלים את הסיסמה שלהם בתלוש הפנסיה של יולי, ובכך שומרים על הקשר שלהם אל טוב מועדון לאחר הפרישה.

אילו הנחות ומבצעים נותן המועדון?

• אוכל ובמסעדות, בהן חברים יכולים ליהנות מהנחות של עד 25% ולהיעזר בשוברים הניתנים למימוש במגוון מסעדות. 
• ספא זוגי והנחות בחנות המועדון
• תיירות ונופש – תיירות ונופש מהווים נדבך נוסף בהיצע של מועדון טוב. לחברים מוצגות אפשרויות במחיר מיוחד המותאמות לצרכי המנוחה והחופשה שלהם. זה כולל לינה, שהות בבתי מלון ושירותים קשורים אחרים, שעלולים להפוך את תכנון החופשה לעשייה משתלמת ומהנה יותר
• גישה לכרטיסים למופעים הצגות ואירועים שונים
• כניסות לפארקים ופעילויות הקשורות לספורט
• צימרים
• סדנאות
• באולינג
• חדרי בריחה

איזה גישה יש אל כרטיס נטען של המועדון ?

גישה להטבות אלו היא תהליך פשוט. חברים יכולים לבקר באתר האינטרנט של המועדון או להשתמש באפליקציית הטלפון הייעודית שלו. באמצעות הפלטפורמות הללו, הם יכולים להזין את הפרטים האישיים שלהם, ובכך לפתוח תצוגה מפורטת של כל היתרונות העומדים לרשותם. יתר על כן, פלטפורמות אלו מספקות בהירות כיצד ניתן לנצל את היתרונות הללו ביעילות.

מועדון הטבות לעובדי מדינה בחינם

אחד ההיבטים המושכים ביותר של מועדון טוב הוא מבנה העלויות שלו, או ליתר דיוק, היעדרו. החברות במועדון אינה כרוכה בתשלום – זה לגמרי בחינם. היבט זה משפר משמעותית את האטרקטיביות שלו, שכן הוא מציע מגוון יתרונות כספיים ללא כל השקעה ראשונית או עמלות שוטפות. בנוסף, ניתן להנפיק עם מועדון טוב ישראכרט ולפנות ישירות אל חברת האשראי. 

טעינת כרטיס אחרי ההנפקה

מועדון טוב מציג משאב רב ערך עבור עובדי המדינה בישראל, המציע מגוון הטבות הנותנות מענה הן לצרכיהם המעשיים והן לתחומי הפנאי שלהם. קלות הגישה שלו, יחד עם רוחב ההיצע שלו והיעדר דמי חבר כלשהם, הופכים אותו לאופציה אטרקטיבית עבור עובדי מדינה ופנסיונרים כאחד. ככזה, מועדון טוב תרבות ופנאי מהווה דוגמה בולטת לתוכנית הטבות המשרתת למעשה את הדמוגרפיה הספציפית שהיא נועדה לשרת, ומשפרת את הרווחה הכללית ואת הידע הפיננסי של חבריה.

לסיכום, אחד היתרונות העיקריים של מועדונים אלו הוא החיסכון הכספי שהם מציעים. עם עליית יוקר המחיה, גישה להנחות על פריטים חיוניים כמו אוכל, נסיעות ובידור יכולה לעשות הבדל משמעותי בתקציב של עובד מדינה. 

איך מצטרפים לידידים בדרכים?

תהליך גיוס כוח מתנדבים גדול זה הוא יעיל ויעיל. במרכזו מוקד ארצי, המופעל על ידי למעלה משלוש מאות וחמישים מפעילים מתנדבים. מפעילים אלו משתמשים במרכזייה משוכללת כדי לקבל שיחות ולנתב אותן לצוותים ולנהגים הרלוונטיים בשטח. זה מבטיח שהאדם הנזקק יקבל את המענה המהיר ביותר האפשרי, תוך מזעור זמן ההמתנה והלחץ שלו.

החזון של ידידים בדרכים בישראל

במבט לעתיד, לידידים יש מטרה בעלת חזון. הם שואפים להגיע לנקודה שבה יש לפחות מתנדב אחד בכל בניין ברחבי ישראל. החזון השאפתני הזה מבוסס על הרצון להבטיח שאף אחד במדינה לא תקוע או יזדקק ליותר מכמה דקות. זוהי מטרה שמדברת רבות על מחויבותו של הארגון להפוך את ישראל למקום טוב יותר, בטוח יותר ותומך יותר עבור כל אזרחיה.

למה להתנדב בידידים בדרכים?

אחד היתרונות המשמעותיים ביותר הוא פיתוח מיומנויות חדשות. מתנדבים בארגונים אלה מקבלים לעתים קרובות הכשרה בתחומים כמו עזרה ראשונה, תגובה חירום וניהול משברים. כישורים אלו אינם רק חשובים לאין ערוך בהקשר של עבודת ההתנדבות אלא יכולים להועיל גם בהיבטים אישיים ומקצועיים של חייהם של המתנדבים.

צמידה דרך ידידים בדרכים

לעתים קרובות מתנדבים מוצאים את עצמם במצבים מאתגרים הדורשים חשיבה מהירה, פתרון בעיות ויכולת הסתגלות. ניווט במצבים אלו יכול להגביר את הביטחון העצמי, לשפר את יכולות קבלת ההחלטות ולשפר את יכולת האדם להתמודד עם לחץ. לבסוף, החוויה של עזרה לזולת גם מטפחת תחושת הגשמה ומטרה.

מה היתרונות

קופת גמל להשקעה היא אפיק חיסכון גמיש שיש לו כמה יתרונות. ראשית, ניתן לפתוח קופת גמל להשקעה לכל אחד מבני המשפחה ומכל גיל. המשמעות היא שאפשר להשתמש בקופת גמל להשקעה בתור אפיק חיסכון לטווח ארוך גם עבור הילדים. השימוש בקופת גמל להשקעה עבור בני המשפחה עולה בקנה אחד עם הרצון של ההורים לדאוג לילדים שלהם, להציע להם אפיק חיסכון אפקטיבי ובמידת הצורך אף לנצל דרכו את הטבות המס השונות.

שנית, קופת הגמל להשקעה היא כאמור אפיק חיסכון גמיש. המשמעות היא שניתן להשתמש בכספים הצבורים בקופת גמל להשקעה בכל שלב, תוך תשלום מס רווח הון של 25% בלבד. אז בדיוק כמו כל השקעה אחרת בשוק ההון, גם קופת גמל להשקעה מספקת לנו את האפשרות לייצר תשואה – אבל בלי לוותר על הגמישות. זהו יתרון משמעותי של קופת גמל להשקעה שהופך אותה לאחד מאפיקי החיסכון המשתלמים במשק.

גמישות מלאה – גם ברמת הסיכון וגם בניהול

עוד יתרון של קופת גמל להשקעה בא לידי ביטוי בכך שניתן לבחור את מסלולי ההשקעה. בקופת גמל להשקעה כל חוסך יכול לבחור עד כמה הוא חשוף לסיכונים או לשוק ההון, מה רמת הסולידיות שהוא מבקש וכמה כסף הוא רוצה להפקיד. כמובן שקיימת תקרה מסוימת ושהיא גם מתעדכנת מדי שנה, אבל זה לא בא על חשבון הגמישות בהפקדת הכספים ובמועד המשיכה שלהם.

הכספים המופקדים אל קופת גמל להשקעה מנוהלים על ידי בעלי מקצוע שמגיעים מהתחום ומכירים אותו. למרות דמי ניהול יחסית נמוכים, מי שמנהלים בפועל את הקופה הם מנהלי ומנהלות השקעות שעוברים הסמכה ייעודית. כמו כן, בקופת גמל להשקעה ניתן להעביר את הכסף בין המסלולים בכל עת ולבצע את הפעולה תוך כמה ימי עסקים בודדים בלי לשלם מיסים או קנסות. 

תנאים לניצול היתרונות של קופת גמל להשקעה

היתרון הכי משמעותי ומהותי של קופת גמל להשקעה מתרחש אחרי גיל 60. אם שומרים על החיסכון במסלול של קופת גמל להשקעה אחרי גיל 60 ומושכים אותו כקצבה, מקבלים פטור ממס ממס רווחי הון וממס הכנסה. המשמעות היא שהעברת קופת הגמל לקרן הפנסיה בשלב הזה מאפשרת לא רק ליהנות מצבירת התשואה וההכנסות, אלא גם מהחיסכון על תשלומי מס הכנסה ומס רווח הון שעומד נכון להיום על 25%. 

היתרונות השונים של קופת גמל להשקעה יכולים להיות מנוצלים על ידי גברים ונשים בטווח רחב מאוד של גילאים. הם הופכים את קופת הגמל להשקעה לאפיק חיסכון מבוקש, אטרקטיבי, גמיש ונגיש שרלוונטי גם לשכירים וגם לעצמאיים. על הרקע הזה, אפשר להבין מדוע גם קיימת תקרה מסוימת עבור הפקדה לקופת גמל להשקעה. 

צפי לשינויים בתקרת ההפקדה לקופת גמל להשקעה

הנושא של תקרת הפקדה לקופת גמל להשקעה בשנת 2023 חשוב מכמה סיבות. ראשית, הוא מראה לנו את היתרונות של הקופה ואת האופן שבו המדינה מתייחסת אליה. מצד אחד, המדינה מבקשת לעודד חיסכון באמצעות קופת גמל להשקעה. בשביל להשיג את המטרה הזו, מוצעים לנו יתרונות שאין באפיקי חיסכון אחרים המיועדים לטווח ארוך. מצד שני, קיימת מגבלה שבאה לידי ביטוי בסכום של תקרת הפקדה לקופת גמל להשקעה ואי אפשר להתעלם ממנה.

אבל דווקא המגבלה מעידה יותר מכל דבר אחר על היתרונות של קופת גמל להשקעה. אם לקופת גמל להשקעה לא היו כל כך הרבה יתרונות מבחינת האפשרות שלנו לחסוך את תשלום מס רווח ההון ואת מס ההכנסה, סביר להניח שלמדינה לא היה אינטרס להציב תקרה. 

בשביל לפתור את הדילמה ולדעת כמה להפקיד ומתי עבור תקרת הפקדה , כדאי להתייעץ עם יועצי מס שמגיעים מהתחום ומכירים אותו. באופן הזה מתכננים נכון את ההפקדות ומנצלים את כל היתרונות של קופת גמל להשקעה בכל שנת מס כחוק.

הבדלים בין קופת גמל להשקעה לבין קופת גמל רגילה

תקרת המס מייצגת הבדל אחד מבין רבים בהשוואה בין קופת גמל להשקעה לקופת גמל רגילה. גם קופת גמל רגילה לדוגמא היא סוג של חיסכון פנסיוני, אבל בה כל הכספים שמופקדים מיועדים למשיכה כקצבת פנסיה לאחר הפרישה מהעבודה בלבד. במסלול הזה אמנם מקבלים הטבות מס על ההפקדות, אך את המשיכה ניתן לבצע אחרי הפרישה או בתשלום מס מקסימאלי לפני כן. 

בקופת גמל להשקעה המצב כאמור שונה. חוץ מזה, בקופת גמל רגילה קיימת משמעות לתקרת ההכנסה המזכה במס. נכון לשנת 2022 למשל, תקרת ההכנסה המזכה במס לשכיר היא 106,800 לשנה ו-213,600 לעצמאי. 

מהו מדד השירות של חברות הביטוח? 

בעולם הביטוח הסבוך בישראל, משרד האוצר הכניס את מדד השירותים כדי להבטיח שהמבוטחים הפוטנציאליים לא רק מודעים היטב, אלא גם בטוחים באיכות השירות שהם יכולים לצפות מספק הביטוח שבחרו. המדד נמצא תחת אחריות של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, שהיא בעצמה גוף שכפוף להנחיות משרד האוצר.

מדד שירות חברות הביטוח 2022

הנתונים לשנת 2022 יכולים לספק מידע על דירוג חברות ביטוח שונות בישראל. במדד הכולל, חברת AIG הייתה במקום הראשון ואחריה ביטוח איילון, ביטוח חקלאי, ביטוח ישיר, דיויד שילד, הכשרה, הפול, הפניקס, הראל, ווישור, כלל, ליברה, מגדל, מנורה, שומרה ושלמה. ממוצע הציונים של חברות הביטוח בביטוח החובה היא 81, בביטוח הרכוש 81, בביטוח דירות 84, בביטוח בריאות 81, בביטוח תאונות אישיות 78 ובביטוח סיעוד 76. לשם השוואה, בביטוח נח"ל הממוצע היא 85, בביטוח סיכון חיים 81 ובביטוח אובדן כושר עבודה 78.

מדוע צריך מדד שירות חברות הביטוח?

בכל הנוגע לרכישת ביטוח, יש חשיבות מכרעת לשקלול הן את עלות הפוליסה והן את איכות השירותים הניתנים על ידי חברת הביטוח. בהקשר זה מדד השירות ממלא תפקיד מרכזי. הוא מציע סקירה מקיפה של איכות השירות שמציעות חברות ביטוח שונות, ומאפשר לצרכנים לבצע בחירה מושכלת.

איך מחשבים את מדד השירות?

הראשון מבין הרכיבים הללו הוא תשלום תביעות. אלמנט זה מודד את היעילות שבה חברת ביטוח מעבדת ומפרקת תביעות ביטוח. הציון, במקרה זה, תלוי בשני גורמים עיקריים: שיעור תשלום התביעות ומהירות הטיפול בתביעות. הראשון נוגע לאחוז התביעות שהחברה תיקנה ופיצתה. האחרון מודד את שיעור התביעות שסופקו במסגרת זמן של 120 יום ולוקח בחשבון את התביעות שסוכמו בין 121 ימים ל-360 ימים.

מה הקשר בין המלצות לקוחות לבין דירוג של מדד השירות של חברות הביטוח?

מרכיב קריטי שני הוא שביעות רצון הלקוח והמלצה. זה מתמקד בשני היבטים: רמת שביעות הרצון מהחברה ועד כמה הלקוחות ימליצו על חברת הביטוח לאחרים. בתחום שביעות הרצון וההמלצה של הלקוחות קיימת טעות דגימה של 2.08%, נתון שחיוני לצרכנים לזכור.

דירוג חברות ביטוח לפי תלונות הציבור

המרכיב השלישי, תלונות ציבור, מספק תובנות לגבי מספר התלונות שהוגשו לרשות שוק ההון ב-2018, במיוחד בתחום ביטוח חובה לרכב. ציון נמוך יותר בחזית זו מצביע על מספר גבוה יותר של תלונות נגד החברה. היא גם משקפת מקרים שבהם נחשבה חברת הביטוח כפעולה שלא כהלכה, המחייבת פיצוי או סעד למתלונן.

מדד ביטוח לפי זמן מענה טלפוני

הגורם הרביעי הוא זמני המענה הטלפוני, תוך שימת דגש על אחוז השיחות שבהן הלקוחות מקבלים מענה אנושי תוך שלוש דקות מרגע היציאה מנתב השיחות של החברה. ציון גבוה יותר מעיד על שירות לקוחות מהיר ויעיל בטלפון.

מדד חברות ביטוח לפי שירות בדיגיטל

הגורם האחרון הוא זה שמעריך את הכלים הדיגיטליים ואת מידת שילובם במערך השירותים של החברה. רכיב זה מעריך גם את רמת שביעות הרצון הנגזרת משירותים דיגיטליים. כלים דיגיטליים, בהיותם חלק מרכזי יותר ויותר בנוף השירותים המודרני, מקבלים חשיבות ראויה במדד זה, תוך התחשבות בגורמים כמו שילוב כלים אלה במערכת השירות והמשוב מסקרי שביעות רצון הקשורים לשירותים דיגיטליים.

איך מרכיבים חברות ביטוח בישראל רשימה של משרד האוצר?

בהתבסס על שנים של נתונים מצטברים, משרד האוצר יצר מדד שירותים המדרג את חברות הביטוח בישראל על פני מגזרים שונים. לגבי ביטוחי בריאות, למשל, אוחדו נתונים מכל חברות הביטוח הקיימות בישראל לטבלה מסכמת. טבלה זו משמשת מדד שקוף, המדגיש את נקודות החוזק והחולשה של כל חברת ביטוח.

חברות ביטוח מובילות לפי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון 

רשות שוק ההון איתנה במחויבותה להעמיד את המבוטח בחזית. באמצעות קידום נהלים הוגנים בקרב גופים מוסדיים, הרשות מאפשרת קבלת החלטות מושכלת ומבטיחה שהמבוטח יוכל לממש את זכויותיו במלואן. מטרת העל של מדד השירותים היא לדרג גופים מוסדיים וחברות ביטוח על פי רמת השירות שהם מספקים. מדד זה משמש כתמריץ רב עוצמה, המדרבן חברות לשפר את השירותים שלהן, לטפח תחרות בריאה, ובתמורה, לפעול לטובת הצרכן.

מה עוד בודקים חוץ מאשר מדד חברות ביטוח?

חיוני לבחון את היציבות הפיננסית של החברה. הבריאות הפיננסית של חברה מבטיחה שהיא יכולה לכסות תביעות בעת הצורך. אפשרויות הכיסוי ומגוון השירותים הניתנים צריכים להתאים לצרכים האישיים של בעל הפוליסה. ביקורות והמלצות של לקוחות מספקות תובנות ממשתמשים בפועל לגבי החוויה שלהם עם החברה. עלות הפוליסה, אם כי אינה הגורם היחיד, היא קריטית מכיוון שהיא אמורה לספק תמורה למחיר. לבסוף, המלצות אישיות מחברים או משפחה יכולות גם להנחות את ההחלטה של האדם.

איך אדע כמה יש לי בקרן השתלמות?

כדי לקבוע את היתרה בקרן ההשתלמות, עומדות לרשות היחידים מספר שיטות. הם יכולים לגשת בקלות לאתר האינטרנט של המוסד שמנהל את הקרן שלהם. בכניסה לאזור האישי שלהם באתר המוסד הם יכולים לצפות בפרטים עדכניים על חשבונם. בנוסף, אנשים רבים מקבלים דוחות רבעוניים ושנתיים באמצעות דואר או דואר אלקטרוני. דוחות אלו לא רק מעדכנים את בעלי קרנות ההשתלמות לגבי היתרות, אלא גם לגבי ביצועי הקרן. 

למה כדאי לדעת כמה יש לי בקרן השתלמות?

מצבו הכלכלי של האדם וכמות החיסכון שצבר במהלך השנים יכולים להשפיע באופן משמעותי על התכנון והרווחה העתידית שלו. מרכיב מרכזי אחד בתיק החיסכון של אנשים רבים הוא קרן ההשתלמות. קרן זו מנוהלת על ידי גוף מוסדי, והידיעה כמה חסך בקרן זו חיונית לתכנון לטווח קצר ולטווח ארוך כאחד.

איך המסלקה הפנסיונית עוזרת לדעת כמה יש לי בקרן השתלמות?

דרך נוספת לקבלת תובנות לגבי החיסכון של האדם, כולל קרן ההשתלמות, היא באמצעות המסלקה הפנסיונית. מסלקה זו מספקת מבט מקיף על התיק הפיננסי של אדם פרטי, לרבות החשבונות השונים שברשותו, החיסכון הצבור בכל אחד מהם, פרטים אודות הפקדות, כיסוי למקרי מוות ונכות ותחזיות לגבי גיל הפרישה שלו. אמנם שירות זה הוא מקיף, אך לרוב הוא מגיע עם עמלות נלוות.

מה עושים אחרי שיודעים כמה כסף יש בקרן השתלמות שלי?

הבנת יתרת קרן ההשתלמות היא בעלת חשיבות עליונה בגלל היתרונות הייחודיים שהיא מציעה. קרן זו נחשבת למוצר חיסכון אטרקטיבי שכן היא מניבה תשואות נאות ויציבות למדי, ללא קשר למוסד המנהל אותה. לאחר תקופה, בדרך כלל בסביבות שש שנים, אנשים יכולים למשוך את חסכונותיהם מקרן זו ללא מס, ולהשתמש בו לכל מטרה שימצא לנכון. תכונה זו הופכת אותה למושכת במיוחד למי שמחפש לממן חופשות, שיפוצים, אירועים או הוצאות משמעותיות אחרות. יתרה מכך, ניתן למנף את קרן ההשתלמות גם להבטחת הלוואות בתנאים נוחים.

כל כמה זמן כדאי לי לדעת כמה יש בקרן השתלמות?

מעבר ליתרונות של חיסכון בדמי הניהול והשוואה תשואות, בדיקה קבועה של קרן ההשתלמות וחיסכון פיננסי אחר מבטיחה שהם בדרך הנכונה. בדיקות תקופתיות יכולות להדגיש אי-התאמות, שגיאות בחישובים או פיקוח על הפרשה. זיהוי אלה בשלב מוקדם יכול להוביל לתיקונים בזמן, ולהבטיח שאחד ממקסם את הרווחים הכספיים שלהם.

מה ההבדל בין המידע שלי באתר הר הכסף לבין המידע שיש לי באתר קרן ההשתלמות?

האתר של החברה שמנהלת את קרן ההשתלמות מאפשרת לדעת בכל רגע נתון כמה כסף נצבר שם. לעומת זאת, למי שרוצה לצאת מעבר לקרן ההשתלמות ולהבין את החיסכון הפנסיוני שלו, אתר הר הכסף של משרד האוצר הוא משאב יקר ערך. פלטפורמה זו מכסה ערוצים שונים, למעט קרן ההשתלמות, כגון קופות גמל, קרנות פנסיה, ביטוחי חיים עם מרכיב חיסכון, קרנות השתלמות ופוליסות ביטוח מוות ללא אלמנט חיסכון.

איזה מידע צריך למסור כדי לדעת כמה כסף יש לי בקרן השתלמות?

פניה לחברת הביטוח מחייבת הזדהות. כדי לגשת למידע על החיסכון הפנסיוני באתר הר הכסף, יש צורך במספר תעודת זהות ותאריך הוצאת תעודת הזהות. לאחר אישור תנאי השירות המוצגים, אנשים יכולים לנווט אל מנוע איתור החיסכון הפנסיוני ולפעול לפי ההוראות שסופקו.

מה ההבדל בין קופת גמל לקרן פנסיה?

קופת גמל היא תוכנית חיסכון המאפשרת ליחידים להפריש חלק מהשכר או הכנסתו על בסיס חודשי. קרנות אלו מנוהלות על ידי מוסדות פיננסיים, אשר משקיעים את הכסף באפיקים שונים כגון אג"ח, מניות וניירות ערך אחרים. המטרה הסופית של קופת גמל היא לצבור עושר לאורך זמן, אותו ניתן למשוך עם הגעה לגיל מסוים או בתנאים מסוימים. ראוי לציין כי הכספים המופקדים בקופת גמל יכולים להיות לפני או אחרי מס, בהתאם לסוג קופת הגמל שנבחר. אחד היתרונות העיקריים של קרן מסוג זה הוא הגמישות שלה, המאפשרת משיכות למטרות ספציפיות כמו רכישת בית או מימון לימודים.

מנגד, קרן פנסיה מיועדת יותר לחיסכון לטווח ארוך. זוהי מערכת מובנית יותר שבה גם המעסיק וגם העובד תורמים לקרן אחוז מסוים מהשכר החודשי. קרנות פנסיה הן בדרך כלל חובה עבור עובדים שכירים בישראל, מה שמבטיח שיש להם זרם הכנסה קבוע לאחר הפרישה. ההפקדות לקרן פנסיה ניתנות לניכוי מס, מה שמעניק תמריץ ליחידים להפקיד ולחסוך לעתידם. בהגיעו לגיל הפרישה, שנקבע כיום על 62 לנשים ו-67 לגברים בישראל, יכולים יחידים להתחיל למשוך קצבה חודשית מהקורפוס הצבור. לחלופין, הם יכולים לבחור במשיכה של סכום חד פעמי, אם כי עשויות להיות לכך השלכות מס.

מה ההבדל בין קופת גמל או קרן פנסיה מבחינת רמת הסיכון?

הבדל משמעותי נוסף בין השניים הוא גורם הסיכון. קופות גמל יכולות להציע מגוון פרופילי סיכון המבוססים על העדפת הפרט, החל משמרני ועד אגרסיבי. זה מאפשר לחוסך להחליט איך הוא רוצה שהכסף שלו יושקע. לעומת זאת, לקרנות הפנסיה יש בדרך כלל גישת השקעה שמרנית יותר, המתמקדת בצמיחה יציבה וארוכת טווח כדי להבטיח שהכספים יהיו זמינים עם הפרישה.

מה ההבדל בין קופת גמל לפנסיה מבחינת דמי ניהול?

דמי הניהול הקשורים לאפיקי החיסכון יכולים גם הם להשתנות. לקופות גמל עשויות להיות דמי ניהול גבוהים יותר בשל אסטרטגיות הניהול וההשקעה האקטיביות יותר שלהן. קרנות פנסיה, בהיותן ארוכות טווח ושמרניות יותר, עשויות לקבל עמלות מעט נמוכות יותר. עם זאת, תמיד מומלץ לבדוק את מבנה העמלות של כל מכשיר פיננסי לפני התחייבות.

מה עדיף – קרן פנסיה או קופת גמל?

בעוד שגם קופות הגמל וגם קרנות הפנסיה משמשות להגנה על עתידם הכלכלי של הפרטים בישראל, הן נותנות מענה לצרכים ולשלבי חיים שונים. קופות גמל מציעות גמישות ומתאימות יותר ליעדים קצרים עד בינוניים עם תאבון סיכון משתנה, בעוד שקרנות פנסיה הן דרך מובנית להבטיח שלאנשים יש הכנסה יציבה לאחר פרישה. לכל מכשיר יתרונות משלו והוא נועד לתת מענה לצרכים הפיננסיים הייחודיים של יחידים, אך הבנת ההבדלים ביניהם חיונית לתכנון פיננסי יעיל בישראל.

קופת גמל או קרן פנסיה מבחינת כיסוי ביטוחי

בקופת גמל המיקוד העיקרי הוא בחיסכון. זהו אפיק ש משמש כמנגנון שבו אנשים מפרישים חלק מהכנסתם, אשר לאחר מכן מושקעת על ידי מוסדות פיננסיים כדי לייצר תשואות. בניגוד לכך, קרן פנסיה אינה עוסקת רק בחיסכון, אלא גם מכילה מימד ביטוחי. רכיב ביטוח זה נועד לתת מענה למצבים ספציפיים כגון אירועי מוות או נכות מצערים, אשר מביאים לאובדן כושר עבודה.

איך מקבלים את הכסף בקרן פנסיה לעומת בקופת גמל?

היבט קריטי נוסף המבדיל בין השניים הוא אופן חלוקת הכספים שנצברו עם הגיעם לגיל פרישה. בתחום קרנות הפנסיה, יש בעיקר שתי שיטות תשלום נפרדות:

• הקצבה החודשית, או הקצבה, מחושבת על סמך הסכום הכולל שנצבר בקרן לאורך השנים. גורם קריטי המשפיע על חישוב זה הוא מקדם ההמרה. גורם זה מביא בחשבון נתונים אישיים, טבלאות תוחלת חיים ואחוז הקצבה שרוצים להקצות לבן זוגם עם פטירתו. למשל, ביתרה של 900,000 ש"ח ומקדם המרה של 180, הקצבה החודשית תסתכם ב-5,000 ש"ח. ראוי להבין שמקדם זה נקבע עם תחילת הפרישה ומושפע ממגמת העלייה בתוחלת החיים, המחייבת את קרנות הפנסיה להעניק קצבאות חודשיות ממושכות.
• שיטה זו מאפשרת היוון חלק מהקצבה החודשית, כלומר המקבלים יכולים לקבל סכום חד פעמי, בהתאם לתקנות ספציפיות. לדוגמה, אפשר לבחור לקבל הנחה של 25% על הפנסיה החודשית במשך חמש השנים הראשונות, ולאחר מכן להתחיל לקבל את מלוא הקצבה. 

לפני 2008 יכלו החוסכים בקופות גמל לבחור במסלול הוני, שאפשר להם לקבל את כל הכספים הצבורים בבת אחת, או מסלול קצבה בדומה לקרנות הפנסיה. לאחר הרפורמה ב-2008, מסלולי ההון הופסקו בהדרגה, אך תיקון ב-2012 (תיקון 190) החזיר את אפשרות המשיכה החד-פעמית, אם כי בתשלום מס מופחת נומינלי של 15%. זה חידש את האטרקטיביות של קופות הגמל, במיוחד למי שמתקרב לגיל 60 או לבעלי הכנסה ניכרת ממגבלות הפטור ממס.

איפה מושקעות קופות גמל לעומת קרנות פנסיה?

הן קופות הגמל והן קרנות הפנסיה משקיעות בשוק ההון. עם זאת, נוצרת הבחנה בצורה של ריבית מובטחת. קרנות הפנסיה מקצות כ-30% מהסכום לריבית מובטחת, המועברת באמצעות אג"ח מדינה, מה שהופך אותה למיזם פחות מסוכן. לשם השוואה, קופות הגמל אינן מציעות ערבויות כאלה, מה שמדגיש את החשיבות של בחינת ביצועי כל קופות לאורך תקופה ממושכת, באופן אידיאלי 3-5 שנים.

מה ההבדל בין קופת גמל לפנסיה מבחינת דמי ניהול?

גם מבני עלויות, במיוחד דמי ניהול, מתפצלים בין השניים. בקרנות הפנסיה העמלות מגיעות לכל היותר ב-6% להפקדה עם תוספת של חצי אחוז על סך הסכום הצבור. לקופות גמל, לעומת זאת, יש עמלה מוגבלת של 4% על ההפקדות ויכולות לגבות עד 1.05% מהסכום הכולל שנצבר. בניתוח, ברוב התרחישים, החוסכים בקרנות הפנסיה נוטים לשלם פחות בדמי ניהול לאורך זמן בהשוואה לעמיתיהם בקופות הגמל.

מהי החלת ותק קרן השתלמות?

כאשר למישהו יש שני חשבונות בקרנות השתלמות, הכללים מאפשרים להעביר את הוותק מקופה אחת לשנייה. על ידי ביצוע זה עם החשבונות החדשים מבין שניים, החוסך יכול לגשת לכספים שנצברו ללא מס. אבל מילה של זהירות: ללא יישום הוותק הזה, משיכת כספים כלשהי מהקרן לפני תום שש שנים כרוכה בדרך כלל במס, אלא אם מתקיימים תנאים מסוימים.

מדוע קיים מנגנון החלה בחיסכון באמצעות קרן השתלמות?

בתחום התכנון הפיננסי והחיסכון בישראל בולט הרעיון של קרן השתלמות. קרן זו, שנועדה במקור לממן הכשרה מקצועית, הפכה עם הזמן לכלי חיסכון לטווח בינוני עד ארוך. עם זאת, מה שהופך אותו למסקרן במיוחד הוא תפיסת החלת הוותק, מנגנון המאפשר את פדיון הקרן עוד לפני תום שש השנים ללא חיוב במס. במידה ורוצים למשוך את הכספים לפני, צריכים לשלם מס של 47%. 

מהם התנאים של החלת ותק בקרן השתלמות?

ישנם תנאים מוקדמים ספציפיים להחלת ותק. ראשית, בין שני החשבונות, אחד צריך להיות בסטטוס 'עובד'. השני עשוי להיות בסטטוס 'עצמאי', אך אם שניהם מסומנים כ'עצמאיים', אפשרות זו אינה זמינה. יתרה מכך, יש להוציא את כל הסכום מהקופה החדשה יותר, וסדר הפעולות מחייב הוצאת כספים תחילה מהקופה החדשה לפני נגיעה בישנה יותר. יש לציין כי לא אמורות להיות הפקדות בו-זמנית בשני החשבונות. לבסוף, לא היה צריך להוציא סכום קודם מהקרן הישנה. רק כאשר תנאים אלו מתקיימים בקפדנות, ניתן להחיל ותק.

האם תמיד מועיל להגיש בקשה לוותק בקרן השתלמות? 

אם מתקיימים הקריטריונים, אפשר להחיל את הוותק, אבל זה לא מחייב את זה. חיוני לאמוד האם קיימות חלופות מעשיות אחרות לגישה לכספים הנדרשים. ייתכן שאנשים יצטרכו לחסל את החסכונות עקב צורך מיידי במזומן, אבל אם יש דרך פיננסית אחרת להשיג את הסכום, אולי יהיה חכם לשמור על החיסכון הזה. אפשרות נוספת שכדאי לשקול היא הלוואות כנגד קרן ההשתלמות. בהתחשב באופי המאובטח של הכסף, ניתן לקבל הלוואות בתעריפים אטרקטיביים, שעשויים להציע הטבה טובה יותר לטווח ארוך מאשר משיכת החיסכון בטרם עת.

מתי ניתן למשוך מקרן השתלמות בלי החלה?

ישנם תרחישים ספציפיים שבהם ניתן לחלץ כספים ללא מיסים. ראשית, לצרכי הכשרה, לאחר תקופה של שלוש שנים, אך רק עד שליש מסך החיסכון. ולמרות שהלימודים האקדמיים אינם מכוסים, קורסים מקצועיים וכנסים בינלאומיים כן מתאימים. שנית, ברגע שהחוסך מגיע לגיל פרישה (67 לגברים ובין 62 ל-65 לנשים), הוא יכול לגשת במלואו לחיסכון ללא מס, בתנאי שחלפו שלוש שנים מההפקדה הראשונית.

מה המשמעות של משיכת מקרן השתלמות בלי החלת ותק?

אם מחליטים למשוך כספים ללא החלת ותק, השלכות המס עשויות להיות משמעותיות. 'משיכות בלתי חוקיות' כאלה עשויות למשוך שיעור מס עצום של 47%. החדשות הטובות הן שניתן להפחית את חבויות המס באמצעות התייעצות עם פקיד שומה. לבעלי קרן השתלמות לעובדים, מסים כבר מנוכים מחלק העובד, ולכן ניכויים נוספים יחולו רק על הפרשת המעסיק ועל כל רווחים שנצברו. לעצמאים יש הסדר ייחודי. הם זכאים להפחתת מס על הפקדות עד גבולות מסויימים וגם פטורים מתשלום מס רווחי הון על רווחים ספציפיים, בהתקיים תנאים מסוימים. עם זאת, מעבר למגבלות אלו חלים שיעורי מס סטנדרטיים.

איך מנצלים את היתרונות של החלת ותק בקרנות השתלמות?

בשלב הראשון כדאי לבדוק מה תוקף קרן ההשתלמות ומתי היא הופכת לנזילה. לאחר מכן מבצעים את אותה בדיקה עם הקרן הצעירה יותר. בשלב הבא פונים לגוף המנהל את הקרן ובוחנים את אפשרויות המשיכה. במקביל, רצוי להתייעץ עם בעלי מקצוע שמגיעים מהתחום ומכירים אותו. בנוסף, אפשר לבחון הלוואה על חשבון קרן השתלמות – כדי לחסוך את פעולת ההחלה. כמו כן, אפשרות ההלוואה רלוונטית עבור מי שזקוקים לכסף מקרן השתלמות אך אינם עומדים בתנאים שמאפשרים לבצע החלה.

מהו איחוד קרנות השתלמות?

בישראל קרנות ההשתלמות שונות באופן משמעותי מקרנות הפנסיה. בעוד שניתן למזג מספר קרנות פנסיה לגוף אחד, לא ניתן לאחד קרנות השתלמות באותו אופן. עם זאת, אדם יכול להעביר את כל קרנות ההשתלמות שלו, בעצם להעביר אותם כך שגוף ניהולי יחיד יפקח על כולם, בין אם זו חברת ביטוח או בית השקעות.

מה היתרונות?

השאלה האם איחוד כספים אלו תחת חברה מנהלת אחת מועיל משתנה מאדם לאדם, בהתאם להעדפות האישיות ולתנאי השוק הנוכחיים. מצד אחד, ניהול כל קרנות ההשתלמות על ידי גוף אחד מציע נוחות שאין שני לה. אחד יקבל מידע מאוחד ולא חלקים מפוזרים על פני חשבונות או מיילים שונים. גישה ריכוזית זו מפחיתה גם את האפשרות להתעלם מקרן, אולי כזו שנוצרה במקום עבודה לשעבר.

מה המשמעות של האיחוד מבחינת דמי ניהול?

יתר על כן, יש כוח משא ומתן חזק שמגיע עם זה. ככל שהסכום המנוהל על ידי מוסד יחיד גדול יותר, כך יש לאדם יותר מינוף, בין אם זה במשא ומתן על דמי ניהול או הבטחת הלוואות מול הקרן. זה גם מועיל שכל הכספים יהיו תחת מוסד שידוע ביצירת תשואות טובות באופן עקבי.

מה הסיכונים?

מהצד השני, ישנם סיכונים טמונים בהצבת כל הכספים במקום אחד. גיוון הוא מפחית סיכונים טבעי בעולם ההשקעות. אם הכספים מפוזרים על פני גופים מנהלים שונים, בעוד שאחד עלול להפגין ביצועים נמוכים, אחר עלול לשגשג. יתרה מכך, האופי הדינמי של נוף ההשקעות גורם לכך שבית השקעות ששימש בעבר ביצועים גבוהים עשוי שלא לשמור על הביצועים המדהימים שלו ללא הגבלת זמן, במיוחד עם שינויים תכופים בכוח אדם.

לפי מה מחליטים מתי לאחד קרנות השתלמות?

ההחלטה נשענת על מה שהפרט מעריך יותר: הנוחות של ניהול ריכוזי או הבטיחות של השקעות מגוונות. זה גם חיוני לשמור על קשר עם סוכן ביטוח, לעדכן אותם על התוכניות הפיננסיות וההעדפות שלו, כדי להבטיח שהכספים מנוהלים בצורה שתואמת את המטרות הפיננסיות וסובלנות הסיכון של האדם.

מהי קרן השתלמות וכמה עולה לאחד אותה?

חשוב להכיר בכך שכל קרן השתלמות צוברת את הוותק הייחודי לה, החל מתאריך הקמתה. בדרך כלל, לאחר שש שנים, הקרן הופכת נזילה, כלומר ניתן לגשת לתוכן שלה. נזילות זו היא ללא קשר לשאלה אם הכספים מאוחדים. יתר על כן, בעלות על קרנות מרובות יכולה לשפר את הנזילות הפיננסית. לדוגמה, אם יש לאחד קרנות בגילאים שונים, הם יכולים להשתמש בוותק של קרן ישנה יותר כדי לנצל קרן חדשה יותר, וליהנות מהטבות מס בתהליך. חשוב לציין, העברת קרן השתלמות אינה כרוכה במיסים או עמלות. הוותק והערך של הקרן נשארים על כנו בכל מעבר.

האם כדאי למשוך כסף מקרן השתלמות מאוחדת?

סוכני ביטוח ממליצים בדרך כלל לא למשוך מקרן השתלמות, לאור אופייה כנכס יקר ערך. במקום משיכה מלאה, נטילת הלוואה כנגד הקרן עשויה להיות חלופה טובה יותר. גישה זו מציעה לא רק תנאי הלוואה טובים יותר מהלוואות בנקאיות מסורתיות אלא גם מאפשרת לקרן להמשיך ולצמוח.

נקודה מכרעת היא שכל משרה שלוקחת יכולה ליזום קרן השתלמות חדשה. כך, עם הזמן, אדם עלול למצוא את עצמו עם מספר קרנות, המנוהלות על ידי גורמים שונים.

מהי משיכה חלקית מקרן השתלמות נזילה?

כאשר מישהו שוקל משיכה לאחר תקופה זו, לעתים קרובות הוא חש הקלה לגלות שבמצבים רבים, תהליך זה פטור ממס. בהקשר זה, ישנם מספר מסלולים שניתן לקחת. ניתן לבחור למשוך רק את הכספים הפטורים, רק את הכספים שחייבים, או שילוב של כספים פטורים וחייבים כאחד. חשוב לציין שאם יש חוסר הנחיות ספציפיות כיצד לבצע את המשיכה, גישת ברירת המחדל היא קודם כל לטפל בכספים שחייבים.

למה משיכה חלקית רלוונטית לקרן השתלמות נזילה?

לאחר שש שנים, אנשים רבים מוצאים את עצמם בצומת דרכים בנוגע למשיכה מכספי ההשתלמות. הבנת האפשרויות הזמינות וההשלכות של כל בחירה חיונית לקבלת החלטה מושכלת. לשם השוואה, משיכה חלקית פחות רלוונטית באפיקי חיסכון אחרים – כמו פנסיה או קופת גמל – כי בהם מקבלים את ההטבות רק במועד הפרישה.

מה ההשלכות של משיכות חלקיות מקרנות השתלמות נזילות?

להחלטה על ביצוע משיכה חלקית יש השלכות. בעיקרון, חשבון קרן ההשתלמות המקורי ייסגר בפני כל הפקדות חדשות. במקום זאת, ייפתח חשבון חדש בשם הפרט בתוך קרן ההשתלמות. הפרמטרים המשפטיים מגדירים את התהליך של משיכה חלקית. באופן ספציפי, חברת ניהול הקרן תחלק תחילה את החשבון על סמך תשלומים לתשלום. לאחר שלב זה, הם יחלקו את החשבון על סמך תשלומים בתאריך שנקבע, ולבסוף, הם יחלקו את החשבון על סמך תשלומי ההפקדה של המוטב.

מתי כדאי לבצע את המשיכה?

פיסת מידע מרכזית אחת שמציעה קצת שקט נפשי היא העובדה שהתאריך המדויק של הפיכת הקרן לנזילות אינו מחייב את הפרט. כלומר, אם מישהו מתעלם משיכת הקרן מיד כשהיא הופכת לנזילה, זכויותיו נשארות ללא פגע. קרן ההשתלמות נשארת נזילה וניתן למשוך אותה ללא השלכות מס (בכפוף לתקרות מסוימות) בכל פעם שמחליטים, גם אם זה עשור או שניים מאוחר יותר.

מתי כדאי לדחות את המשיכה החלקית של קרן השתלמות נזילה?

יש סיבות משכנעות שאפשר לשקול לדחות את המשיכה המיידית של קרן ההשתלמות שלהם. הסיבה הראשונה מתמקדת בחישוב חדש של שש שנים. באופן ספציפי, אם מישהו יבחר למשוך בתום שש השנים הראשונות, כל פיקדונות חדשים יהפכו לנזילים רק לאחר תקופה נוספת של שש שנים. שנית, הפוטנציאל להפסד בתשואות הוא חשש ראוי. קרנות השתלמות אלו מניבות לרוב תשואות בשוק ההון, ולעיתים עולות על הריביות שמספקים הבנקים.

מה המשמעות של משיכה חלקית מבחינת החלת ותק בקרן השתלמות?

ישנם יתרונות הנוגעים לוותק או איחוד הכספים. אם למישהו יש קרנות השתלמות מרובות, הוותק של הוותיק ביותר יכול לעבור לחדשים יותר בתנאים ספציפיים. עם זאת, מלכודות כמו הפקדות חופפות או ביצוע משיכות יכולות לעכב את השימוש בוותק.

מתי אפשר לקחת הלוואה במקום למשוך כסף מקרן השתלמות?

ישנה גם אפשרות לקחת הלוואות על בסיס תנאים מועדפים ברגע שהקרן הופכת נזילה. גישה זו מאפשרת ליחידים להשתמש בכסף בעת הצורך תוך המשך תרומה לקרן החינוך. כמו כן, העצמאים נהנים מהטבות מס מהפקדתם לקרן ההשתלמות, לרבות זיכוי מס וניכויים. הרווחים עד תקרת הפקדה שנתית פטורים ממס. אבל, כל רווח מהפקדה העולה על תקרה זו חייב במס רווחי הון.

האם אפשר לבצע משיכה חלקית אם יש הלוואה על קרן השתלמות נזילה?

במצבים בהם קיימת הלוואה עומדת, תהליך המשיכה הופך מעט יותר מורכב. עבור משיכות מלאות, הסכום שניתן לגשת אליו הוא סך כל הכספים שנצברו בניכוי יתרת ההלוואה. למשיכות חלקיות ניתן להפחית את הסכום בהתאם ליתרת ההלוואה ותנאיה בעת הגשת הבקשה.

כך מחליטים האם ומתי למשוך כספים חלקית מקרן השתלמות

בתרחישים הכוללים משיכות חלקיות, חשוב לציין שהפקדות נוספות לחשבון המקורי אינן מותרות. כל סכום שיורי בחשבון ימשיך לצבור תשואה ולשמור על נזילותו. עם זאת, אם מתבצעות תרומות חדשות לאחר המשיכה, הכספים הללו מופנים לקרן השתלמות חדשה, שמתחילה בוותק חדש, תוך הקפדה על החוק החל ועל פרוטוקולי החברה.

מהי קרן השתלמות פטור ממס?

השלכות המס הקשורות לקרן השתלמות תלויות בסכום ההפקדה. בשנת 2023, שכיר בשכר עם השתכרות של עד 15,712 ש"ח או עצמאי בהפרשה של עד 19,920 ש"ח ייהנו ממשיכות פטורות ממס. עם זאת, הפקדות החורגות מהסף הזה חשופות למס רווחי הון בעת משיכה. בנוסף, ניתן לבצע משיכה חלקית מקרן השתלמות נזילה ולא לשלם מס. 

ממתי מחשבים משיכת קרן השתלמות לפני הזמן?

חישוב משך הזמן, או הוותק, מתחיל מתום החודש בו בוצעה הפקדת הפתיחה. לעומת זאת, עבור עצמאים, תקופה זו מגיעה לשיאה ב-31 בינואר של השנה השישית לאחר ההפקדה הראשונית. הגישה לכספים אלו היא פשוטה יחסית, ומחייבת רק שלושה תנאים מוקדמים: זיהוי תקף, אישור בנק שיכול להיות בצורת המחאה וטופס משיכה לפי הפרוטוקולים של החברה המנהלת של קרן ההשתלמות. בשביל לבדוק האם קיימת קרן השתלמות לא פעילה או כדי לבצע משיכת קרן השתלמות כלל, ניתן לפנות ישירות לחברות המנהלות אותן. 

פדיון קרן השתלמות לפני הזמן לאחר פטירת המוטב

במקרה מצער של פטירת בעל החשבון, למוטבים יש זכות למשוך את מלוא הכספים. אף הזמן שחלף לאחר המוות, מעמד המס של הקופות נותר על כנו. לפיכך, כספים פטורים ממס נותרים כך, ובדומה, כספים החורגים מהתקרה שנקבעה, שהיו חייבים במס במהלך חייו של בעל החשבון, ממשיכים להיות חייבים במס לאחר מותו. בהיעדר משיכה, החשבון נשאר על שמו של הנפטר לאורך שנים, ומגביל כל צורה של העברת כספים או שינויי מסלול.

איך מושכים קרן השתלמות בלי לשלם מס?

שלושה תרחישים מציעים מרחב פעולה למשיכות ללא מס לפני משך הזמן הסטנדרטי של שש שנים: ראשית, המשך לימודים מקומיים או בינלאומיים, עם מכסה של שליש מהסכום הכולל שנצבר לאחר שלוש שנים של ההפקדה הראשונית. עם זאת, זה מותנה בסוג החינוך הנלמד. שנית, בהגעה לגיל הפרישה, שהוא 67 לגברים ו-62.4 לנשים, לאחר לפחות שלוש שנים לאחר ההפקדה הראשונה. לבסוף, במקרה חירום רפואי או נכות, שבו ניתן לגשת לקרן מבעוד מועד ללא השלכות מס.

מהי החלת ותק קרן השתלמות?

אפשר להתעמק בעוד אפשרות בולטת שאנשים עשויים לשקול כאשר שוקלים משיכה מוקדמת מקרן השתלמות: החלת ותק מחשבון אחד לאחר. מושג הוותק בהקשר זה מעוגן במועד ההפקדה הראשונה לחשבון קרן ההשתלמות. לצורך המחשה, אם ההפקדה הראשונית לקרן נרשמה בדצמבר 2008, אזי הוותק עבור אותו חשבון ספציפי מתחיל ב-31 בדצמבר 2008.

קרן השתלמות מתי אפשר למשוך אם מעבירים ותק?

בתרחישים שבהם לאדם יש שני חשבונות קרן השתלמות – האחד הוא 'נזיל', המסמל שהוא עמד בתנאי הקדנציה של שש שנים למשיכה – נוצרת הזדמנות. אדם זה יכול להעביר את הוותק מהחשבון הנזיל לחשבון השני, ה'בלתי נזיל'. כתוצאה מכך, הפרט מוסמך לגבות כספים משני חשבונות קרנות ההשתלמות.

מהם התנאים של משיכת כסף מקרן השתלמות לאחר החלת ותק?

ישנם תנאים ברורים שבהם העברת ותק יכולה להתרחש:

1. לפחות אחד משני החשבונות צריך להתייחס לעובד. אם שני החשבונות הם מהסוג העצמאי, העברת הוותק הופכת לבלתי אפשרית.
2. יש לגשת תחילה לכספים מהחשבון הצעיר, או מהחשבון הבלתי נזיל, ולאחר מכן לאלו מהחשבון הישן יותר.
3. לא ניתן לבחור במשיכה חלקית מהחשבון הצעיר יותר; משיכה מלאה היא חובה. בינתיים, רק החשבון הישן יותר מאפשר משיכות חלקיות.
4. אם כבר נשאבו מקרן ההשתלמות כספים בעלי ותק, העברת ותק נוספים אסורה.
5. במצבים שבהם שני החשבונות מקבלים הפקדות בו-זמנית – אולי בשל תפקידי העסקה מקבילים התורמים לשתי הקרנות – לא ניתן להחיל ותק.
6. ראוי לציין כי משיכות כספים הנעשות על פי הוראות שעה עקב מצבי משבר חיצוניים, כגון מגיפת הקורונה, אינן חוסמות את החלת הוותק.

הכדאיות של קרן השתלמות משיכת כספים

בעוד שהמנגנון קיים עבור החוסכים לגשת לכספים מחשבונות קרן חינוך שאינם נזילים, הופך להיות בעל חשיבות עליונה להעריך את הבחירה הזו באופן ביקורתי. מיצובן הייחודי של קרנות השתלמות בנוף הפיננסי הופך אותן לאפיק חיסכון שלא יסולא בפז, במיוחד כשלוקחים בחשבון את הפטור הפוטנציאלי ממס רווח הון של 25% על רווחים בפועל.

מה עדיף – הלוואה או משיכת כספים מקרן השתלמות?

הוראות שוטפות בתחום קרנות ההשתלמות מאפשרות ליחידים להבטיח הלוואות בריבית תחרותית ביותר. באופן ספציפי, הריבית להלוואה כנגד קרן השתלמות נזילה עומדת על פריים מינוס חצי, בעוד שלקרן לא נזילה היא מוצמדת לשיעור "פריים". עבור קרנות השתלמות נזילות ניתן להסתייע בהלוואה בהיקף של 78% מהכספים הצבורים, בעוד שללא נזילות נתון זה יורד ל-48%.

מה מאפיין את קופת הגמל להשקעה?

קופת גמל להשקעה היא אפיק חיסכון גמיש שיכול להתאים לטווח קצר או ארוך. נכון לשנת 2023, הסכום הקולקטיבי המופקד על כל הקרנות לא אמור לעלות על 76,449 שקל. לחוסכים יש את החופש למשוך את כספם מתי שהם רוצים, מבלי לעמוד בפני קנסות. את הכספים מקבלים בתוך ארבעה ימי עסקים לאחר בקשת משיכה, אם כי אם הבקשה חלה בשלושת הימים הראשונים של החודש – לגוף המנהל יש שיקול דעת לדחות את התשלום ליום העסקים הרביעי של אותו חודש.

מה ההבדל בין מס על הפקדות ומשיכות מקופת גמל?

יש הבדל בהשלכות המס לגבי הפקדות ומשיכות. בעוד שההפקדות אינן מציעות הטבות מס מיידיות, הטבות מס פוטנציאליות מתעוררות בעת משיכת כספים. באופן ספציפי, אנשים בני 60 ומעלה הבוחרים לקחת את כספם בצורה של קצבה חודשית עשויים להיות זכאים להטבות מס.

איפה מושקעות קופות גמל להשקעה?

קופות גמל להשקעה לא מוגבלות להשקעה של מינימום 30% באג"ח ייעודיות, כמו שנמצא בקרנות פנסיה. במקום זאת, לקרנות הללו יש אור ירוק להשקיע לחלוטין בשוק ההון. יתרה מכך, אם החוסכים יזדקקו להלוואה, הם יכולים להבטיח הלוואה בשווי של עד 80% מהסכום שנחסך בריבית תחרותית. עם זאת, חיוני לשים לב לדמי הניהול, שאמורים להישאר בגבולות הרגולטוריים.

מה יתרונות המס מבחינת קופת גמל להשקעה?

השלכות מס הופכות רלוונטיות במיוחד כאשר בוחנים את הרווח שנצבר בקרן. בעת המשיכה, הרווחים – בעצם ההפרש בין שווי הקרן הכולל לסכום שהחוסך הפקיד במקור – מחויבים במס, פוטנציאלי של עד 25%. מס זה מנוכה ישירות על ידי הקרן לפני שהחוסך מקבל את כספו. אם בשנה נתונה סך הכנסתו החייבת של החוסך יורדת מתחת למדרגת 25%, הוא עשוי להיות זכאי להחזר מס.

מה היתרונות של קופת גמל להשקעה החל מגיל 60?

מגיל 60 עומדים בפני החוסכים החלטה: להוציא את כל כספם בסכום חד פעמי או לבחור בקצבה חודשית. מי שמצדד במסלול הקצבה נהנה מהטבה משמעותית – הוא פטור ממס על הרווחים הצבורים של הקרן שלו, וגם הקצבה שהם מקבלים פטורה ממס הכנסה.

האם אפשר לעבור בין קופות גמל להשקעה?

כן. החוסכים יכולים לעבור מקופת גמל להשקעה אחת לאחרת מבלי שזה ייחשב כאירוע חייב במס, מה שמבטיח שהם לא יחויבו במס על הרווחים שנצברו, אלא אם כן יבחרו למשוך את כספם. אף על פי כן, תנאים מסוימים עשויים למנוע מעבר, כגון שעבוד קיים על חשבון החוסך, יתרות הלוואות שטרם עומדות או פטירתו של החוסך.

מה ההבדל בין קופות גמל להשקעה וחיסכון לפנסיה?

בחיפוש אחר רווחיות וניהול סיכונים, שתי הקרנות משרתות מטרות שונות. קופות גמל להשקעה מציעות נזילות גבוהה יותר וחופש למשוך חסכונות בכל עת. לאחר שהגיעו לגיל 60, אנשים יכולים להחליט אם הם רוצים שהחסכונות שלהם יחולקו כקצבה, בדומה לקרן פנסיה. קרנות הפנסיה, לעומת זאת, כוללות רכיבי ביטוח, ולפי התכנון, אינן מאפשרות למשוך את כל הסכום בבת אחת. יתרה מכך, במקרה הנדיר שקרן פנסיה חייבת מספר חוסכים בו זמנית, קיים סיכון שכל חוסך יקבל פחות. תרחיש כזה אינו משפיע על מחזיקי קופות גמל להשקעה מכיוון שהם אינם מושפעים מהמצב הבריאותי הכללי של הקרן או ממעמדם של חוסכים אחרים.

על שמי מי רשומים הכספים בקופת גמל להשקעה?

קופת גמל להשקעה היא כלי חיסכון מובהק, המותאם בעיקר לחיסכון פרטי. זה עומד בניגוד מוחלט לאפיקי חיסכון אחרים כמו הפקדות לפנסיה או הפקדות לקרנות השתלמות. בקופת גמל להשקעה הכל נרשם על שם החוסך בלבד, תוך מתן בעלות ברורה על הכספים. מאפיין מבדל נוסף הוא חוסר היכולת להזרים הפקדות ממעסיק כחלק מהפקדות לפנסיה לטובת העובד. הסיבה לכך היא שהכלי משמש בעיקר לחיסכון אישי, במנותק מהתרומות הקשורות לתעסוקה.

האם אפשר להעביר כספים מקופת גמל להשקעה לקופת גמל רגילה?

אם יחיד מחליט לתעל את הכסף לקופת גמל "רגילה" ובוחר למשוך כקצבה לאחר גיל 60, הוא יכול להתחמם בזכות הפטורים ממס רווחי הון וממס הכנסה. תיקון בולט זה, שהוכנס באוגוסט 2020, לא רק סלל את הדרך להעברת כספים בין קופות גמל אלא גם הוסיף קצבה פטורה ממס לרשימת אפשרויות המשיכה.

איך מפקידים לקופת גמל להשקעה?

cקיימת אפשרות לתשלומים שנתיים חד פעמיים או סכומים חודשיים קבועים. רף המינימום משתנה עם הגוף המנהל, אך רבים מאפשרים הפקדות עד 150 שקל בחודש. אם הושגה תקרת ההפקדה, ניתן לפתוח קופת גמל נוספת עבור בן משפחה קרוב. מס רווחי הון נדחה עד למשיכה, ויש גם הפרשה לקבלת הלוואות בשיעורים תחרותיים, שיכולים להגיע עד 80% מהיתרה הצבורה.

איך פותחים קרן פנסיה – שלב אחר שלב

קרן פנסיה מנוהלת על ידי אחד הגופים המוסדיים שנמצאים תחת פיקוח של משרד האוצר ורשות שוק ההון. כדי לפתוח קרן פנסיה, ניתן לגלוש לאתר האינטרנט של החברה שמנהלת את הפנסיה ולמלא טופס מקוון. אפשרות אחרת היא להגיע פיזית לסניפים של סוכני הביטוח, או להגיש את המסמכים בדואר או במייל. עם זאת, יש לקחת בחשבון שפתיחת קרן פנסיה מותנית במתן פרטים אישיים וחתימה על הצהרת בריאות.

למה לפתוח קרן פנסיה?

בישראל, קרן פנסיה היא מרכיב מכריע באסטרטגיית החיסכון ארוכת הטווח של הפרט. כמו כן, יש לזכור כי עצמאיים מחויבים על פי חוק בפתיחת קרן פנסיה ובהפקדה אליה בשיעור מינימאלי של 4.45% עד מחצית מהשכר הממוצע במשק (שעומד על 11,870 ש"ח לשנת 2023) ועוד 12.55% בגין החלק שמעל מחצית השכר הממוצע במשק ועד השכר הממוצע במשק.

איך מעריכים את הצרכים הרלוונטיים לפתיחת קרן פנסיה?

הצעד הראשון לפתיחת קרן פנסיה הוא הערכת צרכים אישיים ויעדים פיננסיים. קרנות פנסיה שונות בישראל נותנות מענה לצרכים ותיאבון סיכון שונים. חלק מהקרנות מציעות תשואות גבוהות יותר עם סיכונים גבוהים יותר, בעוד שאחרות עשויות לספק תשואות שמרניות יותר. לפיכך, אדם חייב להבין את היעדים הפיננסיים שלו, את סובלנות הסיכון ואת משך הזמן שבו הוא מתכנן להשקיע.

כיצד משווים בין קרנות פנסיה?

לאחר הערכת היעדים הפיננסיים של האדם, יש להמשיך ולחקור את קרנות הפנסיה השונות הקיימות בשוק. מספר מוסדות פיננסיים, חברות ביטוח ומנהלי קרנות פנסיה ייעודיים בישראל מציעים מגוון קרנות. כל קרן מגיעה עם מערך ההטבות, החיובים והתשואות החזויות שלה. על המשקיע הפוטנציאלי להקדיש זמן להשוות את הפרטים הללו, להבין את העמלות הכרוכות בכך ואת ביצועי העבר של הקרנות.

להשוואת קרנות פנסיה לחץ כאן >>

מהם המסמכים שצריך להגיש?

בכל הנוגע לתהליך פתיחת החשבון בפועל, המסמכים הנדרשים כוללים בדרך כלל תעודה מזהה ישראלית תקפה, הוכחת כתובת ומסמכי מס רלוונטיים. עבור תושבים שאינם תושבים או מהגרים חדשים, ייתכן שיהיה צורך בניירת נוספת, כגון דרכונים או אשרות.

למי פונים?

לאחר הכנת התיעוד הדרוש, האדם יכול לפנות למוסד הפיננסי או למנהל קרן הפנסיה הנבחר. כאן הם ימלאו את טפסי הבקשה הנדרשים. טפסים אלה מבקשים לעתים קרובות פרטים אישיים ואפשרויות השקעה, כגון כמה הם רוצים להפקיד לפנסיה מדי חודש או בהפקדה שנתית (לעצמאים).

מהי הפקדה ראשונית לקרן פנסיה?

לאחר הגשת הטפסים ועיון בהם, המוסד לרוב ידרוש מהפרט לבצע הפקדה ראשונית להפעלת קרן הפנסיה. הסכום להפקדה ראשונית זו יכול להשתנות בהתאם לדרישות המוסד וסוג קרן הפנסיה שנבחרה. ההפקדה הראשונית היא תנאי לכניסת הקרן לתוקף. 

מה עושים אחרי שפותחים קרן פנסיה?

לאחר הקמת קרן הפנסיה, מומלץ לאדם לבדוק באופן שוטף ובמידת הצורך להתאים את הפקדותיו ואת אסטרטגיית ההשקעה בהתאם לשינויים ביעדים פיננסיים או בתנאי שוק. מוסדות רבים מציעים פלטפורמות מקוונות או אפליקציות ניידות בהן ניתן לעקוב אחר ביצועי הקרן, לתרום תרומות נוספות או לשנות מועמדים.

היתרונות של פתיחת קרן פנסיה

 פתיחת קרן פנסיה בישראל כרוכה בהערכה ברורה של יעדים פיננסיים אישיים, מחקר קפדני על האפשרויות הקיימות, איסוף המסמכים הדרושים והתקשרות עם המוסד הפיננסי הנבחר להשלמת התהליך. כמו בכל מאמץ פיננסי, מעקב והתאמות קבועות המבוססות על הצרכים המתפתחים של האדם הם בעלי חשיבות עליונה כדי להשיג את התוצאות הפיננסיות הרצויות בפרישה.

איך מפקידים לקרן פנסיה שכבר נפתחה?

עבור עובדים ההפקדות לקרן הפנסיה מגיעות הן מהפרט והן מהמעסיק. עם זאת, פעולת הפקדת ההפקדות הללו לקרן מנוהלת באופן בלעדי על ידי המעסיק. זה מייעל את התהליך עבור העובד, ומבטיח שההפקדות קבועות מתבצעות בצורה חלקה. מנגד, עצמאים, או כאלה הבוחרים לטפל בהפקדותיהם באופן עצמאי למרות היותם עובדים, מפקידים ישירות לקרן. הפקדות ישירות אלו מדגישות את האוטונומיה שלהן מכל מעורבות מעסיק.

איזה פרטים מגישים כדי לפתוח קרן פנסיה?

תהליך ההצטרפות לקרן פנסיה מחייב את הפרטים להגיש פרטים שונים. החל ממידע בסיסי כגון שם מלא, תאריך לידה, מין, מצב משפחתי ומעמד מקצועי, המועמדים ממשיכים לספק את פרטי הקשר שלהם. זה יכלול את כתובת המגורים, מספר הטלפון הנייד והאימייל שלהם. במקרה שלאדם פרטי אין דוא"ל או מספר קווי, יש הוראה לציין זאת.

למה כדאי לדעת איפה יש לי קרן השתלמות?

בישראל, אנשים צוברים לרוב מספר עצום של חסכונות במהלך חייהם. אלה יכולים להיות בצורת חיסכון פנסיוני, פוליסות ביטוח חיים, חשבונות בנק וקרנות השתלמות. עם הזמן ובשל אירועי חיים שונים, הם עלולים לאבד את המעקב אחר הכספים הללו. למרבה המזל, קיימים מנגנונים שיסייעו לאנשים באיתור נכסים אבודים פוטנציאליים אלה.

איך יודעים איפה יש קרן השתלמות דרך אתר "הר הכסף"?

הכלי העיקרי לצורך כך הוא אתר "הר הכסף" של משרד האוצר. פלטפורמה זו משמשת כמנוע חיפוש לזיהוי צורות חיסכון שונות, לרבות קרנות פנסיה, פוליסות ביטוח חיים עם ובלי חיסכון וחשבונות קרנות השתלמות. על ידי הזנת פרטים אישיים, אנשים יכולים לחשוף חשבונות פוטנציאליים בשמם או אפילו כאלה תחת שמות קרובי משפחה שנפטרו.

מה היתרונות של חיפוש מידע על קרן השתלמות באתר "הר הכסף"?

אדם יכול למצוא חשבונות ביטוח חיים פעילים עם חיסכון באמצעות כלי זה. חשבונות אלה יכולים להיות מיועדים לפרישה, המכונה בדרך כלל ביטוח מנהלים, או לא. יתרה מכך, מנוע החיפוש מיומן בחשיפת חשבונות בקרנות השתלמות ומידע על פוליסות ביטוח למקרה מוות ללא חיסכון.

איך יודעים איפה יש קרן השתלמות של קרובי משפחה שנפטרו?

כאשר עורכים חיפוש אחר קרוב משפחה שנפטר, ניתן לגלות מידע הן על חשבונות פעילים והן רדומים ברכבי חיסכון פנסיוני כגון קופות גמל, קרנות פנסיה וביטוח חיים עם חיסכון. לרבים מהמוצרים הללו יש כיסויים ביטוחיים שעם מות המחזיק יספקו למוטבים קצבה או תשלום חד פעמי. כדי לברר את הפרטים של כיסויים כאלה, יהיה צורך ליצור קשר עם הגופים המופיעים בתוצאות החיפוש.

מה לא יודעים אם בודקים איפה יש קרן השתלמות באתר הר הכסף?

יש לציין כי תוצאות החיפוש של הר הכסף מציינות את הגופים המחזיקים בחשבונות או בפוליסות ואת הסוג (למשל, קרנות פנסיה, קופות גמל), אך הן אינן מתעמקות בפרטים על מספר החשבונות, היתרות או כל זכויות הקשורות אליהם. כדי לקבל מידע מפורט כזה, מומלץ לאנשים לפנות ישירות לגופים המוסדיים הרשומים בתוצאות החיפוש שלהם.

מה החסרונות של שימוש באתר הר הכסף כדי לדעת איפה יש לי קרן השתלמות?

מנוע החיפוש אמנם שימושי, אך יש לו מגבלות. לפעמים, הוא עשוי להציג חשבונות או מדיניות שאינם קיימים. לעומת זאת, יכולים להיות חשבונות או מדיניות שהיא לא מצליחה לזהות. ניתן לייחס זאת למספר עצום של סיבות, כגון פעילות אחרונה בחשבון, שגיאות בהזנת נתונים, חשבונות הרשומים במספר דרכון במקום מספר תעודת זהות, או נוכחות של פוליסות ביטוח חיים קבוצתיות אשר מנוע החיפוש אינו עושה זאת. יתרה מכך, אם קרוב משפחה שנפטר היה פנסיונר ונפטר לפני יותר מארבע שנים, חשבונותיו לא יימצאו על ידי המנוע.

האם גופים מוסדיים מחויבים למסור לי מידע כדי לדעת איפה יש קרן השתלמות?

גופים מוסדיים נוקטים במאמצים לשפר את רישומי הנתונים שלהם לפי הנחיות הממונה על שוק ההון, הביטוח והחיסכון. הם גם מחויבים לפנות לחוסכים, למבוטחים או למוטבים לגבי כל חשבונות או פוליסות רדומים.

מתי כדאי לי לחפש איפה יש קרן השתלמות על שמי?

לאלו המחפשים לייעל את הכספים שלהם, הכרחי לשקול אירועי חיים שונים שעלולים היו להוביל לכספים שנשכחו. החלפת מקום עבודה, החלפת בנק, ירושה של כסף מקרובי משפחה שנפטרו, או שימת לב להפרשות חיסכון בתלושי משכורת בעבר יכולים להיות אינדיקטורים לכספים לא במעקב. אם אחד מהתרחישים רלוונטי, סביר מאוד להניח שיש לאחד כספים הממתינים לגילוי.

מה מחפשים באתר המסלקה הפנסיונית?

בניגוד למנוע החינמי של הר הכסף, מערכת חדשה זו דורשת עמלה של 20 ש"ח עבור גישה. היתרון הוא שניתן לקבל תובנות מקיפות על כל מוצרי החיסכון הפנסיוני של אדם פרטי. יש לציין שהאתר יכול לזהות חסכונות פעילים ולא פעילים ולספק מידע מפורט עליהם. עם זאת, זה עשוי לדרוש תהליך אימות ארוך יותר, שעלול להרתיע שימוש מיידי.

איך יודעים איפה יש קרן השתלמות שלי בדוחות שמגיעים אליי הביתה?

התיעוד האישי של האדם יכול להציע רמזים לגבי חיסכון וקרן השתלמות. ניתן לעיין מחדש בדוחות ישנים שהתקבלו בדואר או בדוא"ל. אם דיווחים אלו פסקו, ניתן לפנות לחברה המנהלת לקבלת עדכונים. זאת ועוד, ניתן לעיין בתלושי שכר חודשיים, במיוחד בסעיף ניכויי שכר, כדי לקבוע היכן הוקצו כספים.

מה היתרונות של שימוש באתר הבנק לגילוי פיקדונות וחסכונות?

עבור אלה שמנסים לחשוף חשבונות בנק ופיקדונות לא פעילים, מנוע החיפוש של חשבון הבנק יכול להיות בעל ערך רב. על ידי הזנת תעודת זהות, משתמשים יכולים לקבל מידע על חשבונות לא פעילים או הפקדות על שמם או על שם קרוב משפחה שנפטר. עם זאת, בעוד שהחיפוש יכול לחשוף בנקים עם חשבונות פוטנציאליים, הוא לא חושף פרטים כמו מספרי חשבונות, סוגים או יתרות. על המחפש מוטלת החובה ליצור קשר עם הבנקים הרשומים ולספק את המסמכים הדרושים למידע מפורט.

איך פותחים קרן השתלמות בישראל?

בישראל, קרן השתלמות היא כלי חיסכון לטווח בינוני שהיה מיועד במקור לתמוך במימון פעילויות הכשרת עובדים כגון סמינרים מקצועיים ותכניות חינוכיות מתמשכות. עם זאת, כעת מדובר בעיקר באפיק חיסכון לטווח בינוני וארוך. התכונה הייחודית של קרן ההשתלמות היא שמדובר באפיק החיסכון ההון הבלעדי שנותר פטור ממס רווחי הון, בכפוף לתקרה שנקבעה בחוק. יתרה מכך, היא מעניקה יתרון מס מובהק בזמן ההפקדה, המיטיבה הן למעסיק והן לעובד העצמאי.

איזה מידע מספקים לקראת פתיחת קרן השתלמות?

