ניוד קופת גמל להשקעה

תקנות חדשות ומעודכנות קובעות כי כל חוסך שיש לו קופת גמל להשקעה פעילה יכול לנייד אותה לבחירתו: לקופה אחרת או למסלול אחר. בזכות התקנות המעודכנות, הניוד מתאפשר גם בלי לשלם מס רווח הון ולמעשה תוך שמירה על כל התנאים שהחוסך הספיק לצבור עד אותה עת. אפשר לנייד כל סוג של קופת גמל להשקעה על ידי יצירת קשר עם החברה שאליה מעוניינים להעביר אותה בטלפון או באינטרנט, חתימה על טפסי הצטרפות והעברת הכספים. התהליך אמור לעבור בתוך כמה ימים בכפוף להוראות הדין והוא מתבצע ללא עלות. בסוף התהליך מקבלים מכתב המאשר את השלמת המעבר, הזכויות ותנאי הזכאות.

איך מבצעים ניוד קופת גמל להשקעה?

למי שכבר יש לו קופת גמל להשקעה, חשוב להבין שניתן להעביר את הכספים לבית השקעות אחר בכל עת שנראה לנכון. תהליך זה, המכונה 'העברת קופת גמל להשקעה', כרוך בהעברת כספים מגוף אחד לאחר או בין בתי השקעות. זה לא תהליך מסורבל; למעשה, זה פשוט ומהיר, עומד במועדים חוקיים. המעבר יכול להתבצע בדרכים שונות, החל משיטות דיגיטליות, כמו טפסים מקוונים באתר הגוף המקבל, ועד לדרכים מסורתיות, כמו למשל טפסי דיוור.

את מי מעדכנים לאחר הניוד של קופת גמל להשקעה?

מעבר בין קופות גמל הוא תהליך פשוט שאפילו לא מצריך פנייה לחברה שאותה עוזבים. היוזמה היא של החברה אליה מועברים הכספים. לאחר פנייתך, יש לחתום על טפסי ההצטרפות והעברת הכספים. לאחר מכן, הכספים מועברים תוך הקפדה על הוראות החוק, לרוב תוך מספר ימים. לאחר השלמתו, יישלח מכתב אישור המפרט את ההעברה, המבטיח שכל הזכויות והתנאים יישארו על כנו.

למה החוק מאפשר ניידות של קופת גמל להשקעה?

ניידות קופות גמל להשקעה היא היבט משמעותי בניהול פיננסי עבור אזרחי ישראל רבים. במסגרת התקנות שאושרו נקבע כי ניתן יהיה להעביר כספים בין קופות גמל להשקעה. מדובר בשינוי ניכר בנוף הפיננסי של המדינה. עד היום, חוסך בקופת גמל להשקעה שרצה להעביר את החיסכון לבית השקעות אחר נאלץ לפדות את הכסף ולשלם 25% מס רווחי הון. זה היה מכשול משמעותי עבור רבים שרצו לחקור הזדמנויות השקעה טובות יותר או שונות. עם זאת, בעקבות אישור התקנות, ניתן יהיה להעביר קופת גמל להשקעה בין בתי ההשקעות ללא אירוע מס. זה צפוי להגביר את הנזילות של עסקאות פיננסיות ולאפשר לחוסכים גמישות רבה יותר בניהול ההשקעות שלהם.

איך מניידים קופת גמל להשקעה לקופת גמל לקצבה?

בנוסף לשינויים אלו, עודכנו התקנות כך שחוסכים מעל גיל 60 יוכלו להעביר את הכסף מקופת גמל להשקעה לקופת גמל לקצבה. ההתאמה הספציפית הזו נועדה לסייע לאלו המתקרבים לפנסיה. בכך, אנשים המעוניינים בקצבה יוכלו ליהנות מקצבה פטורה ממס, מה שיגביר עוד יותר את האטרקטיביות של קופת הגמל להשקעה כמוצר חיסכון.

מה היתרונות של ניוד קופת גמל להשקעה בקלות?

