בקצרה:

• בישראל יש 570,000 חייבים בהוצאה לפועל (סוף 2024). תוכנית "חוף מבטחים" מציעה הלוואה עד 60,000 ש"ח ללא ריבית למי שחובו עד 180,000 ש"ח
• לפני שלוקחים הלוואה חוץ-בנקאית בריבית 12%-19% נומינלית – חובה לבדוק זכאות לחוף מבטחים שעולה רק 200 ש"ח דמי טיפול
• חייב בהוצאה לפועל זכאי להסדר חוב, פריסת תשלומים וביטול עיקולים. לא חייב לקחת הלוואה חדשה כדי לפתור את הבעיה

לפי נתוני רשות האכיפה והגבייה, 570 אלף ישראלים הם חייבים פעילים בהוצאה לפועל נכון לסוף 2024.

הקטגוריה קפצו – מ-551 אלף בסוף 2022 ל-563 אלף בסוף 2023 ועולה. בעקבות מלחמת חרבות ברזל, הרשות צופה גידול נוסף.. המדינה שלנו רבויה מלחמות.. משרד האוצר צריך להתמודד עם גל הבקשות להוצאה לפועל עם אנשים שלא התמודדו עם ההפסדים במלחמות האחרונות, חרבות ברזל ו- "שאגת הארי"

מי שמקליד "הלוואה בהוצאה לפועל" בגוגל מחפש בדרך כלל פתרון אחד מתוך שלושה: כסף לסגירת התיקים, מינוף לפעילות עסקית חדשה, או דרך לעקוף את ההגבלות הבנקאיות. הבעיה היא שרוב הפתרונות שמופיעים בתוצאות הראשונות הם הלוואות חוץ-בנקאיות בריבית גבוהה – בזמן שיש פתרון רשמי וזול הרבה יותר שלא מקבל מספיק חשיפה.

מי נחשב חייב בהוצאה לפועל

חייב בהוצאה לפועל הוא מי שנפתח נגדו תיק לגביית חוב לאחר אחד מאלה: שיק שחזר, הלוואה שלא נפרעה, פסק דין שלא קוים, או חוב למדינה.

הסנקציות מתחילות 30 יום אחרי קבלת אזהרה רשמית: עיקול חשבון בנק, עיקול משכורת (עד 80%), עיקול רכב, עיכוב יציאה מהארץ, הגבלת רישיון נהיגה.

מ-46% מתיקי חדלות הפירעון שנעשה בהם ניסיון לגיבוש הסדר תשלומים ב-2024 הושגו הסדרים, לעומת 28% ב-2023. כלומר: יש סיכוי טוב לפתרון – אם פונים נכון.

תוכנית חוף מבטחים – הפתרון הרשמי החינמי

תוכנית "חוף מבטחים" היא מיזם של קרן עוגן (מספר רישיון 55055) בשיתוף קרן התובענות הייצוגיות במשרד המשפטים. פועלת מאז מרץ 2023.

הפתרון: הלוואה ללא ריבית וללא הצמדה לכיסוי החוב, בליווי פיננסי אישי. בשנה וחצי הראשונות סייעה ל-200 משפחות להפחית חובות בממוצע ב-40%.

פרט	תנאי
סכום הלוואה מקסימלי	עד 60,000 ש"ח
ריבית	0% נומינלית (ללא הצמדה)
תקופת החזר	עד 5 שנים
תקרת חוב להצטרפות	180,000 ש"ח
דמי טיפול	200 ש"ח
ערב	חובה (אחד לפחות)
הכנסה מינימלית	מעל 3,000 ש"ח נטו מיגיעה אישית
רצף תעסוקתי	12 חודשים באותו מקום עבודה

מי שמתאים יקבל גם ייעוץ פיננסי אישי וטיפול בהסדר החוב מול הנושים. זה מה שהופך את התוכנית לפתרון הוליסטי, לא רק העברת חוב.

הקרן הוקצתה ב-53 מיליון ש"ח לטיפול ב-1,650 משפחות במהלך 8 שנים. כלומר – יש מקום, אבל לא בלתי מוגבל.

הסדר חוב ישיר עם הנושה

לפני כל הלוואה חדשה, חובה לבדוק את האפשרות הזו. רשם ההוצאה לפועל מוסמך לאשר הסדרי תשלומים שכוללים:

• פריסת חוב לתשלומים חודשיים נוחים
• ביטול עיקולים ברגע שהוסכם על הסדר
• השבת רישיון נהיגה ומגבלות אחרות
• איחוד תיקים מרובים לתיק אחד
• הכרזה כחייב מוגבל באמצעים (מקנה הגנות נוספות)

הליך הסדר חוב לא דורש הלוואה חדשה. הוא דורש פנייה רשמית עם תיעוד יכולת תשלום. מהניסיון שלנו, רוב החייבים לא יודעים שזו אופציה לפני שהם מחפשים אשראי בריבית גבוהה.