• פרטי מבוטח/שותף: סעיף זה מחייב מסירת פרטי זיהוי, המחייבים תעודת זהות או דרכון, כולל ארץ הדרכון, שם פרטי ושם משפחה.
• קביעת סטטוס אישיות ציבורית: אנשים נדרשים לגלות אם הם תושבי חוץ. תושבי חוץ מוגדרים כמי שנוכחים בישראל אך אינם מחזיקים באזרחות ישראלית, אשרת עולה או תעודת עולה או רישיון שהייה קבוע. בהתבסס על מעמד התושב שלהם וההיסטוריה שלהם (או של משפחתם או שותף עסקי) של תפקידים ציבוריים בכירים בישראל או בינלאומית בחמש השנים האחרונות, ייתכן שיידרש תיעוד נוסף באמצעות טפסים מצורפים.
• מידע על מוטב: השאלון שואל את קיומם של מוטבים המקושרים לחשבון. יש להצהיר על זהות בעל החשבון והמוטבים, אם יש כאלה.
• פרטים מקצועיים: פלח זה מתעמק בפרטים התעסוקתיים או העסקיים של האדם. בהתאם למעמד המקצועי של האדם – אם שכיר, שכיר בשליטה או עצמאי – נדרשים פרטים רלוונטיים על המעסיק או העסק. מתבקשת גם תמונת מצב של התחום העסקי, עם אפשרויות החל ממסחר בנדל"ן ואבני חן ועד המרת מטבעות וירטואלית ועבודה ללא מטרות רווח.

בנוסף לסעיפי הליבה, יש במסמך אזור לשאלונים נלווים, בהתאם לנסיבות ספציפיות, כגון טפסים לאישי ציבור זרים או מקורות של קרנות חוץ. מסמכים אלו הינם חלק בלתי נפרד בהבטחת הבנה מקיפה של הפרופיל הפיננסי של הלקוח. כמו כן, השאלון מבקש גם הצהרות על אינטראקציות קודמות עם מוסדות פיננסיים, במיוחד על סירובים בנימוקים הקשורים להלבנת הון או מימון טרור.

למי מיועדת קרן השתלמות?

קרן ההשתלמות משרתת שתי קבוצות עיקריות של אנשי מקצוע: שכירים ועצמאים. עבור השכירים, המכניקה של קרן ההשתלמות היא פשוטה. הן העובד והן המעסיק מפרישים לקרן. הפרשת העובד נקבעת לכל היותר על 2.5% משכרו. מנגד, המעסיק מפריש עד 7.5% משכר העובד. חשוב להבין את האיזון בין שתי התרומות; חלקו של העובד חייב להיות ביחס מינימלי של 3:1 לעומת חלקו של המעסיק.

לקרן ההשתלמות של עצמאיים תכונה ייחודית. התרומות שהם נותנים לקרן נושאות יתרון מיוחד במס הכנסה שאינו זמין בתוכניות חיסכון קונבנציונליות אחרות. העצמאי יכול להפקיד לקרן ולקבל ניכוי מהכנסתו, במגבלת הניכוי שנקבעה בפקודת מס הכנסה.

איך נרשמים לקרן השתלמות מסוימת?

כדי להתחיל בתהליך ההצטרפות לקרן השתלמות, עומדות בפני חברים פוטנציאליים מספר אפשרויות. הם יכולים להירשם באופן מקוון, לבחור מתוך קרנות ההשתלמות הרבות המנוהלות על ידי חברות שונות לניהול ערוצי חיסכון. לחילופין, ניתן להשתמש בטפסי הצטרפות ספציפיים לקרנות השתלמות. למי שכבר מחזיק בקרן השתלמות אצל ספק ביטוח אחר, יש צורך בטופס הצטרפות מובהק בצירוף טופס העברת קרן השתלמות (בדרך כלל מצורף לטופס ההצטרפות הראשי). לחילופין, ניתן לשלוח טפסים באמצעות דואר אלקטרוני, לשלוח בפקס או לשלוח בדואר מסורתי.

מה עושים אם יש שאלות?

אם עמיתי קרנות השתלמות פוטנציאליים או קיימים דורשים בהירות נוספת על המורכבויות של קרנות השתלמות, קיימות דרכים רבות לסיוע. הם יכולים לפנות למרכזי שירות לקוחות, ליצור קשר ישיר עם סוכן הביטוח שלהם, או לבקש ייעוץ מהמשווק הפנסיוני שלהם.

מה קורה בסיום תהליך ההצטרפות אל קרן השתלמות?

בסיום תהליך ההצטרפות, לאחר שהתקבלו המסמכים הדרושים ואישור ההצטרפות לקרן ההשתלמות, נשלח לעמית מכתב אישור רשמי. מכתב זה נשלח לכתובת המצוינת בטופס ההצטרפות, המעיד על תחילתו המוצלחת של מסלול החיסכון באמצעות קרן ההשתלמות לשכירים או עצמאיים.

מהו שאלון "הכר את הלקוח"?

כאשר מבקשים לפתוח קרן השתלמות בישראל, הם נדרשים למלא את שאלון "הכר את הלקוח". מסמך חיוני זה משמש לאיסוף פרטים חשובים על בעל החשבון הפוטנציאלי, ומבטיח הן את אבטחת העסקאות והן עמידה בהנחיות הרגולטוריות. הטופס נועד להיות כולל; השפה בלשון זכר נועדה להיות מובנת גם בלשון נקבה.

מי יכול לפתוח קופת גמל?

הזכאות לפתיחת קופת גמל היא רחבה. כמו כן, עובדים שכירים העובדים בארגונים המחויבים להפריש לקופות גמל זכאים להפקדות אלו ממעסיקיהם. כאשר העמית הוא אדם שכיר, האחריות לחיסכון הפנסיוני מתחלקת בין העובד למעסיקו. על פי תקנות הביטוח הפנסיוני המקיף בישראל, חובה להפקיד 6% מהשכר לחשבון העובד, עם תוספת של 6.5% על ידי המעסיק כתגמולים ועוד 6% כמרכיב פיצוי. עם זאת, ניתן להתאים את האחוזים הללו כלפי מעלה בהתאם להסכמות בין העובד למעסיק.

למי פונים כדי לפתוח קופת גמל?

ניתן לפנות ישירות לאחת החברות שמוכרות את מוצרי החיסכון הללו. הפנייה יכולה להתבצע דרך האתר אונליין למילוי טופס מקוון, באמצעות יצירת קשר טלפוני, בדואר, בפקס ועוד.

איך פותחים קופת גמל לעצמאי?

עבור העצמאים בישראל, נוף החיסכון הפנסיוני נראה מעט שונה. חוסך עצמאי, השואב את הכנסתו מעסק או מפעילות עצמאית, יכול לתרום עד 16% מהרווחים החודשיים לחיסכון הפנסיוני שלו. לסכום זה, לעומת זאת, יש תקרה. עם זאת, בתמורה לתרומות אלו, הם הופכים זכאים להנחות מס או זיכויים. עצמאי יכול לפתוח קופת גמל ישירות מול החברות המנהלות את אפיקי החיסכון ולפנות אליהם גם כן בטלפון, במייל, בדואר או בכל אמצעי יצירת קשר אחר. 

למה לפתוח קופת גמל?

תהליך פתיחת קופת גמל בישראל מתחיל בהבנת המשמעות שלה. קופת גמל היא תוכנית חיסכון לטווח ארוך, המשמשת בדרך כלל ישראלים לחיסכון לפנסיה, אם כי ניתן להשתמש בה למטרות אחרות כגון רכישת בית או מימון לימודים. הקרן מאפשרת לחוסכים להעניק תרומות קבועות אשר מושקעות לאחר מכן, במטרה סופית להגדיל את חסכונותיהם לאורך זמן.

מהי פשיטת רגל לעומת חדלות פירעון?

החל מה-15 בספטמבר 2019 שונה שם התהליך שנקרא בעבר "פשיטת רגל" ל"חדלות פירעון ושיקום כלכלי". ההכרזה הרשמית על פשיטת רגל מתרחשת כעת באמצעות הוצאת צו פשיטת רגל. עם הכרזת צו כאמור, נכסיו של החייב מועברים לנאמן המופקד על מכירתם וחלוקת התמורה בין נושי החייב. הכרזה זו מטילה על החייב הגבלות נוספות, המתגברות על אלו שכבר קיימו מיום מתן צו הכינוס.

תנאים לפשיטת רגל לפי החלטת בית המשפט

בין המועמדים המתאימים להליך זה נמנים מי שהגישו בקשה לפשיטת רגל, ואשר ניתן לגביהם צו חילוט נכסים. כמו כן, מי שהוגשה נגדו בקשת פשיטת רגל על ידי נושה, שהביאה למתן צו חילוט לנכסיהם, נמנים אף הם בקטגוריה זו. פשיטת רגל מוכרזת על ידי בית המשפט במהלך דיון בבקשת פשיטת הרגל, אשר יכול להתבצע על ידי החייב או נושה.

אישור בקשה לפשיטת רגל

לאחר הדיון בבקשת פשיטת הרגל, במידה ובית המשפט יחליט לאשר את הבקשה, יוציא צו פשיטת רגל. צו זה מעביר את נכסי החייב לנאמן, ומקל על מכירתם וחלוקתם לאחר מכן בין הנושים. הצהרת פשיטת הרגל נכנסת לתוקף באופן מיידי. הודעה פומבית על ההכרזה מתפרסמת לאחר מכן ברישומים רשמיים ובעיתון יומי. הודעה זו כוללת את שמו, כתובתו וחתימתו של החייב, בית המשפט המצהיר ותאריך ההצהרה.

מה המשמעות של צווארון לבן, כחול, וורוד?

סיווג העבודה ל"צווארונים" הוא חלק ממערכת סיווג רווחת בחברות רבות. זוהי מטאפורה שמקורה באמצע המאה ה-20, שנועדה לסווג עובדים לפי סוג העבודה, הרקע והמעמד החברתי שלהם. 

מה הקשר בין סוג העבודה לבין צווארון לבן, כחול, וורוד?

התפיסה המסורתית גורסת שסוגים מסוימים של עבודות דורשים סוגים שונים של חולצות – עובדי צווארון לבן לבשו חולצות מכופתרות לבנות, בעוד שעובדי צווארון כחול לבשו חולצות עבודה כחולות עמידות יותר. המונחים התפתחו כדי לציין יותר מסתם סגנונות לבוש והפכו לקיצור סוציו-אקונומי. בנוסף, הצגת קטגוריית "צווארון ורוד" הופיעה מאוחר יותר כדרך לסווג מקומות עבודה הקשורים באופן מסורתי לנשים. למרות שסיווגים אלה עשויים להיראות פשטניים, הם עוזרים להמחיש פסיפס מורכב של ריבוד סוציו-אקונומי, שיטות עבודה ומגמות בכוח העבודה.

מהי קרן נאמנות?

קרן נאמנות היא כלי השקעה משותף המאפשר איגום משאבים להשקעה במגוון רחב של מגזרים ואפיקים, בהתאם למדיניות השקעה שנקבעה מראש. כלי השקעה זה פתוח לכל סכום השקעה, בין אם נמוך או גבוה, וניתן לרכוש יחידות באמצעות הוראת קבע.

חשבו את התשואה שתוכלו להשיג באחד ממכשירי החיסכון וההשקעה השונים שקיימים (למשל, קרן השתלמות, קופת גמל ועוד) בעזרת מחשבון תשואה. גלו את סך הרווחים הצפויים לכם בסיום תקופת החיסכון על ידי הזנת סכום הפקדה ראשונית, סכום הפקדה חודשית, מספר שנים ותשואה שנתית באחוזים – ומיד תקבלו תוצאה של סכום החיסכון הכולל וסכום התשואה לכל התקופה.

לחזרה להשוואות:

ייבוא אישי לעומת ייבוא רגיל של כלי רכב פרטיים

יבוא אישי של רכב יכול להיות אופציה אטרקטיבית עבור אלו המעוניינים לרכוש רכב מחו"ל, במיוחד אם דגם הרכב אינו זמין בארץ. החיסכון הפוטנציאלי יכול להיות משמעותי, ותהליך היבוא האישי של רכב הוא פשוט יחסית, כל עוד מתבצעות הבדיקות הנכונות.

מלבד ההיבט הכלכלי שעוד נגיע אליו או מכס על רכב ביבוא אישי לעומת מיסים על רכבים חדשים שאותם קונים מהיבואן הרשמי, יש משמעות גם לתזמון. לכן, ישנם מספר גורמים שיש לקחת בחשבון כאשר קובעים מתי להחליף את הרכב הפרטי שלך. חלק מאלה כוללים:

• גיל ומצב: ככלל, רכבים בני יותר מ-10 שנים או בעלי מעל 100,000 קילומראז' עליהם עשויים להתקרב לסוף אורך חייהם. אם הרכב שלך מראה סימני בלאי, כגון חלודה או בעיות במנוע, ייתכן שהגיע הזמן לשקול החלפה.
• עלויות תחזוקה: ככל שהרכב שלך מזדקן, הוא עשוי לדרוש תיקונים תכופים ויקרים יותר. אם עלות אחזקת הרכב שלך הופכת מוגזמת, אולי יהיה הגיוני יותר להשקיע ברכב חדש יותר.
• בטיחות: רכבים ישנים יותר או במצב גרוע עשויים שלא להיות בעלי תכונות הבטיחות והטכנולוגיות העדכניות ביותר. אם הבטיחות היא דאגה עבורך, ייתכן שהגיע הזמן לשקול רכב חדש יותר.
• יעילות דלק: אם אתם מחפשים לחסוך כסף בעלויות הדלק או להפחית את טביעת הרגל הפחמנית שלכם, רכב חדש יותר עם יעילות דלק טובה יותר עשוי להיות אופציה טובה.
• צרכים אישיים: הצרכים וההעדפות האישיים שלך עשויים להשתנות עם הזמן. אם אתם מחפשים יותר מקום, ביצועים טובים יותר או תכונות שונות, אולי הגיע הזמן לשקול רכב חדש יותר.

בסופו של דבר, חשוב גם לקחת את ערך המכירה החוזרת של הרכב הנוכחי לפני קבלת החלטה האם לייבא רכב אחר באופן פרטי. 

יתרונות ביבוא אישי של רכב פרטי

ישנם יתרונות רבים להכנסת רכב לארץ כיבוא אישי, כולל פוטנציאל לחסוך אלפי שקלים בתהליך. מחיר הרכב ישתנה בהתאם לדגם ולמצבו, אך עם מכוניות רבות הזמינות במדינות אחרות בתעריפים מוזלים עצומים, תוכלו לחסוך משמעותית. 

בנוסף, אם אתם מחפשים לרכוש מכונית חדשה, ייתכן שתוכלו להשיג אותה ישירות מהיצרן, ולהביא מכונית שטרם שוחררה לציבור הרחב. יבוא רכב יכול להביא גם לפרמיית ביטוח רכב נוחה יותר, שכן הרכב ייבדק במלואו לפני הייבוא ויסווג כחדש. עם זאת, תצטרך להראות שיש לך את הכספים לרכוש ולבטח את המכונית, וזה חייב להיות מאומת על ידי סוכן מקומי.

מאפיינים של ייבוא אישי של רכבים בישראל

חיסכון בעלויות: יבוא רכב ממדינה אחרת עשוי להיות זול יותר מאשר רכישת אותו רכב מסוחר או מפיץ מקומיים.

מבחר גדול יותר: יבוא אישי של כלי רכב מאפשר לצרכנים לבחור מתוך מגוון רחב יותר של יצרנים ודגמים שאולי לא יהיו זמינים בשוק המקומי שלהם.

רכבים ייחודיים: יבוא רכב ממדינה אחרת יכול לספק גם את ההזדמנות להחזיק רכב ייחודי או נדיר שאינו נפוץ בשוק המקומי.

התאמה אישית: אנשים מסוימים עשויים להעדיף לייבא מכונית כדי להתאים אותה לצרכים ולהעדפות הספציפיות שלהם.

קילומטראז' נמוך: יבוא מכונית ממדינה אחרת עשוי לספק גישה לכלי רכב עם פחות קילומטראז' עליהם, מכיוון שייתכן שנעשה בהם שימוש שונה בחלקים אחרים של העולם.

בודקים את כל הניירת הרלוונטית

לפני יבוא רכב חשוב לבדוק שכל הניירת הדרושה תקינה והונפקה כהלכה. הניירת הראשונה שיש לבדוק היא כותרת המכונית, וזו חייבת להיות כותרת מקורית, לא עותק מאושר. כמו כן, תצטרכו לבדוק שמספרי הזיהוי של המכונית תואמים לאלה המופיעים בכותרת, ושהתואר אינו מדווח כגנוב או כרכב חילוץ. 

הניירת השנייה שיש לבדוק היא תעודת ההתאמה של הרכב, שחייבת להיות בתוקף לפחות 90 יום לאחר יבוא המכונית. זה חייב להיות מסומן גם 'לא ניתן למחיקה' בגב המסמך. הניירת האחרונה שיש לבדוק היא תעודת הבעלות של המכונית.

הבנת החוקים והתקנות 

השלב הבא ביבוא אישי של רכב הוא להבין את הכללים והתקנות החלים, במיוחד אם אתם מייבאים רכב משומש. הדבר הראשון שתצטרכו לדעת הוא שניתן לייבא מכוניות חדשות ללא הגבלה, בעוד שלמכוניות משומשות תהיה הגבלת גיל. 

בארצות הברית לדוגמא מכוניות חדשות בנות פחות מחמש שנים ניתן לייבא ללא הגבלה, בעוד מכוניות משומשות שגילן פחות מ-10 שנים ניתן לייבא גם ללא הגבלה, למעט כמה חריגים. בנוסף, יש לייבא את כל המכוניות המשומשות כחלק מפעילות מסחרית.

מיסי יבוא ומכסים

לפני יבוא רכב, תצטרך להבין מה חלים מיסי ומכסים על יבוא. מיסי יבוא ומכסים משתנים בהתאם לארץ המוצא ולסוג הרכב, ולכן עדיף לבדוק את התעריפים למדינה הספציפית ממנה אתם מייבאים את הרכב. 

מיסי יבוא ומכסים ניתן לשלם במספר דרכים, לרבות באמצעות חשבון נאמנות, ערבות יבואן, ערבות יבואן או פיקדון במזומן. אמצעי התשלום הללו משתנים בהתאם לארץ המוצא, לכן חשוב לבדוק מה ישים.

עד כמה שיקולי המיסוי מטים את הכף?

העניין של מכס יבוא אישי רכב קריטי בישראל יותר מאשר במדינות אחרות. קודם כל, מחקרים מראים שבארץ סכום המס על יבוא אישי רכב גבוה יותר מאשר ארצות הברית. שנית, יבוא רכבים לישראל עלול להיות מוגבל בגלל דרישות של משרד התחבורה. אז לפני יבוא רכב לישראל חייבים להכין את שיעורי הבית.

שיקולי המס עדיין לא מטים את הכף נגד יבוא רכב כל עוד מוצאים עסקה טובה. בשביל לדעת מתי משתלם לבצע יבוא רכב מחו"ל ומתי עדיף לוותר על התענוג, ניתן להתייעץ עם בעלי מקצוע שמגיעים מהתחום ומכירים אותו. אמנם יבוא אישי של רכב מול חברה פרטית מחייב עוד הוצאה – אבל הוא עדיין זול יותר לעומת רכישת הרכב ישירות מהיבואן. 

ביטול עסקה פרונטאלית

לשם השוואה, ביטול עסקה פרונטלית ניתן לבצע רק בגין מוצרים או שירותים שלגביהם חלה זכות הביטול. עם זאת, בעסקאות לרכישת טובין מחילים את הזכות לביטול עסקה גם בתנאי שערכם של המוצרים עולה מעל 50 ש"ח, אם המוצרים לא נפגמו ואם המוצרים הוחזרו לעסק. 

לא רבים זוכרים שקיימות לא פחות מ-7 קבוצות שונות של עסקאות, כאשר לכל קבוצה נקבע פרק זמן שונה לביטול על פי החוק בהתאם למוצר שנרכש. הנה ההבדלים בין הקבוצות:

1. קבוצה א' שכוללת ריהוט ומכשירי חשמל אלקטרוניים לרבות מכשירי קצה – ניתן לבטל בתוך 14 יום 

2. קבוצה ב' שכוללת ביגוד והנעלה, בה זכות הביטול חלה לפי התקנות רק אם התווית לא הוסרה

3. קבוצה ג' שכוללת חוגים, קורסים, שירותי הארחה, נסיעות וכן הלאה, בה פרק הזמן לביטול עומד על 14 יום מיום עשיית ההסכם ובלבד שהוא נעשה תוך 14 ימים שאינם ימי מנוחה

4. קבוצה ד' שכוללת שירותי טלוויזיה, כבלים ולווין או שירותי קוסמטיקה ורפואה, בה פרק הזמן לביטול עומד על 14 ימים מיום עשיית העסקה או יום מסירת החוזה בכתב לפי המאוחר ביניהם

5. קבוצה ה' הכוללת מוצרים ושירותים הנמכרים במסגרת אירוע הצגה, בו פרק הזמן לביטול הוא 14 ימים מהיום בו הצרכן מקבל את המוצרים

6. קבוצה ו' שכוללת רכבים חדשים שנרכשו מיבואן ובה מותר לבצע ביטול תוך 14 ימים מיום עשיית העסקה, כל עוד הרכב עדיין לא נרשם כיד. 

7. קבוצה ז' שכוללת תכשיטים שהמחיר שלהם הוא עד 3,000 ש"ח ובה מותר לבצע ביטול עיסקה מיום הרכישה ועד יומיים אחריו, שאינם ימי מנוחה

החשיבות של ביטול עסקה כחוק

חשוב להכיר את הנושא מקרוב על מנת לתכנן החזר כספי תוך כמה זמן הוא יגיע לחשבון הבנק. אם יודעים לגבי ביטול עסקה תוך כמה זמן מותר להגיש בקשה, יש סיכוי גבוה לקבל את הכסף באמצעות זיכוי כספי באשראי או בהעברה בנקאית. בנוסף, צריך לדעת מתי רואים זיכוי בכרטיס אשראי במקרים שבהם התקציב מוגבל וחייבים אותו על מנת לעבור את החודש.

לרוב ניתן לבצע ביטול עסקה תוך 24 שעות בקלות יחסית. אם רוצים לבצע ביטול עסקה באשראי תוך 24 שעות ניתן לפנות ישירות למוכר, בעוד החזרת מוצר תוך 14 יום תחייב להגיע פיזית עם המוצר לחנות. בכל מקרה, התשובה לשאלה תוך כמה זמן אפשר להחזיר מוצר לחנות מורכבת מכפי שנהוג לחשוב – כי היא תלויה גם בסוג העסקה, גם בסוג המוצר וגם בתנאי המכירה הספציפיים.

תשלום על ביטול עסקה

היבט נוסף שצריך להביא בחשבון הוא דמי ביטול עסקה לפי החוק. לא תמיד יש דמי ביטול מסוימים, אך לעיתים זיכוי כספי ניתן רק אחרי שמקזזים אותם. כאן גם חוק ביטול עסקה באשראי לדוגמא לא תמיד רלוונטי, כי ביטול עסקה טלפונית או ביטול עסקה פרונטאלית תלוי בקריטריונים אובייקטיביים: איזה מוצר או שירות נמכרו, מה כתוב בחוזה המכר ואיזה הגנות עומדות לרשות הקונה.

הדבר הנכון לעשות יהיה לעקוב אחר חוק ביטול עסקה ואחר התקנות השונות. לאחר מכן, ניתן לפעול כחוק לטובת השלמת התהליך של ביטול הזמנה לפני או אחרי החיוב. במקרים של חברת אשראי כמו ויזה ביטול עסקה גם יכול להתבצע אונליין או באפליקציה. אמנם לא תמיד חוק החזר כספי תוך 48 שעות מגן עלינו, אבל עדיין כדאי להכיר אותו. 

החזרת תמורה לאחר הביטול

חוק החזר כספי ללקוח קובע שאם העסקה היא לרכישת מוצרים, הלקוח יהיה חייב להחזיר אותם לעוסק. אז מצד אחד, חוק הגנת הצרכן 14 יום מכיר בדרישות של הקונה ומגן עליו. מצד שני, גם מקרים של ביטול עסקה בכרטיס אשראי תוך 24 שעות לא אמורים לפגוע באינטרס של המוכר. 

במילים אחרות, חוק החזרת כסף מנסה להגן על כל הצדדים המעורבים בעסקה: גם הקונה וגם המוכר. בין היתר, הוא עושה את זה באמצעות הפרדה בין עסקה פרונטאלית לבין עסקת מכר מרחוק. בנוסף, הוא מכיר בבעייתיות שנוצרת עבור המוכר במידה והקונה רוצה להחזיר את המוצר – למרות שהוא קנה אותו מרצונו המלא.

מה זה שוטף פלוס?

שיטת תשלום הידועה בשם "אשראי ספקים" בה התשלום עבור עבודה או שירות נעשה בדחייה לפי מספר ימים ידוע מראש מתחילת החודש העוקב לחודש במהלכו ניתן השירות או סופקה הסחורה כלומר מקבל השירות נהנה מאשראי ללא ריבית עבור התשלום על השירות שקיבל.

מה הבעייתיות בשיטת שוטף פלוס?

הבעייתיות היא מצד נותן השירות/ספק שסופג את עלויות השירות/סחורה וצריך לנהל מעקב כדי לוודא שהצד השני יעמוד בתשלום בזמן ובמקרים קיצוניים אם בכלל. עבור עוסק זעיר, מורשה או חברה בע"מ ניהול תזרים היא משימה קשה כשלעצמה ומתן התשלום פלוס 30, שוטף פלוס 45, שוטף 60, שוטף 90 ואפילו 120 יום לאחר מתן השירות רק מקשה על התהליך ועל הניהול השוטף. לא חסרים מקרים בהם ספקים של סחורה מסוימת שילמו סכום לא מבוטל כדי לספק את הסחורה ופשטו רגל לפני שקיבלו תשלום.

איך נוצרה שיטת התשלום שוטף?

מספרים שאת שיטת התשלום המציאו מוסדות מדינת ישראל, כך הם משלמים לספקים ונותני השירות השונים ואכן השיטה נהוגה רק בישראל. החל משנת 2017 שיטת התשלום נכנסה לחוק וכעת העברת תשלומים עבור שירות או סחורה שניתנו למוסדות ציבוריים מוסדרת ועומדים לרשותם עד 45 יום מעת קבלת החשבונית כדי להעביר את התשלום. מן החוק הוחרגו מערכת הבריאות ותשלומים לקבלנים אותם המדינה יכולה להעביר שוטף פלוס 70 והשלטון המקומי שוטף פלוס 80.

שימו לב – החוק אינו דן בתשלומים מחברות שאינן ציבוריות.

מה הסכנות במתן אשראי ספקים?

• בחברות גדולות המחלקה שאחראית לתשלום ספקים לא תמיד מחוברת כראוי לשאר המחלקות מה שיוצר מצב בעייתי לנותן השירות שאם ינדנד לחברה עלול לאבד לקוח ואם לא יציף את הנושא בזמן עלול לפספס תשלום עבור שירות או סחורה שסיפק לאחר שנשא בעלויות.

• אשראי ספקים לטווח רחוק, שוטף פלוס 90 ויותר, עלול להוביל למצב בעייתי אם החברה שקיבלה את השירות תפשוט רגל מה שיכניס את נותן השירות למאבק משפטי כדי לקבל את התמורה לשירות שכבר סיפק מגוף כלכלי שאינו קיים יותר.

• אם עד כה התעסקנו בלקוחות ש"שוכחים" או סוגרים לפני ששילמו אז חשוב לציין גם את אלו שמנסים ב"שיטות מצלח" כאלה ואחרות לגרום לספקים לאבד מעקב ולשכוח מהתשלום עם תירוצים כמו "לא קיבלנו תזכורת", "לא שלחת חשבונית" או "לא שלחת פרטי החשבון".

מה ניתן לעשות כדי לוודא שתקבלו תשלום?

1. חשבונית מנייר יכולה להאבד, לחשבונית דיגיטלית יש עקבות – כך תוכלו להימנע מהתעסקות עם אלו המנסים להכחיש את קבלת החשבונית ולהאריך את תקופת התשלום.

2. אל תתביישו לנדנד זה הכסף שלכם – עדיף לאבד לקוח שמשחק עם התשלום מלאבד תשלום עבור סחורה עליה כבר שילמתם.

3.  היומן זוכר הכל – גם אם אתם לא מסודרים היומן יכול להזכיר לכם בזמן הנכון מתי לתזכר לקוחות ומתי להיות פחות נעימים עם הדרישה לתשלום.

4. גבו את התשלום בהתאם להתקדמות – לקוחות גדולים עלולים להסס ואולי לוותר על השירות שלכם אך בעסקאות מול גורם שאינו חברה בע"מ אין סיבה לא לדרוש מחצית מהתשלום מראש, 25% במתן השירות/סחורה ו – 25% בסיום.

כמה עולה למלא לוטו?

מחיר טבלת לוטו הוא 3 שקלים. כדי להבין כמה יעלה לכם לשלוח טופס לוטו ראשית צריך להבין כמה טבלאות ברצונכם למלא, כדי לשלוח טופס צריך למלא 2 טבלאות מינימום כלומר ניתן לשלוח 2 ניחושים בעלות של 6 שקלים. בטופס יש 14 טבלאות ואם תשלחו את כולן תשלמו 42 ש"ח. האמור מתייחס לטופס רגיל בלבד.

מהו הסכם מייסדים?

הסכם מייסדים יכול להיקרא גם הסכם בעלי מניות, הסכם בעלי מניות או הסכם בעלי מניות. הסכמי מייסדים הם חלק חשוב ביצירת עסקים חדשים מכיוון שהם עוזרים להגדיר ציפיות ולהבהיר תפקידים ואחריות בתוך החברה. 

הסכם מייסדים הוא חוזה משפטי מחייב המתאר את מבנה הבעלות של החברה וכיצד המייסדים יעבדו יחד. זה יכול לשמש כדי ליישב מחלוקות ולספק בהירות לגבי חובות וציפיות. המטרה העיקרית של הסכם מייסדים היא להגן על האינטרסים של כל הצדדים המעורבים. המייסדים מסכימים לתנאים מסוימים, כולל כמה הון עצמי מקבל כל מייסד, מהי אחריותו של כל אדם ואיך החברה תנוהל.

הסכם לדוגמא

הנה כמה נושאים שמהם אפשר להבין איך נראה לדוגמא הסכם מייסדים ומה בדיוק הוא מכסה מבחינת המעורבים בו:

• שם החברה ומטרתה
• השמות והכתובות של המייסדים השותפים
• אחוז הבעלות של כל אחד מהמייסדים בחברה
• התפקידים והאחריות של כל אחד מהמייסדים
• תהליך הוספה או הסרה של מייסדים משותפים
• תהליך קבלת ההחלטות בחברה
• תהליך יישוב המחלוקות
• התנאים להסכמי קנייה-מכירה, הבשלה ואופציות למניות
• הוראות אי תחרות ואי שידול
• הסכמי סודיות

חשוב להבהיר שמדובר בדוגמא כללית בלבד.

משבר האקלים והרגלים מתקופת הקורונה נותנים את אותותיהם 

אם נסכם את השינויים שיעברו על ענף הבנייה בשנים הקרובות: "בנייה ירוקה, ממוקדת חווית משתמש"

ולא מדובר בבשורה שהגיע משום מקום, משבר האנרגיה הניע יזמים לחפש פתרונות ליצירת אנרגיה מתחדשת בכל מקום (כולל חלונות הבית בהם נשתמש בתור פאנלים סולאריים), לעודד שימוש בחומרים סביבתיים וממוחזרים, לעודד בנייה בטוחה מפני רעידות אדמה וארכיטקטורה המאפשרת את קיומם של חללים משותפים וחדרי עבודה מנותקים (אותם למדנו לחפש במשבר הקורונה).

הימים בהם יכולנו להשוות רק ביטוח דירה ולקבל את כל השאר כעובדה מוגמרת נגמרו וכעת כל אלמנט בנכס עומד למבחן בפני עצמו: איטום קירות לרעש, אור טבעי, חומרי בנייה, עמידות לזעזועים וחלוקת חללים הם שעתידים לקבוע אילו פרויקטים ימשיכו לשגשג ואלו יישארו עם העולם הישן מאחור.

טיפים לכתיבת צ'ק

השאלה איך ממלאים צ'ק חוזרת על עצמה כדי למנוע דחייה או הוצאות מיותרות. בנוסף, אנשים שלא יודעים איך ממלאים צ'ק מוצאים את עצמם עושים טעויות קטנות שעולות להן ביוקר. אז איך מונעים את זה? הנה כמה טיפים:

• חשוב להשתמש תמיד בעט בעת כתיבת צ'ק. זה יבטיח שהדיו לא יתמרח או ידהה, ושההמחאה תהיה קריא
• עדכון פנקס הצ'קים עוזר לוודא שיש יתרת חשבון מדויקת ושניתן לעקוב אחר ההוצאות
• אם השיק אינו קריא, ייתכן שהוא יידחה על ידי הבנק
• הקפידו לבדוק שוב את כל המידע על השיק, כולל שם המוטב, הסכום והחתימה. זה יעזור להבטיח שהמחאה מעובדת כהלכה ושאין שגיאות
• מומלץ לנהל רישום של הצ'קים 
• זה משתנה בהתאם לסוג הצ'ק ולבנק, אך עשויים לחלוף מספר ימים עד לסליקה הצ'ק

איך מעבירים כסף לחו"ל?

יש 3 דרכים לשלוח כסף לחו"ל:

1. להיכנס לאתר האינטרנט של חברה המציעה את השירות באופן ממוקד, להירשם תוך סריקת מסמכים (פרט לפייפאל שמציעה רישום קצר יותר), להזין פרטי אשראי, לקבל אישור, להזין פרטי מוטב ולהעביר כספים בקלות דרך האתר.
2. ללכת פיזית לדואר (או סניפי בנק שדורשים זאת) למלא טופס.
3. להיכנס לאזור האישי באתר הבנק בו אתם מנהלים את החשבון ולבצע העברה מהירה באמצעות קוד מוצפן (קוד IBAN בן 23 ספרות).

קיימת גם אפשרות של קניית צ'ק מטבע חוץ מהבנק ושליחה בדואר אך מדובר באופציה איטית מאוד לכן אנו מתעלמים ממנה.

ההתחלה יקרה מהשאר: כמה עולה השנה הראשונה?

בדקנו כמה ניתן לשלם על צרכיו של הילד אם מחפשים לחסוך בכל הזדמנות או קונים את הציוד והשירותים הכי טובים שיש. התוצאות בטבלה הבאה:

על מה מוציאים את הכסף	כאשר מנסים לחסוך	כשקונים את ההכי טוב לנסיכ/ה של הבית
האכלה	עד 500 ש"ח	עד 5,500 ש"ח
בריאות והיגיינה	עד 500 ש"ח	עד 3,800 ש"ח
ביגוד	עד 900 ש"ח	עד 3,600 ש"ח
משחקים	עד 1200 ש"ח	עד 4,500 ש"ח
שינוע ונשיאה	עד 850 ש"ח	עד 14,000 ש"ח
ריהוט	עד 2000 ש"ח	עד 25,500 ש"ח
סך הכל	הוצאות חד פעמיות – 6,350 ש"חהוצאות חודשיות – 1,800 ש"חסך הכל שנה ראשונה – 27,950 ש"ח	הוצאות חד פעמיות – 56,900 ש"חהוצאות חודשיות – 11,300 ש"חסך הכל שנה ראשונה – 192,500 ש"ח

חשוב לציין שמדובר בחישוב קר שלוקח בחשבון הבדלים מעמדיים בין העשירונים בישראל והעדפות אישיות של ההורים. גם ביגוד ניתן לקבל מחברים ומשפחה ללא עלות כמו כן עגלה, בוסטר וריהוט נוסף. הבחירה היא בידכם.

מהו מחשבון הכנה ללידה?

משרד האוצר מעמיד לשימושכם מחשבון הכנה ללידה שיראה תוך פחות מחמש דקות כמה תעלה השנה הראשונה של ילדיכם. נסו להעריך כמה תוציאו על ריהוט, עגלה, צעצועים וכדומה ותקבלו תמונה יותר מלאה לגבי העתיד הקרוב. שימו לב – ראשית ביחרו האם אתם חוסכים איפה שאפשר, מנסים לחסוך או שאין בעיה של כסף ואז מלאו את השאר, התוצאה משתנה מהותית בין הבחירות.

הגילאים "הזולים ביותר" בחייו של ילד: מה קורה בין גיל 10 ל- 14?

את ההוזלה המשמעותית אנו מקבלים מהמסגרות שמחליפות את הצהרונים בזכות "חוק חינוך חינם", טיפולי שיניים מוזלים וכיסויי בריאות שמורידים משמעותית את הוצאות הבריאות של הילד. 

בשלב זה חשוב להזכיר שעלויות מסגרות החינוך של הילד יחד עם ההתאמות לשעות הפנויות שלו בהן אנו בעבודה מסתכמות בשליש מעלויות הגידול ועם תחושת העצמאות שהילד יקבל תוכלו לקצץ בהוצאות הללו מאחר ויהיה פחות קריטי לשלם עבור השגחה. עצתנו – נסו לחסוך ככל הניתן, גיל ההתבגרות בדרך.

איך מצמצמים עלויות היכן שאפשר?

אנו בכוונה נמנעים משימוש במילים כמו "לקצץ" או "לחתוך בהוצאות" כיוון שזו אינה הכוונה, אתם לא מחסירים מילדכם שום דבר אלא שומרים כסף לשעת אמת. עזרה במימון לימודים גבוהים, מתנה יפה לטיול אחרי צבא ואפילו מחשב חזק איתו יוכל לעשות פלאים שווים הרבה יותר מכל ארוחת ילדים ב- 60 שקל או סלולרי ב 4,000 ש"ח שנופל ונסדק בדיוק כמו מכשיר ב 1,000 ש"ח. אלו העצות השימושיות ביותר שמצאנו:

• לימדו מטעויות של אחרים – הורים, אחים וכל החברים שהביאו ילדים עשו את הטעויות והרכישות המיותרות מהן תוכלו להימנע.
• הימנעות מלקנות כמויות מראש – כאשר יתעורר הצורך תקנו במדויק וכמו כן חפשו עריסה, מנשא וכל דבר שניתן לקבל במתנה או לרכוש יד שניה. זיכרו שהתינוק יגדל וברוב המוצרים לא יהיה שימוש לאחר מספר חודשים.
• קודם בודקים ואז קונים – האם העגלה נכנסת לרכב? עוברת במעלית? עדיף לדעת מראש מלמצוא פתרונות יצירתיים.
• על כל מוצר ניתן לבצע סקר שוק בקלות דרך האינטרנט ומומלץ להצטרף לכל מועדון לקוחות שלא גובה תשלום נוסף עבור ההצטרפות.
• הילד לא חייב ספרים חדשים מהחנות (בהנחה שעדיין יהיו ספרים עד אז).
• בדקו על מה אתם משלמים במסגרת "חינוך חינם" – יש שם תוספות שניתן לוותר עליהן.
• בילויים יכולים לעלות 50% פחות אם אורזים את האוכל מהבית.
• אין שום סיבה לקנות לילד מכשיר סלולרי חדש, מכשירים יד שניה עובדים מצויין ובאמת שלא ניתן עוד לשפר את המצלמות בהם. 
• חינוך פיננסי מגיל צעיר מתחיל בדמי כיס.

יתרונות בעסקאות חליפין

עסקת ברטר מציעה יתרונות רבים. ראשית, עסקאות חליפין מבטלות את הצורך באמצעי חליפין. המשמעות היא שלא נדרש כסף להשלמת ההחלפה. כסף לא תמיד זמין או קל להשיג. עסקאות חליפין מבטלות בעיה זו ומאפשרות החלפות להתרחש ללא כסף. 

עסקאות חליפין יכולות גם להפחית עלויות תקורה. זה קורה מכיוון שאין צורך לשכור צד שלישי כדי להחליף סחורות ושירותים. למעשה, במקרים רבים אין צורך בחוזה שכן עסקאות חליפין הן לרוב הסכמים לא פורמליים בין הצדדים. המשמעות היא שאין צורך בהוצאות משפט להשלמת העסקה. 

עסקאות חליפין עשויות גם לעזור לך ליצור ולחזק קשרים עם אחרים. זה קורה בגלל שאתה סוחר במוצרים ושירותים ברמה אישית יותר. בעולם שבו אנשים רבים מתעניינים רק בדברים שיכולים להועיל להם, עסקאות חליפין עוזרות לך לקדם שיתוף פעולה ומערכות יחסים.

מהו פיקדון?

סכום שסוגרים בחשבון הבנק עבור ריבית קבועה מראש לתקופה קבועה מראש תחת תנאים מוסכמים מראש הכוללים בין היתר תחנות יציאה בהן ניתן למשוך את הכסף לחשבון עובר ושב יחד עם הריבית שצבר.
פקדונות היו בעבר דרכו של בנק ישראל לתגמל חוסכים באחוז דומה לריבית בנק ישראל שמייקרת לנו את ההלאות ומקפיצה את ריבית הפריים ועם זאת הבנקים בתורם לא ששו להעלות את אחוז הריבית בזמן אמת מה שמותיר לחוסכים המחפשים ריבית מובטחת ללא סיכון, להשוות בין הריביות שניתן לקבל על הפקדונות השונים כדי למצוא את העסקה המשתלמת ביותר לכספם.

אלו סוגי ריבית קיימים?

בין הריביות המוצעות עבור פיקדונות קיימים כמה סוגי ריביות: משתנה, ריבית צמודי מט"ח, ריבית קבועה.

• פיקדון בריבית משתנה – לאחרונה בכל חודש בנק ישראל מחליט אם להעלות או להוריד את ריבית בנק ישראל, ההחלטה מגולגלת אלינו בצורת ריבית משתנה כמו ריבית הפריים המורכבת מריבית בנק ישראל  פלוס 1.5% שהבנק לוקח לעצמו.
• פיקדון בריבית קבועה – פיקדון וריבית קבועה זהו פיקדון ששיעור הריבית שלו נקבע מראש ביום ההפקדה ואינו משתנה עד לפירעון הפיקדון ומשיכת הכסף.
• ריבית הבסיס במט"ח – שיעור הריבית צמוד למטבע חוץ כתנאי בהסכם ההצטרפות הפיקדון. לרוב הפיקדון במט"ח הוא פיקדון שקלי צמוד לשקל הישראלי. מסלול זה נחשב למסלול יותר סולידי.

אילו סוגי פקדונות קיימים?

סוגי הפיקדונות נבדלים אחד מהשני במשך הזמן בו הבנק עושה שימוש בכספכם, בהצמדה למדד מסוים או לא (לרוב מדד המחירים לצרכן), הצמדה לערך מטבע מסוים (שקל או מטבע חוץ) או לריבית בנק ישראל.

לכל המצוינים מעלה גובה הריבית יכול להשתנות בהתאם למצב במשק – אם ריבית בנק ישראל תעלה, המשקיעים בפיקדון הצמד יכולים ליהנות מריבית נפלאה למרות שערך המטבע נשחק אך אם הריבית תרד כך ירדו גם הרווחים בפקדונות הצמודים לריבית בנק ישראל. 

לכל אלו יש אח יציב שנקרא פיקדון בריבית קבועה כלומר הלקוח מקבל אחוז ריבית ידוע מראש ואת כספו בחזרה בתום התקופה בלי שום סיכון. גובה הריבית נקבע בהתאם לצורכי הבנק, לרוב מתחת לאחוז האינפלציה באותה תקופה.

מה משפיע על גובה הריבית שנקבל?

• סוג ההצמדה.
• משא ומתן מול הבנק על גובה הריבית.
• אורך ההשקעה.
• גובה הסכום המושקע בפיקדון.
• הטבות שניתן לקבל בהפקדה מקוונת (מהאינטרנט).
• סקר שוק (אתם יכולים להפקיד כסף בפיקדונות של בנקים אחרים).

למה אנו צריכים את חוק המזומן?

מדינת ישראל מנסה להוריד את גובה הפשיעה והטרור באמצעות הקטנת ההון השחור אשר מממן את הפעולות הללו ומקשה על מוסדות המדינה לנהל מעקב סדיר ולמנוע בין היתר הלבנות הון. כיום שניתן להתמקח על דמי ניהול ולקבל פטור מתשלום על פעולות אשראי – חוק האשראי הוא לטובת האזרח הישראלי.

האם ניתן להתחמק מההגבלות של חוק המזומן החדש?

לא. העונש עבור ניסיון התחמקות במרמה כמו רישום פרטים פיקטיבית, פיצול עסקאות או מתן שכר עבודה במסווה הינו מאסר של שלוש שנים. תשלומים ללא התיעוד הנדרש או מתן מזומן בסכום מעל לתקרה המותרת יענו בקנסות שגובהם יקבע לפי גובה הסכום שהועבר.

מהם העונשים על עסקאות חורגות במזומן?

סכום ההפרה	גובה הקנס
עד 25,000 ש"ח	10% מסכום ההפרה.
25,000 ש"ח – 50,000 ש"ח	15% מסכום ההפרה.
מעל 50,000 ש"ח	25% מסכום ההפרה.

• כאשר אדם פרטי מקבל שכר עבור עבודה בגובה בין 6,000 ש"ח ל – 8,500 ש"ח גובה הקנס יהיה 5% מגובה הסכום שקיבל במזומן.
• הפרות חוזרות יגררו קנסות בגובה הקבוע ביחס לסכום ההפרה בתוספת קנס בגובה הקבוע עבור ההפרה הקודמת.
• לנוחיותכם רשות המיסים העמידה סימולטור החוק לצמצום השימוש במזומן, הסימולטור הינו אנונימי כדי שתוכלו לחשב האם הסכום אותו תרצו להעביר חורג מהתקרה המותרת, בכמה ומה יהיה גובה הקנס בהתאם לגובה החריגה.

האם ניתן לערער על החלטה להטלת עיצומים?

כן. רשות המיסים מאפשרת לאלו שקיבלו מכתב על כוונה להטיל עיצומים כספיים בגין הפרת חוק הצמצום במזומן למלא טופס ערעור (9100) בו הם יכולים לרשום את הטיעונים בנושא ביטול העיצומים ולצרף מסמכים לגיבוי הטיעונים. טופס ערעור להורדה.

תכנון מס לפני משיכת כספים

הדבר החשוב ביותר הוא לדעת איך מושכים קופת גמל לפי שיקולי מס פרטניים. בשביל לדעת איזה שיקולים רלוונטיים עבורנו ואיזה לא, נצטרך לערב יועץ מס. התפקיד של יועץ מס הוא להסביר לנו על משיכת תגמולים ללא מס לפי הגיל שלנו, פקודת מס הכנסה, מועד הפרישה לפנסיה ועוד. באותה הזדמנות, אנחנו גם יכולים להשוות בין משיכת כספי תגמולים ללא מס לבין הלוואה על חשבון קרן השתלמות או תכניות חיסכון אחרות.

תכנון מס הוא חלק בלתי נפרד ממשיכת כספים מכל תכנית חיסכון – בין אם מדובר על תכנית חיסכון לטווח ארוך או לפנסיה ובין אם מדובר על חיסכון לטווח זמן יחסית קצר יותר, כמו למשל קרן השתלמות. בשביל לוודא שאנחנו אכן מבצעים את הפעולה הכי משתלמת מבחינת שיקולי מס, יש צורך לתכנן היטב את מערך השיקולים ולנסות לשלם כמה שפחות לפי מה שמתיר החוק כמובן.

פנסיה דיגיטלית מקרנות ברירת המחדל

קרנות ברירת המחדל נקראות גם קרנות פנסיה נבחרות מאחר והן נבחרו במכרז של משרד האוצר ומציעות דמי ניהול נמוכים ביחס לשוק, 0.22% מהצבירה ו – 1% מההפקדות, לתקופה של 10 שנים וכיוון שאין צורך להתמקח על דמי ניהול ולא צריך לעמוד בהליך חיתום או שאלון רפואי (לשם כך קיימת תקופת אכשרה בין היתר) ניתן להצטרף אליהן בקלות דרך האינטרנט מבלי להגיע פיזית לסניף.

מערכות השוואה דיגיטליות לקרנות פנסיה 

כיום ניתן להוריד מדמי הניהול שאתם משלמים מהצבירה ומההפקדות באמצעות בדיקה מהירה באתר מחשבון דמי ניהול של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ואף להשוות את התשואה שהקרן שלכם הניבה ביחס למתחרות בתקופה של שנה, שלוש שנים וחמש שנים באמצעות מערכת השוואת תשואות דיגיטלית שלוקחות את המידע ממאגר המידע הממשלתי לכן אין שום סיבה שלא תנצלו את התחרות במשק כדי לקבל את כל המידע הנדרש למקם את החיסכון הפנסיוני שלכם בידיים הטובות ביותר.

אב ובן זוג יכולים לצאת לחופשת לידה?

• אב יכול לצאת לחופשת לידה במידה והאם הסכימה לחלוק עימו את תקופת החופשה שצברה, במידה והאם בחרה לוותר על השבוע האחרון מחופשת הלידה, יוכלו שניהם לקבל שבוע חופש חופף.
• בן זוג שנאלץ לטפל בילד מאחר ובת זוגו סובלת מנכות או מחלה זכאי לקבל חופשת לידה באורך לחופשה שיכלה לקבל בת זוגתו אם לא היתה חולה או נכה.
• במקרה של לידת תאומים או שלישיה – האם זכאית ל – 3 שבועות חופש נוספים עבור כל ילד נוסף.

מתי אפשר להתחיל את החופשה?

את החופשה ניתן להתחיל 7 שבועות לפני התאריך המשוער ללידה כל עוד סך כל השבועות שתקבל היולדת לא יעברו את התקופה לה היא זכאית מלכתחילה.

מה קורה לאחר שנגמרת חופשת הלידה?

העובדת יכולה לצאת לחל"ת שאורכו עד רבע מתקופת העבודה שהיתה לה באותו מקום. כלומר אם השלימה שנת עבודה ויצאה לחופשת לידה, לאחר מכן תוכל לחתום על חל"ת (חופשה ללא תשלום) של עד לשלושה חודשים.

איך מחשבים חופשת לידה?

אורך חופשת הלידה מעוגן בחוק כמינימום 15 שבועות עבור עובדות מתחת ל – 12 חודשים באותו מקום עבודה ו – 26 שבועות אם השלימו שנת עבודה, כאשר מתוכם רק 15 שבועות יהיו בתשלום דמי לידה והשאר ללא תשלום. חשוב לציין שאת דמי הלידה מקבלת יולדת מביטוח לאומי ולא מהמעסיק אך הוא זה שיאלץ לעמוד בתשלומים עבור הביטוח הפנסיוני/ קופת הגמל שברשותה גם במהלך חופשת הלידה.

למי מגיע הבטחת הכנסה מביטוח לאומי?

על הזכאים לקבלת קצבה לעמוד בתנאים הבאים:

• תושב ישראל לאורך 24 חודשים בצורה רציפה.
• את הקצבה ניתן לקבל מגיל 20 או מגיל 18 בנסיבות כמו: גמילה מסמים ואלכוהול, מחלה, הריון, משתתפים בתוכנית שיקומית מאושרת או לומדים באולפן.
• אם אינם מקבלים הכנסה ממקור אחר או מקבלים הכנסה מינימלית שתיבחן בהתאם לגילם ומצבם המשפחתי. שימו לב – לצורך חישוב הזכאות נלקחת בחשבון גם הכנסת בן/בת הזוג.
• אינם מחזיקים רכב ששוויו גבוה מ – 44,661 ש"ח לפי מחירון הרכב שלי "לוי יצחק" מ – ינואר או יולי של אותה שנה (הקרוב יותר לתאריך בחינת הבקשה).
• ניתן לקבל קצבה במהלך הלימודים אם מדובר בהכשרה מקצועית של משרד התעסוקה או במבוטחים חד הוריים שלומדים לתואר ראשון (לא שני או שלישי).
• מבוטחים אשר נרשמו ומתייצבים בשירות התעסוקה.

האם הגדרת ימי עסקים נכונה גם לחנויות?

לא בדיוק. אם קניתי ג'ינס מחנות יש לי 48 יום להתחרט לפי חוק החזר כספי תוך 48 שעות של הרשות להגנת הצרכן המסדיר את תחילת הספירה מהיום שלמחרת, לא כולל את שבת או חגים ומועדי ישראל ודרך אגב תופס גם עבור מבצעי סוף עונה למיניהם.

לפי מה קובעים ימי עסקים במשלוחים מחו"ל?

למדינות שונות יש את החגים והמועדים שלהן אחרת לכן חשוב לבדוק את המדיניות השירות של כל מוכר בכל אתר. בנוסף אין יכולת לקבוע את זמן הגעת החבילה מאחר ואתרים רבים עושים שירות בדואר ישראל שלו כידוע יש קצב משלו.יום עסקים

מי זכאי לחסוך בקופות גמל?

האוכלוסייה הכללית יכולה לחסוך בקרנות אלו באופן עצמאי, בעוד שכירים בארגונים ותאגידים מסוימים זכאים להפקדות מטעמם על ידי מעסיקיהם. לעיכובים או רשלנות של מעסיקים בהעברת כספים לקופת הגמל עלולות להיות השלכות משפטיות. מעסיקים כאלה עלולים לעמוד בפני קנסות, תשלומי ריבית או אפילו מאסר.

מהם המיסים על קופות גמל?

מדיניות מיסוי סביב קופות הגמל של נפטר מפצלת את הכספים לשתי קטגוריות: קופות תגמול וקרנות פיצויים. חלק התגמול, לרבות רווחיו הצבורים, נהנה מפטור ממס של שלושה חודשים ממועד פטירת החוסך. לאחר תקופה זו, כל רווח חדש שנצבר במסגרת הקרן יחויב במס רווח הון של 25%. 

לפי הוראות תיקון 190 ואם המנוח היה בן 75 שנים ומעלה בעת פטירתם, יוחל מס רווח הון מופחת של 15%. לעומת זאת, קרנות הפיצויים יעברו מיסוי בדיוק כפי שעשו כשהחוסך היה בחיים, כשהשיעור מוגבל ל-40%.

מה ההבדל בין קופות לשכירים ועצמאיים?

עבור אנשים שכירים, קיימת חלוקה מוגדרת של החיסכון הפנסיוני בין העובד למעסיק, המנוהלת על ידי הוראת הביטוח הפנסיוני המקיף במשק. שני הצדדים יכולים לשפר את התרומות שלהם עד לגבולות מוגדרים, והתרומות הללו מגיעות עם הטבות מס נוספות.

גם חוסכים עצמאיים או עצמאים מקבלים מענה במערכת קופות הגמל. הם יכולים לתרום עד 16% מההכנסה החודשית שלהם, עם תקרה מסוימת, ולקבל ניכויים מס או זיכויים על התשלומים שלהם.

איך מושכים את הכספים מקופת הגמל?

המשיכה מקופת הגמל תלויה במועד ביצוע ההפקדות. כספים שנצברו מהפקדות שבוצעו לפני שנת 2008 יחולקו כסכום חד פעמי עם פרישת החוסך. עם זאת, כספים מהפקדות לאחר 2008 ישולמו כקצבה חודשית למשך כל חיי החוסך. 

קיימות גם הנחיות ספציפיות, המבוססות על תיקון 190 לפקודת מס הכנסה, למשיכת כספים הן בתשלום חד פעמי או כקצבה חודשית. תיקון זה קובע תנאים שונים והשלכות מס עבור כל אפשרות. בעוד שניתן להפעיל את קופת הגמל בכל גיל, ניתן למשוך את הכספים ממנה רק לאחר שהגיע לגיל 60, או מוקדם יותר בתנאים ספציפיים שעלולים לחייב תשלומי מס.

כך בוחרים קופת גמל 

כל האמור לעיל מבהיר מהם היתרונות של כל אפיק חיסכון, בדגש על הבדלים בין קופת גמל רגילה לבין קופת גמל להשקעה. באופן כללי, ניתן לומר כי היתרונות של קופת גמל להשקעה הופכים אותה להרבה יותר אטרקטיביים לעומת קופת גמל רגילה: אמנם רוב המעסיקים עדיין פותחים לעובדים שלהם קופת גמל רגילה ולא קופת גמל להשקעה, אבל זה לא אומר ששכירים או עצמאיים לא יכולים לעשות את זה עצמאית.

התנאי לניצול היתרונות השונים של קופת גמל רגילה או קופת גמל להשקעה על הצד הטוב ביותר היא כמובן לבחור אותה נכון. זו עלולה להיות משימה מורכבת ומסובכת מכפי שנהוג לחשוב, כי יש גורמים שונים שצריך להתייחס אליהם. אז כדי לקבל החלטה מושכלת, אספנו כמה המלצות רלוונטיות:

• השוואה בין קופות גמל לפי דמי ניהול – כל חברה שמציעה קופת גמל גובה דמי ניהול. בשלב הראשון, כדאי להשוות בין קופות גמל לפי דמי הניהול הנגבים על ידי החברה ולזכור שגם פערים נמוכים עשויים להצטבר לסכומי כסף גבוהים בגלל האפקט של ריבית דריבית.
• מדד שירות – כדאי לבחור חברה שמנהלת עבורנו קופת גמל לפי מדד השירות שלה בדירוג של משרד האוצר. זה חשוב כי במידה ונצטרך למשוך את הכספים, נרצה לדעת שקל ליצור קשר עם הקופה ונציגיה.
• תשואות – אמנם תשואות מהעבר אף פעם לא מעידות על תשואות עתידיות, אבל עדיין מדובר באינדיקציה שלא כדאי להתעלם ממנה. המידע על תשואות הקופות מופיע באתרי החברות שמנהלות אותן וחשוב להיעזר בו.

האם היא חייבת במס?

כן. ניכוי המס הוא אחריתו של מקבל השירות לאחר שקיבל את האישור מס מנותן השירות אשר בתורו מחויב לדווח על העסקה לרשות המיסים באמצעות מערכת עסקת אקראי אליה ניתן להירשם באופן מקוון באתר רשות המיסים או באמצעות מילוי טופס 8536 הלא הוא טופס דיווח עסקת אקראי.

האם חייבים לדווח לביטוח לאומי על עסקאות כאלה?

לא באופן ישיר אך כן יש לכלול את העסקה בדו"ח רב שנתי אותו מגישים לביטוחי לאומי.

הדרך הקלה לדווח על עסקת אקראי – חשבונית חד פעמית

מגוון עסקים מציעים שירות חשבונית חד פעמית באמצעותו אין צורך לפתוח תיק במס הכנסה בשביל הזדמנות מהירה להרוויח כסף באמצעות מכירת שירות חד פעמי או מוצר מסויים.

שנת 2023 התחילה וכידוע מדרגות המס מעודכנות מדי שנה בהתאם למדד ומחושבות לפי הכנסה שנתית למרות שניכוי המס לשכירים מתבצע ברמה החודשית אז כדי שתוכלו לחשב את גובה החזר המס המגיע לכם ריכזנו לפניכם את כל תקרות המס המעודכנות לשנת 2023.

גיוס מונחה נתונים הוא גישה, במסגרתה החלטות על גיוס מתקבלות באופן אובייקטיבי ומבוססות על מגוון מקורות נתונים, מעבר למקורות רגילים כמו קורות חיים, ראיונות וכו'.

צוותי גיוס ומיון עובדים מונעי נתונים, משתמשים במגוון מדדים שונים כדי לעקוב אחר מידת ההצלחה של התהליכים, ומשתמשים בתובנות כדי לייעל אותם ולקבל החלטות טובות יותר בהמשך. כלומר, על ידי נקיטה בגישה זו, אתם יכולים להסיר ניחושים והטיות מהגיוס שלכם, ולוודא שאתם בוחרים את המועמדים הכי מתאימים לתפקיד.

אלה היתרונות הכי בולטים של גיוס מונחה נתונים.

זירוז תהליך הגיוס

איסוף נתונים יעזור לכם להבין היכן תהליך הגיוס הנוכחי שלכם נוטה להיתקע, כך שתוכלו לתקן את השלבים הללו או להפוך אותם לאוטומטיים.

• אלה פרטים שיכולים להיות רלבנטיים:
• שיעור נטישת מועמדים בכל שלב בתהליך.
• זמן ממוצע למילוי משרות שונות.
• מה עובד יותר טוב? למשל, מודעות דרושים ברשתות חברתיות מול לוחות דרושים, אירועי גיוס מול הפניות של עובדים.

לדוגמה, אם אתם מגלים שהרבה מועמדים נושרים מיד בתחילת התהליך, עליכם להבין מה אתם או העובדים שלכם עושים לא בסדר. אולי טופס הבקשה המקוון שלכם מסובך מדי? באותה מידה, אם הם עוזבים בשלב הראיונות, כדאי לבחון את האופן שבו הם מתבצעים בחברה.

תובנות אלו יתנו לכם הערכה מדויקת יותר של יכולות הגיוס שלכם, יאפשרו לכם לערוך שינויים ועוד.

הפחתת עלויות העסקה

גיוס מונחה נתונים מקצר את זמני הגיוס לעסק שלכם, ועוזר לכם לנצל טוב יותר את התקציב. כדי לחסוך אפילו יותר, אתם יכולים לבדוק את האמצעים הטכנולוגיים שנמצאים כיום בשימוש בתהליך, ולהבין האם הם יעילים ודרושים, או שאולי הם סתם מבזבזים לכם משאבים.

לדוגמה, אולי אינכם זקוק לתוכנת ראיונות וידאו, אם בפועל אתם מכוונים למועמדים מקומיים שיכולים פשוט להיכנס למשרד שלכם לראיון. 

קבלת החלטות אובייקטיביות יותר

אימוץ אסטרטגיית גיוס מונעת נתונים מאפשר לכם לבחור, ללא שום הטיות מכל סיבה שהיא, את המועמד או המועמדת הטובים ביותר לתפקיד. יתרה מכך, זה עוזר לכם לבנות תהליך גיוס בר הגנה משפטית.

לדוגמה, אתם יכולים לבחור את המועמדים הטובים ביותר לראיון על סמך התוצאות של ציוני הערכת טרום עבודה או מבחני מדגם עבודה. הערכות אלו מקלות על מגייסים ואנשי משאבי אנוש, להעריך את הכישורים והיכולות של כל מועמד באותו אופן. 

בצורה כזו, כל מועמד מקבל יחס הוגן – ללא קשר לגזע, מוצא אתני, מין או גיל.

שיפור חווית המועמד

לרגע, תנסו לדמיין שאתם מחפשים עבודה ומגישים מועמדות למשרה פנויה באינטרנט. מכיוון שאתם מחפשים באופן פעיל את המעסיק הבא שלכם, כנראה שתקבלו כל הזמן מיילים ופרסומי עבודה מחברות שונות. 

אם באחד הארגונים אליהם הגשתם בקשה יש תהליך גיוס ארוך ומייגע, אתם עלולים פשוט לשכוח מהבקשה ולבחור את המעסיק הפוטנציאלי הבא. 

גיוס מונחה נתונים אינו רק שימוש בטכנולוגיית משאבי אנוש העדכנית ביותר. תפקידה של הגישה לדאוג, שחווית המועמד תהיה פשוטה ומהירה יותר לאורך כל הדרך. 

יכולת ליזום במקום להגיב

שימוש בנתונים כדי לחזות את צרכי הגיוס שלכם ולתכנן אסטרטגיה ברורה, מאפשר לכם להתכונן באופן יזום למה שעתיד לקרות במקום להגיב למצב בדיעבד. אתם יכולים לעקוב אחר קצב תחלופת העובדים השנתי, הרחבות עסקיות (צוותים חדשים, מיקומים חדשים, מוצרים חדשים) וניידות פנימית (של עובדים בחברה).

אם צריכים תקציב גיוס זמין אותו תוכלו לנצל בכל פעם שתצטרכו לגייס עובדים חדשים. כמו כן, אתם צריכים לתכנן את התקציב בקפידה, ולהבין כמה עלויות כרוכות בעזיבת עובדים. 

חיזוי זמני גיוס הוא פעולה קריטית נוספת, שמסייעת לקבוע ציפיות כאשר עובדים חדשים מגיעים. זה חשוב במיוחד עבור תפקידים קריטיים כמו מנהלים חדשים, האחראים לניהול מחלקות משלהם במהלך תהליך של השקת מוצר. 

אל תישארו מאחור

מלבד גישה זו, יש עוד שלל שיטות וטכניקות שנוצרו בשנים האחרונות עבור גיוס עובדים. כאשר מצד אחד הטכנולוגיה לא מפסיקה להתקדם, ומנגד שוק העבודה הולך ונעשה תחרותי יותר ויותר, על המעסיקים לאתר את הדרכים הכי טובות ומתאימות עבורם לייעל את תהליך הגיוס וקבלת ההחלטות. אחרת, הם פשוט לא יצליחו למשוך את העובדים הטובים ביותר.

ראשית כל: איך קוראים את הדירוג של EURO NCAP?

הדירוג של ארגון הבטיחות האירופי נמדד באמצעות אחוזי בטיחות למבוגר, ילד, הולכי רגל ועזרה לנהג ובאמצעות מספר כוכבים מ -1 עד 5:

מספר הכוכבים	משמעות הציון
–	הדירוג הנמוך ביותר, מדובר על רכבים להם חסרה טכנולוגיה מודרנית בתחום הבטיחות לכן עדיין חוקי למכור אותן אך מומלץ לצייד את הרכב במערכות המתאימות לבטיחותכם המלאה.
⭐	רכבים לא כל כך בטוחים אשר מספקים הגנה מינימלית בעיקר באמצעות מערכות הימנעות מתאונות.
⭐⭐	הגנה ממוצעת מההתרסקות עצמה ללא הטכנולוגיה למניעת התרסקות.
⭐⭐⭐	הגנה ממוצעת מהתרסקות, מצויידת בטכנולוגיה לא מעודכנת למניעת התרסקות.
⭐⭐⭐⭐	הגנה טובה וביצועים טובים, קיימת טכנולוגיה נוספת למניעת התרסקות.
⭐⭐⭐⭐⭐	רכבים אשר הפגינו ביצועים מצוינים ומצויידים בטכנולוגיה מקיפה וחזרה למניעת התרסקות.

EURO NCAP מדגישים כי הדירוג האחרון הוא תמיד הרלוונטי ביותר. 6 שנים לאחר תאריך הבדיקה פג תוקפה של הבדיקה, לא בהכרח כי המכונית נהייתה בטוחה פחות אלא כי קיימות מערכות מתקדמות יותר אשר הופכות את אותה מכונית לפחות בטיחותית בהשוואה אליהן למרות שעדיין בטיחותית כשלעצמה.

איזה מקופות הגמל היא תכנית חיסכון?

קופת הגמל להשקעה משמשת כתוכנית חיסכון לטווח בינוני עד ארוך, אך היא אינה נחשבת ככלי פנסיוני. מכשיר זה מאפשר הפקדה שנתית של עד כ-71,000 ₪. הקרן הוצגה ב-2016 כתגובה לעניין ההולך ופוחת בקופות הגמל המסורתיות לאחר השינויים ב-2008. בעיקרו של דבר, הוא התגלה כחלופה אטרקטיבית יותר לפיקדונות בנקאיים, שלעתים קרובות הניבו תשואות נמוכות יותר. העיצוב של מוצר זה מאפשר משיכות בכל עת ומקבל אפילו תרומות מינימליות. יתרה מכך, הוא מקדם במקביל חיסכון לפנסיה.

מי יכולים להשקיע בקופת גמל לעומת בקופת גמל להשקעה?

כל אחד יכול להשקיע בכל אחת מהקופות. בקופת גמל להשקעה אחת התכונות הבולטות היא נזילות, המאפשרת משיכות בכל עת מבלי לגרור קנסות על פדיון מוקדם. אם מחליטים לנצל את החסכונות שלהם לפני שיגיעו לפנסיה, יחול מס רווחי הון (כ-25%). אבל, המתנה לפנסיה ובחירה לקבל את הכספים כפנסיה חודשית מאפשרת לקצור הטבות פטורות ממס.

פרמטרים להשוואה בין קופות גמל

כל העניין של ההבדלים בין אפיקי חיסכון רלוונטי עבור מי שרוצים למצוא את המסלול שהכי מתאים להם. אבל אפילו אחרי שמחליטים על אפיק ספציפי, צריך לבצע השוואת קופות גמל ולבדוק מה מציעה כל אחת מהן. בשביל לעשות את זה, מתייחסים אל הפרמטרים הבאים:

• דמי ניהול
• מסלולי השקעה
• רמת שירות
• המלצות על החברה

במידת הצורך, אפשר גם להתייעץ עם בעלי מקצוע. אם עדיין נמצאים בשלב של התלבטות בין קופת גמל רגילה לבין קופת גמל להשקעה, יש להביא בחשבון את הגיל, את היקף כספי החיסכון המיועדים ואת שאר האפיקים שכבר נפתחו עבורנו לטובת חיסכון ארוך טווח ובהם פנסיה, קרן השתלמות או ביטוח מנהלים. 

למה שנרכוש ביטוח דירה מלכתחילה?

דירת מגורים היא הרכוש היקר והמשמעותי ביותר ברשותו של האזרח הממוצע בישראל ומהווה בין היתר את המקום הבטוח לכל אדם ורכושו. לרוב האנשים במדינה אין את היכולת הכלכלית להתמודד עם נזק נוראי שעלול לעלות בדירתם או בכל רכושם במכה אחת. לכן עבור תשלום חודשי, חברות הביטוח מציעות לקחת מכם את הסיכון ונותנות לכם את היכולת להוריד מגובה התשלום באמצעות בחירה: האם לבטח את המבנה, את תכולת הדירה או את שניהם.

עם השנים זה השתנה. הן בזכות העובדה שהיום הרבה יותר אנשים מודעים לחשיבות של שוק ההון והיכולת לייצר בו רווחים, והן בזכות כלים שונים שעומדים לרשותם, ללמוד כיצד להתנהל בשוק ההון וכן לסחור בו בצורה פשוטה.

צריך לזכור, כל אחד מאיתנו בצורה כזו או אחרת מעורב בשוק ההון דרך קרנות פנסייה, קופות גמל ומוצרים פיננסיים אחרים שהוא מושקע בהם באופן ישיר או עקיף. על כן, כל אחד צריך להכיר את השוק ברמה מסוימת. אם אפשר גם להשקיע בו באופן פרטי בשביל לייצר הכנסה נוספת, אז מה טוב.

מהו ייעוץ משכנתאות?

ייעוץ משכנתאות הוא שירות הניתן על ידי מתווכי משכנתאות.

מתווכים במשכנתאות הם מומחים בענף המשכנתאות והם יכולים לספק ללקוחותיהם מגוון שירותים לרבות ייעוץ משכנתאות, מימון משכנתאות ומשכנתאות. שירות זה בדרך כלל בחינם ללקוח מכיוון שהוא חלק בלתי נפרד מתפקידו של המתווך. ישנם כמה ברוקרים שיציעו יותר מסתם ייעוץ אלא גם יספקו שירותים פיננסיים כמו ביטוח או מוצרי השקעה.

ייעוץ משכנתאות הוא שירות המסייע לאנשים לקבל החלטות מושכלות לגבי המשכנתאות שלהם. זה יכול להיות בצורת מידע, הדרכה או אפילו סיוע במילוי טופס הבקשה.

