ביטוח הדדי

מנגנון ייעודי שבו מטילים את הסיכון להפסדים של קרנות פנסיה על קבוצת החוסכים ולא רק על חברת הביטוח מגלם בתוכו יתרונות רבים. עם זאת, הוא לא מתאים לכולם וצריך להבין מה התנאים המלאים שלו.

קרן פנסיה נפתחת עבור רובנו בגיל צעיר ולא בהכרח אנו משקיעים מחשבה בשאלה מה היא כוללת, כיצד מצטברים שם הרווחים ואיך אפשר לממש אותם. בעיקר אנחנו מעדיפים לא לחשוב על סיכונים, שעלולים להתעורר במקרים שבהם למשל החברה המנהלת עבורנו את קרן הפנסיה מקבלת החלטות גרועות בשוק ההון – ולכן כספי החיסכון שלנו יורדים לטמיון.

אז מצד אחד, ברור שקיימים מנגנונים שונים המאפשרים לפקח על הנעשה בקרנות הפנסיה השונות. מצד שני, זה לא תמיד מספיק. מעבר לכך, אף פעם לא מאוחר להפנים עד כמה חשוב להכיר לעומק גם את המאפיינים של קרנות הפנסיה השונות וגם את היתרונות של הגנות הדדיות.

מה זה ביטוח הדדי?

המושג מתאר מצב פשוט שבו מבטחים את הסיכון להפסדים של קרנות הפנסיה. בשביל לעשות את זה, מפזרים את הסיכון בין כל קבוצת החוסכים החברים באותה קרן ולא מטילים אותו רק על חברת הביטוח. התוצאה היא שכל קבוצת החוסכים שולטת ביחד בגורל שלה, גם לטובה וגם לרעה. 

במילים אחרות, אפשר לומר שמדובר על קרן פנסיה שמנוהלת על ידי קבוצת חוסכים ולא על ידי חברת ביטוח. זו פוליסה שמאפשרת לבטל את התלות בגוף חיצוני בכל הנוגע לעיסוק בפנסיה ובאמצעותה ניתן להטיל את האחריות על סיכוני המבוטחים רק על קבוצת החוסכים בלבד. מכאן והלאה, אותם אלה שנושאים באחריות הם גם המבוטחים בקרן הפנסיה ולכן סביר להניח שמערכת השיקולים שלהם תהיה אחרת מאשר של חברת הביטוח. 

מה מחושב בביטוח?

דמי הביטוח של קרן הפנסיה מחושבים בכל חודש על מנת להספיק לכל מקרי הביטוח שצפויים לאותה תקופה. זה עומד בניגוד לאופן שבו מחשבים בדרך כלל את הפרמיה, שהיא כידועה קבועה או נגזרת של רמת הסיכון והחישוב האקטוארי המבוצע על ידי חברת הביטוח.

אם מספר מקרי הביטוח תואם למספר שצפו מראש, הקרן נשארת מאוזנת. אם מספר מקרי הביטוח גבוה יותר – נוצר גירעון שאותו כל חברי הקבוצה והחוסכים מממנים יחד. אבל אם מספר מקרי הביטוח נמוך ביחס לצפי ולסכום שנגבה בתחילת החודש, נוצר עודף שאותו מחלקים חזרה לכל המבוטחים באמצעות קרן הפנסיה שלהם.

מה פוטר הביטוח?

המטרה של הביטוח היא לפטור את חברת הביטוח מהעיסוק בקרן הפנסיה. הוא מאפשר להעביר את האחריות למבוטחים בקרן, לרבות כל המשתמע מכך:

• המבוטחים הם אלו שצריכים לחשב את הסיכונים 
• כל הסיכונים מנוהלים מתוך החיסכון הקיים בקרן
• מנהלי הפנסיה פועלים באחריות כי ההחלטות שלהם משפיעות על כל יתר החוסכים

מה התנאים של ביטוח הדדי?

