הר הכסף – איתור כספים אבודים מחסכונות, קופות גמל ופנסיה

הר הכסף הוא מנוע מציאה המאפשר לכל אזרח בישראל לבצע הליך של איתור כספים אבודים של קופות גמל, קרנות פנסיה וחסכונות. ע"פ ההערכות, הסכומים שמוערכים ככספים אבודים עומדים על יותר מ-20 מיליארד שקל! כולנו היינו רוצים לבדוק האם "הדוד העשיר" אולי שכח איזה חשבון והוריש לנו סכום כסף יפה. בזכות אתר "הר הכסף" תוכלו לזהות את אותם מקורות אבודים, והתהליכים בירוקרטיים גם להחזיר אותם.

הר הכסף – לאן הכסף שלנו נעלם?

במהלך החיים יכולות להיות המון סיבות שיגרמו לחלק מאתנו "לאבד" כספים שונים. לרוב הדבר מתרחש בעת מעבר בין עבודות שונות והחלפה של סוכן הביטוח המטפל, הגירה לחו"ל, מעבר דירה, שינויי מדיניות בקרב המעסיק, קרובי משפחה שנפטרו ועוד.. בזכות "הר הכסף", תוכלו לבדוק את זכאותכם לקבלת הכספים ולממש אותה. כל מה שתצטרכו הינו תעודת הזהות ותאריך הנפקה, משם יהיו לכם 10 ניסיונות לבדיקת הכספים, חשבונות.

תוצאות החיפוש מראות באילו בנקים קיימים חשבונות או פיקדונות לא פעילים שהבנק לא הצליח ליצור קשר עם בעליהם סמוך למועד פירעונם. בנוסף vr vfx; ניתן לחפש חשבונות בנק הרשומים על שם קרוב שנפטר.

התוצאות לא כוללות חשבונות או פיקדונות פעילים, וכן חשבונות לא פעילים שטרם הגיע מועד פירעונם.
בתוצאות החיפוש תופיע רשימה של בנקים בהם קיימים חשבונות לא פעילים, כולל: חשבונות או פיקדונות בהם קיימות יתרות נמוכות. מנוע החיפוש מציג האם קיים חשבון אך הוא אינו מראה את סוג החשבון או הפיקדון ואת היתרה הקיימת בו.

איתור חשבונות בנק אבודים:

איתור כספים אבודים:

היכרות עם השירות שאותו מעניק משרד האוצר לאזרחים שמעוניינים לקבל מידע על חסכונות פנסיוניים, פוליסות לביטוח חיים וחשבון בנק יכולה לסייע לנו למצוא מידע על שמנו או על שם הקרובים אלינו. במאמר הבא נסביר למה בכלל יש כספים אבודים, איך מוצאים אותם ומה אפשר לעשות לאחר מכן

חיפוש כספים אבודים עלול להיות משימה מסובכת. קודם כל, לרובנו אין את הזמן הנדרש על מנת להתחיל לאסוף את כל הנתונים מכל הבנקים ומכל החשבונות הקיימים על שמנו. גם אם נגייס את הזמן הזה ונפנה את היומן, לא בטוח שתהיה לנו גישה אל החשבונות הישנים, שנזכור את שם המשתמש או הסיסמא ושנדע מה בכלל אנחנו מחפשים.

חוץ מזה, יש מקרים שבהם אנחנו לא צריכים לחפש מידע על כספים אבודים שנמצאים על שמנו – אלא מידע שנמצא על שם הקרובים אלינו. כאן עלינו לא רק לדעת איפה בכלל נמצא המידע, אלא גם לגשת אליו בצורה מסודרת ונוחה. בשביל לפתור את הבעיה, החליטו במשרד האוצר לפני כמה שנים להרים את הכפפה. 

מה זה הר הכסף?

