מה זה ביטוח בריאות לתינוק?

ביטוח בריאות לתינוק מעניק כיסויים שאין ברובד של ביטוח הבריאות הציבורי או המשלים. מטרתו ללוות את התינוק בתקופה המאתגרת של ההתפתחות ולאפשר להורים לממן חוות דעת נוספת או התייעצות עם רופאים מומחים. כמוכן, הביטוח מיועד לתינוקות כי הוא מכיר ברגישות הגבוהה שלו למחלות, וירוסים וחשיפה לחיידקים.

במילים אחרות, הביטוח הנועד עבור התינוק מתמקד בשני היבטים מרכזיים: הוא משמש כעוד רובד של ביטוח פרטי לרובדים הקיימים והוא נותן מענה לצרכים הייחודיים של התינוק וההורים. בין אם מדובר על תינוק ראשון או על עוד אח ואחות שמצטרפים למשפחה קיימת, הדגשים הללו של הביטוח הם גם אלו שמייחדים אותו לעומת פוליסות אחרות.

למי מיועד הביטוח?

כל ביטוח מיועד לקהל יעד אחר. חברת הביטוח מגדירה את קהל היעד כאשר היא קובעת את תנאי הפוליסה, את גובה הפרמיה ואת הקריטריונים שבהם צריך לעמוד על מנת להצטרף. במקרים של הרחבת התא המשפחתי, אפשר לשקול ביטוח ייעודי שמתמקד במאפיינים המיוחדים של הרך הנולד. במקרים כאלה, המטרה היא להיעזר בביטוח בתור כלי שמעניק תחושת ביטחון גם להורים ובעיקר פיצוי או גב כלכלי במקרים פחות נעימים.

הביטוח הוא פרטי ומטרתו לספק פתרון ייעודי לתינוקות בגילאים שונים. בעוד שירותי הבריאות הנוספים של קופת החולים לדוגמא מעניקים רובד נוסף לביטוח הבריאות הציבורי, את הביטוח הפרטי בוחרים בצורה עצמאית. עם ביטוח שמיועד לתינוק בשנים הראשונות של חייו, המשמעות היא סעיפים שמתמקדים ספציפית בצרכים הרלוונטיים עבורו ועבור ההורים.

מה כוללת הפוליסת ביטוח?

לכל פוליסה יש מאפיינים אחרים. אם רוצים לבחור נכון את הביטוח המתאים, כדאי לבדוק לעומק את תנאי הפוליסה ולקרוא אותה בצורה מפורטת. ברוב המקרים, הפוליסה תכלול למשל התייחסות לנושאים הבאים:

א. סוג התרופות הכלולות בפוליסה – הפוליסה כוללת פירוט מלא לגבי תרופות שכלולות בה. באמצעות קריאת הפוליסה ניתן לדעת האם הביטוח מכסה תרופות שאין בסל הבריאות, מה המדיניות של חברת הביטוח לגבי מימון תרופות מצילות חיים ומה הפרוצדורה הבירוקרטית שאותה צריך לעבור על מנת לקבל סבסוד.

ב. ניתוחים או פעולות מחליפות ניתוח – הורים לתינוקות חייבים למרבה הצער להביא בחשבון גם סיטואציות פחות רצויות, כמו למשל ניתוחים או פעולות מחליפות ביטוח. אם רוכשים ביטוח ייעודי שמגן מפני נסיבות כאלה, צריך לבדוק מה כתוב בפוליסה לגבי בחירת הרופא המנתח ואיזה פעולות מחליפות ניתוח חברת הביטוח מסכימה לממן על חשבונה.

ג. טיפולים והשתלות – אחד היתרונות הגדולים של הביטוח בא לידי ביטוי בכך שהוא מבוסס על טיפולים חדשניים, שאין בביטוח בריאות ציבורי או ממלכתי. בהקשר של תינוקות או ילדים, זה עשוי לבוא לידי ביטוי באפשרות הבחירה בין סוגים שונים של טיפולים חדשניים שמחליפים טיפולים פולשניים. בגלל שהשאיפה היא למנוע עד כמה שאפשר ניתוחים פולשניים ומסוכנים מתינוקות, הפוליסה נותנת מענה לצרכים של ההורים גם בשגרה וגם בחירום.

ד. כיסויים לטיפולים בחו"ל – ישראל היא מדינה מתקדמת מבחינה רפואית ובריאותית, אך קיימים תהליכים שאותם אי אפשר לבצע בארץ. אצל הורים לתינוקות, המשמעות היא בהכרח עוד שורה ארוכה של הוצאות עקיפות: החל מאובדן ימי עבודה ועד העלויות של הטיפול עצמו. לכן, כמעט בכל פוליסת ביטוח שמיועדת עבור הגיל הרך יש התייחסות מיוחדת לאופן שבו ניתנים כיסויים לטיפולים בחו"ל.

איך ניתן לחשב את עלות הביטוח?

יש כמה פרמטרים שבהם אפשר להיעזר על מנת לחשב את עלות הביטוח. קודם כל, בביטוח כזה משלמים לפי גיל ומצב בריאותי. אם התינוק במצב בריאותי תקין, העלות תהיה נמוכה. לאחר מכן, ניתן לחשב את עלות הפרמיה החודשית לפי הסעיפים שקיימים בפוליסה: תרופות מחוץ לסל, ניתוחים, השתלות בארץ ובחו"ל וכן הלאה.

