יוצאים לפנסיה – בסטייל

גיא בכר
29 במרץ 2021
אישה בפנסיה

לאחר שנים רבות של עבודה מגיע הרגע המיוחל לו רובכם חיכיתם – היציאה לפנסיה!
מדובר בשינוי משמעותי מכל הבחינות – כלכלי, רגשי ואף חברתי.

במאמר הקרוב ננסה לפשט את הנושא ולחלק אותו בצורה הפשוטה והנוחה ביותר, בכל זאת מדובר בנושא מהחשובים ביותר בחיים של כולנו אך גם כבד מאוד ולרובנו אין הסבלנות ואורך הרוח להתעמק בכל היבט.

צעדים ראשונים:

  • איתור כל החסכונות שלכם, בעיקר החסכונות הפנסיוניים וקרנות השתלמות.
  • חישוב של רמת ההכנסה החודשית הצפויה לכם, ולהבין האם יש היתכנות לצאת כרגע.
  • התייעצות בנושאי מימוש הפנסיה והיבטי מס של פדיונות חד פעמיים כגון: פדיון חופשה שנתית, מענקי פרישה, משיכת רכיב הפיצויים וכו…
  • לבצע תכנון פיננסי ארוך טווח תוך התחשבות בהוצאות חודשיות חיוניות(בריאות) לבין הוצאות חודשיות פחות חיוניות(טיולים, סיוע לנכדים וילדים וכו..)
  • ללמוד ולנצל כל הטבה או זכות המגיעה לכם

בטח נחשפתם להמון מושגים שגרמו לכם ללכת לגמרי לאיבוד – פנסיה צוברת, גיל פרישה, גיל זכאות וכו…

לכן במאמר הקרוב ננסה לפזר את הערפל ולתת לכם את המידע בצורה הפשוטה והנגישה ביותר.

קצבת זקנה

תשלום חודשי המשולם ע"י ביטוח לאומי לתושבי ישראל שהגיעו לגיל הזכאות המוחלט העומד על 70 לנשים ולגברים.

ניתן לקבל קצבת זיקנה מותנית בגובה ההכנסות, מוקדם יותר, כבר מגיל הפרישה (62 לנשים, 67 לגברים) עוד לפני גיל הזכאות המוחלט, שבו קבלת הקצבה אינה תלויה בשאר ההכנסות.

שמענו

מהי בכלל פנסיה?

פנסיה היא תשלום המשולם למי שחסך במהלך חייו בקופת גמל או ביטוח מנהלים וכן מי למי שהיה מבוטח בפנסיה תקציבית.

הכספים משולמים ע"י חברת הביטוח, קופת הגמל או קרן הפנסיה שבה נחסכו הכספים, ובמקרה של פנסיה תקציבית משולמים על-ידי המעסיק.

קיימות תכניות פנסיוניות (בעיקר ביטוח מנהלים וכן כספים שנחסכו בקופות גמל עד שנת 2005) שבהן ניתן למשוך את מלוא הסכום שנחסך בבת אחת, אך ברוב המקרים התכניות הפנסיוניות מאפשרות את משיכת הכספים אך ורק כקצבה חודשית.

מהי פנסיה תקציבית?

פנסיה המשולמת לגמלאי מטעם המעסיק, והיא מחושבת כאחוז מסוים (שנקבע לפי מספר שנות העבודה של העובד אצל המעסיק) משכר העובד.

מהי פנסיה צוברת?

פנסיה המשולמת בעקבות הפקדות של העובד והמעסיק בקרן הפנסיה, ביטוח מנהלים או בקופת גמל.

צבירת הסכומים נעשית על-ידי ניכוי סכום כסף ממשכורתו של העובד והפרשה של כסף מצד המעסיק. 

במקרה שמדובר בעובד עצמאי, צבירת הכספים נעשית באמצעות סכומים שהוא מפקיד בקרן הפנסיה, בקופת הגמל או בביטוח המנהלים בצורה עצמאית ע"פ החלטתו.

מה נחשב גיל הפרישה?

בהגדרה פשוטה – הגיל שבו רשאי/ת עובד/ת לפרוש מעבודה ולהתחיל לקבל קצבת פנסיה חודשית.

כיום גיל הפרישה עומד על 67 לגברים ו-62 לנשים.

מהו גיל פרישת חובה?

הגיל שבו מעסיק יכול לחייב עובד/ת לפרוש לגמלאות, מבלי שהדבר ייחשב כפיטורים.

גיל פרישת חובה הוא 67 הן לגברים והן לנשים.

אוקיי הבנו את המושגים החשובים, מה קריטי להבין קדימה בפנסיה?

הפרישה לפנסיה מחייבת אתכם לשנות גישה כלכלית מפני שלרובכם הכוונה היא הפסקת עבודה וירידה משמעותית ברמת ההכנסות. חשוב להתחיל לתכנן קדימה וכדאי להיות מודעים למקורות הכנסה צפויים וההוצאות הצפויות בעת הפרישה.