חשוב לא להסתמך רק על מקור אחד לייעוץ משכנתא. תמיד צריך להתייעץ עם לפחות שניים או שלושה אנשי מקצוע לפני קבלת החלטות כלשהן, שכן זה ייתן לכם הבנה טובה יותר של האפשרויות שלכם ונקודות מבט שונות על הנושא.

החשיבות של ייעוץ משכנתאות מקצועי

ייעוץ משכנתאות הוא שירות שאינו מיועד רק לעשירים. זה שירות שיכול לעזור לכל אחד, מהעני ועד העשיר ביותר, להשיג בית.

ישנן סיבות רבות מדוע אנשים זקוקים לייעוץ משכנתא. יש אנשים שלא יודעים כמה בית הם יכולים להרשות לעצמם ואחרים רוצים לוודא שהם מקבלים את סוג המשכנתא המתאים לצרכיהם. ייעוץ משכנתאות לא חייב להיות מסובך או יקר, ולכן כל כך חשוב לכל אחד בקנדה – גם למי שחושב שהוא לא צריך את זה – לנצל את השירות הזה כאשר הם מחפשים בית חדש.

מציאת יועץ משכנתאות מוסמך ובעל ידע יכול להיות קשה. אבל יש צורך למצוא אחד שיעבוד איתכם כדי לוודא שאתם מקבלים את העסקה הטובה ביותר. יועצי משכנתאות מסייעים ללקוחותיהם בתהליך קבלת המשכנתא על ידי מתן ייעוץ, מידע והמלצות כיצד לנהוג בקבלת משכנתא. הם גם עוזרים בתהליך של קנייה או מכירה של נכס.

יועצי משכנתאות הם אנשי מקצוע מורשים בעלי ניסיון בנדל"ן, פיננסים וניהול אשראי. יש להם מומחיות בפיתוח תוכניות פיננסיות עבור לקוחותיהם בהתבסס על הצרכים והמטרות שלהם.

תפקידו של יועץ משכנתאות השתנה עם הזמן כאשר יותר אנשים מחפשים עזרה במשכנתאות מאי פעם. זה נובע מכך שיותר אנשים אינם יכולים לממן בתים בגלל מחירים גבוהים או שאין להם מספיק כסף לתשלומים או עלויות סגירה.

איך מוצאים את אפשרות המשכנתא הטובה ביותר?

צריך להשוות את האפשרויות ולהבין מה הכי הגיוני למצב. כמה גורמים שיש לקחת בחשבון כוללים האם רוצים משכנתא בריבית קבועה או בריבית מתכווננת, כמה כסף יכולים לשים על הבית, האם יש לכם אשראי טוב או אשראי לא כל כך טוב וכו'.

ייעוץ משכנתאות הוא נושא רגיש ביותר. חשוב שיהיה יועץ פיננסי בעל ניסיון בתחום ויכול לעזור לכם בצרכים הספציפיים שלכם, במקרים כאלו תמיד תוכלו להיעזר במידע מקצועי מבית המומחים המובילים של “סיפור של משכנתא” שהפך להיות האתר המוביל אליו גולם מגיעים לקבל מידע מקצועי מדויק ואמין לפני לקיחת משכנתא.

מאפיינים של ביטוח מנהלים

ביטוח מנהלים הוא מושג מתעתע. בעבר למשל היה נהוג להשתמש במושג הזה לעיתים קרובות, אבל כיום ישנם אפיקי חיסכון אלטרנטיביים שאמורים להציע את אותם יתרונות אבל בלי החסרונות. יתרה על כך, רבים מבין הגברים והנשים שרוצים לחסוך לטווח קצר, בינוני ובעיקר ארוך תוהים האם עדיף להם לבחור באפיק של ביטוח מנהלים או להסתפק במסלול החובה של קרן הפנסיה. בשביל לענות על השאלה הזו, צריכים להכיר את המאפיינים של כל אפיק וכמובן גם את היתרונות והמגבלות שלו.

מאפיינים המיוחדים של ביטוח מנהלים:

1. מועד התשלום – ביטוח מנהלים הוא אפיק חיסכון פנסיוני לכל דבר ועניין. עם זאת, הוא מתאפיין בכך שאת הכסף מקבלים באופן של פנסיה חודשית רק אחרי שהחוסך מגיע לגיל פרישה. זה אומר שאם למשל גיל הפרישה משתנה, אי אפשר יהיה למשוך את הכספים באותם תנאים. נכון להיום, גיל הפרישה עומד על 62 לנשים ועל 67 לגברים.
2. דמי ניהול – בביטוח מנהלים משלמים דמי ניהול לחברת הביטוח. חברת הביטוח גובה את דמי הניהול לפי המאפיינים של כל מסלול, כאשר ככל שהמעורבות של מנהלי תיקי ההשקעות גבוהה יותר כך דמי הניהול עולים גם כן. עם זאת, אסור לחברת הביטוח שמנהלת ביטוח מנהלים לגבות דמי ניהול שהם מעבר לתקרה המקסימאלית הקבועה בחוק.
3. הפרשות חודשיות – בשנת 2008 נקבע שעל כל מעסיק לבצע הפרשות חודשיות לביטוח פנסיוני של העובדים. כאן ביטוח מנהלים נכנס לתמונה, כי הוא מייצג את אחת האפשרויות שעל הפרק לצד הפרשה לקרן פנסיה או קופת גמל. במילים אחרות, ביטוח מנהלים יכול להיות אלטרנטיבה לקופת גמל ולא רק לקרן פנסיה.

איך השינויים בשוק הרכב העולמי מתבטאים בישראל?

מדינתנו הקטנה סבלה מקיבעון מחשבתי בנוגע לדגמים שנחשבו בטוחים לרכישה, לא מבחינת נהיגה אלא מבחינת "מה קורה כאשר הרכב הפסיק לעבוד".

משבר הרכבים העולמי גרם ללקוח הישראלי לחכות ככל שסבלנותו אפשרה ולבסוף לקחת את האופציה הלא מוכרת ולהעביר את השמועה אותו שינוי נכון גם לחברות שהחזיקו צי רכבים ולאחר שלא נותרו עוד רכבים נפוצים (כמו מאזדה, סקודה, KIA וכדומה) שכנעו את העובדים לקחת את הדגמים הפחות מוכרים ביניהם גם מכוניות חשמליות עם עמדות טעינה בעבודה ואף אפשרו לאחוז גדול יותר מהעובדים גישה לרכבי יוקרה שהיו שמורים עד 2021 להנהלה בכירה בלבד. 

אז בניגוד לכל התופעות המוזרות שניתן לייחס למשבר הרכב העולמי, נסיעה בכבישי ישראל בשנת 2022 שונה לחלוטין מנסיכה ב 2020 מבחינת מגוון הרכבים שניתן לראות ופתיחות לשוק הרכבים החשמליים וההיברידיים.

דצמבר 2022

מה קרה למחירי הדירות בשנת 2022?

לפי סקר של הלמ"ס בשנה האחרונה נרשמה עליה של 19% במחירי הדירות (מקבלן ויד שניה) לעומת השנה שקדמה לה ומחירי השכירות רשמו עליה של 8% (בממוצע בין הדירות בהן הוחלף השוכר ואלו שהמשיכו) למרות שנראה כי מספר הדירות שנמכרו נמצא במגמת ירידה יחד עם מספר המשכנתאות שאושרו השנה נתון שאמור לשקף התחלה של ירידת מחירים בשוק הדיור אך מסיבה כלשהי (עליה נפרט בהמשך) המציאות מתנהלת אחרת וציבור רוכשי הדירות נשאר בחוסר וודאות.

התייעצות עם בעלי מקצוע לגבי בחירת מוצר בהתאמה אישית

כיום לא חייבים לקבל לבד את ההחלטות השונות לגבי הבדלים בין מוצרי חיסכון. בין אם מדובר על קופת גמל, קרן השתלמות או קרן פנסיה, יש בעלי מקצוע שיכולים לעמוד לרשותנו ולרכז את התשובות בצורה מסודרת. 

היתרון של התייעצות עם בעלי מקצוע הוא גם התאמת המוצר הפנסיוני לרמת הסיכון וגם חישוב מדויק של הצרכים שלנו. באמצעות בעלי מקצוע אנחנו יכולים לעקוב אחרי שינויים שקיימים בחוק, לבדוק מה אנחנו חייבים להפריש לפנסיה לעומת מה כדאי לנו להפריש לחיסכון עצמאי ולשקלל את הכל ביחד גם מבחינת מיסוי ועלויות נלוות. אז אמנם התייעצות עם בעלי מקצוע עולה כסף כי היא כרוכה בתשלום שכר טרחה, אבל היא גם חוסכת עבורנו הוצאות מיותרות ומייצגת השקעה משתלמת מאוד. 

בירור יתרה בלי למשוך את הכסף מקרן השתלמות

אחד היתרונות הגדולים של קרן השתלמות בא לידי ביטוי כאשר לוקחים הלוואה. נטילת הלוואה על חשבון קרן השתלמות יכולה להיות פתרון מעולה, כי היא מאפשרת לנו להשיג תנאים מעולים מהגוף המלווה. אז במקום למשוך את הכסף, להפסיק את הצבירה ולספוג את מניעת הטבות המס – אנחנו יכולים לקחת הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות ולהשתמש בכסף לכל מטרה.

הסיבה לכך שהתנאים בהלוואה על קרן השתלמות טובים יותר לעומת הלוואות אחרות קשורה לערבות שהגוף המלווה מקבל: היות והגוף המלווה יודע שיש את הכספים בקופה ושהוא יכול במידת הצורך להשתמש בהם, אם למשל לא נחזיר את ההלוואה במועדים שאליהם התחייבנו מראש, סביר להניח שלא תהיה לו בעיה להציע לנו אותה בתנאים מעולים.

מבחינה כלכלית, הדגש צריך להיות לפיכך על בדיקה לגבי מה היתרה הקיימת בקרן ההשתלמות ומה זה אומר מבחינת ההלוואה שאותה מותר לנו לקבל. כך לדוגמא קיימת תקרה מסוימת בנוגע לסכום שעליו ניתן לקבל הלוואה, אז חשוב שנברר את היתרה שלנו אחת לתקופה מסוימת ונישאר עם אצבע על הדופק.

אפשרויות על בירור יתרה

הפעולה הטכנית של בירור יתרה קרן השתלמות היא פשוטה וזמינה מכפי שנהוג לחשוב. מבחינת החוק למשל, כל גוף שמנהל עבורנו קרן השתלמות מחויב לשלוח אלינו דיווח תקופתי. נכון להיום, הגופים המנהלים שולחים לכל חוסך דוחות רבעוניים ועוד דוח שנתי של קרן ההשתלמות. הדוח הרבעוני מאפשר לנו לבצע את המעקב השוטף, בעוד הדוח השנתי הוא כלי שבו משתמשים כדי להשוות בין ביצועים על טווח של כמה שנים ברצף. 

את הדוחות האישיים שמאפשרים לנו לברר מה היתרה הנוכחית שלנו בקרן ההשתלמות אנחנו אמורים לקבל בדואר רגיל או בדואר אלקטרוני. בשביל לקבל דואר אלקטרוני ולא דואר רגיל, עלינו לבקש את זה מהגוף המנהל עבורנו את הקרן. במקביל, הדוחות השונים אמורים להיות זמינים עבורנו 24 שעות ביממה ו-7 ימים בשבוע באתר האינטרנט ובחשבון האישי.

מהי הפעולה של ניוד הקרן?

ניוד קרן השתלמות היא פעולה שמתבצעת כדי להעביר את הקרן מגוף מנהל אחד לאחר. ברוב המקרים נרצה להעביר את הקרן כי אנחנו לא מרוצים מהשירות, מהתשואות והרווחים או מדמי הניהול. עם זאת, כדאי להכיר את שלבי הניוד ולוודא שממלאים אותם במלואם על מנת למנוע תשלומי מיסים או בזבוז זמן.

סיבות לבצע העברת קרן השתלמות

היתרון העיקרי של העברת קרן השתלמות הוא חיסכון בדמי ניהול. המטרה של קרן השתלמות היא לאפשר לנו לחסוך לטווח בינוני, על ידי אפשרות ליצירת רווחים ותשואות פטורים ממס רווח הון. אם זוכרים שמס רווח הון בישראל עומד נכון להיום על 25%, מבינים עד כמה ההטבה הזו משמעותית. 

אבל אם דמי הניהול גבוהים ובגלל שהם נגזרים באחוזים מהכסף שנצבר בקרן, ככל שהם גבוהים יותר כך אנו כחוסכים מפסידים יותר כסף. במקרים כאלה, שווה לשקול העברת קרן השתלמות וניוד שלה לגוף אחר עם דמי ניהול זולים יותר. 

עוד סיבה טובה לנייד את הקרן היא כמובן תשואות נמוכות. לכל גוף מנהל יש מנהלי השקעות אחרים, עם מערכת שיקולים משלהם. קל מאוד לדעת אם מנהלי ההשקעות עושים את העבודה שלהם כמו שצריך, כי רואים את זה בתשואות. אז אם בתקופה של כ-5 שנים לדוגמא לא רואים גידול בהכנסות ובתשואות, סביר להניח שנרצה לנייד את הקרן ולנסות לנהל אותה בגוף אחר. 

התאמת קרן השתלמות לצרכים בטווח הקצר והארוך

הניוד הוא הזדמנות מעולה להתאים את קרן ההשתלמות החדשה לצרכים המעודכנים של המשפחה, גם בטווח הקצר וגם בטווח הארוך. ברור שתמיד חשוב להישאר עם אצבע על הדופק מבחינת מידת ההתאמה של רמת הסיכון במסלולי ההשקעה השונים למשך ההשקעה או למטרות שמנסים להשיג למשל, אבל לרוב אנחנו לא נעשה את זה כל עוד הקרן פעילה ומייצרת תשואה. 

במעמד הניוד ואם כבר פתחנו את התנאים כדי לברר מה כתוב בהם ואיפה הכסף שלנו מושקע, הפעולה תהיה פשוטה ומתבקשת. את הבירור לגבי מידת ההתאמה של הקרן לצרכים שלנו ניתן לבצע ישירות מול נציגי החברה המנהלת, או באופן עצמאי. כמו כן, כדאי לזכור שהחוק מחייב את הגוף המנהל עבורנו את הקרן לשלוח דיווחים חודשיים וכל שנותר הוא לקרוא אותם ביסודיות. 

מהי קרן השתלמות מבחינת הטבות מס?

קרן השתלמות מציעה הטבות מס מסוימות המבדילות אותה מאפיקי חיסכון אחרים. שלא כמו מכשירי חיסכון מסוימים שבהם ניתן לגשת באופן שוטף לכספים, קרן ההשתלמות מחייבת תקופת המתנה מסוימת שעומדת לרוב על שש שנים. תקנה זו מבטיחה שהכספים יישארו בחיסכון למשך זמן מינימלי ומציעה פוטנציאל לצמיחה משמעותית יותר. במקרים חריגים מסוימים, משיכה זו פטורה ממס מותרת אפילו לאחר פרק זמן מופחת של שלוש שנים. בכל מקרה, לאחר תקופות אלו, אחד היתרונות העיקריים שלה נכנס לפעולה: היכולת למשוך את הסכום שנצבר ללא מס. 

מהי תקרת ההפקדה לקרן השתלמות?

החל משנת 2016, זוהי תוכנית החיסכון ההון הבלעדית בישראל המאפשרת משיכות ללא מס, כולל רווחים ריאליים. זאת בתנאי שהתשלומים הנזקפים לא יעלו מדי שנה על תקרת ההטבות. נכון לשנת 2023, תקרת ההכנסה לשכיר שפטורה מזקיפת הכנסה (הכנסה שמחשיבים לצורך גביית ביטוח לאומי ומס הכנסה) עומדת על 15,712 ש"ח בשנה. לשם השוואה, תקרת הפקדה לצורך הטבות מס לעצמאי עומדת על 12,775.72 ש"ח ותקרת הפקדה מוטבת לעצמאי לפטור ממס רווח הון היא 19,920 ש"ח. 

מהי קרן השתלמות הסבר מבחינת זכאות?

קריטריוני הזכאות ודינמיקת ההפקדות מבהירים עוד יותר את ייחודה של קרן השתלמות. זה יכול להיפתח עבור כל עצמאי, המעניק לו אוטונומיה לבצע הפקדות. עבור עובדים שכירים, קרן השתלמות היא לעיתים קרובות חלק מתנאי העסקתם. עם זאת, הקמתו מותנית בשיקול דעתו של המעסיק, מה שאומר שלא לכל עובד עשויה להיות גישה אליו. לאחר תחילתו, מנגנון ההפקדה משתנה בהתאם לאופי העסקה. כאשר מדובר באנשים שכירים, הן המעסיק והן העובד מפרשים לקרן. לעומת זאת, אם בעל החשבון הוא עצמאי, האחריות הבלעדית לביצוע ההפקדות מוטלת על כתפיהם. 

מזה קרן השתלמות לעומת קופת גמל להשקעה?

תכונה ייחודית נוספת של קרן ההשתלמות, שאינה מצויה בכלי השקעה רבים אחרים כמו קופת גמל להשקעה, היא האפשרות להחיל ותק מקרנות ותיקות לחדשות יותר. הוראה זו עשויה להאיץ את מועד המשיכה, ולאפשר לבעלי חשבונות גישה מוקדמת יותר לחסכונותיהם. יתרה מכך, מנקודת מבט של מיסוי, עבור פלח העצמאים של האוכלוסייה, קרן השתלמות היא הוצאה מותרת. הכרה זו מעניקה רובד נוסף של הטבה פיסקלית, מה שהופך את קרן ההשתלמות לאופציה אטרקטיבית עבור אלה המעוניינים לייעל את השלכות המס שלהם.

מה ההבדל בין קרן השתלמות לשכירים ועצמאים?

קרן השתלמות הינה כלי המאפשר צבירת כספים אשר לאחר תקופה של שש שנים ממועד ההפקדה הראשונית ניתן למשוך אותם ללא השלכות מס. התנאים נעשים נוחים עוד יותר כאשר עמית מגיע לגיל פרישה, כאשר תקופת המשיכה הזכאית מצטמצמת לשלוש שנים בלבד ממועד ההפקדה הראשונית.

בכל הפקדה של עובד שכיר מתבצעת הפקדה תואמת על ידי המעסיק, תרומה המוטלת כולה על המעסיק. סכום נוסף זה אינו רק ברכה כלכלית לעובד אלא גם מהווה יתרון מס. היא נחשבת כהכנסה לעובד, אך פטורה ממיסוי על השכר, עד לגבול של 7.5% מהשכר החודשי. הדבר מחויב בתקרת השכר שתקפה לאותה שנת מס מסוימת. יתרה מכך, עם המשיכה, הסכומים גם פטורים ממס, מה שהופך אותו למועיל כפליים עבור החוסכים.

כלי פיננסי זה אינו מוגבל רק לחיסכון לטווח ארוך או לתכנון פרישה. גם שכירים וגם עצמאים יכולים לרתום את קרן השתלמות למטרות חיסכון מגוונות. מבנה הקרן הוא כזה שבין אם עובד מבצע הפקדה במקביל להפקדת המעסיק או אם היחיד הוא עצמאי, הטבות הרווח נשארות פטורות ממס.

מה זה קרן השתלמות במקרה של פטירת העמית?

שיקול מכריע הוא המיסוי הנוגע לקרן השתלמות של יחיד שנפטר. מצב המס של הקרן נותר ללא שינוי עם פטירת העמית. לפיכך, כספים פטורים ממס נותרו כך בהעברתם למוטבים, ואלו שהיו חייבים במס ימשיכו להיות חייבים במס עבור המוטבים.

יתרונות

מכאן והלאה כבר אפשר לקבל לשאלה מה זה קרן השתלמות על מנת לשים דגש על היתרונות שלה. הנה לדוגמא כמה יתרונות משמעותיים של קרנות השתלמות ומה שעומד מאחוריהם עבור העמית השכיר או העצמאי:

א. הלוואות כנגד קרן השתלמות בריביות נמוכות ובתנאי החזר נוחים יותר מהבנקים – הכסף שנמצא בקרן השתלמות הופך כאמור לנזיל רק אחרי 6 שנים מהמועד הראשון שבו הופקד הכסף, או אחרי 3 שנים מאותו מועד עבור גברים ונשים שיצאו לפנסיה. עם זאת, לכל אורך התקופה שבה מנוהלת קרן השתלמות אפשר לפנות לבנק או לחברות הביטוח ולקבל הלוואה בתנאים מעולים. הסיבה לכך שהבנקים מעניקים תנאים טובים לבעלי קרנות השתלמות היא שיש להם ערובה שהכסף יוחזר. 

ב. פטור ממס גם אחרי הרפורמות במיסוי שוק ההון בישראל – מבחינה כלכלית, היתרון הכי גדול של קרן השתלמות הוא פטור ממס גם אחרי הרפורמות במיסוי שוק ההון בישראל. זה נכון להיום האפיק היחיד לחיסכון שלא לטווח ארוך שנותן פטור ממס. 

ג. אין מגבלות על השימוש בכסף כאשר הוא נזיל – במקור, קרנות השתלמות הוקמו על מנת לממן השתלמויות לעובדים שכירים, עצמאיים וחברי קיבוצים. עם הזמן החלו הרשויות לגלות גמישות רבה יותר לגבי אופן השימוש בקרן השתלמות, כאשר כיום אין אף מגבלה על השימוש בכסף. מהרגע שבו הקרן הופכת להיות נזילה, ניתן למשוך מתוכה את מלוא הסכום ולהשתמש בו לכל מטרה.

איפה אפשר ללמוד יותר על קרן ההשתלמות שלי?

תוכלו לקבל את כל המידע על קרן ההשתלמות שלכם באתר חברת הביטוח שמנהלת אותה. במידה ואתם לא בטוחים איזה חברה מנהלת לכם את הקרן תוכלו לאתר אותה באתר הר כסף של משרד האוצר.

לצורכי השוואת תשואה בין קרנות השתלמות מומלץ לבקר באתר גמל נט של רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון.

דעו כי ניוד קרן השתלמות הוא הליך קל  ונגיש שלא פוגע בוותק הקרן כלומר אם תניידו קופה בת 5 שנים עדיין תישאר לכם רק שנה אחת לפתיחת הקרן גם בחברה החדשה.

בנוסף תוכלו לערוך השוואה בין קרנות ההשתלמות כדי לדעת מי הקרן הכי רווחית לשנת 2023

איך עובד התהליך?

כדי לקבל משכנתא ברוב המקרים נצטרך שיעור של 25% מסך העסקה הכוללת. ברגע שיש לנו את הסכום הזה נוכל לגשת לגוף בנקאי או חוץ בנקאי לצורך לקיחת משכנתא. מתחת לפני השטח קיימים דברים רבים שניתן "להתבלבל" בהם מצד הלקוח, כמו תכנון שגוי של ההחזר החודשי, ריבית משכנתא גבוהה, טעויות בבניית תמהיל המשכנתא והרשימה עוד ארוכה. 

ליווי של ייעוץ משכנתא מסייע לכם להתמודד מול הגופים הגדולים אשר האינטרסים שלהם שונים משלכם. המטרה של הגופים הגדולים היא להרוויח עליכם כמה שיותר, מצד שני אתם רוצים לקבל את משכנתא משתלמת והולמת. מכיוון שללקוח לרוב אין ידע בתחום הוא עשוי למצוא את עצמו במשא ומתן לא הוגן מול פקיד הבנק. בשביל זה אנחנו פה, אצלנו באטוס תוכלו לקבל ליווי מקצועי לאורך כל התהליך. אנו נלווה אתכם גם במקרים בהם לא תוכלו לקבל הלוואה בנקאית ונמצא את הגוף ממנו תוכלו לקבל את המשכנתא.

ככה תבחרו יועץ משכנתאות נכון:

1. ניסיון – הדבר החשוב ביותר בתחום הוא ניסיון. הניסיון מאפשר ליועץ המשכנתאות להכיר את התהליך ואת האופן בו מתנהל כל גוף. חברת אטוס הינה חברה עם ניסיון של למעלה מ-20 שנה בתחום. 
2. שירות – על יועץ המשכנתאות לתת את השירות המלא ללקוח וכך גם ניתן לבחון את מקצועיותו. אטוס מציעה שירותים מגוונים לכל תהליך בהתאם לנקודות החולשה והחוזקה שלכם: משכנתא לדירה ראשונה, משכנתא הפוכה, משכנתא לכל מטרה, משכנתא בנקאית, מחזור משכנתא ועוד. באתר הבית של אטוס:  https://atus.co.il/ תוכלו למצוא את כל שירותינו. 
3. זמינות – יש לא מעט חברות המציעות שירותים של ייעוץ משכנתאות, אפילו הבנקים מציעים את השירות הזה. עליכם לבחור בחברה שתוכל להעניק לכם שירות עם יחס מלא ושתלווה אתכם לאורך כל הדרך. 

ריבית משכנתא – מה שאתם צריכים לדעת

כיום ריבית משכנתא לפי בנק ישראל במסלול השקלי הצמוד עומדת על 3.43%, במסלול הלא צמוד נמצא ריבית משכנתא גבוהה יותר בשיעור של 4.52%. כיום המשק נמצא בעליית ריביות ולכן יש השפעה ניכרת על תחום המשכנתאות. ריבית משכנתא היא פרמטר קריטי והיא פועלת בשלושה מסלולים שונים. חשוב לבדוק היטב את המסלול בו אתם בוחרים כדי באמת לקבל את המחיר המשתלם ביותר, ובשביל זה אנו באטוס כאן בשבילכם.

למה צריך אוסף של חוקים ותיקוני חקיקה?

הסדר שמאפשר להגיש לאישור הכנסת אוסף של חוקים ותיקוני חקיקה אמור להציע מספר יתרונות משמעותיים. הנה לדוגמא הנימוקים העומדים מאחורי החוק ומה שאפשר להסיק מהם לגבי האופן שבו החוק משפיע על החיסכון שלנו לטווח הקצר והארוך:

א. כדי ליישם חוקים שהשינוי או הביטול שלהם יגרמו חריגה מהתקציב – מטרת העל של החוק היא להגיש יחד את אוסף החוקים ותיקוני החקיקה, על מנת למנוע מצב שבו שינויים חשובים בעיני הממשלה לא מבוצעים מטעמי חוסר רצון לחרוג מתוך מסגרת התקציב. לפי הנימוק הזה, יעיל וזול יותר לבצע את השינויים במסגרת הגשת אוסף החוקים ותיקוני החקיקה ביחד.

ב. כדי לבצע רפורמות באופן מהיר – הליך האישור של החוק מהיר יותר לעומת חוקים רגילים. בגלל שהממשלה מגבשת ומגישה אותו לאישור הכנסת במקשה אחת, ניתן להשתמש בו על מנת לבצע רפורמות שונות באופן אפקטיבי.

ג. כדי ליישם מדיניות שאינה פופולארית – נציגי ציבור וחברים כנסת מנמקים את החוק בכך שלעיתים יש צורך ליישם מדיניות שהיא אינה פופולארית. במקום לעבור את תהליך החקיקה הרגיל ולהגביל את חברי הכנסת שמחויבים לציבור שלהם, הם משתמשים בהליך המהיר של תיקוני החקיקה.

עדיין, לא מעט אנשים שרוכשים ביטוח לרכב נוהגים לעשות טעויות שונות אשר יכולות להשפיע על היכולת שלהם ליהנות מהפוליסה באופן מעשי וכן להוזיל את העלויות שלה. פוליסות ביטוח רכב הן הוצאה משמעותית שמייקרת במידה מסוימת את השימוש ברכב, ולכן חשוב להקפיד לא לעשות טעויות, להשוות מחירים ולרכוש בסופו של דבר פוליסה אטרקטיבית מבחינת תנאים ומבחינת עלויות.

בחלק הבא של המאמר, נבחן מספר טעויות שאנשים נוהגים לעשות כשהם רוכשים ביטוח לרכב וכן נסביר כיצד אפשר להתגבר עליהן ולרכוש פוליסת ביטוח בצורה נכונה. חשוב להבהיר, ככל שיש יותר מקורות מידע וככל שיש יותר כלים להשוות בין הפוליסות השונות, כך קל יותר להימנע מטעויות. 

בשנים האחרונות אנחנו יותר ויותר משתמשים במערכות סליקה שונות גם בתור לקוחות. אם תחשבו על זה לרגע, כשעמדתם בתור לקופה בחנות מסוימת, בסופר או בבית הקפה, כמעט כל הלקוחות שלפניכם שלמו את חשבונם באמצעות האשראי. בשנים האחרונות התרגלנו כל כך להשתמש באשראי שכמעט ואין מי שמחזיק מזומן בארנק שלו. לא צריך להיסחב עם שטרות וגרוע מכך המטבעות הרבים שמצטברים והופכים לכבדים בכיס עם הזמן. אך עדיין ישנם אנשים רבים שעוד משתמשים במזומן, שמעדיפים את הדרך הישנה והמוכרת ופחות מעוניינים להעביר את כרטיס האשראי שלהם בכל רכישה וקנייה שהם מבצעים.

איך בוחרים רואה חשבון לעסק? 

החוקים של מס הכנסה ושל הרשויות השונות משתנים לעיתים קרובות, לכן חשוב לבחור ברואה חשבון מקצועי ומעודכן. אחד שמתעדכן באופן רציף על שינויי החוק שחלים בכל פעם מחדש, וגם שהוא מעדכן אתכם כאשר ישנם תקנות חדשות או עדכוני חוק לחוקים הישנים. השינויים יכולים להיות בנושאי שכר העובדים, תשלומי מס, קרנות, הפרשות ולמעשה בכל דבר. לכן, חשוב שאתם תדעו מה קורה עם העסק שלכם גם כשנתתם את  השרביט לרואה חשבון מקצועי שינהל את התיק העסקי שלכם מול הרשויות השונות. 

ההתקשרות עם רואה החשבון היא די רצופה, כמובן שזה תלוי גודל העסק, מספר החשבוניות, הקבלות, הספקים, הלקוחות והעובדים בבית העסק ועוד. ישנם כל כך הרבה ניירת שיש להעביר לרואה החשבון באופן שוטף ולכן מומלץ לבחור ברואה חשבון שקרוב למקום בית העסק שלכם. למשל אם בית העסק שלכם נמצא בחיפה הרי הכי מתבקש הוא למצוא מספר רואי חשבון בחיפה שאחד מהם יהיה הרואה חשבון שלכם. ישנם בעלי עסקים שמעדיפים שדווקא רואה החשבון יהיה קרוב יותר למקום המגורים שהם, כך שאם אתם לדוגמה גרים בירושלים או סביבתה, תעדיפו לעשות סקר בין רואי חשבון בירושלים כדי לעשות את הבחירה הטובה ביותר עבור העסק שלכם. 

היתרונות של הטיפול בכאבי הגב באמצעות המדרסים האורטופדיים

כאבי גב עלולים לשבש באופן דרמטי את שגרת היומיום. הטיפולים בכאב עצמו עלולים להיות יקרים ולפעמים גם מכאיבים בעצמם (למשל, זריקה בעמוד השדרה המותני). מדרסים לעומת זאת הם פתרון נוח, פרקטי, וגם כזה שמוצע בעלות סבירה לגמרי.

עוד יתרון של המדרסים האורטופדיים הוא השיפור במצב כף הרגל באופן כללי. השימוש במוצר זה מפחית למשל את הסיכון להיווצרות דורבן בעקב – דלקת שגורמת גם היא לכאב מורגש מאוד. כמו כן חלוקת העומס באופן מדויק בין כל חלקי כף הרגל מסייעת למנוע שחיקה מואצת של המבנים האנטומיים הרגישים, ובעצם מספקת הגנה לכף הרגל לטווח ארוך

פתיחת סתימה בביוב

במידה ותרצו לפתוח סתימה בביוב, תצטרכו ככל הנראה להיעזר באיש מקצוע. ראשית, כדאי לבדוק אם אפשר להסיר את הסתימה בכוחות עצמכם, באמצעות חומרים לפתיחת סתימות שלא נדרשת עבורם התערבות של איש מקצוע. 

היעזרות בשירותי ביובית 

במידה ומדובר סתימה קשה או סתימה מורכבת, נצטרך להיעזר בביובית. כאמור, לעיתים ובמקרים קשים ומורכבים יותר בהם תידרש ביובית, כאשר לא הצלחנו לפטור את הסתימה בעצמנו ואפילו אינסטלטור לא הצליח להתמודד איתה באמצעות הכלים שיש בידו. 

ביובית עוזרת במספר רב של מקרי סתימות קשים כגון: 

• חדירת שורשים למערכת הביוב והצורך בניסורם והסרתם. 
• צורך בהזרמת מים בלחץ גבוה על מנת לסלק חומרים סותמים ולשטוף את צינורות הביוב. 
• שאיבת חומרים סותמים ישירות ממערכת הביוב, לדוגמה הצטברות מגבונים גדולה אשר לא מאפשרת את המשך זרימת הביוב בצורה נורמטיבית. 
• צילום צנרת הביוב באמצעות רובוט ייחודי על מנת לאתר במהירות את הבעיה המונעת מהביוב לזרום בחופשיות. 

מתמודדים עם פתיחת סתימות ביוב מורכבות? ביובית אלפא יכולה לעזור. מוזמנים להתקשר ולהזמין שירות ממקצוענים בתחום.

איפה עוד שווה להשקיע?

אם אתם מחפשים יעד יותר מרכזי, כדאי שתחשבו לראות דירות באשדוד. עיר חוף נעימה ושקטה, עם הרבה מאוד עבודה, גישה מהירה לתל אביב דרך כביש 4 (סביב שלושים דקות נסיעה), ונסיעה ברכבת תיקח לכם באזור 50 דקות, בנוחות ובמזגן של רכבת ישראל.

אשדוד, כמו קרית גת, מהווה מרכז עירוני פעיל עם הרבה מאוד תושבים, אך שלא כמו קרית גת, היא כבר הרבה יותר מבוססת, והמחירים בהתאם. נכון, עדיין אפשר למצוא בעיר עסקאות אקזיט יפות, אך זה דורש יותר עבודה שכן התחרות גדולה יותר.

למי שמחפש דירה משופצת המוכנה להשכרה, יצטרך לשלם לרוב יותר, אבל לא בהכרח הרבה יותר. באשדוד, נכון לכתיבת שורות אלו, יש עדיין דירות גדולות במיליון ומאתיים אלף שקלים.

למי מיועד הביטוח?

כל ביטוח מיועד לקהל יעד אחר. חברת הביטוח מגדירה את קהל היעד כאשר היא קובעת את תנאי הפוליסה, את גובה הפרמיה ואת הקריטריונים שבהם צריך לעמוד על מנת להצטרף. במקרים של הרחבת התא המשפחתי, אפשר לשקול ביטוח ייעודי שמתמקד במאפיינים המיוחדים של הרך הנולד. במקרים כאלה, המטרה היא להיעזר בביטוח בתור כלי שמעניק תחושת ביטחון גם להורים ובעיקר פיצוי או גב כלכלי במקרים פחות נעימים.

הביטוח הוא פרטי ומטרתו לספק פתרון ייעודי לתינוקות בגילאים שונים. בעוד שירותי הבריאות הנוספים של קופת החולים לדוגמא מעניקים רובד נוסף לביטוח הבריאות הציבורי, את הביטוח הפרטי בוחרים בצורה עצמאית. עם ביטוח שמיועד לתינוק בשנים הראשונות של חייו, המשמעות היא סעיפים שמתמקדים ספציפית בצרכים הרלוונטיים עבורו ועבור ההורים.

כמה עולה ברז מטבח?

ניתן למצוא טווח מחירים של ברזי מטבח, כאשר מחיר ברז מטבח משתנה באופן משמעותי בהתאם לסוג הברז, איכות החומרים מהם הוא עשוי, ולסגנון העיצובי. כמובן שגם לזהות החברה היצרנית יש השפעה לא מבוטלת על מחיר הברז. מחירי הברזים של חברה מוכרת, אשר ידועה באיכות הברזים שהיא מייצרת ומספקת אחריות עבורם, יהיו גבוהים יותר מאלה של ברזי מטבח של חברה עלומת שם.

לסיכום, יש מגוון רחב של סוגי ברזים למטבח בגימורים שונים, כך שכל אחד יכול למצוא את הברז שיתאים להעדפות שלו, ולסגנון המטבח הייחודי שלו.

בעת בחירת ברז המטבח, חשוב לקנות ברז איכותי ולא לחסוך. קניה של ברז זול עשויה להתברר כעסק יקר כאשר תיאלצו להחליף אותו לאחר תקופה קצרה בשל פגיעה בצבע או בשל תקלות הפעלה.

היכרות עם אפיקים שונים של מסלולי חיסכון והשתלמות יכולה להיות מאוד רלוונטית עבור משפטנים. במאמר הבא נציג את הקרן, את היתרונות ואת החסרונות שלה. לאחר מכן, נסביר מאיזה השקעות היא מורכבת ולאיזה פרמטרים כדאי להתייחס כדי להבטיח תשואה מקסימאלית

מה ההבדל בין קרן השתלמות למשפטנים לקרנות השתלמות אחרות?

המאפיינים המיוחדים של קרן ההשתלמות כפי שמוצגים לעיל מעידים באופן ברור על ההבדלים בינה לבין קרנות אחרות. הנה למשל כמה הבדלים כאלה והאופן שבו הם באים לידי ביטוי גם מבחינת העמיתים וגם מבחינת הגופים המנהלים את ההשקעות:

א. דמי ניהול והפקת רווחים – ההבדל העיקרי בין קרן המנוהלת על ידי מוסד ללא כוונת רווח לבין חברה פרטית או חברת ביטוח שמנהלים קרנות השתלמות הוא האופן שבו משתמשים בדמי הניהול. בעוד חברה פרטית וחברת ביטוח יגבו דמי ניהול שאמורים לייצר עבורם הכנסה, במוסד ללא כוונת רווח אין אינטרס כזה. עם זאת, אין כל פסול בהפקת רווח מתוך ניהול קרנות השתלמות ומבחינת עמיתי הקרן זה בכלל לא רלוונטי. במקום זה, צריך לבחור את קרן ההשתלמות לפי התשואה שהיא מייצרת בקיזוז דמי הניהול – ולא רק לפי דמי הניהול בלבד.

ב. הצטרפות לקרן – עוד הבדל בין קרן השתלמות שמיועדת לעמיתי תחום מסוים לבין קרן השתלמות אחרת קשור לתנאי ההצטרפות. כל אחד ואחת מאיתנו יכולים למשל להצטרף אל קרן השתלמות של חברות כגון כלל, אלטושלר שחם וכן הלאה. התחרות בין הקרנות והחברות היא אחת הסיבות המרכזיות לכך שדמי הניהול יורדים, לכן היא מבורכת. אבל עם קרן שמנוהלת על ידי גוף ספציפי ולעמיתים ספציפיים אין תחרות כזו. התוצאה היא מצד אחד שהעמיתים יכולים ליהנות מתנאים מועדפים, אך מצד שני שהם מוגבלים להנחיות ולתחומי האחריות של ההסתדרות, איגוד המשפטנים, הארגונים המייצגים וכן הלאה.

ג. ניהול קרן ההשתלמות בטווח הארוך – יש גם הבדל מסוים מבחינת האופן שבו מנהלים כל סוג של קרן השתלמות. בעוד קרן פרטית ניתן לנהל בצורה עצמאית ויש גם אפשרות לפתיחת קרנות IRA בניהול אישי וללא תשלום דמי ניהול בכלל, עם קרן שמיועדת למשפטנים אין אפשרויות כאלה. עבור משקיעים שמעוניינים להיות מעורבים באופן שבו הכספים שלהם מוזרמים לשוק ההון, זו יכולה להיות סוגיה קריטית. 

מאילו השקעות מורכבת הקרן?

מדיניות ההשקעה של הקרן לשנת 2022 מעידה על שיעורי חשיפה גבוהים יחסית לאפיק מניות: תעודות סל, אופציות וקרנות נאמנות. שיעור החשיפה הרצוי לשנת 2022 עמד לפי הנתונים המופיעים באתר הקרן על 46%, כאשר גבולות החשיפה הוגדרו בטווח של 30%-52%. לשם השוואה, חשיפה לאג"ח ממשלתי הייתה כ-19% והחשיפה לאפיקים אחרים כגון קרנות השקעה פרטיות, קרנות נדל"ן ומכשירים מובנים עמדה על כ-7% בלבד.

היכרות עם ההשקעות שמהן מורכבת הקרן יכולה לסייע למשפטנים ששוקלים האם להצטרף אליה בתור עמיתים. בשלב הבא, ניתן להיכנס אל עובי הקורה ולהסתכל על הנתונים האלה ביחס לשאר הקרנות הקיימות בשוק ההון. 

האם הקרן השתלמות למשפטנים היא בסיכון גבוה?

על פניו, קרן השתלמות שמיועדת עבור עמיתים שמוגדרים בתור משפטנים בסקטור הציבורי היא אכן בסיכון גבוה. כל קרן שהחשיפה שלה למניות היא בנתח של מעל רבע מסך החשיפה לכלל הנכסים האחרים מוגדרת בסיכון גבוה, בעיקר בתקופה של חוסר יציבות כמו זו שבה אנו נמצאים החל מתחילת מגפת הקורונה.

במילים אחרות, הקרן היא בסיכון גבוה וצריך להביא את זה בחשבון. מנגד, על העמיתים לזכור שדמי הניהול נמוכים ושניתן להפיק בגלל זה תשואות גבוהות גם אם הקרן יחסית מפסידה. מעבר לכך, הטבות המס שעמיתי הקרן מקבלים משחקות תפקיד חשוב בהשוואה בינה לבין עוד אפיקי חיסכון רלוונטיים לטווח בינוני או ארוך.

מה התשואה שעשתה הקרן בשנים האחרונות?

עוד דרך טובה להחליט האם לקחת הלוואה כנגד קרן השתלמות או פשוט למשוך אותה לגמרי ולהשתמש בכספים שנצברו, היא לבדוק מה התשואה שהיא עשתה בשנים האחרונות. זה כלי חשוב להשוואה בין סוגים שונים של קרנות למרות סייג מרכזי אחד: תשואות מהעבר אף פעם לא מעידות על תשואות עתידיות. מה שכן, תשואות של הקרן מהשנים האחרונות בהחלט יכולות לתת לכל אחד ואחת מאיתנו אינדיקציה לגבי השאלה האם אלו אכן מסלולי ההשקעה הכי רלוונטיים עבורנו.

כך למשל ניתן לראות שהתשואה הנומינלית ברוטו המצטברת של הקרן החל מתחילת שנת 2022 עמדה על מינוס 2.76%, נכון לחודש יולי. התשואה הנומינלית ברוטו המצטברת לשנה האחרונה הגיעה ל-2.32% והתשואה הנומינלית ברוטו הממוצעת ל-3 השנים האחרונות עומדת על 4.98%. בשקלול תשואה נומינלית ברוטו ממוצעת לתקופה של 5 שנים אחרונות, הקרן השיגה נתונים יפים של 4.54%. 

מצד אחד, התשואה שהקרן עשתה בשנים האחרונות בהחלט מתאימה לשאר הנתונים המגיעים משוק ההון. בין אם בוחנים אפיקי השקעה סולידיים ובין אם מסתכלים ספציפית על מסלולים של גמל והשתלמות, ניתן לראות נתונים פחות או יותר דומים: עלייה דרמטית בתשואות של המסלולים שהושקעו במניות מאז תום תקופת הקורונה, אך לאחר מכן ירידה שנובעת מאינפלציה. מהבחינה הזו, הקרן המיועדת עבור משפטנים אינה ייחודית.

למי מתאימה הקרן?

טכנית, הקרן מתאימה לעמיתים שהם משפטנים ורוצים להבטיח את העתיד הפיננסי שלהם כבר בטווח הבינוני. יש לה יתרונות רבים מבחינת דמי הניהול הנמוכים, היא זוכה לגיבוי של גופים חזקים במשק כמו למשל הסתדרות העובדים או ארגון המשפטנים והתשואות שלה מתאימות לממוצעים הקיימים בכל רחבי העולם.

מנגד, היא פחות מתאימה עבור עמיתים שהם משפטנים וחשוב להם לשמור על גמישות מסוימת מבחינת בחירת אפיקי ההשקעה. יתרה על כך, היא לא מתאימה למי שמעוניינים להקטין את החשיפה שלהם למניות תמורת הגדלת החשיפה לנכסים סולידיים. מהבחינה הזו, הקרן גם פחות מתאימה למי שחשוב להם להשיג תשואה גבוהה כבר בטווח הקצר. במידה והשאיפה היא לתשואה גבוהה בטווח הארוך, החשיפה לנכסים שמוגדרים בסיכון גבוה צפויה להתאזן. 

האם כל אחד יכול להשקיע בקרן השתלמות למשפטנים?

רק משפטנים בסקטור הציבורי יכולים להשקיע בקרן שמנוהלת על ידי איגוד המשפטנים וההסתדרות. אם רוצים לבצע השוואת קרנות השתלמות ולקבל החלטה מושכלת, ניתן להשתמש בקריטריון הזה בתור כלי סינון מרכזי. 

לאחר שמבצעים סינון גס ובודקים איזה קרן רלוונטית ואיזה לא, ניתן לבחון את שאר הפרמטרים: ממה מורכבת הקרן, מה רמת החשיפה שלה לכל סוג של נכס, כמה דמי ניהול משלמים, כמה עמיתים יש בה, באיזה תנאים אפשר או אי אפשר לקבל הלוואות על חשבון הקרן וכן הלאה.

מהי קרן השתלמות?

קרן השתלמות היא אפיק חיסכון לטווח בינוני. במקור, הקרן הייתה סוג של קופת גמל לשכירים בלבד. כעבור מספר שנים נפתחה האפשרות לחיסכון דרך קרן השתלמות גם לעצמאיים ואף לחברי קיבוצים ומושבים שיתופיים, במטרה לאפשר להם ליהנות מהיתרונות שלה. בנוסף, הקרן נועדה לשמש את העובדים למימון השתלמות – החל מחינוך, דרך כנסים מקצועיים ועד קורסים או לימודי המשך – אבל כיום היא כבר משמשת כאפיק חיסכון כללי לכל דבר ועניין.

היתרון העיקרי של קרן השתלמות בא לידי ביטוי בכך שזה האפיק היחיד שאינו לטווח ארוך אבל כן מעניק פטור ממס. בעקבות הרפורמות במיסוי שוק ההון בישראל, כל שכיר או עצמאי יכולים להשתמש בקרן על מנת להשיג פטורים ממס בשווי כספי גבוה מאוד. אמנם קיימת תקרה לניצול ההטבה, אך היא עדיין שומרת על קרן ההשתלמות בתור אחד מאפיקי החיסכון המשתלמים ביותר בישראל. יתרה על כך, יש סוגים שונים של קרנות וגם מסלולים שבהם בעלי מקצוע ספציפיים מקבלים תנאים מועדפים כל עוד הם עומדים בקריטריונים.

סוגי ביטוח בישראל

הרכב הפרטי הוא אמצעי התחבורה הנפוץ בישראל ולכן יש גם ביקוש גבוה לביטוח מתאים. לפי פקודת הרכב המנועי והחוק בארץ, לכל נהג צריך להיות ביטוח חובה. מטרת ביטוח החובה היא לכסות נזקי גוף – גם של הנוסעים בכלי הרכב של בעל הפוליסה וגם של הולכי רגל שחלילה נפגעו עקב השימוש ברכב, כמו למשל במהלך תאונת דרכים. בין היתר, כיסוי ביטוחי מן הסוג הזה מעניק פיצוי הולם כדי לכסות את כל ההוצאות הרפואיות, אובדן השתכרות בגובה של עד 3 פעמים השכר הממוצע במשק וכמובן פיצוי בגין סבל וכאב.

מלבד ביטוח חובה, ניתן לרכוש גם ביטוח רכב רכוש (שנקרא גם ביטוח מקיף) וביטוח צד ג'. זה ביטוח שהוא אינו חובה על פי החוק, אבל כן מאוד מומלץ. ההבדל הוא שביטוח מקיף מכסה את כל סוגי נזקי הרכוש, בעוד ביטוח צד ג' מכסה רק נזקי רכוש שנגרמו לצד שלישי. בשני המקרים הכיסוי הוא עד הסכום הנקוב על גבי הפוליסה.

למה חובה לבצע את בדיקת הטרמיטים עוד לפני הבנייה?

טרמיטים הם כאמור חרקים זעירים. הם נוהגים להקים קן בעומק האדמה, לפעמים כמה מטרים מתחת לפני השטח. גם התנועה שלהם מתבצעת במנהרות שהם חופרים לעצמם, ולכן אי אפשר לראות אותם בעין – אלא אם כן מתבצעת בדיקה מקצועית. ללא בדיקה כזו יכול להיות שהחול באתר הבנייה מכיל טרמיטים, וכשהמבנה יוקם החרקים זוללי העץ פשוט יאכלו אותו. עוד כדאי לקחת בחשבון את העובדה שכשמעבירים חול ממקום כלשהו לאתר הבנייה (פעולה נפוצה למדי), אותו חול עלול כבר להכיל טרמיטים מבלי שאפשר יהיה לדעת. בדרך זו החרקים השייכים למשפחת התיקנאים עלולים להגיע גם לאזורים בארץ שבהם בדרך כלל אין טרמיטים.

איך לבחור נכון חברת ניקיון מקצועית?

מפתח אחד לקבלת איכות השירות הרצויה הוא הניסיון של כל חברת ניקיון. מפתח שני הוא גודל החברה, ובפרט היכולת שלה להתחייב להגעה של אנשי ניקיון בתדירות המתאימה, גם אם עובד או עובדת מסוימים באותה חברה חולים או לא יכולים להגיע לעבודה מכל סיבה שהיא. מפתח שלישי הוא סל השירותים המוצע, כשכדאי להעדיף חברות שיודעות לבצע פוליש לרצפה, ניקיון משרד לאחר שיפוץ, ניקוי חלונות בסנפלינג ועוד. מחפשים חברת ניקיון הזמינו את נקי כמו חדש

קרן השתלמות הפרשה לשכירים

בלב מבנה קרנות ההשתלמות עומדות ההפקדות שמבוצעות הן על ידי העובדים והן על ידי המעסיקים. ההפקדות מועברות לקרן בשיעורים של 2.5% להפקדות העובד ו-7.5% להפקדות המעסיק. תקרת ההפקדה המאפשרת ניצול מקסימאלי של הטבות מס היא משכורת חודשית של 15,712 ש"ח. ניתן למשוך את הכספים שנצברו ללא מס לאחר תקופה של שש שנים. אם המוטב של הקרן ירצה לנצל אותה לצורך לימודים נוספים או יגיע לגיל פרישה, החוק מאפשר לגשת לחסכונות לאחר שלוש שנים בלבד.

תקרת הפקדות לקרן השתלמות לעצמאים

עצמאים יכולים ליהנות מהטבות מס על הפקדות בהיקף של 4.5% מהכנסתם החייבת, בתנאי שאינם חורגים מתקרה שנתית של 283,905 ₪. יש לציין כי עצמאיים אינם חייבים להפקיד לקרן השתלמות אבל כן חייבים על פי החוק להפקיד לפנסיה. עם זאת, עצמאים רבים בוחרים לנצל את הטבות המס המגולמות בקרנות השתלמות ואפיקי חיסכון לטווח בינוני.

אז איך מחשבים מס הכנסה?

את השכר החודשי לאחר ניכוי רכיבים שלא חייבים במס הכנסה וניכוי 35% מהסכום שהופרש לביטוח פנסיוני (מהפרשה עד 7% מהשכר או 623  ש"ח לחודש, הנמוך ביניהם) מחלקים לפי מדרגות המס השונות וכופלים כל חלק באחוז המס החייב. לאחר מכן מחברים את הסכומים חיובי המס ומפחיתים מהם את זיכוי נקודות המס המגיע לכם (מספר הנקודות כפול 223 ש"ח) והתוצאה היא סכום המס שירד החודש.

במידה ויש ברשותכם הכנסה נוספת שלא מיגיעה אישית (כמו שכר דירה) מדרגת המס שעל פיה תחויבו מורכבת מהשכר מיגיע אישית (עבודה) בתוספת ההכנסה הנוספת.

דוגמה לאיך מחשבים מס הכנסה:

אדון פלוני אלמוני מרוויח 12 אלף ש"ח בחודש.את השכר נחלק לפי המדרגות ונכפול באחוז המס כך:

645 ש"ח = 10% *  6,450 ש"ח  
418.35 ש"ח = 14% * 2,789 ש"ח
552.2 ש"ח = 20% *  2,761 ש"ח

נחבר את הסכומים ונקבל 1,615.55 ש"ח מהם נוריד 2.25 נקודות זיכוי אליהן פלוני אלמוני זכאי
(במקרה זה הוא איננו זכאי לנקודות נוספות)

501.75 ש"ח = 2.25* 223 ש"ח
עבור 35% מתקרת ההפקדה לביטוח פנסיוני (623 ש"ח לחודש או 7,476 ש"ח לשנה) מגיע לו פטור

לכן: נוריד מהסכום החייב במס  218 ש"ח (623 ש"ח * 35%) 
895.8 ש"ח מס לחודש  = 218 – 501.75 – 1,615.55

אם פלוני אלמוני היה מחזיק ב-2 דירות להשכרה מהן היה משתכר שלא מיגיע אישית ב-10 אלף ש"ח בחודש
סכום  המס שהיה חייב עבור הכנסה זו היה מחושב מחיבור כל ההכנסות 22 אלף ש"ח 

6,382.2 ש"ח = 31%  *  20,620 ש"ח 
483 ש"ח = 35% * 1,380 ש"ח

סקר שוק מקיף

המלצה נוספת שתסייע לכם להוזיל את עלות הובלת הדירה היא לכאורה ברורה, אבל לפעמים חשוב לכתוב גם את המובן אליו: סקר שוק מקיף. ככל שתבקשו יותר הצעות מחיר, כך גדל הסיכוי למצוא מובילים מומלצים ואיכותיים במחיר נמוך יחסית. חשוב להשוות לא רק את העלות אלא גם את רמת השירות, וכך למשל לא להתפשר על ביטוח תכולה מלא. דגש נוסף הוא לקבל את הצעת המחיר באופן מסודר, בכתב וכשהיא חתומה – כדי שחברת ההובלה לא תתנער מההצעה בזמן אמת. בהתאם חשוב גם למסור את כל הפרטים הרלוונטיים כשמבקשים הצעת מחיר, על-מנת שהיא תשקף את היקף ההובלה הדרוש.

המאמר באדיבות חברת ההובלות המובילים בישראל: https://www.moving-israel.co.il

שיפוץ קוסמטי לקראת מכירה

כשמדובר על דירה שמוצעת למכירה, בדרך כלל האופציה הכדאית ביותר היא לבצע שיפוץ בסיסי, קוסמטי בלבד. שיפוץ דירות בלי התייחסות לתשתיות או פעולות מורכבות מושלם תוך זמן קצר למדי, וגם העלות נמוכה – כ-300-350 ש"ח למטר רבוע. שיפוץ כזה יכלול תיקונים קטנים, צביעה מחודשת של הקירות והתקרה, החלפת אלמנטים שכבר אין בהם טעם יותר (דלתות פנים ישנות מאוד, תריס שבור וכו') ובאופן כללי ריענון של מראה הדירה. מתיחת פנים לדירה בגודל ממוצע של 80-100 מ"ר תעלה 24,000-30,000 ש"ח ותעלה את ערכו של הנכס בעשרות אלפי שקלים, ובפרט באזורי הביקוש.

יריית פתיחה – תחילת שנות ה40

אם נביט אחורה לעבר דפי ההיסטוריה, נמצא שכל זאת החל בשנות ה40 של המאה הקודמת בארה"ב, אם כי רק בשנות ה80 השיטה צברה תאוצה, וזאת בזכות דמויות מפתח שהתמחו ברכישת חברות עי" עסקאות ממונפות (התבססות על הון זר). 

ההצלחה לא איחרה לבוא, כך שנכון להיום השיטה מוכרת ומבוקשת, כאשר ניתן למצוא 2 שיטות עיקריות שמתייחסות לחלוקת ההון שהקרן צברה. קיים המודל האירופאי (החלוקה מתבססת על סך העסקאות שקיימות בקרן), ומנגד קיים המודל האמריקאי (במודל זה נוהגים לחלק רווחים למנהל הקרן, וזאת כבר לאחר סגירת העסקה הראשונה). עוד נחדד שאם בעבר חברות פרייבט אקוויטי נחשבו מסוכנות, הרי שלאחר דרישה ציבורית להגדיל את ממד השקיפות והאחריות החברתית, השיטה השתכללה, כך שנכון להיום היא נחשבת בטוחה ומציגה רווחים מדהימים.

כמה עולה הדברה בישראל?

מחיר הדברה משתנה בהתאם לסוג המזיק אותו יש להדביר, כך למשל עלות הדברת פשפש המיטה או הדברת טרמיטים תהיה לרוב גבוהה בהרבה בהשוואה לעלות של ריסוס לבית שכן מדובר בחרקים רבים אשר לרוב בונים קן שלכם בביתכם וקשה יחסית להיפטר מהם, גם כאשר נעזרים באיש מקצוע אמין.

טווחי המחירים של שירותי הדברה בישראל די גדולים ומשתנים, ולכן כדאי להיעזר במחירון הדברה מומלץ לצרכן שיאפשר לכם להיות סמוכים ובטוחים שבחרתם במדביר מומלץ שמעניק את השירות תמורת מחיר הוגן.

מחירון הדברה מומלץ לצרכן יאפשר לכם לוודא שאתם שוכרים שירותי הדברה במחיר הוגן. טווחי המחירים שירותי הדברה בישראל די גדולים ומשתנים, אך ניתן להעריך כך:

1. הדברה רגילה: מכלול שירותי ההדברה נעים בין 250 ל-450 ₪. מחיר ההדברה משתנה גם בהתאם לשטח הבית ובשאלה האם ישנה מרפסת או חצר בבית שגם אותה יש להדביר.
2. דירת סטודיו או דירת חדר קטנה: 250-300 ₪.
3. דירת שני חדרים: 250-350 ₪.
4. דירת שלושה חדרים: 250-350 ₪.
5. דירת ארבעה חדרים: 280-370 ₪.
6. דירת חמישה חדרים: 300-450 ₪.

• הדברה מורכבת/גדולה: לעיתים ישנן הדברות שכרוכות בעבודה בשטח גדול ובמזיקים שקשה מאוד להדביר, ומחיר ההדברה במקרה שכזה עשוי לטפס למחיר של כמה מאות ואף כמה אלפי שקלים.
• בית פרטי עם גינה: 350-550 ₪.
• חללים משותפים בבניין מגורים שלם: 350-650 ₪.
• הדברת משרד: 350-750 ₪.
• הדברת גן או גן אירועים: 500-1000 ₪.
• הדברת פשפשים, טרמיטים או מזיקים מיוחדים – 700-2500 ₪

בטרם תקבעו הדברה, ערכו השוואת מחירים מקיפה ואל תחששו להתמקח על המחיר! כמו כן, דרך טובה נוספת לבדוק האם המחיר הוגן הוא הידיעה כי עלויות ההדברה אמורות להיות די דומות במקומות שונים בארץ, ולכן ניתן להשוות בין מדבירים המתחרים על עבודה באותה העיר או האזור.

לסיכום,מזיקים בבית הם מטרד רציני, ולכן כדאי להדביר אותם בהקדם האפשרי ואפילו למנוע אותם מראש אם ניתן. ערכו סקר שוק, שאלו את המדביר את השאלות הנכונות כפי שמוצע והיפטרו מהמזיקים בהקדם האפשרי ולטווח ארוך.

האם כדאי לי לעשות ביטוחים אחרים בהראל?

עולה השאלה האם פרט אל הראל ביטוח נסיעות כדאי לנו לעשות עוד ביטוחים בהראל כמו למשל ביטוח תאונות אישיות, ביטוח חיים או ביטוח משכנתא. אם כן ממש כפי שביטוח הנסיעות בהראל הוא ברמה גבוהה כך גם הביטוחים האחרים של החברה הם ברמה מאוד גבוהה ולכן אם אתם צריכים ביטוח ולא משנה איזה ביטוח הראל היא אופציה מעולה בשבילכם.

מה הופך את הראל ביטוח נסיעות לביטוח כזה טוב?

אז מדוע הראל ביטוח נסיעות נחשב לביטוח הטוב בארץ? מה הופך את הראל לחברה כה טובה? אם כן אתם צריכים להבין כי שירות הלקוחות של הראל הוא מושלם וברמה מאוד מאוד גבוהה.

לצד זאת נציין כי ביטוח הנסיעות של הראל מפצה בצורה מאוד יפה בגין דברים רבים וכי השיפוי מאוד נדיב. הראל ידועה בכך שהיא קשובה ללקוחות שלה ויש לה ממשק משתמש מאוד נוח שדרכו אפשר ליצור קשר עם החברה. אין ספק כי הראל היא רמה מאוד גבוהה בתחום ביטוחי הנסיעות והיא לא סתם אחת החברות המובילות בארץ בתחום של ביטוחי נסיעות ולא נראה כי זה עתיד להשתנות בזמן הקרוב.

אז מה צריך לברר לפני שמשקיעים בקרקע חקלאית?

1. השקעה בקרקעות באזורי ביקוש – על מנת שהקרקע אכן תיתן תשואה משמעותית, היא צריכה לעבור תהליך המכונה "הפשרת קרקע", בו מתבצע שינוי של ייעוד הקרקע מקרקע חקלאית לקרקע המיועדת למגורים. מדובר בתהליך ממושך אשר מעורבות בו מספר רשויות שונות, שכל אחת מהן צריכה לתת את אישורה לשינוי הייעוד. בסיום התהליך, ערך הקרקע עולה באופן מאוד משמעותי, ולעיתים במאות אחוזים. על מנת להגדיל את הסיכוי שהקרקע אכן תופשר לבניה, כדאי לנסות לאתר קרקעות למכירה באזורי ביקוש. בסמוך לאזורים שבהם כבר קיימת בניה, ישנו סיכוי הרבה יותר גבוה שהרשויות התכנוניות יאשרו שטחים נוספים למטרות בניה.
2. תמיכת הרשות המקומית – בנוסף, נסו לברר האם הרשות המקומית תומכת, ניטרלית או מתנגדת לתוכנית בה נכללת הקרקע שאתם רוכשים. הרשות המקומית צריכה לתת את אישורה, כחלק מתהליך ההפשרה של הקרקע למגורים. אם הרשות המקומית מתנגדת לתוכנית בנין-עיר בה כלולה הקרקע בה אתם מעוניינים, הדבר מקטין משמעותית את הסיכוי שתוכנית כזאת אכן תאושר בשנים הקרובות. 
3. המצב התכנוני של השטחים הסמוכים – ככלל, לרשות המקומית יש אינטרס ליצור רצף של שטחים בנויים. כדאי לבדוק מה המצב התכנוני של השטחים הסמוכים לקרקע שאתם מעוניינים לרכוש. אם הם כבר עברו שינוי ייעוד למגורים או נמצאים בתהליך לשינוי ייעוד, הדבר מגדיל משמעותית את הסיכוי שגם הקרקע הרלוונטית תעבור שינוי ייעוד. בנוסף, ככל שמדובר בשטחים פתוחים הצמודים יותר ליישוב קיים, זה כמובן מגדיל את האינטרס של הרשות המקומית לאפשר את הפשרת הקרקע, על מנת להגדיל את שטח היישוב. 
4. בדקו את המצב התכנוני של הקרקע שאתם מעוניינים לרכוש – נסו לבדוק באיזה סטטוס מצויה כיום ובאיזה שלב היא במסגרת תהליך ההפשרה. חשוב להבין שככל שהקרקע נמצאת בשלב מתקדם יותר בתהליך ההפשרה, הדבר מגדיל את הסיכוי להשלמת והצלחת התהליך, ולכך שבסופו של דבר תהיו עם קרקע לבניה ביד. כמובן שערך הקרקע מגלם גם הוא את מידת הסיכון, ועל כן ככל שהקרקע במצב תכנוני מתקדם יותר, כך השווי שלה יהיה גבוה יותר. פעמים רבות ישתלם יותר לרכוש קרקע במצב תכנוני מתקדם, גם אם עלותה גבוהה יותר, שכן הדבר נותן סיכוי גבוה יותר לתשואה  
5. בדקו את זהות היזמים – במידה שהקרקע משווקת ע"י יזמים מתחום הנדל"ן, אשר פועלים לקידום שינוי הייעוד שלה, חשוב לוודא מה זהותם של אותם יזמים. בדקו שמדובר ביזמים מוכרים ובעלי ותק וניסיון בתחום ספציפי זה, אשר יודעים לזהות קרקעות חקלאיות בעלות פוטנציאל, וכבר ביצעו בעבר תהליכי שינוי ייעוד בהצלחה.

השקעות נדלן בישראל

נדל"ן הינו אפיק השקעה אידאלי עבור מי שמעוניין בהשקעה יציבה ובטוחה, שתיתן תשואה סולידית לאורך זמן. ישנן מספר אפשרויות להשקעה בנדל"ן בישראל:

• רכישת דירה להשקעה – השקעה זו תאפשר לכם לקבל הכנסה קבועה מדמי השכירות, שבמקרים רבים גם תכסה את העלות החודשית של המשכנתא. בנוסף, בשל מחסור בדירות מגורים, מחירי הנדל"ן בארץ נמצאים בעליה הדרגתית. המשמעות היא מצד אחד שמחירי השכירות צפויים לעלות ויאפשרו קבלת תשלום חודשי גבוהה יותר, ומצד שני, אם תבחרו למכור את הנכס לאחר תקופה, כנראה שתיהנו מעליית הערך בתקופה שבה החזקתם בדירה.
• השקעה בקרקע חקלאית – השקעה בקרקע חקלאית, אם נעשית בצורה נכונה ומושכלת, יכולה לתת למשקיעים תשואות של מאות אחוזים. מכיוון שעתודת הקרקעות בישראל הולכת ומצטמצמת, השווי של קרקעות לבניה בארץ רק הולך ועולה. שוויה של קרקע חקלאית שתעבור שינוי ייעוד לקרקע למגורים, צפוי לזנק באופן משמעותי. החיסרון הוא חוסר הוודאות באשר להאם שינוי ייעוד כזה אכן יאושר בשנים הקרובות או בכלל.

איזה סכום הלוואה מותר לקחת על חשבון קרן השתלמות?

החוק בישראל מאפשר לקחת הלוואה של עד 50% מקרן השתלמות לא נזילה והלוואה של עד 80% מהסכום הצבור בקרן השתלמות נזילה. מכאן והלאה, כל יתר תנאי ההלוואה נקבעים על ידי הגוף המנהל את הקרן ולפי הוראות הדין.

הדבר החשוב הוא לקחת הלוואה בסכום שבו ההחזר החודשי לא עולה על שליש מההכנסה הפנויה. אם בוחרים לקחת הלוואת בלון, צריך לוודא שאכן הכספים שמחכים להם יכולים להתאים לכיסוי כל ההלוואה. בגלל שמדובר על הלוואה שאותה לוקחים על חשבון קרן ההשתלמות, מומלץ להיזהר מנסיבות שבהן מאבדים את החיסכון לטווח הארוך תמורת כספים נזילים שיגיעו עכשיו.

בנוסף, כדאי להשוות בין תנאי ההלוואה שמוצעים לנו על ידי כל גוף שמנהל קרנות השתלמות. הקרן יכולה להיות מנוהלת על ידי חברת ביטוח או בית השקעות, אך לנו בתור לקוחות יש את הפריבילגיה להתמקח על התנאים ועל הריביות.

גופים המציעים הלוואות בלון

את ההלוואות בשיטת בלון עבור סוגים שונים של בעלי רכבים פרטיים או מסחריים ניתן להשיג מגופים שונים. אפשרות אחת לדוגמא היא לבקש הלוואה כזו מהבנק, כאשר היתרונות הם תנאי ריבית נוחים והחיסרון הוא שעבוד של חשבון העובר ושב. אפשרות אחרת היא לפנות לגוף חוץ בנקאי, כמו לדוגמא חברת אשראי, חברת ביטוח או חברה פרטית. כאן היתרון הוא שלא צריכים להעמיד ערבים וביטחונות ושאין לזה גם השפעה על חשבון העובר ושב, אבל החיסרון הוא שבדרך כלל משלמים קצת יותר על הריבית.

כמו כן, ניתן לברר לגבי פתרונות מימון שמוצעים על ידי יבואני הרכב או מגרשי הרכבים. אמנם מדובר במסלול חוץ בנקאי, אבל השוואה אפקטיבית בין התנאים תאפשר לנו לחסוך בהוצאות ולקצר את משך הזמן שעובר מהרגע שבו חותמים על החוזה ועד שמקבלים לחנייה רכב חדש מהניילונים.

תפקידים ותחומי אחריות של מפנ"א

מרכז פניות נהגים ארצי, שנקרא בראשי תיבות גם מפנ"א, מרכז את גורמי המקצוע שרלוונטיים לצורך מענה לפניות נהגים בכל הארץ. מטרתו לאפשר הגשת פנייה לגבי כמעט כל סוג של דוח משטרה כדי לשפר את השירות לאזרח. כמו כן, פנית נהגים באופן הזה אמורה להיות יעילה יותר ולטייב את תהליכי העבודה הקיימים.

השאלה היא מה התהליך הנכון שאותו צריך להשלים על מנת לבצע הסבת דוח משטרה בעבירות שונות. מבחינת משטרת ישראל דוחות הן חלק בלתי נפרד מארגז הכלים שבו משתמשים כדי לייצר הרתעה, אבל עדיין ניתנים לאזרחים כלים להגשת ערעור. בשביל להגיש ערעור על דוח משטרה, מרכזים פניות נהגים דרך מפנ"א בעיקר בכמה נושאים מרכזיים:

1. בקשה לביטול דוחות – רוב הפניות המגיעות אל המרכז הן כדי לבטל דוחות. תפקידי המדור ותחומי האחריות כוללים טיפול בפניות אזרחים בנושאים שונים, לרבות טיפול בדוחות חריגים או רגישים.
2. טענות לאי הימצאות במקום עבירה – אפשר לפנות אל המרכז כדי להגיש בקשה להישפט וניתן גם לנמק אותה בטענה לאי הימצאות במקום עבירה. מבחינת משטרת ישראל פניות נהגים מן הסוג הזה הן לגיטימיות לחלוטין, כל עוד הן מנומקות בצורה משכנעת ועם כמה שיותר מסמכים המבססים אותן.
3. דוח קנס לבעלי חברות או תאגידים – מקרים של הסבת דוח תנועה רלוונטיים אם בעלי חברה או תאגיד מקבלים דוח קנס, אך אחד העובדים שלהם נהג ברכב. לפי החוק ניתן להגיש בקשת הסבה על שם העובד תוך 90 ימים ויש לצרף אליה הצהרה של הנהג לגבי זה שהוא אכן נהג ברכב במועד ביצוע העבירה. 
4. בקשה להמרת דוח באזהרה בלבד – יש נהגים שלא רוצים להגיש בקשה להישפט על דוח תנועה אלא רק להמיר אותו לדוח באזהרה. זו אופציה שמתאימה למקרים שבהם אין באמת דרך לבסס את טענת הנהג בבית המשפט, מה גם שהפניה למשטרה בכל מקרה איננה דוחה את זמן תשלום הקנס שייתכן ואף יגדל לפי החוק.

