אחת הדרכים הכי טובות להשיג הלוואה בתנאים טובים היא לקבל אותה על חשבון כספים שנמצאים בקרנות השתלמות. עם זאת, יש הבדל בין גובה ההלוואה שאפשר לקבל בקרן שבה הכספים נזילים לעומת קרן שבה הכספים אינם נזילים וכמובן גם מאפיינים שונים של כל מסלול, ריביות ותנאים. אז איך בוחרים? 

בדקו זכאות להלוואת בלון קרן השתלמות

היתרונות של קרן השתלמות כאפיק חיסכון

קרן השתלמות היא אפיק חיסכון לטווח בינוני וארוך. היתרון של קרן השתלמות לשכירים בא לידי ביטוי בכך שאחרי תקופה של 6 שנים ניתן למשוך את הכסף לכל מטרה, בתשלום על מס רווחי הון בלבד. אצל עצמאיים, היתרון הוא הטבות מס שמצטברות גם תוך כדי ההפקדות ואפשרות לקיזוז חבות המס עד התקרה הקבועה בחוק. 

למרות השם המטעה, קרן השתלמות לא משמשת רק להשתלמות או לימודים. אמנם אפשר להשתמש בכספי הקרן תוך פחות מ-6 שנים למטרות של השתלמות או לימודים, אך לאחר התקופה ניתן לנצל אותה לכל מטרה. יתרה על כך, קיימת אפשרות של הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות.

היתרונות של הלוואה על חשבון קרן השתלמות

הלוואה על חשבון קרן השתלמות היא כלי מימון יעיל. היא מאפשרת לבעלי קרנות השתלמות לשמור על הוותק שלהם בקופה, להמשיך לייצר תשואה ולגייס סכומי כסף יחסית גבוהים בתנאים מעולים.

החברה המנהלת את קרן ההשתלמות מסכימה לתת את ההלוואה בתנאים טובים, כי היא מעמידה את הסכום הקיים בכסף בתור בטוחה. אם הכסף נזיל, ניתן יהיה לקבל את ההלוואה על סכומים גבוהים יותר מאשר אם הכסף לא נזיל. אבל בכל מקרה, זו הלוואה שלרוב תהיה הרבה יותר משתלמת לעומת האלטרנטיבות בבנקים המסחריים או בגופים חוץ בנקאיים.

היתרונות של הלוואת בלון

אחד האפיקים המשתלמים שרלוונטיים עבור בעלי קרנות השתלמות שמעוניינים לקחת הלוואה מבוסס על מודל של בלון. במודל הזה, מחזירים כל חודש רק את תשלום הריבית, בעוד את הקרן עצמה מחזירים במלואה רק במועד המוגדר מראש בתור סוף תקופת ההלוואה. כמו כן, ניתן לבחור הלוואת בלון קרן השתלמות שבה מחזירים את כל הסכום – כולל קרן וריבית – בסוף התקופה, כאשר עד אז לא משלמים כלום.

היתרון של הלוואת בלון בא לידי ביטוי בצמצום ההחזר החודשי וההוצאות הכלליות. אם אין כרגע אפשרות להחזיר את סכום ההלוואה בתשלומים חודשיים אבל מצפים לכניסת סכום כסף משמעותי בקרוב, בלון יכול להיות פתרון מעולה ולגשר על הפער בין המועדים.

ברוב המקרים, זה בדיוק מה שקורה כאשר לוקחים הלוואה לקניית רכב או החלפת בית ורוצים בינתיים להשיג מימון חיצוני בדמות הלוואה. כאשר משלימים את העסקה ומוכרים את הנכס, מחזירים אותה יחד עם הקרן.

למה לקחת הלוואת בלון קרן השתלמות?

• כי אין צורך בהעמדת ערבים.
• כי ניתן להשתמש בה בתור הלוואת גישור.
• כי ההלוואה גמישה וללא קנסות על פירעון מוקדם.
• כי היא פטורה מדמי טיפול.
• כי היא מציעה ריביות אטרקטיביות.
• כי הכסף שנותר בקרן ממשיך לייצר תשואה.
• כי היא מתאימה גם לשכירים ואנשים פרטיים וגם לעצמאיים ובעלי עסקים.
• כי מקבלים את הכסף עכשיו אבל מחזירים אותו אחר כך.
• כי הריביות שצוברת קרן ההשתלמות יכולות להיות גבוהות יותר מהריבית על ההלוואה.

שלבי בקשה להלוואה על חשבון קרן השתלמות

השלב הראשון הוא לבדוק את תנאי הזכאות מול החברה או הגוף שבהם מנהלים את קרן ההשתלמות. כיום קרנות השתלמות מנוהלות על ידי חברות ביטוח, בתי השקעות וחברות פרטיות ולכל גוף יכולים להיות קריטריונים אחרים לקבלת ההלוואה מבחינת סכום מינימום ומקסימום, לוח סילוקין וריביות.

בשלב השני בודקים אם הקרן נזילה. בכספים נזילים ההלוואה יכולה להיות גבוהה יותר, כי הבטוחה שעומדת לרשות הגוף המנהל את הקרן היא משמעותית יותר. אם הכספים לא נזילים, ההלוואה תהיה על סכום נמוך יותר וצריך לבדוק את זה מראש.

בשלב השלישי משווים בין מסלולי ריבית. מלבד ריבית משתנה בהלוואת בלון שבה משלמים כל חודש רק את הריבית ובסוף התקופה גם את הקרן, ישנן הלוואות בריבית משתנה עם גרייס שבה משלמים את הקרן והריבית בסוף התקופה ומסלולים עם ריבית משתנה לפי לוח שפיצר שבהם משלמים את הקרן והריבית מדי חודש. בכל מקרה, שיעורי הריביות בכל המסלולים מתעדכנים מעת לעת לפי החלטת ועדת ההשקעה של כל קרן.

איזה מסמכים צריך לצרף כדי לקבל את ההלוואה?

כל בקשה להלוואה על חשבון קרן השתלמות חייבת לכלול הסכם הלוואה חתום על ידי הלווה. את הטופס ניתן לקבל מאתר האינטרנט של החברה המנהלת את קרן ההשתלמות, או לאחר שיחת טלפון קצרה עם הנציגים שלה. כמו כן, יש לצרף צילום תעודת זהות שבו רואים בבירור את תאריך ההנפקה, צילום שיק מהחשבון שאליו מפקידים את הכסף או אישור ניהול חשבון מהבנק ושטר חוב חתום על ידי הלווה שמועבר אליו מנציג השירות של החברה.

בשלב של מילוי הטופס ניתן גם לציין את המסלול המבוקש. כאן בוחרים בין הלוואת בלון קרן השתלמות לבין הלוואה במסלול אחר, לפי הריביות המבוקשות על ידי הלקוח והתנאים המתאימים לכושר ההחזר ויכולת ההשתכרות שלו.