רוצים לקבל עדכונים חמים על עולמות החיסכון וההשקעות?

הרשמו עכשיו לניוזלטר שלנו!

שיתוף ב facebook
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email

4 השלבים לקבלת אישור עקרוני למשכנתא: כך תעשו את זה נכון!

עדן סרור
17 בנובמבר 2021
תוכן עניינים
אישור עקרוני למשכנתא

זקוקים להשלמת המימון לרכישת הדירה הראשונה? חושבים על שדרוג ומעבר לדירה גדולה יותר, על בניית בית החלומות שלכם או על קניית נכס נדל"ן להשקעה? לשם כך תצטרכו לקחת משכנתא מהבנק. "אישור עקרוני למשכנתא" הוא השלב הראשון בתהליך. אז מהו אישור עקרוני למשכנתא? האם הוא מחייב את הלווים? ולמה חשוב לבצע סקר שוק? כל המידע בהמשך הכתבה!


לרובנו אין את הסכום הדרוש לרכישת דירה או בית ב"שלוף" ולכן נזדקק בשלב זה או אחר בחיים, לבקש מהבנק הלוואה לצורכי דיור, כלומר משכנתא. מדובר בהלוואה בסכום גבוה לטווח הארוך, הניתנת לרוב על ידי בנק למשכנתאות, לצורך השלמת מימון רכישת נכסי נדל"ן, בתמורה לשעבוד הנכס לבנק.  

משכנתא יכולה להיות מסובסדת, כלומר כזו הניתנת בתנאים מיוחדים על ידי משרד הבינוי והשיכון לזכאים כגון: הורים יחידנים, רווקים, עולים חדשים, אזרחים ותיקים, מקבלי הבטחת הכנסה, עיוורים ועוד. 

או משכנתא מסחרית-בנקאית, הזמינה לכל מי שזקוק להלוואה לצורכי דיור ועומד בתנאים שמציב הבנק. סכום המשכנתא ותנאי ההלוואה שכל בנק מציע, מותאמים לנתוניו האישיים של המבקש ולנכס שהוא רוצה לרכוש. אולם כדי לקבל את המשכנתא, הלווים צריכים לקבל מהבנק אישור עקרוני למשכנתא. 



אישור עקרוני למשכנתא מה הבנקים מציעים?

  1. אישור עקרוני למשכנתא לאומי
  2. אישור עקרוני למשכנתא בנק הפועלים
  3. אישור עקרוני למשכנתא מזרחי טפחות
  4. אישור עקרוני למשכנתא דיסקונט
  5. אישור עקרוני למשכנתא הבינלאומי
  6. אישור עקרוני למשכנתא אונליין



מהו אישור עקרוני למשכנתא? 

על פי הנחיות בנק ישראל, השלב הראשון בהליך בקשת המשכנתא, הוא בקשת "אישור עקרוני למשכנתא". בקשת האישור העקרוני אינה מחייבת בתשלום, התהליך קצר יחסית ויכול לקחת ימים אחדים, הוא כרוך במילוי טופס פרטים אישיים וניתן לבצע אותו גם דרך האינטרנט. 

אישור עקרוני למשכנתא הוא מסמך רשמי, בו מצוינים סכום ההלוואה המבוקשת, התנאים שהבנק מציע ללווה, מסלולי הריבית, גובה ההחזר החודשי, עמלות ואגרות נוספות לתשלום ועוד. האישור  מאפשר ללווה לדעת לאיזה סכום כסף הוא יכול לצפות מהבנק על סמך הנתונים שעליהם הצהיר ובאילו תנאים יקבל את ההלוואה ויחזיר את הכספים. 

תוקפו של אישור עקרוני למשכנתא עומד על 24 יום לפחות, אבל כיום, בשל הקורונה, הוא עשוי להתארך לעיתים ל-32 יום. במהלך תקופה זו, הבנק מחויב למלא את תנאי המסמך, אם כל הפרטים שצוינו בטופס הבקשה של הלווה נמצאו נכונים. הלווה מצדו, אינו מחויב להתקשרות עם הבנק ויכול במהלך תקופה זו, לבקש הצעות גם מבנקים אחרים

אם פג תוקפו של אישור עקרוני למשכנתא לפני שהלווה הספיק למצוא דירה או לקדם את התהליך, הוא ייאלץ להגיש את הבקשה מחדש. 