כך מוודאים מיצוי זכויות עובדים

המשכורת הנוספת שאותה מקבלים כל שנה יכולה להיות כלי בעל משמעות פיננסית רחבה מאוד. אבל בעוד עובדי כוחות הביטחון בדרך כלל רגילים לתנאים מסוימים של משכורות בצבא כי הם בודקים אותם כחלק בלתי נפרד ממערך השיקולים לגבי חתימה על שירות קבע, בסקטור הפרטי זה פחות שכיח.

קודם כל, גם לאנשי כוחות את הביטחון יש את מלוא הלגיטימציה להתייעץ עם בעלי מקצוע לגבי תלוש משכורת צבאי והאופן שבו הוא בנוי. אלו יכולים להיות נציגים של היחידות הצבאיות עצמן, יועצי מס או רואי חשבון. אחרי תקופה מסוימת שבה מקבלים תלוש משכורת קבע כבר מבינים טוב יותר ממה השכר מורכב ויכולים לוודא התאמה להסכמים הקודמים.

מבחינת אנשים בסקטור הפרטי שרוצים לדעת איך לבקש העלאה במשכורת ותוהים האם לעשות את זה לפני או אחרי קבלת המשכורת הנוספת, יש משמעות רבה לתזמון. כאן צריך לדעת שאת המשכורת מקבלים פעם בשנה לפי בחירת המעסיק ולפי ההסכם. כמו כן, אסור למעסיק לטעון שבגלל שהוא שילם את המשכורת הנוספת אז במצטבר הוא כבר שילם את שכר המינימום – אלא להקפיד לשלם מדי חודש את שכר המינימום ורק אז להתייחס אל המשכורת הנוספת כבונוס שמקבלים מכורח הסכם או צו.

יש הרבה סוגים של מסלולי משכנתאות, ומה שעליכם להבין הוא שאין דבר כזה מסלול טוב או מסלו רע. לכל מסלול משכנתא כזה או אחר יש את היתרונות שלו ויש את החסרונות שלו. היום אנחנו נציין בפניכם את כל מה שצריך לדעת על מסלולי משכנתאות השונים. מעוניינים לדעת עוד בנושא? הישארו עימנו.כל מה שצריך לדעת על מסלולי משכנתאות

האם קורס בנושא נדלן צריך לגעת בנושא של המשכנתאות?

מי שמחליט לקחת קורס נדלן צריך לדעת שהוא מתכנן ללמוד גם על משכנתאות. המשכנתא היא זו שמאפשרת לאדם להשקיע ביותר נכסים ממה שהוא חשב שהוא יכול, והיא גם אחד הדרכים הכי טובות שהוא יכול למנף בעזרתה את הכסף שלו ולהשקיע במקומות שהם נכונים. בשביל להצליח להשקיע בדרך חכמה בעזרת המשכנתא, אתם צריכים להכיר את כל התחום מכל צדדיו ולדעת כל מה שאתם רק יכולים לדעת על התחום הזה על מנת שתוכלו לקבל את ההשקעה הכי טובה שאפשר. זו הסיבה שקורס נדל"ן חייב לכלול בתוכו פרק על משכנתא.

האם קיימים מסלולים של מט"ח למשכנתא?

נוסף לכל המסלולים הרגילים שכבר ציינו קודם, יש גם מסלולי משכנתא שנעשים בכסף זר, כמו אירו, יין יפני ודולר. המסלולים הנ"ל דומים באופיים אך הריבית שלהם תשתנה יחד עם הריביות בחו"ל. הכסף שנשאר לכם לשלם לבנק לא יהיה צמוד למדד אך לעומתו, שער החליפין כן יהיה צמוד למדד. תוכלו לפרוע את המסלול בכל רגע שרק תרצו בלי לפחד שתיאלצו לשם קנסות אך עליכם לקחת בחשבון שאולי ששער החליפין יהיה יותר גבוה. עקב כך, יש הרבה מאוד סיכון במסלולים מהסוג הזה ולכן עליכם לחשוב טוב טוב לפני שאתם בוחרים במסלולי משכנתאות במטבעות הזרים. זה הכסף שחסכתם זה זמן רב, חבל שהוא יתבזבז בצורה לא נכונה.

מה הם המסלולים השונים שיש למשכנתא?

אז כמו שכבר ציינו, יש המון מסלולים למשכנתא ואנחנו ננסה לגעת בחלק מהם. המסלול הראשון נקרא משכנתא בריבית שהיא קבועה וצמודה. במסלול הזה הריבית של המשכנתא תישאר קבועה והסכום שאותו אתם תהיו חייבים לבנק יישאר צמוד לממד המחירים של הצרכן. המסלול הבא הוא מסלול של משכנתא עם ריבית שהיא משתנה ולא צמודה. המסלול הזה אומר שלריבית אותה תקבלו תהיה את האפשרות להשתנות רק בתחנות היציאה אשר מגיעות כל 5 שנים והכסף שתהיו חייבים לבנק לא יהיה צמוד למדד. נוסף על אלה, מסלול של משכנתא בריבית פריים זה מסלול שאין בו שום הצמדה למדד וכל מה שמשפיע עליו זה ריבית הפריים. הריבית הזו מושפעת מהריבית של בנק ישראל וגובה והגובה שלה עומד על גובה הריבית של בנק ישראל בתוספת של אחוז וחצי. כמובן שיש עוד מסלולים יותר מכפי שנוכל לסקור, אך אילו המרכזיים.

מהי הלוואה מקרן השתלמות למורים?

מורים בישראל יכולים לקבל הלוואה על חשבון קרן השתלמות בתנאי שהם צברו ותק של 3 שנים לפחות. בנוסף, הלוואה מן הסוג הזה זמינה למורים רק במידה ואין הם בקרן הלוואה פעילה אחרת. למרות שמדובר על תנאים מחמירים יותר לעומת קרנות השתלמות אחרות, מורים עדיין יכולים וצריכים להכיר את האפשרות של הלוואה מן הסוג הזה כי מדובר על אחד מאפיקי המימון המשתלמים ביותר במשק.

מלבד התנאים המיוחדים המתוארים לעיל, כל יתר המאפיינים של הלוואה על חשבון קרן השתלמות זהה גם אצל מורים וגם אצל עובדים שכירים או עצמאיים בתחומים אחרים. ראשית, את ההלוואה לוקחים על חשבון כספים שכבר קיימים בקרן. ההבדל הוא בין קרן לא נזילה שבגינה ניתן לקחת הלוואה של עד 50% מהסכום הצבור, לעומת קרן השתלמות נזילה שבה ניתן לקחת עד 80% מהסכום. שנית, סכום החיסכון הקיים מהווה בטוחה להחזר ההלוואה ולכן הריביות נמוכות יותר.

איזה מסמכים צריך לצרף כדי לקבל הלוואה?

כל בקשה עבור הלוואה כנגד קרן השתלמות חייבת לכלול טפסים ומסמכים רלוונטיים. ראשית, יש לצרף את הסכם ההלוואה חתום, צילום תעודת זהות עם תאריך הנפקה ברור, צילום שיק מהחשבון שאליו בוחרים להפקיד את הכסף (או אישור על ניהול חשבון מהבנק) ושטר חוב חתום שיועבר למילוי מנציג השירות.

במידה ומבקשים הלוואה בהחזר חודשי בסך של 2,000 ש"ח, יש לצרף תדפיסי חשבון עובר ושב ל-3 החודשים האחרונים ומסגרת אשראי. אם מבקשים הלוואה בסך חצי מיליון ש"ח בקרן השתלמות נזילה, צריך להוסיף לבקשה מסמכי רישום משכון מקוריים לצורך רישום הקופה ברשם החשבונות. במידה והבקשה היא להלוואה של מעל 20 אלף ש"ח מקופת גמל שאינה נזילה, צריך להוסיף גם את המסמכים הבאים:

• תדפיסי חשבון עו"ש על 3 חודשים אחרונים – לרבות הכנסה חודשית שוטפת
• אישור מסגרת אשראי בחשבון העו"ש
• דוח פירוט הכנסות או יועץ מס לעצמאיים

כמו כן, ש לפתוח הרשאה לחיוב חשבון ניתן לעשות את זה בשתי אפשרויות: או עצמאית באזור האישי של אתר הבנק ואז להגיש את האישור לנציגי מנורה מבטחים, או לגשת לבנק עם טופס הרשאה לניהול חשבון ולצרף לשאר המסמכים יחד עם חתימה של נציג הבנק, חותמת הבנק וחתימת המבקש.

מאפיינים של הלוואות

חברת הראל מאפשרת לבעלי קרנות השתלמות נזילות לקבל הלוואה בגובה של עד 65% מהסכום הצבור. במידה ומדובר על קרן השתלמות לא נזילה, ניתן לקבל הלוואה בסכום של עד 50%  בלבד. את ההלוואה מקבלים ללא צורך בהעמדת ערבים ובסכום מינימאלי של 10 אלף ש"ח. הסכום המקסימאלי לאישור ההלוואה נקבע לפי הסכום הצבור בקרן והחלטות ועדת המשקיעים של חברת הראל.

מבחינת חברת הראל הלוואה מקרן השתלמות היא גם כלי יעיל לשמר לקוחות. באופן עקרוני ניתן לנייד כל סוג של קרן השתלמות, בין אם היא נזילה ובין אם לא, למעט מקרים שבהם רשומה על שמה הלוואה. אם יש הלוואה על שם קרן השתלמות, זה אומר שלא ניתן לנייד אותה לחברה אחרת עד לתום תקופת ההלוואה. 

פריסת החזרים ותשלומי ריביות בחברת הראל

תקופת פריסת תשלומי ההלוואה המינימאלית שאותה חברת הראל מאשרת לעמיתים בעלי קרן השתלמות עומדת על 12 חודשים. לשם השוואה, התקופה המקסימאלית היא החזר של ההלוואה תוך 84 חודשים. כמו כן, ניתן לבחור אם להחזיר את ההלוואה בריבית לפי לוח שפיצר או בגרייס. 

במקרים של הלוואה כנגד קרן השתלמות מחברת הראל בגובה של מעל 150 אלף ש"ח, צריך לקבל אישור של בן או בת הזוג העמית. אם ההלוואה היא בגובה של מעל חצי מיליון ש"ח, יש צורך באישור סוכן, יועץ או סניף הבנק של הלקוח. 

בקשת הלוואה נוספת מחברת הראל

חברת הראל מאפשרת לעמיתים שכבר יש להם הלוואה פעילה, לקחת עוד הלוואה נוספת בסכום מינימאלי של 10 אלף ש"ח. טרם הגשת הבקשה, צריך לבדוק זכאות להלוואה, מה גובה הזכאות ומה היתרה שנותרה בהלוואה הקיימת. לאחר מכן, יש לוודא שההרשאה לחיוב חשבון מעודכנת.

בעת בקשת הלוואה נוספת מחברת הראל ניתן לבחור בין 2 אפשרויות: או הלוואה נוספת ונפרדת מההלוואה הקיימת, או הלוואה נוספת בקיזוז ההלוואה הקיימת. לשם הגשת הבקשה צריך למלא טופס בהתאם למוצר שממנו לוקחים את ההלוואה. מבחינת לוח זמנים, מרגע קבלת המסמכים במשרדי הראל אמורה הבקשה להתבצע תוך 15 ימי עסקים במידה ומדובר על הלוואה על חשבון קרן השתלמות או קופת גמל ותוך 7 ימי עסקים אם ההלוואה היא על חשבון ביטוח חיים. 

היתרונות של קרן השתלמות כאפיק חיסכון

קרן השתלמות היא אפיק חיסכון לטווח בינוני וארוך. היתרון של קרן השתלמות לשכירים בא לידי ביטוי בכך שאחרי תקופה של 6 שנים ניתן למשוך את הכסף לכל מטרה, בתשלום על מס רווחי הון בלבד. אצל עצמאיים, היתרון הוא הטבות מס שמצטברות גם תוך כדי ההפקדות ואפשרות לקיזוז חבות המס עד התקרה הקבועה בחוק. 

למרות השם המטעה, קרן השתלמות לא משמשת רק להשתלמות או לימודים. אמנם אפשר להשתמש בכספי הקרן תוך פחות מ-6 שנים למטרות של השתלמות או לימודים, אך לאחר התקופה ניתן לנצל אותה לכל מטרה. יתרה על כך, קיימת אפשרות של הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות.

היתרונות של הלוואה על חשבון קרן השתלמות

הלוואה על חשבון קרן השתלמות היא כלי מימון יעיל. היא מאפשרת לבעלי קרנות השתלמות לשמור על הוותק שלהם בקופה, להמשיך לייצר תשואה ולגייס סכומי כסף יחסית גבוהים בתנאים מעולים.

החברה המנהלת את קרן ההשתלמות מסכימה לתת את ההלוואה בתנאים טובים, כי היא מעמידה את הסכום הקיים בכסף בתור בטוחה. אם הכסף נזיל, ניתן יהיה לקבל את ההלוואה על סכומים גבוהים יותר מאשר אם הכסף לא נזיל. אבל בכל מקרה, זו הלוואה שלרוב תהיה הרבה יותר משתלמת לעומת האלטרנטיבות בבנקים המסחריים או בגופים חוץ בנקאיים.

מעבר לתכני המקור החדשים והמקוריים, הסרטים של מארוול קיבלו סדרות שמעשירות את העולם המורחב וכך עוד רבים וטובים כמו: מלחמת הכוכבים, פרוזן, מכוניות והחברים מצעצוע של סיפור. 

מדובר על עולמות שלמים של תוכן ברמה מאוד גבוהה.

סדרות מומלצות מארוול

סדרות מומלצות מלחמת הכוכבים

לספקיות הסלולר הישראליות אין רשתות בחו"ל ולמעשה כאשר קונים מהן חבילת תקשורת הן קונות עבורנו חבילה מהרשתות המקומיות ומחברות אותנו ולכן המחיר פשוט לא משתלם. אז יצאנו לברר על מה נשלם פחות עבור הכי הרבה ג'יגה? סים מקומי או בינלאומי? של איזה חברה? ואולי בכל זאת חבילת גלישה בחו"ל? 

כרטיס מקומי 

כמעט בכל מדינה כיום ניתן לקנות כרטיס סים מקומי בשדה התעופה או בקניון וברוב המדינות זאת האפשרות הכי זולה. דרושות כמה חתימות, הצגת דרכון ותשלום (כמובן) ויש בידכם סים מקומי לשיחות או סים אינטרנט בלבד (הבחירה האישית שלי). 

לא הכל ורוד וגם לכרטיס מקומי יש כמה בעיות:

• איתור החנות, העמידה בתור וההתקנה גוזלים זמן חופשה יקר.
• אם נחתתם במדינה נוצרית ביום ראשון אז אין כי הכל סגור.
• פתיחת תא ה-SIM והגדרת הרשת לרוב תהיה בשפה זרה ובאופן כללי מדובר בפעולות שלא באות בקלות לכולם.
• לרוב לא תקף במעבר בין מדינות ולא כולל שיחות לישראל.

נכון שכיום ניתן לקנות כרטיס כמעט בכל פיצוציה וסופרמרקט באירופה אך תאלצו להכניס אותו ולהגדיר בעצמכם. מומלץ לפנות לרשתות מקומיות כמו vodafone או t-mobile  כדי שהמוכר יבצע את הכנסת ה-sim וההגדרה בחנות עצמה.

חבילת גלישה בחו"ל מספקית ישראלית

בואו נודה באמת, בחו"ל אפשר להסתדר רק על אינטרנט. הווצאפ ניצח, ניתן לעשות דרכו שיחות טלפון, וידאו וכיום אם מישהו שולח SMS זה פשוט מרגיש מוזר. ועם זאת גם כאשר אנחנו מוותרים על השיחות והsms, חבילות גלישה בחו"ל הן האופציה היקרה ביותר (פחות מלדבר בלי חבילה בכלל אבל עדיין) והן לא כוללות שיחות בתוך המדינה לכן שיחה למסעדה להזמין שולחן יכול לעלות 20 ש"ח ויותר גם אם אתם ליד המסעדה.

היתרונות היחידים של חבילת חו"ל הם שירות התמיכה בעברית שהחברות מעמידות לרשותנו והאפשרות להשתמש באינטרנט מרגע הנחיתה. אז אם אתם לא כל כך מסתדרים עם טכנולוגיה ולא חזקים באנגלית אולי זאת האופציה בשבילכם (למרות שבחלק מהחנויות בחו"ל ישמחו להתקין את הסים עבורכם).

איך ניתן לדעת כמה ג'יגה אצטרך?

הכל תלוי בכמה אתם משתמשים בפלאפון. האדם הממוצע שלא מגדיר עצמו כ"מכור לנייד" צורך בממוצע בין 5 ל-7 ג'יגה בשבוע

מה הפתרון הכי משתלם?

הפתרון משתנה בהתאם ליכולות והצרכים שלכם:

• אם אתם לא מעוניינים להתעסק עם הכנסת סים והגדרות כנראה שתעדיפו לרכוש חבילה יקרה יותר מספקית ישראלית שתאפשר לטוס בראש שקט מדאגות.

• אם אתם צריכים תמיכה טכנית אבל לא רוצים לשלם את המחיר הגבוה של הספקיות הישראליות – סים בינלאומי הוא הפתרון המושלם. 

• אם רק המחיר מעניין אתכם ואתם לא נוחתים ביום ראשון – טוסו ליעד הנבחר וקנו סים בנחיתה. זה הרבה יותר פשוט ממה שזה נראה.

בחירת הכותבים: סים גלישה בחו"ל עולה על כל הצרכים מרגע הנחיתה, מאפשר שיחות לארץ וביעד עצמו ונשמר לטיול הבא.

הפתרון המושלם למכשירים חדישים בלבד: e-sim

לרוב המכשירים החדשים כיום יש כרטיס סים מוטמע בתוכם שנקרא eSim או בשמו הארוך Embedded Sim. הכרטיס מאפשר רכישת חבילת תקשורת און ליין והפעלתה ע"י סריקה של QR (ממש כמו באוטובוס) על המספר הקיים במכשיר. 

חבילות תקשורת הפועלות דרך e-sim זולות במיוחד מאחר ולא צריך לספק כרטיס חדש וניתן למצוא חבילות בסיסיות בפחות מ20 ש"ח.

רוב המכשירים החדשים הקיימים בשוק כבר מכילים e-sim ועדיין מומלץ לכולם לוודא אם קיים e-sim במכשיר לפני שרוכשים חבילה.

מה זה ביטוח הדדי?

המושג מתאר מצב פשוט שבו מבטחים את הסיכון להפסדים של קרנות הפנסיה. בשביל לעשות את זה, מפזרים את הסיכון בין כל קבוצת החוסכים החברים באותה קרן ולא מטילים אותו רק על חברת הביטוח. התוצאה היא שכל קבוצת החוסכים שולטת ביחד בגורל שלה, גם לטובה וגם לרעה. 

במילים אחרות, אפשר לומר שמדובר על קרן פנסיה שמנוהלת על ידי קבוצת חוסכים ולא על ידי חברת ביטוח. זו פוליסה שמאפשרת לבטל את התלות בגוף חיצוני בכל הנוגע לעיסוק בפנסיה ובאמצעותה ניתן להטיל את האחריות על סיכוני המבוטחים רק על קבוצת החוסכים בלבד. מכאן והלאה, אותם אלה שנושאים באחריות הם גם המבוטחים בקרן הפנסיה ולכן סביר להניח שמערכת השיקולים שלהם תהיה אחרת מאשר של חברת הביטוח. 

מה מחושב בביטוח?

דמי הביטוח של קרן הפנסיה מחושבים בכל חודש על מנת להספיק לכל מקרי הביטוח שצפויים לאותה תקופה. זה עומד בניגוד לאופן שבו מחשבים בדרך כלל את הפרמיה, שהיא כידועה קבועה או נגזרת של רמת הסיכון והחישוב האקטוארי המבוצע על ידי חברת הביטוח.

אם מספר מקרי הביטוח תואם למספר שצפו מראש, הקרן נשארת מאוזנת. אם מספר מקרי הביטוח גבוה יותר – נוצר גירעון שאותו כל חברי הקבוצה והחוסכים מממנים יחד. אבל אם מספר מקרי הביטוח נמוך ביחס לצפי ולסכום שנגבה בתחילת החודש, נוצר עודף שאותו מחלקים חזרה לכל המבוטחים באמצעות קרן הפנסיה שלהם.

מה פוטר הביטוח?

המטרה של הביטוח היא לפטור את חברת הביטוח מהעיסוק בקרן הפנסיה. הוא מאפשר להעביר את האחריות למבוטחים בקרן, לרבות כל המשתמע מכך:

• המבוטחים הם אלו שצריכים לחשב את הסיכונים 
• כל הסיכונים מנוהלים מתוך החיסכון הקיים בקרן
• מנהלי הפנסיה פועלים באחריות כי ההחלטות שלהם משפיעות על כל יתר החוסכים

מה התנאים של ביטוח הדדי?

התנאים של הביטוח נקבעים בצורה אחרת בכל פוליסה. עם זאת, הם מתייחסים בדרך כלל לאותם נושאים:

• מהם תעריפי הפוליסה 
• מה הפרמיה החודשית
• מהם סכומי הכיסוי 
• מיהם המוטבים
• מהי תקופת הביטוח 

בדרך כלל הפוליסה נכנסת לתוקף כאשר המבוטחים מעבירים את קרן הפנסיה שלהם מחברה אחרת. ספציפית לגבי כל מבוטח, יש צורך למלא הצהרת בריאות ולבצע חיתום. 

מענקים

שיעור דמי הביטוח יכול להיות מושפע מהשאלה האם מקבלים מענקים. בחלק מהפוליסות שיעור דמי הביטוח גבוה אולם קיימת אפשרות בתנאים מסוימים גם לקבל מענק כספי, בעוד בפוליסות אחרות המצב הפוך: הפרמיה החודשית נמוכה ואין אפשרות לקבל מענק.

בביטוח של עובדי המדינה למשל הפרמיה והמענק מוצמדים למדד המחירים לצרכן. לעומת זאת, שיעור דמי הביטוח ומועד התשלומים הם לפי החלטות שמתקבלות על ידי הנהלת הקרן. מבחינת גובה המענק עצמו, מדובר על מענק פטירה של עובד פעיל בסך 95,480, מענק נכות 100% לצמיתות לעובד פעיל בסכום זהה ומענק פטירה לגמלאי בגובה 31,827 ש"ח (נכון לדצמבר 2019).

מהן הוצאות אש"ל?

כל ההוצאות מתייחסות לארוחות המרכזיות של היום ובהן ארוחות בוקר, צהריים וערב ולהוצאות על שתייה ולינה בנסיבות שמחייבות את זה. בשביל לבדוק איזה הוצאות אש"ל יהיו מוכרות ואיזה לא, מביאים בחשבון את התרת הניכוי ביחס לזמני השהייה ומהות העיסוק של העובד. 

מעבר לכך, הוצאות מן הסוג הזה יכולות להיות מאושרות או מסורבות להכרה בגלל הסכום: רק אם ההוצאות עומדות בסכומים הנקבעו בהסכם ההעסקה או על ידי משרד האוצר אצל עובדי ציבור, אפשר יהיה לקבל בגינן את ההחזר. 

מה זה אש"ל?

ראשי התיבות של המילים אוכל, שתייה ולינה הם כבר שם נרדף להוצאות מוכרות. מצד שני, לא כל מי שזכאי להטבות הללו יודע איך לנצל אותן. בפועל, רוב ההוראות נמצאות בהסכמי עבודה של עובדי מדינה או בהנחיות של החשב הכללי לגבי תנאי ההעסקה שלהם. לפי הוראות תקנות שירות המדינה לדוגמא, כל עובד ששוהה מחוץ למקום העבודה שלו אמור דווקא לחסוך בהוצאות – אבל הן עדיין מכירות בחשיבות של ההחזר עליהן.

לשם השוואה, קיים גם מנגנון אחר של תשלום הוצאות ארוחות ולינה לעובדי בניין ושיפוצים. אם המעסיק אינו מספק להם ארוחה, הם זכאים להוצאות אש"ל בסך 20 ש"ח לכל יום עבודה. בנוגע ללינה, נקבע כי עובדי בניין, לרבות עובדי שיפוצים, שהמעסיק דרש מהם ללון מחוץ למקום הלינה הרגיל – יכולים לדרוש ארוחת בוקר, צהריים, ערב ולילה או תשלום עבור ארוחות אלה וגם מקום לינה רלוונטי.

 זו דוגמא טובה להרחבה של מושג האש"ל ולאופן שבו הוא מתכתב עם מנגנון רגיל ומוכר יותר של החזר הוצאות, כמו למשל עבור בעלי עסקים ועצמאיים. מכאן והלאה, מעניין לבדוק מה ההבדל בין אש"ל בארץ לבין הוצאות כאלה מעבר לים. 

אש"ל בחו"ל

העיקרון המנחה מאחורי החזר הוצאות אש"ל הוא שיש לפצות את העובד עבור מקרים שבהם הוא נדרש לצורך ביצוע התפקיד שלו להישאר לפרקי זמן ארוכים במקומות שמרוחקים מאזור המגורים והעבודה. היות ובמקרים כאלה הוא גם צריך לדאוג לעצמו לאוכל ושתייה ובגלל שמטרת העל היא לייצר הכנסה, המעסיק נדרש לשלם לו עליהם. 

אצל עובדים שנשלחים לחו"ל מחשבים את הוצאות האש"ל לפי המטבע המקומי או הדולר האמריקאי, בהתאם להוראות תקנות שירות המדינה. אם הסכום נקבע בערך דולרי, ממירים אותו למטבע מקומי בתחילת כל חודש ולפי השער הרשמי של המדינה שבה העובד נמצא. 

במידה ומדובר על עובדי מדינה שמשרתים בשגרירויות ובנציגות בחו"ל, הם יהיו זכאים להחזר בדולר אמריקאי או במטבע מקומי לפי הטבלאות שבתקנון שירות המדינה – אך סכום ההחזרים עולה ככל שהשהות ארוכה יותר. 

מהו תשלום אש"ל?

התשלום מבוצע לפי קבלות שהעובד מציג והוא מעוניין לקבל עליהן החזר. אם העובד לא מציג קבלות הוא יקבל תשלום לפי הרישום שמופיע בטבלה לנסיעות ללא קבלות. כל מקרה, לכל ארוחה גם יש סכום החזר מקסימאלי שעומד על כמה עשרות שקלים. מטבע הדברים, ההחזר משתנה בהתאם למקום העבודה והמאפיינים שלו.

מה זה הוצאה מוכרת?

הוצאה מוכרת היא הוצאה שחייבים לשלם אותה על מנת לייצר הכנסה. מהבחינה הזו אין הבדל בין הוצאות אש"ל לבין הוצאות מוכרות של עוסקים: אם העסק חייב לשלם על משהו מסוים כדי לייצר לעצמו הכנסה, הרשויות יכירו בה ויקזזו בגינה את חבות המס.

לכל עסק יש הוצאות מוכרות אחרות, שרלוונטיות עבורו לפי תחום העיסוק שלו. כך לדוגמא בעלי מוניות יכולים לדווח על הוצאות הדלק שלהן בתור הוצאה מוכרת, בעוד מעצבים גרפיים ידווחו על רכישת תוכנת מחשב כמו פוטושופ. בכל מקרה, את סכום ההוצאה המוכרת מקזזים מחבות המס ולכן היא יכולה להיות שווה הרבה מאוד כסף בסוף החודש. 

מערכת היחסים בין נושה לנישום מבוססת בדרך כלל על חוזה. לא משנה אם מדובר על הלוואה או על שכירות, החוזה המשפטי אמור להבטיח שכל צד יקיים את ההתחייבויות שלו. עם זאת, לא תמיד הצדדים עומדים בהסכם. לעיתים זה קורה במזיד ולפעמים בשוגג, אבל כאשר צד אחד לא עומד בהסכם – מן הראוי לתת לצד השני כלים להתגונן ולהבטיח שההתחייבויות תצא לפועל.

אחד הכלים שבהם משתמשים כיום נקרא ערבות בנקאית. בשביל להבין מה זה בדיוק ואיך הופכים ערבות בנקאית לערובה שיכולה להגן על הנושה אם החייב לא יעמוד בהתחייבויות שלו, צריך להכיר אותה לעומק.

מה זה ערבות בנקאית?

ערבות בנקאית היא כלי כלכלי-משפטי בעל חשיבות רבה. היא משמשת כסוג של ערובה שמגנה על הנושה, או במילים אחרות על מי שחייבים לו, אך הייחודיות שלה באה לידי ביטוי בכך שהיא בעצמה משמשת גם כאמצעי תשלום. 

אפשר להשתמש בערבות בנקאית בכל מיני סוגים שונים של הסכמים והתחייבויות. לרוב אנו מוצאים אותה במסגרת חוזה שכירות מגורים, כי הוא נחתם בין צדדים שאין ביניהם בדרך כלל היכרות מוקדמת. בנוסף, ערבות בנקאית יכולה להיות ערובה יחידה או להגיע בצירוף עם ערובות אחרות. 

מהם המאפיינים של ערבות בנקאית?

המאפיינים השונים של ערבות בנקאית הופכים אותה לכלי ייחודי שיש לו חשיבות רבה מאוד. הנה כמה מהם:

• היא שווה ערך לכסף מזומן שמונפק על ידי הבנק שמנהל את החשבון של הלקוח – מי שנותן את הערבות לנושה
• היא מונפקת רק לפי בקשה ספציפית ורק בסכום מסוים
• מי שערב פירעון הוא הבנק
• בכל מסמך ערבות בנקאית חייבת להיות התייחסות למטרת הערבות, שם המוטב, פרטי המוטב, תנאי הערבות והתוקף

. 

מהי ערבות בנקאית לשכירות?

יש כמה שלבים שאותם צריך להשלים על מנת להפיק ערבות בנקאית כחלק מחוזה שכירות. ראשית, פונים לסניף הבנק שבו מתנהל החשבון. שנית, מציינים את סכום הערבות ואת שם הגורם שהערבות מופנית אליו – שזה בדרך כלל המשכיר (בעל הנכס). 

אם בחשבון הבנק יש את הסכום הנדרש, הבנק יפיק את הערבות וימסור אותה במקום. לאחר מכן, הבנק יוריד את הסכום מהחשבון ויסגור אותו בצד כדי להבטיח את פירעונו. בעתיד, סכום הכסף הזה יוחזר ללקוח רק אם פקע התוקף של הערבות או שמסמך הערבות הוחזר על ידי הלקוח לבנק. 

איך ממשים ערבות בנקאית?

בכל הסכם יש כאמור תנאים מעט אחרים בנוגע לאופן שבו מותר על פי החוק לבצע מימוש של ערבות בנקאית. אם מדובר בחוזה שכירות ורוצים לממש ערבות בנקאית בגלל שהשוכר לא שילם דמי שכירות, המשכיר יכול לעשות זאת רק עד גובה דמי השכירות שלא שולמו ובתוספת הפרשי ריבית והצמדה לפי תנאי החוזה. במידה ומשכיר מעוניין לממש ערבות בנקאית בגלל שהשוכר לא תיקן ליקויים, המשכיר יהי רשאי לעשות זאת עד גובה עלות התיקון ובכפוף להמצאת חשבוניות וקבלות. 

לשם השוואה, במקרים שבהם השוכר לא מפנה בכלל את הדירה למרות שתקופת השכירות הסתיימה, מותר למשכיר לממש את הערבות הבנקאית לפי הסכום שנקבע בחוזה על איחור בפינוי הדירה. בכל אחד מהמקרים האלה, רואים באופן ברור את החשיבות של התייחסות לערבות הבנקאית כבר בחוזה הנחתם בין הצדדים וכדי להבטיח את המימוש שלה כחוק. 

מהו שטר ערבות בנקאית?

שטר ערבות בנקאית אשר מומש בניגוד לחוק או לא לפי התנאים שנקבעו בהסכם ובחוזה, מאפשר לנותן הערבות להגיש תביעה לבית משפט ולדרוש את קבלת הסכום שמומש. החקיקה והנהלים שתקפים לדיון במקרים כאלה יכולים להיות מהתחום של דיני נזיקין או דיני חוזים, אבל גם על בסיס הוראת ניהול בנקאי תקין. 

כמה עולה ערבות בנקאית?

העמלה השנתית נעה בטווח של 4%-6% מסכום הערבות המבוקש וקיימת בכל מקרה עמלה מינימאלית בסכום של 300-600 ש"ח, כמשתנה בין הבנקים ובכפוף לתנאי ההתקשרות של הלקוח. 

חוץ מזה, קיימות עמלות נוספות שאותן כדאי לבדוק מראש לגבי תשלום נפרד במקרה של חידוש הערבות הבנקאית או שינוי בתנאים המקוריים שלה. 

ערבות בנקאית בנק הפועלים

לקוחות החטיבה העסקית של בנק הפועלים יכולים להפיק ערבות בנקאית באופן דיגיטלי. זה יכול לסייע במהלך התמודדות על מכרזים, בחתימה על חוזים והתקשרויות ועוד. 

בעבר הופקה ערבות בנקאית רק במסמך פיזי שהודפס על נייר וניתן פיזית ללקוחות שהגיעו לסניף. תהליך ההפקה עלול להטריח את הלקוחות ואת המוטבים, לכן המהלך של בנק הפועלים צפוי להביא אחריו שינוי בנושא הזה גם עבור לקוחות פרטיים. 

כתב ערבות לשכירות

על ערבות בנקאית במסגרת חוזה שכירות קיימות מגבלות מסוימות. הנה כמה מהן:

• סכום הערבות הבנקאית לא יכול היות גבוה יותר מהסכום הנמוך מבין אלו – דמי השכירות עבור שליש מתקופת השכירות או דמי השכירות עבור 3 חודשים 
• את הערבות הבנקאית ניתן לממש רק אם המשכיר הודיע לשוכר על כוונתו לעשות זאת זמן סביר מראש
• המשכיר חייב להחזיר לשוכר את המסמך עד 60 ימים מהמועד שבו החזיר את הדירה לרשותו או עד למועד בו נפרעו חובותיו

איך עושים ערבות בנקאית?

מבחינת הבנק, התנאי להפקת ערבות בנקאית היא שסכום הכסף שנקוב במסמך יהיה זמין ונגיש בחשבון הלקוח בעת הבקשה. לאחר הנפקת הערבות, הבנק מפנה את הכסף לאפיק מקביל בתוך החשבון של הנושה והסכום הזה אינו זמין לבעל החשבון. חוץ מזה, ניתן להפקיד את הערבות בכל זמן כל עוד היא בתוקף. מהרגע שבו היא מופקדת, הבנק חייב לכבד אותה ולהעביר את הכסף למפקיד בלי לבקש נימוקים או הסברים. 

המשמעות היא שאם למשל מאבדים את הערבות הבנקאית, זה כמו לאבד כסף מזומן. מעבר לכך, אין שום אפשרות לבטל את הערבות הבנקאית מהרגע שבו מנפיקים אותה והיא כרוכה בתשלום עמלה.

כמה אפשר להרוויח מיוטיוב?

השאלה איך להרוויח כסף מיוטיוב חשובה כי הסכומים הם משמעותיים. הרווחים תלויים במספר הצפיות ובסרטונים של מעל 10 דקות גם ניתן לשלב פרסומות, מה שמעלה את ההכנסות עבור היוצר. באופן עקרוני, הטווח של ההכנסות הוא של 1-8 דולר לכל 1,000 צפיות והרווח הנקי הוא 1-.1.5 דולר לכל מספר צפיות כזה. במידה ומגיעים למיליון צפיות למשל, ניתן להרוויח כ-1,500 דולר. 

לאחר מכן, יש להתייחס כאמור אל גובה הרווח כפונקציה של מספר הפרסומות שכל סרטון מכיל ולמספר הלחיצות על הפרסומות הללו. אז אם לדוגמא הגולשים מבצעים הורדת שירים מיוטיוב הצפייה בפרסומות לא נחשבת. בנוסף, הרווח מתחלק כך שכ-45% ממנו מגיע לאתר ו-55% אל היוצר.

סרטון הסבר

https://www.youtube.com/watch?v=bIngfKyJyUw

אילו סרטונים טובים אפשר לייצר כדי להרוויח?

הקדשת מחשבה וזמן ובחירת התחום שבו היוצרים טובים ויודעים להעביר את המסר בצורה מעניינת הם תנאי המפתח לסרטון טוב. אם הסרטון טוב ויביא צפיות, גם הרווחים לא יאחרו להגיע.

הטעות הנפוצה למשל היא לבדוק איזה תחומים הכי מצליחים עכשיו ולנסות להעתיק את הסרטונים שעולים לערוץ שלהם. אפשר כמובן לשאוב השראה, אבל צריך גם לזכור שמדובר בתחום דינאמי. לכן הסרטונים הטובים באמת הם אלו שמייצרים את הרווחים.

האם אפשר להכניס הרבה כסף מיוטיוב?

אפשר להכניס הרבה כסף מיוטיוב אם מייצרים את הסרטונים הנכונים בזמן הנכון ויודעים כיצד לפעול אל קהל היעד הרלוונטי. אין מתכון קסם אחד שמתאים לכולם או לכל תקופה ולכן צריך להישאר עם אצבע על הדופק, לבדוק מה התגובות של הגולשים ולבקש פידבקים. באופן הזה אפשר לא רק לייצר הכנסות משמעותיות, אלא גם לדאוג שהן יהיו עקביות לאורך זמן. 

למה אתר סרטים טי וי לא באוויר?😫

למעשה, אתר סרטים אפשר גישה לגולשים לצפות בתוכן מוגן בזכויות יוצרים מבלי לשלם תמלוגים ליוצרים ולבעל הזכויות. בכך נפגעת הכנסת היוצרים ובעלי הזכויות ומקשה על התמריץ ליצור יצירות חדשות.

זיר"ה (זכויות יוצרים ברשת האינטרנט)  הוקמה בשנת 2011 על ידי גופי מדיה ותוכן שונים והיא פעלה כדי לאכוף את זכויות התאגידים הללו כנגד אתר סרטים ואתרים אחרים, המשתפים תכנים ומפרים זכויות יוצרים.
 

בנתיים אנחנו מזמינים אתכם לעבור לסקירה של סדרות מומלצות בNetflix שתוכלו לראות את הסדרות או הסרטים שאתם אוהבים !🍿😃

הבהרה: לאתר שמענו אין כל קשר לאתר Sratim.tv וכל מה שמתרחש בו.

איך אפשר לצפות בתוכן ולהיות רגועים שלא מפרים זכויות יוצרים?

הזמנים השתנו, וגם מודל הצפייה בתוכן השתנה. כיום ניתן לצפות באינטרנט בסרטים ובסדרות בחינם, גם מבלי להזדקק לשירותים אולי לא חוקיים. ניתן למצוא מגוון אדיר של סדרות מעולות ושל סרטים באופן חוקי וכשר, הן בחינם או בעלויות נמוכות מאוד.

על ה– VOD של כאן 11 שמעתם? בלי לשים לב, כאן 11 הפכה לספקית תוכן איכותי ונהדר, שגם מאפשר לכל גולש ישראלי ליהנות מסרטים בחינם וסדרות בחינם, כדוגמת זהו-זה, טהרן, מנאייכ, המרדף, שעת נעילה, קופה רושמת ורבות אחרות…

מובטח לכם שעות רבות של הנאה וכיף.
אפשרויות אחרות בתשלום חודשי סמלי, המתאים לכל כיס, הן לדוגמה שירותי התוכן המצוינים של NETFLIX ודיסני פלוס. שני שירותי הסטרימינג הללו מינורית, מקנה לכם את הזכות לצפות ללא הגבלה וללא עלות נוספת בכל סרט או סדרה המצויים בשירות.

יתרונותיו של מנגל גז איכותי:

מנגל גז איכותי, בדגש על איכותי, נותן לכם הרבה מתנות, ולאורך זמן. הדגשנו את המילה "איכותי" מסיבה חשובה – והיא כי בכל הנוגע למנגלים, אתם חייבים לקנות את הטוב ביותר. דבר ראשון, מדובר במכשיר הפועל על גז. גז הוא לא רק חומר דליק, אלא גם רעיל לנשימה, וחשוב לעבוד עם מוצר בסטנדרטים גבוהים, אשר שומר עליכם מפני דליפות גז שעלולות לסכן את החיים, ממש כמו הגז בבית.

מעבר לכך, העובדה כי מדובר בבערה בחום גבוה אומרת כי יישנה התכלות של חומרים אשר נחשפים שוב ושוב לאש. מנגל איכותי ייבנה במחשבה תחילה, כך שהחומרים הנחשפים לאש יהיו עמידים בצורה בלתי רגילה לחום, כדי שלא ייווצרו עיוותים ואף סדקים וקרעים במבנה המנגל שלכם. העיצוב החכם והבחירה הנכונה בחומרים מאפשרים לכם לרכוש מנגל שילווה אתכם לאורך שנים ארוכות, אפילו אם אתם עושים על האש כמה פעמים בשבוע.

מנגל איכותי באמת מאפשר לכם לשלוט בעוצמת צליית הבשר לאורך כל התהליך. בצורה זו אתם יכולים ללמוד כיצד להוציא תחת ידיכם מנות בשר ברמה של שפים בינלאומיים, אותן מנות שאתם טועמים במסעדה ואומרים לעצמכם "וואו, כמה עסיסיות, איזה טעם נפלא!”.

היתרון של העבודה עם הגז לא מסתיים בשליטה בעוצמת הצלייה, אלא גם בחיסכון בזמן, ומכאן שבחיסכון באנרגיה (ובכסף). הגז חם מיד, ולא דורש התחממות נוספת מעבר לבערה של האש. הגחלים, לעומת זאת, לוקחים את הזמן.

מנגל חשמלי מומלץ – מהיר כמו גז

לא רק מנגל גז איכותי יודע להתחמם מיידית, גם העבודה עם מנגל חשמלי מאפשרת לכם להתחיל את הצלייה מיידית. היתרונות ברמת הצלייה והתפעול של המנגל מובנים מאליהם, אבל יתרון נוסף שלרוב לא שוקלים עד שמבינים כי זה נמצא שם תחת ידיכם זה יתרון הספונטניות.

מתחשק לכם חתיכת בשר על האש? אין בעיה, עם מנגל גז או עם מנגל חשמלי אתם יכולים בתוך דקות ספורות להיות עם החתיכה כבר על האש, נצלית בדיוק בחום שאתם מחפשים, ויוצאת בטעם המוכר והאהוב שהוביל אתכם למחשבה של לצלות את הבשר מלכתחילה. עם מנגל חשמלי מומלץ כמובן גם לא להתפשר על האיכות, כדי שהרכיבים של המנגל יחזיקו לכם לאורך שנים רבות של צלייה והנאה מהבשר.

בדיקה מקוונת

בדיקה מקוונת נחשבת כיום פופולארית יותר. בגלל הנגישות הגבוהה למחשבים או לטלפונים ניידים עם חיבור לאינטרנט, אפשר לבצע את הבדיקה המקוונת מכל מקום ובכל זמן. 

בשביל בדיקה מקוונת יש להירשם במערכת ההזדהות הלאומית. היתרון הוא שאחרי שנרשמים למערכת ומבצעים הזדהות באמצעות שם משתמש וסיסמא גם מקבלים מסרון לאימות כדי למנוע גניבת פרטים, אבל החיסרון הוא שמי שפונים בדרך הזו יכולים לקבל מידע רק על עצמם. 

בדיקה מקוונת מתבצעת על ידי הזנת קוד אימות ואת התשובה מקבלים במקום. כמו במקרים של בדיקה טלפונית, גם על בסיס התשובה הזו ניתן לבחור כיצד לפעול ועם מי להתייעץ. 

איך לבדוק האם קיים צו עיכוב יציאה מהארץ?

החוק בישראל מאפשר לכל אדם לבדוק האם הוצא נגדו או נגד ילדיו הקטינים צו יציאה. בין אם מדובר בצו שהוצא על ידי ערכאה משפטית מוסמכת או במסגרת הליכי הוצאה לפועל, החוק מכיר בחשיבות של הכלי הזה ולכן מאפשר לכל אזרח או אזרחית לבצע את הבדיקה הזו באופן עצמאי. 

בשביל לממש את הזכות ולבדוק האם קיים צו עיכוב יציאה, צריך להכין מספר תעודת זהות, מספר דרכון, תאריך הוצאת דרכון ושנת לידה. אלו פרטים שאמורים להיות בהישג יד של כל אחד ואחת מאיתנו ולכן השימוש בהם נגיש וזמין. בכל מקרה, יש לצפות לגבל מידע שמכיל צווי עיכוב שמוגדרים כ"פתוחים לעיון" בלבד – ולא צווים שחל עליהם איסור פרסום מטעמים ביטחוניים או אחרים. 

בדיקה טלפונית

הבדיקה הטלפונית היא הכלי המסורתי שבו משתמשים על מנת לברר האם יש או אין צו עיכוב יציאה נגד אדם בוגר או ילדיו הקטינים. בשביל הבדיקה הטלפונית מבצעים כמה פעולות לפי הסדר הבא:

1. מחייגים למענה טלפוני ממוחשב לבדיקת עיכוב יציאה שזמין 24 שעות
2. מבקשים מידע עצמי או על ילדים קטינים מתחת לגיל 18
3. פועלים בהתאם לתוצאות

את הבדיקה הטלפונית מבצעים מול מרכז השירות והמידע של רשות האוכלוסין במספר 3450*. לאחר מכן מקבלים הפניה למערכת ממוחשבת ואין צורך בניסיון קודם או ברקע טכני על מנת להשלים את התהליך. 

הפרת צו

הדרך הטכני היחידה להפר את הצו היא להשתמש בדרכון מזויף ולהתחזות לאדם אחר. בגלל שמדובר בהונאה והפרה של הוראה חוקית, העונשים הקבועים בחוק עבור יציאה מהארץ עם דרכון שנושא את שמו של אדם אחר עלולים להגיע מאסר. 

הפרת הצו היא עבירה פלילית. במידה והחייב מסרב להפקיד את הדרכון שלו או את תעודת המסע, רשם הוצאה לפועל יכול על פי החוק להורות על מעצרו עד שהוא יפקיד אותם. במקרים כאלה, המעצר של החייב לא יעלה על 7 ימים – אך הוא עדיין לא יוכל לצאת מגבולות המדינה. 

ביטול צו

ביטול הצו תלוי בגוף שהוציא אותו. אם הצו הוצא על ידי גוף משפטי או ערכאה מוסמכת אחרת, הצו יתבטל לפי ההנחיות של אותו גורף רשמי. אבל הצו הוצא על רקע תהליכי הוצאה לפועל, הרשם רשאי לבטל את הצו מיוזמתו או על פי בקשת החייב במידה והוא מוצא כי היציאה מהארץ היא למטרה מוצדקת. 

בכל מקרה, רשם הוצאה לפועל וגם ערכאות משפטיות אחרות רשאים להתנות את ביטול הצו במתן ערובה. במידה וניתנת ערובה או שבגלל סיבות אחרות אכן בוטל צו העיכוב יציאה מהארץ, על לשכת ההוצאה לפועל להמציא תוך מקסימום 24 שעות הודעה על כך למשטרת ישראל ועוד הודעה נפרדת על ביטול הצו גם לזוכה וגם לחייב. 

מה תוקף הצו?

התוקף של הצו עומד על שנה אחת. במידה ויש בכך צורך, רשם ההוצאה לפועל רשאי על פי החוק להאריך את הצו – אבל אז הוא יצטרך לתת צו חדש. 

מהו רשם ההוצאה?

זרוע ביצועית של בית המשפט. סמכותו מנהלית ושיפוטית והוא אחראי על יישום פסקי דין והחלטות, באמצעות הכרעה בנושאים שונים: בקשות זוכים, בקשות חייבים ובקשות של צד שלישי (במידה ויש כאלה). 

באילו מקרים צו עיכוב יציאה מהארץ אינו מוגבל בזמן?

קיימים מקרים שבהם הצו אינו מוגבל בזמן. ראשית, הוא אינו מוגבל בזמן אם הוא ניתן בגלל חוב מזונות וכל עוד הוא לא שולם ואושר על ידי בית משפט לענייני משפחה. שנית, אין הגבלה של זמן על צו שהוצא כאשר החייב הוא בעל יכולת שמשתמט מתשלום החובות או המזונות שלו ואם הצו הוצא על פי בקשת הזוכה.

חוקים ונהלים

לשם השוואה, הצו אינו מוגבל בזמן גם אם החייב הוכרז כמוגבל באמצעים או אם הצו ניתן במסגרת איחוד תיקים. במקרים שבהם הוצא לחייב צו תשלומים והחייב משלם את החוב בהתאם למה שנקבע עבורו, לא נותנים צו עיכוב יציאה אלא אם הרשם שוכנע שכל יציאה כזו אכן עלולה לסכן את ביצוע פסק הדין או את תשלום החוב. 

טופס 506

המשמעות של טופס 506 היא מתן אפשרות לנושה או נושים להפעיל לחץ על חייב באמצעות הטלת מגבלות. הטופס מיועד לבקשה להטלת מגבלות שונות, כגון הגבלת רישיון, הגבלת חשבון בנק, הגבלות לשימוש בשיקים, הגבלות כרטיסי אשראי וכרטיסי חיוב, הגבלת דרכון למניעת יציאה מהארץ ועוד. כדי למלא את הבקשה, יש לפרט מהן ההגבלות המבוקשות ולנמק אותן. 

השירות ניתן ללא עלות.

בדיקת דירוג אשראי וכל מה שאתה צריך לדעת עליה

• למה צריך בדיקת דירוג אשראי – נתוני האשראי מוחזקים במאגר נתונים המנוהל על ידי בנק ישראל, וחשוף לכל גוף שרוצה לברר מהו דירוג האשראי של לקוח מסוים. הנתונים הללו קריטיים לקביעת ריבית ההלוואה ותנאים נוספים שהגוף המלווה יחליט עליהם, בהתאם לרמת הסיכון באישור ההלוואה המדוברת. אם הדירוג חיובי והאדם עומד בהתחייבויות שלו, הריבית שיקבל תהיה נמוכה והתנאים יהיו אידאליים. אם המצב הפוך – כלומר הדירוג שלילי, הרי שמדובר בהלוואה בסיכון עבור הבנק ומבקש ההלוואה ייאלץ לשלם על כך.
• למי המידע הנ"ל חשוף? – הבנקים, חברות האשראי וכל גוף אחר אליו אפשר לפנות בבקשה להלוואה. אלו יכולים לפנות ולבקש דוח נתוני אשראי (או דוח BDI על שם החברה שהחזיקה במקור את המידע הנ"ל), שעל בסיסו יגיעו למסקנות בנוגע לאדם שפנה אליהם. אופציה אחרת העומדת בפניהם היא לבקש חוות דעת של הלשכה, במידה והדוח שהתקבל לא מציג נתונים מספקים.
• בדיקת דירוג אשראי –חשוב להיצמד להתנהלות פיננסית נכונה ויעילה. הצעד הראשון הוא לבדוק את דירוג האשראי. אפשר לעשות זאת בקלות באופן עצמאי או בעזרתה של חברה מקצועית, שגם תסביר בפירוט את הדוח שיתקבל בסופו של דבר. אופציה אחרת היא לשלוף את המידע בעצמך, ובמקרה הצורך להגיש אותו לחברה שתפרט בפניך את כל מה שעליך לדעת. בהתאם לנתונים, יהיה לך קל יותר להבין היכן אתה עומד ומהם הצעדים שעליך לבצע בכדי להתנהל נכון פיננסית מעכשיו והלאה, ולהגשים את המטרות שלך.

האם אפשר לשנות דירוג אשראי?

בוודאי שכן! הרי לא כולם נמצאים בנקודת פתיחה של דירוג חיובי. לעתים, בדיקת דירוג אשראי מעלה דווקא תוצאה שלילית. החדשות הטובות הן שעם קצת שיקול דעת, מעקב צמוד אחר מצבך הפיננסי ורצון ללמוד, אפשר לשפר את הדירוג ולהפוך אותו לחיובי. ביננו, זהו צעד שראוי שכל אחד יבצע, שכן לכולנו מגיע להיות מודעים למצבנו הכלכלי, להבין מול מה אנחנו עומדים ולהתעלות על עצמנו בכדי ליהנות מאיכות חיים גבוהה יותר, ומהגשמת כל החלומות שלנו.

לעוד פרטים ובדיקת זכאות חינם לשיפור הדירוג האשראי חייגו עכשיו כוכבית 3139.

מה הקשר בין מחזור משכנתא ללקיחת הלוואה?

למרות שהמשכנתא עצמה היא סוג של הלוואה, יש שלוקחים הלוואה נוספת כדי להצליח לשלם את המשכנתא או כדי את הסכום ההתחלתי הדרוש. כמו כן, במידה וישנה אפשרות לבצע מחזור משכנתא בתחנת יציאה מסוימת ויש רצון להפחית את המשכנתא ככל שניתן, הלוואה בנקאית בהחלט יכולה לעזור בכך.

למה בכלל למחזר את המשכנתא?

הרעיון שעומד מאחורי מחזור משכנתא הוא האפשרות של הלווה להקל את תנאי המשכנתא, בין אם במשך הזמן שנותר לשלם ובין אם בסכום החודשי שהלווה נדרש לשלם. כדי לעשות זאת, יש לסגור את המשכנתא הקיימת ולקחת אחת חדשה בתנאים טובים יותר. כדי שניתן יהיה לקחת משכנתא בתנאים טובים יותר, עדיף לבקש אותה על סכום נמוך ככל שניתן. כלומר, לשים הון עצמי כמה שיותר גבוה.

מהי הלוואת גרייס?

הלוואת גרייס, חסד באנגלית, היא הלוואה שבמשך תקופת ההחזר הראשונה שלה, מחזירים רק את סכום הריבית לאחר תקופה זו, מתחילה תקופה חדשה, במהלכה המלווה מחזיר את הסכום שלווה בתשלומים חודשיים. המשמעות היא, שבתקופה הראשונה של החזרת ההלוואה לבנק, הלווה ישלם סכום נמוך ביחס לתקופה השנייה.

מהי הלוואת בוליט?

הלוואת בוליט היא הלוואה, שבמהלך התקופה שנקבעה הלווה מחזיר בתשלומים רק את סכום הריבית ובתום תקופה זו הוא מחזיר את כל הסכום שלווה מהבנק בבת אחת. כלומר, ההבדל העיקרי בין שני סוגי ההלוואות הוא אופן החזרת סכום ההלוואה, ללא הריבית – בתשלומים או בתשלום חד פעמי.

הגורם המבלבל

כפי שניתן להבין, קיים דמיון רב בין שני סוגי ההלוואות והתוצאה של עובדה זו היא, שרבים מתבלבלים ביניהם ולוקחים הלוואה בתנאים שאינם מתאימים להם. המשמעות עלולה להיות קשה! ראשית, הלווה עלול למצוא את עצמו מתקשה להחזיר את ההלוואה בתום התקופה הראשונה או מוצא את עצמו משלם כספים מיותרים. הבעיה היא, שכאשר מדובר על מחזור משכנתא, רבים נזכרים בכך בשלב מאוחר יחסית ומתוך לחץ אינם בודקים את הנושא כראוי ונופלים בגלל הדמיון המבלבל הזה.

בחירת סוג ההלוואה

חשוב לציין, שבכל מקרה שהוא, וכך גם לגבי מחזור משכנתא, אין סוג מסוים של הלוואה שהוא מומלץ יותר מהשני. הכוונה היא לכך, שכל אחד צריך לבדוק את מצבו ואת האופק הכלכלי שלו ולקבל החלטות בהתאם. לדוגמה, אם ידוע, שבעוד X זמן אמור להשתחרר סכום מסוים מקרן כלשהי, הרי שעדיף לקחת הלוואת בוליט ולהחזיר אותה בבת אחת. לעומת זאת, אם ידוע שלא אמור להיכנס סכום מתאים של כסף, עדיף לקחת הלוואת גרייס ולהחזיר את ההלוואה לאט ובזהירות.

סרטים חדשים ומומלצים לשנת 2023

צפו בטריילרים הרשמיים

---

ב- Netflix ניתן לראות מגוון סרטים עם תרגום מובנה לעברית ולשפות נוספות. ניתן לצפות בנטפליקס בHD וב-4K מכמה מכשירים – דרך הפלאפון, טלוויזיה, טאבלטים, נגני מדיה, קונסולות משחקים.

קרדיט: Netflix Israel

מה זה קרן השתלמות דיגיטלית?

מהפכת הדיגיטל מגיעה לחברות הביטוח שמאפשרות (בינתיים חלקן אבל בסופו של דבר כולן) להצטרף לקרן השתלמות בצורה דיגיטלית. קרן השתלמות, בעבר נועדה להוות חיסכון עבור ההכשרות של העובדים, כיום משמש כאפיק חיסכון משתלם במיוחד עם הטבות גדולות מאוד עבור שכירים ועצמאים.

למה זה בעצם משנה שקרן ההשתלמות דיגיטלית?

עבור שכירים קרן השתלמות היא לא זכות מעוגנת בחוק זאת אומרת שמעסיקים לא חייבים לשלם אותה אך בוחרים כהטבה סוציאלית לעובדים. עבור עצמאים קרן השתלמות מזכה בהטבות מס וביטוח לאומי משתלמות ביותר ויכולה לשמש כאפיק חיסכון עם אחוזי תשואה יפים מאוד.

החשיפה לדיגיטל יכולה לעורר מודעות אצל רבים, לאפשר להם לחסוך ולהרוויח ובעיקר תאפשר לפתוח קרן השתלמות בלי לקחת יום חופש ולחכות לסוכן שיתפנה. לא סתם תעינו איפה זה היה עד עכשיו.

איך עובדת קרן השתלמות דיגיטלית?

בדיוק כמו קרן השתלמות רגילה רק שההצטרפות והמעקב אחריה נעשה בדיגיטל.

בעקרונה קרן השתלמות היא מכשיר חיסכון לטווח בינוני ארוך אליה שכירים במשק מפקידים 2.5% מהשכר והמעסיק מוסיף 7.5% מכיסו. המוסד הפיננסי בו מתנהלת הקרן משקיע את הכספים בשוק ההון. לאחר 6 שנים השכיר יכול למשוך את כל הכסף והתשואה שהרוויח ללא תשלום מס.  לעצמאים כידוע אין בוס ולכן הם יכולים לפנות לחברת ביטוח לבחירתם עם אישור עוסק פטור או הוכחה להכנסות ממשלח ידם ולפתוח קרן אליה יוכלו להפקיד בצורה חודשית או תקופתית לבחירתם.

בנוסף ניתן לבדוק מי הקרן הכי רווחית דרך הדיגיטל ולהשוות בין הקרנות השתלמות.

האם אני יכול להצטרף לקרן השתלמות דיגיטלית כשכיר?

לא בלי אישור המעסיק. קרן השתלמות היא לא זכות מעוגנת וכדי לפתוח קרן, מקום העבודה צריך לשלוח "טופס פתיחת קרן השתלמות" לחברת ביטוח. אם אתם שכירים ועובדים בנוסף כעצמאים תוכלו לפתוח כעצמאים ולהפקיד לעצמכם.

יתרונות של קרן השתלמות דיגיטלית

• לקבל תשובות בקלות בצ'אט בלי מוזיקת המתנה.
• הצטרפות קלה ומהירה.
• משיכה לאחר שש שנים ללא חיוב במס.
• מעקב פשוט אחרי ביצועי הקרן, במידה ולא אהבתם תוכלו לנייד את הקרן ללא אירוע מס ובלי פגיעה בוותק הקרן כלומר אם ניידתם לאחר חמש שנים עדיין תישאר לכם שנה אחת לפתיחת הקרן גם בבית החדש.

כמה זה שווה לנו?

הסכומים המוצגים בחלק זה הם תקרת ההפקדה המזכה בהטבות מס. הפקדה מעבר לתקרה זו תגרור מס הכנסה על הפרשות השכיר והמעסיק  ו 25% מס הון בעת פתיחת הקרן.

עבור שכירים – שכירים מפקידים 2.5% אחוז מהשכר, המעסיק מפקיד עבורם 7.5% נוספים  בכל חודש כלומר שכירים נהנים מתוספת שכר בצורת חיסכון עד גובה 18,854 ש"ח לשנה או 113,126 ש"ח  ל-6 שנים.

במידה וקרן ההשתלמות עשתה 20% תשואה בשנים הללו (כולן עושות תשואה חלקן יותר חלקן פחות) יחכו לכם 135,751 ש"ח ללא מס בתום 6 שנים. 

עבור עצמאיים – עצמאים יכולים להפקיד לעצמם עד 18,600 ש"ח בשנה 111,600 ש"ח ל-6 שנים. ההפקדה מוכרת כהוצאה מוכרת להטבות מס ומקטינה את גובה ההכנסה החייבת לביטוח לאומי.

במידה וקרן ההשתלמות עשתה 20% תשואה בשנים הללו יחכו לכם 133,920 ש"ח ללא מס בתום 6 שנים.

את אחוזי התשואה לשנה, שלוש וחמש שנים תוכלו לראות באתר משרד האוצר ומי גמל נט.

כדי להבין באמת כמה תוכלו להרוויח מומלץ לבדוק את בית ההשקעות בכמה תקופות, יפות ופחות.

למה שנרצה לקבל תשובה מבוט ולא מפקיד?

אתם יכולים לקבל תשובות מבוט בצורה מהירה או מפקיד. מטרת המעבר לדיגיטל היא לא לסגור עבורכם אופציות אלא לפתוח נוספות. אם פתחתם קרן השתלמות בדיגיטל זכויותיכם שוות לאלו שחיכו בלובי ודיברו עם הסוכן.

מה זה קרן השתלמות לעצמאים?

מכשיר חיסכון לשש שנים  שהיה מיועד בעבר למימון של קורסים והכשרות אך כיום משמש כאפיק חיסכון לטווח בינוני או גבוהה עם תשואות גבוהות מאוד. עצמאים יכולים לגשת לכל חברת ביטוח ולפתוח קרן השתלמות בהצגת אישור עוסק מורשה או הכנסות קיימות מהעסק. לקרן יוכלו להפקיד באיזה תדירות שיבחרו.

את הכסף ניתן למשוך ללא עלות לאחר 6 שנים מרגע ההפקדה הראשונה או להמשיך לחסוך.

ניתן למשוך את הכסף לאחר 3 שנים ללא עלות אך רק לשימוש לקורסים והכשרות או בהגיעכם לגיל פרישה.

מה היתרונות של קרן השתלמות לעצמאים?

• הפקדה עד 4.5% מסך ההכנסות החודשי פחות הוצאות מוכרות (עד 12,150 ש"ח בשנה) תוכר כהוצאה מוכרת לצורך הטבות מס.
• במידה והסכום השנתי שהופקד לא עולה כל 18,960 ש"ח, הרווחים יהיו פטורים ממס רווחי הון בעת המשיכה.
• הפקדה לקרן לא חייבת להיות רציפה ויכולה להתבצע בצורה תקופתית בסכומים חד פעמיים.
• הפקדה לקרן השתלמות מקטינה את גובה ההכנסה החייבת לצורך תשלומים לביטוח לאומי.
• ניתן לקבל הלוואות בתנאים מועדפים על חשבון הכספים הצבורים בקרן.

איך בוחרים את הקרן המשתלמת הרווחית ביותר?

ברור שלכולן יש פרסומות יפות ונפלאות המציגות אותם כאבירות החיסכון והרווח ועם זאת יש שלושה מדדים שאמורים לעניין אותנו בבחירת קרן השתלמות והם: סיכון, תשואה ודמי ניהול.

דמי ניהול– דמי ניהול של קרן השתלמות לעצמאים נעים בין 0.5% אחוז מסכום הצבירה ל-2%. ניתן להתמקח, עדיף להשוות. זכרו שעוד 6 שנים, סכום הצבירה בקרן יכול להגיע למאות אלפי שקלים ולכן כל עשירית אחוז חשובה.

סיכון –  עליכם לחשוב איזה אחוז מהצבירה אתם מעוניינים לחשוף למניות או לכל השקעה אחרת שבית ההשקעות עוסק בה. בית השקעות טוב דואג לפזר נכון את הסיכונים בהשקעות מגוונות.

תשואה –  חשוב לזכור שתשואה מתגמלת סיכון ז"א שככל שאחוז הסיכון עולה כך התשואה שנקבל יכולה להיות יותר גדולה. את התשואה מומלץ לבחון לאורך כמה שנים וכך בעצם אנחנו בוחנים את מנהל תיק ההשקעות בתקופות טובות וגם רעות. את נתוני התשואה המעודכנים  של קרנות ההשתלמות המובילות תוכלו לראות באתר משרד האוצר ובסקירה של השוואת קרנות השתלמות , מומלץ לבחון את הנתונים של השנה האחרונה, שלוש שנים וחמש שנים כדי לקבל תמונת מצב מלאה לגבי החיסכון.

חשוב להזכיר: ניוד קרן השתלמות הוא לא אירוע מס ולא פוגע בוותק של הקרן זאת אומרת שאם צברתם במשך חמש שנים בקרן אחת וניידתם אותה לחברת ביטוח אחרת עדיין תישאר לכם רק שנה אחת עד שתוכלו למשוך את הכסף.

מיהם 5 האתרים המובילים בעולם לשמיעת שירים?

השאלה המתבקשת היא כמובן מה מרכיב את הרשימה של 5 אתרים מובילים לשמיעת שירים. אם נדע טוב יותר מה נמצא ברשימה, נוכל להצביע על יתרונות וחסרונות של כל אפשרות ואף להשוות אותה לפלטפורמה המוכרת של Youtube מבית גוגל:

1. ספוטיפיי

   האפשרות המומלצת גם להאזנה במחשב וגם באפליקציה היא ספוטיפיי. אפשר לבחור בין מסלולים בתשלום או במסלול בלי תשלום ועם פרסומות ולקבל גישה מיידית למאות מיליוני שירים מכל רחבי העולם. היתרון של Spotify הוא פלטפורמה נוחה, תמיכה מלאה בעברית ואפשרויות להיחשף ראשונים לסינגלים חדשים, בעוד החיסרון הוא שבחשבון החינמי איכות הצליל נמוכה ויש הרבה פרסומות. בנוסף, התגמול ליוצרים הוא נמוך מאוד.

2. סאונדקלאוד

   כל רשימה של 5 אתרים מובילים לשמיעת שירים כוללת בתוכה את סאונדקלאוד. כיום רשומים לשירות של SoundCloud מעל 175 מיליון משתמשים והיא מומלצת בעיקר עבור מפיקים מוזיקליים, תקליטנים ויוצרים. שירות הפרו עולה למשתמשים 7 דולר בחודש ושירות הפרו אנלימיטד עולה 15 דולר לחודש, כאשר המטרה היא לאפשר ליוצרים לקבל מידע מלא על אופן צריכת המוזיקה שלהם: ספירת הצגות, הורדות, הערות, לייקים ועוד. בנוסף, השירות החינמי מאפשר ליוצרים להעלות עד 3 שעות תוכן ושדרוג לפרו מעניק שעות נוספות. 

3. tidal

   אתר טיידל והאפליקציה התומכת בו נכנסו לרשימה בעיקר בגלל המעמד הבינלאומי שלהם. התמיכה בעברית יחסית מוגבלת, אך מי שמחפשים מוזיקה מכל רחבי העולם כנראה ימצאו את זה על גבי הפלטפורמה הזו בקלות וביעילות. מעבר לכך, העלות החודשית של טיידל זולה יותר מאשר ספוטיפיי.

4. אייטונס

   אי אפשר לדבר על 5 אתרים מובילים לשמיעת שירים בלי להזכיר את איי טיונס. למרות שמדובר על אתר, פלטפורמה ואפליקציה המיועדים למשתמשים רשומים של חברת אפל בלבד, אבל הנוחות משחקת  תפקיד חשוב ומוכיחה את עצמה. כמו כן, ניתן להוריד את איי טיונס למערכת ההפעלה ולנהל את כל אוסף המדיה על גבי ווינדוס. 

5. bandcamp

   אתר בנדקמפ ייחודי בכך שהוא מאפשר לרכוש אלבומים שלמים. בחלק מהאלבומים ניתן להאזין לרוב הרצועות גם בסטרימינג, אבל הדגש הוא על פירגון ליוצרים. בין היתר, רואים את זה בזכויות יוצרים בסכומים גבוהים ובכך שברכישת אלבום ניתן גם לצרף מרצ'נדייז, מתנות, אקססוריז ועוד. המטרה של בנדקמפ מלכתחילה הייתה לספק ממשק מקוון למוזיקאים כדי לאפשר להם לחלוק ולמכור מוזיקה, אך רשימת המנויים מעידה על ההצלחה של החברה גם בקרב משתמשי הקצה. 

אילו יתרונות יש באתרים הללו שאין ביוטיוב?

אחד השימושים העיקריים ביוטיוב הוא האזנה למוזיקה, אבל הייעוד המקורי הוא אחסון ושיתוף סרטוני וידאו. יתרה על כך, הפלטפורמה הרגילה של יוטיוב כבר לא מספיקה לצרכני מוזיקה ולכן הוקם אפיק אחר שנקרא יוטיוב מיוזיק.

המטרה של יוטיוב מיוזיק היא להתחרות באתרים השונים לשמיעת שירים ולספק לצרכנים את אותה חוויה. אבל בפועל, לכל האתרים ברשימה יש יתרון משמעותי שנובע מהתמקדות בשירים – בעוד ביוטיוב מיוזיק מתמקדים בקליפים והופעות חיות. 

במילים אחרות, יוטיוב מיוזיק היא ניסיון של חברת יוטיוב להתחרות באתרים המובילים לשמיעת שירים, תוך ניצול התוכן שעומד לרשותה. היתרון הוא תהליך הרשמה פשוט ועלות נמוכה עם תקופת ניסיון בחינם, בעוד החיסרון הוא ממשק מסורבל. 

בנוסף, היתרון של כל האתרים ברשימה הוא שניתן לקבל בהם ביוגרפיה או המלצות של האמנים עצמם, אבל ביוטיוב מיוזיק זה לא קיים. לבסוף, יש לציין שבכל האתרים מלבד אייטיונס ניכרת עריכה אנושית בבחירת הפלייליסטים – בעוד ביוטיוב מיוזיק זה מבוצע על בסיס בינה מלאכותית. 

מהו המס על ניירות ערך זרים?

ממש כמו על מניות גם על ניירות ערך זרים המס הוא 25% אבל לא צמוד למדד אלא לשער המטבע. מס הכנסה רוצה למסות רווח מעליית הערך האמתית ולא את הרווח הנובע מעליית ערך המטבע לכן כאשר תממשו רווח מניירות ערך זרים, הרווח מעליית ערך המטבע ינוכה מהסכום החייב במס.

