מדריך משכנתא #1 – מה זה משכנתא?
משפחות רבות מגיעות למקום שבו הן מעוניינות לרכוש נכס, ואז לפתע עולה השאלה – מה זה משכנתא בכלל? לכן יצרנו עבורכם את המאמר הקרוב:
משכנתא היא הלוואה לטווח של עד 30 שנים (אורך הזמן תלוי בגיל הלווים) שניתן לקבל מהבנק בסכום גבוה תחת שעבוד הנכס אותו אנו מעוניינים למכור ומחולקת לנו בפריסה חודשית על בסיס המסלולים הקיימים שעליהם נרחיב בהמשך.
המשכנתא הממוצעת של משפחה בישראל עומדת על 650-700 אלף שקל. במילים אחרות – משכנתא היא החוב הגדול ביותר שכל משפחה לוקחת על עצמה(כנראה). סך המשכנתאות של כל הציבור עומד על סדר גודל של 300 מיליארד שקל!
מהצד השני, גם המלווים(בנקים) תלויים מאוד בשוק המשכנתאות. בנקים למשכנתאות אחראים על יותר מרבע מהאשראי הכולל של המערכת הבנקאית!
הנתונים האלו לא אמורים להפתיע אף אחד, שהרי נטילת משכנתא היא לטובת רכישת דירה, ולרוב הציבור העסקה הכלכלית הגדולה והמשמעותית ביותר, ומשמשת גם כנכס העיקרי של המשפחה.
בהמשך המאמר נעבור על תהליך לקיחת משכנתא.
הבנקים – מה התנאים שנקבל?
נתחיל בשאלה הראשונה – כמה כסף הבנקים יכולים להלוות לנו?
הבנקים מספקים עד 75% מימון על דירה ראשונה ועד 50% מימון על דירה שנייה. לצורך העניין הנכס הראשון שאנו רוכשים שווה מיליון ש"ח, אזי הבנק מוכן לממן 750,000 ש"ח מרכישת הנכס.
במידה ואנו משפרי דיור(מוכרים את הדירה הקיימת וקונים דירה חדשה במקומה) הבנק מוכן לממן 70% מהנכס.
מהם התנאים בהם הבנק מוכן להלוות לנו בלקיחת משכנתא?
מה שחשוב לבנק היא יכולת ההחזר של ההלוואה:
– מידת היציבות הכלכלית שלכם
– הכנסה קבועה ויציבה
– חשבון ללא עבר בעייתי(BDI)
כמה הבנק ייתן לנו להחזיר מההכנסה?
הבנק מוכן לאפשר לנו להחזיר עד 40% מההכנסה נטו בקיזוז הלוואות(במידה וקיימות).
לדוגמא, נניח וההכנסה נטו במשפחה היא 25,000 ש"ח וקיימות עוד הלוואות חודשיות על סך 5,000 ש"ח אז הבנק יחשב את החזר ההכנסה לא מ-25,000 אלא מ-20,000 ש"ח מפני שזו ההכנסה נטו לאחר קיזוז.
מ-20,000 ש"ח נחשב 40% מה שייתן לנו גובה החזר חודשי על סך 8,000 ש"ח.
כמובן שיהיו מקרים בהם הבנק לא יהיה מוכן לאשר 40% אלא הרבה פחות.
מדריך משכנתא #2 – אילו מסמכים נדרש להביא איתנו לבנק בעת לקיחת משכנתא?
הרשימה הקרובה היא הרשימה הבסיסית שיכולה להשתנות בהתאם ללווים, מצבכם התעסוקתי וסוג העסקה:
– עו"ש 3 חודשים אחרונים
– 3 תלושי משכורת אחרונים
– דו"ח יתרות הלוואות(במידה וקיימות)
– שומת מס של השנה האחרונה ושנה קודמת(לעצמאיים בלבד)
– פרטים על הנכס המבוקש(נוסח טאבו או אישור זכויות)
– תעודת זהות + ספח
לאחר העברת המסמכים ובמידה והכל נמצא תקין אתם אמורים לקבל אישור עקרוני לנטילת משכנתא.
אך שימו לב:
גם אם קיבלתם אישור עקרוני, אין זה אומר שבאמת תקבלו את המשכנתא ולכן יש לתת את כל המסמכים הרלוונטים מבלי להחסיר שום פרט מידע!
במידה וכל המסמכים ימצאו תקינים וקיבלתם אישור עקרוני – ניתן לחתום על חוזה.
במידה ולא קיבלתם אישור עקרוני יש לבדוק את המסמכים ששלחתם:
– אולי אתם לא עומדים באחוזי המימון
– אולי ההכנסה החודשית נמוכה מדי ביחס לגובה המשכנתא
– סיפרתם לבנק דברים שהוא לא שאל עליהם
