תיקון 190: כל מה שחשוב לדעת לפני גיל הפרישה!

מציאות החיים המורכבת והצורך הקיומי לשרוד ולהתקיים, מביאה כל אדם לנקודה בה הוא מבין כי הוא צריך לפעול במישור הכלכלי ולדאוג לעתידו הרחוק כאשר ייצא לפנסיה וזאת על מנת שיוכל להמשיך ולחיות בכבוד ולדאוג לכלכלת משפחתו גם כאשר יפסיק לעבוד ולקבל משכורת חודשית. אחד הדברים הקשים כאשר מגיעים לגיל פרישה, הוא ההבנה כי המשכורת החודשית אותה הרווחתה ביושר עד היום, כבר לא תהיה לך וכי מעתה נאלצים להסתפק על חסכונות ועל הפנסיה בדמות קצבה חודשית או בחלק מהמקרים כסכום חד פעמי. 

המעבר החד מעולם התעסוקה אל גיל הפרישה, מחייב התארגנות והכנה מבעוד מועד תוך התחשבות בצרכים האישיים, רמת החיים בה חייתם עד היום ועוד מגוון פרמטרים חשובים וקריטיים ובהתאם לכך, מבצעים התאמות כלכליות בדמות הגדלת חסכונות, שיפור ושינוי הכיסוי הביטוחי וביצוע פעולות שונות אשר יבטיחו כי איכות חייכם לא תשתנה ותוכלו להמשיך ברמת חיים נאותה וללא קשיים מתלווים. אחד הכלים וההנחיות אשר באו במטרה לשנות את המצב הקיים ולשמר רמת חיים נאותה גם לאחר גיל פרישה, הוא תיקון 190, אשר בא על מנת לשפר את עתידכם הכלכלי ולאפשר לכם להתחיל לחסוך בטרם הגעה לגיל פרישה, וליהנות מהטבות ייחודיות בשימוש בסכום שנצבר לאחר הפרישה.

מה זה תיקון 190 ולמי הוא מיועד? 

ישנם כיום מגוון אפשרויות למסלולי ותכניות חיסכון כאשר לכל אחד ואחת מהן, ישנם יתרונות וחסרונות אשר משפיעים על הכדאיות בהצטרפות אליהן.

החל על תיקון 190 לפקודת מס הכנסה , הוא למעשה כלי מאוד יעיל לחיסכון ומאוד אטרקטיבי ביתרונותיו.

תיקון 190 לפקודת מס הכנסה – תיקון 190 מאפשר למעשה לאוכלוסיית הגיל השלישי, להעביר סכום כסף באופן חד פעמי אל קופת הגמל ולזכות בכך בהטבות מרשימות ביום בו תגיעו לגיל פרישה ותהיו מעוניינים להשתמש בכסף בין אם כקצבה חודשית ובין אם כמשיכה חד פעמית. 

אם עד היום כאשר הייתם צריכים לעבור בירוקרטיה מורכבת ומפרכת על מנת להשתמש בכספים שחסכתם בקופות הגמל, תוך תשלום מס גבוה – תיקון 190, למעשה מאפשר הטבה בתנאים הנוקשים המאפשרת נזילות מוחלטת של הכספים הנמצאים בקופת הגמל כך שתוכלו להשתמש בהם בכל עת ואף לשלם מס מופחת באופן משמעותי, אשר קריטי להחלטה האם להשתמש בכספים שנחסכו ובאיזו מידה.

תיקון 190 משרד האוצר הביא עימו בשורה גדולה מאוד לאזרחים בגיל השלישי ומאפשר להם, הלכה למעשה, לתכנן את עתידם הכלכלי באופן אפקטיבי תוך שמירת על איכות חייהם. התיקון מאפשר הפקדה ישירה של כספים אל קופת הגמל, הישר מחשבונות הבנק, מתיקי ההשקעות ומכל מקום אפשרי בו מופקד הכסף שלכם ותוך כדי ליהנות מהטבות ומהיתרונות הרבים של קופת גמל. 

כאשר מגיעים לגיל פרישה, ניתן להשתמש בסכום הכסף שחסכתם באופן מהיר ונטול בירוקרטיה מתישה. ניתן למשוך את סכום הכסף המצטבר בקופת הגמל, בשתי דרכים: האחת כקצבה חודשית כלומר כל חודש יעובר באופן ישיר סכום של כסף קבוע הישר אל תוך חשבון הבנק שלכם וזאת ללא תשלום מס למשך כל חייכם, דרך שנייה ניתן למשוך את כל הסכום באופן חד פעמי ובתשלום מס מופחת של 15% כאשר בעבר על משיכה חד פעמית, המס עמד על 25% כך שניתן לראות שמדובר בהטבה מאוד משתלמת וכדאית שכדאי מאוד לקחת אותה בחשבון.

מה חשיבות תיקון 190? 

חשיבות תיקון 190, טמונה בכך שהוא מעניק לכל אזרח בגיל השלישי את האפשרות לחסוך כסף בתנאים מעולים אשר יבטיחו את עתידו הכלכלי ויאפשר רמת חיים נאותה לו ולמשפחתו. התיקון מאפשר קבלה של קצבה חודשית קבועה ללא תשלום מס ומדובר בבשורה ענקית עבור ציבור הגיל השלישי אשר עתידם אינו תלוי במדינה ובחסדיה אלא עתידם נמצא בידיים שלהם בלבד. 

