איחוד קרנות השתלמות

ניוד של כל קרנות ההשתלמות הקיימות לקרן אחת משמשת לאיחוד והיתרונות שלה הם כוח מיקוח חזק, חיסכון בדמי ניהול ותשואות גבוהות ועקביות. החיסרון הוא איחוד גם של ההפסדים, לכן כדאי לפנות לחברות שמנהלות את קרנות ההשתלמות ולבדוק מה הן מציעות. כלכלית, האיחוד לא כרוך בתשלום מס או קנס.

מהו איחוד קרנות השתלמות?

בישראל קרנות ההשתלמות שונות באופן משמעותי מקרנות הפנסיה. בעוד שניתן למזג מספר קרנות פנסיה לגוף אחד, לא ניתן לאחד קרנות השתלמות באותו אופן. עם זאת, אדם יכול להעביר את כל קרנות ההשתלמות שלו, בעצם להעביר אותם כך שגוף ניהולי יחיד יפקח על כולם, בין אם זו חברת ביטוח או בית השקעות.

מה היתרונות?

השאלה האם איחוד כספים אלו תחת חברה מנהלת אחת מועיל משתנה מאדם לאדם, בהתאם להעדפות האישיות ולתנאי השוק הנוכחיים. מצד אחד, ניהול כל קרנות ההשתלמות על ידי גוף אחד מציע נוחות שאין שני לה. אחד יקבל מידע מאוחד ולא חלקים מפוזרים על פני חשבונות או מיילים שונים. גישה ריכוזית זו מפחיתה גם את האפשרות להתעלם מקרן, אולי כזו שנוצרה במקום עבודה לשעבר.

מה המשמעות של האיחוד מבחינת דמי ניהול?

יתר על כן, יש כוח משא ומתן חזק שמגיע עם זה. ככל שהסכום המנוהל על ידי מוסד יחיד גדול יותר, כך יש לאדם יותר מינוף, בין אם זה במשא ומתן על דמי ניהול או הבטחת הלוואות מול הקרן. זה גם מועיל שכל הכספים יהיו תחת מוסד שידוע ביצירת תשואות טובות באופן עקבי.

מה הסיכונים?

מהצד השני, ישנם סיכונים טמונים בהצבת כל הכספים במקום אחד. גיוון הוא מפחית סיכונים טבעי בעולם ההשקעות. אם הכספים מפוזרים על פני גופים מנהלים שונים, בעוד שאחד עלול להפגין ביצועים נמוכים, אחר עלול לשגשג. יתרה מכך, האופי הדינמי של נוף ההשקעות גורם לכך שבית השקעות ששימש בעבר ביצועים גבוהים עשוי שלא לשמור על הביצועים המדהימים שלו ללא הגבלת זמן, במיוחד עם שינויים תכופים בכוח אדם.

לפי מה מחליטים מתי לאחד קרנות השתלמות?

ההחלטה נשענת על מה שהפרט מעריך יותר: הנוחות של ניהול ריכוזי או הבטיחות של השקעות מגוונות. זה גם חיוני לשמור על קשר עם סוכן ביטוח, לעדכן אותם על התוכניות הפיננסיות וההעדפות שלו, כדי להבטיח שהכספים מנוהלים בצורה שתואמת את המטרות הפיננסיות וסובלנות הסיכון של האדם.

מהי קרן השתלמות וכמה עולה לאחד אותה?

חשוב להכיר בכך שכל קרן השתלמות צוברת את הוותק הייחודי לה, החל מתאריך הקמתה. בדרך כלל, לאחר שש שנים, הקרן הופכת נזילה, כלומר ניתן לגשת לתוכן שלה. נזילות זו היא ללא קשר לשאלה אם הכספים מאוחדים. יתר על כן, בעלות על קרנות מרובות יכולה לשפר את הנזילות הפיננסית. לדוגמה, אם יש לאחד קרנות בגילאים שונים, הם יכולים להשתמש בוותק של קרן ישנה יותר כדי לנצל קרן חדשה יותר, וליהנות מהטבות מס בתהליך. חשוב לציין, העברת קרן השתלמות אינה כרוכה במיסים או עמלות. הוותק והערך של הקרן נשארים על כנו בכל מעבר.

האם כדאי למשוך כסף מקרן השתלמות מאוחדת?

סוכני ביטוח ממליצים בדרך כלל לא למשוך מקרן השתלמות, לאור אופייה כנכס יקר ערך. במקום משיכה מלאה, נטילת הלוואה כנגד הקרן עשויה להיות חלופה טובה יותר. גישה זו מציעה לא רק תנאי הלוואה טובים יותר מהלוואות בנקאיות מסורתיות אלא גם מאפשרת לקרן להמשיך ולצמוח.

נקודה מכרעת היא שכל משרה שלוקחת יכולה ליזום קרן השתלמות חדשה. כך, עם הזמן, אדם עלול למצוא את עצמו עם מספר קרנות, המנוהלות על ידי גורמים שונים.