שלבי הבקשה לאישור עקרוני למשכנתא

  1. הגשת הבקשה לאישור עקרוני – בשלב הראשון בתהליך הגשת הבקשה לאישור עקרוני למשכנתא, יש לפנות לבנק למשכנתאות, שם תתבקשו למלא טופס מידע אישי. המידע שיש לציין, כולל שם מלא ותעודת זהות, גיל, מצב משפחתי, השכלה, עיסוק או מקום עבודה, ותק בעבודה ועוד.
  2. פירוט הכנסות והוצאות קבועות – בשלב השני יש לפרט בטופס הבקשה את ההכנסות הקבועות שלכם ממקורות שאינם עבודה, כמו שכר דירה, דמי מזונות או קצבאות, לצד ההוצאות הכספיות הקבועות. כמו כן, יש לציין בטופס את סכום ההלוואה המבוקש, באיזה החזר חודשי אתם יכולים לעמוד ומהם מסלולי המשכנתא שיתאימו לכם. במסגרת הגשת הבקשה לאישור עקרוני למשכנתא, אין צורך להציג מסמכים או אישורים, אבל זה אפשרי.
  1. פירוט אודות הנכס המיועד לרכישה – בשלב השלישי, יש לספק במסגרת טופס הבקשה, נתונים לגבי נכס הנדל"ן שאתם מבקשים לרכוש, שכבר מצאתם או שאתם עדיין מחפשים. יש לפרט מהו סוג הנכס, היכן הוא ממוקם, מהו שוויו ומה יהיה השימוש שלו, האם למגורים, להשקעה או לשימוש אחר. חשוב שהפרטים שאתם מוסרים יהיו רבים ומדויקים ככל האפשר, כדי לקדם את התהליך במהירות. 
  1. בחינת הבקשה למתן אישור עקרוני למשכנתא וקבלת החלטה – בשלב הרביעי והאחרון, הבקשה תעבור לבחינה בבנק, הפרטים ייבדקו ותתקבל החלטה האם לתת לכם את האישור העקרוני למשכנתא ומה יהיו תנאי ההלוואה. 

כאמור, אישור עקרוני למשכנתא, מסתמך על הנתונים האישיים שמסר הלווה. במסמך מפורטים סכום המשכנתא המאושר, שיכול להיות מורכב ממסלולים שונים (תמהיל משכנתא), תקופת המשכנתא, שיעור הריבית והדרך בה היא מחושבת וסכום ההחזר החודשי המוטל על הלווה.

לצידם, יצוינו סכומי העמלות וההתחייבויות הנוספות החלות על הלווה, בהן רכישת ביטוח משכנתא וכן התחייבות לבצע הערכה של שווי הנכס על ידי שמאי מקרקעין המאושר על ידי הבנק, כדי לוודא שסכום ההלוואה המבוקש תואם את שווי הנכס. 


לטופס אישור עקרוני למשכנתא שניתן ללווה על ידי הבנק, מצורפת רשימת המסמכים והאישורים שעליו להמציא ולהגיש בשלבי התהליך הבאים, כדי לאמת את הפרטים שנתן. 

מדובר במסמכים כמו תלושי שכר אחרונים לשכירים או שומת מס לעצמאים, דפי חשבון מהבנק, חוזה מכר לדירה, נסח טאבו של הדירה, פוליסות ביטוח חיים וביטוח נכס ועוד. 

לאחר שנבחרו בנק המשכנתאות הרצוי והמסלול המתאים, פותח בו הלווה תיק משכנתא. הוא מתבקש לחתום על מסמכי ההלוואה ולהמציא עבור הבנק בטחונות וערבויות ובמקרים מסוימים אף להחתים ערבים, להבטחת פירעון ההלוואה. 



