מה זה ארנק דיגיטלי ומיהם 2 השחקנים המרכזיים בשוק?

במילים פשוטות, ארנק דיגיטלי הוא מכשיר אלקטרוני המאפשר לאדם לבצע עסקאות מסחר אלקטרוניות. באופן רחב ארנקים דיגיטליים מתחלקים לשני סוגים: ארנקים פיזיים (משמעים בעיקר לקריפטו – הרחבה בהמשך) ותוכנות המותקנות על גבי מכשירים סלולריים או שעונים חכמים (אפל פיי, גוגל פיי וכו…) נקודה נוספת – גם אפליקציות כמו ביט, פייבוקס, פפר פיי נחשבות ארנק דיגיטלי מפני שהן מאפשרות תשלום מקוון והעברת כספים. מעבר לתשלום פיננסי ארנקים דיגיטליים מאפשרים גם אימות של בעל הכרטיס בעת תשלום ואימות גיל הקונה בחנות משקאות בעת רכישת אלכוהול ודוגמאות נוספות.

למה צריך ארנקים דיגיטליים בכלל?

ראשית, מדובר בדרך נוחה ומהירה יותר לשלם מאשר כרטיס אשראי. לא צריך לשלוף ארנק ולחפש את האשראי, אפשר פשוט להצמיד את הטלפון/שעון חכם לקורא התשלום ולשלם. לשם העתיד הולך. חשבו על ההרגלים הצרכניים שכולנו התחלנו לפתח, מתי פעם אחרונה נתתם לחבר מזומן? סיכוי גבוה שפשוט העברתם לו בביט/פייבוקס. ארנק דיגיטלי לוקח את ההרגלים האלו צעד קדימה ומאפשר לנו לא להסתובב עם ארנק פיזי בכלל, הכל נמצא במכשירים שאנחנו נושאים איתנו גם ככה כל יום.

נקודה נוספת שחשוב לציין זה שארנק דיגיטלי מאפשר יותר רוגע נפשי, לעומת כרטיס אשראי שקל מאוד לאבד או להיגנב, אם איבדתם או נגנב לכם המכשיר שבו אתם משתמשים ניתן לבטל אותו או להשהות אותו בקלות ע"י כניסה לאפליקציה. ניתן לומר שהוא מספק יותר שקט נפשי בעניין הזה.

לגבי החששות, ניתן למנות שני חששות מרכזיים (הקשורים לישראל):
1. נושא התחרותיות | 2. התנהגות הצרכן.

התחרותיות – בארץ רוב האפליקציות שציינו נשלטות על ידי הבנקים הגדולים, הפועלים ולאומי והדבר עומד בסתירה לרפורמת שטרום להגברת התחרותיות מ-2017. ע"פ הרפורמה שני הבנקים לא יכולים להתרחב ליעדים נוספים בתחום כרטיסי האשראי, מעבר להנפקת כרטיסים ללקוחותיהם. היא גם קבעה שישראכרט ולאומי-קארד (כיום מקס) יופרדו מהפועלים ולאומי בהתאמה. התכלית הייתה הגברת התחרותיות במשק, דרך זה שעוד גופים, כמו ישראכרט ומקס, יתחרו עלינו כצרכנים ויציעו לנו הלוואות בתנאים טובים יותר. אממה, אם כל האפליקציות להעברת תשלום נשלטות ע"י הבנקים מדובר בהתנגשות למה שהרפורמה קבעה..

התנהגות הצרכן – לא מספיק שישראלים מבזבזים הרבה יותר ממה שיש להם, להקל עליהם את התשלום כנראה יכול אפילו להחריף את המצב. אומנם בסופו של יום כל צרכן ואחריותו האישית, עדיין יש מתנגדים שלא רוצים לפתוח לצרכן את הקלות הזו מראש.

פתיחת ארנק דיגיטלי? אלו השחקנים המרכזיים

במידה ואתם מעוניינים בפתיחת ארנק דיגיטלי, חשוב שתכירו את השחקנים המרכזיים בשוק הזה – אפל פיי וגוגל פיי. ננסה למנות בקצרה את היתרונות/חסרונות של כל אחד ומה צופן העתיד מבחינתם.

