כזכור, בסוף 2020 פרסם בנק ישראל הנחיה המסירה את המגבלה הקיימת על אחוזי ריבית משתנה בנטילת הלוואות המשכנתא: הגדלת רכיב 'הפריים' מ- שני שלישים לשלושה שלישים.
מצד אחד, הצעד נועד להקל על משפחות אשר מתקשות לעמוד בהחזרי המשכנתא ועתה הן יכולות לבצע מחזור ולשלם אותה בהחזרים נוחים יותר.
מנגד, הוא הוביל לעלייה דרסטית בנטילת הלוואות המשכנתא אשר הגיעו ביוני לסכום עתק של 11.6 מיליארד שקלים – קפיצה של כ 20% תוך 4 חודשים בלבד. האירוע הוביל לביקורת קשה מצד האוצר על בנק ישראל משכנתאות בטענה כי ההגדלה של רכיב הפריים הוא מהלך בעייתי עם סיכונים גדולים.
לאור זאת, בנק ישראל משכנתאות הוציא הנחיות חדשות שמטרתן היא להנמיך את "גובה הלהבות" בכמות נוטלי המשכנתאות בישראל.
הנה עיקרי ההנחיות החדשות במשכנתא מאת בנק ישראל:
- איסור נטילת משכנתא בשיעבוד נכס קיים: הנחיה האומרת כי לא ניתן ליטול הלוואה בשעבוד דירת מגורים ולהחשיב אותה כ"הון עצמי" לרכישת נכסים נוספים. המשמעות המיידית היא השפעה על המשקיעים אשר נמנע מהם להשתמש בנכסיהם הקיימים כדי למנף פעילות השקעה של רכישת נכסים חדשים. לעומת זה, הנחיה זו אינה מגבילה את הבנקים להעמיד הלוואות למשפרי דיור אשר יכולים ליטול הלוואה נוספת אשר תהווה השלמה למימון רכישת הנכס (בתנאי שתקופת ההלוואה לא תעלה על התקופה הנדרשת למכירת הנכס הקיים).
- הפחתת הלוואת שיעבוד (לכל מטרה) מ- 70% ל- 50%: אחד מצווי השעה בתקופת קורונה היה להגדיל את היקף ההלוואות לכל מטרה בשיעבוד דירה מ- 50% ל- 70%. הנחיה זו עודנה בתוקף וצפויה להסתיים בסוף חודש ספטמבר. בהנחיית הפיקוח על הבנקים – היא אכן תסתיים בעת הזו.
דילמת הלווים – איזה תמהיל משכנתא מומלץ ביותר ב-2021 (בעקבות רפורמת הפריים והנחיות בנק ישראל משכנתא)?
הטלטלה בשוק המשכנתאות הותירה זוגות, משקיעים ומשפחות בישראל עם שאלה פיננסית הבוערת בעוצמה בכיס : על איזה תמהיל משכנתא כדי ללכת ב- 2021? בואו נבחן את האפשרויות:
תמהיל משכנתא ראשון – 50% מהמשכנתא במסלול פריים
ריבית הפריים היום היא 1.6% בלבד אשר נחשב לשיעור אטרקטיבי. במקום להתפתות לשני שליש פריים ולקחת סיכון לעלייה משמעותית בריבית עדיף ללכת על ה- 50% משכנתא וליהנות כאמור מהריבית הכדאית הנ"ל.
תמהיל משכנתא שני – 17% מסך המשכנתא בריבית משתנה אחת ל 5 שנים
מסלול זה עשוי להיות אטרקטיבי עבורכם בשל העובדה שקיימת בו נקודת יציאה בכל אחת לחמש שנים שבה ניתן למחזר או לפרוע את המשכנתא – ללא עמלות או קנסות משמעותיים.
תמהיל משכנתא שלישי – 33% מסך המשכנתא במסלול קל"צ (ריבית קבועה ולא צמודה למדד)
היתרונות המרכזיים של מסלול זה הם אפשרות ליהנות מריבית קבועה ומהחזר חודשי שלעולם לא משתנים. מנגד, אם תחליטו לבצע פירעון מוקדם אתם תאלצו לשלם על כך עמלות גבוהות.
תמהיל משכנתא רביעי – 15% מסך המשכנתא במסלול קצ"ל (ריבית קבועה וצמודה למדד)
נחשב למסלול אטרקטיבי כל עוד שיעור המדד הוא נמוך.
יועץ למשכנתאות מקשר ביניכם לבין מסלולי משכנתא מומלצים!
רכישת דירה ונטילת משכנתא הן החלטות פיננסיות עם השלכות "הרות גורל". בגלל זה כדאי להיוועץ עם איש מקצוע אשר יוכל לסייע לכם להימנע מטעויות מיותרות. במילים אחרות – עדיף להתייעץ עם יועץ משכנתא (לא בבנק) שהוא גורם חיצוני ובלתי תלוי שיכול לעזור לכם לאתר את המשכנתא האידיאלית:
- להשוות בין מגוון מסלולי משכנתא ולהמליץ על לכם על מסלול אשר עונה באופן מיטבי על הצרכים והיעדים הפיננסיים שלכם.
- ניצול כוח מיקוח מול הבנקים כדי לשפר או להשיג משכנתא בתנאים הכדאיים ביותר.
- להעניק לכם ליווי מלא מא' ועד ת' כדי להבטיח שתאושר לכם משכנתא.
- לדאוג ללוות אתכם גם לאחר נטילת המשכנתא ולהמליץ לערוך בה עדכונים במידת הצורך.
- אין בכתבה זו, בחלקה או במלואה, כל הבטחה להשגת משכנתא בתנאים כדאיים ואין האמור בה מהווה ייעוץ מקצועי להצטרף אל משכנתא ספציפית.