ממה תהיה מורכבת ההכנסה השוטפת?

בדרך כלל, מ-2 מרכיבים עיקריים: 

  • קצבת זיקנה שמשלם המוסד לביטוח לאומי 
  • פנסיה חודשית שצברתם במהלך שנות עבודתכם.

מהו הסכום של קצבת זיקנה מביטוח לאומי?

קצבה בסיסית ליחיד:

  • 1,558 ש"ח עד גיל 80
  • 1,646 ש"ח מעל גיל 80

בגלל שלרוב הפורשים יש שנות ותק בביטוח לאומי היא יכולה לגדול בשיעור של עד 50%, לסכומים הבאים:

  • 2,337 ש"ח עד גיל 80.
  • 2,469 ש"ח מעל גיל 80.

כדי להעריך את גובה הפנסיה החודשית כדאי לעשות כמה דברים:

ייתכנו סכומים נוספים שאולי אתם זכאים אליהם:

  • חסכונות פנסיוניים ישנים וקטנים 
  • אם אתם במסלול פנסיה תקציבית מעל ל- 35 שנה, אזי ייתכן שאתם זכאים להחזר דמי ההשתתפות שלכם בשנים האחרונות (השנים שמעבר ל-35 שנות צבירה).
  • פדיון ימי חופשה
  • קרנות השתלמות.
  • מענק פרישה (ניתן ע"י חלק מהמעסיקים).
  • חסכונות נוספים.

ואם החלטתי לעבוד מעבר לגיל הפרישה?

אתם רשאים לעבוד מעבר לגיל הפרישה כל עוד המעסיק בוחר להמשיך להעסיק אתכם.

מהם ההוצאות הצפויות לפנסיונר הממוצע?

בגדול ההוצאה השוטפת של פנסיונרים מעט גבוהה יותר מכמה סיבות:

  • יותר זמן פנוי לצאת לבילויים, טיולים לחו"ל, בתי קפה וכו'. (ואין עבודה)
  • נמצאים יותר בבית ולכן יש עלייה בהוצאות חימום, מיזוג וכו'.
  • הופכין לסבים וסבתות מקצועיים, וזה אומר טיולים עם הנכדים, פינוקים וכו..
  • מגוון הטבות שהיו עם העבודה כבר לא קיימות כגון טלפון, ארוחות מסובסדות, רכב וכו…
  • הוצאות בריאותיות שונות הבאות עם הגיל המבוגר

מקווים שהפקתם ערך מהמאמר ואתם הולכים להיערך נכון יותר לכיוון הפנסיה שלכם.

מומחי "שמענו" ישמחו לעזור ולבדוק עבורכם את ההטבות והזכויות המגיעות לכם בעקבות הגעה לגיל הפנסיה.

ביטוחי בריאות חיים הם must לכל אדם שרוצה להבטיח את בריאותו ואת מצבה הכלכלי של משפחתו. אך ביטוחים כפולים ומיותרים שמוכרות לנו חברות הביטוח עולים לנו ביוקר ולא תמיד מספקים את המענה הנכון. כעת, בדיקה קצרצרה וחינמית תוכל לחסוך לכם אלפי שקלים. רוצים לחסוך? המשיכו לקרוא.

2020 תרד בדפי ההיסטוריה כ״שנת הקורונה״. השנה בה נגיף הקורונה נכנס לחיינו, שיתק את כלכלות העולם, עצר את מנועי הצמיחה וגרם לזינוק אסטרונומי באחוזי התמותה. בעוד שלא היה ניתן להיערך לכזו ״הפתעה״, ישנו לקח חשוב שעל כולנו לקחת מתקופה זו – כשזה מגיע לבריאות שלנו, עלינו להיערך ולהיות מוכנים לגרוע מכל.

בעשורים האחרונים ענף הבריאות הציבורי עבר תמורות מרשימות. ב-1994 עבר חוק ביטוח בריאות ממלכתי שמהותו הייתה להבטיח כי כל אזרח יפריש בכל חודש כספים לביטוח לאומי, ואלה ישמשו אותו בשעת הצורך לקבלת שירותים רפואיים בקופות החולים השונות. על פניו נראה הדבר כפתרון מצוין עבור האזרחים, בפועל לא היו הדברים כך.

סל הבריאות הציבורי אמנם עומד לצידנו במקרים רפואיים קלים יחסית, אך האמת היא שהוא לא כאן כדי לרוץ איתנו למרחקים ארוכים. במקרים של צורך בתרופות יקרות, ניתוחים בחו״ל וטיפולים מצילי חיים, הוא משאיר אותנו בגפנו ולמעשה לא עוזר לנו בכלל בדיוק באותם רגעים קריטיים בהם אנחנו צריכים אותו. החיים שלכם יקרים, אבל הטיפולים הרפואיים יכולים להיות יקרים יותר, ובמקרה כזה אין אף אחד שיעזור לכם.

