ביטוח חיים – מה זה? ומי צריך אותו?

פוליסת ביטוח מתאימה יכולה להבטיח שבמקרה מוות או אובדן כושר עבודה ונכות, המבוטח ו/או המוטבים יקבלו פיצוי: סכום כסף חד פעמי או קצבה חודשית. את סכום הפיצוי קובעים על פי הפוליסה וההבדל העיקרי הוא בין ביטוח למקרה מוות (ריסק) לבין ביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה ונכות.

ניתן בנוסף לפנות אלינו אנו מייצגים מורשים עם רישיון של משרד האוצר ושוק ההון לטיפול בכפל ביטוחים הבדיקה תתבצע על ידי מתכנן פיננסי בעל רישיון בשם עוז אספיר מתכנן פיננסי בכיר ומנכ"ל יחידה פיננסית – פלס רימונים.

מספר רישיון – 040541757

בדיקת כפל ביטוח

מה צריך לדעת על ביטוח חיים?

ביטוח חיים הוא הסכם רשמי שנכרת עם גוף ביטוח. פוליסה זו קובעת כי בנסיבות של השלכות חמורות כגון מוות או אובדן מצער של כושר העבודה עקב מוגבלות, עומד המבוטח או המוטב המיועד לקבל פיצוי כספי. פיצוי זה יכול להתבטא כסכום חד פעמי או המשך הקצאה חודשית. אופי וסכום הפיצויים מבוססים בעיקר על מוטבים או הנחיות שנקבעו על ידי בעל הפוליסה בעת ההסכם.

מה ההבדל בין סוגי ביטוחי חיים?

ראשית, ישנו ביטוח שנוגע למקרי מוות. במקרה כזה, ניתן להעניק למוטבים סכום חד פעמי או קצבה חודשית חוזרת. הגרסה השנייה עוסקת בתרחישים הכוללים אובדן כושר עבודה ונכות. המוטבים, במקרה זה, יהיו זכאים לסכום חד פעמי או לקצבה חודשית בהתבסס על מפרט הפוליסה.

מהו ביטוח למשכנתא?

ביטוח החיים למשכנתא, למשל, משרת בעיקר את מי שהשתמש בהלוואת משכנתא. במקרה המצער של פטירת הלווה, צורת ביטוח זו מבטיחה שהמוסד המלווה, בדרך כלל בנק, מקבל המשך החזרי המשכנתא. בעצם, לגבי ביטוחי חיים למשכנתא, הבנק המלווה לוקח על עצמו את תפקיד המוטב. עם זאת, ישנם תרחישים בהם סכום הביטוח עולה על החוב לבנק.

איזה פיצוי מקבלים במקרה של תאונה?

תת סוג נוסף שיש לציין הוא ביטוח מתאונה. זהו טופס מיוחד שבו המוטבים מקבלים פיצוי כספי אך ורק במקרה של מוות בשוגג של המבוטח. אפשרות רבת פנים נוספת היא ביטוח החיים הפנסיוני, המכונה לעיתים ביטוח מנהלים. זה משלב הפרשות לביטוח החיים הרלוונטי עם הטבות הקשורות לאובדן כושר עבודה ונכות. בנוסף, הוא משלב גם חיסכון פנסיוני, אשר לאחר הפרישה ניתן לתבוע אותו כסכום חודשי. אבל יש אזהרה. כדי להיות זכאי לסכום חד פעמי יש לעמוד בתנאים מסוימים ולפנסיונר צריכה להיות קצבת מינימום לפי החלטת משרד האוצר.

איך מחשבים את גובה הפיצוי לביטוח החיים?

פרמיות אלו הן תוצאות של חישובים מדוקדקים המעריכים את הסיכון הכרוך בביטוח אדם. מנת סיכון מוגברת תואמת פרמיות גבוהות יותר. מספר גורמים משפיעים על הערכת סיכונים זו. מגדר משחק תפקיד שכן סטטיסטיקות מצביעות על כך שנשים בדרך כלל חורגות מגברים. מצבים רפואיים קיימים יכולים גם להגביר את הסיכון, ולהוביל לפרמיות גבוהות יותר. יתר על כן, מעשנים נוטים לשלם פרמיות גבוהות יותר, המשקפות את החששות הבריאותיים הרחבים יותר הקשורים לעישון. בנוסף, גם בעיות משקל יכולות להשפיע על הפרמיות וישנם אפילו מקצועות או תחביבים הנחשבים מסוכנים ומשפיעים על התשלום החודשי.

איך בוחרים את ביטוח החיים המתאים?

בחירת ביטוח החיים המתאים דורשת הבנה מקיפה של הנסיבות הייחודיות של האדם. אלמנטים כמו גודל המשפחה, גיל התלויים, התחייבויות כלכליות נוכחיות וצפויות, כולם נכנסים לתמונה. פוליסות מסוימות מציעות תשלומים חד פעמיים במקרה הטראגי של פטירת המבוטח לפני תום הפוליסה. תשלום זה נשאר עקבי, אם כי הפרמיה עשויה להתעדכן מדי שנה בהתחשב בגיל המבוטח. לחילופין, חלק מהפוליסות מציעות סכום חודשי קבוע, המשמש כמקור הכנסה מתמשך למוטבים עם מות המבוטח.

מהו ביטוח חיים קבוצתי ולמי הוא מיועד?

