מה ההבדל בין קופת גמל לפנסיה?

קרנות הפנסיה מעניקות כיסוי ביטוחי למצבים כמו מוות ונכות, בעוד שקופות הגמל מתמקדות אך ורק בחיסכון. בנוסף, קרנות הפנסיה מקצות כ-30% מהסכום לריבית מובטחת באמצעות אג"ח מדינה, מה שמבטיח יציבות בתשואות.

מה ההבדל בין קופת גמל לקרן פנסיה?

קופת גמל היא תוכנית חיסכון המאפשרת ליחידים להפריש חלק מהשכר או הכנסתו על בסיס חודשי. קרנות אלו מנוהלות על ידי מוסדות פיננסיים, אשר משקיעים את הכסף באפיקים שונים כגון אג"ח, מניות וניירות ערך אחרים. המטרה הסופית של קופת גמל היא לצבור עושר לאורך זמן, אותו ניתן למשוך עם הגעה לגיל מסוים או בתנאים מסוימים. ראוי לציין כי הכספים המופקדים בקופת גמל יכולים להיות לפני או אחרי מס, בהתאם לסוג קופת הגמל שנבחר. אחד היתרונות העיקריים של קרן מסוג זה הוא הגמישות שלה, המאפשרת משיכות למטרות ספציפיות כמו רכישת בית או מימון לימודים.

מנגד, קרן פנסיה מיועדת יותר לחיסכון לטווח ארוך. זוהי מערכת מובנית יותר שבה גם המעסיק וגם העובד תורמים לקרן אחוז מסוים מהשכר החודשי. קרנות פנסיה הן בדרך כלל חובה עבור עובדים שכירים בישראל, מה שמבטיח שיש להם זרם הכנסה קבוע לאחר הפרישה. ההפקדות לקרן פנסיה ניתנות לניכוי מס, מה שמעניק תמריץ ליחידים להפקיד ולחסוך לעתידם. בהגיעו לגיל הפרישה, שנקבע כיום על 62 לנשים ו-67 לגברים בישראל, יכולים יחידים להתחיל למשוך קצבה חודשית מהקורפוס הצבור. לחלופין, הם יכולים לבחור במשיכה של סכום חד פעמי, אם כי עשויות להיות לכך השלכות מס.

מה ההבדל בין קופת גמל או קרן פנסיה מבחינת רמת הסיכון?

הבדל משמעותי נוסף בין השניים הוא גורם הסיכון. קופות גמל יכולות להציע מגוון פרופילי סיכון המבוססים על העדפת הפרט, החל משמרני ועד אגרסיבי. זה מאפשר לחוסך להחליט איך הוא רוצה שהכסף שלו יושקע. לעומת זאת, לקרנות הפנסיה יש בדרך כלל גישת השקעה שמרנית יותר, המתמקדת בצמיחה יציבה וארוכת טווח כדי להבטיח שהכספים יהיו זמינים עם הפרישה.

מה ההבדל בין קופת גמל לפנסיה מבחינת דמי ניהול?

דמי הניהול הקשורים לאפיקי החיסכון יכולים גם הם להשתנות. לקופות גמל עשויות להיות דמי ניהול גבוהים יותר בשל אסטרטגיות הניהול וההשקעה האקטיביות יותר שלהן. קרנות פנסיה, בהיותן ארוכות טווח ושמרניות יותר, עשויות לקבל עמלות מעט נמוכות יותר. עם זאת, תמיד מומלץ לבדוק את מבנה העמלות של כל מכשיר פיננסי לפני התחייבות.

מה עדיף – קרן פנסיה או קופת גמל?

בעוד שגם קופות הגמל וגם קרנות הפנסיה משמשות להגנה על עתידם הכלכלי של הפרטים בישראל, הן נותנות מענה לצרכים ולשלבי חיים שונים. קופות גמל מציעות גמישות ומתאימות יותר ליעדים קצרים עד בינוניים עם תאבון סיכון משתנה, בעוד שקרנות פנסיה הן דרך מובנית להבטיח שלאנשים יש הכנסה יציבה לאחר פרישה. לכל מכשיר יתרונות משלו והוא נועד לתת מענה לצרכים הפיננסיים הייחודיים של יחידים, אך הבנת ההבדלים ביניהם חיונית לתכנון פיננסי יעיל בישראל.

