ההחזר שלה מתנפח עם הזמן בשל מדד המחירים ולעיתים גם בשל הצטברות הריבית, אבל הלוואת בלון, יכולה להיות אפשרות המימון הנכונה במקרים מסוימים. מתי כדאי לבחור בהלוואת בלון? ואיך מחשבים את העלות הסופית? כל המידע בכתבה הבאה!
אתם רוצים לרכוש דירה חדשה, את רכב חלומותיכם, בית עסק, או כל מוצר או שירות שעלותו גבוהה, אבל הוא נחוץ לכם כרגע. יש בידכם מימון ודאי לרכישה, אבל הוא לא זמין כרגע מכל מיני סיבות. "הלוואת בלון", תוכל אולי לספק את האוויר הדרוש לכם, עד לשחרור המיוחל של הכספים.
הדימוי של בלון, למען האמת, לא קשור לאוויר שבתוכו, אלא לתכונת הניפוח, מאחר שההחזר של הלוואת בלו
ן, נוטה לגדול ולהתנפח. מצד שני, במקרים מסוימים מדובר במהלך כלכלי כדאי ולכן חשוב לדעת להעריך את העלות הסופית של הלוואת בלון, כדי להחליט האם היא מתאימה.
הלוואת בלון לדירה
יש אנשים שרוצים לקנות דירה אבל לא מוכנים לשלם את מלוא מחיר הדירה כרגע. הם יותר מוכנים לשלם על הדירה לאורך זמן, אבל לא תמיד נחסך להם מספיק כסף. עבורם הלוואת בלון היא פתרון.
הלוואת בלון לדירה היא סוג של משכנתא המאפשרת לבעל ההלוואה לבצע תשלומים על הלוואתו בתשלומים חודשיים עד לתום תקופת ההתקשרות. בשלב זה, עליהם להחזיר את כל החוב שנותר בבת אחת על ידי החזרת הקרן והריבית המצטברת בפעם אחת.
הלוואת בלון לרכב
הלוואת בלון היא סוג של הלוואת רכב המשולמת בתשלומים חודשיים. התשלום הסופי, או תשלום הבלון, ישולם בתום התקופה.
הלוואת בלון לרכב חדש מגיעה לרוב בריבית של בסביבות 3-4% לחודש, שיכולה להיות נמוכה מכרטיס אשראי ממוצע. יתרון אחד של סוג זה של מימון הוא שהוא מאפשר לך לשלם את המכונית שלך לאורך זמן מבלי לדאוג שתצטרך לשלם את הכל בבת אחת.
אם אתם מחפשים לממן רכב חדש , אז מאמר זה יראה לכם את מה שאתם צריכים לדעת מי יכול לקחת הלוואת בלון לרכב וכיצד זה עובד.
מה זה הלוואת בלון ?
הלוואת בלון, המכונה גם הלוואה גישור, נועדה למימון ביניים. מדובר בהלוואה שבה כל הקרן מוחזרת בתום תקופה מוגדרת. כלומר, הלוואה שמאפשרת לקנות עכשיו ולשלם אחר כך.
אחד השימושים הנפוצים של הלוואת בלון, הוא לצורכי מימון ביניים ברכישת דירה חדשה. הדבר נדרש כאשר מכירת הדירה הקודמת מתעכבת ועדיין הרוכש נדרש לעמוד בהוצאות של רכישת הדירה, שיפוץ לעיתים, העברת חפצים למעון החדש וכיוצא באלה.
לרכישת דירה ניתנת בדרך כלל לתקופה של שנתיים לכל היותר. ניתן לעיתים למצוא הלוואת בלון במידה ותהיו מעוניינים לבדוק ולחשב את הלוואה שלכם תוכלו להשתמש במחשבון הלוואת בלון לתקופות ארוכות יותר, בהתאם לתנאים שמציג כל גוף מלווה, אך כמובן שיש לקחת בחשבון שהריבית במקרים של הארכת התקופה, תהיה גם היא גבוהה יותר.
