הלכתם לבנק, לוויתם כסף למשכנתא, אבל אז הייתם צריכים הלוואה. זה יכול להיות הלוואה לעסק, טיול או אולי הלוואה לרכב? לאט לאט ההלוואות תפחו וכדי לסגור את המינוח שהצטבר לקחתם עוד הלוואה? מפה לשם אתם מוצפים בהלוואות. אבל זה לא חדש לכם. אולי איחוד הלוואות זה הפתרון עבורכם!
מה זה איחוד הלוואות?
אחד הפתרונות המוצעים בשוק לתופעה הזו מכונה "איחוד הלוואות", הכוונה היא לאחד את כלל ההלוואות והחובות של משק הבית תחת קורת הגג של הלוואת המשכנתא – בזמן שהנכס משמש כבטוחה עבורם, וכך גם הריבית נמוכה יותר ביחס להלוואות אחרות. במקרה כמו זה ההחזר החודשי יכול להיחתך משמעותית ולהגיע גם ל-50% מכלל ההלוואות.
נכון להיום (שנת 2021), יותר מ-46% ממשקי הבית בישראל נמצאים במינוס, ל-29% יש משכנתא ול-31% יש הלוואות שאינן משכנתא. המון זוגות מגיעים למצב שבו ההכנסה נמוכה מדי ביחס למסגרת אשראי וההלוואות שלקחו, וכדי לעמוד בתשלומים הם לוקחים עוד ועוד הלוואות ונכנסים לבור שקשה מאוד לצאת ממנו.
הבנקים נהנים כשיש לכם הרבה הלוואות
אם אתם חושבים שהבנקים יספרו לכם שאתם יכולים ליהנות מריבית נמוכה יותר ותנאים טובים יותר, אתם טובעים – זה פשוט לא האינטרס שלהם. הבנקים מרוויחים מהריביות וככל שאתם משלמים יותר ריבית על הלוואות, הבנקים מרוויחים יותר – לכן כל הגופים שמציעים איחוד הלוואות הם גופים חוץ בנקאיים.
חשוב לציין שהפתרון הוא חד פעמי, זה אומר שאם איחדתם הלוואות לא תוכלו להמשיך לקחת הלוואות ואחר כך לבקש איחוד נוסף.
איך מבצעים איחוד הלוואות?
היתרון העיקרי באיחוד הלוואות הוא הידיעה שאנחנו יודעים בדיוק מה הסכום שנלקח, מה הריבית ושהרבה יותר קל לעקוב אחריה. בנוסף, כשיש לנו הלוואה לטובת כיסוי הלוואה אנחנו צוברים ריביות על ריביות. אם אנחנו נלווה מגוף חוץ בנקאי הריביות יעלו אף יותר ובנוסף הבנקים כמובן לא מגדילים את מסגרת האשראי. איחוד הלוואות עוזר גם להיבטים נוספים כמו סגירת המינוס – שהוא למעשה הלוואה בריבית גבוהה.
אם יש לכם כמה הלוואות, בין אם מגוף אחד ובין אם מכמה גופים, תוכלו לקחת הלוואה מאותו גוף או מגוף אחר ולכסות את כל ההלוואות. אבל זה לא נגמר כאן. יהיה עליכם לברר מה הריבית ומה העמלות וכן מה התנאים הנלווים כדי לדעת אם באמת מדובר בהלוואה משתלמת. חשוב לציין שלא רק גובה הריבית וההחזר החודשי חשובים אלא בכמה הצלחתם לצמצם את החוב שלכם לבנק או לגוף הלוואות אחר.
לרוב ההליך נעשה על ידי יועץ משכנתאות או הלוואות – גופים חוץ בנקאיים.
האם כדאי לבצע איחוד הלוואות?
כמובן שהתשובה לכך משתנה מאדם לאדם בהתאם לפרופיל הפיננסי שלו. צריך לבדוק מה סוג ההלוואות שלקחתם, אם נשאר לכם החזר קטן, שילמתם את רוב הריבית ונשארה רק החזרת הקרן, פחות משתלם איחוד להלוואה אחרת שיכולה להתפיח את גובה הריבית. כמו כן בנוגע למשכנתא צריך לציין שאומנם הריבית נמוכה יותר, אבל יש לוודא שלאורך זמן עם ההחזרים החודשיים אנחנו לא משלמים יותר. עוד משהו שחשוב לשים לב אליו הוא קנסות היציאה או פירעון מוקדם שיכולים לייקר עלויות באופן ניכר. איחוד הלוואות כדאי לעשות בבנק ולא בגוף חוץ בנקאי שהריביות שלהם גבוהות יותר. כמו כן זה כלי טוב לסגירת המינוס – שהוא למעשה הלוואה בריבית גבוהה.
עוד יש בגופים רבים מגבלות על הסכום שבו אפשר לקחת הלוואה שתאחד את ההלוואות הקודמות, כך שלא תמיד איחוד הלוואות אפשרי. בנוסף נציין שאיחוד הלוואה למשכנתא לא אפשרי כמובן לחסרי נכס. איחוד הלוואות נוח יותר כי הוא מאפשר החזר תשלומים בסכום קבוע ואחיד ואף לפרוס לתשלומים הנוחים ללווה. ובנוגע לאסמכתאות, זו הלוואה שקשה יותר לקבל ולכן מומלץ לקבל ייעוץ לפני ביצוע פעולה מסוימת וכמובן להיוועץ ביועץ מוסמך בעל תעודה והסמכה ראויה.
איפה תוכלו לבצע איחוד הלוואות?
להלן רשימה של חברות המציעות איחוד הלוואות:
אין לראות בכתוב המלצה להשקעות או פעולות כל שהן בנדל"ן ואינן מהוות תחליף לייעוץ פיננסי או תכנון עסקאות בכלל. כל הכתוב מהווה דעה אישית וכל העושה שימוש בתוכן במאמר בפעולות פיננסיות עושה זאת על אחריותו בלבד.
