מיחזור הלוואה: לחשב מסלול מחדש

כדי לוודא שאתם מחזירים את ההלוואות שלקחתם בתנאים המיטביים ביותר עבורכם, כדאי להיות עם היד על הדופק ולהגיב לשינויים בנסיבות. אם יש בכך צורך, לכו על מיחזור הלוואה. מהו מיחזור הלוואה? אילו סוגי הלוואות ניתן למחזר? ואיך הוא מתבצע בפועל? כל התשובות בהמשך!

מהו מיחזור הלוואה? 

מיחזור הלוואה, הוא מהלך שמטרתו לשנות את תנאי ההחזר של הלוואה קיימת. לא מדובר בביטול ההלוואה הנוכחית, אלא בהתאמת תנאי ההחזר לנסיבות שהשתנו עם הזמן, במצבו הכספי של הלווה, במצב הריבית במשק ועוד. 

הצורך במיחזור הלוואה נוצר פעמים רבות, מאחר שלא מעט הלוואות נלקחות לתקופות של שנים ארוכות, בשל רצונם של הלווים להוריד את גובה התשלומים החודשיים ולהותיר מרווח לשימוש בקרן. 

במהלך תקופת ההחזר הארוכה, הנסיבות יכולות מטבע הדברים להשתנות, אם במצבו הכלכלי או האישי של הלווה ומכאן ביכולת ההחזר שלו ואם במצב הכלכלי במדינה, שיכול להשפיע על גובה תשלומי ההחזר.

באמצעות תהליך של מיחזור הלוואה, ניתן לשנות את תנאי ההלוואה הקיימת לתנאים אחרים, המתאימים יותר למצב הנוכחי בהיבטים שונים. מיחזור הלוואה ניתן לבצע, יש לדעת, מול כל גורם מלווה, אם זה בנק, חברת אשראי, או חברת הלוואה פרטית.

 תנאיה של הלוואה, מתאימים לעיתים רק לשעתה ואם אתם חשים לכודים בהחזר כבד משקל של הלוואה, כדאי שתדעו שאת תנאי ההלוואה תוכלו לעדכן על פי שינויי הזמן, שינויים במצב הכלכלי או במצב המשק, כדי להקל על הנטל. עדכון כזה של הלוואה, נקרא "מיחזור הלוואה" והוא משתלם בכמה וכמה מצבים.

אילו סוגי הלוואות ניתן למחזר? 

רוב סוגי ההלוואות ניתן למיחזור, החל מהלוואות גדולות כמו משכנתאות לרכישת דירה ועד להלוואה קטנה שנועדה לסגור את המינוס. 

כאמור, אין חובה לבצע את המיחזור באותה מסגרת ואף לא מול אותו גוף מלווה. אם מקבלים תנאים טובים יותר מגורם פיננסי אחר, ניתן לבצע את המיחזור מולו. במקרה כזה, מדובר למעשה בלקיחת הלוואה נוספת בתנאים נוחים יותר מקודמתה, כדי להחזיר את החובות על ההלוואה המקורית. 

כאשר מיחזור הלוואה נעשה מול הגוף הפיננסי המלווה שנתן גם את ההלוואה הקודמת, אפשר לקחת את אותה הלוואה, למעשה לסגור אותה ולשנות את תנאי ההחזר, כדי שיתאימו יותר ללווה. ניתן למשל, לשנות את חלוקת תשלומי ההחזר ולפרוס אותם על פני שנים רבות יותר, לשנות את תבנית ההחזר, את מסלול הריבית והיבט ההצמדה ועוד.

איך זה מתבצע בפועל?

מיחזור הלוואה מאפשר למעשה לשנות את תנאיה של הלוואה קיימת לתנאים אחרים, המתאימים יותר למצב הכלכלי הנוכחי של הלווה או למצב הריבית במשק. בשונה מפירעון מוקדם של הלוואה,  בתהליך של מיחזור הלוואה, לוקחים את ההלוואה הנוכחית וממירים אותה להלוואה במסלול שונה.

היתרון של מיחזור הלוואה עבור הלווה, הוא שאין עליו חובה לבצע את ההליך באותה מסגרת או מסלול הלוואה שבה בחר בפעם הקודמת והוא רשאי לבדוק כמה הצעות ולבחור בזו המתאימה לו ביותר.

מהצד השני, גם הגוף המלווה מרוויח ממיחזור הלוואה. מטרת המלווה היא שהלווים ממנו יחזירו את חובותיהם ולכן מיחזור של הלוואות יכול לשרת גם אותו, בעיקר כשהחלופות עלולות להיות חדלות פירעון והפסד הכספים.

מתי כדאי לבצע מיחזור הלוואה? 

המצבים שבהם כדאי לשקול מיחזור הלוואה, יכולים להיות רבים ושונים. כנראה הנפוץ בהם, הוא קושי לעמוד בגובה ההחזרים, בעקבות הרעת המצב הכלכלי של הלווה. המיחזור יכול במקרה כזה להאריך את תקופת ההלוואה ולהגדיל את תשלומי הריבית הכוללים, אך להוריד את הסכום החודשי.

מיחזור הלוואה יכול להיות הוא צעד נכון, גם כאשר חל דווקא שיפור במצב הפיננסי של הלווה ועלייה בכושר ההחזר שלו, כי הוא מאפשר לו להגדיל את גובה ההחזרים ולקצר את תקופת ההחזר.

גם השינויים החלים במצב במשק, הם סיבה למיחזור הלוואה. אם לקחתם הלוואה בריבית משתנה ויש תחזיות לעליות משמעותיות בריבית, עדיף להעביר אותה למסלול של ריבית קבועה.

במצב ההפוך, שבו הריבית במשק נמוכה ממה שהייתה בזמן לקיחת ההלוואה (מצב שייתכן בהלוואות ארוכות טווח כמו משכנתא),  כדאי גם כן לבצע מיחזור הלוואה, כדי להתאים את תנאיה למצב הקיים.

מיחזור הלוואה כדאי לבצע גם כשיש כמה הלוואות במקביל, כדי לצמצם את ההחזר הכולל. לאחד כמה הלוואות להלוואה אחת ולפשט את הליך ההחזר.

כנסו לדף הבית של אתר "שמענו" ותקראו על עוד כתבות בנושאי הלוואות 🙂