את הנתונים השונים אפשר להזין אל תוך מחשבון ביטוח בריאות ולקבל הצעות מהחברות עצמן. אמנם המחשבון מספק אינדיקציה כללית בלבד, אבל היא כן עוזרת להשוות בין החברות ולהיערך כלכלית. באמצעות המחשבון ההורים יכולים לדעת כמה פחות או יותר תעלה להם הפוליסה, לאיזה חברה לפנות כדי לקנות אותה ומה לעשות אם רוצים לחסוך בהוצאות תמורת ויתור על כיסויים מסוימים. מעבר לכך, ההשוואה חשובה כי היא מונעת כפל ביטוחי ותשלום מיותר על כיסויים שכבר קיימים בפוליסות אחרות – בין אם ברובד של ביטוח בריאות ממלכתי או בשירותי הבריאות הנוספים של קופות החולים (כללית, מכבי, מאוחדת וכן הלאה).

מה המחיר של ביטוח בריאות לתינוק?

העלות של הביטוח מורכבת מהסעיפים המופיעים בפוליסה, מההחזרים או הפיצויים שהיא מציעה בגין פעולות רפואיות רלוונטיות ומהרקע הרפואי או הבריאותי של התינוק. בגלל שמדובר בגיל הרך, סביר להניח שחברת הביטוח גם תבקש לקבל פרטים על היסטוריה רפואית של ההורים ואינדיקציה לגבי מחלות תורשתיות שיש במשפחה.

המחיר של הביטוח נע סביב כמה עשרות שקלים בלבד בחודש ועולה יחד עם הגיל. עם זאת, עד גילאים יחסית מאוחרים המחיר נשאר אחיד. למעשה, הגיל שבו רואים את הקפיצה הגדולה בעלויות של ביטוח בריאות הוא בדרך כלל 40 או אפילו 50 ומעלה. לכן מבחינת רוב ההורים, העלויות של הביטוח המיועד עבור הגיל הרך שוליות ביחס לתמורה שהוא מעניק להם. 

למה צריך את הביטוח הזה?

כאן בדיוק עולה השאלה למה בכלל צריך את הביטוח הזה. בשביל לקבל תשובה מסודרת, צריך לזכור מה היתרונות שלו לעומת ביטוח בריאות ציבורי וביטוח בריאות משלים: גם ביטוח בריאות ציבורי וגם פוליסות של קופות החולים פונים אל המכנה המשותף הרחב ביותר, בעוד ביטוח הבריאות הפרטי הוא סובייקטיבי לחלוטין. לא משנה אם ההורים מנוסים או לא, הם בטח מביאים בחשבון את הרגישות של הגיל הרך ואת הצורך בכיסוי ביטוחי מקיף. זה היתרון של הביטוח הפרטי ולכן הם צריכים אותו.

מעבר לכך, אי אפשר להתעלם מהעובדה שהביטוח הממלכתי ושירותי הבריאות הנוספים של קופות החולים נמצאים בפיגור מסוים בכל הנוגע לטיפול בתינוקות ובגיל הרך. בגלל העלייה בתוחלת החיים, קהל היעד העיקרי שמפעיל את פוליסות הביטוח הללו הוא קשישים ומבוגרים מעל הגיל השלישי. כמובן שצריך גם לתת למטופלים מבוגרים את הטיפול הרפואי הטוב ביותר, אבל זה עלול לבוא על חשבון דור העתיד.

במילים אחרות, ביטוח בריאות פרטי הוא תמיד כלי מומלץ שכדאי לשלב בארסנל המשפחתי – על אחת כמה וכמה כאשר מדובר בגיל הרך. באמצעות הביטוח הזה, הורים לתינוקות יכולים להבטיח מהירות גבוהה בטיפול הרפואי, להגדיל את היצע האפשרויות שעומד לרשותם כאשר הם צריכים להתייעץ עם רופא או מנתח ואף להשיג תמורה מלאה להשקעה הכספית.

מתי כדאי לבטח את התינוק?

באופן עקרוני עדיף לבטח את התינוק כמה שיותר מוקדם. עם זאת, יש לקחת בחשבון מגבלות של חברת הביטוח. כך לדוגמא יכול להיות שחברת הביטוח תאפשר להתחיל את הפוליסה רק אחרי השחרור מבית החולים. בנוסף, חברות הביטוח דורשות הצהרת בריאות מסוימת ולכן קשה להתחיל את הפוליסה לפני שעוברים חיסונים בטיפת חלב, משלימים את הביקורת הרפואית במידה והיו בעיות מסוימות עם הלידה או ההתאוששות וכן הלאה.

חשוב לציין שאין שום מניעה להחליף בין חברות הביטוח גם אחרי שהפוליסה נכנסת לתוקף. מבחינת ההורים, השיקול העיקרי צריך להיות עד כמה העלות של הפוליסה אכן מתאימה לתמורה שהם מקבלים. כל עוד התמורה גבוהה וההורים משקיעים שהביטוח מגן גם עליהם וגם על התא המשפחתי המורחב, אין בעיה להמשיך עם החברה הקיימת. במידה ולא, ניתן להתחיל מחדש את סקר השוק.