איחוד הלוואות

על ידי שילוב כל ההלוואות הקיימות להלוואה חדשה אחת, הלווים יכולים לפשט את ההחזר, להוריד את התשלומים החודשיים ולשלם את החוב מהר יותר. עם זאת, האיחוד לא מתאים לכולם וחשוב להתייעץ עם גורם מקצועי. את האיחוד ניתן לבצע לכל סוגי ההלוואות או ההתחייבויות, בבנק או בגוף חוץ בנקאי, ובמחיר פתיחת תיק של 360 ש"ח או 0.5%-3% מגובה סכום ההלוואה שניתנת

מתי כדאי לאחד הלוואות?

היתרון העיקרי של הלוואות איחוד הוא פישוט תשלומים חודשיים מרובים לאחד, הפחתת הלחץ ושיפור תזרים המזומנים. הלווים מחזירים את השליטה על הכספים. בעוד שההחזר מתארך, הריבית הכוללת המשולמת עשויה להיות נמוכה יותר בהתאם לשיעור ההלוואה לאיחוד. הלוואה מאוחדת מספקת התחלה חדשה ללווים לשלם חובות ולבנות יציבות פיננסית.

מה זה איחוד הלוואות?

אחד הפתרונות המוצעים בשוק לתופעה הזו מכונה "איחוד הלוואות", הכוונה היא לאחד את כלל ההלוואות והחובות של משק הבית תחת קורת הגג של הלוואה אחת – בזמן שהנכס משמש כבטוחה עבורם, וכך גם הריבית נמוכה יותר ביחס להלוואות אחרות. במקרה כמו זה ההחזר החודשי יכול להיחתך משמעותית ולהגיע גם ל-50% מכלל ההלוואות.

נכון להיום (שנת 2023), יותר מ-46% ממשקי הבית בישראל נמצאים במינוס, ל-27% יש משכנתא ול-31% יש הלוואות שאינן משכנתא. המון זוגות מגיעים למצב שבו ההכנסה נמוכה מדי ביחס למסגרת אשראי וההלוואות שלקחו, וכדי לעמוד בתשלומים הם לוקחים עוד ועוד הלוואות ונכנסים לבור שקשה מאוד לצאת ממנו.

למי כדאי לאחד הלוואות?

 איחוד מפשט מצבי חוב בלתי ניתנים לניהול על ידי שילוב הלוואות לכדי אחד. אבל גיבוש לבדו אינו מטפל בהרגלי הוצאות יתר הבסיסיים. הלווים חייבים לבצע שינויים באורח החיים כדי לשלם את החוב ולהימנע מחובות חדשים. תקצוב שוטף, ניהול כספים חכם והחזר ממוקד מאפשרים ללווים לצאת סוף סוף מהחובות ולעלות על בסיס פיננסי איתן. עם משמעת עצמית והתמדה, החופש מחובות נמצא בהישג יד.

האם חייבים להעמיד בטוחות כדי לאחד הלוואות?

הלוואות מאוחדות אינן דורשות בטחונות. בעוד שהם נושאים ריביות גבוהות יותר, יש פחות סיכון לאובדן נכסים בשל אי תשלום. הלוואות אלו מסתמכות על אמינות אשראי במקום זאת. מועמדים צריכים ציוני אשראי טובים כדי להעפיל ולקבל את התעריפים הטובים ביותר. אשראי גרוע פירושו תעריפים גבוהים יותר או דחייה. לווים עם אשראי גרוע אולי יצטרכו לשפר אותו לפני שהמלווה יאשר איחוד.

מה היתרונות של משכנתא לאיחוד הלוואות?

אחד היתרונות העיקריים של איחוד הלוואות הוא הפוטנציאל לריבית מופחתת. על ידי שילוב הלוואות, הלווים עשויים להיות זכאים לתעריף נמוך מהממוצע של התעריפים שהם שילמו קודם לכן. זה יכול לתרגם לחיסכון משמעותי לאורך חיי ההלוואה. לדוגמה, אם למישהו בישראל היו שלוש הלוואות בריבית של 6%, 8% ו-10%, ייתכן שהוא יוכל לאחד אותן להלוואה אחת בריבית של 7%. למרות שזה עשוי להיראות כמו הבדל קטן, במהלך מספר שנים ועל סכום קרן גדול, החיסכון יכול להיות משמעותי. אם לוקחים משכנתא ומשעבדים את הנכס לבנק כדי להעניק לו בטוחה להחזר ההלוואה, מקבלים תנאים מעולים. 

כמה עולה לאחד הלוואות?

תנאי ההלוואה המאוחדת נקבעים לפי הגוף המלווה ורמת הסיכון שהוא נוטל על עצמו. את הריבית קובעים למשל לפי דירוג האשראי של הלווה, סך כל ההלוואות, תקופת ההחזר וכן הלאה. כמו כן, יש לקחת בחשבון שעלות פתיחת תיק לאיחוד הלוואות בבנק תהיה 360 ש"ח. לעומת זאת, מחיר פתיחת תיק לאיחוד הלוואות בחברה חוץ בנקאית יהיה בטווח של 0.5%-3% מגובה סכום ההלוואה שניתנת ללקוח.

