ערבות בנקאית – צ'ק בנקאי

ערבות זו התחייבות פיננסית של אדם או עסק כלפי אדם או עסק אחרים וזאת באמצעות מסמך או שטר אשר מעידים על היכולת לקיים את ההתחייבות. במקרה של ערבות בנקאית – מדובר בהתחייבות המגובה ע"י הבנק המאשר את היכולת לקיים התחייבויות ובמידת הצורך לאפשר לנושים לפרוע את הערבות במלואה.

מתי משתמשים בערבות בנקאית? 

שתי מקרים נפוצים הם רכישת דירה מקבלן והסכמי שכירות:

• רכישת דירה: ערבות זו ניתנת מתוקף 'חוק המכר' (דירות) (הבטחת השקעות של רוכשי דירות) התשל"ה – 1974' אשר אומר את הדבר הבא: קבלן או יזם שמוכרים דירה לקונה עשויים להידרש להעמיד עבורו בטוחות. אם לא יעשו כן, הם רשאים לקבל רק 7% מערך הדירה בלבד. אחת הבטוחות כאמור היא ערבות בנקאית של היזם/קבלן אך קיימות גם בטוחות נוספות:

• ביטוח היזם/קבלן לטובת הקונה.
• רישום הערת אזהרה לטובת הקונה.
• העברת בעלות על שם הקונה.
• שיעבוד דירה (או חלק יחסי מהקרקע במשכנתה) לטובת הקונה. 

• הסכמי שכירות: השוכר מעמיד כלפי המשכיר ערבות פיננסית בגיבוי הבנק אשר תאפשר לאחרון לגבות כספים באחד (או יותר) מהמקרים הבאים: גרימת נזקים לדירה ו/או אי תשלום חשבונות ו/או אי תשלום של שכר הדירה.
  
  
  

מהם השלבים לקבלת ערבות בנקאית?

1) יוצרים קשר עם סניף הבנק אשר בו מתנהל החשבון שלכם (אפשר פרונטלית ואפשר דיגיטלית).

2) מציינים את היקף הערבות המבוקשת ואת שם הגורם אשר אליו היא תופנה (אדם, ארגון, חברה וכו').

3) במידה שיש לכם את סכום הערבות המבוקש הבנק ינפיק עבורכם את מסמך הערבות הבנקאית.

4) לאחר שקיבלתם אישור על סכום הערבות הוא נשאר "נעול" כסוג של פיקדון אשר ניתן יהיה לפרוע אם יתעורר בכך צורך (ובעברית פשוטה – סכום הערבות יירד לכם מהחשבון, לא תוכלו להשתמש בו במהלך תקופת הערבות והנושים עשויים לפרוע אותה אם אינכם עומדים בהתחייבות).  

יתרונות:

✔️ הבטחת עמידה בתשלומים.

✔️ ניתן לבצע בכל סכום  (גם בסכומים גבוהים).

✔️ מפעיל הערבות אינו רשאי לבטל אותה אלא אם ניתנה לכך הסכמה מפורשת ע"י הנושים שכלפיהם היא מופנית (מקבלי ההתחייבות). 

חסרונות: 

❌ עמלות גבוהות הנעות בין 6.2%-4.5% (או סכומים של 380 ש"ח עד 500 ש"ח). 

❌ הכסף נשאר "נעול" ולא ניתן להשתמש בו לאורך תקופת הערבות.

❌ מצריך הגעה פיסית לבנק כדי לקבל אישור על הערבות הבנקאית. 

שאלה: האם ערבות בנקאית וצ'ק בנקאי נחשבים לאותו הדבר?

לא בדיוק. הנה הסבר על ההבדלים העיקריים: 

• ייעוד השימוש: ערבות משמשת להבטחת מחויבות לעסקאות ואילו צ'ק בנקאי נועד כדי לבצע העברות כספיות. 

• תוקף: במקרה של ערבות מדובר בתוקף אשר נקבע מראש אך קיימת גם אופציה להאריך אותו. בצ'ק בנקאי, לעומת זאת, התוקף המקסימלי הוא עד 7 שנים. 

• אופציות ביטול: ערבות אפשר לבטל רק בהסכמה משותפת של מבקש הערבות ונותן הערבות. לעומת זה – צ'ק בנקאי יכול להתבטל ביוזמתו של נותן הערבות.

• אופי ביצוע: עפ"י רוב, ערבות מתבצעת דרך שעבוד של סכום מסוים ע"י הבנק. מנגד, אם מדובר בצ'ק בנקאי אז הבנק דורש תשלום של הסכום מהמוטב (כאמור – נותן הערבות).

• גובה עמלות: ערבות כרוכה בעמלות גבוהות של עד מאות שקלים בשנה. לעומת זה, עמלות בצ'ק בנקאי יכולות להגיע לעשות שקלים והן נגבות רק פעם אחת.  

• היקף סכומים: ערבות ניתן לתת בכל סכום: אלפי שקלים, עשרות אלפי שקלים, מאות אלפי שקלים ומיליוני שקלים. לעומת זה, הסכום המקסימלי בצ'ק בנקאי יכול לנוע בין עשרות למאות אלפי שקלים בלבד.  

מילות סיכום

ערבות בנקאית היא בטוחה חשובה המעידה על יכולתכם לעמוד בהתחייבות או לחילופין לעשות ל,, ראש שקט אם גורם כזה או אחר נדרש להתחייב לכם פיננסית. כך או כך, רצוי להיוועץ עם מומחה בתחום כדי שתהיה לכם הערבות לכך שפעלתם בצורה הנכונה.