הר הכסף הוא מנוע חיפוש שמופעל באופן רשמי על ידי משרד האוצר במדינת ישראל. מטרת מנוע החיפוש היא לעזור לאזרחים לאתר חסכונות פנסיוניים, פוליסות לביטוח חיים ואפילו חשבון בנק. היתרון של הר הכסף בא לידי ביטוי בכך שהוא לא דורש שום סוג של רקע טכני או ידע מקצועי. 

יתרה על כך, ניתן לגלוש לאתר ולהשתמש במנוע החיפוש של משרד האוצר מכל מכשיר – כולל מחשב נייד, נייח או כמובן סמארטפון. המידע נגיש לכלל הציבור ואפשר לבחור מה לעשות אחרי שמקבלים אותו. מהבחינה הזו, הר הכסף הוא עוד פרויקט ממשלתי של משרד האוצר בשיתוף רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון שהמטרה שלו היא לשפר את השירות לציבור. 

עם זאת, יש לקחת בחשבון שלעיתים מנוע החיפוש של הר הכסף מציע חשבון או פוליסה שייתכן ואינם קיימים בפועל – או שיהיו קיימים פוליסות וחשבונות עם או בלי פעילות שאותם מנוע החיפוש של הר הכסף דווקא לא ימצא. 

רבים מתבלבלים בין הר הכסף להר הביטוח. בשני המקרים המטרה היא להקל עלינו לעקוב אחר ההתנהלות מול גופים מוסדיים ואחרים. אבל ספציפית בהר הביטוח, מתמקדים בחסכונות פנסיוניים, פוליסות לביטוח חיים וחשבונות בנק. לעומת זאת, בהר הביטוח המטרה היא כאמור להקל על הציבור הרחב כך שכל אחד ואחת מאיתנו נדע כמה כסף אנחנו מוציאים על ביטוחים מדי חודש ובעיקר האם ישנו כפל ביטוחי. 

למה יש כספים אבודים?

יש הרבה סיבות לכך שכספים אבודים שלנו ושל קרובים שלנו מסתובבים בין הבנקים, חברות הביטוח, קופות הגמל, חברות הפנסיה ועוד. הנה למשל כמה סיבות מרכזיות כאלה והמלצות שאותן כדאי לאמץ על מנת למנוע מהכספים להמשיך ללכת לאיבוד:

1. כי לאורך השנים אנחנו מחליפים מקומות עבודה – הסיבה העיקרית לכך שיש כספים אבודים קשורה להתנהלות שלנו לאורך הקריירה. תוחלת החיים היום בישראל היא מהגבוהות במערב, אז אין פלא שכל אחד ואחת מאיתנו עובדים שנים רבות ומבצעים לא מעט שינויים בקריירה ובמקום העבודה. הבעיה היא שלעיתים קרובות, אין לנו את הידע ואת הכלים המתאימים על מנת להעביר איתנו את קרנות הפנסיה, ההשתלמות, קופות הגמל וכן הלאה.
2. כי הבנקים וגופי החיסכון לא מעניקים לנו את כל המידע – לא נעים להודות בזה, אבל רוב הבנקים, חברות הביטוח וגופי החיסכון השונים מעדיפים שלא יהיה לנו את כל המידע לגבי הכספים המנוהלים אצלם. אמנם אנחנו יכולים לפנות לכל גוף כזה בכל רגע נתון ולקבל את המידע על פי החוק, אבל רובנו נמנעים מכך. התוצאה היא המון כספים אבודים שרשומים על שמנו ואין לנו גישה אליהם.
3. כי הגופים הפיננסיים לא מצליחים ליצור עמנו קשר – גופים פיננסיים צריכים להתנהל בעת ובעונה אחת מול מאות אלפי לקוחות. במקרים רבים, הגופים הפיננסיים מנסים לעדכן אותנו על כספים אבודים שיש בחשבון אבל הם פשוט לא מצליחים. התוצאה היא כספים, חשבונות ופקדונות לא פעילים שהבנק לא הצליח ליצור קשר עם הבעלים שלהם בסמוך למועד הפירעון.
4. כי בני משפחה או חברים הורישו לנו כסף ואנחנו לא יודעים על זה – הנסיבות שבהן חברים או בני משפחה מורישים כסף ולא מודיעים על כך שכיחות מכפי שנהוג לחשוב. התוצאה היא המון כספים אבודים שרשומים על שמנו בקופות ובחשבונות בנק, אבל הדרך היחידה שנוכל לדעת עליהם היא לעקוב אחר המידע המופיע בכלי הרשמי של הר הכסף.
5. כי גרנו תקופה מסוימת בחו"ל – אין ספק שאחת הסיטואציות שחוזרות על עצמן ובגללן הכי שווה להכניס את הר הכסף לפרקטיקת ניהול חשבון הבנק היא מגורים בחו"ל לתקופה מסוימת. למגורים מעבר לים יש המון השלכות מבחינת תשלום המיסים, חבות המס, ביטוח לאומי וכן הלאה. אז בין אם ביצענו ניתוק תושבות בצורה מסודרת ובין אם לא, שווה לוודא שאין כספים שנותרו על שמנו בחשבונות השונים של הבנקים וגופי החיסכון.
6. כי החלפנו סוכן ביטוח – קיימים מקרים שבהם רשלנות של אדם אחר פוגעת באינטרס שלנו לעקוב אחר כספים שרשומים על שמנו. זה בדיוק מה שקורה אם לדוגמא מחליפים סוכן ביטוח וחברת ביטוח, אבל לא מאחדים יחד את הפוליסות לחיסכון, ביטוח חיים, קרן פנסיה וכן הלאה. במקרים כאלה, הפתרון הכי טוב יהיה לאתר את הכספים האבודים ולהחזיר אותם על שמנו. 

