3 סוגים של תכניות חיסכון מומלצות

אז גם אתם הגעתם למסקנה שאתם חייבים תכניות חיסכון, כזאת שתאפשר לכם ליהנות מעתיד בטוח, הכתבה הזאת בדיוק בשבילכם. ריכזנו את סוגי תכניות החיסכון הקיימות בשוק ואת הטיפים לבחירת התכנית המתאימה אז בהחלט שווה להישאר.

קצת על תכניות חיסכון וחשיבותן

תכניות חיסכון הן למעשה כספים שאנו מפרישים בכל חודש כדי להבטיח את עתידנו, שאגב יכול להיות עתיד קרוב, כלומר כסף נזיל או תכנית חיסכון לטווח הארוך. בתכניות אלה, חלקם חוסכים כספים לפנסיה, חלקם לילדים, חלקם לטובת רכישת נכס ולמגוון רחב של סיבות. מה שבטוח, תמיד טוב שיש תכנית חיסכון שתהיה זמינה עבורנו לכל צורך.

בתחום תכניות חיסכון, נוכל לראות שתי אופציות נפוצות מאוד – תכניות פנסיוניות ותכניות חיסכון רגילות דרך בנקים או דרך בתי השקעות וחברות הביטוח. כמובן שכיום ניתן למצוא סוגים שונים של תכניות, ולכן עלינו לבחור את התכנית המתאימה לצרכים האישיים – המשתנים מאדם לאדם.

תכניות חיסכון מומלצות לציבור הרחב

תוכניות חיסכון פיננסיות מונות כמה אפשרויות – תכניות הקשורות לקרן פנסיה, ביטוח מנהלים המכיל מרכיב חיסכון, קרן השתלמות או קופות גמל להשקעה. כאשר אנו בוחרים תכנית מכל סוג, עלינו לבדוק 2 עקרונות חשובים:

הראשון הוא הפיצוי, כלומר התשואה שאנו מקבלים בגין 'הסיכון' שאותו אנו לוקחים בגין הפקדת הכספים והשקעתם, והעיקרון השני הוא פיצוי על היעדר הנזילות של הכספים שהפקדנו. כמובן שיש גם לחשב את הסיכון שנרצה לקחת, כלומר מסלול השקעה עם סיכון גבוה, בינוני ונמוך.

תכניות חסכון והשקעה פנסיונית המנוהלות על ידי חברות ביטוח ובתי השקעות מכילות מסלולים שונים, כאשר כל חיסכון מורכב מניירות ערך כמו מניות, אג"ח, קרנות נאמנות, תעודות סל פיקדונות ועוד, או לחלופין מנכסים שאינם סחירים כמו השקעות בחברות פרטיות, נדל"ן וכו'.  בתכניות אלה יש יתרונות רבים על פני השקעות אחרות כמו השקעה עצמאית בשוק ההון, לדוגמה לא קיימות עלויות של קנייה ומכירה של מניות, אין עמלת נאמן וכו'. למעשה, בתכניות חיסכון אלה משלמים דמי ניהול בלבד שנגזרים מהחיסכון.

בנוסף, כאשר אנו רוכשים מוצר פנסיוני דרך חברות ביטוח, נוכל להוסיף מגוון רחב של כיסויים לתכנית החיסכון כמו ביטוח מנהלים הכולל חיסכון וריסק, ביטוח תאונות אישיות, אובדן כושר עבודה ועוד.

סוגי תכניות חיסכון

ביטוח מנהלים ביטוח זה מכיל חיסכון פנסיוני לגיל הפרישה וכולל בתוכו מרכיב ריסק, כלומר במקרה של חלילה מוות המשפחה תקבל את הכסף על פי הסכום שבחרנו, ובמידה והפוליסה לא מומשה עד לגיל הפרישה, הלקוח יוכל לקבל את מרבית מהכסף ביום הפרישה, שזהו מודל שאינו קיים בביטוח ריסק בלבד.

קופות גמל להשקעה – קופות אלה הן אפיק חיסכון פנסיוני שנעשה פופולרי מאוד בשנים האחרונות עקב רפורמות שיצאו וגרמו לתחרות והוזלת דמי הניהול. מדובר על תכניות גמישות מאוד המאפשרות למשוך את הכספים גם טרם הגעה לגיל הפרישה, אך כאשר מושכים את הכספים טרם הפרישה ישנו תשלום מס על הרווחים. חיסכון זה מלווה ביתרונות רבים כמו אפשרות לבחור את המסלול המתאים מבין מגוון רחב מסלולי השקעה, ניתן לשלם את דמי הניהול מהצבירה בלבד, הכספים נזילים בכל זמן שתרצו ונכון לאוגוסט 2020 אפשר לנייד את הכספים מחברה לחברה ללא אירוע מס שזהו יתרון מעולה.

