קרן השתלמות הופכת אטרקטיבית יותר ויותר ככל שהזמן עובר, מה שמעלה את החשיבות של בירור יתרה אחת לתקופה מסוימת. עם זאת, לא כל מי שיש להם קרן פעילה אכן יודעים כיצד לברר את היתרה או מה ההבדל בין הבדיקה המתבצעת ישירות מול הגוף המנהל לבין בדיקה כללית באתר "הר הכסף" של משרד האוצר והמסלקה הפנסיונית.

בירור יתרת קרן השתלמות דרך "הר הכסף"

בירור יתרה בלי למשוך את הכסף מקרן השתלמות

אחד היתרונות הגדולים של קרן השתלמות בא לידי ביטוי כאשר לוקחים הלוואה. נטילת הלוואה על חשבון קרן השתלמות יכולה להיות פתרון מעולה, כי היא מאפשרת לנו להשיג תנאים מעולים מהגוף המלווה. אז במקום למשוך את הכסף, להפסיק את הצבירה ולספוג את מניעת הטבות המס – אנחנו יכולים לקחת הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות ולהשתמש בכסף לכל מטרה.

הסיבה לכך שהתנאים בהלוואה על קרן השתלמות טובים יותר לעומת הלוואות אחרות קשורה לערבות שהגוף המלווה מקבל: היות והגוף המלווה יודע שיש את הכספים בקופה ושהוא יכול במידת הצורך להשתמש בהם, אם למשל לא נחזיר את ההלוואה במועדים שאליהם התחייבנו מראש, סביר להניח שלא תהיה לו בעיה להציע לנו אותה בתנאים מעולים.

מבחינה כלכלית, הדגש צריך להיות לפיכך על בדיקה לגבי מה היתרה הקיימת בקרן ההשתלמות ומה זה אומר מבחינת ההלוואה שאותה מותר לנו לקבל. כך לדוגמא קיימת תקרה מסוימת בנוגע לסכום שעליו ניתן לקבל הלוואה, אז חשוב שנברר את היתרה שלנו אחת לתקופה מסוימת ונישאר עם אצבע על הדופק.

אפשרויות על בירור יתרה

הפעולה הטכנית של בירור יתרה קרן השתלמות היא פשוטה וזמינה מכפי שנהוג לחשוב. מבחינת החוק למשל, כל גוף שמנהל עבורנו קרן השתלמות מחויב לשלוח אלינו דיווח תקופתי. נכון להיום, הגופים המנהלים שולחים לכל חוסך דוחות רבעוניים ועוד דוח שנתי של קרן ההשתלמות. הדוח הרבעוני מאפשר לנו לבצע את המעקב השוטף, בעוד הדוח השנתי הוא כלי שבו משתמשים כדי להשוות בין ביצועים על טווח של כמה שנים ברצף. 

את הדוחות האישיים שמאפשרים לנו לברר מה היתרה הנוכחית שלנו בקרן ההשתלמות אנחנו אמורים לקבל בדואר רגיל או בדואר אלקטרוני. בשביל לקבל דואר אלקטרוני ולא דואר רגיל, עלינו לבקש את זה מהגוף המנהל עבורנו את הקרן. במקביל, הדוחות השונים אמורים להיות זמינים עבורנו 24 שעות ביממה ו-7 ימים בשבוע באתר האינטרנט ובחשבון האישי.

מעקב אחר יתרה בחסכונות פנסיוניים

המטרה של קרן השתלמות היא לצבור רווחים ותשואה. היתרון באפיקי חיסכון מן הסוג הזה בא לידי ביטוי באפקט של ריבית דריבית, כאשר כל הרווחים צוברים גם הם את הריבית. המשמעות מבחינה כלכלית היא שככל שעובר הזמן, קרן ההשתלמות רק הולכת והופכת אטרקטיבית יותר.

בנוסף, מעקב אחר יתרה מתבצע בחסכונות פנסיוניים על מנת לאפשר לנו לתכנן את העתיד הכלכלי של בני המשפחה. בטווח הקצר, נרצה למשל לדעת כמה כסף יש לנו בכל אפיק חיסכון על מנת לדעת מה המשאבים שעומדים לרשותנו בעת צרה או חלילה אם נצטרך למשוך אותו באופן מיידי. בטווח הארוך, השאיפה היא לייצר מספיק חסכונות שיאפשרו לנו לצאת לפנסיה בראש שקט. אז על מנת שהתכנון הפיננסי יהיה מבוסס ומשכנע, עלינו לברר את היתרה בחסכונות הקיימים.

כניסה לחשבון האישי

כל חוסך שיש לו קרן השתלמות צריך להחזיק בפרטים המזהים המאפשרים לו להיכנס לחשבון האישי באתר האינטרנט של הגוף המנהל. אין משמעות לשאלה אם הקרן נזילה או לא, כי המעקב אחרי החשבון האישי לא משפיע על הביצועים. מנגד, יש חברות שמאפשרות להיכנס אל האזור האישי ולבצע פעולות מסוימות – כמו למשל להחליף מסלולי השקעה, להפקיד עוד כספים לקרן השתלמות עבור עצמאיים וכן הלאה.

