המטרה של העברת קרן השתלמות היא לנייד אותה לגוף אחר כדי לייצר תשואה גבוהה יותר, לחסוך דמי ניהול או לשפר את התנאים. עם זאת, עלולות לחול מגבלות מסוימות על פעולת הניוד ובכל מקרה חשוב לנצל אותה כדי לבדוק מהם התנאים הרלוונטיים עבורנו

מהי הפעולה של ניוד הקרן?

ניוד קרן השתלמות היא פעולה שמתבצעת כדי להעביר את הקרן מגוף מנהל אחד לאחר. ברוב המקרים נרצה להעביר את הקרן כי אנחנו לא מרוצים מהשירות, מהתשואות והרווחים או מדמי הניהול. עם זאת, כדאי להכיר את שלבי הניוד ולוודא שממלאים אותם במלואם על מנת למנוע תשלומי מיסים או בזבוז זמן.

סיבות לבצע העברת קרן השתלמות

היתרון העיקרי של העברת קרן השתלמות הוא חיסכון בדמי ניהול. המטרה של קרן השתלמות היא לאפשר לנו לחסוך לטווח בינוני, על ידי אפשרות ליצירת רווחים ותשואות פטורים ממס רווח הון. אם זוכרים שמס רווח הון בישראל עומד נכון להיום על 25%, מבינים עד כמה ההטבה הזו משמעותית. 

אבל אם דמי הניהול גבוהים ובגלל שהם נגזרים באחוזים מהכסף שנצבר בקרן, ככל שהם גבוהים יותר כך אנו כחוסכים מפסידים יותר כסף. במקרים כאלה, שווה לשקול העברת קרן השתלמות וניוד שלה לגוף אחר עם דמי ניהול זולים יותר. 

עוד סיבה טובה לנייד את הקרן היא כמובן תשואות נמוכות. לכל גוף מנהל יש מנהלי השקעות אחרים, עם מערכת שיקולים משלהם. קל מאוד לדעת אם מנהלי ההשקעות עושים את העבודה שלהם כמו שצריך, כי רואים את זה בתשואות. אז אם בתקופה של כ-5 שנים לדוגמא לא רואים גידול בהכנסות ובתשואות, סביר להניח שנרצה לנייד את הקרן ולנסות לנהל אותה בגוף אחר. 

התאמת קרן השתלמות לצרכים בטווח הקצר והארוך

הניוד הוא הזדמנות מעולה להתאים את קרן ההשתלמות החדשה לצרכים המעודכנים של המשפחה, גם בטווח הקצר וגם בטווח הארוך. ברור שתמיד חשוב להישאר עם אצבע על הדופק מבחינת מידת ההתאמה של רמת הסיכון במסלולי ההשקעה השונים למשך ההשקעה או למטרות שמנסים להשיג למשל, אבל לרוב אנחנו לא נעשה את זה כל עוד הקרן פעילה ומייצרת תשואה. 

במעמד הניוד ואם כבר פתחנו את התנאים כדי לברר מה כתוב בהם ואיפה הכסף שלנו מושקע, הפעולה תהיה פשוטה ומתבקשת. את הבירור לגבי מידת ההתאמה של הקרן לצרכים שלנו ניתן לבצע ישירות מול נציגי החברה המנהלת, או באופן עצמאי. כמו כן, כדאי לזכור שהחוק מחייב את הגוף המנהל עבורנו את הקרן לשלוח דיווחים חודשיים וכל שנותר הוא לקרוא אותם ביסודיות. 

בדיקות שכדאי לערוך לפני שמניידים את הקרן

הבעיה היא שדמי ניהול גבוהים או תשואות נמוכות הן לא סיבות מספיק טובות לנייד או להעביר את קרן ההשתלמות. רבים מאיתנו למשל פשוט מתמקחים עם הגוף המנהל כדי להוזיל את דמי הניהול, או פשוט מחליפים את מסלול ההשקעות שלהם. זו עלולה להיות טעות, כי על ניוד של הקרן לא צריך לשלם מס – לא לגוף המנהל שאותו עוזבים, לא לגוף החדש שאליו עוברים ולא לרשויות מס הכנסה.