איך מוצאים כספים אבודים בהר הכסף? מדריך

קודם כל צריך להחליט אם רוצים לחפש חסכונות פנסיוניים ופוליסות ביטוח חיים, או חשבונות בנק. אם בוחרים לחפש כספים על שמנו, צריך להזין פרטים אישיים כולל מספר תעודת זהות ותאריך הנפקה ולהשיב על 2 שאלות זיהוי: האם הונפק דרכון ב-3 השנים האחרונות והאם בוצעה יציאה מהארץ ב-3 השנים האחרונות. לאחר מכן יש להקליד תווים לבדיקת אבטחה, לקרוא את התקנון ולאשר את הפרטים. לאחר השלמת התהליך לוחצים על בצע חיפוש וממתינים לתוצאות.

בחיפוש כספים על שם קרוב שנפטר, רוב הפרטים שמזינים זהים – אך צריך להוסיף כמובן גם את פרטי הקרוב שנפטר כפי שהם מופיעים בתעודת הפטירה. במידה ואין תעודת פטירה, ניתן לבקש אותה מרשות האוכלוסין וההגירה. לאחר מכן, מזינים מספר תעודת זהות של הנפטר ותאריך פטירה כולל יום, חודש ושנה.

במידה ומוצאים קופות לא פעילות, צריך לפנות לגופים שמנהלים אותן. אם יש ברשותנו קופות פעילות אבל לא באחד הגופים שמחזיקים בקופות הלא פעילות, אפשר להוסיף לארסנל הכלים את "המסלקה הפנסיונית": כלי רשמי נוסף שבו משתמשים כדי לקבל מידע אודות חסכונות פנסיוניים, לאחר הרשמה ותהליך זיהוי קצר. 

איזה מידע יש בהר הכסף?

במידה ובוחרים לאתר חשבונות בנק, אפשר למצוא או חשבונות ופקדונות לא פעילים שרשומים על שמנו או חשבונות בנק הרשומים על שם קרוב שנפטר. במידה ובוחרים לאתר חסכונות פנסיוניים ופוליסות לביטוח חיים, אפשר למצוא על שמנו חשבונות ללא פעילות בקופות גמל, קרנות פנסיה, ביטוח חיים עם חיסכון, קרנות השתלמות ופוליסות ביטוח למקרה מוות ללא מרכיב חיסכון. 