קופת גמל או קרן פנסיה מבחינת כיסוי ביטוחי

בקופת גמל המיקוד העיקרי הוא בחיסכון. זהו אפיק ש משמש כמנגנון שבו אנשים מפרישים חלק מהכנסתם, אשר לאחר מכן מושקעת על ידי מוסדות פיננסיים כדי לייצר תשואות. בניגוד לכך, קרן פנסיה אינה עוסקת רק בחיסכון, אלא גם מכילה מימד ביטוחי. רכיב ביטוח זה נועד לתת מענה למצבים ספציפיים כגון אירועי מוות או נכות מצערים, אשר מביאים לאובדן כושר עבודה.

איך מקבלים את הכסף בקרן פנסיה לעומת בקופת גמל?

היבט קריטי נוסף המבדיל בין השניים הוא אופן חלוקת הכספים שנצברו עם הגיעם לגיל פרישה. בתחום קרנות הפנסיה, יש בעיקר שתי שיטות תשלום נפרדות:

• הקצבה החודשית, או הקצבה, מחושבת על סמך הסכום הכולל שנצבר בקרן לאורך השנים. גורם קריטי המשפיע על חישוב זה הוא מקדם ההמרה. גורם זה מביא בחשבון נתונים אישיים, טבלאות תוחלת חיים ואחוז הקצבה שרוצים להקצות לבן זוגם עם פטירתו. למשל, ביתרה של 900,000 ש"ח ומקדם המרה של 180, הקצבה החודשית תסתכם ב-5,000 ש"ח. ראוי להבין שמקדם זה נקבע עם תחילת הפרישה ומושפע ממגמת העלייה בתוחלת החיים, המחייבת את קרנות הפנסיה להעניק קצבאות חודשיות ממושכות.
• שיטה זו מאפשרת היוון חלק מהקצבה החודשית, כלומר המקבלים יכולים לקבל סכום חד פעמי, בהתאם לתקנות ספציפיות. לדוגמה, אפשר לבחור לקבל הנחה של 25% על הפנסיה החודשית במשך חמש השנים הראשונות, ולאחר מכן להתחיל לקבל את מלוא הקצבה. 

לפני 2008 יכלו החוסכים בקופות גמל לבחור במסלול הוני, שאפשר להם לקבל את כל הכספים הצבורים בבת אחת, או מסלול קצבה בדומה לקרנות הפנסיה. לאחר הרפורמה ב-2008, מסלולי ההון הופסקו בהדרגה, אך תיקון ב-2012 (תיקון 190) החזיר את אפשרות המשיכה החד-פעמית, אם כי בתשלום מס מופחת נומינלי של 15%. זה חידש את האטרקטיביות של קופות הגמל, במיוחד למי שמתקרב לגיל 60 או לבעלי הכנסה ניכרת ממגבלות הפטור ממס.

איפה מושקעות קופות גמל לעומת קרנות פנסיה?

הן קופות הגמל והן קרנות הפנסיה משקיעות בשוק ההון. עם זאת, נוצרת הבחנה בצורה של ריבית מובטחת. קרנות הפנסיה מקצות כ-30% מהסכום לריבית מובטחת, המועברת באמצעות אג"ח מדינה, מה שהופך אותה למיזם פחות מסוכן. לשם השוואה, קופות הגמל אינן מציעות ערבויות כאלה, מה שמדגיש את החשיבות של בחינת ביצועי כל קופות לאורך תקופה ממושכת, באופן אידיאלי 3-5 שנים.

מה ההבדל בין קופת גמל לפנסיה מבחינת דמי ניהול?

גם מבני עלויות, במיוחד דמי ניהול, מתפצלים בין השניים. בקרנות הפנסיה העמלות מגיעות לכל היותר ב-6% להפקדה עם תוספת של חצי אחוז על סך הסכום הצבור. לקופות גמל, לעומת זאת, יש עמלה מוגבלת של 4% על ההפקדות ויכולות לגבות עד 1.05% מהסכום הכולל שנצבר. בניתוח, ברוב התרחישים, החוסכים בקרנות הפנסיה נוטים לשלם פחות בדמי ניהול לאורך זמן בהשוואה לעמיתיהם בקופות הגמל.