מנהל בהייטק? אל תאפשר לחברות הביטוח "לכרסם" את ביטוח המנהלים שלך

יעל ליברמן

6 באוקטובר 2021

יקיר בסון מציג: מנהל בחברת הייטק איבד הון של מאות אלפי שקלים בגלל עיוות ענק שקורה בביטוח מנהלים.

ארענן אתכם בנוגע לסיפור שחשפנו לאחרונה, בו גילנו את העיוות הגדול ביותר מאז תולדות המדינה, וכשאנו אומרים גדול, אנחנו מתכוונים לסכום של 25 מילארד ש"ח, אשר מסומנים היום כרווחים כלואים!
כן כן, 25,000,000,000 שקלים אשר נלקחים מהציבור, והפעם מציבור המנהלים!
אנחנו הזדעזנו .

למי שלא קרא את הכתבה הקודמת בנושא, אנחנו רוצים לעדכן אתכם בנתונים שחשפנו.

יקיר בסון
בתמונה: יקיר בסון

מה זה ביטוח מנהלים?

בראשית שנות ה-90 נפתחו פוליסות "ביטוח מנהלים משתתפות ברווחים".
זהו מוצר חסכון ארוך טווח שבא לתת לנו מענה בשנות הפנסיה שלנו – עבור הכנסה במקום המשכורת שלנו.
היתרונות הבולטים של המוצר להבדיל מהמוצרים של היום – הוא "מקדם תוחלת חיים מובטח" – כלומר, יש מספר קבוע, מה שמעניק הפרשה חודשית פנסיונית, כאשר ברגע שתגיע לעת הפרישה שלך, ידעו לחלק לך את הכספים לפי מקדם החלוקה. (לצורך העניין – לגברים 157).


מקדם תוחלת חיים מובטח – זהו מספר שנקבע על ידי מגוון פרמטרים כמו- גיל, מצב משפחתי, גבר\אישה והריבית הממוצעת במשק.
ככל שעוברות השנים, תוחלת החיים של בני האדם עולה בזכות הרפואה המתקדמת, טכנולוגיה ומודעות לאורח חיים בריא.

לדוגמא: אם צברת מיליון ש"ח בעת היציאה לפנסיה, המיליון ש"ח יחולקו ל 157 = 6369 ש"ח בחודש. ככל שמקדם החלוקה נמוך יותר – כך יהיה לך יותר כסף.

הבנתי, אז איפה העיוות לביטוח מנהלים בדיוק?

במהלך שנות ה-90 נקבעו בפוליסות המשתתפות ברווחים מקדם תוחלת חיים מובטח שלא משתנה בהתאם לעלייה בתוחלת החיים- אל מול קביעת דמי ניהול גבוהים במיוחד. 0.6% מהצבירה + 15% מהרווח הראלי.

אז אתם שואלים מה הקאץ'?? מה לא סיפרו לנו?

יצאנו לשאול את יקיר בסון, מומחה פנסיוני אשר מלווה מנהלי חברות הייטק רבים

"יעל, מה שהרבה לא יודעים, שהפוליסות מחולקות לשני חלקים – חלק שהוא מרכיב ההון + חלק שהוא מרכיב קצבה.
נניח שמופיע לך היום סך כל הצבירה – 1 מיליון ש"ח.
מתוכם 200 אלף ש"ח אשר מהווים את החלק ההוני – שימו לב, חלק זה לא מקבל את מקדם החלוקה המובטח, שמובטח לך בתנאי הפוליסה."

לשיחת ייעוץ בחינם עם יקיר בסון, השאירו פרטים!

אז מה זה אומר?

יקיר מסביר לי בסבלנות ובפדנטיות מרגיעה: "אם היום הגעת לחסכון של מיליון ש"ח שמתוכם נצברו לך כ- 200 אלף, את החלק ההוני הזה – (את ה 200 אלף לצורך הדוגמא) ניתן לנייד החוצה לאפיקי השקעה אחרים, ולהוזיל דרמטית את דמי הניהול המשולמים עליהם, ולהשקיע את הכסף בחברות אחרות, לפי האסטרטגיה המותאמת במיוחד עבורך ולצרכיך, וכמובן לפי בחירתך. זו פעולה ששווה הרבה מאוד כסף".

רגע, אז מה בעצם אתה אומר לי?

"תביני, את 200 אלף השקלים הללו ניתן לנייד לקופת גמל רגילה בתשלום של דמי ניהול אטרקטיביים, מצבירה בלבד, וללא דמי ניהול מהרווחים, כפי שקורה היום. חשוב לציין גם שהחלק ההוני יהיה פטור ממס בגיל 60!"

