תכנון פרישה – מתי מתחילים ומה צריך לעשות?

לפני שנתחיל בכתבה המלאה על תכנון פרישה, תגידו, הייתם פעם בראיון עבודה שבו המגייס/ת שאלו אתכם: "אז איפה אתם רואים את עצמכם עוד 5 שנים מהיום?" בינינו – זה לא רציני, אם אנשים לא יודעים אפילו מה יהיה איתם בעוד יומיים – איך לעזאזל הם ידעו מה יקרה איתם בעוד 5 שנים? או למה שבכלל ירצו לערוך תכנון פרישה מסודר מבעוד מועד? אין חיה כזאת… ובכלל, כל הקלחת המטורפת הזו של החיים: הלימודים, הקריירה, הזוגיות, המשכנתה, הילדים, תשלום החשבונות, ריבים עם החמות וכו' כמעט ולא משאירה לנו את הזמן הפנוי כדי לקחת רגע אוויר ולשאול את עצמנו: "לאן ממשיכים מכאן?" 

אז בדיוק בגלל הדברים האלה – הנושא של החיסכון לפנסיה עובר לישראלים אל "מתחת לרדאר" והם נוטים להפחית בחשיבותו הסופר עליונה של ביצוע תהליך יסודי של תכנון פרישה. 

תכנון פרישה – מתי נכון להתחיל?

מכירים את האמירה "עדיף מאוחר מאשר אף פעם לא"? ובכן, במקרה של תכנון לפרישה – זה לא תופס. תכנון פרישה מתחילים אתמול, היום, ברגע זה ממש! ככל שמתחילים מוקדם יותר זה עוזר להתנהל חכם יותר עם הכסף שלכם בעתיד. 

עכשיו אולי חלקכם חושבים ש:

"רגע, למה לי לעשות תכנון פרישה ולהתעסק עם משהו שרלוונטי לעוד 20, 30, 40 שנים מהיום? הרי יש לי את כל הזמן שבעולם בשביל זה ואפשר לטפל בזה גם שנה-שנתיים לפני שאני פורש/ת בפועל"

כן, אפשר, אך האם באמת תרצו לקחת סיכון שאולי תפספסו דבר מה שיפגע לכם בפנסיה? שלא תוכלו לתמוך בילדים כשיצטרכו? שתלכו לישון עם דאגות בלילה? עם מחשבות טורדניות על הבוקר? לא, אתם לא רוצים את זה ולכן עליכם לקדם את התהליך של תכנון פרישה עבורכם – מיד לאחר סיום קריאת הכתבה הזו!

איך נראה תהליך של תכנון פרישה?

לפני הכל, נאמר כי את התהליך של תכנון פרישה עדיף לעשות מול מתכנן פרישה מוסמך (Certified Financial Planner). תפקידו של מתכנן פרישה הוא להעניק ליווי אישי עבור רווקים, זוגות, משפחות, עסקים או כל מי שמעוניין בהכוונה כלכלית מקצועית לטווח הרחוק:

אפיון והתאמה של מכשירי חיסכון פנסיוניים הנכללים בתכנון פרישה

לאחר למידה ומיפוי של ה'פרופיל הפיננסי שלכם' (ההכנסות, ההוצאות, ההלוואות, מצב בריאותי, נכסים שצברתם וכו'), מתכנן הפרישה שלכם ישווה בין מגוון רב של מוצרי חיסכון – בהתאם למסלולים הרלוונטיים לצרכים שלכם: קופות גמל, קופות גמל להשקעה, קרנות פנסיה, פוליסות חיסכון ועוד. בתוך כך – הוא ידאג לבצע "בדק בית" על המוצרים הפנסיוניים הקיימים שלכם כדי לראות האם ניתן "לשפר עמדות" ולהשיג לכם תנאים טובים יותר (למשל – הפחתת דמי ניהול בקופת הגמל). 

בדיקה ותכנון של התיק הביטוחי 

מתכנן הפרישה עובר איתכם על כל סוגי הביטוח שקיימים אצלכם: ביטוח בריאות, ביטוח חיים, ביטוח סיעודי, ביטוח ניתוחים והשתלות, ביטוח משכנתא, ביטוח בקרן הפנסיה וכו'. המטרה היא לוודא שיש לכם פוליסות המעניקות "הגנות פיננסיות" לכם ולבני המשפחה שלכם וכי אינכם משלמים על ביטוחים מיותרים או שעלויות הפרמיות שלכם גבוהות מדי. 

תכנון מס

אי אפשר לדבר על תכנון פרישה מבלי להזכיר את הנושא של תכנון מס. תחשבו שעל כל רווח בקופת הגמל, קרן הפנסיה, ביטוח המנהלים וכו' – אתם נדרשים לשלם מס של 25%. יחד עם זה, דרך תכנון נכון ויסודי של המס, תוך ניצול הטבות ייחודיות כגון תיקון 190 וסעיף 125 ד' לפקודת מס הכנסה, ניתן להפחית את גובה המיסים ולשלם אותם באופן אשר אינו יכביד עליכם; בעיקר לא בפנסיה!

חיפוש אפיקי השקעה עבור ההון הפנוי

בד בבד עם תכנון החיסכון הפנסיוני, תכנון פרישה צריך לכלול גם איתור הזדמנויות השקעה עבור הון פנוי העומד לרשותכם. למשל – בעלי סכומים פנויים של 300,000 שקלים ומעלה יכולים למנף את הכסף דרך ביצוע השקעות בבורסה לצד השקעות המוגדרות "אלטרנטיביות", שהן כל אפיק השקעה שהוא מחוץ למסגרת הבורסאית.

למשל: השקעות בקרנות נדל"ן, קרנות גידור, קרנות פרייבט אקוויטי, תשתיות, השקעה בפוד טק (טכנולוגיות מזון),  השקעות בביוטק (ביוטכנולוגיה) ו/או השקעות בתחום הפארמה. 

תכנון פרישה פיננסי ברמה הבין-דורית

ככל שמדובר בתהליך של תכנון פרישה, עליכם גם לחשוב על הבטחת עתיד הילדים שלכם בעזרת נכסים שונים אשר צברתם לאורך החיים. הדרך היעילה והחכמה לעשות זאת, היא להיעזר במתכנן פרישה ופיננסיים מוסמך אשר יסייע לכם בתכנון חלוקת הנכסים בין המוטבים/היורשים שהוגדרו על ידכם. 

וזה כל התהליך? יש עוד משהו שעלינו לדעת?

כן. מלבד, 5 הנקודות שציינו, תכנון הפרישה אמור לכלול גם חשיבה עתידית על ניהול תקציב נכון. הרי ברגע שיוצאים לפנסיה מפסיקים לקבל משכורת ומסתמכים בעיקר על קצבת פרישה שהיקפה בכל חודש הוא נמוך יותר. מלבד זאת, שווה לבדוק האם ישנם כספים אבודים כגון קרנות השתלמות, קרנות פנסיה, קופות גמל, ביטוחי מנהלים, פוליסות חיסכון, ירושות וכו'.

כמה מילים לסיום

החיים מאוד דינמיים; ככל שהזמן חולף אתם הולכים ומפתחים לעצמכם צרכים שונים וחדשים. תכנון פרישה הוא חלק אינטגרלי מהצרכים האלה וחשוב שתדאגו לבצעו מוקדם כדי שתזכו ליהנות מיציבות כלכלית בפנסיה.