כניסה לחשבון האישי לצורך בירור יתרות יכולה להתבצע עם שם משתמש וסיסמא. כמו כן, בחלק מהמקומות יש אפשרות לבצע את ההזדהות על בסיס מספר תעודת זהות ולאחר מכן הזנה של מספר טלפון. לאחר הזנת הפרטים נשלח סמס לאימות ובו קוד, שמכניסים בחזרה לשדה המתאים באתר כדי לבצע את הכניסה לחשבון האישי. יש להיזהר מהעברת הפרטים המזהים לגורמים אחרים.

מאפיינים מיוחדים של קרן השתלמות והשפעתם על בירור יתרה

אבל האמת היא שקיימים הבדלים בין האופן שבו כדאי לנו לעקוב אחרי סוגים שונים של אפיקי חיסכון. בכל הנוגע לאפיקים שהמטרה שלהם היא חיסכון לטווח קצר לדוגמא, השאיפה היא להתמקד בתשואה כדי לפעול מהר ולבצע התאמות ושינויים. אבל אם מדובר על אפיקים לטווח ארוך, כמו קרן פנסיה או קופת גמל להשקעה, הבירור יתבצע בעיקר לקראת מועד הפרישה.

לשם השוואה, המאפיינים של בירור יתרה קרן השתלמות הם אחרים לגמרי. קודם כל, מדובר מלכתחילה על אפיק שמטרתו היא חיסכון לטווח בינוני. זהו למעשה אפיק החיסכון היחיד לטווח הבינוני שניתן לקבל בגינו הטבות מס משמעותיות, כמו פטור ממס רווחי הון שעומד נכון להיום על לא פחות מ-25%.

כמו כן, בירור היתרה באפיק חיסכון מהסוג של קרן השתלמות חשוב משום שיש הבדל משמעותי בין קרן נזילה ללא נזילה. אם הקרן נזילה, זה אומר שניתן למשוך ממנה את הכספים ולקבל את הטבות המס. אבל אם הקרן לא נזילה, סביר להניח שנרצה להשאיר שם את הכסף כדי לא לאבד את הזכויות להטבות מס ועל מנת לא להפסיק את הצבירה.

השוואה בין בירור יתרה מול הגוף לבין היתרה במסלקה הפנסיונית

חוסכים מכל החברות והגופים המנהלים יכולים לברר את יתרת החסכונות הפנסיוניים שלהם גם בכלי ציבורי ומשותף: אתר האינטרנט "הר הכסף" של משרד האוצר והמסלקה הפנסיונית. הוצאת המידע מהאתר לא כרוכה בתשלום, היא לא דורשת ידע טכני מסובך והיא זמינה באופן מיידי.

אתר הר הכסף מאפשר לקבל מידע על חסכונות פנסיוניים שונים, לרבות קופות גמל, קרנות השתלמות, קרנות פנסיה ועוד. היתרון הוא שמרכזים את כל המידע תחת קורת גג אחת, מה שיכול לעזור מאוד לשכירים שעובדים בכמה מקומות או לעצמאיים שהם גם שכירים. בנוסף, אתר הר הכסף מספק את המידע באופן ניטרלי ומאפשר להשוות בין הביצועים של הקרנות והחברות.

מידע שקיים בדוחות על בירור יתרות

הדוחות שנשלחים אלינו אחת לתקופה מסוימת על ידי הגופים שמנהלים עבורנו את קרנות ההשתלמות לא כוללים רק את היתרה. מלבד היתרה בקרן ההשתלמות, אנחנו יכולים להסתכל על הדוחות כדי לראות כמה דמי ניהול נגבו מאיתנו, מה הייתה התשואה במסלול ההשקעה שבחרנו, מהם פרטי ההפקדות מבחינת סכומים ותאריכים ועוד.

סך היתרות לתקופה וכל יתר המידע אמורים לאפשר לנו לקבל החלטה מושכלת לגבי המשך ההפקדות אל קרן השתלמות מסוימת. על בסיס המידע שנקבל גם נוכל לבחור האם לבצע פעולות מסוימות, בין אם באותה קרן השתלמות או אחרי ניוד שלה לגוף מנהל אחר.

תדירות מומלצת של בירור יתרה

באופן עקרוני לא אמורה להיות מגבלה על התדירות של בירור יתרה. אפשר להסתפק בדוחות הרבעוניים או השנתיים שנשלחים אלינו על ידי הגופים שמנהלים את קרנות ההשתלמות, אבל ניתן גם להיכנס לאתרי החברות או לאתר "הר הכסף" ולקבל את המידע הזה עצמאית.

הדבר החשוב הוא להיזהר מביצוע פעולות מיותרות – כמו למשל החלפת מסלולי השקעה לפני שבודקים את האלטרנטיבות. מנגד, כן כדאי לנצל את המועד של בירור יתרה על מנת לברר כמה דמי ניהול אנחנו משלמים והאם יש טעם להתמקח עליהם עם החברה שמנהלת עבורנו את הכסף. במידה ואנחנו מרוצים מהשירות והתשואה אבל דמי הניהול גבוהים מדי, ייתכן ומשא ומתן כזה יהיה פתרון טוב יותר מאשר לנייד את כל הקופה לגוף השקעות אחר.