הוזלת דמי ניהול בקרן הפנסיה, ההשתלמות וקופות הגמל

אם אתם בעלי הון עצמי אז הכתבה הזו תעזור לכם להוזיל באופן משמעותי את דמי הניהול של החיסכון, ההשקעה או הביטוח שלכם. בכל מקום בו מנוהל הון יהיה מי שיבקש לגבות דמי ניהול עבור מתן שירותים פיננסיים כגון ניהול כספים, ביטוחים, ניהול השקעות ועוד. בכתבה הבאה יצאנו לבדוק מהן הדרכים הטובות ביותר להוזיל את דמי הניהול וזה מה שגילינו.

מה זה דמי ניהול?

אז יש לכם סביב ה 250 אלף שקלים חדשים, אם בירושה, מתנה, חיסכון, השקעה, או זכית בפיס, אנו מציגים בפניכם שותף חדש, לא מס הכנסה וגם לא מע"מ, תכירו "דמי ניהול"! בכל מקום בו מנוהל כסף יגבו דמי ניהול, זו העמלה שאתם משלמים על כך שהכסף בידיים בטוחות, מייעצות, אמינות ומקצועיות. אותם אנשים צריכים להתפרנס ולכלכל את משפחותיהם גם כן, דעו שדמי הניהול נקבעים בדרך כלל לפי המסלול בוא הכסף מושקע, ולכן עלינו לדעת להתנהל, וכיצד להשיג הנחות משמעותיות ביותר עבור דמי הניהול.

רגע לפני שממשיכים חשוב לציין שגם לדמי הניהול יש נהלים והגבלות, לדוגמה קיימת תקרה לדמי הניהול אותה ניתן לגבות, ובמידה וגבו על חסכונותיכם דמי ניהול גבוהים מהתקרה שנקבעה, אל דאגה, דעו שניתן להגיש תלונה אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר דרך בקלות.

ניהול דמי ניהול

דמי ניהול לרוב נקבעים טרם ההשקעה או הביטוח וחובה להביאם לחשבון כאשר מחשבים רווחים על חיסכון או השקעה, בכך נמנע מתכנון כושל והפתעות מאכזבות.

אז לקחתם את ה-250 אלף ₪ שברשותכם והחלטתם על מסלול השקעה, כעת נמסר לכם על דמי הניהול, חשבו אותם כהוצאה לכל דבר אל מול הרווחים שאתם צופים להרוויח, אלו יהיו הרווחים שאותם תקבלו בסופו של דבר.

שימו לב שבמעברים בין חברות או מסלולי השקעה, ההנחות וההטבות שקיבלתם בדמי הניהול במסלול שעזבתם מאחור יבוטלו ותנאים חדשים במסלול החדש יקבעו את דמי הניהול החדשים, לכן בכל פעם שנבחר מסלול או מסלול ישתנה, נניח בשל שינוי מקום העבודה כשכירים, ההשקעה נחשבת לחדשה ואנו נאלץ לבדוק ולוודא אם ההנחות שקיבלנו על דמי הניהול אכן משמעותיות או לפחות לא גורעות את ההנחות על דמי הניהול שהיו לכם במסלול ההשקעה הקודם, ממנו משכתם את הכסף.

הנחה על דמי ניהול

כיום קיים כלי מושלם שעוזר לחשב את דמי הניהול ובכך להשוות את ההנחות שקיבלתם על דמי הניהול ולהוזילם משמעותית ובאופן מיידי, כלי זה נמצא באתר "רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון" שם תמצאו מחשבון דמי ניהול, כך תוכלו לחשב ולהשוות את דמי הניהול וההנחות באותם מסלולים אליהם אתם רוצים להעביר את הכספים שברשותכם.

גביית דמי ניהול

דמי הניהול שמחושבים, לאחר ההנחות, נגבים ישירות מהסכומים שמועברים למסלול, כמובן בתמורה לשירותים שאותו גוף סיכם עם הלקוח, יש להבדיל בין השקעות כספים לבין תשלום קצבאות קבוע.

ישנם שני מרכיבים עיקריים לדמי הניהול, דמי ניהול שנגבים מהפקדות, כלומר אחוז מסוים שנקבע מראש אותו גובה הגוף המנהל את החיסכון וזאת הוא גובה מכל הפקדה שנפקיד, המרכיב השני יהיה דמי ניהול קבועים מיתרה צבורה כלומר אחוז מסוים שהגוף המנהל גובה מהחיסכון אך מסך כל הכסף שכבר נצבר בחיסכון.

הוזלת דמי ניהול

אז כפי שציינו ישנה תקרה לדמי הניהול שניתן לגבות, אם נדע את טווח דמי הניהול נוכל לדעת כיצד להתמקח והאם ההנחה שקיבלנו על דמי הניהול משמעותית.

