באילו מקרים כדאי לקחת הלוואת בלון?
הלוואת בלון נדרשת כאמור, כאשר יש צורך במימון ביניים לביצוע רכישה, עד למועד הגעת המימון. המימון המעוכב יכול להיות כספים שאמורים להשתחרר מחסכונות בבנק, תשלום שאמור להגיע ממכירת נכס וכיוצא באלה. ההלוואה מאפשרת לגשר על הפער בזמנים, שבין ביצוע העסקה לבין קבלת הכסף.
במקרים רבים, בוחרים בהלוואת בלון רוכשי דירות, שעדיין לא מכרו את דירתם הקודמת או שהעסקה למכירתה מתעכבת מסיבה כלשהי. העובדה שנחסך מהם הצורך לעמוד בהחזר חודשי של ההלוואה, מסייעת במיוחד בתקופה שבה הם צריכים לכסות הוצאות מיידיות על מעבר הדירה ו/או שיפוץ הדירה החדשה, בטרם התקבל התשלום על מכירת הדירה הקודמת.
גם משקיעי נדל"ן זקוקים לא פעם להלוואת בלון. זה קורה כאשר המשקיע זקוק למימון של השקעה בנכס שהוא מבקש להחזיק למשך תקופה מסוימת עד למכירתו, תוך צפי שהתשואה המתוכננת תעלה על גובה הריבית שישלם על ההלוואה.
הלוואות בלון נהוגות כיום גם בתחום מכירות הרכב. את ההלוואות הללו מעניקות ללקוחות, חברות מימון, יבואניות רכב או חברות ליסינג. הרכב עצמו, משמש כבטוחה להלוואה.
הלווה יכול להרוויח בדרך זו רכב חדש ואיכותי, שאת מחירו ישלם רק כעבור שנה או שנתיים ולעתים אף יותר. אבל שוב, יש לזכור שהחזר ההלוואה יכול להתנפח עם הזמן ולהפוך את המכונית הנכספת בסופו של דבר, למעט יקרה מדי.
ריבית על הלוואת בלון
בהלוואה רגילה, הקרן מוחזרת על ידי הלווה לגוף המלווה בהדרגה, באמצעות תשלומים חודשיים, כאשר עם כל תשלום פוחת סכום הקרן ואתו גם עלויות הריבית. בהלוואת בלון, לעומת זאת, תקופת ההלוואה קצרה יותר אמנם, אבל כל הקרן מוחזרת רק בסופה ולכן עלויות הריבית גבוהות יותר.
הריביות שיש לשלם על הלוואת בלון, גבוהות יחסית בכ-2%, מאשר ריביות על משכנתא. מבחינת הגוף המלווה, הסיבה לכך היא נטילת סיכון גבוה, מאחר שההחזר על הקרן יגיע רק בתום תקופה ממושכת.
הריביות הגבוהות הללו, שעלולות להצטבר לסכום גבוה, הן סיבה טובה לבדוק אפשרויות מימון אחרות, כאשר נזקקים למימון ביניים, שיכולות אולי להיות נוחות יותר. מאידך, אם יש לכם ודאות מוחלטת לגבי קבלת סכום הכסף שיכסה את העסקה במועד מסוים בעתיד, ייתכן שמדובר במהלך נכון.
כאשר לוקחים הלוואת בלון מלאה, ההחזר תופח עם הזמן, כאשר הסיבה היא הריבית דריבית המוטלת על יתרת החוב. לכן, כאשר בוחרים בהלוואה כזאת, יש לחשב באמצעות "מחשבון הלוואת בלון", את ההחזר החודשי שתצטרכו לשלם ואת שיעור הריבית שתצטבר עד סוף תקופת ההלוואה.
לוח סילוקין הלוואת בלון, הוא טבלה שבה מוצגים שלבי ההחזר בתשלומים של הלוואת בלון. החישוב נעשה על פי סכום ההלוואה הכולל, המתחלק להחזר של הריבית והקרן.
למשל, בהלוואת בלון חלקית של 250,000 ₪ לשנתיים בריבית של 5%, יתווספו לקרן ריביות על סך 25,000 ₪ וההחזר הסופי יעמוד על 275,000 ₪. בהלוואת בלון מלאה, תקופת ההחזר גבוהה יותר וכך גם הריביות ולכן ההחזר יהיה גבוה אף יותר.