שינויים אלו צפויים לחזק את התחרותיות בתעשייה, להעניק לחוסכים אפשרויות בחירה טובות יותר ואוטונומיה רבה יותר בטיפול הכספי שלהם. בעוד שרשות שוק ההון ביקשה את אישור הסעיפים הנוספים, הם לא קיבלו אור ירוק בשלב זה. חלק מהרעיונות שהוצעו כללו קיצור ימי העברת כספים מ-10 ימים ל-5 ימים ואפשרות להזיז את קרן ההשתלמות גם במצב שיש הלוואה.

מה היתרונות של קופת גמל ככלי להשקעה?

קופת גמל להשקעה, למי שלא מכיר, היא מכשיר חיסכון להשקעה המותאם למעוניינים לחסוך לכל מטרה. כלי זה מציע גמישות, המאפשר לאנשים לבחור את תקופת החיסכון הרצויה להם, בין אם זה לטווח קצר, בינוני או ארוך, והם יכולים למשוך את הכספים בכל זמן נתון. קרן זו יכולה להיות מנוצלת על ידי כל אחד עם מטרת חיסכון, בין אם זה בעתיד הרחוק או באופק הקרוב. ניתן גם להקים את הקרן על שם ילדיהם, ולוודא שבבוא העת, הכספים יופנו לחשבון על שמם.

כמה כסף אפשר להעביר לקופת גמל להשקעה לפני או אחרי שמניידים אותה?

קופת הגמל להשקעה מציעה מסלולי חיסכון מגוונים. בתור חוסך, יש לך את החופש לבחור במסלול השקעה שמתאים ליעדים הפיננסיים שלך. אין קשיחות; אתה יכול לבחור מסלול השקעה אחד או אפילו יותר. ניתן להזרים כספים לקרן כסכום חד פעמי או בתשלומים חודשיים. עם זאת, ישנה מגבלה על כמה ניתן לחסוך מדי שנה בקופת גמל להשקעה. נכון לשנת 2023, הסכום המקסימלי הוא 76,449.63 ₪ לחוסך, בהתאם לקביעת החוק.

איך בוחרים מתי לנייד קופת גמל להשקעה?

היתרונות של ניידות זו הם רבים. החוסכים נהנים מגמישות שכן הם יכולים לבחור היכן הכספים שלהם מנוהלים. המעבר בין גופים או מסלולי השקעה אינו מושך מס רווחי הון על הרווחים שנצברו בקרן. מסים ייגבו רק עם משיכת הכספים. בנוסף, התהליך כולו יעיל ומהיר. למי שמתקרב לגיל פרישה, ניידות זו מהווה הזדמנות לקבל קצבה באמצעות העברת הכספים למוצר המאפשר זאת. מהלך זה יזכה בפטור כפול: ללא ניכוי מס על הרווחים הצבורים וגם ללא מס על הקצבה החודשית.

האם אפשר לבצע את הניוד של קופת גמל להשקעה לבד?

בהחלט כן, כי התחלת התהליך פשוטה יחסית. ראשית, מומלץ לבצע בדיקה שנתית של הכספים. סקירה זו, בהנחיית אדם בעל רישיון פנסיוני, יכולה לסייע בהבנת מוצרי החיסכון השונים שיש לאדם וניהולם. אמנם זה עשוי להיראות מייגע להשוות בין מסלולי השקעה וגופים אדמיניסטרטיביים שונים, אך היתרונות יכולים להיות ניכרים מבחינת תשואות ושירותים. כצרכנים, הכוח להחליט היכן וכיצד מנוהל הכסף שלנו מצוי בידינו. לפיכך, התחשבות בגורמים כמו ניהול ההשקעות של החברה הנבחרת היא מכרעת. 

החשיבות של ניוד

קופת גמל להשקעה היא אחד ממכשירי החיסכון המשתלמים ביותר בישראל. קודם כל, מדובר על אפיק חיסכון גמיש לחלוטין: אפשר למשוך את הכספים מהקופה בכל עת, בלי קשר לגיל הפרישה ובתשלום מס רווחי הון בלבד. זה אומר שאם למשל משתמשים באפיק החיסכון הזה על מנת להשקיע בשוק ההון, משלמים על הרווחים את אותו מס בדיוק כמו שהיינו משלמים בהשקעה ישירה בבורסה או ברכישת מניות.