לשם השוואה, באיתור חסכונות פנסיוניים ופוליסות לביטוח חיים על שם קרוב משפחה מוצאים חשבונות עם פעילות וללא פעילות שרשומים על שם הקרוב שנפטר קופות גמל, קרנות פנסיה, ביטוחי חיים עם ריסק, קרנות השתלמות ופוליסות ביטוח למקרה מוות.

הר הכסף בנוי באופן דומה להר הביטוח אבל מספק מידע אחר. עם זאת, גם בהר הביטוח אין מידע על ביטוחים משלימים של קופות החולים ואין אפשרות לבצע איתור ביטוח חיים עם מרכיב חיסכון לזמן פרישה לגמלאות. בנוסף, אין בהר הביטוח ביטוחי מנהלים שכוללים מרכיב של ריסק – ביטוח חיים – ושל ביטוח אובדן כושר עבודה. מעבר לכך, לא מציגים בהר הביטוח גם קרנות פנסיה שיש להן רכיב ביטוחי של אובדן כושר עבודה וביטוח חיים. 

מהי קופת הגמל בהר הכסף?

באמצעות הר הכסף של משרד האוצר ניתן לאתר את כל הכספים האבודים שנשכחו ורשומים על שמנו. מטבע הדברים, זה כולל גם כספים שנמצאים בתוך קופות גמל. אם לדוגמא פתחנו קופת גמל והתוקף שלה פג, או שיש קופת גמל שלא נוצלה על ידי קרובי משפחה שנפטרו, הר הכסף יאפשר לנו לבדוק איזה כספים יש שם, מה הסכום המצטבר ואל מי אפשר לפנות על מנת למשוך אותם. 

מהי קרן פנסיה בהר הכסף של משרד האוצר?

קרן הפנסיה היא עוד דוגמא מעולה לסוגים שונים של כספים אבודים שיש על שמנו או על שם יקירינו. מצד אחד, חובה על המעסיק לפתוח עבורנו קרן פנסיה בכל מקום עבודה וגם עצמאיים מחויבים בכך על פי חוק. מצד שני, אנחנו לא באמת מצליחים לעקוב לאורך הקריירה אחר כספים שהגיעו אל קרן הפנסיה. כאן נכנס לתמונה היתרון של הר הכסף, בעוד פתרון אפקטיבי שמוכיח את עצמו גם מבחינת האמינות של המידע וגם מבחינת הנגישות אליו. 

אילו סוגי ביטוח חיים יש בהר הכסף?

תוצאות החיפוש של הר הכסף מראות לנו בין היתר באיזה גופים יש פוליסות ביטוח חיים. מלבד חלוקה של חשבונות או פוליסות לפי סוג ובגלל ההבדלים בין קרנות פנסיה, קופות גמל וכן הלאה, אנחנו יכולים לראות כמה חשבונות או פוליסות יש מכל סוג ומה היתרה או הזכויות הקיימות. ספציפית בביטוח חיים, הסכומים עשויים להיות משמעותיים מאוד כי הם נצברים למשך תקופה ארוכה. 

איך מושכים את הכספים האבודים?

השלב הבא אחרי הזנת הפרטים וקבלת המידע על כספים אבודים שיש על שמנו או על שם יקירינו בחשבונות בנק לא פעילים, פוליסות ביטוח, קופות גמל, קרנות השתלמות וכן הלאה היא כמובן למשוך אותם. כל עוד לא מושכים את הכספים האבודים, אין באמת משמעות לעובדה שהצלחנו להשיג עליהם את המידע.

אפשרות אחת היא למשוך את הכספים האבודים לפי התנאים הנקבעים על ידי כל קופה בנפרד. לכל קופה יש חוקים אחרים המשפיעים על אופן משיכת הכספים, כמו למשל זמן הקמת הקופה, מסלול ההשקעה, שנות הוותק וכן הלאה. אם מושכים את הכספים בצורה לא תקינה או לא בזמן המתאים, עלולים לשלם מס גבוה ואף קנסות יציאה מיותרים.

