42% ממשקי הבית בישראל במינוס, הכירו: חינוך פיננסי

אין זמן נכון יותר לכתוב על חינוך מאשר הראשון בספטמבר – מועד החזרה ללימודים. אך היום אנו עוסקים דווקא בחינוך מסוג אחר; כזה שמעולם לא קיבלנו מאף בית ספר רשמי ו"השיעורים" הנלמדים בו הם החלטות הנוגעות לכסף: חינוך פיננסי.

בואו נתחיל!

רקע על חינוך פיננסי

חינוך פיננסי הוא מערך של פעילות לימודית (כמו הדרכה אישית או קורס קבוצתי) אשר נועד להטמיע ערכים פיננסיים אצל יחידים, זוגות או משפחות עם ילדים ולהביא אותם למצב של התנהלות כלכלית תקינה. בעגה הרשמית זה נקרא 'אוריינות פיננסית' (Financial Literacy) – רכישה ושכלול ידע על "מערכות היחסים" שלנו עם כסף:

ניהול תקציב

אצל אלפי ישראלים ה"עקב אכילס הפיננסי" הוא ניהול תקציב מאוזן שיאפשר להם לסגור את החודש. ומהו ניהול תקציב? זה לקחת את סך ההוצאות מול סך ההכנסות, לשקלל את המטרות והיעדים הכלכליים ולהתחיל, אם יש בכך צורך, "לחתוך בבשר החי": להפסיק לקנות מוצרים יקרים, לא לבלות כל שני וחמישי (בשביל זה יש את שישי, לא?), לאתר כפלי ביטוח ועוד.

_{קרדיט: אתר גולבס}

כדי לנסות ולעשות סדר בתקציב שלכם אתם יכולים להתחיל לפעול באופן הבא:

• לאסוף נתונים על הוצאות: כמה אנחנו משלמים על משכנתא/שכירות? כמה יוצאים לנו החשבונות? כמה עולים לנו החוגים לילדים? כמה אנחנו משלמים על הלוואות? האם יש לנו יכולת עמידה מול הוצאות בלתי צפויות (טיפול שיניים, תיקון רכב וכו')?

• לאסוף נתונים על הכנסות: כמה אנחנו מרוויחים בחודש? האם היקף ההכנסות גבוה מהיקף ההוצאות? האם יש לנו נכסים פיננסיים שיכולים לשרת אותנו? (נדל"ן, תיק השקעות, ירושה ועוד)?

• לנהל דוח אקסל: עשו לעצמכם הרגל להשתמש בדוח אקסל כדי לעקוב מדי חודש אחר היקף ההוצאות וההכנסות שלכם. כמו כן, הגדירו לעצמכם יעד של X הוצאות בחודש כך שבסוף היקף הרווח שלכם יהיה גדול מן ההוצאות. במידת הצורך, תוכלו להתייעץ עם מתכנן פיננסי מנוסה אשר ידאג לסייע לכם בבניית תקציב מאוזן.

ניהול המשכנתא

לקיחת משכנתא זו החלטה דרמטית עם השלכות מרחיקות לכת המלוות אותנו שנים. ניהול נבון של המשכנתא יוכל להקל על העומס הכלכלי ולאפשר לנו לישון היטב בלילה.

אחת האופציות היא לשקול 'מחזור משכנתא' – פירעון מלא של המשכנתא ונטילת אחת חדשה בתנאי החזר נוחים יותר. מתי זה רלוונטי? בשני מקרים עיקריים: ירידה בהיקף הכנסות או שינויים בתנאי השוק (הורדה והעלאת הריבית).

תכנון מס

חלק גדול  מ"המשחק הכלכלי" הוא להכיר בעובדה שאנו נדרשים לשלם מיסים; בין אם כשכירים המפרישים תשלומי מס, בין אם כעצמאים שמדווחים למס הכנסה, בין אם מנוהל בעבורנו חשבון השקעות בבורסה, בין אם יש ברשותנו נכסי נדל"ן מושכרים (או מתכננים להשקיע ברכישת נכסים נוספים) ובין אם יש לנו חסכונות פנסיוניים ועלינו לשלם מס בגין רווחים מצטברים שהשגנו בהם (למשל – בקופת גמל או בפוליסת חיסכון).


באמצעות תכנון של תשלום המיסים, תוך ניצול הטבות המגיעות לנו בחוק (כמו תיקון 190 ותיקון 125 ד' המפחיתים את גובה המס ואף נותנים לנו החזרים במס) נוכל להשיג חיסכון משמעותי אשר לבסוף יתורגם לרווחה כלכלית. 

חינוך פיננסי דרך מאמן כלכלי

רבות שומעים על מאמנים כלכליים המסייעים למשפחות להתגבר על משברים פיננסיים ולהטמיע בם הרגלים להתנהלות כלכלית נבונה. יחד עם זאת, "מאמן כלכלי" הוא לא בהכרח אדם שיודע לבנות "אסטרטגיית יציאה ממשברים" אלא אחד המסייע בשבירת חסמים מנטליים ובאימוץ והטמעה של הרגלים בריאים המקדמים אותנו.


לעומת זה, יש גם מי שנקראים "יועצים כלכליים". מדובר באנשים עם ידע ומומחיות שיכולים לסייע לנו ברמת הפרקטיקה ממש: בניית תוכנית לניהול תקציב, ייעוץ והכוונה לחסכונות פנסיוניים, ייעוץ למשכנתאות, בחינת התיק הביטוחי, בחינת אפשרויות להשקעות בורסאות (וגם השקעות אלטרנטיביות) ועוד. כמו כן, ניתן למצוא גם את אלה אשר משלבים את העולמות האלו יחדיו: מאמנים כלכליים עם ידע מקצועי בפיננסים. 

לפני כחודשיים פורסם כי הוועדה הבין-משרדית להכלה פיננסית בוחנת המלצה ליישום אסטרטגיה לאומית אשר תגשר על הפער באוריינות פיננסית בעיקר בקרבן של שכבות האוכלוסיות הבאות: עשירונים תחתונים, מגזר חרדי ובני המגזר הערבי. השלב הראשון הוא לחקור ולמפות את מכלול הבעיות אשר גורמות לפערים ואחר כך לעבור לשלב הפרקטיקה של העלאת המלצות לראשי הדרג המדיני (קרדיט ידיעה: גלובס).

לסיכום – שינוי מוסדי הוא בהחלט יוזמה מבורכת אשר תמנע מכולנו לשלם ביוקר את "מחיר הבורות הפיננסית".