כפל ביטוח נוצר כאשר אדם מחזיק במספר כיסויים ביטוחיים עבור אותו סיכון. כאשר אנשים מתאימים את תוכניות הביטוח שלהם בתגובה לשלבים המתפתחים של החיים, הם עלולים לרכוש בלי משים פוליסות נוספות באופן פרטי או באמצעות עבודה חדשה, מבלי להתחשב בכיסוי הקיים

 

למה ואיך מונעים ביטוחים כפולים?

חיוני לבדוק מעת לעת את כל הפוליסות המוחזקות כדי לוודא שאין חפיפה, מה שמוביל לכפל ביטוח. מצב זה מביא לכך שהמבוטח משלם פרמיות על ריבוי פוליסות, אולם במקרה של תביעה, ניתן לקבל פיצוי רק מאחת מאותן פוליסות עבור הסיכון הספציפי.

מהם תחומי הביטוח הנפוצים שבהם מופיע כפל?

ביטוח כפול מופיע בעיקר בתחום הבריאות וביטוח החיים. תרחיש טיפוסי בישראל עשוי להיות כרוך באדם שמשלם עבור ביטוח בריאות ממלכתי תוך ביטוח בריאות משלים (המכונה שב"ן) מקופת החולים שלו. ביטוח משלים זה מכסה שירותים נוספים שאינם כלולים בסל הבריאות הממלכתי. בנוסף, למבוטח עשוי להיות ביטוח בריאות קבוצתי ממקום עבודתו וכיסוי בריאות פרטי לבני משפחה. בכל מקרה בו המבוטח צריך להגיש תביעה בגין אירוע, הוא יכול לתבוע רק מאחת מפוליסות אלו.

למה אנשים קונים כפל ביטוח?

חפיפות כאלה נובעות לרוב מאי הבנה או הנחה. יש הסבורים כי ריבוי פוליסות מבטיח כיסוי גדול יותר, שעלול להוביל לפיצוי גבוה יותר ממקורות שונים. זוהי תפיסה שגויה. אחרים עלולים לרכוש בטעות ביטוח כפול מבלי להבין שכבר יש להם כיסוי.

מהן הפעולות שניתן לבצע כפי לבדוק האם קיים כפל ביטוחי?

כל מבוטח יכול לפעול באופן עצמאי על מנת לזהות האם קיימים כיסויים כפולים בפוליסות שונות שהוא משלם עליהן. הנה למשל כמה דרכים לעשות את זה:

1. השתמש באתר "הר הביטוח" הניתן על ידי משרד האוצר בישראל. פורטל זה מאפשר למשתמשים לצפות בכל פוליסות הביטוח הנלוות.
2. בדוק חשבונות אישיים באתרי חברות ביטוח בודדות כדי להבחין אילו פוליסות פעילות.
3. התקשר עם סוכן ביטוח. אנשי מקצוע אלה יכולים להציע סקירה מפורטת של המדיניות הקיימת, להדגיש חפיפות ולהמליץ על דרך הפעולה הטובה ביותר המותאמת לנסיבות האישיות.

מה קובע החוק לגבי ביטוח כפול?

על פי חוק חוזה הביטוח של ישראל, 1981, ביטוח כפל, במהותו, מתייחס לכיסוי לאותו סיכון, חבות או הוצאה בין מבטחים שונים. עם זאת, ריבוי פוליסות מאותו מבטח אינו נחשב כפול ביטוח אך עלול להוביל לביטוח יתר. ביטוח יתר הוא כאשר הכיסוי הכולל עולה על ערך הנכס המבוטח, בעיקר בביטוח רכוש. יש לציין כי ביטוח כפל אינו משתרע על ביטוחי חיים, ביטוח תאונות, ביטוחי מחלות ונכות, שכן הפיצוי במקרים אלו מבוסס על סכומים שנקבעו מראש, ללא קשר לנזק בפועל.

מתי כפל ביטוח עלול להתממש?