אפשרות אחרת היא להעביר את הכספים מקופות לא פעילות לקופות פעילות. זה אומר לחסוך דמי ניהול וגם לשחרר אותנו מהתלות בתשלום מיסים, אבל עלינו לבחור את הקופה המתאימה. במקרים כאלה, ההמלצה היא להתייעץ עם בעלי מקצוע שמגיעים מהתחום ומכירים אותו וכך לברר לגבי כל קופה והתנאים או ההטבות שהיא מגלמת בתוכה. 

עוד אפשרות היא לקחת הלוואה על חשבון קופה פנסיונית פעילה. אם מגלים שיש כספים אבודים אבל לא רוצים למשוך אותם אך כן צריכים להשתמש בהם, ניתן לעשות את זה באמצעות הלוואה שלרוב גם תהיה בתנאים מועדפים. 

טכנית, את המשיכה אפשר לבצע באמצעות פניה ישירה לגוף שמנהל את הכספים שלנו. לפניה הזו צריך לצרף את הטפסים הרלוונטיים ואפשר לעשות את זה בדואר, בדואר אלקטרוני או בפקס. לכל חברה שמנהלת עבורנו את הכספים אמור להיות אתר אינטרנט שבו ניתן לראות איזה טפסים בדיוק חובה לצרף ואיפה משיגים אותם. קבלת המידע הזה היא ללא עלות ובחלק מהמקומות גם לא צריך להירשם. 

לאחר שבגופים השונים מקבלים את הטפסים ואת הפניה, יכולים לחזור אלינו עם דרישה להמצאת מסמכים נוספים: צילום צ'ק, צילום תעודת זהות או במקרים מסוימים גם תלושי שכר. נוסף, יכול להיות שנצטרך לחתום על מסמכי הבקשה שאותם הגוף יעביר לטיפול. בהרבה מאוד מקרים התהליך הזה הופך להיות מסורבל ונמשך זמן רב, לכן יש כאלה שמעדיפים לרכז אותו תחת קורת גג אחת מול בעלי מקצוע או סוכן ביטוח. 

מבחינת משיכת כספים על ידי סוכן ביטוח, הוא אמור לתת את השירות הזה ללא עלות. המקרה היחיד שיוצא דופן הוא זה שבו סוכן הביטוח – או כל גוף מקצועי אחר – מבצע עבורנו עוד כמה פעולות ולכן גובה בגינן עמלה: כמו למשל איתור כפל ביטוחי, הגשת המסמכים לצורך משיכת הכספים, מילוי טפסים וכן הלאה. 

כמה מס משלמים במשיכת הכספים?

משיכת כספי פנסיה, קופות גמל או קרנות השתלמות לפני הזמן עלולה לחייב בתשלום מס גבוה של לא פחות מ-35%. בשביל למנוע את זה, אפשר כאמור לברר לגבי העברת הכספים לקופה פעילה אחרת או הלוואה על חשבון הכספים שגיליתם.

מה שחשוב הוא לא לחכות לרגע האחרון על מנת לבדוק אופציות שונות לטיפול בכספים אבודים.  משרד האוצר אמנם מעניק את המידע בצורה נכונה באמצעות הר הכסף, אך הוא גם מעביר אלינו חלק מהאחריות מבחינת ההחלטה מה לעשות עם הכספים האלה, כמה מס נסכים לשלם עליהם וכן הלאה. בשביל לקבל החלטות נכונות, חשוב לבחון את הסיטואציה גם מבחינת השלכות לטווח ארוך. 

הדבר העיקרי הוא לסנכרן בין הנתונים שמגיעים מהגופים השונים. אם משתמשים במידע שמגיע מאתר הר הכסף מצד אחד, מהמידע בהר הביטוח מצד שני וגם במידע מהמסלקה הפנסיונית, מקבלים "מפת אוצר" מלאה וכך רואים את הקופות, את הסכומים, את הקצבה החודשית בגיל פרישה, את רשימת המוטבים ועוד. 