כיצד נמנעים מהצורך לאחד הלוואות?

בעוד שאיחוד יכול להקל על החזר החוב, הלווים צריכים גם לבחון אילו התנהגויות הובילו אותם לחובות בתחילה. יצירת תקציב ומעקב אחר הוצאות עוזרים לזהות כסף מבוזבז על דברים לא חיוניים. צמצום רכישות לפי שיקול דעת מפנה יותר מזומנים לתשלום קרן מדי חודש. תכנון ארוחות, מכירות קניות וקניית תרופות גנריות מפחיתות עוד יותר את ההוצאות. מציאת דיור זול יותר או חלופות נסיעה יוממות גם מורידה עלויות קבועות.

איך מגדילים הכנסה לשיפור החזר הלוואות מאוחדות?

הגדלת ההכנסה בשילוב עם הוצאות נמוכות מאפשרות ללווים להחזיר את החוב מהר יותר. קבלת עבודות צד או עבודה עצמאית מייצרת כסף נוסף לתשלומים גדולים יותר. גם לבקש העלאה בעבודה או למצוא עבודה בשכר גבוה יותר עוזר. צמצום דיור קטן יותר, מכונית ישנה יותר או פחות רכוש מפחית עלויות. מכירת פריטים שאינם בשימוש יוצרת מזומן מהיר לתשלום. החזרי מס מהווים הזדמנות נוספת לתשלומי סכום חד פעמי.

כיצד מבטיחים החזר של חובות לפני צבירת הלוואות?

לאחר איחוד ההלוואות, על הלווים גם להימנע מלחזור על טעויות העבר ולא לקחת על עצמם חוב צרכני חדש. שימוש במזומן או בכרטיסי חיוב מונע הוצאות יתר. בנוסף, בניית קרן חירום מכסה עלויות בלתי צפויות מבלי להזדקק להלוואות חדשות. אוטומציה של תשלומים מבטיחה תשלומים חודשיים בזמן כדי להגן על האשראי. דחיית רכישות גדולות עד להחזר ההלוואות מונעת גלישה לאחור. משמעת ומיקוד מתמשכים מובילים להצלחתו של נטול חובות.

איחוד הלוואות ללא נכס

מהם היתרונות של איחוד הלוואות ללא נכס

איחוד חובות הוא פתרון נפוץ להיפטר חובות, אך כדאי לדעת את היתרונות והחסרונות לפני שתנקוט פעולה כלשהי.
הריבית על ההלוואה המאוחדת החדשה תהיה נמוכה מההלוואות הקודמות שלך.

יהיה לך קל יותר לשלם את ההלוואות שלך מכיוון שאתה יכול לשלם אותן בתשלום חודשי בודד במקום בתשלומים מרובים עבור כל הלוואה.
תקבל ציון אשראי נמוך יותר אם אין לך נכס להעמיד כבטחון. חשוב לדעת שגם אם יש לכם הון עצמי בבית, ייתכנו גורמים נוספים שהופכים אותו לא כשיר לאיחוד.

איך מבצעים איחוד הלוואות?

היתרון העיקרי באיחוד הלוואות הוא הידיעה שאנחנו יודעים בדיוק מה הסכום שנלקח, מה הריבית ושהרבה יותר קל לעקוב אחריה. בנוסף, כשיש לנו הלוואה לטובת כיסוי הלוואה אנחנו צוברים ריביות על ריביות. אם אנחנו נלווה מגוף חוץ בנקאי הריביות יעלו אף יותר ובנוסף הבנקים כמובן לא מגדילים את מסגרת האשראי. איחוד הלוואות עוזר גם להיבטים נוספים כמו סגירת המינוס – שהוא למעשה הלוואה בריבית גבוהה.

אם יש לכם כמה הלוואות, בין אם מגוף אחד ובין אם מכמה גופים,  תוכלו לקחת הלוואה מאותו גוף או מגוף אחר ולכסות את כל ההלוואות. אבל זה לא נגמר כאן. יהיה עליכם לברר מה הריבית ומה העמלות וכן מה התנאים הנלווים כדי לדעת אם באמת מדובר בהלוואה משתלמת. חשוב לציין שלא רק גובה הריבית וההחזר החודשי חשובים אלא בכמה הצלחתם לצמצם את החוב שלכם לבנק או לגוף הלוואות אחר.

לרוב ההליך נעשה על ידי יועץ משכנתאות או הלוואות – גופים חוץ בנקאיים.

כל כמה זמן אפשר לאחד הלוואות?

איחוד יכול להיות כלי רב ערך עבור אלה המבקשים לפשט את ההתחייבויות הפיננסיות שלהם ועלול להפחית את תשלומי הריבית שלהם. עם זאת, חיוני לגשת להחלטה מתוך הבנה מלאה של ההשלכות והעלויות הפוטנציאליות הכרוכות באיחוד הלוואות. התדירות של האיחוד לא צריכה להיות גבוהה מדי, על מנת לא להעמיס בהוצאות לא צפויות על משק הבית או העסק. 