ביטוח כפול יכול להתממש בדרכים שונות. ראשית, זה קורה בהיסח הדעת או פקיעת זיכרון, למשל, ביטוח דירה באופן פרטי ושכחה שגם הבנק למשכנתאות ביטח את אותו נכס. שנית, הוא עלול להתרחש ללא שליטה ישירה של המבוטחים, כאשר גורם אחר כולל אותם בפוליסה. מעבר לכך, קיימים מקרים שבהם זה מתרחש במכוון, מתוך כוונה לתבוע פוטנציאלית ממספר פוליסות.

למה בעצם אי אפשר לתבוע פעמיים בגין אותו ביטוח?

ביסוד עקרון הביטוח הכפול עומד רעיון השיפוי, המבטיח שהמוטבים יקבלו פיצוי הולם כדי להחזירם למצבם שלפני הנזק, מבלי להרוויח מהאירוע. מעבר לכך, החוק קובע איסורים ספציפיים הנוגעים לביטוח כפל. לגבי רכוש וסוגים מסוימים של ביטוחי תאונות, מחלה ונכות, חריגות מההוראות יכולות להיות רק לטובת המבוטח או המוטב. באשר לביטוח אחריות, לא מותרות חריגות מלבד הבהרת אופן חלוקת ההתחייבויות בין המבטחים.

מהם המאפיינים של ביטוח כפול בתוך הפוליסה?

כדי שמצב יזוהה כביטוח כפול, חייבים להתקיים התנאים הבאים: ביטוח סיכון יחיד במספר מבטחים בתקופות חופפות. בתרחיש כזה, המבוטח מחויב ליידע את כל המבטחים על כפל הביטוח. המבטחים נושאים באחריות יחדיו ומתחלקים בפיצויים לפי סכומי הביטוח המתאימים.

מה ההבדל בין ביטוח כפול לבין ביטוח משותף?

חשוב להבדיל בין ביטוח כפול לביטוח משותף. בעוד שהראשונה כרוכה במספר פוליסות עבור אותו סיכון, השנייה מתייחסת למספר מבטחים במסגרת פוליסה אחת. בביטוח משותף, אחריותו של כל מבטח היא מידתית לחלקו בפוליסה. יתר על כן, ביטוח משותף כולל בדרך כלל סעיף מנהיגות, הקובע את שיקול הדעת של המבטח העיקרי בניהול תביעות ותשלומים.

איך יודעים מתי מדובר בביטוח משותף ומתי בכפל ביטוח?

בביטוח משותף יש רק פוליסה אחת, בעוד במקרים של ביטוח כפל יש יותר מאחת. חוץ מזה, בביטוח משותף קיימת אחידות בפוליסה, אבל בביטוח כפל לא בהכרח. בביטוח משותף גם קיימת אחידות במועד ההתחלה והסיום של הפוליסה ובביטוח כפל לא בהכרח, מה גם שבביטוח משותף קיימת אחידות בהגדרת המבוטחים ואחידות במועדי תחילה וסיום של הביטוח. בנוסף, בביטוח משותף אין אפשרות לקבל מהמבטח יותר משיעור השתתפותו – אבל בביטוח כפל קיימת אפשרות כזו עד לגובה סכום הביטוח החופף. 

מהו ביטוח בריאות קבוצתי ולמה הוא עלול לגרום לכפל?

מותר לחברות הביטוח להציע ביטוח בריאות קבוצתי לקבוצה של לפחות 50 אנשים בעלי מאפיין משותף. זהו ביטוח שתקף לשנים בודדות ובסיומן המבוטח יכול לרכוש פוליסת ביטוח אישית בחברת הביטוח, בלי לעבור תהליך חיתום ותקופת אכשרה. בגלל שמדובר בכמות גדולה של מבוטחים ובשל אינטרסים שיווקיים להשאיר אצלה את המבוטחים גם אחרי התקופה, חברות הביטוח מציעות את ביטוח הבריאות הקבוצתי במחירים נוחים. עם זאת, זה עלול לגרום לכפל ביטוחי

מה קובעות תקנות ביטוח בריאות קבוצתי לגבי כפל?