לדוגמה בקרנות פנסיה ניתן לגבות בין 0.5% מהסכום הכולל שנצבר ועד 6% מהפקדות חודשיות, דמי הניהול יקבעו לפי מי שהחלו לקבל קצבה ייגבו מהם דמי ניהול רק מהסכום שנצבר, ומי שמקבל פנסיה נמוכה מהקצבה המינימלית הקבועה בחוק ישלם 6% מההפרש בין גובה הקצבה המינימלית לקצבה שהוא מקבל בקרן.

ואילו במסלול אחר כמו בביטוחי מנהלים וקופת גמל ,ניתן לגבות עד 1.05% מהסכום הצבור ועד 4% מההפקדות.

לכמה זמן דמי ניהול נשמרים?

אז מעבר לכך שגוף מוסדי יכול לגבות דמי ניהול נמוכים מדמי הניהול המקסימליים אך בתנאי שההטבה תימשך לפחות 5 שנים, כלומר בכל מקרה שדמי הניהול נמוכים מהשיעור המקסימלי, אסור להעלות אותם ואתם יכולים להיות רגועים לפחות ל 5 שני הבאות יחד עם זאת ייתכן והנחות דמי ניהול ישמרו רק לשנתיים על פי שינויים בחוק ותלוי תאריך התחלתם.

מנגד, במקרים מסוימים מותר לגוף המוסדי להעלות את דמי הניהול לדוגמה אם הופסקו תשלומים לביטוח הפנסיוני שלא בשל המעסיק. בהסדר שנקבע החל מה-01.04.201, ניתן להעלות את דמי הניהול במקרה זה לאחר 6 חודשים מתום הפסקת התשלומים (בהסדרי הנחות שנקבעו לפני אפריל 2018, תנאי 6 החודשים יהיה תקף החל מה-01.04.2019).

אם הלקוח מבצעה משיכה מלאה או חלקית או העברה מלאה או חלקית של יתרה צבורה לקופת גמל אחרת או למסלול השקעה אחר.

מצב כזה קורה לרוב כשהחוסך קיבל הנחה בדמי ניהול כחלק מהסדר של ארגון, עסק או מקום העבודה שבו הועסק ועזב את אותו מקום עבודה (תנאי זה תקף רק בהסדרי הנחות שנקבעו לפני אפריל 2018 ויהיה בתוקף עד ה-31.03.2019).

שימו לב שכפי שציינו כבר בשלב ההסכם וקביעת תנאי תכנית הביטוח או המסלול נקבע מנגנון המסדיר שינויים בגובה דמי הניהול ובהנחות, בהתאם ליתרה הצבורה בחשבונו, או משתנה אחר שאושר על ידי הממונה על שוק ההון, אך לא מנגנון המבוסס על ותק של העמית.

בכל מקרה, העלאת דמי הניהול אפשרית בתנאי שנמסרה לעמית הודעה כתובה  ובמסמך נפרד, זכותו של הגוף המוסדי להעלות את שיעור דמי הניהול או לבטל הנחות משמעותיות בכל אחד מהמקרים שצוינו ובתנאי שההודעה נמסרה בתוך 3 חודשים מיום מתן ההנחה בדמי הניהול או בסמוך להפקת הפוליסה (כאשר מדובר בביטוח מנהלים).

ביטול הוזלת דמי ניהול במסלול הקודם

בין אם ההשקעה היא פרטית או מוסדית, כלל האצבע יהיה שבמידה וצד אחד מפר את ההסכם הצד השני יפעל בהתאם, כלומר אם בשל כל סיבה שהיא, החלטתם להפסיק רצף הפקדות או שהן פשוט הופסקו, בית העסק שמנהל את אותו מסלול השקעה או ביטוח יהפוך את הקרן או החיסכון ללא פעילה ודמי הניהול עלולים לעלות באופן משמעותי, בין היתר בשל ביטול תנאי ההנחות המשמעותיות שהשגתם.

במקרה כזה מומלץ לפנות מבעוד מועד או בסמוך ככל הניתן להפסקת ההפקדות ולהגיע להסדר מוסכם על שני הצדדים בהקשר לדמי הניהול.

הוזלת דמי ניהול ולמה כדאי לשים לב?

אם אתם בעלי סכום של 250 אלף שקלים לדוגמה והחלטתם לחסוך אתם יכולים ואף מקובל מאוד לנהל משא ומתן על גובה דמי הניהול טרם ההשקעה או ההפקדה הראשונה, בשלב זה סיכויי ההצלחה להנחות משמעותיות הוא הגבוה ביותר.

זכרו שהנחה בדמי הניהול ולו המינורית ביותר, תשתלם לאורך שנים.

לכל מסלול דמי ניהול, עברתם מסלול? וודאו את דמי הניהול והפחיתו מהרווחים לחישוב נכון.

אם מופסקות ההפקדות פנו לבית העסק להסדרת דמי הניהול.

הכי חשוב תפעלו!   בעולם הפיננסים, סטטי נחשב להפסד!

מקווים שהפקתם ערך מהכתבה, "שמענו" – עושים סדר בשמועות.