ביטוח קבוצתי מספק כיסוי של קבוצה גדולה (בדרך כלל 50 אנשים או יותר) במסגרת פוליסה יחידה. בעוד שתפקידו העיקרי הוא פיצוי במקרה של מוות, ניתן לצרף הטבות נוספות, כגון כיסוי בזמן מחלה או תאונות.

איך משלמים את הפרמיה בביטוחי חיים קבוצתיים?

בביטוח קבוצתי ישנם שלושה מסלולים לתשלום הפרמיה: תשלום על ידי בעל הפוליסה כחלק מהטבות לעובדים, תשלום על ידי המבוטחים באמצעות המעסיק שלהם, או שזה יכול להיות מאמץ משותף שבו הן המעסיק והן המבוטח משלמים. בכל מקרה, תכונה ייחודית של ביטוחים קבוצתיים היא שסכום הביטוח נשאר עקבי עבור כל פרט בקבוצת המבוטח. עם זאת, חיוני להבין כי ביטוחים קבוצתיים כפופים להוראות ספציפיות כפי שנקבעו בתקנות הפיקוח על עסקי ביטוח.

איך קובעים את גובה הפרמיה בביטוחי חיים לקבוצה?

גורמים כמו סך כל המבוטחים, גילם האקטוארי הממוצע, מקצועם, סכום הביטוח המבוקש ואריכות ימים בביטוח יכולים להשפיע על גובה הפרמיה וסכום הביטוח הסופי בביטוח קבוצתי. את החישוב מבצעת חברת הביטוח, תוך שהיא מביאה בחשבון את האופי של העיסוק ושיקולים כלכליים טהורים – כמו למשל שאר הפוליסות שנרכשות על ידי המעסיק עבור העובדים שלו באותו ארגון.

בואו נתחיל בשאלה הראשונה – מה זה ביטוח חיים?

ביטוח חיים הוא למעשה הסכם בין המבוטח לחברת הביטוח, הקובע שבמקרה של מוות בטרם עת או במקרה של אובדן כושר עבודה תעביר חברת הביטוח סכום כסף מכובד למשפחת המבוטח במקרה מוות או למבוטח עצמו במקרה של אובדן כושר עבודה. ניתן לקבל את הכסף כקצבה חודשית או כסכום חד פעמי.

כפי שאמרנו, חברות הביטוח מציעות 2 סוגים מרכזיים של ביטוחי חיים:

• ביטוח חיים למקרה מוות (ביטוח חיים ריסק) – בביטוח זה יועבר סכום חד פעמי או קצבה לאורך תקופה מוגדרת של שנים למשפחת המבוטח או למי שנרשם כמוטב בפוליסה של המבוטח.
• ביטוח אובדן כושר עבודה – ביטוח זה יופעל במקרה שבו המבוטח מאבד את היכולת לעבוד ולהשתכר, מכל סיבה רפואית שהיא וגם במקרה זה יקבל סכום כסף(לרוב כקצבה).
  

המטרה של ביטוח החיים היא לדאוג שבני המשפחה של המבוטח יוכלו להמשיך להתקיים באותה רמת חיים שהתרגלו במקרה ואחד מבני המשפחה והמפרנסים העיקריים נפטר בטרם עת.

ביטוח חיים הוא אחד הביטוחים השכיחים ביותר בישראל ומקומות עבודה רבים מציעים אותו לעובדיהם במחיר מוזל כהטבה.

מה זה ביטוח חיים למשכנתא? זה לא אותו דבר?

ממש לא! הנושא הזה עולה הרבה לכן שימו לב – מדובר בשני ביטוחים שונים לגמרי.

ביטוח חיים למשכנתא מבטח את הבנק בלבד במקרה של פטירה, כלומר אם אחד מהחתומים על המשכנתא הולך לעולמו, הביטוח משלם לבנק את כל שארית המשכנתא (אתם לא מקבלים אגורה).  ביטוח חיים משפחתי (מה שדיברנו עליו בפסקה הראשונה) לעומתו, מעניק כסף לבן הזוג הנותר לאחר פטירה של השני.

חשוב להבין את החשיבות של הכיסויים הביטוחיים!

ביטוח חיים למשכנתא לא מכסה אתכם ומשפחתכם אלא מכסה את הבנק בעוד ביטוח חיים למשפחה יכסה את משפחתכם וידאג במעט לפחות למצב הכלכלי.

אסור לוותר על אף אחד מהם מפני ששניהם קריטיים, ושילוב של שניהם מהווה את הכיסוי המושלם במידה והנורא מכל יקרה.

בדיקת ביטוח חיים

רוב חברות הביטוח מציעות פחות או יותר את אותם תנאים, עם שינויים קטנים ומינוריים. משרד האוצר השיק מחשבון ביטוח חיים שאמור לסייע למי ששוקל לרכוש ביטוח חיים לחשב עבורו את הסכום.

למרות זאת, לא היינו ממליצים לסמוך רק על הנתונים שמציג המחשבון ומתקשרים לוודא אצל חברות הביטוח. חשוב מאוד לבצע סקר שוק מעמיק בין החברות ולקבל את ההצעה המשתלמת ביותר.

אל תהיו שאננים ותחשבו שלכם זה לא יקרה כי אין לדעת!

אתם מוזמנים להשתמש במחשבון ביטוח חיים. אנחנו כמובן מאחלים לכולנו להיות בריאים ושלא נחווה אירועים כאלה, אך חשוב להיערך לנורא מכל.