תקנות ביטוח בריאות קבוצתי קובעות לאיזו חברה מותר להציע פוליסה כזו, למי ולכמה זמן, אבל אין בהן התייחסות למקרים של ביטוח כפול אצל כל מבוטח ומבוטח. במילים אחרות, גם במקרים של רכישת ביטוח בריאות קולקטיב או כקבוצה – האחריות על בדיקת הכפל היא אך ורק של המבוטחים. 

האם כדאי לי לקנות ביטוח כפול?

ביטוח כפול עשוי להיראות לעתים קרובות כאמצעי הגנה, המספק למבוטח שכבת הגנה נוספת. עם זאת, חשוב להבין את המורכבויות והמלכודות הפוטנציאליות שלו. למרות שזה עשוי להיראות כמו החלטה נבונה להחזיק מספר פוליסות המכסות את אותו סיכון, בדרך כלל זה לא משתלם ולא מועיל בטווח הארוך. ניתן להקצות טוב יותר את הפרמיות המשולמות על פוליסות מיותרות לכיסוי סיכונים או צרכים פוטנציאליים אחרים.

מתי כפל ביטוחי עלול לפגוע בזכויות המבוטח?

פן נוסף של ביטוח כפול הוא הסיבוכים הפוטנציאליים שיכולים להיווצר במהלך תהליך התביעות. אם המבטחים אינם מודעים לפוליסות קיימות אחרות, שניהם עשויים לנסות ליישב תביעה, מה שיוביל לעיכובים ולאתגרים מנהליים. יתרה מזאת, חוזי ביטוח מסוימים עשויים להכיל סעיפים המפחיתים או מבטלים את אחריותו של מבטח אם יש פוליסה אחרת, שעלולה לסכן את התשלום.

כל כמה זמן כדאי לבחון את התיק הביטוחי כדי למנוע כפל?

בעוד כפל ביטוח יכול להתרחש ללא כוונה עקב פיקוח, חיוני לבצע ביקורת שוטפת ולהעריך מחדש את תיק הביטוח של האדם. עיסוק בתכנון פיננסי מקיף יכול למנוע חפיפות מיותרות ולהבטיח שכל דולר פרמיה מושקע בצורה מושכלת. בסופו של דבר, ביטוח עוסק בהשגת שקט נפשי, והיות מודע ויזום יכול למנוע סיבוכים ואכזבות בלתי צפויות. באופן עקרוני, בדיקה של התיק הביטוחי אחת לשנה אמורה להספיק כדי למנוע כפל. 

אם כך איך הגענו למצב שישנם כל כך הרבה ביטוחים כפולים?

עד הרפורמה של 2016 היה שוק הביטוחים קצת כמו המערב הפרוע. לא היו הגדרות מדויקות, וחברות הביטוח עשו מה שהתחשק להן. כשסוכן ביטוח היה מתקשר כדי להציע ביטוח ללקוח הוא לא היה בודק קודם לכן אילו ביטוחים מחזיק הלקוח. כך נוצר מצב בו מבוטחים שלא מבינים בעולם הביטוחים עשו ביטוחים כפולים שסתם עולים להם כסף.

35% ממבוטחי הבריאות מחזיקים בכפל ביטוחים

בהחלט. רק כדי שתבין, לפי מחקר שוק שביצעה רשת התחרות ופורסם באתר הממשלה, כ-18-23% מהכיסויים הביטוחיים בביטוחי בריאות הם ביטוחים כפולים. בממוצע יוצא ש-1 מתוך כל 5 ביטוחים הוא ביטוח כפול שאין בו צורך. המבוטחים משלמים אלפי שקלים על כלום והם אפילו לא יודעים זאת. זו פשוט שערורייה.

