הלוואה מקרן השתלמות למורים

כספים הצבורים בקרן השתלמות מאפשרים לקבל הלוואה בתנאים טובים. עם זאת, התנאים לקבלת הלוואה כזו עבור מורים מעט שונים לעומת קרנות השתלמות אחרות. בנוסף, חשוב להכיר את תנאי ההלוואה על מנת להתאים אותה לאופן השימוש בכסף.

בדוק זכאות להלוואה מקרן השתלמות למורים

מהי הלוואה מקרן השתלמות למורים?

מורים בישראל יכולים לקבל הלוואה על חשבון קרן השתלמות בתנאי שהם צברו ותק של 3 שנים לפחות. בנוסף, הלוואה מן הסוג הזה זמינה למורים רק במידה ואין הם בקרן הלוואה פעילה אחרת. למרות שמדובר על תנאים מחמירים יותר לעומת קרנות השתלמות אחרות, מורים עדיין יכולים וצריכים להכיר את האפשרות של הלוואה מן הסוג הזה כי מדובר על אחד מאפיקי המימון המשתלמים ביותר במשק.

מלבד התנאים המיוחדים המתוארים לעיל, כל יתר המאפיינים של הלוואה על חשבון קרן השתלמות זהה גם אצל מורים וגם אצל עובדים שכירים או עצמאיים בתחומים אחרים. ראשית, את ההלוואה לוקחים על חשבון כספים שכבר קיימים בקרן. ההבדל הוא בין קרן לא נזילה שבגינה ניתן לקחת הלוואה של עד 50% מהסכום הצבור, לעומת קרן השתלמות נזילה שבה ניתן לקחת עד 80% מהסכום. שנית, סכום החיסכון הקיים מהווה בטוחה להחזר ההלוואה ולכן הריביות נמוכות יותר.

מה היתרונות של הלוואה על חשבון קרן השתלמות?

מורים חייבים להכיר את המאפיינים השונים של הלוואות על חשבון קרן השתלמות, כי יש להן יתרונות שאי אפשר לקבל בהלוואות בנקאיות או חוץ בנקאיות. הנה לדוגמא כמה יתרונות כאלה ומה שעומד מאחוריהם:

1. ריבית נמוכה – הריביות בהלוואות שאותן לוקחים כנגד כספים קיימים נמוכות משמעותית לעומת ריביות שאותן משלמים אם אין לגוף המלווה ערבים וביטחונות. בין אם מדובר על קרן השתלמות נזילה או לא נזילה, הריביות נמוכות בעשרות אחוזים לעומת מה שנהוג ומקובל במשק. כך לדוגמא טווח הריביות הוא פריים מינוס חצי אחוז עד פריים פלוס 3% בלבד, לפי המסלול הנבחר.
2. אפשרויות בחירה של מסלולי החזר – מורים שרוצים לקחת הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות שלהם יכולים לבחור את מסלול ההחזר. באפשרותם לבחור למשל להחזיר את ההלוואה במסלול רגיל, שבו כל חודש הם משלמים נתח מסוים גם מהריבית וגם מהקרן. לעומת זאת, באפשרותם לבחור במסלול גרייס מלא שבו פורעים את הקרן והריבית רק בתום תקופת ההלוואה – או במסלול בלון שבו כל חודש המורים משלמים על הריבית אבל את הקרן הם מחזירים במלואה רק במועד המוסכם מראש כסוף תקופת ההלוואה.
3. המשך צבירת תשואה – מורים ותיקים וחדשים כאחד צריכים לזכור שהיתרון הכי גדול של הלוואה על חשבון קרן השתלמות בא לידי ביטוי בכך שאפיק החיסכון ממשיך לעבוד ולייצר עבורם תשואה. ברוב המקרים, הריבית שאותה מורים מרוויחים מהחיסכון הצבור אפילו גבוהה יותר מהריבית שהם משלמים על ההלוואה. בזמן שההלוואה מוחזרת על ידי המורים, הכספים בקרן שומרים על המעמד שלהם ומושקעים בשוק ההון.
4. תנאי הלוואה אטרקטיביים – מורים שצריכים הלוואה למימון הוצאות שוטפות, לאירועים מיוחדים או לסגירת מינוס בבנק בדרך כלל מעדיפים לעשות את זה על בסיס תנאים כמה שיותר נוחים וזמינים. בהקשר הזה, מה שאפשר לראות בהלוואות על חשבון קרן השתלמות זה גם שאין עמלות, אין קנסות ולא משלמים על פירעון מוקדם. חוץ מזה, לא צריך להעמיד ערבים וביטחונות והתהליך עצמו קצר יותר כי החברה המנהלת עבורנו את קרן ההשתלמות כבר ממילא מחזיקה בכל המידע שהיא צריכה.

איך מגישים בקשה להלוואה?

עובדי הוראה שרוצים לקבל הלוואה על חשבון קרן השתלמות צריכים להזדהות מול החברה שמנהלת עבורם את הקרן ולאחר מכן להגיש את הטפסים הרלוונטיים. האפשרות הנפוצה היא למלא טופס מקוון לבקשה לקבלת הלוואה מקרן השתלמות למורים, אבל ניתן גם לעשות את זה בטלפון מול נציג או לבקש שישלחו את הטפסים בדואר.

בתוך טופס בקשה להלוואה יש לציין שם מלא, מספר תעודת זהות, את סכום ההלוואה המבוקש בשקלים ואת מספר החודשים שבהם רוצים לפרוס אותה. לאחר מכן ממלאים פרטי חשבון לחיוב וגביית כספים ומצרפים צילום תעודת זהות של הלוואה וצילום המחאה מבוטלת או אישור בנק על ניהול חשבון. כמו כן, ש לתת אישור לגוף המלווה לגבי פנייה ללשכת האשראי לצורך קבלת חיווי ודירוג אשראי.

לגזור ולשמור: כך תבחרו את ההלוואה הטובה ביותר

יש כמה דברים שאותם כדאי לקחת בחשבון בנוגע ליתרונות ולחסרונות של הלוואה מקרן השתלמות למורים. היתרונות הם בעיקר כלכליים כי מדובר כאמור על ההלוואה הכי משתלמת שיש במשק, אבל החיסרון הוא שזה עלול לבוא על חשבון החיסכון לפנסיה. ניתן בנוסף לבדוק זכאות להלוואה כנגד קרן פנסיה ולקבל ריביות נמוכות.

לכן, מה שהכי חשוב לבדוק זה את יכולת ההחזר. כדי לבחור את ההלוואה הטובה ביותר שלא תסכן את עתידם הכלכלי של המורים, יש לוודא שההחזר החודשי הוא עד שליש מההכנסה הפנויה. במידה ולא, יכול להיות שכדאי לחפש אחר אלטרנטיבות.