אפל פיי – אפליקציית תשלום וארנק דיגיטלי המאפשרת למשתמשים לשלם בחנויות מקוונות ופיזיות. ניתן לשלם בה דרך אייפון החל מאייפון 6, שעונים חכמים של אפל, מאק ואייפאד. האפליקציה למעשה משמשת תחליף לכרטיסי האשראי והדביט במסופי האשראי. השירות עובד עם כל עסק שבו יש מערכת אלחוטית ללא מגע.

האפליקציה עובדת באמצעות טכנולוגיית EMV – הטכנולוגיה שבנק ישראל  מנסה לקדם בכוח אחרי שכבר הוזנה ברוב העולם, אלא שהעסקים, מתקינות המסופים, חברות האשראי ובנק ישראל לא ממהרים לממן מסוף ב-1000-2000 שקל שבאמצעותו יהיה אפשר להזין קוד לאישור תשלום, למרות שניתן לראות כניסה של הטכנולוגיה ביותר ויותר בתי עסק. אפל גם עושה שימוש בחיישן טביעות אצבע, כך שבכל תשלום יהיה על המשתמש למקם את אחת מאצבעותיו על החיישן בכדי לאמת את זהותו. היא משתמשת גם בתמונת המשתמש. לבסוף, ישנו גם רכיב חומרה  בשם Secure Element אשר מכיל מידע מוצפן אודות שירותי התשלום.

גוגל פיי – גם כאן מדובר באפליקציית תשלום וארנק דיגיטלי המאפשרת למשתמשים לשלם בחנויות מקוונות ופיזיות. ניתן לשלם עם גוגל פיי במכשירי אנדרואיד. לגבי אבטחה, השיטה בטוחה מכרטיס אשראי כי בעל העסק אינו מקבל את פרטי האשראי אלא רק מספר מוצפן זמני לצורכי אבטחה. בנוסף לכך גוגל לא גובה עמלה על תשלום בעזרת השירות.

ארנק מטבעות דיגיטליים

חשוב להבין שכדי להיכנס לעולם הקריפטו ולקבל, לשלוח או לאחסן מטבעות דיגיטליים אתם חייבים להחזיק בארנק מטבעות דיגיטליים. למעשה, ארנק מטבעות דיגיטליים הוא מעין תוכנה שמחוברת לרשת הבלוקצ'יין ומאפשרת לבצע העברות של כספים מארנק לארנק. הארנק הדיגיטלי מורכב מ-2 סיסמאות ייחודיות, סיסמא ציבורית וסיסמא פרטית. הסיסמאות הללו מכונות "מפתחות".

ישנם 2 סוגים של מפתחות:

מפתח ציבורי – זהו למעשה הכתובת של הארנק שלכם אליה תוכלו לקבל את המטבעות הדיגיטליים שתקנו. זה ממש דומה למספר חשבון הבנק שלכם. כאשר אתם מבקשים מאדם אחר לשלוח אליכם כסף לחשבון הבנק אתם מספקים לו את מספר חשבון הבנק שלכם.

מפתח פרטי – הוא למעשה הגישה למטבעות שלכם בתוך הארנק והוא צריך להיות אישי וגלוי אך ורק לכם.
המפתח הפרטי דומה לסיסמא לחשבון הבנק שלכם באינטרנט. למי שיש גישה לסיסמא שלכם יש גישה לכסף שלכם.

אם אתם מחזיקים סכומים גדולים בארנק, סיכוי סביר שתשמשו ב-"ארנק קר" שהוא למעשה התקן USB המתחבר למחשב, הוא בטיחותי יותר משאר האלטרנטיבות משום שהוא אינו מחובר לאינטרנט 24/7 אלא החיבור לאינטרנט נעשה רק כאשר אנחנו רוצים לשלוח מטבעות לארנק אחר.

מקווים שהפקתם ערך מהמאמר ולמדתם על עוד תחום חדש בעולמות הפיננסיים.

חשוב!

אין לראות בכתוב המלצה להשקעות או פעולות כל שהן בשוק ההון ואינן מהוות תחליף לייעוץ פיננסי או תכנון עסקאות בכלל. כל הכתוב מהווה דעה אישית וכל העושה שימוש בתוכן במאמר בפעולות פננסיות עושה זאת על אחריותו בלבד.