סוגי הלוואת בלון
הלוואת בלון מתחלקת בגדול להלוואה מלאה והלוואה חלקית. כאשר מדובר על הלוואה מלאה, היא ניתנת לרוב לתקופה של שנה-שנתיים. הלווה מחזיר את סכום הקרן, כולל הריבית והפרשי ההצמדה, רק בסוף התקופה.
קיימים עוד סוגים של הלוואות :לדוגמא הלוואה כנגד נכס, לדוגמא הלוואת בלון חלקית, שהיא הצורה הנפוצה יותר, מוצעת לרוב לתקופות של שנתיים-שלוש. בהלוואת בלון חלקית, הריבית מוחזרת בתשלומים חודשיים לגוף המלווה ואילו הקרן עצמה, נפרעת רק בסוף התקופה.
הלוואת בלון איננה משכנתא ולא ניתן לשעבד בעבורה את נכס הנדל"ן שרוכשים. זה יכול כן לקרות, רק כשלוקחים "משכנתא בלון". מדובר בסוג של הלוואת בלון, הניתנת לתקופה של 5 שנים, תמורת שעבוד של הנכס לגוף המלווה, כפי שנעשה בהלוואות משכנתא. הלוואה כזאת מתאימה למצב שבו הלווה צפוי בוודאות לקבל סכום כסף גדול תוך כמה שנים, אך משתלם לו לבצע את רכישת נכס הנדל"ן עכשיו.
סוג נוסף של הלוואת בלון, נקרא "הלוואת גרייס" (חסד). כאן הפורמט הוא החזר בתשלומים חודשיים, אך כזה שמתחיל רק כעבור זמן מסוים, בדרך כלל חצי שנה או שנה, מיום נטילת ההלוואה. החל מיום תחילת החזר התשלומים, יכללו בהם הקרן והריבית כאשחת.
באילו מקרים כדאי לקחת הלוואת בלון?
הלוואת בלון נדרשת כאמור, כאשר יש צורך במימון ביניים לביצוע רכישה, עד למועד הגעת המימון. המימון המעוכב יכול להיות כספים שאמורים להשתחרר מחסכונות בבנק, תשלום שאמור להגיע ממכירת נכס וכיוצא באלה. ההלוואה מאפשרת לגשר על הפער בזמנים, שבין ביצוע העסקה לבין קבלת הכסף.
במקרים רבים, בוחרים בהלוואת בלון רוכשי דירות, שעדיין לא מכרו את דירתם הקודמת או שהעסקה למכירתה מתעכבת מסיבה כלשהי. העובדה שנחסך מהם הצורך לעמוד בהחזר חודשי של ההלוואה, מסייעת במיוחד בתקופה שבה הם צריכים לכסות הוצאות מיידיות על מעבר הדירה ו/או שיפוץ הדירה החדשה, בטרם התקבל התשלום על מכירת הדירה הקודמת.
גם משקיעי נדל"ן זקוקים לא פעם להלוואת בלון. זה קורה כאשר המשקיע זקוק למימון של השקעה בנכס שהוא מבקש להחזיק למשך תקופה מסוימת עד למכירתו, תוך צפי שהתשואה המתוכננת תעלה על גובה הריבית שישלם על ההלוואה.
הלוואות בלון נהוגות כיום גם בתחום מכירות הרכב. את ההלוואות הללו מעניקות ללקוחות, חברות מימון, יבואניות רכב או חברות ליסינג. הרכב עצמו, משמש כבטוחה להלוואה.
הלווה יכול להרוויח בדרך זו רכב חדש ואיכותי, שאת מחירו ישלם רק כעבור שנה או שנתיים ולעתים אף יותר. אבל שוב, יש לזכור שהחזר ההלוואה יכול להתנפח עם הזמן ולהפוך את המכונית הנכספת בסופו של דבר, למעט יקרה מדי.