באחד המקרים הגיעה אלינו לסוכנות אישה בת 45 בשם שרית. היא ידעה שיש לה ביטוחים כי היא דאגה לעשות אותם בעצמה, אבל היא לא באמת הקדישה תשומת לב לאילו ביטוחים יש לה. לאחר שעשינו עבורה בדיקה הסתבר שקרוב למחצית הביטוחים שהיו לה היו ביטוחים כפולים.


במקרה אחר הגיע אלינו פנסיונר בן 61 ששמו יאיר. בניגוד לשרית לדוגמא, שעוד הבינה בערך אילו ביטוחים יש לה, הוא לא ידע דבר חוץ מכך שהוא קנה כמה ביטוחים בשנים האחרונות. אילו ביטוחים הוא קנה ומה הוא באמת צריך, לא היה לו מושג. לאחר שבדקנו לו את תיק הביטוחים גילינו שיש לו ביטוחים שהוא בכלל לא צריך ושרבים מהם כפולים ואפילו משולשים.


שני המקרים הללו הן דוגמאות למצבים שכיחים בהם אנחנו נתקלים עשרות פעמים כל יום, ובשני המקרים הצלחנו לעזור ללקוחותינו לחסוך אלפי שקלים בכל שנה שאחרת היו נזרקים לפח.

"הבעיה היא שאנשים לא באמת מבינים בביטוחים ובורחים מהם כמו מאש."
כיצד ניתן לערוך בדיקת ביטוחים כפולים מבלי להתבלבל מעודף המידע?

פה ישנה נקודת אור עבור המבוטחים. אחרי הרפורמה של 2016 שוק הביטוחים השתנה מקצה לקצה. היום כבר לא צריך להבין דבר בביטוחים כדי להבטיח שלא תשלם כפול. אם בן אדם מבין בפשטות שביטוח כפול לא יעזור לו ורק יעלה לו עוד כסף, הוא מבין שהוא חייב לבדוק במידי את הביטוחים שלו אחרת הוא מפסיד כסף.

ישנן כיום לא מעט חברות וסוכנויות שעוזרות לאנשים להיפטר מהביטוחים הכפולים שיש להם. כל מה שאנשים צריכים לעשות הוא ליצור קשר עם אחת החברות הללו והיא כבר תבצע עבורו בדיקה מקיפה ותגיש לו את כל הנתונים. המבוטח יכול לעבור על הנתונים ולראות שחור על גבי לבן איפה הוא מבזבז כסף על ביטוחים שלא עוזרים לו וכך הוא יכול להסיר אותם.

היופי בדבר הוא שהחברות הללו לרוב אפילו לא גובות כסף על בדיקת ביטוחים כפולים (ובדיקת תיק הביטוח באופן כללי). תראה לי עוד מקום שאליו יגיע לקוח לבדיקה ולא ייקחו לו עליה כסף. כשאתה מכניס את הרכב שלך לבדיקה הכי קטנה במוסך כבר אתה יוצא בקנס של כמה מאות שקלים, אך פה לא צריך אפילו לפתוח את הארנק.

אז החברות הללו עושות את זה רק כי הן מעוניינות לעזור?

בין היתר אבל לא רק אותן חברות שעוזרות למבוטחים מקבלות את השכר שלהן ישירות מחברות הביטוח, הלקוח עצמו לא משלם על דבר. נציג מהחברה מתקשר, מוציא פרטים מהמבוטח בשיחה קצרה ומתאים לו את הביטוחים שהוא צריך בצורה מושלמת ומבלי שיכללו ביטוחים כפולים.

המבוטח לא משלם על דבר ומרוויח חיסכון שמגיע לאלפי שקלים, אם לא יותר, בכל שנה. לכן אני אומר שלא משנה אם אתם חושבים שאתם יודעים מה קורה עם הביטוחים שלכם, זו חובתכם לעצמכם ולכספכם לעשות בדיקה.

תודה שקראתם את הכתבה עד סופה, אנו מקווים שנהנתם מהתוכן.

נשמח להזמין אתכם להמשיך לקרוא על ביטוח חיים בכתבה הבאה.