עולים חדשים ותושבים חוזרים פטורים ממס על מניות וניירות ערך שנרכשו טרם עלו לארץ במשך עשר שנים מרגע העליה. אלו הסוחרים בניירות ערך דרך ברוקר בחו"ל ישלמו בארץ את אותו גובה מס פחות המס שהם שילמו בחו"ל.

מתי משלמים את המס?

את המס משלמים בעת המימוש כלומר לא משלמים מס על רווח "על הנייר" אלא רק כאשר תעבירו כסף בפועל. (מכירה, תשלום דיבידנד, פדיון) 

איך מקבלים החזר מס מהפסדים בבורסה?

ניתן לקבל החזרי מס על הפסדים בבורסה כאשר מקזזים אותם עם רווחי הון אחרים כלומר אם בשנה מסוימת מכרתי מניה ב-60 אלף ש"ח הפסד וניירות ערך במאה אלף ש"ח רווח ניתן לקזז את הרווח והפסד כך שאשלם מס רק על 40 אלף ש"ח ואם בחישוב המס יצא שילמתי יותר מגיע לי החזר.

 עצמאים שהפעילות העסקית שלהם קשורה לשוק ההון יכולים לקזז את הרווח עם ההפסדים מהפעילות העסקית הקשורה לשוק ההון כמובן.

חישוב המס הוא שנתי ומס הכנסה מחשב לנו בכל חודש האם מגיע לנו החזר. אם סיימתי את השנה הקלנדרית בהפסד, משתלם לי להגיש דוח לרשויות המס ובכך החוב יתקזז עם רווחים בשנה הבאה גם מחשבונות אחרים בבעלותי (מגן מס). המצב לא עובד בכיוון ההפוך, אם סיימתי את השנה ברווח לא אוכל לקזז אותך עם הפסד שיבוא בשנה לאחר מכן.

זה לא משנה מה דרך ההשקעה בין אם מדובר בשוק ההון , מתן הלוואת בעלים או מתן ערבויות אם תוכלו להוכיח שנעשתה השקעה והיא ירדה לטמיון ההפסד יחשב הפסד הון ויהיה ניתן לקזזו מול רווחי הון בחישוב המס. 

דרך אגב ניתן לקזז הפסדים מניירות ערך גם משבח מקרקעין. כלומר אם מכרתם דירה תהיו חייבים במס בשיעור של 25% על עליית הערך שלה מיום קנייתה (מס שבח) ולכן אם מכרתם דירה לאחר שספגתם הפסד בשוק ההון ניתן יהיה לקבל החזר או לשלם מס רק על ההפרש בין ההפסד לעליית ערך.

טפסים ששווה להכיר

867- טופס הפקת אישור מס במקור. מופק ע"י הבנק ומוגש במסגרת הדוח השנתי למס הכנסה. מפרט את ההכנסות בשנה הקלנדרית מריבית על פקדונות, רווחים מניירות ערך, ריבית על ניירות ערך, דיבידנדים והמס שנוכה מהם.

 1344- טופס הפסדים מועברים ישמש אתכם להעביר את ההפסים מהשנה קדימה כך שיקוזזו עם הרווחים הבאים.

1301- דוח שנתי לעצמאיים. מרכז את כל ההכנסות בתור עצמאיים. לפיו יחושב המס אותו צריך לשלם.

איך משלמים על רישיון נהיגה חדש?

תוכלו לשלם באתר משרד התחבורה בקישור – https://ecom.gov.il/voucherspa/input/209?clear=true

ובעמדות הרשיומט המפוזרות בסניפי סופר פארם ברחבי הארץ לרשימת הסניפים- https://shop.super-pharm.co.il/branches?q=:service:22

שימו לב לסמן שלא מדובר בחידוש רישיון נהיגה אלא בהפקת כפל רישיון נהיגה.

מה הטלפון למענה?

מומלץ לעשות את התהליך באתר האינטרנט של משרד התחבורה בצורה מהירה וקלה.

במקרה שיש לכם עוד שאלות ואתם צריכים נציג חייגו 5678* למשרד התחבורה.

כמה זמן לוקח לקבל את הרישיון החדש?

בסיום התשלום באתר תקבלו רישיון זמני למייל שהזנתם ורישיון קבוע ישלח אליכם בדואר תוך שבועיים. אם תשלמו ברשיומט המכונה תדפיס לכם רישיון זמני במקום.

איך להנפיק רישיון נהיגה תוך 24 שעות ?

כדי לזרז את הוצאת הרישיון (הכרטיס פלסטיק) ראשית שלמו את האגרה באתר, בעמדה או בטלפון ובאותו היום כנסו לאתר הרישיון המהיר בכתובת- https://fastdl.co.il/ כדי לשלם על הזירוז.

לצורך איסוף הרישיון יש להגיע עם המסרון שהתקבל לאחר התשלום ותעודת זהות או דרכון.

כמה עולה להנפיק רישיון נהיגה תוך 24 שעות?

המחיר משתנה בהתאם לנקודת האיסוף: תוכלו לשלם 58.5 ש"ח ולאסוף אותו מדפוס בארי בקיבוץ בארי שבנגב או לשלם 234 ש"ח ולאסוף אותו מנתב"ג בטרמינל 3.

מהי התקנה החדשה לשנת 2022?

תקנה 9 לתקנות התעבורה קובעת שאין חובה על נשיאת רישיונות נהיגה ורכב בזמן הנסיעה.ועם זאת חלה חובה לשאת תעודה מזהה (תעודת זהות או דרכון) לכן אין באמת צורך לזרז את הנפקת רישיון הנהיגה.

דברים שכדאי לדעת

עליכם לדווח למשטרת ישראל שהרישיון אבד.

אם תמצאו את הרישיון הישן לאחר הנפקת החדש לא תוכלו לקבל את האגרה בחזרה.

אולי יעניין אותך גם:

• מדריך העברת בעלות רכב באינטרנט
• טופס ירוק מקוון – מדריך להנפקת אישור הוצאת רישיון נהיגה
• כמה עולה שיעור נהיגה
• הדפסת רישיון רכב בבית

גודל וצבע

באופן טבעי שני הפרמטרים שמתבלטים מיד לעין כשמחפשים ארנק עם חריטה כמתנה ליום הולדת של בן/בת זוג, אח או אחות, הורה, קולגה לעבודה וכו' הם הגודל והצבע. לגבי הגודל נדרש בעיקר איזון – ארנק גדול מספיק כדי שאפשר יהיה לאחסן בתוכו בנוחות את כל הכרטיסים ואת שאר הפריטים, אבל לא גדול מדי כדי שאפשר יהיה לשאת אותו בנוחות לכל מקום ואפילו להניח אותו בכיס.

מבחינת הגוון, רוב הארנקים מגיעים עם צבעים סולידיים: אפור על גווניו השונים, שחור יוקרתי, חום מכובד וכו'. יחד עם זאת, אם תרצו תוכלו תמיד לבחור גם ארנק בצבע דומיננטי יותר, לאנשים שאוהבים להתבלט.

תוספות מעניינות עבור ארנק עם חריטה

ארנקים אמנם נתפשים כפריט פשוט מאוד, אבל תופתעו לדעת שגם בתחום זה ישנן התפתחויות טכנולוגיות מעניינות. אחת מהן היא מנגנון ייחודי שנועד למנוע מהאקרים לגנוב את פרטי כרטיסי האשראי שבכרטיס (תופעה שהופכת נפוצה יותר ויותר בעידן שבו פשיעת סייבר הופכת למתוחכמת יותר ויותר). טכנולוגיה חכמה זו נקראת RFID Block, וארנק שהיא מותקנת בו הופך גם לסמל סטטוס מרשים.

איך לבחור את החריטה לארנק?

ארנק הוא כאמור אופציה מוצלחת מאוד כשמחפשים מתנת יום הולדת. הוא נחשב כמתאים בעיקר עבור מתנה לגבר, אבל גם נשים רבות ישמחו לקבל ארנק, ובפרט כשהוא מגיע עם חריטה מהודרת. ארנק עם חריטה מאפשר להביע מגוון רחב של רגשות – אהבה (כשהמתנה מוענקת לבן/בת זוג), הערכה (כשהמתנה היא לקולגה לעבודה), תודה (כשהמתנה מוענקת כהכרת תודה על פעולה מסוימת שנעשתה עבורנו, או כאות לתודה כללית) ומחויבות (למשל מתנה לאח, אחות, דוד, אמא וכו'). בהתאם חשוב להקדיש תשומת לב רבה לא רק לבחירת הארנק אלא גם לבחירת המילים שיחרטו על הארנק. בעיקר כדאי להיות אותנטיים, ומאחר שהמקום על הארנק יחסית מוגבלת ומספר המילים מצומצם, להשתדל לדייק את הרגשות שלנו כלפי מי שיקבל את אותה מתנה מרשימה, ארנק עם חריטה.

מי אמור להשקיע בקרן פנסיה?

בעיקרון, כל אחד ואחת מאיתנו יכול להשקיע כסף במסגרת קרן פנסיה. היום המדינה מחייבת מעסיקים לפתוח קרנות פנסיה לעובדים שלהם, וכן היא מחייבת עצמאים לדאוג לעצמם ולפתוח קרן פנסיה משלהם. 

אנחנו אמורים להשקיע בקרן הפנסיה על פי גובה ההכנסה שלהם. במקרה של עובד שכיר, הרי שהחוק מגדיר בצורה ברורה איזה אחוז המעסיק מפריש ואיזה אחוז העובד אמור להפריש לקרן. במקרה של עצמאי, הרי שהוא יכול לקבוע בעצמו את גובה הסכום על פי ההכנסות שלו. הוא יכול לשנות את הסכום מעת לעת, על פי השינויים בהכנסה

הסיבה שהמדינה עושה זאת, היא למנוע מצב בו אדם יפרוש מעבודתו ויצא לפנסיה ללא יכולות כלכליות שיאפשרו לו לפרנס את עצמו ואת בני משפחתו באופן מכובד. זה עלול להיות בעייתי, ועלול להוות נטל על המשפחה ועל המדינה. 

איך משקיעים בקרן פנסיה?

בעיקרון, כל קרן פנסיה מתבססת על השקעות בשוק ההון. כך הקרן מייצרת תשואות משמעותיות עבור העמיתים שלה. כל מי שמעוניין להיות חבר בקרן פנסיה כזו או אחרת, יכול לפני כן לבדוק היטב מה התשואות שהקרן השיגה עבור העמיתים שלה, כמו כן הוא צריך לבדוק מה דמי הניהול שהקרן גובה על מנת לדעת כמה עליו לשלם לה. 

אנשים רבים חוששים שקרן הפנסיה שלהם מושקעת בשוק ההון, הרי הרבה פעמים, כידוע, השוק חווה תנודתיות, עליות וירידות, מה שיכול כמובן להשפיע על התשואה שלהם. עם זאת, חשוב לציין, מאחר ומדובר בהשקעה לטווח ארוך, כזו שיכולה להימשך עשרות שנים, הרי לתנודתיות אין השפעה אמיתית, אלא אם יש קריסה מוחלטת של השוק. כפי שהוא יורד כך הוא עולה, בטווח הרחוק, סביר להניח שזה דבר יהיה לטובת העמיתים. 

כשניגשים להשקיע בקרן פנסיה, צריך לבחור את המסלול המתאים. אפשר לחלק את הבחירה בין מספר מסלולים. מסלול שמוגדר מסוכן בגלל התנודתיות שלו, לעומת מסלול סולידי שאין בו סיכון גבוה. חבר'ה צעירים שמתחילים עתה להפריש כסף לקרן פנסיה, מוטב להם לבחור במסלול מסוכן, כפי שציינו, לאורך זמן, זה משתלם יותר למרות התנודתיות והתשואה תהיה גבוהה. לעומת זאת, אנשים מבוגרים, עדיף להם לא לקחת את ההימור ולהשקיע בקרן סולידית שתשמור על ההשקעה, גם אם לא תייצר תשואה גבוהה. אפשר להשוות בין המסלולים בשביל לבחור את המסלול המדויק. 

בעזרת מי נשקיע בקרן פנסיה?

על מנת להשקיע בקרן פנסיה, אפשר לפנות באופן ישיר אל חברות הביטוח או בתי השקעות וחברות המנהלים קרנות פנסיה ואפשר להשקיע בהן. כמו כן, אפשר לעשות זאת דרך חברות, סוכנויות, וגורמים אחרים שיכולים לפתוח עבורנו קרן, אחרי שהם מבצעים סקר שוק שבוחן את כל הפרטים הרלוונטיים מבחינתנו, דוגמא, איזו קרן יוצאת תשואה גבוהה יותר, מה דמי הניהול של הקרן ועוד. חשוב לציין גם, אפשר להתמקח על דמי הניהול, על מנת שיהיה אפשר לשלם אחוז נמוך יותר ממה שהמקום גובה בדרך כלל. 

לפני סיום נציין, על מנת ליהנות מהקרן, חשוב מאוד להפקיד על הפקדות חודשיות מחד, ולא למשוך את כספי הקרן עד שיוצאים לפנסיה, מאידך. יש לבחון את התוצאות של הקרן בטווח של כמה שנים, ואם לא נוצרת תשואה גבוהה, אז אפשר לבחון אופציה לעבור לקרן אחרת. 

למה חשוב לעשות שיעורי נהיגה?

שיעורי נהיגה הם חלק בלתי נפרד מתהליך הוצאת רישיון. אם רוצים להוציא רישיון נהיגה כחוק, חייבים לעבור שיעורים מתאימים. את השיעורים עוברים מול מורה נהיגה ובמכוני לימוד נהיגה בכל רחבי הארץ. לפי החוק קיימת לא רק מגבלת גיל מבחינת השלב שבו אפשר להתחיל ללמוד לנהיגה, אלא גם מגבלה נפרדת לביצוע המבחן. בנוסף, העלות של שיעור נהיגה אינה קבועה אלא דינאמית.

מה מינימום שיעורי נהיגה?

החוק בישראל מחייב מינימום 28 שיעורי נהיגה בשביל לגשת למבחן מעשי. בחישוב פשוט, זה אומר שצריך להיערך בממוצע להוצאה של כ-1,360-5,600 ש"ח רק על שיעורי הנהיגה בלבד.

כמה שיעורי נהיגה צריך?

מבחינת החוק, אין מגבלה על מספר שיעורי הנהיגה שאפשר לבצע ביום – אז עקרונית ניתן למשל לתאם שיעור לשעות הבוקר ועוד שיעור לשעות אחר הצהריים או הערב. 

כמה עולה תיאוריה 2023?

מחיר אגרת המבחן העיוני, או במילים אחרות תאוריה, הוא 68 ש״ח בכל רחבי הארץ. המבחן מתבצע במרכזי בחינות שמפוקחים על ידי משרד הרישוי וצריך להירשם אליו מראש. ההרשמה כרוכה בתשלום כאמור לעיל וניתן לבחור האם לשלם בכרטיס אשראי או במהלך הרישום לבחינה או בעת ההגעה אליה. 

יש לציין שהמבחן מתקיים על גבי מחשב וקיימת אפשרות להיבחן בכמה שפות: ערבית, ערבית, רוסית, אמהרית, אנגלית, צרפתית וספרדית. במידה ומדובר על עולים חדשים, בעלי לקויות למידה או אנשים שאינם יודעים קרוא או כתוב, קיימת אופציה של בחינה בעל פה. לאחר שנרשמים, צריך להגיע לסניף הרלוונטי במועד הבחינה ולהביא תעודה מזהה, אגרת מבחן משולמת ואישורים רפואיים מתאימים במידה והתבקשו הקלות. 

כמה שיעורים צריך לטסט?

כמות השיעורים שאותם צריך לעבור בפועל תהיה בדרך כלל גבוהה יותר מהמינימום הנדרש בחוק. רוב התלמידים לדוגמא מבצעים בממוצע 34 שיעורי נהיגה, כאשר אחד מהם הוא טסט פנימי. 

מה מחיר של אגרת טסט פנימי?

העלות של טסט פנימי נקבעת על ידי בית הספר לנהיגה. כך לדוגמא יש בתי ספר שבהם משלמים על טסט פנימי כמו שמשלמים על שיעור נהיגה, לעומת בתי ספר לנהיגה שבהם גובים מחירים אחרים. 

כמה עולה טסט פנימי?

טסט פנימי הוא מבחן מעשי שמבוצע על ידי בית הספר שבו בוחרים לעבור שיעור נהיגה. מטרת הטסט הפנימי היא לדמות לחלוטין את המבחן האמיתי, אך בלי שזה באמת ישפיע על קבלת הרישיון. הטסט הוא חובה ובמשרד התחבורה מתייחסים אליו כתנאי שבלעדיו לא ניתן לגשת לטסט החיצוני. מבחינת עלות, המחירים נעים בטווח של 100-250 ש"ח והם לא כוללים את השיעור עצמו. 

כמה עולה טסט חיצוני?

טסט חיצוני הוא המבחן המבוצע בפועל על ידי משרד הרישוי. כדי להיבחן צריך לשלם אגרה וכן לשלם עבור העמדת כלי הרכב של מורה הנהיגה למבחן. נכון לשנת 2022, אגרת המבחן עומדת על סכום של 145 ש"ח. במועד המבחן יש לשלם את הסכום הנוסף שחייב על פי החוק לעמוד על מקסימום 229 ש"ח. יש לזכור שהסכומים מתעדכנים מעת לעת. 

רישיון לאוטובוס מחיר

בשביל להוציא רישיון נהיגה לאוטובוס צריך לשלם קצת יותר לעומת רכב פרטי. באופן כללי, את החלק העיוני ניתן ללמוד למשל בטווח מחירים של 3,600-5,000 ש"ח. האגרה לבדיקות במכון הרפואי עומדת על 990 ש"ח וצריך לשלם עוד כ-400 ש"ח על אגרות של טסט ועל מבחנים חיצוניים המפוקחים על ידי משרד הכלכלה. החלק המעשי יעלה 6,500-9,500 ש"ח עבור שיעורי נהיגה וטסטים פנימיים. 

ממוצע שיעורי נהיגה

ממוצע שיעורי נהיגה עומד על 34 כי הוא מושפע מהיכולת של הנהג ומהידע שלו. חוץ מזה, יש לקחת בחשבון שלבית ספר לנהיגה יש אינטרס שכל תלמיד יעבור עוד שיעור נהיגה. 

מחיר שיעור נהיגה ידני

אין הבדל משמעותי בין שיעור נהיגה ידני לבין אוטומט. אמנם שיעור נהיגה על רכב עם תיבת הילוכים אוטומטית הוא מעט יקר יותר, אבל ההבדל שולי. 

מחיר שיעור נהיגה אוטומט

המחיר של שיעור נהיגה אוטומטי רלוונטי כי זו תיבת ההילוכים הנפוצה בישראל. למרות שהעלות של שיעור נהיגה על רכב עם תיבת הילוכים אוטומטית הוא מעט גבוה יותר לעומת תיבת הילוכים ידנית, זו השקעה משתלמת ורוב התלמידים מעדיפים אותה. 

מחיר שיעור נהיגה לנכים

שיעור נהיגה לנכים נמשך בממוצע 40 דקות והוא עולה 150-200 ש"ח. הסיבה לכך שבחלק מהמקרים שיעור כזה יהיה יקר יותר קשורה להתאמות ברכב שמבוצעות על ידי בית הספר לנהיגה. 

מחיר של שיעור נהיגה כפול

יש בתי ספר לנהיגה שגובים מחיר משוקלל נמוך יותר על שיעור נהיגה כפול, בהשוואה למחיר של שיעור רגיל שמוכפל פעמיים. כך לדוגמא שיעור רגיל של 40 דקות יעלה בממוצע 160 ש"ח, בעוד שיעור כפול יעלה בממוצע 250 ש"ח (ולא 320 ש"ח לפי הדוגמא הזו). 

עלות בדיקת עיניים

המחיר של בדיקת עיניים כדי לקבל רישיון נהיגה עומד בממוצע על 130-150 ש"ח. מלבד הוצאת רישיון נהיגה בפעם הראשונה ובמסגרת הגשת טופס ירוק שמחייב בדיקת ראייה, צריך לעבור אותה אחת לשנתיים גם מעל גיל 65. 

קטינים מתחת לגיל 16 צריכים להגיע לתחנת הצילום בליווי אחד ההורים שלהם ועם תעודת זהות של ההורה כולל ספח שבו השם שלהם מופיע. לאחר השלמת צילום התמונה שכמובן תופיע ברישיון, יש לגשת לבדיקת ראייה אצל אופטומטריסט מורשה. את רשימת בעלי המקצוע המתאימים ניתן לקבל דרך רשות הרישוי. 

יש לציין כי הוצאת הטופס היא בחינם. כדי להתחיל את התהליך, יש למלא טופס דיגיטלי ובו הצהרה על מצבו הרפואי של מבקש הרישיון. במקביל, יש לוודא שהשם המלא מעודכן בשפה האנגלית בצורה נכונה ברשות האוכלוסין וההגירה. 

לאחר מכן ממתינים לקבלת מסרון במכשיר הטלפון הנייד. במכשירים שחסומים לקבלת מסרונים, ייתכן ותתקבל הודעה קולית. את תהליך הוצאת הרישיון אפשר בכל מקרה לבצע רק באמצעות הטופס הדיגיטלי, כי לא ניתן יותר לעשות שימשו בטופס ירוק מנייר. 

מה העלות של הטסט לאחר השיעור הראשון?

שיעור הנהיגה הראשון הוא רק תחילתו של תהליך ארוך יותר, שיש בו גם המון הוצאות. הנה למשל גם העלות של הטסט עצמו וגם הוצאות נפוצות אחרות:

על מה משלמים	כמה זה עולה בממוצע
בדיקת ראיה	130-150 ש"ח
תאוריה	54 ש"ח באילת ו-63 ש"ח בכל יתר הארץ
חומרי לימוד ושיעורי הכנה לתאוריה	100-150 ש"ח לשיעור של כ-60 דקות
שיעורי נהיגה מעשיים	כ-4,000-6,000 ש"ח בממוצע
מבחן נהיגה מעשי	145 ש"ח
הקצאת רכב וטסט פנימי	כ-750 ש"ח

מהי משרה חלקית?

משרה חלקית מוגדרת כמשרה בה העובד עובד פחות מהמכסה המוגדרת כמשרה מלאה במקום עבודתו. בין אם המשמרות קצרות יותר מהנהוג או פחות ממספר הימים. אחוז המשרה מחושב לפי אחוז זמן העבודה מהזמן השבועי הנהוג כלומר עובד אשר עובד 4 ימים בשבוע במפעל בו עובדים חמישה ימים בשבוע מועסק ב-80% משרה.

כמה משלמים עבור שעות נוספות?

התשלום בעד השעתיים הראשונות יהיה 125% מהשכר הרגיל ובעד כל שעה נוספת אחריהן 150%.

באופן כללי חל איסור על העסקת עובד מעבר ל-12 שעות ביום ומעל ל-16 שעות נוספות בשבוע. מעסיק בעבודת לילה לא יכול להעסיק עובד מעבר ל-58 שעות בשבוע (כולל שעות נוספות) ובאופן כללי בין יום עבודה ליום עבודה חייבת להיות הפסקה של 8 שעות לפחות.

מתי מתחילות שעות נוספות

• כאשר עובדים 6 ימים בשבוע, לאחר 8 שעות.
• כאשר עובדים חמישה ימים בשבוע לאחר 8.6 שעות.
• כאשר עובדים בלילה (בין 22:00 ל-6:00) לאחר 7 שעות.

האם תינוק חייב בדרכון?

כן. דרכון נדרש מכל ישראלי שטס לחו"ל. יש מדינות בהן ניתן להוסיף תינוק לדרכון אחד ההורים אך ישראל לא נמנית ביניהן.  

לכמה זמן תקף דרכון של תינוק?

הוצאת דרכון לתינוק תקפה לחמש שנים בלבד בסופן תצטרכו להגיש בקשה לדרכון חדש. התוקף הקצר הגיוני מאחר ותינוקות משתנים כל הזמן.

כמה עולה דרכון לתינוק באינטרנט?

מחיר הדרכון באינטרנט זול יותר – לחצו להוצאת דרכון באינטנרנט. הנחה נוספת תוכלו לקבל אם תשלמו עליו באינטרנט בחודשי החורף.

מנובמבר עד פברואר תשלמו 95 ש"ח.

ממרץ עד אוקטובר תשלמו 125 ש"ח.

דרך אגב בלשכה תשלמו 140 ש"ח בכל השנה.

איך להוציא דרכון דחוף לתינוק בשדה התעופה?

משרד הפנים מוצף במבקשי דרכון לאחר שנתיים בהן השמיים היו סגורים. להוציא דרכון לתינוק נפכה למשימה שיש להיזכר בה חודשים מראש. במידה ושכחתם (קורה לכולם) תוכלו להוציא לתינוק דרכון זמני בשדה התעופה 48 שעות ממועד הטיסה  בעלות של 435 ש"ח.

שימו לב- לדרכון תוקף קצר של שנה אחת בלבד.

מראשון עד חמישי הנציגים יהיו בשדה התעופה 24 שעות ביממה אך בשישי עד השעה 14:00 ובמוצאי שבת החל מ-21:00.

דרכון ביומטרי

כיום ניתן להנפיק או לחדש רק דרכון ביומטרי. הוצאת דרכון ביומטרי מחייבת מתן טביעות אצבע אך תוכלו לדרוש שלא ישמרו במאגר ממשלתי.

לא צריך להביא תמונת פספורט כי התינוק יצולם בעמדה אך אם אתם חוששים שהתינוק יזוז ולא תצליחו לצלם אותו ניתן להביא בכל מקרה. 

מסמכים דרושים

• תעודת זהות של אחד ההורים בה מצויין התינוק.
• תמונות פספורט (לא חייב אבל עדיף שיהיה).

הסכמת הורים

לרוב מספיקה הסכמה של הורה אחד אך במקרים מסוימים נדרשת הסכמתם של שניהם והמקרים הם:

• כאשר ההורים ידועים בציבור.
• כאשר האם רווקה ולאב יש הכרה באבהות על הקטין.
• כאשר ההורים גרושים ולאף אחד מהם אין הסכם גירושין המאפשר לה או לו  לצאת מהארץ ללא הסכמה של ההורה שני או פסק דין המאפשר זאת.
• בכל מקרה יכול אחד או אחת ההורים לפנות ללשכת האוכלוסין ולמנוע הנפקת דרכון עבור התינוק. הוא או היא נדרשים להסביר בכתב את הסיבה לבקשה ואם הבקשה תתקבל הילד ייכלל ברשימת מנועי דרכון.

הוצאת דרכון לתינוק מהורה אומנה

כדי שהורה אומנה יוכל להוציא דרכון לתינוק עליו להתייצב בלשכת האוכלוסין עם תעודה מזהה, לחתום על הצהרה והתחייבות בנוגע לדרכון ומגבלות השימוש בו

ולהציג את המסמכים הבאים:

• אישור ממשרד הרווחה לשמש כאומנה
• אישור מנחה האומנה להוצאת דרכון
• אישור הגוף המפעיל המעסיק או אישר את מנחה האומנה.

במקרה של זוג המשמשים כהורי אומנה על שניהם להגיע, לחתום ולהציג את האישורים.

מתי מקבלים את הדרכון?

לאחר הביקור בלשכה תקבלו את הדרכון בדואר תוך 3 שבועות.

בזמן הזה תוכלו לעקוב אחרי מצב הדרכון דרך הקישור שתקבלו ב-SMS מלשכת האוכלוסין ולאחר מכן מדואר ישראל כאשר הדרכון יועבר אליהם. 

תהנו בחופשה!

הבהרה לגבי המידע

כל המידע על פוליסות חיסכון המוצגות בהשוואה נאסף ממאגר ביטוח-נט מציג דיווח ישיר מרשות שוק ההון ומפורסם לציבור הרחב לצורך השוואת נתונים ומתעדכן בכל חודשיים.

*הנתונים של ההשוואה אינם מהווים תחליף לייעוץ מקצועי על ידי גורם מוסמך להשקעה.

מחשבון תשואה

חשבו את התשואה הפוטנציאלית בהשקעה בפוליסות חיסכון בעזרת מחשבון תשואה – גלו את סך הרווחים הצפויים לכם בסיום תקופת החיסכון על ידי הזנת סכום הפקדה ראשונית, סכום הפקדה חודשית, מספר שנים ותשואה שנתית באחוזים – ומיד תקבלו תוצאה של סכום החיסכון הכולל וסכום התשואה לכל התקופה.

איך מנפיקים צ'ק בנקאי?

ההנפקה נעשית בפניה לבנק בו מתנהל חשבונכם. עליכם לנקוב בסכום של הצ'ק ולספק את שם המוטב. הבנק ינפיק את הצ'ק רק במידה והסכום קיים בחשבונכם ומעת הנפקת הצ'ק לא תוכלו עוד לגעת בכסף הזה עד שהצ'ק יפרע, יוחזר לבנק או במקרה שיעברו 7 שנים ויפוג תוקפו. 

מה ההבדל בין צ'ק ביטחון לצ'ק בנקאי?

• צ'ק ביטחון הוא צ'ק רגיל לחלוטין שרשומות עליו המילים צ'ק ביטחון, שיק ביטחון או לביטחון בלבד. אם ללקוח אין את סכום הכסף הרשום על הצ'ק בחשבון אז כמו צ'ק רגיל גם צ'ק ביטחון חסר כל ערך. צ'ק בנקאי לעומת זאת מבטיח את קיום הסכום בחשבון המנפיק והאחריות להעברת הכסף היא של הבנק עצמו החתום על הצ'ק.
• צ'ק בנקאי הוא מידי בלבד ולא ניתן להנפיקו כדחוי.
• תוקפו של צ'ק בנקאי הוא עד 7 שנים ושל ביטחון כמו רגיל רק חצי שנה.
• לא ניתן לבטל צ'ק בנקאי. אם תרצו את הכסף ה"מוקפא" ניתן להחזיר את הצ'ק לבנק, לפרוע אותו או שיפוג תוקפו.

יתרונות השימוש בצ'ק בנקאי

צ'ק בנקאי הוא הערובה הבטוחה ביותר לביצוע עסקה מאחר שהבנק עצמו חתום על הצ'ק, 7 השנים של התוקף מאפשרות למשכירי דירה חוזים ארוכי טווח וחוסר היכולת של השוכר לבטל את הצ'ק רק מוסיף לביטחון בעלי הדירות.

הקפאת הסכום כולו ע"י הבנק למעשה הופכת את ערכו לזה של כסף מזומן.

חסרונות בשימוש בצ'ק בנקאי

• אם אין בבעלותכם סכומי כסף גבוהים "הקפאת הכסף בחשבון" עלולה ליצור בעיית נזילות. ברוב המקרים מדובר על סכומים גדולים בסדר גודל של שלושה חודשי שכירות.
• הבנק גובה עמלה על הצ'ק שנעה בין 10 ל-30 ש"ח בהתאם לתנאי החשבון.
• לא ניתן להזמין צ'ק בנקאי באופן מקוון ויש להגיע לסניף.
• אם הצ'ק אבד לא ניתן לבטל אותו והסכום ישאר קפוא עד לפקיעת תוקפו של הצ'ק (יכול לקחת 7 שנים)

לכמה זמן תקף צ'ק בנקאי?

צ'ק בנקאי תקף עד 7 שנים.

האם ישנן הגבלות מיוחדות על הפקדת צ'ק בנקאי?

מבחינת שימוש בצ'ק כערבון בהשכרת דירה סכום הצ'ק לא יכול להיות גבוה מסכום 3 חודשי שכירות, משכיר הדירה מחויב להודיע על כוונתו להפקיד את הצ'ק זמן סביר מראש ולאפשר לשוכר לתקן את הדרוש בתוך זמן סביר.

מבחינת שימוש בצ'ק בעסקאות מכירה ניתן להפקידו כמו צ'ק רגיל גם במכונה האוטומטית. 

איך רושמים צ'ק בנקאי?

יש לספק לפקיד בבנק את שם המוטב, את הסכום המדויק ואם ברצונכם שהצ'ק יהיה "למוטב בלבד" כך שלא יהיה סחיר. מעבר לכך הפקיד בבנק ממלא את כל הפרטים על הצ'ק ולכן לא נדרש שום ידע מיוחד.

מי צריך לעשות תיאום מס?

אם אתם שכירים והחלפתם מקום עבודה במהלך השנה, קיבלתם קצבה נוספת לשכר (לדוגמה עובד שמקבל גם פנסיה), אם במהלך השנה לא היה לכם שכר תוקפה ממושכת ובעיקר אם אתם שכירים שעובדים בשתי עבודות או יותר אתם צריכים לעשות תיאום מס אחרת ינוכה מהמשכורת השניה שיעור המס המירבי בגובה 47%.

חישוב תיאום מס

בישראל נהוגה שיטת מיסוי פרוגרסיבי כך שככל שאדם מרוויח יותר כך הוא משלם שיעור מס גבוהה יותר לפי מדרגות מס.

מדרגות המס הן:

הכנסה חודשית	שיעור המס
עד 6,450 ש"ח	10%
6,451 – 9,240 ש"ח	14%
9,241 – 14,840 ש"ח	20%
14,841 – 20,620 ש"ח	31%
20,621 – 42,910 ש"ח	35%
42,911 – 55,270 ש"ח	47%
55,271 ש"ח ומעלה	50%

לדוגמה לחישוב: 

אם אני מרוויח שכר ברוטו בגובה 8000 ש"ח ינוכה לי מהשכר מס בשיעור  14% פחות הזיכוי על נקודות הזכות שמגיעות לי על אזרחות ישראלית (2.25 נק' כפול 223) אצטרך לשלם מס' בסך 618.25 ש"ח.

לצורך הדוגמה נגיד ואעבוד בעוד עבודה בה ארוויח 4000 ש"ח 

במידה ולא אעשה תיאום מס אצטרך לשלם 1880 ש"ח על הסכום הנוסף כלומר 2,498 ש"ח על שתי המשכורות. 

במידה ואעשה תיאום מס אשלם מס על שתי המשכורות יחד כלומר על 12 אלף ש"ח מס בגובה 20% פחות 2.25 נקודות זיכוי יצא 1086 ש"ח.

מה הן נקודות זיכוי על מס הכנסה?

נקודות זיכוי הן הטבות מס שמקטינות את גובה התשלום למס הכנסה. על כל נקודה תשלמו (נכון לשנת 2022) 223 ש"ח פחות. אם גובה הפטור גבוהה מגובה התשלום המדינה לא תשלם לכם את ההפרש אך גם לא תדרשו לשלם מס. כדי לממש את הזכאות לנקודות זיכוי עליכם להצהיר עליהן בטופס 101 אותו ממלאים כל שנה. ניתן לערוך את הטופס גם במהלך השנה מול המעסיק ואין צורך לפנות לרשות המיסים.

על מה מקבלים נקודות זיכוי: 

• על אזרחות ישראלית זכאים ל- 2.25 נק'.
• נשים זכאיות לחצי נקודה נוספת לאזרחות.
• נוער בגילאי 16-18 זכאים לנקודה אחת.
• נקודת זיכוי אחת מגיע בגין בן/בת זוג שלא עובדים אם בן/בת הזוג עיוורים,בגיל פרישה או סובלים מנכות מעל ל-90%.
• גרושים המשלמים מזונות ונישאו בשנית זכאים לנקודת זיכוי.
• אחד ההורים זכאי לנקודת זיכוי על כל ילד מתחת לגיל 18, בשנת הלידה של הילד אחד ההורים זכאי לחצי נקודה נוספת ובשנה בה הוא חוגג את יום הולדתו ה-18.
• אחד ההורים לילד או ילדה עד גיל 5 זכאים לנקודת זיכוי נוספת.
• הורה יחיד לילד זכאי לנקודה נוספת במידה וההורה השני אינו רשום במרשם האוכלוסין או אינו בחיים.
• הורה לילד עם מוגבלות זכאי ל-2 נקודות נוספות.
•  נקודות זיכוי בגין תואר ראשון (נקודה אחת),שני (חצי נקודה) ושלישי (חצי נקודה) כל אלו תקפות לשנה אחת לאחר סיום התואר.
• לימודי מקצוע (למשל הנדסאי או תעודת הוראה לא במסגרת תואר) מזכים בנקודה למשך שנה מתום הלימודים.
• עולים חדשים זכאים ל-3 נק' זיכוי ב-18 החודשים הראשונים ולאחר מכן ל-2 נק' ל-12 חודשים ונקודה אחת ל-12 החודשים שלאחר מכן.  
• עובדים זרים המועסקים בתחום הסיעוד זכאים ל-2.25 נק'.

מה צריך להביא לתיאום מס?

לפני תיאום המס יש להכין מראש את מספר תיק ניכויים של כל המעסיקים (רשום בתלוש השכר), לחשב מה המשכורת השנתית מכל מעסיק (משוערת) ולספק אמצעי זיהוי (מספר רישיון, מספר דרכון או מספר זהות)

אם סכומי ההכנסות, סוגי ההכנסות או ההקלות הנדרשות לצורך מימוש נקודות זיכוי אינם מאפשרים אישור באופן מיידי, המערכת תבקש לצרף מסמכים רלוונטים (כמו תואר ראשון שני או שלישי) ובסוף התהליך הבקשה תועבר למס הכנסה אשר יטפל בה תוך חמישה ימי עבודה. בסיום הטיפול המערכת תשלח לכם SMS או מייל על השלמת התהליך עם קישור לצפיה והורד של האישורים.

מאיזה סכום עושים תיאום מס?

בכל מקרה שבו יש עבודה או הכנסה נוספת ובמילים פשוטות: מכל סכום, אחרת המעסיק הנוסף ינקה 47% מהמשכורת אפילו אם המשכורת אינה עוברת את מדרגת המס הראשונה. (במקום רק 10% על שכר עד 6450 ש"ח)

תיאום מס מקוון לשנת 2022

ניתן לעשות את תיאום המס באתר רשות המיסים בלינק-https://secapp.taxes.gov.il/logon/LogonPoint/tmindex.html

בתהליך התיאום המערכת תזהה הקלות בחישוב המס המגיע לכם ותאפשר לכם לבחור הקלות אחרות. בסיום התהליך תקבלו אישור תיאום מס 2022 אותו תוכלו להדפיס, לשמור ולשלוח למעסיקים שלכם.

עם כסף גדול באה אחריות גדולה

עם השנים, עולם הפיננסים הפך מורכב יותר ויותר. כמו כולם גם ילדכם מקשיבים בחצי אוזן לכל השקעה עם פוטנציאל לרווח גבוהה. אך האם הם מודעים לסכנות? 
לבני דור Y וה-Z לא חסרות הזדמנויות להתעשרות מהירה וכתוצאה מכך בכל יום עשרות ומאות אלפי שקלים המתקבלים בירושה יורדים לטמיון בבורסה לניירות ערך, בשוק הקריפטו הצונח ובשוק הנדל"ן.

בכל יום אנחנו שומעים על ציורים שנמכרים במיליונים כ-NFT, ביטקויין, אתריום ודירות להשקעה במחיר מציאה בחריש. הסיפורים על אלו שקנו מטבע מאובזר וראו את ערכו מתאפס, דירות שסיימו במחיר מנופח לאחר כמה קבלנים פושטי רגל וקבצי NFT שנמכרו בעשרות אלפי דולרים והתאפסו במקרה הטוב (אלא שלא התגלו כזיוף) פחות נפוצים.

מה זה דיסני פלוס?

דיסני פלוס הינה פלטפורמת סטרימינג אשר כוללת בתוכה סרטים ותכנים של דיסני וסדרות וכן גם תכנים של נשיונל ג'יאוגרפיק, פוקס ומארוול. חשוב לציין שלחברה המתחרה, נטפליקס – כבר קיים מסלול דומה שעלותו פי שתיים כמעט משירות הסטרימינג של דיסני פלוס, ובכל זאת, השירות בישראל יוצא במחיר כפול מאשר המחיר בארה"ב.

אז לאחר השמועות הרבות, זה אכן קורה ובחודש יוני כבר השנה (2022), צופה חברת דיסני העולמית כי מערך שירותי דיסני פלוס יגיע לישראל ולעוד 42 מדינות שונות בכל רחבי העולם. 

איך מורידים את אפלקציית דיסני פלוס?

1. חפשו בחנות הAPP Store או בGoogle Play 
   להורדת האפלקציה לחץ
2. מזינים את מספר הפלאפון שלכם ויישלח אליכם קוד SMS (צריך להזין את המספר שאיתו נרשמתם).
3. מזינים את הקוד שנשלח אליכם בSMS.
4. מזינים את כתובת המייל ומאמתים את הקוד.
5. בשלב הזה יוצרים את הפרופיל האישי שלכם:
   -לוחצים על 'ליצור פרופיל'
   – בוחרים את דירוג התוכן 
   – בוחרים את השפה שלכם 
6. זהו סיימתם, ניתן לצפות בתוכן בפלאפון !

כמה עולה דיסני+?

מחיר חבילת דיסני פלוס בישראל יעמוד על תשלום של 40 ש"ח לחודש וכ-400 ש"ח למנוי שנתי. היתרון העיקרי של ערוצי הדיסני פלוס זה שמדובר במעצמת תוכן ענקית אשר מביאה איתה תכנים מיוחדים נוספים.

איך ניתן להצטרף לדיסני פלוס?

אפשר להצטרף לדיסני פלוס דרך YAS ולקבל הטבה לחצי שנה מתנה.

לחץ להצטרפות לדיסני פלוס דרך YAS

איך יוצרים קשר עם השירות לקוחות של דיסני?

ניתן ליצור קשר דרכם דרך אתר התמיכה שלהם בכתובת – https://help.apps.disneyplus.com/il/he/support/home

ניתן להתחיל שיחת צ'אט עם נציג או להשתמש בצור קשר כדי להגיע לתמיכה טכנית ולשירות לקוחות.
האתר כולו בשפה העברית 🙂 . 

באילו טלווזיות ניתן לצפות בדיסני?

אפל TV

טלוויזיות חכמות של סמסונג (Samsung) עם מערכת הפעלה Tizen

טלוויזיות חכמות של LG עם מערכת הפעלה WebOS

 

עד כמה שווה לנסות את דיסני פלוס?

רבים כבר שמעו שדיסני פלוס מגיעה לישראל, והאמת שאנחנו מאוד מתרגשים ומצפים להתנסות בשירות המיוחד והייחודי של דיסני פלוס בישראל שמביא איתו מגוון רחב של תכנים מקוריים ומיוחדים ביותר, וודאי שחלקכם כבר שמעתם שחברת נטפליקס חוותה ירידה משמעותית במספר ההכנסות ויותר מנויים בוחרים לעזוב את נטפליקס ולעבור לאלטרנטיבות משתלמות יותר שמציעות מחיר ותכנים רלוונטיים יותר.

ובכל אופן, זה תמיד נחמד להתנסות במשהו חדש – כי בסופו של דבר אתם תוכלו לעשות מנוי לחודש ראשון בלבד, במידה ותגלו שהפלטפורמה החדשה של דיסני פלוס בישראל לא מוצאת חן בעיניכם – הרי שתמיד תוכלו לבחור לבטל ולא להמשיך את המנוי.

אתר החרמון יכול להכיל עד כ-450,000 אנשים, מתוך כמות האנשים הזאת 50,000 יכולים ליהנות ממסלולי הגלישה המיוחדים של האתר. ניתן לראות בכל רגע את רמת העומס באתר החרמון דרך המצלמות של אתר החרמון שמשדרות בלייב את כל המתרחש על ההר באתר האינטרנט של החרמון. 

לפני שאתם מחליטים להזמין כרטיסים לחרמון אנו ממליצים לכם לוודא האם יש בידכם הנחה דרך מועדון צרכנות מסוים או דרך חברת האשראי בה אתם חברים. 

בכתבה הבאה ריכזנו עבורכם את כל המידע הרלוונטי בנוגע לכרטיסים לחרמון. בין היתר, בכתבה זו תוכלו למצוא מידע על אטרקציות בחרמון, מידע על מחירי כרטיסים לחרמון ועוד מידע נוסף וחיוני. 

אם אתם מתכוונים לטוס בקרוב, כדאי שתשימו לב לכמות הכסף שאתם יכולים לאבד כאשר תמירו מט"ח באופן ספונטני. ולפני שתבחרו לעשות זאת, כדאי לבדוק איפה הכי זול לקנות יורו ואולי אפילו לבדוק האם משתלם עבורכם לבדוק על רכישת דולר בזול. 

לאור ההזדמנות שבתקופה האחרונה, השקל הפך למטבע החזק מול הדולר וכן גם מול היורו ואפילו מול הפאונד – ואולי אפילו משתלם להחליף את הכסף גם אם אתם מתכוונים לטוס בעוד מספר חודשים.

היכן משתלם לרכוש מט"ח?

הרבה אנשים שיטוסו לחו"ל יתלבטו לגבי השאלה, כמה כסף לקחת איתם מהארץ – והרי שכדי להשתמש במט"ח בחול ניתן להוציא את הכסף מראש בכספומט ייעודי או להשתמש בכרטיס האשראי.

השימוש בכרטיס האשראי הוא אומנם מאוד נוח, אבל כרוך בעמלות גבוהות. בעוד, שאם תחליטו להוציא את הכסף מכספומט בחו"ל, אתם תשלמו עמלה גבוהה שיכולה להגיע לעד 4% מהסכום הכללי. 

וזאת בדיוק הסיבה שרבים יעדיפו להחליף את הכסף שברשותם כבר בארץ – ואז נשאלת השאלה הקריטית ביותר: איפה הכי זול לקנות יורו? ואומנם, הבנקים מפרסמים בחלק מן הפעמים פרסומות על מבצעי עמלות להחלפת המט"ח – אבל לא תמיד בהכרח המבצע שהבנק יציע יהיה המשתלם ביותר עבורכם.

אין ספק שבפרסומות השונות מציגים לנו את מנוי מפעל הפיס כחלום בגן עדן שיעניק עבורנו את אפשרות החיים הנחשקים והפריבילגיות המיוחדות שכל אחד מאיתנו חולם עליהם, אבל חשוב לציין שבתקופה האחרונה חלו שינויים רבים בהטבות מפעל הפיס, והרי שכיום הטבות מפעל הפיס אינן נחשבות לאטרקטיביות בהכרח בהשוואה למה שהיו בעבר.

אז מה לא מספרים לנו מזה כבר תקופה ארוכה?

אז כמו שכבר ציינו, לכל אחד ואחת מאיתנו קורצת ההזדמנות להיות מנוי ולקבל את הטבות מפעל הפיס, אבל חשוב לציין שמזה כבר תקופה ההטבות צומצמו באופן ניכר ואילו הפרסים שבמפעל הפיס צומצמו גם הם, השינוי הזה הוא שינוי משמעותי ביותר – שכן, הנתון מצביע על כך שפחות אנשים יוכלו לזכות בהטבות מפעל הפיס או בפרסים המבטיחים.

כמו כן, מתכונת הגרלת המכוניות שונתה גם היא, כאשר במקום הגרלת המכוניות, ההגרלה תבוצע בגובה זכיות העומדות על 150 אלף שח ומדי חודש רק עשרה מנויים יזכו בפרסים הנחשקים. 

חשוב גם לציין שהיתרון הגדול בכל ההליך הנוגע למעמד המנויים של מפעל הפיס – זה, שבשונה מהעבר, בימינו מפעל הפיס הפך את המנויים לסוג של מועדון צרכנות, כך שמנויי מפעל הפיס יכולים לקבל הטבות בדמות הנחות ברשתות ובחנויות השונות, שזה מצד אחד נחשב למועדון משתלם ונוח אבל לחלופין, הוריד באופן משמעותי את כמות הטבות מפעל הפיס שהיו כלולות בו לפני.

יש גם תקופות שבהן דירות למכירה בתל אביב נחטפות תוך זמן קצר, שכן בסופו של דבר, ממש כפי שכולם רוצים דירה בירושלים, כולם גם רוצים דירה בתל אביב. מה שכן, זה לא באמת ריאלי להתחיל ללכת ולראות אינספור דירות שונות למכירה בתל אביב, כי חבל על הזמן שלכם. לכן נשאלת השאלה: איך אפשר לסנן מבין כל כך הרבה אפשרויות ואיזה דירות באמת כדאי לכם לראות?

דירות למכירה בתל אביב – ככה תמצאו בקלות את מה שאתם מחפשים

אומנם זה חיובי לדעת שיש הרבה מאוד סוגים של דירות למכירה בתל אביב, אך האמת היא, שזה גם עלול להפוך את החיפוש לאינסופי. לכן נשאלת השאלה: האם יש דרך שבעזרתה תוכלו בכל זאת להתמודד יותר בקלות עם החיפוש אחר דירות שונות למכירה בתל אביב? התשובה היא כן, וזה אומר שעליכם להיות מסוגלים לומר, לפחות לעצמכם, מה בעצם אתם מחפשים. למשל:

• כמה חדרים צריכים להיות בדירה.
• איפה באזור תל אביב תרצו לקנות דירה.
• האם יש לכם תקציב שלא תוכלו לחרוג ממנו.
• האם נוף זה עניין מהותי עבורכם.
• האם אתם חולמים על דירה למכירה בתל אביב עם חניה צמודה.

כיצד ממנים את הוצאות הטיפול הרפואי?

אחד הגורמים המלחיצים ביותר בהתמודדות, מעבר לפן הרפואי והגופני כמובן, הוא הקושי לממן את הרופאים, הטיפולים, התרופות ושאר ההוצאות הכרוכות במצבכם. כדי למזער כמה שיותר את הלחץ הזה, ולהתמקד במאמצי ההחלמה, חשוב שתכינו את עצמכם מבחינה כלכלית למסע הצפוי לכם.

תמצו את הזכויות שלכם מול ביטוח לאומי, ביטוחים פרטיים וגופים נוספים. אם אתם זקוקים לעזרה נוסף במימון, אפשר לקחת הלוואה לכל מטרה שתעניק את השקט שאתם צריכים.

תהיו סבלניים לגבי קצב הטיפול וההחלמה

מרגע האבחון, נדרשים זמן ומגוון של בדיקות והתייעצויות עד שהצוות הרפואי שלכם יחליט על מהלך טיפול מתאים. תקופת ההמתנה מלחיצה, אבל חיפוש באינטרנט והסתמכות על מידע שעלול להיות לא מדויק רק יגרום לכם להרגיש גרוע יותר. תתאזרו בסבלנות, תקיפו את עצמכם באנשים שאתם אוהבים ותנסו להירגע.

תביטו למציאות בעיניים

תהליך הקבלה הראשוני יסייע לכם להקשיב לרגשות שלכם, להבין ולקבל אותם. זה אולי מפתה להתעלם מהרגשות הקשים, אבל הם קיימים, והתייחסות מעמיקה אליהם תמזער את הלחץ ותעזור לכם להחלים. אם תאפשרו לעצמכם להרגיש את מה שאתם מרגישים, אולי תגלו שהמצוקה הראשונית שחשתם מתחילה להתחלף בתקווה, ואפילו תצליחו לחזור לשגרה מסוימת.

תהיו פתוחים לשינויים

לעיתים, האבחון גורם לשינוי בפרספקטיבה, שממקד את החולים בדברים החשובים בחייהם – אותם דברים שמוסיפים משמעות ותכלית. רגשות שליליים, כמו כעס או תסכול, יכולים אפילו לפעמים להשפיע לטובה ולהניע אתכם לעמוד ביעדי הטיפול. שמירה על ראש פתוח עשויה לעזור לכם לזהות את הדברים החיוביים ולהתמודד טוב יותר מבחינה רגשית אפילו ברגעים האפלים ביותר.

"אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל."

מחשבון המחשב את כדאיות ההשקעה במסלול תיקון 190 לעומת השקעה אחרת ומודד פרמטרים כמו – שיעור מס רווחי הון, שווי השקעה נוכחית, תשואה בש"ח ובאחוזים, מס רווחי הון בשקלים ושווי ההשקעה לאחר מס בש"ח.

תוכלו בקלות להזין את סכום ההשקעה הכולל שלכם (כמה השקעתם בערוץ זה כולל כל ההפקדות?), וכמה שווה ההשקעה שלכם כיום (סכום השקעה בתוספת הרווחים), והמחשבון ייחשב עבורך את הכדאיות בהשקעה מבחינת המיסוי, הנזילות, האינפלציה והתשואה ויציג בפנייך תוצאה מיידית לשני המסלולים.

דוגמא לשימוש במחשבון

שני משקיעים הפקידו סכום של 500,000 ₪ ושווי החיסכון היום 550,000 ₪. שיעור האינפלציה עומד על 2.5%. משקיע א' חסך במסלול קופת גמל בתיקון 190 ומשקיע ב' חסך באפיק אחר.

התשואה שהשיגו שני המשקיעים זהה ועומדת על 50,000 ₪ או 10% מההשקעה הראשונית.

משקיע א' ישלם מס של 15% על הרווח שהושג (ללא התחשבות באינפלציה) – 7,500 ₪.

משקיע ב' ישלם מס של 25% על הרווח שהושג (בניכוי האינפלציה)  – 9,000 ₪.

המשקיע שחסך במסלול תיקון 190 שילם סכום משמעותית יותר נמוך (1,500 ש"ח) מהמשקיע שחסך במסלול אחר.

מהו תיקון 190?

תיקון 190 בפקודת מס הכנסה מאפשר להפקיד כספים לקופת גמל ולמשוך את הכספים כקצבה חודשית פטורה ממס לכל החיים, או כמשיכה חד פעמית בתשלום מס של 15% בגין הרווח הנומינאלי בלבד.למי מיועד תיקון 190?

למי הוא מיועד?

חוסכים מעל גיל 60.
בעלי קצבה מעל 4,500 ₪.

יתרונות לחיסכון במסלול תיקון 190

נזילות  – הכספים נזילים וניתנים למשיכה בכל עת.

משיכה במס נמוך 15% –  החוסך יכול לבצע משיכה מלאה או חלקית של הכספים בקופת הגמל ולשלם מס נומינלי של 15% לעומת מס ריאלי של 25% באפיקים אחרים.

גמישות  – בהצטרפות לקופת הגמל החוסך לא חייב לבחור מסלול למשיכת הכספים כהון או כקצבה, החוסך יכול להמשיך להפקיד כספים לקופת הגמל ולעבור בין המסלולים ללא אירוע מס.  

פטור ממס – ניתן למשוך את הכספים בקופת הגמל כקצבה פטורה ממס.

מוטבים – במידה והחוסך נפטר לפני גיל 75 המוטבים יקבלו את הכספים בקופה ללא אירוע מס. במקרה שהחוסך נפטר אחרי גיל 75 יוכלו המוטבים להעביר את הקופה על שמם ללא אירוע מס או לשלם מס של 15% ולמשוך את הכספים.

דמי ניהול – נמוכים וידועים מראש.

השקעה, רווח ומס

השקעה – החוסך משקיע את כספו במטרה לקבל תשואה ורווח על ההשקעה. על ההשקעה יש עלויות כמו דמי ניהול, עמלות קניה ומכירה של ניירות ערך ומס על הרווחים.

כל משקיע יעדיף לשלם דמי ניהול ומס מינימליים כדי למקסם את ההשקעה.

רווח – הסכום שנשאר בידי החוסך לאחר ניכוי כל ההוצאות הנלוות להשקעה כמו דמי ניהול ומס רווח הון.

מס – המדינה גובה שני סוגי מס עיקריים:

• מס נומינלי – מס שאינו צמוד למדד
• מס ריאלי – מס צמוד למדד.

כתבות שאולי יעניינו אותך גם:

• תיקון 190: כל מה שחשוב לדעת לפני גיל הפרישה!
• מהן שלושת הטבות המס שרוב הפנסיונרים לא מנצלים, ואיך תוכלו לנצל אותן?
• תכנון פרישה – מתי מתחילים ומה צריך לעשות?

סוגי האוזניות המתאימות לפעילות ספורטיבית

שוק האוזניות בארץ ובעולם, משופע במגוון רחב מאוד של אוזניות בעלות מאפיינים ייחודיים אשר מתאימות לכל אחד ואחת באופן אינדיבידואלי ומספקות נוחות וחווית שמע איכותית ומהנה.

על מנת לבחור את האוזניות המתאימות ביותר עבורכם, יש צורך בהכרת שוק האוזניות ובחינת היתרונות והחסרונות בכל האוזניות ורק כך, ניתן יהיה למצוא אוזניות ספורט בעלות התאמה מושלמת לצרכים שלכם. ישנו היצע רחב ומגוון של אוזניות המיועדות לפעילות ספורטיבית, כאשר הנפוצות ביותר הן:

• אוזניות in-ear – אוזניות בעלות עיצוב ארגונומי בעלות התאמה גבוהה למבנה האוזן. מדובר על אוזניות בעלות נתוני משקל וגודל קטנים מאוד ובכך מתאימות לגודל תעלות האוזן, דבר אשר מקנה חווית שמע גבוהה ואיכותית. אוזניות in-ear יכולות להגיע הן בצורה של כפתור אשר מתלבש על אזור האפרכסת באוזן והן בצורה של אוזנייה מוארכת אשר נכנסת אל תוך התעלה של האוזן ומבטיחה איכות שמע גבוהה יותר מהצורה הראשונה, תוך בידוד רעשי רקע סביבתיים ואטימות מוחלטת.
  
• אוזניות קשת – אוזניות בצורה של קשת אשר מחברת ביניהן. האוזניות הללו מאוד מגוונות ומגיעות במגוון רחב מאוד של צבעים וגדלים כאשר ניתן לקטלג אותן לשני תתי סוגים: אוזניות קשת סגורות או פתוחות. אוזניות קשת סגורות, למעשה מרפדות את כל האוזן ובכך מאוד יעילות בבידוד רעשי רקע אך מצד שני הן כבדות, גדולות מבחינה פונקציונאלית ויש לקחת זאת בחשבון מבחינת הנשיאה שלהן. 
  
• אוזניות אלחוטיות  – אוזניות שאינן מצריכות חיבור חוטי לצורך האזנה למוזיקה, אלא מדובר על חיבור באמצעות טכנולוגיית תקשורת Bluetooth המתאימה במיוחד לאלה אשר מבצעים פעילות ספורטיבית ומעוניינים להימנע בהתעסקות עם חוט האוזניות אשר יפגע באיכות וזרימת האימון. 

5 פרמטרים לבחירת אוזניות לספורט

בחירת אוזניות בכלל ולספורט בפרט, הינה מורכבת ויש לעשותה לאחר שבחנתם וסקרתם את האוזניות המובילות בשוק והגעתם למסקנה בדבר התאמתן לצרכים שלכם. ישנם 5 פרמטרים עיקריים שיש לקחת אותם בחשבון בעת בחירת האוזניות והן:

1. איכות שמע – אחד הפרמטרים היותר קריטיים לכל מי שמעוניין לרכוש אוזנייה. המהות של כל אוזנייה, היא חווית השמע שהיא מפיקה ומספקת לנו ולכן זהו פרמטר בעל חשיבות עליונה. העדיפות היא לרכוש אוזניות בעלות בידוד וסינון רעשי רקע, אשר יבטיחו איכות שמע גבוהה.
   
2. עוצמת הסוללה – פרמטר חשוב נוסף, הוא כמובן עוצמת הסוללה אשר ככל שהסוללה תהיה חזקה יותר, כך השימוש באוזניות יהיה ממושך ואפקטיבי יותר, בטח כאשר מדובר על פעילויות ספורט אשר אורכות זמן רב ויש צורך באוזניות שיספקו מענה לכך ולא ייכבו באמצע.
   
3. עיצוב והתאמה לאוזן – חשוב לבחור אוזנייה בעלת מבנה ארגונומי המותאם לאוזן ויספק נוחות מרבית לכל אורך שעות הפעילות. חשוב מאוד לבחור אוזניות אשר מונחות בצורה יציבה על האוזן ולא כאלה אשר מתנדנדות ועלולות ליפול במהלך האימון. בנוסף, העדיפות היא לרכוש אוזניות אלחוטיות אשר ימנעו סרבול והסתבכות עם הגוף במהלך האימון. 
   
4. עמידות בפני מים – ישנן אוזניות אשר במגע עם נוזלים כגון מים או זיעה, הם מפסיקות לספק איכות שמע גבוהה ומתחילות לייצר שיבושים ותקלות רבות אשר מונעות שימוש בהן. כאשר רוכשים אוזניות, יש לוודא כי הן עמידות בפני מים וימשיכו לפעול היטב וללא שיבושים, בזמן מגע עם מים. בנוסף, ישנן אוזניות אשר מיועדות באופן ספציפי לשחייה ועמידותן בפני מים, הינה גדולה אף יותר.
   
5. אחריות למכשיר – בדקו כי האוזניות מגיעות עם אחריות יצרן אשר במידה וישנן בעיות טכנולוגיות באוזניות, ניתן במסגרת תקופת האחריות, לתקן אותן או להחליפן באחרות. כך למשל, במידה ורכשת אוזניות אשר עמידות למים ובעת מגע עם מים הם חדלו מלעבוד, תוכלו במסגרת האחריות, להחליפן בחדשות ללא עלות. 

לסיכום, בחירת אוזניות לספורט, הינה משימה שיש לעשותה בהתאם לפרמטרים שפירטנו במאמר ובכך להבטיח חווית שמע איכותית וללא פשרות, אשר תסייע לכם במהלך האימון ותהפוך אותו לאפקטיבי יותר. כאשר מדובר על אימון ספורט, העדיפות היא לרכוש אוזניות אלחוטיות אשר יספקו את כל התנאים לאימון משוחרר ולא מסורבל בשונה מאוזניות חוטיות אשר יקשו על מהלך האימון ועלולות ליצור סרבול מיותר אשר יפגע באיכות האימון ובביצועים.

קודם כל, מהו מיחזור משכנתא?

מיחזור משכנתא זהו תהליך שבמהלכו אתם מקבלים משכנתא חדשה כדי לשלם את המשכנתא הישנה, כאשר עומדת לרשותכם ההזדמנות לבחור את המשכנתא החדשה מבין כל סוגי המשכנתאות הקיימות ולבנות תמהיל שמתאים יותר לצרכים העכשוויים שלכם, כמו גם לתנאי השוק. היכרות עם האפשרויות הקיימות יכולה לסייע לכם לשפר את תנאי המשכנתא הנוכחית שלכם. 

כיצד להגיע להחלטה?

לא לכולם האפשרות של מחזור משכנתא תתאים, עם זאת, אם אתם רוצים לשפר את תנאי המשכנתא שלכם, עליכם לבחון את האפשרות הזאת עם אנשי מקצוע מיומנים. ראשית, תצטרכו לבחון את מצבכם הפיננסי הנוכחי, כמו גם לראות מהן האפשרויות שעומדות לרשותכם. לאחר מכן, עליכם להבין מה כרוך במחזור משכנתא וכיצד התהליך עובד, כדי למזער את ההפתעות ואת אי ההבנות.

ולבסוף, עליכם להכיר את היתרונות והחסרונות של כל החלטה, ולקחת בחשבון הוצאות אפשריות וחסרונות פוטנציאליים אחרים שעשויים להתגלם כתוצאה מכך. 

מתי הזמן הנכון למחזר?

תזמון הוא שיקול גדול ועליכם לוודא שאתם מגיעים להחלטה הזאת בזמן הטוב ביותר מכל הבחינות ושאתם עומדים בדרישות למחזור משכנתא. אז מתי הזמן הטוב ביותר למחזר?

• כאשר דירוג האשראי שלכם גבוה יותר מאשר בזמן שבו לקחתם את המשכנתא – אינכם חייבים לחכות עד שהריבית תרד. גם אם דירוג האשראי שלכם כעת גבוה יותר, אתם יכולים להפיק המון ממחזור. דירוג האשראי שלכם מראה לבנק כיצד אתם מתנהלים עם תשלום חובות. אם הדירוג גבוה, המשמעות היא שאתם משלמים בזמן תמיד ושאינכם לווים הרבה כסף מהבנק. בסופו של יום, דירוג האשראי שלכם קובע עד כמה אתם אמינים, ואמינות גבוהה תזכה אתכם בתנאי משכנתא טובים יותר.
   
• כאשר הריבית בשוק יותר נמוכה תוכלו למצוא משכנתא בתנאים טובים יותר – אם הריבית היתה גבוהה בזמן שלקחתם את המשכנתא, יכול להיות שאתם משלמים יותר מדי ותוכלו לחסוך הרבה כסף מדי חודש עם ריבית נמוכה יותר. קחו בחשבון שהריבית מהווה חלק גדול מאוד מתשלום המשכנתא, ולכן אתם יכולים למצוא משכנתא בתנאים טובים יותר מהתנאים שמצאתם בעת לקיחת המשכנתא הראשונית. 

ולבסוף, אל תהססו להתייעץ

כדי לראות את התמונה הגדולה ולקבל את כל המידע אודות מיחזור משכנתא עליכם להתייעץ עם מומחים בתחום המשכנתאות. חברת הירשביין לייעוץ משכנתאות מתמחה במחזור משכנתא ובמציאת התנאים הטובים ביותר ללקוחות, מה שישפיע על תשלום המשכנתא החודשי שלכם. בעזרת ייעוץ תוכלו להבין לעומק את כל המשתנים החשובים במשוואה ולקבל החלטה הרבה יותר מושכלת וחכמה. ולא פחות חשוב – כזאת שמתאימה לצרכים שלכם, ליכולות ולאורח חייכם.

כל היתרונות לעסק מתקדם

השירות שנוכל לקבל דרך שירות מענה אנושי כולל בתוכו כמה יתרונות מאוד בולטים, שישדרגו בקלות את יכולת המענה שלנו לכל עסק. אחד מהיתרונות הבולטים הוא ללא ספק מענה מידיי ללקוחות החברה, בין אם מדובר במוצר פגום הדורש תגובה מיידית בשעה מוקדמת בבוקר ובין אם ברשותנו עסק גרירה ונדרש מענה בשעות מאוחרות.

מלב המענה המיידי שהעסק שלנו יוכל לתת, נוכל גם להתפנות לפניות אחרות בזמן שהקווי העסק שלנו תפוסים ולבצע ניתוב ותיעדוף שיחות בצורה הרבה יותר חכמה ומקצועית. כל אלו מתאפשרים תוך כדי קבלת שירות מקצועי ומיומן, שיוכל לחסוך לנו לא מעט זמן והענקת שירות אישי ומקצועי מאנשי השירות. כל זאת תוך כדי שמירה תודעת שירות גבוהה, כושר ביטוי גבוהה וכמובן ניסיון ומומחיות במתן מענה טלפוני לכל עסק מתקדם באשר הוא.

כל היתרונות הללו חיוניים לא רק כי "כולם עושים זאת" או כי נוכל לשדרג את העסק שלנו, אלא כי אנו חיים בעולם כל כך מהיר שאם נפספס שיחה בתזמון הלא נכון, ככל הנראה נפספס איזה שהיא עסקה גדולה או ספק חדש. ומנגד אם לא נדע להעניק תגובה מהירה ללקוחות כיום, נוכל למצוא את עצמנו בצד "המקולל" של הרשתות החברתיות עם שימיינג לא פשוט.

סקירה של סדרות חדשות

לפני שנתחיל בסקירה צפו ותתעדכנו אילו סדרות חדשות יצאו בחודש פברואר 2024🍿

עוצר נשימה: עונה 2

תאריך עליה: 3.8.2023 | גיל: 13+ | 2 עונות | סוג: רומנטיקה

סדרת התבגרות על צ'ארלי וניק, שני נערים שמחפשים את דרכם בבית הספר, מתנסים באהבות ראשונות, ומגלים שהקשר הבלתי צפוי ביניהם עשוי להיות יותר מסתם חברות.

מראה שחורה: עונה 6

תאריך עליה: 15.6.2023 | גיל +16 | עונות: 5 | סוג: דרמה

אנתולוגיית מדע בדיוני המציבה את האנושות ההייטקיסטית מול ראי העתיד הקרוב. כשפיתוחים טכנולוגיים פוגשים בדחפים אנושיים אפלים, הראי הזה נראה קצת מעוות.

https://www.youtube.com/watch?v=Z-KsqjR8kYw

טופ בוי: עונה 3 

תאריך: העונה עולה בספטמבר הקרוב | גיל 16+ | עונות: 2 עונות

שני סוחרי סמים ותיקים חוזרים לרחובות הקשוחים של לונדון, אבל פושע צעיר וחסר מעצורים מפריע להם לצבור עוד כסף ושליטה.

Sex/Life: עונה 2

תאריך: 2.02.2023 | גיל: +18 | עונות: 2 |

בילי מתמודדת עם אתגרים חדשים ותשוקות חדשות – ועורגת לחיים שהיא רוצה באמת. האם היא תצליח ליהנות מכל העולמות?

אובססיה

תאריך: 13.04.2023 | גיל: 16+ | 1 עונות | סוג: תוכניות טלוויזיה אמריקאיות

רומן סוער בין מנתח מוכשר לבין הארוסה של בנו הופך לאובססיה מסוכנת ובלתי נשלטת – והמשפחה כולה נאלצת להתמודד עם ההשלכות ההרסניות. מותחן אינטנסיבי ואירוטי בכיכובם של ריצ'רד ארמיטג', צ'רלי מרפי, אינדירה וארמה וריש שאה.

ג'יני וג'ורג'יה: עונה 2

תאריך: 5.01.2023 | גיל: 16+ | 2 עונות | סוג: תוכניות טלוויזיה אמריקאיות

ג'ורג'יה ושני ילדיה, ג'יני ואוסטין, עוברים צפונה בניסיון לפתוח דף חדש, ומגלים שהדרך להתחלה חדשה רצופה מהמורות.
בכיכוב:בריאן האווי,אנטוניה ג'נטרי,דיזל לה טוראקה
יוצרים:שרה למפרט

"חם, לוהט, רותח!"

תאריך: 7.12.2022 | גיל: 16+ | עונות: 4 | קטגוריה: תוכניות ריאליטי

רווקים ורווקות חתיכים נפגשים ומתיידדים על חופיו של גן עדן, אבל יש קאץ': כדי לזכות בפרס הגדול והמפתה הם יצטרכו להתנזר מסקס.

חופים של סודות 3

תאריך עליה: 23.02.2023
עונות: 2
סוג: סדרות נוער

באי שבו גרים עשירים מופלגים לצד חסרי כול, הנער ג'ון ב' רותם את שלושת חבריו הטובים לחיפוש אחר אוצר אגדי שקשור להיעלמות של אביו.

בכיכוב:צ'ייס סטוקס,מדלין קליין,מדיסון ביילי
יוצרים:ג'וש פייט,ג'ונאס פייט,שנון בורק

https://www.youtube.com/watch?v=TGKJmAovzLc

בשבילי אתם מתים

תאריך: 17.11.2022 | גיל 16+ | עונות: 3 | קטגוריה: קומדיות טלוויזיה

אלמנה חמומת-מוח מחפשת את האחראי לתאונת פגע וברח שגבתה את חיי בעלה, ומתיידדת עם אופטימיסטית מוזרה ומסתורית.