שנית, קופת גמל להשקעה מאפשרת לנו להגיע לגיל 60 ולאחר מכן למשוך את הכסף כקצבה עם פטור מלא מתשלום מס רווח הון ומיסים אחרים. המשמעות היא שמעל גיל 60 קופת הגמל להשקעה כבר הופכת לעוד אפיק הכנסה פנויה ופנסיה לכל דבר ועניין. בזכות היתרונות האלה ותקרת הפקדות של כ-70 אלף ש"ח בשנה, קופת גמל להשקעה הפכה לאחד מאפיקי החיסכון המומלצים והרלוונטיים גם לעצמאיים וגם לשכירים.

תקנות לניוד קופות גמל והשינויים בחוק

הבעיה עם קופת גמל להשקעה הייתה בעבר קשורה לאופן שבו היה ניתן לנייד אותה. בעבר, כל חוסך בקופת גמל להשקעה שרצה להעביר את החיסכון שלו לחברה אחרת נאלץ לפדות את הכסף ובאותו רגע לשלם מס רווחי הון. אבל בזכות תקנות לניוד קופות גמל מעודכנות יותר, ניתן עכשיו לעשות את זה בין בתי ההשקעות והחברות בלי שזה ייחשב לאירוע מס.

במילים אחרות, תקנות לניוד קופות גמל מקלות על ביצוע הפעולה והופכות אותה לזמינה יותר. בזכות התקנות כבר לא צריך לחשוב פעמיים אם לנייד את קופת הגמל להשקעה, כל עוד מוצאים אלטרנטיבה משתלמת. אז אם פעם השיקול העיקרי היה קשור לאופן שבו הניוד הפך את הפעולה לאירוע מס, הרי שכיום אירוע מס מן הסוג הזה בכלל לא מתרחש. 

עוד כדאי להזכיר שבזכות המאפיינים החדשים של תקנות לניוד קופות גמל יכולים חוסכים מעל גיל 60 לנייד את הכסף שלהם מקופת גמל להשקעה לקופת גמל לקצבה, או במילים אחרות לקבל קצבה בלבד. תוך כדי קבלת הקצבה, שאר הכספים שקיימים בקופה ממשיכים לצבור ריבית ולייצר תשואה. זה גם כן יתרון משמעותי של העדכון בתקנות וחשוב להכיר אותו. 

היתרונות של ניוד קופת גמל להשקעה

השאלה המתבקשת היא למה בכלל לנייד קופת גמל להשקעה. אז ראשית, היתרון העיקרי של ניוד מן הסוג הזה עשוי לבוא לידי ביטוי בהצעה על דמי ניהול נמוכים יותר. אם למשל חוסכים בקופת גמל להשקעה מסוימת אבל במקביל מקבלים הצעה לחסוך גם בקופת גמל להשקעה אחרת שבהם דמי הניהול נמוכים יותר, אפשר לשקול לעשות את זה ולא לחשוש מפני אירוע מס שיחייב תשלום של 25% מס רווח הון.

חוץ מזה, היתרון של הניוד יכול להתקיים גם בתוך הקופה עצמה. זה למשל האירוע שמתרחש אם רוצים לנייד את הקופה ממסלול השקעה מסוים למסלול השקעה אחר. אם לא מרוצים ממסלול ההשקעה הנוכחי ומעוניינים להגדיל או להוריד את רף הסיכון, ניתן בקלות לבצע את הניוד בין המסלולים דרך אותה חברה שמנהלת את הקופה. 

החסרונות של הניוד

החיסרון של ניוד קופת גמל להשקעה לא קשור כאמור כיום לשיקול כלכלי מיידי – כי ממילא הפעולה הזו לא נחשבת לאירוע מס. מנגד, כן יש חסרונות אחרים שצריך להתייחס אליהם.

החיסרון העיקרי של ניוד קופת גמל להשקעה בא לידי ביטוי בתהליך הבירוקרטי שאותו צריך לעבוד. אמנם כיום ניתן לבצע ניוד בין החברות שמנהלות קופות גמל להשקעה גם ישירות באינטרנט ובלי להגיש פיזית מסמכים, אבל עדיין צריך להשקיע זמן ואנרגיה. אצל רבים מאיתנו, זה מהווה מגבלה שמונעת את הניוד.