יתרונות קבלת האישור העקרוני למשכנתא

אישור עקרוני למשכנתא, נועד לשמש כשלב ביניים בהליך בקשת המשכנתא. הוא מקדים את מתן האישור הסופי להלוואה, כדי לאפשר הן לבנק והן למבקש ההלוואה, זמן להתארגנות ולהמצאת מסמכים.

לקבלת המשכנתא, ניתן לפנות לכל בנק, לאו דווקא לזה שבו מתנהל חשבון העובר ושב שלכם. מכיוון שהאישור כאמור אינו מחייב אתכם להמשך התהליך עם הבנק שנתן אותו, תוכלו להשתמש בו כדי להעריך את הסכום ואת התנאים שאתם יכולים להשיג ועל סמך זה לנהל משא ומתן עם בנק נוספים. לאחר קבלת אישור עקרוני למשכנתא מכמה בנקים, תוכלו לבחור ההצעה האטרקטיבית והמתאימה ביותר עבורכם. 

קבלת אישור עקרוני למשכנתא מהבנק, היא שלב חשוב בדרך  לרכישה של נכס הנדל"ן. המסמך יכול להבהיר לכם מהו התקציב הריאלי העומד לרשותכם לרכישת דירה, מבלי לבזבז זמן על אופציות שאינן רלוונטיות. בנוסף, בעזרת אישור עקרוני למשכנתא, אתם יכולים להבהיר למוכר הנכס את רצינות כוונותיכם ואת אפשרותכם לממן את העסקה. 



סירוב לאישור עקרוני למשכנתא

במקרים מסוימים, יכול הבנק למשכנתאות לסרב להעניק לכם אישור עקרוני למשכנתא, או לאשר רק חלק מהסכום שביקשתם. סירוב או אישור חלקי, נובעים כתוצאה ממגבלות שמטיל בנק ישראל על אחוז המימון הניתן במסגרת משכנתא ועל שיעור ההחזר החודשי, מתוך ההכנסה החודשית של הלווה. 

מקרים נוספים בהם עלולה בקשה למשכנתא להיות מסורבת, קשורים בנכס אותו הלווה מבקש לקנות. זה יכול לקרות, כאשר הערכה של שמאי המקרקעין מטעם הבנק מגלה שהנכס שווה משמעותית פחות ממחיר העסקה. במקרים אחרים יכול להיות מדובר בנכס בעייתי מסיבה כלשהי, נכס שהוטל עליו עיקול וכדומה.    

במקרים בהם קיבלתם סירוב למתן אישור עקרוני למשכנתא מצד הבנק, ועם הזמן חלו שינויים פיננסים בחייכם – תוכלו להגיש לבנק למשכנתאות בקשה נוספת. 



רכישת נכס – צעד כלכלי משמעותי 

רכישת בית או דירה, היא צעד משמעותי מבחינה כלכלית. לפני שניגשים לצעד כזה, יש לקחת בחשבון את גודל ההון העצמי שאתם יכולים להשקיע במהלך, הכולל, מלבד מחיר הדירה, גם הוצאות כמו עלויות תיווך, שכר טרחת עורך דין, עלויות מעבר דירה, עלויות שיפוץ הדירה ותשלומי מיסי מקרקעין כגון: מס רכישה, מס שבח והיטל השבחה. מחשבון מס רכישה ומחשבון הצמדה למדד תשומות הבניה יוכלו לסייע לכם בחישוב העלויות הנלוות לרכישת דירה. 

מכיוון שמימון עסקאות יקרות כאלה דורש קבלת הלוואה, חשוב להתנהל מול הבנק בצורה מושכלת. כדי להגיע למשכנתא בדרך הקצרה והבטוחה ביותר, מומלץ להיעזר בייעוץ פיננסי, עוד בשלב הפנייה לבנק לבקשת אישור עקרוני למשכנתא. 



לפני שפונים לקבלן לבניית בית קראו את הכתבה שלנו על טופס 4 .

שיתוף ב facebook
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email

לקבלת פרטים נוספים

חדשות חמות