כמה יעלה להתייעץ עם מישהו לפני שמאחדים הלוואות?

ייעוץ משכנתאות לאיחוד הלוואות יעלה 6,000-12,000 ש"ח. המחיר תלוי במורכבות של התיק ובמשך הזמן שאותו צריך היועץ להשקיע על מנת לתת נתונים אמינים לקהל היעד והלקוחות. עם זאת, מדובר בדרך כלל בהשקעה משתלמת לטווח הארוך.

הבנקים נהנים כשיש לכם הרבה הלוואות

אם אתם חושבים שהבנקים יספרו לכם שאתם יכולים ליהנות מריבית נמוכה יותר ותנאים טובים יותר, אתם טועים – זה פשוט לא האינטרס שלהם. הבנקים מרוויחים מהריביות וככל שאתם משלמים יותר ריבית על הלוואות, הבנקים מרוויחים יותר – לכן כל הגופים שמציעים איחוד הלוואות הם גופים חוץ בנקאיים.

חשוב לציין שהפתרון הוא חד פעמי, זה אומר שאם איחדתם הלוואות לא תוכלו להמשיך לקחת הלוואות ואחר כך לבקש איחוד נוסף.

מה היתרונות של איחוד הלוואות משכנתא?

לווים בעלי משכנתאות משתמשים בהון עצמי כדי להבטיח את ההלוואה החדשה. עבודה עם יועץ משכנתאות מקצועי מבטיחה ללווים את הלוואת הגיבוש הטובה ביותר למצבם. היועץ סוקר את הכנסות הלווה, נכסיו, החובות והאשראי כדי למצוא את מוצר ההלוואה האופטימלי.

מהו הליך החיתום שנדרש לקבלת הלוואה לאיחוד הלוואות?

משכנתאות דורשות חיתום נרחב יותר מאשר הלוואות אישיות, לרבות הערכות שווי הנכס, בדיקות אשראי, אימות הכנסה ולעיתים פוליסות ביטוח חיים. משכנתאות מציעות יתרונות כמו ריבית נמוכה יותר, תנאי החזר ארוכים יותר וסכומי הלוואה גדולים יותר. פריסת ההחזר על פני 15 או 30 שנה מפחיתה את התשלום החודשי.

מה התפקיד של יועץ הלוואות?

על לווים להשוות הצעות מבנקים, איגודי אשראי, מלווים מקוונים ומתווכי משכנתאות. התעריפים והעמלות משתנים, כך שקניות מסביב חוסכות כסף. גם מדיניות התשלום מראש שונה – חלק מהלוואות גובות קנסות בעוד אחרות לא. הלווים צריכים למצוא את ההלוואה עם הריבית הנמוכה ביותר, התנאים הנוחים ביותר והקנסות הקטנים ביותר. בשביל לעשות את זה, עליהם לפנות אל יועץ הלוואות מיומן.

האם כדאי לבצע איחוד הלוואות?

כמובן שהתשובה לכך משתנה מאדם לאדם בהתאם לפרופיל הפיננסי שלו. צריך לבדוק מה סוג ההלוואות שלקחתם, אם נשאר לכם החזר קטן, שילמתם את רוב הריבית ונשארה רק החזרת הקרן, פחות משתלם איחוד להלוואה אחרת שיכולה להתפיח את גובה הריבית. כמו כן בנוגע למשכנתא צריך לציין שאומנם הריבית נמוכה יותר, אבל יש לוודא שלאורך זמן עם ההחזרים החודשיים אנחנו לא משלמים יותר. עוד משהו שחשוב לשים לב אליו הוא קנסות היציאה או פירעון מוקדם שיכולים לייקר עלויות באופן ניכר. איחוד הלוואות כדאי לעשות בבנק ולא בגוף חוץ בנקאי שהריביות שלהם גבוהות יותר. כמו כן זה כלי טוב לסגירת המינוס – שהוא למעשה הלוואה בריבית גבוהה.

עוד יש בגופים רבים מגבלות על הסכום שבו אפשר לקחת הלוואה שתאחד את ההלוואות הקודמות, כך שלא תמיד איחוד הלוואות אפשרי.  בנוסף נציין שאיחוד הלוואה למשכנתא לא אפשרי כמובן לחסרי נכס.  איחוד הלוואות נוח יותר כי הוא מאפשר החזר תשלומים בסכום קבוע ואחיד ואף לפרוס לתשלומים הנוחים ללווה. ובנוגע לאסמכתאות, זו הלוואה שקשה יותר לקבל ולכן מומלץ לקבל ייעוץ לפני ביצוע פעולה מסוימת וכמובן להיוועץ ביועץ מוסמך בעל תעודה והסמכה ראויה.

אין לראות בכתוב המלצה להשקעות או פעולות כל שהן בנדל"ן ואינן מהוות תחליף לייעוץ פיננסי או תכנון עסקאות בכלל. כל הכתוב מהווה דעה אישית וכל העושה שימוש בתוכן במאמר בפעולות פיננסיות עושה זאת על אחריותו בלבד.