התנאים של הביטוח נקבעים בצורה אחרת בכל פוליסה. עם זאת, הם מתייחסים בדרך כלל לאותם נושאים:

• מהם תעריפי הפוליסה 
• מה הפרמיה החודשית
• מהם סכומי הכיסוי 
• מיהם המוטבים
• מהי תקופת הביטוח 

בדרך כלל הפוליסה נכנסת לתוקף כאשר המבוטחים מעבירים את קרן הפנסיה שלהם מחברה אחרת. ספציפית לגבי כל מבוטח, יש צורך למלא הצהרת בריאות ולבצע חיתום. 

מענקים

שיעור דמי הביטוח יכול להיות מושפע מהשאלה האם מקבלים מענקים. בחלק מהפוליסות שיעור דמי הביטוח גבוה אולם קיימת אפשרות בתנאים מסוימים גם לקבל מענק כספי, בעוד בפוליסות אחרות המצב הפוך: הפרמיה החודשית נמוכה ואין אפשרות לקבל מענק.

בביטוח של עובדי המדינה למשל הפרמיה והמענק מוצמדים למדד המחירים לצרכן. לעומת זאת, שיעור דמי הביטוח ומועד התשלומים הם לפי החלטות שמתקבלות על ידי הנהלת הקרן. מבחינת גובה המענק עצמו, מדובר על מענק פטירה של עובד פעיל בסך 95,480, מענק נכות 100% לצמיתות לעובד פעיל בסכום זהה ומענק פטירה לגמלאי בגובה 31,827 ש"ח (נכון לדצמבר 2019).

למי מיועד ביטוח הדדי?

מנגנון ייעודי כזה של ביטוח יכול להתאים להסתדרות עובדי המדינה בישראל ולארגוני עובדים נוספים. אם ממילא העובדים מאורגנים יחד תחת מסגרת ויש להם כבר את הפלטפורמה לקבל החלטות משותפות, כנראה שהביטוח בפורמט הזה ייתן מענה מקיף לצרכים שלהם.

כך למשל בהסתדרות עובדי המדינה נקבע כי הקרן מיועדת לכל עובד שהוא במעמד זמני או קבוע, המועסק בחוזה מיוחד – אבל גם לעובדים ארעיים שמועסקים לפחות 12 חודשים. חוץ מזה, הנהלת הקרן המנהלת את הביטוח ההדדי של הסתדרות עובדי המדינה יכולה לאשר מפעם לפעם שגם עובד בחברה ממשלתית או בתאגיד ממשלתי ייחשב כחבר בקרן (במידה והוא מועסק שם לפחות 12 חודשים.

מהאמור לעיל ניתן להבין כיצד הביטוח מעניק הטבות עבור חברי קבוצות ואיגודים. כאשר קבוצת עובדים בוחרת להתאגד ולהשיג יחד ביטוח שמעניק להם הגנה מפני הפסדים של קרן הפנסיה, הם מייצגים את האינטרס המשותף וההדדי באופן המלא ביותר.

מה מטרת הביטוח?

המטרה של הביטוח היא להטיל את הסיכון על קבוצת החוסכים. מהרגע שבו החוסכים לוקחים את הסיכון על עצמם ומנהלים את קרן הפנסיה ללא מעורבות של חברת ביטוח, ההשפעה שלהם על התשואות ועל הביצועים היא טובה יותר. זה אמנם לא מבטיח ביצועים רווחיים יותר, אולם כן מגלם לכתחילה את האלמנט של הסיכון.

המטרה של הביטוח היא לנהל את הסיכונים הביטוחיים מתוך החיסכון. כאשר הסיכונים הביטוחיים לא מועברים לחברת הביטוח, כל חבר בקבוצה נדרש להתייחס באחריות לאופן שבו מבצעים את החישוב ולהחלטות המשפיעות על קרן הפנסיה. העיקרון שעומד מאחורי המנגנון הזה הוא שצריך לייצר קשר חזק יותר בין העובדים לבין כספי הפנסיה שלהם, בניגוד למצב שמתאפשר כאשר חברת הביטוח היא זו שעושה את זה לבדה.