דאהמר – מפלצת: הסיפור של ג'פרי דאהמר

תאריך יציאה: 21.09.2022 | גיל: 18+ | קטגוריה: תוכניות טלוויזיה על פשע

השחקנית זוכת פרס אמי ניסי נאש נותנת הופעה בלתי-נשכחת בתפקיד גלנדה קליבלנד, שכנה חדת-עין שנאבקת למען הצדק ב"דאהמר – מפלצת: הסיפור של ג'פרי דאהמר". בין השנים 1978 ל-1991, ג'פרי דאהמר (אוון פיטרס) רצח באכזריות 17 אנשים חפים מפשע. הסדרה חושפת את הפשעים הנתעבים ומתמקדת בקורבנות התמימים ובקהילות שלהם, שסבלו מהגזענות הפושה ומהכשלים המערכתיים של המשטרה, שאפשרו לאחד מהרוצחים הסדרתיים השפלים ביותר בתולדות אמריקה להמשיך במסע ההרג שלו באין מפרע במשך יותר מעשור. בסדרה משתתפים גם ריצ'רד ג'נקינס, מולי רינגוולד, מייקל לרנד, פנלופי אן מילר ודילון ברנסייד.

אליטה: עונה 6 | טריילר רשמי | Netflix

עונה חדשה של אליטה עולה ב18 ב-נובמבר

שלושה בני נוער ממעמד הפועלים נרשמים לבית הספר הפרטי האקסקלוסיבי ביותר בספרד. ההתנגשות בינם לבין התלמידים העשירים מובילה לרצח.

דברים מוזרים: עונה 4 – בלופרים

תאריך: 24.09.2022 | קטגוריה : סדרות נוער

הבלופרים האלה לבדם יכולים להציל אותי מווקנה.

חדר הפלאות

תאריך: 25.10.2022 | קטגוריה : איימה

אשף האימה גיירמו דל טורו מציג אוסף של סיפורים חסרי תקדים ופורצי דרך שיקראו תיגר על התפיסות המסורתיות של ז'אנר האימה.

"גיירמו דל טורו מציג: חדר הפלאות" היא אנתולוגיה של סיפורים אפלים המסופרים על ידי כמה מיוצרי האימה המוערכים ביותר של ימינו – וביניהם הבמאים של "באבאדוק", "ספלייס", "מנדי" ועוד רבים אחרים.

בואו לגלות פחדים חדשים עם "גיירמו דל טורו מציג: חדר הפלאות".

אמת או חובה

תאריך עליה לעונה החדשה: 12 באוגוסט, 2022 | גיל: 13+ | עונות: 3 | סדרות: קומדיות

אחרי שנה קשה, נערה אמריקאית ממוצא הודי רק רוצה לשפר את מעמדה החברתי – אבל החברים, המשפחה והרגשות שלה לא ממש עוזרים לה.

בכיכוב: פורנה ג׳אגאנטהאן,ריצ'ה מורג'ני, מייטרי רמאקרישנן

יוצרים: לאנג פישר,מינדי קיילינג

https://www.youtube.com/watch?v=23XoQxRdbLk

אליטה

שנה: 2018 | גיל: +16 | עונות: 5 עונות | סדרות מתח

בכיכוב: איצאן אסקמייה, מיגל ברנרדו, דנה פאולהיוצרים :קרלוס מונטרו, דריו מאדרונה

היא סדרת טלוויזיה מדרמת נוער ספרדית מותחן שנוצרה עבור נטפליקס על ידי קרלוס מונטרו ודאריו מדרונה. הסדרה מתרחשת בלאס אנצ'ינס, בית ספר תיכון עילית בדיוני, ומסתובבת סביב היחסים בין שלושה תלמידים מתבגרים ממעמד הפועלים שנרשמו לבית הספר באמצעות תוכנית מלגות לבין חבריהם העשירים לכיתה. הסדרה כוללת צוות אנסמבל . רבים מהצוות הופיעו בעבר ביצירות אחרות של נטפליקס שהופקו או הופצו בספרד ובאמריקה הלטינית .

עילית חוקרת מושגים ונושאים הקשורים לדרמות נוער, אך מציגה גם נושאים מתקדמים יותר וצדדים אחרים לקלישאות שלה. אלה כוללים נושאים מיניים רבים ומגוונים. מבחינה מבנית, הסדרה משתמשת בעלילת פלאש קדימה הכוללת אלמנט מסתורי, כאשר כל עונה מתרחשת בשני קווי זמן.

פאודה

שנה: 2015 | גיל: +16 | עונות: 3 עונות | דרמות טלוויזיה

בכיכוב: ליאור רזה ישאם סולימאן, שאדי מרע ייוצרים: אבי יששכרוף,ליאור רז

היא סדרת טלוויזיה ישראלית מסוג דרמת-פעולה, ששידורה החל ב-15 בפברואר 2015, בערוץ yes EDGE. את הסדרה יצרו העיתונאי אבי יששכרוף והשחקן ליאור רז. השניים התבססו בין היתר גם על חוויותיהם משירותם הצבאי ביחידת דובדבן.

שובר שורות

שנה: 2008 | גיל: +16 | עונות 5 עונות | תוכניות טלוויזיה על פשע

בכיכוב: בריאן קרנסטון,אהרון פול,אנה גאן
יוצרים: וינס גיליגן

שובר שורות היא סדרת דרמת פשע אמריקאית, אותה יצר והפיק וינס גיליגאן. הסדרה מגוללת את סיפורו של וולטר וייט, מורה לכימיה שמאובחן כחולה סופני בסרטן הריאה. ביחד עם תלמידו לשעבר ג'סי פינקמן, פונה וייט לעולם הפשע ומתחיל לייצר ולסחור במתאמפטמין למימון טיפוליו הרפואיים והבטחת עתידה הכלכלי של משפחתו לאחר מותו. ויקיפדיה

להמציא את אנה

שנה: 2022 | גיל: +16 | עונות: עונה אחת | דרמות טלוויזיה

בכיכוב: אנה קלמסקי, ג'וליה גארנר, אריאן מואייד
יוצרים: שונדה ריימס

הסדרה מתארת את סיפור הסתבכותה של אנה דלבי , שהצליחה להונות את האליטה של ניו יורק ולשכנע כמה מחבריה שהיא יורשת עשירה מגרמניה.

הסדרה עוקבת אחרי מאמציה של העיתונאית האמריקאית ויויאן קנט , שחוקרת את המקרה של אנה דלבי , ומנסה להבין כיצד יורשת עשירה, לכאורה, אזרחית גרמניה בשנות ה-20 לחייה, הופכת תוך זמן קצר להיות דמות מרכזית בחברה הגבוהה והסגורה של ניו-יורק, משכנעת את חבריה שהיא אחת משלהם ומצליחה להונות אותם.

ויקינגים

שנה: 2013 | גיל: +16 | עונות 6 עונות | תכוניות טלוויזיה פוליטיות

בכיכוב: טראוויס פימל, קתרין ויניק, קלייב סטנדן
יוצרים: מייקל הרסט

ויקינגים בהשראת הסאגות של רגנאר לודברוק , ויקינג שהוא אחד הגיבורים הנורדים האגדיים הידועים ביותר וידוע לשמצה כמכת הנגע של אנגליה-סכסון ומערב פרנקיה . התוכנית מציגה את רגנאר כחקלאי שמתפרסם בפשיטה על אנגליה ובסופו של דבר הופך למלך סקנדינבי, בתמיכת משפחתו וחבריו הלוחמים.

בעונות המאוחרות, הסדרה עוקבת אחר מזלם של בניו והרפתקאותיהם באנגליה, סקנדינביה , קייבאן רוס , הים התיכון וצפון אמריקה.

נוכל הטינדר

שנה: 2022 | גיל: +16 | 1 שעות 54 דקות | סרטי פשע

הסרט מסתובב בעצם סביב אמן שמשתמש בפלטפורמה כאמצעי לרמות מיליוני דולרים מרומנטיקנים חסרי תקווה. סימון לבייב, שהתחזה למיליארדר ישראלי, הצליח לחזר אחרי הרבה אנשים, אבל שתי נשים במיוחד הן של ססילי ופרנילה.

הסרט מסתובב בעיקרו סביב הרע עצמו, איך סיימון הצליח לשכנע את שניהם לקחת הלוואות מוגזמות, כרטיסי אשראי ועוד על מנת לממן את אורח חייו.

https://www.youtube.com/watch?v=5g0IYAEaAlo

הרשימה השחורה

שנה: 2019 | גיל: +16 | עונות: 9 עונות | תוכניות טלוויזיה על פשע
בכיכוב: ג'יימס ספיידר, מייגן בון, דייגו קלאטנהוף
יוצרים:ג'ון בוקנקאמפ

אחרי שהסגיר את עצמו לידי המשטרה, אסיר נמלט ומבריק מציע לעזור ל-FBI לתפוס נבלים אחרים בתנאי שאליזבת קין, מאפיינת הפרופילים החדשה, תהיה השותפה שלו.

ריימונד רדינגטון , קצין לשעבר בצי ארצות הברית שהפך לפושע נמלט המדורג מזה עשורים בראש רשימת עשרת הנמלטים המבוקשים ביותר על ידי ה-FBI, מתייצב במפתיע במפקדת ה-FBI בוושינגטון ומסגיר את עצמו לידי הסוכן המיוחד הרולד קופר .

רדינגטון נלקח למתקן סודי של ה-FBI המכונה Post , ומצהיר על כוונתו לסייע ל-FBI ללכוד פושעים מסוכנים ביותר שפועלים בחשאי והממשלה כלל אינה מודעת לקיומם.

סקס/לייף

שנה: 2021 | גיל: +18 | עונות: עונה אחת | דרמות טלוויזיה רומנטיות

בכיכוב: שרה שאהי, מייק ווגל, אדם דמוס

שרה שאהי בתפקיד בילי קונלי, מועמדת לדוקטורט לפסיכולוגיה לשעבר באוניברסיטת קולומביה , אם לשניים, ועקרת בית בקהילת פרברים אמידה בקונטיקט שסובלת ממשבר אמצע החיים הקשה , כמהה לחיים המהירים שהיו לה עם החבר לשעבר בראד. . מאוחר יותר מתגלה כי שם הנעורים שלה הוא מאן.

היא מסיימת עם החיים באושר ועושר שכל אישה חולמת עליהם, אבל שואלת אם זה באמת המשמעות של אושר.
מייק פוגל בתור קופר קונלי, בעלה הצר של בילי שהוא בנקאי השקעות. הוא טיפוס מהסוג של בחור טוב, תומך לא משנה מה.

אדם דמוס בתפקיד בראד סיימון, החבר לשעבר המוכשר היטב של בילי שנמצא שוב בחייה ומנסה לזכות בה בחזרה למרות העובדה שבילי נשואה עם ילדים. הוא מפיק מוזיקלי מפורסם ומנכ"ל חברת תקליטים שהקים.
מרגרט אודט בתור סשה סנואו, חברתה הטובה של בילי שהיא פרופסור לפסיכולוגיה וחיה את חיי הרווקות. היא מנסה לשכנע את בילי שחיי האישה הטובים הם כל מה שהיא צריכה כדי להיות מאושרת.

https://www.youtube.com/watch?v=jCS-Y6Sp7CI

נרקוס: מקסיקו

שנה: 2018 | גיל: +18 | עונות: 3 עונות | תוכניות טלוויזיה על פשע

בכיכוב: דייגו לונה, מייקל פניה, סקוט מקנר יוצרים: קרלו ברנרד, כריס ברנקאטו, דאג מירו

הסדרה חוקרת את המקורות המוקדמים של מלחמת הסמים המקסיקנית , החל בתקופה שבה הסוחרים היו קונפדרציה רופפת ולא מאורגנת של מגדלי וסוחרי מריחואנה קטנים ועצמאיים. הוא ממחיז את יצירתו ועלייתו של קרטל גוודלחרה בשנות ה-80, כאשר מיגל אנחל פליקס גאלרדו מאחד כמה כיכרות, או טריטוריות, על מנת לבנות אימפריית סמים ידועה לשמצה. סוכנת מינהל אכיפת הסמים (DEA).

קיקי קמרנה מעבירה את אשתו ובנו הצעיר מקליפורניה לגוודלחרה לקחת על עצמו תפקיד חדש, שבו הוא לומד במהירות שהמשימה שלו תהיה מאתגרת יותר ממה שהוא יכול היה לדמיין. בעקבות העינויים והרצח של קמרנה על ידי הקרטל, סוכן ה-DEA וולט ברסלין מביא חוליה סמויה קטנה של פעילים למקסיקו כדי לאתר ולהעניש את גאלארדו ומקורביו.

הצד האפל של התשוקה

שנה: 2020 | גיל: +16 | עונות: 2 עונות | תוכניות מסתורין

בכיכוב : מייטה פרוני, אריק הייזר, אלחנדרו ספייצר

אלמה היא פרופסור בבית ספר למשפטים. היא נשואה ללאונרדו , שופט שמנע ממנה הרבה. הם הורים לזואי . בהקשר הזה, גם דריו ואסטבן , שוטר, נכנסים לתמונה.

אלמה, אישה נשואה, יוצאת לסוף שבוע שמתחיל בתשוקה, נגמר בטרגדיה, וגורם לה לפקפק בכל האנשים שקרובים אליה.

כסף מהיר

שנה: 2021 | גיל: +16 | עונות: עונה אחת | תוכניות טלוויזיה על פשע

בכיכוב: אווין אחמד, אלכסנדר עבדאללה, עלי אלאריק
יוצרים: ינס לפידוס, אוסקר סודרלונד, יספר גנסלנדט

העלילה מבוססת על ספריו של ינס לפידוס, ומתרחשת בעולם התחתון . החברה הפכה אובססיבית עוד יותר למעמד ולכסף, בעת ששכבת הסילון מתנגשת עם עולמות הפשע.

דרכיהם של אשת עסקים שאפתנית, פושע כריזמטי ונער מסוכסך מצטלבות בעיצומו של מרדף נואש ומסוכן אחר העושר.

טוי בוי

שנה: 2019 | גיל: +16 | עונות: 2 עונות | תוכניות טלוויזיה על פשע

בכיכוב: חסוס מוסקרה,כריסטינה קסטניו,מריה פדראזה

עלילת הסדרה מתרחשת בקוסטה דל סול. הוגו בלטראן הוא חשפן צעיר, נאה וחסר דאגות העובד למחייתו במועדון החשפנות "אינפרנו" בבעלות חברו איוון . בוקר אחד הוא מתעורר על היאכטה שלו, אחרי לילה סוער במסיבה, ליד גופתו השרופה של גבר, לכאורה של בעלה של מקרנה מדינה, אהובתו , אישה עשירה וחזקה שאיתה הוא מנהל מערכת יחסים מינית.

שבע שנים לאחר מכן, מבקרת אותו בכלא טריאנה מרין , עורכת-דין צעירה, המייצגת משרד עורכי דין גדול, שמציעה לעזור לו לפתוח מחדש את התיק ולנסות להוכיח את חפותו במשפט חדש.

טריאנה והוגו עובדים יחד כדי לנסות לפענח עלילה מורכבת שכלאה אדם חף מפשע לכלא. זוגיות שלא תהיה קלה, שכן הם שייכים לעולמות הפוכים בתכלית; היא עורכת דין עם עתיד מובטח וזוהר, והוא חשפן, אסיר לשעבר ונחשב לרוצח בעיני רבים.

חינוך מיני

שנה: 2019 | גיל: +16 | עונות: 3 עונות | דרמות טלוויזיה

בכיכוב : אסא באטרפילד, ג'יליאן אנדרסון, נשוטי גאטווה

הסדרה מתרחשת בעשור השני של המאה ה-21 בעיירה הבדיונית מורדייל שבאנגליה, ובמרכזה אוטיס מילברן, נער בן 16, חסר ביטחון וחסר ניסיון מיני שלא אוהב דברים הקשורים למין, אף על פי שאמו, ד"ר ג'ין מילברן, עוסקת בייעוץ מיני. לאחר שאוטיס עזר לבריון מבית הספר עם חרדות לגבי מין, אוטיס וידידתו המרדנית מייב ויילי, הקימו קליניקה לייעוץ מיני בבית ספר התיכון שבו הם לומדים, כדי ללמד תלמידים אחרים איך להתמודד עם בעיות הקשורות למיניות.

עלילת הסדרה מציגה שלל העדפות מיניות של בני הנוער, בהן הטרוסקסואליות, הומוסקסואליות, לסביות וא-מיניות, וכן אירועים של אהבה נכזבת, אוננות, מחלות מין, הפלה מלאכותית, הטרדה מינית ותקיפה מינית.

אל צ׳אפו

שנה: 2017 | גיל: +16 | עונות: 3 עונות | סדרות מתח
בכיכוב: מרקו דה לה או, אומברטו בוסטו, אלחנדרו אגילר

סדרת דרמה מרתקת המגוללת את הסיפור האמיתי על עלייתו, תפיסתו ובריחתו של ברון הסמים הידוע לשמצה, חואקין 'אל צ'אפו' גוזמן.

משחק הדיונון

שנה: 2021 | גיל: +16 | עונה אחת | סדרות מתח

בכיכוב:לי ג'אנג-ג'ה,פארק הא-סו,וי הא-ג'ון

הסדרה מתחילה באקספוזיציה – סצנה בשחור ולבן המציגה קבוצת ילדים המשחקים את "משחק הדיונון"

בתחנת הרכבת התחתית הוא נתקל באלמוני אשר מציע לו לשחק אתו משחק ילדים המכונה "פוגים" המתבצע עם שתי חתיכות נייר המזכירות מעטפות דואר. אם יפסיד, יחטוף סטירה מהאלמוני, ואם ינצח, יקבל מאה אלף וון קוריאני.

הפרס המובטח למנצח הוא 45.6 מיליארד וון דרום-קוריאני. בנוסף, פוגש סונג ג'י-הון במפתיע חבר ילדות, את צ'ו סאנג-וו, כלכלן שהונה את לקוחותיו, נרדף על ידי המשטרה ובעל חובות של מיליונים.

אוזרק

שנה: 2017 | גיל: +16 | עונות: 4 עונות | סדרות מתח

מרטי בירד, יועץ פיננסי עצמאי, מלבין הון עבור קרטל הסמים המקסיקני של הפושע עומאר נבארו. לאחר שהשותף שלו, ברוס, מנסה להערים על הקרטל ולגנוב כסף לכיסו האישי, מרטי נאלץ לעבור עם משפחתו משיקגו אל אגמי האוזרק, שם הוא מקים חברת השקעות, רוכש בר ומלון ובונה קזינו על אונייה, במטרה לרצות את אנשי הקרטל ולהלבין את כספי הסמים שלהם. עם זאת, המעבר מעלה על שרטון את יחסיו עם רעייתו וונדי ובתו ובנו שרלוט וג'ונה, ומעלה אותו על מסלול התנגשות עם ארגוני פשע מאורגן מקומיים.

רכבת הקרח

שנה: 2020 | גיל: +16 | עונות 3 עונות | סדרות מתח

בכיכוב:ג'ניפר קונלי,דוויד דיגס,מיקי סמנר

עלילת הסדרה מתרחשת שבע שנים לאחר שהעולם הפך לשממה קפואה ועוקבת אחר שרידיה האחרונים של האנושות, שכעת מאכלסים רכבת ענקית, המונה 1,001 קרונות, הנעה בתנועה מתמדת ללא הפסקה ומסתובבת ברחבי העולם. הסדרה מעלה שאלות פילוסופיות על מלחמת המעמדות, הגדרתו של חוסר צדק חברתי ועל מהלכים פוליטיים הנובעים מהצורך לשרוד

אני אף אחת

שנה: 2022 | גיל: +16 | עונה אחת | סדרות מתח

בכיכוב: טוני קולט, בלה הית׳קוט, ג׳סיקה בארדן

עלילת הסדרה עוקבת אחר סיפורה של אנדי שנקלעה לירי המוני קטלני במסעדה מקומית. כמה רגעים לאחר מכן, היא עדה לאמה, לורה, מחסלת את הרוצח באלימות בקלות. כשאנדי מתחילה לפענח את מעשיה של אמה באותו יום, נקודת המבט שלה על כל מערכת היחסים המשפחתית מקבלת תפנית חדשה. זמן קצר לאחר מכן, דמויות מעברה של אמה מופיעות שוב, והיא נאלצת לברוח. במהלך המסע, היא מנסה לחבר את שאריות האמת, שאמה "קברה" לפני זמן רב.

את

שנה: 2018 | גיל: +16 | עונות: 3 עונות | סדרות מתח

ג'ו גולדברג, מנהל חנות ספרים בניו יורק, אשר פוגש סופרת שאפתנית בשם בק גווינביר ומתאהב בה. ג'ו מפתח אובססיה כלפי בק ומתחיל לעקוב אחריה באמצעות אמצעים טכנולוגיים, מדיה חברתית, ומחלון ביתה. כאשר הקשר המיוחל שלו עם הסופרת מאוים, ג'ו מוצא את עצמו רודף אחרי האיומים, כאשר למעשה הוא עלול לפגוע בקשר ובעצמו.

פגע וברח

שנה: 2021 | גיל: +16 | עונה אחת | סדרות מתח

בכיכוב: ליאור רז, קיילין אום, סאנה ליית'ן

הסדרה עוסקת בשגב (ליאור רז), מדריך טיולים ישראלי הנשוי באושר לדניאל (קיילין אום), שחייו עוברים טלטלה לאחר שאשתו האהובה נהרגת בתאונת פגע וברח מסתורית בתל אביב, והוא מבין כי הדבר עשוי להיות קשור בענייני ריגול. שגב טס לניו יורק לגלות את האמת. בדרך הוא לומד שאשתו קשורה ל-CIA וחוסלה על ידי המוסד.

בטרם הפך למדריך טיולים, שירת שגב בחוליית חיסול ישראלית. תחילה במסגרת הימ"מ (כהצגתה בסדרה), ולאחר מכן כצוות אורגני שעבר לבצע רציחות במקסיקו.

פרק הסיום של העונה הראשונה שגב מצליח גם לחלץ את העיתונאית הניו יורקית מידי ראש תחנת המוסד המקומית, תוך שהוא מחסל סוכן CIA בכיר מיד לאחר שהלה יורה בראשו של איש המוסד. באותו זמן עצמו, בישראל, נרצחת גרושתו של שגב, ובתו נעלמת.

https://www.youtube.com/watch?v=rg-PqWDievM

לופן

שנה: 2021 | גיל: +16 | עונות: 2 עונות | סדרות מתח
בכיכוב:עומאר סי,לודיבין סנייה,קלוטילד הם

בשנת 1995 אסאן דיופ הצעיר הזדעזע מהתאבדות אביו, בבקאר, שהואשם בגנבה שלא ביצע. 25 שנה מאוחר יותר, אסאן הוא גנב ג'נטלמני שמשתתף בגניבת מחרוזת שהייתה שייכת למארי אנטואנט. התכשיט, שהוצג במוזיאון הלובר, היה שייך למשפחת פלגריני העשירה. הוא רוצה לנקום במשפחה זו, שהאשימה את אביו והביאה להתאבדותו בתא המאסר. מסעו להגשמת הנקמה רצוף בהשראות ורמזים מהדמות הספרותית האהובה עליו "הפורץ הג'נטלמן" ארסן לופן. בנוסף לפעילותו הבלתי חוקית, אסאן מנסה לדאוג במיוחד לבנו ראול, המתגורר עם חברתו לשעבר קלייר.

מר רובוט

שנה: 2015 | גיל: +16 | עונות: 4 עונות | סדרות מתח

הסדרה עוקבת אחרי אליוט אלדרסון, גבר צעיר שחי בניו יורק ועובד בחברת אבטחת מידע בשם "Allsafe" כמהנדס אבטחת מידע. אליוט מתמודד עם חרדה חברתית ודיכאון קליני, וסובל מפרנויה וממחשבות שווא. אליוט נוהג לפרוץ למחשביהם ולחשבונותיהם האישיים של האנשים עמם הוא בא במגע, בהם חברים, עמיתים לעבודה וגורמים מקצועיים, ולפעמים לפעול לפי המידע כדי להגן על קרוביו. המניע המרכזי לפעולותיו הוא הבוז שהוא חש כלפי הקפיטליזם האמריקאי והרצון לפגוע במי שהוא רואה כגורמים המזיקים ביותר בתוכו, תאגידי הענק והקונצרנים.

אליוט מגויס על ידי האקר אנרכיסט מסתורי המזדהה בשם "מר רובוט", המצרף אותו לקולקטיב של האקרים מהפכניים הנקרא "fsociety". אחת המשימות שלהם היא לבטל את כל החובות לבנקים העולמיים בכך שהם מצפינים את כל המידע של קונצרן הבנקאות הגדול בעולם הקרוי "E corp", ומשמידים את הגיבוי הקשיח לאותו מידע.

בית הקלפים

שנה: 2013 | גיל: +16 | עונות: 6 עונות | סדרות מתח
בכיכוב: עומאר סי, לודיבין סנייה, קלוטילד הם

הסדרה היא עיבוד מחדש של סדרה בריטית בשם זה ששודרה ב-BBC בשנות ה-90, שהתבססה על ספרו של מייקל דובס. עלילת הסדרה עוקבת אחר פרנסיס "פרנק" ג'יי אנדרווד, פוליטיקאי ממולח וחסר מעצורים. בדומה לסדרה הבריטית, אחד ממאפייני הסדרה הוא שבירת הקיר הרביעי שמתבצעת על ידי הגיבור בגילומו של קווין ספייסי.

בעקבות האשמות על הטרדות מיניות נגד קווין ספייסי, פוטר השחקן מהסדרה זמן קצר לאחר תחילת הפקת העונה השישית והאחרונה. הפקת עונה זו החלה מחדש ללא מעורבותו של ספייסי, והיא עלתה לשידור בנובמבר 2018.

מראה שחורה

שנה: 2011 | גיל: +16 | עונות: 5 עונות | סדרות מתח
בכיכוב: ג'סי פלמונס, כריסטין מיליוטי, ג׳ימי סימפסון

מראה שחורה (באנגלית: Black Mirror) היא סדרת אנתולוגיה טלוויזיונית בריטית מסוגת מדע בדיוני ודיסטופיה שנוצרה על ידי צ'ארלי ברוקר. הסדרה עוסקת בהשלכות אפשריות של אורח החיים המודרני והטכנולוגי על עתיד האנושות וערכיה. ברוקר ציין כי "לכל פרק יש ליהוק, תפאורה ואפילו מציאות שונים. אבל כולם עוסקים בדרך שבה אנחנו חיים בהווה ובדרך בה אנו עלולים לחיות בזמן הקרוב אם לא נשים לב". הסדרה הופקה על ידי Zeppotron עבור Endemol. בכל עונה יש בין 3 ל-6 פרקים.

ברידג'רטון

שנה: 2020 | גיל: +16 | עונות: 2 עונות | דרמות טלוויזיה רומנטיות
בכיכוב: אג'ואה אנדו, ג׳ולי אנדרוז, לוריין אשבורן

עלילת הסדרה, המתרחשת בלונדון בתקופת עידן הריג'נסי, מתמקדת בשמונת האחים לבית משפחת ברידג'רטון – אנתוני, בנדיקט, קולין, דפני, אלואיז, פרנצ'סקה גרגורי והייסנת' – המנווטים את דרכם בחברה הלונדונית בחיפושיהם אחר בני ובנות זוג, בעודם מוקפים בחברים ויריבים כאחד. פרקי הסדרה מלווים בקריינותה של השחקנית ג'ולי אנדרוז כ"ליידי ויסלדאון", רכילאית אנונימית המוציאה לאור עלונים בהם היא חושפת את השערוריות הגדולות של החברה.

בניגוד לסדרת הרומנים, עלילת הסדרה מתרחשת בהיסטוריה חלופית בה אל החברה הלונדונית התקבלו אנשים כהי-עור ומגזעים נוספים כבני המעמד השווה, חלקם אף עם תארים אותם קיבלו מהמלך. יוצר הסדרה, כריס ואן דוזן, קיבל השראה לשלב בסדרה את נושא המעמד הבין-גזעי מהוויכוח ההיסטורי על טענות למוצאה האפריקאי של המלכה שארלוט ממקלנבורג-שטרליץ לדבריו, המטרה הייתה "לבסס את הסדרה בהיסטוריה חלופית שבה גזעה המעורב של המלכה שארלוט לא רק התקבל בחברה, אלא גם הביא לשינוי עבור אנשים כהי-עור באנגליה.

אורפן בלאק

הסדרה נפתחת כאשר שרה מאנינג (טטיאנה מסלני) חוזה בהתאבדות של אישה בשם בת' צ'יילדס, שחולקת איתה דמיון פיזי מפעים. לאחר מותה של בת', שרה גונבת את זהותה ומשתלבת במקום עבודתה כשוטרת. במהלך העונה הראשונה, מגלה שרה שהיא שיבוט אחד מני רבים, שיש לה 'אחיות' שמפוזרות ברחבי צפון אמריקה ואירופה, ושמישהו זומם להרוג אותה ואותן. במהרה שרה מוצאת את עצמה לכודה במרכזה של קונספירציה מסתורית, במירוץ אחר תשובות ובמלחמה על חייה.

שרה בסופו של דבר מגלה שהיא גם מבוקשת על ידי המשטרה ועל ידי אגודת סתרים דתית בשם "הפרוליטיאנים".

הניסיון לשלוט ביצירה של חיי אדם הוא נושא דומיננטי שמניע עלילות שונות. נושא מרכזי שני סובב סביב התככים בין קבוצת דיאד והפרוליטיאנים, יחד עם התככים הקודמים בין חברי הפרויקט לדה (מתוך המיתוס היווני לדה והברבור) וגברת ס., אמה האומנת של שרה, והרשת הפוליטית שלה.

‎3%‎

שנה: 2016 | גיל:+16 | עונות: 4 עונות | תוכניות טלוויזיה פוליטיות

בכיכוב: ביאנקה קומפאראטו, ואנזה אוליביירה, רודולפו ולנטה

בעתיד שבו האליטה מתגוררת בגן עדן עלי אדמות – אי השוכן הרחק ממשכנות העוני הצפופים – כל אחד מקבל הזדמנות אחת להצטרף אל שלושה האחוזים ולהינצל מחיי הדוחק.

100 THE

שנה: 2014 | גיל: +16 | עונות: 6 עונות | תכניות טלוויזיה פוליטיות
בכיכוב : אלייזה טיילור, פייג׳ טורקו, בוב מורלי

העלילה מתרחשת 97 שנים לאחר שמלחמה גרעינית השמידה כמעט לחלוטין את החיים על פני כדור הארץ. הניצולים הם תושבי 12 תחנות חלל שהיו במסלול היקפי סביב כדור הארץ בזמן המלחמה. התחנות התאחדו לתחנה אחת גדולה בשם "התיבה", שבה חיים כ-2,400 בני אדם.

בתיבה מתגוררים תושבים שהיו שייכים בעבר למדינות בריטניה, ארצות הברית, אוסטרליה, קנדה, סין, יפן, הודו, רוסיה, ונצואלה, צרפת, ברזיל ואוגנדה. המשאבים בתחנה מוגבלים, ולפיכך כל פשע, ללא תלות בטבעו וברמת חומרתו, גורר אחריו עונש מוות ("ריחוף"), וזאת למעט אם לנאשם טרם מלאו 18 שנים. במקרה זה הוא נשאר במעצר עד לבגרותו. לאחר שהתברר כי כשל קריטי במערכת ייצור החמצן של התיבה מחייב דילול אוכלוסייה מיידי – מאה עבריינים צעירים נשלחים אל פני כדור הארץ בניסיון אחרון לבדוק האם בכל זאת ניתן להתקיים על פני הכוכב. הצעירים מגיעים לכוכב יפה שאותו ראו רק מן החלל. הם נאבקים בסכנות בטבע ובמאבקים בינם לבין עצמם. במהרה הם מגלים כי למעשה לא כל אוכלוסיית בני האדם הושמדה, וכי בכדור הארץ קהילות נוספות של ניצולים אך לא כולם היו בעד ההתחברות לאנשי השמיים, דבר שהוביל למלחמה.

מלכת הדרום

שנה: 2016 | גיל: +16 | עונות: 4 עונות | תוכניות טלוויזיה על פשע

בכיכוב:אליס בראגה,המקי מדרה,פיטר גדיוט

הסדרה עוסקת בתרזה מנדוזה, אישה מקסיקנית ענייה שמתעשרת על ידי בניית אימפריית סמים עצומה. תרזה מתגוררת בבריו (אנ') בקוליאקאן שבסינלואה, מקסיקו. היא מתאהבת בחבר בקרטל סמים, ומנסה בעזרתו לשפר את מצבה ממעמד העניים בהם הייתה. לאחר שהתבשרה על רצח בן זוגה, היא נאלצת לברוח. היא חוצה את הגבול לארצות הברית ושם מגיעה לארגון הפשע של אשתו של בוס הקרטל שרודף אחריה.

לתרזה יש חזון שונה על עסקי הפצת הסמים ובשל הכריזמה שלה מושכת מקורבים ובסופו של דבר מקימה ארגון משלה להפצת סמים. תרזה הופכת למצליחה מאוד, מה שמציב בפניה עוד בעיות ואף מושך את תשומת לבם של גורמי ממשלה חשאיים.

כיצד מתבצע תהליך פתיחת חשבון בנק? 

בעבר, בשביל לפתוח חשבון בנק, היינו צריכים להגיע לסניף הבנק באופן פיזי, להציג את המסמכים הדרושים לבנק, לחתום על כמות ניירת בלתי נגמרת – והנה היה נפתח לנו חשבון בנק בסניף המבוקש.

כיום, מרבית הבנקים אפילו לא מבקשים מאתנו להתייצב באופן פיזי בסניף. בימינו, ניתן לבצע פתיחת חשבון בנק באמצעות אפליקציית בנק שיכולה לצלם אותנו, ומבקשת מאתנו צירוף של מסמכים הדרושים, ניתן אפילו לחתום באפליקציה – והופ – חשבון הבנק נפתח.

כמה שהליך פתיחת חשבון בנק נשמע פשוט וקליל – הרי שלא תמיד כך המצב, ובפעמים רבות ברגעי חשש, הבנק יבקש לערוך אודותיכם בדיקות נוספות.

מה יציעו לנו בעת פתיחת חשבון בנק?

בעת פתיחת חשבון בנק, הפקיד יציע לכם הזמנת אשראי על פי מידע ההכנסות הכלכליות שלכם. כנראה שיוכלו להציע עבורכם מגוון מסלולי תשלום שונים, ואתם ממש לא חייבים למהר להסכים לכך מכיוון שקיימים הרבה כרטיסי אשראי חוץ בנקאיים שעשויים להיות הרבה יותר משתלמים עבורכם, ותוכלו לקבל את ההטבות המשתלמות שאותם הכרטיסים מעניקים.

כמובן שמומלץ להימנע עד כמה שניתן משימוש באשראי עם מסגרות גבוהות, וזאת בכדי  שלא להיכנס לחובות מיותרים.

בנוסף לכך, תוכלו להזמין דרך הבנק פנקסי שיקים – שיוכלו לשרת אתכם לצורך תשלומים שונים. קחו בחשבון שבעת פתיחת חשבון בנק, ידברו איתכם גם על מסגרות החשבון, ההלוואות השונות שאתם יכולים לקבל, וכמובן שכל זאת יבוצע בתנאי שתציגו הכנסות מספקות. קטינים מתחת לגיל 18 יצטרכו להגיע עם הוריהם לצורך פתיחת חשבון בנק, וברוב הפעמים הבנק יבקש מההורה לשמש כגורם אחראי לצורך ביטחון עבור הבנק.

מס חברות

בדומה לגביית מס ההכנסה מדי חודש מכל עובד במשק, גם חברות מחויבות בתשלומי מס הכנסה, רק שבמקרה זה הוא נקרא "מס חברות". חברה בע"מ הנדרשת לשלם מס חברות, יכולה להיות כל גוף ציבורי, בית עסק, אגודה או התאחדות, בין אם היא פרטית, ציבורית, ממשלתית או בשייכות של אזרחי מדינה זרה. 

בשונה מחישוב מס הכנסה שמשלם העובד הבודד, מס חברות מחושב על פי גובה רווחי החברה  לאחר ניכוי הוצאות הפעילות השוטפת ולא על פי כלל הכספים שהכניסה. חברה שמתברר שלא נותר בידיה רווח בסוף שנת המס, לא מחויבת בתשלום מס חברות. 

מהו אחוז המס חברות?

אחוז מס חברות בישראל לפי שנים:

• שנת 2022 – 23%
• שנת 2021 – 23%
• שנת 2020 – 23%
• שנת 2019 – 23%
• שנת 2018 – 23%
• שנת 2017 – 24%.
• שנת 2016 – 25%
• שנת 2015 – 26.5%
• שנת 2014 – 26.5%
• שנת 2013 – 25%
• שנת 2012 – 25%
• שנת 2011 – 24%
• שנת 2010 – 25%

כיצד מתבצע תשלום מס חברות? 

• כל חברה בע"מ, מעבירה מדי חודש לרשות המיסים מקדמה על מס הכנסה. הסכום מחושב על פי הרווח החודשי המשוער של החברה, בהתבסס על הדו"ח של שנת המס הקודמת. 
• בסוף אותה שנת מס, נערך החישוב המדויק של הכנסות החברה ונבדק האם המקדמות ששילמה מדי חודש בחודשו, כיסו את חבות המס השנתית, או שיש להוסיף עליהן.
• במקרה ההפוך, כאשר מתברר בעת חישוב המס השנתי, שהסכום הכולל של המקדמות עולה על הסכום הנדרש כחוק, רשות המיסים מחויבת להעניק לחברה החזר מס, כפי שנעשה מול עובדים שכירים.
• חשוב לדעת שמס חברות, מוטל אמנם על החברה עצמה ולא על בעל החברה או על בעלי המניות בחברה, אך אם המס לא שולם על ידי החברה, הם בעלי החוב מול רשות המיסים.  
• כאשר חברה מנוהלת על ידי שכיר בעל שליטה, הוא מחויב בתשלום מס הכנסה לפי מדרגות המס, כמו כל שכיר אחר. כך גם לגבי בעלי המניות, הנחשבים לשכירים בחברה. 
• משכורותיהם של בעלי השליטה ושל בעלי המניות, הן למעשה בגדר הוצאות מוכרות של החברה בע"מ ויכולות להוריד, משום כך, את גובה תשלום מס חברות של החברה.

מערכת חדשה של בנק ישראל

המערכת החדשה שהשיקו בנק ישראל, משרד האוצר והבנקים, מאפשרת מעבר מקוון בין הבנקים בדרך נוחה ומאובטחת, ללא עלות ובתוך שבעה ימי עסקים בלבד וכיום מחויב כל בנק בישראל, להציג ללקוח אפשרות למעבר מקוון, כבר במועד ההתקשרות.

בעידן הדיגיטלי המתקדם של ימינו, שבו עושים כמעט הכול באינטרנט מבלי לצאת מהבית, לעבור בנק בדיגיטל נשמע די טבעי והגיוני. ואכן האפשרות פתוחה בפני לקוחות כל הבנקים בישראל, מאז נכנס לתוקפו בספטמבר האחרון (2021), תיקון בנושא בחוק הבנקאות. 

השירות המקוון נועד להפחית בבירוקרטיה הכרוכה במעבר, כדי להגדיל את התחרות בין הבנקים ולהוביל לשיפור השירות ללקוחות ולהגדלת כוח המיקוח שלהם. 

הליך העברת החשבון מבנק לבנק בדיגיטל 

1. כדי להעביר את הפעילות מבנק לבנק בדיגיטל, יש להיכנס לאתר האינטרנט או לאפליקציה של הבנק  הנוכחי ולהגיש בקשה להעברת החשבון. במקביל, לפנות באינטרנט לבנק אליו רוצים לעבור ולציין פרטים אישיים ופרטי חשבון הבנק המקורי.
    
2. לבקשת העברת החשבון מבנק לבנק בדיגיטל, יש להוסיף טופס הסכמה המאפשר לבנק הקולט לפנות לבנק המקורי להעברת הפעילות והסמכה לקבלת הודעות וייפוי כוח לבנק הקולט, לביצוע פעולות בחשבון המקורי.
   
3. אם הבקשה תקינה, הבנק המקורי יעביר תוך יום עסקים את המידע על היתרות בחשבון, ניירות הערך, חשבון מטבע חוץ, הוראות קבע, המחאות ועוד, לבנק הקולט. במקביל יטיל הבנק המקורי מגבלות זמניות על החשבון.
   
4. לאחר קבלת המידע, הבנק הקולט יבדוק גם הוא את תקינות הבקשה, למשל, האם יתרת החובה בחשבון המקורי, אינה חורגת מהמותר בחשבון הבנק הקולט.
   
5. את יום המעבר, ניתן לקבוע לכל מועד, אך תהליך ההעברה צריך להתחיל שבוע קודם. החוק מחייב את שני הבנקים, לבצע את ההליך בצורה מאובטחת ונוחה ללא חיוב בעמלות ותוך שבעה ימי עסקים בלבד. 

מה כולל מעבר בנק בדיגיטל? 

בעת מעבר בנק בדיגיטל, חלק מהמוצרים הפיננסיים יעברו אוטומטית לחשבון החדש. יתרות זכות וחובה בשקלים ובמטבע חוץ, הרשאות לחיוב חשבון עובר ושב והוראות קבע. המחאות שניתנו מהפנקסים של הבנק המקורי, יוצגו ישירות לחשבון החדש וכך גם המחאות עם תאריך פירעון עתידי.

בנוסף, יועברו אוטומטית ניירות ערך ישראלים וזרים הניתנים להעברה והרשאות לחיוב בכרטיס חוץ בנקאי או כרטיס בנקאי.

מוצרים פיננסיים אחרים אינם מועברים אוטומטית במעבר בנק בדיגיטל והלקוח מחויב להורות לבנק המקורי, עד סוף יום עסקים לפני המעבר, להעביר גם אותם. מדובר בהלוואות ואשראי (כולל משכנתא), פיקדונות, תוכניות חיסכון, ניירות ערך שאינם ניתנים להעברה, וכן מוצרים פיננסיים המשועבדים לבנק. 

מה זה דרכון ביומטרי?

אם יצא לכם לראות את הדרכון הרגיל – הרי שמדובר בספרון קטן ומודפס שמאחסן את כלל הפרטים האישיים שלנו ואת נתוני הטיסות שלנו בשנים האחרונות. דרכון ביומטרי לעומת הדרכון הרגיל, נבדל בכך שמדובר בכרטיס שבעת סריקתו, המידע האישי שלכם יאומת מול מאגרי המידע הממשלתיים. ובעצם, המידע האישי שלכם כבר לא יופיע בספר הדרכונים, וכדי לוודא אותו, אתם תצטרכו לגשת לעמדה הרלוונטית ופשוט להציג את הדרכון הביומטרי.

אם בעבר בעת חידוש דרכון, הייתם מקבלים ספר דרכונים רגיל – הרי שמאז מאי 2017, יצא חוק המאגר הביומטרי, שבמסגרתו משרד הפנים התחיל להנפיק רק דרכונים ביומטריים. וכל מי שנדרש לחידוש דרכון, יכול להחליף את הדרכון הישן בדרכון ביומטרי חדש. יתרה מכך, בעת חידוש דרכון ישראלי, אתם תדרשו להכניס למאגר הביומטרי את טביעות האצבע שלכם, תמונה עדכנית וכן לוודא את הפרטים שלכם.

מדריך וידאו איך לצלם מסך דרך תוכנת Snipping tools

איך לשמור את הצילום מסך שצילמתם?

לחצו על סימן הדיסק ולאחר מכן יפתח לכם חלון שתוכלו לסמן היכן אתם מעוניינים לשמור את התמונה.

איך לצלם מסך דרך מחשב Mac של חברת Apple?

כדי לצלם מסך דרך מחשב מק לחצו לחיצה ארוכה על שלושת המקשים הבאים ביחד: Shift, ‏Command ו-3.

איך שולחים את צילומי המסך שיצרתם בוואטאפ ווב ?

מעוניינים לשלוח את צילומי המסך שייצרתם דרך הוואצאפ ווב? צפו במדריך שיצרנו ותעשו שלב אחר שלב את הפעולות.

סרטון הסבר כיצד לשלוח צילום מסך שיצרתם דרך הWhatsapp.

מדריך איך לצלם מסך בוידאו במחשב

אחרי שצילמתם מסך ונעזרתם בתוכנה לצילום מסך במחשב. הגיע הזמן להראות לכם מדריך כיצד לצלם מסך בוודיאו.

הרבה פעמים ביום אנחנו נתקלים בבקשות לצילום מסך ולהראות את הפעולות מסובכות שעישנו במחשב. לפעמים צילום מסך לא מספיק ולכן חייב לצלם כמה פעולות במקביל דרך ווידאו.
אז כיצד אפשר לצלם מסך בווידאו? תפעלו אחרי הפעולות שלב אחרי שלב.

1. היכנסו לגוגל לשורת החיפוש.
2. חפשו בשורת החיפוש מקליט מסך – Screen Recorder
3. התקינו את התוסף Screen Recorder – להורדה והתקנה לתוכנה לצילום מסך דרך ווידאו לחצו כאן.
4. לאחר ההתקנה תלחצו בצד שמאל למעלה על הסימן של הפאזל לפתיחה של התוספים
5. ולחצו על התוסף .. ותתחילו להקליט!

מה חשוב לדעת על המרת מטבע חוץ?

רוב הלקוחות מכירים את המונחים שער מכירה ושער קנייה משום שלפיהם הם בודקים את הערך של המט"ח שהם רוצים לקנות או למכור. מלבדם, יש גם את השער היציג של מטבע החוץ אבל גם הוא אינו השער הקובע של המרת המט"ח. השער הקובע הוא למעשה השער הרציף שמשקף את ערך המטבע באותה נקודה של היום שבה מתבצעת העסקה. השער היציג הוא שער שבנק ישראל קובע למטבע החוץ מדי יום בשעה מסוימת והוא מבטא את המחיר בשקלים. צורת החישוב היא מורכבת ומשקללת שערים מבנקים ברחבי העולם וכשער שנחשב גם לשער המסחר הוא מוסר את הערך של נקודת האמצע באותו יום מסחר. השער הרציף, לעומת זאת, נותן לכם את השער שהיה בדקה החולפת האחרונה והוא מדויק יותר לצורכי המסחר וההמרה. על כל זה יש גם שערים שנקבעים למי שמבצע את ההמרה בהמחאה או בהעברה בנקאית משום שגם שם מחושבים הפרשי הזמן והדקות. לידם יש שער מזומן למי שמוכר וקונה במזומן, כפי שאנחנו מכירים בצ'יינג'ים למיניהם. שער קנייה יהיה גבוה יותר ושער מכירה נמוך יותר מהיציג.

רפורמה בשנת 2022 

הודות לרפורמה שאושרה בחוק ההסדרים, ועתידה להיכנס לתוקפה בתחילת אוקטובר 2022, השנה צפויים להתרחש שינויים מרחיקי לכת בנוגע לחיסכון בפנסיה. הבשורה המרעישה על פי הרפורמה היא: שהתשואה מאגרות חוב שעמדה על 4.86% לשנה על כ-30% מהתיק הפנסיוני ומבוטחים וכ-60% מהתיק לפנסיונרים, עלתה ל-5.15% מהתיק הפנסיוני. 

מטרת הרפורמה לשפר את מצב החוסכים במדינת ישראל, במקרים בהם הגופים המוסדיים לא יוכלו לשלם את הפרש התשואה לחוסכים – המדינה תשלים מכיסה לחוסכים. 

איך תוכלו להגדיל את התשואה מהשקעות פנסיוניות? 

1. בדקו את העמלות ודמי הניהול בתיק הפנסיוני – עמלות ודמי ניהול נחשבים לגורמים אשר משפיעים על גובה התשואה בתיק ההשקעות הפנסיוני. דמי הניהול בחיסכון בפנסיה נגבים בשיעור קבוע המחושב בהתאם לגובה הונם של המשקיעים. אז איך תוכלו להפחית את דמי הניהול? השיטה היא פשוט לעבור בין מנהלי הקרנות. שיטה נוספת להפחתת דמי ניהול בתיק הפנסיוני היא לתת העדפה לתעודות סל וקרנות סל צמודי מדד מאשר קרנות נאמנות מנוהלות. 
2. בדיקה מחודשת של הרכב ההשקעות בתיק החיסכון בפנסיה – אם יש ברשותכם תיק השקעות קיים, עליכם לבצע בדיקה מחודשת של הרכב ההשקעות בתיק. ולוודא שאחוזי ההשקעה שהקצתם לאג"ח, מניות, מטבעות, נדל"ן ונכסים נוספים היא אכן רווחית ומשתלמת עבורכם ומתאימה לתנאי השוק הנוכחים. הקצאת הנכסים תקבע בפועל את גובה התשואה ורמת הסיכון של התיק. 
3. נהלו את תיק ההשקעות שלכם מחוץ לכותלי הבנק – על אף שרבים נוטים להרגיש ביטחון שכל ההשקעות תחת קורת גג אחת. הבנק הוא לא המקום האידיאלי להשקעה. ניהול תיק פנסיוני בבית השקעות חיצוני הרבה יותר משתלם ואטרקטיבי בהשוואה לניהול תיק השקעות בבנק שגובה מהחוסכים עמלות ניהול גבוהות במיוחד. 
4. היצמדו לתוכנית אסטרטגית להשקעות שקבעתם מראש – חשוב מאוד, שכמשקיעים תהיה לכם אסטרטגיית השקעה מתוכננת מראש. מומלץ מאוד להימנע מהחלטות פזיזות של הרגע כי הן עלולות לעלות לכם הרבה מאוד כסף. עדיף שתהיה בידכם תוכנית השקעות לטווח הארוך, כזאת שחשבתם עליה בכובד ראש ובצורה מושכלת עם יועץ השקעות פיננסי
   . 
5. פזרו סיכונים – זכרו, אף פעם לא כדאי לשים את כל הביצים בסל אחד. זה נכון לכל דבר בחיים וגם במקרה של חיסכון בפנסיה. לכן מומלץ להעביר חלק מהכספים לניהול חיצוני ולפזר סיכונים.  

קופות הגמל אינן מכילות רכיב ביטוחי, אלא מיועדות לחיסכון בלבד. 

את הכספים מנהלים בתי השקעות או חברות ביטוח בהתאם למסלול שאתם בוחרים, מסלול השקעה מוטה מניות, מסלול השקעה באגרות חוב או מסלולי השקעה משולבים המתאים לאופי ההשקעה ובהתאם לרמת הסיכון שאתם בוחרים. פירות ההשקעה מועברים לחשבון שלכם בהתאם לחלק היחסי שלכם בקופה. לכל עמית בקופת הגמל יש חשבון אישי המאפשר לו לעקוב אחרי התשואות והרווחים בקופה.

קופות גמל לחיסכון – איפה כדאי לחסוך בקופת גמל או בבנק?

יש לכם סכום כסף שהצלחתם לחסוך, מחפשים אפיק השקעה שישמור על ערך הכסף וגם יגדיל אותו, עומדות בפניכם שתי אופציות: לחסוך בבנק בתוכנית פק"מ ולקבל ריבית או לחסוך בקופת גמל לחיסכון.

ההשקעה בבנק נחשבת להשקעה בטוחה, השקעה שבה הכסף לא יכול לרדת מערכו בצורה משמעותית , השקעה שבה הכסף יהיה נזיל לאחר תקופת הזמן שהתחייבתם אליה. אך לצד היתרונות יש חיסרון. במצב הנוכחי, הריבית שהבנקים ישלמו לכם עבור החיסכון היא ריבית אפסית, הכסף שלכם לא יצבור ערך ולמעשה, זוהי פעולה שוות ערך להטמנה של הכסף מתחת לבלטות.

קופות הגמל לחיסכון הן מכשיר פיננסי אשר מפוקח על ידי האוצר ומנוהל על ידי בית השקעות מומחה בשוק ההון. בית ההשקעות סוחר בשוק ההון, במניות, באגרות חוב, באפיקים שקליים ועוד במטרה להגדיל את התשואה עבור הלקוחות שלו כאשר בתמורה הוא מקבל דמי ניהול.

המשקיעים בקופת גמל לחיסכון נהנים מיתרונות רבים שאין למשקיעים בתוכניות החיסכון של הבנק.

עליה בדמי הניהול לפנסיונרים

כרגע מתנהלת תביעה ייצוגית כנגד 5 קרנות הפנסיה: מנורה, מגדל, כלל פנסיה וגמל והראל.
בעקבות שנטען בבית המשפט כי גבו דמי ניהול גבוהים בלי ידיעה מראש של הפנסיונרים.

התביעה הוגשה על ידי איגוד העמותות לזקן בישראל הפועלת למען כל הקשישים והפנסיונרים בישראל.
תביעה כנגד קרנות הפנסיה בשם כל הפנסיונרים פנסיית זיקנה.

בלתי מתקבל על הדעת פנסיונרים שחיים מקצבת זקנה נמוכה מאוד יספגו עליות בדמי הניהול.
העליה בדמי הניהול מ0.3% ל0.5% כאשר העמית הופך לפנסיונר דמי הניהול עולים ללא ידיעתם של הפנסיונרים. 

אם כך וברצונכם לשמור על רמת החיים שלכם ולעמוד בעלויות של טיפולים רפואיים, תרופות, דיור מוגן או סיוע כלכלי לילדים, כנראה שתזדקקו למימון.

הכנסה חודשית קבועה, מעבר לקצבת הזקנה הזעומה של הביטוח הלאומי, היא הכרחית ולקראת רגע הפרישה מהעבודה, עולה השאלה המתבקשת: איפה כספי הפנסיה שצברנו לאורך השנים? גם אם הקפדנו לחסוך במהלך השנים, לא תמיד ברור ברגע האמת, כמה כסף נצבר לרשותנו ואיפה הוא נמצא.

איתור כספים בהר הכסף

אם בעבר, איתור כספים אבודים היה כרוך בלא מעט בירוקרטיה והתרוצצויות, כיום מדובר בהליך פשוט, מהיר וידידותי למשתמש, שניתן לבצע באתר "הר הכסף", של משרד האוצר והפיקוח על הבנקים.

מנוע החיפוש הזה, שהושק בשנת 2013, מציע לכל אזרח שירות מהיר לאיתור כספים השייכים לו ונשכחו, אם בחשבונות בנק, קופות גמל, פוליסות ביטוחי חיים או קרנות פנסיה. 

כל שנדרש הוא, להיכנס לאתר "הר הכסף" דרך המחשב או הסמארטפון ולהזין את הפרטים האישיים. תוצאות החיפוש יצביעו על רשימת גופים, כמו קופות גמל או קרנות פנסיה, בהם קיימים ככל הנראה חשבונות או פוליסות ביטוח על שמכם, או על שם קרוב משפחתכם שנפטר ואתם יורשיו. 

כדי לדעת כמה חשבונות או פוליסות קיימות על שמכם יש לפנות ישירות לכל אחד מהגופים הללו, ולברר מהי יתרת הכספים שנצברו, מהן הזכויות הקיימות בהם והאם הייתה בהם פעילות כלשהי לאחרונה. 

מהי קרן פנסיה? 

קרן פנסיה היא תוכנית לביטוח פנסיוני שנועדה להבטיח לעובד, שכיר או עצמאי, קבלת קצבה חודשית, החל מגיל הפרישה ולמשך כל ימי חייו. מדובר בסוג של קופת גמל, שהתנאי לחברות בה הוא תשלום חודשי, המועבר מדי חודש, הן מעובד והן מהמעסיק.

קופות הגמל, הן מהסדרי ההשקעה הנפוצים בישראל. חיסכון במסגרתן, מקנה לחוסכים הטבות מס מהמדינה. חלק מקופות הגמל מיועדות לחיסכון פנסיוני, אחרות לחיסכון לטווחי זמן קצרים יותר. קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים וקרנות השתלמות, הם למעשה סוגים שונים של קופות חיסכון. 

כדי לתכנן בצורה מושכלת את ההפקדות לקרן הפנסיה ולהבטיח את העתיד לעת זקנה, מומלץ להשתמש ב"מחשבון פנסיה". המחשבון מאפשר לדעת מהו הסכום שניתן לחסוך עד למועד הפרישה מהעבודה ולחשב את גובה ההפקדה החודשית המתאים. 

איתור כספי פנסיה לבדיקת דמי ניהול 

פדיון מוקדם של כספי הפנסיה הוא כידוע לא כדאי, כי משמעותו הקטנת קצבת הפנסיה לעתיד לבוא. עובד הפודה את כספי התגמולים לפני גיל הפרישה, חייב במס של 35% על הסכום, או בגובה המס השולי (בהתאם לגבוה מביניהם), מכיוון שהמדינה מנסה לצמצם את הפדיונות המוקדמים.

מאידך, איתור כספי פנסיה בפרט ואיתור כספים בכלל, חשובים והכרחיים, בין השאר, כדי לדעת מהם דמי הניהול שמשולמים לחברות המנהלות את החסכונות הפנסיוניים ולוודא שגובהם אינו חורגות מהמותר על פי החוק.

עלות דמי הניהול מורידה את סכומי הקצבה שתישאר ולכן חשוב לוודא שהם נגבים בסכומים ההוגנים והמתאימים לכם ביותר. כיום יש קרנות פנסיה שנקבעו בידי המדינה, כבעלות דמי ניהול נמוכים. 

איתור כספים אבודים 

בעוד שלמוצרי החיסכון הפנסיוניים שלנו רובנו מודעים, תמיד כדאי לבצע איתור כספים מקיף יותר, כדי לברר האם רשומים על שמנו כספים נוספים, שקיומם נשכח. 

חיפוש כספים על שמכם יכול להניב תוכנית חיסכון נשכחת שנפתחה לפני שנים על ידי הסבא והסבתא לרגל הלידה או בר-בת המצווה, ביטוח המנהלים שנותר ממקום עבודה מהעבר הרחוק, או כל חיסכון ארוך טווח אחר, הרשום על שמכם.

כיום מוחזקים במוסדות פיננסיים בישראל כ-34 מיליארד שקלים, בחשבונות שניתן לכנותם "אבודים". בעליהם אינם מודעים לקיומם ולא דורשים את הכסף. כחצי מיליון חשבונות ופיקדונות מוגדרים ”ללא תנועה”, כלומר לא בוצעו בהם תנועות במשך זמן רב והבנק לא הצליח ליצור קשר עם בעליהם.

יתכן שאתם בעליהם של חלק מהכספים הללו ואם זה כך, איתור כספים יגלה לכם היכן הם מופקדים ומי מנהל אותם. למרבה המזל, כיום משימת איתור כספים ומציאת כספים אבודים היא קלה, מהירה ופשוטה יותר מאשר בעבר. 

כך בוחרים ביטוח בריאות מדויק

• לא לוקחים סיכונים – מדובר על הגב שיכסה אתכם במידה וחלילה תיקלעו לסיטואציה רפואית או בריאותית שעולה הרבה מאוד כסף, לכן אין לקחת סיכונים ולנהוג בפזיזות. עשו הכל כדי לסגור את הביטוח אצל חברה מוכרת, בעלת מוניטין חיובי והמלצות. ככל שתבחרו בחברה אמינה יותר כך תוכלו להמשיך בחייכם בראש שקט.
• לא ממהרים – הזכרנו פזיזות וכעת, נרחיב! אין טעות גדולה יותר מלסגור ביטוח בריאות באופן פזיז מידי. מה שעלול לקרות זה שגם תשלמו המון על ביטוח שלא באמת מתאים לכם, או שהביטוח לא מכסה את מה שאתם באמת צריכים, פשוט כי לא באמת קראתם. לכן, ההמלצה היא לקבל כמה הצעות מחברות ביטוח שונות, ולעבור על פרטי כל פוליסה היטב. לקרוא בעיון ולהיכנס לעומק כדי להבין במה מדובר ומה אתם עומדים לקבל. גם אם מדובר במבצע כביכול משתלם במיוחד לזמן מוגבל, אל לכם להיכנע ללחץ הזמן. עשו הכל בקצב נכון וכך תוודאו שתצאו עם פוליסה שמתאימה לכם. 
• ביטוח מתאים – כדאי להתאים את הביטוח למצב הבריאות הספציפי שלכם. למה הכוונה? הרי אין כל סיבה לכסות כרגע בעיות בריאותיות שמאפיינות גילאים מאוחרים יותר, נכון? התאימו את הביטוח ככפפה למצבכם הבריאותי וכך תהנו מכיסוי מדויק, ומחסכון כספי.
• מחיר לא שווה איכות – באופן כמעט טבעי מידי, אנחנו יוצאים מנקודת הנחה שמחיר משמעותו איכות. ובכן, יש כאלו שיבחרו בביטוח בריאות רק על סמך ההצעה שיקבלו אבל כעת כשאתם יודעים שזה לא דבר נכון לעשות, אתם תזכרו להיכנס לעומק הדברים ולהבין גם את האותיות הקטנות. דעו על מה אתם משלמים, דעו להגיד האם אתם צריכים לשלם על סעיפים שכאלו כרגע, האם יש אפשרות להגמיש מעט את המחיר בהתאם לצרכים שלכם מהפוליסה? בשורה התחתונה, על מחיר הביטוח להתאים לצרכים והדרישות הבריאותיות שלכם. 

מה מכסה ביטוח הבריאות?

ביטוחי בריאות מכסים הליכים רפואיים מסובכים, ניתוחים כאלו ואחרים (למשל החלפת ברך רובוט שהיא פריצת דרך בשנים האחרונות בעולם הרפואה), תרופות מיוחדות, ואפילו ביקורים שגרתיים אצל רופא המשפחה וביקורי חירום. 

גיבוש תוכנית חומש להצלחה עסקית

לעסק לוקח זמן להתפתח. לכן יש אתם חייבים לגבש אסטרטגיה עם תחזית לחמש שנים לפחות. הציבו לעצמכם יעדים שנתיים לבניית העסק ולחיזוקו. ככל שהעסק שלכם יגדל עם השנים, הוא ייעשה מורכב יותר, ומשמעות הדבר היא שהתוכנית הפיננסית של העסק צריכה לגדול ולהסתעף ביחד איתו. כלומר האסטרטגיה שלכם לא צריכה להגדיר רק את הרווחים בעסק אלא גם באיזה אופן אתם מרוויחים את רוב הכסף שאתם מרוויחים. בדקו ללא הרף את התוכנית האסטרטגית שלכם והקפידו שהתוצאות תואמות את היעדים שהוגדרו.

הלקוחות כיועצים לעסק

הלקוחות הטובים ביותר שלכם הם אלה שירצו לראות את העסק גדל ומצליח. אפשרו ללקוחות הנאמנים להצביע על החולשות והחוזקות בעסק. זה יעזור לכם להבין איך לשפר את העסק מנקודת מבטם של הלקוחות, והדבר יאפשר לכם לפתח מוצרים או שירותים שיהיו מבוקשים ביותר בקרב שוק היעד של העסק.

הכוונה עסקית מקצועית

הכוונה עסקית מקצועית היא אמצעי מועיל ויעיל להצלחה עסקית ולשיפור הרווחיות בעסק. אימון עסקי של NLP לעסקים יכול להועיל לכם לזהות חסמים אישיים, רגשיים ומקצועיים, לטפל בהם ולהתמודד עימם לטובת הצלחת העסק והצלחתכם האישית.

השקיעו בצוות שלכם

הצוות שלכם יוכל לשגשג מקצועית רק אם תשקיעו בו, ברווחה, בידע ובהצלחה שלו. השקיעו בהשכלתו באופן מתמשך וספקו לו את המשאבים המתאימים כדי שיבצעו את עבודתם ביעילות ויהיו נאמנים לעסק וגם לכם.

בעסק רווחי כולם משגשגים

כשהעסק רווחי גם אתם, גם הצוות וגם הלקוחות שלכם משגשגים. השקיעו בעסק וברווחיות שלו ותמנפו אותו קדימה אל עבר צמיחה והתרחבות.

העדף לבצע תשלומים בהוראות קבע

תשלומי חשבונות ידניים דורשים זמן עבודה יקר. את הזמן הזה עדיף להשקיע בגיוס לקוחות ובפיתוח המוצרים. אם תתעקש על תשלומים ידניים, אתה עלול גם להחמיץ מועדי תשלום ולהסתכן בדרישה לתשלום עמלות או ריביות עקב כך. צמצם את תהליך התשלום הידני מדי חודש באמצעות הוראות קבע חודשיות וקבועות. כך תפיק תועלת מהיעילות המוגברת ותצמצם קנסות מיותרים. ייעוץ כלכלי לעסקים ינחה אותך להיערך לאוטומציה של תשלום כל החשבונות של העסק ולהרחיב את האוטומציה הזאת ככל שהעסק יגדל.

נתח את תזרים המזומנים שלך

מחסור במזומנים הוא הסיבה העיקרית לכישלון עסקים. אתה צריך להישאר בשליטה מלאה בכל הנוגע לתזרים המזומנים שלך. הדרך הטובה ביותר לעשות זאת היא לעקוב בהקפדה אחר דוח תזרים המזומנים שלך כדי שתוכל לנתח את המצב הפיננסי של העסק שלך בכל רגע נתון ולעדכן אותו מדי חודש. תזרים מזומנים חיובי הוא בדרך כלל סימן ליציבות פיננסית. עם זאת העסק עלול להתמודד גם תזרים עם מזומנים שלי במיוחד אם מדובר בעסק חדש שנאלץ להוציא כספים רבים על רכישת ציוד ורכוש, או אם העסק תלוי במימון לצורך התרחבות. אם אתה מתמודד בקביעות עם תזרים מזומנים לקוי, ייתכן שתצטרך לבצע התאמות מסוימות בניהול ההוצאות, ניהול המלאי או ניהול הצוות שלך.

אל תוותר על החיסכון הפנסיוני שלך

בעוד שמרבית בעלי העסקים מעוניינים להשקיע את הרווחים של העסק בעסק עצמו, חיוני שתפריש לפחות 15% מההכנסה שלך לפנסיה. בדוק את אפשרויות החיסכון לפנסיה בשבילך כדי שתרגיש בטוח ויציב וכדי שתדע שלא משנה מה – הפנסיה שלך בטוחה.

כשהעסק שלך בטוח גם אתה בטוח

עסק שבטוח מהבחינה הפיננסית הוא עסק יציב שיכול לצמוח ולהתרחב ללא גבולות. הקפד על התנהלות פיננסית נכונה ותוכל ליהנות מפירות עמלך בבטחה.

איך מוציאים ויזה לארצות הברית?

תהליך הוצאת ויזה לארצות הברית הוא תהליך מתיש, שמתחיל בראיון בשגרירות האמריקאית ומילוי של טופס מורכב וארוך הנקרא DS-160. בארצות הברית לא מעוניינים בתיירים שיחליטו להשתקע או חלילה יבצעו מעשים אסורים, ומטרתו של התהליך הארוך היא לאבחן מהי מטרת הנסיעה שלכם. כדי להוכיח שאתם מתכננים לשוב לישראל בתום הטיול שלכם, תצטרכו להוכיח, בין היתר, שיש לכם בשביל מה. לדוגמה, שאתם רשומים ללימודים בישראל, שיש לכם עסק פעיל בישראל וכדומה. אחוז ניכר מהמבקשים ויזה מקבלים סירוב. כך או כך, התהליך ארוך, ובתקופות של עומס בשגרירות – הוא אורך מספר חודשים. 

הכסף שלכם חוזר אליכם

מקורות המס בישראל מגוונים ומגיעים כמעט מכל הקשת העסקית והכלכלית בארץ. בין אם מדובר בקניית דירה להשקעה, רווח על השקעה בשוק ההון, חסכונות פנסיה או קניית מוצרים בשוק – סביר שתצטרכו לשלם על כך מס.

מס הכנסה הוא כמובן אחד מאפיקי המס הידועים והחשובים בישראל. מדובר במס על כל סוג של הכנסה, לרבות משכורת חודשית עבור שכירים. מס זה מחושב באופן שנתי על בסיס שיערוך (למשל הכפלה של משכורת חודשית אחת ב-12 בשביל לקבוע את הסכום למס). מאחר ובמציאות השערוך אינו תמיד מדויק – ניתן לקבל על כך החזר מס לשכירים. 

בנוסף, החזר מס אפשרי בעבור פטורים שונים שניתנים על תשלום מס הכנסה. למשל, אוכלוסיות ממעמד מסוים ותחת תנאים מסוימים זכאים לנקודות זיכוי המביאות להפחתה משמעותית במס (למשל מגורים בפריפריה, מספר ילדים עד גיל 18 וכו'). שני המצבים האלו (שיערוך לא מדויק ונקודות זיכוי) רלוונטיים מאוד עבור קבלת החזר מס.

ימצא לכם את כל פרטי הקשר שאתם צריכים – שירות בקליק

רוצים להתנתק מהוט? מנסים לתפוס את העירייה בשביל לוודא שקיבלו את תשלום הארנונה? לא פעם יצירת קשר עם התאגידים הגדולים יכולה להיות מורכבת עבור רבים מאתנו. קשה למצוא את מספרי הטלפון ולחכות על הקו ולעיתים גם כשעונים – לא תמיד נקבל תשובה. האתר "שירות בקליק" בא לתת לנו מענה לסיטואציה המייאשת והמתישה הזאת. באתר תוכלו למצוא פרטי קשר של מבחר תאגידים וחברות – החל ממספרי טלפון ושעות פתיחה ועד לכתובות מייל ופרטים אפילו בחשבונות הרשתות החברתיות. תהיו בטוחים שתצליחו למצוא מענה.

הכל מתחיל בתיעוד

לפני שאתם חושבים בכלל על תוכנית חיסכון מסוימת, חשוב בכלל להתחיל בתיעוד. תיעוד נכון של ההוצאות יאפשר לכם להבין לאן כל הכסף הולך, על ההבדלים בין חודשי השנה השונים וכמובן – למצוא את כל אותן הוצאות מיותרות שכנראה ניתן לוותר. באתר "מחשבון בקליק" תוכלו ליהנות ממחשבון הוצאות חודשיות לבית ולמשפחה. אחרי שתרכזו את כל ההוצאות שלכם במהלך החודש, תוכלו להזין את הנתונים בקלות באתר ולקבל תמונת מצב כללית שתסייע לכם להבין איפה אתם נמצאים ביחס להכנסות שלכם.

תראו לאן הולך כל הכסף

עכשיו כשאתם מבצעים תיעוד כולל של ההוצאות השגרתיות שלכם, הגיע הזמן להתחיל להבין לאן הכסף הולך. בחנו האם חשבון החשמל שלכם נראה מנופח, אם ישנם מצרכים שאתם קונים בסופר ותמיד הולכים לפח ואם יש בכלל הוצאות שכנראה ניתן לוותר עליהן. דברים כמו שינה עם מזגן בלילה, רכישה של כמות ירקות גדולה מן הנדרש ושימוש נרחב במכונת הכביסה עבור כמות בגדים מצומצמת למשל, יהיו דברים פשוטים שניתן לתקן בקלות. חשבו על אורח החיים שלכם שוב ומצאו איפה אפשר לחסוך.