ריבית על הלוואת בלון
בהלוואה רגילה, הקרן מוחזרת על ידי הלווה לגוף המלווה בהדרגה, באמצעות תשלומים חודשיים, כאשר עם כל תשלום פוחת סכום הקרן ואתו גם עלויות הריבית. בהלוואת בלון, לעומת זאת, תקופת ההלוואה קצרה יותר אמנם, אבל כל הקרן מוחזרת רק בסופה ולכן עלויות הריבית גבוהות יותר.
הריביות שיש לשלם על הלוואת בלון, גבוהות יחסית בכ-2%, מאשר ריביות על משכנתא. מבחינת הגוף המלווה, הסיבה לכך היא נטילת סיכון גבוה, מאחר שההחזר על הקרן יגיע רק בתום תקופה ממושכת.
הריביות הגבוהות הללו, שעלולות להצטבר לסכום גבוה, הן סיבה טובה לבדוק אפשרויות מימון אחרות, כאשר נזקקים למימון ביניים, שיכולות אולי להיות נוחות יותר. מאידך, אם יש לכם ודאות מוחלטת לגבי קבלת סכום הכסף שיכסה את העסקה במועד מסוים בעתיד, ייתכן שמדובר במהלך נכון.
חישוב לוח סילוקין והלוואת בלון
כאשר לוקחים הלוואת בלון מלאה, ההחזר תופח עם הזמן, כאשר הסיבה היא הריבית דריבית המוטלת על יתרת החוב. לכן, כאשר בוחרים בהלוואה כזאת, יש לחשב באמצעות "מחשבון הלוואת בלון", את ההחזר החודשי שתצטרכו לשלם ואת שיעור הריבית שתצטבר עד סוף תקופת ההלוואה.
לוח סילוקין הלוואת בלון, הוא טבלה שבה מוצגים שלבי ההחזר בתשלומים של הלוואת בלון. החישוב נעשה על פי סכום ההלוואה הכולל, המתחלק להחזר של הריבית והקרן.
למשל, בהלוואת בלון חלקית של 250,000 ₪ לשנתיים בריבית של 5%, יתווספו לקרן ריביות על סך 25,000 ₪ וההחזר הסופי יעמוד על 275,000 ₪. בהלוואת בלון מלאה, תקופת ההחזר גבוהה יותר וכך גם הריביות ולכן ההחזר יהיה גבוה אף יותר.
ייעוץ מקצועי להתנהלות מושכלת
כמו לגבי כל מוצר פיננסי, גם את המוצר שנקרא הלוואת בלון, חשוב לבדוק לפני שבוחרים בו ולהכיר את כל היתרונות והחסרונות הטמונים בו.
הבעיה עם הלוואת בלון היא, כאמור, שפירעון הקרן ולעיתים גם כל הריבית על הסכום היא רק בתום התקופה, יוצר מצב שבו הריביות הולכות וגדלות, בשל מדד המחירים העולה כל העת. כלומר, יש כאן אלמנט של אי ודאות ועלויות החזר שעלולות להיות גבוהות, מה שהופך הלוואות כאלה לפחות כדאיות עבור הלווה, בחלק גדול מהמקרים.
מצד שני, כאשר יש צורך בכסף נזיל באופן מיידי וקיימת ודאות מוחלטת לגבי סכום כסף שאמור להגיע, הלוואת בלון יכולה להיות צעד משתלם, מאחר שהיא מאפשרת להימנע מהוצאת סכומי כסף גדולים מדי חודש ולהקל על התקציב, עד ליום פירעון ההלוואה.
בכל מקרה, יש לבצע את הצעד של בחירת מסלול הלוואה בזהירות ותוך קבלת ייעוץ מקצועי. יועץ פיננסי יסייע לכם להתנהל בצורה מושכלת ולדעת לחשב את גובה הריביות וגובה ההחזרים שתצטרכו לשלם והמועדים שלהם, עבור הלוואת הבלון שאתם מתכוונים לקחת, או כל הלוואה אחרת.
