רוצים לקבל עדכונים חמים על עולמות החיסכון וההשקעות?

הרשמו עכשיו לניוזלטר שלנו!

שיתוף ב facebook
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email

המשכנתא ושברה: בנק ישראל עם הנחיות חדשות שיצננו את נהירת ההמון (ו- 4 תמהילי משכנתא מומלצים)

נתנאל פינקל
30 באוגוסט 2021
תמהיל משכנתא



כזכור, בסוף 2020 פרסם בנק ישראל הנחיה המסירה את המגבלה הקיימת על אחוזי ריבית משתנה בנטילת הלוואות המשכנתא: הגדלת רכיב 'הפריים' מ- שני שלישים לשלושה שלישים.

מצד אחד, הצעד נועד להקל על משפחות אשר מתקשות לעמוד בהחזרי המשכנתא ועתה הן יכולות לבצע מחזור ולשלם אותה בהחזרים נוחים יותר.

מנגד, הוא הוביל לעלייה דרסטית בנטילת הלוואות המשכנתא אשר הגיעו ביוני לסכום עתק של 11.6 מיליארד שקלים – קפיצה של כ 20% תוך 4 חודשים בלבד. האירוע הוביל לביקורת קשה מצד האוצר על בנק ישראל בטענה כי ההגדלה של רכיב הפריים הוא מהלך בעייתי עם סיכונים גדולים.
 

לאור זאת, בנק ישראל הוציא הנחיות חדשות שמטרתן היא להנמיך את "גובה הלהבות" בכמות נוטלי המשכנתאות בישראל.

הנה עיקריהן:

  • איסור נטילת משכנתא בשיעבוד נכס קיים: הנחיה האומרת כי לא ניתן ליטול הלוואה בשעבוד דירת מגורים ולהחשיב אותה כ"הון עצמי" לרכישת נכסים נוספים. המשמעות המיידית היא השפעה על המשקיעים אשר נמנע מהם להשתמש בנכסיהם הקיימים כדי למנף פעילות השקעה של רכישת נכסים חדשים. לעומת זה, הנחיה זו אינה מגבילה את הבנקים להעמיד הלוואות למשפרי דיור אשר יכולים ליטול הלוואה נוספת אשר תהווה השלמה למימון רכישת הנכס (בתנאי שתקופת ההלוואה לא תעלה על התקופה הנדרשת למכירת הנכס הקיים). 
      
  • הפחתת הלוואת שיעבוד (לכל מטרה) מ- 70% ל- 50%:  אחד מצווי השעה בתקופת קורונה היה להגדיל את היקף ההלוואות לכל מטרה בשיעבוד דירה מ- 50% ל- 70%. הנחיה זו עודנה בתוקף וצפויה להסתיים בסוף חודש ספטמבר. בהנחיית הפיקוח על הבנקים – היא אכן תסתיים בעת הזו. 



דילמת הלווים – איזה תמהיל משכנתא הוא המומלץ ביותר ב- 2021 (בעקבות רפורמת הפריים וההנחיות של הפיקוח על הבנקים)?

הטלטלה בשוק המשכנתאות הותירה זוגות, משקיעים ומשפחות בישראל עם שאלה פיננסית הבוערת בעוצמה בכיס : על איזה תמהיל משכנתא כדי ללכת ב- 2021? בואו נבחן את האפשרויות: 


תמהיל ראשון – 50% מהמשכנתא במסלול פריים

ריבית הפריים היום היא 1.6% בלבד אשר נחשב לשיעור אטרקטיבי. במקום להתפתות לשני שליש פריים ולקחת סיכון לעלייה משמעותית בריבית עדיף ללכת על ה- 50% משכנתא וליהנות כאמור מהריבית הכדאית הנ"ל.  



תמהיל שני  – 17% מסך המשכנתא בריבית משתנה אחת ל 5 שנים

מסלול זה עשוי להיות אטרקטיבי עבורכם בשל העובדה שקיימת בו נקודת יציאה בכל אחת לחמש שנים שבה ניתן למחזר או לפרוע את המשכנתא – ללא עמלות או קנסות משמעותיים.



תמהיל שלישי  – 33% מסך המשכנתא במסלול קל"צ (ריבית קבועה ולא צמודה למדד)

היתרונות המרכזיים של מסלול זה הם אפשרות ליהנות מריבית קבועה ומהחזר חודשי שלעולם לא משתנים. מנגד, אם תחליטו לבצע פירעון מוקדם אתם תאלצו לשלם על כך עמלות גבוהות. 



תמהיל רביעי – 15% מסך המשכנתא במסלול קצ"ל (ריבית קבועה וצמודה למדד)

נחשב למסלול אטרקטיבי כל עוד שיעור המדד הוא נמוך.


לא לוקחים משכנתא לפני שמתייעצים עם יועץ למשכנתאות!

רכישת דירה ונטילת משכנתא הן החלטות פיננסיות עם השלכות "הרות גורל". בגלל זה כדאי להיוועץ עם איש מקצוע אשר יוכל לסייע לכם להימנע מטעויות מיותרות. במילים אחרות – עדיף להתייעץ עם יועץ משכנתא (לא בבנק) שהוא גורם חיצוני ובלתי תלוי שיכול לעזור לכם לאתר את המשכנתא האידיאלית:

  • להשוות בין מגוון מסלולי משכנתא ולהמליץ על לכם על מסלול אשר עונה באופן מיטבי על הצרכים והיעדים הפיננסיים שלכם. 
  • ניצול כוח מיקוח מול הבנקים כדי לשפר או להשיג משכנתא בתנאים הכדאיים ביותר. 
  • להעניק לכם ליווי מלא מא' ועד ת' כדי להבטיח שתאושר לכם משכנתא. 
  • לדאוג ללוות אתכם גם לאחר נטילת המשכנתא ולהמליץ לערוך בה עדכונים במידת הצורך.


  • אין בכתבה זו, בחלקה או במלואה, כל הבטחה להשגת משכנתא בתנאים כדאיים  ואין האמור בה מהווה ייעוץ מקצועי להצטרף אל משכנתא ספציפית.





שיתוף ב facebook
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email

תרצו לקבל פרטים נוספים?
השאירו פרטים כאן וגוף מוביל בתחום יחזור אליכם

חדשות חמות

אולי יעניין אותך גם

צור קשר