שימו לב לדברים הקטנים שאתם קונים

אורח החיים שלנו לא בא לידי ביטוי רק בהוצאות שנובעות מההתנהלות שלנו, אלא גם מהחשקים הפתאומיים שעולים בנו. לא פעם נראה ליד העבודה איזה דוכן פסטה מפנקת, מסעדת המבורגר או אפילו עמדת פלאפל. שימו לב – הכנה של אוכל ביתי זולה משמעותית מאשר רכישה של אוכל. השתדלו להשתמש במצרכים שקניתם בסופר ולהכין איתם אוכל איכותי וטעים וכך תוכלו לחסוך הרבה כסף. 

ואולי הכי חשוב – תזכרו לבזבז את הכסף על דברים טובים

בתכלס, עם כל הרצון לחסוך – חשוב לזכור בשביל מה אתם עובדים מלכתחילה. אז נכון, יש את החשבונות וההוצאות השוטפות שלפעמים חונקות אותנו יותר ממה שהיינו רוצים ובכל זאת – העבודה נועדה לאפשר לנו ולבני משפחתנו לחיות חיים הגונים ומהנים. למרות הרצון לחסוך תיקחו את המשפחה מידי פעם למסעדה מפנקת, תיסעו לטיול מהנה ותפנקו את בן או בת הזוג במתנה אישית מהלב – אם לא נבזבז את הכסף על הדברים הטובים הללו, לאן כל הכסף ילך?

 
עוסק פטור או עוסק מורשה?

הבחירה בעוסק פטור על פני עוסק מורשה היא בחירה בדרך התפעולית הנוחה והזולה ביותר לניהול עסק, וכוללת בתוכה מספר יתרונות. ההבדל הראשון והעיקרי בין עוסק פטור לעוסק מורשה הוא שעוסק פטור אינו גובה ואינו משלם מע"מ- מס ערך מוסף שגובה המדינה בגין כל עסקת טבין, ועומד על 17% מערכה. העוסק הפטור יוכל לתמחר את המוצרים ו/או השירותים שהוא מספק ללא תחשיב המע"מ, ובכך להעמיד מחיר אטרקטיבי יותר לעומת מתחריו, אינו נדרש לחובת דיווח חודשית או דו חודשית למע"מ ומהעברת כספי המיסוי האמור.

הפטור ממע"מ ניתן לעוסק פטור לצד הצבת תקרת הכנסות מקסימלית שנתית, העומדת על 102,292 ₪ בשנה, נכון לשנת המס 2022. מכאן, שסטאטוס רישום עוסק פטור מתאים למי שתקרת ההכנסות האמורה מתאימה לצפי ההכנסות שמיועד העסק לייצר, או לחילופין למי שמעוניין לבחון את הפוטנציאל של העסק, ונכון לשנות את הרישום במקרה של הכנסות מוגדלות מן התקרה האמורה.

מגבלה נוספת החלה בעת פתיחת עוסק פטור היא מגבלה תעסוקתית, שכן ישנן מקצועות שלא ניתנים לרישום תחת סטאטוס עוסק פטור ללא קשר לתקרת ההכנסות הצפויה.

פתיחת עוסק פטור אל מול רשויות המס

פתיחת עוסק פטור אל מול רשויות המס מחייבת פניה ורישום לשלושה גורמים:

משרדי מע"מ

משרדי מס הכנסה

ביטוח לאומי

כאשר היזם מבצע בעצמו את פעולות הרישום, הפתיחה והדיווח, עליו לפנות  אל רשויות המס הללו, למלא טפסים כנדרש ולהציג אסמכתאות, לקבל אישור עוסק פטור ממע"מ ולהנפיק קבלות רשומות כחוק.

פניה למשרדי מע"מ– אל משרדי מע"מ יש להגיע מוכנים ומצוידים בתעודת זהות, אישור מקצוע/השכלה, אישר שכירות/בעלות על נכס נדל"ן המיועד להוות את מרכז הפעילות של העסק, אישור על ניהול חשבון בנק (עוסק פטור רשאי לנהל את ענייני העסק באמצעות חשבון הבנק הפרטי על שמו) וכן טופס 821 מלא ומפורט. את הטופס ניתן להוריד באתר רשות המיסים.

פניה למשרדי מס הכנסה–  הפניה למס הכנסה תתבצע לאחר הפניה למע"מ ובסמיכות לה, ויש להביא תעודת זהות, אישור בעלות או שכירות על נכס נדל"ן, טופס 5329, וטופס 2542- בקשה לניכוי מס במקור. 

ביטוח לאומי- הפניה לביטוח הלאומי יכולה להתבצע גם טלפונית, לדיווח על שינוי הסטאטוס והעמדת אמצעי תשלום לטובת גבייה. 

למשרדי מע"מ ומס הכנסה נהוג היה לאורך השנים להגיע בצורה פרונטלית, אולם עדכנות טכנולוגית באתר רשות המיסים מאפשרת היום פתיחת תיק עוסק פטור בצורה מקוונת. יש להדפיס, למלא, לסרוק ולהעלות לאתר את כל הטפסים והמסמכים הנדרשים. האשור על ביצוע הרישום יגיע במייל, ותעודת עוסק פטור ממע"מ תישלח לעוסק באמצעות הדואר.

דרך נוחה במיוחד לטיפול בנבכי הבירוקרטיה ולפתיחת התיק, היא באמצעות פניה ליועץ מס ו/או מנהל חשבונות מוסמך, תוך מתן ייפוי כוח לביצוע הפעולות האמורות ולייצוג. ליווי של יועץ מס ומומחה פיננסיים יסייע לעסק בתכנון וביישום מטרותיו, בהגשת דו"חות במועדם ובדיווחים לרשויות המס, תוך מיצוי הטבות המס והימנעות מקנסות. 

כתיבה שיווקית משמשת בדרכים רבות ושונות. ניתן להשתמש בו בפרסומות, חוברות, אתרי אינטרנט ופוסטים במדיה חברתית. מטרת החומרים הכתובים הללו היא לשכנע אנשים לנקוט בפעולות כגון רכישת מוצרים או שירותים מהחברה המשווקת. כתיבה שיווקית גם עוזרת לנהל את המוניטין של המותג על ידי מתן מידע על מוצרים או שירותים חדשים, הסבר כיצד פועלת החברה ועוד.

כתיבה שיווקית היא חלק מכריע באסטרטגיית השיווק של המותג. זה יכול לעזור לנהל את המוניטין של המותג על ידי ביסוס אמון ואמינות ויצירת מודעות לגבי המותג. כתיבה שיווקית היא כלי חשוב לכל קמפיין שיווקי. זה יכול לעזור לבסס אמון, אמינות ומודעות לגבי המותג על ידי שיתוף מידע על החברה, המוצרים, השירותים או האירועים שלה. כתיבה שיווקית יכולה גם להציג מוצרים חדשים ללקוחות פוטנציאליים או לשנות את התפיסה שלהם לגבי מוצרים ישנים שכבר אינם בייצור.

ניהול מוניטין מקצועי – התשובות לכל השאלות 

מהו ניהול מוניטין?

ניהול מוניטין הוא תהליך ניהול המוניטין המקוון של המותג, לרבות התדמית הציבורית של החברה, סיקור העיתונות, סנטימנט המשקיעים וסנטימנט הצרכנים.

המותגים שגדלים ומשגשגים היום חייבים להבין איך לנהל את המוניטין המקוון שלהם. זה כרוך בהשגת תנועה רבה יותר לאתרים וכן בהצגת תדמית מותג חיובית וחזקה כאחד.

ניהול מוניטין מתייחס לתהליך שבו ישות אחת מבקשת לשפר את התדמית הציבורית שלה. זהו ניסיון אסטרטגי להישאר בעין הציבור ואף להקדים גופים אחרים.

אחת הסיבות המשמעותיות ביותר לכך שחברות או אנשים פרטיים מחליטים להתחיל בתהליך זה היא כאשר הם נפגעו לרעה משערוריות או פרסום שלילי. לאחר מכן הם ישכרו אנשי מקצוע המתמחים בניהול מוניטין וכן מומחי תקשורת אסטרטגית, ניהול משברים ומומחי מדיה חברתית.

ניהול מוניטין הוא תהליך לניהול נוכחות מקוונת, במיוחד זהות מקוונת. ניתן לתאר זאת גם כתהליך שבו אנשים מנהלים את האופן שבו הם נתפסים במרחב הווירטואלי.

קודם כל, חשוב להבין מה המשמעות של ניהול מוניטין. ניהול מוניטין מורכב בעצם משני חלקים:

– ראשית, בעלי עסקים צריכים ליצור תוכן שיעזור להם לשפר את המוניטין שלהם ולמשוך לקוחות חדשים, כמו פוסטים בבלוג או ביקורות.

שנית, עליהם להדגיש את התוכן שיעזור להם לשפר את מעמדם מול הציבור הרחב ולהתחבר מחדש ללקוחות ותיקים.

על מנת להבטיח שעסקים יישארו קדימה בשוק תחרותי זה וימצאו הצלחה בעולם הדיגיטלי, חשוב לעסקים ליצור קשרים חיוביים עם הציבור שלהם באמצעות אסטרטגיות יעילות לניהול מוניטין.

איך חברה יכולה לנהל את המוניטין שלה?

בעבר, חברות יכלו לפתח אמון בלקוחות שלהן על ידי אופן הטיפול בבעיות ובתלונות. עם העידן המקוון של היום, כל פעולה שחברה עושה מתפרסמת כך שהעולם יראה. לפיכך, חשוב לחברות לנהל את המוניטין שלהן על מנת למנוע כל סיכון לפרסום שלילי.

הדבר הקשה לניהול הוא המוניטין של החברה. לא קל לחברה לשמור על המוניטין שלה אם הם נתפסים כלא אמינים או לא אמינים. 

המוניטין של חברה עלול להיפגע מפעולות העובדים, הלקוחות או המתחרים שלה. כאשר חברה זקוקה לניהול המוניטין שלה, היא צריכה להיות מסוגלת לקבוע מהן הבעיות המרכזיות וכיצד ניתן להתמודד איתם.

באמצעות תוכנת ניהול שיווק, חברה יכולה לקבל נראות טובה יותר על עצמה ולנווט את הדרך קדימה לעבר מוניטין חיובי ושלילי כאחד.

המוניטין של החברה הוא הבסיס להצלחת החברה. זה מה שמייחד חברה מהמתחרות שלה ומה שמבדיל אותה מחברות אחרות. אז איך חברה יכולה לנהל את המוניטין שלה, במיוחד לאור השכיחות של חדשות מזויפות?

ישנם שלושה שלבים שחברה צריכה לנקוט כדי לבנות ולשמר את המוניטין שלה:

• למד את העובדים על מה שקורה בשוק.
• צפו במגמות והיו מוכנים לשינויים.
• חפש טריגרים חברתיים שעשויים ליצור טרנדים חדשים, ואז צור עבורם תוכן.

חברות החלו להבין שהמוניטין שלהן נמצא בסיכון. הם נהגו להתמקד בבניית העסק ובכיבוש נתח שוק. הגישה הזו לא יצרה מוניטין חזק, אז הם שינו את האסטרטגיה שלהם כדי להתמקד כיצד הם יכולים לשמר את הלקוחות שכבר נמצאים איתם.

חברות מסוימות נוקטות פעולה זו על ידי שכירת קצין מוניטין ראשי או מנהל כדי לתאם את מאמציהן בין החטיבות ולשמור על נוכחות פעילה במדיה החברתית.

מהם היתרונות של ניהול מוניטין?

עם עליית האינטרנט, קשה יותר לעסקים לשמור על המוניטין שלהם נקי. עם נוכחותם של ביקורות מזויפות ותוכן שלילי על חברה, קשה להם לשמור על מעמדם הטוב בקהילה.

היתרונות של ניהול מוניטין כוללים:

– בניית אמון עם הלקוחות שלך

– הפחתת עלויות הקשורות לפעולות משפטיות הקשורות לתוכן שלילי באינטרנט

– הפחתת הסיכון הקשור לפרסום גרוע בפלטפורמות פרופיל גבוה כגון גוגל.

לסיכום 

באמצעות כתיבה שיווקית מקצועית ושילוב באסטרטגיה גם ניהול מוניטן מקצועי, כל חברה יכולה להפוך ולהיות ממותגת ברמה הכי גבוה שיש.

בסיום התהליך תוכלו לבדוק את הסטטוס שלכם דרך האיזור ממשלתי:

בסיום התהליך באיזור האישי יוצג לכם הסטטוס כתבנו לכם את כל הסטטוסים שקיימים:

• התג אושר לצמיתות או לתקופה מוגדרת וישלח לכתובת המעודכנת ברשות האוכלוסין. לידיעתכם, עליכם להצמיד את תג החניה לשמשה הקדמית של הרכב בזמן החניה.
• הבקשה נדחתה.
• חסרים מסמכים רפואיים.
• טופס לא תקין.

איך תוכלו לבדוק את הפרטים שלכם על תג נכה לרכב?

נכנסים למאגר רשות הרישוי ובודקים את פרטי הרכב – המאגר מתעדכן באופן יום יומי.

הורדת טופס בקשה לקבלת תו חניה לנכה

איזה מסמכים צריך לצרף לחידוש תו נכה?

• אתם צריכים לצרף מסמכים רפואיים עדכניים משלושת החודשים האחרונים.
• עליכם לעדכן ולחדש עד שני מספרי רכבים שאתם מעוניינים לשייך לתג.
• בעלי זכאות מהביטוח הלאומי, לאחר שקיבלו מסרון המודיע על הזכאות, מתבקשים להגיש בקשה מקוונת לעדכון רכבים בלבד.

איך יוצרים בקשה לתו נכה?

ניתן להוציא תג נכה ע"י פנייה ישירה למשרד הרישוי בדואר או באינטרנט. חשוב לצרף את המסמכים הבאים:

• צילום תעודת הזהות והספח הנלווה.
• מכתב בחתימת הנכה הכולל את מספרי הרכב (עד שניים) להם נדרש התג.
• צילום רישיונות הרכב.
• אישור משרד הבריאות או העתק מפרוטוקול ועדה רפואית (לנכים בשיעור 60% ומעלה) או צילום מסמכים רפואיים שמעידים על מוגבלות/יכולת התנועה.

סרטון מדריך להוצאת תג חניה לנכה

טפסים להנפקת תג חניה לנכה

• בקשה מקוונת לתג נכה ופטור מאגרת רישוי
• בקשה לתג נכה ופטור מאגרת רישוי
• בקשה להחזר אגרת רישוי

מימוש הבקשה לוקח מספר שבועות, רצוי להתקשר ולהתעדכן מדי פעם על סטטוס הטיפול. התג נשלח בדואר לכתובתו של הנכה. אם הבקשה לתג נדחית, יש אפשרות להגיש ערעור תוך 90 יום ממועד דחייתה.

מהו מענק עבודה?

חוק מס הכנסה שלילי קובע כי רשות המיסים תשלם סכומי כסף משתנים מדי שנה, לאנשים עובדים הזכאים לכך. זהו מענק עבודה שנועד למי ששכרו מוגדר כנמוך על פי ההגדרות שקבעה המדינה ואשר עומד בקריטריונים השונים, המזכים במענק. המטרה היא לצמצם את הפערים הכלכליים והחברתיים בין השכבות בישראל באמצעות המענק ולשפר את רווחת המשפחות של אותם עובדים זכאים.

מענק עבודה ניתן לעובדים בשל עצם היותם עובדים, בין אם הם שכירים או עצמאים – כאשר הם עומדים בתנאים המוגדרים בחוק מס הכנסה שלילי, שנכנס לתוקפו בשנת 2008. שמו הנוסף של מענק העבודה הינו "מס הכנסה שלילי", כשם החוק המתייחס לכל אותם עובדים ששכרם אינו מגיע לסף המחייב תשלום מס הכנסה. 

הכנסות נמוכות אינן מאפשרות להם ליהנות מהטבות מס שונות כגון החזרי מס ולפיכך המדינה מעניקה להם תמריץ כספי כמענק. תמריץ זה מהווה כלי נוסף – יחד עם, למשל, השלמת הכנסה ושכר מינימום נועדו להבטיח שכר מינימלי לכל עובד בישראל. את הבקשה למענק ניתן להגיש מדי שנה בשנה.

הבהרה לגבי המידע

כל המידע בהשוואת קרנות השתלמות נאסף ממערכת גמל-נט. המערכת מציגה דיווח ישיר מרשות שוק ההון ומשרד האוצר. המידע מפורסם לציבור הרחב לצורך השוואת נתונים ומתעדכן בכל חודשיים. הנתונים בהשוואה אינם מהווים ייעוץ להשקעה.

מחשבון תשואה

שימוש במחשבון תשואה לקביעת התשואה הפוטנציאלית על השקעה בקרנות השתלמות. על ידי הזנת סכום ההפקדה הראשוני, סכום ההפקדה החודשי, מספר השנים ואחוז ההחזר השנתי, המשתמשים יכולים לגלות את סכום החיסכון הכולל וסכום ההחזרה עבור כל התקופה.

מידע על קרנות השתלמות

• מהי התקרה לגביית דמי הניהול עבור ניהול קרן ההשתלמות שלכם?
• מהם דמי ניהול קרנות השתלמות?
• איך פותחים קרן השתלמות?
• כיצד ניתן לבצע השוואה במערכת שלכם?
• על פי אילו פרמטרים מומלץ לבדוק את ביצועי קרנות השתלמות?
• מהו איחוד קרנות השתלמות?
• איך בודקים מי הקופה המרוויחה ביותר?
• כמה כסף אפשר להפקיד לקרן השתלמות?
• מה עושים אם המעסיק לא הפריש את הכסף לקרן ההשתלמות?
• איך למשוך קרן השתלמות לפני שש שנים ללא תשלום מס או קנס?
• מה חשוב לבדוק בדו"ח השנתי שנשלח אלינו מקרן ההשתלמות?
• איך מבצעים בירור יתרה של קרן השתלמות?
• איך מקבלים הלוואה מקרן ההשתלמות?
• איך בודקים מה עשו קרנות ההשתלמות?
• איך עושים ניתוח פונדמנטלי לחברה?
• איך לבדוק מהי קרן השתלמות הכי טובה?
• מהו מדד שארפ ולמה הפרמטר הזה חשוב לביצוע ההשוואה?
• מה הדירוג של קרנות השתלמות לפי רמת סיכון?
• תשואות קרנות השתלמות

מהי התקרה לגביית דמי הניהול עבור ניהול קרן ההשתלמות שלכם?

בקרן השתלמות ניתן לגבות עד 1.05% מהסכום הצבור ועד 4% מההפקדות לקרן.

מהם דמי ניהול קרנות השתלמות?

דמי ניהול הם עמלה המשולמת לגוף הפיננסי המנהל ומשקיע את כספכם מתוך הסכומים שנמצאים בקופת החיסכון שלכם. אנו ממליצים להשוות בין הדמי ניהול המוצעים ואף להתמקח על גבוה הדמי הניהול מבתי ההשקעות או חברות הביטוח כדי שתוכלו לחסוך יותר כסף לאחר הרווחים או ההפסדים שיגרמו כתוצאה מההשקעה בקרן השתלמות. בנוסף השוואת דמי ניהול קרן השתלמות תעלה לכם את התשואה לאחר הורדת דמי הניהול ובכך ישאר לכם יותר כסף לאחר ההשקעה.

קרן השתלמות עם תשואה גבוה ודמי ניהול נמוכים יכול להפיק עבורכם את הרווח הכי גדול על השקעת הכסף שלכם.

איך פותחים קרן השתלמות?

שכירים צריכים לקבל את הסכמת המעסיק לפתיחת קרן השתלמות, בגלל שההפקדה כוללת גם הפקדות מעסיק. ראשית, יש לפנות למחלקת כוח אדם כדי לדעת האם הם שולחים את טופס פתיחת קרן ההשתלמות או שצריך לטפל בפתיחה עצמאית וליידע אותם עם סיום התהליך. שנית, מגישים טופס פתיחת קרן השתלמות דרך בית ההשקעות או חברת הביטוח שנבחרו לאחר ביצוע השוואה לקרן ההשתלמות עם התשואה הגבוה ביותר.

עצמאיים יכולים לפתוח אותן מהר יותר. בגלל שאין צורך באישור מהמעסיק, כל שנדרש הוא להגיש טפסי פתיחת קרן השתלמות בדרך שנקבעת לפי בית ההשקעות או חברת הביטוח. 

כיצד ניתן לבצע השוואת קרנות השתלמות במערכת שלכם?

להשוואה הכניסו את שם הקופה שלכם לחיפוש בטבלת ההשוואה, בדקו כמה תשואה הקרן הרוויחה בשנה או ב5 שנים האחרונות השוו את הביצועים לעומת קרנות ההשתלמות המרוויחות בטבלה.

על פי אילו פרמטרים מומלץ לבדוק את ביצועי קרנות השתלמות?

כדי לבדוק את הביצועים ניתן לבחון לפי 3 פרמטרים עיקריים שהתשואה היא הפרטמטר העיקרי יעילה מתחשבת בניתוח מהיר של פרמטרים חשובים, למשל 3 הנתונים הבאים:

• יתרת נכסים: לצורך הערכת כוח ויציבות הקופה ופוטנציאל המינוף.
• תשואות: ניתוח התשואות לאורך השנים מעיד על הביצועים של קרן בשילוב עם טווח ארוך של חמש שנים, מאפשר עשיית שכל ישר וקבלת החלטות מהירה.
• דמי ניהול: דמי ניהול משתנים מחברה לחברה וחייבים לבצע נגזרת אם האופציות בחירה שלכם מוגבלת.

מהו איחוד קרנות השתלמות?

אופציה נוספת שכדאי להביא בחשבון במהלך השוואת קרנות השתלמות היא של איחוד. המטרה של איחוד קרנות השתלמות היא לרכז את כולן אצל אותה חברה או בית השקעות. אם קיימת יותר מקרן השתלמות אחת, האיחוד אמור להקל על המעקב אחר החיסכון ועל ביצוע הפעולות. בנוסף, אפשר לשקול איחוד במהלך ההשוואה כדי לבצע החלת ותק וליהנות ממנו. 

איך בודקים מי הקופה המרוויחה ביותר?

במערכת ניתן להשוות את כל מדדי הביצועים החשובים של קרנות השתלמות – תשואה לפי 3 תקופות זמן של חברות קרן השתלמות (שנה אחרונה, שלוש שנים ו-5 שנים מצטברת), דמי ניהול של הקרן בהשוואה לשאר הקרנות בשוק, יתרת נכסים, שארפ ריבית חסרת סיכון, נזילות הקרן ושם הקופה. 

בלחיצת כפתור ניתן לפלטר להשוות מסלולים ולבדוק איפה כדאי לפתוח קרן השתלמות בעזרת טבלת ההשוואה ולראות בקלות אילו קרנות מובילות בביצועים, ולקחת החלטה לטובת שיפור ביצועיי הקרן שלך בקלות וביעילות.

כמה כסף אפשר להפקיד לקרן השתלמות?

גם עצמאיים וגם שכירים מקבלים הטבות מס בגין הפקדה לקרן השתלמות. אצל שכיר, תקרת ההפקדות המותרת לצורך קבלת הטבות מס היא לפי שכר שנתי של 188.5 אלף ש"ח. במידה ומדובר על שכיר שאינו בעל שליטה, ההפקדה המותרת של המעסיק היא עד 7.5% מהשכר וכפוף לתקרה, עד 14.1 אלף ש"ח בשנה. עם זאת, השכיר יכול להפקיד עוד 2.5% מהשכר ובסך הכל הוא יכול להגיע להפקדה של 18.8 אלף ש"ח בשנה כדי לקבל את ההטבה המקסימלית.

עצמאי מקבל הטבת מס בצורת ניכוי מס על הפקדה בסכום של עד 4.5% מההכנסה השנתית. היות ונכון ל-2021 גובה ההכנסה השנתית המזכה בהטבת מס היא 263 אלף ש"ח, זה אומר שבאותה שנה היה אפשר להפקיד 11,825 ש"ח ולקבל את ההטבה המקסימלית. 

מה עושים אם המעסיק לא הפריש את הכסף לקרן ההשתלמות?

הדבר הראשון שצריך לעשות הוא לבדוק האם בכלל חלה על המעסיק חובה להפריש כסף לקרן השתלמות. את הבדיקה הזו מבצעים גם בלי קשר למהלך של השוואת קרנות השתלמות, כי היא קשורה לתנאי העסקה. באופן עקרוני אין חובת הצטרפות או הפקדה לקרן השתלמות, אך כן צריך להכיר את ההבדל בין שכירים ועצמאיים.

אצל עצמאיים, הטבות המס הופכות את קרן ההשתלמות לאפיק חיסכון מומלץ. אצל שכירים, יש הבדל בין מקומות עבודה וענפים במשק – כאלה שחל עליהם צו הרחבה המחייב מעסיקים לצרף עובדים לקרן השתלמות, לעומת כאלה שלא חל עליהם הצו הזה. בנוסף, יש לבדוק האם המעסיק לא הפריש את הכסף לקרן השתלמות למרות שקיים נוהג כזה. 

מצב בעייתי אחר שגם מחייב מעורבות משפטית הוא זה שבו המעסיק לא הפריש את הכסף לקרן השתלמות, למרות שהוא יצג מצג שווא לפיו פעולה כזו אכן בוצעה. במקרים כאלה ניתן להגיש תביעה נגד המעסיק ולדרוש חזרה את ההפקדות לקרן השתלמות כולל מרכיב של פיצויים וריביות. 

איך למשוך קרן השתלמות לפני שש שנים ללא תשלום מס או קנס?

קרן השתלמות הופכת לנזילה לאחר 6 שנים מההפקדה הראשונה שבוצעה אליה. כאשר קרן ההשתלמות נזילה, ניתן למשוך ממנה כספים בלי לשלם מיסים. כמו כן, ניתן לבצע משיכה ללא מס גם אחרי 3 שנים בלבד של חיסכון – אבל רק במידה ומדובר בהשתלמות מוכרת או פרישה לגמלאות לפי החוק.

בכל מקרה אחר של משיכה מוקדמת משלמים מס הכנסה מרבי של 47%. עם זאת, עדיין ניתן להתאים את תשלום המס למדרגת המס שמחויבים בה. כדי למשוך את הכסף מקרן ההשתלמות, ממלאים טופס בצירוף תעודת זהות ואימות חשבון הבנק. ניתן למשוך את הסכום כולו או רק חלק מהסכום, אך לאחר משיכה חלקית כבר לא ניתן להפקיד עוד כסף לאותה קרן. 

מה חשוב לבדוק בדו"ח השנתי שנשלח אלינו מקרן ההשתלמות?

כל מהלך של קרנות השתלמות מובילות מחייב בחינה מדוקדקת של הדוח השנתי שכבר נשלחו אלינו מטעם החברה שמנהלת את החיסכון. הדוח השנתי שנשלח אלינו מקרן ההשתלמות הוא המקום שבו אנחנו יכולים לבדוק כמה דמי ניהול שילמנו מתוך ההפרשות ומתוך הכספים הצבורים, מה הייתה התשואה של הקרן לאורך השנה, מה היו ביצועים בשנים קודמות, איפה בדיוק הכסף הושקע, כמה זמן נשאר עד שהקרן תהפוך נזילה וכן הלאה.

במילים אחרות, חשוב לבדוק את כל הנתונים המופיעים בכל סוג של דוח שנשלח אלינו מקרן ההשתלמות גם אם לא רוצים לעבור לחברה אחרת. חוץ מאשר העובדה שהמידע הזה קריטי במהלך ההשוואה כי הוא עוזר לנו לדעת האם שווה לעזוב את הקרן הקיימת לטובת קרן חדשה, הוא גם עוזר לנו לבצע את המעקב השוטף ולנהל את כספי החיסכון. 

איך מבצעים בירור יתרה של קרן השתלמות?

הדרך לבצע בירור יתרה של קרן השתלמות עוברת ביצירת קשר עם החברה שמנהלת אותה. אפשרות אחת למשל היא לעשות את זה דרך אתר האינטרנט, לאחר תהליך הרשמה קצר ועל בסיס מסירת שם משתמש וסיסמא. זה יכול לעזור גם במהלך ההשוואה מבחינת פרטים אובייקטיביים והמלצות, אך גם כדי לבצע בירור יתרה של קרן השתלמות בשוטף

אפשרות אחרת היא לבצע את בירור היתרה בצורה פיזית – כמו למשל מול סוכן ביטוח או בהגשת טופס מודפס. כמו כן, ניתן לבצע בירור יתרה רק על בסיס הדוחות שחברת הביטוח שולחת אחת לרבעון או מקסימום פעם בשנה. 

איך מקבלים הלוואה מקרן ההשתלמות?

לרוב ניתן לקבל הלוואה מקרן השתלמות בריבית נמוכה יותר לעומת הלוואות שניתנות על ידי הבנקים, גופים פיננסיים מוסדיים וחברות שמציעות הלוואות במסלול חוץ בנקאי. בנוסף, פריסת התשלומים נוטה להיות נוחה יותר וההלוואה היא על סכום היתרה של החוסך.

כיום ניתן ללוות עד 50% מהסכום שנצבר לחוסך בקרן לא נזילה ועד 80% בקרן נזילה. באופן עקרוני, ההמלצה היא להלוות כספים מהקרן ולא למשוך את הכסף.

איך בודקים מה עשו קרנות ההשתלמות?

בדיקה טכנית מתייחסת להשוואה לפי מספרים בלבד, ללא התייחסות לפרמטרים אחרים כמו הרכב הנכסים, חדשות לגביי קרן ההשתלמות ופרמטרים נוספים. ניתן לבצע השוואת תשואות בקרנות השתלמות לפי מגוון טווחי זמן, להשוות את ביצועיי הקרן לקרנות השתלמות מתחרות, ולהשוות פרמטרים נוספים כמו דמי ניהול, יתרת נכסים, מדד נזילות ועוד.

דוגמא להשוואה טכנית של קרנות ההשתלמות:

• יתרת נכסים: לצורך הערכת כוח ויציבות הקופה ופוטנציאל המינוף.
• תשואות: ניתוח תשואה לקרן השתלמות היא של השנה האחרונה בשילוב עם טווח ארוך של חמש שנים, מאפשר עשיית שכל ישר וקבלת החלטות מהירה.
• דמי ניהול: דמי ניהול משתנים מחברה לחברה וחייבים לבצע נגזרת אם האופציות בחירה שלכם מוגבלת.

תשואות קרנות השתלמות

יש 4 פרמטרים שניתן להשוות דרכם את התשואות בקרן ההשתלמות שלכם

• תשואה בחודש האחרון – מציג את הדיווח של החודש האחרון העדכני
• תשואה שנה אחרונה – עמודה זו מציגה את התשואה של השנה האחרונה בין המסלולים
• תשואה 3 שנים – מציג את הדיווח של ה3 שנים האחרונות של החברה ואת התשואה
• תשואה 5 שנים – מציג את הדיווח של ה5 שנים האחרונות פרמטר זה הכי הכי אמין בגלל הוותק של הקופה וניתן לראות דרכו את המגמה של הקרן לאורך שנים

איך עושים ניתוח פונדמנטלי לחברה?

ניתוח פונדמנטלי הינו סגנון ניתוח שלרוב דורש יותר השקעת זמן בניתוח חדשות, עדכונים, דו"חות ורכישות של בעלי שליטה, כדאי לכם לבצעה ניתוח והשוואה עמוקים על ידי ניתוח פונדמנטלי. בצעו מחקר מעמיק וניתוח נתונים על התפלגות המניות בקרן ההשתלמות, השוו על פי נתונים, חוזים, סיכונים או סיכויים לתשואות בשנים הקרובות. כך ניתן לבדוק איזו קרן השתלמות מובילה.

פרמטרים:

• נתונים כלליים – שם חברת ההנהלה, יום הקמה, סוג ההתמחות ודמי ניהול.
• יתרות הכוללות – הפקדות ללא העברות, משיכות כספים ללא העברות, העברות בין קופות, צבירה נטו ויתרת נכסים.
• תשואות – התשואות אותן חשוב להשוות יהיו: תשואה שנתית ממוצעת אחרונה, לתקופה האחרונה בשנה הנוכחית, ממוצעת של 3 שנים ו-5 שנים.
• מדדי סיכון – סטיית תקן בשלוש שנים האחרונות וב-5 שנים האחרונות, אלפא שנתית מדדי שארפ ויחס נזילות.
• יתרת נכסים – עליכם לדעת מהו משקל הנכסים המייצרים ביטחון כלכלי למינוף והשגת הסיכויים הגבוהים ביותר לתשואות ורווחים בתקופת פעילות הקרן.
• קבוצות ראשיות – כלומר השוואת סיכון וסיכוי תשואות הקרן על פי אופציות ונזילות: אג"ח סחיר, פיקדונות, הלוואות, מזומנים ושווי מזומנים, קרנות נאמנות ונכסים אחרים.

באמצעות שתי שיטות אלו תוכלו לבצע השוואה מדוייקת שתנבא לכם בדיוק מירבי את עתיד הכסף והתשואות שהוא צפוי לצבור בקרן השתלמות ספציפית.

איך לבדוק מהי קרן השתלמות הכי טובה?

כשאתם ניגשים לאתר שמענו ולוחצים על השוואת קרנות השתלמות עליכם לבחון את הצורך שלכם על ידי שאילת השאלות הבאות את עצמכם:

• האם ההשוואה היא לטווח ארוך או לטווח קצר?
• עלות תועלת של זמן ההשוואה?
• מהו הסכום אותו תרצו להשקיע בקרן ההשתלמות?
• מהן התשואות שאתם צפויים להרוויח?
• מיהן הקופות הטובות ביותר?
• האם אתם זכאים לחסוך בקרן השתלמות זו?
• מהם דמי הניהול בקרן?
• האם ישנם נכסים מניבים ויציבים?
• אסטרטגית הנהלה?

כמובן ככל שתוסיפו נתונים נוספים ומידע אודות הקופה או הקרן כך ההשוואות יהיו יותר מדויקות וחושפות סיכונים או סיכויים.

מהו מדד שארפ ולמה הפרמטר הזה חשוב לביצוע ההשוואה?

המדד בו רוב המשווים משתמשים בעת השוואה יהיה "מדד שארפ" על כל גרסאותיו, המדד הוא יעיל ביותר על מנת לבחון את יעילות השגת התשואה של הקופה ביחס לסטיית התקן וליחידות הסיכון הקיימות.

מדד זה מחשב את חלוקת התשואה של הקופה בהשוואה לסטיית התקן והסיכונים שלה, ככל שיחס המדד מציג נתון גבוה יותר, כך התשואה שתזכו להרוויח מקרן ההשתלמות תהיה קרובה או עוברת את התחזיות.

כך תדעו שהקופה עומדת ביעדים ומחשבת את מהלכיה באחריות ובעיקר בהצלחה מוכחת.

ככל שתבחנו את מדד זה תדעו יותר על ביצועי הקופה, מומלץ לבחון מדד שארפ לתקופה ארוכה ככל הניתן על מנת לשקף תוצאות מדד נכונות ומדויקות יותר.

מה הדירוג של קרנות השתלמות לפי רמת סיכון?

בתוך כל חברה המנהלת את קרנות ההשתלמות הללו, קיימים מגוון קרנות המאופיינות בפרופילי סיכון מובהקים. לדוגמה, קרנות מסוימות עשויות להקצות חלק ניכר מסך הנכסים שלהן למניות, בעוד שאחרות עשויות להימנע לחלוטין מהשקעות במניות. יתרה מזאת, לקרנות אלה עשוי להיות מיקוד מיוחד, כמו אלו שמתרכזות באג"ח ממשלתיות או אלו המעדיפות השקעה במניות.

להבנה ברורה יותר, ניתן לקבץ את קרנות ההשתלמות הללו לשלוש קטגוריות סיכון עיקריות:

1. קרנות השתלמות בסיכון גבוה הן אלו המושקעות בעיקר במניות או שומרות באופן עקבי על אחוז ניכר במניות ובנכסי סיכון אחרים. אלה מכונים לעתים קרובות קרנות השתלמות אגרסיביות.
2. לקרנות השתלמות בסיכון בינוני אין אפיק השקעה דומיננטי. בדרך כלל, ההשקעות שלהם מפוזרות על פני אג"ח ממשלתיות, אג"ח קונצרניות ומניות. תצפית מסקרנת היא שלמעלה מ-95% מכלל נכסי קרנות ההשתלמות מושקעים במה שמכונה הערוץ ה"כללי". שילוב חדש יחסית בקטגוריה זו הוא קרנות המסלול ה"פאסיביות", המשקיעות בעיקר במדדי אג"ח ומניות מובילים.
3. קרנות השתלמות בסיכון נמוך משקיעות אך ורק באג"ח ממשלתיות או מגוונות את השקעותיהן בין איגרות חוב ממשלתיות וקונצרניות, לא כולל מניות. גרסה נוספת בקטגוריה זו היא קרנות ההשתלמות הפיננסיות המכוונות את השקעותיהן לפיקדונות בנקאיים קצרי מועד, אג"ח ממשלתיות קצרות מועד ואגרות חוב שהונפקו על ידי בנק ישראל. חשוב להבין שכאשר אפיק ההשקעה העיקרי של קרן השתלמות יציב יותר או פחות מסוכן, יש לתת יותר תשומת לב לדמי הניהול הנגבים.

מהו דירוג של קרנות השתלמות מתמחות?

קרנות השתלמות מתמחות נוספות צצו עם הזמן, כגון אלו המשקיעות רק במניות ובאג"ח בינלאומיות, אלו המקפידות על ההלכה (ההלכה היהודית), וכאלה המגבילות את חשיפתן למניות או עוקבות אחר מדד מניות או אג"ח ספציפיים, מקומיים או בינלאומיים.

אל תוותרו על עבודת מחקר רצינית

השקעה בנדל"ן יכולה להניב לכם רווחים נאים ולהבטיח לכם יציבות כלכלית, אולם היא אינה נטולת סיכונים. אז אל תוותרו על מחקר מקיף ועל סקר שווקים רציני לפני שתחליטו על סוג ההשקעה. רק התנהלות נבונה תבטיח לכם השקעה ראויה בנדל"ן ותשואה מכובדת.

יש מוצרים שחייבים בתשלום מס מכס

ייתכן שתידרשו לשלם מס מכס על המוצרים המיובאים כבר בעת רכישתם במדינת המוצא, וייתכן שתידרשו לשלם מס מכס בהגעתם לארץ ולפני שתוכלו לשחרר אותם. הכול תלוי בהסכמי הסחר בין ישראל ובין מדינת המוצא וכן בגודל המוצר, בכמות המיובאת ובשימוש המיועד לו. אל תוותרו על קבלת ייעוץ מעורך דין מכס לפני שתתחילו בהליכי הרכישה והייבוא.

מה בכוונתכם לעשות עם הסחורה המיובאת?

אם אתם מייבאים סחורות לארץ לשימוש אישי ומשפחתי, אין בדרך כלל צורך לקבל אישור מיוחד או רישיון לכך. אם אתם מייבאים לצרכים מסחריים או לצורכי שימוש בתעשייה, הקפידו על תהליך ייבוא מסודר והסתייעו בחברות שילוח שמתמחות בייבוא סחורות לצורך הפצה בכמויות גדולות. 

שמרו על החוק ותיהנו

תהליכי ייבוא סחורות לארץ הם פשוטים וקלים. אם תשמרו על החוק ותקפידו לעמוד בתנאי החקיקה, תוכלו ליהנות מסחורות איכותיות וטובות ולהשפיע לטובה על השווקים המקומיים בארץ. 

כל מה שצריך לדעת על לוח שפיצר

רגע לפני שנרחיב על לוח שפיצר כדאי להכיר את האדם שיצר אותו, לא ככה? ובכן, סימון שפיצר נולד בעיר וינה בשנת 1826. עם השנים התקבל ללימודי מתמטיקה, והרצה בבית הספר למסחר בעיר ששנים אחר כך הפך לבית ספר למנהל עסקים. שפיצר התמחה בחישובים פיננסיים בנושאי ביטוח שונים, ובשנות ה-30 במאה ה-19 פרסם ספר בנושא שעיסוקו חישובי ארנונה, ריבית דריבית ופנסיה.

העניין הוא ששפיצר לא דיבר כלל על משכנתאות וכל מה שקשור אליהן, מכיוון שהן החלו לצוץ בעולם רק בסוף המאה ה-19, לאחר מותו שלו. לא היה מדובר בהלוואות כפי שאנו מכירים כיום, אלא בהלוואות לטווחים קצרים עד בינוניים בשיטת הבלון. המשמעות היא שהקרן, הריבית והפרשי ההצמדה נפרעים בתשלום אחד בסוף תקופת ההלוואה. השימוש בשיטת שפיצר החלה בארצות הברית לאחר המשבר של 1929, ואז הפכה למקובלת בכל העולם. 

אבל מהי השיטה עצמה ומה היא מנסה לחשב? שאלת השאלות! לוח שפיצר מטרתו לחשב את החזר ההלוואה. בישראל, נהוג להשתמש בו להלוואות רכב, לסגירת חובות בנק, למשכנתאות ללימודים ועוד. בשיטה זו, התשלום החודשי נותר קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה, כשהנתון שמשתנה הוא האחוז שמכסה את הקרן וזה שמכסה את הריבית על אותה הלוואה. משמעות הדבר היא שהריבית מחושבת כאחוז מתוך הקרן, כך שאם זו אינה יורדת, הריבית פשוט תמשיך לגדול. המשכנתאות בשיטה זו הן הנפוצות ביותר כיום, כשבעשור האחרון נוספה אופציה נוספת בשם "קרן שווה" שבמסגרתה תשלום הקרן שווה בכל חודש והריבית מחושבת על שארית הקרן, כך שהיא פוחתת מידי חודש. 

איזו שיטה עדיפה יותר?

אז יש לנו את לוח שפיצר וקרן שווה. איך נדע אילו מהשיטות יותר משתלמת? התשובה, כרגיל בעולם המשכנתאות, תלויה ביכולת הכלכלית של האדם לעמוד בהחזרי הלוואה. בקצרה, אם קיימת יכולת לעמוד בהחזרים גבוהים כבר בתחילת המסלול, הרי ששיטת הקרן השווה היא העדיפה מכיוון שהריבית אמנם גבוהה בהתחלה, איך עם הזמן היא הולכת ופוחתת כך שבסופו של דבר תידרשו לשלם פחות ופחות בכל חודש.

לוח שפיצר אמנם מציגה שיטה הפוכה שבה הסכום הקבוע נמוך יותר בהתחלה והופך גבוה יותר עם הזמן, אבל בסופו של דבר ישנם אנשים שנכון לרגע זה, השיטה הזו תהיה להם נוחה הרבה יותר. אפשר לומר שהדבר משול לבחירה בין משכנתאות בריבית צמודה למדד או שאינה צמודה למדד, כשמי שיכול להרשות לעצמו יעדיף שלא להצמיד למדד ובטווח הארוך ליהנות מהחזרים נמוכים יותר.

ההמלצה הטובה ביותר תהיה להתייעץ עם אנשי מקצוע שמכירים את עולם המשכנתאות. הם יוכלו להביט באופן אובייקטיבי על מצבכם הכלכלי, להציג תחזיות עתידיות בהתבסס על מידע שקוף ומלא שיגיע מכם, ובהתבסס על כל אלו לכוון אתכם למסלול הנכון והנוח ביותר. 

חצר פרטית היא חלומם של רבים והיא הזדמנות נפלאה לקחת פסק זמן וליהנות ממזג אוויר נעים, כמו גם מנוחות רבה. חצר יכולה להיות פונקציונאלית וגם יפה בו זמנית, וחשוב לעצב ולסגנן אותה כהלכה כדי שתענה על כל הצרכים. נחמד וכייף לשבת בחצר עצמה וליהנות יחד עם בני המשפחה, אך מה קורה כשרוצים לארח חברים או בני משפחה רחוקים והנוחות, במקרה הזה, היא בגדר חובה? לשם כך חשוב לבחור פינת אוכל איכותית וגם מתאימה.

מה חשוב לשים לב בבחירת פינת אוכל המיועדת לגינה

בחירה של פינת אוכל לגינה מצריכה התייחסות לפרמטרים שונים, המבטיחים בחירה מדויקת ונכונה. הנה סקירה על הבולטים שבהם:

1. התאמה לתנאי מזג האוויר – פינות האוכל, בהיותן ממוקמות בגינה שלנו, חשופות לתנאי מזג אוויר לא פשוטים. אלה יכולים להיות גשמים חזקים ורצופים, אלו יכולות להיות רוחות חזקות במיוחד ואפילו שלג וגם ברד. גם שמש ישירה היא נקודה שחשוב לקחת בחשבון, שכן חשיפה רציפה אליה עשויה לפגוע ברהיט עצמו. ולכן, כשמחפשים פינת אוכל חדשה לגינה, כדאי לוודא שהיא אכן מתאימה לתנאי מזג האוויר המאפיינים את המקום. 
2. איכות גבוהה – פרמטר זה הוא אחד החשובים וגם זה שמומלץ מאד שלא להתפשר עליו. פינת אוכל שמיועדת לגינה חייבת להיות איכותית כדי שתהיה גם עמידה למשך תקופה ארוכה. האיכות שלה יכולה לבוא לידי ביטוי באופן שבו היא מעוצבת, כמו גם בחומרי הגלם שמהם היא עשויה. 
3. שילוב נכון מבחינה וויזואלית ומבחינת מידות ושטח הגינה – פינת אוכל נכונה היא כזו שמשתלבת כהלכה בגינה עצמה, הן לצד הצמחייה שבה והן לצד הרהיטים האחרים (אם יש כאלה). מעבר לכך עליה להתאים גם במידותיה למידות הגינה, כלומר: אם מדובר בגינה קטנטנה, כדאי לחפש פינת אוכל קטנה גם כן ולא כזו שתוספת מקום רב מדי. לגינה גדולה ומרווחות, פינת אוכל גדולה היא הפתרון הנכון. 

אילו סוגים של פינות אוכל לגינה מוצעים כיום

יש סוגים רבים מאד של פינות אוכל המיועדות לגינה, הנבדלים אלה מאלה בעיקר מחומרי הגלם. ישנן פינות אוכל העשויות מעץ ונחשבות פופולאריות מאד בשל המראה הכפרי הטבעי והיפה שלהן, ישנן פינות אוכל העשויות אלומיניום וידועות באיכות ובעמידות הרבה שלהן ויש את אלו, העשויות פלסטיק הידועות כזולות במיוחד, בהשוואה לכל האחרות. 

מה טווח המחירים של פינות מסוג כזה, הנחשבות גם לאיכותיות

טווח המחירים של פינות האוכל לגינה הוא רחב והוא נקבע בהתאם לאיכות, חומרי הגלם, מידות וגם עיצוב. אלו יכולות להיות פינות אוכל איכותיות במחיר של כמה מאות שקלים או כאלו המוצעות במחיר של כמה אלפי שקלים ואף יותר. מומלץ מאד לערוך סקר שוק ולזכור שאיכות עולה יותר ועליה כדאי מאד שלא להתפשר. פינת אוכל זולה מדי עשויה להיות פשוטה ולא עמידה מספיק, ולאחר פרק זמן קצר תצריך מכם הוצאה נוספת עבור פינת אוכל חדשה וטובה יותר. 

להזמין דרך האינטרנט – חשוב לדעת

בעידן של היום, אפשר להזמין כמעט כל דבר דרך האינטרנט ולקבל אותו ישירות לבית או לכל כתובת אחרת שרוצים. הדבר נכון גם לגבי הזמנה של פינות האוכל לגינה, מה שהופך את תהליך הרכישה לפשוט ומהיר הרבה יותר. יחד עם זאת, מומלץ מאד, ומכיוון שמדובר בפינת אוכל שנדרשת להיות איכותית, אסתטית ובו זמנית גם נוחה, להגיע אל החנות הפיזית עצמה ולו כדי לראות את פינת האוכל שבה מעוניינים כפי שהיא במציאות וגם לבדוק את מידת התאמה. 

מה זה קופת גמל להשקעה?

קופת גמל להשקעה היא מכשיר פיננסי פנסיוני יחסית חדש שהושק על ידי המדינה בשנת 2016, לאחר שבשנת 2008 האוצר "הטיל פצצה" על ציבור החוסכים בקופות גמל והודיע כי לא ניתן יהיה לבצע משיכות הוניות מקופות הגמל אלא משיכת קצבאות בלבד, מהלך זה פגע נואשות בפופולריות של קופות הגמל. ואז, בשנת 2016 השיקה המדינה את המוצר הנחשק – קופת גמל להשקעה.


קופת גמל להשקעה היא מכשיר פיננסי חכם וגמיש המאפשר לכם לחסוך כסף לכל תקופת זמן (קצרה, בינונית או ארוכה), למשוך את הכסף מתי שרק תרצו, לשלם מס מופחת על הרווח או אפילו לקבל ממנו פטור מלא ולחסוך לא פחות מעשרות אלפי שקלים בשנה.

החוסכים יוכלו ליהנות מהטבות מפליגות בתחום המיסוי וההשקעות עם תקרת הפקדה שנתית של 72,616 ש"ח (נכון לשנת 2022).

השוואת קופות גמל לשנת 2022

שם קופה	תקופת דיווח לפי חודשים ושנים	תשואה מצטברת לתקופת הדוח	תשואה ממוצעת ל3 שנים	תשואה ממוצעת ל5 שנים אחרונות
*** ** לאומי קופה מרכזית לפיצויים	01/22-02/21	75.80%	26.57%	16.97%
אינפיניטי השתלמות מניות בישראל	01/22-02/21	28.97%	16.13%	11.49%
אינפיניטי גמל מניות בישראל	01/22-02/21	28.93%	16.16%	11.70%
סלייס השתלמות מניות פאסיבי	01/22-02/21	27.75%	– – –	– – –
** שיבולת-תגמולים מניות מניות	01/22-02/21	26.25%	– – –	– – –
אינפיניטי פיצויים סל מניות	01/22-02/21	25.10%	16.22%	11.59%
אינפיניטי גמל IRA בניהול אישי	01/22-02/21	24.00%	9.55%	5.62%
ילין לפידות קופת גמל מסלול מניות	01/22-02/21	23.15%	15.18%	11.86%

הלוואת מימון לרכב מהבנק

הבנק שלכם יכול לספק הלוואת מימון לרכב חדש או רכב יד שנייה, בהתאם למצבכם כלקוחות, דירוג האשראי שלכם, המצאת ביטחונות ועוד. הלוואת מימון לרכב ניתן לקחת גם בבנק אחר, אך ההליך מסורבל יותר.

תנאי ההלוואות משתנים בין הבנקים, אבל הריבית בהלוואת מימון לרכב אטרקטיבית ביחס למקורות מימון אחרים. תקופת ההחזר משתנה בהתאם למסלול. בנוסף, ניתן לממן רכישת רכב בהלוואה לכל מטרה.

יתרונות	חסרונות
לבנקים יציבות פיננסית ותנאי ההלוואות סבירים יחסית, בעיקר הריביתלרכישת רכב חדש, ניתן לקבל הלוואה בגובה 80%-100% משוויו	אישור ההלוואה תלוי במצבכם כלקוחות והבנק יכול לסרב בשל חריגות או חובותהליך האישור מסורבל וממושך ונדרשים ערבויות, בטחונות ושעבוד של הרכבההלוואה מייקרת את עלות הרכב בשל הריביות והעמלות לבנקהלוואות מימון לרכב יד שנייה, הן לרוב בשיעור של 50-60% בלבד משוויו

הלוואת מימון לרכב מגופים חוץ בנקאיים 

לשוק ההלוואות הרכב חדרו לאחרונה חברות אשראי וחברות מימון לרכב, המציעות תנאי הלוואה גמישים יותר, ללא ערבים ובאישור מהיר. 

יתרונות	חסרונות
הלוואות ללקוחות כל הבנקים ובחלק מחברות האשראי, גם ללא כרטיס אשראי של החברהגמישות במספר התשלומים ואורך תקופת ההחזרהליך קבלת הלוואה מהירלעיתים אין צורך בביטחונות או ערביםההלוואה לא משפיעה על מסגרת האשראי בבנק	הריביות לרוב גבוהות יותר מאשר בבנקדירוג האשראי (ה-(BDI שלכם עדיין ישפיע על קביעת הריבית וגובה ההלוואה

הלוואת מימון לרכב מסוכנויות ויבואני רכב

גם סוכנויות הרכב והיבואנים הגדולים, מציעים פתרונות מימון, חלקם בשיתוף פעולה עם חברות מימון לרכב. 

יתרונות	חסרונות
תנאי ההלוואות אטרקטיביים והריביות לעיתים נמוכות משל הבנקיםאין תלות במצב של הלווה בחשבון הבנק ואין צורך בערבים	שיעור המימון קטן יחסית ויכול להגיע לכ-30% ממחיר הרכבצריך הון התחלתי מספקמחייב לרכוש את הרכב מאותה חברה ומצמצם את האפשרויות

מימון לרכב מחברות הליסינג 

מימון לרכב ניתן למצוא גם בחברות הליסינג בשיעור של עד 40% משווי הרכב במסלולים של שלוש שנים. בסוף התקופה, הלקוח יכול לרכוש את הרכב לפי יתרת השווי, או להחליף לרכב חדש. 

יתרונות	חסרונות
מסגרת נוחה של תשלומים חודשיים למימון רכב חדשבהחלפת רכב כל שלוש שנים באותה חברה, חוסכים ירידה בערך הרכבאין צורך לעסוק ברכישת ומכירת רכבים	הרכב אינו בבעלות הרוכשהעלות החודשית גבוהה מהלוואה רגילה ברכישת הרכב בתום שלוש שנים, הוא נחשב ל"יד שנייה"

הלוואת מימון לרכב באתרי הלוואות חברתיות

אתרי הלוואות עמית לעמית או "הלוואות המונים", מאפשרים קבלת הלוואות מימון לרכב ללא בטוחות, הממומנות על ידי גורמים פרטיים אחרים, תמורת עמלת תיווך משני הצדדים.

יתרונות	חסרונות
ניתן לקחת הלוואה לכל מטרהאין צורך לשעבד את הרכבלווים בעלי סיכון נמוך לחדלות פירעון ישלמו ריבית נמוכה יותר	סכום הלוואה נמוך יותר מרוב ההלוואות הייעודיות לרכישת רכבהריבית עלולה להיות גבוהה

חשבון בנק מוגבל: מה זה אומר?

במידה שאדם עושה שימוש בשיקים ללא כיסוי פעם אחר פעם, בסופו של דבר חשבונו יוגדר כמוגבל. לאחר שחוזרים עשרה שיקים במסגרת הזמן של שנה, כשבין השיק הראשון שהוחזר מסיבה של חוסר כיסוי לאחרון, חלפו למעלה מ-15 ימים – הבנק מכריז על אותו החשבון כמוגבל וחוסם אותו למרבית השימושים הרגילים. 

המשמעות של חשבון מוגבל היא עצירת האפשרות להשתמש באמצעי התשלום היום יומיים כמו שיקים וכרטיסי אשראי, מה שאומר בפועל שבעלי החשבון עוברים לעבוד עם מזומן בלבד. עבור בעלי עסקים וגם אנשים פרטיים, מדובר בבעיה קשה שאינה מאפשרת להם להתנהל בצורה שוטפת מול לקוחות, ספקים, אנשים אחרים שעובדים תחתיהם וכל מי שהם אמורים להעביר לו תשלום מסיבות שונות.

מהן הלוואות פרטיות למוגבלים בבנק?

המצב הפיננסי של אנשים עם חשבונות מוגבלים, במקביל לעובדה שהם חייבים להתנהל במזומן בלבד, סוגרת בפניהם את האפשרות לנהל חיים כלכליים בצורה רגילה והם, כאמור, אינם זכאים לקבלת הלוואה בנקאית. הלוואות פרטיות למוגבלים בבנק, ניתנות על ידי גופים פיננסיים שאינם משוייכים אל הבנק ושיכולים להציע לבעלי חשבון מוגבל לקבל סכום כסף כהלוואה, מבלי שיזדקקו לאישור של הבנק או למתן שיקים, עניין שחסום בפניהם ממילא בשל הסטטוס של חשבון הבנק שלהם.

הלוואות פרטיות למוגבלים בבנק ניתנות בסכומים משתנים על פי הצורך של הלווים, אך לרוב מדובר בכמה עשרות אלפי שקלים ולא בסכומים גבוהים ביותר – כמו למשל, במקרה של הלוואה בנקאית. עם זאת, להלוואות הפרטיות יש יתרונות ברורים והן מהוות פתרון נוח, שמאפשר ללווים "להרים את הראש מעל המים" ולקבל מענה מיידי לבעיה שלהם.

מה היתרון של הלוואות למוגבלים בבנק?

להלוואות חוץ בנקאיות המיועדות לבעלי חשבון מוגבל, ישנם כמה יתרונות ברורים מבחינת הלווים:

ראשית, גובה הריבית. אם הברירה היא בין הריבית הגבוהה שהבנק דורש בעבור האוברדראפט, לבין הריבית שעל הלווה לשלם בשל לקיחת ההלוואה – ההלוואה הפרטית עדיפה. זה נכון שבדרך כלל הריביות של ההלוואות הפרטיות גבוהות יותר מאלו של הבנקאיות, אך מכיוון שלמוגבלים בבנק ממילא אין את האופציה השנייה, מדובר באפשרות משתלמת מבחינה כלכלית.

מכיוון שההלוואה היא פרטית והיא ניתנת לכל מטרה, נחסכת מהלווים בירוקרטיה מורכבת והם יכולים לקבל סכום כסף בבת אחת, מעכשיו לעכשיו, מבלי לעמוד בתורים ולבזבז זמן מיותר. עבור מי שמצוי במצוקה כספית, זמן יכול להיות שווה הרבה מאוד כסף.

ישנם לא מעט גופים פרטיים, המציעים הלוואות פרטיות למוגבלים בבנק. ההיצע הגבוה מאפשר למי שזקוק לשירות הזה, לבחור את הסכם ההלוואה הנוח ביותר מבחינתו. 

ייעוץ מקצועי לפני קבלת הלוואות פרטיות למוגבלים

על מנת להפוך את הקושי להזדמנות, ההמלצה היא לפנות לייעוץ מקצועי לפני שחותמים על הסכם הלוואות פרטיות למוגבלים בבנק. החלטות כמו סכום ההלוואה והמסלול הנכון להחזרי התשלומים, כאשר הן נעשות בצורה מושכלת, מסייעות לעשות שימוש נבון בכספים המתקבלים ולהתחיל דרך חדשה ובריאה יותר של ההתנהלות הפיננסית. 

לכולנו חשוב להיראות טוב לאורך כל שעות היממה, ורבות מאתנו מוכנות להשקיע בכך לא מעט כדי להגיע לתוצאה הרצויה. האיפור הוא חלק בלתי נפרד מחייהן של נשים רבות, המוצאות בו אמצעי להתלבט, להיראות מטופחת יותר וגם יפה. לאיפור יש כוח רב והוא יכול להשפיע רבות בכל הופעה ואפילו ליצור רושם ראשוני מסוים. איפור נכון גם משפר לנו את הביטחון העצמי ואף גורם לנו לחוש טוב ונוח יותר עם עצמנו.

איפור יומיומי מוצלח – השילוב הנכון בין השקעה, זמן וגם ידע

בכל חנות איפור אפשר למצוא כיום מגוון רחב של תכשירי איפור המתאימים לאיפור יום יומי. תכשירים איפור אלה מתאימים לנשים מכל הגילאים ובעלי גוון עור שונה. אפשר בעזרתם ליצור לוק משגע ומראה נהדר, התורם לא מעט, כאמור, לתחושה הפנימית. אנחנו לא מוכרחות לחכות למועד מיוחד, לדייט חשוב, לפגישת עבודה או לאירוע בערב כדי להתאפר. גם ביום יום, לעבודה או ללימודים במכללה או באוניברסיטה אין כמו איפור מוצלח כדי לגרום לנו להרגיש טוב. איפור יום יומי מוצלח הוא כזה שמשקיעים בו והוא דורש זמן כדי ליצור את המראה שבו מעוניינים. גם לא מעט ידע נדרש למשימה החשובה הזו, ידע המתבסס על שיטות איפור שונות והאופן שבו נכון או פחות נכון להשתמש בכל תכשיר איפור. 

קורס איפור – כדי ללמוד לעשות את זה נכון

לא לכל אחת המיומנות הנדרשת, ובסיסית ככל שתהיה, כדי לאפר את עצמה כהלכה. בדיוק בשביל זה ישנם כיום בתי ספר לאיפור, המציעים קורסים לאיפור יום יומי. במסגרת קורסים אלה, המתאימים לכל אחת שרוצה ללמוד כיצד לאפר את עצמה ביום יום ולא בהכרח להפוך למאפרת מקצועית שעובדת בזה, נרכשות המיומנות הנדרשות למשימה. קורסים אלה קצרים יחסית, הם בעיקר מעשיים ומאפשרים תרגול הן במסגרת הלימודים עצמם והן בבית, לאחר מכן. בתום הקורס, וגם במהלכו, אפשר ליישם את כל מה שנלמד וליצור איפור שנכון לנו. 

מוצרי איפור מאיכות גבוהה לכל משימה

איפור יום יומי מוצלח תלוי כמובן בידע ובמיומנות שלנו הקשורה לאיפור, אך לא פחות מכך, גם במוצרי האיפור שלנו. מוצרי איפור איכותיים, הנמכרים בחנויות מקצועיות המתמחות בכך, הם בדיוק מה שצריך כדי לאפר בצורה נכונה וגם מוצלחת יותר. מוצרי איפור מאיכות גבוהה הם משהו שאסור להתפשר עליו ומוטב לתת לו דגש לפני כל פרמטר אחר. מוצר איפור איכותי יכיל חומרים שטובים לעור שלנו ואינם מזיקים לו וגם כזה שיחמיא לנו ויעזור לנו ליצור לעצמנו את האיפור הנכון שגם מחמיא. 

על החשיבות של התאמת מוצרי האיפור לעור שלנו

לכל אחת מאתנו גוון עור שונה. חשוב מאד להתאים את מוצרי האיפור לגוון העור שלנו כדי ליצור מראה שהוא טבעי ככל שניתן ולא בולט מדי או כזה שלא משתלב כהלכה במראה הכולל. פודרה, סומק או אפילו מייקאפ שמתאימים במדויק לגוון העור שלנו ייצרו את הלוק הנכון לנו ולא יהפכו אותנו לסוג של "ליצן". כולנו הרי מעוניינות באיפור מחמיא וגם יפה וחלק מאתנו רוצות אפילו להיות עם אבל להרגיש בלי. רבות כלל לא אוהבות את האיפור הכבד והבולט מדי לעין, ואת זאת אפשר להשיג כשבוחרים מוצרי איפור שנכונים ומדויקים לגוון העור שלנו. ניתן כיום לראות על מוצרי האיפור עצמם לאיזה גוון הם מתאימים וגם להיעזר באנשי מקצועי כדי לעשות את הבחירה שנכונה לגוון העור שלנו. 

שוק ההלוואות בישראל נפתח לתחרות, והצרכן הישראלי נהנה כיום ממגוון אפשרויות ופתרונות מימון. הלוואה מיידית היא הדרך הנוחה והמהירה ביותר לגייס כסף ללא דיחוי ועיכובים. עם זאת, חשוב להפעיל שיקול דעת ולא למהר ולקחת הלוואה ללא סקר שוק והשוואות.

מהי הלוואה מיידית ובמה היא שונה מהלוואה רגילה?

רובנו רגילים לפנות לבנק או לחברת כרטיסי האשראי כדי לגייס הלוואה רגילה. כיום, ניתן לקחת הלוואה מיידית הנבדלת מהלוואה רגילה בקריטריונים כגון: סכום מקסימלי, תקופה, ריבית, ביטחונות וערבים.

את ההלוואה המהירה מאשרים תוך זמן קצר לעומת זמן ההמתנה הממושך יותר כאשר דורשים הלוואה רגילה מהבנק, זהו ההבדל המרכזי.

מה הסכום הממוצע שניתן לקחת?

באופן כללי, הבנקים וחברות המימון מציעים הלוואה מיידית בסכום ממוצע של עד 80,000 ₪, לתקופה של עד 60 תשלומי החזר חודשיים. יש בנקים וחברות מימון המציעים סכומים נמוכים יותר, בדרך כלל עד 60,000 ₪ 

עצמאים מגישים בכל שנה דוח אישי לרשויות המס כדי לשלם או לקבל החזר מס. לעומת זאת שכירים אינם מחויבים לבצע זאת ולכן רובם סומכים על חשבי השכר שהם מבצעים עבודה מקצועית ולכן אינם מגישים את הדוחות הללו. יש מקרים במיוחד כשמדובר בעובדים שכירים אשר עובדים בעבודה קבועה לאורך שנים, שאכן הצדק עימם והם משלמים את המס כראוי. אך יש עובדים אחרים רבים שעקב סיבות שונות מגיעים להם החזרי מס והם לא מקבלים אותם, כיוון שהם לא מגישים את הדוחות האישיים. בשנים האחרונות עלתה המודעות לנושא זה ושכירים רבים נעזרים באנשי מקצוע או לחלופין מקלידים את הנתונים בתוכנת הסימולציה במחשב וכך הם רואים אם מגיע להם החזר מס או לא.

מכתב התפטרות לשכיר

יש שתי סיבות עיקריות שבעקבותיהן יש שכירים שמגיעים להם החזר מס ממס הכנסה. הסיבה הראשונה היא שבמהלך השנה היו שינויים ברצף העבודה, כמו לדוגמה אם עובד הגיש במקום העבודה שלו מכתב התפטרות ולאחר מכן חיפש במשך כמה חודשים עבודה עד שהוא מצא עבודה חדשה. מכיוון שחישוב המס של כל עובד הוא שנתי, כאשר העובד אינו עובד כמה חודשים נוצר מצב שבו הוא לא אמור לשלם מס.

אך כיוון שבתחילת השנה המס כבר חושב הוא למעשה נמצא ביתרת זכות של מס. בנוסף לכך הוא קיבל דמי אבטלה עבור כמה חודשים וגם נתון זה יוצר שינויים ביתרות המס. הסיבה השנייה שיוצרת החזר מס היא טעויות בתלושי השכר כמו לדוגמה, אי רישום של נקודות זיכוי עקב סיטואציות מסוימות.

דוחות אישיים לשנים קודמות

כל שכיר יכול להכין את המסמכים הנדרשים עבור שש השנים האחרונות ולהגיש שש דוחות נפרדים, אחד לכל שנה. כל הדוחות ייבדקו והחזרי המס יועברו לחשבון הבנק של השכיר. יש מקרים שבהם מדובר בסכומי כסף משמעותיים ביותר. אם לדוגמה אדם חלה במחלה קשה, הוא קיבל אישור על פטור מתשלום מס באופן רטרואקטיבי ממועד גילוי המחלה. לכן הוא מגיש דוחות לכמה שנים אחורה ומקבל החזרי מס של כל השנים הללו, לא אחת מדובר גם במאות אלפי שקלים.

 

הגשת דוחות אישיים עבור החזרי מס

אין כל סיבה ששכיר ששילם מס ביתר, לא יקבל את הסכומים הללו בחזרה. הדרך היחידה לקבל אותם היא באמצעות הכנת דוחות אישיים למס הכנסה. אם מדובר בכמה מסמכים פשוטים כל אדם יכול להגיש דוח מקוון לצרף את המסמכים הרלוונטיים ואת פרטי חשבון הבנק שלו. פקידי האוצר יבדקו כל דוח, יבצעו הצלבת נתונים ובאם הכול תקין, תוך פרק זמן קצר הכספים יועברו לחשבון הבנק של השכיר. סכום החזרי מס משתנה בהתאם לפרמטרים רבים והוא נע בין מאות שקלים לאלפי שקלים ולעיתים אף יותר מכך.

השקעה דיגיטלית בנכס למכירות אונליין

את ההמלצות להשקיע בנכסי נדל"ן בחו"ל אנו משאירים לאחרים. הרבה השקעות מסוג זה הניבו מפח נפש בשנים האחרונות (למרות שהיו גם משקיעים מרוצים). אנו רוצים להתחיל עם השקעה חכמה ולא בנדל"ן בארץ או בחו"ל אלא בנכס דיגיטלי. אז מה זה אומר השקעה בנכסים דיגיטליים, קודם כל זה אומר שאפשר להרים השקעה כזאת בסכום הרבה יותר סולידי. ישנם הרבה מאוד נכסים דיגיטליים למשל חנות מקוונת.

הקמה של חנות מסוג זה לא מחייבת אפילו חצי מהטרחה ומההון שצריכים כדי לפתוח חנות פיזית. קודם כל, לא צריך להתעסק בכל כך הרבה בירוקרטיה כמו רישיון עסק לחנות. לא צריך לחפש מבנה, לא צריך לשלם שכירות. לפעמים אפילו לא צריך להעסיק עובדים. שוכרים חברה להקמת אתרים או אפילו משתמשים בפלטפורמה מוכנה להקמת חנויות בכמה צעדים פשוטים. אפשר לנהל חנות כזאת במקביל לניהול כל עסק אחר או במקביל לעבודתכם כשכירים. אם מתנהלים בצורה טובה, תוכלו לקבל הכנסה נוספת צדדית, שיכולה להפוך בתוך פרק זמן להכנסה המרכזית.

חכם לתרגם את הידע להשקעה

יש לכם ידע בתחום כזה או אחר? מרגישים שהידע שלכם לא מצוי אצל הרבה אנשים אחרים (כלומר יש לכם יתרון יחסי)? אפשר להמיר את הידע הזה בנכס שמניב לכם כסף. למעשה, להמיר זה אפילו לא מדויק, משום שאתם לא מוותרים על ידע אלא חולקים אותו בתמורה להכנסה יפה.

דרכים להשקעה חכמה:

1. צלמו קורס דיגיטלי – הכינו קורס דיגיטלי בנושא שמעניין אחרים, ומכרו מנויים. אמנם ההפקה דורשת זמן מסוים והשקעה בכסף, אבל זה תהליך חד פעמי. לאחר מכן אפשר למכור את הקורס פעם אחר פעם.
2. הקימו אתר בלוג מקצועי – בלוג שמעורר עניין רב בציבור מאפשר לכם להרוויח לא מעט כסף. ראשית השקיעו בהקמת אתר מעולה עם תכנים שאתם יוצרים. בהמשך, תוכלו להרוויח מהבלוג על ידי שיטת שיווק שותפים או מכירת שטחי פרסום או על ידי מתן חסויות למותגים.
3. הקימו ערוץ ברשת חברתית – ערוץ חזק ברשת חברתית מחייב השקעה של זמן, אולם כאשר הוא מצליח הוא יכול להניב הרבה כסף. ערוץ בישול, איפור, נגינה או כל דבר אחר יאפשר לכם להרוויח בזכות מספר רב של עוקבים. תוכלו למכור להם מוצרים או לשלב חסויות בתמורה לתשלום נאה.

