הכלי שבו משתמשים גם כאמצעי תשלום וגם כערובה לקיום התחייבויות חוזיות הוא בעל חשיבות כלכלית ומשפטית. במאמר הבא נבין מתי כדאי להשתמש בסוג כזה של ערובה, על מי בדיוק היא מגנה ואיך מגבילים אותה.

מערכת היחסים בין נושה לנישום מבוססת בדרך כלל על חוזה. לא משנה אם מדובר על הלוואה או על שכירות, החוזה המשפטי אמור להבטיח שכל צד יקיים את ההתחייבויות שלו. עם זאת, לא תמיד הצדדים עומדים בהסכם. לעיתים זה קורה במזיד ולפעמים בשוגג, אבל כאשר צד אחד לא עומד בהסכם – מן הראוי לתת לצד השני כלים להתגונן ולהבטיח שההתחייבויות תצא לפועל.

אחד הכלים שבהם משתמשים כיום נקרא ערבות בנקאית. בשביל להבין מה זה בדיוק ואיך הופכים ערבות בנקאית לערובה שיכולה להגן על הנושה אם החייב לא יעמוד בהתחייבויות שלו, צריך להכיר אותה לעומק.

מה זה ערבות בנקאית?

ערבות בנקאית היא כלי כלכלי-משפטי בעל חשיבות רבה. היא משמשת כסוג של ערובה שמגנה על הנושה, או במילים אחרות על מי שחייבים לו, אך הייחודיות שלה באה לידי ביטוי בכך שהיא בעצמה משמשת גם כאמצעי תשלום. 

אפשר להשתמש בערבות בנקאית בכל מיני סוגים שונים של הסכמים והתחייבויות. לרוב אנו מוצאים אותה במסגרת חוזה שכירות מגורים, כי הוא נחתם בין צדדים שאין ביניהם בדרך כלל היכרות מוקדמת. בנוסף, ערבות בנקאית יכולה להיות ערובה יחידה או להגיע בצירוף עם ערובות אחרות. 

מהם המאפיינים של ערבות בנקאית?

המאפיינים השונים של ערבות בנקאית הופכים אותה לכלי ייחודי שיש לו חשיבות רבה מאוד. הנה כמה מהם:

• היא שווה ערך לכסף מזומן שמונפק על ידי הבנק שמנהל את החשבון של הלקוח – מי שנותן את הערבות לנושה
• היא מונפקת רק לפי בקשה ספציפית ורק בסכום מסוים
• מי שערב פירעון הוא הבנק
• בכל מסמך ערבות בנקאית חייבת להיות התייחסות למטרת הערבות, שם המוטב, פרטי המוטב, תנאי הערבות והתוקף

. 

מהי ערבות בנקאית לשכירות?

יש כמה שלבים שאותם צריך להשלים על מנת להפיק ערבות בנקאית כחלק מחוזה שכירות. ראשית, פונים לסניף הבנק שבו מתנהל החשבון. שנית, מציינים את סכום הערבות ואת שם הגורם שהערבות מופנית אליו – שזה בדרך כלל המשכיר (בעל הנכס). 

אם בחשבון הבנק יש את הסכום הנדרש, הבנק יפיק את הערבות וימסור אותה במקום. לאחר מכן, הבנק יוריד את הסכום מהחשבון ויסגור אותו בצד כדי להבטיח את פירעונו. בעתיד, סכום הכסף הזה יוחזר ללקוח רק אם פקע התוקף של הערבות או שמסמך הערבות הוחזר על ידי הלקוח לבנק. 

איך ממשים ערבות בנקאית?

בכל הסכם יש כאמור תנאים מעט אחרים בנוגע לאופן שבו מותר על פי החוק לבצע מימוש של ערבות בנקאית. אם מדובר בחוזה שכירות ורוצים לממש ערבות בנקאית בגלל שהשוכר לא שילם דמי שכירות, המשכיר יכול לעשות זאת רק עד גובה דמי השכירות שלא שולמו ובתוספת הפרשי ריבית והצמדה לפי תנאי החוזה. במידה ומשכיר מעוניין לממש ערבות בנקאית בגלל שהשוכר לא תיקן ליקויים, המשכיר יהי רשאי לעשות זאת עד גובה עלות התיקון ובכפוף להמצאת חשבוניות וקבלות. 