כיצד חברות הביטוח מעבירות את הכסף של הר הביטוח?

אתר הר הביטוח מעניק מידע. בשביל לקבל את הכספים או לממש הטבות שונות שרשומות על שמנו ועל שם יקירינו, אנחנו צריכים ליזום פניה נפרדת אל חברת הביטוח. במילים אחרות, אף דוח שנפיק מאתר הר הביטוח לא יגרום לכך שחברות הביטוח או הבנקים יעבירו לנו את הכספים באופן אוטומטי.

יש לציין שאתר הר הביטוח מציע את השירות בחינם והוא זמין לכל אחד. הוא מציג את רוב סוגי הביטוח בחלוקה לפי ביטוח כללי, ביטוח בריאות וביטוח חיים וזה אמור לעזור לנו לדעת לאיזה חברה לפנות על מנת לקבל את הכספים שלנו. אבל ברוב המקרים, הכספים האבודים שאותם נרצה למשוך בלי לשלם קנס הם אלו שתחת תחום האחריות של הבנקים ולא בהכרח של חברות הביטוח.

מהן הדרכים לאתר את הכספים?

יש כמה דרכים לאתר את הכספים באמצעות הר הביטוח. הדרך הראשונה היא לעשות את זה לבד, על ידי גלישה לאתר והזנת הפרטים המבוקשים. התהליך מבוצע באופן מאובטח, מהיר ויעיל והוא נגיש גם בזכות עיצוב גרפי ידידותי ותכנים ברורים. 

דרך נוספת היא לאתר את הכספים של הר הביטוח באמצעות סוכן. אם פונים אל סוכן ביטוח מומלץ או מוכר, ניתן להשתמש בשירות שלו גם על מנת לאתר את הכספים האבודים וגם כדי להתחיל תהליך של סדר ביטוחי. כמובן שרוב סוכני הביטוח או היועצים החיצוניים גובים עמלה, אבל זה משתלם אם מביאים בחשבון את התמורה ואת הכספים שמגיעים לנו אחרי שנים רבות שבכלל לא ידענו על קיומם.

הר הכסף מאפשר לאתר חסכונות קלות, גם שלנו וגם של קרובי משפחה שנפטרו. אם נרצה לקבל פירוט מפורט יותר על החסכונות הפנסיוניים, נוכל גם להשיג מידע מהמסלקה הפנסיונית. זה יעלה לנו 20 ש"ח בתשלום חד פעמי ויאפשר לעקוב אחר כל החסכונות הקיימים. חוץ מזה, קיימים עוד ממשקים שבהם אפשר להשתמש.  

איך מאתרים כספים של קרוב משפחה שנפטר?

בשביל לאתר כספים של קרוב משפחה שנפטר צריך להשיג תעודת פטירה. אם יש תעודת פטירה, כבר אמורים להופיע עליה פרטים כגון מספר תעודת זהות ותאריך פטירה. אם עדיין אין תעודת פטירה, יש צורך לפנות לרשות האוכלוסין וההגירה.

באתר רשות האוכלוסין וההגירה ניתן למלא טופס כדי לבקש תעודת פטירה. תעודת פטירה אפשר להוציא ללא עלות, על ידי בן משפחה מקרבה ראשונה. לאחר מכן מקבלים תעודת פטירה רק על שם מי שנפטרו בארץ וצריך לצרף לבקש את המסמכים הבאים:

• מספרי תעודות זהות של הנפטרים
• פרטים אישיים של מי שעבורם מגישים את הבקשה – כולל פרטים מקוריים כפי שנרשמו בשעת הפטירה
• מכתב מנומק או ייפוי כוח מבני המשפחה במידה ומגישים בקשה עבור נפטרים שאינם מקרבה ראשונה

את הטופס ממלאים ומגישים באינטרנט. המשך הטיפול בבקשה הוא תחת תחום האחריות של רשות האוכלוסין וההגירה. כאשר הטופס מוכן, משתמשים בפרטים שמופיעים בו על מנת להשלים את התהליך בהר הכסף.