קרן השתלמות – זוהי תכנית חיסכון לטווח ארוך. שכירים לרוב מקבלים קרן השתלמות מהמעסיק, ועצמאיים יוכלו לרכוש אותה באופן עצמאי ולקבל תמורתה הטבות מס עד לגובה מסוים. את הכספים בקרן השתלמות ניתן למשוך בתום 6 שנים או להמשיך לצבור אותם לפנסיה. היתרונות הבולטים של קרן השתלמות הם – פטור ממס על רווחי הון, הכספים נזילים לאחר 6 שנים ועצמאים ומעסיקים יקבלו תמורת החיסכון הטבות מס מעולות.

תוכנית חיסכון בבנק

כיום בנקים מציעים מגוון רחב של תכניות חיסכון, אך כדאי לדעת שכיום בתכניות חיסכון בנקאיות קיימת הצמדה לריבית המשק, וכפי שאתם יודעים הריבית היום היא אפסית. תכניות חיסכון בנקאיות מתאימות לאנשים המעוניינים בכספים נזילים ופחות מתאימות למי שמעוניין בתכניות לטווח הארוך. כמובן שכל בנק מציע מספר תכנית, כאשר לכל תכנית יש יתרונות וחסרונות ולכן אם תרצו לבחור באופציה זו, כדאי לבדוק את סוגי התכניות ולבחור בהתאם לצרכים.

תכנית חיסכון לכל ילד

כידוע, החל מחודש ינואר 2017 יצא חוק מטעם הביטוח הלאומי המסדיר את תכניות החיסכון לכל ילד, כאשר המוסד לביטוח לאומי יפקיד 51 שקלים בכל חודש עבור כל ילד לטובת הבטחת עתידו. זאת כמובן בנוסף לקצבת ילדים השוטפת הניתנת בכל חודש על פי מספר הילדים. כחלק מהתכנית, הורים יוכלו להגדיל את סכום החיסכון  ב-51 שקלים נוספים (ואף יותר על פי בקשתם) כך שהחיסכון יגיע ל-102 שקלים בכל חודש.

תכניות אלה מנוהלות בקופת גמל להשקעה ומוגדרות כחיסכון ארוך טווח. להורים ישנה אפשרות לבחור בין מגוון מסלולי ההשקעה המוצעים על ידי בתי השקעות וחברות ביטוח. לדוגמה סיכון נמוך, סיכון בינוני וסיכון מוגבר.

טיפים לבחירת תכניות חיסכון

רגע לפני שבוחרים תכניות חיסכון מכל סוג, כדאי לשים לב לפרמטרים הבאים שיבטיחו לכם בחירה נבונה לטווח ארוך.

• נזילות הכספים

זהו למעשה הפרמטר הראשון שיש לבדוק – האם ניתן למשוך את כספי החיסכון בכל זמן שנרצה או שקיימות הגבלות. אם תרצו את הכספים נזילים, עדיף כמובן לבחור בתכנית המאפשרת למשוך את הכספים בכל שלב, במיוחד אם מדובר על חיסכון רגיל או קופת גמל להשקעה, הרי אין לדעת מתי תזדקקו לכספים. במסלולים נזילים לרוב קיימות נקודות יציאה ולכן יש לבדוק זאת מראש. לעומת זאת, במידה ותרצו לרכוש חיסכון לטווח ארוך, נקודת היציאה פחות חשובה.

• האם יש קנס בעת משיכה מוקדמת

תמיד כדאי לרכוש תכנית חיסכון ללא קנסות וללא התחייבות, במיוחד אם מדובר על תכנית סולדית וקל וחומר אם תזדקקו לכספים בקרוב. אגב, גם אם תרצו למשוך את הכספים בעוד כמה שנים, עדיין כדאי לבדוק האם יש קנסות יציאה. כדאי לדעת, ישנן תכנות שבהן הקנס גבוה מאוד במשיכה מוקדמת ועשוי להיות לא רווחי, כך גם תשלום המס על רווחים.

• התשואה לכסף שלכם

כידוע, ככל שנבחר בתכניות חיסכון עם סיכון גבוה יותר, כך גם התשואה תהיה גבוהה יותר. חשוב מאוד בשלב רכישת התכנית להכיר את המונחים הבסיסיים המגלמים את התשואה שלכם כמו הפריים, צמוד מדד וכו'. כמובן שאם לא תרצו לקחת סיכון העדיפו לבחור בתכנית סולידית, אך אם תרצו תשואות גבוהות בחרו בתכניות חיסכון עם סיכון גדול, אבל הרווח יהיה בהתאם.

• האם ניתן לשנות את סכום ההפקדה החודשי?

בבחירת תכניות חיסכון, כדאי לדעת עד כמה התכנית שבחרתם גמישה לדוגמה האם ניתן לעלות את סכום ההפקדה החודשי או להקטין אותו. זכרו – החיים דינמיים והכל משתנה מרגע לרגע, לדוגמה אם עברתם למקום עבודה חדש ובאפשרותכם לחסוך יותר, או שפוטרתם ממקום עבודה וברצונכם להקטין את הסכום. כיום ברוב תכניות חיסכון פנסיוניות ניתן להפקיד באופן חודשי סכום מסוים או תשלום חודשי קבוע.