לשם השוואה, במקרים שבהם השוכר לא מפנה בכלל את הדירה למרות שתקופת השכירות הסתיימה, מותר למשכיר לממש את הערבות הבנקאית לפי הסכום שנקבע בחוזה על איחור בפינוי הדירה. בכל אחד מהמקרים האלה, רואים באופן ברור את החשיבות של התייחסות לערבות הבנקאית כבר בחוזה הנחתם בין הצדדים וכדי להבטיח את המימוש שלה כחוק. 

מהו שטר ערבות בנקאית?

שטר ערבות בנקאית אשר מומש בניגוד לחוק או לא לפי התנאים שנקבעו בהסכם ובחוזה, מאפשר לנותן הערבות להגיש תביעה לבית משפט ולדרוש את קבלת הסכום שמומש. החקיקה והנהלים שתקפים לדיון במקרים כאלה יכולים להיות מהתחום של דיני נזיקין או דיני חוזים, אבל גם על בסיס הוראת ניהול בנקאי תקין. 

כמה עולה ערבות בנקאית?

העמלה השנתית נעה בטווח של 4%-6% מסכום הערבות המבוקש וקיימת בכל מקרה עמלה מינימאלית בסכום של 300-600 ש"ח, כמשתנה בין הבנקים ובכפוף לתנאי ההתקשרות של הלקוח. 

חוץ מזה, קיימות עמלות נוספות שאותן כדאי לבדוק מראש לגבי תשלום נפרד במקרה של חידוש הערבות הבנקאית או שינוי בתנאים המקוריים שלה. 

ערבות בנקאית בנק הפועלים

לקוחות החטיבה העסקית של בנק הפועלים יכולים להפיק ערבות בנקאית באופן דיגיטלי. זה יכול לסייע במהלך התמודדות על מכרזים, בחתימה על חוזים והתקשרויות ועוד. 

בעבר הופקה ערבות בנקאית רק במסמך פיזי שהודפס על נייר וניתן פיזית ללקוחות שהגיעו לסניף. תהליך ההפקה עלול להטריח את הלקוחות ואת המוטבים, לכן המהלך של בנק הפועלים צפוי להביא אחריו שינוי בנושא הזה גם עבור לקוחות פרטיים. 

כתב ערבות לשכירות

על ערבות בנקאית במסגרת חוזה שכירות קיימות מגבלות מסוימות. הנה כמה מהן:

• סכום הערבות הבנקאית לא יכול היות גבוה יותר מהסכום הנמוך מבין אלו – דמי השכירות עבור שליש מתקופת השכירות או דמי השכירות עבור 3 חודשים 
• את הערבות הבנקאית ניתן לממש רק אם המשכיר הודיע לשוכר על כוונתו לעשות זאת זמן סביר מראש
• המשכיר חייב להחזיר לשוכר את המסמך עד 60 ימים מהמועד שבו החזיר את הדירה לרשותו או עד למועד בו נפרעו חובותיו

איך עושים ערבות בנקאית?

מבחינת הבנק, התנאי להפקת ערבות בנקאית היא שסכום הכסף שנקוב במסמך יהיה זמין ונגיש בחשבון הלקוח בעת הבקשה. לאחר הנפקת הערבות, הבנק מפנה את הכסף לאפיק מקביל בתוך החשבון של הנושה והסכום הזה אינו זמין לבעל החשבון. חוץ מזה, ניתן להפקיד את הערבות בכל זמן כל עוד היא בתוקף. מהרגע שבו היא מופקדת, הבנק חייב לכבד אותה ולהעביר את הכסף למפקיד בלי לבקש נימוקים או הסברים. 

המשמעות היא שאם למשל מאבדים את הערבות הבנקאית, זה כמו לאבד כסף מזומן. מעבר לכך, אין שום אפשרות לבטל את הערבות הבנקאית מהרגע שבו מנפיקים אותה והיא כרוכה בתשלום עמלה.