הלוואת גישור קרן השתלמות

המטרה של הלוואת גישור היא לקבל עכשיו כספים שעתידים להגיע אלינו בעתיד. אם ניתן לשעבד לטובת ההלוואה הזו קרן השתלמות שכבר צבורים בה כספים, סביר להניח שתנאי הריבית וההחזרים יהיו אטרקטיביים מאוד בהשוואה לכל אפיק מימון אחר במשק.

בדוק זכאות להלוואה גישור קרן השתלמות

איזה סכום הלוואה מותר לקחת על חשבון קרן השתלמות?

החוק בישראל מאפשר לקחת הלוואה של עד 50% מקרן השתלמות לא נזילה והלוואה של עד 80% מהסכום הצבור בקרן השתלמות נזילה. מכאן והלאה, כל יתר תנאי ההלוואה נקבעים על ידי הגוף המנהל את הקרן ולפי הוראות הדין.

הדבר החשוב הוא לקחת הלוואה בסכום שבו ההחזר החודשי לא עולה על שליש מההכנסה הפנויה. אם בוחרים לקחת הלוואת בלון, צריך לוודא שאכן הכספים שמחכים להם יכולים להתאים לכיסוי כל ההלוואה. בגלל שמדובר על הלוואה שאותה לוקחים על חשבון קרן ההשתלמות, מומלץ להיזהר מנסיבות שבהן מאבדים את החיסכון לטווח הארוך תמורת כספים נזילים שיגיעו עכשיו.

בנוסף, כדאי להשוות בין תנאי ההלוואה שמוצעים לנו על ידי כל גוף שמנהל קרנות השתלמות. הקרן יכולה להיות מנוהלת על ידי חברת ביטוח או בית השקעות, אך לנו בתור לקוחות יש את הפריבילגיה להתמקח על התנאים ועל הריביות.

מה זה הלוואת גישור?

הלוואת גישור היא כלי שבו שכירים ועצמאיים משתמשים על מנת להקדים כספים עתידיים. אם למשל אנחנו יודעים בוודאות שבתאריך מסוים ייכנסו כספים אל חשבון הבנק שלנו אבל אנחנו צריכים אותם ממש עכשיו, הלוואת גישור תפתור את הבעיה: היא תאפשר לנו לקבל את הכסף באופן מיידי וכך למעשה לגשר על התקופה שעוברת מהרגע שבו אנו זקוקים לכסף ועד שהוא מגיע אלינו. כאשר הכסף אכן יגיע, נוכל להשתמש בו על מנת להחזיר את ההלוואה.

מטבע הדברים, גופים שונים במשק מציעים לנו לקבל הלוואות גישור. אנחנו יכולים לקבל הלוואה כזו מהבנק, לפנות לגופים חוץ בנקאיים או להיעזר באפיקי חיסכון קיימים. מבין אפיקי החיסכון הקיימים, אין ספק שבאמצעות הלוואת גישור קרן השתלמות הופכת לדרך המשתלמת והמומלצת ביותר.

היתרונות של הלוואת גישור על חשבון קרן השתלמות

בהשוואה בין מסלולים שונים של הלוואת גישור קרן השתלמות מציעה יתרונות שאין לאף אפיק אחר. הנה חלק מהם:

1. לוקחים את ההלוואה על חשבון כספים שצבורים בקרן ההשתלמות – קרן השתלמות היא אפיק חיסכון לטווח בינוני וארוך. אחרי 6 שנים הכספים בקרן ההשתלמות הופכים לנזילים, כך שניתן להשתמש בהם לכל מטרה ולא רק ללימודים או השתלמות. הבעיה היא שאנחנו לא בהכרח רוצים למשוך החוצה את הכספים האלה, אלא מעדיפים לתת להם להמשיך לשבת בקרן כדי לצבור תשואה. במקרים כאלה, אנחנו לוקחים את ההלוואה על חשבון הכספים הצבורים בקרן ההשתלמות וכך נהנים מכל העולמות: גם גישור וגם חיסכון.
2. ריביות נמוכות ואטרקטיביות – החברה המנהלת עבורנו את קרן ההשתלמות ומסכימה לתת לנו הלוואה יודעת שהכסף בוודאות יוחזר אליה. בניגוד להלוואות אחרות, כאן הגוף המלווה מחזיק מראש במלוא הסכום שאותו אנו לווים. בין היתר, המשמעות היא שהגוף המלווה יכול להרשות לעצמו לתת לנו את ההלוואה בתנאים טובים ובריביות נמוכות של פריים מינוס חצי אחוז עד פריים פלוס 3% בלבד.
3. אין עמלות פירעון מוקדם או קנסות ולא צריך להעמיד ערבים ובטחונות – עוד יתרון משמעותי של הלוואת גישור קרן השתלמות בא לידי ביטוי בנוחות. במסלולי הלוואות כאלה אנחנו לא צריכים לשלם עמלה על פירעון מוקדם, אף אחד לא מבקש מאיתנו קנסות ואין צורך להעמיד ערבים או ביטחונות נוספים למעט קרן ההשתלמות עצמה. אז אמנם החוק לא מחייב את החברה שמנהלת עבורנו קרן השתלמות גם להציע לנו הלוואות כאלה, אבל המצב בפועל הוא שרוב החברות אכן מציעות אותן כדי לשמר את הלקוחות הקיימים.

איך מחזירים הלוואות גישור?

כל סוג של הלוואת גישור אפשר להחזיר בשני מסלולים עיקריים: או במסלול של הלוואת בלון או במסלול של הלוואת קרן שפיצר. הלוואת קרן שפיצר מייצגת את המסלול הרגיל, שבו כל חודש אנחנו משלמים סכום כסף מסוים שאמור לגלם בתוכו גם את הרכיב של הקרן וגם את הרכיב של הריבית. לעומת זאת, הלוואת בלון היא מתוחכמת יותר כי בה הלווה מחזיר בתקופת ההלוואה רק את סכום הריבית – בעוד בתום תקופת ההלוואה הוא נדרש להחזיר את כל היתר בתשלום אחד.

במילים אחרות, הלוואת בלון מזוהה יותר עם המסלול של הלוואת גישור כי היא פותרת את הבעיה המקורית. באמצעות מסלולי בלון, שנקראים גם בוליט, הלווה מקבל כסף נזיל בסכום מקסימאלי על חשבון קרן ההשתלמות והוא יכול להחזיר אותו רק במועד מאוחר יותר ועם כניסת הכסף שהיה צפוי מראש. מלבד עצמאיים ובעלי עסקים שפחות או יותר יודעים מתי יגיעו אליהם כניסות גבוהות, זה יכול לסייע למשל לשכירים שמצפים לכספי ירושה, לשחרור כספי חיסכון באפיקים אלטרנטיביים ועוד.