מהפכת שוק הביטוחים הפרטיים

כמענה מתבקש לביצוע הלוקה של סל הבריאות הממלכתי, החלו חברות הביטוח להרחיב את שירותיהן ולהציע כיסויים פרטיים.

חליתם בסרטן? עברתם תאונת עבודה שגזלה את יכולתכם לעבוד? נדבקתם במחלה קשה שדורשת הוצאות טיפוליות שאין ביכולתכם לשלם? אם יש לכם את ביטוח הבריאות המתאים ייתכן וניצלתם מגזר דין מוות, וחשוב לא פחות – עשיתם זאת גם מבלי להיכנס לבור כלכלי הנובע מהוצאות רפואיות שאין ביכולתכם לממן.

האם אתם באמת יודעים אילו ביטוחים יש לכם?

עד הרפורמה של 2016 נטה תחום ביטוחי הבריאות לטובתן של חברות הביטוח. גובה הפרמיה הממוצע עלה בעשור שקדם לכך בכ-300 אחוזים וביטוחי הבריאות הפכו למקור הרווח העיקרי של אותן חברות. הביטוחים לא היו אחידים, לא בכיסוי שהם מציעים ולא במחירים שהם גובים. כתוצאה מכך הייתם יכולים להיקלע למצב בו אתם משלמים הרבה מאוד כסף על ביטוח שאתם לא באמת צריכים ושבמקרה הצורך גם לא יכסה אתכם בצורה נכונה.

כיום, כ-5 שנים אחרי הרפורמה, הביטוחים שתוכלו למצוא בחברות הביטוח השונות כבר מיישרים קו אחד עם השני. המחירים נעים סביב אותו הציר, הגדרות הפוליסה ברורות ופשוטות, וקבלת הכספים נעשית עם פחות בירוקרטיה ופחות מלחמות עם חברת הביטוח.

חברות הביטוח עדיין צריכות להרוויח

אם אתם רוצים לעשות ביטוחים שונים עליכם לוודא כי הביטוחים מתאימים לצרכים שלכם. אם אתם עובדים בעבודות כפיים כנראה שתרצו לעשות ביטוח תאונות קשות, כי סביבת העבודה שלכם מסוכנת יותר. אם אתם יודעים שיש לכם במשפחה מחלה תורשתית שדורשת תרופות יקרות, יכול להיות שתרצו לעשות גם ביטוח תרופות שמחוץ לסל. כל אחד צריך ביטוח המותאם עבורו ומתייחס למצבו הבריאותי, גילו, עבודתו, מצבו הכלכלי ועוד.

כדי להמשיך לעשות רווחים חברות הביטוח עשו חישוב מסלול מחדש והבינו שהדרך להגיע לכיסם של המבוטחים היא לנצל את חוסר הידע שלהם בתחום. במקום להציע למבוטחים אך ורק את הביטוחים שהם צריכים החלו חברות הביטוח לדחוף ביטוחים כפולים וכאלה שהמבוטחים כלל לא צריכים. כתוצאה מכך כ-35% מבעלי ביטוחי הבריאות מחזיקים כיום בביטוח כפול ומשלמים כפול. עכשיו תחשבו בעצמכם אם אתם יודעים בדיוק על אילו ביטוחים אתם משלמים ואילו מהם אתם באמת צריכים..

רק כדי לסבר את האוזן, כ-80-90% מהביטוחים בקופות החולים מנוצלים על ידי המבוטחים. לעומת זאת, כשזה מגיע לביטוחים פרטיים, רק 44% אחוז מהביטוחים מנוצלים. כלומר, אם יש לכם ביטוחים פרטיים, כנראה שאתם משלמים יותר מדי ומקבלים פחות מדי.

כך תשלמו פחות ותקבלו יותר

חברות רבות החלו היום להיחלץ לעזרתם של המבוטחים ומציעות בדיקה חינמית של סל הביטוחים הפרטיים שבחזקת המבוטחים. אותן חברות יעברו איתכם על סדרת שאלות קצרצרה כדי להבין אילו ביטוחים אתם צריכים ואילו לא. כך תחסכו במרוצת השנים אלפי שקלים, מצד אחד, ותהיו ערוכים לכל מצב בריאותי שלא יגיע, מצד שני.

הרווח של החברות הללו למקרה שתהיתם מגיע רק במקרה שהן עוזרות לכם לעשות ביטוח שאתם באמת צריכים.

אם אתם לא בטוחים ב-100% על אילו ביטוחים אתם משלמים, כנראה שכמו הרוב המוחלט של האנשים גם אתם משלמים כפול ומכופל. לבדיקה חינמית וקצרה של הביטוחים עליהם אתם משלמים השאירו כבר עכשיו פרטים ונציג יחזור אליכם בהקדם.

כתיבת תגובה

רוצים לשמוע על הכל לפני כולם?

הרשמו לניוזלטר שלנו

כתבות מומלצות

אולי יעניין אותך גם