באמצעות תיקון 190, ניתן למעשה להגדיל באופן ניכר את קצבת הפנסיה אותה תקבלו מידי חודש ולא תאלצו להסתפק בסכומים נמוכים אשר מקשים מאוד על התפקוד הכלכלי. חשוב להזכיר כי קצבת הזקנה, היא למעשה עוגן מאוד מרכזי בעתיד הכלכלי שלכם והיא זאת אשר תקבע כיצד עתידכם בגיל הפנסיה יראה וכיצד תוכלו לתפקד בעולם. מכל אחד ואחת מאיתנו, נדרש לדאוג באופן אישי לעתיד הכלכלי, ולעשות הכל על מנת שניתן יהיה לחיות בכבוד בתנאים נאותים. 

ומכאן החשיבות העליונה בחיסכון לפנסיה, קל וחומר כשמדובר על אופציית חיסכון לאחר תיקון 190 שהופכת את החיסכון למאוד אטרקטיבי ומעודדת את אזרחי המדינה לפעול כאן ועכשיו, ולחסוך בתנאים מעולים ובהטבות מרחיקות לכת.

תיקון 190 – יתרונות אל מול חסרונות 

בכל הנוגע אל תיקון 190, הוא מביא עימו בשורה בעלת משמעות מאוד גדולה בעיקר עבור אוכלוסיית הגיל השלישי ומאפשר להם לקבוע את עתידם הכלכלי ולהימנע מלהסתמך על החלטות ממשלתיות כאלה ואחרות המשפיעות על גובה קצבת הזקנה המגיעה להם. תיקון 190, מביא עימו יתרונות רבים אך לצידם, ישנם גם חסרונות שיש לקחת לתשומת ליבכם על מנת לקבל את ההחלטה הכלכלית הטובה ביותר. 

יתרונות תיקון 190

• הטבות במיסוי – תיקון 190, מספק, כאמור, מגוון הטבות אטרקטיביות כאשר הטבות מס הן בעיקרן. משמעות הטבות המס, היא שכל הכספים אשר נחסכו במסגרת קופת הגמל, ניתנים למשיכה חד פעמית תוך תשלום מס מופחת בגובה 15% לעומת 25% אחוז מס אותו נדרשים לשלם בתוכניות חיסכון אחרות. אופציה שניה היא שניתן לקבל את הכספים שנחסכו, כקצבה חודשית מוגדרת וזאת ללא תשלום מס כלל ומדובר בהטבה מאוד אטרקטיבית אשר מקדמת אנשים לכדי פעולה של חיסכון ומדובר ביתרון גדול מאוד של תיקון 190.
• דמי ניהול נמוכים – במסגרת תיקון 190, לא יגבו דמי ניהול גבוהים על קופות הגמל ובנוסף, לא נגבים גם עמלות בנקים בגין ביצוע פעולות מסוימות בחשבון הבנק.
• מסלולי השקעה – קופות הגמל מאפשרות מגוון רחב מאוד של אפיקי השקעה אטרקטיביים עם סיכון נמוך ומדובר ביתרון גדול של תיקון 190 אשר מאפשר פיזור אפקטיבי של הכספים בכמה מסלולי השקעה בעלי תשואות נאות.
• הלוואות אטרקטיביות – תיקון 190, מאפשר קבלת הלוואות בתנאים מועדפים וריביות אטרקטיביות אשר ימנעו החזרים חודשיים גבוהים.

תיקון 190 חסרונות

• תנאי נזילות קשיחים – תיקון 190, מאפשר נזילות מלאה רק כאשר בעל קופת הגמל, מגיע לגיל שישים ויש ברשותו לפחות שלושה תלושים אשר מראים כי הוא מקבל קצבה מסוימת בין אם פנסיה רגילה או פנסיה תקציבית מהמדינה אשר מגיעות לפחות לגובה של 4,500 ₪ ובמידה והפנסיה אינה מגיעה לסכום הנקוב, לא תתאפשר משיכה חד פעמית של כל הסכום שנצבר בקופת הגמל תוך תשלום מס מופחת אלא בתשלום מס גבוה מאוד של  35%.
• העברת כספים לקצבה – אחד החסרונות של תיקון 190, הוא בכך שהוא מפריש סכום של 34,000 ש"ח בכל שנת מס מקופת הגמל אל הקצבה ולא ניתן יהיה להשתמש בסכום הכסף הזה, אלא רק בכפוף לתנאי הגיל וגובה הקצבה. 

באיזה גיל ניתן למשוך את הקצבה במסגרת תיקון 190? 

על מנת שניתן יהיה למשוך את הכספים שנחסכו בקופת הגמל, יש לעמוד בתנאי הגיל אשר נקבע בחוק ועומד על מינימום גיל 60. כל אדם אשר נמצא מתחת לגיל 60 ויהיה מעוניין למשוך את הכסף מקופת הגמל, לא יזכה להטבות מס ויאלץ לשלם מס בגובה 35% במקום מס בשיעור של 15%אם היה מושך את הכסף בגיל 60 ומעלה ומחזיק בקצבת פנסיה. 

תיקון 190 – ההטבות שלכם בגיל הפרישה

תיקון 190 תיקון 190 לפקודת מס הכנסה , משנה את המציאות הכלכלית ומאפשר לתכנן באופן מדויק את העתיד הכלכלי של כל אחד ואחת מאיתנו, וזאת על מנת שכאשר נגיע לגיל פרישה, נזכה ליהנות מקצבה חודשית אטרקטיבית, או שנוכל אפילו למשוך את כל כספי קופת הגמל באופן חד פעמי תוך תשלום מס מופחת אשר לא יפגע משמעותית בסכום שחסכנו וכך נוכל ליהנות ממנו באופן כמעט מלא. 

תיקון 190 מביא עימו הטבות רבות אשר הופכות אותו למאוד אטרקטיבי, מה שמושך אנשים רבים לחסוך בקופות הגמל ולהיות אחראיים בלעדיים לעתידם הכלכלי ולא להסתמך על הממשלה.