הידעתם? הסכום הממוצע לפנסיה בישראל הוא 400,000 אלף שקל בלבד לאדם!
כל אזרח בישראל מקבל בימים אלו את הדוחות השנתיים מקופות הגמל, קרנות ההשתלמות וקרנות הפנסיה שלו. הדוחות השנתיים, משקפים עבורנו בפועל את האופק הכלכלי, לא רק בעת פרישה ויציאה לפנסיה, אלא גם את שנות צעירותנו וחיינו המוקדמים, במקרים של חיסכון שחסכו בעבורנו כילדים, קופות חיסכון לילד או חסכונות נוספים. החסכונות הללו, מטרתם להעניק לנו רווחה כלכלית במהלך חיינו, ולתת לנו מרווח נשימה ורווחה פיננסית בגיל הפנסיה.
כיום, שוק החיסכון לטווח הארוך צובר תאוצה והופך לתחרותי במיוחד, הודות לעובדה שהוא מנהל למעלה מ-2 טריליון שקל של כספי הציבור הישראלי – שזה הרבה יותר מאשר כספי הפיקדונות של הציבור המצויים בבנקים.
תוכן עניינים
רפורמה בשנת 2022
הודות לרפורמה שאושרה בחוק ההסדרים, ועתידה להיכנס לתוקפה בתחילת אוקטובר 2022, השנה צפויים להתרחש שינויים מרחיקי לכת בנוגע לחיסכון בפנסיה. הבשורה המרעישה על פי הרפורמה היא: שהתשואה מאגרות חוב שעמדה על 4.86% לשנה על כ-30% מהתיק הפנסיוני ומבוטחים וכ-60% מהתיק לפנסיונרים, עלתה ל-5.15% מהתיק הפנסיוני.
מטרת הרפורמה לשפר את מצב החוסכים במדינת ישראל, במקרים בהם הגופים המוסדיים לא יוכלו לשלם את הפרש התשואה לחוסכים – המדינה תשלים מכיסה לחוסכים.
איך תוכלו להגדיל את התשואה מהשקעות פנסיוניות?
- בדקו את העמלות ודמי הניהול בתיק הפנסיוני – עמלות ודמי ניהול נחשבים לגורמים אשר משפיעים על גובה התשואה בתיק ההשקעות הפנסיוני. דמי הניהול בחיסכון בפנסיה נגבים בשיעור קבוע המחושב בהתאם לגובה הונם של המשקיעים. אז איך תוכלו להפחית את דמי הניהול? השיטה היא פשוט לעבור בין מנהלי הקרנות. שיטה נוספת להפחתת דמי ניהול בתיק הפנסיוני היא לתת העדפה לתעודות סל וקרנות סל צמודי מדד מאשר קרנות נאמנות מנוהלות.
- בדיקה מחודשת של הרכב ההשקעות בתיק החיסכון בפנסיה – אם יש ברשותכם תיק השקעות קיים, עליכם לבצע בדיקה מחודשת של הרכב ההשקעות בתיק. ולוודא שאחוזי ההשקעה שהקצתם לאג"ח, מניות, מטבעות, נדל"ן ונכסים נוספים היא אכן רווחית ומשתלמת עבורכם ומתאימה לתנאי השוק הנוכחים. הקצאת הנכסים תקבע בפועל את גובה התשואה ורמת הסיכון של התיק.
- נהלו את תיק ההשקעות שלכם מחוץ לכותלי הבנק – על אף שרבים נוטים להרגיש ביטחון שכל ההשקעות תחת קורת גג אחת. הבנק הוא לא המקום האידיאלי להשקעה. ניהול תיק פנסיוני בבית השקעות חיצוני הרבה יותר משתלם ואטרקטיבי בהשוואה לניהול תיק השקעות בבנק שגובה מהחוסכים עמלות ניהול גבוהות במיוחד.
- היצמדו לתוכנית אסטרטגית להשקעות שקבעתם מראש – חשוב מאוד, שכמשקיעים תהיה לכם אסטרטגיית השקעה מתוכננת מראש. מומלץ מאוד להימנע מהחלטות פזיזות של הרגע כי הן עלולות לעלות לכם הרבה מאוד כסף. עדיף שתהיה בידכם תוכנית השקעות לטווח הארוך, כזאת שחשבתם עליה בכובד ראש ובצורה מושכלת עם יועץ השקעות פיננסי
. - פזרו סיכונים – זכרו, אף פעם לא כדאי לשים את כל הביצים בסל אחד. זה נכון לכל דבר בחיים וגם במקרה של חיסכון בפנסיה. לכן מומלץ להעביר חלק מהכספים לניהול חיצוני ולפזר סיכונים.
רגולציה לצד קרנות פנסיה חדשות
לצד התקנת תקנות רגולציה מרחיקות לכת בתחום הפנסיוני, מתווספות עוד ועוד קרנות פנסיה חדשות שמפחיתות באופן משמעותי את דמי הניהול של החוסכים ומציעות תשואה משתלמת יותר. ומי מרוויח מהשינויים בשוק הפנסיוני? אנחנו החוסכים! אנחנו משלמים פחות, יש לנו היצע רחב יותר של אפשרויות השקעה פנסיוניות ואנחנו נהנים מתנאים טובים יותר בשורה התחתונה.
שוק ההשקעות הפנסיוניות הפך למתוחכם יותר בשנים האחרונות, המודעות הכלכלית בקרב הציבור הרחב צברה תאוצה, כשהשאלה המרכזית המנחה את החוסכים בימינו היא כיצד להגדיל את תשואות ההשקעה הפנסיונית? זאת, בניגוד לעבר, שבו החוסכים היו שמים את הדגש רק על תעריפי דמי הניהול. היום, ציבור החוסכים, מעורה יותר בתחום של חיסכון בפנסיה, השקעות פיננסיות ותשואה מהשקעות פיננסיות, ומבין שדמי הניהול הוא פרמטר פחות חשוב מאשר תשואה מהשקעות של החיסכון בפנסיה וטיב השירות.
תחרות בריאה בשוק הפנסיוני
התחרות בשוק הפנסיוני היא אבן היסוד של השוק החופשי. התחרות הגדולה בשוק החיסכון בפנסיה, בריאה לחוסכים וגורמת לשיפור והתייעלות בשוק ההשקעות הפנסיוניות. אך כאמור, חשוב לשים לב בעת בחירת חיסכון בפנסיה, שתיק ההשקעות הפנסיוני מורכב מתמהיל אופטימלי של כל הפרמטרים הללו: תשואה מהשקעות פנסיוניות, איכות השירות ודמי ניהול.