כל מה שצריך לדעת על מחזור משכנתא

גיא בכר
30 במרץ 2021
מחזור משכנתא

בעלי משכנתאות רבים שמעו לא מעט את המונח "מחזור משכנתא", 
במיוחד לאור הרפורמה החדשה של בנק ישראל המאפשרת לקיחת משכנתא עם תמהיל המורכב עד ⅔ מריבית פריים, דבר שעד כה הוגבל ל-⅓ בלבד.

אז לאלו שלא הבינו או לא מצליחים להסביר הנה מה שאתם צריכים לדעת על מחזור משכנתא:
כל מי שיש לו משכנתא רשאי למחזר אותה, בפועל מדובר בהחזר מלא של המשכנתא הקיימת מהכסף של המשכנתא החדשה. מחזור משכנתא עלול לגרור עמלות גבוהות (בגין סגירת המשכנתא הקודמת וסעיפים נוספים) ולכן מומלצת פניה ליועץ משכנתאות או מומחה, טרם ביצוע הפעולה.
את המשכנתא החדשה ניתן לקחת מכל בנק או גוף למשכנתאות ולא רק מהמקום ממנו נלקחה המשכנתא הראשונה, זאת מהסיבה שמדובר בעצם בשתי פעולות עוקבות: הראשונה, לקיחת משכנתא חדשה והשניה, סגירה של המשכנתא הקודמת. עם זאת, על הסכום שנותר למשכנתא הישנה להיות לפחות 10% מהסכום המקורי ובעל המשכנתא חייב לעמוד בתנאי הגוף המלווה ללקיחת משכנתא חדשה.

זכרו! אין הגבלה לכמות הפעמים שניתן למחזר את המשכנתא אך מומלץ להיוועץ עם איש מקצוע או לחקור את הנושא לעומק בנוגע לכדאיות הפעולה והתאמתה לצורך האישי. סיבות לביצוע מחזור יכולות להיות בין היתר: 

  • משלמי משכנתא המתקשים לעמוד בתשלום החודשי – משפחות צעירות, משפחות שלקחו משכנתא לא משתלמת וסמכו על הבנק, פשוט אנשים שלקחו משכנתא ורוצים לבדוק אם היא משתלמת.
  • משלמי משכנתא שקיבלו סכום כסף ומעוניינים לקדם את סגירת המשכנתא – זה יכול להיות משלמי משכנתא שקיבלו סכום כסף גבוה ומעוניינים לשפר דיור, ילדים שעבו את הבית וכו..
  • משלמי משכנתא טריים שעדיין לא סיימו לשלם את הריבית – בגלל שמסלול פריים הוא בהחזר חודשי נמוך, תוכלו להוזיל משמעותית את התשלום החודשי!
  • משלמי משכנתא שנותר להם בתשלום מעל-400 ש"ח – גובה החיסכון הצפוי בהרכב הריבית החדש שווה כמה עשרות אלפים ויתכן מאות אלפים, לכן זהו מהלך רווחי לנושאי עול המשכנתא.

רגע, אז מה זה הרפורמה שכולם מדברים עליה?

הרפורמה החדשה של בנק ישראל נועדה להקל על לוקחי המשכנתאות ועושה דבר פשוט:
הסרת המגבלה על לקיחת משכנתא במסלול ריבית פריים שהיה מוגבל עד כה ל-⅓  מהמשכנתא ל-⅔ מהרכב המשכנתא.
המשמעות – אפשרות להוזיל את החזר המשכנתא החודשי במאות שקלים!

אוקיי סבבה, מה זה בכלל ריבית פריים?

ריבית הפריים הינה ריבית בנק ישראל שהיא היום 0.1 בתוספת מרווח אשר משקף את העלות התפעולית לבנק. המרווח הנהוג בישראל לשקף את העלויות התפעוליות של הבנק הינו 1.5% – לכן ריבית הפריים בישראל הינה 1.6%. 
על המספר הזה הבנק צריך להוסיף את הסיכון שלוקח הבנק על הלווה שלו + עמידה ביעדים ושיקולים בנקאיים נוספים. 
המספר שיוצא מייצג את אחוז הריבית שהבנק לוקח על ההלוואה שנותן.

מה הנקודה התחתונה?
המשק הישראלי נהנה (או שלא, תלוי את מי שואלים) מריבית נמוכה כבר תקופת זמן מאוד מאוד ארוכה.
כעת, על מנת להקל על משלמי המשכנתאות בנק ישראל הסיר את מגבלת ה ⅓, וניתן לקחת עד ⅔ בתמהיל המשכנתא בריבית פריים ובכך לתת למרכיב הריבית הזול במשכנתא נפח גדול יותר!

אז מה זה אומר שצריך לרוץ לבנק ולמחזר את המשכנתא?
יכול להיות שישתלם עבורכם למחזר, אבל אנחנו לא ממליצים לעשות זאת לבד.
משכנתא היא עסקה מורכבת ומסועפת ואם אתם לא חיים ומכירים את התחום, כנראה שהבנק ישחק בכם ויציע לכם הצעות לא משתלמות בכלל!

אם אתם חושבים על מחזור משכנתא, אנו נסייע בשמחה.
המומחים שלנו ישמחו לבדוק אם אתם זכאים למחזור משתלם וילוו אתכם לכל אורך התהליך!
לכל פניה בנושא משכנתאות, הלוואות וייעוץ פנסיוני אתם מוזמנים להשאיר את הפרטים בניוזלטר שלנו ולקבל המון תוכן וידע בנושא – בחינם!

נשמח לעזור לכם בכל שאלה

כתיבת תגובה

רוצים לשמוע על הכל לפני כולם?

הרשמו לניוזלטר שלנו

כתבות מומלצות