הלוואות חוץ-בנקאיות מסחריות

כשתוכנית חוף מבטחים לא מתאימה (חוב מעל 180,000 ש"ח, ללא ערב, ללא רצף תעסוקתי) – נותרות הלוואות חוץ-בנקאיות מסחריות.

הריבית פה גבוהה משמעותית. ריבית בנק ישראל עומדת על 4% (החלטת הוועדה המוניטרית מ-23/2/2026), ותקרת הריבית הנומינלית המקסימלית בחוק עומדת על 19%. בפועל, להלוואה למי שיש לו תיק הוצל"פ פעיל, הריבית תהיה בקצה העליון של הטווח החוקי.

פרט	ערך
סכום הלוואה	50,000 ש"ח
תקופה	60 חודשים
ריבית נומינלית שנתית	17%
ריבית אפקטיבית שנתית	18.39%
החזר חודשי	1,243 ש"ח
סך החזר כולל	74,565 ש"ח
תוספת לקרן	24,565 ש"ח

ההפרש בין הלוואה זו להלוואת חוף מבטחים על אותו סכום: 24,565 ש"ח לטובת הפתרון הציבורי. זו הסיבה שהבדיקה מול עוגן צריכה להיות הצעד הראשון, לא השני.

זכויות החייב שאסור לוותר עליהן

מהניסיון בליווי לקוחות, רוב החייבים לא מודעים לזכויות הבסיסיות שלהם.

• 30 ימי הודעה מוקדמת מקבלת האזהרה ועד תחילת הליכי גבייה. בזמן הזה אפשר להגיש בקשה להסדר.
• זכות להגיש "טענת פרעתי" אם החוב שולם או חלקי
• זכות לחקירת יכולת – להוכיח שאין יכולת לעמוד בתשלום שנקבע
• זכות לערער על החלטות רשם ההוצאה לפועל
• 70% מהזוכים מיוצגים על ידי עורך דין, רק 23% מהחייבים – הפער הזה יקר מאוד

טעויות נפוצות שמייקרות את החוב

להתעלם מהאזהרה הראשונה

מ', אב לארבעה מנצרת, הסתבך בחובות של 300 אלף ש"ח במשך כמעט 20 שנה. דרך תוכנית חוף מבטחים בית המשפט הפחית את החוב ל-120 אלף ש"ח. לקח שנה לקבל את האישור. הוא מספר שאם היה פונה בשלב מוקדם יותר, היה חוסך שנים של עיקולים.

ללכת לחברת הלוואות מסחרית לפני בדיקת זכאות לתוכנית

הפרשי הריבית בין הלוואה רגילה ל-0% של חוף מבטחים יכולים להגיע ל-25,000 ש"ח על הלוואה ממוצעת. דמי טיפול של 200 ש"ח לבדיקה הם השקעה הגיונית.

להסכים לתשלום שלא מתאים ליכולת

רשם ההוצאה לפועל קובע צו תשלומים לפי יכולת מוכחת. אם התשלום שנקבע גבוה מהאפשרי, אפשר לבקש חקירת יכולת ולהפחית אותו. רבים פשוט נכנעים לצו ההתחלתי ונכנסים לפיגורים שמייקרים עוד יותר.

לקחת ערב בלי לקרוא את התנאים

ערב בעוגן לא יכול להיות פושט רגל, חייב בהוצל"פ, מקבל קצבאות בלבד, או בן זוג של הלווה. בנוסף – ערב להלוואה אחרת לא יכול לערוב גם לחוף מבטחים. תיכנון מראש חוסך זמן יקר.

הסיבה הראשונה שמקליקים "הלוואה בהוצאה לפועל" היא תחושת מבוי סתום. בפועל, יש שלושה מסלולים זולים יותר מהלוואה חוץ-בנקאית רגילה: תוכנית חוף מבטחים, הסדר חוב ישיר, ואיחוד תיקים דרך רשם ההוצאה לפועל.

ההפרש הכספי בין המסלולים האלה להלוואה מסחרית רגילה הוא 20,000-40,000 ש"ח על הלוואה ממוצעת.

הצעד הראשון לכל חייב בהוצאה לפועל צריך להיות בדיקת זכאות לחוף מבטחים. רק אם לא מתאים – לעבור לאלטרנטיבות. שווה את שני השבועות של בדיקה.