אינפלציה ועליית מחירים 

נהוג להתלונן על יוקר המחייה בישראל והאינפלציה קשורה לכך, אך תחילה מהי בכלל אינפלציה. כמו שמסביר יועץ כלכלי פרטי, מדובר בעצם על תהליך של עליית מחירים עם הזמן. אך לא מדובר על מחירים של מוצר כזה או אחר, אלא על כלל מחירי המוצרים במשק. כאשר קצב כלל עליות המחירים גבוה, אומרים שהאינפלציה מרימה ראש (או שהיא דוהרת). כאשר קצב עליית המחירים מתון, זה אומר שהאינפלציה בשליטה. על מנת לסבר את האוזן, לבנק ישראל ולממשלת ישראל ישנו יעד חשוב של שמירה על קצב אינפלציה סביר ונורמלי. אם הדבר לא קורה, זה עלול למשוך את כל המשק להשפעה שלילית ולהוריד את כוח הקניה של כולנו. 

איך מודדים אינפלציה 

על מנת למדוד אינפלציה יצרו מדד שנקרא "מדד המחירים לצרכן". במדד הזה נכנסים "סלים" של כל מיני מוצרים ושירותים שכולנו צריכים. מדי פעם בודקים את רמת המחירים של המוצרים והסלים הרלוונטיים. בכל חודש מעדכנים את המדד למעלה או למטה. אם המדד עולה במשך תקופה אך המשכורת שלנו נשארת זהה, זאת אומרת שלמרות שאנחנו מרוויחים אותו הדבר, אנחנו יכולים לקנות פחות. גם ההפך הוא הנכון, אולם בישראל בדרך כלל המדד עולה והיו שנים שבהן אפילו ראינו היפר אינפלציה נוראה (בשנות השמונים). 

איך עוד האינפלציה משפיעה על הכיס שלנו 

מעבר להשפעה שהסברנו לגבי עליית מחירים וירידת כוח הקניה, יש לכך גם השפעה נוספת, לא פחות חשובה. לכולנו יש או צריכים להיות חסכונות שאמורים לאפשר לנו לרכוש או לצרוך בעתיד. ככל שהחיסכון גדול יותר, כך הוא גם נשחק יותר ברגע שיש אינפלציה. נניח ששמנו היום 1000 ש"ח בבנק. אם בעוד עשר שנים האינפלציה המצטברת הגיעה לעשרים אחוז, זאת אומרת ש"נשרפו" לנו מאתיים שקלים. בהלוואות צמודות כגוון משכנתא, רואים תופעה נוספת. אפילו אחרי כמה שנים, המשכנתא נשארה אותו הדבר למרות כל מה ששילמנו. זה קורה מכיוון שהאינפלציה הוסיפה הרבה מאוד כסף למשכנתא. 

יש כמובן פתרונות שונים. לדוגמא:

1. לבקש תוספת יוקר, שאמורה לפצות את העובד או העצמאי בגין עליות מחירים. 
2. להפנות חלק מהחיסכון לאפיקים צמודי מדד – במקרה זה גם החיסכון עולה כאשר המדד עולה. 
3. לשלב הלוואות לא צמודות – לדוגמא חלק מהמשכנתא יתבסס על מסלול פריים או מסלול לא צמוד אחר.

מהו מיחזור הלוואה? 

מיחזור הלוואה, הוא מהלך שמטרתו לשנות את תנאי ההחזר של הלוואה קיימת. לא מדובר בביטול ההלוואה הנוכחית, אלא בהתאמת תנאי ההחזר לנסיבות שהשתנו עם הזמן, במצבו הכספי של הלווה, במצב הריבית במשק ועוד. 

הצורך במיחזור הלוואה נוצר פעמים רבות, מאחר שלא מעט הלוואות נלקחות לתקופות של שנים ארוכות, בשל רצונם של הלווים להוריד את גובה התשלומים החודשיים ולהותיר מרווח לשימוש בקרן. 

במהלך תקופת ההחזר הארוכה, הנסיבות יכולות מטבע הדברים להשתנות, אם במצבו הכלכלי או האישי של הלווה ומכאן ביכולת ההחזר שלו ואם במצב הכלכלי במדינה, שיכול להשפיע על גובה תשלומי ההחזר.

באמצעות תהליך של מיחזור הלוואה, ניתן לשנות את תנאי ההלוואה הקיימת לתנאים אחרים, המתאימים יותר למצב הנוכחי בהיבטים שונים. מיחזור הלוואה ניתן לבצע, יש לדעת, מול כל גורם מלווה, אם זה בנק, חברת אשראי, או חברת הלוואה פרטית.

 תנאיה של הלוואה, מתאימים לעיתים רק לשעתה ואם אתם חשים לכודים בהחזר כבד משקל של הלוואה, כדאי שתדעו שאת תנאי ההלוואה תוכלו לעדכן על פי שינויי הזמן, שינויים במצב הכלכלי או במצב המשק, כדי להקל על הנטל. עדכון כזה של הלוואה, נקרא "מיחזור הלוואה" והוא משתלם בכמה וכמה מצבים.

אילו סוגי הלוואות ניתן למחזר? 

רוב סוגי ההלוואות ניתן למיחזור, החל מהלוואות גדולות כמו משכנתאות לרכישת דירה ועד להלוואה קטנה שנועדה לסגור את המינוס. 

כאמור, אין חובה לבצע את המיחזור באותה מסגרת ואף לא מול אותו גוף מלווה. אם מקבלים תנאים טובים יותר מגורם פיננסי אחר, ניתן לבצע את המיחזור מולו. במקרה כזה, מדובר למעשה בלקיחת הלוואה נוספת בתנאים נוחים יותר מקודמתה, כדי להחזיר את החובות על ההלוואה המקורית. 

כאשר מיחזור הלוואה נעשה מול הגוף הפיננסי המלווה שנתן גם את ההלוואה הקודמת, אפשר לקחת את אותה הלוואה, למעשה לסגור אותה ולשנות את תנאי ההחזר, כדי שיתאימו יותר ללווה. ניתן למשל, לשנות את חלוקת תשלומי ההחזר ולפרוס אותם על פני שנים רבות יותר, לשנות את תבנית ההחזר, את מסלול הריבית והיבט ההצמדה ועוד.

בצעו בדיקת זכאות להחזר מס >> מלאו את תעודת זהות שלכם בטופס בקשה ונבדוק האם מגיע לכם החזר מס לפי תעודת זהות

החזר מס הכנסה הוא לא מתנה מהמדינה. מדובר בסכומי כסף המגיעים לכם על פי חוק בסוף שנת המס, אם גבו מכם מס עודף במהלכה. מי זכאי להחזר מס הכנסה? וכיצד ניתן להגיש בדיקת החזר מס לפי תעודת זהות? כל המידע בהמשך! 

מס ההכנסה רשות המיסים – המנוכה משכרנו מדי חודש, מחושב על פי ההכנסה השנתית שלנו, רק שאת שיעור ההכנסה המדויק, ניתן לדעת רק בדיעבד, כשהשנה מסתיימת. 

כאן נכנס לתמונה החזר מס הכנסה, סכום כסף שיכול להיות מוחזר לכם על ידי רשות המיסים בסוף שנת המס, אם יתברר שמה ששילמתם במהלכה, גבוה ממה שהוא אמור להיות, כנדרש בחוק. 

למומחים כיום יש אפשרות להכניס למאגר של משרד האוצר את מספר תעודת הזהות שלכם ולבדוק באילו עבודות עבדתם במשך ה-6 שנים האחרונות ולבדוק האם מגיע לכם החזר מס! הזינו את תעודת הזהות שלכם בטופס בקשה בתחילת הדף והמומחים שלנו יבדקו את הבקשה שלכם. כל התהליך הוא דיגיטלי ואין צורך למלא מסמכים רק להזין את הנתונים הנדרשים בטופס.
חשוב להדגיש: אנו נציגים מורשים מטעם מס הכנסה.

הטפסים – להגשת בקשה להחזר מס

מי זכאי להחזר מס הכנסה? 

זכאות להחזרי מס יכולה להישען על ניכוי יתר של מיסים ממשכורותיו של הנישום, שאינו תואם את ההכנסה השנתית האמיתית שלו.

במקביל, יכולים להיות זכאים להחזרי מס, גם עובדים שכירים שהועסקו במהלך השנה ביותר ממקום עבודה אחד, הוצאו לחל"ת במשבר הקורונה או עברו תקופת אבטלה. 

ניתן לבדוק החזר מס לפי תעודת זהות על ידי מילוי טופס ומומחים יחזרו אלייך לאחר הגשת הבקשה.

זכאות להחזר מס הכנסה קיימת גם כשהנישום הוא הורה יחידני, משלם דמי מזונות, החזרי מס לשכירים, הורה לילדים בני שנה עד חמש או לילדים עם צרכים מיוחדים. גם שכירים שיצאו לימי מחלה, חופשת לידה, לימודים ועוד, יכולים להיות זכאים להחזרים.

מהי אפליקציית ארנק דיגיטלי ואיך משתמשים בה

יש לא מעט אפליקציות ארנק דיגיטלי, אבל רגע לפני שנסקור אותן ונסביר כיצד משתמשים בהן, חשוב להבין תחילה מהי אפליקציית ארנק דיגיטלי. אם כן, כולנו מכירים את הארנק הרגיל. זה העשוי מעור או מכל בד אחר ומכיל בתוכו כסף מזומן, מטבעות, שטרות, כרטיסי אשראי ועוד.


בשנים האחרונות, ובייחוד לאור הפיתוחים הטכנולוגיים החדשניים, מוצע לנו פתרון חלופי, בתצורת ארנק דיגיטלי. מדובר בפלטפורמה מתקדמת, המאפשרת לנו לערוך קניות ולהעביר כסף לאחרים במקום להשתמש בכרטיסי האשראי הפיזיים שלנו או בכסף המזומן שברשותנו. כדי להשתמש באפליקציית הארנק הדיגיטלי, כל מה שצריך לעשות הוא להתקין אותה ישירות בטלפון החכם, למלא את הפרטים הרלוונטיים אודותינו ואודות אמצעי התשלום שלנו ולאחר מכן להצמיד את הטלפון אל מכשיר ייעודי בבית העסק או לבחור באנשי הקשר שלנו שלהם אנו רוצים להעביר את הכסף.

בנק פועלי אגודת ישראל (ידוע גם כן בשמו השני פאגי) הוקם לפני קום המדינה כקופות מלווה וחיסכון לתושבי הקהילה החרדתית בארץ. לאחר שבשנת 1977 אוחדו שתי קופות מרכזיות שפעלו מתל אביב ומחיפה, הוקם בנק פועלי אגודת ישראל שהמשיך בהתמקדות על אספקת שירות לציבור הדתי חרדי.

בנק פועלי אגודת ישראל מהווה כגוף פיננסי מוביל בקרב האוכלוסייה החרדית בעיקר מאחר שרוב סניפיו פועלים מישובים בעלי אוכלוסייה דתית גדולה, ולקוחותיו מגיעים לרוב מהמכזר המסורתי, דתי וחרדי. הבנק הפך לחלק מקבוצת הבינלאומי משנת 2016. בקבוצה זו חברים בנק מסד, בנק אוצר החייל, יובנק והבנק הבינלאומי הראשון.

על מנת לספק שירות שתואם את ציפיות לקוחותיו, מספק הבנק התנהלות מתחשבת במאפיינים התרבותיים, המצב המשפחתי, רמת הכנסות אופיינית, אורח החיים ועוד.

אבל אם אתם כבר בנקודה שבה הכל נראה לכם "אותו הדבר", המאמר הזה הוא בדיוק עבורכם ועבור הכיסא הראשון שעליו התינוק שלכם יאכל יחד אתכם. ראשית מומלץ לדעת כי כיסאות אוכל לתינוק מובדלים דרך רמות רבות, החל מרמת הבטיחות ואופי הישיבה של התינוק ועד לעיצוב הכיסא לגובה שלו והיכולת המובילית שלו, בחלל ובישיבה אל שולחן האוכל.

הבדלים שבין הכיסאות

ראשית יש להכיר בשלושה הבדלים הראשונים לכל כיסא, הסוג הראשון הוא כיסא נייד, הסוג השני הוא כיסא בגובה השולחן והסוג השלישי הוא כיסא גובה עצמאי. הסוג הראשון הוא כיסא נייד ובעל יכולות מוביליות גבוהות החל מנסיעות ועד להתאמה כמעט מושלמת למגוון רחב של כיסאות שונים, כיסא זה יכול להיות חיוני לזמנים של נסיעות, לחופשות לסבא וסבתא. אך חשוב לזכור כי עיצוב כיסאות כאלו במרבית המקרים לא מותיר מקום לשינוי גובה הכיסא. 

באשר לשני הסוגים שנותרו ההתלבטות האמיתית ביניהם היא כיסא אוכל עם מגש, או כיסא אוכל בלי מגש ועם חיבור אל שולחן האוכל. כך או כך בשניהם טמונים יתרונות וחסרונות כאשר בשולחן ללא מגש, האפשרות כי התינוק ישתף אתכם בארוחה שלו (ולא בצורה הנעימה) תהיה גבוהה יותר. לעומת זאת בכיסא עם מגש התינוק יוכל לשמור את "הבלאגן" שלו לעצמו, אבל להותיר אחריו עיסה דביקה שלעיתים תרד רק לאחר מאבק. 

מהו שכר ברוטו?

שכר ברוטו הוא זה שמופיע בתוך הסכם העבודה שנחתם בין מעביד לעובד, במעמד תחילת דרכם המקצועית המשותפת. גובה השכר ברוטו משקף את כלל הרכיבים של שכר העובד, לרבות שווי ההטבות שהוא מקבל, שאינן באות לידי ביטוי בהכרח בכסף. מחשבון שכר מאפשר להבין כיצד מתוך סכום שכר הברוטו, "גוזרים" את סכום הנטו, שאותו העובד מקבל בסופו של דבר.

דוגמאות לרכיבי שכר

אל תוך מחשבון שכר ברוטו, מכניסים קודם כל את שכר הבסיס. זה יכול להיות שכר גלובלי, כלומר סכום קבוע ואחיד שמקבל העובד מדי חודש, או שכר שעתי שהולך וגדל ככל שהעובד נמצא שעות רבות יותר במקום העבודה – זאת בהתאם להסכם שנחתם בתחילת תקופת ההעסקה. אל שכר הבסיס הזה, מתווספים רכיבים אחרים כמו הוצאות על נסיעות של העובד, או הוצאות הרכב הצמוד שניתן לו, אם יש כזה – וכן כל הוצאה של המעסיק הנוגעת לשכרו של העובד, אך שאיננה הוצאה מוכרת של המעסיק, כפי שהחוק מגדיר אותה. 

גם את הרכיבים שמנוכים בסופו של דבר מתוך השכר ברוטו, למשל תשלומים למס הכנסה, לביטוח הלאומי ולביטוח בריאות, יש להכניס אל תוך מחשבון שכר וזאת כיוון שגובה הברוטו הוא הבסיס לצורך חישוב גובה המס, שינוכה משכרו של העובד.

כיצד ניתן לבצע משיכת כספי פנסיה ללא מס?

קרן פנסיה מכילה את סכום הכסף שאותו צבר האדם שהיא שייכת לו לאורך שנות עבודתו, בין אם הפריש כספים לקרן דרך מקום עבודתו ובין אם עשה זאת באופן פרטי. המטרה בהפרשת הכספים לקרן פנסיה, היא הבטחת מקור הכנסה לעת זקנה, עם הפרישה מהעבודה בגיל 67 אצל גברים ו-62 אצל נשים. 

כדאי לדעת שניתן לבצע משיכת כספי פנסיה ללא מס, אך פעולה זו אפשרית בתנאים מסוימים בלבד, במקרים בהם אדם אינו זכאי להטבות מס, ייתכן שמשיכת כספי פנסיה תהיה הרבה פחות משתלמת עבורו.

משיכת כספי פיצויים ללא מס

הכספים המופקדים לקרן הפנסיה נחלקים לכספי פיצויים ולכספי תגמולים, כאשר משיכה של כספי פיצויים בטרם הגיע אדם לגיל הפרישה שלו, היא פטורה ממס במידה והמשכורת החודשית של העובד לא מגיעה לתקרה הקבועה בחוק. משיכת כספי פנסיה ללא מס, כאשר מדובר על החלק של התגמולים, היא עניין אחר וכדי לעשות זאת יש להשתייך לאחת מהקבוצות אותן מגדיר החוק כזכאיות לפטור ממס.

החלטתם לשנות את המקצוע שלכם או לחילופין, אתם בתחילת דרככם המקצועית ואתם שוקלים ללמוד קורס מקצועי ומקיף שייתן לכם את כל הכלים כדי להתחיל את העיסוק הבא שלכם? הגעתם למקום הנכון! אחד המקצועות הוותיקים ביותר והמבוקשים ביותר הוא מנעולן מקצועי ומוסמך. אין מבנה ולו אחד שאין בו מנעול, וברוב המקרים ישנם מספר מנעולים המאפשרים לנו להיות בסביבה מוגנת ובטוחה. אנחנו מזמינים אתכם לקחת חלק בקורסים המרתקים ביות ללימודי מנעולנות. באתר https://www.course-manulan.co.il/ תוכלו להירשם ולהתחיל ללמוד כבר היום את המקצוע המשתלם והמבוקש ביותר בישראל. בוגרינו שלמדו קורס מנעולן בבאר שבע מספרים על הצלחותיהם ועל היתרונות שהקורס העניק להם לחופש כלכלי. אנחנו מזמינים אתכם להיכנס ולהתרשם, להירשם ולהתחיל את המקצוע הבא שלכם. 

מה זה בעצם הלבנת הון וכיצד היא מתבצעת?

הלבנת הון או בשמה האחר: הלבנת כספים, מהווה למעשה פעולות שנעשות בנכסים או בממון אשר הושגו בדרגים לא חוקיות ולא כשרות, בכדי להעלים את העקבות או בכדי ליצור מצג שווא כי מדובר על רכוש, כספים חוקיים ועוד, אשר הושגו באמצעים לגיטימיים. ישנם לא מעט מקרים שבהם כספים מולבנים באמצעות הפיזור שלהם בשוק ההון.

בהלבנת הון מעבירים כסף שהושג בדרכים לא חוקיות מיד ליד דרך גורמים או מתווכחים כלשהם אשר מפקידים את ההון השחור יחד עם כספים נוספים שמקורם בפעילות עסקית כשרה לכאורה. כך בעצם נוצר מצג שווא של כספים שהושגו במסגרת עסקות חוקיות. כאשר הכסף השחור הולבן בצורה שהוזכרה לעיל, הוא יועבר חזרה לידי הבעלים העבריינים שלו, לרוב בניכוי עמלה תמורת הפעולה המדוברת. הלבנת הון מהווה דרך שכיחה בישראל למשפחות פשע להכשיר כספים שהושגו במסגרת פעילות עבריינית.

כך למשל אם אתה גר בחורבה איכות החיים שלך היא מאוד נמוכה. לכן הנושא של שירותי ניהול ואחזקת מבנים הוא קריטי ויש לו השפעה עצומה על איכות החיים שלכם. ככל שהבניין יתוחזק בצורה יותר טובה כך איכות החיים של הדיירים תהיה יותר גבוהה וזה משהו שלא נתון בספק או במחלוקת אצל אף אדם ולא משנה מיהו אותו אדם או מה מינו או הגזע שלו.

כיצד אבחר חברת שירותי ניהול ואחזקת מבנים ברמה גבוהה?

עליכם להבין כי שירותי ניהול ואחזקת מבנים זה לא משהו שאפשר לעשות באופן עצמאי. בכדי לתחזק בניין יש צורך בידע, הבנה, כלים, עובדים, משאבים וכסף. לכן אתם חייבים לבחור חברת ניהול אשר תתחזק את הבניין שלכם ותבטיח כי הוא יהיה ברמה גבוהה.

אז איך נבחר את החברה הטובה ביותר לתחזוקת הבניין? התשובה היא שאנו צריכים לבחון את היכולות של החברה הזאת. עלינו לראות מה הם נהלי העבודה של החברה ועל פי זה לבחור את החברה עם הנהלים הטובים ביותר. ככל שהנהלים יהיו יותר טובים כך התחזוקה תהיה יותר גבוהה וזה לא נתון בספק.

השאלה הכי דומיננטית והכי קשה היא האם לבחור עורך דין ממולח, וותיק או שאפשר ללכת על עורך דין חדש שזה עתה נכנס לתחום. השאלה היא שאלה מאוד קשה ותוכלו להבין עד כמה אחרי שתקראו את הצדדים לכאן ולכאן.

חשוב כמובן להגיד שאין במאמר הזה משום המלצה אישית אליכם, אנחנו לא מכירים וכדי לתת את הייעוץ הנכון חשוב להכיר את המצב הכלכלי שלכם לאשורו. הדברים שנאמרים כאן נכונים לכתיבת שורות אלו בלבד והם נכתבים כדי לתת תמונה כללית על מה שהפך לתופעה בכל רחבי העולם. 

לקחו בערך עשר שנים עד שבישראל, כמו בכל העולם המערבי, החלו להתייחס למטבעות הוירטואליים בתור מה שיש לגבות עליו מיסים כנדרש. מה שבהתחלה היה כמו רעיון מוזר של 'גיקים' הפך בשנים האחרונות למה שנדמה כמו הדבר הבא. הערך של המטבעות הוירטואליים צמח בבורסות בכל רחבי העולם ולרגולטור לא היה מה לעשות אלא להתייחס לשינוי ברצינות ולתת את דעתו עליו. 

הבעיה היא עם ההגדרה של מטבע וירטואלי. קריפטו, כמו יתר המטבעות הדיגיטליים, הוא מה שמאובטח בעזרת 'כיסים' אינטרנטיים שלמעשה שומרים על מה שהוא ההסכמה המשותפת על קיומו של הכסף. כך שהשאלה היא האם בכלל מדובר על מטבע או שמא מדובר על נכס לכל דבר ועניין? נשמע קצת מסובך אבל אנחנו כאן כדי לתת את ההסבר המקיף על כל מה שאתם צריכים לדעת. 

החוק משתנה כל הזמן 

הדבר שיכול להיות מבלבל בתחום הוא שמדובר על תחום חדש מה שגם מוביל את הרגולטור לקבל החלטות משתנות בכל כמה זמן. לכן ההמלצה היא לא לפעול על דעת עצמכם. גם אם אתם מתכוונים לעשות מניפולציות כאלו ואחרות תחת אזרחות זרה אם יש לכם וגם אם אתם עושים הכל תחת הבנק הישראלי אליו אתם שייכים, חשוב מאוד להקפיד על כך שאת הפעולות השונות תעשו בליווי של איש מקצוע. 

בסופו של יום אין מי שמעוניין לקבל ביקור מהרשויות ולשלם מה שהוא בסופו של יום, קנס גבוה בהרבה ממה שהיה משלם לו היה פועל כנדרש. זה נכון שאין מי שאוהב את רשויות המיסים אבל הדבר הנכון לעשות במקרים רבים הוא לציית לחוק כדי להצליח לסחור חופשי במה שהפך כבר מטבע פופולארי בכל רחבי העולם. 

מעוניינים לקבל עוד מידע קונקרטי? אנחנו כאן. 

אם הגעתם לכאן, בהחלט יתכן שגם אתם, כמו רבים אחרים בשנים האחרונות, מתעניינים במסחר בשוק ההון ובדרכים אפקטיביות להגדיל את ההון שלכם, לשפר את עתידכם הכלכלי. זו בהחלט מגמה נפוצה ורווחת לאחרונה, וטוב שכך כי חשוב לקחת אחריות על הפיננסים שלנו, לדאוג לעתיד שלנו וליצור בעצמנו מקורות הכנסה נוספים. היום נסביר על מסחר עצמאי בבורסה ועל כך שזו בהחלט דרך חיובית ומומלצת למי שמוכן לקחת את הנושא ברצינות. 

נתחיל מראש ונאמר כי הכותרת שנתנו כאן, מושכת ככל שתהיה, היא כמובן מורכבת יותר במציאות, כפי שאתם ודאי יודעים עם אתם משקיעים תקופה מסוימת או אם כבר ספגתם חומרים שונים לגבי שוק ההון וצעדים לעבר עצמאות כלכלית. מסחר עצמאי בבורסה הוא בהחלט אפיק מומלץ שיכול לקדם אתכם מאוד ולייצר לכם לא מעט כסף, אבל במציאות, אין "כסף קל" ואין דרכים להיהפך למיליונרים בקלות ובמהירות שיא, זה מצריך התמדה, למידה, השקעה ומה לעשות, גם זמן – אבל זה בהחלט אפשרי, ריאלי ונמצא בהישג ידכם!

מה זה מסחר בבורסה ולמה כדאי לכם ללמוד לסחור לבד?

הבורסה היא המקום הפיזי-מעשי בו שוק ההון מתחבר לעולם האמיתי, מוסד פיננסי שבו מתנהלות עסקאות על מגוון סוגי ניירות ערך ושבו הלכה למעשה כולנו מושקעים בצורה כזו או אחרת, אקטיבית או בעקיפין דרך חסכונות, פנסיות וכדומה. בישראל פועלת הבורסה לניירות ערך, גוף רשמי והיחידה הרשאית לנהל את המסחר בניירות ערך בשוק המקומי. כך פועלות ברחבי העולם בורסות נוספות. 

מסחר בבורסה הוא מונח כולל המתאר ביצוע עסקאות קנייה ומכירה (בעיקר, יש עסקאות מורכבות ומתקדמות יותר) של ניירות הערך הנסחרים באותה בורסה. ני"ע אלו כוללים עבור ציבור המשקיעים הפרטיים בעיקר מניות, אגרות חוב ממשלתיות וקונצרניות, תעודות סל, קרנות סל ובצורות מסוימות גם מדדים שאפשר להשקיע בהם ישירות. במסחר במניות למשל, המשקיעים רוכשים מניות בחברות ציבוריות הנסחרות בבורסה וחייבות בכללי הרגולציה שלה, כאשר רכישה הופכת את המשקיע למעשה לחלק מבעלי החברה. אם מחיר המנייה עולה, ערך ההשקעה עולה בהתאמה, כך גם לגבי ירידת שער המניות. בנוסף, אפשר להרוויח כאשר חברה שיש למשקיע מניות בה מחלקת לבעליה דיבידנדים. זהו הסבר כללי ותמציתי מאוד לשאלה מה זה מסחר בבורסה, מדובר על עולם ומלואו כמובן.

רוב הציבור סוחר בבורסה דרך הבנקים, דרך תיקי השקעות מנוהלים ובאופן עקיף מושקע בשוק ההון דרך הפנסיות וקופות הגמל. אבל הפתרון האפקטיבי, המשתלם והמושכל יותר הוא מסחר עצמאי בבורסה, דרך חבר בורסה הרשאי להכניס את העסקאות שלכם לשוק. מסחר עצמאי חוסך לכם עמלות גבוהות ומיותרות, שם את האחריות ואת הידע אצלכם ומאפשר לכם לסחור באופן שהכי מתאים לכם ובדרכים המשתלמות ביותר, כולל בבורסות בחו"ל במסלולים מאוד נגישים וזולים לעומת הבנקים למשל. 

איך ניתן לסחור באופן עצמאי בבורסה?

מסחר עצמאי בבורסה משמעותו שאתם לא נותנים ליועצי ההשקעות בבנק שלכם לבצע עבורכם עסקאות, מה שגורר המלות לא מבוטלות והליך מסורבל יחסית, אלא אתם מבצעים את העסקאות בעצמכם דרך מערוכת מסחר טכנולוגיות לאחר שלמדתם את רזי המסחר בשוק ההון למתחילים. מסחר עצמאי, בארץ או בחו"ל נעשה דרך ברוקרים מורשים בהם אתם יכולים לפתוח חשבון וכאמור באמצעות מערכות טכנולוגיות מאוד מתקדמות ונוחות לשימוש – למשל דרך שירותי ברוקראז' של בתי ההשקעות בישראל או דרך חברות מסחר עצמאי בינלאומיות המאפשרות מסחר עצמאי בבורסות גלובליות, למשל בארה"ב – השוק הגדול, הדינמי והמושך ביותר למשקיע העצמאי הרוצה לבנות עצמאות כלכלית.

מסחר עצמאי בבורסה בצורה זו חוסך כאמור הרבה מאוד עלויות בעמלות ותשלומים שונים וגם שם את השליטה בידיים שלכם – כי אתם יכולים לנהל את הכסף שלכם הכי טוב ובאופן הכי חכם ומדויק לכם, לאחר קבלת ההכשרה המתאימה כמובן. אפשר בהחלט לסחור עצמאית בבורסה גם בלי תואר בכלכלה וגם בלי להיות מתמטיקאים גדולים, כך שזה ממש לא צריך להיות חסם מעשי או תפישתי עבורכם. 

יש שיטות שונות לבצע בפועל מסחר עצמאי בבורסה, גם מבחינת גופי המסחר וגם מבחינת אסטרטגיות וטקטיקות המתאימות לכם (למשל, טווח קצר ומהיר או השקעות ערך לטווח ארוך, השקעה ישירה במניות או רכישת מדדים מובילים…). כדי לעשות זאת, לסחור עצמאית ובאמת להרוויח כסף מתיק השקעות חכם, צריך ללמוד את התחום, לקבל הדרכה מתאימה ואיכותית וכל הזמן להיות עם האצבע על הדופק ולחיות את השוק. 

רוצה לדעת כמה כסף תקבל בפנסיה ? מחשבון קצבה בפרישה תוכל לחשב את קצבת הפנסיה חודשית הצפויה לאנשים שנמצאים לקראת פרישה בגילאי 55-87 .

סימולטור לפרישה

מדד BMI הוא פרמטר שמודד את מסת הגוף, ונותן תוצאה להשמנה או להרזיה.

נתוני מדד מסת גוף עוזרים לנו לדעת האם המשקל תקין ומה אפשר לעשות כדי לשפר את איכות החיים. במאמר הבא נציג את הנתונים שמזינים אל תוך מחשבון, נסביר איך מתבצע החישוב ונבין את ההבדלים בין סוגי החישובים הרלוונטיים לכל אחד ואחת מאיתנו בכל גיל

המושג BMI הוא ראשי תיבות של Body Mass Index, או בעברית מדד מסת גוף. בעבר היה קשה יחסית לחשב את הנתונים הללו ולכל הפחות התבקשנו להגיע פיזית אל קופות החולים על מנת לעשות את זה ולמסור את הפרטים. אבל כיום הכל נמצא בהישג יד ואפשר להזין נתונים אונליין ישירות אל כלים אינטראקטיביים באתרי אינטרנט או אפליקציות.

הדבר החשוב הוא לדעת איך להשתמש בכל סוג של כלי כזה. מלבד החשיבות של בחירת כלי בצורה נכונה כדי שהנתונים יהיו אמינים, עלינו גם לברר איזה נתונים להזין אליו ואיך בכלל לאסוף אותם. אם נעשה את זה נכון, נבין מה מדד מסת הגוף שלנו ומה עלינו לעשות כדי לשפר את איכות החיים. 

נוסחת BMI

הנוסחה היא – משקל לחלק לגבוה בריבוע

במידה ומעוניינים לבדוק האם השמנתם או לא תוכלו להשתמש במחשבון שלנו – לא ניתן להסתכל על פי העין בלבד האם עליה במשקל זו השמנה או פשוט מבנה גוף של אותו אדם.. כיוון שבנאדם גבוה יותר מאדם נמוך המשקל יציג לו שהוא שמן יותר בלי קשר למשקל שלו ..

סכנות BMI גבוה

• BMI גבוה את
• הסיכון למחלות כלי דם
• מחלות לב
• אירוע מוחי
• מחלות כליה
• הסיכון לסוכרת

חשוב לדעת: המידע שמוצג במחשבון ובהמלצות לא מבוסס על הנתונים הרפואיים האישיים שלך – לכן מומלץ לפני ביצוע כל המלצה שקיבלת להתייעץ עם הצוות המטפל.

מה המטרה של המחשבון?

המטרה של מחשבון BMI היא למדוד את מסת הגוף בשקלול משקל הגוף והגובה. המדד מאפשר לדעת בטווח הקצר אם המשקל שלנו תקין, אך בטווח הבינוני והארוך הוא יכול להשפיע על האופן שבו אנחנו צורכים תרופות, בונים תפריט תזונתי, מתכננים היקף פעילות גופנית וכן הלאה.

כל שנדרש כדי לגלות נתונים על מסת גוף הוא להזין גובה, משקל ומין. לחיצת כפתור אחת מאפשרת לראות נתוני BMI ואף להשוות אותם לגבולות המומלצים על פי ארגוני הבריאות העולמיים. 

איך מחשבון עובד?

המשמעות של ערכי BMI משתנה בין הגילאים. בגילאים צעירים של עד 65, תת משקל מיוצג על ידי BMI של פחות מ-18.5, משקל תקין מיוצג בערכים של 18.5-24.9 ומשקל יתר מיוצג בערכים של 25-29.9. לשם השוואה, השמנת יתר תופיע במדדי BMI של 30 ומעלה.

השינוי מעל גיל 65 בא לידי ביטוי בגבולות של מדדי BMI. כך למשל תת משקל כבר יוגדר בגיל הזה בטווח של פחות מ-22, משקל תקין בטווח של 22-26.9, משקל יתר בטווח של 27-29.9 והשמנת יתר גם פה עם BMI של מעל 30. לאחר מכן, ניתן לראות שינויים בגבולות של BMI גם בקרב גילאי 70 ומעלה. 

חישוב BMI בצורה נכונה – טיפים ועצות

הדבר החשוב ביותר כדי להפיק נתונים אמינים מתוך כל סוג של מחשבון רלוונטי הוא לעקוב אחר ההנחיות. ראשית, יש להפריד כאמור בין ילדים ונוער לבין גילאים מבוגרים יותר כי הגבולות של BMI משתנים. שנית, ספציפית בגילאים מבוגרים צריך להתייחס לקושי בחישוב BMI בגלל אובדן הגובה וגם בגלל משמעויות מיוחדות שעלינו לייחס לתת משקל לעומת משקל יתר.

עוד עצה טובה היא למדוד גם את היקף המותניים. זה אמנם לא נתון שמזינים אל המחשבון, אבל הוא כן יכול להעיד על בעיה בריאותית שנובעת מהשמנה בטנית– לעומת BMI גבוה שנובע ממבנה גוף שרירי.

מחשבון BMI לילדים

הנתונים המוזנים אל המחשבון כדי למדוד נתוני מסת גוף לעומת משקל נשארים רלוונטיים בכל גיל. ההבדל הוא כאמור בגבולות ובאופן שבו מתייחסים אל הממצאים, לכן לא אמור להיות שינוי מבחינת האופן שבו מזינים את הנתונים: בוחרים מין, מזינים גיל, מזינים משקל בק"ג ומזינים גובה בס"מ.

יש לציין שהמחשבון לילדים מיועד ברוב המקרים לגילאי 2-18. הוא לא רלוונטי לפעוטות ותינוקות שקצב הצמיחה שלהם אינו אחיד אלא מבוסס על קפיצות, אך הוא גם אינו מתאים לילדים שעוסקים בפעילות ספורטיבית אינטנסיבית ולכן מסת השרירים שלהם גדולה. 

מחשבון תאריך לידה והמאפיינים שלו

גם המחשבון שמודד נתוני מסת גוף ביחס לגיל ומשקל וגם מחשבונים אחרים הם כלים אינטראקטיביים שיכולים לשפר את איכות החיים שלנו. בהקשר הזה, אפשר לציין לטובה גם מחשבון תאריך לידה למשל שבאמצעותו אנחנו מקבלים מידע לא פחות חשוב ובו:

• מהו שבוע ההריון
• מהו תאריך הלידה המשוער
• מה צפוי מבחינת בדיקות מומלצות

המחשבונים שמתייחסים לנתוני BMI לעומת הריון ולידה שונים במטרה שלהם, אך האופי דומה. בשני המקרים, אלו כלים אינטראקטיביים שזמינים עבורנו אונליין, בחינם וללא צורך ברקע טכני. 

ריבית אפקטיבית –ריבית מתואמת היא הריבית המשולמת בפועל על ההלוואה תוך שקלול מועדי חיוב הריבית וההיטלים הנלווים (עמלות ותשלומים אחרים. הריבית האפקטיבית היא הריבית שנצברת ומשולמת על הלוואה בסוף תקופה.
אשר קיים צורך להשוות בין מספר מקורות אשראי צריך להביא את ההלוואות השונות למכנה משותף של ריבית אפקטבית.

חשבו במחשבון את הריבית אפקטיבית

% ריבית שנתית נקובה = % ריבית שנתית נומינאלית

% ריבית שנתית אפקטיבית = % ריבית שנתית מתואמת

התנתקות – אופס! שכחת את וואטסאפ ווב פתוח במחשב?

כיצד ניתן להתנתק וואטסאפ ווב מרחוק? אם בחרתם לעשות שימוש במחשב שלא שייך לך באופן אישי, או שפתחתם את האפלקצייה בעבודה וחזרתם הביתה ושכחתם אותה פתוחה בדפדפן אתם חשופים לשימוש במידע האישי שלכם!
במידה ולא תסגרו את חלון השירות בדפדפן, התכתובות שלכם תהיינה חשופות לכל מי שמשתמש במחשב אחריכם.

כדי למנוע פגיעה בפרטיות שלכם, וואטסאפ מאפשרת לכם לבטל את ערוץ התקשורת הפעיל בווב מרחוק, בדפדפן ספיציפי או בכל הדפדפנים הפעילים גם יחד.

מה שאתם צריכים לעשות :

• להפעיל את אפלקציית וואטסאפ ווב במכשיר הנייד שלכם
• לבחור באייקון של ההגדרות (גלגל שיניים)
• לבחור בדפדפן שאותו אתם מעוניינים לסגור את שירות הוואטסאפ
• הקישו על מכשירים מקושרים
• לחצו על הדפדפן הרצוי הקישו על התנתקות – והדפדפן יסגר באופן אוטומטי מרחוק ותהיו מוגנים.

הסבר איך ניתן להתחבר לוואצאפ ווב דרך המחשב .

איך ניתן להתחבר לוואצאפ ווב דרך המחשב – קרדיט לוואצאפ

חדש! שיחת ווידאו דרך המחשב מהוואצאפ!

כדי לעשות שיחת וידאו דרך הוואצאפ במחשב תצטרך לבצע את השלבים הבאים:

1. הורד את הוואצאפ למחשב שלך מהאתר הרשמי של הוואצאפ.
2. התקן את התוכנה על המחשב ובצע את תהליך ההתחברות לחשבון הוואצאפ שלך.
3. לאחר ההתחברות, תראה את רשימת האנשים שלך בוואצאפ. כדי לעשות שיחת וידאו עם אדם מסוים, תפתח את הצ'אט שלו.
4. לחץ על כפתור הוידאו בחלק העליון של הצ'אט כדי להתחיל את השיחה.
5. תוכל לכבות את המיקרופון או את המצלמה במהלך השיחה על ידי לחיצה על האייקונים המתאימים.

צפו בסרטון הסבר! ותהנו

מעוניין להיכנס לקבוצות וואצאפ?

היכנסו לאינדקס קבוצות וואטסאפ, מגוון קבוצות וואטסאפ ישראליות מחולקות לנושאים – לחץ כאן
איך ניתן ליצור קבוצה בוואצאפ? הסבר בסרטון הבא

איך ליצור קבוצה בוואצאפ

תמיד רצית לדעת כיצד לאמת את מספר הפלאפון שלך בוואטסאפ?

בכדי לאמת את המספר הפלאפון שלך בוואצאפ תוכל לצפות במדריך הבא

אימות מספר פלאפון דרך אפלקציית וואצאפ

כיצד לשלוח הודעות נעלמות בוואטסאפ ?

לא כל הודעה צריכה להישאר לנצח ניתן לשלוח הודעות וואטסאפ שנעלמות לאחר 24 שעות, 7 ימים או 90 ימים על ידי הפעלת ההגדרה בוואטסאפ – הודעות נעלמות (Disappearing message) .
ניתן להפעיל או לכבות הודעות נעלמות על ידי :

1. כל אחד מהאנשים בצ'אט האישי
2. כל משתתף קבוצה שמנהל הקבוצה

איך להפעיל את ההגדרה להודעות נעלמות ?

1. הקש על הצ'אט
2. הקש על איש קשר או שם קבוצה
3. הקש על הודעות שנעלמות
4. הקש 24 שעות,7 ימים או 90 ימים

לאחר מכן כל ההודעות יעלמו לפי הגדרת הזמן שבחרתם
תהנו 🙂

לסרטון הסבר : יש אפשרות להוסיף כתוביות בעברית **

סרטון הסבר כיצד לשלוח הודעות נעלמות

כיצד להשתמש בכלי העברת הודעות ב- WhatsApp Business

יש לך יותר מדי שאלות של לקוחות שחוזרות על עצמן? מחפש לעשות סדר בעסק שלך ? משקיע שזמן במענה ללקוחות מעבר לשעות העבודה ? הכירו את WhatsApp Business אפליקציה המאפשרת לך לשלוח הודעות אוטומטיות ללקוחות שלך במהירות ובקלות מבלי להיות זמין 24/7 ! הממשק עובד גם במחשב .

WhatsApp Business אפליקציה

כיצד לשלוח כסף באמצעות קוד QR בוואטסאפ

למד כיצד לשלוח כסף עם קוד QR בוואטסאפ. שליחת כסף היא פשוטה ובטוחה. אנו נדריך אותך כיצד לשלוח כסף באמצעות קוד תגובה מהירה (QR) לביצוע תשלום ב-WhatsApp.

כיצד לשלוח ולקבל כסף באמצעות WhatsApp

1. בחר את איש הקשר שברצונך לקבל ממנו כסף.
2. בחלון השיחה, בחר את סמל הקליפ.
3. בחר תשלום.
4. בחר את הסכום שברצונך לשלוח (תוכל גם להוסיף הערה).
5. הזן את קוד ה-UPI שלך.

יתרונות לשימוש בוואצאפ ווב

1. 1. מהירות – מהירות התגובה לשיחה באמצעות התכתבות דרך המחשב באמצעות האפלקציה עוזרת לקידום העסק.

1. 1. צליל – אם אתם ממתינים לשיחה חשובה הצליל דרך וואטסאפ ווב יעזור לכם לקבל את המסרון הרצוי שאתם ממתינים לו.

1. 1. שליחת קבצים ותמונות – אתם יכולים לשלוח במהירות תמונות וקבצים דרך Whatsapp Web ללקוחות שלכם ולחברים שלכם.

1. 1. נוחות השימוש באפלקציה – מעבר לעבודה במחשב בוואטסאם ווב חוסך זמן בהתכתבות בפלאפון וגם שימוש במחשב
      במקביל – הופך את השימוש למחשב בלבד – עוזר לריכוז של המשתמש.

1. 1. אבטחה – WhatsApp מאבטחת את ההודעות שלכם ומצפינה אותם

1. 1. מחיר – השימוש בוואטסאפ ווב הוא בחינם

1. 1. ניתן לשלוח הודעות לכל העולם – השימוש בוואצאפ ווב מאפשר לשלוח הודעות לכל מדינה בעולם

1. 1. שיחות קוליות או וידאו – ניתן לבצע שיחות קוליות או שיחות וידאו עם אנשי קשר (דרך האפליקציה למחשב, לא בדפדפן).

כיצד לחשב ריבית פיגורים? מתי אדם נדרש לשלם ריבית פיגורים? הכנו עבורכם מחשבון שיחשב את ריבית הפיגורים שלכם .

1. הכניסו את סכום החוב בפיגור
2. ולאחר מכן את תקופת הפיגור בימים – תקופה בה המלווה של הלוואה איחר בתשלום
3. המחשבון יחשב לך את הסכום כולל ריבית דריבית

ריבית פיגורים הינה ריבית – אשר חייב משלם בעת שהוא מאחר בביצוע פסק דין שהתקבל על ידי שופט, או לאחר פקיעת מועד תשלום חוב. ריבית הפיגורים הינה ריבית השונה מהריבית ה"רגילה", שכן מטרתה איננה להיות חלק מן החוב, אלא היא הליך ענישתי אשר נועד לזרז את החייב לפרוע חובו.

במידה ואדם לקח הלוואה ולא החזיר את חובו, המלווה ראשי לפנות לבית המשפט ולתבוע אותו על אי עמידה בתשלום.

לאחר מכן מלווה יצטרך לשלם ריבית פיגורים על איחור התשלום .

כמה ריבית פיגורים כיום?

כיום עומדת הריבית הרגילה על 2.5% ואילו ריבית הפיגורים עומדת על 13.5% עם צבירת ריבית דריבית.

על פי החוק חייב שלא שילם את חובו נושא בשתי עלויות, בריבית בסיס, ובריבית פיגורים. ריבית הבסיס נועדה לפצות את הנושה על עלות ההתממנות שלו, שהרי בשל העובדה שהוא לא קיבל את כספו הוא נאלץ ללוות. וריבית הפיגורים נועדה לזרז את החייב לשלם בהקדם האפשרי. נכון להיום, הריבית הבסיסית נקבעת בנוסחה מורכבת המחושבת בבנק ישראל, שנגזרת מריביות קצרות מועד. על פי התקנות, הריביות המחושבות מפורסמות ברשומות ובאתר החשב הכללי.

מה זה ריבית דריבית?

מונח כלכלי זה פירושו סכום הכסף הנוסף תמורת השימוש בכסף מסוים. הריבית דריבית תלויה במשך תקופת החיסכון והאחוז הנצבר כריבית, הריבית מתווספת לסכום ההשקעה הראשוני שהולך וגדל מידיי שנה וכך באופן ישיר גם סכום הריביות.

ריבית דריבית היא ריבית מצטברת המחושבת גם על הקרן וגם על הריבית שהתווספה כך שחיסכון יוכל להגדיל ולמנף את עצמו מעצמו.

תוכלו לחשב לדוגמה כמה כסף תחסכו אם תפקידו מידיי חודש 1,000 ₪ בחיסכון ל-30 שנה בריבית שנתית ממוצעת של 7% (ממוצע המדדים הראשיים בארה"ב), לא תאמינו אבל זה מעל למיליון שקלים בסוף התקופה.

איך מחשבים ריבית דריבית?

הנוסחה הפושטה והקלה לריבית דריבית:

על מנת לחשב תצטרכו שיהיו בידכם הנתונים הבאים:

• סכום ראשוני FV
• סכום הפקדה שנתית PV  
• ריבית שנתית באחוזים i
• מספר השנים  n

ריבית דריבית נוסחה

ברגע שהנתונים בידכם תוכל לחשב די בקלות ריבית דריבית על ידי הזנתם בנוסחאות  הבאות:

• FV = PV (1+i) n
• PV = FV / (1+i) n

כיום ישנם הרבה מאור תוכנות, אתרים ומחשבונים מכוונים שיבצעו את כל סוגי החישובים הדרושים לחישוב ריבית דריבית.

חישוב באקסל

באמצעות 2 צורות אפשר ליצור נוסחה שתחשב את הריבית דריבית באקסל.

הפעולות לחישוב ריבית דריבית באקסל:

• הזינו ריבית תקופתית לתא A2 (10%)
• סכום התחלתי הזינו לB2- (1,000 ₪)
• בתא 23 הכניסו את מספר תקופת צבירת הריבית (10 שנים)
• בתא D2 כתבו את הנוסחה הבאה: =B2*POWER((1+A2),C2)

עם בצעתם את השלבים נכון התוצאה שלכם היא 2,593 ₪.

אם אתם מעוניינים בנוסחה מוכנה אתם מוזמנים ללחוץ על "חישוב ריבית דריבית באקסל"

ריבית דריבית ואפקט כדור השלג של המחשבון

ריבית דריבית מכונה לעתים קרובות 'פלא העולם השמיני'. למה? כי היא רותמת את היכולת לצבור ריבית לא רק על הסכום הראשוני אלא על הסכום הגדל, כולל ריבית שנצברה בעבר. עוד דרך לחשוב על זה היא כעל אפקט כדור שלג: כאשר כדור השלג מתגלגל במורד, הוא לא רק גדל בגודלו מכדור השלג המקורי – הוא גדל עם כל השלג הנוסף שהוא אוסף לאורך הדרך. עיקרון זה פועל בתחום הכספים באמצעות ריבית דריבית.

איך ריבית דריבית ומחשבון עוזרים לכסף לצמוח?

דמיינו שאתם שותלים עץ. העץ צומח לא רק מהזרעים ששתלת, אלא גם מההזנה והטיפול שהוא מקבל במהלך השנים. עם כל שנה שעוברת, העץ גדל ופורש את ענפיו רחבים יותר. באופן דומה, ריבית דריבית פועלת בכך שהיא מאפשרת לכסף שלך לצמוח מסכום הקרן ומהריבית שהוא הרוויח עד כה.

הפקדה חודשית 

אם ברצונכם לקבל מידע עבור הפקדות חודשיות, מחשבון ריבית דריבית מקוון יכול לעשות זאת בקלות עבורכם ועל פי כל נתון שתבחרו.

תצטרכו למלא את הנתונים, לבחור בחיסכון לשנה ולחשב.

יופיע לכם גרף כאשר מצד ימין למטה תוכלו לבחור ב-"תזרים מזומנים" כך שיוצגו מולכם התשלומים החודשיים וחישובי הריבית המצטברים.

דוגמא לריבית דריבית במחשבון

לדוגמה, אם מישהו משקיע 100 שקל בריבית דריבית של 10% בשנה, בשנה הראשונה, הוא ירוויח 10 שקל בריבית. בשנה השנייה, הריבית תחושב לא רק על 100 השקלים ההתחלתיים אלא על 110  שקל (הסכום המקורי בתוספת הריבית מהשנה הראשונה). אז, בשנה השנייה, הם ירוויחו 11 שקל בריבית, מה שמביא את הסכום הכולל שלהם ל-121 שקל. תהליך זה חוזר על עצמו שנה אחר שנה.

נוסחה לחישוב באמצעות 3 נתונים בסיסיים

הנוסחה לחישוב ריבית דריבית כוללת הרבה שיטות חישוב, בכולן תצטרכו להזין את הנתונים הבסיסיים הבאים:

• סכום הפקדה ראשוני או/ו סכום ההפקדות
• ריבית משוערת
• משך החיסכון

באמצעות 3 נתונים אלו תוכלו לחשב כל ריבית רגילה או ריבית דריבית.

העיקרון אומר שאתם צוברים ריבית על הקרן והריביות שכבר צברתם אשר מעלות את הסכום ובאופן ישיר גם את סכום הריביות הבאות….

מדובר על פי לא מעט כלכלנים ורואי חשבון להגדיר את התופעה כפלא של ממש, מי שיודע ומבין כיצד לנצל ולמנף את אלמנט הריבית ירוויח, אך מי שלא ככל הנראה יפסיד ואפילו ישלם הרבה.

לשמוע חישובים, לשמוע רווחים, לשמוע על השקעות ומניות, פשוט לשמוע פיננסית – "פורטל שמענו"!

שעוני היד מגיעים במגוון כה רחב, ובמחירים כה גמישים, שאין ספק בליבנו שעם קצת השקעה תמצאו את השעון הנכון, המתאים והמדויק ביותר, לא רק בשעה, אלא גם במראה ובמחיר. מה שיכול לעזור זה:

בוחרים שעון יד כמתנה

1. תכירו את הלבוש של האדם – לכל אחד מאיתנו יש סטייל משלו. יש את האלגנטיים, שלובשים חולצה מכופתרת לכל אירוע, ולרוב מדוגמים עם בגדים חדשים ומהודרים. יש את ה"זרוקים", שאוהבים בגדי שאנטי, לא מתפשרים על הנוחות שלהם, עם חולצות שנשפכות על לירכיים וכפכפים גם בחתונות ואירועי יוקרה. ספקטרום שלם, ועימו הזדמנות למחשבה תחילה – התאימו את שעון היד לאופנה של האדם.

2. אירועים מיוחדים – אם אתם יודעים שמקבל המתנה הולך לאירועים באופן קבוע, פתיחת תערוכות, השקות, אירועים בינלאומיים וכיו"ב, אז כדאי למצוא תמונות או להתעניין מה לובשים באירועים אלו. האופנה שם חשובה, וההתאמה אולי תהיה מאתגרת יותר, כי לרוב לא מדובר בבגדים שהם לובשים "ביום יום". מצד שני רמת הסיפוק שלכם ממתן המתנה גבוהה יותר, כי הבאתם שעון שהלך איתם לאירוע מיוחד!

3. עניין של כבוד – יש אנשים שחשוב להם מאוד הפירמה שמייצרת את השעון. בין אם בגלל האיכות, ובין אם בגלל השם הטוב, כשאתם נותנים מתנה למישהו, כדאי שהיא תתאים לטעם שלו, בכל המובנים. במקרה זה כדאי לבחור שעון מהשורה הראשונה, שעונים יקרים יותר, ששמם הולך לפניהם.

Kids Clips, תוכנה חדשה שתהיה זמינה לראשונה באפליקציית האייפון בלבד, נועדה להדריך ילדים ובני נוער לתוכן רלוונטי במאגר הסרטים והתוכניות הענקית הענקית.
ההורים מתבקשים לשמור על ילדיהם.

נטפליקס מציגה פיצ'ר חדש באפליקציה שלה: סרטונים קצרים בסגנון טיקטוק שיסייעו לצעירים ולבני נוער למצוא דברים שהם עשויים להתעניין בהם.
הפונקציה מכונה Kids Clips והיא תהיה זמינה בתחילה רק ב- אפליקציית האייפון של השירות של נטפליקס.

תכונה זו משתלבת עם הניסיון הרחב יותר של נטפליקס לעזור למשתמשים להגיע לתוכן שהם עשויים לאהוב. קטלוג התוכן של ענקית הסטרימינג הוא גדול, וקל מאוד לפספס תוכן.
מה המחיר של נטפליקס? בכתבה הבאה

רק בני 60+ שבבעלותם נכס זכאים להלוואה הכי משתלמת בשוק - גלו במהירות זכאותכם

אופק סגל

• 3 דקות קריאה

2 בינואר 2022

במדינת ישראל לגימלאים רבים יש בבעלותם נכס (דירת מגורים, בית, שטח..) תודות לעשרות שנים של עבודה קשה וחיסכון ארוך טווח. רבים מתוכם זקוקים כסף נזיל באופן מיידי – עבור עזרה לילדים, שיפוצים, טיולים, רכישת רכב, דירה נוספת, דיור מוגן, סגירת חובות, מחייה ופנאי, קצבה חודשית או כל סיבה אחרת.

עבור מקרים בדיוק כמו אלו – נוצרה הלוואת הזהב: משכנתא הפוכה (לחצו כאן לבדיקת זכאות). הפיתרון המהפכני והמשתלם ביותר שקיים עבור פנסיונרים לקבל הלוואה כנגד הנכס שבבעלותם, ללא החזר חודשי, ללא עמלות ושכר טרחה – עם 100% סיכוי לאישור ההלוואה בתנאים הכי משתלמים שיש בשוק, הרבה יותר מכל בנק.

[לחצו כאן] לבדיקת זכאות למשכנתא הפוכה בתנאים מהפכניים

מה זה בעצם משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה היא הלוואה לכל מטרה בתנאים מועדפים לה זכאים בני 60+ בלבד אשר בבעלותם נכס ללא הלוואות. את המשכנתא ניתן להחזיר כהלוואת בלון (ללא החזרים חודשיים, מלוא ההחזר מתבצע בפירעון ההלוואה) ללא הגבלת זמן, ללא ערבים ותשלומי עמלות מנופחים, לא נדרש לעשות ביטוח חיים למשכנתא ולא נדרש לערוך מבדקי הכנסה – עצם בעלותכם על נכס וגילכם מזכים אתכם באפשרות לקבלת "הלוואת גיל הזהב" בתנאים כה נוחים.

כמה מימון משווי הנכס תוכלו לקבל? 

גיל הלווה	אחוז המימון משווי הנכס
60-65	15%-20%
66-70	21%-25%
71-75	25.5%-30%
76-80	30.5%-36%
81-85	36%-43%
86-90	43.5%-50%

בני 60+, בבעלותכם נכס ללא הלוואות בשווי של מעל מיליון ש"ח והינכם זקוקים למזומנים בדחיפות לכל מטרה שהיא? אל תפספסו בשום מחיר את ההזדמנות הגדולה שלכם לקבל הלוואה בתנאים הכי טובים בשוק!

הכוח בידיים שלכם, אתם בוחרים את סכום ההחזר (אם בכלל), אתם קובעים מתי להחזיר בעל עת ללא תשלום עמלות.

בחרו את קבוצת גילכם והמשיכו לשאלון בדיקת זכאות, בסיומו תגלו את זכאותכם הסופית ותקבלו הצעה מגוף פיננסי מוביל. התחילו את הבדיקה באמצעות בחירת קבוצת גילכם:

מתחת לגיל 60

מעל גיל 60

היתרונות הגדולים ביותר של משכנתא הפוכה

1. קבלת כסף נזיל במיידי בזמן שהנכס נשאר בבעלותכם.
2. אין דרישה לתשלום חודשי, אך ניתן לשלם את הריבית במהלך חיי ההלוואה ולהקטין את סכום החזר ההלוואה ביום פרעונה.
3. משך זמן ההלוואה ומטרתה אינם מוגבלים.
4. ניתנת לפירעון בכל עת ללא עמלת פירעון מוקדם.
5. אין מס על התשלום החודשי שמקבלים.
6. סכומי ההלוואה הם 250 אלף שקלים ומעלה. 
7. ספקי המשכנתאות הם בנקים וחברות ביטוח מובילות במשק הישראלי.

מי זכאי?

• גיל - נשים וגברים בני 60+
• נכס - הנכס חייב להיות בבעלות מלאה של הלווה ללא חובות על הנכס.
• שווי הנכס - השווי המינימאלי של הנכס צריך להיות מעל מיליון שקלים.

[לחצו כאן] לבדיקת זכאות למשכנתא הפוכה בתנאים מהפכניים

בדיקת התאמה למשכנתא הפוכה

לבדיקת זכאות בחר את גילך:

מתחת לגיל 60

מעל גיל 60

קופת חיסכון לילדים – בנו לילדים עתיד

האם אתם חוסכים לילדיכם לטווח ארוך? מסתבר שרבים חוסכים לילדיהם בתכניות חיסכון של הבנקים עם ריבית כמעט אפסית ובכך מפסידים את כל הרעיון של ריבית דריבית.

על מנת להפוך קופת חיסכון לילדים ליעילה, צריך להבין קודם ממה מורכב חיסכון:

1. סכום להשקעה

2. זמן

3. ריבית

הרעיון הוא למקסם את היתרונות של כל משקיע כך שיקבל את הרווח הגדול ביותר מההשקעה. לתינוק שרק נולד אין עדיין כסף אבל יש זמן. ניצול נכון של היתרון הזה יכול להפיק תשואה משמעותית.

אז איך נשתמש בתבונה בזמן שעומד לרשות התינוק מיום שנולד ועד אחרי השחרור מהצבא וניצור עבורו תכנית חיסכון של 150,000 ₪?

מה האפשרויות?

4 תרחישים לקופת חיסכון לילדים:

#	אפיק	סכום חודשי	ריבית
1	פיקדון בבנק	250	0.1%
2	תכנית חיסכון בבנק	250	1%
3	קרן נאמנות אג"ח מדינה	250	2%
4	מניות	250	5%

Pikadon-Tichun-1 – נתונים מבנק ישראלהורד

התשואות הנומינליות השנתיות של S&P 500

* ממוצע התשואה של מדד הדגל בארה"ב S&P ב-30 השנים האחרונות היה 8.29% לשנה.

שנים	תשואה לפי – %
2020* – עוד לא הסתיימה השנה	31.10%
2019	-4.41
2018	21.94
2017	11.93
2016	1.31
2015	13.81
2014	32.43
2013	15.88
2012	2.07
2011	14.87
2010	27.11
2009	-37.22
2008	5.46
2007	15.74
2006	4.79
2005	10.82
2004	28.72
2003	-22.27
2002	-11.98
2001	-9.11
2000	21.11
1999	28.73
1998	33.67
1997	23.06
1996	38.02
1995	1.19

למרות שהיו שנים בהן המדד גם ירד, אבל בממוצע לאורך עשרות שנים המדד במגמת עליה.
ולמרות שהמדד עלה בממוצע ב8.29% בניכוי השפעת האינפלציה, ניקח מקדם ביטחון ונעריך את תשואת האפיק המנייתי ב5% ריבית.

בכל אחד מהתרחישים נבדוק מה יקרה עם התשואה כעבור 25 שנה אם נחסוך לילד שלנו סכום נמוך יחסית של 250 ₪ לחודש. (3,000 ₪ לשנה או 75,000 ₪ לכל התקופה).

קופת חיסכון לילדים מורכבת מ3 פרמטרים:

1. סכום הפקדה חודשי
2. ריבית שנתית
3. מספר שנים

האם זה אפשרי לצבור קופת חיסכון לילדים?

עם תכנון פיננסי נכון תוכלו לעזור לילדיכם להגשים את החלום ולהיות בעלים של דירה משלהם!

אחרי שכבר הפנמנו שחיסכון לטווח ארוך צריך להיעשות באפיק מנייתי ננסה לבחון כמה תרחישים כיצד תוכלו לאפשר לילדיכם הון עצמי שיאפשר להם לקחת משכנתא ולרכוש דירה משלהם.

נתחיל עם תרחיש צנוע שהדירה הראשונה תהיה בשווי של שני מיליון שקל והיעד הוא לחסוך כך שיהיה הון עצמי של 600,000 ₪ (30% משווי הדירה).

4 אפיקי השקעה במסלול מנייתי לקופת חיסכון לילדים לרכישת דירה

#	אפיק	סכום חד פעמי בשקלים	מספר שנים	סכום חודשי	ריבית
1	השקעה של סכום חד פעמי	138,830	30	0	5%
2	חיסכון חודשי ללא השקעה	0	30	720	5%
3	משולב	44,295	30	500	5%
4	משולב עם תרחיש ריבית אופטימי	25,000	30	500	8%

* מרכיב הריבית מחושב לפי העובדה שהמדד המוביל בארה"ב S&P 500 הרוויח תשואה ממוצעת אחרי אינפלציה של 8.29%. מכאן נלקח מרכיב ריבית של 5% לשלושת המסלולים הראשונים, ו8% למסלול הריבית האופטימי.

• _{המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ מקצועי המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם, וכל העושה שימוש בו, עושה זאת על דעת עצמו ועל אחריותו בלבד.}

Pikadon-Tichun – כל הנתונים מבנק ישראלהורד

הסוכן הפנסיוני שלך - צריך להיות מומחה כמו רופא

איתי סגל

• 3 דקות קריאה

29 בדצמבר 2021

כשזה מגיע לניהול הכספים שלך, הקופות, הצבירה, החסכונות, ההשקעות, המסלולים – הסוכן הפנסיוני שלך צריך להיות מומחה כמו רופא. נקודה.

כחלק מחזון פורטל שמענו להנגיש צרכנות פיננסית נבונה לאזרחיי ישראל, צוות שמענו חקר ובדק אחר סוכנים פנסיונים מומחים, כאלו שבאמת יודעים לשמר, להגדיל ולהגן על הכסף שלכם.

אז יצאנו למסע ובדקנו מספר סוכנים, חלקם טובים יותר, חלקם הרבה פחות, אבל היה אחד שהרשים אותנו במיוחד.

[לחצו כאן] לבדיקת זכאות לשיפור הביצועים לצד הוזלת דמי הניהול בהשקעות/קופות/חסכונות

ד"ר גמל – מומחה לתשואות, מלך בהשוואות ומאסטר בחיסכון

ד"ר גמל מציע לכם שורת בדיקות בריאות ותקינות לכספים שלכם, חסכונות והשקעות – ומתחייב שימצא לפחות דבר אחד שניתן לתקן. הבדיקה הזו יכולה להציל לכם אלפי ואולי מאות אלפי שקלים.

זה אולי נשמע מופרך, אבל ניהול כספים שגוי לצד עמלות גבוהות מביא להפסד של אלפי שקלים ויותר.

אל תהיו פרייארים, תבדקו אצל מומחה, תנו למומחה להרוויח לכם יותר כסף ולא רק להרוויח על חשבונכם.

גבו (או גנבו?) מכם עמלות נוספות?

חוסכים ומשקיעים יקרים, דמיינו את המאמץ הכביר שהקדשתם כדי לחסוך, ואז עוד עשרות שעות של תהייה ומחשבה (וכמובן פחדים) במי לבחור כדי שינהלו לכם את "החלומות".

ואז, ביום חורפי אחד… גיליתם שבדיעבד – זרקתם אלפי שקלים לפח על דמי ניהול גבוהים מהרגיל, גבו (או גנבו?) מכם עמלות נוספות, שילמתם מיסוי לרווחי הון, הפסדתם מאינפלציה.
בשורה התחתונה – כספכם הושקע בשנים האחרונות אך הרווח הסופי לא היה שווה את המאמץ, ובטח שלא שיפר את חייכם.

במציאות זו חיים מאות אלפי ישראלים שמרגישים שהתעוררו מאוחר וגילו בדיעבד כי הפסידו אלפים, עשרות אלפים, ואולי גם מיליונים – בדמי ניהול, עמלות נסתרות, מסלולים שאינם תואמים, מיסוי שלא כצורך.. ותשואה שהתפספסה.

כפי שביקור אצל רופא מומחה עשוי למנוע אצלכם בעיות בריאותיות קשות, כך בדיקת מומחה לכספים שלכם עשויה לאתר בעיות, תקלות ומחלות שעשויות לעלות לכם ביוקר.

מומחה לכספים כמו רופא מומחה

איתנו ד"ר גמל, סוכן פנסיוני ומומחה להשקעות בתאגיד המוביל "נטו תכנון פיננסי" – ויש לו מסר בשבילכם:

"אני מתחייב לעזור לכם לשפר לפחות פרמטר אחד בקופה\קרן\תיק השקעות – או שאעבוד בחינם".

בואו לבדוק את קופות הגמל, קרנות ההשתלמות, תיקי ההשקעות, פוליסות חיסכון, פק"מ, וזכאויות להטבות מס –

• האם התשואה שהרווחתם היא הגבוהה ביותר בהשוואה לאלטרנטיבות?
• האם דמי הניהול המשולמים ניתנים להוזלה?
• האם גודל הסיכון מתאים לציפיית התשואה?
• האם התיק מושקע בשווקים בעלי ניתוח נכון?
• האם מגיעות לכם הטבות מס מהמדינה?
• איך להגיע בדרך הקצרה והנכונה ביותר אל היעד התשואתי התואם למטרותיך האישיים.

קודם בודקים, אחרי זה בוחרים את "סוכן המשפחה".

השאירו פרטים לבדיקה פיננסית והשוואה בין כל החברות!

שם

טלפון

אימייל

אני מאשר שקראתי את תנאי השימוש והפרטיות ואני מסכים להם, וכי פרטיי ישמש לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים, לרבות בנוגע לתוכניות ביטוח או מוצרים פנסיוניים

שליחה

מי מתאים לבדיקה?

• בני 40+.

• עצמאיים או שכירים המשתכרים ב10 אלף ש"ח ומעלה.

• בעלי חיסכון פנסיוני של 300 אלף ש"ח.

• בעלי קופות גמל, תיקי השקעות, קרנות השתלמות, קרן פנסיה, קרנות נאמנות, פוליסות חיסכון, השקעות נוספות.

מוכנים לצאת לדרך? מה תרצו שאבדוק עבורכם?
דמי ניהול, הטבות מס מהמדינה, השוואת תשואה או השוואת מסלולים?

שם

טלפון

אימייל

אני מאשר שקראתי את תנאי השימוש והפרטיות ואני מסכים להם, וכי פרטיי ישמש לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים, לרבות בנוגע לתוכניות ביטוח או מוצרים פנסיוניים

שליחה

רוצים לשמוע על הכל לפני כולם?

הרשמו לניוזלטר שלנו

רוצים טיפים להכנסה פסיבית?

אני מאשר שקראתי את תנאי השימוש והפרטיות ואני מסכים להם, וכי פרטיי ישמש לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים, לרבות בנוגע לתוכניות ביטוח או מוצרים פנסיוניים

הסכמה

הנני מסכים/ה לקבלת דברי תוכן, עדכונים ופרסומות "מהחברה" ומצדדי ג' אחרים, הן בטלפון, בדוא"ל והן ב – SMS

שלחו לי!

כתבות מומלצות

רפורמה חדשה בביטוחי הבריאות 2023 – כך תבצעו הוזלה בביטוח הבריאות

עדן סרור 5 ביולי 2021 12:05

נטו שירות, מקסימום בריאות: החברה שהופכת מידע רפואי לנגיש ומציעה ליווי מציל חיים

עדן סרור 7 בדצמבר 2021 16:20

בעלי נכס: הזדמנויות חדשות לשפר את תנאי המשכנתא שלכם ולחסוך עשרות אלפי שקלים

עדן סרור 29 ביוני 2021 11:21

פטור מס לגמלאים: משיכת רווחים משוק ההון מבלי לשלם מס, זה לא חלום – זו מציאות חדשה

עוז אספיר 8 בנובמבר 2021 16:49

אולי יעניין אותך גם

סורבתם לתג נכה? המאבק הבירוקרטי שלכם לא חייב להסתיים כאן

ירין שעשוע 8 ביוני 2026 16:34

בדיקת זכאות לתביעת סיעוד

Dor Plaut 12 במאי 2026 12:41

הסוד של ביטוח לאומי: האם המצב הרפואי שלך שווה קצבה חודשית של אלפי שקלים?

ירין שעשוע 10 במאי 2026 17:30

הזכות הבלתי נראית: למה אלפי ישראלים מוותרים על קצבה חודשית שמגיעה להם בחוק?

ירין שעשוע 10 במאי 2026 17:27

שאלון זכאות לקצבת נכות כללית

cyrillkr 10 במאי 2026 13:32

הלוואה בהוצאה לפועל 2026: 4 פתרונות חוקיים לפני שלוקחים אשראי חוץ-בנקאי

אוריה קוריש 3 במאי 2026 10:20

הלוואה במזומן 2026: מה החוק מאפשר ומה האלטרנטיבות החוקיות

עוז אספיר 3 במאי 2026 09:48

המחדל השקט של 2012: האם המדינה גובה מכם "מס כפול" על הפנסיה שלכם?

Dor Plaut 21 באפריל 2026 05:53

לעוד כתבות

1. ASOS:

ASOS – אסוס  היא חברה בריטית למסחר אלקטרוני כיום החברה היא אחת מאתרי בגדים המובילים בישראל.
החברות המובילות במסחר אלקטרוני. הישראלים אוהבים את אתר ASOS בגלל המחיר המוזל ביחס לישראל .
האופנה מאוד עדכנית ומתחדשת עם הקולציות החדשות שיוצאות בחו"ל.
הישראלים אוהבים את אסוס בגלל מגוון המותגים שהאתר מציע : בינהם Adids,Nike,Calvin Klein.
האתר מציע מבצעים חודשיים שבועיים או יומיים –