מעבר לכך, הוותק והזכויות נשמרים במלואם ולא נפגעים גם אחרי העברת הקרן. אז נכון שצריך לבדוק כמה אנחנו משלמים ומה היו התשואות, אך עוד יותר חשוב להסתכל על הטווח הארוך ולהתאים את הקרן לצרכים המעודכנים שלנו.

איך מניידים את קרן ההשתלמות?

מצאת קרן השתלמות טובה יותר, עם דמי ניהול אטרקטיביים, תשואות גבוהות ב-5 השנים האחרונות וגם המלצות מבוססות של לקוחות מרוצים? מעולה, עכשיו ניתן ליצור קשר עם החברה הרלוונטית ולהתקדם לפי ההנחיות שלה.

ברוב המקרים, השלב הבא הוא למלא את הטפסים הרלוונטיים שמועברים על ידי הגוף המנהל החדש – כולל פרטים אישיים, פרטי תשלום וחשבון בנק, אישורים לעובדים עצמאיים ושכירים וכן הלאה. לאחר מכן, הגוף החדש פותח עבורם קרן חדשה והחברה פונה לחברה הקודמת כדי להגיש בקשה להעברת הכספים מהקרן הישנה ישירות אליה.

השוואה לצרכי ניוד של קרנות השתלמות

השלב הראשון שאותו מבצעים לפני הניוד הוא השוואת קרנות השתלמות לפי כמה פרמטרים:

א. דמי ניהול – הכי נכון ונוח להשוות בין גופים המנהלים קרנות השתלמות לפי דמי הניהול שהם גובים. גם הבדל שנראה שולי כמו מאית האחוז עלול להיות דרמטי כאשר הקרן מתחילה לצבור רווחים ותשואות, בעיקר בגלל המאפיינים המיוחדים של ריבית דריבית. אז על מנת לחסוך וכדי ולייצר תשואות גבוהות יותר, כדאי להשוות בין הגופים לפי דמי הניהול שהם גובים.

ב. תשואה ב-5 שנים אחרונות – מצד אחד, התשואה הקודמת אף פעם לא מעידה על התשואה העתידית של בית השקעות. מצד שני, אפשר ללמוד לא מעט מהביצועים של בית השקעות וגופים המנהלים קרנות השתלמות. ספציפית, תשואה ב-5 השנים האחרונות לדוגמא היא אינדיקציה מעולה לאפיקים שבהם הגוף בוחר להשקיע ולרמת הסיכון שהוא נוטל על עצמו. כמו כן, התשואה מספרת לנו מה מבין ניירות הערך זוכה לעדיפות אצל הגוף המשקיע והאם זה עולה בקנה אחד עם המטרות ורמת הסיכון המתאימים לנו.

ג. שירות – לא כדאי לזלזל בנושא של רמת שירות מצד גוף המנהל עבורנו את אחד מאפיקי החיסכון החשובים ביותר בחיי המשפחה. נכון שאנחנו לא צריכים ליצור קשר עם מוקדי שירות הלקוחות של גופים המנהלים קרנות השתלמות על בסיס יום יומי, אך קשה לדעת מה יוליד יום. לפיכך, חשוב לבדוק היטב את רמת השירות וניתן לעשות את זה על ידי מדדים שמפורסמים באתר משרד האוצר ובתקשורת.

הבירוקרטיה של הניוד

רבים מוותרים על ניוד קרן השתלמות כי לכאורה מדובר בתהליך ארוך, מסורבל ומייגע שבו צריך להתמודד עם שורה ארוכה של משימות בירוקרטיות. החדשות הטובות הן שלא חייבים לעשות את זה לבד ושניתן לפנות אל סוכן ביטוח או בית השקעות שיעשו את זה במקומנו. באופן הזה ובלי תשלום נוסף, בעלי המקצוע יעשו סדר בתיק וגם יבהירו עבורנו איזה מסמכים באמת רלוונטיים ועל איזה לא צריך בכלל לחתום.

כמו כן, היתרון של הקלה על הבירוקרטיה של הניוד באמצעות בעלי מקצוע שמגיעים מהתחום ומכירים אותו בא לידי ביטוי בהתייעצות עם הסוכן לגבי הכדאיות של המהלך. המעבר עלול תמיד לגרום הפסדים בטווח הארוך, כמו למשל בגלל דמי ניהול שהולכים ועולים או תשואות נמוכות, אז יש להביא בחשבון את התמונה המלאה.