בסון ממשיך בזמן שאני קולטת את גודל התרגיל: "לצורך העניין, בשנת 2019, שהייתה שנה טובה ברווחים והתוכניות הניבו כעשרה אחוז תשואה שנתית, שילמת דמי ניהול של 2.1% – שהם 4200 ש"ח בחשבון פשוט, מתוך צבירה של 200,000 ש"ח. לעומת, 1400 ש"ח בלבד, שיכולת לשלם, באפיק השקעה אלטרנטיבי מומלץ. פער של 2800 ש"ח בשנה אחת בלבד."

פה התאפסתי על עצמי, לקחתי מחשבון והתחלתי להקליד…

בחישוב מתמטי פשוט, בלקיחת חשבון של דמי ניהול 0.6% מצבירה ולקיחת חשבון של 4% תשואה שנתית ממוצעת – ניתן לזהות חסכון של כ- 61,000 ש"ח – רק בדמי הניהול!

בלי פערי תשואה, לפני ריביות מצטברות, לפני השקעות ורווחים אטרקטיביים שיכולת לצבור… פער כספי עצום – שיכול להיות לרשותי או לרשות כל מנהל שנפתחה לו תוכנית ביטוחית שכזו.

יקיר בסון

אז מה בעצם אתה אומר לי יקיר? האם אתה טוען שיש כסף שאני זורקת לפח?

"נכון להיום קיימים 25 מילארד שקלים כספי ציבור המנוהלים בשוק ההון, כחלק הוני בתוך ביטוחי המנהלים. אפשר להתייחס לכספים אלו כ׳רווחים כלואים׳.
אלו כספים שהחברות ביטוח ובעלי אינטרסים נוספים מנסות להסתיר או לא לדבר עליהם.
לכל מי שיש ביטוח מנהלים משנת 1998-2004 חייב לטפל בנושא במיידי!

יעל, מבחינתי זה לא ייתכן שבמוצר החסכון ארוך הטווח העיקרי שלך, או של מנהלים שעובדים ימים ולילות בשביל להגיע לחופש הכלכלי המיוחל, לא ייתכן שקיים עיוות כל כך חמור, ולרעה, ושלא נפעל בנידון.
מוזמנים כמובן לדבר איתי."

אני חייבת לציין בשנים האחרונות היו מספר כתבות וגילויים בנושא.
כעבודת הכנה לכתבה מצאתי את עצמי מדברת עם עשרות מנהלים אשר מופתעים לשמוע על הנושא הזה.
התגובה הראשונית של כולם היא חוסר הבנה, חוסר הגיון והם לא מסוגלים לעכל את המציאות העגומה הזו אבל אחרי כמה דקות, ובדיקה אישית מותאמת, הם מצליחים לגלות את הפער העצום, הנזק שנוצר עד כה, וכיצד במיידית, ניתן לתקן את העיוות החמור הזה בפוליסה שלהם – דבר אשר מעניק מיידית, בהסתכלות קדימה אל עבר רגע הפרישה, סכום עצום של עשרות עד מאות אלפי שקלים. כל אחד בהתאם לנתונים האישיים שלו .


זוהי נורת אזהרה אדומה, מהבהבת וענקית שאסור לכם להתעלם ממנה:
יכול להיות שקיבלתם המלצות כדוגמת – "לא לגעת, אל תשנה את הפוליסה, התנאים שלך מצויניים".
יש רק בעיה אחת, מסתירים מכם נתון מאוד משמעותי. וחבל.
יש לכל אחד ואחת את הזכות לשנות ולייעל את כספי הפוליסה שלהם בצורה משמעותית.

כשפגשתי מנהלים וסוכנים פנסיונים נוספים, שמעתי דוגמאות על אנטנות דיגיטליות. נניח שיש לכם מעל הגג של הבית שלכם אנטנה סלולרית, אשר מייצרת קרינה שהורגת. האם לא תפעלו להסירה? האם תקשיבו להמלצות של חברת הסלולאר? כנראה שלא. גם במקרה הזה, חברות הביטוח בעלי האינטרסים, לא ממהרים לשתף את המבוטחים בנושא הזה, לא משתפים ואפילו משתדלים להסתיר.

אני מקווה שהכתבה שלי כעיתונאית כלכלית מצליחה להזיז ולהניע מנהלים רבים לבדוק ולשנות את העיוות המזעזע הזה.
כסף כל-כך משמעותי שנלקח מכיס הפנסיה שלכם, מהעתיד שלכם ושל המשפחה שלכם. שווה לבדוק! בחינת נתונים וניתוח אישי דיסקרטי יכולים לייצר לך רווח נקי של עשרות אלפי שקלים.

לשיחת ייעוץ בחינם עם יקיר בסון, השאירו פרטים!

רוצים לשמוע על הכל לפני כולם?

הרשמו לניוזלטר שלנו

כתבות מומלצות